第一篇：關于農戶貸款問題的思考與建議

關于農戶貸款問題的思考與建議

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歡迎發表評論2012年04月17日15:17 來源：銀行家 作者： 劉天鐸 糾錯|收藏|訂閱將本文轉發至：

農民貸款難是農民最關切、政府最關心、社會最關注的問題，也幾成為“兩會”熱點問題。破解難題，不僅對全面服務“三農”意義重大，對整個國民經濟發展、社會和諧穩定都具有深遠意義。

農戶貸款信貸抑制成因分析

農戶貸款信貸抑制問題，并非宏觀調控實施穩健貨幣政策所致。宏觀調控是有保有壓，“三農”恰恰是需保證和需重點傾斜的對象。實際情況也是如此，據筆者了解，農戶貸款發放少，甚至出現漸減趨勢，許多地方并非因農戶貸款安排的規模、計劃不足，恰相反，有不少金融機構是沒有完成投放計劃。問題主要由以下幾方面原因促成：

農戶貸款風險難控。信貸資金有償、有期、有息的本質要求，決定貸款發放必須以有效防控風險為重要前提。不良貸款超過一定比例，不僅金融企業自身利益受損，難以生存發展，信貸支農、惠農、富農的資金運作也不可持續。有效防控風險的管理要求，在操作層面必然要形成具體的控險條件、“門檻”，落實防控風險責任，必然會將防控風險的結果與操作者的利益相掛鉤。毋庸諱言，農業是弱質產業，農民是弱勢群體，商業風險與自然風險高、收入水平低等因素，決定農戶貸款第一還款來源一般具有更大的不確定性。而農村中按防控風險所必要的貸款條件衡量，真正具備發放信用貸款條件的農戶，數量十分有限。目前，許多地方采取“三戶聯?！被颉拔鍛袈摫！钡姆绞较蜣r戶發放貸款（這種方式本質上仍是信用貸款方式），從某種意義上講是沒有辦法的辦法。隨貸款風險暴露周期，一些風險問題往往集中暴露，“聯而不?！保粦舨贿€，聯保戶索性都不還而“火燒連營”問題已時有發生。

主要由償還能力和還款意愿決定的第一還款來源風險難控時，其他貸款主要靠第二還款來源，即合法有效的擔保、抵（質）押手段來實現對信貸風險進行控制，而農戶貸款投放難的癥結恰在于，能為貸款設定合法有效擔保、抵（質）押的物品及權益嚴重缺乏。首先，缺乏有效擔保。“三戶聯保”、“五戶聯保”，實踐已證明控險效力有限；而針對農戶貸款提供擔保的有一定擔保實力的擔保機構，在廣大農區也數量有限；保險機構也基本不辦理對農戶貸款的履約保險。其次，缺乏合法、有效的抵（質）押物品和權益。林權質押，由于自然條件等因素決定有林權的農戶有限，加之交易市場不成熟，處伐林木操作難等問題，尚難在廣大農區開展；以農業機械抵押貸款，也因擁有較大型農機具農戶仍不多及貸后難以有效占管等問題存在，也尚難在較大范圍展開。如吉林省農業銀行對本省近30萬農戶貸款中，以農業機械抵押的也只寥寥數筆。而廣大農戶最普遍擁有，也是最適于為農戶貸款設定有效和相對足值（如吉林省中部農區土地轉包費，旱田達每公頃1萬元，水田達1.3萬元）質押的土地承包經營權，按現行法律規定卻又不能質押。農戶的住宅和宅基地也同樣由于法律方面的障礙也不能抵（質）押。

缺乏合法、有效抵（質）押，是農戶貸款投放難的癥結，甚至是癥結中的癥結。因一些擔保機構為貸款提供擔保，一般也要求借款人提供合法、有效抵（質）押為反擔保的保障措施。

經營成本高、管理難度大的抑制。農戶貸款雖利率上浮水平較高，但由于額度小、筆數多和管理半徑等因素影響，耗費的人、財、物力要遠高于發放同樣數量的法人客戶貸款。由于風險難控，和一般其他貸款比，需要提更多的風險撥備和占用更高的經濟資本，扣除風險成本后，實際最終創造的經濟增加值，即最終經營成果往往并不理想；如果貸款風險得不到有效管控，不良貸款出現較大幅度上升，很容易出現經營性虧損。農戶貸款要面對千家萬戶，不僅貸款對象方面易出現更多風險事件、案件，還因是貸款品種中勞動最密集的品種，涉及員工管理、教育培訓，不僅費用更高，而且出現道德風險事件、案件的概率也更高。由于涉及面廣，也容易造成更大的負面影響。由于農戶貸款風險難控，使基層金融機構不敢放、難于放；也由于其經營成本高、管理難度大，也促使其不愿放，更不愿多放。

有關部門及各行對涉農貸款，在統計口徑以及相應的考核監測、優惠政策匹配等方面不夠細化?？傮w看，“涉農”、“縣域”貸款比非農、城市貸款，要風險高、收益低、管理難度大，但同是“涉農”或“縣域”的貸款，往往也存在較大差異。如有些“涉農”或“縣域”客戶可能是信用等級很高的大客戶，是各商業銀行追逐營銷的對象，和同樣“涉農”的農戶貸款是很難相提并論的。由于目前在考核監測、政策傾斜等方面多只把“涉農”、“縣域”作為統計口徑，金融機構為追求更好經營績效，便很容易在涉農”、“縣域”中做出抓大放小、追強避弱的選擇。

解決問題的幾點建議

建立健全農戶貸款風險聯防分擔機制。農戶貸款數額小、筆數多，具有天然分散風險的優勢，宜于利用擔保、保險機制發揮作用。應在現有基礎上更多發揮擔保、保險機構的功能，增強其擔保、保險實力，尤其應引入再擔保、再保險機制，包括利用城市內有實力的大型公司機構，對農村中實力較弱的機構進行再擔保、再保險。

應適時對《擔保法》、《物權法》進行修訂。對現行法律上規定關于“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”的條款進行修改，解除利用農村土地承包經營權為農戶貸款設定質押的法律障礙。禁止性條款實際是對農民權益的限制，阻礙了農村中最主要的資產資本化，使農村中最主要的資產不能資本化而“沉睡”、浪費，進而阻塞了農民財富擴大化渠道，也使商業運作的金融機構在服務“三農”，加大信貸支農力度方面很難施展。那種怕農地流轉、抵（質）押而使農民失去生存保障的過分擔心，其實是已無必要的?，F今農民的狀況已與過去有很大區別：廣大農民生存門路、生存技能已不只局限于傳統種植業；收入水平已有提高，社會保障體系已建立并不斷完善；城市化進程的加速推進，以及農民文化水平、理性程度的提高，已為利用土地承包經營權質押貸款提供了可能。農地抵（質）押權的實現與農地流轉權的實現并無本質差別，都是一種對價，而非單方面獲取，擁有抵（質）押權與擁有流轉權一樣，可以幫助農民致富，為改善他們生活、生產條件提供更多便利。農地承包經營權的轉包在農村中實際已相當普遍，而實踐證明，尚鮮見由于土地流轉、轉包，而出現農民由此而難于生存等擔心的問題出現。以農地承包經營權質押發放貸款，有些地方的金融機構也已有試辦，實際情況也證明，所擔心的農民生存保障問題也很少出現。而真讓放貸金融機構擔心的，是由于法律上尚未能名正言順，貸款仍有違法放貸之嫌而仍怕被查處，而且也怕一旦借款人欠貸不還，金融機構訴諸法律維權，也難勝訴。其實，法律上消除禁令，為穩妥起見，有關部門仍可設定些開辦此種貸款的限制性條款，規范放貸金融機構，促使其理性放貸。諸如要求借款人第一還貸來源要達到一定充足度，規定貸款用途，以及要求借款者要有更高的社保參保額度，擁有對土地優先贖回權等等。

農戶貸款是小貸款，卻是關乎國計民生的大問題；農戶貸款問題反映在基層，解決問題，有些卻關系到需從法律等方面進行頂層設計的改進。

對風險偏高、收益偏低的金融機構給予相應補償。國家有關部門從總體上對服務“三農”金融機構，在稅收等方面給予必要優惠的同時，還應根據各金融機構不同的“涉農”貸款風險、成本、綜合收益水平等情況，對優惠政策進行進一步細化，使發放風險偏高、收益偏低類涉農貸款多的機構，給于相對多的補償。此外，有關部門和上級管理行，不應只按貸款品種測算，是農戶貸款都要占用很高的經濟資本，而應按各金融機構農戶貸款實際風險形態，測算其經濟資本需要耗占的額度，這樣更能起到鼓勵發放農戶貸款和鼓勵控制好農戶貸款風險的作用?？傊诮洕?，不使放農戶貸款多的金融機構吃虧。

適當提高農戶貸款的容忍性。在從嚴查處農戶貸款中以貸謀私等違紀違法問題前提下，在考核監測、內控評價、處罰處理相關責任人等方面，也應考慮農戶貸款筆數多、管理半徑大、風險點多等特點，適當提高農戶貸款出現一般性問題的容忍度?？己嗽u價不僅要看違規違紀違法事件、案件發生的絕對數，也還要以一些相對數指標衡量，使考核、評價和處罰更客觀、合理。

有關部門應加大對金融機構協調力度，更好地整合有限的農村金融資源，使金融部門既有競爭更有合作。應根據轄內金融機構各自的業務特點、人員網點狀況、資金能力等方面情況，設法使金融資源盡量合理分布，防止因資源分布不均而造成某區域農民貸款難問題更加突顯。

加強政策性金融扶持力度。解決農戶貸款難問題，不能僅靠商業金融包打天下，還應加大政策性金融、真正的合作金融介入力度，并加強對民間借貸的規范、引導，建立起更加完善的農村金融體系。

第二篇：對農戶貸款業務的調查與思考

突出特色 嚴控風險 保持農戶貸款健康可持續發展

——對**農行農戶貸款業務的調查與思考

自2009年開辦農戶貸款以來，**農行認真貫徹落實省行農戶金融工作總體要求，以金融服務“三農”為已任，以提升質量和效益為主線，突出地方經濟特色，創新發展模式，全力促進農戶貸款結構優化，服務領域不斷延伸，金融覆蓋面不斷拓寬，在支持當地農村經濟的同時，有效推動了自身的發展。截止12月末，全行各項農戶貸款余額 萬元，較年初增加 萬元，其中農戶小額貸款余額 萬元，較年初增加 萬元。

一、采取的工作措施

（一）高度重視，全力推動農戶貸款有效投放。消除服務三農是政治任務、農戶貸款是特殊業務的思想偏差，正視業務發展中存在的問題，督促各支行、各網點多從主觀上分析問題背后隱藏的深刻原因，從同區域、同條件然而經營效果、風險控制差別較大的比較中找差距，透過業務滑坡、不良上升的現象，深刻認識和糾正工作指導思想上的偏差，端正經營思想。

（二）開展“三農”市場調查，摸排農戶真實金融需求。根據各支行網點、人員、任務目標等具體條件，配備了責任心強、吃苦耐勞、具有一定工作能力的客戶經理，組建“三農”服務小分隊，配備了相應的辦公設備和交通工具，走街串戶，深入田間地頭，詳細了解農戶資金需求，全面掌握了各縣、市、區及每個鄉鎮、村的經濟概況、特色產業、金融需求。

（三）突出地方特色加快發展。一是圍繞地方經濟發展戰略，突出支持特色農業、優勢農產品行業及民生工程。以地方政府年初評定的信用鄉鎮、信用村、信用戶為基礎，以農村龍頭企業上下游農戶、種養大戶、農機大戶等產業化、組織化、規模化高的農戶群體為支持重點，確立農戶貸款準入名單。二是擴大農戶服務領域，穩健發展新居貸業務。濟寧農行積極與地方政府部門溝通，選擇建設規劃規范、經濟基礎夯實、村集體實力較強的社區，在落實有效擔保的前提下，連片營銷擇優準入農村新居住房貸款。

（四）建立風險客戶退出機制，不斷優化農戶貸款結構。以當前國家穩健貨幣政策下信貸規模從緊的經濟形勢為契機，以調結構、優化存量為目標，指導各經營行深入農戶調查，認真審定退出目標客戶，逐戶制定退出方案，明確了風險客戶退出的四項原則，下決心淘汰一批劣質客戶和風險較高客戶。

（五）加強風險管控，實施精細化管理。一是加強貸前調查，做到“寧缺毋濫”。要求客戶經理放貸前必須雙人入村入戶實地調查，在村委會、農村合作經濟組織等推薦的基礎上，深入了解農戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數，保證信貸調查的真實性和完整性。二是加強農戶貸款貸后管理工作。實行到期貸款提示制度，要求客戶經理主動跟蹤了解客戶生產經營情況，隨時與客戶保持聯系，保持互動，及時發現風險信號，提前預警，做好催收預案，在貸款到期前提前利用短信、電話通知客戶做好還款準備。三是充分發揮農戶小額貸款客戶服務中心電話外呼輔助貸后管理作用，及時進行貸后協查、還款提示、逾期催收，并定期將農戶小額貸款逾期明細提示各經營行，督促各行加大調查核實力度。

二、業務開展中存在問題以及困難

（一）村鎮網點少，三農客戶經理少，交通工具有限，服務輻射半徑小，難以開展有效細致的貸前調查和貸后管理，加之農民居住區比較散性、農貸資金額度低，使農貸工作量大而艱苦，有時為幾十元的收息服務，客戶經理有時要走幾十里的路程，加大了工作成本，也影響了客戶經理放貸的積極性。

（二）難以落實有效擔保。農村財產結構主要是家庭房屋和生活資料,現有的抵押物范圍比較狹窄，有效抵押物不足。農村經濟較以往有了較大發展，但總體水平仍較低，農戶又屬于社會弱勢群體，經濟基礎差、收入水平低，農戶自身經濟狀況無法為大額貸款提供擔保。小額多戶聯保貸款以聯保小組內個人信用保證貸款本息償還，由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。當前，在經濟商品化比較落后的農村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農村執法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

（三）農村整個信用體系建設相對滯后。農村已有的誠信教育和信用觀念培養主要來自于淳樸民風形成的誠實守信傳統以及金融機構在農村開展的征信知識宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農村全面鋪開,不夠深入系統,農村誠信教育體系不完善。地方黨政部門對協助清收欠款、聯合制裁失信行為等對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作,往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（四）農業為弱質產業，對自然條件依賴性強，抵御風險能力較差；同時農業貸款額度雖小，但周期較長，易受自然災害影響。

三、進一步開展好農戶小額貸款的意見和建議

（一）以農戶小額貸款為主打，加強風險防控，保證農戶小額貸款可持續發展。

以特色產業、特色項目帶動，實施整體推進。要選擇重點區域、重點行業、重點客戶，對有信貸需求的農戶集中發放農戶貸款。大力支持具有代表性、示范意義的專業村、特色村、專業合作社、專業市場。重點支持當地政府優先發展，有特色、有市場、有訂單、有效益，能夠促進農業產業結構調整和吸收農村富余勞動力的的特色項目和優勢產業。重點支持訂單農業以及處于農業產業化鏈條上的農戶，有能力、有信用的種養大戶、家庭農場、專業合作社社員等規?；洜I農戶；支持農機大戶、農業經紀人、農產品運銷專業戶、多種經營戶等經營大戶；支持個體工商戶、回鄉創業展業個私業主等新型農戶。

加強銀政合作，實施聯動營銷。一是爭取當地政府部門、村兩委、大學生村官、農村“五老”的支持配合，充分發揮他們熟悉農情、鄉情、人情的優勢，借助多方力量開展業務宣傳、發動、推廣、管理工作。二是積極爭取將農戶小額貸款納入當地政府招商引資的任務。三是積極將市委組織部下派的包村干部納入我行農戶小額貸款協管員。發揮下派的包村干部作用。四是與當地政府合作共同推廣信用村、信用鎮體系建設，通過信用村鎮體系的示范效應，強化農戶的信用觀念，改善區域金融生態環境。

實施精細化管理，不斷提高農戶貸款的風險控制能力。一是將貸前調查落到實處，嚴把客戶準入關。放貸前必須深入了解農戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數，最大限度降低貸款風險。二是引入貸款審查項目評估機制。分管行長牽頭，由客戶評級、信貸審查、監察等崗位人員組成項目評估小組，對貸款準入進行評估和審查，評估小組簽署可行意見的才能發放貸款。

創新擔保及風險補償機制。堅持有效擔保原則，穩妥推進農戶多戶聯保，積極發展公務員擔保、優勢行業人員擔保；積極尋求擴大農戶小額貸款規模的突破點，重點推廣“農行+風險補償基金+農戶”模式、“農行+擔保公司+農戶”模式。

是落實好后續跟蹤管理。要通過實地檢查、電話訪談、抽查惠農卡交易記錄等多種方式開展貸后管理。要及時處理省行電話外呼中發現的問題，及時進行協查結果確認、逾期貸款催繳等工作。利用ＣＭＳ系統對農戶貸款到期情況進行實時監測，及時進行還款提醒，對無法收回的貸款，要及時采取法律訴訟手段，對逾期日期超過20天的，各支行要逐筆書面上報逾期情況。

進一步做實“三包一掛”考核制度。一是積極引導客戶經理正確處理好責任與權利的關系，不能只看到責任和約束，就借口不放款，還要看到多放款、放好款，就能多收益。二是細化考核辦法，確保獎勵及時兌現到人。

（二）穩健發展農村個人生產經營貸款。

全面開展服務“三農”市場調查，摸排農戶金融需求。圍繞農業專業鎮、專業村、專業戶，及時將種養加工農戶和流通業、運輸業戶分類梳理，逐戶立檔建冊，有的放矢地推廣農村個人生產經營貸款。

實施“整村推進、覆蓋推廣” 營銷策略。鎖定農業產業化程度高、集約規模大的重點專業鎮、專業村，優選篩選具有一定經營規模，又有貸款需求的種養、加工及流通、運輸專業大戶，建立重點支持序列和支持目錄。

嚴格貸款調查。要嚴格按照“雙人入戶調查”的原則，依靠村組織、老支書、老黨員，全面了解貸款農戶、聯保戶的信用、人品等基本情況，現場實地考察經營場地、機器設備、原材料及經營規模、生產銷售等情況，從源頭上控制風險，切實做到放得出、收得回。

（三）探索發展農戶新居住房貸款。

要認真做好當地農村新居住房的市場調查，嚴格按照規定擇優準入、連片營銷農村新居住房。對不符合政府農村新居建設工程的總體規劃、房屋產權不清晰、房屋與貸款行位于不同管轄區域及城中村、城邊村的新居住房一概不準介入。

參照當地農村房地產市場價格水平，根據借款人所購（自建）住房的建筑面積、單位價格以及借款人還款能力等因素合理確定貸款金額和期限，落實有效擔保，優先采用抵押方式。

加強與當地政府合作，引導地方政府成立農戶新居住房貸款補償基金，建立貸款風險共擔機制，由政府成立的擔保公司或由政府財政部門在農業銀行設立專項擔?；鹛峁?。

第三篇：農戶貸款申請書

***申請3萬元

貸款調查報告

***于2011年10月24日向我行申請3萬元流動資金貸款。我行客戶部調查員對該客戶進行了現場調查。現將調查情況匯報如下：

一、借款人基本狀況

借款人***，男，28歲，身份證號碼：**********家庭住址：**************88。

二、借款用途及收入來源調查

借款主要用于購買溫室大棚，借款人****長年從事溫室大棚種植，年銷售收入7萬元。

四、還款來源調查

第一還款來源，借款人以種植溫室大棚所產生利潤收入作為此筆貸款的還款來源。

第二還款來源，借款人以趙現榮坐落于*********街坊住宅房作為該貸款抵押物，建成于2003年，建筑面積67.17平方米。房權證第200812284號；產別：私有房產。抵押物位于*******中心地段，地理位置優越，交通便利，升值空間較大，具備較強的變現能力。

五、結論

經調查，借款人****信譽良好、為人正直、品德良好、具備償還能力，還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結算賬戶，符合我行個人短期經營性貸款條件，可向其發放貸款3萬元，貸款方式為抵

押，期限一年，利率執行***%，按月付息、到期一次性償還本金。

調查員：

2011年10月24日

第四篇：對農戶擔保貸款新思路拓展的思考與對策

[摘 要]

農信社發展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步紓緩以至解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。

農戶擔保貸款拓展中的制約因素

支持新農村建設，必須解決好農村資金來源問題，促使“三農”融資向優化發展。目前由于農業保險體系、擔保體系和農村信用建設體系不健全，再加上農業分散經營和高風險性的特點，農信社在農戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：

因素一：農業保險體系不健全，制約著農戶擔保貸款拓展

這里的農業保險是針對農業（種植業、養殖業）生產的保險業務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償的制度形式。2006年全國各類自然災害造成農作物受災面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災，直接經濟損失近1600億元人民幣。

農戶遭受自然災害無法償還貸款時農信社的不良貸款將增加。例如，**省**市德慶縣農信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現不可抗力而使借款人無法償還時，農信社將有一半的農戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構來說風險極大。

因素二：農業的分散經營和高風險性，制約了一些金融機構的信貸投向。

目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。以**省德慶縣為例，當地的柑桔種植業利潤雖然高，但受天氣、自然環境等自然因素和高技術門檻等限制，風險反而更大。如2006年由于經銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而2005年的價格高達3—5元/斤。農業目前多數處于種植基地性質，尚缺乏風險分散機制，農信社支持柑桔種植戶發展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。

因素三：農村專業合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。

農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業緣關系發展和規范農村金融，包括發展和規范合作金融業務。當前某些地方自發成立的農村專業合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業性的指導和運作不規范，真正作用難以顯現。

因素四：農信社信貸員隊伍超負荷運轉，限制了其對農戶貸款的支持力度。

農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業務，業務分散，客戶管理上很難到位。如**省聯社管理下的農信社機構，目前共有營業機構6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉鎮有農信社，農戶平均每萬人擁有不足一個網點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現有業務量就非常吃力，從而限制了對農戶貸款的支持力度。

因素五：農村信用環境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。

當前，在經濟相對落后的農村，社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現多樣化的特征，現有的信貸管理方式、信貸業務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業經濟持續發展的客觀需要。

發展農戶擔保貸款的新思路

以農業保險來分散信貸風險。農信社要想更好地發展農業貸款就必須鼓勵和引導農業保險的發展。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。

我國目前除免征種養兩業險的營業稅外，對農業保險并無其他財稅優惠政策，特別是沒有保費直補，農業保險經營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農民根本保不起；若按農民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農民巨災風險轉移分擔機制，而在不少發達國家，政府直接為農產品價格和農業生產所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，2006年中央財政預算用于“三農”的支出達3397億元，比2005年增加422億元。我國可參照國外農業保險的經營模式，財政補貼商業保險開展農業保險，實行保費直補，國家還應該建立農業風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；

二是吸納社會各界人士的捐資；三是農民投保。當投保農民受災造成農作物損失，按投保額給予補償。

同時一些有條件地區要實現從“田頭” 跨越到“餐桌”的農業保險，即農業保險從傳統的種養兩業險開始向農業的生產、銷售、流通等廣闊的領域擴展，保證食品安全，這樣受保的農產品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區的農民帶

來了極大的損失，為了加大消費者對農產品的信心，確保合法農戶的利益,減少農業信貸風險，發展農業保險勢在必行。

建設多層次、多元化的農貸擔保體系緩解貸款難。農貸擔保體系發展緩慢是農信社大額貸款發放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農貸擔保體系，減少農信社的貸款風險?？梢酝ㄟ^建立政府引導型擔保基金，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下撥給農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉（鎮）兩級農貸擔保基金。農貸擔?；饘舸鎯υ谵r信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。另外還應建立商業運作型擔?；?。政府通過稅收等優惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農貸擔保公司，參照中小企業信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農戶互助型擔?；?。由農戶在自愿的基礎上，建立互助性質擔保基金，為成員貸款提供擔保。

因地制宜，緊扣支農，發揮農村金融機構的優勢。近幾年農業產業結構調整初見成效，農信社應將傳統的信貸業務向支持農業產業結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統的耕作模式，優化種植結構，發展高效農業、特色農業、生態農業和觀光農業。在支持畜牧養殖業方面，應以發展標準化規模養殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩定的綠色環保養殖項目上。

支持龍頭企業發展。世界發達國家的農業產業化成功經驗表明，大規模的農產品產、供、銷一體化的發展有利于產業的可持續、高速、健康的發展，因此，企業規模化是農產品產業化發展的必然趨勢。農業龍頭企業具有很強的經濟帶動作用，農信社要在加大扶持農戶分散經營、重點支持專戶經營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農村產業化經營，支持農村龍頭企業，支持農村合作經營組織，推行“業主+農戶”、“訂單+農戶”、“龍頭企業+農戶”等多種經營模式。

推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農信社應通過金融工具引導農民專業合作社發展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發揮農村金融杠桿作用，引導農民成立社區互助金融組織，如互助擔保或資金互助社等，通過互助組織將資金轉貸給農戶，不僅可以解決商業金融規模經營和可持續發展問題，另一方面也能解決農戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農戶資金需求，帶動農民合作組織化程度提高，從而有效化解農民進入市場的風險，也就有效化解農村金融風險。但是信用合作和各種社區性、專業性的合作組織必須結合起來。以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發展合作組織，并在合作社與合作協會平臺上開展農村信用評級和信用聯保，實現與現有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。

創新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是目前，不少農信社在業務品種上，諸如倉單質押、權利質押、票據承兌等業務沒有得到有效開發。農戶擔保貸款要得到進一步的發展，一定要從信貸準入條件上入手，要發展多種擔保方式，可以用固定資產抵押，可以用產品辦理質押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。

量身定制信貸品種。針對農戶貸款短、頻、急和農業生產的特點，應簡化貸款手續，提高辦貸效率，以免延誤時間使農民錯失商機。從我國的現實情況來看，農村的經濟及其產業結構特點，要求針對不同種類農產品開發不同的擔保貸款品種。因為不同農業產業其特征不一樣，故在開發品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節，滿足不同農業生產者的貸款需求。

建立科學的人力資源管理體制。人是生產力要素中最活躍、最重要的因素，金融業的競爭，歸根結底是人才的競爭。由于歷史原因，農信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質問題也影響到信貸資產質量。而要使信貸質量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產質量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優化。除了物質等正向激勵外，還應結合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。

第五篇：農戶貸款需求與供給分析

關于農戶信貸資金需求與供給的調查報告

人民銀行XX市中心支行：

根據《關于召開XX市“金融生態建設深化年”活動座談會的預通知》（白人室便函[2015]5號）的通知精神，我聯社結合自身農戶貸款業務開展狀況對轄內農戶信貸需求與供給情況進行了調查，現將情況匯報如下：

一、基本情況

XX縣地處黃土高原與騰格里沙漠過渡地帶，為河西走廊東端門戶。全縣總面積5483平方公里，擁有耕地69萬畝，其中水澆地36萬畝，天然草場590萬畝。全縣轄內6鎮5鄉，136個行政村，總戶數59620戶，其中農戶數44631戶，總人口23.9萬人。其中：農業人口18.75萬人,農戶40583戶。我縣聯社全轄有農村信用社13個、營業部1個、分社8個，現有正式員工184人，設立便民金融服務點28個、安裝ATM機13個，布放POS機XX個，發行飛天卡XX張，開通網銀XX個，手機銀行、電話銀行及微信銀行XX個，金融服務到了各個村鎮。截止2015年4月底，各項存款余額XX億元，各項貸款余額XX億元，存貸比XX%，貸款占縣域金融機構XX%，涉農貸款占縣金域融機構第一位。其中農戶貸款XX億元，占各項貸款的XX%，小微企業貸款XX億元，占各項貸款的XX%，全縣已完成農戶經濟檔案調查建檔XX戶，建 檔面達XX％，已評定信用等級農戶XXX戶，評級面達XX％，農戶授信金額達到XX億元，已發放貸款“福農卡”XX戶，實現了手機銀行、網上銀行、ATM機自助借款，獲得農戶小額信用貸款支持的農戶XX戶，貸款金額XX萬元。農村信用社作為農村金融的主力軍，投放的貸款主要以農戶為主，在縣域經濟發展中扮演著重要的角色。

二、農戶信貸需求情況

在農村金融市場，農戶是資金的最大需求者，資金需求主體呈多元化。隨著農村經濟的發展和產業結構的調整，農村資金需求主體發生了變化，當前農村資金需求呈現多元化趨勢，大致可分為三種：一是滿足農戶簡單再生產的資金需求；二是滿足農戶擴大再生產的資金需求，即種、養殖業大戶對資金的需求；三是滿足農業產業化、新農村建設的資金需求，即農戶從事傳統農業的資金需求在逐年減少，規模化種養殖業、農產品加工運輸銷售、個體私營經濟和消費信貸等方面的資金需求逐年增加，主要呈現以下特點：一是農戶資金用途差異化。農戶借貸資金的使用可分為生產性借貸、生活性借貸，生活性借貸主要用于建房、子女教育、婚喪嫁娶、治病等；二是農戶借款規模差異化。農戶可分為純農戶、農兼商戶，農兼商戶分“以農業投資為主，非農業投資為輔”和“以農業投資為輔，非農業投資為主”，且非農業投資和收入超過了農業投資和收入；三是從不同類型農戶貸款需求 分析，純農戶平均每戶的貸款規模比非農戶少了7倍多，在資金運用方面，不同類型農戶間的分化更為突出，除純農戶外，其他類型農戶的借款規模超過了其家庭全年純收入。

三、農戶貸款的供給

國有銀行轉為商業銀行之后，開始收縮盈利少風險大的農村分支機構，設在鄉鎮的機構相繼撤離農村，被保留下來的也部分喪失了基本的信貸功能，成為單一的吸收存款、履行支付結算職能的金融機構，國有商業銀行為“三農”提供金融服務的職能嚴重萎縮，農戶貸款的供給主要以農村信用社為主，農村資金的“離農”傾向較嚴重。

近幾年，隨著農村發展戰略和各項配套政策，尤其加強了財政對農村建設的支持力度，創新農村金融體制、放寬農村金融準入政策，新興的村鎮銀行、小額貸款公司、農村合作互助基金開始落地生根，各商業行銀也重新進行了定位，重返農村市場，瞄準了農村金融市場的潛在發展空間，各種類型的金融機構相繼會聚農村，加快了農村金融市場的競爭速度，使農村信用社感到了從未有過的危機感。

從目前來看，農村信用社還是農村最重要的正規金融供給主體，發揮著重要的支農作用。自農村信用社改制以來，使農村信用社不良貸款狀況、資產狀況和經營狀況都有了明顯地改善，金融支農的作用有明顯提高。截至2015年4月末，各項貸款余額XX億元，發放的貸款全部為涉農貸款，占貸款總額達到100%，農村信用社從農村網點機構獲取的存款為XX億元，占系統內存款的XX%，而農戶從農村信用社獲取的貸款XX億元，占各項貸款的XX%，占從農村網點機構獲取的存款的XX%，農村信用社在滿足農戶借貸需求的作用明顯提高，這主要源于信用社小額信貸業務增強了對農戶的信貸供給，從而使得農戶從正規金融機構借款的比重上升。另一個方面，即農戶小額信貸資金需求基本能夠獲得滿足，但太小的信貸額度不能滿足農戶生產和生活的資金需求，由于缺乏與農戶需求對接的有效手段等問題，使得農戶的大額貸款獲得非常得難，這極大地限制了農戶生產規模的擴大和生產結構的調整，制約了農業經濟發展和農民收入增長。

XX農村信用合作聯社

二○一五年五月二十日