第一篇：個人經營性貸款利潤豐厚

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個人經營性貸款利率有優惠

在按揭貸款受樓市調控沖擊之后，個人經營性貸款成為銀行零售業務的新寵。然而，《每日經濟新聞》記者近日在調查中發現，一些沒有企業的個人，也能利用銀行漏洞申請到個人經營性貸款，同時，貸款資金流向難以監管也成為不容小視的問題。

個人經營性貸款受熱捧

所謂個人經營性貸款，就是借款人以個人名義向銀行申請的用于企業生產經營的貸款。隨著房貸額度日益緊張，以往銀行個貸業務中的“老大”房貸光芒漸失，很多銀行開始在零售領域逐步提高個人經營性貸款的比重。

記者發現，雖然有相對充足的信貸規模，但銀行也為個人經營性貸款設置了較高的門檻。

“申請過程需要借款人及配偶的身份證、房產證、戶口本、結婚證、抵押物的產權證以及申請人所在公司的經營記錄。”一位銀行客服人員告訴記者，“其中抵押物一定要是房產，而且要兩套房產，房產證必須包括抵押房和備用房。”

“當然，抵押房產也可以非借款人所有，但必須提供房產所有人及其配偶的相關證件。”

“借款人的公司必須在申請銀行所在地擁有固定經營場所，并且連續經營兩年(含)以上。”客服人員補充道。

一名成功申請到貸款的企業主告訴記者，與公司經營性貸款相比，個人經營性貸款更有吸引力。“它的貸款額度雖然不如公司經營性貸款那么高。”他說道，“但是金額一般在抵押房產價值的60%~70%左右，我電話咨詢了很多銀行，工商銀行的最高額度為1000萬元、深發展最高額度為1500萬元、招行額度更可高達3000萬元。”

“更吸引我的是它的申請材料比公司貸款更易準備，而且它的辦理時間短，一般兩周內即可辦妥。”

“此外，個人經營性貸款既有一次性或分次發放的單筆貸款，也有具備循環貸款功能的貸款額度授信，隨貸隨還，不使用的額度不必支付利息。”

“個人經營性貸款還可以展期。貸款期限通常可以長達5年，深發展和工行等產品可提供10年期貸款。”

沒有企業也能申請

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據一位滬上股份制銀行支行工作人員向《每日經濟新聞》記者介紹，個人經營性貸款看上去條件復雜，審核嚴格，但是其中存在漏洞。

這 位信貸人士表示：“假設有一位貸款需求人，他的名下沒有企業，不符合申請個人經營性貸款的條件。但是他可以委托兩位符合申請條件的企業主，一般需求人都會 找親戚幫忙。比如，家中有人是一家建筑承包公司的負責人或法人代表，他就可以請平時互有生意往來的材料商幫忙，與他簽訂一份建筑材料的購銷合同。”

“補齊其它貸款申請材料后，利用兩家企業間的貿易關系申請個人經營性貸款。銀行審批通過后，貸款會被打到材料商的帳上，材料商將錢款跨行轉賬到需求人名下，至于這筆資金的最終用途，銀行無法監管。”

事實上，這并不是個別案例。在信貸收緊、部分銀行貸款難求的環境下，個人經營性貸款頻遭鉆空。

上海一位從事銀行個人貸款業務辦理的工作人員向記者透露，一般個人經營性貸款年利率在8%~9%之間，比民間借貸40%~50%的年利率低了不少，“只要滿足申請要求，銀行都會提供個人經營性貸款，銀行監管也有心無力”他表示。

貸款用途難以監管

一位從事個人經營性貸款業務的知情人對記者表示，銀行對個人經營性貸款確實存在監管難的問題。

“其中最大的問題就是貸款用途難監管。”他說道：“現在客戶們都知道，銀行只能監管自家客戶的賬戶，但是只要把錢轉到其它銀行的賬戶上，銀行就無法監管了，這錢流到了哪里只有客戶自己知道了。”

上述人士表示，其實跨行轉賬躲避監管這種現象已經非常普遍，由于目前滬上各大商業銀行之間客戶信息并不聯網，貸款銀行無法做到跨行追蹤資金流向。央行雖然可以跨行監控，但是面對每天數以萬計的業務量，想監管也是心有余而力不足。

由于難以監管，企業可以較為隨意地使用這筆貸款，甚至不用履行之前申報時使用的購銷合同。這就為個人經營性貸款違規流入其他市場提供了灰色地帶。

“個人經營性貸款還有個監管漏洞，銀行無法考證備用房產權證的真偽。”知情人向記者透露，“不少非本地申請人的備用房產權往往都在外地，銀行無法核實。”

記 者了解到，非本地居民在申請個人經營性貸款的過程中，銀行對備用房的產權要求比較寬松，即可以使用外地的房產。于是不少借款人會偽造一張位于www.tmdps.cn

www.tmdps.cn 外地的備用房 屋產權證明，利用目前全國房屋產權查詢不聯網的漏洞，使銀行難以核實借款人真實的房屋產權情況。由于當地主管部門也不開放查詢，使得本地銀行工作人員查不 到外地的房產情況。

隨著存款準備金率的兩次下調，信貸資金緊張的局面開始緩解，市場融資成本也隨之走低。昨日，記者走訪市內商業銀行發現，去年底以來，利率一直居高不下的個人經營性貸款，最近也開始悄然下調了利率上浮幅度。之前，最高上浮50%的個人經營性貸款，現在已下調為上浮30%左右。

基準利率上浮50%變30%“盡管晚貸了兩個月，但資金成本還是節約了不少。”在朝天門經營窗簾批發生意的張蓉說，考慮到今年新代理了一家窗簾品牌，急需擴大門面規模，早 在去年底就開始謀劃用自己名下已付清全款的住房來作抵押，向銀行貸款籌資。沒想到，當時一連走了四五家銀行，得到的答案都是利率必須上浮50%，而且放款 時間還不能承諾。想到銀行信貸資金往往都是“前松后緊”，張蓉決定把這事先放一放，等到開年后再伺機而動。

今年3月初，張蓉再次向銀行提出了辦理個人抵押經營貸款的申請，沒想到銀行經過審核后給出的答復是，利率只需在基準利率的基礎上上浮30%即可辦理。

“目前，申辦個人經營性貸款仍然實行的差別化定價策略，但只要有合格的抵押物資信條件好，只需在基準利率基礎上上浮30%左右就能辦下來。”一股份制銀行個貸部負責人表示，在去年四季度，個人經營性貸款利率普遍上浮50%左右。

貸款用途只能用于企業

除了對利率上調幅 度有了下調，部分銀行對抵押物的“挑剔”度也顯得更加平易近人。在去年下半年，銀行信貸額度空間緊張時，有的銀行還要求必須是主城區以內的房子才能作抵押 物。同時，有的銀行還對抵押房的開發商進行了限制，對于開發商知名度有限、物業管理水平低的房屋，銀行也不會審批抵押貸款。

昨日，記者以客戶身份咨詢一股份制商業銀行個貸部時發現，即使是縣城的房產，如果所處的地段好，使用時間不長的也可以作為抵押物辦理經營性貸款。貸款的金額為房屋評估價格的七成左右。但銀行人士同時提醒，申請的貸款用途也只能用于企業的生產經營或者資金周轉。

房貸降促銀行發力個貸

是什么原因促使了個人經營性貸款的成本下降？記者了解到，今年以來房屋成交量的減少導致整個住房按揭貸款增量急劇下降，銀行也開始了信貸機構的調整。

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“原來在零售業務中按揭貸款占比接近90%，而現在已下降到60%～70%。”一位中小銀行零售業務部負責人表示，與個人住房按揭貸款相比，收益更高的消費貸款和個人經營性貸款成為商業銀行的業務重點。此外，去年以來一路走高的民間借貸利率有所松動也是原因之一。

據一些擔保中介機構負責人透露，民間借貸的短期拆借業務利率也在下調。去年底類似短期拆借業務月利率最高升至6%，如今月利率回到4%左右。本文來源于搜錢網（www.tmdps.cn），歡迎分享，更多相關文章：http://www.tmdps.cn/grjyd/articles-23-138/

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第二篇：個人經營性貸款

個人經營性貸款

房產抵押貸款最高額度： 房產抵押貸款最高額度：房產評估價的 65% 優質房產抵押+優質個人擔保貸款最高額度： 優質房產抵押 優質個人擔保貸款最高額度：房產評估價的 100% 優質個人擔保貸款最高額度

一、個人經營貸款的概念
個人經營貸款，是指本行向借款人發放的用于借款人合法生產經營活動、購置或更新經營設 備、支付租賃經營場所租金（僅限于流通型經營實體支付對外經營時的商用房租金）、商用 房裝修、其他合法生產經營活動所需的周轉資金等用途的人民幣貸款。“流通型經營實體”，是指經營范圍主要從事貿易、銷售等非生產型的經營實體

二、個人經營貸款的受理對象和準入條件
個人經營貸款---對象 個人經營貸款貸款對象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商經營者、獨資 企業/合伙企業/有限責任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。這里的主要合伙人、主要自然人股東，是指自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機 構內持有超過 10%股份的自然人 個人經營貸款---準入條件

一、年齡在 18 周歲以上、60 周歲以下，在成都市有固定住所，具有常住戶口或有效居住證 明，有完全民事行為能力的中國公民；

二、借款人及其經營實體在本行及其它金融機構無不良貸款記錄，包括但不限于：

1、在近24 個月無累計 3 次以上（含）逾期記錄，且每次逾期不得超過 30 天

2、在貸款申請時點無逾期貸款未償還

3、未發生保證金、保證人代償

4、未進入銀監會黑名單

三、其他條件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）為經營實體的實際擁有者(即自行成立法人機構或其他經濟組織，或在 上述機構內持有超過 10%股份)

2、經營實體已經我行機構所在地縣級（含）以上工商行政管理部門核準登記成立，年檢合 格

3、經營實體的所有權明晰，有固定經營場所，內部管理規范

4、經營實體已成立并正常經營一年以上（含），最近一年盈利，且誠信納稅，無偷稅漏稅行 為，無不良信用記錄

5、勞動用工管理制度符合國家規定

6、經營或生產的產品有市場、有效益，有良好的經營前景

7、經營實體的現金流量穩定，具有穩定的、按時足額償還貸款本息的能力

8、所申請的個人經營貸款資金應用于經營實體的經營

9、能提供本行認可的合法、有效的質押或抵押擔保

10、在本行開立個人結算賬戶或個體工商戶、經營實體對公賬戶，并結算至少 3 個月以上，且屬于我行白金信用卡客戶、興業通客戶、公司核心客戶、在我行個人日均存款在 50 萬元

以上或公司日均存款在 200 萬元以上客戶；若借款人在我行開立
的相應賬戶不足 3 個月的，本著 “了解客戶” 原則，由借款人提供在他行開立的相應賬戶（他行理財卡及活期結算賬戶）至少 3 個月并有正常業務結算的相關佐證材料，經辦機構調查核實，并經有權審批人審核符 合條件的客戶準予介入。

三、個人經營貸款業務具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：

1、居住地址證明（僅限于非本地戶籍）

2、經年檢的營業執照、稅務登記證、企業章程或合伙經營協議及驗資報告、出資協議，若 屬于特殊行業，還須提供特殊行業經營許可證

3、經營場所詳細地址以及產權證明或租賃證明

4、借款人個人收入證明材料或個人資產狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料

5、近期銀行結算賬戶明細或相關資金出入賬證明或經審計的財務報表和納稅憑證

6、經營實體近期內任意二至三期的水電賬單（僅限于生產型經營實體），其中： “近期”一 般為三個月至半年

7、貸款用途的相關協議、合同或其他證明文件

8、采取質押擔保的，應提交質物憑證，以第三方權利質押的還需提供出質人身份證明、同 意質押的書面證明等；

9、采取房產抵押擔保的，應提交： 擬抵押房產的所有權證明；房產共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進行抵押的，還應提供抵押人第二居所的所有權證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認可的評估機構出具的評估報告

10、經營實體出具的本行可向其直接進行追償的 《擔保聲明書》 如果經營實體是公司法人，還需出具《股東會決議》

還款方式 ：
期限在 1 年以內（含 1 年）的個人貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月還本付息或按月（按季、按半年）計息，到期 結清貸款本息或其他方式。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。

還款增值服務

：

在上述還款方式基礎上，借款人還可選擇以下還款增值服務：

一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內還款的寬限期待遇，寬限期內還款不作為逾期貸款處 理，不計算逾期利息和罰息。具體的還款寬限期天數由借款人和本行在借款合同中約定，寬限期 最長為 10 天，且不超過約定還款日的當月月底。

二、自主還款服務 自主還款服務，是指根據已生成的還款計劃，在扣款日先扣收當期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預先約定的賬戶保留余額的情況下，

將超出部分的金額進行自動提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據剩余

貸款本金和約定的還款方式重新計算每期應償還的本息金額。

房產抵押

：

一、房產抵押的定義 房產抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產、以不轉移占 有的方式向本行（抵押權人）提供債務履行擔保的行為。借款人不履行 債務時，本行有權依法以抵押的房地產處置所得的價款優先受償。

二、房產抵押的一般要求 以房產抵押的個人貸款業務，除滿足抵押物受理的條件外，還應滿 足以下要求：

（一）以共有房產抵押的，應要求抵押人出具該房產其他共有人同 意抵押的書面文件。

（二）以預售房抵押的，應要求購房人已向售房者支付預售房屋首 期房價款，并應要求預售房屋的開發商或本行認可的其他保證擔保方提 供全程連帶責任擔保或階段性連帶責任擔保，保證期間從貸款發放之日 起至辦妥現房產權抵押給本行時止；但對于符合條件的優質個人按揭項 目和優質開發商，且當地能辦理預抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發商提供階段性擔保。

二、各項貸款 六個月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 個人經營性貸款利率基準上浮 10%。如果綜合回報較高可施行基準利率或向分行申請下浮 等。

第三篇：個人經營性貸款

個人經營性貸款

1、定義：是指向借款人發放的用于借款人合法投資經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款，貸款用途用于企業經營。

2、個人經營性貸款所需提供基礎材料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產證明，股票，基金，房子，車子或相關投資收益證明，經營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產權共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）企業材料：

①營業執照（正副本），稅務登記證（正副本），組織機構代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗資報告，公司章程

③公司最近兩年財務報表以及最近一個月或最近三個人財務報表

④公司最近六個月銀行往來對賬單

⑤公司最近六個月完稅憑證

⑥公司最近三個人購貨和銷售合同

⑦貸款的用途，放款合同

⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個人水電費發票，以及公司的其他資產證明

三、合作銀行貸款政策以及流程

（一）工商銀行

個人綜合消費貸款和個人住房抵押貸款

1、定義：向借款人發放的用于指定消費用途的人民幣擔保貸款。

個人綜合消費貸款用途包括購車和裝修

個人住房抵押貸款指定用途為購房

2、條件：

（1）在本地有固定住所、有效身份證件，年滿18周歲，男性年齡在65周歲（含）

以下，女性年齡在60周歲以下的中國公民；信用等級良好

（2）房子必須在主城八區以及江寧的浦口，面積60平方以上，房齡在20年以內

3、貸款金額：以個人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值60%--70%；以個

人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過3000元

4、貸款期限：貸款期限最長不超過8年。購車3三，裝修5年，購房8年。

5、貸款利率：根據目前情況，消費類貸款執行利率為基準利率上浮10%。

6、還款方式：貸款期限在1年（含）以內的，可采用按月付息到期還本的還款方式；

期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。

7、融資顧問費：貸款按基準利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融

資顧問費。

8、申請貸款應提交的資料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產證明，股票，基金，房子，車子或相關投資收益證明，經營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產權共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）同意抵押的書面證明

（5）貸款用途使用計劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。

9、放款，用于購房的下款至賣方賬戶，用于裝修的下款至裝修公司，用于購房的下款至汽車銷售公司的對公賬戶。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修。第三方抵押用途只能裝修或購車。

（2）帶未成年兒童的房子不做

（3）只有房改購房的劃撥土地性質可以做

11、流程：

（1）預審先由客戶經理預審

（2）出評估報告

（3）通過之后準備文本，約客戶簽字

（4）簽字之后填寫文本，做調查報告，評分表，用途，二居

（5）送審（支行：客戶經理一調、二調簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）

（6）走流程掃描進工行系統（流程程序：提交給一調，一調提交給二調，二調提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點，點完之后就可以整理送抵押了）

（7）還款撤押，如果原房產有貸款的可以提前還款，拿他項，撤押。

（8）走網抵（走過網抵抵押才能松緊房產局抵押科）

（9）做公證，把公證書送給銀行的專門送抵押的客戶經理（抵押人做委托送抵押公證，失去的李修文，江寧的李兆建，浦口的吳師傅）

（10）送抵押（一般是銀行的人去送）

（11）抵押出件拿他項權證

（12）繳納融資顧問費

（13）放款（結算本公司的服務費用）

第四篇：什么是個人經營性貸款

什么是個人經營性貸款

個人經營性貸款是指商業銀行向從事合法生產經營的個人借款發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及滿足其個人生產經營資金周轉和其他合理資金需求的貸款。個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款（簡稱專項貸款）和個人經營流動資金貸款（簡稱流動資金貸款）。

1、專項貸款。專項貸款是指商業銀行向個人借款人發放的用于購買或租賃指定商用房和機械設備的貸款，其主要還款來源是由經營生產的現金流。專項貸款包括個人商用房貸款（簡稱商用房貸款）和個人經營設備貸款（簡稱設備貸款）。

商用房貸款是指商業銀行向個人借款人發放的，用于定向購買或租賃商用房或者店鋪所需資金的貸款。設備貸款是指商業銀行向個人借款人發放的，用于購買和租賃生產經營活動中所需設備的貸款。

2、流動資金貸款。流動資金貸款是指商業銀行向從事合法生產經營的個人借款人發放的，用于滿足個人企業生產經營流動資金需求的貸款。流動資金貸款分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的、用于滿足生產經營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的、用于滿足生產經營流動資金需求的貸款。云貸

第五篇：個人經營性貸款管理辦法

陜西秦農農村商業銀行股份有限公司

個人經營性貸款管理辦法

（暫行）

第一章 總 則

第一條

為規范個人經營性貸款操作與管理，防范和控制貸款風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國物權法》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關法律法規，結合我行實際，特制定本辦法。

第二條 個人經營性貸款指本行向借款人發放的用于個人或其企業生產和經營活動中臨時性、季節性等流動資金周轉以及購置、安裝或修理小型設備和裝潢經營性場所所需的人民幣貸款業務。

第三條 個人經營性貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。不得用于國家法律、法規明確規定不得經營的項目，不得將貸款用于股票等證券投資。

第四條 本辦法所稱貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營企業主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人。

第二章 借款人條件

第五條 申請個人經營性貸款，借款人必須從事正當的生產經營活動，具備產品有市場、經營有效益、還貸有保障等基本條件外，同時還必須具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力且經本行個人信用等級評定為“一般”及以上的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經營業務的實際擁有者或控制人；

（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；

（三）借款人為小企業主的，其家庭資產規模不低于100萬元，其中實物資產不低于50萬元，在西安市內有固定的居所；借款人為小企業主之外其他自然人的，要求至少應有一年以上行業經驗，貸款投資對象和所支持行業符合國家政策并具有良好發展前景；

（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯系電話；

（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關文件原件及復印件，如購銷合同、合作協議、裝修合同、購銷發票等；

（六）在本行開立個人結算賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督；

（七）若小企業主所經營的公司已在我行申請用于公司經營用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請相同用途的個人經營性貸款;

（八）貸款人規定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 個人經營性貸款的最高額度不得超過正常生產或經營活動所需臨時資金總額的70%。

第七條 設定抵押權的房產作為抵押物擔保的，不超過經貸款人認可的抵押物價值的一定比例。

第八條 個人經營性貸款最長不超過3年，并根據借款人償還能力及資金運用性質確定。

第九條 個人經營性貸款利率按中國人民銀行規定的同檔次期限貸款利率浮動執行。在貸款期內，若遇法定利率調整，本行對貸款期限在一年（含）以內的，按合同利率計息；貸款期限在一年以上的，執行浮動利率，按年調整。

第四章 貸款擔保

第十條 個人經營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質押方式和信用方式。

第十一條 房屋抵押應滿足以下條件：

（1）房屋所有權人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業。

事業單位、行政機關、社會團體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔保；

（2）抵押房屋須在西安市內，具有完全產權、能夠在房屋管理部門上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過20年，房屋類型以配套設施完善、變現能力較強的高品質住宅和已形成商業環境的商業用房為主，商業性房屋應有良好平穩的現金流入預期；

（4）對標準化廠房、倉庫、低端住宅、一般地段的商業網點、寫字樓和酒店房屋要謹慎介入；對于高價住宅、高檔別墅應控制抵押物成數審慎介入；嚴禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押擔保要取得產權共有人或其他權利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房價高于當地平均住宅價格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60％；以商業用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標準化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%。

（7）抵押房屋價值按照本行入圍的房地產評估公司估價執行。第十二條 保證方式分為法人機構保證和自然人保證。

1、法人機構保證

專業擔保機構的進入，必須按照本行的有關規定進行準入審批；經銷商、服務提供商提供保證的，要求經銷商、服務提供商具有較強實力和品牌影響力，在當地和所從事領域中具有絕對經營優勢；

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質押方式：如經營權質押、股權質押、應收賬款質押等。

第十四條 經總行審批的信用方式及其他擔保方式。

第五章 貸款受理和調查 第十五條 接受咨詢

貸款經辦行客戶經理向借款申請人提供業務咨詢和產品介紹，通過與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據其年齡、職業、收入來源等，向客戶介紹我行的個人經營貸款業務辦理流程及應提供的資料。

第十六條 貸款受理

借款人填寫《個人借款申請表》，并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居住證明和婚姻證明及個人征信查詢授權書等。

（二）經營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）近半年銀行流水記錄、其它財產證明（包括但不限于房地產權證、機動車登記證、金融資產憑證）等一項或多項足以證明借款人收入和經營情況的材料，必要時提供個人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協議、投資項目說明及成本收益測算等資料；

（3）本行要求的其他資料。

2、小企業主提供以下資料：

（1）營業執照副本、企業（公司）章程；（2）企業驗資報告及實收資本的變更情況說明；

（3）企業主要產品或服務介紹、企業組織架構介紹、主要管理人員工作經歷證明；

（4）企業經營資格證明，如代理授權書、特許經營權證明等；（5）企業連續經營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業財務報表，必要時需提供企業完稅證明憑證；

（6）實物資產清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業交易合同、采購協議、投資項目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）本行要求的其他資料。

（三）擔保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產權證明、抵押房屋共有權人和其他權利人（含承租人）出具的同意設定抵押權的書面證明、我行認可的房屋評估機構對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業執照、組織機構代碼證及能夠反映企業經營業績的財務報表等資料；

3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調查

（一）商圈（企業集群）的調查

重點加強對整個商圈經營環境和經營狀況的總體調查，包括該商圈的經營品種、經營規模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產地來源、商品成本優勢、商鋪產權方式、商圈內商鋪的流動程度、商鋪租金價格、管理者情況、普遍的交易結算方式等，從總體上評價該商圈的長期風險和競爭優勢。

（二）對借款人的調查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實性的調查；

2、對借款人公司和產品進行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產業政策和行業標準；

3、對借款人歷史經營狀況調查，重點分析借款人的從業經歷、經營合法合規性、公司業務、工藝流程、經營盈利狀況及所在行業的前景和風險等；

4、對借款人還款來源調查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調查其平均的資金流量，估算平均經營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調查，主要了解貸款資金用途是否真實、合理；是否符合相關政策、是否用于股票、期貨等高風險投資；

6、對擔保人資格和擔保能力進行調查；

7、對抵押房屋的調查，主要調查核實抵押物產權的真實性、合法性，特別要嚴格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據物業類型采取多種方法進行評估及評估的技術線路和方法是否得當；商業用房的各項參數（預期收益、收益期限、資本化率）設定是否合理，數據采集是否有充足的依據；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結構、成色、交通、配套等）進行價格區域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現能力等；以抵押房產租金收入作為還款來源的要重點調查租賃合同的真實有效性、同地段同類房產的市場租賃價格、租賃房產所處地段未來發展前景及對租賃價格的影響等情況。

第十八條 調查報告的撰寫。結合貸前調查的情況，客戶經理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風險收益等，撰寫調查報告，報告應涵蓋但不限于以下內容：

（一）借款人職業、收入等基本情況；

（二）借款用途及還款來源；

（三）償債能力分析；

（四）結論。是否同意發放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔保方式等。

第十九條 貸款資料采集

貸款經辦人員查詢人民銀行征信系統的相關記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關數據和信息錄入系統。

第六章 貸款審批和發放

第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權范圍內對貸款進行審批，對貸款資料的完整性與合規性負審批責任。審批人要判斷貸款是否合法合規、風險識別是否全面、貸款風險是否可控。審批人審批同意的，在《秦農銀行個人信貸業務審批表》上簽署審批意見。

第二十一條 對于超授權的個人經營性貸款業務，經辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農銀行個人信貸業務審批表》上簽署審查意見后，上報總行有權審批人審批。

第二十二條 采用房屋抵押方式擔保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續，抵押權利證明實物需移交會計人員入庫保管。

第二十三條 經有權人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關的擔保合同并采集影像資料，落實貸款擔保手續后辦理貸款發放手續。

第二十四條 本行根據借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規定的情形除外。

第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權本行按合同約定方式支付貸款資金。

經辦行應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

第二十六條 受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

第二十七條 有下列情形之一的，經借款人申請可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知本行貸款資金支付情況。

本行應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發放后，經辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯系方式、居住地點、經營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執行合同用途等情況進行跟蹤檢查，其他融資和負債等情況，隨時監測個人生產經營貸款的形態變化，如發現重大風險應及時向主管領導報告，并及時采取有效的風險控制措施。

第三十條

經辦行要將貸款申請資料、調查報告、合同文本、擔保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關附件實行編號登記，建立信貸檔案。

第三十一條

個人經營性貸款應對以下內容重點進行監測：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現在逾期催收名單中；

（二）借款人企業經營狀況惡化或家庭發生變故的，保證人經營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業或企業易受國家或當地政策影響的；

（四）當地或特定區域內的抵押物價值發生較大幅度波動的；

（五）其他我行認為應予重點監控的對象。

第三十二條 對于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經辦行要及時進行雙人調查，制定并實施切實可行的催收方案。經辦行要落實貸款監測、貸款檢查、不良貸款催收工作。對逾期及不良貸款定期發送《個人逾期貸款催收通知書》，及時組織催收，并向總行報告。

第八章 貸后收回

第三十三條 一年期（含一年）內的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計劃。

第三十四條 貸款正常收回時，本行核心業務系統從借款人的還款賬戶中自動扣收或借款人以現金、轉賬等方式到我行柜面歸還當期貸款本息。借款人書面申請提前還款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計人員進行提前還款賬務處理。

第三十五條

借款人有下列行為之一的，我行有權依法處分抵押物、質物或提前收回貸款，提供保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經貸款人同意，將已設定抵押權財產或權益拆遷、轉讓、贈與或重復抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴重違規經營行為的；

（六）影響貸款人權益的其他行為。

第九章 罰 則

第三十六條 對客戶經理虛報、漏報、瞞報客戶真實情況，或未按規定認真調查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據有關規定給予處分。

第三十七條 對出現下列情況的支行，總行將根據有關規定，視其嚴重程度降低或取消其授權權限，并對相關人員進行嚴肅處理：

（一）超越權限范圍進行授信業務，或未落實授信審批條件即發放貸款的。

（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。

（三）擅自超出貸款擔保額度辦理業務的。

（四）有意逃避授權監督的。

（五）其他違規行為的。

第十章 附 則

第三十八條 本辦法由總行負責解釋和修改。第三十九條

本辦法自公布之日起施行。

附件:秦農銀行個人經營性貸款操作流程