第一篇：銀行個人貸款管理辦法

***銀行個人貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范***銀行（以下簡稱本行）個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，防范風險，提高信貸資產質量，根據國家相關法律法規、銀監會《個人貸款管理暫行辦法》等以及本行《信貸管理基本制度》和《貸款操作規程》，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于本行辦理個人貸款業務操作和管理。

第三條 本辦法所稱個人貸款是指本行向符合條件的自然人（個人、個體工商戶主、個人獨資企業主、小企業法定代表人或負責人等）發放的用于個人消費、生產經營等明確合法用途的貸款。

第四條 本行的個人貸款業務品種包括但不限于：個人消費類汽車貸款、個人住房（按揭）貸款、個人商業用房（按揭）貸款、個人抵（質）押循環額度貸款、個人綜合消費貸款、個人經營貸款、個人全額存單質押貸款、下崗失業人員小額擔保貸款。

第五條 在辦理個人貸款業務時應堅持“以抵（質）押貸款為主、保證貸款為輔、限制發放信用貸款”的原則，并嚴格審查借款人信用記錄。

第二章 貸款對象及條件

第六條 貸款對象：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。

第七條 借款人應具備的條件：

（一）借款用途明確合法；

（二）借款申請數額、期限合理；

（三）借款人具備還款意愿和還款能力；

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（五）能夠提供具有代償貸款本息能力的擔保；

（六）本行要求的其他條件。

第三章 貸款期限和利率

第八條 貸款期限。個人貸款期限一般根據借款人的申請、收入狀況、貸款用途、資金周轉情況確定，結合不同的貸款種類，執行以下期限：

（一）個人消費類汽車貸款期限不超過5年；

（二）個人住房貸款期限最長不超過30年；

（三）個人商業用房貸款最長不超過10年；

（四）個人經營貸款期限最長不得超過3年；

（五）個人全額存單質押貸款期限不得超過質押存單的到期日。若為多張存單質押，以距離到期日最近的確定貸款期限；

（六）下崗失業人員小額擔保貸款期限最長為2年。第九條 貸款利率。個人貸款的利率、復息和利息計收方法按照中國人民銀行的有關規定執行。

第四章 借款受理

第十條 借款人向本行提出借款申請時，必須有明確合法的借款用途，同時提交包括借款金額、用途、期限、還款來源保證等主要內容的借款申請書和申請資料。

第十一條 借款人資格審查。信貸業務經營單位接到借款人借款申請后，必須嚴格審查借款人資格，借款人應符合本行《信貸管理基本制度》規定的條件和要求。

第十二條 借款申請人有下列情況之一的，不宜受理借款申請：

（一）有貸款逾期、欠息、不良記錄；

（二）連續兩年虧損，無扭虧項目和可行計劃；

（三）產品積壓、陳舊、銷售渠道不暢；

（四）卷入重大經濟糾紛，因偷稅受過行政處罰的；

（五）擔保人不具有代償能力或抵押物、質押物短期不易變現的；

（六）不宜受理借款申請的其他情形。

第五章 貸款調查

第十三條 信貸業務人員調查。貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

對提供的借款人、保證人、抵（質）押物等相關資料，信貸業務人員應逐項實地調查、核實，進行報表與實際帳目核對。

第十四條 嚴格執行貸款面談、面簽制度。通過面談、面簽制度，有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力。

（一）對通過電子銀行渠道發放的低風險個人全額存單質押貸款的情形，可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。

（二）除電子銀行渠道辦理的貸款，必須要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

第十五條 對借款申請經審查符合要求的，方可進入貸款調查程序。

第十六條 借款人向本行申請個人貸款必須提供有效、足值的擔保。擔保可采取抵押、質押、保證或組合的方式。

第十七條 借款人以保證方式提供擔保申請借款的，保證人必須是具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者自然人。保證人必須符合本行要求的所擔保貸款種類的保證人資格。

本行只辦理連帶責任擔保的個人貸款業務。

第十八條 采取抵押方式申請借款的，抵押物應符合易保管、易保值、易變現原則，同時應重點調查產權歸屬、現行狀態和是否屬于禁止抵押財產等。

第十九條 借款申請人或第三人有處分權的下列財產可以抵押：

（一）建筑物和其他地上附著物；

（二）國有建設用地使用權；

（三）以招標、拍賣、公開競價等方式取得的荒地等土地承包經營權；

（四）生產設備、原材料、半成品、產品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運輸工具；

（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。

第二十條 借款人或者第三人有權處分的下列權利可以質押：

（一）銀行匯票、支票、本票；

（二）債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）依法可轉讓的基金份額、股票；

（五）依法可轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；

（六）應收賬款債權；

（七）法律、行政法規規定可以質押的其他財產。第二十一條 不能抵押的財產：

（一）土地所有權；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

（五）依法被查封、扣押、監管的財產；

（六）鄉（鎮）、村企業的集體土地使用權不得單獨抵押。以該類企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權應同時抵押；

（七）法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。第二十二條 收集、整理貸款資料。信貸業務人員在貸款調查過程中，應按照規定充分收集相關資料，保證貸款資料的合法性、真實性、完整性。

第二十三條 撰寫調查報告。信貸業務人員根據調查情況，對申請人的基本情況、財務狀況、銀行及商業信譽、借款理由及還款來源、保證人或抵（質）物狀況、貸款風險及可控程度進行分析，提出擬發放貸款金額、期限、利率等具體意見，形成書面調查分析報告。

第二十四條 提交部門負責人審查。部門負責人接到信貸業務人員提交的貸款資料后，應進行認真、細致的審查，并在調查分析報告上簽字認可。

第六章 貸款審查

第二十五條 本行貸款審查分為：貸款初審和貸款復審。第二十六條 貸款初審和合規性審查。信貸業務經營單位在完成全部調查程序后，提交總行個人信貸業務管理部門進行初審、審查。個人信貸業務管理部門審查后，出具初審、審查意見，審查人員和部門負責人簽字認可。

第二十七條 貸款復審。個人信貸業務管理部門初審、審查后，將初審意見和全部貸款資料提交風險管理部門進行復審，進行風險因素分析與提示，并出具復審報告，明確提出貸款金額、期限、執行利率等意見。第二十八條 合法性審查。對提交風險管理部門復審的個人貸款，須進行合法性審查的，由本行法律審查部門進行合法性審查，并出具法律意見書。

第二十九條 按本行相關規定提交信貸審查委員會（以下簡稱“貸審會”）審議。

第七章 貸款審批

第三十條 對經過貸審會審議通過的個人貸款（包括在有權審批人授權范圍內的貸款），有權審批人在授權權限內逐級進行審批。

第三十一條 對經審貸會審議未通過的貸款，任何單位和個人無權發放。

第八章 貸款發放與支付

第三十二條 對同意發放的個人貸款，由信貸業務經營單位負責按照統一制式的合同文本，簽訂借款、保證或抵（質）押合同，協同跟蹤辦理相關登記手續。

第三十三條 合同生效后，由信貸業務經營單位負責貸款發放和監督使用。

第三十四條 本行設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。同時，在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節的認定記錄。

第三十五條 本行個人信貸業務管理部門設置貸款支付審批崗（是否改為）本行設立個人貸款支付審批部門或崗位。個人貸款資金采用受托支付方式向借款人交易對象支付的，由本行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十六條 有下列情形之一的個人貸款，經本行同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的；

（四）法律法規及本行制度規定的其他情形。

第三十七條 個人貸款支付實行分級審批支付的原則。

第九章 登記備案

第三十八條 對發放的各類個人類貸款，信貸業務經營單位要進行信貸系統錄入，并逐筆登記，分類歸檔。

第三十九條 信貸業務經營單位在全部貸款手續辦理完畢后，須將全部貸款資料提交相應信貸管理部門或崗位進行入帳前審查、（是否刪除）登記備案。

第十章 貸后管理

第四十條 每筆個人貸款業務發放后，信貸經營機構應將抵（質）押品及整理齊全的貸款資料檔案及時移交本行抵（質）押品及檔案管理人員統一管理。

第四十一條 貸后管理的方式。信貸業務經營單位可采取現場檢查或電話聯系的方式進行，同時做好檢查記錄及登記，每季度提交書面貸后檢查報告一并入檔。

第四十二條 貸后檢查頻率：

（一）對除下崗失業人員小額擔保貸款以外的各類貸款每季度檢查不少于一次；

（二）對下崗失業人員小額擔保貸款，在貸款期限內的貸后檢查每年不少于一次；

（三）對發生突發性、嚴重性問題的貸款應隨時檢查。第四十三條 貸后檢查要求：

（一）信貸人員必須按規定進行貸后檢查，撰寫貸后檢查報告；

（二）貸后檢查報告的內容必須真實、完整，不得弄虛作假。在檢查中發現影響貸款安全的問題，必須對問題進行分析，并提出建議或處置意見；

（三）在貸后檢查工作中，如發現風險或影響我行信貸資金安全的問題，信貸人員必須以書面形式及時向本單位負責人報告，單位負責人接到報告后，必須在2個工作日內進行落實，并將風險狀況和處置意見以書面形式報告總行風險管理部門。

第四十四條 貸后檢查的一般內容：

（一）借款人是否按照約定的用途使用貸款；

（二）借款人的工作情況、收入/經營情況、家庭情況及其他可能影響借款人償還貸款的情況；

（三）擔保人的單位、住址、收入狀況是否有變動；

（四）抵（質）押物狀況；

（五）本行《貸后管理辦法》規定的其他內容。

第四十五條 借款人存在下列情形之一的，應將其列入不良記錄客戶名單，并通過各種手段提前收回貸款：

（一）未經本行同意擅自處理抵（質）押物；

（二）存在欺詐行為；

（三）通過各種形式逃廢銀行債務；

（四）改變貸款用途；

（五）本行認定的其他情形。

第四十六條 對出現上述情形或存在合同約定的其他違約行為的借款人，應采取以下處理措施：

（一）要求借款人提前歸還貸款本息；

（二）告知保證人，由其協助督促借款人還貸；

（三）與借款人或抵（質）押人協商，處置抵（質）押物；

（四）其他措施。

第四十七條 個人貸款的催收和展期按照本行《貸款操作規程》的相關規定執行。第四十八條 貸款展期期限加上原貸款期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據新的期限檔次利率確定，且利率浮動水平原則上不得低于原貸款利率浮動水平。

第十一章 貸款授權

第四十九條 本行授權個人信貸業務管理部門（這里應是一個專門的部門）對全行個人貸款業務進行管理。

第五十條 經本行授權后，受權貸款機構可按照授權范圍及貸款程序辦理相應的個人貸款業務。

第十二章 風險控制

第五十一條 個人貸款業務實行雙人調查制。每筆貸款必須由兩名以上（含）信貸人員同時實地進行調查，其中一人為主調查人，另一人為從調查人，在客戶提供資料的復印件上為兩人簽字。

調查人員調查后形成的調查報告必須經信貸業務經營單位負責人審查簽字。

第五十二條 對借款人所在行業或單位信譽度較差、影響借款人還款能力的，應不予新增貸款。第五十三條 信貸業務經營單位發放的個人貸款不良率超過本行規定時，個人信貸業務管理部門應立即停止其新增個人貸款投放，待不良貸款化解后，視情況恢復其放款權。

對單項貸款品種，全行不良率超過規定比例，應及時制定整體不良貸款化解措施壓縮到規定比例之內。

第十三章 罰 則

第五十四條 對違反本行相關信貸規章制度的信貸人員，將按照本行《授信業務責任認定及追究辦法》、《員工違反規章制度處罰規定》及其他相關規定追究有關人員的責任。

第五十五條 對個人貸款風險加大，相應管理部門不及時采取措施或措施不力，導致風險不能得到有效控制的，視情節追究其負責人的責任。

第五十六條 對在工作中勤勉盡職的信貸人員，經盡職評價和責任認定后可免于追究責任。

第十四章 附 則

第五十七條 本辦法由本行制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法自董事會審議后下發之日起執行。

第二篇：銀行流動資金貸款管理辦法

×××銀行 流動資金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了規范×××銀行（以下簡稱本行）流動資金貸款業務行為，加強流動資金貸款業務審慎經營管理，有效防范風險，促進流動資金貸款業務健康發展，根據《商業銀行法》、《貸款通則》、銀行業監督管理委員會《流動資金貸款管理暫行辦法》等法律法規，結合本行實際，制定本辦法。

第二條 本辦法中的流動資金貸款，是指本行向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的貸款，流動資金貸款按照使用的周期性分為循環和非循環貸款。

第三條 流動資金貸款應當遵守國家法律、法規、金融規章制度和本行相關規定，遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款須納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并須符合本行有關區域、行業、貸款品種等維度限額管理的相關規定。

第五條 流動資金貸款須符合國家經濟政策、金融監管法規、產業政策及本行信貸政策及投向要求，確保信貸資金的流動性、安全性、效益性。第六條 本辦法是本行流動資金貸款業務的基本管理制度,可在本辦法基礎上制定專項產品操作規程,并同時執行本辦法及專項產品管理制度。

第二章 貸款條件、用途、金額、期限

第七條 借款人申請流動資金貸款須具備以下條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準依法登記；

（二）借款用途明確、合法，借款人的生產經營合法合規，符合國家的產業政策和本行的信貸準入政策；

（三）有固定的生產、經營場所，產品或商品有市場，效益較好；

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（五）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；

（六）在本行開立存款賬戶，自愿接受本行信貸監督和結算監督；

（七）借款人承諾按照我行的有關規定配合本行的貸款支付管理，為本行提供真實的貸款支付和流轉情況；

（八）本行要求的其他條件。

第八條 流動資金貸款用途必須明確、合法，不能用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

第九條 流動資金授信總額及具體貸款額度可根據借款人自身經營中流動資金實際缺口，結合其償債能力與擔保能力合理測算確定（測算方法參考銀監會流貸辦法附件中貸款需求量的測算）。

本行根據借款人生產經營規模和周期特點，合理設定其流動資金貸款的業務品種和期限，實現對貸款資金回籠的有效控制。

第十條 流動資金貸款主要為解決借款人短期流動資金周轉使用，期限一般不超過一年。

貸款到期后，借款人全部歸還貸款存在困難的，可以提前20天申請辦理展期。經辦行須審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要決定是否展期，展期最多只能辦理一次，展期期限不能超過原貸款期限。

第三章 貸款擔保

第十一條 本行流動資金貸款可采用信用、抵押、質押或保證方式。

第十二條 流動資金貸款采用信用方式發放的，借款人須符合本行關于信用貸款的條件和要求。

第十三條 采用抵押、質押擔保方式的流動資金貸款，押品標準及抵質押率的確定等須符合本行抵質押品管理的相關規定。

第十四條 采用保證擔保方式的流動資金貸款，保證人須滿足的標準：保證人為自然人的，須符合本行《個人貸款管理暫行辦法》相關規定；保證人為法人類的，按照借款人標準執行。

第四章 貸款利率、計結息、還款方式 第十五條 流動資金貸款利率由貸款經營部門在授權范圍內，按照我行相關利率定價要求，根據風險收益匹配原則，綜合考慮風險、風險緩釋措施、市場情況等因素與借款人談判確定，并應符合人民銀行利率管理的相關規定。

第十六條 流動資金貸款利率一般采用固定利率方式。第十七條 流動資金貸款采取的計息方式為按日計息，按月結息，結息日為每月20日。

第十八條 還款方式。借款人根據自身情況可采取分次或一次性償還貸款方式，在合同中予以約定。

第五章 貸款流程 第一節 貸款受理與調查

第十九條 借款人申請流動資金貸款應按照本行信貸業務及產品手冊要求提供以下資料：

（一）貸款申請書；

（二）借款人相關資料；

（三）擔保人相關資料；

（四）貸款擔保（包括抵質押物等）的相關資料；

（五）本行需要的其他資料。

第二十條 調查人員應嚴格按照“雙人、現場核實及面談”的調查原則開展流動資金貸款盡職調查，可采取現場和非現場相結合的調查形式，并形成書面報告。盡職調查內容包括：

（一）借款人提交材料的真實、完整和有效性；

（二）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；

（三）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；

（四）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其它合法收入等；

（五）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；

（六）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；

（七）借款人關聯方及關聯交易等情況；

（八）借款人所在行業狀況；

（九）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；

（十）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；

（十一）其他需要調查的內容。

第二十一條 調查人員應根據所收集的資料與驗證核實情況提出調查意見，按照本行規定的調查報告模板撰寫調查報告。

盡職調查人員須對盡職調查內容的真實性、完整性和有效性負責。

第二節 風險評價與審批

第二十二條 根據提供的材料和調查情況對借款人開展信用評級，按照《×××企業信用等級評定辦法》執行，并建立客戶資信記錄。

第二十三條 流動資金貸款須進行風險評價，并按照《授信審批委員會工作制度》相關程序和要求進行。

第二十四條 風險評價應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考銀行業監督管理委員會《流動資金管理暫行辦法》附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。

第二十五條 貸款審查和風險評價后，風險評價人員出具《貸款審查意見書》，并按規定程序報有權簽批人審批。

第二十六條 有權審批人根據調查報告、審查意見書，按照授權方案、審批管理的相關規定獨立進行風險分析和貸款審批。

第三節 合同簽訂與貸款發放

第二十七條 審批通過后，客戶經理按照貸款批復及本行合同管理的相關規定，由雙人到場與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關法律文件。

第二十八條 流動資金貸款相關合同中須明確以下內容：

（一）貸款金額、期限、利率；

（二）貸款發放與還款賬戶；

（三）貸款資金支付接受本行管理和控制等與貸款使用相關的條款，包括貸款發放與支付方式、借款人自主支付的標準、貸款發放與支付申請時應提供的資料等；

（四）各方當事人應承諾，包括貸款用途須符合法律法規的要求，及時向本行提供完整、真實、有效的材料，配合本行對貸款的相關檢查，發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知本行，進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得本行同意等；

（五）本行有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（六）借款人違約事項，包括未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發生重大交叉違約事件、申貸文件信息失真等；

（七）借款人的違約責任以及本行在借款人違約時可采取的措施；

（八）其他需要約定的內容。

第二十九條 合同及相關法律文件經合規風險經理審核通過后，在法律文件上蓋章。

第三十條 放款前，須審查借款人是否符合審批設定及合同約定的放款條件，在貸款人受托支付方式下，還應審核擬發放貸款對應的支付事項是否符合約定的貸款用途，建立貸款發放與支付審核資料檔案。

貸款發放審核工作由合規風險經理負責。貸款發放先由客戶經理進行初審，通過后由合規風險經理進行審核。

第三十一條 借款人須提交以下資料進行放款審查：

（一）提款申請單；

（二）提款條件達標證明，包括保險、公證、抵押登記證明等資料；

（三）借款人已簽章的借款憑證；

（四）受托支付方式的，還需提供符合合同用途的商務合同、發票等相關憑證和資料。

以上材料審核通過后，均入貸款檔案保管。保管期限同貸款檔案期限。

第三十二條 放款審核通過后，合規風險經理在借款憑證上簽章確認，客戶經理持蓋章后的借款憑證交會計部門進行放款帳務處理。

第四節 支付管理

第三十三條 貸款發放與支付應通過約定的賬戶辦理，必要時應通過專門的貸款發放賬戶辦理，專門的貸款發放賬戶可以是一般賬戶或專用賬戶。

第三十四條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。

貸款人受托支付是指本行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指本行根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十五條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用本行受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額超過300萬（含）的；

（三）本行認定的其他情形。

第三十六條

采用貸款人受托支付的，借款人在貸款資金支付時提交以下資料交客戶經理審查：

（一）支付申請單；

（二）借款人已簽章的支付結算憑證，如電匯憑證、銀行匯（本）票申請書、已簽章支票等；

（三）本筆支付對應的交易資料，如商務合同、發票等；

（四）本行要求的其他材料。

客戶經理收集以上憑證資料，審查通過后，再交合規風險經理進行支付審核。

第三十七條 合規風險經理根據約定的用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，在支付申請單上簽章確認，交會計部門。

會計部門根據簽章的貸款支付申請單對支付結算憑證的各項要素進行核對，內容一致后及時按照會計業務規范進行帳務處理。

帳務處理后的支付憑證、支付申請單或復印件交合規風險經理入信貸檔案保管。

第三十八條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因客戶原因導致退款的，應及時通知借款人重新付款并審核；貸款支付后因非客戶原因導致退款的，會計部門應根據錯賬處理的相關要求及時辦理再次支付。第三十九條 采用借款人自主支付的，客戶經理須與借款人在借款合同中約定，并明確要求借款人定期提供資金支付清單或告知本行貸款資金支付情況。

第四十條

采用借款人自主支付的，客戶經理在首貸檢查中應通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，并填寫首貸檢查表。

第四十一條 流動資金貸款的發放與支付應按合同約定的方式進行，在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，經辦行應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）貸款資金使用出現異常的；

（三）主營業務盈利能力不強；

（四）償債能力明顯下降的。

第五節 貸后管理

第四十二條 流動資金貸款的貸后管理嚴格按照本行貸后管理、抵制押品管理、風險管理等相關規定執行。

第四十三條 經辦行至少應按季對借款人的履約情況及信用狀況、貸款資金使用情況、經營財務信息、擔保及融資數量和渠道變化等內容進行跟蹤檢查和監控分析。掌握各種影響借款人償債能力的風險因素，及時預警報告。

第四十四條 本行可通過借款合同與約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。經辦行可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。同時，須關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。

第四十五條 經辦行需動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

第四十六條 流動資金貸款形成不良貸款的，應移交不良資產管理部門進行專門管理，不良資產管理部門須及時制定清收或盤活措施。

第四十七條 對確實無法收回的不良貸款，不良資產管理部門按照不良資產核銷相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處臵。

第六章 責任追究

第四十八條 出現下列行為或情況之一的，按照本行《違規行為責任追究制度》等有關規定及本辦法對有關責任人進行責任認定和處罰：

（一）對不符合法律法規及本辦法規定的借款人發放流動資金貸款的；

（二）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；

（三）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的；

（四）與借款人串通，違規違法發放貸款的；

（五）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；

（六）超越、變相超越權限或不按規定流程審批、發放貸款的；

（七）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資，股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；

（八）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（九）未按本辦法規定簽訂借款合同的；

（十）其他嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。

第七章 附 則

第四十九條 本辦法由×××銀行負責制定、解釋和修訂。第五十條 本辦法自修訂之日起實施。

第三篇：銀行聯保貸款管理辦法

XX銀行聯保貸款管理辦法

第一章總則

第一條為提高XX銀行（以下簡稱本行）的信貸服務水平，豐富完善信貸產品，解決貸款抵押難的問題，更好地發揮新型金融機構的作用。根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，特制定本管理辦法。

第二條聯保貸款是XX銀行為聯保小組成員提供的貸款。聯保小組成員由XX轄區內有借款需求的3—5戶借款人自愿組成，共同簽訂《聯保協議書》，相互承擔連帶保證責任的自然人貸款。

第三條聯保貸款必須堅持聯保自愿、借款自愿、有借有還、按期還本的原則。

第四條聯保貸款適當簡化手續，及時方便提供貸款，采取“多戶聯保、共同申請、周轉使用、責任連帶、按期還款”的管理辦法。

第二章聯保小組的設立、變更和終止

第五條具備下列條件的借款申請人（自然人）可以自愿組成聯保小組：

㈠XX轄區內的農戶和居民等具有完全民事行為能力的人，包括各種專個體工商業戶、行政企事業單位在職職工、小微企業。

㈡單獨立戶，經濟獨立，收入合法穩定、有固定住所。

㈢信用觀念強、資信狀況良好。

㈣具有經營性或消費性貸款資金需求。

㈤在本行開立個人賬戶，按約定存入存款。自愿接受本行的信貸和結算監督。

第六條聯保貸款限制條件。借款人屬下列情況之一者，本行不予發放聯保貸款。

㈠申請貸款用于歸還貸款或歸還他人欠款；

㈡行為不端，從事違法活動的；

㈢信用觀念差，在本行發生過經濟糾紛的；

㈣不是聯保小組成員，不遵守聯保協議；

㈤從事的經營活動違反國家環保和產業政策；

㈥沒有固定住所和穩定收入來源的。

第三章資信評定及核定限額

第七條本行成立聯保貸款資信評定小組。

評定小組成員由3人組成，聯保小組成員中單戶最高審批額度為20萬元，超權限上報貸審委審批；組長：分管行長，成員：業務發展部經理，組長必須參與審批并具有一票否決權。

第八條聯保客戶的資信審批。

㈠借款人組成聯保小組向本行提出貸款申請。

㈡客戶經理調查借款人（聯保小組成員）生產資金需求和家庭經濟收入情況，掌握借款人及聯保小組成員的準入條件，并提出初步意見。調查期一般不超過3個工作日。

㈢由資信評定小組根據客戶經理所提供的情況，評定信用等級，確定貸款額度；審批期一般不超過2個工作日。

第九條聯保客戶額度資信評定標準：

根據客戶性質，按照我行信用等級評價辦法進行信用等級評定。

第四章聯保小組及成員責任

第十條小組成員共同簽訂《聯保小組申請》、《聯保小組章程》。民主選舉產生聯保小組組長（負責人），全體成員簽名加指模（或蓋章），報本行資信評定小組審批同意。一個客戶不得參加多個聯保小組。

第十一條聯保小組成員責任：

㈠負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還。

㈡保證小組成員，按期歸還貸款本息，按借款合同約定使用貸款，不得擅自改變貸款用途，更不得轉借其他聯保成員。

㈢聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，由聯保小組成員代為履行還款義務。聯保成員貸款人從貸款之日起，第一個月不能按時結清利息時，由客戶經理向聯保小組提出意見；第二個月還不能結清利息時，由聯保小組成員代為償還；第三個月又不能結清利息時，本行將停止對聯保小組成員提供貸款服務；第四個月再不結清利息，貸款到期又不能歸還貸款，由聯保小組成員代為償還貸款本息，否則將按貸款有關規定收回聯保小組成員貸款，撤消該聯保小組資格，其成員不準再參加其它聯保小組。

㈣聯保小組的保證期限自借款之日起到小組成員全部歸還貸款本息止。

㈤保證范圍包括貸款本金、利息、貸款人實現債權的費用。

㈥小組成員還清所欠貸款本息后，如有借款需求，可隨借隨保。

㈦小組全體成員還清所欠貸款本息后，成員才可自愿申請退出小組，否則不得退出。

㈧對違反聯保協議的成員，經小組成員決定，有權開除其成員資格，責令開除者還清一切欠款，并繼續承擔聯保成員欠款責任，直到全體成員還清所欠貸款本息后。

第五章聯保貸款的發放與管理

第十二條對已簽定聯保協議的聯保小組成員借款時，應填寫借款申請書，身份證和戶口本，到我行辦理貸款，客戶經理根據審批結論，與借款人簽訂借款合同。

第十三條本行應將貸款發放給聯保小組成員借款人本人。

第十四條貸款發放后，聯保小組組長協助本行客戶經理管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第十五條聯保貸款實行等額本息還款、按季結息分期還款、到期還本的方式，借款人應按照借款合同規定的時間，按時、足額歸還貸款本息。

第十六條經辦客戶經理要以聯保小組為單位設立貸款臺賬，并根據還息、還本情況及時登記或更換臺賬。

第十七條貸款發放后，經辦人要七天內做好第一次貸后檢查記錄，并上交風險管理部入檔、按聯保小組逐戶建立經濟信息檔案，一戶一卷，一組一檔。

第六章聯保貸款的期限與利率

第十八條聯保貸款的貸款期限最長不超過五年。對種植業、養殖業及農村產品加工業的生產費用貸款期限一般不超過一個生產周期，原則上不超過一年。

第十九條聯保貸款利率執行《XX銀行利率定價管理暫行辦法》。第二十條聯保貸款到期未歸還的從到期之日起按逾期貸款利率計收利息。

第七章附則

第二十一條本實施辦法由XX銀行使用，制定并負責解釋，修改。

第二十二條本實施辦法自發文之日起執行。

XX銀行

第四篇：銀行固定資產貸款管理辦法

xx銀行固定資產貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為規范xx銀行（以下簡稱：“本行”）固定資產貸款管理，根據《中華人民共和國商業銀行法》、中國銀行業監督管理委員會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》及本行信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產貸款，是指本行遵循依法合規、審慎經營原則，向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。

第三條 固定資產貸款按區域、行業及貸款品種等實行限額管理，且應約定明確、合法的用途及按照約定檢查、監督貸款使用，防止貸款被擠占挪用。

第四條 小企業固定資產貸款貸款原則上參照本辦法執行，對本行無須承擔任何信用風險責任的包括委托貸款不執行本辦法。

第二章 貸款分類與額度

第五條 固定資產貸款按照貸款用途分為基本建設貸款、技術改造貸款和房地產開發貸款等。

第六條 不以用途劃分的貸款產品，貸款用于或部分用于借款人固定資產投資的，應按照本辦法的規定辦理貸款發放和支 1 付。

第七條 固定資產貸款納入對借款人及其所在集團客戶的綜合授信額度管理。

第八條 在滿足固定資產貸款的前提下，可以串用固定資產額度辦理銀行承兌匯票、付款保函，短期授信業務用途與固定資產貸款額度相同的短期授信業務到期可以用固定資產貸款償還。

第三章 貸款條件、用途、金額與期限

第九條 借款申請人應具備以下基本條件：

（一）依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企事業法人、其他經濟組織；

（二）持有經年檢合格的貸款卡；

（三）借款申請人及項目發起人無重大不良記錄；

（四）在本行轄內經營機構開立存款賬戶；

（五）具備貸款項目的投資主體資格和經營資質（發起人具備亦可）；

（六）本行要求的其他的客戶準入標準。第十條 固定資產貸款項目應滿足以下條件：

（一）借款用途及還款來源明確、合法；

固定資產貸款應用于相應的固定資產項目建設，可用于置換項目資本金比例之外的借款人前期投入，可以用于歸還項目的負債性資金（包括債券、銀行借款、股東借款、信托借款等），但不得用于置換項目資本金。

（二）符合國家產業、土地、環保、安評等政策，并取得了相應的批準文件；

（三）按規定履行了固定資產投資管理程序，并取得相應的批準（核準、備案）文件；

（四）符合國家項目資本金制度和項目法人制度；

（五）符合本行的行業準入標準。

固定資產貸款應有明確對應的項目和合法、合規用途，不得以一筆貸款對應兩個及以上項目。

第十一條 固定資產貸款申請金額應符合本行資本約束及國家關于項目資本金的專項管理規定，根據項目的實際需要、風險水平及控制措施等因素合理確定。對已建xx項目的再融資不得超過項目當前的負債性資金余額。

第十二條 貸款期限及還款計劃應以合理測算的借款人（或項目）未來收入現金流情況具體確定。

固定資產貸款期限一般不得超過十年，超過十年的，應事前報監管部門備案。

第四章 貸款方式及擔保要求

第十三條 本行固定資產貸款可采用以下方式：

（一）信用；

（二）貸款項目資產抵（質）押；

（三）貸款項目資產抵（質）押之外的其他擔保；

（四）貸款項目資產抵（質）押+其他擔保。

上述項目資產包括項目形xx的固定資產、土地使用權以及形xx的收費權等所有符合法定抵（質）押條件的資產。

第十四條 同時符合以下條件的固定資產貸款可采用信用方式：

（一）借款人符合本行信用貸款的一般條件；

（二）以借款人整體現金流還款，且不屬于項目融資；

（三）符合本行及監管要求的其他條件。

第十五條 項目融資至少應當采用“貸款項目資產抵押”的方式。對建設及建xx風險較大的項目，本行不承擔建設期風險，在項目建設期應采用“貸款項目資產抵（質）押+其他擔保”方式，其中“其他擔保”除項目發起人提供連帶責任保證擔保外，尚須提供經本行認可的其他擔保。

第十六條 對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，本行認為有必要對項目經營施加影響的，應要求項目發起人將持有的項目法人股權為貸款提供質押擔保，但股權價值在計算擔保率時不應計入。

第十七條 借款人不符合本行信用貸款條件，且采用“貸款項目資產抵（質）押”不滿足本行擔保率規定的，應采用“貸款項目資產抵（質）押”之外的其他擔保或“貸款項目資產抵（質）押+其他擔保”的方式。

第十八條 以本貸款形xx固定資產及用于貸款擔保的資產原則應投保相應的商業保險，本行須為第一順位保險金請求權人，不能xx為第一順位保險金請求權人的，應采取措施有效控 4 制保險賠款權益。

第五章 貸款利率、計結息與收費

第十九條 固定資產貸款利率由本行貸款經營部門在授權范圍內根據市場情況與借款人談判確定，且應符合中國人民銀行的利率管理規定。

第二十條 固定資產貸款利率分為固定利率和浮動利率兩類，一年期以上固定資產貸款原則上不執行固定利率。固定資產貸款的計結息按現行規定執行

第二十一條 借款人單方面提前還款的，應于還款日前一個月書面通知本行，對于借款人因經營現金流富裕而提前還款的，原則可不收取補償費；對于借款人通過其他銀行或其它融資方式再融資而提前還款的，須支付補償費。借款人未于提前還款日前一個月書面通知本行的，應支付補償費。

第二十二條 固定資產貸款利率水平以及承諾費、提前還款補償費的收費標準及授權按照本行的相關規定執行并在借款合同中予以明確約定。

第六章 貸款流程

第二十三條 固定資產貸款辦理之前應原則由經辦行或委托專業評估機構對借款人進行評級。對能夠提供經本行認可且變現、代償能力強的擔保的，可不要求強制評級。

第二十四條 固定資產貸款流程分為受理、盡職調查、風險 5 評價、申報審批、合同簽訂、發放、支付、貸后管理等環節。

第一節 受理與盡職調查

第二十五條 客戶經理受理固定資產貸款申請后，應開展以下工作：

（一）借款人（項目發起人）資格審查；

（二）申請額度初核，如出現貸款申請與額度授信不一致、額度不足等，應及時調整；

（三）收集基礎材料并做形式審查。

第二十六條 客戶經理受理固定資產貸款后，應開展盡職調查，內容包括：

（一）調查借款人提交的包括但不限于借款人基礎資料及項目基本情況（借款人應明確書面承諾所提供材料真實、完整、有效，以及項目陳述的可靠性）；

（二）持續授信條件的滿足情況（含項目法定手續取得情況；借款人現金流、項目現金流、項目建設自籌資金來源、項目形xx后流動資金需求及來源、項目預期可行性等）；

（三）項目的實際進展情況（含資金投入及來源）；

（四）項目承包商、設備制造商、監理機構、原材料供應方以及項目產品核心用戶等項目相關方的資信和實力；

（五）其他本行認為必要的調查。

客戶經理根據盡職調查情況按照本行固定資產貸款調查報告規范形xx貸款調查報告并上報審核。

第二節 風險評價

第二十七條 在對借款人及項目發起人、項目合規性進行風險評價基礎上，尚需對項目存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險進行評價。

第二十八條 根據項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性、擔保及項目保險等內在因素，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素，審慎預測項目的未來收益進行現金流償債能力風險評價。

第三節 申報與審批

第二十九條 信貸管理部門根據盡職調查及項目評估情況提交調查報告；風險管理部門根據風險評價情況完xx審查報告；一并提交審批。

第三十條 本行各級信審會在授權范圍內審批相應的固定資產貸款申請及確定貸款實施方案。

第四節 合同簽訂

第三十一條 審批完xx后，客戶經理根據已確認的合同要素按照本行標準合同使用管理規定填寫合同。

第三十二條 格式文本中內容包括但不限于：

（一）貸款金額、期限、利率、承諾費、補償費標準；

（二）貸款擔保、發放與支付方式，以及提款條件；

（三）貸款發放與還款帳戶，并明確是否約定專門帳戶及對帳戶的監控措施；

（四）借款人承諾;

（五）風險處置方式及違約條款；

（六）其他需要約定的內容。

第三十三條 固定資產貸款所使用合同均應為本行所提供的標準格式合同，若有雙方所約定內容格式合同未涵蓋的要素可簽訂補充合同進行約定。

第五節 發放與支付

第三十四條 客戶經理崗及放款崗分別負責貸款發放與支付和審核；對公會計負責貸款的上帳和支付。

第三十五條 貸款發放是指本行將貸款由內部貸款賬戶劃至借款人存款賬戶的過程；貸款支付是指借款人存款賬戶內的借款資金對外支付的過程。

第三十六條 借款人應在本行開立專門的貸款發放賬戶，用于辦理合同項下貸款資金的發放與支付。專門的貸款發放賬戶可以是一般帳戶或專門帳戶，經辦行應根據是否能有效監控貸款按約定用途使用的原則確定。

第三十七條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。

貸款人受托支付是指本公司根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人貸款發放賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指本公司根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用 8 途的借款人交易對手。

貸款用于歸還項目負債性資金的，貸款資金應該支付給原債權人，歸還其他銀行借款的，可以支付給借款人在原貸款銀行開立的同名存款賬戶，借款人應在還款后提供相應的還款憑證。

貸款用于置換項目資本金比例之外的借款人前期投入的，貸款資金可以轉入借款人存款賬戶，但借款人應提交其前期投入證明文件。

第三十八條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式（合同中明確約定）。

第三十九條 貸款發放前，應審核借款人是否符合審批設定及合同約定的提款條件，貸款支付審核內容包括：

（一）明確支付金額、時間、對象、方式及經辦賬戶；

（二）上述支付內容與申請提交的交易合同的一致性；

（三）交易合同條款的合理性；

（四）合同項下商品達標情況的判斷（只針對復雜項目融資，合同中已明確采購商品的標準）。

首次貸款發放與支付審核，應經客戶經理及經營主管初審后，由貸款發放與支付審核崗及其主管進行審核；非首次貸款發放與支付的審核可經客戶經理初審后，由貸款發放與支付審核崗審核。

第四十條 貸款人受托支付方式下，按以下程序操作：

（一）借款人提交以下材料：

1、與第三方的交易資料，包括商務合同和（或）發票的原件和復印件；

2、資本金到位和使用情況的證明材料，包括注冊資本證明、存放資本金賬戶的流水、使用資本金的發票或交易合同+付款憑證；

3、書面提款申請。

在貸款人受托支付方式下，應建立貸款發放與支付審核登記簿和相關審核資料檔案。

（二）客戶經理對以下內容進行初審：

1、借款人提交的商務合同和（或）發票原件與復印件是否一致，并將原件退還借款人；

2、借款人申請的支付事項與合同中關于用途的約定以及項目的建設需求是否契合；

3、借款人是否符合其他合同約束條件（包括財務指標、交叉違約情形等）。

客戶經理初審后認為可以支付的，提出初審意見，并由經營主責任人審核；客戶經理或經營主責任人認為不能支付的，將材料退還借款人并說明理由。

（三）客戶經理將以下資料提交貸款發放與支付審核崗位：

1、初審意見；

2、借款人最新財務報表以及據此計算的財務指標（如果合同對財務指標沒有限制的可不提供此項）；

3、借款人填寫的支付申請書；

4、借款人商務合同和（或）發票復印件；

5、征信系統中借款人的最新信用記錄；

6、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。

如系初次審核，還應提供：

7、借款合同；

8、擔保合同，以及辦妥抵質押登記的證明（或收妥質押物的證明）、收費權質押回款賬戶的開立情況（新賬戶包括戶名、賬號、開戶機構，存量 10 賬戶需要提交最近兩個月的流水），擔保人有權機構出具的同意擔保的文件；

9、其他相關合同。

（四）貸款發放與支付審核部門（崗位）對以下內容進行審核：

1、經營部門初審意見的合規性；

2、已經到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件；

3、借款人支付申請書中的支付事項是否與提交的交易合同和（或）發票一致；

4、借款人提交的交易合同和（或）發票是否與借款合同約定的用途一致，如果借款合同中對供應商、承包商以及產品質量標準有具體要求的，應予以核對；

5、借款人是否符合合同中對財務指標、交叉違約情形的約束條件；

6、借款人是否存在未整改的違約支付事項。如果是初次審核，還應：

7、審核擔保是否已經有效落實。

（五）貸款發放與支付審核部門經審核認為符合支付條件的，向會計部門發送貸款發放與支付通知單（含支付金額、時間、對象、方式和經辦賬戶號）。

（六）會計部門接到支付通知單后，于當日內按會計及結算規定辦理對外支付。

（七）貸款資金支付后出現退款的，會計部門應及時通知借款人并按會計核算規定處理。

（八）貸款發放與支付后，將貸轉存憑證和對外付款憑證轉交借款人。

第四十一條 借款人自主支付方式下，按以下程序操作：

（一）借款人提交以下材料：

1、資本金到位和使用情況的證明材料，包括注冊資本證明、存放資本金賬戶的流水、使用資本金的發票或交易合同+付款憑證；

2、填寫好的提款申請書（設計固定格式，其中應明確該筆提款項下的每筆支付不得超過XX元）及該筆提款項下的計劃支付事項清單，如果該筆提款項下的計劃支付事項有相關交易合同和（或發票）的，應一并提供。

（二）客戶經理對以下內容進行初審：

1、借款人的計劃支付事項與借款合同中關于用途的約定以及項目的建設需求是否契合；

2、借款人的計劃支付事項是否符合合同約定的借款人自主支付標準（以單筆金額控制）；

3、借款人是否符合其他合同約束條件（包括財務指標、交叉違約情形等）。

客戶經理初審后填寫初審意見單（據上述內容設計格式）；客戶經理認為不能發放的，將材料退還借款人并說明理由。

（三）客戶經理將以下資料提交貸款發放與支付審核部門（崗位）：

1、初審意見單；

2、借款人的最新財務報表以及據此計算的財務指標（如果合同對財務指標沒有限制的可不提供此項）；

3、借款人填寫的提款申請書；

4、征信系統中借款人的最新信用記錄；

5、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。如果是初次審核，還應提供：

6、借款合同；

7、擔保合同，以及辦妥抵質押登記的證明（或收妥質押物的證明）、收費權質押回款賬戶的開立情況（新賬戶包括戶名、賬號、開戶機構，存量賬戶需 12 要提交最近兩個月的流水），擔保人有權機構出具的同意擔保的文件；

8、其他相關合同。

（四）貸款發放與支付審核部門（崗位）對以下內容進行審核：

1、經營部門初審意見單的合規性；

2、已經到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件；

3、借款人的計劃支付事項與借款合同中關于用途的約定是否一致；

4、借款人是否符合合同中對財務指標、交叉違約情形的約束條件；

5、借款人是否存在未整改的違約支付事項。如果是初次審核，還應：

6、審核擔保是否已經有效落實。

（五）貸款發放與支付審核部門經審核認為符合發放條件的，向會計部門發送貸款發放通知單（同前）

（六）借款人對賬戶內資金按照申請時確定的計劃支付事項使用。

（七）借款人于每月末（或季末，根據項目具體情況在借款合同中約定）將賬戶內資金的實際支付情況向本行經辦機構匯總報告，客戶經理根據該匯總及資金帳戶流水形xx資金使用檢查專項報告。

（八）借款人出現信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項目進度落后于資金使用進度、違反合同約定以化整為零方式規避貸款人受托及自主支付的，依據借款合同中借款人責任條款，與借款人重新協商貸款發放與支付的方式和條件。

（九）重新商定的發放與支付條件應通過補充協議的方式簽 13 訂，并及時提交貸款發放與支付審核部門，補充協議簽訂之前，停止貸款的發放和支付審核。

第四十二條 本行認為有必要準確掌握項目建設進度、工程質量、實際造價等情況的，可委托或要求借款人委托外部中介機構監督檢查項目的實際進度，在借款人、供應商（承包商）、外部中介機構共同認為項目進度符合付款條件時，三方簽署共同簽證單，作為貸款發放與支付審核的必備要件。

第四十三條 固定資產貸款、承諾費、提前還款補償費按本行相應賬務核算有關規定核算。

第七章 貸后管理

第四十四條 貸后管理是指借款人開始占用本行信貸資金開始，直至貸款被收回或以完全賣斷方式轉讓止，對借款人及項目經營持續監控的行為。貸后管理內容包括但不限于：

定期不定期對借款人和項目發起人履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、項目及借款人整體現金流、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保及變動情況等內容進行檢查與分析。

在項目建設期間，貸后管理應對項目建設進度、資金到位和使用進度、貸款資金支付情況、工程建設質量等事項重點關注；在項目經營期間，貸后管理應對項目的生產經營、項目資產的維護、項目產品市場的變化、新政策的不利影響等事項重點關注，并通過對借款人經營現金流的分析判斷其實際經營情況。

合同約定專門還款準備金賬戶的，貸后管理還應檢查借款人 14 進入專門賬戶收入現金流比例以及賬戶內的資金平均存量是否符合約定。

對項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。

出現可能影響貸款安全不利情形時，應對貸款風險進行重新評價并采取針對性具體措施。

第四十五條 貸后管理按本行貸后管理辦法規定執行，具體由貸款經辦機構及經辦人員負責。

第四十六條 貸款風險分類遵照本公司風險分類規定執行。

第八章 項目融資的特別規定

第四十七條 本辦法所稱項目融資，是指符合特定條件的固定資產貸款，特定條件包括：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第四十八條 項目融資風險評價，應當符合以下要求：

（一）充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。

（二）以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流。

對于融資結構復雜、采用新型技術的項目融資，在項目評估和執行過程中，可以委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的提供專業意見或服務。

第四十九條 項目融資應要求符合抵質押條件的項目資產和/或預期收益等權利為貸款設定擔保，并根據需要采取以下措施有效降低和分散融資項目在建設期和經營期的風險：

（一）要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

（二）要求借款人簽訂長期供銷合同、或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

（三）對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，本行認為有必要的，應要求項目發起人將持有的項目法人股權為貸款提供質押擔保。

確定股權質押率時應充分考慮股權的可變現性、項目建xx風險等因素。當股權質押與項目資產抵押共存時，原則上不應計入股權的擔保價值。

同一筆項目融資可據不同階段的風險特征和水平，按照風險收益匹配原則設定不同的貸款利率方式和利率水平。

第五十條 采用貸款人受托支付方式時，本行認為有必要準確掌握項目實際造價、工程質量、建設進度等相關情況并將其作為貸款支付條件的，可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

獨立中介機構可以是監理公司、造價咨詢機構、資產評估公司、質量監督機構等。

第五十一條 同一項目融資由多家金融機構參與貸款的，本行原則上應當以銀團貸款的方式參與。

第五十二條 項目融資應與借款人在合同中約定專門的項目收入賬戶，要求所有項目收入進入約定賬戶，賬戶內資金只能按照約定的條件和方式對外支付。

貸后管理時應當對項目收入賬戶進行動態監測，當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并按貸后管理的要求采取相應措施。

第九章 違約責任條款

第五十三條 借款人出現違反合同約定情形的，應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。第五十四條 固定資產貸款形xx并經認定為不良貸款的，移交本行資產保全部門專門管理，資產保全部門應及時制定清收或盤活措施。

對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，可與借款人協商并按規定進行貸款重組；對確實無法收回的固定資產不良貸款，按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。

第四十八條 有下列情形之一的，將按本行規定嚴格追究各經營主責任人和具體經辦人員經濟、行政及法律責任：

（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；

（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；

（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。

第十章 附則

第四十九條 本辦法由xx銀行負責解釋。第五十條 本辦法自發布之日起執行。

第五篇：個人貸款管理辦法

附件1

個人貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規范我行個人貸款業務管理工作，加強個人貸款審慎經營管理，促進個人貸款業務穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規及其他有關規定，結合我行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是指我行向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

第三條 個人貸款管理應遵循依法合規、審慎經營、平等自愿和公平誠信原則。

第四條 個人貸款實行全流程管理，須制定每一貸款品種的操作規程，明確相應的貸款對象和范圍。

第五條 辦理個人貸款業務時應加強對貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸款支付、貸后管理等環節的盡職調查和合規操作。

第六條 每筆貸款的貸前調查、面談面簽、擔保落實等環節的操作應由不少于兩名信貸人員完成。

第七條 經辦行應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

第二章 貸款對象、條件和用途

第八條 個人貸款的貸款對象為年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力的自然人，且借款人年齡加貸款年限原則上不得超過70年。

第九條 申請個人貸款的借款人(含共同借款人)應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請金額、期限和幣種合理；

（四）借款人具有穩定的職業和經濟收入，有償還貸款本息的能力以及還款意愿；

（五）個人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）我行規定的其他條件。

第十條 個人貸款資金須用于個人合法消費、生產經營等需要，不得用于法律、法規所禁止的用途。

第三章 貸款種類

第十一條 個人貸款按資金來源可分為自營貸款和委托貸款。第十二條 個人貸款按擔保方式可分為信用貸款和擔保貸款。其中擔保貸款按擔保方式可分為：保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

第十三條 個人貸款按期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指貸款期限在1年（含）以下的貸款，中期貸款是指貸款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的貸款，長期貸款是指貸款期限在5年（不含）以上的貸款。

第十四條 個人貸款按貸款用途可以分為個人消費貸款和個

人生產經營貸款。其中個人消費貸款的用途包括購房、購車、裝修、旅游、教育或購買其他耐用消費品等。

第四章 貸款金額、期限、利率及還款方式

第十五條 貸款金額

（一）個人貸款應在符合國家相關規定的前提下，根據我行具體貸款品種相關規定，結合借款人的還款能力、貸款用途、擔保條件等因素，合理確定貸款金額。

（二）嚴格控制借款人貸款金額與還款能力的匹配，要求借款人每期還款額不超過其還款能力，原則上要求借款人家庭每月全部債務支出與家庭月收入的比例不超過50%，對收入較高、職業穩定且資信優質的客戶可適度調整該比例。

第十六條 貸款期限

（一）個人貸款按具體貸款品種確定貸款期限，具體貸款期限根據具體貸款品種相關規定與客戶協商確定，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第十七條 貸款利率

（一）個人貸款利率根據具體貸款品種相關規定，結合中國人民銀行利率管理規定執行。經辦行應根據風險收益匹配原則，綜合考慮實際情況，與客戶協商確定利率，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內的個人貸款，按實際放款日相應檔次、期限的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，貸款

合同期內，遇國家調整利率不分段計息。

（三）貸款期限在一年以上的個人貸款，根據貸款合同確定的期限，按實際放款日相應檔次的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，遇國家調整利率應于次年1月1日起按相應檔次最新基準利率和合同約定浮動比例進行調整。

（四）借款人在貸款期內提前歸還部分貸款本金，貸款期限不變的，剩余貸款余額仍執行原合同利率。

第十八條 還款方式

經辦行應按貸款期限與申請人還款來源相匹配的原則選用還款方式。具體還款方式包括到期一次性還本付息、按月付息到期還本、按月付息分期還本、按月等額本息、按月等額本金等。

貸款期限1年以上的貸款，原則上不得采用到期一次性還本付息或按月付息到期還本的還款方式。

第十九條 提前還款

借款人可申請辦理提前歸還部分或全部貸款，提交書面申請后，有權審批人應按規定對借款人提前還款情況進行審核，經批準后辦理提前還款手續。

第五章 貸款支付方式

第二十條 經辦行應按照貸款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指我行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指我行根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十一條 個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但允許采用自主支付方式的除外。

第二十二條 有下列情形之一的個人貸款，經審批同意可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第六章 個人貸款辦理程序

第一節 貸款受理與調查

第二十三條 借款人向我行申請個人貸款，須按具體貸款品種相關規定，向我行提交書面申請并提供相關貸款申請資料。

第二十四條 經辦行須嚴格執行貸款面談制度，通過當面調查確認借款人、擔保人的個人身份、貸款用途及相關貸款情況的真實性、有效性。

通過電子渠道發放低風險質押貸款的，經辦行應按照我行相關管理規定，采取有效措施驗證借款人的真實身份。

第二十五條 經辦行信貸人員應按要求開展個人貸款盡職調查工作，貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人家庭基本情況；

（二）借款人家庭收入情況；

（三）貸款用途及貸款支付方式；

（四）借款人家庭的負債狀況及信用記錄；

（五）借款人家庭的還款來源、還款能力及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力；

（七）抵（質）押物價值及變現能力；

（八）我行具體貸款品種規定須調查的其他內容。

第二十六條 經辦行受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸款調查意見，調查結論應包括但不限于貸款發放條件、貸款支付方式、各支付方式下的支付金額、支付對象、支付條件等。

第二十七條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和辦法進行全面調查。

第二十八條 貸款調查過程中的有關事項原則上由我行信貸人員辦理，在風險可控和不損害借款人合法權益的前提下，經辦行可將貸前調查中的部分特定事項審慎委托我行認可的第三方代為辦理，但不得將貸前調查的全部事項委托第三方完成。

第二節 貸款審查與審批

第二十九條 審查人員應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性、完整性進行全面審查，重點關注調查人的盡職調查情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度、貸款支付方式等，形成貸款審查意見，并按我行個人貸款授權管理規定報有權審批人審批。

第三十條 審查人員應嚴格審查借款人資格，并以借款人穩定的現金收入來源為基礎確定貸款額度，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評價。

第三十一條 個人貸款實行審貸分離和授權審批制度，各級有權審批人依照我行個貸業務審批權限及相關審批管理規定獨立、審慎審批貸款。

總行根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況對審批流程及授權制度進行調整時，審批人員應及時執行調整后的相關規定。

第三十二條 對未獲批準的個人貸款申請，經辦行應及時告知申請人。

第三節 貸款合同簽訂與貸款條件的落實

第三十三條 個人貸款審批通過后，經辦信貸人員須按面簽要求，與借款人當面簽訂書面貸款合同及其他相關書面文件，需擔保的應同時簽訂擔保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第三十四條 個人貸款相關合同至少應約定以下內容：

（一）各方當事人的誠信承諾；

（二）貸款金額、期限、利率、用途等要素；

（三）貸款的支付方式、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件等；

（四）各方當事人的權利和義務；

（五）借款人的違約事項；

（六）借款人不履行合同或怠于履行合同時應承擔的違約責任，以及我行在借款人違約時可采取的措施；

（七）其他需要約定的內容。

第三十五條 個人貸款合同采用格式條款的，經辦行應當維護借款人的合法權益，并按規定予以公示。

第三十六條 經辦行應依據貸款審批結果及貸款合同約定，落實合同公證、抵（質）押登記、抵（質）押物交付、購買保險等相

關手續。

（一）經辦行應參與辦理抵押物登記手續，根據我行相關規定委托第三方辦理的，應對抵（質）押物登記情況予以核實。

（二）抵（質）押物的他項權利證明須由我行指定人員親自領取，不得委托第三方辦理。

第三十七條 經辦行按要求落實貸款條件后，應及時將出賬資料交出賬審查崗進行出賬審查，確保貸款按合同約定及時發放。

第四節 貸款發放及支付管理

第三十八條 個人貸款遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的出賬審查崗位負責審核出賬條件和支付條件的落實，由支付結算崗位負責個人貸款的發放及貸款資金的受托支付。

第三十九條

經辦行須以書面形式與借款人約定貸款資金支付方式，如存在受托支付或同時存在受托支付和自主支付兩種支付方式的，須具體約定各支付方式相應的支付金額。

采用受托支付方式的，經辦行應要求借款人提交《個人貸款支付申請書》(附件2)及相關交易資料、憑證，并授權經辦行按合同約定方式將貸款資金轉賬支付給符合貸款用途的交易對象，申請書中須明確具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行。對借款人申請的支付對象不在貸款審批結果支付對象名單內的，經辦行調查崗須審核支付對象是否符合貸款審批結果規定的支付范圍，經審核相符的在《個人貸款出賬申請審批表》上出具意見，并將有關資料連同其他出賬申請資料交出賬審查崗。

采用自主支付方式的，借款人須于每筆資金實際發生支付后5個工作日內告知受理行包括但不限于實際的交易對象、金額、支付日期情況。

第四十條 出賬審查崗須根據貸款審批結果，審核放款條件

是否已全面、有效落實，出賬申請手續及資料是否完整；同時，根據貸款不同支付方式進行以下審核和操作：

（一）貸款資金采用受托支付方式的，應審核借款人相關交易資料和憑證是否符合貸款合同約定條件、借款人《個人貸款支付申請書》中確定的貸款支付對象名單是否符合貸款審批結果規定的支付對象（范圍）、受托支付金額是否符合貸款審批結果規定、受托支付條件是否達到貸款審批結果要求。

出賬審查崗按規定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確受托支付的具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行等要素。

（二）對于貸款資金需采用自主支付方式的，應審核貸款合同中是否已按貸款審批結果要求填寫支付條件、借款人可自主支付的貸款資金是否符合貸款審批結果規定。

出賬審查崗按規定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確自主支付金額及其他相關要素。

（三）對于貸款資金同時存在受托支付和自主支付的，應同時按受托支付和自主支付相關要求進行審查，并在《出賬通知書》中明確相應內容。

第四十一條 支付結算崗應依據貸款不同支付方式按以下規定支付貸款資金：

（一）采用受托支付的貸款資金，支付結算崗應按照《出賬通知書》規定的受托支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行，將貸款資金發放至借款人結算賬戶后即時劃轉至借款人交易對象結算賬戶。

（二）采用自主支付的貸款資金，支付結算崗應按照《出賬通知書》規定的自主支付金額發放至借款人結算賬戶，由借款人在規定的支付范圍內自主使用貸款資金。

第四十二條 對于采用自主支付方式的個人貸款，經辦行應通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核實貸款支付是否符合約定用途，并將核查結果在貸后檢查報告中如實記錄。

第七章 貸后管理

第四十三條 個人貸款的貸后管理工作按《授信后管理辦法》（廣銀發［2010］251號文件）規定執行，如我行修改授信后管理辦法，則按新的規定執行。

第八章 責任追究

第四十四條 出現下列行為或情況之一的，按照本行規定及本辦法對有關責任人進行責任認定和處罰：

（一）對不符合本辦法規定的借款人發放個人貸款的；

（二）貸款調查、風險評價、貸款審查未盡職的；

（三）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；

（四）未按規定公示采用格式條款的借款合同的；

（五）未按規定使用標準合同文本的；

（六）發放無指定用途的個人貸款，授意借款人虛構情節獲得貸款，或有其他違規發放個人貸款行為的；

（七）超越、變相超越權限或不按規定流程審批、發放貸款的；

（八）未按照本辦法規定執行貸款面談、合同面簽制度，未落實放款條件而發放貸款的；

（九）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（十）未按本辦法規定對借款人還款情況，抵（質）押物情況等進行持續有效監控的；

(十一)對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現,或雖

發現但未及時采取有效措施的；

(十二)有其他嚴重違反審慎經營原則情形的。

第九章 附 則

第四十五條 以存單或中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，可參照本辦法執行。

第四十六條 發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十七條 個體工商戶和農村承包經營戶申請的個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第四十八條 本辦法由總行負責制訂、解釋及修改。第四十九條 本辦法自發文之日起實行，其他相關規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。