第一篇：黑龍江省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則
黑龍江省農(nóng)村信用社 流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則
（試行）第一章 總則
第一條
為規(guī)范農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條
本實(shí)施細(xì)則所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款人”）向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。
第三條
貸款人開(kāi)展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條 流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目的選擇必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，向有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步的中小企業(yè)、新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織以及具有較大競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)撃艿男屡d行業(yè)傾斜。
第五條
貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第六條
貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體借款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。
第七條
貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶(hù)的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等制度建立流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第八條
貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。
第九條
貸款人應(yīng)建立完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)方法，評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí)，建立客戶(hù)資信記錄。
第十條
貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。
流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。
第二章 貸款的對(duì)象與條件
第十一條
流動(dòng)資金貸款對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人或其他組織。第十二條
流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，并經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理的年檢手續(xù)，技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；
（二）借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；
（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保相關(guān)政策；
（四）借款用途明確、合法；
（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有明確的、合法的還款來(lái)源；
（六）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例，實(shí)行公司制的企業(yè)法人必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；
（七）在貸款人營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款戶(hù)，自愿授受貸款人信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
（八）持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的有效貸款卡；
（九）落實(shí)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；
（十）貸款人要求的其他條件。
第三章 貸款的種類(lèi)、利率
第十三條 流動(dòng)資金貸款種類(lèi)
（一）按流動(dòng)資金貸款期限劃分
1、臨時(shí)流動(dòng)資金貸款，期限在6個(gè)月（含）以?xún)?nèi)，主要用于企業(yè)一次進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。
2、短期流動(dòng)資金貸款，期限6個(gè)月至1年（不含6個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。
3、中期流動(dòng)資金貸款，期限1年至3年（不含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性資金占用。
（二）按流動(dòng)資金貸款周轉(zhuǎn)劃分
1、一般流動(dòng)資金貸款，貸款按照合同約定發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用。
2、流動(dòng)資金循環(huán)貸款，貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。
（三）按流動(dòng)資金貸款還款方式劃分
1、流動(dòng)資金整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還。
2、流動(dòng)資金整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。
（四）流動(dòng)資金貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款。
1、信用貸款，是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，要從嚴(yán)控制信用貸款。
2、擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。（1）、保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。
辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。（2）、抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。
辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評(píng)估變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。
（3）、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。
辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額度的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額度的1.2倍。
第十四條 流動(dòng)資金貸款的利率
在中國(guó)人民銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，分行業(yè)、貸款品種科學(xué)合理的進(jìn)行利率定價(jià)。
第四章 貸款的申請(qǐng)、受理與調(diào)查 第十五條 借款人申請(qǐng)
借款人需要流動(dòng)資金貸款，應(yīng)當(dāng)向貸款人提出書(shū)面申請(qǐng)。并提供如下資料：
（一）借款人基本情況資料
主要包括反映借款人基本情況的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)以及其年檢證明，法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證明及簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶(hù)、股份有限客戶(hù)、合資合作客戶(hù)、承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的決議文件或同等法律效力的文件或證明，股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分紅的決議或償還貸款的承諾等。
（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況資料
主要包括反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的各類(lèi)產(chǎn)銷(xiāo)合同資料、有權(quán)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的近三年資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，成立不足三年的，提供成立以來(lái)的年度報(bào)表及報(bào)告；借款人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目明細(xì)、運(yùn)營(yíng)計(jì)劃、對(duì)外擔(dān)保情況，各類(lèi)稅費(fèi)、電費(fèi)繳納以及員工工資發(fā)放等資料。
（三）借款人申請(qǐng)貸款資料
主要包括貸款用途證明材料、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，股東會(huì)或董事會(huì)借款決議、擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾、各類(lèi)授權(quán)文件、擔(dān)保人財(cái)務(wù)資料以及抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明等。
（四）貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料。第十六條 貸款人受理
貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠(chéng)信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
根據(jù)內(nèi)部制約機(jī)制的要求，明確相關(guān)部門(mén)崗位獨(dú)立對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見(jiàn)。
第十七條 貸款盡職調(diào)查
（一）盡職調(diào)查的程序與方法。貸款調(diào)查崗位（部門(mén)）負(fù)責(zé)貸款調(diào)查。根據(jù)客戶(hù)提交的借款申請(qǐng)和其他相關(guān)資料，指定有關(guān)人員進(jìn)行貸款考察。應(yīng)本著雙人經(jīng)辦的原則，為該客戶(hù)指定一名主辦（A）信貸人員和一名協(xié)辦（B）信貸人員，按AB制方式，對(duì)貸款客戶(hù)進(jìn)行考察。
貸款盡職調(diào)查是指貸款人通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道獲取、掌握、核實(shí)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、發(fā)展前景、擔(dān)保和管理存在的問(wèn)題等情況，分析研究借款人的償債能力和提示評(píng)估貸款可能潛在風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供準(zhǔn)確的信息和依據(jù)。一般采取查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法開(kāi)展調(diào)查。
1、查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關(guān)報(bào)告、資料，開(kāi)展外延走訪；
2、查閱借款申請(qǐng)人提交的有關(guān)資料和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)各種資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審核；
3、深入實(shí)地，查閱客戶(hù)有關(guān)報(bào)表、賬簿，調(diào)查客戶(hù)提交的有關(guān)資料是否真實(shí)；
4、與客戶(hù)主要負(fù)責(zé)人、董事會(huì)成員、監(jiān)事會(huì)成員以及有關(guān)職能部門(mén)負(fù)責(zé)人、工作人員及股東代表進(jìn)行面談；
5、查閱提供的擔(dān)保資料，實(shí)地查檢抵（質(zhì)）押物情況，走訪保證人。
（二）盡職調(diào)查要點(diǎn)。
1、調(diào)查客戶(hù)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶(hù)提供的復(fù)印件與原件是否相符。
（1）查驗(yàn)客戶(hù)提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；
（2）查驗(yàn)客戶(hù)法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明是否真實(shí)、有效；
（3）查驗(yàn)客戶(hù)申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；
（4）查驗(yàn)客戶(hù)在信用社開(kāi)立賬戶(hù)情況。
2、調(diào)查客戶(hù)信用及品行狀況。
（1）客戶(hù)及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常；（2）了解客戶(hù)目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出了客戶(hù)的承受能力等；（3）了解客戶(hù)法定代表人及財(cái)務(wù)、銷(xiāo)售等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。
3、對(duì)客戶(hù)及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案等。
（1）查閱客戶(hù)及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、賬簿等資料，對(duì)客戶(hù)及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；
（2）分析客戶(hù)及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；
（3）分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；
（4）查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；（5）分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；
（6）判斷客戶(hù)提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；
（7）測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
（三）貸款盡職調(diào)查要求。
1、貸款人應(yīng)制定盡職調(diào)查的具體方式、要求，并明確相關(guān)的責(zé)任以及建立調(diào)查評(píng)估結(jié)果的評(píng)價(jià)機(jī)制。
2、盡職調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。
第五章 貸款的審查與審批
第十八條
貸款人應(yīng)建立完善的流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人主體資格、條件滿(mǎn)足程度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。
第十九條
貸款人應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行基本審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成全面的審查評(píng)價(jià)報(bào)告。
（一）基本條件審查要點(diǎn)。
1、送審的材料是否齊全；
2、借款人、擔(dān)保人是否符合貸款人有關(guān)規(guī)定的條件；
3、貸款盡職調(diào)查報(bào)告是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；
4、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；
5、借款用途是否合法、合規(guī)；
6、貸款金額、期限、利率是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；
7、借款人貸款總額是否符合監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管指標(biāo)要求；
8、借款人償還能力及第二還款來(lái)源是否充足、可靠、合法、有效，抵（質(zhì)）物是否易變現(xiàn)；
9、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題及對(duì)貸款安全性潛在影響；
10、其他需要審查的內(nèi)容。
（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查要點(diǎn)。
1、借款人、擔(dān)保人的資格、資信情況是否符合法律法規(guī)、各類(lèi)監(jiān)管制度的規(guī)定；
2、貸款盡職調(diào)查報(bào)告是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了充分揭示，是否制定了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范可行措施；
3、賬戶(hù)監(jiān)管、支付委托等相關(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性；
4、對(duì)按規(guī)定實(shí)施法律審查的，提交法律部門(mén)進(jìn)行審查，并出具法律審查意見(jiàn)；
5、其他需要審查的內(nèi)容。第二十條
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。
第二十一條 貸款審批
貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。
貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。
第二十二條 貸款承諾 貸款人根據(jù)貸款審批結(jié)果，給予借款人相應(yīng)的貸款承諾，同時(shí)明確貸款承諾兌現(xiàn)的必要條件。
第六章 貸款的合同簽訂
第二十三條
合同簽訂之前，貸款人應(yīng)對(duì)貸款條件進(jìn)行再確認(rèn)。
第二十四條
貸款條件的再確認(rèn)主要是按照貸款盡職調(diào)查報(bào)告、審批記錄以及貸款承諾函的要求，對(duì)借款人的借款資格、信譽(yù)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及擔(dān)保措施等方面再次進(jìn)行審核。
第二十五條
貸款人應(yīng)明確貸款條件再確認(rèn)的責(zé)任部門(mén)、崗位以及確認(rèn)結(jié)果報(bào)送、審議流程。
第二十六條
貸款人責(zé)任部門(mén)、崗位在對(duì)貸款條件再確認(rèn)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)借款人有較大變化，有可能加大信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況和處理方案逐級(jí)上報(bào)。
第二十七條
經(jīng)再確認(rèn)符合貸款條件的，貸款人通知借款人、擔(dān)保人進(jìn)行貸款合同商談。貸款人參與貸款合同商談的人數(shù)至少在兩人以上（含兩人）。
第二十八條 合同商談的主要內(nèi)容
（一）各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。
（二）具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款保障以及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。
（三）約定貸款支付的相關(guān)事項(xiàng)，包括但不限于以下內(nèi)容：
1、貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；
2、支付方式變更及觸發(fā)變更條件；
3、借款資金支付的限制、禁止行為；
4、借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。
（四）與借款人約定的提款條件、意見(jiàn)、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。
（五）對(duì)借款人相關(guān)賬戶(hù)實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專(zhuān)門(mén)的發(fā)放賬戶(hù)。
（六）要求借款人對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：
1、及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；
2、配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸款管理及相關(guān)檢查；
3、發(fā)生影響其償債能力的重要不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知借款人；
4、進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；
5、貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；
6、其他需要借款人做出承諾的事項(xiàng)。
（七）借款人出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，告知借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：
1、未按約定用途使用貸款的；
2、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；
3、未遵守承諾事項(xiàng)的；
4、突破約束財(cái)務(wù)指標(biāo)的；
5、發(fā)生重大交叉違約事件的；
6、違反借款合同約定的其他情形的。第二十九條
合同商談完成后，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度的要求，結(jié)合合同商談的結(jié)果，貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。
第三十條
貸款人應(yīng)明確流動(dòng)資金貸款合同簽訂與審核的責(zé)任部門(mén)、崗位以及具體審核的流程。
第三十一條
貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人應(yīng)同時(shí)辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，作為借款合同的從合同，同時(shí)按規(guī)定手續(xù)或程序辦理相關(guān)登記。
第三十二條
貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于貸款主合同履行期限，保險(xiǎn)金額不得低于貸款抵押物評(píng)估價(jià)值，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)貸款人為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。
第七章 貸款發(fā)放與支付 第三十三條
貸款人應(yīng)設(shè)立或明確獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。
第三十四條
貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
第三十五條
簽訂最高額借款合同實(shí)行循環(huán)放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，應(yīng)根據(jù)核定額度和期限內(nèi)的每筆貸款的實(shí)際用途，在借款人書(shū)面提款申請(qǐng)批復(fù)上予以明確。
第三十六條
合同約定專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過(guò)該賬戶(hù)辦理。
第三十七條
貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人書(shū)面的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第三十八條
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。
第三十九條
具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。第四十條
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)象。
第四十一條
采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第四十二條
貸款人應(yīng)明確貸款發(fā)放、受托支付、自主支付以及審核結(jié)果審議流程。
第四十三條
在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；
（四）貸款資金使用出現(xiàn)異常；
（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。
第八章 貸后管理
第四十四條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，此后至少按季進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)情況，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。
出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。
第四十五條 貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶(hù)并及時(shí)提供該賬戶(hù)資金進(jìn)出情況。
貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶(hù)管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶(hù)回籠資金進(jìn)出情況的管理。
貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶(hù)的監(jiān)控。第四十六條
貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。
第四十七條
貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
第四十八條
貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
第四十九條
貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分離、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。
第五十條
流動(dòng)資金貸款需要展期的，借款人應(yīng)在貸款到期前15日向貸款人提出書(shū)面申請(qǐng)，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第五十一條
借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。
第五十二條
流動(dòng)資金貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，并及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。
對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。
第五十三條
對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的流動(dòng)資金不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
第九章 責(zé)任追究
第五十四條
對(duì)貸款人未按有關(guān)法律法規(guī)、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》及黑龍江省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)的人員實(shí)行責(zé)任追究。對(duì)實(shí)際存在問(wèn)題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)的，除追究責(zé)任人員的責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員的責(zé)任。
第十章 附則 第五十五條
各級(jí)農(nóng)村信用社結(jié)合自身實(shí)際，依據(jù)本實(shí)施細(xì)則分貸款品種制定流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程。
第五十六條
本實(shí)施細(xì)則由黑龍江省省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)修改、解釋。
第五十七條
本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，以國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。
第五十八條
本實(shí)施細(xì)則自發(fā)文之日起施行。
附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考 附件：
流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考
流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額(即流動(dòng)資金缺口)確定。一般來(lái)講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨(原材料、半成品、產(chǎn)成品)、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，按以下方法測(cè)算其流動(dòng)資金貸款需求量：
一、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量
借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：
營(yíng)運(yùn)資金量＝上年度銷(xiāo)售收入×(1－上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率)×(1＋預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)
其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))
周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均存貨余額
預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均應(yīng)付賬款余額
二、估算新增流動(dòng)資金貸款額度
將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。
新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金
三、需要考慮的其他因素
(一)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況(如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等)分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。
(二)對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶(hù)，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過(guò)估算值。
(三)對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。(四)對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。
第二篇：湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則
湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則
發(fā)布日期：2010年08月03日 來(lái)源：本站原創(chuàng) 瀏覽：
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第一章 總則
第一條
為規(guī)范湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010第1號(hào)）、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等規(guī)定，特制定本辦法。
第二條
湖南省轄內(nèi)農(nóng)村信用社（含縣級(jí)聯(lián)社、合作銀行、商業(yè)銀行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。
第三條
本辦法所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指信用社向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第四條
信用社應(yīng)按照評(píng)級(jí)→授信→用信的原則建立流動(dòng)資金貸款全流程管理機(jī)制，其基本操作流程為：評(píng)級(jí)→授信→貸款申請(qǐng)→受理與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置。
第五條
信用社辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信”的原則。
第二章 貸款條件
第六條 貸款條件。申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人應(yīng)具備以下基本條件：
（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并年審。
（二）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，在金融部門(mén)融資無(wú)不良信用記錄，無(wú)其他重大不良記錄。
（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)制度健全，財(cái)務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期還本付息能力。
（五）持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，特殊行業(yè)應(yīng)取得相關(guān)資質(zhì)的，還應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件。
（六）已在本社開(kāi)立基本帳戶(hù)或一般結(jié)算帳戶(hù)。
（七）有具體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或消費(fèi)項(xiàng)目，借款用途及還款來(lái)源明確、合法。
（八）能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保。
（九）貸款社要求的其他條件。
第七條
貸款金額。信用社應(yīng)根據(jù)借款人資產(chǎn)負(fù)債、存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款的情況，合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際貸款需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。
第八條 貸款期限。流動(dòng)資金貸款按期限分為臨時(shí)貸款、短期貸款和中期貸款三類(lèi)。信用社應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理選擇流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)種類(lèi)，確定流動(dòng)資金貸款的期限。
1、臨時(shí)貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限在三個(gè)月（含）以?xún)?nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其它支付性資金不足。
2、短期貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限為三個(gè)月（不含）至一年（含）的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。
3、中期流動(dòng)資金貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限為一（不含）至三年（含）的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，生產(chǎn)規(guī)模較大，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)，歸還貸款本息有保證的企業(yè)。第九條
限額控制。信用社應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶(hù)的統(tǒng)一授信管理，且信用社應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)的實(shí)際情況對(duì)行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。
第十條
貸款用途。信用社應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。
1、不得將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
2、流動(dòng)資金貸款不得挪用，信用社應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。
第十一條
貸款利率。流動(dòng)資金貸款利率應(yīng)在人民銀行同檔次貸款利率基礎(chǔ)上，根據(jù)有關(guān)利率定價(jià)政策，綜合考慮各項(xiàng)成本、風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率等因素合理確定。第十二條
風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究。信用社應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第三章 受理與調(diào)查
第十三條
貸款申請(qǐng)。符合流動(dòng)資金貸款條件的借款人，可向所在地農(nóng)村信用社申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請(qǐng)人提供相應(yīng)咨詢(xún)服務(wù)，并對(duì)其資格和貸款基本情況進(jìn)行初審。
第十四條
貸款受理。受理機(jī)構(gòu)對(duì)初審合格的借款人，要求其提供流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)的相關(guān)材料，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾其所提供材料真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)材料包括以下內(nèi)容：(一)借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料：
1、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明。借款人為企業(yè)法人的，應(yīng)提供工商行政管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；借款人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)提供有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)證書(shū)、外商投資企業(yè)外匯登記證；借款人為事業(yè)法人的，應(yīng)提供有關(guān)部門(mén)核發(fā)的事業(yè)法人資格證書(shū)；借款人為其他組織的，應(yīng)提供有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或登記成立的有關(guān)文件；借款人從事需批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，還須同時(shí)提供有關(guān)部門(mén)頒發(fā)的特殊經(jīng)營(yíng)許可證。
2、技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最新年檢證明。
3、稅務(wù)登記證及最新年檢證明。
4、驗(yàn)資報(bào)告。
5、近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表。
6、公司章程。
7、貸款卡及最新年檢證明。
8、基本賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證及在本社的開(kāi)戶(hù)證明。
9、個(gè)人信息
10、書(shū)》。
11、的決議、12、13、14、15、16、法人代表或負(fù)責(zé)人、委托人身份證明及其必要的
借款人的書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)
借款人股東會(huì)或董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款或同意擔(dān)保文件或具有同等法律效力的文件或證明。
有關(guān)交易合同、協(xié)議。營(yíng)運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)。
本及最近月份的借款及對(duì)外擔(dān)保情況。誠(chéng)信承諾書(shū)。其它有關(guān)資料。(二)借款人申請(qǐng)貸款屬擔(dān)保貸款的，擔(dān)保單位除按第(一)項(xiàng)規(guī)定提供相關(guān)資料外，還應(yīng)提供以下資料：
1、股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。
2、抵（質(zhì)）押物品清單和抵（質(zhì)）押物的合法權(quán)屬證明。
3、其它有關(guān)資料。
第十五條
貸款調(diào)查。貸款社應(yīng)安排至少2名客戶(hù)經(jīng)理對(duì)借款人的相關(guān)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的盡職調(diào)查，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，并對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查的操作流程包括但不限于：
（一）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；
（二）做好溝通，與借款人的相關(guān)管理人員進(jìn)行面談；
（三）實(shí)地察看借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)情況、設(shè)施狀況，調(diào)查了解借款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況；
（四）通過(guò)相關(guān)部門(mén)、信息媒體、關(guān)聯(lián)方、交易對(duì)手等調(diào)查借款人的有關(guān)情況；
（五）在調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)告及進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定等，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
盡職調(diào)查的內(nèi)容包括但不限于：
（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整、有效，借款人是否出具書(shū)面文件承諾其提供的材料真實(shí)、完整、有效。
（二）借款人的基本情況。基本情況調(diào)查應(yīng)包括但不限于：成立時(shí)間、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)及經(jīng)營(yíng)管理能力、法人代表及股東的資信狀況等。
（三）借款人的經(jīng)營(yíng)情況。經(jīng)營(yíng)情況應(yīng)包括但不限于：經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃、借款人所在行業(yè)狀況、企業(yè)發(fā)展前景等；
（四）借款人的財(cái)務(wù)狀況。財(cái)務(wù)狀況應(yīng)包括但不限于：借款人近三年來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況，借款人現(xiàn)有的資產(chǎn)、負(fù)債、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，并測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求情況。
（五）借款人的信用狀況。信用狀況應(yīng)包括但不限于：借款人償還債務(wù)的歷史記錄,有無(wú)不良信用現(xiàn)象;借款人以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無(wú)違約記錄。
（六）借款人關(guān)聯(lián)方情況。關(guān)聯(lián)方情況應(yīng)包括但不限于：借款人關(guān)聯(lián)方的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)形式，關(guān)聯(lián)方與借款人之間的往來(lái)情況。集團(tuán)公司下屬子公司申請(qǐng)貸款的，應(yīng)調(diào)查集團(tuán)整體經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況。
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手情況。
（八）還款來(lái)源情況。還款來(lái)源情況應(yīng)包括但不限于：借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等。
（九）擔(dān)保情況。擔(dān)保情況應(yīng)包括但不限于：抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 第十六條
貸款審查。信用社應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，明確具體部門(mén)、具體崗位進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。貸款審查的基本內(nèi)容：
(一)基本要素的審查。借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料、申報(bào)資料是否齊全等。
(二)主體資格的審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；借款人股東的實(shí)力及注冊(cè)資金到位情況；借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄等。(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策以及國(guó)家貨幣信貸政策等規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定等。
(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。審查測(cè)定的借款人信用等級(jí)、授信額度、營(yíng)運(yùn)資金需求；分析揭示借款人的交易風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施等。
(五)擔(dān)保審查。分析保證人的保證資格、保證能力及意愿。采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，分析抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法有效性，抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力等。
(六)審查結(jié)論。在全面論證貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益的基礎(chǔ)上，提出貸款審查結(jié)論。第十七條
流動(dòng)資金貸款嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批（咨詢(xún)）。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
第五章 合同簽訂
第十八條
簽訂合同。貸款社必須與借款人當(dāng)面簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的貸款合同，合同中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理要求，要約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款，防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無(wú)效。屬擔(dān)保貸款范疇的流動(dòng)資金貸款，還應(yīng)簽訂擔(dān)保合同。
第六章 貸款發(fā)放與支付
第十九條
信用社要設(shè)立獨(dú)立的部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和支付審核。第二十條
貸款發(fā)放審核。信用社應(yīng)根據(jù)貸款審批權(quán)限明確獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。基層信用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由基層信用社負(fù)責(zé)，超過(guò)基層信用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)。重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：
(一)審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況。提請(qǐng)放款的申請(qǐng)資料是否齊全，貸款審批文件是否在有效期內(nèi)，貸款審批文件是否經(jīng)有權(quán)簽批人簽署意見(jiàn)等；
(二)審核限制性條款的落實(shí)情況。是否已經(jīng)落實(shí)審批文件上的限制性條款要求；
(三)審核貸款擔(dān)保的落實(shí)情況。擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否已按要求進(jìn)行核保；是否已按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記等；(四)貸款合同文本使用是否正確、重要條款是否明確、主從合同是否銜接等；
(五)貸款社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。
第二十一條
貸款支付包括提款申請(qǐng)、支付審核和放款三個(gè)環(huán)節(jié)。
第二十二條
貸款支付的方式。貸款發(fā)放審核后，信用社按照合同約定通過(guò)受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
信用社受托支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第二十三條
借款人申請(qǐng)?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料：
（一）提款申請(qǐng)書(shū)。
（二）貸款用途證明材料。
（三）信用社認(rèn)定的其他資料。
第二十四條
貸款支付審核。貸款支付審核由基層信用社負(fù)責(zé)，采取信用社負(fù)責(zé)人或客戶(hù)經(jīng)理交叉審核的原則。貸款支付審核原則上應(yīng)在信用社受理借款人提款申請(qǐng)資料后當(dāng)天完成。審核的重點(diǎn)應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來(lái)確定：
(一)信用社受托支付方式的審查重點(diǎn)包括：
1、確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過(guò)放款核準(zhǔn)；
2、審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；審查提款申請(qǐng)書(shū)、支付憑證中所列金額、支付對(duì)象是否與貸款用途證明材料相符；
3、借款人所填列賬戶(hù)基本信息是否完整；
4、其他需要審核的內(nèi)容。
(二)借款人自主支付的審查重點(diǎn)包括：
1、確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過(guò)放款核準(zhǔn)；
2、審查借款人是否提交用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；
3、用款計(jì)劃或用款清單中的貸款資金支付額度是否超過(guò)信用社受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件；
4、其他需要審核的內(nèi)容。
第二十五條
經(jīng)支付核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在支付核準(zhǔn)的當(dāng)天與借款人簽訂借據(jù)，并通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)將貸款資金劃入借款人指定的賬戶(hù)或借款人貸款資金專(zhuān)用帳戶(hù)。信用社受托支付的，貸款資金原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)象，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象的，信用社應(yīng)在下一個(gè)工作日完成受托支付；借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在貸款社開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)。借款人提款申請(qǐng)不符合條件的，貸款不得發(fā)放，信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)向借款人說(shuō)明理由。
第二十六條
信用社受托支付。具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用信用社受托支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用等級(jí)在A級(jí)以下（含A）；
（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額在100萬(wàn)元（不含）以上；
（三）貸款社認(rèn)定的其他情形。第二十七條
借款人自主支付。采用借款人自主支付的，信用社應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條
貸款支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情況之一，貸款社應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。
(一)借款人信用狀況下降；(二)主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；
(三)貸款資金挪用、貸款用途不實(shí)等貸款資金使用出現(xiàn)異常的；
(四)借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外投資等發(fā)生重大不利變化；(五)信用社認(rèn)定的其他情形。
第七章 貸后管理
第二十九條
信用社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。
第三十條
信用社可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶(hù)管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶(hù)回籠資金進(jìn)出的管理。同時(shí)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶(hù)的監(jiān)控。
第三十一條
信用社應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
第三十二條
信用社應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
第三十三條
信用社應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款社債權(quán)。
第三十四條
流動(dòng)資金貸款需要展期的，信用社應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。
第三十五條
流動(dòng)資金貸款形成不良的，信用社應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款社可與其協(xié)商重組。
第三十六條
對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，信用社按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
第八章 附則
第三十七條
本實(shí)施細(xì)則未盡事宜按《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》等規(guī)定執(zhí)行。
第三十八條
原有信貸制度與本實(shí)施細(xì)則有沖突的，以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。
第三十九條
各信用社可根據(jù)本實(shí)施細(xì)則制定相應(yīng)的操作細(xì)則。第四十條
本實(shí)施細(xì)則由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定解釋?zhuān)园l(fā)文之日起實(shí)施。
第三篇：黑龍江省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則
黑龍江省農(nóng)村信用社 個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則
(試行)
第一章 總則
第一條 為規(guī)范農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款人”）向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。
第三條 貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
第四條 貸款人發(fā)放給農(nóng)戶(hù)用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)政策規(guī)定的特殊類(lèi)個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本實(shí)施細(xì)則。
第五條 個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。
第六條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，完善內(nèi)部控制體系，制定貸款管理制度及每一貸款品種 的操作流程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第七條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶(hù)群等全方位、多角度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。
第八條
個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策、貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。
貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
第九條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第十條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。
第十一條 貸款人應(yīng)建立完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的個(gè)人評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定資信等級(jí)，做好綜合授信，建立客戶(hù)資信記錄。
第二章 貸款的對(duì)象與條件
第十二條 個(gè)人貸款的對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的，具有完全民事行為能力的自然人。
第十三條 個(gè)人貸款借款人應(yīng)具備以下條件：
（一）年齡原則上在60周歲以?xún)?nèi)（含60周歲），借款人身體健康、有穩(wěn)定收入、具有很強(qiáng)的償還貸款本息的能力；
（二）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；
（三）借款用途明確、合法；
（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；
（五）借款人具備還款意愿和還款能力；
（六）貸款人要求的其他條件。
第三章 貸款的種類(lèi)、利率
第十四條 個(gè)人貸款的種類(lèi)
（一）按貸款期限劃分
1、臨時(shí)個(gè)人貸款，期限在6個(gè)月（含）以?xún)?nèi)，主要用于臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。
2、短期個(gè)人貸款，期限6個(gè)月至1年（不含6個(gè)月，含1年），主要用于個(gè)人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。
3、中期個(gè)人貸款，期限1年至3年（不含1年），主要用于個(gè)人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性資金占用。
（二）按貸款周轉(zhuǎn)劃分
1、一般個(gè)人貸款，貸款按照合同約定發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用。
2、個(gè)人循環(huán)貸款，貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。
（三）按還款方式劃分
1、個(gè)人整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還。
2、個(gè)人整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。
（四）個(gè)人貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款。
1、信用貸款，是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶(hù)小 額信用貸款外，要從嚴(yán)控制信用貸款。
2、擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。（1）、保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。
辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。
（2）、抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。
辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評(píng)估變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。
（3）、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。
辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額度的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額度的1.2倍。
第十五條 個(gè)人貸款的利率
在中國(guó)人民銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，按貸款種類(lèi)科學(xué)合理的進(jìn)行利率定價(jià)。第四章 貸款的申請(qǐng)、受理與調(diào)查
第十六條 借款人申請(qǐng)
貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供如下資料：
（一）借款人及家庭基本情況資料
主要包括夫妻雙方身份證、戶(hù)口簿、結(jié)婚證、實(shí)際居住地證明資料以及家庭主要財(cái)產(chǎn)、收入明細(xì)等。
（二）借款人貸款用途證明材料
主要包括各類(lèi)合同、協(xié)議以及自有資金籌集的渠道與存儲(chǔ)情況，貸款資金使用計(jì)劃情況等。
（三）各類(lèi)授權(quán)文件
主要包括查詢(xún)借款人本人、合伙人以及擬提供保證的自然人個(gè)人信用報(bào)告的書(shū)面授權(quán)。
（四）貸款人要求提供的其他資料。第十七條 貸款人受理
貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
根據(jù)內(nèi)部制約機(jī)制的要求，明確相關(guān)崗位獨(dú)立對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見(jiàn)。
第十八條 貸款盡職調(diào)查
（一）貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。
1、核實(shí)借款人提供資料的真實(shí)性、有效性與完整性；
2、深入借款人生產(chǎn)、工作以及生活活動(dòng)區(qū)域進(jìn)行實(shí)地調(diào)查或走訪；
3、與借款人本人面談，也可以同時(shí)根據(jù)貸款盡職調(diào)查要求與需要，與借款人的合伙人、保證人等相關(guān)人員面談；
4、根據(jù)授權(quán)查詢(xún)借款人、主要親屬及其相關(guān)人的個(gè)人信用報(bào)告；
5、采取實(shí)地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方法，對(duì)擔(dān)保意愿性、合規(guī)性、充足性進(jìn)行調(diào)查。
（二）盡職調(diào)查要點(diǎn)
1、借款人基本情況，資信水平；
2、借款人資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出情況；
3、借款交易合同、協(xié)議，借款用途；
4、借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；
5、保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；
6、其他需要調(diào)查或核查的事項(xiàng)。
（三）貸款盡職調(diào)查要求
1、貸款人應(yīng)制定盡職調(diào)查的具體方式、要求，并明確相關(guān)的責(zé)任以及建立調(diào)查評(píng)估結(jié)果的評(píng)價(jià)機(jī)制；
2、盡職調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。
第十九條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)委托第三方代 為辦理，但必須明確第三方資質(zhì)條件與代理責(zé)任。
貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第二十條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。貸款應(yīng)明確面談的形式、要點(diǎn)以及注意事項(xiàng)，并對(duì)面談情況記錄做出相應(yīng)規(guī)定。
第五章 貸款的審查與審批
第二十一條 貸款審查
貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查：
（一）送審的材料是否齊全；
（二）借款人、擔(dān)保人是否符合貸款人有關(guān)規(guī)定的條件；
（三）貸款盡職調(diào)查是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；
（四）借款金額是否合理；
（五）借款用途是否合法、合規(guī)；
（六）借款人的償還能力、誠(chéng)信情況是否符合規(guī)定；
（七）第二還款來(lái)源是否充足、可靠、合法、有效，抵（質(zhì)）物是否易變現(xiàn)；
（八）貸款風(fēng)險(xiǎn)是否揭示到位，計(jì)劃采取的防控措施是否可行；
（九）其他需要審查的內(nèi)容。第二十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。第二十三條
貸款審批
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)定審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
第二十四條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)及時(shí)告知借款人。
第二十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。
第六章 貸款合同簽訂與發(fā)放
第二十六條
貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。
簽訂合同前，貸款人應(yīng)當(dāng)仔細(xì)查驗(yàn)借款人、擔(dān)保人及其他相關(guān)人的身份證件，確保簽訂合同是當(dāng)事人本人行為。
貸款人可以通過(guò)換人換崗或交叉復(fù)核的方式，加強(qiáng)對(duì)貸款合同簽訂行為的監(jiān)督，也可以采取雙人辦理的方式予以監(jiān)督，確保合同效力的充足性、準(zhǔn)確性。
第二十七條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式。
借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十八條 簽訂最高額借款合同實(shí)行循環(huán)放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，應(yīng)根據(jù)核定額度和期限內(nèi)的每筆貸款的實(shí)際用途，在借款人書(shū)面提款申請(qǐng)批復(fù)上予以明確。
第二十九條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。
借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示，并提請(qǐng)借款人仔細(xì)閱讀合同條款，對(duì)借款人提出的問(wèn)題或疑問(wèn)，貸款人要予以解答。
第三十條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)部門(mén)、省聯(lián)社相關(guān)管理制度的規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。
按合同約定辦理?yè)?dān)保、抵押物登記的，貸款人應(yīng)與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并由不少于兩名信貸人員完成。
第三十一條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿(mǎn)足約定條件的貸款。
第三十二條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。
第三十三條 貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款主合同履行期限，保險(xiǎn)金額不得低于貸款抵押物評(píng)估價(jià)值，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)貸款人為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。
第七章 貸款支付管理
第三十四條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人書(shū)面的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第三十五條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款交易對(duì)象支付，但有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；
（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；
（四）法律規(guī)定的其他情形的。
第三十六條
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。
第三十七條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
第三十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否約定用途。
第三十九條 貸款應(yīng)明確貸款發(fā)放、受托支付、自主支付審核的要點(diǎn)、審核流程以及審核結(jié)果審議流程。
第四十條 在貸款發(fā)放的支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）借款人變更交易對(duì)象；
（三）盈利能力不強(qiáng)；
（四）不按合同約定用途使用貸款資金；
（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付；
（六）借款人出現(xiàn)違法違紀(jì)行為。
第八章 貸后管理
第四十一條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
第四十二條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。
第四十三條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
第四十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。
第四十五條 個(gè)人貸款需要展期的，借款人應(yīng)在貸款到期前15日向貸款人提出書(shū)面展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。貸款人根據(jù)借款人的展期申請(qǐng)，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。
一年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第四十六條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情況的，未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守各項(xiàng)承諾事項(xiàng)等貸款人可以根據(jù)其影響程度，本著對(duì)貸款收回有利原則，應(yīng)及采取有效措施，防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
第四十七條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形且對(duì)貸款人造成損失或同時(shí)違反法律法規(guī)要求的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施，并采取訴諸法律手段，追究借款人的法律責(zé)任。
第四十八條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的個(gè)人不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
第九章 責(zé)任追究
第四十九條 對(duì)貸款人未按有關(guān)法律法規(guī)、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》及黑龍江省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)的人員實(shí)行責(zé)任追究。對(duì)實(shí)際存在問(wèn)題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)的，除追究責(zé)任人員的責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員的責(zé)任。
第十章 附則
第五十條 以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。
第五十一條 各級(jí)農(nóng)村信用社結(jié)合自身實(shí)際，依據(jù)本實(shí) 施細(xì)則分貸款品種制定個(gè)人貸款操作規(guī)程。
第五十二條 本實(shí)施細(xì)則由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。
第五十三條 本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，以國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。
第五十四條
本實(shí)施細(xì)則自發(fā)文之日起施行。
第四篇：2010-2銀監(jiān)會(huì)實(shí)施《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》
銀監(jiān)會(huì)實(shí)施《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令
2010年第1號(hào)
《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日
流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。
第四條 貸款人開(kāi)展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第六條 貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。
第七條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶(hù)的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。
第八條 貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。オ 第二章 受理與調(diào)查
第十一條 流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人依法設(shè)立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；
（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；
（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書(shū)面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；
（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；
（三）借款人所在行業(yè)狀況；
（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；
（五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；
（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；
（八）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第五篇：關(guān)于關(guān)于黑龍江省實(shí)施《婚姻登記辦法》細(xì)
黑龍江省實(shí)施《婚姻登記辦法》細(xì)則
(黑龍江省民政廳 1987年8月12日)
第一章 總則
第一條 為保護(hù)婚姻當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》和《婚姻登記辦法》，結(jié)合本省實(shí)際情況，制定本細(xì)則。
第二條 婚姻登記包括結(jié)婚登記、離婚登記和復(fù)婚登記。男女雙方自愿結(jié)婚、離婚或復(fù)婚，應(yīng)依照《婚姻登記辦法》和本細(xì)則進(jìn)行登記。
依法履行登記的婚姻當(dāng)事人的合法權(quán)益受法律保護(hù)。
第三條 各機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、部隊(duì)、企事業(yè)單位和村(居)民委員會(huì)對(duì)合法申請(qǐng)婚姻登記的當(dāng)事人，應(yīng)如實(shí)出具《婚姻狀況證明》，并有責(zé)任向婚姻登記機(jī)關(guān)提供情況，協(xié)助做好婚姻登記工作。
第四條 縣級(jí)以上人民政府的民政部門(mén)是婚姻登記工作的主管機(jī)關(guān)。
第二章 婚姻登記機(jī)關(guān)
第五條 辦理婚姻登記的機(jī)關(guān)，在農(nóng)村是鄉(xiāng)、鎮(zhèn)人民政府，在城市是街道辦事處或區(qū)人民政府、不設(shè)區(qū)的市人民政府，距離婚姻登記機(jī)關(guān)路程較遠(yuǎn)，交通不便，人口較多的農(nóng)場(chǎng)、林場(chǎng)，由省民政廳批準(zhǔn)設(shè)立代辦機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)工作受當(dāng)?shù)乜h級(jí)人民政府民政部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)。
第六條 婚姻登記機(jī)關(guān)的登記員由民政助理員或?qū)Ｂ毭裾繐?dān)任;代辦機(jī)構(gòu)的登記員由所在單位指定專(zhuān)人擔(dān)任。婚姻登記機(jī)關(guān)的登記員應(yīng)經(jīng)縣級(jí)以上民政部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，經(jīng)考核合格，取得《婚姻登記員證書(shū)》后，方可從事婚姻登記工作。
第七條 辦理婚姻登記使用的各種證件，均由省民政廳按照民政部規(guī)定的式樣統(tǒng)一印制(哈爾濱除外)，由縣、市轄區(qū)或不設(shè)區(qū)的市人民政府加蓋印章后方可使用。婚姻登記機(jī)關(guān)使用的婚姻登記專(zhuān)用章(鋼印)，由省民政廳統(tǒng)一刻制。
第八條 婚姻登記機(jī)關(guān)頒發(fā)《結(jié)婚證》、《離婚證》或出具《夫妻關(guān)系證明書(shū)》、《解除夫妻關(guān)系證明書(shū)》時(shí)，收取工本費(fèi)。工本費(fèi)由市、縣民政部門(mén)統(tǒng)一管理，專(zhuān)款專(zhuān)用。
第三章 結(jié)婚登記
第九條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的男女雙方當(dāng)事人，應(yīng)親自到一方戶(hù)口所在地的婚姻登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)結(jié)婚登記，并應(yīng)持下列證件：
一、本人居民身份證或戶(hù)籍證明;
二、所在單位或村(居)民委員會(huì)出具的《婚姻狀況證明》;
三、男女雙方免冠半身二寸合影照片三張;
四、離過(guò)婚的申請(qǐng)結(jié)婚登記，還應(yīng)持離婚證件，婚姻登記機(jī)關(guān)在發(fā)給《結(jié)婚證》的同時(shí)，收回離婚證件。
第十條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的男女雙方當(dāng)事人，對(duì)婚姻登記機(jī)關(guān)必須了解的情況，應(yīng)如實(shí)提供。婚姻登記機(jī)關(guān)經(jīng)審查了解，對(duì)符合《婚姻法》和《婚姻登記辦法》規(guī)定的，應(yīng)準(zhǔn)予登記，發(fā)給《結(jié)婚證》。
第十一條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的當(dāng)事人，因受單位或他人干涉，取不到所需證件時(shí)，婚姻登記機(jī)關(guān)應(yīng)查明情況，對(duì)符合婚姻法的，寫(xiě)出調(diào)查材料，報(bào)主管民政部門(mén)批準(zhǔn)，發(fā)給《結(jié)婚證》，并將調(diào)查情況在《結(jié)婚申請(qǐng)書(shū)》的“提供證件情況”欄內(nèi)注明。
第十二條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的男女雙方或一方有下列情況之一者禁止結(jié)婚，不予登記：
一、未到法定結(jié)婚年齡的;
二、非自愿的;
三、已有配偶的;
四、屬于直系血親或三代以?xún)?nèi)旁系血親的;
五、患麻瘋病或性病未治愈的。
第四章 離婚、復(fù)婚登記
第十三條 男女雙方自愿離婚，并對(duì)子女撫養(yǎng)和財(cái)產(chǎn)處理達(dá)成協(xié)議的，應(yīng)雙方親自到一方戶(hù)口所在地的婚姻登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)離婚登記。申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)持居民身份證或戶(hù)籍證明和《結(jié)婚證》。婚姻登記機(jī)關(guān)查明情況后，應(yīng)準(zhǔn)予離婚，發(fā)給《離婚證》，收回《結(jié)婚證》。
男女雙方或一方要求離婚但對(duì)子女撫養(yǎng)和財(cái)產(chǎn)處理未達(dá)成協(xié)議的，或沒(méi)有辦理結(jié)婚登記而同居的要求離婚，婚姻登記機(jī)關(guān)不予受理。
第十四條 男女雙方領(lǐng)得《結(jié)婚證》后未同居要求撤銷(xiāo)結(jié)婚登記的，按離婚程序辦理。
第十五條 離婚后，男女雙方自愿恢復(fù)夫妻關(guān)系的，雙方應(yīng)親自到一方戶(hù)口所在地的婚姻登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)復(fù)婚登記。婚姻登記機(jī)關(guān)按照結(jié)婚登記程序辦理，發(fā)給《結(jié)婚證》，收回《離婚證》。
第五章 現(xiàn)役軍人的婚姻登記
第十六條 軍隊(duì)干部、超期服役戰(zhàn)士和志愿兵申請(qǐng)結(jié)婚登記，應(yīng)持所在單位的團(tuán)級(jí)以上政治機(jī)關(guān)出具的《婚姻狀況證明》，男女雙方親自到一方所在地的婚姻登記機(jī)關(guān)辦理結(jié)婚登記。超期服役戰(zhàn)士和自愿兵，在探親期間申請(qǐng)結(jié)婚登記的，如來(lái)不及到原部隊(duì)開(kāi)具證明時(shí)，也可持當(dāng)?shù)乜h(市)、市轄區(qū)人民武裝部出具的證明，男女雙方親自到當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)辦理結(jié)婚登記。離過(guò)婚的申請(qǐng)結(jié)婚時(shí)，還應(yīng)持《離婚證》。
第十七條 現(xiàn)役軍人申請(qǐng)離婚登記，應(yīng)持所在單位的團(tuán)級(jí)以上政治機(jī)關(guān)出具的證明，男女雙方共同到當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)申請(qǐng)離婚登記。
第六章 涉外婚姻登記
第十八條 外國(guó)人、華僑、港澳同胞同本省公民的婚姻登記，由各市、縣民政部門(mén)介紹到省人民政府指定的涉外婚姻登記機(jī)關(guān)，按照《中國(guó)公民同外國(guó)人辦理婚姻登記的幾項(xiàng)規(guī)定》、《華僑同國(guó)內(nèi)公民、港澳同胞同內(nèi)地公民之間辦理婚姻登記的幾項(xiàng)規(guī)定》辦理。
第十九條 本省涉外婚姻登記機(jī)關(guān)設(shè)在哈爾濱、齊齊哈爾、佳木斯、牡丹江、伊春、綏化、北安市的民政部門(mén)，其他婚姻登記機(jī)關(guān)不準(zhǔn)辦理涉外婚姻登記。
第七章 婚姻登記檔案
第二十條 縣、市轄區(qū)、不設(shè)區(qū)的市民政部門(mén)設(shè)立婚姻檔案室，應(yīng)有專(zhuān)人負(fù)責(zé)保管婚姻檔案和出具婚姻關(guān)系證明材料。
第二十一條 《結(jié)婚證》、《離婚證》丟失不予補(bǔ)發(fā)，可辦理《夫妻關(guān)系證明書(shū)》和《解除夫妻關(guān)系證明書(shū)》。《夫妻關(guān)系證明書(shū)》、《解除夫妻關(guān)系證明書(shū)》與《結(jié)婚證》、《離婚證》具有同等法律效力。婚姻登記機(jī)關(guān)根據(jù)婚姻登記檔案可向需要了解情況的公安、司法等機(jī)關(guān)出具婚姻當(dāng)事人依法登記的婚姻證明。
第八章 處罰
第二十二條 婚姻登記機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)婚姻當(dāng)事人有違反婚姻法的行為，或在登記時(shí)弄虛作假，騙取婚姻證書(shū)(結(jié)婚證書(shū)、離婚證書(shū)、復(fù)婚證書(shū))的，應(yīng)宣布該項(xiàng)婚姻無(wú)效，收回婚姻證書(shū);拒不交回婚姻證書(shū)的，由婚姻登記機(jī)關(guān)向婚姻當(dāng)事人所在單位和居住地公安派出所發(fā)出繳銷(xiāo)婚姻登記的書(shū)面通知，責(zé)令交回婚姻證書(shū)，并對(duì)當(dāng)事人給予批評(píng)教育。觸犯刑律的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
第二十三條 婚姻登記員在辦理婚姻登記時(shí)，徇私舞弊，收受賄賂，涂改戶(hù)口及有關(guān)證件的，應(yīng)視情節(jié)輕重給予批評(píng)教育或行政處分;觸犯刑律的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
對(duì)于當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)的違法婚姻登記，婚姻登記員有權(quán)拒絕。對(duì)該領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)追究責(zé)任。
第二十四條 婚姻登記員出具假證，私自銷(xiāo)毀，涂改檔案材料的，應(yīng)調(diào)離該工作崗位，并給予行政處分。
第二十五條 對(duì)不登記而同居的非法婚姻，處以二百元至五百元罰款并動(dòng)員其分居，待符合婚姻條件時(shí)，再辦理登記手續(xù)。
罰款一律上繳當(dāng)?shù)刎?cái)政。
第九章 附則
第二十六條 本細(xì)則由省民政廳負(fù)責(zé)解釋。
第二十七條 本細(xì)則從發(fā)布之日起施行。本省過(guò)去有關(guān)規(guī)定與本細(xì)則相抵觸的，執(zhí)行本細(xì)則。
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