第一篇：四川省農村信用社個人經營性貸款暫行辦法

四川省農村信用社個人生產經營貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為適應市場需求，促進個人生產經營貸款業務的全面拓展和規范管理，根據國家有關法律法規和《四川省農村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 個人生產經營貸款是指四川省農村信用社（含農村合作銀行，下同）對自然人發放的，用于生產經營的貸款。

第三條 個人生產經營貸款實行“額度控制、靈活使用、有效擔保、按期償還”的原則。

第四條本辦法適用于全省農村信用社。

第二章貸款對象與條件

第五條個人生產經營貸款的對象為從事生產經營的自然人。

第六條個人生產經營貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、在農村信用社服務轄區內有固定住所的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；

（二）有當地常住戶口，有固定住所和經營場所;

（三）有按期償還貸款本息的能力；

（四）信譽良好，三年內無不良信用記錄；

（五）具備農村信用社認可的信用資格(即城鎮個人信用等級在BBB級及以上,農戶信用等級在“較好”及以上)；

（六）能夠提供農村信用社認可的有效擔保；

（七）具有從事合法生產經營的能力和一定的從業經驗；

（八）具有合法有效的生產經營證明（包括營業執照或經營許可證明等）；

（九）所從事的行業符合國家產業政策和區域經濟發展政策，具有較好的經濟效益和社會效益；

（十）在農村信用社開立個人銀行結算賬戶，或主要結算業務通過農村信用社辦理；

（十一）其他條件。

第三章 貸款額度、期限、利率及擔保

第七條 個人生產經營貸款的貸款額度，根據借款人的還款能力、提供擔保情況、生產經營規模、在農村信用社的結算比例、使用農村信用社金融產品的種類等因素確定。貸款總額度最高為500萬元。其中：

（一）以第三方連帶保證責任方式提供擔保的，貸款額度最高為50萬元。保證貸款額度的確定，按《四川省農村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的規定執行。

（二）以抵押方式提供擔保的，貸款額度根據不同類別抵押物的抵押率來確定。抵押擔保貸款額度的確定，按《四川省農村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的規定執行。

（三）以定期存單或憑證式國債質押方式提供擔保的，貸款額度不受最高額度的限制。

第八條個人生產經營貸款額度分為可循環支用和不可循環支用兩種方式。其中不可循環支用可一次性支用，也可分次支用。

（一）循環支用，指在貸款額度有效期內，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。

（二）不循環支用，指在貸款額度有效期內，借款人可多次支用借款。但已支用貸款額度在償還后，不可再次使用。

第九條個人生產經營貸款中，不循環支用且按季分期還款的，貸款額度有效期限最長為3年（含）；循環支用的，貸款額度有效期限最長為2年（含）。

抵押貸款額度的有效期最長為3年（含）；質押貸款額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日；保證貸款額度的有效期最長為1年（含）。

貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

借款人每筆貸款的到期日不得超過貸款額度有效期的到期日。

第十條個人生產經營貸款的利率按照借款合同的約定執行。合同未作約定的，按照中國人民銀行和農村信用社利率管理的有關規定執行。

第十一條貸款擔保須采用保證、抵押、質押方式，按照《四川省農村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的規定執行。

第四章貸款程序

第十二條借款申請人向農村信用社提出借款申請,應填寫個人借款申請書，并按規定提供資料。

第十三條個人生產經營貸款的調查、審查、審批、發放，按照《四川省農村信用社個人貸款基本操作規程》的規定執行。

第十四條 經審批同意貸款的，貸款經辦社應及時通知借款人。借款人應在接到經辦社通知后30天內簽訂借款合同和配套的擔保合同。

第十五條 借款合同及擔保合同生效后，借款人可依據合同約定，在貸款額度有效期內支用貸款。借款人分次支用、循環支用貸款時，按照《四川省農村信用社個人貸款基本操作規程》的規定進行審核。審核通過后，按約定將貸款資金劃轉至借款人與農村信用社約定的個人結算賬戶。

第十六條 經辦社在貸款發放后，應加強貸款管理，密切關注貸款的資產質量。定期回訪客戶，了解和監督貸款資金的使用情況，根據借款人還款能力和還款記錄實時進行風險分類，加強對抵（質）押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。

第五章貸款的償還

第十七條 借款人應按借款合同約定的還款方式、還款日期等償還貸款本金和利息。

第十八條個人生產經營貸款的還款方式包括：貸款期限在一年以內的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限

在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經辦社與借款人協商并在借款合同中約定。

第十九條 借款人償還貸款本息的方法

（一）農村信用社根據合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。如借款人要求更換還款賬戶或還款賬戶被凍結、掛失，借款人應填寫變更委托扣款賬戶申請書，向原經辦社重新提供還款賬戶。

（二）借款人到農村信用社營業網點償還貸款本息。

第二十條 借款人未按合同約定償還的貸款本息，按逾期貸款處理，并依合同約定計收逾期利息和罰息。合同中未作約定的，按照人民銀行和農村信用社的有關規定執行。

第六章合同的變更、解除及違約處置

第二十一條 合同變更。個人生產經營貸款的借款合同及相應的擔保合同一旦簽訂，不得隨意變更。如農村信用社根據相關政策、業務管理的需要必須變更合同內容或解除合同，應以書面形式提前一個月通知借款人及相應的擔保當事人；如借款人有充分理由提出變更合同內容或解除合同，應向農村信用社提出書面申請和相關書面證明材料。在雙方未達成變更合同或解除合同的書面協議之前，原合同繼續有效。

第二十二條 借款人出現死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，依據法律規定，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內或其財產代管人在借款人財產范圍內繼續履行借款合同。

第二十三條 出現下列情況時，經辦社應及時采取相應的債權保護措施：

（一）借款人發生借款合同所約定的違約行為；

（二）借款人出現死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡，且借款人無繼承人、財產代管人或繼承人、財產代管人拒絕、怠于履行借款合同的；

（三）擔保物或擔保人發生影響擔保能力的變化，債權保護措施可以是下列一種或幾種：

1．限期糾正違約行為，收取違約金；

2．從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

3．按合同約定拍賣、變賣抵（質）押物，清償貸款本息；

4．解除合同，并提前收回已發放的貸款；

5．依法可采取的其他必要措施。

第二十四條 經辦社在貸后管理中如發現借款人存在下列表明不能履行借款合同的行為，應停止向其發放尚未支用的貸款額度，必要時應依合同約定解除借款合同、提前收回已發放貸款本息：

（一）轉移個人資產，以逃避債務；

（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；

（三）個人信用等級下降；

（四）未履行農村信用社或其他銀行的債務；

（五）有其他拖欠債務的行為；

（六）拒絕或阻撓貸款經辦社定期監督檢查的；

（七）借款人及家庭發生足以影響貸款安全的重大變化，未及時通知經辦社的；

（八）足以影響借款人債務清償能力的其它情形。

第七章附則

第二十五條各市、縣級聯社可結合實際制訂實施細則。

第二十六條本辦法由四川省農村信用社聯合社制定、解釋和修改。

第二十七條本辦法自印發之日起執行。

第二篇：四川省農村信用社固定資產貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強固定資產貸款管理，規范固定資產貸款行為，防范信貸風險，根據國家有關法律法規和《四川省農村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產貸款是指四川省農村信用社（含農村合作銀行，下同）向借款人發放的用于固定資產項目投資的人民幣貸款。

第三條 固定資產貸款納入客戶統一授信管理。新設法人貸款經審批同意后，視同核定客戶統一授信額度；既有法人貸款在統一授信額度內審批，需增加授信額度的，可與新增貸款審批合并進行。

第四條 固定資產貸款應按照“先評估、再審查、后審批”的原則辦理，執行《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》。其操作程序為:申請與受理→初步調查與項目評估→審查與審批→貸款發放與支用→貸后管理→貸款后評價。

第二章 種類與用途

第五條 固定資產貸款按照借款人主體可分為既有法人貸款和新設法人貸款。

既有法人貸款指對已存在的企（事）業法人的貸款。新設法人貸款指對項目建設而新組建的項目法人的貸款。第六條 固定資產貸款按用途可分為基本建設貸款、技術改造貸款、房地產開發貸款、其他固定資產貸款等。基本建設貸款是指用于基礎設施、市政工程、服務設施和以外延擴大生產能力或工程效益為主的新建或擴建工程等基本建設項目的貸款。

技術改造貸款是指用于企(事)業法人以內涵擴大再生產為主的技術改造和更新項目的貸款。

房地產開發貸款是指向房地產開發企業發放的用于建設對外銷售、出租等用途的住房、商業用房、綜合用房等房屋的貸款，以及向政府授權或委托的企(事)業法人發放的用于對外有償出讓或轉讓的土地開發項目建設的貸款。

其他固定資產貸款是指對上述用途以外的購建、購置等固定資產投資項目的貸款。

第七條 固定資產貸款按期限可分為短期、中期和長期固定資產貸款。

短期固定資產貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的貸款。中期固定資產貸款指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期固定資產貸款指貸款期限在5年以上的貸款。

第八條 貸款用途。用于固定資產項目建設、購置、安裝、改造及其相應配套設施的建設。

第三章 對象與條件

第九條 貸款對象。經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業法人、事業法人和其他經濟組織。第十條 借款申請人除滿足《四川省農村信用社信貸管理基本制度》規定的公司類客戶基本條件外，還應具備以下條件：

（一）項目和產品符合國家產業政策、國土、環保、資源、城市規劃政策以及其他相關政策和農村信用社信貸政策；

（二）項目可行性研究報告或核準項目申請報告由符合農村信用社要求資格的，具備乙級及以上工程咨詢資質的機構出具(大型項目必須由甲級工程咨詢資質的機構出具)，并有明確的結論性意見；

（三）國家規定實行核準或審批制的項目，項目建議書和可行性研究報告已經國家有關部門核準通知或批復同意；

（四）項目資本金比例符合國家和農村信用社要求；

（五）項目資金來源明確并有保證；

（六）能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔保；

（七）非農村信用社退出客戶；

（八）新建中長期固定資產項目原則上實行項目法人制或按項目進行獨立核算。

第四章 期限與利率

第十一條 固定資產貸款期限應根據項目和法人的具體情況確定，且不超過貸款形成固定資產的經濟壽命期和法人存續期，一般不超過15年。

（一）基礎產業、基礎設施建設的大中型項目（項目總投資額5億元以上）一般不超過15年，小型項目一般不超過8年。

（二）工業性項目中的大中型項目一般不超過8年，小型項目一般不超過5年（工業性大中小項目標準按照國家有關規定執行）。

（三）除基礎產業、基礎設施建設項目以外的其它非工業性項目一般不超過8年。

（四）對于特殊項目，應根據項目具體情況確定合理的貸款償還期。

第十二條 固定資產貸款的利率檔次、利率浮動、計息方法、結息時間及加、罰息等按中國人民銀行和農村信用社的相關規定執行。

第十三條 享受貼息的基本建設貸款和技術改造貸款，應實行“先收后貼”的原則，貸款人應按規定計收全部利息。

第五章 申請與受理

第十四條 符合固定資產貸款基本條件的借款人，可以向所在地農村信用社申請。受理機構應向借款申請人提供相應咨詢服務，并對其資格和貸款項目進行初審。

第十五條 客戶申請的三種情形。一是申請出具貸款意向書（附件1）；二是申請出具貸款承諾書（附件2）；三是申請固定資產貸款。

第十六條 資格審查

（一）申請出具貸款意向書的，按照《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》的相關規定，審查客戶資格。

（二）申請出具貸款承諾書的，審查固定資產項目是否已經農村信用社審批同意貸款。

（三）申請固定資產貸款的，除按照《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》審查客戶資格外，還應按照國家對固定資產投資項目不同的管理模式，審查固定資產投資項目條件。

１．對于國家有關部門規定實行審批制的項目，項目申報單位是否已獲得有權部門對項目建議書和可行性研究報告的批復文件。

２．對于國家有關部門規定實行核準制的項目，項目申報單位是否已獲得國家有關部門出具的核準受理通知書。

３．對于國家有關部門規定實行備案制的項目，項目申報單位是否已完成由農村信用社認可的咨詢機構出具的可行性研究報告，或已獲得國家有關部門對企業中長期發展建設規劃的批準文件。

第十七條 資格審查通過的項目，按《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》的規定，要求借款申請人提交客戶基本資料、信貸業務資料和貸款擔保資料。

第六章 初步調查與項目評估

第十八條 經資格審查和貸款申報資料初審通過的項目，受理社應及時移交給縣級聯社客戶部門（客戶部門自身受理除外）。縣級聯社客戶部門應按照《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》、《四川省農村信用社固定資產貸款項目評估暫行辦法》的相關規定對項目進行調查、評估。

第十九條 客戶申請出具貸款意向書的，進行初步調查；客戶不需出具貸款意向書，則直接進行項目評估。

第二十條 初步調查按照《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》中規定的調查程序進行。初步調查的主要內容：

（一）客戶基本情況 １．既有法人客戶（1）初次申請的客戶。調查客戶基本情況、生產規模、生產經營及財務狀況、工藝及設備水平和科研開發及利用能力，分析判斷客戶承受項目的能力。

（2）已建立信用關系的客戶。未進行客戶信用評級或客戶信用評級已失效的，參照對初次申請的客戶的要求進行調查；仍在客戶信用評級有效期的，應根據客戶信用評級報告，分析判斷客戶承受項目的能力。

２．新設法人客戶。調查新設法人核準、登記及資本金注冊等情況，并審查相關文件。

（二）項目情況調查。根據項目建議書、可行性研究報告或項目申請報告，重點審查項目內容、規模、總投資、預計項目收益、還款期等，判斷項目是否符合規定的條件。

（三）項目資金來源情況。審查項目是否有明確、充足和合法的資金來源；項目資本金比例是否符合國家有關規定；擬申請國家補助、轉貸、貼息的項目，是否符合國家相關規定。

第二十一條 出具貸款意向書。信貸人員形成初步調查意見，經信貸管理部門審查后，按貸款審批程序和權限審批后出具。

第二十二條 項目評估。按照《四川省農村信用社固定資產貸款項目評估暫行辦法》，對項目進行評估。

第七章 審查與審批

第二十三條 信貸管理部門對固定資產貸款進行審查。審查的主要內容：

（一）借款人是否符合固定資產貸款規定的對象和條件；

（二）貸款金額是否控制在客戶統一授信額度內；

（三）項目有關批文的有效性；調查、評估報告中所采用數據、資料的可靠性、時效性（數據采集有效時間原則上為一年）；

（四）貸款項目的可行性和必要性，工藝技術、裝備的先進性和適用性，項目產品的國內外市場供求現狀、競爭能力及其發展趨勢等；

（五）項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性；

（六）保證人主體資格及償債能力，抵（質）押的合法性、有效性、可靠性；

（七）需法律審查的項目，是否已由法律事務崗位人員（或法律顧問）出具法律意見書；

（八）貸款項目運營后的經濟效益、償債能力、貸款項目綜合效益、貸款風險及其規避措施。

第二十四條 信貸審查專員審查，出具真實、全面、公允的審查報告。

第二十五條 貸款審批和風險提示按規定程序和權限執行。第二十六條 項目貸款一經批準，原則上不再追加。因項目概算調整確需追加的，應由借款人重新提出借款申請，并按規定程序報批。

第八章 發放與支用

第二十七條 經審批同意發放的固定資產貸款，貸款人應根據審批內容與借款人、擔保人訂立借款合同和擔保合同。

第二十八條 對已審批同意發放固定資產貸款的項目，應借款人的要求，經縣級聯社審定后，可對外出具《四川省農村信用社固定資產貸款承諾書》。

在有效期內，貸款承諾一般不予撤銷，如發現借款人或貸款項目情況發生重大變化并影響貸款安全時，貸款人有權依約撤銷貸款承諾。

第二十九條 簽訂借款合同前，應落實放款條件并關注以下事項：

（一）貸款審批結論為有條件同意的，應落實相關條件。

（二）執行審批制的項目中國家要求批準開工報告的，已得到相關部門的批準。

（三）項目資本金和其他建設資金已按規定的時間和比例到位；政府補助、轉貸、貼息的項目，國家有關部門已正式批準資金申請報告。

（四）借款人、保證人的經營、資信情況沒有發生重大的不利于農村信用社貸款的變化。

（五）已提交農村信用社認可的投資計劃。

（六）項目的各項重要經濟技術指標沒有發生較大的負面變化。

（七）沒有其他不利于農村信用社貸款的重大事項。第三十條 落實用款條件

（一）發放第一筆固定資產貸款，應落實以下條件： １．客戶已在農村信用社開立項目專用存款賬戶； ２．擔保合同已經生效；

３．執行核準制的項目，核準批準文件在有效期內；

４．執行核準制和備案制的項目已經獲得城市規劃、國土資源管理、環境保護部門和其它法律法規規定部門出具的關于城市規劃、項目用地、環境影響評價文件等的正式批準文件。

（二）從發放第二筆貸款起，每筆貸款均須落實以下條件： １．上一期建設資金已按照約定的進度足額到位；

２．項目進展順利，沒有發生重大的不利于農村信用社貸款的情況。

第三十一條 貸款人應督促客戶按照下列原則支用貸款：

（一）按照借款合同約定用途和投資計劃用款。

（二）用于建設項目的資本金和其他資金應按照約定一次到位或與貸款同比例到位，同比例支用。

（三）不得將固定資產貸款作為資本金、股本金和自籌資金使用。

第九章 貸后管理

第三十二條 按照《四川省農村信用社貸后管理暫行辦法》和借款合同約定，對固定資產貸款實行全過程的管理。

（一）資金監管。加強賬戶監管，嚴格審查資金支付，監督借款人按項目工程進度和借款合同約定用途使用借款。

（二）參與貸款項目概、預、決算審查及項目建設工程招標和竣工驗收等工作，監督項目按計劃實施。

（三）對貸款資金使用情況和項目建設內容、實施進度、運營效益、擔保能力以及借款人生產經營總體情況進行定期和不定期檢查，與項目貸款評估論證進行比較，判定差異，分析原因，督促借款人及時糾正。

（四）實行項目經理制。對大中型貸款項目，聘任項目經理，實行貸款項目全過程管理與監督。

第三十三條 建立風險預警制度和重大風險報告制度。在借款期內，發生風險預警信號和重大風險事項，要及時預警和報告，并采取有效措施控制、化解風險。

第三十四條 固定資產貸款的貸后檢查、展期、借新還舊按照貸后管理的相關規定辦理。

第三十五條 不良固定資產貸款管理按照《四川省農村合作金融機構不良貸款管理辦法》的相關規定辦理。

第三十六條 固定資產貸款的風險分類按照《四川省農村信用社信貸資產風險分類實施暫行辦法》的規定執行。

第三十七條 固定資產貸款檔案管理按照《四川省農村信用社信貸業務檔案管理暫行辦法》規定執行。

第十章 貸款后評價

第三十八條 項目貸款后評價是指對利用農村信用社固定資產貸款建成投產項目的審批決策、建設實施和生產經營狀況進行分析和評價，并對企業未來經營效益和發展前景進行預測的工作過程。貸款后評價應在項目投產后半年進行。

第三十九條 進行貸款后評價的主要項目包括：投資額較大、影響面廣的重點項目；農村信用社貸款數額較大的項目；經濟效益與社會效益均好的項目；經濟效益好但社會效益差，或經濟效益差但社會效益好的項目；經濟效益與社會效益差的項目。第四十條 項目貸款后評價的主要內容：企業概況分析；項目建設實施情況后評價；生產條件及經營狀況后評價；財務效益后評價；貸款本息回收情況后評價；社會效益后評價；總結項目投資和借款決策的經驗與教訓；總結貸款管理工作的經驗與教訓；評價貸款項目評估與決策工作的失誤與成功。

第四十一條 原貸款項目的評估、審查人員不能擔任貸款后評價人員。

第十一章 其他規定

第四十二條 符合下列條件之一的固定資產項目，可不提供可行性研究報告（使用政府投資的除外）：

（一）用于學校、醫院等事業單位購置設備或器具，不涉及土建工程的固定資產項目。

（二）既有法人小額固定資產貸款（金額最高不超過300萬元）且落實足額不動產抵押的。

第十二章 附 則

第四十三條 各市、縣級聯社可結合實際制訂實施細則。第四十四條 本辦法由四川省農村信用社聯合社制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自印發之日起執行。

第三篇：農村信用社個人貸款管理暫行辦法

農村信用社個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范全省農村信用社個人貸款業務管理行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國商業銀行法》、中國銀監會《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區、市）農村信用聯社、農村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指農村信用社向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等貸款。個消費貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費品、子女婚嫁、個人按揭住房、個人自用車等個人生活消費貸款。個人生產經營貸款主要包括個人商用房貸款、個人商用車貸款、農戶生產資料、個體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內有固定住所，具有當地常住戶口，具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 各縣行社要根據每一種個人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，實現貸款全流程管理機制。

第六條

個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，各行社不得發放無指定用途的個人貸款。各行社應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

第七條 各行社應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結 合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請個人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農村信用社開立活期存款賬戶，能提供農村信用社認可的有效保證、抵（質）押擔保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個人生產經營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國家產業和環保政策的生產經營活動；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經營；

（三）資本市場投資；

（四）清償不良金融債務。

第三章 受理與調查

第九條 農村信用社受理客戶申請后，應于不超過三個工作日 內對客戶進行盡職調查。借款人提出貸款申請并提供以下資料：

（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農戶貸款要求提供家庭財產情況說明；城鎮居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩定收入證明或收入說明；

（四）財產共有人的有效身份證件及復印件；

（五）以保證形式擔保的應提供保證人資信證明和保證人同意擔保的證明文件；

（六）以抵押、質押形式擔保的，應提交抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明、抵押物所有權或使用權證書、質物權利憑證、資產評估報告、必要的保險證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調查。各行社受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價報告。

第十一條 貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能 力。

第十二條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十四條 應建立并嚴格執行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

第四章 貸款風險審查與審批

第十五條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應貸款種類的管理規定；

審查貸款內部辦理流程是否符合規定。主要包括貸款的申請、調查等環節是否符合規定，尤其是貸款調查是否盡職，責任是否明確，調查是否全面，結論是否客觀。重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。

第十六條 貸款風險審查評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

第十七條 各行社應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規 范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。對各基層信用社（支行）發放超權限大額貸款，繼續執行《農村信用社縣(區、市)聯社審貸委員會議事規則》、《農村信用社縣（區、市）信用聯社風險管理委員會議事規則》，實行分權審批。

第十八條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應及時告知借款人。

第十九條 應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。

第五章 合同簽定與發放

第二十條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

第二十一條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。

第二十三條 個人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區別借貸條款和擔保條款的分別注意事項。第二十四條 各行社應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。

第二十五條 各行社應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

第二十六條 貸款發放程序。個人貸款審批同意后，客戶經理應及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關資料及證明后，經辦客戶經理將貸款資料、批復、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。經專門崗位人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復核人員復核。

第二十七條

個人貸款發放審核的主要內容：

（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規，貸款手續及資料是否完整、齊全；有權審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達要求。主要內容包括：

1、審核相關合規性要求的落實情況。

2、審核限制性條款的落實情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；

3、審核貸款擔保落實情況；

4、審核審批日至放款核準日期間借款人重大風險變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

第二十九條 經專門崗位放款人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復核人員復核。經專柜人員復核可以放款的，復核專柜人員簽注復核意見，并通知經辦客戶經理在信貸管理系統中辦理放款，同時專柜柜員在綜合業務系統記賬放款。

各行社應按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

受托支付是指各行社根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指各行社根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 借款人申請貸款支付，應提交以下材料：

（一）提款申請書。提款申請書的主要內容應包括：申請提款人的名稱、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；

（二）采用自主支付方式的，應提交貸款資金使用計劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據、付款協議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個人貸款支付審核的主要內容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規定的金額以內。

第三十二條

放款專柜人員對貸款發放及支付條件的復核，要嚴格按照各環節審查內容進行，對經復核不符合或未達到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產經營超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個人貸款支付后，各行社應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。對經營性的個人貸款每季至少進行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進行一次檢查，并要求客戶經理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進行上門催收。并應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。各行社內部稽核審計等部門應為貸款檢查職能部門，由其對工作質量進行抽查和評價，監測貸款資金用途。

第三十九條 嚴格個人信貸資產風險分類管理。各行社要按照 《農村信用社貸款五級分類實施細則》等相關規定及時進行信貸資產風險分類，真實、動態地揭示貸款質量和潛在風險。

第四十條 各行社應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第四十一條 經各行社同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第四十二條

各行社應按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應采取相應措施進行清收。

第八章 責任追究

第四十三條 對于違反該辦法規定，不按規定發放個人貸款的，依照《農村信用社信貸業務責任追究辦法》追究相關責任人責任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發之日起施行。

第四篇：個人經營性貸款

個人經營性貸款

1、定義：是指向借款人發放的用于借款人合法投資經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款，貸款用途用于企業經營。

2、個人經營性貸款所需提供基礎材料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產證明，股票，基金，房子，車子或相關投資收益證明，經營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產權共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）企業材料：

①營業執照（正副本），稅務登記證（正副本），組織機構代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗資報告，公司章程

③公司最近兩年財務報表以及最近一個月或最近三個人財務報表

④公司最近六個月銀行往來對賬單

⑤公司最近六個月完稅憑證

⑥公司最近三個人購貨和銷售合同

⑦貸款的用途，放款合同

⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個人水電費發票，以及公司的其他資產證明

三、合作銀行貸款政策以及流程

（一）工商銀行

個人綜合消費貸款和個人住房抵押貸款

1、定義：向借款人發放的用于指定消費用途的人民幣擔保貸款。

個人綜合消費貸款用途包括購車和裝修

個人住房抵押貸款指定用途為購房

2、條件：

（1）在本地有固定住所、有效身份證件，年滿18周歲，男性年齡在65周歲（含）

以下，女性年齡在60周歲以下的中國公民；信用等級良好

（2）房子必須在主城八區以及江寧的浦口，面積60平方以上，房齡在20年以內

3、貸款金額：以個人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值60%--70%；以個

人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過3000元

4、貸款期限：貸款期限最長不超過8年。購車3三，裝修5年，購房8年。

5、貸款利率：根據目前情況，消費類貸款執行利率為基準利率上浮10%。

6、還款方式：貸款期限在1年（含）以內的，可采用按月付息到期還本的還款方式；

期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。

7、融資顧問費：貸款按基準利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融

資顧問費。

8、申請貸款應提交的資料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產證明，股票，基金，房子，車子或相關投資收益證明，經營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產權共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）同意抵押的書面證明

（5）貸款用途使用計劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。

9、放款，用于購房的下款至賣方賬戶，用于裝修的下款至裝修公司，用于購房的下款至汽車銷售公司的對公賬戶。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修。第三方抵押用途只能裝修或購車。

（2）帶未成年兒童的房子不做

（3）只有房改購房的劃撥土地性質可以做

11、流程：

（1）預審先由客戶經理預審

（2）出評估報告

（3）通過之后準備文本，約客戶簽字

（4）簽字之后填寫文本，做調查報告，評分表，用途，二居

（5）送審（支行：客戶經理一調、二調簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）

（6）走流程掃描進工行系統（流程程序：提交給一調，一調提交給二調，二調提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點，點完之后就可以整理送抵押了）

（7）還款撤押，如果原房產有貸款的可以提前還款，拿他項，撤押。

（8）走網抵（走過網抵抵押才能松緊房產局抵押科）

（9）做公證，把公證書送給銀行的專門送抵押的客戶經理（抵押人做委托送抵押公證，失去的李修文，江寧的李兆建，浦口的吳師傅）

（10）送抵押（一般是銀行的人去送）

（11）抵押出件拿他項權證

（12）繳納融資顧問費

（13）放款（結算本公司的服務費用）

第五篇：個人經營性貸款

個人經營性貸款

房產抵押貸款最高額度： 房產抵押貸款最高額度：房產評估價的 65% 優質房產抵押+優質個人擔保貸款最高額度： 優質房產抵押 優質個人擔保貸款最高額度：房產評估價的 100% 優質個人擔保貸款最高額度

一、個人經營貸款的概念
個人經營貸款，是指本行向借款人發放的用于借款人合法生產經營活動、購置或更新經營設 備、支付租賃經營場所租金（僅限于流通型經營實體支付對外經營時的商用房租金）、商用 房裝修、其他合法生產經營活動所需的周轉資金等用途的人民幣貸款。“流通型經營實體”，是指經營范圍主要從事貿易、銷售等非生產型的經營實體

二、個人經營貸款的受理對象和準入條件
個人經營貸款---對象 個人經營貸款貸款對象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商經營者、獨資 企業/合伙企業/有限責任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。這里的主要合伙人、主要自然人股東，是指自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機 構內持有超過 10%股份的自然人 個人經營貸款---準入條件

一、年齡在 18 周歲以上、60 周歲以下，在成都市有固定住所，具有常住戶口或有效居住證 明，有完全民事行為能力的中國公民；

二、借款人及其經營實體在本行及其它金融機構無不良貸款記錄，包括但不限于：

1、在近24 個月無累計 3 次以上（含）逾期記錄，且每次逾期不得超過 30 天

2、在貸款申請時點無逾期貸款未償還

3、未發生保證金、保證人代償

4、未進入銀監會黑名單

三、其他條件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）為經營實體的實際擁有者(即自行成立法人機構或其他經濟組織，或在 上述機構內持有超過 10%股份)

2、經營實體已經我行機構所在地縣級（含）以上工商行政管理部門核準登記成立，年檢合 格

3、經營實體的所有權明晰，有固定經營場所，內部管理規范

4、經營實體已成立并正常經營一年以上（含），最近一年盈利，且誠信納稅，無偷稅漏稅行 為，無不良信用記錄

5、勞動用工管理制度符合國家規定

6、經營或生產的產品有市場、有效益，有良好的經營前景

7、經營實體的現金流量穩定，具有穩定的、按時足額償還貸款本息的能力

8、所申請的個人經營貸款資金應用于經營實體的經營

9、能提供本行認可的合法、有效的質押或抵押擔保

10、在本行開立個人結算賬戶或個體工商戶、經營實體對公賬戶，并結算至少 3 個月以上，且屬于我行白金信用卡客戶、興業通客戶、公司核心客戶、在我行個人日均存款在 50 萬元

以上或公司日均存款在 200 萬元以上客戶；若借款人在我行開立
的相應賬戶不足 3 個月的，本著 “了解客戶” 原則，由借款人提供在他行開立的相應賬戶（他行理財卡及活期結算賬戶）至少 3 個月并有正常業務結算的相關佐證材料，經辦機構調查核實，并經有權審批人審核符 合條件的客戶準予介入。

三、個人經營貸款業務具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：

1、居住地址證明（僅限于非本地戶籍）

2、經年檢的營業執照、稅務登記證、企業章程或合伙經營協議及驗資報告、出資協議，若 屬于特殊行業，還須提供特殊行業經營許可證

3、經營場所詳細地址以及產權證明或租賃證明

4、借款人個人收入證明材料或個人資產狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料

5、近期銀行結算賬戶明細或相關資金出入賬證明或經審計的財務報表和納稅憑證

6、經營實體近期內任意二至三期的水電賬單（僅限于生產型經營實體），其中： “近期”一 般為三個月至半年

7、貸款用途的相關協議、合同或其他證明文件

8、采取質押擔保的，應提交質物憑證，以第三方權利質押的還需提供出質人身份證明、同 意質押的書面證明等；

9、采取房產抵押擔保的，應提交： 擬抵押房產的所有權證明；房產共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進行抵押的，還應提供抵押人第二居所的所有權證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認可的評估機構出具的評估報告

10、經營實體出具的本行可向其直接進行追償的 《擔保聲明書》 如果經營實體是公司法人，還需出具《股東會決議》

還款方式 ：
期限在 1 年以內（含 1 年）的個人貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月還本付息或按月（按季、按半年）計息，到期 結清貸款本息或其他方式。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。

還款增值服務

：

在上述還款方式基礎上，借款人還可選擇以下還款增值服務：

一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內還款的寬限期待遇，寬限期內還款不作為逾期貸款處 理，不計算逾期利息和罰息。具體的還款寬限期天數由借款人和本行在借款合同中約定，寬限期 最長為 10 天，且不超過約定還款日的當月月底。

二、自主還款服務 自主還款服務，是指根據已生成的還款計劃，在扣款日先扣收當期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預先約定的賬戶保留余額的情況下，

將超出部分的金額進行自動提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據剩余

貸款本金和約定的還款方式重新計算每期應償還的本息金額。

房產抵押

：

一、房產抵押的定義 房產抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產、以不轉移占 有的方式向本行（抵押權人）提供債務履行擔保的行為。借款人不履行 債務時，本行有權依法以抵押的房地產處置所得的價款優先受償。

二、房產抵押的一般要求 以房產抵押的個人貸款業務，除滿足抵押物受理的條件外，還應滿 足以下要求：

（一）以共有房產抵押的，應要求抵押人出具該房產其他共有人同 意抵押的書面文件。

（二）以預售房抵押的，應要求購房人已向售房者支付預售房屋首 期房價款，并應要求預售房屋的開發商或本行認可的其他保證擔保方提 供全程連帶責任擔保或階段性連帶責任擔保，保證期間從貸款發放之日 起至辦妥現房產權抵押給本行時止；但對于符合條件的優質個人按揭項 目和優質開發商，且當地能辦理預抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發商提供階段性擔保。

二、各項貸款 六個月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 個人經營性貸款利率基準上浮 10%。如果綜合回報較高可施行基準利率或向分行申請下浮 等。