第一篇：金伯利個人經營性貸款調查報告大全

韓柳春申請個人經營貸款300萬元的調查報告

（1）調查的緣由和背景

2011年9月份，借款申請人馬洪艷向我行提出個人經營貸款申請，申請金額300萬元，用于補充企業生產經營中所需營運資金，我支行人員對借款人及經營企業進行了實地調查，同意受理該申請。

（2）借款申請人基本情況

①借款申請人身份及主要經歷介紹。

借款人馬洪艷，女，年齡49歲，身份證號碼：2307***023，1981-1993年在秦皇島二輕機械廠工作，1994-1999年在秦皇島興源電子公司工作。其配偶劉德明，年齡46歲，身份證號碼：***015，2000年借款人與配偶共同出資成立秦皇島市美源商貿有限公司，并任法定代表人至今。

經過10余年的發展，借款人在行業內積累了較豐富的營銷及管理經驗，對公司的把握能力較強。

經查詢個人信用報告，借款人有9次逾期記錄，經參考還款明細，發現借款人非惡意欠款，信用記錄可以接受。

借款人配偶劉德明于2002年12月在我行申請過個人商鋪貸款86.5萬元，期限10年，目前貸款已提前結清，有過一次逾期記錄，信用記錄較好。二人目前無銀行負債、無不良嗜好。

②借款申請人所經營企業情況。

---企業概況。公司名稱：秦皇島市松雷建材有限公司，成立于1998年4月10日，營業期限20年，注冊號：***4905，注冊地址及經營地址均為和平大街338號。法定代表人馬洪艷，公司類型：有限責任。公司經營范圍：建材、木材、鋼材、五金電料、木制品、水暖器材、衛生潔具、工藝美術品、涂料、燈具、防盜門的批發、零售；電動工具、特種玻璃鋼型材的生產、銷售；塑鋼、鋁合金、鐵藝、浮雕、不銹鋼產品的加工、銷售。公司注冊資金300萬元，其中姜寶忠出資80萬 元，占比80%；李冬梅與吳韓出資均為110萬元，占比均為10%。所屬行業其他零售業。職工人數 人，無關聯企業。

---經營情況。截止2011年7月末銷售收入1154萬元，利潤總額194萬元，凈利潤160萬元。總資產1692萬元，總負債223萬元，凈資產1469萬元。企業規模較小，公司進駐秦皇島多年以來多次榮獲“消費者信得過單位”、“全國重質量、守信譽誠信聯盟單位”等榮譽稱號。

公司主要經銷深圳鉑金、黃金鉆石飾品等國內知名品牌，并獨家總代理全國知名品牌金伯利鉆石珠寶。上海金伯利鉆石有限公司率先在國家工商總局注冊了“金伯利”商標。多年來，經過不懈的追求和努力，公司將古老的西方文化與現代東方文明相結合，并始終貫穿于整個企業運作當中。目前已發展成一家集鉆石設計、切磨、鑲嵌、配送、零售為一體的集團化專業鉆石公司。為加速國內鉆石加工業的快速發展，進一步開發中西部巨大的鉆石消費市場，公司于2003年斥巨資建成了國內大型的鉆石切磨基地?，F已在全國范圍內建成了以鉆石專營店為主要銷售形式、各項設施完善、服務優質的營銷網絡，并于2002年起，啟動打造“金伯利鉆石”國際品牌工程，先后在香港、比利時、加拿大設立了經營與辦公機構。作為“上海鉆石交易所”首批會員單位和《全國鉆石首飾行業質量、服務誠信示范企業》，公司擁有獨立的進出口鉆石經營權。在長期與國內外鉆石珠寶商、國家質檢部門的合作中，公司始終堅持了“成功源于品質，品牌源于誠信”的經營理念，在業內贏得了良好的聲譽，并與各方保持了良好的合作關系。作為專業的鉆石首飾生產銷售企業,公司的鉆石切磨中心和首飾鑲嵌中心，配有從國外引進的專業設備，各類專業技師、技術工人1000余人。從鉆石切磨、首飾鑲嵌到配貨銷售,整個生產流程嚴格按照國際標準操作，并由專職檢驗人員監督，經過層層檢驗，以確保產品質量。金伯利始終相信專業人做專業事，堅持“質量是生產出來的”，嚴格按照企標及國標的規定，完善工藝流程，從生產的第一個環節加強質量管理。生產過程中的每道工序，都由具有十年以上工作經驗的技師嚴格把關，產品經過多次分檢，最后總檢，杜絕有任何問題的產品進入市場。秦皇島金伯利珠寶有限公司憑借金伯利鉆石的品牌效應及過硬品質目前已成為我市最大的鉆石珠寶銷售商。在我市占有較高市場份額、行業內口碑較好。

---行業情況。批發業固定成本占比較低，變動成本占比較高，屬于低杠桿行業，行業風險較小。行業內企業主要依賴于國家經濟繁榮程度、市場需求狀況等，經濟周期不明顯。行業內企業均有一定的贏利空間，企業經營符合國家政策規定。

---管理情況。公司營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件均合法取得，并在有效期內；企業組織形式為有限責任、借款人在行業內積累了較豐富的營銷及管理經驗，對公司的把握能力較強。公司由夫妻共同管理，公司架構較為簡單，運作暢通，財務制度健全，各項工作運作正常，用工關系和諧。

金伯利珠寶現在本市有專營門店4家，分別入駐我市樂購、茂業、新天地、盛世珠寶城四大商場。該企業是我市歷屆消費者信得過單位，本著“把信譽當生命”的宗旨竭誠為廣大消費者服務，業界口碑良好.金伯利珠寶銷售商品主要是鉆石飾品、鉑金、黃金珠寶等。在銷售服務上推出的措施及優勢包括：

1、客戶每年可享受免費以舊換新；

2、客戶所購飾品7日之內未經佩戴可以退換；

3、山、北兩區和四縣顧客報銷單人單程車費！

4、強勢推出“鉆石銀行”、“翡翠銀行”服務。三年以上按購買 3 價100%回購，五年以上按購買價120%回購。

5、鉆石老字號“金伯利珠寶”全市連鎖店規模最大、門店專柜最多。

（3）借款原因

2011年公司因擴大銷售收入，引起資金需求，公司所經營的上海金伯利鉆石由于實行市場配額制，其供應量已無法滿足我市鉆石市場的需求。公司為提高經營效益、擴大市場占比，與深圳市尚鑫海珠寶首飾有限公司進行戰略合作，深圳尚鑫海珠寶首飾有限公司集鉆石珠寶采購、加工、銷售于一體，借款人與該公司合作可在原材料、成品質量、進貨價格上進一步確立市場優勢。2011年1月借款人與深圳尚鑫海珠寶首飾有限公司簽訂了購銷合同，合同金額1188萬元。借款人由于長期銷售增長，原材料采購急需資金，形成借款需求。（4）經營情況及還款能力

企業產品市場情況：金伯利珠寶經銷的深鉆石、珠寶、黃金、鉑金系列市場知名度較高，得到了廣大港城客戶普遍認可。2010年實現銷售2355萬元，實現凈利潤246萬元，2011年前7個月公司就實現銷售1154萬元，凈利潤160萬元。按照我市鉆石消費市場供求規律，進入8-12月為我市鉆石銷售旺季。根據往年銷售進行分析，預計2011年8-12月可實現收受1600萬元，全年可實現銷售約2700萬元，較上年增長14.6%。由此形成資金需求。借款申請人從事的經營活動合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。企業主要管理者均具備珠寶鑒定師資格對市場產品需求、產品價格變化情況能夠準確判斷。由于公司主要采取直營門店銷售的方式，貨款結算中應收賬款較少、貨款回籠迅速，并能及時在各分店調劑使用。企業能夠在短期形成充足的資金流歸還到期貸款本息借款申請人從事的經營活動合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。企業主要經營情況如下： ①產、供、銷情況分析

公司屬零售，無生產環節，主要供銷情況如下：

企業由于經營時間長，業內供貨企業合作關系良好，具備一定的賒購能力。供貨商能夠及時根據企業需求供貨，商品供應渠道通暢。企業4家分店所入駐商場均為我市大型商場，在我市消費者中具備較大影響力，由于其經銷產品具備保值增值能力，適逢當前的經濟形勢，老百姓普遍購買投資型、裝飾型鉆石、黃金、翡翠（掛件、手鐲、戒指、項鏈等）飾品。企業季節性銷售特點突出，每年的下半年至春節期間是銷售旺季，金伯利珠寶會隨機增加促銷活動，加大產品銷售份額。

②財務和信用分析

借款人還款來源主要依賴于經營公司產生的現金流，公司主要指標如下：

公司2009總資產1546萬元，凈資產1063萬元。銷售收入2464萬元，凈利潤274萬元。

2010年底，該公司總資產1632萬元，比年初增加86萬元。其中流動資產1611萬元，比年初增加86萬元。流動資產中主要為貨幣資金60萬元，比年初增加3萬元；應收賬款84萬元，比年初增加17萬元；存貨1360萬元，比年初增加125萬元。固定資產合計21萬元，比年初減少無變化。其中固定資產原值58萬元，比年初增11萬元；累計折舊37萬元，比年初增加11萬元。該公司2010年負債合計323萬元，比年初減少160萬元，全部為流動負債，無銀行借款。所有者權益合計1309萬元，比年初增加246萬元。其中：實收資本100萬元，未分配利潤1155萬元。

2010年公司實現銷售收入2355萬元，實現主營業務利潤利潤總額308元，所得稅62萬元，凈利潤246萬元。公司資產負債率19.8%，流動比率4.99，速動比率0.77，凈利潤率10.45%。

2010年公司主營業務收入現金流量為2662萬元、經營活動現金流量13.6萬元，凈現金流量13.6萬元。截至2011年7月，公司總資產1692萬元，凈資產1469萬元。銷售收入1154萬元，營業利潤194萬元，利潤總額194元，所得稅33萬元，凈利潤160萬元。公司資產負債率13.18，比上年減少，流動比率7.52，速動比率1.41，負債率較上年下降，流動比、速動比較上年大幅增長，速動比大于1，企業短期償債能力增強。凈利潤率13.86%，好于上年。

公司法定代表人于鳳云個人卡2011年1-3月現金流入分別為：1642萬元、1099萬元、1747萬元，月平均流入1496萬元，現金流入充足。

經過分析，公司主營業務現金流量充足，具備償還200萬元貸款本息的能力。

（5）還貸來源及還款時間分析

預計公司2011年銷售收入比上年增長14.6%，達到2700萬元，月平均銷售225萬元，利潤率好于上年10.45%的水平，按照7月份利潤率計算，凈利潤可達到374萬元。公司現金流量較為充足，為還本付息主要資金來源，我行確定貸款期限一年，通過分析借款人能夠償還到期貸款。（6）擔保方式

本次授信采取擔保公司擔保方式，由與我行簽訂擔保合作協議的秦皇島鑫龍擔保有限公司擔保。

擔保公司—秦皇島市鑫龍擔保有限公司，成立于2008年6月，注冊地址：秦皇島市北戴河區東經路5號，注冊資金：10000萬元人民幣，其中王春玉出資3600萬元，占比36%；呂學敏出資400萬元，占比4%；衣秀婷出資6000萬元，占比60%。其中王春玉和呂學敏為夫妻關系。法人代表：呂學敏，企業性質為有限責任公司，公司經營期限為10年，經營范圍包括：在全省范圍內為企業和個人提供貸款擔保；銀行票據擔保、經濟合同擔保、工程擔保；投資咨詢（證券、期貨投資咨詢除外）。該公司非借款人關聯企業，非我行授信客戶。

2009年主營業務收入0萬元，凈利潤-7萬元。2009年末總資產9992萬元、凈資產9992萬元、資產負債率0％。2010年主營業務收入50萬元、凈利潤-20萬元。2010年末總資產10018萬元、負債合計46萬元、凈資產9972萬元、資產負債率0.5％。

2011年3月底主營業務收入0萬元、凈利潤-12萬元。2011年3月末總資產11606萬元、負債合計1646萬元、凈資產9960萬元、資產負債率14％。

截至2011年3月對外擔保3000萬元，占凈資產的30%。該公司已出具擔保意向書，同意為授信客戶擔保。擔保人貸款卡號：***26676，在有效期內。

綜合分析，鑫龍擔保公司業務運作規范，風險控制嚴密，具備一定的風險控制能力，能夠滿足銀行對擔保業務的實際需求，對轉移本次授信的風險作用明顯。（7）提出調查結論

借款人信用記錄可以接受，資金需求真實，經營公司主營業務現金流量充足，具備償還300萬元貸款本息的能力，保證人擔保實力及意愿均較強，綜合分析，同意給予于鳳云200萬元短期經營貸款授信額度，期限一年，一次性使用，利率上浮25%，用于購買電子元器件等原材料，還款方式分次還息一次還本，由秦皇島鑫龍擔保有限公司擔保。

我支行會密切關注借款人及其公司經營情況，監控資金走向，防止貸款挪用。同意辦理，上報審批。

個貸中心 2011-5-4

客戶經理： 聯系方式：3207477 個貸中心經理： 聯系方式：3037553

第二篇：個人經營性貸款調查報告樣本

關于xxx申請x萬元個人小額貸款 的調查報告

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人xxx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區xx園210樓3門201室。配偶：xxx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結婚以來，夫妻關系和睦，家庭生活穩定?，F在xxxxxx水產品批發市場共同經營冷凍水產品生意，商戶性質為個體工商戶。

借款人較早在我行開立結算賬戶，辦理結算業務。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。

2、借款人資產負債狀況

借款人現擁有個人資產450萬元,每年實現租金收入18萬元。本市xx區別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元（附房產證、土地證）；xx道步行街有商業門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現租給xx醫院使用，合同租期為10年（2006.9.1-2016.8.31），年租金收入18萬元(附產權證、土地證、租賃合同)。

經查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現已結清，無不良紀錄。

二、借款人的經營狀況

借款人從1992年在xxx市場經營冷凍水產品生意，主要以批發帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應飯店水產品為輔。在十幾年的經營過程中，借款人誠信經營，形成了一定的業務規模，建立了穩定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發客戶35個，主要有大連的xxxxxx、xxxxxxx，沈陽的xxxxxx，秦皇島的xxxxxxx。零售客戶38個，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水產批發市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業務流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現有職工8人。今年1-7月份已實現銷售收入800萬元，實現凈利潤70萬元。

其水產品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型飯店、酒店及二級批發商。借款人所經營的冷凍水產品在我市規模較大，占據一定的市場份額，具有良好的信譽。

三、借款人的財務狀況

借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結算業務，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務數據上做具體分析，只能從其銷貨清單及進貨單據來分析其具體經營狀況。通過票據的具體查看，借款人依法經營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計實現銷售收入800萬元，實現凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業門市租賃合同查看，借款人每年實現租金收入18萬元，這也是一筆比較穩定的收入。另外，根據其存貨清單及實地調查，存貨量約200多萬元，結合經營水產品收益、租金收入，借款人每年創造效益130萬元左右。以上數據可看出該借款人銷售能力較強，具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采購水產品，增加商品庫存量。由于水產品銷售旺季較強?！笆弧鼻昂笠呀涍M入銷售旺季。老客戶的需求量穩定增長，新客戶不斷增加。2008年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落于xx區xx道xx步行街2號的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。該房產是兩層框架結構的臨街商用房產，建成于2004年，建筑面積180平方米。房產證號：xx市房權證字第513050292號；設計用途：商業，產別：私有房產。土地使用權證號：xx國用（2005）第0028號；使用權面積：62平方米，用途：商業，使用權類型：出讓，終止日期：2044年8月16日。抵押物臨近xx道，地理位置優越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現能力。經xxxxxx房地產估價有限公司評估，評估時點房產現值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產合計價值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規定。

該房產現出租給xxx使用，承租人用于經營xx醫院。租期10年（2006年9月1日至2016年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產時放棄承租權。

六、結論

經調查，借款人xxx經營穩定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個人短期經營性貸款條件，同意向其發放貸款90萬元，期限一年，利率執行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以xxx個人名下的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。

客戶經理聲明：我作為借款借款人的客戶經理，已按規定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實，并告知借款人貸款責任，對該客戶貸款的有關情況作了全面調查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實、準確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內容真實，發放本筆貸款業務安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關系人。

妥否，請零貸會審批。

xxxxxxxxxxxx支行

客戶經理：xxx 2008-8-21

第三篇：個人經營性貸款

個人經營性貸款

房產抵押貸款最高額度： 房產抵押貸款最高額度：房產評估價的 65% 優質房產抵押+優質個人擔保貸款最高額度： 優質房產抵押 優質個人擔保貸款最高額度：房產評估價的 100% 優質個人擔保貸款最高額度

一、個人經營貸款的概念
個人經營貸款，是指本行向借款人發放的用于借款人合法生產經營活動、購置或更新經營設 備、支付租賃經營場所租金（僅限于流通型經營實體支付對外經營時的商用房租金）、商用 房裝修、其他合法生產經營活動所需的周轉資金等用途的人民幣貸款?！傲魍ㄐ徒洜I實體”，是指經營范圍主要從事貿易、銷售等非生產型的經營實體

二、個人經營貸款的受理對象和準入條件
個人經營貸款---對象 個人經營貸款貸款對象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商經營者、獨資 企業/合伙企業/有限責任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。這里的主要合伙人、主要自然人股東，是指自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機 構內持有超過 10%股份的自然人 個人經營貸款---準入條件

一、年齡在 18 周歲以上、60 周歲以下，在成都市有固定住所，具有常住戶口或有效居住證 明，有完全民事行為能力的中國公民；

二、借款人及其經營實體在本行及其它金融機構無不良貸款記錄，包括但不限于：

1、在近24 個月無累計 3 次以上（含）逾期記錄，且每次逾期不得超過 30 天

2、在貸款申請時點無逾期貸款未償還

3、未發生保證金、保證人代償

4、未進入銀監會黑名單

三、其他條件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）為經營實體的實際擁有者(即自行成立法人機構或其他經濟組織，或在 上述機構內持有超過 10%股份)

2、經營實體已經我行機構所在地縣級（含）以上工商行政管理部門核準登記成立，年檢合 格

3、經營實體的所有權明晰，有固定經營場所，內部管理規范

4、經營實體已成立并正常經營一年以上（含），最近一年盈利，且誠信納稅，無偷稅漏稅行 為，無不良信用記錄

5、勞動用工管理制度符合國家規定

6、經營或生產的產品有市場、有效益，有良好的經營前景

7、經營實體的現金流量穩定，具有穩定的、按時足額償還貸款本息的能力

8、所申請的個人經營貸款資金應用于經營實體的經營

9、能提供本行認可的合法、有效的質押或抵押擔保

10、在本行開立個人結算賬戶或個體工商戶、經營實體對公賬戶，并結算至少 3 個月以上，且屬于我行白金信用卡客戶、興業通客戶、公司核心客戶、在我行個人日均存款在 50 萬元

以上或公司日均存款在 200 萬元以上客戶；若借款人在我行開立
的相應賬戶不足 3 個月的，本著 “了解客戶” 原則，由借款人提供在他行開立的相應賬戶（他行理財卡及活期結算賬戶）至少 3 個月并有正常業務結算的相關佐證材料，經辦機構調查核實，并經有權審批人審核符 合條件的客戶準予介入。

三、個人經營貸款業務具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：

1、居住地址證明（僅限于非本地戶籍）

2、經年檢的營業執照、稅務登記證、企業章程或合伙經營協議及驗資報告、出資協議，若 屬于特殊行業，還須提供特殊行業經營許可證

3、經營場所詳細地址以及產權證明或租賃證明

4、借款人個人收入證明材料或個人資產狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料

5、近期銀行結算賬戶明細或相關資金出入賬證明或經審計的財務報表和納稅憑證

6、經營實體近期內任意二至三期的水電賬單（僅限于生產型經營實體），其中： “近期”一 般為三個月至半年

7、貸款用途的相關協議、合同或其他證明文件

8、采取質押擔保的，應提交質物憑證，以第三方權利質押的還需提供出質人身份證明、同 意質押的書面證明等；

9、采取房產抵押擔保的，應提交： 擬抵押房產的所有權證明；房產共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進行抵押的，還應提供抵押人第二居所的所有權證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認可的評估機構出具的評估報告

10、經營實體出具的本行可向其直接進行追償的 《擔保聲明書》 如果經營實體是公司法人，還需出具《股東會決議》

還款方式 ：
期限在 1 年以內（含 1 年）的個人貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月還本付息或按月（按季、按半年）計息，到期 結清貸款本息或其他方式。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。

還款增值服務

：

在上述還款方式基礎上，借款人還可選擇以下還款增值服務：

一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內還款的寬限期待遇，寬限期內還款不作為逾期貸款處 理，不計算逾期利息和罰息。具體的還款寬限期天數由借款人和本行在借款合同中約定，寬限期 最長為 10 天，且不超過約定還款日的當月月底。

二、自主還款服務 自主還款服務，是指根據已生成的還款計劃，在扣款日先扣收當期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預先約定的賬戶保留余額的情況下，

將超出部分的金額進行自動提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據剩余

貸款本金和約定的還款方式重新計算每期應償還的本息金額。

房產抵押

：

一、房產抵押的定義 房產抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產、以不轉移占 有的方式向本行（抵押權人）提供債務履行擔保的行為。借款人不履行 債務時，本行有權依法以抵押的房地產處置所得的價款優先受償。

二、房產抵押的一般要求 以房產抵押的個人貸款業務，除滿足抵押物受理的條件外，還應滿 足以下要求：

（一）以共有房產抵押的，應要求抵押人出具該房產其他共有人同 意抵押的書面文件。

（二）以預售房抵押的，應要求購房人已向售房者支付預售房屋首 期房價款，并應要求預售房屋的開發商或本行認可的其他保證擔保方提 供全程連帶責任擔保或階段性連帶責任擔保，保證期間從貸款發放之日 起至辦妥現房產權抵押給本行時止；但對于符合條件的優質個人按揭項 目和優質開發商，且當地能辦理預抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發商提供階段性擔保。

二、各項貸款 六個月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 個人經營性貸款利率基準上浮 10%。如果綜合回報較高可施行基準利率或向分行申請下浮 等。

第四篇：個人經營性貸款

個人經營性貸款

1、定義：是指向借款人發放的用于借款人合法投資經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款，貸款用途用于企業經營。

2、個人經營性貸款所需提供基礎材料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產證明，股票，基金，房子，車子或相關投資收益證明，經營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產權共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）企業材料：

①營業執照（正副本），稅務登記證（正副本），組織機構代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗資報告，公司章程

③公司最近兩年財務報表以及最近一個月或最近三個人財務報表

④公司最近六個月銀行往來對賬單

⑤公司最近六個月完稅憑證

⑥公司最近三個人購貨和銷售合同

⑦貸款的用途，放款合同

⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個人水電費發票，以及公司的其他資產證明

三、合作銀行貸款政策以及流程

（一）工商銀行

個人綜合消費貸款和個人住房抵押貸款

1、定義：向借款人發放的用于指定消費用途的人民幣擔保貸款。

個人綜合消費貸款用途包括購車和裝修

個人住房抵押貸款指定用途為購房

2、條件：

（1）在本地有固定住所、有效身份證件，年滿18周歲，男性年齡在65周歲（含）

以下，女性年齡在60周歲以下的中國公民；信用等級良好

（2）房子必須在主城八區以及江寧的浦口，面積60平方以上，房齡在20年以內

3、貸款金額：以個人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值60%--70%；以個

人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過3000元

4、貸款期限：貸款期限最長不超過8年。購車3三，裝修5年，購房8年。

5、貸款利率：根據目前情況，消費類貸款執行利率為基準利率上浮10%。

6、還款方式：貸款期限在1年（含）以內的，可采用按月付息到期還本的還款方式；

期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。

7、融資顧問費：貸款按基準利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融

資顧問費。

8、申請貸款應提交的資料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產證明，股票，基金，房子，車子或相關投資收益證明，經營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產權共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）同意抵押的書面證明

（5）貸款用途使用計劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。

9、放款，用于購房的下款至賣方賬戶，用于裝修的下款至裝修公司，用于購房的下款至汽車銷售公司的對公賬戶。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修。第三方抵押用途只能裝修或購車。

（2）帶未成年兒童的房子不做

（3）只有房改購房的劃撥土地性質可以做

11、流程：

（1）預審先由客戶經理預審

（2）出評估報告

（3）通過之后準備文本，約客戶簽字

（4）簽字之后填寫文本，做調查報告，評分表，用途，二居

（5）送審（支行：客戶經理一調、二調簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）

（6）走流程掃描進工行系統（流程程序：提交給一調，一調提交給二調，二調提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點，點完之后就可以整理送抵押了）

（7）還款撤押，如果原房產有貸款的可以提前還款，拿他項，撤押。

（8）走網抵（走過網抵抵押才能松緊房產局抵押科）

（9）做公證，把公證書送給銀行的專門送抵押的客戶經理（抵押人做委托送抵押公證，失去的李修文，江寧的李兆建，浦口的吳師傅）

（10）送抵押（一般是銀行的人去送）

（11）抵押出件拿他項權證

（12）繳納融資顧問費

（13）放款（結算本公司的服務費用）

第五篇：個人經營性貸款調查報告

個人經營性貸款（授信）調查報告模板

● 貸款受理機構：

● 借款人姓名：

● 貸款金額：

● 貸款期限：

● 貸款利率及浮動比例：

● 貸款擔保方式：

● 貸款資金用途：

● 其他金融機構授信額度：

一、基本情況

個人基本情況：借款人及其配偶的身份情況、婚姻狀況、實際年齡、職業背景、從業時間、工作單位、現任職務、資信記錄等。

企業基本情況：企業主營業務、經營管理情況、主要上下游客戶、近三年主營產品生產和銷售情況、與上下游客戶的主要結算方。

二、凈資產狀況分析

對借款人家庭及企業凈資產（折算后資產價值-負債-或有負債）

總體情況進行簡要介紹，具體如下：

（一）資產狀況分析

1．借款人家庭資產狀況分析，包括主要收入來源、家庭名下資產狀況（固定資產、金融資產等）、折算后資產價值。

2．企業資產狀況分析，包括企業名下可變現資產（流動資產、固定資產等）、折算后資產價值。

（二）負債及或有負債情況分析

1．家庭負債及信用狀況分析，包括我行及他行銀行貸款、信用卡負債、對外保證、信用狀況等；個人（家庭）信用等級三級（含）以下的，對逾期情況進行詳細說明。

2．企業負債及信用狀況分析，包括企業在我行及他行現有負債、或有負債情況以及企業信用記錄情況等；企業存在后四類貸款記錄的，應對逾期或欠息情況進行詳細說明。

三、企業財務分析

提供審計報告的：截止上年末情況：闡述總資產、總負債、主營業務收入、利潤總額、凈利潤；資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、銷售利潤率（凈利潤/銷售收入），并對上述財務情況進行分析。

提供銀行流水的：根據客戶提供的個人和企業銀行流水，對企業年銷售收入進行估算，根據行業平均銷售（營業）利潤率計算銷售（營業）利潤，并對企業財務情況進行分析。

四、貸款用途分析

五、還款能力測算

（一）對本筆貸款第一還款來源進行詳細闡述，并說明還款來源的穩定性和可靠性。

（二）測算還款能力的充足性。

（三）說明還款意愿。

六、擔保情況

（一）抵押擔保分析：抵押物地址，抵押物是否產權明晰，位置、面積、結構、目前狀態（空置、自用或已出租等）、原始購置價、目前市場價，與同類（同地區、同類型）物業的價格比較，抵押率，變現難易程度等。

（二）質押擔保分析：出質人，質押品種類，質押品價值，質押率，變現難易程度。

（三）保證擔保分析：保證人基本情況，保證人與借款人關系，保證能力分析（包括財務因素和非財務因素分析），保證人擔保額度情況等。

七、風險防范

揭示貸款存在的主要風險：信用風險、法律風險、操作風險、市場風險、流動性風險等，并提出風險防范措施。

八、相關收益及綜合效益測算

九、綜合評價、調查結論、其他限制性事項或注意的問題，以及貸款附加條件等。

調查人員1： 調查人員2：

日期： 年 月 日