第一篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農”業務發展，規范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的用于農戶生產經營、個人消費的貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當地公安部門辦理暫住證明的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。

第三條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯社根據授權管理相關規定，結合信用社實際，對信用社進行轉授權。在授權范圍內審批辦理農戶貸款。

第二章 農戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農村區域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。

（二）農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發放農戶貸款。

（三）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（四）有明確的生產經營計劃，具有穩定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續生產經營期限在兩年以上（含兩年）；從事養殖業等生產經營的，必須有固定的經營場所，未來可持續生產經營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業的，須具有有權機關頒發的特種行業經營許可證。

（六）遵紀守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發放前，貸款申請人應開立與貸款相關聯的個人結算賬戶（卡），并自愿接受信貸監督和結算監督。

（九）貸款人規定的其他條件。

第五條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動；

（二）購買農機具、機動車輛、農業機械等資金需求；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；

（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業資金需求；

（六）農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴禁對以下農戶辦理貸款業務：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續的；

（二）有被查實的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業生產的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的；

（五）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業的。

第三章 評級與授信

第七條 農戶信用等級評定指標分為，農戶信用總體情況、農戶綜合素質以及農村信用環境三個方面。

第八條 農戶信用等級評定實行百分制。根據農戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風險逐級遞增。

第九條 農戶評定信用等級分值設定：

（一）AAA級戶。總得分在86分（含）以上，其中：農戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調整一次。

第十一條 信用評級實行動態管理。農戶信用等級評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。

（一）農戶在信用社、其他金融機構貸款或為他人擔保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；

（三）農戶家庭資產、生產經營能力或其他影響信貸資金安全事項發生重大變化的；

（四）貸款發放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調整為B級。

第十二條 農戶提出信用等級調整申請的，經信用社調查后，認定符合調整條件的，報縣級聯社審查、審批，同意后，由縣級聯社在信管系統中授權，基層信用社進行調整。

第十三條 信用社要結合農戶信用等級、生產經營情況、償債能力等對農戶貸款實行公開統一授信。確定農戶貸款授信額度的主要依據：

（一）農戶的資產情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產等；

（二）農戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農戶的擔保情況，包括：保證擔保、房屋抵押等；

（四）農戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產各分項×系數－負債各分項×系數－擔保各分項×系數）×各信用等級權重系數 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態管理。第十五條 農戶授信額度分為基礎授信額度和專項授信額度，基礎授信額度用于農戶家庭基本生產、消費需求，專項授信額度用于農戶規模化經營等資金需求量大的生產經營活動。

第十六條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調整。

第十七條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施。

第十九條 信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章 用信及擔保方式

第二十條 以農戶信用等級為標準，實行差異化用信方式，即農戶信用的評級由低到高，其對應的用信條件逐級梯次降低、手續梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農戶在基礎授信額度內貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔保“一證通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔保、公職人員擔保、抵（質）押等方式作為擔保，其中采取互保方式的兩個AAA級農戶授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農戶不得再為其他農戶擔保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質押方式的，質押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當提高質押率，但質押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農戶，擔保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農戶擔保、糧食補貼抵押、公職人員擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過60%、且質押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農戶，擔保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經營權（林權、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農戶擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農戶，只評級不授信。

5、農墾區域信用社可結合轄區農工的實際情況，采取靈活的擔保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯社提出具體方案，報市地聯社審批（辦事處）同意后，報省聯社備案執行。縣級聯社所提方案要明確規定縣聯社對放寬額度、采取靈活擔保方式的貸款進行審批把關；繼續使用三五戶聯保方式的，參與聯保體的農工評級需為AAA級，且農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的農戶不得再為其他人擔保；地域信用環境較好的聯社，使用三五戶聯保方式時，農工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農工，參與聯保體的農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的AA級農工不得再為其他人擔保。

（二）農戶超出基礎授信額度以外貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等方式作為擔保，抵押率不得超過60%、質押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等擔保方式作為擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發放的農戶貸款以公職人員擔保的，擔保金額不得超過貸款期限內擔保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下擔保方式發放農戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地擔保是指擔保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區內（化解存量貸款風險的除外）；

（二）未成年人的房地產、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質）押；

（三）本辦法未提及的其他擔保方式。

第二十四條 積極引導支持借款人自愿參加農業保險、家庭財產綜合保險及人身意外傷害保險。養殖業農戶貸款原則上應參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養殖業貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執行。

第二十六條 貸款利率。縣級聯社應在法規和政策允許范圍內，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，確定貸款利率。在貸款利率執行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農戶可給予優惠利率，具體優惠幅度由縣級聯社自主研究確定，并報市地備案。

第二十七條 還款方式。農戶貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。對于約期跨年度的，采取按年結息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養業貸款，按季或按年結息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養殖業貸款，每一年度償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業務申請與受理

第二十九條 業務申請。農戶提出口頭借款申請或填寫《農戶借款申請審批表》，并根據信貸業務品種提供相關材料，向信用社提出農戶借款申請。

第三十條 申請辦理農戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結婚證明等；

（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；

（五）抵（質）押物或保證人收入等相關資料。第三十一條 業務受理。信用社收到申請資料后，初步認定農戶是否具備辦理貸款業務的基本條件，并在收到農戶貸款申請后2個工作日內決定是否受理該筆業務，對于不予受理的，及時通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農戶貸款，基層信用社進行盡職調查。

第七章 貸前調查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經理負責農戶貸款的盡職調查。

第三十四條 農戶貸款主要調查以下內容：

（一）農戶提供的資料是否真實、有效、完整；

（二）農戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

（三）農戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；

（四）農戶經營管理能力、生產經營狀況、近3年生產經營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實、合法；

（六）農戶還款能力和意愿；

（七）調查核實抵押物（質物）權屬、質物及各項權證真實性和有效性等擔保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產收入狀況及信用狀況。

對農戶提供的復印件應與原件核對一致，由調查人員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調查人員將調查內容，根據客戶性質分為借款人和保證人，分別填制《農戶貸款貸前調查報告》。

第三十六條 調查人員根據調查情況，進行綜合效益分析，并根據風險收益分析提出合理的定價建議，提出調查結論，明確擬提供的信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農戶貸款以及種植業、養殖業以外的農戶貸款，調查人員在盡職調查后應填寫調查表和撰寫調查報告，調查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。

（二）農戶收支情況。

主要經營項目、主要經濟收入來源、其他經濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養人口等。

（三）農戶資產負債情況。

申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。

（四）農戶申請信息。

申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。

（五）擔保物情況。

1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；

2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；

4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結論性意見。

對是否同意辦理農戶貸款及信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時審查

第三十九條 信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗。主要審查以下內容：

（一）基本要素審查、信貸業務基礎資料和內部運作是否齊備；

（二）主體資格審查。農戶和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明材料是否符合規定；農戶近三年生產經營收入及主要來源是否合理；農戶、擔保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農信社信貸政策規定，定價是否合理，是否綜合考慮了業務風險與綜合收益情況；

（四）信貸風險審查。審查收入來源的穩定性以及家庭資產負債狀況、還款來源、擔保情況，重點分析客戶經營管理能力和生產經營情況。第四十條 審查人員根據審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會審議的農戶貸款，應撰寫審查報告，審查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況。是否具備主體資格；與農信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農戶生產經營情況。客戶經營管理能力、財務狀況；市場情況；

（三）信貸風險評價及防范措施。信貸政策風險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應風險防范措施；

（四）審查結論。根據審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第四十二條 審查人員對調查人員移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的信貸業務，可要求調查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業務，信用社負責人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料退回調查人員。

第四十三條 經審查人簽字后，按照規定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會（組）審議或按授權權限直接送有權審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負責人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。

第四十五條 審批權限。在信用社授權范圍內的農戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，要逐級上報審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。

第四十七條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批；

（三）對審批通過的，經有權簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發放程序。

第十章 貸款發放

第四十八條 落實用款條件

根據審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協商落實用款條件。用款條件包括：

1、確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉賬；

2、確保擔保措施已有效落實；

3、對需要辦理保險的，應確保有關手續已經辦理完畢；

4、農戶沒有發生約定的任一違約事項；

5、其他約定條件已經滿足。

第四十九條 風險監管員進行重要環節操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔保人及其配偶（或財產共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔保人影像聲記錄工作。

第五十條 風險監管員對柜員進行授權發放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉賬方式將貸款劃入借款人本人結算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。

第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證應依據規定視同現金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經理負責農戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層信用社客戶經理對所發放的貸款每年至少檢查兩次，并根據實際情況填寫《農戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應及時審閱檢查報告，并對存在的風險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產、負債及生產經營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結果。

（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統中錄入貸款狀況、風險分類分析報告和認定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。系統中檔案管理狀態應與實際情況相符；

（四）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理；

（五）定期報告。定期向基層信用社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯社信貸業務管理部對基層信用社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。縣級聯社信貸業務管理部應建立農戶貸款現場檢查制度，每半年組織對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農戶貸款業務到期前20天，下發《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關還款手續。對到期尚未歸還的農戶貸款，應按規定列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規定及時提起訴訟。

第十二章 其他規定

第五十五條 建立農戶貸款激勵約束機制。各縣級聯社可結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶貸款“三包一掛”（包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量和質量掛鉤）為核心內容的考核辦法。

第五十六條 加強責任追究，盡職免責，嚴控貸款風險。各級聯社要加強對農戶貸款業務的違規行為處臵力度，堅決杜絕利用農戶貸款科目發放或變相發放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規行為。對已全面履行了職責，但因不可預見或不可控制的因素造成的貸款風險，免予責任追究；對因能力因素形成的貸款風險視風險程度追究個人責任；對因道德風險形成的貸款風險要嚴格責任追究，觸犯刑律的，移送司法機關。農戶貸款業務中責任人追究，按照省聯社相關文件的規定執行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯社其他信貸管理制度不一致的規定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第五十九條 本辦法自下發之日起執行。

第二篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農”業務發展，規范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的用于農戶生產經營、個人消費發放的貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農戶。

第三條 本辦法所稱聯保體是指聯保小組內各成員的總稱。聯保小組內各成員叫聯保體成員。信貸員包括客戶經理。

第四條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯社根據授權管理相關規定，結合各基層社實際，對基層社進行轉授權。各基層社在授權

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發放前，貸款申請人在指定個人結算賬戶發放貸款，自愿接受農業信貸監督和結算監督。

（九）貸款人規定的其他條件。

第八條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動；

（二）購買農機具、機動車輛、農業機械等資金需求；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；

（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業資金需求；

（六）農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對每戶家庭中一個自然人發放農戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴禁對以下客戶辦理農戶貸款業務：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續；抵、質押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔保人發生抵債資產；已被查實的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業生產的農戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標不計分，按剔除后的分數計算，最后換算為百分制。

第十五條 農戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農戶信用等級實行按年考核、動態管理，適時調整農戶的信用等級。

第十六條 信用評級實行動態管理。農戶評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。

（一）家庭成員出現重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產經營活動的，至少下調一個級次；

（二）第二還款來源出現重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對農信社或其他債權人發生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農戶下調信用等級時，由調查崗提出下調農戶信用等級的建議報告，審查崗審查，負責人審批。

第十八條 農信社按照農戶信用等級和生產經營情況，對農戶貸款實行公開統一授信，信用等級每年按照評級結果進行調整。

第十九條 農戶貸款授信額度的主要依據：

（一）按照農戶的資產情況；

（二）按照農戶的負債情況；

（三）按照農戶的擔保情況。

第二十條

按照農戶信用等級，對其設立相應的資信權重系數。

可適當提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶，在報經市地聯社、辦事處備案后可再適當調高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農戶年均生產經營總收入的50%。

第二十三條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對授信額度實行按年考核、動態管理，適時調整農戶的授信額度。

第二十五條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施，第二十七條 農村信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養殖業貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執行。

第二十九條 貸款利率。實行貸款利率定價分級授權制度，縣級聯社應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。分支機構應在

（五）聯保體組長需協助貸款人清收貸款，并及時向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形；

（六）保證人與申請人屬于同一個聯保體，不能作為新增貸款的擔保人；

（七）保證人與申請人關聯關系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔保人；

（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔保人；

（九）保證人擔保的貸款狀態有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔保人；

（十）保證人和申請人不能互相擔保，不能作為新增貸款的擔保人；

（十一）在聯保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯保體。聯保體成員出現五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯保體所有成員發放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯保體的，可由縣聯社統一解除。

第三十五條 采用聯保擔保方式的，貸款社應根據聯保體成員的

（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；

（五）抵（質）押物或保證人相關資料。

第四十二條 業務受理。基層社收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶貸款業務的基本條件，并在收到農戶申請后2個工作日內決定是否受理該筆業務，對于不予受理的，經基層社負責人同意后，及時通知申請人。

第四十三條 對同意受理的農戶貸款，信用社進行信貸業務調查。

第七章 貸前調查

第四十四條 基層社負責農戶貸款的調查。農戶貸款必須由2名信貸員共同調查。其中包片信貸員為主調查責任人，另一名信貸員為調查經辦責任人。

第四十五條 農戶貸款實行實地調查制度，調查人員需與客戶進行面談并入戶調查。要通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。

第四十六條 農戶貸款主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

（三）客戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養人口。

（三）個人資產負債情況

申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。

（四）客戶申請信息

申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。

（五）擔保物情況

1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；

2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；

4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結論性意見

對是否同意辦理農戶貸款及信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時審查

第五十一條 基層信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗，設臵兼職農戶貸款審查崗的，應實行交叉審查。主要審查以下內容：

國家政策、農信社信貸政策的信貸業務，基層社負責人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料退回調查人員。

第五十五條 經審查人簽字后，按照規定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會審議或直接送有權審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權限。在基層社授權范圍內的農戶貸款，由基層信用社審批。基層信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，由縣級聯社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負責人審批、基層社貸審組審批和縣聯社會議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。

第五十九條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批；

53、對需要辦理保險的，應確保有關手續已經辦理完畢。

4、客戶沒有發生約定的任一違約事項。

5、其他約定條件已經滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進入貸款出賬環節。第六十三條 貸款發放

（一）信貸管理系統未上線聯社按如下操作：

1、貸款發放前，基層社委派會計應進行放款審核。審核的內容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規，抵押物是否已辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會計在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內勤綜合業務系統操作員。

2、基層社內勤系統操作員根據信貸合同的生效時間，按照有關規定將數據錄入管理系統、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業務發放手續，并以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款。

（二）信貸管理系統上線聯社按如下操作：

1、貸款發放前，指定專職審核員進行放款審核。審核的內容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規，抵押物是否已辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經理錄入信貸管理系統，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業務系統操作員，操作員根據《放款通知書》通知書編號錄入綜合業務系統中貸款發放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結果。

（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統上線后，信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統中錄入信貸狀況、風險分類分析報告和認定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。信貸管理系統上線后，系統中檔案管理狀態應與實際情況相符。

（四）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸管理系統上線后，信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理。

（五）定期報告。定期向基層社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級聯社信貸部門對基層社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。縣級聯社信貸部門建立農戶貸款現場檢查制度，每半年對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業務發生后，按規定進行貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層社信貸人員要在貸款發放后，對農戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農戶貸款進行檢查一次。

第六十九條 縣級聯社信貸部門應設臵農戶貸款專職或兼職風險監測人員。風險監測人員主要通過信貸在線監測，按月對轄內農戶貸款到逾期等風險情況實施非現場監管。對非現場監管發現的風險信息，應及時通過監測通報、風險預警通報等形式進行發布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯社其他信貸管理制度不一致的規定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第七十五條 本辦法自下發之日起執行。附件一《農戶信用等級評分表》 附件二《農戶授信額度測算模型》 附件三《農戶借款申請書》 附件四《農戶貸款貸前調查報告》 附件五《農戶貸款借款人面談記錄》 附件六《農戶貸款貸后檢查報告》

附件七《黑龍江省農村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農村信用社擔保人履行責任通知書》

第三篇：黑龍江省農村信用社貸款重組管理辦法(DOC)

黑龍江省農村合作金融機構 貸款重組管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規范貸款管理，及時處置和化解、降低信貸風險，根據國家政策和有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》、《黑龍江省農村信用社信貸業務操作規程》，特制定本辦法。

第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風險，對因借款人財務狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規定的還款條件進行調整的處理手段。

第三條 貸款重組必須遵循如下原則：

（一）有效重組原則：貸款重組應有效降低信貸風險和減少貸款損失，重組后的貸款風險必須低于原貸款風險；

（二）規范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規定的條件和程序進行操作和審批（咨詢）。

第四條 黑龍江省農村合作金融機構（含農村商業銀行、農村信用聯社及其所轄分支機構，以下簡稱“各行社”）均適用本辦法。

第二章 適用對象、條件及模式

第五條 貸款重組適用的對象包括企（事）業法人、經濟組織、農戶、自然人及個體工商戶等各類客戶。

第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：

（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金及回收貸款本金部分的利息，且貸款擔保效力不低于原擔保；

（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉化為擔保貸款，或進一步增強擔保的可靠性；

（三）貸款重組后保證、抵（質）押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導致貸款擔保或優先受償權喪失；

（四）變更借款人后貸款風險明顯降低；

（五）其他通過重組可以降低貸款風險的情況。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須同時符合如下條件：

（一）貸款已逾期，且貸款形態為關注、次級、可疑；

（二）借款人因財務狀況出現困難，且未發生實質性的、不可逆轉的不利于貸款償還的變化，暫時無力按期償還貸款本息；

（三）投向符合國家產業政策要求和重點扶持的行業；

（四）在原貸款期限內未發生惡意拖欠利息、挪用貸款

等情況；

（五）已征得合同其他當事人的書面同意，且原合同保證人、抵（質）押人同意對重組貸款繼續承擔擔保責任，或新設立規定的保證人、抵押人（出質人）對重組貸款承擔擔保責任；

（六）2005年8月2日以前發放的貸款辦理重組，擔保效力明顯改善的，其中抵押貸款的抵押率不低于50%；擔保效力未明顯改善的，必須現金回收5%以上的貸款本金，方可辦理貸款重組。2005年8月2日以后發放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；

（七）法律、法規和政策規定的其他情形。第八條 貸款重組的模式包括但不限于：

（一）更換借款主體，保留原擔保方式；

（二）更換借款主體，更換擔保方式；

（三）更換有代償能力和意愿的保證人，或更換更有價值、更容易處置的抵（質）押物；

（四）追加保證人或抵（質）押物。

第三章 期限及利率

第九條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務的構成及到期時間、抵（質）押物（權）價值及變現能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內

貸款風險加大。

第十條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。重組貸款到期后不得展期。

第十一條 貸款利率。各行社按照現行貸款利率執行，原則上實行按月或按季結息。

第四章 調查、審查、審批（咨詢）與辦理

第十二條 經辦機構辦理貸款重組業務按照《黑龍江省農村信用社信貸業務操作規程》規定，按照新發放貸款要求辦理：

貸款申請→受理與調查→風險評價→貸款審批（超權限貸款執行“三長聯簽”、貸委會審批/咨詢）→合同簽訂→貸款發放→貸款支付→貸后管理→貸款回收與處置。

第十三條 經辦機構辦理貸款重組業務除按照規定要求進行調查外，還應重點調查以下內容：

（一）深入調查、分析權衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風險和減少損失；

（二）詳細說明原貸款相關情況、出現問題的原因、辦理貸款重組的理由及風險控制措施等內容。

第十四條 經辦機構信貸審查部門（崗位）除按照規定對貸款調查報告進行審查外，還應重點審查如下內容：

（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；

（二）保證人保證能力、抵（質）押物（權）的價值和變現能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規性、預期風險變化情況，以便于科學決策。

第十五條 貸款辦理重組按照省聯社核定的各行社信貸業務單戶管理權限執行，但縣級機構不得將貸款重組權限轉授給基層行社。

第十六條 貸款重組通過發放新貸款同時收回原貸款的方式進行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款。

第五章 風險控制與分類

第十七條 貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息，利息應全部收回或逐步歸還。如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，應當對欠息進行書面確認，妥善安排還款計劃并繼續催收，同時落實有效擔保。

第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號）合同項下借款人所欠債務”。

第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但不限于下列內容的保護性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保情況完整、真實、準確；

（二）借款人未經貸款人書面同意，不得以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證；

（三）貸款期內如出現下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：

1.貸款出現欠息、逾期等違約事項；

2.借款人未經貸款人書面同意，以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證，致使貸款風險增加；

3.借款人的盈利水平、資產負債率、經營活動現金凈流量等指標惡化，或其股權結構、生產經營、對外投資和財務狀況發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；

4.保證人生產經營和財務狀況發生重大變化，從而喪失保證能力，或抵（質）押物發生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

第二十條 重組后的貸款為擔保貸款的，必須重新簽訂擔保合同:

（一）告知保證人、抵（質）押人貸款實際用途，并在合同補充條款中注明，或另外出具書面證明；

（二）對抵（質）押擔保，應當重新辦理抵押登記手續；

（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應承擔

共同連帶保證責任；

（四）存在兩種或以上擔保方式的，應當依法約定有利于保障和實現債權的受償次序。

第二十一條

注意控制不良貸款重組過程中的操作風險，確保發放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴防貸款挪作他用。

第二十二條

按《黑龍江省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》（黑農信聯發[2006]333號）的規定，貸款重組后應至少歸為次級類，重組以后如果貸款仍然逾期，或借款人仍然無力償還貸款，應至少歸為可疑類。重組貸款的分類結果在半年內原則上不得向上調整，但重組后債務人經營性現金流可以完全滿足還款要求，并經過半年觀察期或正常分期歸還本金兩次以上、付息正常的，按照貸款審批權限，經各級信貸審批（咨詢）委員會認定后，可以不再視為重組貸款。

第二十三條

重組后貸款重新逾期、欠息或出現其他重大風險預警信號的，要調低風險分類級別，并根據情況及時采取催收、保全、訴訟等措施。

第二十四條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯社規定的低風險業務方式，或重組貸款風險分類級別在觀察期后，調整為正常類或關注類的除外。

第六章 監督檢查

第二十五條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監控。在對重組貸款客戶進行經常性查訪的基礎上，每月要對重組貸款至少進行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機構貸審會及上級機構報告。對出現風險的重組貸款，要加大監控力度和監控頻率，并提前做好應對措施。

第二十六條 各行社要通過非現場監測或現場檢查的方式，加強對重組貸款的管理，建立重組貸款臺賬，尤其要加強對大額重組貸款的風險監控，定期分析貸款風險和貸款質量情況，采取必要措施防范風險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。

第二十七條 各級稽核部門應加大對貸款重組執行情況和重組貸款風險狀況檢查力度，并將檢查結果通報業務主辦部門，切實保障貸款重組業務合規、有序開展。

第七章 責任與獎懲

第二十八條 重組貸款責任劃分采取“尊重歷史、誰辦理誰負責”的原則。

第二十九條

貸款重組前后經辦信貸人員未發生變化與調整的，仍由原貸款相關經辦人員承擔調查、審查、審批與

經營管理等各環節相應責任。

第三十條 貸款重組前后經辦信貸人員發生變化的，辦理重組的相關經辦人員負責重組貸款日常管理工作。原貸款相關經辦人員在調查、審查、審批與經營管理等各環節有過失的,對貸款的最終損失仍承擔責任，并按照《黑龍江省農村合作金融機構員工違規行為處理辦法》等有關規定進行責任追究。

第三十一條 重組后的相關經辦人員，有下列情形之一者，按照《黑龍江省農村合作金融機構員工違規行為處理辦法》等有關規定對有關責任人進行嚴肅處理，并酌情調減有關責任機構當年信貸業務管理權限：

（一）為掩蓋資產損失、回避風險暴露，對不符合重組條件的貸款進行重組，導致風險增加的；

（二）違反本辦法第七條規定，強行重組的；

（三）超越審批權限，擅自重組的；

（四）重組貸款發放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風險的；

（五）對重組貸款未按規定進行跟蹤管理，錯失收貸時機，導致風險擴大并形成損失的；

（六）在觀察期未滿之前，不按規定隨意調高重組貸款風險類別的；

（七）在不良貸款重組中以貸收息的；

（八）其他違反貸款重組管理規定的情況。

第三十二條

對積極化解信貸風險，減少和消除貸款損失的非貸款責任人員，可酌情予以獎勵。

第八章 附 則

第三十三條

對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規定由原社團成員社協商辦理。

第三十四條

黑龍江省農村合作金融機構制定關于貸款重組的有關制度及規定與本辦法相抵觸的，按本辦法執行。

第三十五條

各行社可根據本地實際，并結合本辦法制定具體的實施細則。

第三十六條

本辦法自印發之日起執行。

第四篇：2山東省農村信用社農戶貸款管理辦法

山東省農村信用社農戶貸款管理辦法

發布時間：2010年05月27日

山東省農村信用社農戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強農戶貸款管理，防范信貸風險，提高信貸支農服務水平，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》（以下簡稱《物權法》）、《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規及《山東省農村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關規定，結合山東省農村信用社實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶貸款是指農村信用社向服務轄區內符合貸款條件的農戶發放的用于生產經營、消費等各類人民幣貸款。

第三條 貸款的發放和使用應符合國家的產業政策，適應當地經濟發展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 實行信用等級評定制度，嚴禁向未評定信用等級的申請人發放貸款。

第五條 嚴格執行貸款“面談”、“面簽”制度。第二章 貸款條件、種類、期限、額度、利率與還款方式

第六條 借款人應具備以下條件：

（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65年；

以保值性較高的抵/質押物提供擔保的，借款人年齡可適當放寬。

（二）戶口所在地或固定住所（固定經營場所）原則上在信用社（支行）的服務轄區內；

（三）有合法、穩定的經濟收入，具備履約還款能力；

（四）能夠提供農村信用社認可的擔保（小額信用貸款除外）；

（五）在農村信用社開立賬戶，自愿接受農村信用社的信貸監督和結算監督；

（六）無重大不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上；

（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農村信用社未辦理貸款證，無貸款；

（八）其他條件。

第七條 貸款種類。按有無擔保，可分為擔保貸款和信用貸款，原則上只針對連續三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。按擔保方式又可分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款，采用保證擔保方式的，應參照《保證人信用等級評定表》（見附件1）對保證人進行信用等級評定。

第八條 貸款期限。貸款期限根據借款人生產經營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協商確定，原則上不超過三年。

第九條 貸款額度。貸款額度根據不同擔保方式分別確定，抵、質押貸款額度原則上不超過《基本制度》第十七條的規定比例，保證貸款額度原則上不超過100萬元，信用貸款原則上不超過3萬元。

第十條 貸款利率。農戶貸款利率按照中國人民銀行規定的基準利率和農村信用社利率浮動幅度以及有關利率定價管理制度要求合理確定。

第十一條 還款方式。根據貸款種類、期限以及借款人的實際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結息、到期還本等方式。

第三章 貸款發放流程

第十二條 農戶貸款應采用集中評級授信方式辦理。縣級聯社 應組織轄內信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級評定，可分批次組織實施，逐步減少直至取消隨時、分散的評級授信。對已評級授信的做好年審工作。

信用等級分AAA、AA、A三個等級。主要參考以下因素確定：

1.生產經營狀況； 2.社會信譽狀況； 3.年凈收入； 4.資產負債情況； 5.自有資金情況； 6.貸款本息償還情況。

第十三條 農戶貸款發放業務基本流程：集中評級授信〔信用評定（成立組織、宣傳發動、集中受理申請、集中調查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發貸款證→貸款上柜臺。

（一）信用等級評定、核定授信額度。

1.成立組織。縣級聯社成立信用工程建設領導小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業務部門及其他有關部門負責人組成，負責領導全轄信用工程建設工作。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設實施小組，負責轄內信用工程建設的宣傳發動、集中評級授信和日常貸款管理等工作。每個村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農信息員等組成的信用等級初評小組（以下簡稱初評小組），負責轄內申請人信用等級、授信額度的集中初評工作。對聯保體成員進行信用等級初評時，初評小組可增加2－3名該聯保體成員代表。

2.宣傳發動。聯合當地縣、鄉（鎮）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動員會等方式，廣泛宣傳集中評級授信的工作時間、程序、條件和積極作用等。

3.集中受理申請。由申請人填寫《農戶評級授信申請審批書》（見附件2），并提供如下相關資料：

（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件；（2）簽定的相關合同或協議；

（3）以抵押、質押或第三方保證形式進行擔保的，應提交抵押物所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物權利憑證。

4.集中調查。初評小組負責對所有申請人信用狀況及擔保人集中進行調查。貸款調查以實地調查為主，間接調查為輔。

（1）對申請人的調查 ①申請人主體是否合法； ②是否具有還款能力；

③用途是否合法、合規、真實； ④品行和信用狀況； ⑤家庭基本情況；

⑥生產經營情況、發展前景及其他家庭成員借款情況。

（2）對擔保的調查

①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔保資格和代償能力；

②抵押物是否符合《擔保法》、《物權法》的相關規定，抵押物的權屬證明是否真實有效，抵押物價值的評估情況，以共同財產抵押的是否經財產共有人簽字同意，抵押物是否易于轉讓變現等；

③出質人有效證件的真實性，出質人是否具備完全民事行為能力，權利質押憑證的種類、名稱、價值，所有權是否有爭議，動產質押物品的種類、名稱、評估價值；所有權是否有爭議，質押物是否符合《擔保法》、《物權法》的規定； ④其他需調查的內容。

（3）集中初評。初評小組根據調查情況對申請人、保證人進行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告（申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規；擔保是否符合規定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見），并及時連同相關資料提交貸審小組。

5.集中審查（審議）。信貸專管員負責組織貸審小組召開貸審會。貸審小組對調查報告等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行集體評議和投票表決，審查（審議）初評小組的初評意見。審查（審議）通過的信用評級情況應通過申請人所在村宣傳欄向社會張榜公示，公開接受群眾監督；公示期不得低于3天。

6.集中審批。對公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評定信用等級、核定授信額度及利率浮動幅度）。超出信用社主任（支行行長）審批權限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規定程序上報審批。

（二）簽訂合同，核發貸款證。對審批同意的申請，信用社（支行）與借款人、擔保人簽訂有關合同。屬周轉性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉使用”的原則為農戶核發貸款證。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。

1.屬保證貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯戶聯保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯合保證借款合同》。

2.屬抵押貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地產抵押清單》或《動產抵押清單》，并由雙人（信貸員、信貸專管員）及時辦理抵押登記手續。

3.屬權利質押貸款的，與申請人、出質人簽訂《質押借款合同》；屬動產質押貸款的，與借款人、出質人簽訂《借款合同》和《動產質押合同》；并按規定辦理質押登記手續。屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質人一起到質押憑證核發機構辦理止付手續。

（三）貸款上柜臺（貸款發放）。借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到信用社（支行）柜臺辦理貸款發放手續。

第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結清后三個月內不再發生貸款業務）的，可不使用貸款證發放貸款。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關材料到信用社（支行）柜臺辦理貸款發放手續。

第十五條 貸款發放時，必須將款項轉入借款人存款賬戶。嚴禁以現金方式發放貸款。

第十六條 對未參加集中評級授信的，參照集中評級授信方式進行。貸款調查實行AB崗雙人調查制度（調查內容同貸款證業務），調查報告需雙人簽字。

第十七條 對審查（審議）或審批未通過的申請，由信貸人員在5個工作日內通知申請人。

第十八條 貸款資金支付按照山東省農村信用社貸款資金支付監督管理的有關規定執行。

第四章 貸后管理與貸款收回

第十九條 貸后檢查。信貸人員應定期或不定期進行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產經營狀況。貸后檢查中心（未設立的，由風險管理部門負責）負責組織農戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。

農戶貸款貸后檢查根據額度大小（具體額度由縣級聯社自行設定）實行差別化檢查制度：即大額貸款首次貸后檢查在貸款發放后15日內進行，小額貸款實行批量檢查。大額貸款的日常實地貸后檢查應至少每季按一定比例開展一次。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級評定小組有關人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進行）。檢查完畢應填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。

檢查人員若發現問題立即報告，經有權人批準后，及時按照合同約定采取補救措施。

第二十條 風險分類。貸款發放后，信用社（支行）應按照《山東省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》要求及時進行貸款風險分類，對超信用社（支行）認定權限的風險分類報縣級聯社進行最終認定。縣級聯社每半年組織一次農戶貸款風險分類情況抽查，抽查面不低于30%。

第二十一條 貸款收回。貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。歸還貸款時，借款人可持相關證件到信用社（支行）柜臺辦理還款手續。

第二十二條 貸款展期。貸款證貸款不得展期。由于遭受自然災害等不可抗力因素影響，不能履約還款的非貸款證貸款業務，借款人應在貸款到期前10天填寫《借款展期申請書》（見附件4），向信用社（支行）提出展期申請，農戶貸款展期的調查、審查與審批視同新增貸款辦理。經審批同意后可以辦理展期手續。第二十三條 貸款逾期。未歸還貸款自到期次日轉入逾期，信貸人員根據逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》（見附件5）和《擔保人履行責任通知書》（見附件6）各一式兩份，送達借款人及擔保人簽收：一份借款人、擔保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。

第二十四條 信貸檔案管理。

（一）信貸人員按借款人逐戶建立個人信用檔案，主要內容包括：家庭基本情況、生產經營情況、經濟收入情況、債務和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況及其他內容。

（二）信貸人員負責全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負責審查、整理和維護工作，確保檔案資料的完整性和連續性。信用社（支行）權限內的信貸業務檔案由信貸專管員負責保管，超權限的由風險管理部負責保管。

第五章 風險防范與責任追究

第二十五條 縣級聯社應建立內外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時間原則上不超過三年。在崗位輪換或跨社交流時，應落實貸款責任人。

第二十六條 檢查工作。辦事處、市聯社每年組織一次信貸檢查；縣級聯社每年組織一次信用工程建設檢查、每半年組織一次信貸檢查。主要檢查以下內容：

（一）信用工程建設開展情況；

（二）農戶貸款調查、審查、審批情況；

（三）農戶貸款發放情況（是否全部上柜臺辦理、是否轉賬支付）；

（四）風險分類情況；

（五）貸后檢查情況（借款人、擔保、借款用途等情況）；

（六）其它。

第二十七條 對工作中有違反本辦法規定的人員，按照《山東省農村信用社員工違規違紀行為處理辦法》有關規定執行。

第六章 附 則

第二十八條 縣級聯社依據本辦法制定轄內農戶貸款操作規程，并報辦事處、市聯社備案。

第二十九條 本辦法所稱農村信用社是指各縣（市、區）聯社、農村合作銀行、農村商業銀行及其所屬的分支機構和營業網點。所稱縣級聯社是指各縣(市、區)聯社、農村合作銀行、農村商業銀行。

第三十條 本辦法由山東省農村信用社聯合社制定，解釋、修改亦同。第三十一條 本辦法自印發之日起施行。此前制定的《山東省農村信用社農戶貸款暫行辦法》同時廢止。

第五篇：內蒙古自治區農村信用社農戶聯保貸款管理辦法(試行)

內蒙古自治區農村信用社農戶聯保貸款管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為提高全區農村信用社的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，進一步滿足農戶在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》等有關法律、規章，制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱農戶聯保貸款是指農戶依照本辦法組成聯保小組，農村信用社（以下簡稱農信社，含農村合作銀行）對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

本辦法所稱借款人是指依照本辦法規定參加聯保小組的自然人。第三條 農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯保小組的設立、變更和終止

第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨立戶，經濟獨立，在農信社服務區域內有固定住所；(三)已成為農信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩定的收入(六)在農信社開立存款賬戶。

第五條 聯保小組由居住在農信社服務區域內的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設立聯保小組應當向農信社提出申請，經農信社履行貸款調查、審查、審議程序后，所有成員共同與農信社簽署聯保協議。聯保小組自聯保協議簽署之日起設立。

第七條 聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經農信社同意后可以續簽。第八條 聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農信社；

(三)在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；

(四)對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯保小組組長；

(六)共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯保小組成員在全體成員償還農信社所有貸款本息后，可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小

組；未全部清償前申請退出的，須經聯保小組全體成員一致同意并經農信社審查同意，方可退出，未清償的貸款本息由聯保小組其他成員承擔連帶保證責任；聯保小組成員在未清償自身貸款本息前不準退出聯保小組。

第十條 經聯保小組成員一致同意并經農信社審查同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。

第十一條 聯保小組成員變更后，必須與農信社重新簽署聯保協議。

第十二條 聯保協議期內，出現下列情況之一的，聯保小組解散，但聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員清償所欠聯保協議項下全部貸款本息后終止。

(一)聯保小組成員少于農信社規定的最低戶數；(二)根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

(三)聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；(四)聯保小組嚴重違反聯保協議。第三章 貸款限額的核定

第十三條 核定聯保小組成員貸款限額的主要依據：

(一)種植戶的種植面積及年純收入；

(二)養植戶的養殖規模及年純收入；

(三)農產品加工、銷售、運輸等多種經營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產狀況；(六)聯保小組組長的意見。

第十四條 對單個聯保小組成員最高貸款限額一般不超過該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過5萬元。已有農戶小額信用貸款授信額度的，應包括在農戶聯保貸款最高限額之內。

聯保小組各成員的貸款限額原則上應相同。

第十五條 各農信社應根據地方信用環境、經濟發展水平、當地居民收入和需求、自身的資金供應等狀況制定詳細的貸款限額核定辦法。并可根據借款人還款情況調整貸款額度。第十六條 農信社應對聯保小組的設立、變更及貸款限額的核定、調整情況予以公示。第四章 貸款的發放

第十七條 聯保小組各成員需要貸款時應分別提交個人借款申請書，農信社按相關規定進行審查并通過后，報有權人簽批。并在授權范圍內與借款人簽訂借款合同，并附聯保協議。超過審批權限的，按農信社法人機構超權限信貸管理的有關規定辦理。

第十八條 農信社應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。不得由其他聯保小組成員或聯保小組組長代為辦理貸款。

第十九條 貸款用途:(一)種植業、養殖業等農業生產費用貸款；(二)農產品加工、銷售、運輸等個體經營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學貸款；(五)農信社同意的其他用途。

第二十條 在聯保借款合同有效期內，借款者本人在各自最高貸款限額內可周轉使用貸款。

第二十一條 農戶聯保貸款期限由農信社根據借款人從事行業的特點、生產經營活動的周期協商確定。但最長不得超過聯保協議的期限。

第二十二條 農戶聯保貸款利率按中國人民銀行規定的利率政策，由農信社根據存款利率、費用成本和貸款風險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十三條 農戶聯保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中約定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十四條 農戶聯保貸款的結息方式由農信社根據借款人的生產經營情況由雙方自主協商確定，原則上應以按季結息為主。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。第五章 貸款的管理

第二十五條 借款人必須按規定用途使用貸款。聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用農信社貸給聯保小組其他成員的貸款。

如發現有違反上述規定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯保小組成員資格。

第二十六條 貸款發放后，聯保小組組長應負責協助農信社管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知農信社。

第二十七條 貸款發放以后，信貸員應加強對貸款的跟蹤檢查和管理，及時了解和掌握借款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第二十八條 農戶聯保貸款檔案管理。

(一)農戶聯保貸款檔案以行政村為單位，按聯保小組建立保管。信貸員對農戶聯保貸款檔案的真實性負責，負責農戶聯保貸款檔案內容的及時更新；信貸會計負責農戶聯保貸款檔案的管理。

(二)農戶聯保檔案應包括以下內容：

1、聯保小組成員基本情況，包括姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯系方式，家庭實有資產狀況和債權債務情況等；

2、設立聯保小組申請書及聯保協議；

3、聯保小組成員借款申請書；

4、農信社審查、審議、審批情況；

5、農戶聯保貸款合同；

6、其他需要掌握的材料。第六章 附 則

第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》的有關規定執行。

第三十條 各地可根據本辦法，結合當地實際情況制定具體實施細則，并報自治區聯社和中國銀行業監督管理委員會當地分支機構備案。

第三十一條 農村商業銀行可以參照本辦法執行。

第三十二條 本辦法由內蒙古自治區農村信用社聯合社負責解釋、修改。

第三十三條 本辦法自下發之日起執行。