第一篇:金谷銀行自然人貸款管理辦法(定稿)
金谷銀行自然人貸款管理辦法
第一章總 則
第一條為加強自然人貸款業務管理,規范信貸程序,防范信貸風險,促進業務健康發展,制定本辦法。
第二條本辦法所稱自然人貸款是指面向自然人農戶、自然人個體工商業戶等,專門用于短期流動資金而發放的貸款,本著“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉使用”的原則辦理。
第三條自然人貸款的對象為年滿18周歲,具有完全民事行為能力,且具有固定住所或固定經營場所的中國公民。
第四條 自然人貸款開辦業務范圍:日照市區和莒縣范圍內的常住人口和暫住人口。
第二章貸款條件
第五條申請自然人貸款的借款人應同時具備以下條件:
一、年滿18周歲,不超過64周歲(含),身體健康,具有完全民事行為能力;
二、借款申請人及其家庭成員思想品德優良,遵紀守法,無不良借款和擔保記錄(非本人意愿出現逾期記錄的,需借款申請人到相應金融機構開出非本意逾期證明);
三、借款人未在刑事或較重行政處分期內;
四、信用等級A級(含)以上;
五、申請人家庭資產負債率在30%(含)以下;
六、對外擔保未超出自身實際償債能力;
七、在我行開立個人存款結算賬戶;
八、我行需要借款申請人滿足的其他條件。
第六條自然人貸款擔保方式包括權利質押、抵押、動產質押、保證四種。采取保證擔保的必須有兩名以上保證人,對于借款人夫妻雙方均為公職人員的,可以互為保證;保證人的具體條件與借款人相同。
第七條自然人貸款的借款人與擔保人超出自身償債能力的,不得相互擔保。不得一人多保。
第三章額度、期限和利率
第八條貸款額度。自然人貸款授信額度按以下標準:
1、采取權利質押擔保的,授信額度最高不得超過權利憑證面額的90%。
2、采取不動產抵押擔保的:
雙證齊全的不動產抵押擔保,授信額度最高不得超過抵押物評估價值的60%;
3、采取動產質押擔保的,授信額度最高不得超過質物評估價值的50%;
4、采取保證擔保的:
具體按照借款人的需求、主營業務收入、家庭收入、資產狀況、擔保情況等因素確定。
以財產保證的,授信額度最高不得超過財產評估價值的50%;
第九條利率。自然人貸款利率按我行利率定價辦法執行。
第十條期限。自然人貸款最長期限為3年,貸款到期日不得超過借款人65周歲,具體根據借款人的實際用途、經營周期、綜合還款能力等與我行協商確定。
第四章貸款受理與發放
第十一條貸款申請。自然人申請貸款填寫《自然人貸款授信申請審批表》,并按我行要求提供如下資料:
(一)借款人的營業執照原件及復印件(需要時提供);
(二)借款人的稅務登記證原件及復印件(需要時提供);
(三)借款人及配偶的身份證(二代)、婚姻狀況證明和戶口簿原件及復印件;
(四)保證人的身份證(二代)原件及復印件;
(五)資信證明(公職人員提供)。由保證人所在單位開具的資信證明(在下屬分支機構工作的,由縣直管理部門出具),加蓋人事部門或勞動部門章;
(六)資產證明。借款人需提供能夠證明其資產情況的證明(如:家庭轎車行駛證原件及復印件;房產證原件及復印件;在其他金融機構及企業的股金證原件及復印件;在銀行存款的存款證明;購買的商業保險保單原件及復印件等)。
所提供資料,我行受理人員均要嚴格與原件進行對照,并對身份證進行聯網核查,確認無誤后,在復印件上加蓋“與原件核對一
致”章,同時簽字以明確責任。
第十二條貸款調查。
客戶經理根據申請人提供的貸款資料,對借款人和擔保情況進行實地調查,并根據調查情況撰寫調查報告,提出貸款意見。主要調查以下內容:
1、對借款申請人的調查
(1)到借款人所在單位或者經營場所核實其身份和資信證明的真實性,并了解借款人工資是否被查封或因內部違規被單位扣發;
(2)到借款人的經營場所實地調查其經營狀況,查看庫存商品、存貨以及經營場所證件的真實性;
(3)通過借款人周邊人員或所在單位同事以及其他途徑調查了解借款人的品行和信用狀況;
(4)調查借款人家庭財產等基本情況和工資收入情況,是否具備還款能力,并核實其貸款用途的真實性;
(5)查詢人民銀行個人征信系統和信貸管理系統,查看借款人是否有不良信用記錄,了解造成其不良記錄的實際情況;
(6)我行確定的其他需調查的內容。
2、對保證人的調查
(1)到保證人所在單位核實其身份和資信證明的真實性,并了解保證人工資是否被查封或因內部違規被單位扣發;
(2)調查保證人品行和信用狀況,若所在單位以及人員評價其品行差、信譽度低,則直接否定其擔保資格,要求借款人重新提供擔保;
(3)調查保證人是否具備代為清償貸款本息的能力;
(4)查詢人民銀行個人征信系統和信貸管理系統,查看保證人是否有不良信用記錄;
(5)我行確定的其他需調查的內容。
3、對抵押物的調查
(1)抵押物是否符合《擔保法》規定;
(2)抵押物的權屬證明是否真實、有效;
(3)抵押物價值的評估情況;
(4)以共同財產抵押的是否經財產共有人簽字同意;
(5)抵押物是否易于轉讓、變現;
(6)我行確定的其他需調查的內容。
第十三條信用等級評定。信用等級劃分為AAA、AA、A三個級別。評定標準為:
信用考評得分70-79分,信用等級為A級;
信用考評得分80-89分,信用等級為AA級;
信用考評得分90-100分,信用等級為AAA級。
客戶經理根據調查情況對借款人進行信用等級評定,填寫《金谷銀行個人信用等級測評表》。
第十四條貸款審查。
貸款審查小組首先對客戶經理提交貸款材料的完整性、合規合法性進行審查,重點審查以下內容:
1、借款申請人是否符合貸款條件;
2、貸款金額、期限是否合理,貸款利率是否符合有關規定;
3、貸款用途是否真實、是否符合規定;
4、保證人、抵押物、質物、出質的權利憑證是否符合要求。對貸款審查小組審查通過的貸款,提交有權決策人決策;審查未通過的,貸款資料退回給客戶經理,由客戶經理負責退還給客戶。
第十五條貸款審批。
對經貸款審查小組審查通過的貸款,由有權決策人簽署審批意見,超權限的要上報審批。
第十六條簽訂合同。
對經審批同意發放的貸款,與借款人簽訂《金谷銀行個人借款合同》主合同并與借款人簽署《委托扣款承諾書》。
1、權利質押貸款:在簽訂主合同的基礎上簽訂《金谷銀行權利質押合同》,出質人夫妻雙方均需簽字并辦理好質押確權登記。
2、抵押貸款:在簽訂主合同的基礎上簽訂《金谷銀行最高額抵押合同》,抵押人夫妻雙方均需簽字并在規定期限內辦理好產權登記。
3、動產質押貸款:在簽訂主合同的基礎上簽訂《金谷銀行最高額動產質押合同》,出質人及質物共有人均需簽字。
4、保證貸款:在簽訂主合同的基礎上簽訂《金谷銀行最高額保證合同》,單位提供保證的,需單位法定代表人簽字蓋章。
簽訂完合同后,經辦人員要在合同的背面左上角加蓋“本合同由本人負責簽署,真實、有效”章,同時簽字確認。
第十七條貸款發放。
貸款專柜人員對收到的貸款資料進行審核,審核無誤后將貸款轉入借款人賬戶,嚴禁直接支付現金。
第十八條 還款方法。
原則上,貸款金額3萬元(含)以下且貸款期限在1年(含)以內的貸款,實行按季結息、到期還本的還款方法;貸款金額3萬元以上、50萬元以下且貸款期限在1年(含)以內的貸款,實行按月結息、到期還本的還款方法;貸款金額50萬元(含)以上且貸款期限在1年以上的貸款,實行分期還款法。
第十九條還款方式。
一、借款人應在每月的20日前在專用賬戶存足應還款項,并書面委托我行從該存款賬戶中直接扣收應還款項。如借款人在還款日未能按時償還應還款項,我行有權在委托扣款日后直接扣劃應還款項。還款專用賬戶出現凍結、扣劃、變更等情況而造成我行無法扣收本息的,借款人須及時向我行提供新的還款賬戶,用于扣收貸款本息。需要變更還款專用賬戶的,須提前10天向我行提出書面申請,經我行同意并約定新賬戶啟用日期后方可實施。
二、一次性還本付息的,采取柜臺還款的方式。
第五章貸后管理與收回
第二十條貸后檢查。
客戶經理在貸款發放后15日內進行首次貸后跟蹤檢查。跟蹤檢查方式是雙人實地核查借款人是否按約定用途使用貸款,是否有挪用、轉借他人現象,填制《首次貸后跟蹤檢查表》,借款人本人在《首次貸后跟蹤檢查表》上簽字確認。10萬元以下的貸款,以后每半年要進行不少于一次的貸后檢查;10萬元(含)以上的貸款,每季要進行不少于一次的貸后檢查。
在首次貸后檢查時要嚴格審查,對于改變貸款用途的,要按合同利率的100%加收罰息。
第二十一條 貸款收回。
1、貸款到期前10天,由客戶經理通過電話或其它方式通知借款人,提醒其提前或如約還款。
2、在貸款到期時,如確遇資金周轉或貨款回收不及時,造成無法及時如約歸還貸款的,需在貸款到期前10天,提前向業務部門提出申請,我行將通過調查了解借款人實際情況并征得保證人書面同意后,給予辦理展期手續。
第二十二條逾期處理。
1、采用一次性還款的:在貸款到期時未如約歸還的,將于次日轉入逾期貸款并作賬務處理,同時由客戶經理向借款人、擔保人發出書面催收通知書進行催收。
2、采用分期還款的:借款人首次未按借款合同規定時間歸還貸款時,我行客戶經理應在首次還款到期日后5個工作日內對借款人進行電話或口頭提示催收。
3、結息:
(1)借款人連續2期或累計4期未按規定結息時,我行客戶經理要約見客戶或上門催收,向借款人、擔保人發出書面催收通知書進行催收。
(2)借款人連續3期或累計5期未按規定結息時,按提前到期組織收回,通過依法訴訟、處理抵押物、追究擔保人責任等措施對全部貸款本息進行清收。
4、所有發出的書面催收通知書,由客戶經理將回執在2日內帶回并歸檔保管。
當貸款出現逾期時,在貸款到期日的次日將該期的欠款轉入逾期狀態;當該筆欠款符合轉入非應計的條件時,系統將該筆貸款的全部余額轉入非應計狀態。
第六章附則
第二十三條本辦法由金谷銀行制定、解釋和修改。本辦法未作規定的事項,參照信貸管理的有關規定執行。
第二十四條本辦法自發文之日起施行。
第二篇:自然人貸款調查報告
公司審批人:
自然人汪樹杰向我公司申請流動資金短期借款50萬元,我們對借款人的借款申請進行了實地調查,現將調查情況匯報如下:
借款人:
調查時間:2014年1月21日
申請貸款金額:伍拾萬元
貸款期限:2個月
客戶經理:
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況:
我公司自然人客戶汪樹杰,男,身份證號碼:***430,漢族,婚姻狀況:已婚。身份證家庭住址:貴州省**市**區外環城東路202號50棟24樓附1號;現居住地址:貴州省**市**區外環城東路202號50棟24樓附1號;聯系電話:***。配偶:肖長芬,女,身份證號碼:***220,漢族,身份證家庭住址:貴州省**市**區三民東路37號,聯系電話:***。
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限:
汪樹杰在對位于**白云區白云北路景宏工業園的工業用地進行產權辦理及企業經營投入,目前因流動資金不足,特向我公司申請周轉資金短期貸款伍拾萬元整,借款主要用于土地辦理及企業經營投入費用,借款期限為2個月。
二、借款人關聯企業情況及資產
借款人從事電力施工、電力成套設備的銷售、安裝,在**市關聯企業主要有:
1、貴州耕輝電力實業有限公司,公司注冊資本2000萬元,(企業法人營業執照注冊號***(1-1)且2013年7月24日已通過年檢,組織機構代碼:58410684-4且2013年8月6日通過年檢)經營范圍:電力工程管網、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網設備安裝及工程施工、電力系統自動化工程設計和安裝、電力工程技術規劃和咨詢、銷售、五金交電、化工產品、建筑材料。法人代表:汪銳君,(企業法人與借款人是父子關系,實際控制人為借款人)公司職員規模20人。
2、借款人還在**市擁有多處房產,其中抵押物是通過購買取得的位于**區三民東路24號1單元4層402號,面積67.26平方的房子一套(房權證**字第G010005193號)。
三、抵押及擔保人的基本情況
1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔保的組合貸款方式,抵押物為借款人擁有的位于**市**區三民東路24號1單元4層402號,面積67.26平方的房子一套(房權證**字第G010005193號),抵押物具體位置在市中心外文書店旁,周圍學校、銀行、超市一應俱全,生活交通方便,價值穩定,該地段相同條件的房屋價值為8000元/平方米,參照此價格,借款人的抵押物價值為53.8萬元,單獨抵押率為93%,房屋產權清晰,變現能力較強。
2、擔保人是我司股東陳勇,陳勇,身份證號碼:***812,在公司股本金500萬元,聯系電話:,***,該股東經營正常,信用良好,擔保合法。
3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬元,目前在我公司沒有擔保余額,擔保的30萬元借款占其股本金的6%,符合我公司規定股東擔保余額在60%以下的規定,具備擔保條件。
四、還款來源分析:
1、借款人的第一還款來源為其實際經營的貴州耕輝電力實業有限公司的經營收入。
2、此筆借款的第二還款來源為借款人提供的抵押物,該抵押物位于**市市中心,內部評估價值為53萬元,抵押物短期內價值穩定,容易變現。
3、此筆借款的另一還款來源為擔保人代償,擔保人為我公司股東,其擔保足值、有效,擔保能力較強,完全具備代償的條件。
五、結論
綜上并結合借款人以及擔保人的生產經營情況、產業狀況、信用狀況和財務狀況分析,借款人經營正常,還款有保障、抵押物價值穩定,容易變現,擔保人信用良好,資產充足,具備擔保能力。建議對借款人發放金額80萬元,期限2個月的短期擔保借款。
第三篇:呼和浩特金谷農村合作銀行呆賬核銷管理辦法定稿
呼和浩特金谷農村合作銀行呆賬核銷管理辦法
第一章 總則
第一條 為了規范本行呆賬核銷管理,有效防范經營風險,及時處臵資產損失,切實提高資產質量,充分實現資產保全,增強本行風險抵御能力,促進本行穩健經營和健康發展,依據《財政部金融企業呆賬核銷管理辦法》、《內蒙古自治區聯社呆賬核銷管理辦法》規定,制定本辦法。
第二條 本辦法適用于呼和浩特金谷農村合作銀行。第三條 本辦法所稱呆賬是指本行承擔風險和損失,符合本辦法認定的條件,按規定程序核銷的債權和股權資產。
第二章 呆賬的認定
第四條 本行經采取所有可能的措施和實施必要的程序之后,符合下列條件之一的債權或者股權可認定為呆賬:
(一)借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷,相關程序已經終結,本行對借款人和擔保人進行追償后,未能收回的債權;法院依法宣告借款人破產后3年以上仍未終結破產程序的,本行對借款人和擔保人進行追償后,經法院或破產管理人出具證明,確實不能償還的債權。
(二)借款人死亡,或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或者死亡,本行依法對其財產或者遺產進行清償,并對擔保人進行追償后,未能收回的債權。
通過,根據和解協議或重整協議,本行無法追償的剩余債權。
(九)對借款人和擔保人訴諸法律后,因借款人和擔保人主體資格不符或消亡等原因,被法院駁回起訴或裁定免除(或部分免除)債務人責任;或因借款合同、擔保合同等權利憑證遺失或喪失訴訟時效,本行經追償后仍無法收回的債權。
(十)由于上述(一)至(九)項原因借款人不能償還到期債務,本行依法取得抵債資產,抵債金額小于貸款本息的差額,經追償后仍無法收回的債權。
(十一)開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發生墊款時,凡開證申請人和保證人由于上述(一)至(十)項原因,無法償還墊款,本行經追償后仍無法收回的墊款。
(十二)按照國家法律法規規定具有投資權的本行對外投資,滿足下列條件之一的可以核銷:
1.由于被投資企業依法宣告破產、關閉、解散或撤銷,并終止法人資格的,本行經清算和追償后仍無法收回的股權;
2.被投資企業雖未依法宣告破產、關閉、解散或撤銷,但已完全停止經營活動,被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業執照,本行經清算和追償后仍無法收回的股權;
3.被投資企業雖未依法宣告破產、關閉、解散或撤銷,但財務狀況嚴重惡化,累計發生巨額虧損,已連續停止經營3年以上,且無重新恢復經營改組計劃的;或被投資企業財務狀況嚴重惡化,累計發生巨額虧損,已完成破產清算或清算期超過3年以上的;
后,符合下列條件之一的銀行卡透支款項以及透支利息、手續費、超限費、滯納金可認定為呆賬:
(一)持卡人和擔保人經依法宣告破產,本行對其財產進行法定清償后,未能收回的剩余款項。
(二)持卡人和擔保人死亡或經依法宣告失蹤、死亡,本行以其財產或遺產清償后,未能收回的剩余款項。
(三)持卡人遭受重大自然災害或者意外事故,損失巨大且不能獲得保險補償,或者以保險賠償后,確實無力償還部分或者全部債務,本行對其財產進行清償和對擔保人進行追償后,未能收回的剩余款項。
(四)持卡人和擔保人因經營管理不善、資不抵債,經有關部門批準關閉,被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業執照,本行對持卡人和擔保人進行追償后,未能收回的剩余款項。
(五)持卡人觸犯刑律,依法受到制裁,其財產不足歸還所透支款項,又無其他債務承擔者,本行經追償后無法收回的剩余款項。
(六)對持卡人和擔保人訴諸法律,經法院判決或仲裁并經強制執行程序后,仍無法收回的透支款項;經法院調解達成和解協議,按和解協議無法追償的剩余款項。
(七)對持卡人和擔保人訴諸法律后,因持卡人和擔保人主體資格不符或消亡等原因,被法院駁回起訴或裁定免除(或部分免除)
無抵押物(質押物)以及擔保人的貸款,本行依法追索后,仍無法收回的貸款。本行應本著實事求是的原則,自主確定有效追索期限,并報主管財政部門備案。
第三章 呆賬的核銷
第七條 呆賬核銷必須遵循嚴格認定條件,提供確鑿證據,嚴肅追究責任,逐級上報、審核和審批,對外保密,賬銷案存的原則。
第八條 本行申報核銷呆賬,必須提供以下材料:(一)借款人或者被投資企業資料,包括呆賬核銷申報表(本行制作填報)及審核審批資料,債權、股權發生明細材料,借款人(持卡人)、擔保人和擔保方式、被投資企業的基本情況和現狀,財產清算情況等。
(二)經辦行(公司)的調查報告,包括呆賬形成的原因,采取的補救措施及其結果,對借款入(持卡人)和擔保人具體追收過程及其證明,抵押物(質押物)處臵情況,核銷的理由,債權和股權經辦人、部門負責人和單位負責人情況,對責任人進行處理的有關文件等。
(三)第九至十一條要求的其他相關材料。不能提供確鑿證據證明的呆賬,不得核銷。
第九條 本行核銷一般債權和股權呆賬,必須提供以下材料:(一)符合第四條第(一)項的,提交破產、關閉、解散證明、撤銷決定文件和財產清償證明。
(十一)符合第四條第(十一)項,提交墊款證明和上述(一)至(十)項的相關證明。
(十二)符合第四條第(十二)項的,提交被投資企業破產、關閉、解散證明、撤銷決定文件、縣級及縣級以上工商行政管理部門注銷、吊銷證明和財產清償證明,或破產清算證明、被投資企業財務狀況證明,投資期證明等。
(十三)符合第四條第(十三)項的,提交資產處臵方案、監管部門批復同意處臵方案的文件、出售轉讓合同(或協議)、成交及入賬證明和資產賬面價值清單。
(十四)符合第四條第(十四)項的,提交追索記錄,包括電話追索、信函追索和上門追索等原始記錄,并由經辦人和負責人共同簽章確認。
(十五)符合第四條第(十五)項的,提交抵押情況證明,抵押物處臵證明,追索記錄,包括電話追索、信函追索和上門追索等原始記錄,并由經辦人和負責人共同簽章確認。
(十六)符合第四條第(十六)項的,提交公檢法部門出具的法律證明材料。
(十七)符合第四條第(十七)項的,提交中小企業或涉農貸款分類證明,追索記錄。
(十八)符合第四條(十八)項的,提交國務院批準文件。第十條 本行核銷銀行卡透支款項呆賬,必須提供以下材料:(一)符合第五條第(一)項的,提交法院破產證明和財產清償
信件追索和上門追索等原始記錄,并由經辦人和負責人共同簽章確認,并可以采用提供客戶清單方式經有權人審批同意后核銷。
第十一條 本行核銷助學貸款呆賬,必須提供以下材料:(一)符合第六條第(一)項的,提供法院關于借款人死亡或失蹤的宣告;或公安部門、醫院出具的借款人死亡證明;或司法部門出具的借款人喪失完全民事行為能力的證明;或縣級以上醫院出具的借款人喪失勞動能力的證明;對助學貸款抵押物(質押物)處臵和對擔保人追索的情況。
(二)符合第六條第(二)項的,提供法院判決書或法院在案件無法繼續執行時作出的法院終結裁定書;對助學貸款抵押物(質押物)處臵和對擔保人追索的情況。
(三)符合第六條第(三)項的,提供本行確定有效追索期限報主管財政部門備案的文件;對抵押物(質押物)處臵情況和對擔保人追索記錄。
申報核銷無擔保國家助學貸款的,應提供對債務人的追索記錄,無需提供對助學貸款抵押物(質押物)的處臵和對擔保人追索情況的材料。
第十二條 本行核銷呆賬,應按本辦法規定提供財產清償證明等外部法律證據。但因職工安臵等特殊原因,法院不能出具財產清償證明等相關文件的,本行可憑相關政府部門出具的證明,以及內部清收報告、法律意見書進行核銷。清收報告和法律意見書必須經相關人員簽章確認。
1以下的由旗縣級主管國稅局核準。
第十七條 本行核銷呆賬,必須嚴格履行審核、審批手續,并填報呆賬核銷申報表。
第十八條 除法律法規和本辦法的規定外,其他任何機構和個人包括債務人不得干預、參與本行呆賬核銷運作。
第十九條 下列債權或者股權不得作為呆賬核銷:(一)借款人或者擔保人有經濟償還能力,本行未按本辦法規定,履行所有可能的措施和實施必要的程序追償的債權。
(二)違反法律、法規的規定,以各種形式逃廢或者懸空的本行債權;
(三)因行政干預造成逃廢或者造成懸空的本行債權。(四)本行未向借款人和擔保人追償的債權。(五)其他不應當核銷的本行債權或者股權。
第四章 呆賬核銷的管理與監督
第二十條 本行必須建立呆賬責任認定和追究制度。每核銷一筆呆賬,必須查明呆賬形成的原因,對確系主觀原因形成損失的,應明確相應的責任人,包括經辦人、部門負責人和單位負責人。特別要注意查辦因決策失誤、內控機制不健全等形成損失的案件。對呆賬負有責任的人員,視金額大小和性質輕重進行處理。涉嫌違法犯罪的移交司法機關。
第二十一條 本行必須建立呆賬核銷責任追究制度。對呆賬沒有確鑿證據證明,或者弄虛作假向審核或審批單位申報核銷的,3核銷臺賬和進行表外登記,單獨設立賬戶管理和核算,并按檔案管理的有關規定加強呆賬核銷的檔案管理,有關情況不得對借款人和擔保人披露。
法律法規規定債權與債務或投資與被投資關系已完全終結的情況包括:
1.列入國家兼并破產計劃核銷的貸款; 2.經國務院專案批準核銷的債權;
3.法院判決終結執行或法院裁定免除責任,并且了結全部債權債務關系的債權;
4.法院裁定通過重整計劃或和解協議,根據重整計劃或和解協議核銷的債權,在重整計劃或和解協議執行完畢后;
5.自法院裁定破產案件終結之日起已超過2年的債權。任何單位和個人未經國務院批準,一律不得對外披露本行內部呆賬核銷安排和實際核銷情況。本行實際呆賬核銷金額按國家規定對外披露。監管部門及其工作人員必須保守本行的商業秘密。
第二十六條 本行必須建立呆賬核銷后的資產保全和追收制度。除法律法規規定債權與債務或投資與被投資關系已完全終結的情況外,本行對已核銷的呆賬繼續保留追索的權利,并對已核銷的呆賬、貸款表外應收利息以及核銷后應計利息等繼續催收。
第二十七條 風險合規部定期對核銷后的呆賬以及應當核銷而未核銷的呆賬進行檢查,發現問題及時糾正,并按照有關規定進行處理和處罰;通過檢查,審查規章制度執行情況,從中汲取
第四篇:銀行固定資產貸款管理辦法
xx銀行固定資產貸款管理辦法
第一章 總則
第一條 為規范xx銀行(以下簡稱:“本行”)固定資產貸款管理,根據《中華人民共和國商業銀行法》、中國銀行業監督管理委員會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》及本行信貸管理基本制度,制定本辦法。
第二條 本辦法所稱固定資產貸款,是指本行遵循依法合規、審慎經營原則,向企(事)業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的,用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。
第三條 固定資產貸款按區域、行業及貸款品種等實行限額管理,且應約定明確、合法的用途及按照約定檢查、監督貸款使用,防止貸款被擠占挪用。
第四條 小企業固定資產貸款貸款原則上參照本辦法執行,對本行無須承擔任何信用風險責任的包括委托貸款不執行本辦法。
第二章 貸款分類與額度
第五條 固定資產貸款按照貸款用途分為基本建設貸款、技術改造貸款和房地產開發貸款等。
第六條 不以用途劃分的貸款產品,貸款用于或部分用于借款人固定資產投資的,應按照本辦法的規定辦理貸款發放和支 1 付。
第七條 固定資產貸款納入對借款人及其所在集團客戶的綜合授信額度管理。
第八條 在滿足固定資產貸款的前提下,可以串用固定資產額度辦理銀行承兌匯票、付款保函,短期授信業務用途與固定資產貸款額度相同的短期授信業務到期可以用固定資產貸款償還。
第三章 貸款條件、用途、金額與期限
第九條 借款申請人應具備以下基本條件:
(一)依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企事業法人、其他經濟組織;
(二)持有經年檢合格的貸款卡;
(三)借款申請人及項目發起人無重大不良記錄;
(四)在本行轄內經營機構開立存款賬戶;
(五)具備貸款項目的投資主體資格和經營資質(發起人具備亦可);
(六)本行要求的其他的客戶準入標準。第十條 固定資產貸款項目應滿足以下條件:
(一)借款用途及還款來源明確、合法;
固定資產貸款應用于相應的固定資產項目建設,可用于置換項目資本金比例之外的借款人前期投入,可以用于歸還項目的負債性資金(包括債券、銀行借款、股東借款、信托借款等),但不得用于置換項目資本金。
(二)符合國家產業、土地、環保、安評等政策,并取得了相應的批準文件;
(三)按規定履行了固定資產投資管理程序,并取得相應的批準(核準、備案)文件;
(四)符合國家項目資本金制度和項目法人制度;
(五)符合本行的行業準入標準。
固定資產貸款應有明確對應的項目和合法、合規用途,不得以一筆貸款對應兩個及以上項目。
第十一條 固定資產貸款申請金額應符合本行資本約束及國家關于項目資本金的專項管理規定,根據項目的實際需要、風險水平及控制措施等因素合理確定。對已建xx項目的再融資不得超過項目當前的負債性資金余額。
第十二條 貸款期限及還款計劃應以合理測算的借款人(或項目)未來收入現金流情況具體確定。
固定資產貸款期限一般不得超過十年,超過十年的,應事前報監管部門備案。
第四章 貸款方式及擔保要求
第十三條 本行固定資產貸款可采用以下方式:
(一)信用;
(二)貸款項目資產抵(質)押;
(三)貸款項目資產抵(質)押之外的其他擔保;
(四)貸款項目資產抵(質)押+其他擔保。
上述項目資產包括項目形xx的固定資產、土地使用權以及形xx的收費權等所有符合法定抵(質)押條件的資產。
第十四條 同時符合以下條件的固定資產貸款可采用信用方式:
(一)借款人符合本行信用貸款的一般條件;
(二)以借款人整體現金流還款,且不屬于項目融資;
(三)符合本行及監管要求的其他條件。
第十五條 項目融資至少應當采用“貸款項目資產抵押”的方式。對建設及建xx風險較大的項目,本行不承擔建設期風險,在項目建設期應采用“貸款項目資產抵(質)押+其他擔?!狈绞?,其中“其他擔保”除項目發起人提供連帶責任保證擔保外,尚須提供經本行認可的其他擔保。
第十六條 對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資,本行認為有必要對項目經營施加影響的,應要求項目發起人將持有的項目法人股權為貸款提供質押擔保,但股權價值在計算擔保率時不應計入。
第十七條 借款人不符合本行信用貸款條件,且采用“貸款項目資產抵(質)押”不滿足本行擔保率規定的,應采用“貸款項目資產抵(質)押”之外的其他擔保或“貸款項目資產抵(質)押+其他擔?!钡姆绞?。
第十八條 以本貸款形xx固定資產及用于貸款擔保的資產原則應投保相應的商業保險,本行須為第一順位保險金請求權人,不能xx為第一順位保險金請求權人的,應采取措施有效控 4 制保險賠款權益。
第五章 貸款利率、計結息與收費
第十九條 固定資產貸款利率由本行貸款經營部門在授權范圍內根據市場情況與借款人談判確定,且應符合中國人民銀行的利率管理規定。
第二十條 固定資產貸款利率分為固定利率和浮動利率兩類,一年期以上固定資產貸款原則上不執行固定利率。固定資產貸款的計結息按現行規定執行
第二十一條 借款人單方面提前還款的,應于還款日前一個月書面通知本行,對于借款人因經營現金流富裕而提前還款的,原則可不收取補償費;對于借款人通過其他銀行或其它融資方式再融資而提前還款的,須支付補償費。借款人未于提前還款日前一個月書面通知本行的,應支付補償費。
第二十二條 固定資產貸款利率水平以及承諾費、提前還款補償費的收費標準及授權按照本行的相關規定執行并在借款合同中予以明確約定。
第六章 貸款流程
第二十三條 固定資產貸款辦理之前應原則由經辦行或委托專業評估機構對借款人進行評級。對能夠提供經本行認可且變現、代償能力強的擔保的,可不要求強制評級。
第二十四條 固定資產貸款流程分為受理、盡職調查、風險 5 評價、申報審批、合同簽訂、發放、支付、貸后管理等環節。
第一節 受理與盡職調查
第二十五條 客戶經理受理固定資產貸款申請后,應開展以下工作:
(一)借款人(項目發起人)資格審查;
(二)申請額度初核,如出現貸款申請與額度授信不一致、額度不足等,應及時調整;
(三)收集基礎材料并做形式審查。
第二十六條 客戶經理受理固定資產貸款后,應開展盡職調查,內容包括:
(一)調查借款人提交的包括但不限于借款人基礎資料及項目基本情況(借款人應明確書面承諾所提供材料真實、完整、有效,以及項目陳述的可靠性);
(二)持續授信條件的滿足情況(含項目法定手續取得情況;借款人現金流、項目現金流、項目建設自籌資金來源、項目形xx后流動資金需求及來源、項目預期可行性等);
(三)項目的實際進展情況(含資金投入及來源);
(四)項目承包商、設備制造商、監理機構、原材料供應方以及項目產品核心用戶等項目相關方的資信和實力;
(五)其他本行認為必要的調查。
客戶經理根據盡職調查情況按照本行固定資產貸款調查報告規范形xx貸款調查報告并上報審核。
第二節 風險評價
第二十七條 在對借款人及項目發起人、項目合規性進行風險評價基礎上,尚需對項目存在的建設期風險和經營期風險,包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險進行評價。
第二十八條 根據項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性、擔保及項目保險等內在因素,充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素,審慎預測項目的未來收益進行現金流償債能力風險評價。
第三節 申報與審批
第二十九條 信貸管理部門根據盡職調查及項目評估情況提交調查報告;風險管理部門根據風險評價情況完xx審查報告;一并提交審批。
第三十條 本行各級信審會在授權范圍內審批相應的固定資產貸款申請及確定貸款實施方案。
第四節 合同簽訂
第三十一條 審批完xx后,客戶經理根據已確認的合同要素按照本行標準合同使用管理規定填寫合同。
第三十二條 格式文本中內容包括但不限于:
(一)貸款金額、期限、利率、承諾費、補償費標準;
(二)貸款擔保、發放與支付方式,以及提款條件;
(三)貸款發放與還款帳戶,并明確是否約定專門帳戶及對帳戶的監控措施;
(四)借款人承諾;
(五)風險處置方式及違約條款;
(六)其他需要約定的內容。
第三十三條 固定資產貸款所使用合同均應為本行所提供的標準格式合同,若有雙方所約定內容格式合同未涵蓋的要素可簽訂補充合同進行約定。
第五節 發放與支付
第三十四條 客戶經理崗及放款崗分別負責貸款發放與支付和審核;對公會計負責貸款的上帳和支付。
第三十五條 貸款發放是指本行將貸款由內部貸款賬戶劃至借款人存款賬戶的過程;貸款支付是指借款人存款賬戶內的借款資金對外支付的過程。
第三十六條 借款人應在本行開立專門的貸款發放賬戶,用于辦理合同項下貸款資金的發放與支付。專門的貸款發放賬戶可以是一般帳戶或專門帳戶,經辦行應根據是否能有效監控貸款按約定用途使用的原則確定。
第三十七條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。
貸款人受托支付是指本公司根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金通過借款人貸款發放賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指本公司根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用 8 途的借款人交易對手。
貸款用于歸還項目負債性資金的,貸款資金應該支付給原債權人,歸還其他銀行借款的,可以支付給借款人在原貸款銀行開立的同名存款賬戶,借款人應在還款后提供相應的還款憑證。
貸款用于置換項目資本金比例之外的借款人前期投入的,貸款資金可以轉入借款人存款賬戶,但借款人應提交其前期投入證明文件。
第三十八條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付,應采用貸款人受托支付方式(合同中明確約定)。
第三十九條 貸款發放前,應審核借款人是否符合審批設定及合同約定的提款條件,貸款支付審核內容包括:
(一)明確支付金額、時間、對象、方式及經辦賬戶;
(二)上述支付內容與申請提交的交易合同的一致性;
(三)交易合同條款的合理性;
(四)合同項下商品達標情況的判斷(只針對復雜項目融資,合同中已明確采購商品的標準)。
首次貸款發放與支付審核,應經客戶經理及經營主管初審后,由貸款發放與支付審核崗及其主管進行審核;非首次貸款發放與支付的審核可經客戶經理初審后,由貸款發放與支付審核崗審核。
第四十條 貸款人受托支付方式下,按以下程序操作:
(一)借款人提交以下材料:
1、與第三方的交易資料,包括商務合同和(或)發票的原件和復印件;
2、資本金到位和使用情況的證明材料,包括注冊資本證明、存放資本金賬戶的流水、使用資本金的發票或交易合同+付款憑證;
3、書面提款申請。
在貸款人受托支付方式下,應建立貸款發放與支付審核登記簿和相關審核資料檔案。
(二)客戶經理對以下內容進行初審:
1、借款人提交的商務合同和(或)發票原件與復印件是否一致,并將原件退還借款人;
2、借款人申請的支付事項與合同中關于用途的約定以及項目的建設需求是否契合;
3、借款人是否符合其他合同約束條件(包括財務指標、交叉違約情形等)。
客戶經理初審后認為可以支付的,提出初審意見,并由經營主責任人審核;客戶經理或經營主責任人認為不能支付的,將材料退還借款人并說明理由。
(三)客戶經理將以下資料提交貸款發放與支付審核崗位:
1、初審意見;
2、借款人最新財務報表以及據此計算的財務指標(如果合同對財務指標沒有限制的可不提供此項);
3、借款人填寫的支付申請書;
4、借款人商務合同和(或)發票復印件;
5、征信系統中借款人的最新信用記錄;
6、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。
如系初次審核,還應提供:
7、借款合同;
8、擔保合同,以及辦妥抵質押登記的證明(或收妥質押物的證明)、收費權質押回款賬戶的開立情況(新賬戶包括戶名、賬號、開戶機構,存量 10 賬戶需要提交最近兩個月的流水),擔保人有權機構出具的同意擔保的文件;
9、其他相關合同。
(四)貸款發放與支付審核部門(崗位)對以下內容進行審核:
1、經營部門初審意見的合規性;
2、已經到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件;
3、借款人支付申請書中的支付事項是否與提交的交易合同和(或)發票一致;
4、借款人提交的交易合同和(或)發票是否與借款合同約定的用途一致,如果借款合同中對供應商、承包商以及產品質量標準有具體要求的,應予以核對;
5、借款人是否符合合同中對財務指標、交叉違約情形的約束條件;
6、借款人是否存在未整改的違約支付事項。如果是初次審核,還應:
7、審核擔保是否已經有效落實。
(五)貸款發放與支付審核部門經審核認為符合支付條件的,向會計部門發送貸款發放與支付通知單(含支付金額、時間、對象、方式和經辦賬戶號)。
(六)會計部門接到支付通知單后,于當日內按會計及結算規定辦理對外支付。
(七)貸款資金支付后出現退款的,會計部門應及時通知借款人并按會計核算規定處理。
(八)貸款發放與支付后,將貸轉存憑證和對外付款憑證轉交借款人。
第四十一條 借款人自主支付方式下,按以下程序操作:
(一)借款人提交以下材料:
1、資本金到位和使用情況的證明材料,包括注冊資本證明、存放資本金賬戶的流水、使用資本金的發票或交易合同+付款憑證;
2、填寫好的提款申請書(設計固定格式,其中應明確該筆提款項下的每筆支付不得超過XX元)及該筆提款項下的計劃支付事項清單,如果該筆提款項下的計劃支付事項有相關交易合同和(或發票)的,應一并提供。
(二)客戶經理對以下內容進行初審:
1、借款人的計劃支付事項與借款合同中關于用途的約定以及項目的建設需求是否契合;
2、借款人的計劃支付事項是否符合合同約定的借款人自主支付標準(以單筆金額控制);
3、借款人是否符合其他合同約束條件(包括財務指標、交叉違約情形等)。
客戶經理初審后填寫初審意見單(據上述內容設計格式);客戶經理認為不能發放的,將材料退還借款人并說明理由。
(三)客戶經理將以下資料提交貸款發放與支付審核部門(崗位):
1、初審意見單;
2、借款人的最新財務報表以及據此計算的財務指標(如果合同對財務指標沒有限制的可不提供此項);
3、借款人填寫的提款申請書;
4、征信系統中借款人的最新信用記錄;
5、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。如果是初次審核,還應提供:
6、借款合同;
7、擔保合同,以及辦妥抵質押登記的證明(或收妥質押物的證明)、收費權質押回款賬戶的開立情況(新賬戶包括戶名、賬號、開戶機構,存量賬戶需 12 要提交最近兩個月的流水),擔保人有權機構出具的同意擔保的文件;
8、其他相關合同。
(四)貸款發放與支付審核部門(崗位)對以下內容進行審核:
1、經營部門初審意見單的合規性;
2、已經到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件;
3、借款人的計劃支付事項與借款合同中關于用途的約定是否一致;
4、借款人是否符合合同中對財務指標、交叉違約情形的約束條件;
5、借款人是否存在未整改的違約支付事項。如果是初次審核,還應:
6、審核擔保是否已經有效落實。
(五)貸款發放與支付審核部門經審核認為符合發放條件的,向會計部門發送貸款發放通知單(同前)
(六)借款人對賬戶內資金按照申請時確定的計劃支付事項使用。
(七)借款人于每月末(或季末,根據項目具體情況在借款合同中約定)將賬戶內資金的實際支付情況向本行經辦機構匯總報告,客戶經理根據該匯總及資金帳戶流水形xx資金使用檢查專項報告。
(八)借款人出現信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項目進度落后于資金使用進度、違反合同約定以化整為零方式規避貸款人受托及自主支付的,依據借款合同中借款人責任條款,與借款人重新協商貸款發放與支付的方式和條件。
(九)重新商定的發放與支付條件應通過補充協議的方式簽 13 訂,并及時提交貸款發放與支付審核部門,補充協議簽訂之前,停止貸款的發放和支付審核。
第四十二條 本行認為有必要準確掌握項目建設進度、工程質量、實際造價等情況的,可委托或要求借款人委托外部中介機構監督檢查項目的實際進度,在借款人、供應商(承包商)、外部中介機構共同認為項目進度符合付款條件時,三方簽署共同簽證單,作為貸款發放與支付審核的必備要件。
第四十三條 固定資產貸款、承諾費、提前還款補償費按本行相應賬務核算有關規定核算。
第七章 貸后管理
第四十四條 貸后管理是指借款人開始占用本行信貸資金開始,直至貸款被收回或以完全賣斷方式轉讓止,對借款人及項目經營持續監控的行為。貸后管理內容包括但不限于:
定期不定期對借款人和項目發起人履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、項目及借款人整體現金流、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保及變動情況等內容進行檢查與分析。
在項目建設期間,貸后管理應對項目建設進度、資金到位和使用進度、貸款資金支付情況、工程建設質量等事項重點關注;在項目經營期間,貸后管理應對項目的生產經營、項目資產的維護、項目產品市場的變化、新政策的不利影響等事項重點關注,并通過對借款人經營現金流的分析判斷其實際經營情況。
合同約定專門還款準備金賬戶的,貸后管理還應檢查借款人 14 進入專門賬戶收入現金流比例以及賬戶內的資金平均存量是否符合約定。
對項目實際投資超過原定投資金額,貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的,應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
出現可能影響貸款安全不利情形時,應對貸款風險進行重新評價并采取針對性具體措施。
第四十五條 貸后管理按本行貸后管理辦法規定執行,具體由貸款經辦機構及經辦人員負責。
第四十六條 貸款風險分類遵照本公司風險分類規定執行。
第八章 項目融資的特別規定
第四十七條 本辦法所稱項目融資,是指符合特定條件的固定資產貸款,特定條件包括:
(一)貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目,包括對在建或已建項目的再融資;
(二)借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人,包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人;
(三)還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入,一般不具備其他還款來源。
第四十八條 項目融資風險評價,應當符合以下要求:
(一)充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險,包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。
(二)以償債能力分析為核心,重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險,充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響,審慎預測項目的未來收益和現金流。
對于融資結構復雜、采用新型技術的項目融資,在項目評估和執行過程中,可以委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的提供專業意見或服務。
第四十九條 項目融資應要求符合抵質押條件的項目資產和/或預期收益等權利為貸款設定擔保,并根據需要采取以下措施有效降低和分散融資項目在建設期和經營期的風險:
(一)要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式,最大限度降低建設期風險。
(二)要求借款人簽訂長期供銷合同、或者發起人提供資金缺口擔保等方式,有效分散經營期風險。
(三)對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資,本行認為有必要的,應要求項目發起人將持有的項目法人股權為貸款提供質押擔保。
確定股權質押率時應充分考慮股權的可變現性、項目建xx風險等因素。當股權質押與項目資產抵押共存時,原則上不應計入股權的擔保價值。
同一筆項目融資可據不同階段的風險特征和水平,按照風險收益匹配原則設定不同的貸款利率方式和利率水平。
第五十條 采用貸款人受托支付方式時,本行認為有必要準確掌握項目實際造價、工程質量、建設進度等相關情況并將其作為貸款支付條件的,可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度,并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單,進行貸款支付。
獨立中介機構可以是監理公司、造價咨詢機構、資產評估公司、質量監督機構等。
第五十一條 同一項目融資由多家金融機構參與貸款的,本行原則上應當以銀團貸款的方式參與。
第五十二條 項目融資應與借款人在合同中約定專門的項目收入賬戶,要求所有項目收入進入約定賬戶,賬戶內資金只能按照約定的條件和方式對外支付。
貸后管理時應當對項目收入賬戶進行動態監測,當賬戶資金流動出現異常時,應當及時查明原因并按貸后管理的要求采取相應措施。
第九章 違約責任條款
第五十三條 借款人出現違反合同約定情形的,應及時采取有效措施,必要時應依法追究借款人的違約責任。第五十四條 固定資產貸款形xx并經認定為不良貸款的,移交本行資產保全部門專門管理,資產保全部門應及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的,可與借款人協商并按規定進行貸款重組;對確實無法收回的固定資產不良貸款,按照相關規定對貸款進行核銷后,應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第四十八條 有下列情形之一的,將按本行規定嚴格追究各經營主責任人和具體經辦人員經濟、行政及法律責任:
(一)受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的;
(二)與借款人串通,違法違規發放固定資產貸款的;
(三)超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的;
(四)未按本辦法規定簽訂貸款協議的;
(五)與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的;
(六)未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的;
(七)有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
第十章 附則
第四十九條 本辦法由xx銀行負責解釋。第五十條 本辦法自發布之日起執行。
第五篇:銀行個人貸款管理辦法
***銀行個人貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為規范***銀行(以下簡稱本行)個人貸款業務行為,加強個人貸款業務審慎經營管理,防范風險,提高信貸資產質量,根據國家相關法律法規、銀監會《個人貸款管理暫行辦法》等以及本行《信貸管理基本制度》和《貸款操作規程》,制定本辦法。
第二條 本辦法適用于本行辦理個人貸款業務操作和管理。
第三條 本辦法所稱個人貸款是指本行向符合條件的自然人(個人、個體工商戶主、個人獨資企業主、小企業法定代表人或負責人等)發放的用于個人消費、生產經營等明確合法用途的貸款。
第四條 本行的個人貸款業務品種包括但不限于:個人消費類汽車貸款、個人住房(按揭)貸款、個人商業用房(按揭)貸款、個人抵(質)押循環額度貸款、個人綜合消費貸款、個人經營貸款、個人全額存單質押貸款、下崗失業人員小額擔保貸款。
第五條 在辦理個人貸款業務時應堅持“以抵(質)押貸款為主、保證貸款為輔、限制發放信用貸款”的原則,并嚴格審查借款人信用記錄。
第二章 貸款對象及條件
第六條 貸款對象:具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。
第七條 借款人應具備的條件:
(一)借款用途明確合法;
(二)借款申請數額、期限合理;
(三)借款人具備還款意愿和還款能力;
(四)借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;
(五)能夠提供具有代償貸款本息能力的擔保;
(六)本行要求的其他條件。
第三章 貸款期限和利率
第八條 貸款期限。個人貸款期限一般根據借款人的申請、收入狀況、貸款用途、資金周轉情況確定,結合不同的貸款種類,執行以下期限:
(一)個人消費類汽車貸款期限不超過5年;
(二)個人住房貸款期限最長不超過30年;
(三)個人商業用房貸款最長不超過10年;
(四)個人經營貸款期限最長不得超過3年;
(五)個人全額存單質押貸款期限不得超過質押存單的到期日。若為多張存單質押,以距離到期日最近的確定貸款期限;
(六)下崗失業人員小額擔保貸款期限最長為2年。第九條 貸款利率。個人貸款的利率、復息和利息計收方法按照中國人民銀行的有關規定執行。
第四章 借款受理
第十條 借款人向本行提出借款申請時,必須有明確合法的借款用途,同時提交包括借款金額、用途、期限、還款來源保證等主要內容的借款申請書和申請資料。
第十一條 借款人資格審查。信貸業務經營單位接到借款人借款申請后,必須嚴格審查借款人資格,借款人應符合本行《信貸管理基本制度》規定的條件和要求。
第十二條 借款申請人有下列情況之一的,不宜受理借款申請:
(一)有貸款逾期、欠息、不良記錄;
(二)連續兩年虧損,無扭虧項目和可行計劃;
(三)產品積壓、陳舊、銷售渠道不暢;
(四)卷入重大經濟糾紛,因偷稅受過行政處罰的;
(五)擔保人不具有代償能力或抵押物、質押物短期不易變現的;
(六)不宜受理借款申請的其他情形。
第五章 貸款調查
第十三條 信貸業務人員調查。貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔,采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
對提供的借款人、保證人、抵(質)押物等相關資料,信貸業務人員應逐項實地調查、核實,進行報表與實際帳目核對。
第十四條 嚴格執行貸款面談、面簽制度。通過面談、面簽制度,有效鑒別個人客戶身份,了解借款的真實用途,調查借款人的信用狀況和還款能力。
(一)對通過電子銀行渠道發放的低風險個人全額存單質押貸款的情形,可以不進行貸款面談,但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。
(二)除電子銀行渠道辦理的貸款,必須要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。
第十五條 對借款申請經審查符合要求的,方可進入貸款調查程序。
第十六條 借款人向本行申請個人貸款必須提供有效、足值的擔保。擔保可采取抵押、質押、保證或組合的方式。
第十七條 借款人以保證方式提供擔保申請借款的,保證人必須是具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者自然人。保證人必須符合本行要求的所擔保貸款種類的保證人資格。
本行只辦理連帶責任擔保的個人貸款業務。
第十八條 采取抵押方式申請借款的,抵押物應符合易保管、易保值、易變現原則,同時應重點調查產權歸屬、現行狀態和是否屬于禁止抵押財產等。
第十九條 借款申請人或第三人有處分權的下列財產可以抵押:
(一)建筑物和其他地上附著物;
(二)國有建設用地使用權;
(三)以招標、拍賣、公開競價等方式取得的荒地等土地承包經營權;
(四)生產設備、原材料、半成品、產品;
(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;
(六)交通運輸工具;
(七)法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。
第二十條 借款人或者第三人有權處分的下列權利可以質押:
(一)銀行匯票、支票、本票;
(二)債券、存款單;
(三)倉單、提單;
(四)依法可轉讓的基金份額、股票;
(五)依法可轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;
(六)應收賬款債權;
(七)法律、行政法規規定可以質押的其他財產。第二十一條 不能抵押的財產:
(一)土地所有權;
(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權,但法律規定可以抵押的除外;
(三)學校、幼兒園、醫院等以公益為目的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施;
(四)所有權、使用權不明或者有爭議的財產;
(五)依法被查封、扣押、監管的財產;
(六)鄉(鎮)、村企業的集體土地使用權不得單獨抵押。以該類企業的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內的土地使用權應同時抵押;
(七)法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。第二十二條 收集、整理貸款資料。信貸業務人員在貸款調查過程中,應按照規定充分收集相關資料,保證貸款資料的合法性、真實性、完整性。
第二十三條 撰寫調查報告。信貸業務人員根據調查情況,對申請人的基本情況、財務狀況、銀行及商業信譽、借款理由及還款來源、保證人或抵(質)物狀況、貸款風險及可控程度進行分析,提出擬發放貸款金額、期限、利率等具體意見,形成書面調查分析報告。
第二十四條 提交部門負責人審查。部門負責人接到信貸業務人員提交的貸款資料后,應進行認真、細致的審查,并在調查分析報告上簽字認可。
第六章 貸款審查
第二十五條 本行貸款審查分為:貸款初審和貸款復審。第二十六條 貸款初審和合規性審查。信貸業務經營單位在完成全部調查程序后,提交總行個人信貸業務管理部門進行初審、審查。個人信貸業務管理部門審查后,出具初審、審查意見,審查人員和部門負責人簽字認可。
第二十七條 貸款復審。個人信貸業務管理部門初審、審查后,將初審意見和全部貸款資料提交風險管理部門進行復審,進行風險因素分析與提示,并出具復審報告,明確提出貸款金額、期限、執行利率等意見。第二十八條 合法性審查。對提交風險管理部門復審的個人貸款,須進行合法性審查的,由本行法律審查部門進行合法性審查,并出具法律意見書。
第二十九條 按本行相關規定提交信貸審查委員會(以下簡稱“貸審會”)審議。
第七章 貸款審批
第三十條 對經過貸審會審議通過的個人貸款(包括在有權審批人授權范圍內的貸款),有權審批人在授權權限內逐級進行審批。
第三十一條 對經審貸會審議未通過的貸款,任何單位和個人無權發放。
第八章 貸款發放與支付
第三十二條 對同意發放的個人貸款,由信貸業務經營單位負責按照統一制式的合同文本,簽訂借款、保證或抵(質)押合同,協同跟蹤辦理相關登記手續。
第三十三條 合同生效后,由信貸業務經營單位負責貸款發放和監督使用。
第三十四條 本行設立獨立的放款管理部門或崗位,負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。同時,在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件,在支付后做好有關細節的認定記錄。
第三十五條 本行個人信貸業務管理部門設置貸款支付審批崗(是否改為)本行設立個人貸款支付審批部門或崗位。個人貸款資金采用受托支付方式向借款人交易對象支付的,由本行根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第三十六條 有下列情形之一的個人貸款,經本行同意可以采取借款人自主支付方式:
(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;
(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;
(三)貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的;
(四)法律法規及本行制度規定的其他情形。
第三十七條 個人貸款支付實行分級審批支付的原則。
第九章 登記備案
第三十八條 對發放的各類個人類貸款,信貸業務經營單位要進行信貸系統錄入,并逐筆登記,分類歸檔。
第三十九條 信貸業務經營單位在全部貸款手續辦理完畢后,須將全部貸款資料提交相應信貸管理部門或崗位進行入帳前審查、(是否刪除)登記備案。
第十章 貸后管理
第四十條 每筆個人貸款業務發放后,信貸經營機構應將抵(質)押品及整理齊全的貸款資料檔案及時移交本行抵(質)押品及檔案管理人員統一管理。
第四十一條 貸后管理的方式。信貸業務經營單位可采取現場檢查或電話聯系的方式進行,同時做好檢查記錄及登記,每季度提交書面貸后檢查報告一并入檔。
第四十二條 貸后檢查頻率:
(一)對除下崗失業人員小額擔保貸款以外的各類貸款每季度檢查不少于一次;
(二)對下崗失業人員小額擔保貸款,在貸款期限內的貸后檢查每年不少于一次;
(三)對發生突發性、嚴重性問題的貸款應隨時檢查。第四十三條 貸后檢查要求:
(一)信貸人員必須按規定進行貸后檢查,撰寫貸后檢查報告;
(二)貸后檢查報告的內容必須真實、完整,不得弄虛作假。在檢查中發現影響貸款安全的問題,必須對問題進行分析,并提出建議或處置意見;
(三)在貸后檢查工作中,如發現風險或影響我行信貸資金安全的問題,信貸人員必須以書面形式及時向本單位負責人報告,單位負責人接到報告后,必須在2個工作日內進行落實,并將風險狀況和處置意見以書面形式報告總行風險管理部門。
第四十四條 貸后檢查的一般內容:
(一)借款人是否按照約定的用途使用貸款;
(二)借款人的工作情況、收入/經營情況、家庭情況及其他可能影響借款人償還貸款的情況;
(三)擔保人的單位、住址、收入狀況是否有變動;
(四)抵(質)押物狀況;
(五)本行《貸后管理辦法》規定的其他內容。
第四十五條 借款人存在下列情形之一的,應將其列入不良記錄客戶名單,并通過各種手段提前收回貸款:
(一)未經本行同意擅自處理抵(質)押物;
(二)存在欺詐行為;
(三)通過各種形式逃廢銀行債務;
(四)改變貸款用途;
(五)本行認定的其他情形。
第四十六條 對出現上述情形或存在合同約定的其他違約行為的借款人,應采取以下處理措施:
(一)要求借款人提前歸還貸款本息;
(二)告知保證人,由其協助督促借款人還貸;
(三)與借款人或抵(質)押人協商,處置抵(質)押物;
(四)其他措施。
第四十七條 個人貸款的催收和展期按照本行《貸款操作規程》的相關規定執行。第四十八條 貸款展期期限加上原貸款期限達到新的利率期限檔次時,從展期之日起,貸款利率根據新的期限檔次利率確定,且利率浮動水平原則上不得低于原貸款利率浮動水平。
第十一章 貸款授權
第四十九條 本行授權個人信貸業務管理部門(這里應是一個專門的部門)對全行個人貸款業務進行管理。
第五十條 經本行授權后,受權貸款機構可按照授權范圍及貸款程序辦理相應的個人貸款業務。
第十二章 風險控制
第五十一條 個人貸款業務實行雙人調查制。每筆貸款必須由兩名以上(含)信貸人員同時實地進行調查,其中一人為主調查人,另一人為從調查人,在客戶提供資料的復印件上為兩人簽字。
調查人員調查后形成的調查報告必須經信貸業務經營單位負責人審查簽字。
第五十二條 對借款人所在行業或單位信譽度較差、影響借款人還款能力的,應不予新增貸款。第五十三條 信貸業務經營單位發放的個人貸款不良率超過本行規定時,個人信貸業務管理部門應立即停止其新增個人貸款投放,待不良貸款化解后,視情況恢復其放款權。
對單項貸款品種,全行不良率超過規定比例,應及時制定整體不良貸款化解措施壓縮到規定比例之內。
第十三章 罰 則
第五十四條 對違反本行相關信貸規章制度的信貸人員,將按照本行《授信業務責任認定及追究辦法》、《員工違反規章制度處罰規定》及其他相關規定追究有關人員的責任。
第五十五條 對個人貸款風險加大,相應管理部門不及時采取措施或措施不力,導致風險不能得到有效控制的,視情節追究其負責人的責任。
第五十六條 對在工作中勤勉盡職的信貸人員,經盡職評價和責任認定后可免于追究責任。
第十四章 附 則
第五十七條 本辦法由本行制定、解釋和修改。
第五十八條 本辦法自董事會審議后下發之日起執行。