第一篇：內蒙古自治區農村信用社農戶聯保貸款管理辦法(試行)

內蒙古自治區農村信用社農戶聯保貸款管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為提高全區農村信用社的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，進一步滿足農戶在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》等有關法律、規章，制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱農戶聯保貸款是指農戶依照本辦法組成聯保小組，農村信用社（以下簡稱農信社，含農村合作銀行）對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

本辦法所稱借款人是指依照本辦法規定參加聯保小組的自然人。第三條 農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯保小組的設立、變更和終止

第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨立戶，經濟獨立，在農信社服務區域內有固定住所；(三)已成為農信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩定的收入(六)在農信社開立存款賬戶。

第五條 聯保小組由居住在農信社服務區域內的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設立聯保小組應當向農信社提出申請，經農信社履行貸款調查、審查、審議程序后，所有成員共同與農信社簽署聯保協議。聯保小組自聯保協議簽署之日起設立。

第七條 聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經農信社同意后可以續簽。第八條 聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農信社；

(三)在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；

(四)對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯保小組組長；

(六)共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯保小組成員在全體成員償還農信社所有貸款本息后，可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小

組；未全部清償前申請退出的，須經聯保小組全體成員一致同意并經農信社審查同意，方可退出，未清償的貸款本息由聯保小組其他成員承擔連帶保證責任；聯保小組成員在未清償自身貸款本息前不準退出聯保小組。

第十條 經聯保小組成員一致同意并經農信社審查同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。

第十一條 聯保小組成員變更后，必須與農信社重新簽署聯保協議。

第十二條 聯保協議期內，出現下列情況之一的，聯保小組解散，但聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員清償所欠聯保協議項下全部貸款本息后終止。

(一)聯保小組成員少于農信社規定的最低戶數；(二)根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

(三)聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；(四)聯保小組嚴重違反聯保協議。第三章 貸款限額的核定

第十三條 核定聯保小組成員貸款限額的主要依據：

(一)種植戶的種植面積及年純收入；

(二)養植戶的養殖規模及年純收入；

(三)農產品加工、銷售、運輸等多種經營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產狀況；(六)聯保小組組長的意見。

第十四條 對單個聯保小組成員最高貸款限額一般不超過該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過5萬元。已有農戶小額信用貸款授信額度的，應包括在農戶聯保貸款最高限額之內。

聯保小組各成員的貸款限額原則上應相同。

第十五條 各農信社應根據地方信用環境、經濟發展水平、當地居民收入和需求、自身的資金供應等狀況制定詳細的貸款限額核定辦法。并可根據借款人還款情況調整貸款額度。第十六條 農信社應對聯保小組的設立、變更及貸款限額的核定、調整情況予以公示。第四章 貸款的發放

第十七條 聯保小組各成員需要貸款時應分別提交個人借款申請書，農信社按相關規定進行審查并通過后，報有權人簽批。并在授權范圍內與借款人簽訂借款合同，并附聯保協議。超過審批權限的，按農信社法人機構超權限信貸管理的有關規定辦理。

第十八條 農信社應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。不得由其他聯保小組成員或聯保小組組長代為辦理貸款。

第十九條 貸款用途:(一)種植業、養殖業等農業生產費用貸款；(二)農產品加工、銷售、運輸等個體經營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學貸款；(五)農信社同意的其他用途。

第二十條 在聯保借款合同有效期內，借款者本人在各自最高貸款限額內可周轉使用貸款。

第二十一條 農戶聯保貸款期限由農信社根據借款人從事行業的特點、生產經營活動的周期協商確定。但最長不得超過聯保協議的期限。

第二十二條 農戶聯保貸款利率按中國人民銀行規定的利率政策，由農信社根據存款利率、費用成本和貸款風險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十三條 農戶聯保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中約定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十四條 農戶聯保貸款的結息方式由農信社根據借款人的生產經營情況由雙方自主協商確定，原則上應以按季結息為主。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。第五章 貸款的管理

第二十五條 借款人必須按規定用途使用貸款。聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用農信社貸給聯保小組其他成員的貸款。

如發現有違反上述規定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯保小組成員資格。

第二十六條 貸款發放后，聯保小組組長應負責協助農信社管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知農信社。

第二十七條 貸款發放以后，信貸員應加強對貸款的跟蹤檢查和管理，及時了解和掌握借款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第二十八條 農戶聯保貸款檔案管理。

(一)農戶聯保貸款檔案以行政村為單位，按聯保小組建立保管。信貸員對農戶聯保貸款檔案的真實性負責，負責農戶聯保貸款檔案內容的及時更新；信貸會計負責農戶聯保貸款檔案的管理。

(二)農戶聯保檔案應包括以下內容：

1、聯保小組成員基本情況，包括姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯系方式，家庭實有資產狀況和債權債務情況等；

2、設立聯保小組申請書及聯保協議；

3、聯保小組成員借款申請書；

4、農信社審查、審議、審批情況；

5、農戶聯保貸款合同；

6、其他需要掌握的材料。第六章 附 則

第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》的有關規定執行。

第三十條 各地可根據本辦法，結合當地實際情況制定具體實施細則，并報自治區聯社和中國銀行業監督管理委員會當地分支機構備案。

第三十一條 農村商業銀行可以參照本辦法執行。

第三十二條 本辦法由內蒙古自治區農村信用社聯合社負責解釋、修改。

第三十三條 本辦法自下發之日起執行。

第二篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農”業務發展，規范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的用于農戶生產經營、個人消費發放的貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農戶。

第三條 本辦法所稱聯保體是指聯保小組內各成員的總稱。聯保小組內各成員叫聯保體成員。信貸員包括客戶經理。

第四條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯社根據授權管理相關規定，結合各基層社實際，對基層社進行轉授權。各基層社在授權

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發放前，貸款申請人在指定個人結算賬戶發放貸款，自愿接受農業信貸監督和結算監督。

（九）貸款人規定的其他條件。

第八條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動；

（二）購買農機具、機動車輛、農業機械等資金需求；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；

（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業資金需求；

（六）農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對每戶家庭中一個自然人發放農戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴禁對以下客戶辦理農戶貸款業務：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續；抵、質押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔保人發生抵債資產；已被查實的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業生產的農戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標不計分，按剔除后的分數計算，最后換算為百分制。

第十五條 農戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農戶信用等級實行按年考核、動態管理，適時調整農戶的信用等級。

第十六條 信用評級實行動態管理。農戶評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。

（一）家庭成員出現重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產經營活動的，至少下調一個級次；

（二）第二還款來源出現重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對農信社或其他債權人發生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農戶下調信用等級時，由調查崗提出下調農戶信用等級的建議報告，審查崗審查，負責人審批。

第十八條 農信社按照農戶信用等級和生產經營情況，對農戶貸款實行公開統一授信，信用等級每年按照評級結果進行調整。

第十九條 農戶貸款授信額度的主要依據：

（一）按照農戶的資產情況；

（二）按照農戶的負債情況；

（三）按照農戶的擔保情況。

第二十條

按照農戶信用等級，對其設立相應的資信權重系數。

可適當提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶，在報經市地聯社、辦事處備案后可再適當調高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農戶年均生產經營總收入的50%。

第二十三條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對授信額度實行按年考核、動態管理，適時調整農戶的授信額度。

第二十五條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施，第二十七條 農村信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養殖業貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執行。

第二十九條 貸款利率。實行貸款利率定價分級授權制度，縣級聯社應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。分支機構應在

（五）聯保體組長需協助貸款人清收貸款，并及時向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形；

（六）保證人與申請人屬于同一個聯保體，不能作為新增貸款的擔保人；

（七）保證人與申請人關聯關系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔保人；

（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔保人；

（九）保證人擔保的貸款狀態有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔保人；

（十）保證人和申請人不能互相擔保，不能作為新增貸款的擔保人；

（十一）在聯保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯保體。聯保體成員出現五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯保體所有成員發放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯保體的，可由縣聯社統一解除。

第三十五條 采用聯保擔保方式的，貸款社應根據聯保體成員的

（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；

（五）抵（質）押物或保證人相關資料。

第四十二條 業務受理。基層社收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶貸款業務的基本條件，并在收到農戶申請后2個工作日內決定是否受理該筆業務，對于不予受理的，經基層社負責人同意后，及時通知申請人。

第四十三條 對同意受理的農戶貸款，信用社進行信貸業務調查。

第七章 貸前調查

第四十四條 基層社負責農戶貸款的調查。農戶貸款必須由2名信貸員共同調查。其中包片信貸員為主調查責任人，另一名信貸員為調查經辦責任人。

第四十五條 農戶貸款實行實地調查制度，調查人員需與客戶進行面談并入戶調查。要通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。

第四十六條 農戶貸款主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

（三）客戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養人口。

（三）個人資產負債情況

申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。

（四）客戶申請信息

申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。

（五）擔保物情況

1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；

2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；

4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結論性意見

對是否同意辦理農戶貸款及信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時審查

第五十一條 基層信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗，設臵兼職農戶貸款審查崗的，應實行交叉審查。主要審查以下內容：

國家政策、農信社信貸政策的信貸業務，基層社負責人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料退回調查人員。

第五十五條 經審查人簽字后，按照規定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會審議或直接送有權審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權限。在基層社授權范圍內的農戶貸款，由基層信用社審批。基層信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，由縣級聯社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負責人審批、基層社貸審組審批和縣聯社會議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。

第五十九條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批；

53、對需要辦理保險的，應確保有關手續已經辦理完畢。

4、客戶沒有發生約定的任一違約事項。

5、其他約定條件已經滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進入貸款出賬環節。第六十三條 貸款發放

（一）信貸管理系統未上線聯社按如下操作：

1、貸款發放前，基層社委派會計應進行放款審核。審核的內容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規，抵押物是否已辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會計在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內勤綜合業務系統操作員。

2、基層社內勤系統操作員根據信貸合同的生效時間，按照有關規定將數據錄入管理系統、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業務發放手續，并以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款。

（二）信貸管理系統上線聯社按如下操作：

1、貸款發放前，指定專職審核員進行放款審核。審核的內容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規，抵押物是否已辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經理錄入信貸管理系統，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業務系統操作員，操作員根據《放款通知書》通知書編號錄入綜合業務系統中貸款發放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結果。

（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統上線后，信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統中錄入信貸狀況、風險分類分析報告和認定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。信貸管理系統上線后，系統中檔案管理狀態應與實際情況相符。

（四）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸管理系統上線后，信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理。

（五）定期報告。定期向基層社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級聯社信貸部門對基層社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。縣級聯社信貸部門建立農戶貸款現場檢查制度，每半年對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業務發生后，按規定進行貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層社信貸人員要在貸款發放后，對農戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農戶貸款進行檢查一次。

第六十九條 縣級聯社信貸部門應設臵農戶貸款專職或兼職風險監測人員。風險監測人員主要通過信貸在線監測，按月對轄內農戶貸款到逾期等風險情況實施非現場監管。對非現場監管發現的風險信息，應及時通過監測通報、風險預警通報等形式進行發布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯社其他信貸管理制度不一致的規定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第七十五條 本辦法自下發之日起執行。附件一《農戶信用等級評分表》 附件二《農戶授信額度測算模型》 附件三《農戶借款申請書》 附件四《農戶貸款貸前調查報告》 附件五《農戶貸款借款人面談記錄》 附件六《農戶貸款貸后檢查報告》

附件七《黑龍江省農村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農村信用社擔保人履行責任通知書》

第三篇：農戶聯保貸款管理辦法

鄂托克旗農村信用社農戶聯保貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支持農村經濟發展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》等有關法律、法規，特制定本辦法。

第二條 農戶聯保貸款是指沒有直系親屬關系的農戶在自愿基礎上組成聯保小組，信用社對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條 農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應具備下列條件：

（一）需要生產資金，符合《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》要求的條件；

（二）遵守聯保協議；

（三）借款人在得到貸款前，應在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯保小組由居住在信用社服務轄區內有借款需求的5—10戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

（三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體工商戶貸款；

第三章 貸款的發放及管理

第七條 聯保小組成員共同簽署聯保協議，借款時應分別填寫借款申請表，經信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同。

第八條 信用社應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第九條 貸款時，按借款額的1%設立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發放后，民主選舉產生的聯保小組組長應協助信用社信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第十一條 農戶聯保貸款實行分次償還本息的方式。信用社要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應按照借款合同規定的時間，分別、按時足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應根據借款人申請的生產項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當地農戶的年平均收入。此后，可根據借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章附則

第十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》的有關規定執行。

第十五條 本辦法由鄂托克旗農村信用合作社聯合社負責解 釋、修改。

鄂托克旗農村信用社貸款登記管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為了有效反映借款人的借還款情況，減少農村信用社貸款集中度風險，促進信用建設，建立信貸管理的自我約束機制，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款登記管理是指在一個經濟區域內設有兩個或兩個以上信用社分支機構的地區，實行貸款登記管理。

第三條 農村信用社單設機構的地區按行政村、嘎查或居委會劃分服務區域，實行屬地管理，各貸款機構不得發放跨地區貸款。

不在貸款發放地使用的貸款均為跨地區貸款。

第二章貸款登記管理職責

第四條貸款登記部門憑貸款人填列的貸款登記管理表，簽發貸款登記管理卡，并負責貸款登記管理卡的發放、收回和更換工作。經辦人員要認真審核借款人身份證明的有效性，不得對同一借款人重復發卡或多頭發卡。

第五條對遺失補辦貸款管理卡的借款人，應在貸款登記管理部門及原貸款單位備案，并由原貸款單位簽注還清貸款本息的意見后，補辦新證。

第六條貸款登記部門不得擅自為借款人變更貸款單位。借款人主動申請變更貸款單位時，應到原貸款單位明確債權債務，由原貸款單位簽注意見后，收回原貸款管理卡，根據借款人的選擇及貸款人的承諾，頒發新卡。

第七條貸款人應嚴格按照農村信用社貸款管理辦法自主審查、發放貸款，杜絕向未經登記的借款人或非本機構受理的持卡人發放貸款。

第八條貸款人應遵重借款人的選擇，在借款人還清原欠貸款本息的前提下，應及時辦理貸款登記管理卡的注銷手續，為其獲得其它信貸支持提供便利條件。

第九條貸款人應當與貸款登記管理部門建立信息勾通機

制，要建立不良行為記錄檔案。對經依法收回貸款的借款人，二年內貸款單位不得為其辦理貸款，貸款登記管理部門不得為其發放貸款管理卡。

第三章貸款登記管理卡與貸款登記管理表

第十條貸款登記管理卡由借款人保管使用，應載明以下內容：

一、持卡人姓名、身份證號碼，貸款用途。法人機構應填列法人全稱、企業代碼證號、經濟類型。貸款受理機構全稱、貸款登記管理卡號、發卡日期、發卡機構名稱、經辦人員簽名；借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個人結算賬戶戶名、賬號。以上由貸款登記管理部門填寫。

二、借款期限、借款金額、還款記錄、信貸員簽名。由信貸員填寫。

第十一條貸款登記管理表一式兩份，貸款單位和貸款登記部門各留存一份備案，應載明以下內容：

一。、持卡人姓名、身份證號碼、貸款用途，法人機構要填列法人全稱、機構代碼證號、經濟類型、借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個人結算賬戶戶名、賬號、貸款受理機構全稱、借款期限、借款金額、還款記錄、貸款審查意見，貸款單位及經辦人員簽名。由貸款人填寫。

二、貸款登記管理卡號、貸款登記審查意見、貸款登記管理部門及經辦人員簽名。

第四章罰則

第十二條貸款單位對未經登記的貸款人發放貸款或發放跨地區貸款的，對直接放款人處以貸款金額5%的罰款，對單位主要負責人處以貸款金額3%的罰款。造成貸款損失的，視情節依法追究其失職、瀆職責任。本條適應于單設信用社機構發放跨地區貸款的處罰。

第十三條貸款登記管理人員，違背本辦法重復發證的，對直接責任人處以貸款金額5%罰款，造成貸款損失的，視情節依法追究其失職、瀆職責任。

第五章附則

第十四條本辦法由鄂旗信用聯社解釋。

第十五條本辦法自發文之日起執行。

第四篇：銀行農戶聯保貸款管理辦法

**銀行農戶聯保貸款管理辦法

(試行)

第一章總則

第一條 為提高**銀行的信貸服務水平，增加對農牧戶和農牧業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮農合行支持農村經濟發展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《**信用社農戶聯保貸款操作規程（試行）》等有關法律、法規，特制定本辦法。

第二條 在**銀行服務轄區內從事農牧業生產經營、沒有直系親屬關系的農牧戶在自愿基礎上組成聯保小組，農合行對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條 農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、責任連帶、限額控制、到期還款”。

第二章借款人條件及借款用途

第四條 借款人應具備下列條件：

（一）需要生產資金；

（二）具有完全民事行為能力、原則上法定年齡不超過60周歲，根據所處地區的實際情況，有勞動能力的可適當放寬至65周歲；

（三）個人信用好，無陳欠貸款，無不良記錄，且還款信譽好；

（四）遵守聯保協議；

（五）從事符合國家政策規定的經營活動。

第五條 聯保小組由居住在農合行服務轄區內有借款需求的3—5戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

（三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為償還；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農牧業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章貸款的發放及管理

第七條農戶聯保小組的設立

（一）在村委會的協助下，農合行各放貸機構負責做好發放農戶聯保貸款政策宣傳，統計各村擬自愿組建聯保小組的農牧戶名單，填寫《村農戶聯保小組設立情況統計表》（附件1）。

（二）調查農戶基本情況：信貸員到各村，對擬組建聯保小組的農戶逐戶開展實地調查，逐戶填寫《聯保小組成員基本情況表》（附

件2）。

注：對因申請農戶小額信用貸款已經調查過的農戶，如農戶經濟狀況變化不大，可直接使用農戶小額信用貸款檔案中的《農戶基本情況表》。

（三）各放貸機構組織召開貸審會議，根據信貸員初步調查意見，核準是否同意組建農戶聯保小組，并核定每個成員的最高授信額度。各放貸機構聯保戶貸款每戶最高限額以農合行總行核定下達限額為準。

（四）已審批無異議的聯保小組，由信貸員負責組織與各聯保小組成員逐戶簽訂《設立聯保小組申請書及聯保協議》（附件4）。

（五）以村為單位，對各放貸機構已經同意組建的所有農戶聯保小組及成員進行編號，填寫《村農戶聯保小組設立情況統計表》（附件1）。

第八條貸款的審批

（一）聯保小組成員如實填寫《聯保小組成員借款申請及審批表》（附件5）中的借款申請部分，交給信貸員，由其簽署調查人意見。

（二）信貸員把《聯保小組成員借款申請及審批表》交給各放貸機構貸款審查人，由其簽署審查人意見。

（三）各放貸機構有權審批人在《聯保小組成員借款申請及審批表》中簽署審批人意見。

第九條農戶聯保貸款的發放

（一）農戶聯保貸款必須按照調查、審批、辦貸的程序進行。

（二）對已經同意組建的農戶聯保小組，各放貸機構信貸員根據審批意見，在信貸風險業務系統中進行放款操作，打印放款通知書，與聯保小組成員逐戶簽訂《農戶聯保借款合同》（附件6），填制借據憑證，由借貸雙方簽字蓋章。

（三）信貸會計或柜員根據借據、合同、放款通知書等貸款資料在核心業務系統中進行放款賬務處理后，將貸款轉入聯保小組各成員各自在農合行開立的結算賬戶。

第十條農戶聯保貸款檔案的管理

信貸檔案應在貸款發放后5個工作日交檔案管理員保管。農戶聯保檔案應包括：

（一）聯保小組各成員及配偶身份證、結婚證復印件（結婚證遺失的，由所在民政部門出具夫妻關系證明）

（二）《村農戶聯保小組設立情況統計表》

（三）《聯保小組成員基本情況表》

（四）《設立聯保小組申請書及聯保協議》

（五）《聯保小組成員借款申請及審批表》

（六）《農戶聯保貸款合同》

未盡事宜按照《**銀行信貸檔案管理辦法》相關規定執行。第十一條貸款的檢查及收回

貸款期限內，各放貸機構信貸員對發放的聯保貸款至少進行1次檢查，并出具檢查報告。

（一）信貸員在檢查中對農戶家庭財產情況發生重大變動的，應及時更新《聯保小組成員基本情況調查表》，對聯保小組成員發生變更的，應及時重新簽署《設立聯保小組申請書及聯保協議》，交信貸檔案管理員歸入農戶聯保貸款檔案。

（二）信貸員在檢查中如發現聯保小組成員將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用、貸款人給聯保小組其他成員貸款的，應提前收回尚未到期的貸款。

（三）貸款到期后，貸戶到營業室柜臺償還借款，由信貸會計或柜員開具貸款收回憑證。

第十二條農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章利率

第十三條農戶聯保貸款利率按照**銀行制定的貸款利率執行標準執行相應檔次的利率。

第十四條農戶聯保貸款的結息方式為利隨本清。

第十五條對聯保小組成員的存款利率實行國家法定利率。

第五章附則

第十六條本指導意見未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第十七條本辦法自發文之日起執行，如有抵觸方面以本《辦法》為準。

1、村農戶聯保小組設立情況統計表

2、聯保小組成員基本情況表

3、設立聯保小組申請書及聯保協議

4、聯保小組成員借款申請及審批表

5、農戶聯保貸款合同

第五篇：農村信用社農戶小額聯保貸款探索

農村信用社農戶小額聯保貸款探索

摘 要：近幾年來，農村信用社農戶小額聯保貸款業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額聯保貸款業務的發展壯大。本人認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關鍵詞：信用社 聯保貸款 機制

長期以來，如何合理籌集資金，支持農村經濟發展、扶持農民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發展、制約信用社穩健經營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環的前提下，提高貸款額度，減少貸款環節，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額聯保貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額聯保貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中 低收入群體的金融服務，使農村信用社真正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。

一、雙贏的信貸方式—農村信用社農戶小額聯保貸款

農戶小額聯保貸款是農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額聯保貸款是農村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此，能否抓住農村這一市場，并贏得一般農戶關系是各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗的關鍵。農村市場主體—農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額聯保貸款的實施效果看，農村信用社農戶小額聯保貸款促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村 信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額聯保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額聯保貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。就漾濞自治縣農村信用合作聯社而言，自1998年開展首批農戶小額聯保貸款試點工作以來，經過不斷地實踐和探索經驗，農戶聯保貸款的推廣已得到了順利的實施，聯保面已由一個小小的試點自然村擴展到現在全縣的每一個角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現在的6834萬余元，歷年累放達36700萬元，受益農戶由原來的30多戶，增至現在15800多戶，無一筆逾期，收回率達100%。通過開展農戶小額聯保貸款，不僅促進了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經濟效益，聯保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩定均起到了促進作用。其結論為：從風險的角度看，小額聯保貸款的風險低于企事業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企事業貸款；從農戶小額聯保貸款與企事業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素，農戶小額聯保貸款總體收益率反而比企事業貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額聯保貸款業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需 求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

農村信用社農戶小額聯保貸款—農戶脫貧致富的法寶

首先，農村信用社小額聯保貸款極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額聯保貸款業務就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯互保，自選組長，村委審核把關，資金統一投放，限期收回”的貸款方式進行操作，使農戶在自身承受能力和規定的信用額度范圍內獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的農戶小額聯保貸款業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO及黨 的十六大召開之后，黨中央、國務院出臺了一系列惠農政策，農業發展有了更新更高的要求—中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額聯保貸款無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。漾濞自治縣農戶自1998年以來，在響應黨和國家的惠農政策下，在農村信用社的小額聯保貸款的支持下，結合區位優勢，大力發展種植業、養殖業，先后開辦了水產品開發中心、綠色水果培育基地、生態茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養戶等新型農村示范戶，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過新農村建設和小額聯保貸款進村入戶，大大增強了農民建設家園的信心和決心，幫助大多農戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設作出了貢獻。從而農業產業結構也得到了調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會而發愁。

二、三大主要矛盾—農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，漾濞自治縣農村信用合作聯社不良貸款雖由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61個百分點，但因漾濞縣域經濟基礎薄弱，儲源少，金融機構健全，而支持城鄉農業經濟發展的金融機構僅有信用社一 家，現在的農業銀行為了降低經營風險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規模，投資不斷地轉向內地發達地區，郵政儲蓄機構且不經營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現行“三農”發展的需要。為了增強農村信用社的支農實力，緩解農民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠遠不能滿足支農的需要，部分支農資金還可能隨時向省聯社調劑。目前，漾濞自治縣農村信用合作聯社有使用央行再貸款944萬元，有省聯社調劑資金5100萬元。

從資金需求方面看，農村信用社小額聯保貸款的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

1.期限。目前的農戶小額聯保貸款并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農村信用社自身資金實力有限，現階段農戶小額聯保貸款資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

2.利率。小額聯保貸款的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額聯保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

3.金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、產品開發等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社農戶小額聯保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額聯保貸款的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據統計，80%左右的農戶小額聯保貸款實際上是投向了高收入農戶，在對中低收入農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區農戶小額聯保貸款資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區農村信用社開辦的農戶聯保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農村信用合作聯社而言，從發放農戶小額聯保貸款的戶數和總量來看，80%以上的承貸農戶均屬中低層收入，但經不斷地努力，農戶生活不斷改善，貸款戶數和金額呈現出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，農戶小額聯保貸款只占貸款總額的27.64%，農戶小額聯保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

探索科學的運行機制—科學設計農戶小額聯保貸款的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額聯保貸款以“聯保、聯心、聯責、聯效、聯幫”為特征，主要解決山區中低收入的弱勢農戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農戶整個生產周期的資金需求。

構建完善的保障制度—建立新型農業保險和農業貸款擔保制度

農業的雙風險性使我們在農戶小額聯保貸款的推廣過程中，為保證農戶小額聯保貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

提供有力的政策支撐—給予優惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農村信用社的農戶小額聯保貸款將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此，農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，鼓勵農村信用社多發放農戶小額聯保貸款。

參考文獻

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