第一篇：四川省農村信用社城鎮個人信用等級評定暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為統一全省農村信用社(含農村合作銀行，下同)城鎮個人信用等級評定標準，促進個人貸款業務的穩健發展，有效防范信貸風險，根據《四川省農村信用社信貸管理基本制度》等有關規定，制定本辦法。

第二條 城鎮個人信用等級評定是指根據客戶提供的個人資料，在進行調查核實后，對客戶的信用度作出的等級評定。

第三條 本辦法所指的城鎮個人是指常住在農村信用社服務轄區內，有固定居所的行政、企事業單位員工，有穩定合法收入的城鎮居民和個體工商戶。

第四條 農村信用社對城鎮個人信用等級的評定，堅持客觀、科學、公正和定量分析與定性分析相結合的方法，遵循統一標準、嚴格程序、動態管理的原則。

第二章 評定對象的基本條件

第五條 個人申請信用等級評定應具備的基本條件

（一）年滿18周歲且不超過60歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證件；

（二）有正當的職業和合法的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（三）從事經營活動合規合法，信用狀況良好，自愿接受農村信用社的信貸監督與檢查；

（四）不符合信用貸款條件的，能提供符合規定的擔保；

（五）無不良信用記錄；

（六）農村信用社規定的其他條件。

第六條 申請人有下列行為，不列為信用等級評定對象(一)在金融機構有逃廢金融債務行為；

(二)對貸款已核銷、置換或被金融機構評為次級類（含）以下級的企業及其承擔保證擔保責任的企業的法定代表人、合伙制企業的出資人；

(三)被金融機構評為次級類（含）以下貸款或為次級類（含）以下貸款擔保的；

(四)五年內被法院強制執行而償還農村信用社欠款的；(五)涉嫌犯罪正在接受調查，或因犯罪受到法律處罰的。

第三章 信用等級評定

第七條 農村信用社應成立城鎮個人信用等級評定小組，根據各社實際情況確定小組成員的構成，可以吸收社區干部、片區民警、集貿市場管理人員等組成評定小組，農村信用社評定人員對信用等級的評定負責，承擔信用等級評定不準的責任。

第八條 評定對象必須向農村信用社提供下列資料并保證其內容的真實性。

(一)申請書；

(二)身份證、戶口簿、學歷證書、結婚證明等資料；

(三)行政、企事業單位人員提供由供職單位出具的職務、職稱和工作年限的證明等資料；

(四)個體工商戶提供《工商營業執照》、《生產經營許可證》和納稅證明等證明其經營合規、合法的資料；

(五)個人家庭經濟收入情況資料，如工資卡（折）、個人納稅證明、單位或雇主出具的收入證明、房屋租賃合同等；

(六)個人開立的存款賬戶，存款業務發生的情況等相關資料；(七)農村信用社要求提供的其它材料。

第九條 信貸調查人員在收到申請人提出的評定申請后，應于兩個工作日內深入申請人所在的單位、社區、市場等進行調查，收集評定對象的各類資料，嚴格按計分標準準確計分，對信用等級進行初步的評定，及時上報各類評定資料。

調查內容包括：申請人是否具備主體資格，個人的工作、生產經營情況是否正常，個人社會信譽、償貸意愿是否良好，家庭收入是否真實等。

第十條 信貸審查人員應對評定對象和評定資料進行認真的審查、核實，主要包括：評定對象主體和基本條件是否符合規定；評定對象有無故意隱瞞對評定結果產生重大影響的不良事項；評定的資料是否完整、有效，內容是否真實；信貸人員對評定對象的初評分是否公正、準確。并形成明確的審查意見。

第十一條 信用評定小組在收到上報的評定資料后，盡快組織小組成員進行信用等級評定。

第四章 信用等級評定的內容和核心定義

第十二條 農村信用社城鎮個人信用等級評定內容分為自然情況、職業及經營情況、家庭情況、與農村信用社關系等。

(一)自然情況是指評定對象的婚姻狀況、文化程度、戶籍等個人基本情況。

(二)職業及經營情況是指評定對象的職業、在單位工作年限、職務、職稱或從業年限、生產經營情況。

(三)家庭情況是指評定對象的家庭人員個人信譽、家庭人均月固定收入和支出、家庭資產負債率和家庭住房等。

(四)與農村信用社關系是指是否為農村信用社員工、在農村信用社開戶、存款余額、業務往來及其它借款情況。

第十三條 農村信用社根據評定對象個人的資信情況采用記分方法評定其信用等級，總分為100分。

第十四條 各類評定對象均應按附件（表）中的評分指標、計分標準和計分方法進行評分，按得分將信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、C級七個等級。

個人信用等級評分對照表

信用等級 AAA AA A BBB BB B C

信用評分 100-90 90-80 80-70 70-60 60-50 50-40 40以下

注:本表各信用等級對應的綜合分含下限不含上限，最高分除外。第十五條 農村信用社城鎮個人信用等級的核心定義:

AAA級:生產經營、勞務活動狀況極佳；借款人素質和社會信譽優良；償貸能力和意愿很強；發展前景好。

AA級：生產經營、勞務活動狀況良好；借款人素質和信用記錄良好；償貸能力和意愿較強；發展前景較好。

A級：生產經營、勞務活動狀況穩定；借款人素質和信用記錄較好；償貸能力和意愿次強；發展前景穩定。

BBB級：生產經營和勞務活動合規；借款人素質和信用記錄一般；還款能力和意愿一般；有需要關注的問題。

BB級：生產經營和勞務活動不正常，償貸能力較弱，發展前景不穩定。

B級：個人生產管理、技術水平較低，沒有發展前景，償貸能力很弱。

C級：個人行為出現違法、違規，貸款五級分類為可疑或損失類的客戶。

第十六條 城鎮個人信用等級評定的內容、標準由農村信用社內部管理使用，不得對外公布。

第五章 信用等級的管理

第十七條 信用等級評定有效期為一年。

第十八條 農村信用社對信用等級的管理，由信貸人員根據貸款使用情況、借款人生產經營情況、個人行為表現等，對信用等級實行動態管理。對符合第二十條規定的，信貸人員要及時向信用評定小組上報貸后檢查報告，經評定小組審批同意后方可調整客戶信用等級。

第十九條 已評定信用戶出現下列情況，要及時下調其信用等級。(一)貸款本金或利息逾期30-90天（含），信用評分扣10-20分，下調1-2個信用等級；貸款本金或利息逾期90天以上或貸款已被劃分為次級類，信用評分扣50分，信用等級下調至相應等級；貸款已形成呆帳貸款或被劃分為可疑、損失類，信用評分扣60分，信用等級下調至相應等級。

(二)貸款使用期間，擅自改變貸款用途，扣10-20分，下調1-2個信用等級；將貸款挪給第三人使用的，對挪用者、使用者扣30分，下調3個信用等級，下調日起兩年內不調增信用等級。

(三)個人出現違規、違法經營和偷逃稅行為受到相關主管部門的查處、處罰，信用評分扣20-30分，信用等級下調2-3個信用等級；個人涉嫌犯罪或正受到法律處罰、司法調查的，信用評分扣60分，信用等級下調至C級，取消其以后5年內參加信用等級評定的資格。

第二十條 如客戶發生重大變故，農村信用社有權提前取消客戶信用等級。重大影響事件包括申請人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩定收入來源、發生不良貸款或超出自身還款能力的擔保等。

第六章 信用檔案管理

第二十一條 《信用等級評分表》等資料及客戶信用等級認定結果只供農村信用社發放貸款時參考，不得對外提供。

第二十二條 客戶信用檔案是農村信用社商業秘密，應注意保密，不得告知客戶。

第二十三條 客戶信用檔案是農村信用社今后細分市場、細分客戶，進一步為農村信用社的優質客戶提供良好服務的依據，農村信用社要定期進行認真分析。

第二十四條 農村信用社應建立客戶信用檔案資料庫，信用評定結果應建立臺帳進行管理。信用檔案嚴格按照《四川省農村信用社信貸業務檔案管理暫行辦法》的相關規定執行。

第七章 附 則

第二十五條 各市、縣級聯社可結合實際制定實施細則。第二十六條 本辦法由四川省農村信用社聯合社制定、解釋和修訂。

第二十七條 本辦法自印發之日起執行。

第二篇：小企業信用等級評定暫行辦法

小企業信用等級評定暫行辦法

第一條 為進一步促進小企業貸款業務健康發展，有效防范和控制信貸風險，根據《貸款通則》、《銀行開展小企業授信工作指導意見》（銀監發?2007?53號）及信貸管理有關制度，結合公司實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法僅適用于對小企業的內部評級。若客戶要求委托評級，則按《重慶市南川區聚源小額貸款有限責任公司企業客戶信用等級評定辦法》辦理。

第三條 本辦法所稱小企業的主要特點是：

（一）企業規模較小，這是小企業的基本特點。主要表現在注冊資本、總資產、銷售收入、員工數量等方面。

（二）經營決策和財務管理不夠規范。表現在經營管理水平較低，經營決策流程不規范，隨意性較大。企業與股東、經營者在資產、收入、費用等方面沒有明確界限，企業財務制度不健全，財務報表一般不能反映真實的生產經營和財務狀況。

（三）抗風險能力差。資本實力較弱，資產負債率較高，組織結構不合理，生產經營和技術創新投入不足，市場一旦出現不利變化，將對其生產經營產生重要影響。

第四條本辦法的小企業是指資產總額1000萬元以下（含），或企業年銷售額3000萬元（含）以下的企業，但不包括房地產企業和事業單位。

第五條 除經營期不足一個會計的新建企業和已停產的小企業外，其他小企業客戶應按本辦法評定信用等級。具體評級對象包括：

（一）已與公司建立了信用關系的小企業客戶；

（二）擬與公司建立信用關系的小企業客戶。

第六條 小企業信用評級以“定性分析為主，定量分析為輔”，以信用狀況、償債能力和經營者（股東）個人素質為核心進行綜合評價。主要評級指標包括：

（一）企業及領導者基本素質

（二）企業信用狀況

（三）企業償債能力

（四）企業發展能力

第七條 根據評級指標設定相應的指標值和權重（附表二），實行百分制，根據評分結果確定信用等級。

第八條 小企業客戶評級不設AAA級。按其得分高低，依次分為AA、A、B、C共四個等級：

（一）AA級客戶，基本得分在90分（含）以上，屬公司重點支持的客戶；

（二）A級客戶，得分在80分以上（含）、90分以下（不含）的，屬公司積極支持的客戶；

（三）B級客戶，得分在70分以上（含）、80分的以下（不含），屬公司限制支持的客戶；

（四）C級客戶，得分在70分以下，屬公司不予支持的客戶；

第九條 得分在70分以上，但具有以下情形之一的客戶，可直接評定為C級：

1、生產設備、技術和產品屬國家明令淘汰范圍；

2、資不抵債；

3、已停止生產經營；

4、存在逃廢金融債權的行為。

第十條評級加分。若能提供有效擔保的，可在10分以內酌情加分。加分后得分超過100分的，按100分計算。

第十一條限制條款。

（一）貸款風險分類在次級以下的，其評級最高不得超過A級；

（二）應付貸款利息逾期6個月以上的，評級最高不得超過B級。第十二條小企業評級，信貸人員應進行實地走訪，對企業、業主、或主要股東的資產、負債、現金流狀況進行了解，掌握企業真實財務信息并進行實地勘察核對，重點關注非財務信息，包括行業整體狀況、企業社會地位、業主或主要股東個人信息及家庭資信情況、各項費稅的繳納情況、企業經營管理、技術、行業狀況、國家政策對市場前景和客戶生產經營狀況的影響等，結合評級指標進行打分測評。

第十三條 評級所需部分資料。

（一）營業執照、組織機構代碼證書(副本及復印件)和年檢證明；

（二）貸款卡、銀行開戶情況；

（三）業主或主要股東個人身份證明及必要的信息；

（四）能反映近兩年財務狀況的基本信息或已編制的財務報表；

（五）企業征信報告、業主或主要股東個人征信報告；

（六）稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近兩年稅務部門納稅證明復印件；

（七）主要供銷合同、協議或業務往來證明；

（八）抵（質）押物權屬證明及其價值證明文件（如購入發票復印件），擔保承諾文件；

（九）水電費及其他公用事業費用近兩年繳納憑證；

（十）銀行存款或往來結算清單；

（十一）其他必要的資料。

第十四條小企業信用等級工作由公司評級小組、公司客戶信用評級委員會負責信用等級負責實施。

第十五條評級流程。收集資料→初評→審定。

（一）收集資料。公司信貸人員負責評級資料的收集與核查工作。

（二）初評。信貸人員根據收集的資料信息進行測評，經公司評級小組審查、公司負責人確認后，上報審定。

（三）審定。經公司信貸部門審核無誤后，提交客戶信用評級委員會審議，公司經理或授權分管副經理審定確認。

第十六條 小企業評級有效期為一年。

第十七條 公司應密切關注客戶情況，當發生以下事項時，應及時調整其信用等級。

（一）外部政策、經濟環境發生重大不利變化；

（二）企業、業主或主要股東超能力對外擔保,或抵(質)押物價值發生重大變化；

（三）企業、業主或主要股東財務狀況發生重大變化；

（四）企業、業主或主要股東涉及重大經濟糾紛或法律訴訟；

（五）企業、業主或主要股東有重大違約行為；

（六）發生重大安全事故；

（七）企業產品銷售持續下降或產品質量出現重大問題；

（八）其他可能影響信用狀況和償債能力等重大事項。

第十八條 本辦法未盡事宜參照《XXX公司企業客戶信用等級評定辦法》執行。

第十九條 本辦法由重慶市信用聯社制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自文到之日起施行，《XXX公司小企業信用等級評定暫行辦法》同時廢止。

附件：小企業信用評級計分標準

2009.10

第三篇：個人信用等級評定

個人信用等級評定

個人信用等級評定的主要內容包括：

（一）信用等級劃分標準 與企業信用等級評定相似，個人的信用等級是對個人借款人的還款意愿、還款能力的綜合度量，通過基于評估指標體系的積分進行劃分，依信用度高低劃分AAA、AA、A、BBB、BB和B級：

1.AAA級。綜合得分90以上，客戶的收入水平很高，償債意愿很強，社會地位很高，家庭環境非常優越，一般可獲得60萬元額度的貸款。

2.AA級。綜合得分在80分至89分，客戶的收入水平高，償債意愿強，社會地位高，家庭環境非常優越，一般可獲得10萬的貸款授信額度。

3.A級。測評得分在70至79分之間，客戶的收入水平高，償債意愿較強，社會地位較高，家庭環境比較優越，一般可獲得5萬元貸款的授信額度。

4.BBB級。得分在60至69分之間，客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會地位，家庭環境良好，一般可獲得1萬元貸款授信額度。

5.BB級。得分在50至59之間，客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會地位一般，你家庭環境一般，一般只能獲得5000元授信額度。

6.B級。得分在49分以下，客戶的收入水平較低，償債意愿不強，社會地位較低，家庭環境較差，一般只能獲得3000元授信額度。

（二）信用等級測評方法

1.資格。借款人是否符合貸款對象要求；是否有隱瞞事實套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀守法以及借款人誠實守信程度、對銀行和其他債權人的還款記錄等。

2.能力。包括借款人年齡、學歷、職業、職務、職稱等。

3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭負債總額、與家庭年收入額比重、月還本付期占家庭月收入的比重等。

4.環境。包括借款人單位的行業性質、經營狀況和發展前景、借款人在現職年限等。

5.與銀行的關系。包括是否為貸款銀行客戶、在銀行貸款情況、借款人與銀行的關系、借款人的信譽記錄等。

6.測評指標。

第四篇：銀行企業信用等級評定暫行辦法

中國農業銀行企業信用等級評定暫行辦法

來源：農銀發[2000]8號

作者：中國農業銀行

日期：00-02-13

第一章 總則

第一條 為規范中國農業銀行（以下簡稱農業銀行）企業信用等級評定工作，加強信貸管理，提高信貸管理水平，根據農業銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 企業信用等級評定是指農業銀行為保證銀行信用的安全性、流動性和效益性，按照統一的財務與非財務指標體系和標準，以償債能力為核心，對企業法人客戶、合伙類企業以及個人獨資企業（以下統稱為企業）的經營狀況和資信狀況進行綜合評價和信用等級確定，是農業銀行信貸管理的日常工作和基礎性工作。

第三條 農業銀行企業信用等級評定分為：

（一）內部評級。是指農業銀行信貸部門自行對已經或申請與農行建立信貸關系的企業信用等級進行評定。

（二）委托評級。是指農業銀行委托有資格的咨詢評估機構對特定范圍的企業信用等級進行評定。

第四條 企業信用等級評定工作必須遵循統一指標、統一標準、按程序評定、適時調整、客觀真實的原則。

第五條 除國家另有規定外，農業銀行在評級工作中涉及企業的有關資料，未征得企業同意不得對外提供。

第二章 評定對象和分類

第六條 除未投產的新建企業外，農業銀行進行信用等級評定的企業為：

（一）已與農業銀行建立了信貸關系的企業；

（二）向農業銀行申請建立信貸關系的企業；

（三）需要農業銀行提供資信證明的企業；

（四）自愿申請或委托農業銀行評估資信的企業。

第七條 農業銀行企業信用等級評定對象分為農業、工業、商貿、房地產、綜合類五類。

綜合類企業指跨業綜合經營企業及農業、工業、商貿、房地產企業以外的其他企業。

第三章 評定指標與等級

第八條 農業、工業、商貿、綜合類企業信用等級評定指標分為信用履約評價、償債能力評價、盈利能力評價、經營能力評價四大類，并設置相應的指標取值和權重（見附件）。

房地產企業信用等級評定按《中國農業銀行房地產開發企業信用等級評定辦法（試行）》（農銀發〔1999〕147號）執行。

第九條 農業銀行企業信用等級評定實行百分制。按得分高低，企業信用等級分為AAA、AA、A、B、C五個等級：

（一）AAA企業。得分為90分（含）以上，且資產負債率、利息償還率和到期信用償付率指標得分均為滿分，現金流量指標得分不得低于5分，有一項達不到要求，最高只能評定為AA級。

（二）AA級企業。得分為80分（含）～90分（不含），且資產負債率、利息償還率指標得分均為滿分，到期信用償付率指標得分不得低于10．8分，現金流量指標得分不得低于3分，有一項達不到要求，最高只能評定為A級。

（三）A級企業。得分為70（含）～80分（不含），且資產負債率指標得分不得低于5分，利息償還率指標得分不得低于8．1分，到期信用償付率指標得分不得低于9．6分。

（四）B級企業。得分為60分（含）～70分（不含）；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：

1．屬于國家限制發展的行業；

2．資產負債率得分為5分以下；

3．利息償還率得分在8．1分以下；

4．到期信用償付率得分在9．6分以下。

（五）C級企業。得分為60分（不含）以下；或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：

1．生產設備、技術和產品屬國家明令淘汰；

2．資不抵債；

3．企業已停產半年以上；

4．存在逃廢銀行債權的行為；

5．利息償還率得分在2．7分以下；

6．到期信用償付率得分在3．6分以下。

第十條 對申請建立信用關系的企業，原則上要測算企業對其他金融機構的信用履約情況。若數據收集困難，則可剔除利息償付率和到期信用償還率指標，滿分按79分計算，最后換算為百分制。

第十一條 被評企業存在對其正常生產經營可能產生不利影響的重大事項，如違規經營、未決訴訟、大案要案、母（子）公司經營惡化等，應酌情扣分、降低或連續降低信用等級。

第四章 內部評級規定

第十二條 農業銀行內部評級程序為：

（一）組織初評。開戶行信貸部門組織信貸人員深入企業調查，搜集企業基本情況、技術裝備情況、企業領導者及職工素質、生產經營情況和財務狀況等相關資料，核實企業提供的財務報表的可靠性和真實性，按照本辦法規定的評級指標和標準進行計算、評定，寫出初評報告，并經開戶行信貸部門審查初定和本行主要負責人簽字后，將信用等級初評為A級（含）以上的企業和有關資料報二級分行。

（二）評審定級。二級分行信貸部門負責對信用等級初評為A級的企業評審定級；對信用等級初評為AA級、AAA級的企業，提出評審意見并經本行主要負責人簽字后報一級分行信貸部門定級，并報總行備案。對初評不實、資料不全或企業上報資料弄虛作假的，要退回原評級行重新調查、核實和評定。

（三）檢查調整。各一級分行要對轄內企業信用等級評定工作組織定期或不定期檢查。對評級結果不準確的，要作相應調整。

第十三條 農業銀行企業信用等級內部評級每年評定一次，于每年一季度完成。評定的信用等級有效期為一年。

第十四條 企業信用等級評定后，開戶行在每季末復測一次企業信用等級。對信用等級發生明顯變化的企業，開戶行要分析原因，加強監管，及時向上級行報告，必要時可重新評級和調整，并報上級行備案。

第十五條 跨行政地區設立的集團性企業信用等級，由企業所在地行按第十二條規定的程序評定，必要時可由上一級行直接組織評級。

第五章 委托評級規定

第十六條 下列企業信用等級，由農業銀行委托有資格的咨詢評估機構評定：

（一）自愿要求向社會公開信用等級的農業銀行的信貸客戶；

（二）要求農業銀行提供資信證明的客戶；

（三）委托農業銀行評估資信的客戶。

第十七條 委托咨詢評估機構評定的程序為：

（一）受理申請。企業提出申請，由開戶行受理并逐級上報一級分行；

（二）委托評定。農業銀行一級分行與有資格的咨詢評估機構簽訂委托協議書，委托其組織信用等級評定，明確雙方的權利義務關系。

（三）評審定級。委托咨詢評估機構必須按照本辦法規定的指標和標準進行信用等級評定，并將評定結果及相關資料返回委托行，經委托行貸審會審議后，由貸審會主任委員簽字確認等級。

（四）等級發布。農業銀行一級分行將評定等級通知企業，或按照企業的書面要求向社會發布。

第十八條 委托評級的企業信用等級評定結果有效期為一年。農業銀行有權視企業的生產經營狀況和財務狀況，在有效期內調整信用等級。

第十九條 對委托評級的農業銀行信貸客戶，開戶行要按照第十四條的規定，定期復測等級，加強監管，適時調整。

第六章 罰則

第二十條 企業以虛假資料騙取較高級別信用等級的，一經發現，農業銀行應立即取消其評級資料，并實施相應的信貸制裁。

第二十一條 對發生下列情況之一的，農業銀行將依據有關規定，對直接責任人進行相應處罰：

（一）參與或默許企業編制虛假報表以騙取較高級別信用等級；

（二）擅自向企業透露農業銀行信用等級評定指標和評定標準；

（三）擅自向企業透露農業銀行信用等級內部評級結果。

第七章 附則

第二十二條 本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。

第二十三條 本辦法自發布之日起施行，原《中國農業銀行企業信用等級評定辦法》（農銀發〔1997〕224號）和《關于在實施客戶統一授信中做好信用等級評定工作的通知》（農銀貸一〔1999〕47號）同時廢止。

第五篇：四川省農村信用社個人經營性貸款暫行辦法

四川省農村信用社個人生產經營貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為適應市場需求，促進個人生產經營貸款業務的全面拓展和規范管理，根據國家有關法律法規和《四川省農村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 個人生產經營貸款是指四川省農村信用社（含農村合作銀行，下同）對自然人發放的，用于生產經營的貸款。

第三條 個人生產經營貸款實行“額度控制、靈活使用、有效擔保、按期償還”的原則。

第四條本辦法適用于全省農村信用社。

第二章貸款對象與條件

第五條個人生產經營貸款的對象為從事生產經營的自然人。

第六條個人生產經營貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、在農村信用社服務轄區內有固定住所的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；

（二）有當地常住戶口，有固定住所和經營場所;

（三）有按期償還貸款本息的能力；

（四）信譽良好，三年內無不良信用記錄；

（五）具備農村信用社認可的信用資格(即城鎮個人信用等級在BBB級及以上,農戶信用等級在“較好”及以上)；

（六）能夠提供農村信用社認可的有效擔保；

（七）具有從事合法生產經營的能力和一定的從業經驗；

（八）具有合法有效的生產經營證明（包括營業執照或經營許可證明等）；

（九）所從事的行業符合國家產業政策和區域經濟發展政策，具有較好的經濟效益和社會效益；

（十）在農村信用社開立個人銀行結算賬戶，或主要結算業務通過農村信用社辦理；

（十一）其他條件。

第三章 貸款額度、期限、利率及擔保

第七條 個人生產經營貸款的貸款額度，根據借款人的還款能力、提供擔保情況、生產經營規模、在農村信用社的結算比例、使用農村信用社金融產品的種類等因素確定。貸款總額度最高為500萬元。其中：

（一）以第三方連帶保證責任方式提供擔保的，貸款額度最高為50萬元。保證貸款額度的確定，按《四川省農村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的規定執行。

（二）以抵押方式提供擔保的，貸款額度根據不同類別抵押物的抵押率來確定。抵押擔保貸款額度的確定，按《四川省農村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的規定執行。

（三）以定期存單或憑證式國債質押方式提供擔保的，貸款額度不受最高額度的限制。

第八條個人生產經營貸款額度分為可循環支用和不可循環支用兩種方式。其中不可循環支用可一次性支用，也可分次支用。

（一）循環支用，指在貸款額度有效期內，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。

（二）不循環支用，指在貸款額度有效期內，借款人可多次支用借款。但已支用貸款額度在償還后，不可再次使用。

第九條個人生產經營貸款中，不循環支用且按季分期還款的，貸款額度有效期限最長為3年（含）；循環支用的，貸款額度有效期限最長為2年（含）。

抵押貸款額度的有效期最長為3年（含）；質押貸款額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日；保證貸款額度的有效期最長為1年（含）。

貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

借款人每筆貸款的到期日不得超過貸款額度有效期的到期日。

第十條個人生產經營貸款的利率按照借款合同的約定執行。合同未作約定的，按照中國人民銀行和農村信用社利率管理的有關規定執行。

第十一條貸款擔保須采用保證、抵押、質押方式，按照《四川省農村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的規定執行。

第四章貸款程序

第十二條借款申請人向農村信用社提出借款申請,應填寫個人借款申請書，并按規定提供資料。

第十三條個人生產經營貸款的調查、審查、審批、發放，按照《四川省農村信用社個人貸款基本操作規程》的規定執行。

第十四條 經審批同意貸款的，貸款經辦社應及時通知借款人。借款人應在接到經辦社通知后30天內簽訂借款合同和配套的擔保合同。

第十五條 借款合同及擔保合同生效后，借款人可依據合同約定，在貸款額度有效期內支用貸款。借款人分次支用、循環支用貸款時，按照《四川省農村信用社個人貸款基本操作規程》的規定進行審核。審核通過后，按約定將貸款資金劃轉至借款人與農村信用社約定的個人結算賬戶。

第十六條 經辦社在貸款發放后，應加強貸款管理，密切關注貸款的資產質量。定期回訪客戶，了解和監督貸款資金的使用情況，根據借款人還款能力和還款記錄實時進行風險分類，加強對抵（質）押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。

第五章貸款的償還

第十七條 借款人應按借款合同約定的還款方式、還款日期等償還貸款本金和利息。

第十八條個人生產經營貸款的還款方式包括：貸款期限在一年以內的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限

在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經辦社與借款人協商并在借款合同中約定。

第十九條 借款人償還貸款本息的方法

（一）農村信用社根據合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。如借款人要求更換還款賬戶或還款賬戶被凍結、掛失，借款人應填寫變更委托扣款賬戶申請書，向原經辦社重新提供還款賬戶。

（二）借款人到農村信用社營業網點償還貸款本息。

第二十條 借款人未按合同約定償還的貸款本息，按逾期貸款處理，并依合同約定計收逾期利息和罰息。合同中未作約定的，按照人民銀行和農村信用社的有關規定執行。

第六章合同的變更、解除及違約處置

第二十一條 合同變更。個人生產經營貸款的借款合同及相應的擔保合同一旦簽訂，不得隨意變更。如農村信用社根據相關政策、業務管理的需要必須變更合同內容或解除合同，應以書面形式提前一個月通知借款人及相應的擔保當事人；如借款人有充分理由提出變更合同內容或解除合同，應向農村信用社提出書面申請和相關書面證明材料。在雙方未達成變更合同或解除合同的書面協議之前，原合同繼續有效。

第二十二條 借款人出現死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，依據法律規定，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內或其財產代管人在借款人財產范圍內繼續履行借款合同。

第二十三條 出現下列情況時，經辦社應及時采取相應的債權保護措施：

（一）借款人發生借款合同所約定的違約行為；

（二）借款人出現死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡，且借款人無繼承人、財產代管人或繼承人、財產代管人拒絕、怠于履行借款合同的；

（三）擔保物或擔保人發生影響擔保能力的變化，債權保護措施可以是下列一種或幾種：

1．限期糾正違約行為，收取違約金；

2．從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

3．按合同約定拍賣、變賣抵（質）押物，清償貸款本息；

4．解除合同，并提前收回已發放的貸款；

5．依法可采取的其他必要措施。

第二十四條 經辦社在貸后管理中如發現借款人存在下列表明不能履行借款合同的行為，應停止向其發放尚未支用的貸款額度，必要時應依合同約定解除借款合同、提前收回已發放貸款本息：

（一）轉移個人資產，以逃避債務；

（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；

（三）個人信用等級下降；

（四）未履行農村信用社或其他銀行的債務；

（五）有其他拖欠債務的行為；

（六）拒絕或阻撓貸款經辦社定期監督檢查的；

（七）借款人及家庭發生足以影響貸款安全的重大變化，未及時通知經辦社的；

（八）足以影響借款人債務清償能力的其它情形。

第七章附則

第二十五條各市、縣級聯社可結合實際制訂實施細則。

第二十六條本辦法由四川省農村信用社聯合社制定、解釋和修改。

第二十七條本辦法自印發之日起執行。