第一篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法

陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法

（暫行）

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作與管理，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中臨時(shí)性、季節(jié)性等流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)以及購(gòu)置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營(yíng)性場(chǎng)所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。不得用于國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，不得將貸款用于股票等證券投資。

第四條 本辦法所稱貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營(yíng)企業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人。

第二章 借款人條件

第五條 申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，借款人必須從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、還貸有保障等基本條件外，同時(shí)還必須具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力且經(jīng)本行個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定為“一般”及以上的中國(guó)公民，有良好的信用記錄和社會(huì)口碑，為其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；

（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過(guò)65周歲，身體健康；

（三）借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬(wàn)元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬(wàn)元，在西安市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對(duì)象和所支持行業(yè)符合國(guó)家政策并具有良好發(fā)展前景；

（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系電話；

（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復(fù)印件，如購(gòu)銷合同、合作協(xié)議、裝修合同、購(gòu)銷發(fā)票等；

（六）在本行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）若小企業(yè)主所經(jīng)營(yíng)的公司已在我行申請(qǐng)用于公司經(jīng)營(yíng)用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請(qǐng)相同用途的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款;

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的最高額度不得超過(guò)正常生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需臨時(shí)資金總額的70%。

第七條 設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物擔(dān)保的，不超過(guò)經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的一定比例。

第八條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最長(zhǎng)不超過(guò)3年，并根據(jù)借款人償還能力及資金運(yùn)用性質(zhì)確定。

第九條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次期限貸款利率浮動(dòng)執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，本行對(duì)貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按合同利率計(jì)息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動(dòng)利率，按年調(diào)整。

第四章 貸款擔(dān)保

第十條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業(yè)。

事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個(gè)人貸款提供抵押擔(dān)保；

（2）抵押房屋須在西安市內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠在房屋管理部門上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過(guò)20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；

（4）對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化廠房、倉(cāng)庫(kù)、低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋要謹(jǐn)慎介入；對(duì)于高價(jià)住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；嚴(yán)禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房?jī)r(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過(guò)60％；以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉(cāng)庫(kù)、廠房作抵押的，抵押率最高不超過(guò)50%。

（7）抵押房屋價(jià)值按照本行入圍的房地產(chǎn)評(píng)估公司估價(jià)執(zhí)行。第十二條 保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機(jī)構(gòu)保證

專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，必須按照本行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入審批；經(jīng)銷商、服務(wù)提供商提供保證的，要求經(jīng)銷商、服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對(duì)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)；

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質(zhì)押方式：如經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。

第十四條 經(jīng)總行審批的信用方式及其他擔(dān)保方式。

第五章 貸款受理和調(diào)查 第十五條 接受咨詢

貸款經(jīng)辦行客戶經(jīng)理向借款申請(qǐng)人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，通過(guò)與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來(lái)源等，向客戶介紹我行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。

第十六條 貸款受理

借款人填寫《個(gè)人借款申請(qǐng)表》，并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居住證明和婚姻證明及個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)等。

（二）經(jīng)營(yíng)資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）近半年銀行流水記錄、其它財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車登記證、金融資產(chǎn)憑證）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營(yíng)情況的材料，必要時(shí)提供個(gè)人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目說(shuō)明及成本收益測(cè)算等資料；

（3）本行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；（2）企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告及實(shí)收資本的變更情況說(shuō)明；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格證明，如代理授權(quán)書(shū)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，必要時(shí)需提供企業(yè)完稅證明憑證；

（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測(cè)算等資料；

（8）本行要求的其他資料。

（三）擔(dān)保資料

1、以房屋抵押方式申請(qǐng)貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書(shū)面證明、我行認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)所抵押房屋出具的評(píng)估報(bào)告或詢價(jià)報(bào)告；

2、以法人保證方式申請(qǐng)貸款的，需要提供法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；

3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)整個(gè)商圈經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營(yíng)品種、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場(chǎng)影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來(lái)源、商品成本優(yōu)勢(shì)、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動(dòng)程度、商鋪?zhàn)饨饍r(jià)格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評(píng)價(jià)該商圈的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）對(duì)借款人的調(diào)查

1、對(duì)單個(gè)借款人身份合法性，資料真實(shí)性的調(diào)查；

2、對(duì)借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評(píng)估，考察是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

3、對(duì)借款人歷史經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營(yíng)盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險(xiǎn)等；

4、對(duì)借款人還款來(lái)源調(diào)查，通過(guò)銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營(yíng)收入，評(píng)估客戶還款資金來(lái)源的充足性；

5、對(duì)貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實(shí)、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資；

6、對(duì)擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；

7、對(duì)抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評(píng)估報(bào)告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進(jìn)行評(píng)估及評(píng)估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項(xiàng)參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價(jià)報(bào)告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價(jià)格區(qū)域因素修正等，同時(shí)參考二級(jí)市場(chǎng)成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來(lái)源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場(chǎng)租賃價(jià)格、租賃房產(chǎn)所處地段未來(lái)發(fā)展前景及對(duì)租賃價(jià)格的影響等情況。

第十八條 調(diào)查報(bào)告的撰寫。結(jié)合貸前調(diào)查的情況，客戶經(jīng)理分析借款人第一還款來(lái)源、第二還款來(lái)源和貸款風(fēng)險(xiǎn)收益等，撰寫調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人職業(yè)、收入等基本情況；

（二）借款用途及還款來(lái)源；

（三）償債能力分析；

（四）結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。

第十九條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對(duì)貸款申請(qǐng)資料審核無(wú)誤后，由個(gè)貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第六章 貸款審批和發(fā)放

第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，對(duì)貸款資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控。審批人審批同意的，在《秦農(nóng)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審批意見(jiàn)。

第二十一條 對(duì)于超授權(quán)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農(nóng)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審查意見(jiàn)后，上報(bào)總行有權(quán)審批人審批。

第二十二條 采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實(shí)物需移交會(huì)計(jì)人員入庫(kù)保管。

第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個(gè)人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同并采集影像資料，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。

第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。

經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第二十七條 有下列情形之一的，經(jīng)借款人申請(qǐng)可以采取自主支付方式：

（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知本行貸款資金支付情況。

本行應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查，其他融資和負(fù)債等情況，隨時(shí)監(jiān)測(cè)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第三十條

經(jīng)辦行要將貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、合同文本、擔(dān)保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實(shí)行編號(hào)登記，建立信貸檔案。

第三十一條

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)：

（一）借款人逾期超過(guò)1個(gè)月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營(yíng)狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國(guó)家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的；

（五）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對(duì)象。

第三十二條 對(duì)于無(wú)法有效催收或借款人無(wú)力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時(shí)進(jìn)行雙人調(diào)查，制定并實(shí)施切實(shí)可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實(shí)貸款監(jiān)測(cè)、貸款檢查、不良貸款催收工作。對(duì)逾期及不良貸款定期發(fā)送《個(gè)人逾期貸款催收通知書(shū)》，及時(shí)組織催收，并向總行報(bào)告。

第八章 貸后收回

第三十三條 一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計(jì)劃。

第三十四條 貸款正常收回時(shí)，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶中自動(dòng)扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當(dāng)期貸款本息。借款人書(shū)面申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書(shū)面通知會(huì)計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理。

第三十五條

借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第九章 罰 則

第三十六條 對(duì)客戶經(jīng)理虛報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)客戶真實(shí)情況，或未按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。

第三十七條 對(duì)出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，視其嚴(yán)重程度降低或取消其授權(quán)權(quán)限，并對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理：

（一）超越權(quán)限范圍進(jìn)行授信業(yè)務(wù)，或未落實(shí)授信審批條件即發(fā)放貸款的。

（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。

（三）擅自超出貸款擔(dān)保額度辦理業(yè)務(wù)的。

（四）有意逃避授權(quán)監(jiān)督的。

（五）其他違規(guī)行為的。

第十章 附 則

第三十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十九條

本辦法自公布之日起施行。

附件:秦農(nóng)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作流程

第二篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

房產(chǎn)抵押貸款最高額度： 房產(chǎn)抵押貸款最高額度：房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的 65% 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押+優(yōu)質(zhì)個(gè)人擔(dān)保貸款最高額度： 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押 優(yōu)質(zhì)個(gè)人擔(dān)保貸款最高額度：房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的 100% 優(yōu)質(zhì)個(gè)人擔(dān)保貸款最高額度

一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的概念
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指本行向借款人發(fā)放的用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、購(gòu)置或更新經(jīng)營(yíng)設(shè) 備、支付租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金（僅限于流通型經(jīng)營(yíng)實(shí)體支付對(duì)外經(jīng)營(yíng)時(shí)的商用房租金）、商用 房裝修、其他合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的周轉(zhuǎn)資金等用途的人民幣貸款。“流通型經(jīng)營(yíng)實(shí)體”，是指經(jīng)營(yíng)范圍主要從事貿(mào)易、銷售等非生產(chǎn)型的經(jīng)營(yíng)實(shí)體

二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的受理對(duì)象和準(zhǔn)入條件
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款---對(duì)象 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸款對(duì)象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者、獨(dú)資 企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責(zé)任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。這里的主要合伙人、主要自然人股東，是指自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī) 構(gòu)內(nèi)持有超過(guò) 10%股份的自然人 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款---準(zhǔn)入條件

一、年齡在 18 周歲以上、60 周歲以下，在成都市有固定住所，具有常住戶口或有效居住證 明，有完全民事行為能力的中國(guó)公民；

二、借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在本行及其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良貸款記錄，包括但不限于：

1、在近24 個(gè)月無(wú)累計(jì) 3 次以上（含）逾期記錄，且每次逾期不得超過(guò) 30 天

2、在貸款申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)無(wú)逾期貸款未償還

3、未發(fā)生保證金、保證人代償

4、未進(jìn)入銀監(jiān)會(huì)黑名單

三、其他條件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）為經(jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際擁有者(即自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在 上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過(guò) 10%股份)

2、經(jīng)營(yíng)實(shí)體已經(jīng)我行機(jī)構(gòu)所在地縣級(jí)（含）以上工商行政管理部門核準(zhǔn)登記成立，年檢合 格

3、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的所有權(quán)明晰，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，內(nèi)部管理規(guī)范

4、經(jīng)營(yíng)實(shí)體已成立并正常經(jīng)營(yíng)一年以上（含），最近一年盈利，且誠(chéng)信納稅，無(wú)偷稅漏稅行 為，無(wú)不良信用記錄

5、勞動(dòng)用工管理制度符合國(guó)家規(guī)定

6、經(jīng)營(yíng)或生產(chǎn)的產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益，有良好的經(jīng)營(yíng)前景

7、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的現(xiàn)金流量穩(wěn)定，具有穩(wěn)定的、按時(shí)足額償還貸款本息的能力

8、所申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金應(yīng)用于經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)

9、能提供本行認(rèn)可的合法、有效的質(zhì)押或抵押擔(dān)保

10、在本行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶或個(gè)體工商戶、經(jīng)營(yíng)實(shí)體對(duì)公賬戶，并結(jié)算至少 3 個(gè)月以上，且屬于我行白金信用卡客戶、興業(yè)通客戶、公司核心客戶、在我行個(gè)人日均存款在 50 萬(wàn)元

以上或公司日均存款在 200 萬(wàn)元以上客戶；若借款人在我行開(kāi)立
的相應(yīng)賬戶不足 3 個(gè)月的，本著 “了解客戶” 原則，由借款人提供在他行開(kāi)立的相應(yīng)賬戶（他行理財(cái)卡及活期結(jié)算賬戶）至少 3 個(gè)月并有正常業(yè)務(wù)結(jié)算的相關(guān)佐證材料，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查核實(shí)，并經(jīng)有權(quán)審批人審核符 合條件的客戶準(zhǔn)予介入。

三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)具體的辦理 申請(qǐng)人提交的資料： 申請(qǐng)人提交的資料：

1、居住地址證明（僅限于非本地戶籍）

2、經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議，若 屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證

3、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所詳細(xì)地址以及產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明

4、借款人個(gè)人收入證明材料或個(gè)人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實(shí)還款能力的證明材料

5、近期銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或相關(guān)資金出入賬證明或經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅憑證

6、經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期內(nèi)任意二至三期的水電賬單（僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營(yíng)實(shí)體），其中： “近期”一 般為三個(gè)月至半年

7、貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件

8、采取質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提交質(zhì)物憑證，以第三方權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證明、同 意質(zhì)押的書(shū)面證明等；

9、采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)提交： 擬抵押房產(chǎn)的所有權(quán)證明；房產(chǎn)共有人同意抵押的書(shū)面 證明；對(duì)以個(gè)人名下所擁有住房進(jìn)行抵押的，還應(yīng)提供抵押人第二居所的所有權(quán)證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告

10、經(jīng)營(yíng)實(shí)體出具的本行可向其直接進(jìn)行追償?shù)?《擔(dān)保聲明書(shū)》 如果經(jīng)營(yíng)實(shí)體是公司法人，還需出具《股東會(huì)決議》

還款方式 ：
期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的個(gè)人貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月還本付息或按月（按季、按半年）計(jì)息，到期 結(jié)清貸款本息或其他方式。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。

還款增值服務(wù)

：

在上述還款方式基礎(chǔ)上，借款人還可選擇以下還款增值服務(wù)：

一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個(gè)人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內(nèi)還款的寬限期待遇，寬限期內(nèi)還款不作為逾期貸款處 理，不計(jì)算逾期利息和罰息。具體的還款寬限期天數(shù)由借款人和本行在借款合同中約定，寬限期 最長(zhǎng)為 10 天，且不超過(guò)約定還款日的當(dāng)月月底。

二、自主還款服務(wù) 自主還款服務(wù)，是指根據(jù)已生成的還款計(jì)劃，在扣款日先扣收當(dāng)期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過(guò)預(yù)先約定的賬戶保留余額的情況下，

將超出部分的金額進(jìn)行自動(dòng)提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據(jù)剩余

貸款本金和約定的還款方式重新計(jì)算每期應(yīng)償還的本息金額。

房產(chǎn)抵押

：

一、房產(chǎn)抵押的定義 房產(chǎn)抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產(chǎn)、以不轉(zhuǎn)移占 有的方式向本行（抵押權(quán)人）提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。借款人不履行 債務(wù)時(shí)，本行有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)處置所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

二、房產(chǎn)抵押的一般要求 以房產(chǎn)抵押的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，除滿足抵押物受理的條件外，還應(yīng)滿 足以下要求：

（一）以共有房產(chǎn)抵押的，應(yīng)要求抵押人出具該房產(chǎn)其他共有人同 意抵押的書(shū)面文件。

（二）以預(yù)售房抵押的，應(yīng)要求購(gòu)房人已向售房者支付預(yù)售房屋首 期房?jī)r(jià)款，并應(yīng)要求預(yù)售房屋的開(kāi)發(fā)商或本行認(rèn)可的其他保證擔(dān)保方提 供全程連帶責(zé)任擔(dān)?；螂A段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期間從貸款發(fā)放之日 起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給本行時(shí)止；但對(duì)于符合條件的優(yōu)質(zhì)個(gè)人按揭項(xiàng) 目和優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商，且當(dāng)?shù)啬苻k理預(yù)抵押登記的，可由分行決定是否需要 開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保。

二、各項(xiàng)貸款 六個(gè)月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率基準(zhǔn)上浮 10%。如果綜合回報(bào)較高可施行基準(zhǔn)利率或向分行申請(qǐng)下浮 等。

第三篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

1、定義：是指向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款，貸款用途用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款所需提供基礎(chǔ)材料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書(shū)、離婚證或者法院判決書(shū)，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個(gè)人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營(yíng)所得收入等等均可）個(gè)人銀行往來(lái)對(duì)賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）企業(yè)材料：

①營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正副本），稅務(wù)登記證（正副本），組織機(jī)構(gòu)代碼證（正副本）開(kāi)戶許可證； ②驗(yàn)資報(bào)告，公司章程

③公司最近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表以及最近一個(gè)月或最近三個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表

④公司最近六個(gè)月銀行往來(lái)對(duì)賬單

⑤公司最近六個(gè)月完稅憑證

⑥公司最近三個(gè)人購(gòu)貨和銷售合同

⑦貸款的用途，放款合同

⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個(gè)人水電費(fèi)發(fā)票，以及公司的其他資產(chǎn)證明

三、合作銀行貸款政策以及流程

（一）工商銀行

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和個(gè)人住房抵押貸款

1、定義：向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款用途包括購(gòu)車和裝修

個(gè)人住房抵押貸款指定用途為購(gòu)房

2、條件：

（1）在本地有固定住所、有效身份證件，年滿18周歲，男性年齡在65周歲（含）

以下，女性年齡在60周歲以下的中國(guó)公民；信用等級(jí)良好

（2）房子必須在主城八區(qū)以及江寧的浦口，面積60平方以上，房齡在20年以內(nèi)

3、貸款金額：以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值60%--70%；以個(gè)

人商用房抵押的，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過(guò)3000元

4、貸款期限：貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)8年。購(gòu)車3三，裝修5年，購(gòu)房8年。

5、貸款利率：根據(jù)目前情況，消費(fèi)類貸款執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮10%。

6、還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息到期還本的還款方式；

期限超過(guò)1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。

7、融資顧問(wèn)費(fèi)：貸款按基準(zhǔn)利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融

資顧問(wèn)費(fèi)。

8、申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的資料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書(shū)、離婚證或者法院判決書(shū)，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個(gè)人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營(yíng)所得收入等等均可）個(gè)人銀行往來(lái)對(duì)賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）同意抵押的書(shū)面證明

（5）貸款用途使用計(jì)劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。

9、放款，用于購(gòu)房的下款至賣方賬戶，用于裝修的下款至裝修公司，用于購(gòu)房的下款至汽車銷售公司的對(duì)公賬戶。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購(gòu)房；超過(guò)兩套（包含兩套以上的用途只能作為購(gòu)車和裝修。第三方抵押用途只能裝修或購(gòu)車。

（2）帶未成年兒童的房子不做

（3）只有房改購(gòu)房的劃撥土地性質(zhì)可以做

11、流程：

（1）預(yù)審先由客戶經(jīng)理預(yù)審

（2）出評(píng)估報(bào)告

（3）通過(guò)之后準(zhǔn)備文本，約客戶簽字

（4）簽字之后填寫文本，做調(diào)查報(bào)告，評(píng)分表，用途，二居

（5）送審（支行：客戶經(jīng)理一調(diào)、二調(diào)簽字，然后主任簽字，行長(zhǎng)簽字蓋行章）

（6）走流程掃描進(jìn)工行系統(tǒng)（流程程序：提交給一調(diào)，一調(diào)提交給二調(diào)，二調(diào)提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點(diǎn)，點(diǎn)完之后就可以整理送抵押了）

（7）還款撤押，如果原房產(chǎn)有貸款的可以提前還款，拿他項(xiàng)，撤押。

（8）走網(wǎng)抵（走過(guò)網(wǎng)抵抵押才能松緊房產(chǎn)局抵押科）

（9）做公證，把公證書(shū)送給銀行的專門送抵押的客戶經(jīng)理（抵押人做委托送抵押公證，失去的李修文，江寧的李兆建，浦口的吳師傅）

（10）送抵押（一般是銀行的人去送）

（11）抵押出件拿他項(xiàng)權(quán)證

（12）繳納融資顧問(wèn)費(fèi)

（13）放款（結(jié)算本公司的服務(wù)費(fèi)用）

第四篇：中國(guó)民生銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法

中國(guó)民生銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為改善我行個(gè)人貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高綜合收益，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的管理，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是指我行對(duì)符合條件的小型私營(yíng)企業(yè)業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人發(fā)放的，用以支持其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及其他合理性投資需求的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款堅(jiān)持“全面規(guī)劃、批量開(kāi)發(fā)、專業(yè)管理、集中運(yùn)作”的原則。

第四條 以我行認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物作質(zhì)押申請(qǐng)貸款用于經(jīng)營(yíng)用途的業(yè)務(wù)按照我行標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物質(zhì)押貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二章 借款人條件

第五條 借款人及所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的條件

（一）借款人要符合以下條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，有良好的信用記錄和社會(huì)口碑，為其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；

2、如借款人為小企業(yè)主，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于200萬(wàn)元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬(wàn)元，在經(jīng)辦行所在城市有固定的居所；如借款人為小業(yè)主之外其他自然人，要求至少應(yīng)有二年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對(duì)象和所支持行業(yè)符合國(guó)家政策并具有良好發(fā)展前景。

（二）小企業(yè)主經(jīng)營(yíng)企業(yè)的條件

1、具有合法營(yíng)業(yè)執(zhí)照并在經(jīng)辦行所在城市有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

2、有一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，有穩(wěn)定產(chǎn)購(gòu)銷渠道，盈利能力較強(qiáng)；

3、能夠按我行要求提供3年的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單、銀行流水等資料；

4、守法經(jīng)營(yíng)，無(wú)不良信用記錄，有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或銷售許可（或授權(quán)），符合國(guó)家關(guān)于產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等方面的規(guī)定。

第六條 客戶發(fā)展目標(biāo)

（一）積極發(fā)展對(duì)象

1、具有全國(guó)或區(qū)域影響的商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場(chǎng)中的商戶、品牌經(jīng)銷商、連鎖經(jīng)銷商、外貿(mào)進(jìn)出口經(jīng)銷商等；

2、具有產(chǎn)業(yè)集群型共生經(jīng)濟(jì)特征的工業(yè)園、科技園中的小企業(yè)主，特別是具備大企業(yè)供應(yīng)鏈特征的企業(yè)集群、工貿(mào)一體化（又稱前店后廠模式）日常消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)集群等；

3、城市繁華商業(yè)街區(qū)或成熟購(gòu)物中心內(nèi)的品牌專賣店、專業(yè)店、連鎖店等零售商店；

4、與大眾生活關(guān)系緊密的社會(huì)服務(wù)行業(yè)（餐飲服務(wù)、醫(yī)藥銷售、交通運(yùn)輸?shù)龋┑臉I(yè)主；

5、與我行有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)，結(jié)算量大，信用較好的其他個(gè)人客戶 等。

（二）限制發(fā)展對(duì)象

1、歌舞娛樂(lè)、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)和公司；

2、污染嚴(yán)重、技術(shù)落后、資源浪費(fèi)的行業(yè)，如小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等“五小”行業(yè)以及小造紙、小化工、小冶煉等面臨淘汰關(guān)閉的行業(yè)或企業(yè)；

3、處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)。

第三章 貸款要素

第七條 貸款金額

貸款金額根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、貸款擔(dān)保方式和抵質(zhì)押物價(jià)值等因素綜合確定，最低貸款 金額為30萬(wàn)元。

第八條 貸款期限

貸款期限根據(jù)借款人的貸款用途、還款能力和貸款擔(dān)保方式等因素綜合確定，且借款人年齡加貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)60年。

采取房屋抵押方式的，貸款期限原則上最長(zhǎng)為5年；對(duì)于具有長(zhǎng)期穩(wěn)定租金收入（指承租期限不短于貸款期限且租金基本能覆蓋貸款期供）且我行能夠控制租金來(lái)源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤30%），貸款期限最長(zhǎng)可為10年。

采取保證方式的，貸款期限最長(zhǎng)為3年；采取信用方式的，原則上貸款期限最長(zhǎng)為1年。第九條 貸款利率

（一）貸款執(zhí)行利率的確定

貸款執(zhí)行利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，浮動(dòng)比率在中國(guó)人民銀行公布的浮動(dòng)范圍內(nèi)與借款人協(xié)商確定，具體根據(jù)我行定價(jià)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）利率調(diào)整方式

利率調(diào)整方式由我行和借款人協(xié)商確定，貸款期間如遇人民銀行利率調(diào)整，按照人民銀行有關(guān)規(guī)定及雙方約定執(zhí)行。

貸款期限一年以內(nèi)的，遇人民銀行利率調(diào)整貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)可保持不變；貸款期限超過(guò)一年的，可采用貸款利率“當(dāng)日調(diào)整”、“按月調(diào)整”、“按季調(diào)整”等方式，但暫不能采用“每年一月一日調(diào)整”或“滿一年調(diào)整”的調(diào)整方式。

第十條 還款方式

（一）一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及總行認(rèn)可的其他還款方式；

（二）一年期以上的貸款可采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及總行認(rèn)可的其他還款方式。

第十一條 貸款用途

貸款可用于短期資金周轉(zhuǎn)與投資需求、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、店面裝修改造等，不得從事股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或其他國(guó)家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

第四章 貸款方式

第十二條 經(jīng)營(yíng)性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

（一）房屋抵押方式

1、抵押房屋的條件

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人，事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個(gè)人貸款提供抵押擔(dān)保；

（2）抵押房屋須在經(jīng)辦行所在城市的市區(qū)行政范圍之內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋樓齡一般不超過(guò)20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；

（4）對(duì)部分區(qū)域的標(biāo)準(zhǔn)化廠房和倉(cāng)庫(kù)要謹(jǐn)慎介入并報(bào)總行審批；（5）對(duì)于高價(jià)住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；對(duì)于低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋嚴(yán)格限制介入；

（6）嚴(yán)禁介入農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用地的房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（7）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

2、抵押率的確定

（1）以普通住宅作抵押的，貸款抵押率最高不超過(guò)70％；（2）以高檔住宅（房?jī)r(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過(guò)60％；

（3）以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉(cāng)庫(kù)、廠房作抵押的，抵押率最高不超過(guò)50%；

（4）抵押率超過(guò)以上規(guī)定的，上報(bào)總行審批。

3、抵押物價(jià)值確定

抵押房屋價(jià)值按照《中國(guó)民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)估價(jià)管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）保證方式

保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機(jī)構(gòu)保證

主要包括專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）保證。（1）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《中國(guó)民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行審批和管理；

（2）經(jīng)銷商/服務(wù)提供商保證要求經(jīng)銷商/服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對(duì)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)；

（3）上述法人機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的同時(shí)，我行盡可能掌握借款人的其他有效財(cái)產(chǎn)作為法人擔(dān)保方式的補(bǔ)充；

（4）法人機(jī)構(gòu)保證方式需依照我行授權(quán)管理規(guī)定報(bào)有權(quán)人審批。

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力，并依照我行授權(quán)管理規(guī)定報(bào)有權(quán)人審批。

（三）質(zhì)押方式：如經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等，授信方案及額度 下單筆貸款依照我行授權(quán)管理規(guī)定審批。

（四）經(jīng)總行審批的其他擔(dān)保方式及信用方式。

第五章 貸款程序

第十三條 貸款受理

借款人填寫個(gè)人借款申請(qǐng)表并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等。

（二）經(jīng)營(yíng)資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）個(gè)人所得稅單、近半年銀行往來(lái)記錄、繳交社保記錄、其它財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車登記證、金融資產(chǎn)憑證等）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營(yíng)情況的材料;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目的說(shuō)明及成本收益測(cè)算等資料；

（3）銀行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；

（2）企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告及實(shí)收資本的變更情況說(shuō)明、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)查詢報(bào)告、貸款卡及密碼（如有）；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人 員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格證明，如代理授權(quán)書(shū)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)完稅憑證和財(cái)務(wù)報(bào)表；

（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購(gòu)協(xié)議等投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測(cè)算等資料；

（8）銀行要求的其他資料。

（三）擔(dān)保資料

1、以房屋抵押方式申請(qǐng)貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書(shū)面證明、我行認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)所抵押房屋出具的評(píng)估報(bào)告或詢價(jià)報(bào)告；

2、以法人保證方式申請(qǐng)貸款的，需要提供法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；

3、我行要求的其他文件和資料。第十四條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)整個(gè)商圈經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營(yíng)品種、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場(chǎng)影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來(lái)源、商品成本優(yōu)勢(shì)、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動(dòng)程度、商鋪?zhàn)饨饍r(jià)格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體 上評(píng)價(jià)該商圈的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）對(duì)借款人的調(diào)查

1、對(duì)單個(gè)借款人身份合法性，資料真實(shí)性的調(diào)查；

2、對(duì)借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評(píng)估，考察是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

3、對(duì)借款人歷史經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營(yíng)盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險(xiǎn)等；

4、對(duì)借款人還款來(lái)源調(diào)查，通過(guò)銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營(yíng)收入，評(píng)估客戶還款資金來(lái)源的充足性；

5、對(duì)貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實(shí)、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資；

6、對(duì)擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；

7、對(duì)抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評(píng)估報(bào)告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進(jìn)行評(píng)估及評(píng)估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項(xiàng)參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價(jià)報(bào)告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價(jià)格區(qū)域因素修正等，同時(shí)參考二級(jí)市場(chǎng)成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來(lái)源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場(chǎng)租賃價(jià)格、租賃房產(chǎn)所處地段未來(lái)發(fā)展前景 及對(duì)租賃價(jià)格的影響等情況。

8、上述調(diào)查要求、方式可參照《中國(guó)民生銀行個(gè)人貸款客戶調(diào)查操作指南》、《中國(guó)民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)估價(jià)管理辦法》等制度執(zhí)行。

第十五條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對(duì)貸款申請(qǐng)資料審核無(wú)誤后，由個(gè)貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第十六條 貸款審查審批

貸款審批人員在系統(tǒng)中按照我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)授權(quán)進(jìn)行貸款審批。審批人員應(yīng)根據(jù)客戶信用情況、收入情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及擔(dān)保情況確定貸款金額、期限及利率。

第十七條 辦理抵押物保險(xiǎn)及登記手續(xù)

采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋原則上要求辦理保險(xiǎn)手續(xù)并必須辦理抵押登記手續(xù)。

第十八條 貸款簽約發(fā)放

經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個(gè)人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十九條 貸款劃轉(zhuǎn)

業(yè)務(wù)人員需根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，我行業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控貸款投向，確保其不得用于股市及其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

第二十條 歸檔管理 放款人員將貸款檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單整理后通過(guò)個(gè)貸系統(tǒng)發(fā)起入庫(kù)同時(shí)將實(shí)物移交會(huì)計(jì)人員入庫(kù)，借款人資料、借款合同、銷售合同等交檔案管理人員保管。

第六章 貸后管理

第二十一條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款監(jiān)測(cè)、檢查及不良貸款催、清收實(shí)行責(zé)任制。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要落實(shí)貸款監(jiān)測(cè)、檢查及不良貸款催、清收責(zé)任人，隨時(shí)監(jiān)測(cè)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的形態(tài)變化，定期組織實(shí)施貸后檢查，對(duì)逾期及不良貸款應(yīng)及時(shí)組織催、清收，并向總行及相關(guān)部門報(bào)告。

第二十二條 貸后監(jiān)測(cè)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)對(duì)重點(diǎn)對(duì)象進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，貸后監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)對(duì)象包括：

（一）借款人逾期超過(guò)1個(gè)月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營(yíng)狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國(guó)家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）短期貸款和授信額度循環(huán)貸款；

（五）當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的；

（六）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對(duì)象。第二十三條 貸后檢查

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要定期對(duì)貸款的發(fā)放、管理、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查分析。貸款檢查責(zé)任人應(yīng)定期與不定期地對(duì)借款人執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤 檢查，對(duì)不主動(dòng)配合檢查的借款人，應(yīng)列入重點(diǎn)檢查和限制發(fā)展的名單，借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取防范措施。

第二十四條 不良貸款的催收、處置、考核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要建立并落實(shí)不良貸款的登記、催收、考核制度。要逐筆落實(shí)清收措施和清收責(zé)任人，在法定期間內(nèi)處置抵押物。貸款清收責(zé)任人與借款人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款人經(jīng)營(yíng)及收入變化情況。對(duì)采用一次性還款方式的，經(jīng)辦行要在貸款到期前15日，向借款人發(fā)送貸款到期通知書(shū)，通知借款人籌足資金及時(shí)歸還貸款本息。對(duì)于采用分期付款方式的，清收責(zé)任人應(yīng)及時(shí)發(fā)送《個(gè)人逾期貸款催收通知書(shū)》，由借款人簽收后妥善保管回執(zhí)，以保證貸款不超過(guò)訴訟時(shí)效。借款人拒絕簽收或逾期3個(gè)月以上不還款的要依法清收貸款本息。

對(duì)不良貸款發(fā)生較多或清收措施不力的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，要取消個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦資格，并對(duì)有關(guān)責(zé)任人給予處罰。

第二十五條 借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第二十六條 在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保措施，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。

第二十七條 貸款檔案管理

個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的檔案原則上分行集中保管，由具備一定檔案管理知識(shí)與信貸業(yè)務(wù)知識(shí)的專、兼職人員承擔(dān)檔案管理工作。

檔案管理要求：

（一）歸檔范圍。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款檔案分為借款人資料、擔(dān)保資料、借款合同資料、貸后管理資料、其他應(yīng)歸檔資料五大類，凡入庫(kù)保管的檔案在信貸檔案中要保留復(fù)印件；

（二）建立抵押物和有關(guān)權(quán)證保管臺(tái)賬。保險(xiǎn)單正本等重要權(quán)證入庫(kù)保管，列入表外科目核算。檔案管理人員要與會(huì)計(jì)人員做好交接手續(xù)，防止資料丟失；

（三）嚴(yán)格遵守檔案管理、保密制度。執(zhí)行檔案移交、查借閱批準(zhǔn)制度，履行移交、監(jiān)交、查借閱登記手續(xù)。

第二十八條 貸后管理中除延長(zhǎng)貸款期限以外的貸款變更事項(xiàng)參照我行一手房屋按揭貸款的相關(guān)要求執(zhí)行。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十九條 經(jīng)營(yíng)貸款由于具有較強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性，要求分行在大規(guī)模開(kāi)展該業(yè)務(wù)前應(yīng)具備以下基本條件：

（一）地區(qū)信用環(huán)境良好、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，分行具有較高的風(fēng) 險(xiǎn)管理能力；

（二）完成經(jīng)營(yíng)貸款的地區(qū)開(kāi)發(fā)規(guī)劃或授信方案，明確細(xì)分市場(chǎng)和整體營(yíng)銷方式；

（三）配備專職的銷售團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，團(tuán)隊(duì)成員須信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，且通過(guò)我行個(gè)貸從業(yè)資格考試；

（四）配備專業(yè)的評(píng)審經(jīng)理和充足的貸后管理人員。

分行不具備以上風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件時(shí)，應(yīng)將該業(yè)務(wù)作為我行個(gè)人授信產(chǎn)品的補(bǔ)充，不宜大規(guī)模開(kāi)展。

第三十條 加強(qiáng)貸前調(diào)查，準(zhǔn)確把握貸款客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極介入有一定行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)實(shí)力的客戶，不得將抵押物價(jià)值和貸款成數(shù)作為貸款發(fā)放的主要依據(jù)，要根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、還款能力和現(xiàn)金流確定授信方案。

第三十一條 防范抵押物價(jià)值高估風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，要求抵押物必須由我行認(rèn)可的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)用房應(yīng)采用多家公司詢價(jià)方式進(jìn)行復(fù)評(píng)。對(duì)于抵押物價(jià)值波動(dòng)較大的地區(qū)嚴(yán)格控制貸款成數(shù)。

第三十二條 分行應(yīng)定期對(duì)我行貸款擔(dān)保的足值性定期進(jìn)行復(fù)評(píng)估，復(fù)評(píng)估的結(jié)果要求形成評(píng)估報(bào)告并予以留檔保存。

屬于抵押擔(dān)保的，分行每季度應(yīng)就當(dāng)?shù)睾透鞒菂^(qū)房地產(chǎn)均價(jià)信息進(jìn)行搜集和整理，當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)均價(jià)下降幅度超過(guò)20%的，應(yīng)隨時(shí)啟動(dòng)復(fù)評(píng)估程序。

屬于保證授信的，分行應(yīng)至少每年逐筆評(píng)估保證人的擔(dān)保能力。

第八章 附則

第三十三條 本管理辦法由總行零售銀行部負(fù)責(zé)解釋和修改，各分行應(yīng)依照本辦法制定操作細(xì)則，并報(bào)總行備案。

第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行，原《中國(guó)民生銀行小業(yè)主貸款管理辦法》（試行版）廢止。

第五篇：經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款管理辦法

XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，拓寬市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)渠道，進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和《XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》等規(guī)定，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)是指通過(guò)竣工驗(yàn)收已投入或準(zhǔn)備投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)商業(yè)營(yíng)業(yè)用房、辦公用房和工業(yè)用房，包括商場(chǎng)、商品交易市場(chǎng)、寫字樓、賓館酒店、綜合商業(yè)設(shè)施、標(biāo)準(zhǔn)廠房等，當(dāng)前或預(yù)期經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)穩(wěn)定或持續(xù)增長(zhǎng)、現(xiàn)金流量穩(wěn)定、綜合收益好、管理規(guī)范的物業(yè)。

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款是指XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“本行”)對(duì)具有合法承貸主體資格的企（事）業(yè)法人、個(gè)體工商戶、自然人，以其所擁有的物業(yè)作為貸款抵押物，并主要以該物業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入還本付息的貸款。

第二章 貸款對(duì)象和用途

第三條 貸款對(duì)象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第四條 貸款用途。主要用于物業(yè)在經(jīng)營(yíng)期間的資金需求，包括物業(yè)本身的裝修改造、所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和其他合理經(jīng)營(yíng)資金需求，不得從事股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或國(guó)家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

第三章 貸款條件和申請(qǐng)

第五條 貸款條件。貸款條件分為貸款對(duì)象條件和經(jīng)營(yíng)性物業(yè)條件，貸款對(duì)象又分為法人類和自然人類。

（一）貸款對(duì)象須具備下列基本條件：

法人類貸款條件

1、具有法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照并已辦理年檢手續(xù)；

2、屬于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的，應(yīng)取得房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，并辦理年檢手續(xù)；

3、產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好；

4、具有有效貸款卡，并在本行開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶，無(wú)不良信用記錄。信用記錄包含貸款逾期、他行不良貸款、受工商行政、稅務(wù)等部門查處或個(gè)人受公安機(jī)關(guān)處分等；

5、擁有經(jīng)營(yíng)性物業(yè)全部產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證；

6、董事會(huì)或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意將其擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為貸款抵押物；

7、本行要求的其他條件。

自然人類貸款條件

1、個(gè)人資信良好。在我行及他行未發(fā)生過(guò)逾期和不良記錄，社會(huì)形象佳，未受過(guò)公安和行政部門處罰，個(gè)人及家庭負(fù)債與其經(jīng)營(yíng)收入相符；

2、擁有經(jīng)營(yíng)性物業(yè)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，個(gè)人名下物業(yè)可為與他人共有，但須征得共有人的書(shū)面同意；

3、借款人及共有人同意將其擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為貸款抵押物；

4、本行要求的其他條件。

（二）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)具備的基本條件：

1、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)應(yīng)符合我市規(guī)劃要求，經(jīng)竣工綜合驗(yàn)收合格并辦妥房產(chǎn)證，己投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)或準(zhǔn)備進(jìn)入商業(yè)運(yùn)營(yíng)；

2、地理位置優(yōu)越，物業(yè)原則上應(yīng)位于城區(qū)中心商業(yè)區(qū)、農(nóng)村集鎮(zhèn)中心區(qū)、工業(yè)集居區(qū)等交通便捷、人流、物流、車流充裕，商業(yè)氛圍濃厚的繁華地段；

3、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)已使用期限原則上不超過(guò)10年；經(jīng)營(yíng)性物業(yè)用地已使用年限原則上不超過(guò)10年；

4、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)定位準(zhǔn)確，已投入運(yùn)營(yíng)且經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，出租市場(chǎng)前景較好，在貸款期內(nèi)現(xiàn)金流足夠按期歸還貸款本息；

5、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)市場(chǎng)價(jià)值和租金價(jià)格穩(wěn)定或有上漲趨勢(shì)；

6、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，有利于整體處置；

7、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)必須通過(guò)出讓方式合法取得國(guó)有土地使用權(quán)證書(shū)。

第六條 貸款申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款時(shí)，除提供本行《信貸管理基本制度》及相關(guān)文件要求的資料外，還需提供以下資料：

（一）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)竣工驗(yàn)收合格的合法有效證明材料、產(chǎn)權(quán)證書(shū)；

（二）租賃的物業(yè)。須提供真實(shí)的租賃合同原件，出租人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或身份證；

（三）物業(yè)用于出租的，須提供真實(shí)的租賃合同、協(xié)議原件、承租方營(yíng)業(yè)執(zhí)照、承租方知曉物業(yè)抵押給本行的聲明等。若不能提供上述資料時(shí)，調(diào)查人應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中明確提出不能提供的理由及對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的障礙，如無(wú)影響可不提供上述資料；

（四）物業(yè)用于經(jīng)營(yíng)的，須提供經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；

（五）本行要求提供的其他證明文件和資料。

第四章 貸款額度、期限、利率

第七條 貸款額度。貸款額度根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、抵押物價(jià)值等因素綜合確定，最高原則上不超過(guò)3000萬(wàn)元，其中以城區(qū)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押的貸款額度原則上不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%，以農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押的貸款額度原則上不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%，以土地抵押部分均不得超過(guò)土地評(píng)估價(jià)值的50%。

第八條 貸款期限。根據(jù)物業(yè)項(xiàng)目的還款進(jìn)度確定經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的具體還款期限，經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款的期限不得超過(guò)借款人法定經(jīng)營(yíng)期限和房地產(chǎn)權(quán)的剩余使用年限。

第九條 貸款利率。按照不低于央行發(fā)布同期同檔基準(zhǔn)利率的1.3倍執(zhí)行。

第五章 貸款的調(diào)查和評(píng)估

第十條 申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款，應(yīng)向本行提供以下資料：

（一）法人客戶：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；

2、稅務(wù)登記證；

3、組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）；

4、貸款卡、基本賬戶開(kāi)戶許可證；

5、公司章程及驗(yàn)資報(bào)告，出具董事會(huì)決議的企業(yè)還須提供股東大會(huì)關(guān)于成立董事會(huì)的決議或相關(guān)證明材料；

6、法人代表身份證明，相關(guān)授權(quán)委托書(shū)；

7、公司同意借款決議；

8、當(dāng)期、上年末、同期財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；

9、主要發(fā)生資金往來(lái)銀行賬戶對(duì)賬單和本行銀行賬戶對(duì)賬單，如重復(fù)只提供一份；

10、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)權(quán)證（房產(chǎn)所有權(quán)證書(shū)和土地使用權(quán)證書(shū)）；

11、租賃合同、裝璜裝修合同及自營(yíng)的收益性證明；

12、相關(guān)抵押擔(dān)保材料，如抵押物清單、評(píng)估報(bào)告、保單、同意抵押決議等；

13、本行需要提供的其他資料。

（二）個(gè)人客戶：

1、借款人身份證及配偶身份證、結(jié)婚證、夫妻共同借款聲明（個(gè)體工商戶須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照）；

2、申請(qǐng)人簡(jiǎn)易資產(chǎn)負(fù)債表；

3、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)權(quán)證（房產(chǎn)所有權(quán)證書(shū)和土地使用權(quán)證書(shū)）；

4、租賃合同、裝璜裝修合同及自營(yíng)的收益性證明；

5、相關(guān)抵押擔(dān)保材料，如抵押物清單、評(píng)估報(bào)告、保單、同意抵押證明等；

6、本行需要提供的其他資料。

第十一條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款的調(diào)查和評(píng)估應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容:

（一）借款人的主體資格。公司的組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量狀況，并對(duì)物業(yè)每年經(jīng)營(yíng)收入（個(gè)人收入等）及綜合還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià);個(gè)人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，并對(duì)物業(yè)每年經(jīng)營(yíng)收入及綜合還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)；

（二）物業(yè)的權(quán)屬，是否竣工驗(yàn)收合格、是否取得產(chǎn)權(quán)證；物業(yè)的出租經(jīng)營(yíng)情況、實(shí)際建造成本、市場(chǎng)價(jià)值情況、變現(xiàn)能力、大修及日常維護(hù)成本等；

（三）物業(yè)的運(yùn)營(yíng)時(shí)間，是否屬于開(kāi)發(fā)建設(shè)期和營(yíng)運(yùn)初期等高風(fēng)險(xiǎn)階段的項(xiàng)目；

（四）物業(yè)的完整性情況，是否物業(yè)中的優(yōu)質(zhì)部分已出售，或是僅是部分物業(yè)用于抵押，抵押權(quán)是否分散等，綜合判定是否會(huì)造成整體處置的困難或抵押物變現(xiàn)價(jià)值的不足；

（五）物業(yè)的出租率、租賃合同的租期、租金水平和租金支付方式及支付情況，租金收入是否與貸款額度和貸款期限相匹配等；

（六）租賃合同（協(xié)議）情況。租賃合同（協(xié)議）是否真實(shí)，其內(nèi)容是否存在損害本行利益的約定，特別是承租人依法享有的承租權(quán)、優(yōu)先購(gòu)買權(quán)及其他權(quán)利等對(duì)本行使抵押權(quán)的限制和影響。

同時(shí)，為防止借款人與承租人雙方合謀以租賃權(quán)惡意對(duì)抗本行抵押權(quán)，必須對(duì)租賃合同備案的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定；

（七）承租人的情況，包括其資信、經(jīng)營(yíng)狀況、租金支付能力及違約情況等。

第六章 貸款的審批和發(fā)放

第十二條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款審批權(quán)按照本行《貸款授權(quán)管理辦法》及相關(guān)的補(bǔ)充調(diào)整文件的有關(guān)規(guī)定管理。

第十三條 貸款發(fā)放前，根據(jù)貸款人需要，可對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，并明確本行為第一受益人，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。

第十四條 貸款行應(yīng)通過(guò)受托支付或借款人自主支付的貸款資金審核支付方式進(jìn)行管理與控制。

第七章 擔(dān)保方式

第十五條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款以竣工驗(yàn)收合格、且已取得房產(chǎn)證、土地證，并投入正常運(yùn)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)的房地產(chǎn)同時(shí)作抵押擔(dān)保，必要情況下，可追加其他擔(dān)保方式。

第十六條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款的借款合同、抵押合同必須在房地產(chǎn)管理部門抵押登記并確保本行作為第一抵押權(quán)人。

第八章 貸款償還

第十七條 還款方式為等額本息還款。貸款行根據(jù)借款人的收入實(shí)現(xiàn)時(shí)間來(lái)決定具體的還款期限，以月租方式或日常經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)收入的，可選擇按月還款；以季租、半年租、年租或其他實(shí)現(xiàn)收入周期超1個(gè)月的，可選擇按季還款。

第十八條 等額本息還款，把經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月或季中。作為還款人，每個(gè)月或季歸還固定金額，每個(gè)月或季還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

第十九條 在借款合同中應(yīng)明確下列事項(xiàng)

（一）若借款人有三次未按期歸還貸款本金或利息的，本行即有權(quán)依法追償處置抵押物；

（二）若借款人無(wú)法及時(shí)足額償還貸款本息的，本行有權(quán)從借款人在本行開(kāi)立的所有賬戶中直接扣劃。

第九章 貸后管理

第二十條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)用于自營(yíng)的，借款人必須在本行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并承諾物業(yè)經(jīng)營(yíng)收支及其他相關(guān)結(jié)算全部通過(guò)該結(jié)算賬戶辦理，經(jīng)營(yíng)（出租）收入歸行率不低于80%。

第二十一條 及時(shí)掌握出租狀況，準(zhǔn)確估算項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量，動(dòng)態(tài)調(diào)整還款計(jì)劃，現(xiàn)金流量充足時(shí)可提前償還貸款。借款人將抵押的物業(yè)出售時(shí)，須經(jīng)本行同意并相應(yīng)歸還本行貸款。

第二十二條 經(jīng)辦行在貸款期內(nèi)要對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，確保抵押率控制在合理的范圍內(nèi)。若出現(xiàn)抵押物貶值、租金收入下降等可能危及本行信貸資金安全的情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)并采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第二十三條 經(jīng)辦行應(yīng)指定專人加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格按照我行《貸款“三查”實(shí)施細(xì)則規(guī)范》等相關(guān)制度執(zhí)行，及時(shí)掌握項(xiàng)目租售情況，準(zhǔn)確估算項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量，認(rèn)真做好項(xiàng)目資金監(jiān)管，制定科學(xué)合理的還款計(jì)劃，如發(fā)生重大情況，應(yīng)及時(shí)報(bào)告。期間如遇信貸人員變動(dòng)的，必須做好交接工作，重新落實(shí)管理責(zé)任。

第十章 附 則

第二十四條 本辦法中就經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款未盡事宜執(zhí)行本行《信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定。

第二十五條 本辦法由XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)修訂和解釋。

第二十六條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。