第一篇：黑龍江省農村信用社貸款重組管理辦法(DOC)

黑龍江省農村合作金融機構 貸款重組管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規范貸款管理，及時處置和化解、降低信貸風險，根據國家政策和有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》、《黑龍江省農村信用社信貸業務操作規程》，特制定本辦法。

第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風險，對因借款人財務狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規定的還款條件進行調整的處理手段。

第三條 貸款重組必須遵循如下原則：

（一）有效重組原則：貸款重組應有效降低信貸風險和減少貸款損失，重組后的貸款風險必須低于原貸款風險；

（二）規范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規定的條件和程序進行操作和審批（咨詢）。

第四條 黑龍江省農村合作金融機構（含農村商業銀行、農村信用聯社及其所轄分支機構，以下簡稱“各行社”）均適用本辦法。

第二章 適用對象、條件及模式

第五條 貸款重組適用的對象包括企（事）業法人、經濟組織、農戶、自然人及個體工商戶等各類客戶。

第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：

（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金及回收貸款本金部分的利息，且貸款擔保效力不低于原擔保；

（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉化為擔保貸款，或進一步增強擔保的可靠性；

（三）貸款重組后保證、抵（質）押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導致貸款擔保或優先受償權喪失；

（四）變更借款人后貸款風險明顯降低；

（五）其他通過重組可以降低貸款風險的情況。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須同時符合如下條件：

（一）貸款已逾期，且貸款形態為關注、次級、可疑；

（二）借款人因財務狀況出現困難，且未發生實質性的、不可逆轉的不利于貸款償還的變化，暫時無力按期償還貸款本息；

（三）投向符合國家產業政策要求和重點扶持的行業；

（四）在原貸款期限內未發生惡意拖欠利息、挪用貸款

等情況；

（五）已征得合同其他當事人的書面同意，且原合同保證人、抵（質）押人同意對重組貸款繼續承擔擔保責任，或新設立規定的保證人、抵押人（出質人）對重組貸款承擔擔保責任；

（六）2005年8月2日以前發放的貸款辦理重組，擔保效力明顯改善的，其中抵押貸款的抵押率不低于50%；擔保效力未明顯改善的，必須現金回收5%以上的貸款本金，方可辦理貸款重組。2005年8月2日以后發放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；

（七）法律、法規和政策規定的其他情形。第八條 貸款重組的模式包括但不限于：

（一）更換借款主體，保留原擔保方式；

（二）更換借款主體，更換擔保方式；

（三）更換有代償能力和意愿的保證人，或更換更有價值、更容易處置的抵（質）押物；

（四）追加保證人或抵（質）押物。

第三章 期限及利率

第九條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務的構成及到期時間、抵（質）押物（權）價值及變現能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內

貸款風險加大。

第十條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。重組貸款到期后不得展期。

第十一條 貸款利率。各行社按照現行貸款利率執行，原則上實行按月或按季結息。

第四章 調查、審查、審批（咨詢）與辦理

第十二條 經辦機構辦理貸款重組業務按照《黑龍江省農村信用社信貸業務操作規程》規定，按照新發放貸款要求辦理：

貸款申請→受理與調查→風險評價→貸款審批（超權限貸款執行“三長聯簽”、貸委會審批/咨詢）→合同簽訂→貸款發放→貸款支付→貸后管理→貸款回收與處置。

第十三條 經辦機構辦理貸款重組業務除按照規定要求進行調查外，還應重點調查以下內容：

（一）深入調查、分析權衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風險和減少損失；

（二）詳細說明原貸款相關情況、出現問題的原因、辦理貸款重組的理由及風險控制措施等內容。

第十四條 經辦機構信貸審查部門（崗位）除按照規定對貸款調查報告進行審查外，還應重點審查如下內容：

（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；

（二）保證人保證能力、抵（質）押物（權）的價值和變現能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規性、預期風險變化情況，以便于科學決策。

第十五條 貸款辦理重組按照省聯社核定的各行社信貸業務單戶管理權限執行，但縣級機構不得將貸款重組權限轉授給基層行社。

第十六條 貸款重組通過發放新貸款同時收回原貸款的方式進行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款。

第五章 風險控制與分類

第十七條 貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息，利息應全部收回或逐步歸還。如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，應當對欠息進行書面確認，妥善安排還款計劃并繼續催收，同時落實有效擔保。

第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號）合同項下借款人所欠債務”。

第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但不限于下列內容的保護性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保情況完整、真實、準確；

（二）借款人未經貸款人書面同意，不得以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證；

（三）貸款期內如出現下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：

1.貸款出現欠息、逾期等違約事項；

2.借款人未經貸款人書面同意，以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證，致使貸款風險增加；

3.借款人的盈利水平、資產負債率、經營活動現金凈流量等指標惡化，或其股權結構、生產經營、對外投資和財務狀況發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；

4.保證人生產經營和財務狀況發生重大變化，從而喪失保證能力，或抵（質）押物發生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

第二十條 重組后的貸款為擔保貸款的，必須重新簽訂擔保合同:

（一）告知保證人、抵（質）押人貸款實際用途，并在合同補充條款中注明，或另外出具書面證明；

（二）對抵（質）押擔保，應當重新辦理抵押登記手續；

（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應承擔

共同連帶保證責任；

（四）存在兩種或以上擔保方式的，應當依法約定有利于保障和實現債權的受償次序。

第二十一條

注意控制不良貸款重組過程中的操作風險，確保發放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴防貸款挪作他用。

第二十二條

按《黑龍江省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》（黑農信聯發[2006]333號）的規定，貸款重組后應至少歸為次級類，重組以后如果貸款仍然逾期，或借款人仍然無力償還貸款，應至少歸為可疑類。重組貸款的分類結果在半年內原則上不得向上調整，但重組后債務人經營性現金流可以完全滿足還款要求，并經過半年觀察期或正常分期歸還本金兩次以上、付息正常的，按照貸款審批權限，經各級信貸審批（咨詢）委員會認定后，可以不再視為重組貸款。

第二十三條

重組后貸款重新逾期、欠息或出現其他重大風險預警信號的，要調低風險分類級別，并根據情況及時采取催收、保全、訴訟等措施。

第二十四條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯社規定的低風險業務方式，或重組貸款風險分類級別在觀察期后，調整為正常類或關注類的除外。

第六章 監督檢查

第二十五條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監控。在對重組貸款客戶進行經常性查訪的基礎上，每月要對重組貸款至少進行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機構貸審會及上級機構報告。對出現風險的重組貸款，要加大監控力度和監控頻率，并提前做好應對措施。

第二十六條 各行社要通過非現場監測或現場檢查的方式，加強對重組貸款的管理，建立重組貸款臺賬，尤其要加強對大額重組貸款的風險監控，定期分析貸款風險和貸款質量情況，采取必要措施防范風險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。

第二十七條 各級稽核部門應加大對貸款重組執行情況和重組貸款風險狀況檢查力度，并將檢查結果通報業務主辦部門，切實保障貸款重組業務合規、有序開展。

第七章 責任與獎懲

第二十八條 重組貸款責任劃分采取“尊重歷史、誰辦理誰負責”的原則。

第二十九條

貸款重組前后經辦信貸人員未發生變化與調整的，仍由原貸款相關經辦人員承擔調查、審查、審批與

經營管理等各環節相應責任。

第三十條 貸款重組前后經辦信貸人員發生變化的，辦理重組的相關經辦人員負責重組貸款日常管理工作。原貸款相關經辦人員在調查、審查、審批與經營管理等各環節有過失的,對貸款的最終損失仍承擔責任，并按照《黑龍江省農村合作金融機構員工違規行為處理辦法》等有關規定進行責任追究。

第三十一條 重組后的相關經辦人員，有下列情形之一者，按照《黑龍江省農村合作金融機構員工違規行為處理辦法》等有關規定對有關責任人進行嚴肅處理，并酌情調減有關責任機構當年信貸業務管理權限：

（一）為掩蓋資產損失、回避風險暴露，對不符合重組條件的貸款進行重組，導致風險增加的；

（二）違反本辦法第七條規定，強行重組的；

（三）超越審批權限，擅自重組的；

（四）重組貸款發放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風險的；

（五）對重組貸款未按規定進行跟蹤管理，錯失收貸時機，導致風險擴大并形成損失的；

（六）在觀察期未滿之前，不按規定隨意調高重組貸款風險類別的；

（七）在不良貸款重組中以貸收息的；

（八）其他違反貸款重組管理規定的情況。

第三十二條

對積極化解信貸風險，減少和消除貸款損失的非貸款責任人員，可酌情予以獎勵。

第八章 附 則

第三十三條

對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規定由原社團成員社協商辦理。

第三十四條

黑龍江省農村合作金融機構制定關于貸款重組的有關制度及規定與本辦法相抵觸的，按本辦法執行。

第三十五條

各行社可根據本地實際，并結合本辦法制定具體的實施細則。

第三十六條

本辦法自印發之日起執行。

第二篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農”業務發展，規范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的用于農戶生產經營、個人消費的貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當地公安部門辦理暫住證明的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。

第三條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯社根據授權管理相關規定，結合信用社實際，對信用社進行轉授權。在授權范圍內審批辦理農戶貸款。

第二章 農戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農村區域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。

（二）農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發放農戶貸款。

（三）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（四）有明確的生產經營計劃，具有穩定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續生產經營期限在兩年以上（含兩年）；從事養殖業等生產經營的，必須有固定的經營場所，未來可持續生產經營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業的，須具有有權機關頒發的特種行業經營許可證。

（六）遵紀守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發放前，貸款申請人應開立與貸款相關聯的個人結算賬戶（卡），并自愿接受信貸監督和結算監督。

（九）貸款人規定的其他條件。

第五條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動；

（二）購買農機具、機動車輛、農業機械等資金需求；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；

（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業資金需求；

（六）農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴禁對以下農戶辦理貸款業務：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續的；

（二）有被查實的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業生產的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的；

（五）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業的。

第三章 評級與授信

第七條 農戶信用等級評定指標分為，農戶信用總體情況、農戶綜合素質以及農村信用環境三個方面。

第八條 農戶信用等級評定實行百分制。根據農戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風險逐級遞增。

第九條 農戶評定信用等級分值設定：

（一）AAA級戶。總得分在86分（含）以上，其中：農戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調整一次。

第十一條 信用評級實行動態管理。農戶信用等級評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。

（一）農戶在信用社、其他金融機構貸款或為他人擔保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；

（三）農戶家庭資產、生產經營能力或其他影響信貸資金安全事項發生重大變化的；

（四）貸款發放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調整為B級。

第十二條 農戶提出信用等級調整申請的，經信用社調查后，認定符合調整條件的，報縣級聯社審查、審批，同意后，由縣級聯社在信管系統中授權，基層信用社進行調整。

第十三條 信用社要結合農戶信用等級、生產經營情況、償債能力等對農戶貸款實行公開統一授信。確定農戶貸款授信額度的主要依據：

（一）農戶的資產情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產等；

（二）農戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農戶的擔保情況，包括：保證擔保、房屋抵押等；

（四）農戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產各分項×系數－負債各分項×系數－擔保各分項×系數）×各信用等級權重系數 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態管理。第十五條 農戶授信額度分為基礎授信額度和專項授信額度，基礎授信額度用于農戶家庭基本生產、消費需求，專項授信額度用于農戶規模化經營等資金需求量大的生產經營活動。

第十六條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調整。

第十七條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施。

第十九條 信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章 用信及擔保方式

第二十條 以農戶信用等級為標準，實行差異化用信方式，即農戶信用的評級由低到高，其對應的用信條件逐級梯次降低、手續梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農戶在基礎授信額度內貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔保“一證通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔保、公職人員擔保、抵（質）押等方式作為擔保，其中采取互保方式的兩個AAA級農戶授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農戶不得再為其他農戶擔保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質押方式的，質押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當提高質押率，但質押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農戶，擔保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農戶擔保、糧食補貼抵押、公職人員擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過60%、且質押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農戶，擔保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經營權（林權、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農戶擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農戶，只評級不授信。

5、農墾區域信用社可結合轄區農工的實際情況，采取靈活的擔保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯社提出具體方案，報市地聯社審批（辦事處）同意后，報省聯社備案執行。縣級聯社所提方案要明確規定縣聯社對放寬額度、采取靈活擔保方式的貸款進行審批把關；繼續使用三五戶聯保方式的，參與聯保體的農工評級需為AAA級，且農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的農戶不得再為其他人擔保；地域信用環境較好的聯社，使用三五戶聯保方式時，農工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農工，參與聯保體的農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的AA級農工不得再為其他人擔保。

（二）農戶超出基礎授信額度以外貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等方式作為擔保，抵押率不得超過60%、質押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等擔保方式作為擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發放的農戶貸款以公職人員擔保的，擔保金額不得超過貸款期限內擔保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下擔保方式發放農戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地擔保是指擔保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區內（化解存量貸款風險的除外）；

（二）未成年人的房地產、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質）押；

（三）本辦法未提及的其他擔保方式。

第二十四條 積極引導支持借款人自愿參加農業保險、家庭財產綜合保險及人身意外傷害保險。養殖業農戶貸款原則上應參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養殖業貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執行。

第二十六條 貸款利率。縣級聯社應在法規和政策允許范圍內，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，確定貸款利率。在貸款利率執行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農戶可給予優惠利率，具體優惠幅度由縣級聯社自主研究確定，并報市地備案。

第二十七條 還款方式。農戶貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養業貸款，按季或按年結息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養殖業貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業務申請與受理

第二十九條 業務申請。農戶提出口頭借款申請或填寫《農戶借款申請審批表》，并根據信貸業務品種提供相關材料，向信用社提出農戶借款申請。

第三十條 申請辦理農戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結婚證明等；

（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；

（五）抵（質）押物或保證人收入等相關資料。第三十一條 業務受理。信用社收到申請資料后，初步認定農戶是否具備辦理貸款業務的基本條件，并在收到農戶貸款申請后2個工作日內決定是否受理該筆業務，對于不予受理的，及時通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農戶貸款，基層信用社進行盡職調查。

第七章 貸前調查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經理負責農戶貸款的盡職調查。

第三十四條 農戶貸款主要調查以下內容：

（一）農戶提供的資料是否真實、有效、完整；

（二）農戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

（三）農戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；

（四）農戶經營管理能力、生產經營狀況、近3年生產經營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實、合法；

（六）農戶還款能力和意愿；

（七）調查核實抵押物（質物）權屬、質物及各項權證真實性和有效性等擔保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產收入狀況及信用狀況。

對農戶提供的復印件應與原件核對一致，由調查人員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調查人員將調查內容，根據客戶性質分為借款人和保證人，分別填制《農戶貸款貸前調查報告》。

第三十六條 調查人員根據調查情況，進行綜合效益分析，并根據風險收益分析提出合理的定價建議，提出調查結論，明確擬提供的信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農戶貸款以及種植業、養殖業以外的農戶貸款，調查人員在盡職調查后應填寫調查表和撰寫調查報告，調查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。

（二）農戶收支情況。

主要經營項目、主要經濟收入來源、其他經濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養人口等。

（三）農戶資產負債情況。

申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。

（四）農戶申請信息。

申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。

（五）擔保物情況。

1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；

2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；

4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結論性意見。

對是否同意辦理農戶貸款及信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時審查

第三十九條 信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗。主要審查以下內容：

（一）基本要素審查、信貸業務基礎資料和內部運作是否齊備；

（二）主體資格審查。農戶和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明材料是否符合規定；農戶近三年生產經營收入及主要來源是否合理；農戶、擔保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農信社信貸政策規定，定價是否合理，是否綜合考慮了業務風險與綜合收益情況；

（四）信貸風險審查。審查收入來源的穩定性以及家庭資產負債狀況、還款來源、擔保情況，重點分析客戶經營管理能力和生產經營情況。第四十條 審查人員根據審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會審議的農戶貸款，應撰寫審查報告，審查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況。是否具備主體資格；與農信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農戶生產經營情況。客戶經營管理能力、財務狀況；市場情況；

（三）信貸風險評價及防范措施。信貸政策風險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應風險防范措施；

（四）審查結論。根據審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第四十二條 審查人員對調查人員移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的信貸業務，可要求調查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業務，信用社負責人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料退回調查人員。

第四十三條 經審查人簽字后，按照規定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會（組）審議或按授權權限直接送有權審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負責人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。

第四十五條 審批權限。在信用社授權范圍內的農戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，要逐級上報審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。

第四十七條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批；

（三）對審批通過的，經有權簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發放程序。

第十章 貸款發放

第四十八條 落實用款條件

根據審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協商落實用款條件。用款條件包括：

1、確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉賬；

2、確保擔保措施已有效落實；

3、對需要辦理保險的，應確保有關手續已經辦理完畢；

4、農戶沒有發生約定的任一違約事項；

5、其他約定條件已經滿足。

第四十九條 風險監管員進行重要環節操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔保人及其配偶（或財產共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔保人影像聲記錄工作。

第五十條 風險監管員對柜員進行授權發放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉賬方式將貸款劃入借款人本人結算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。

第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證應依據規定視同現金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經理負責農戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層信用社客戶經理對所發放的貸款每年至少檢查兩次，并根據實際情況填寫《農戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應及時審閱檢查報告，并對存在的風險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產、負債及生產經營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結果。

（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統中錄入貸款狀況、風險分類分析報告和認定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。系統中檔案管理狀態應與實際情況相符；

（四）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理；

（五）定期報告。定期向基層信用社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯社信貸業務管理部對基層信用社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。縣級聯社信貸業務管理部應建立農戶貸款現場檢查制度，每半年組織對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農戶貸款業務到期前20天，下發《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關還款手續。對到期尚未歸還的農戶貸款，應按規定列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規定及時提起訴訟。

第十二章 其他規定

第五十五條 建立農戶貸款激勵約束機制。各縣級聯社可結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶貸款“三包一掛”（包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量和質量掛鉤）為核心內容的考核辦法。

第五十六條 加強責任追究，盡職免責，嚴控貸款風險。各級聯社要加強對農戶貸款業務的違規行為處臵力度，堅決杜絕利用農戶貸款科目發放或變相發放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規行為。對已全面履行了職責，但因不可預見或不可控制的因素造成的貸款風險，免予責任追究；對因能力因素形成的貸款風險視風險程度追究個人責任；對因道德風險形成的貸款風險要嚴格責任追究，觸犯刑律的，移送司法機關。農戶貸款業務中責任人追究，按照省聯社相關文件的規定執行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯社其他信貸管理制度不一致的規定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第五十九條 本辦法自下發之日起執行。

第三篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農”業務發展，規范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的用于農戶生產經營、個人消費發放的貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農戶。

第三條 本辦法所稱聯保體是指聯保小組內各成員的總稱。聯保小組內各成員叫聯保體成員。信貸員包括客戶經理。

第四條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯社根據授權管理相關規定，結合各基層社實際，對基層社進行轉授權。各基層社在授權

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發放前，貸款申請人在指定個人結算賬戶發放貸款，自愿接受農業信貸監督和結算監督。

（九）貸款人規定的其他條件。

第八條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動；

（二）購買農機具、機動車輛、農業機械等資金需求；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；

（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業資金需求；

（六）農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對每戶家庭中一個自然人發放農戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴禁對以下客戶辦理農戶貸款業務：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續；抵、質押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔保人發生抵債資產；已被查實的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業生產的農戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標不計分，按剔除后的分數計算，最后換算為百分制。

第十五條 農戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農戶信用等級實行按年考核、動態管理，適時調整農戶的信用等級。

第十六條 信用評級實行動態管理。農戶評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。

（一）家庭成員出現重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產經營活動的，至少下調一個級次；

（二）第二還款來源出現重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對農信社或其他債權人發生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農戶下調信用等級時，由調查崗提出下調農戶信用等級的建議報告，審查崗審查，負責人審批。

第十八條 農信社按照農戶信用等級和生產經營情況，對農戶貸款實行公開統一授信，信用等級每年按照評級結果進行調整。

第十九條 農戶貸款授信額度的主要依據：

（一）按照農戶的資產情況；

（二）按照農戶的負債情況；

（三）按照農戶的擔保情況。

第二十條

按照農戶信用等級，對其設立相應的資信權重系數。

可適當提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶，在報經市地聯社、辦事處備案后可再適當調高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農戶年均生產經營總收入的50%。

第二十三條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對授信額度實行按年考核、動態管理，適時調整農戶的授信額度。

第二十五條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施，第二十七條 農村信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養殖業貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執行。

第二十九條 貸款利率。實行貸款利率定價分級授權制度，縣級聯社應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。分支機構應在

（五）聯保體組長需協助貸款人清收貸款，并及時向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形；

（六）保證人與申請人屬于同一個聯保體，不能作為新增貸款的擔保人；

（七）保證人與申請人關聯關系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔保人；

（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔保人；

（九）保證人擔保的貸款狀態有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔保人；

（十）保證人和申請人不能互相擔保，不能作為新增貸款的擔保人；

（十一）在聯保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯保體。聯保體成員出現五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯保體所有成員發放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯保體的，可由縣聯社統一解除。

第三十五條 采用聯保擔保方式的，貸款社應根據聯保體成員的

（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；

（五）抵（質）押物或保證人相關資料。

第四十二條 業務受理。基層社收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶貸款業務的基本條件，并在收到農戶申請后2個工作日內決定是否受理該筆業務，對于不予受理的，經基層社負責人同意后，及時通知申請人。

第四十三條 對同意受理的農戶貸款，信用社進行信貸業務調查。

第七章 貸前調查

第四十四條 基層社負責農戶貸款的調查。農戶貸款必須由2名信貸員共同調查。其中包片信貸員為主調查責任人，另一名信貸員為調查經辦責任人。

第四十五條 農戶貸款實行實地調查制度，調查人員需與客戶進行面談并入戶調查。要通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。

第四十六條 農戶貸款主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

（三）客戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養人口。

（三）個人資產負債情況

申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。

（四）客戶申請信息

申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。

（五）擔保物情況

1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；

2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；

4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結論性意見

對是否同意辦理農戶貸款及信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時審查

第五十一條 基層信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗，設臵兼職農戶貸款審查崗的，應實行交叉審查。主要審查以下內容：

國家政策、農信社信貸政策的信貸業務，基層社負責人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料退回調查人員。

第五十五條 經審查人簽字后，按照規定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會審議或直接送有權審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權限。在基層社授權范圍內的農戶貸款，由基層信用社審批。基層信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，由縣級聯社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負責人審批、基層社貸審組審批和縣聯社會議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。

第五十九條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批；

53、對需要辦理保險的，應確保有關手續已經辦理完畢。

4、客戶沒有發生約定的任一違約事項。

5、其他約定條件已經滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進入貸款出賬環節。第六十三條 貸款發放

（一）信貸管理系統未上線聯社按如下操作：

1、貸款發放前，基層社委派會計應進行放款審核。審核的內容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規，抵押物是否已辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會計在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內勤綜合業務系統操作員。

2、基層社內勤系統操作員根據信貸合同的生效時間，按照有關規定將數據錄入管理系統、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業務發放手續，并以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款。

（二）信貸管理系統上線聯社按如下操作：

1、貸款發放前，指定專職審核員進行放款審核。審核的內容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規，抵押物是否已辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經理錄入信貸管理系統，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業務系統操作員，操作員根據《放款通知書》通知書編號錄入綜合業務系統中貸款發放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結果。

（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統上線后，信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統中錄入信貸狀況、風險分類分析報告和認定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。信貸管理系統上線后，系統中檔案管理狀態應與實際情況相符。

（四）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸管理系統上線后，信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理。

（五）定期報告。定期向基層社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級聯社信貸部門對基層社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。縣級聯社信貸部門建立農戶貸款現場檢查制度，每半年對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業務發生后，按規定進行貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層社信貸人員要在貸款發放后，對農戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農戶貸款進行檢查一次。

第六十九條 縣級聯社信貸部門應設臵農戶貸款專職或兼職風險監測人員。風險監測人員主要通過信貸在線監測，按月對轄內農戶貸款到逾期等風險情況實施非現場監管。對非現場監管發現的風險信息，應及時通過監測通報、風險預警通報等形式進行發布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯社其他信貸管理制度不一致的規定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第七十五條 本辦法自下發之日起執行。附件一《農戶信用等級評分表》 附件二《農戶授信額度測算模型》 附件三《農戶借款申請書》 附件四《農戶貸款貸前調查報告》 附件五《農戶貸款借款人面談記錄》 附件六《農戶貸款貸后檢查報告》

附件七《黑龍江省農村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農村信用社擔保人履行責任通知書》

第四篇：《黑龍江省農村信用社種糧大戶貸款管理辦法》題庫1

《黑龍江省農村信用社種糧大戶貸款管理辦法》題庫

一、填空題（20題）

1、種糧大戶是指按《黑龍江省種糧大戶資格審定及管理辦法》（黑財經?2012?82號）中規定程序審核確認，經我省農村信用社實地調查后，符合（種糧大戶財政補貼項目）和標準的農戶含農工。

2、省財政廳、縣級聯社（含農村商業銀行、股份制聯社）共擔風險，其中省財政廳承擔（70%）代償責任，縣級聯社承擔（30%）損失風險責任。

3、種糧大戶貸款業務實行（逐級授權）、（審貸分離）、（面談面簽）及（影像聲信息采集）等制度。

4、種糧大戶信貸業務流程：省財政廳提供名單，并存入風險保證金→省聯社下發名單→（信用社對接）→（客戶申請）→（貸前調查及評級授信）→信用社填報《申請調整種糧大戶基礎授信額度明細表》→省聯社系統管理員調整基礎授信額度→信用社按規定審查、審批、發放、管理、回收及處置貸款。

5、種糧大戶借款用途包括：（土地流轉承包費用）；耕種經營中支付購買種子、化肥、農藥等方面的資金需求；（鄉財政所開具“支付令”的信貸資金需求）； 其它種糧大戶融資政策支持的用途。

6、每年信用社在接到種糧大戶名單后，都要與服務區域內種糧

申請提款超過（5萬元）的要采用“支付令”（鄉（鎮）財政所開具）形式，信用社對支付令的真實性進行審核，審核通過的以轉賬方式將信貸資金劃入借款人本人在經辦社開立的結算賬戶或通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

二、單項選擇題（14題）

1、種糧大戶是指按（B）（黑財經?2012?82號）中規定程序審核確認，經我省農村信用社實地調查后，符合種糧大戶財政補貼項目和標準的農戶（含農工，下同）。A、《黑龍江省種糧大戶管理辦法》

B、《黑龍江省種糧大戶資格審定及管理辦法》 C、《黑龍江省農戶管理辦法》 D、《黑龍江省信貸管理辦法》

2、種糧大戶貸款管理實行（C）制度。A、分級審批 B、風險監管 C、逐級授權 D、統一管理

3、省財政廳、縣級聯社（含農村商業銀行、股份制聯社，下同）共擔風險，其中省財政廳承擔（A）代償責任。A、70% B、60% C、50%

C、風險提示 D、還款能力

8、省聯社信貸部指定專人按照《融資辦法》規定的種糧大戶耕種土地面積區間核定授信額度上限標準。其中：種植1,000畝至2,000畝上限為（B）萬元； A、10 B、30 C、50 D、70

9、貸款期限。原則上控制在12個月以內，最長不超過（C）。A、18個月 B、24個月 C、15個月 D、36個月

10、種糧大戶貸款審查與審批。參照（D）相關規定執行。A、《農戶管理辦法》 B、《農戶信貸管理辦法》 C、《信貸管理辦法》 D、《農戶貸款管理辦法》

11、種糧大戶一次性用于生產經營貸款金額超過（D）的要采取貸款人受托支付方式。A、二十萬元

73、種糧大戶應具備下列哪些條件：（ABCE）A、種植的土地位于縣級聯社服務區內

B、實際耕種土地面積、種植糧食品種與省財政廳提供情況基本相符

C、耕種土地使用權不存在任何爭議

D、極參與并配合信用社開展農戶評級授信工作，且取得AA級以上信用等級

E、貸款人規定的其他條件

4、種糧大戶借款用途可為（ABCD）A、土地流轉承包費用

B、耕種經營中支付購買種子、化肥、農藥等方面的資金需求 C、鄉財政所開具“支付令”的信貸資金需求 D、其它種糧大戶融資政策支持的用途 E、農戶自建房資金需要

5、同意受理的，信用社指派信貸人員負責進行盡職調查。調查的主要內容：（ABCDE）

A、申請人提供的資料是否真實、有效、完整；

B、申請人基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

C、核實申請人用于生產經營土地的數量及使用權情況； D、借款用途是否真實；

E、申請人償債能力及意愿等有關內容；

D、50 E、40

9、種糧大戶貸款期限原則上控制在（A）個月以內，最長不超過（C）個月。A、12 B、18 C、15 D、24 E、36

10、信用社應根據“春耕夏耘、秋收冬售”規律對種糧大戶貸款組織檢查，每個季節至少檢查一次，主要檢查的內容：(ABCDE)A、是否按約定用途使用貸款；

B、借款人的耕地面積、種植品種是否發生變化； C、糧食作物生長狀況，預計實現收成；

D、遇自然災害借款人采取的挽救措施及預計損失； E、糧食銷售主要渠道及回款情況；

11、省財政廳、縣級聯社（含農村商業銀行、股份制聯社，下同）共擔風險，其中省財政廳承擔(B)%代償責任，縣級聯社承擔(C)%損失風險責任。A、60 B、70 C、40

D、30 E、100

12、一次性用于生產經營貸款金額(ABC)萬元的要采取貸款人受托支付方式。A、50 B、80 C、100 D、30 E、40

四、判斷題（22題）

1、種糧大戶是指按《黑龍江省種糧大戶資格審定及管理辦法》（黑財經?2012?82號）中規定程序審核確認，經我省農村信用社實地調查后，符合（種糧大戶財政補貼項目）和標準的農戶含農工。（√）

2、省財政廳、縣級聯社含農村商業銀行、股份制聯社共擔風險，其中省財政廳承擔70%代償責任，縣級聯社承擔30%損失風險責任。（√）

3、省財政廳、縣級聯社（含農村商業銀行、股份制聯社）共擔風險，其中省財政廳承擔60%代償責任，縣級聯社承擔40）損失風險責任。（×）

4、種糧大戶貸款業務實行逐級授權、審貸分離、面談面簽及影像聲信息采集等制度。（√）

213

（√）

18、借款人申請種糧大戶核定授信額度上限以內貸款時，原則上不再增加新的擔保條件。（√）

19、貸款期限：原則上控制在12個月以內，最長不超過15個月。（√）

20、貸款期限：原則上控制在12個月以內，最長不超過18個月。（×）

21、貸款期限6個月以上15個月（含）以內按一年期利率執行；展期貸款利率按相關信貸業務管理規定執行。（√）

22、可采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。對約期跨的，要采取按年結息方式。（√）

第五篇：銀行(信用社)貸款重組管理辦法

銀行（信用社）貸款重組管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范到期貸款管理，及時處臵和化解、降低信貸風險，根據中國銀監會《關于調整部分信貸監管政策促進經濟穩健發展的通知》(銀監發［2009］3號)、《省農村信用社信貸管理基本制度》、《省農村信用社信貸業務基本操作規程》及有關法律法規，特制定本辦法。

第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風險，對因借款人財務狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規定的還款條件進行調整的處理手段。

第三條 貸款重組應當遵循如下原則：

（一）有效重組原則：貸款重組應有效降低信貸風險和減少貸款損失，重組后的貸款風險必須低于原貸款風險；

（二）規范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規定的條件和程序進行操作。

第四條 本辦法適用于省農村信用社各級機構。

第二章 適用對象、條件及模式

第五條 貸款重組適用的對象包括企事業法人客戶、農戶、城鎮自然人、個體工商戶及農業經濟組織等各類客戶群體。

第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：

（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔保效力不低于原擔保；

（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉化為擔保貸款，或進一步增強擔保的可靠性；

（三）貸款重組后擔保、抵質押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導致貸款擔保或優先受償權喪失。

（四）變更借款人后貸款風險明顯降低；

（五）其他通過重組可以降低貸款風險的情況。

第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須符合如下條件：

（一）投向符合國家產業政策要求和重點扶持的行業；

（二）借款人客戶評級優良，且未發生實質性的、不可逆轉的不利于貸款償還的變化；

（三）借款人以往三年以上或注冊經營以來一直有穩定正經營性現金流或危機過后預期收入仍可恢復至或超過正常水平，足以作為還款來源；

（四）借款人在所在行業和所面對的市場中有明顯的技術、成本或人才優勢，主業突出，需要轉型或市場轉向，但其相應潛在市場巨大；

（五）在原貸款期限內未發生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；

（六）重組后還貸期限內擔保、抵質押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導致貸款擔保或優先受償權喪失等。

（七）2005年6月30日以后發放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；對通過貸款重組可以收回10%（含）以上貸款本金的，可繼續辦理貸款重組。

第八條 屬于下列情況之一的，不得辦理貸款重組：

（一）借款人逃廢債務或惡意欠息；

（二）借款人已進入破產程序；

（三）借款人已嚴重資不抵債、瀕臨破產，且沒有政府提供財政支持或新的投資者介入；

（四）處于訴訟或執行程序中的貸款；

（五）風險分類為損失類的貸款；

（六）其他法律法規和政策規定禁止辦理貸款重組的情況。第九條 貸款重組的模式包括但不限于：

（一）更換借款主體，保留原擔保方式；

（二）更換借款主體，更換擔保方式；

（三）更換有代償能力的和意愿的保證人或更換更有價值、更容易處臵的抵（質）押物；

（四）追加保證人或抵（質）押物。

第三章 期限及利率

第十條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務的構成及到期時間、抵（質）押物（權）價值及變現能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內貸款風險加大。

第十一條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。

第十二條 貸款利率。各縣級聯社根據人民銀行有關利率規定執行并實行按月或按季結息。

第四章 調查、審查、審批/咨詢與辦理

第十三條 經辦機構辦理貸款重組業務除按照《省農村信用社信貸業務基本操作規程》要求進行調查外，還應重點調查以下內容：

（一）深入調查、分析權衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風險和減少損失；

（二）詳細說明原貸款相關情況、出現問題的原因、辦理貸款重組的理由及風險控制措施等內容。

第十四條 經辦機構信貸審查部門除按照《省農村信用社信貸業務基本操作規程》對貸款調查報告進行審查外，還應重點審查如下內容：

（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；

（二）保證人保證能力、抵（質）押物（權）的價值和變現能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規性、預期風險變化情況，以便于科學決策。

第十五條 2005年6月30日以后發放的新增貸款辦理重組按照省聯社核定的各級機構信貸業務單戶管理權限執行，但縣級聯社（含農商行、農合行，下同）不得將貸款重組權限轉授給基層信用社。2005年6月30日以前發放的存量貸款辦理貸款重組由各縣級聯社逐筆審批自主辦理。

第十六條 貸款重組通過發放新貸款同時收回原貸款的方式進行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款，第五章 風險控制與分類

第十七條

貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息。原貸款利息一般應全部收回，如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，必須對欠息進行書面確認，妥善安排還款計劃并繼續催收，同時落實有效擔保并建立臺帳規范管理。

第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號）合同項下借款人所欠債務”。

第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但

不限于下列內容的保護性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確；

（二）借款人未經貸款人書面同意，不得以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證。

（三）貸款期內如出現下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還部分或全部貸款，或要求借款人提供經貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：

1.貸款出現欠息、逾期等違約事項；

2.借款人未經貸款人書面同意，以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證，致使貸款風險增加；

3.借款人的盈利水平、資產負債率、經營活動現金凈流量等指標惡化，或其股權結構、生產經營、對外投資和財務狀況發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；

4.保證人生產經營和財務狀況發生重大變化從而喪失保證能力，或抵（質）押物發生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

第二十條 重組后的貸款為擔保貸款的，必須重新簽訂擔保合同:

（一）對更換保證人的，應當告知保證人貸款實際用途，并在保證合同補充條款中注明，或另外出具書面證明；

（二）對抵押合同，應當重新辦理抵押登記手續；

（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應承擔共同

連帶保證責任；

（四）存在兩種或以上擔保方式的，應當依法約定有利于保障和實現債權的受償次序。

當擔保方式為最高額保證或最高額抵押合同，且同時符合下列三個條件時，貸款重組無需重新簽訂擔保合同：

（一）重組前后借款主體保持不變；

（二）重組貸款發放額及債務人其他債務金額在原最高額擔保額之內；

（三）重組貸款的放款時間在原最高額擔保的擔保期限之內。第二十一條 注意控制不良貸款重組過程中的操作風險，確保發放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴防貸款挪作他用。

第二十二條 正常貸款重組后最高風險評級為關注類，不良貸款重組后最高風險評級為次級類。有兩筆或以上的存量貸款參與貸款重組，重組后貸款的風險類別應當保留原貸款中的最低分類級別。重組后貸款不止一筆的，所有貸款的風險類別在觀察期內不得高于原貸款中的最低分類級別。

第二十三條 貸款重組后必須保留6個月觀察期限，觀察期內不得調高貸款的風險類別，但對采用以足額保證金、國債、存單質押等符合省聯社規定的低風險業務方式辦理貸款重組的，可不受觀察期限制。在觀察期結束后，要嚴格按照五級分類核心定義重新進行貸款五級分類。重組貸款風險分類級別原則上只能逐級調高。

第二十四條 重組貸款到期后不得展期。

第二十五條 重組后貸款重新逾期、欠息或出現其他重大風險預警信號的，要調低風險分類級別，并根據情況及時采取催收、保全、訴訟等行動。

第二十六條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯社規定的低風險業務方式或重組貸款風險分類級別在觀察期后調整為正常類或關注類的除外。

第六章 監督檢查與檔案管理

第二十七條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監控。在對重組貸款客戶進行經常性查訪的基礎上，每月要對重組貸款至少進行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機構貸審會及上級機構報告。對出現風險的重組貸款，要加大監控力度和監控頻率，并提前做好應對措施。

第二十八條 各級機構要通過非現場監測或現場檢查的方式，加強對重組貸款的管理，建立重組貸款臺帳，尤其要加強對大額重組貸款的風險監控，定期分析貸款風險和貸款質量情況，采取必要措施防范風險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。

第二十九條 各級稽核部門應加大對貸款重組執行情況和重組貸款風險狀況檢查力度，并將檢查結果通報業務主辦部門，切實保障貸款重組業務合規、有序開展。

第三十條 各經營機構要加強重組貸款檔案管理，必須嚴格按照《省農村信用社信貸業務基本操作規程》（農信聯［2005］42號））規定建立規范的信貸檔案，同時對重組貸款檔案及原貸款檔案在該重組貸款全部收回前不得銷毀，妥善保管，保持貸款連續性。

第七章 責任與處懲

第三十一條 重組貸款責任劃分采取尊重歷史、誰辦理誰負責的原則。

第三十二條 貸款重組前后經辦信貸人員未發生變化與調整的，仍由原貸款相關經辦人員承擔調查、審查、審批與經營管理等各環節相應責任。

第三十三條 貸款重組后經辦信貸人員發生變化的，重組后的相關經辦人員負責重組貸款日常管理工作。原貸款相關經辦人員對重組后的貸款仍負有清收責任，同時原貸款相關經辦人員在調查、審查、審批與經營管理等各環節有過失的對貸款的最終損失仍承擔責任，并按照《省信用社信貸業務責任追究制度》及《省農村信用社新增不良貸款責任追究及處罰暫行辦法》等有關規定進行責任追究。

第三十四條 重組后的相關經辦人員，有下列情形之一者，亦將嚴格按照《省農村信用社員工違反規章制度處理暫行辦法》《省、農村信用社信貸業務責任追究制度》及《省農村信用社新增不良

貸款責任追究及處罰暫行辦法》等有關規定對有關責任人進行嚴肅處理，并酌情調減有關責任機構當年信貸業務管理權限：

（一）為掩蓋資產損失、回避風險暴露，對不符合重組條件的貸款進行重組，導致風險增加的；

（二）違反本辦法第七條規定，強行重組的；

（三）超越審批權限，擅自重組的；

（四）重組貸款發放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風險的；

（五）對重組貸款未按規定進行跟蹤管理，錯失收貸時機，導致風險擴大并形成損失的；

（六）在觀察期未滿之前，不按規定隨意調高重組貸款風險類別的；

（七）在不良貸款重組中以貸收息的；

（八）其他違反貸款重組管理規定的情況。

第八章 附 則

第三十五條

對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規定由原社團成員社協商辦理。

第三十六條 省農村信用社各級機構制定關于貸款重組的有關制度及規定與本辦法相抵觸的，按本辦法執行。

第三十七條 本辦法由省聯社負責解釋與修訂。第三十八條 本辦法自下發之日起執行。