第一篇：農戶聯保貸款合同

農戶聯保貸款合同

合同編號：（）號 甲方（貸款人）：

地址：

法定代表人（或授權代理人）：

證 件 類 型：身份證

聯 系 電 話：

郵 政 編 碼：

乙方（借款人）：

地址：

證 件 類 型：

聯 系 電 話：

郵 政 編 碼：

丙方（聯保人）：

地址：

證 件 類 型：

聯 系 電 話：

郵 政 編 碼：

證 件 號 碼：件 號 碼：件 號 碼：1證證

甲、乙、丙三方根據國家相關法律、法規和金融規章制度，在平等自愿的基礎上，為明確責任、恪守信用，簽訂本合同，以資信守。

第一條 借款總金額為人民幣（大寫）元整，人民幣（小寫）￥元整。

第二條 借款用途：本貸款只能用于的需要，乙方不得以任何理由將借款挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。

第三條 借款期限為個月，自年月日起至年月日止，在最高貸款限額內，對借款人分次發放貸款。最高貸款限額為：人民幣（大寫）元整，（小寫）￥元整。在此期間和最高貸款限額內，不再逐筆辦理聯保貸款手續。

第四條每筆貸款的最后到期日不得超過上述終止日，本貸款利率及計息方法，按照月息‰計算，利息從貸款發放之日起計算，結息日為每月的第25日。提前還款時利率不變，貸款人有權按本合同約定的借款期限計收利息。

第五條借款人的權利和義務

(一)有權按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內可周轉使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯保小組成員使用；

(四)應貸款人的要求及時提供真實的相關報表及所有開戶行(社)、帳

號及其他資料；

(五)接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經營活動的檢查監督；

(六)為他人債務提供擔保，應事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉移資產或擅自轉讓股份，以逃避對貸款人的債務。

(八）聯保小組成員不得以任何方式將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第六條貸款人的權利和義務

(一)在借款人履行本合同約定義務的前提下，按第三條的規定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權了解借款人的生產經營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；

第七條聯保人的權利義務（保證條款）

（一）聯保方式為最高額連帶責任保證，任一聯保小組成員向貸款人借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即聯保小組成員相互承擔連帶保證責任，互相聯保；

（二）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

（三）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

（四）因借款人違反本合同約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，聯保人承擔連帶保證責任；

（五）督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人。

第八條借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，需在還款15日前書面通知貸款人。

第九條違約責任

(一)借款人違約

1.乙方如未按貸款合同規定使用貸款，一經發現，甲方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收每日‰的罰息。

2.乙方如不按期付息還本，或有其他違約行為，甲方有權停止貸款，并要求乙方提前歸還已貸的本息。甲方有權從乙方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收每日‰的利息。

3、借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權停止本合同尚未發放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任。

（二）聯保人違約

聯保人不履行約定義務，應承擔相應的違約責任，并賠償由此給貸款 人造成的損失。

第十條因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現債權的，借款人

應當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現債權的費用。

第十一條如因履行本合同而發生任何糾紛，各方應友好協商解決，協商不成的提交人民法院訴訟解決。爭議未獲解決期間，除爭議事項外，各方應繼續履行本合同規定的其他條款。

第十二條本合同未盡事宜，甲、乙、丙各方按國家有關法律、法規和金融規章執行。

第十三條本合同一式份，均具有同等法律效力。甲乙丙方各執壹份。本合同到乙方全部還清貸款本息之日廢止。

甲方（公章）：

年月日

乙方（借款人）簽字、手印

年月日

丙方（聯保人）簽字、手印

年月日

第二篇：農村信用合作社農戶聯保貸款指引

《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》

（銀監發[2004]68號）

第一章 總則

第一條 為提高農村信用合作社的信貸服務水平，進一滿足社區居民在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，制本指引。

第二條 本指引所稱農戶聯保貸款是指社區居民依照本指引組成聯保小組，貸款人對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

第三條 本指引所稱貸款人是指農村信用合作社。本指引所稱借款人是指依照本指引規定參加聯保小組的自然人。

第四條 農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。

第二章 聯保小組的設立、變更和終止

第五條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯保小組:

(一)具有完全民事行為能力；

(二)單獨立戶，經濟獨立，在貸款人服務區域內有固定住所；

(三)具有貸款資金需求；

(四)具有合法、穩定的收入；

(五)在貸款人處開立存款賬戶。

第六條 聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成，一般不少于5戶。

第七條 設立聯保小組應當向貸款人提出申請，經貸款人核準后，所有成員應當共同與貸款人簽署聯保協議。聯保小組自聯保協議簽署之日設立。聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經貸款人同意后可以續簽。

第八條 聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:

(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

(三)在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；

(四)對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯保小組組長；

(六)共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小組。未全部清償的，經聯保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯保小組。

第十條 經聯保小組成員一致同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所有欠款。

第十一條 聯保小組成員變更后，必須與貸款人重新簽署聯保協議。

第十二條 出現下列情況之一的，聯保小組解散:

(一)聯保小組成員少于貸款人規定的最低戶數；

(二)根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

（三）聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；

（四）聯保小組嚴重違反聯保協議。

第十三條 聯保協議期內，聯保小組解散，聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。

第三章貸款的發放及管理

第十四條 聯保小組成員應分別填寫個人借款申請書，報貸款人審查通過后，與借款人簽訂貸款合同，并附聯保協議。

第十五條 貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第十六條 貸款用途:

(一)種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

(二)加工、手工、商業等個體經營貸款；

(三)消費性貸款；

(四)助學貸款；

(五)貸款人同意的其他用途。

第十七條 貸款人應根據聯保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯保小組的代償能力，核定聯保小組成員的貸款限額，聯保小組各成員的貸款限額應相同。

對單個聯保小組成員的最高貸款限額由各省級信用合作管理部門根據地方經濟發展、當地居民收入和需求、農村信用社的資金供應等狀況確定。貸款人可根據借款人還款情況調整貸款額度。

第十八條 在聯保協議有效期內，借款者本人在原有的貸款額度內可周轉使用貸款。

第十九條 聯保貸款期限由貸款人根據借款人生產經營活動的周期確定。但最長不得超過聯保協議的期限。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十條 聯保貸款利率及結息方式由貸款人在適當優惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。農戶聯保貸款按季結息。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。

第二十一條 貸款人要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應嚴格按照貸款合同約定歸還貸款本息。

第二十二條 貸款發放后，聯保小組組長應負責協助貸款人管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。

第二十三條 借款人必須按規定用途使用貸款。

聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第四章 附則

第二十四條 本指引未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第二十五條 各地可根據本指引，結合當地實際情況制定具體辦法，并報上級聯社和中國銀行業監督管理委員會當地機構備案。

第二十六條 農村合作銀行和農村商業銀行辦理農戶聯保貸款適用本指引。

第二十七條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋、修改。

第二十八條 本指引自頒布之日起執行。凡與本指引不一致的規定以本指引為準。

設立聯保小組申請書及聯保協議（范本）

農村信用社：

我們 人自愿遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，向貴社申請成立聯保小組，保證遵守《 縣（市）農村信用社聯保貸款實施辦法》的各項規定，并約定如下聯保協議：

本聯保小組每一成員向農村信用社借款時，由聯保小組的所有其他成員提供最高額連帶責任保證，即：本聯保小組成員自愿為貴社在 年 月 日至 年 月 日期間向聯保小組的其他成員發放的，最高額為人民幣（大寫）萬元的貸款提供擔保，并承諾：

1、保證方式為連帶責任保證，每一聯保小組成員借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即互相聯保；

2、保證期間為自借款之日起至借款到期后二年；

3、保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

4、不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

5、因借款人違反合同或借據約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人應承擔連帶保證責任；

6、督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

7、保證人同意，保證人所應支付的一切款項，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內扣收。

申請人（聯保小組成員）簽章：

年 月 日

信用社意見：

年 月 日

聯保小組成員借款申請、審批表（范本）

借款人姓名 小組編號 成員編號

住址

身份證號碼 聯系電話

申請借款

金額 用途 期限

家庭總人口 家庭年收入

申請理由

借款保證人（其他聯保成員）

在信用社存款帳戶號

在信用社貸款余額 在他行貸款余額

申請人保證所有填寫的表格和提供的資料均為真實，并愿就此承擔法律責任。

申請人（簽章）： 年 月 日

調查意見：

年 月 日 審查意見：

年 月 日

審批意見：

年 月 日

聯保貸款合同(范本)

聯保小組成員（借款人、保證人）：

貸款人：

根據有關法律、法規、規章和《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的規定，經聯保小組成員（即借款人、保證人）、貸款人協商一致，簽訂本合同。

第一條 從 年 月 日起至 年 月 日止，由貸款人根據任一聯保小組成員的申請和貸款人的可能，對任一聯保小組成員在最高貸款余額人民幣(大寫)內分次發放貸款。在此期間和最高貸款余額內，由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，不再逐筆辦理保證擔保手續，每筆貸款的最后到期日不得超過 年 月 日，每筆借款的種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以借款借據為準。本合同項下借款按季結息，結息日為每季末月的第20日。提前還款時利率不變，貸款人有權按本合同約定的借款期限計收利息。借款借據作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第二條 作為借款人的聯保小組成員的權利和義務

(一)有權按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內可周轉使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯保小組成員使用；

(四)應貸款人的要求及時提供真實的相關表報及所有開戶社(行)、帳號及其他資料；

(五)接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經營活動的檢查監督；

(六)為他人債務提供擔保，應事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉移資產或擅自轉讓股份，以逃避對貸款人的債務。

(八)借款人同意，借款人所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在借款人的任何帳戶內扣收。

(九）聯保小組成員不得以任何方式將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第三條 貸款人的權利和義務

(一)在借款人履行本合同約定義務的前提下，按第一條的規定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權了解借款人的生產經營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；

(三)按照本合同約定收回或提前收回貸款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息和其他借款人應付費用時，貸款人均可直接從借款人和保證人任何帳戶中劃收，并有權商請其他開戶銀行(社)代為扣款清償，或通過法律程序要求借款人或保證人提前歸還貸款。

第四條 作為保證人的聯保小組成員的權利義務（保證條款）

（一）保證方式為最高額連帶責任保證，任一聯保小組成員向貸款人借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即聯保小組成員相互承擔連帶保證責任，互相聯保；

（二）保證期間為每一筆自借款之日起至借款到期后二年。

（三）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

（四）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

（五）因借款人違反本合同或借據約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任；

（六）即使主合同被確認無效，該保證條款仍然有效，保證人仍對債務人應履行義務承擔連帶責任；

（七）督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

（八）保證人同意，保證人承擔保證責任所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內扣收。

第五條 借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，須征得貸款人的同意。

第六條 違約責任

(一)借款人違約

1、不按期歸還借款本金，從逾期之日起按逾期貸款罰息利率計收利息(逾期貸款罰息利率按合同利率加收 %計算)；或按(日利率或月利率或年利率)計收利息。(遇利率政策調整，按人民銀行規定執行)。

若貸款展期后逾期的，從逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

2、不按合同規定用途使用借款，從未按合同規定用途使用借款之日起按未按合同規定用途使用借款罰息利率計收利息(未按合同規定用途使用借款罰息利率按合同利率加收 %計算)；或按(日利率或月利率或年利率)計收利息。(遇利率政策調整，按人民銀行規定執行)。

若貸款展期后未按合同規定用途使用借款的，從未按合同規定用途使用借款之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

3、不按期償付貸款利息，其欠息部份按逾期貸款罰息利率計收利息。

4、借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權停止本合同尚未發放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任。

(二)貸款人違約

在借款人履行本合同約定義務且按照貸款人要求辦妥貸款保證擔保的前提下，貸款人不能按本合同第一條向借款人提供貸款時，按違約數額和延期天數處以日利率萬分之 的違約金。

（三）保證人違約

保證人不履行約定義務，應承擔相應的違約責任，并賠償由此給貸款人造成的損失。

第七條 因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現債權的，借款人應當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現債權的費用。

第八條 本合同發生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。

第九條 其它約定事項

第十條 本合同一式 份，聯保小組成員各持一份，貸款人持 份。本合同自各方簽章之日起生效。

第十一條 提示

貸款人己提請聯保小組成員（借款人、保證人）注意對本合同各印就條款作全面、準確的理解，并應聯保小組成員（借款人、保證人）的要求做了相應的條款說明。簽約各方對本合同的含義認識一致，并表示任何時候都不得提出異議。

序號 聯保小組成員（借款人、保證人）身份證號碼 簽章 備注

貸款人（公章）：

法定代表人（簽章）：

簽約日期： 簽約地點：

第三篇：銀行農戶聯保貸款管理辦法

**銀行農戶聯保貸款管理辦法

(試行)

第一章總則

第一條 為提高**銀行的信貸服務水平，增加對農牧戶和農牧業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮農合行支持農村經濟發展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《**信用社農戶聯保貸款操作規程（試行）》等有關法律、法規，特制定本辦法。

第二條 在**銀行服務轄區內從事農牧業生產經營、沒有直系親屬關系的農牧戶在自愿基礎上組成聯保小組，農合行對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條 農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、責任連帶、限額控制、到期還款”。

第二章借款人條件及借款用途

第四條 借款人應具備下列條件：

（一）需要生產資金；

（二）具有完全民事行為能力、原則上法定年齡不超過60周歲，根據所處地區的實際情況，有勞動能力的可適當放寬至65周歲；

（三）個人信用好，無陳欠貸款，無不良記錄，且還款信譽好；

（四）遵守聯保協議；

（五）從事符合國家政策規定的經營活動。

第五條 聯保小組由居住在農合行服務轄區內有借款需求的3—5戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

（三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為償還；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農牧業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章貸款的發放及管理

第七條農戶聯保小組的設立

（一）在村委會的協助下，農合行各放貸機構負責做好發放農戶聯保貸款政策宣傳，統計各村擬自愿組建聯保小組的農牧戶名單，填寫《村農戶聯保小組設立情況統計表》（附件1）。

（二）調查農戶基本情況：信貸員到各村，對擬組建聯保小組的農戶逐戶開展實地調查，逐戶填寫《聯保小組成員基本情況表》（附

件2）。

注：對因申請農戶小額信用貸款已經調查過的農戶，如農戶經濟狀況變化不大，可直接使用農戶小額信用貸款檔案中的《農戶基本情況表》。

（三）各放貸機構組織召開貸審會議，根據信貸員初步調查意見，核準是否同意組建農戶聯保小組，并核定每個成員的最高授信額度。各放貸機構聯保戶貸款每戶最高限額以農合行總行核定下達限額為準。

（四）已審批無異議的聯保小組，由信貸員負責組織與各聯保小組成員逐戶簽訂《設立聯保小組申請書及聯保協議》（附件4）。

（五）以村為單位，對各放貸機構已經同意組建的所有農戶聯保小組及成員進行編號，填寫《村農戶聯保小組設立情況統計表》（附件1）。

第八條貸款的審批

（一）聯保小組成員如實填寫《聯保小組成員借款申請及審批表》（附件5）中的借款申請部分，交給信貸員，由其簽署調查人意見。

（二）信貸員把《聯保小組成員借款申請及審批表》交給各放貸機構貸款審查人，由其簽署審查人意見。

（三）各放貸機構有權審批人在《聯保小組成員借款申請及審批表》中簽署審批人意見。

第九條農戶聯保貸款的發放

（一）農戶聯保貸款必須按照調查、審批、辦貸的程序進行。

（二）對已經同意組建的農戶聯保小組，各放貸機構信貸員根據審批意見，在信貸風險業務系統中進行放款操作，打印放款通知書，與聯保小組成員逐戶簽訂《農戶聯保借款合同》（附件6），填制借據憑證，由借貸雙方簽字蓋章。

（三）信貸會計或柜員根據借據、合同、放款通知書等貸款資料在核心業務系統中進行放款賬務處理后，將貸款轉入聯保小組各成員各自在農合行開立的結算賬戶。

第十條農戶聯保貸款檔案的管理

信貸檔案應在貸款發放后5個工作日交檔案管理員保管。農戶聯保檔案應包括：

（一）聯保小組各成員及配偶身份證、結婚證復印件（結婚證遺失的，由所在民政部門出具夫妻關系證明）

（二）《村農戶聯保小組設立情況統計表》

（三）《聯保小組成員基本情況表》

（四）《設立聯保小組申請書及聯保協議》

（五）《聯保小組成員借款申請及審批表》

（六）《農戶聯保貸款合同》

未盡事宜按照《**銀行信貸檔案管理辦法》相關規定執行。第十一條貸款的檢查及收回

貸款期限內，各放貸機構信貸員對發放的聯保貸款至少進行1次檢查，并出具檢查報告。

（一）信貸員在檢查中對農戶家庭財產情況發生重大變動的，應及時更新《聯保小組成員基本情況調查表》，對聯保小組成員發生變更的，應及時重新簽署《設立聯保小組申請書及聯保協議》，交信貸檔案管理員歸入農戶聯保貸款檔案。

（二）信貸員在檢查中如發現聯保小組成員將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用、貸款人給聯保小組其他成員貸款的，應提前收回尚未到期的貸款。

（三）貸款到期后，貸戶到營業室柜臺償還借款，由信貸會計或柜員開具貸款收回憑證。

第十二條農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章利率

第十三條農戶聯保貸款利率按照**銀行制定的貸款利率執行標準執行相應檔次的利率。

第十四條農戶聯保貸款的結息方式為利隨本清。

第十五條對聯保小組成員的存款利率實行國家法定利率。

第五章附則

第十六條本指導意見未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第十七條本辦法自發文之日起執行，如有抵觸方面以本《辦法》為準。

1、村農戶聯保小組設立情況統計表

2、聯保小組成員基本情況表

3、設立聯保小組申請書及聯保協議

4、聯保小組成員借款申請及審批表

5、農戶聯保貸款合同

第四篇：農戶聯保貸款管理辦法

鄂托克旗農村信用社農戶聯保貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支持農村經濟發展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》等有關法律、法規，特制定本辦法。

第二條 農戶聯保貸款是指沒有直系親屬關系的農戶在自愿基礎上組成聯保小組，信用社對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條 農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應具備下列條件：

（一）需要生產資金，符合《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》要求的條件；

（二）遵守聯保協議；

（三）借款人在得到貸款前，應在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯保小組由居住在信用社服務轄區內有借款需求的5—10戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

（三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體工商戶貸款；

第三章 貸款的發放及管理

第七條 聯保小組成員共同簽署聯保協議，借款時應分別填寫借款申請表，經信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同。

第八條 信用社應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第九條 貸款時，按借款額的1%設立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發放后，民主選舉產生的聯保小組組長應協助信用社信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第十一條 農戶聯保貸款實行分次償還本息的方式。信用社要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應按照借款合同規定的時間，分別、按時足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應根據借款人申請的生產項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當地農戶的年平均收入。此后，可根據借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章附則

第十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》的有關規定執行。

第十五條 本辦法由鄂托克旗農村信用合作社聯合社負責解 釋、修改。

鄂托克旗農村信用社貸款登記管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為了有效反映借款人的借還款情況，減少農村信用社貸款集中度風險，促進信用建設，建立信貸管理的自我約束機制，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款登記管理是指在一個經濟區域內設有兩個或兩個以上信用社分支機構的地區，實行貸款登記管理。

第三條 農村信用社單設機構的地區按行政村、嘎查或居委會劃分服務區域，實行屬地管理，各貸款機構不得發放跨地區貸款。

不在貸款發放地使用的貸款均為跨地區貸款。

第二章貸款登記管理職責

第四條貸款登記部門憑貸款人填列的貸款登記管理表，簽發貸款登記管理卡，并負責貸款登記管理卡的發放、收回和更換工作。經辦人員要認真審核借款人身份證明的有效性，不得對同一借款人重復發卡或多頭發卡。

第五條對遺失補辦貸款管理卡的借款人，應在貸款登記管理部門及原貸款單位備案，并由原貸款單位簽注還清貸款本息的意見后，補辦新證。

第六條貸款登記部門不得擅自為借款人變更貸款單位。借款人主動申請變更貸款單位時，應到原貸款單位明確債權債務，由原貸款單位簽注意見后，收回原貸款管理卡，根據借款人的選擇及貸款人的承諾，頒發新卡。

第七條貸款人應嚴格按照農村信用社貸款管理辦法自主審查、發放貸款，杜絕向未經登記的借款人或非本機構受理的持卡人發放貸款。

第八條貸款人應遵重借款人的選擇，在借款人還清原欠貸款本息的前提下，應及時辦理貸款登記管理卡的注銷手續，為其獲得其它信貸支持提供便利條件。

第九條貸款人應當與貸款登記管理部門建立信息勾通機

制，要建立不良行為記錄檔案。對經依法收回貸款的借款人，二年內貸款單位不得為其辦理貸款，貸款登記管理部門不得為其發放貸款管理卡。

第三章貸款登記管理卡與貸款登記管理表

第十條貸款登記管理卡由借款人保管使用，應載明以下內容：

一、持卡人姓名、身份證號碼，貸款用途。法人機構應填列法人全稱、企業代碼證號、經濟類型。貸款受理機構全稱、貸款登記管理卡號、發卡日期、發卡機構名稱、經辦人員簽名；借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個人結算賬戶戶名、賬號。以上由貸款登記管理部門填寫。

二、借款期限、借款金額、還款記錄、信貸員簽名。由信貸員填寫。

第十一條貸款登記管理表一式兩份，貸款單位和貸款登記部門各留存一份備案，應載明以下內容：

一。、持卡人姓名、身份證號碼、貸款用途，法人機構要填列法人全稱、機構代碼證號、經濟類型、借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個人結算賬戶戶名、賬號、貸款受理機構全稱、借款期限、借款金額、還款記錄、貸款審查意見，貸款單位及經辦人員簽名。由貸款人填寫。

二、貸款登記管理卡號、貸款登記審查意見、貸款登記管理部門及經辦人員簽名。

第四章罰則

第十二條貸款單位對未經登記的貸款人發放貸款或發放跨地區貸款的，對直接放款人處以貸款金額5%的罰款，對單位主要負責人處以貸款金額3%的罰款。造成貸款損失的，視情節依法追究其失職、瀆職責任。本條適應于單設信用社機構發放跨地區貸款的處罰。

第十三條貸款登記管理人員，違背本辦法重復發證的，對直接責任人處以貸款金額5%罰款，造成貸款損失的，視情節依法追究其失職、瀆職責任。

第五章附則

第十四條本辦法由鄂旗信用聯社解釋。

第十五條本辦法自發文之日起執行。

第五篇：農村信用社農戶小額聯保貸款探索

農村信用社農戶小額聯保貸款探索

摘 要：近幾年來，農村信用社農戶小額聯保貸款業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額聯保貸款業務的發展壯大。本人認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關鍵詞：信用社 聯保貸款 機制

長期以來，如何合理籌集資金，支持農村經濟發展、扶持農民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發展、制約信用社穩健經營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環的前提下，提高貸款額度，減少貸款環節，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額聯保貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額聯保貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中 低收入群體的金融服務，使農村信用社真正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。

一、雙贏的信貸方式—農村信用社農戶小額聯保貸款

農戶小額聯保貸款是農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額聯保貸款是農村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此，能否抓住農村這一市場，并贏得一般農戶關系是各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗的關鍵。農村市場主體—農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額聯保貸款的實施效果看，農村信用社農戶小額聯保貸款促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村 信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額聯保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額聯保貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。就漾濞自治縣農村信用合作聯社而言，自1998年開展首批農戶小額聯保貸款試點工作以來，經過不斷地實踐和探索經驗，農戶聯保貸款的推廣已得到了順利的實施，聯保面已由一個小小的試點自然村擴展到現在全縣的每一個角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現在的6834萬余元，歷年累放達36700萬元，受益農戶由原來的30多戶，增至現在15800多戶，無一筆逾期，收回率達100%。通過開展農戶小額聯保貸款，不僅促進了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經濟效益，聯保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩定均起到了促進作用。其結論為：從風險的角度看，小額聯保貸款的風險低于企事業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企事業貸款；從農戶小額聯保貸款與企事業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素，農戶小額聯保貸款總體收益率反而比企事業貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額聯保貸款業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需 求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

農村信用社農戶小額聯保貸款—農戶脫貧致富的法寶

首先，農村信用社小額聯保貸款極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額聯保貸款業務就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯互保，自選組長，村委審核把關，資金統一投放，限期收回”的貸款方式進行操作，使農戶在自身承受能力和規定的信用額度范圍內獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的農戶小額聯保貸款業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO及黨 的十六大召開之后，黨中央、國務院出臺了一系列惠農政策，農業發展有了更新更高的要求—中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額聯保貸款無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。漾濞自治縣農戶自1998年以來，在響應黨和國家的惠農政策下，在農村信用社的小額聯保貸款的支持下，結合區位優勢，大力發展種植業、養殖業，先后開辦了水產品開發中心、綠色水果培育基地、生態茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養戶等新型農村示范戶，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過新農村建設和小額聯保貸款進村入戶，大大增強了農民建設家園的信心和決心，幫助大多農戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設作出了貢獻。從而農業產業結構也得到了調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會而發愁。

二、三大主要矛盾—農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，漾濞自治縣農村信用合作聯社不良貸款雖由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61個百分點，但因漾濞縣域經濟基礎薄弱，儲源少，金融機構健全，而支持城鄉農業經濟發展的金融機構僅有信用社一 家，現在的農業銀行為了降低經營風險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規模，投資不斷地轉向內地發達地區，郵政儲蓄機構且不經營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現行“三農”發展的需要。為了增強農村信用社的支農實力，緩解農民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠遠不能滿足支農的需要，部分支農資金還可能隨時向省聯社調劑。目前，漾濞自治縣農村信用合作聯社有使用央行再貸款944萬元，有省聯社調劑資金5100萬元。

從資金需求方面看，農村信用社小額聯保貸款的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

1.期限。目前的農戶小額聯保貸款并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農村信用社自身資金實力有限，現階段農戶小額聯保貸款資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

2.利率。小額聯保貸款的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額聯保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

3.金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、產品開發等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社農戶小額聯保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額聯保貸款的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據統計，80%左右的農戶小額聯保貸款實際上是投向了高收入農戶，在對中低收入農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區農戶小額聯保貸款資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區農村信用社開辦的農戶聯保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農村信用合作聯社而言，從發放農戶小額聯保貸款的戶數和總量來看，80%以上的承貸農戶均屬中低層收入，但經不斷地努力，農戶生活不斷改善，貸款戶數和金額呈現出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，農戶小額聯保貸款只占貸款總額的27.64%，農戶小額聯保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

探索科學的運行機制—科學設計農戶小額聯保貸款的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額聯保貸款以“聯保、聯心、聯責、聯效、聯幫”為特征，主要解決山區中低收入的弱勢農戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農戶整個生產周期的資金需求。

構建完善的保障制度—建立新型農業保險和農業貸款擔保制度

農業的雙風險性使我們在農戶小額聯保貸款的推廣過程中，為保證農戶小額聯保貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

提供有力的政策支撐—給予優惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農村信用社的農戶小額聯保貸款將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此，農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，鼓勵農村信用社多發放農戶小額聯保貸款。

參考文獻

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