第一篇：銀行聯(lián)保貸款管理辦法

XX銀行聯(lián)保貸款管理辦法

第一章總則

第一條為提高XX銀行（以下簡稱本行）的信貸服務(wù)水平，豐富完善信貸產(chǎn)品，解決貸款抵押難的問題，更好地發(fā)揮新型金融機構(gòu)的作用。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本管理辦法。

第二條聯(lián)保貸款是XX銀行為聯(lián)保小組成員提供的貸款。聯(lián)保小組成員由XX轄區(qū)內(nèi)有借款需求的3—5戶借款人自愿組成，共同簽訂《聯(lián)保協(xié)議書》，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的自然人貸款。

第三條聯(lián)保貸款必須堅持聯(lián)保自愿、借款自愿、有借有還、按期還本的原則。

第四條聯(lián)保貸款適當(dāng)簡化手續(xù)，及時方便提供貸款，采取“多戶聯(lián)保、共同申請、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、按期還款”的管理辦法。

第二章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止

第五條具備下列條件的借款申請人（自然人）可以自愿組成聯(lián)保小組：

㈠XX轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和居民等具有完全民事行為能力的人，包括各種專個體工商業(yè)戶、行政企事業(yè)單位在職職工、小微企業(yè)。

㈡單獨立戶，經(jīng)濟獨立，收入合法穩(wěn)定、有固定住所。

㈢信用觀念強、資信狀況良好。

㈣具有經(jīng)營性或消費性貸款資金需求。

㈤在本行開立個人賬戶，按約定存入存款。自愿接受本行的信貸和結(jié)算監(jiān)督。

第六條聯(lián)保貸款限制條件。借款人屬下列情況之一者，本行不予發(fā)放聯(lián)保貸款。

㈠申請貸款用于歸還貸款或歸還他人欠款；

㈡行為不端，從事違法活動的；

㈢信用觀念差，在本行發(fā)生過經(jīng)濟糾紛的；

㈣不是聯(lián)保小組成員，不遵守聯(lián)保協(xié)議；

㈤從事的經(jīng)營活動違反國家環(huán)保和產(chǎn)業(yè)政策；

㈥沒有固定住所和穩(wěn)定收入來源的。

第三章資信評定及核定限額

第七條本行成立聯(lián)保貸款資信評定小組。

評定小組成員由3人組成，聯(lián)保小組成員中單戶最高審批額度為20萬元，超權(quán)限上報貸審委審批；組長：分管行長，成員：業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理，組長必須參與審批并具有一票否決權(quán)。

第八條聯(lián)保客戶的資信審批。

㈠借款人組成聯(lián)保小組向本行提出貸款申請。

㈡客戶經(jīng)理調(diào)查借款人（聯(lián)保小組成員）生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，掌握借款人及聯(lián)保小組成員的準(zhǔn)入條件，并提出初步意見。調(diào)查期一般不超過3個工作日。

㈢由資信評定小組根據(jù)客戶經(jīng)理所提供的情況，評定信用等級，確定貸款額度；審批期一般不超過2個工作日。

第九條聯(lián)保客戶額度資信評定標(biāo)準(zhǔn)：

根據(jù)客戶性質(zhì)，按照我行信用等級評價辦法進行信用等級評定。

第四章聯(lián)保小組及成員責(zé)任

第十條小組成員共同簽訂《聯(lián)保小組申請》、《聯(lián)保小組章程》。民主選舉產(chǎn)生聯(lián)保小組組長（負(fù)責(zé)人），全體成員簽名加指模（或蓋章），報本行資信評定小組審批同意。一個客戶不得參加多個聯(lián)保小組。

第十一條聯(lián)保小組成員責(zé)任：

㈠負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還。

㈡保證小組成員，按期歸還貸款本息，按借款合同約定使用貸款，不得擅自改變貸款用途，更不得轉(zhuǎn)借其他聯(lián)保成員。

㈢聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，由聯(lián)保小組成員代為履行還款義務(wù)。聯(lián)保成員貸款人從貸款之日起，第一個月不能按時結(jié)清利息時，由客戶經(jīng)理向聯(lián)保小組提出意見；第二個月還不能結(jié)清利息時，由聯(lián)保小組成員代為償還；第三個月又不能結(jié)清利息時，本行將停止對聯(lián)保小組成員提供貸款服務(wù)；第四個月再不結(jié)清利息，貸款到期又不能歸還貸款，由聯(lián)保小組成員代為償還貸款本息，否則將按貸款有關(guān)規(guī)定收回聯(lián)保小組成員貸款，撤消該聯(lián)保小組資格，其成員不準(zhǔn)再參加其它聯(lián)保小組。

㈣聯(lián)保小組的保證期限自借款之日起到小組成員全部歸還貸款本息止。

㈤保證范圍包括貸款本金、利息、貸款人實現(xiàn)債權(quán)的費用。

㈥小組成員還清所欠貸款本息后，如有借款需求，可隨借隨保。

㈦小組全體成員還清所欠貸款本息后，成員才可自愿申請退出小組，否則不得退出。

㈧對違反聯(lián)保協(xié)議的成員，經(jīng)小組成員決定，有權(quán)開除其成員資格，責(zé)令開除者還清一切欠款，并繼續(xù)承擔(dān)聯(lián)保成員欠款責(zé)任，直到全體成員還清所欠貸款本息后。

第五章聯(lián)保貸款的發(fā)放與管理

第十二條對已簽定聯(lián)保協(xié)議的聯(lián)保小組成員借款時，應(yīng)填寫借款申請書，身份證和戶口本，到我行辦理貸款，客戶經(jīng)理根據(jù)審批結(jié)論，與借款人簽訂借款合同。

第十三條本行應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員借款人本人。

第十四條貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長協(xié)助本行客戶經(jīng)理管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第十五條聯(lián)保貸款實行等額本息還款、按季結(jié)息分期還款、到期還本的方式，借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時間，按時、足額歸還貸款本息。

第十六條經(jīng)辦客戶經(jīng)理要以聯(lián)保小組為單位設(shè)立貸款臺賬，并根據(jù)還息、還本情況及時登記或更換臺賬。

第十七條貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人要七天內(nèi)做好第一次貸后檢查記錄，并上交風(fēng)險管理部入檔、按聯(lián)保小組逐戶建立經(jīng)濟信息檔案，一戶一卷，一組一檔。

第六章聯(lián)保貸款的期限與利率

第十八條聯(lián)保貸款的貸款期限最長不超過五年。對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)品加工業(yè)的生產(chǎn)費用貸款期限一般不超過一個生產(chǎn)周期，原則上不超過一年。

第十九條聯(lián)保貸款利率執(zhí)行《XX銀行利率定價管理暫行辦法》。第二十條聯(lián)保貸款到期未歸還的從到期之日起按逾期貸款利率計收利息。

第七章附則

第二十一條本實施辦法由XX銀行使用，制定并負(fù)責(zé)解釋，修改。

第二十二條本實施辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

XX銀行

第二篇：銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

**銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

(試行)

第一章總則

第一條 為提高**銀行的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)牧戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮農(nóng)合行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《**信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作規(guī)程（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 在**銀行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)牧戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，農(nóng)合行對聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、限額控制、到期還款”。

第二章借款人條件及借款用途

第四條 借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）需要生產(chǎn)資金；

（二）具有完全民事行為能力、原則上法定年齡不超過60周歲，根據(jù)所處地區(qū)的實際情況，有勞動能力的可適當(dāng)放寬至65周歲；

（三）個人信用好，無陳欠貸款，無不良記錄，且還款信譽好；

（四）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（五）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動。

第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)合行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的3—5戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為償還；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章貸款的發(fā)放及管理

第七條農(nóng)戶聯(lián)保小組的設(shè)立

（一）在村委會的協(xié)助下，農(nóng)合行各放貸機構(gòu)負(fù)責(zé)做好發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款政策宣傳，統(tǒng)計各村擬自愿組建聯(lián)保小組的農(nóng)牧戶名單，填寫《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計表》（附件1）。

（二）調(diào)查農(nóng)戶基本情況：信貸員到各村，對擬組建聯(lián)保小組的農(nóng)戶逐戶開展實地調(diào)查，逐戶填寫《聯(lián)保小組成員基本情況表》（附

件2）。

注：對因申請農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)調(diào)查過的農(nóng)戶，如農(nóng)戶經(jīng)濟狀況變化不大，可直接使用農(nóng)戶小額信用貸款檔案中的《農(nóng)戶基本情況表》。

（三）各放貸機構(gòu)組織召開貸審會議，根據(jù)信貸員初步調(diào)查意見，核準(zhǔn)是否同意組建農(nóng)戶聯(lián)保小組，并核定每個成員的最高授信額度。各放貸機構(gòu)聯(lián)保戶貸款每戶最高限額以農(nóng)合行總行核定下達(dá)限額為準(zhǔn)。

（四）已審批無異議的聯(lián)保小組，由信貸員負(fù)責(zé)組織與各聯(lián)保小組成員逐戶簽訂《設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議》（附件4）。

（五）以村為單位，對各放貸機構(gòu)已經(jīng)同意組建的所有農(nóng)戶聯(lián)保小組及成員進行編號，填寫《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計表》（附件1）。

第八條貸款的審批

（一）聯(lián)保小組成員如實填寫《聯(lián)保小組成員借款申請及審批表》（附件5）中的借款申請部分，交給信貸員，由其簽署調(diào)查人意見。

（二）信貸員把《聯(lián)保小組成員借款申請及審批表》交給各放貸機構(gòu)貸款審查人，由其簽署審查人意見。

（三）各放貸機構(gòu)有權(quán)審批人在《聯(lián)保小組成員借款申請及審批表》中簽署審批人意見。

第九條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放

（一）農(nóng)戶聯(lián)保貸款必須按照調(diào)查、審批、辦貸的程序進行。

（二）對已經(jīng)同意組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組，各放貸機構(gòu)信貸員根據(jù)審批意見，在信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進行放款操作，打印放款通知書，與聯(lián)保小組成員逐戶簽訂《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》（附件6），填制借據(jù)憑證，由借貸雙方簽字蓋章。

（三）信貸會計或柜員根據(jù)借據(jù)、合同、放款通知書等貸款資料在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進行放款賬務(wù)處理后，將貸款轉(zhuǎn)入聯(lián)保小組各成員各自在農(nóng)合行開立的結(jié)算賬戶。

第十條農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理

信貸檔案應(yīng)在貸款發(fā)放后5個工作日交檔案管理員保管。農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括：

（一）聯(lián)保小組各成員及配偶身份證、結(jié)婚證復(fù)印件（結(jié)婚證遺失的，由所在民政部門出具夫妻關(guān)系證明）

（二）《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計表》

（三）《聯(lián)保小組成員基本情況表》

（四）《設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議》

（五）《聯(lián)保小組成員借款申請及審批表》

（六）《農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同》

未盡事宜按照《**銀行信貸檔案管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一條貸款的檢查及收回

貸款期限內(nèi)，各放貸機構(gòu)信貸員對發(fā)放的聯(lián)保貸款至少進行1次檢查，并出具檢查報告。

（一）信貸員在檢查中對農(nóng)戶家庭財產(chǎn)情況發(fā)生重大變動的，應(yīng)及時更新《聯(lián)保小組成員基本情況調(diào)查表》，對聯(lián)保小組成員發(fā)生變更的，應(yīng)及時重新簽署《設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議》，交信貸檔案管理員歸入農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案。

（二）信貸員在檢查中如發(fā)現(xiàn)聯(lián)保小組成員將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用、貸款人給聯(lián)保小組其他成員貸款的，應(yīng)提前收回尚未到期的貸款。

（三）貸款到期后，貸戶到營業(yè)室柜臺償還借款，由信貸會計或柜員開具貸款收回憑證。

第十二條農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章利率

第十三條農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按照**銀行制定的貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行相應(yīng)檔次的利率。

第十四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式為利隨本清。

第十五條對聯(lián)保小組成員的存款利率實行國家法定利率。

第五章附則

第十六條本指導(dǎo)意見未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行，如有抵觸方面以本《辦法》為準(zhǔn)。

1、村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計表

2、聯(lián)保小組成員基本情況表

3、設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議

4、聯(lián)保小組成員借款申請及審批表

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同

第三篇：中小企業(yè)信用聯(lián)保貸款管理辦法

中小企業(yè)信用聯(lián)保貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為延伸農(nóng)村信用工程的內(nèi)涵，把農(nóng)村信用工程擴展到新的領(lǐng)域，進一步提高農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，改善我縣整體信用氛圍，壯大我縣民、私營企業(yè)、個體戶等中小企業(yè)在市場競爭中的能力。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)特制定本管理辦法。

第二條 XXX信用聯(lián)社與XXX工商業(yè)聯(lián)合會共同創(chuàng)建民、私營企業(yè)、個體工商戶信用工程，該工程采取以縣工商聯(lián)合會為載體，成立XXX中小企業(yè)信用聯(lián)保服務(wù)中心（以下簡稱服務(wù)中心），由服務(wù)中心組織信用聯(lián)保體，并以聯(lián)保形式取得信貸資金的做法，它是農(nóng)村信用工程的組成部分。信用社對聯(lián)保體會員提供的貸款稱為中小企業(yè)聯(lián)保貸款（以下簡稱聯(lián)保貸款）。

第三條 聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按需貸款、到期還款、強化管理、控制風(fēng)險、共同發(fā)展”。

第二章 聯(lián)保貸款企業(yè)的條件及貸款種類

第四條 聯(lián)保貸款企業(yè)應(yīng)具備以下條件。

㈠在國家工商行政管理部門登記、注冊具有獨立法人資格，且合法存續(xù)。

㈡從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動，貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策。

㈢有較好的經(jīng)濟效益具備一定比例的自有資金，償債能力較強。

㈣重合同、守信譽、有較高的資信等級。

㈤具有良好的財務(wù)核算和完善的管理規(guī)章制度。

㈥在信用社開立基本賬戶或在其他金融機構(gòu)沒有貸款的非基本賬戶，并在賬戶內(nèi)進行經(jīng)濟活動。

㈦XX聯(lián)社認(rèn)為其他必備的條件。

第七條 信用聯(lián)保體由信用聯(lián)社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的工商聯(lián)合會員且有借款需求的企業(yè)自愿組成，信用聯(lián)保體會員的責(zé)任包括：

㈠貸款應(yīng)用于符合國家政府規(guī)定的經(jīng)營活動。

㈡貸款不得在貸款本息未還清前挪做它用，會員企業(yè)的資產(chǎn)不得隨意處置，若需處置需經(jīng)服務(wù)中心管委會、信用社同意。

㈢聯(lián)保體會員對借款成員的貸款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時代為還款。

㈣聯(lián)保會員在還清所還貸款本息的前提下，可以自愿退出聯(lián)保體。

第六條 貸款種類

㈠用于生產(chǎn)經(jīng)營的短期流動資金貸款。

㈡用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，更新設(shè)備、技術(shù)改造的中長期固定資產(chǎn)貸款。

㈢個體工商戶的小額短期貸款。

㈣其它貸款。

第三章 貸款的發(fā)放及管理

第七條 信用聯(lián)保體形成時，其成員應(yīng)共同簽署聯(lián)保協(xié)議和承諾書。會員需借款時應(yīng)填寫“XXX中小企業(yè)信用聯(lián)保服務(wù)中心會員借款申請書”，以服務(wù)中心管委會批準(zhǔn)推薦信用社調(diào)查同意后，與借款會員簽訂借款合同。

第八條 信用社應(yīng)將借款發(fā)放給聯(lián)保體會員借款者，并存入其企業(yè)賬戶。

第九條 貸款時按貸款額的1%設(shè)立信用聯(lián)保互動，互助金存入服務(wù)中心，在信用聯(lián)社開立的專用賬戶上，借款成員還清借款本息后，可自主決定處理互助金。

第十條 貸款發(fā)放后，服務(wù)中心應(yīng)協(xié)助信用社管理好貸款及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，對違反聯(lián)保協(xié)議的會員擴時通知信用社并積極組織收回貸款同時對其提出批評、警告甚至?xí)h開除其成員資格。

第十一條 聯(lián)保貸款實行按季付息，貸款到期利隨本清的還貸方式，信用社需按照聯(lián)保會員從事行業(yè)的特點，制定符合實際的還款計劃，借款會員應(yīng)按照借款規(guī)定的時間按時足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社對聯(lián)保會員的貸款額度，采取根據(jù)會員凈資產(chǎn)總額的一定比例，確定授信額度的方式。聯(lián)保小組成員借款的總授信額度一般不超過資產(chǎn)的60%，單個會員貸款的授信額度原則上也不超過其資產(chǎn)的60%，信用社每年可根據(jù)借款會員的還款情況及信用程度適當(dāng)調(diào)整貸款的授信額度。

第十三條 聯(lián)保貸款期限應(yīng)根據(jù)借款種類、用途和借款會員生產(chǎn)經(jīng)營活動周期確定，流動資金短期貸款一般不超過半年，最長不得超過一年，個體工商戶小額短期貸款同上，固定資產(chǎn)原則上不得超過三年。

第四章 附則

第十四條 在管理辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 各信用社可根據(jù)本管理辦法，結(jié)合本地區(qū)實際情況制定具體的實施辦法，報聯(lián)社備案。

第十六條 本管理辦法由XX信用聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋修改。

第十七條 本管理辦法自通過之日起執(zhí)行。

第四篇：農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

鄂托克旗農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）需要生產(chǎn)資金，符合《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》要求的條件；

（二）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（三）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5—10戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款；

第三章 貸款的發(fā)放及管理

第七條 聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議，借款時應(yīng)分別填寫借款申請表，經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同。

第八條 信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。

第九條 貸款時，按借款額的1%設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發(fā)放后，民主選舉產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行分次償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時間，分別、按時足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章附則

第十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 本辦法由鄂托克旗農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解 釋、修改。

鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款登記管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為了有效反映借款人的借還款情況，減少農(nóng)村信用社貸款集中度風(fēng)險，促進信用建設(shè)，建立信貸管理的自我約束機制，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款登記管理是指在一個經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)設(shè)有兩個或兩個以上信用社分支機構(gòu)的地區(qū)，實行貸款登記管理。

第三條 農(nóng)村信用社單設(shè)機構(gòu)的地區(qū)按行政村、嘎查或居委會劃分服務(wù)區(qū)域，實行屬地管理，各貸款機構(gòu)不得發(fā)放跨地區(qū)貸款。

不在貸款發(fā)放地使用的貸款均為跨地區(qū)貸款。

第二章貸款登記管理職責(zé)

第四條貸款登記部門憑貸款人填列的貸款登記管理表，簽發(fā)貸款登記管理卡，并負(fù)責(zé)貸款登記管理卡的發(fā)放、收回和更換工作。經(jīng)辦人員要認(rèn)真審核借款人身份證明的有效性，不得對同一借款人重復(fù)發(fā)卡或多頭發(fā)卡。

第五條對遺失補辦貸款管理卡的借款人，應(yīng)在貸款登記管理部門及原貸款單位備案，并由原貸款單位簽注還清貸款本息的意見后，補辦新證。

第六條貸款登記部門不得擅自為借款人變更貸款單位。借款人主動申請變更貸款單位時，應(yīng)到原貸款單位明確債權(quán)債務(wù)，由原貸款單位簽注意見后，收回原貸款管理卡，根據(jù)借款人的選擇及貸款人的承諾，頒發(fā)新卡。

第七條貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照農(nóng)村信用社貸款管理辦法自主審查、發(fā)放貸款，杜絕向未經(jīng)登記的借款人或非本機構(gòu)受理的持卡人發(fā)放貸款。

第八條貸款人應(yīng)遵重借款人的選擇，在借款人還清原欠貸款本息的前提下，應(yīng)及時辦理貸款登記管理卡的注銷手續(xù)，為其獲得其它信貸支持提供便利條件。

第九條貸款人應(yīng)當(dāng)與貸款登記管理部門建立信息勾通機

制，要建立不良行為記錄檔案。對經(jīng)依法收回貸款的借款人，二年內(nèi)貸款單位不得為其辦理貸款，貸款登記管理部門不得為其發(fā)放貸款管理卡。

第三章貸款登記管理卡與貸款登記管理表

第十條貸款登記管理卡由借款人保管使用，應(yīng)載明以下內(nèi)容：

一、持卡人姓名、身份證號碼，貸款用途。法人機構(gòu)應(yīng)填列法人全稱、企業(yè)代碼證號、經(jīng)濟類型。貸款受理機構(gòu)全稱、貸款登記管理卡號、發(fā)卡日期、發(fā)卡機構(gòu)名稱、經(jīng)辦人員簽名；借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個人結(jié)算賬戶戶名、賬號。以上由貸款登記管理部門填寫。

二、借款期限、借款金額、還款記錄、信貸員簽名。由信貸員填寫。

第十一條貸款登記管理表一式兩份，貸款單位和貸款登記部門各留存一份備案，應(yīng)載明以下內(nèi)容：

一。、持卡人姓名、身份證號碼、貸款用途，法人機構(gòu)要填列法人全稱、機構(gòu)代碼證號、經(jīng)濟類型、借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個人結(jié)算賬戶戶名、賬號、貸款受理機構(gòu)全稱、借款期限、借款金額、還款記錄、貸款審查意見，貸款單位及經(jīng)辦人員簽名。由貸款人填寫。

二、貸款登記管理卡號、貸款登記審查意見、貸款登記管理部門及經(jīng)辦人員簽名。

第四章罰則

第十二條貸款單位對未經(jīng)登記的貸款人發(fā)放貸款或發(fā)放跨地區(qū)貸款的，對直接放款人處以貸款金額5%的罰款，對單位主要負(fù)責(zé)人處以貸款金額3%的罰款。造成貸款損失的，視情節(jié)依法追究其失職、瀆職責(zé)任。本條適應(yīng)于單設(shè)信用社機構(gòu)發(fā)放跨地區(qū)貸款的處罰。

第十三條貸款登記管理人員，違背本辦法重復(fù)發(fā)證的，對直接責(zé)任人處以貸款金額5%罰款，造成貸款損失的，視情節(jié)依法追究其失職、瀆職責(zé)任。

第五章附則

第十四條本辦法由鄂旗信用聯(lián)社解釋。

第十五條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第五篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進一步滿足小企業(yè)客戶融資需 求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國擔(dān)保法》《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會《銀行開、展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。第三條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡 稱“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，）每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn) 生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準(zhǔn)入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上 不超過 80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險評級原則上在 C 級（含）以上。

（五）企業(yè)管理團隊（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負(fù)面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個體經(jīng)營戶須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨希哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊瘛?/p>

（二）持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有 效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽 訂合同”四個基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽

訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進行審查，重點審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組； 2.聯(lián)保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； 4.聯(lián)保小組成員不得為同一實際控制人或同一集團下的關(guān)聯(lián)企業(yè)； 5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出 1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； 2.對違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； 3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章

信用評估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我

行公司客戶信用風(fēng)險評 級相關(guān)要求進行信用風(fēng)險評級。第十二條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)除對小組成員進行信用風(fēng)險評級外，還應(yīng)對其組成的聯(lián) 保小組進行信用風(fēng)險評估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 1-2）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實際控制人對聯(lián) 保授信項下的所有貸款提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求： 1.業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； 2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營 銷機構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動機，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險管理能力強的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬元，超過的應(yīng)報總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。第十八條 貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請資料，與聯(lián)保小組借款人進行面談，對聯(lián)保小組借款人進行初選，對于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè) 1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照； 2.法人組織機構(gòu)代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財務(wù)報表； 5.稅務(wù)登記證明； 6.公司章程； 7.驗資報告； 8.信用等級證書或證明文件； 9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證； 10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經(jīng)營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業(yè)執(zhí)照副本； 3.借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調(diào)查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進行核查； 應(yīng)獨立地對聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個整體，對其信用風(fēng)險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè) 實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有授信提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)。客戶經(jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對放款資料的齊 全性和一致性進行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時采取措施，防范風(fēng)險。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風(fēng)險事項。第三十五條 價工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評

第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報給全體聯(lián)保小組成員。

第八章

風(fēng)險控制及責(zé)任追究

第三十七條

防范道德風(fēng)險

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點選擇信譽良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應(yīng)實施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險。第三十九條 信用評價風(fēng)險

聯(lián)保授信信用風(fēng)險評價過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風(fēng)險償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險償債能力，要加強對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯(lián)保小組信用風(fēng)險的評估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營動態(tài)及財務(wù)狀況。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險和損失進行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對責(zé)任人進行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實力是否相當(dāng)。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況。客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調(diào)查，進行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報告，并簽署明確意見后，報業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條 授信審核

經(jīng)辦機構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授