第一篇：農村信用社貸款績效考核管理辦法

農村信用社貸款績效考核管理辦法

第一條為了保障我市農村信用社信貸資金的安全性、流動性和效益性，增強信貸從業人員的責任心、使命感和提高貸款營銷積極性，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》等有關法律法規規定，特制訂本指導意見。

第二條按照權、責、利相結合的原則，實行貸款授信、發放、管理、收回與信貸人員（主

要包括各級信用社從事信貸業務的人員，含信用社主任、主管信貸的副主任）的經濟利益掛鉤的“四包一掛”制度，即包授信、包發放、包管理、包收回，績效工資與相關信貸資產的質量、數量掛鉤。

第三條本指導意見中“四包一掛”的考核范圍是：信貸人員主張辦理的客戶授信、發放貸款業務。

第四條包授信。信貸人員要對轄內優質客戶進行主動營銷，挖掘優質客戶資源，幫助客戶完善授信資料，使其納入農村信用社客戶評級授信范圍內。聯社應根據本轄經營實際情況對信貸人員制定授信客戶數量、質量最低任務等指標考核，并且制定具體辦法進行量化考核。

第五條包發放。

（一）在農村信用社上級規定的貸款范圍內，信貸人員在經過對客戶情況的詳細調查研究后，可根據情況發放農村小額貸款、公司類等形式的貸款。

（二）本著提高貸款營銷效率的原則，對信貸人員提出的授信業務及發放的“四包一掛”貸款，相關人員要及時審核并且提交信用社貸款審批小組集體審批。

（三）信用社主任對信貸人員主張發放的“四包一掛”貸款負有監督、管理責任。

（四）縣聯社應根據本轄農村信用社實際經營情況對信貸人員包發放的貸款數量給予最低任務指標考核，并制定具體的考核辦法和考核指標。

第六條包管理。信貸人員對其主張發放的“四包一掛”貸款負有貸后管理的責任，應及時對客戶經營、貸款使用等情況進行了解回訪，按期進行貸后檢查，如發現影響貸款按期償還的風險因素，要及時向社主任和上級管理機關匯報，采取必要的資產保全措施。聯社要制定相關的管理考核辦法，確定具體的量化指標，考核信貸人員的管理質量。

第七條包收回。貸款責任人對其主張發放的“四包一掛”貸款的本息負有按期全額收回的責任。貸款到期后不能按期收回本息的2按所欠本金和利息的一定比例對信貸人員處以罰金，并簽訂限期清收責任書，到期仍不能收回的，按照不良貸款責任清收的辦法實行責任清收。

第八條績效掛鉤。

（一）堅持責任、風險、利益相一致的原則，以信貸資產盈利水平、資產質量和人均利潤為核心進行考核，信貸人員收入水平與其擔負的職責、承擔的責任和風險相掛鉤。

（二）信貸人員績效薪酬冀獎勵：

1、對信貸人員主張發放管理的貸款本金、利息收回率達到任務要求、并達到規定的收回比例以后，聯社根據實際情況返還績效工資。收回率達到100％的，除全額返還本人的績效工資，并提高績效的工資檔次，給予鼓勵，連續兩年既能超額完成任務又能全部收回本息的，可評為優秀信貸員，享受提高0.2系數績效工資的待遇；本息收回率在98％以上的，返還本人全額績效工資，但未收回部分要實行責任清收；本息收回率低于98％的，按照一定比例扣發本人的績效工資，并實行未收回部分的責任清收。

2、根據信貸人員完成“四包”任務的情況確定對信貸人員個人專項獎勵。對超額完成縣級聯核(來源：公務員在線 http://www.tmdps.cn）定年度或季度“四包”任務的，按照客戶資源、利潤等其對信用社的貢獻度對信貸人員進行專項獎勵。如信貸人員所發放的貸款產生不良后又在時限內清收回的，可視清收情況適當降低獎勵比例。信貸人員專項獎勵基本同清非壓戶專項獎勵、攬儲專項獎勵基本一樣，由縣級聯社從工資總額中統一提取、按月考核、按季兌付。

3、對沒有完成核定“四包”任務的信貸人員，根據縣級聯社制定的辦法給予處罰或調離信貸人員隊伍。

第九條免責貸款。對“四包一掛”貸款出現以下情形的，經信貸人員申請、聯社審計稽核部門認定、聯社不良貸款責任認定委員會核準后，不予追究責任：

（一）有充足理由證明因宏觀經濟政策調整、自然災害等不可抗力因素產生的不良貸款；

（二）責任人已經調離河北省農村信用社系統或已經死亡的；

（三）存在其他省聯社規定的免責情況，且經上一級責任認定機構認可的。

（四）各聯社對信貸人員形成的免責貸款要逐筆說明情況，并附有關資料上報辦事處。信貸人員按規定免除責任追究后，仍對“四包一掛”貸款負有清收管理責任。

第十條各聯社薪酬管理委員會或具體職能部門負責對信貸人員進行考核，按半年將考核結果報市辦事處備案。

第十一條本意見由河北省聯社**辦事處負責解4釋和修訂。

第十二條各聯社根據本轄情況制訂具體實施細則，并報市辦事處備案后施行。

第十三條本意見自發文之日起施行。

第二篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農”業務發展，規范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的用于農戶生產經營、個人消費的貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當地公安部門辦理暫住證明的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。

第三條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯社根據授權管理相關規定，結合信用社實際，對信用社進行轉授權。在授權范圍內審批辦理農戶貸款。

第二章 農戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農村區域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。

（二）農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發放農戶貸款。

（三）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（四）有明確的生產經營計劃，具有穩定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續生產經營期限在兩年以上（含兩年）；從事養殖業等生產經營的，必須有固定的經營場所，未來可持續生產經營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業的，須具有有權機關頒發的特種行業經營許可證。

（六）遵紀守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發放前，貸款申請人應開立與貸款相關聯的個人結算賬戶（卡），并自愿接受信貸監督和結算監督。

（九）貸款人規定的其他條件。

第五條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動；

（二）購買農機具、機動車輛、農業機械等資金需求；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；

（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業資金需求；

（六）農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴禁對以下農戶辦理貸款業務：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續的；

（二）有被查實的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業生產的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的；

（五）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業的。

第三章 評級與授信

第七條 農戶信用等級評定指標分為，農戶信用總體情況、農戶綜合素質以及農村信用環境三個方面。

第八條 農戶信用等級評定實行百分制。根據農戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風險逐級遞增。

第九條 農戶評定信用等級分值設定：

（一）AAA級戶。總得分在86分（含）以上，其中：農戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調整一次。

第十一條 信用評級實行動態管理。農戶信用等級評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。

（一）農戶在信用社、其他金融機構貸款或為他人擔保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；

（三）農戶家庭資產、生產經營能力或其他影響信貸資金安全事項發生重大變化的；

（四）貸款發放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調整為B級。

第十二條 農戶提出信用等級調整申請的，經信用社調查后，認定符合調整條件的，報縣級聯社審查、審批，同意后，由縣級聯社在信管系統中授權，基層信用社進行調整。

第十三條 信用社要結合農戶信用等級、生產經營情況、償債能力等對農戶貸款實行公開統一授信。確定農戶貸款授信額度的主要依據：

（一）農戶的資產情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產等；

（二）農戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農戶的擔保情況，包括：保證擔保、房屋抵押等；

（四）農戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產各分項×系數－負債各分項×系數－擔保各分項×系數）×各信用等級權重系數 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態管理。第十五條 農戶授信額度分為基礎授信額度和專項授信額度，基礎授信額度用于農戶家庭基本生產、消費需求，專項授信額度用于農戶規模化經營等資金需求量大的生產經營活動。

第十六條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調整。

第十七條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施。

第十九條 信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章 用信及擔保方式

第二十條 以農戶信用等級為標準，實行差異化用信方式，即農戶信用的評級由低到高，其對應的用信條件逐級梯次降低、手續梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農戶在基礎授信額度內貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔保“一證通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔保、公職人員擔保、抵（質）押等方式作為擔保，其中采取互保方式的兩個AAA級農戶授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農戶不得再為其他農戶擔保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質押方式的，質押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當提高質押率，但質押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農戶，擔保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農戶擔保、糧食補貼抵押、公職人員擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過60%、且質押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農戶，擔保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經營權（林權、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農戶擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農戶，只評級不授信。

5、農墾區域信用社可結合轄區農工的實際情況，采取靈活的擔保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯社提出具體方案，報市地聯社審批（辦事處）同意后，報省聯社備案執行。縣級聯社所提方案要明確規定縣聯社對放寬額度、采取靈活擔保方式的貸款進行審批把關；繼續使用三五戶聯保方式的，參與聯保體的農工評級需為AAA級，且農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的農戶不得再為其他人擔保；地域信用環境較好的聯社，使用三五戶聯保方式時，農工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農工，參與聯保體的農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的AA級農工不得再為其他人擔保。

（二）農戶超出基礎授信額度以外貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等方式作為擔保，抵押率不得超過60%、質押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等擔保方式作為擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發放的農戶貸款以公職人員擔保的，擔保金額不得超過貸款期限內擔保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下擔保方式發放農戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地擔保是指擔保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區內（化解存量貸款風險的除外）；

（二）未成年人的房地產、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質）押；

（三）本辦法未提及的其他擔保方式。

第二十四條 積極引導支持借款人自愿參加農業保險、家庭財產綜合保險及人身意外傷害保險。養殖業農戶貸款原則上應參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養殖業貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執行。

第二十六條 貸款利率。縣級聯社應在法規和政策允許范圍內，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，確定貸款利率。在貸款利率執行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農戶可給予優惠利率，具體優惠幅度由縣級聯社自主研究確定，并報市地備案。

第二十七條 還款方式。農戶貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養業貸款，按季或按年結息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養殖業貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業務申請與受理

第二十九條 業務申請。農戶提出口頭借款申請或填寫《農戶借款申請審批表》，并根據信貸業務品種提供相關材料，向信用社提出農戶借款申請。

第三十條 申請辦理農戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結婚證明等；

（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；

（五）抵（質）押物或保證人收入等相關資料。第三十一條 業務受理。信用社收到申請資料后，初步認定農戶是否具備辦理貸款業務的基本條件，并在收到農戶貸款申請后2個工作日內決定是否受理該筆業務，對于不予受理的，及時通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農戶貸款，基層信用社進行盡職調查。

第七章 貸前調查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經理負責農戶貸款的盡職調查。

第三十四條 農戶貸款主要調查以下內容：

（一）農戶提供的資料是否真實、有效、完整；

（二）農戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

（三）農戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；

（四）農戶經營管理能力、生產經營狀況、近3年生產經營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實、合法；

（六）農戶還款能力和意愿；

（七）調查核實抵押物（質物）權屬、質物及各項權證真實性和有效性等擔保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產收入狀況及信用狀況。

對農戶提供的復印件應與原件核對一致，由調查人員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調查人員將調查內容，根據客戶性質分為借款人和保證人，分別填制《農戶貸款貸前調查報告》。

第三十六條 調查人員根據調查情況，進行綜合效益分析，并根據風險收益分析提出合理的定價建議，提出調查結論，明確擬提供的信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農戶貸款以及種植業、養殖業以外的農戶貸款，調查人員在盡職調查后應填寫調查表和撰寫調查報告，調查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。

（二）農戶收支情況。

主要經營項目、主要經濟收入來源、其他經濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養人口等。

（三）農戶資產負債情況。

申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。

（四）農戶申請信息。

申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。

（五）擔保物情況。

1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；

2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；

4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結論性意見。

對是否同意辦理農戶貸款及信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時審查

第三十九條 信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗。主要審查以下內容：

（一）基本要素審查、信貸業務基礎資料和內部運作是否齊備；

（二）主體資格審查。農戶和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明材料是否符合規定；農戶近三年生產經營收入及主要來源是否合理；農戶、擔保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農信社信貸政策規定，定價是否合理，是否綜合考慮了業務風險與綜合收益情況；

（四）信貸風險審查。審查收入來源的穩定性以及家庭資產負債狀況、還款來源、擔保情況，重點分析客戶經營管理能力和生產經營情況。第四十條 審查人員根據審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會審議的農戶貸款，應撰寫審查報告，審查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況。是否具備主體資格；與農信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農戶生產經營情況。客戶經營管理能力、財務狀況；市場情況；

（三）信貸風險評價及防范措施。信貸政策風險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應風險防范措施；

（四）審查結論。根據審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第四十二條 審查人員對調查人員移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的信貸業務，可要求調查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業務，信用社負責人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料退回調查人員。

第四十三條 經審查人簽字后，按照規定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會（組）審議或按授權權限直接送有權審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負責人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。

第四十五條 審批權限。在信用社授權范圍內的農戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，要逐級上報審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。

第四十七條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批；

（三）對審批通過的，經有權簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發放程序。

第十章 貸款發放

第四十八條 落實用款條件

根據審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協商落實用款條件。用款條件包括：

1、確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉賬；

2、確保擔保措施已有效落實；

3、對需要辦理保險的，應確保有關手續已經辦理完畢；

4、農戶沒有發生約定的任一違約事項；

5、其他約定條件已經滿足。

第四十九條 風險監管員進行重要環節操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔保人及其配偶（或財產共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔保人影像聲記錄工作。

第五十條 風險監管員對柜員進行授權發放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉賬方式將貸款劃入借款人本人結算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。

第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證應依據規定視同現金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經理負責農戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層信用社客戶經理對所發放的貸款每年至少檢查兩次，并根據實際情況填寫《農戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應及時審閱檢查報告，并對存在的風險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產、負債及生產經營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結果。

（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統中錄入貸款狀況、風險分類分析報告和認定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。系統中檔案管理狀態應與實際情況相符；

（四）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理；

（五）定期報告。定期向基層信用社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯社信貸業務管理部對基層信用社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。縣級聯社信貸業務管理部應建立農戶貸款現場檢查制度，每半年組織對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農戶貸款業務到期前20天，下發《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關還款手續。對到期尚未歸還的農戶貸款，應按規定列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規定及時提起訴訟。

第十二章 其他規定

第五十五條 建立農戶貸款激勵約束機制。各縣級聯社可結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶貸款“三包一掛”（包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量和質量掛鉤）為核心內容的考核辦法。

第五十六條 加強責任追究，盡職免責，嚴控貸款風險。各級聯社要加強對農戶貸款業務的違規行為處臵力度，堅決杜絕利用農戶貸款科目發放或變相發放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規行為。對已全面履行了職責，但因不可預見或不可控制的因素造成的貸款風險，免予責任追究；對因能力因素形成的貸款風險視風險程度追究個人責任；對因道德風險形成的貸款風險要嚴格責任追究，觸犯刑律的，移送司法機關。農戶貸款業務中責任人追究，按照省聯社相關文件的規定執行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯社其他信貸管理制度不一致的規定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第五十九條 本辦法自下發之日起執行。

第三篇：農村信用社社團貸款管理辦法(試行)

冀信聯發?2008?62號

河北省農村信用社聯合社

關于印發《河北省農村信用社社團貸款管理

辦法（試行）》的通知

省聯社各辦事處，石家莊、滄州、衡水市聯社，各縣（市、區）聯社（農村合作銀行）：

為進一步規范全省農村信用社社團貸款業務管理，防范信貸風險，省聯社對原《河北省農村信用社社團貸款管理辦法（試行）》（冀信聯發[2006]96號）進行了修訂，并經省聯社第一屆理事會第十一次會議審議通過，現印發給你們，請認真貫徹落實。

二〇〇八年四月 日

主題詞：省聯社

信貸管理

規章制度

通知

抄報：人行石家莊中心支行，河北銀監局 內部發送：省聯社領導，省聯社理事，各部（室、中心）

聯系人：李淑芬 聯系電話：0311-66009928 河北省農村信用社聯合社辦公室 2008年4月 日印

（共印210份）

社。其他接受邀請自愿參加社團貸款的縣(市、區)聯社、農村合作銀行、農村商業銀行為一般成員社。

第九條 社團貸款實行“誰營銷、誰牽頭、誰評審”的運行模式。

第二章 社團貸款的借款人和貸款人

第十條 社團貸款的借款人、貸款人，必須符合《貸款通則》中規定的基本條件和要求。

第十一條 社團貸款的借款人必須是農村信用社的優質客戶，同時具備以下條件：

（一）借款人在牽頭社開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（二）貸款用途符合國家產業政策規定，生產經營正常，經營業績良好，具備按期償還貸款本息的能力；

（三）信用良好，無不良貸款記錄；

（四）能夠提供充足、有效的擔保；

（五）貸款人規定的其他條件。

第十二條 牽頭社和一般成員社均是平等的民事權利和義務主體。

第十三條 牽頭社的權利是：

（一）接受借款申請，負責貸前調查，擬定社團貸款總額及貸款種類；

（二）負責向辦事處（市聯社）或省聯社咨詢社團貸款項目；

（三）負責社團籌組工作，發送組團邀請及有關社團貸款材料等；

（四）負責社團貸款協議的協商、起草和辦理擔保手續等；

（五）組織召開社團會議，協商確定社團貸款有關事宜；

（六）負責社團貸款協議簽訂后的組織與實施；

（七）負責社團貸款的日常監督管理；

（八）發生借款合同糾紛時，作為社團貸款成員社的訴訟代表人參與訴訟。

第十四條 牽頭社負有以下義務：

（一）嚴格執行社團貸款協議，保證各成員社之間的利益，不得利用牽頭社地位和便利損害一般成員社的合法權益；

（二）嚴格按照社團貸款協議的有關規定，做好協議項下貸款的發放和貸款本息的收回；

（三）設立社團貸款專戶，將借款人支付的利息和歸還的本金存入專戶，并按比例及時劃歸各成員社；

（四）實施對社團貸款的使用和管理情況的監督檢查，跟蹤了解項目的進展情況，并及時向一般成員社通報和反饋有關情況；

（五）辦理一般成員社委托辦理的有關社團貸款的其它事項。第十五條 一般成員社的權利：

（一）嚴格執行社團貸款協議，保障社團利益，公平地對待社團各參與社，不得利用牽頭社（代理社）的地位損害其他成員社的合法權益；

（二）開立專門賬戶管理社團貸款資金，統一為借款人劃撥貸款資金；

（三）建立社團貸款臺賬，對貸款本息的發放及收回進行逐筆登記，完善社團貸款檔案；

（四）向借款人派駐專門客戶經理（信貸人員），統一負責貸后管理，對社團貸款使用情況進行檢查和監督，落實各項措施，核實借款人財務狀況、還款能力、還款意愿等有關事項，定期收集并及時、全面、真實地向成員社通報社團貸款的使用和管理情況，接受各成員社的咨詢與核查；

（五）計算、劃收貸款利息和費用，回收貸款本金，并按協議約定劃轉到各成員社指定賬戶；

（六）對貸款可能出現的風險，及時向成員社進行通報，必要時，提議召開社團會議共同提出解決措施；

（七）根據社團會議決定，管理、清收或處臵所形成的不良貸款，積極協助成員社采取保全措施，督促借款人償還貸款本息；

（八）辦理成員社委托辦理的有關社團貸款的其他事項。第二十三條 社團貸款收回

借款人直接向牽頭社（代理社）歸還貸款本息。牽頭社（代理社）收到借款人歸還的各期貸款本息后，應嚴格執行協議約定，在規定時限內，按照各成員社承擔的貸款比例及時將資金劃付各成員社賬戶。牽頭社（代理社）不得擅自截留或挪用借款人歸還的社團貸款資金。

第二十四條 一般成員社對社團貸款的審批權限不受上級核定審批額度的限制，審批部門為縣級聯社信貸業務審批委員會，不必上報辦事處（市聯社）、省聯社咨詢。

第二十五條 社團貸款協議應具備以下主要條款：

（一）對協議中特定用語的含義進行界定和解釋；

（二）與信貸合同有關的約定，包括借款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、還款資金來源、擔保條款等；

（三）各成員社承諾的貸款額度及貸款劃拔的時間；

（四）各成員社的權利和義務；

（五）社團會議的召集和社團會議做出的約定；

（六）違約責任；

（七）當事人認為應該約定的條款。

第二十六條 組成社團的各成員社均為平等民事主體，任何成員社均有權提議召開社團會議。社團會議對貸款管理的重大事項進行協商，主要包括：

（一）定期或不定期對代理社進行盡職評估；

（二）社團貸款合同重要條款的變更；

（三）借款人、擔保人或社團成員社出現的重大違約事件；

（四）不良社團貸款的管理和處臵方案。

第二十七條 社團貸款采取“總額認定、成員分擔”的辦法，各成員社對社團貸款的分擔金額，按照“自愿認貸、協商確定”的原則確定。

第二十八條 社團貸款成員社要嚴格按照社團貸款協議規定，及時足額劃撥貸款款項，按照社團貸款協議履行自己的職責和義務。

第二十九條 社團貸款應在人民銀行規定的貸款利率范圍內，認真執行約定利率和利息計收辦法。社團貸款管理過程中所發生的費用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔比例分擔；

第三十條 借款人必須按照社團貸款協議規定合理使用貸款。第三十一條 借款人如只能歸還部分貸款本息時，牽頭社（代理社）應按照社團貸款協議規定，根據成員社的貸款份額按比例分別匯至各成員社。借款人階段性貸款結息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社（代理社）代收后按照社團貸款協議規定匯到各成員社。

第三十二條 社團貸款必須實行擔保。當借款人不能按期歸還貸款本息時，社團貸款成員社有權按照法律規定以抵（質）押物的折價、拍賣、變賣價款優先受償，或由保證人按照社團貸款協議的規定履行連帶保證責任。

第三十三條 社團貸款本息收回后，一般成員社按實收利息的一定比例支付牽頭社（代理社）貸款管理手續費，具體比例由牽頭社（代理社）和成員社協商確定，原則上不超過實收利息10％。支付方式可采取按季結算，也可采取一次性結算。

第三十四條 借款人出現違約行為，牽頭社（代理社）應迅速提議召開社團會議，議定對借款人的處理意見，對其采取停止貸款、提前收回貸款、實行聯合制裁、向人民法院提起訴訟等措施。

第三十五條 社團貸款的風險分類檔次由牽頭社（代理社）統一確定并告知各成員社。各成員社根據貸款風險形態，按自己承擔的貸款金額自行提取貸款損失準備金。

第三十六條 當牽頭社（代理社）未按協議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權益時，其他成員社應提議及時召開社團會議，督促牽頭社（代理社）立即停止不當行為，并按照社團貸款協議進行處理。牽頭社（代理社）拒不執行社團會議達成的整改意見，其他成員社可以請求上一級管理機構處理或向仲裁機構申請仲裁或提起法律訴訟。

第三十七條 除牽頭社（代理社）進行社團貸款的管理外，其他成員社也可依據實際情況，對每筆社團貸款進行定期的檢查及監控，如發現貸款有異常情況，應及時通報牽頭社（代理社），要求其及時采取措施，防止貸款出現風險。

第四章 不良社團貸款的處臵

第三十八條 社團貸款成為不良貸款，或目前雖未成為不良貸款，但如不及時采取措施極有可能影響貸款本息償還時，牽頭社（代理社）應迅速組織召開社團會議。社團會議確定管理和處臵方案，并委托牽頭社（代理社）實施。

第三十九條 社團一般成員社的債權如到期無法得到借款人部分或全部清償，應首先通過牽頭社（代理社）向借款人、擔保人進行追索，除非得到牽頭社（代理社）授權不得直接向借款人、擔保人追索。

第四十條 在借款合同規定的借款期限內，借款人被宣布破產并被清算，各成員社按債權比例受償。

第四十一條 當借款人逾期還本付息時，歸還的款項不足以清償所欠貸款本息的，各成員社按其在社團貸款中所占比例受償。

第五章 違約處理

第四十二條 對于借款人的違約行為，牽頭社（代理社）負責召開社團會議對其做出處罰決定，并將該決定以書面形式通知借款人及其擔保人。

第四十三條 各成員社有下列情況之一的，構成違約行為：

（一）成員社簽署社團貸款協議后，未按協議規定劃撥款項；

（二）成員社違規提前收回貸款的；

（三）成員社其他違反《貸款通則》、社團貸款協議、《借款合同》的行為。

第四十四條 牽頭社（代理社）有下列情況之一的，構成違約行為：

（一）收到一般成員社劃來貸款款項不及時轉到借款人存款賬戶；

（二）借款人歸還社團貸款本息，而牽頭社（代理社）未按規定及時劃付給一般成員社；

（三）發現借款人的違約行為不及時提出警告或采取措施；

（四）對到、逾期貸款不按時發出到期通知書、催收通知書；

（五）出現不利于貸款安全收回的異常情況，未及時通報一般成員社；

（六）牽頭社（代理社）違反社團貸款協議的其他行為。第四十五條 對于牽頭社（代理社）違反本辦法的，作為協調者的上級組織可協同其他成員社按下列辦法處理：

（一）批評教育；

（二）全轄通報；

（三）責令賠償經濟損失(具體賠償比例由成員社約定)；

（四）責令限期整改；

（五）向人民法院提起訴訟。

第六章 社團貸款收費

第四十六條 社團貸款收費是指社團成員接受借款人委托，為借款人提供財務顧問、貸款籌集、信用保證、法律咨詢等融資服務而收取的相關中間業務費用，納入農村信用社中間業務管理。

第四十七條 社團貸款收費應按照“自愿協商、公平合理、質價相符”的原則由社團成員和借款人協商確定。

第四十八條 社團貸款收費的具體項目可包括安排費、承諾費、代理費等。社團費用僅限為借款人提供相應服務的社團貸款成員享有。

安排費一般按社團貸款總額的一定比例一次性支付；承諾費一般按未用余額的一定比例每年按社團貸款協議約定方式收取；代理費可根據代理社的工作量按年支付。

第四十九條 社團貸款的收費應遵循“誰借款、誰付費”的原則，由借款人支付。其費用種類和金額由借貸雙方協商確定，不得在利率基礎上加點確定。

第五十條 牽頭社（代理社）不得向社團貸款成員附加任何不合理條件，不得借籌組社團貸款向社團貸款成員和借款人搭售其他金融產品或收取其他費用。

第七章 附則

第五十一條 本辦法由河北省農村信用社聯合社負責解釋和修改。

第五十二條 本辦法自印發之日起執行。《河北省農村信用社社團貸款管理辦法（試行）》（冀信聯發?2006?96號）同時作廢。

附件一：

農村信用社社團貸款組團邀請函

縣（市、區）聯社（行）：

茲有（單位）向我聯社（行）提出貸款申請，申請金額 萬元。根據我聯社（行）實際情況，擬以社團貸款方式進行，初步定于 年 月 日召開社團貸款籌組會，特向貴聯社（行）發出組團繳請。

此致！

邀請人（蓋章）：

年 月 日

-***2232425 一般成員社（蓋章）： 法定代表人（簽字）： 一般成員社（蓋章）： 法定代表人（簽字）： 一般成員社（蓋章）： 法定代表人（簽字）：

年 月 日

附件三：

社團借款合同

（）農信借社團字? ?第 號

借款人（以下簡稱甲方）：

貸款人（包括牽頭社和一般成員社，以下簡稱乙方）：

牽頭社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

一般成員社：

甲方向乙方申請借款，乙方同意向甲方發放貸款。根據有關法律法規和規章，甲乙雙方經協商一致，訂立本合同，以便共同遵守。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣（金額大寫）。第二條 借款用途

甲方應將借款用于，未經乙方書面同意，甲方不得改變借款用途。第三條 借款期限

本合同約定借款期限為，即從 年 月 日起至

年 月 日。

本合同項下的借款期限起始日與貸款轉存憑證（借款借據,下同）不一致時，以第一次放款時的貸款轉存憑證所載實際放款日期為準，本條第一款約定的借款到期日作相應調整。

貸款轉存憑證是本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。第四條 貸款利率、罰息利率和計息、結息

一、貸款利率

本合同項下的貸款利率為年利率，利率為下列第 種：

（一）固定利率，即 %，在借款期限內，該利率保持不變；

（二）固定利率，即起息日基準利率（選填“上浮”或“下浮”）%在借款期限內，該利率保持不變；

（三）浮動利率，即起息日基準利率(選填“上浮”或“下浮”)%, 并自起息日起至本合同項下本息全部清償之日止每 個月根據利率調整日當日的基準利率以及上述上浮/下浮比例調整一次。利率調整日為起息日在調整當月的對應日，當月沒有起息日的對應日的，則當月最后一日為利率調整日。

二、罰息利率

（一）甲方未按合同用途使用貸款的，罰息利率為貸款利率上浮 %，貸款利率按照本條第一款第（三）項調整的，罰息利率根據調整后的貸款利率及上述上浮幅度同時進行相應調整。

（二）本合同項下貸款逾期的罰息利率為貸款利率上浮 %，貸款利率按照本條第一款第（三）項調整的，罰息利率根據調整后的貸款利率及上述上浮幅度同時進行相應調整。

（三）同時出現逾期和挪用情形的貸款，應擇其重計收罰息和復利。

三、本條中的起息日是指本合同項下首次發放的貸款轉存到甲方指定賬戶之日。本合同項下首次發放貸款時,基準利率是指起息日當日中國人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率；此后，貸款利率依前述約定調整時，基準利率是指調整日當日中國人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率;如果中國人民銀行不再公布同期同檔次貸款利率,基準利率是指調整日當日銀行同業公認的或通常的同期同檔次貸款利率,雙方另有約定的除外。

四、貸款利息自貸款轉存到甲方指定賬戶之日起計算。本合同項下的貸款按日計息，日利率＝年利率/360。如甲方不能按照本合同約定的結息日付息，則自次日起計收復利。

五、結息

（一）實行固定利率的貸款，結息時，按約定的利率計算利息。實行浮動利率的貸款，按各浮動期當期確定的利率計算利息；單個結息期內有多次利率浮動的，先計算各浮動期利息，結息日加總各浮動期利息計算該結息期內利息。

（二）本合同項下貸款按以下第 種方式結息： 1．按月結息，結息日固定為每月的第20日； 2．按季結息，結息日固定為每季末月的第20日； 3．其他方式。第五條 借款的發放與支用

一、發放借款的前提條件

除乙方全部或部分放棄外，只有持續滿足下列前提條件，乙方才有義務發放借款：

（一）甲方已辦妥與本合同項下貸款有關的批準、登記、交付、保險及其他法定手續；

（二）本合同設有擔保的，符合乙方要求的擔保已生效且持續有效；

（三）甲方已經按照乙方的要求開立用于提款、還款的賬戶；

（四）甲方沒有發生本合同所約定的任一違約事項或本合同約定的任何可能危及乙方債權安全的情形；

（五）法律法規、規章或有權部門不禁止且不限制乙方發放本合同項下的借款；

（六）其他條件：

。

二、用款計劃

用款計劃按以下第 種方式確定：

（一）用款計劃如下：

1． 年 月 日 金額 ； 2． 年 月 日 金額 ； 3． 年 月 日 金額 ； 4． 年 月 日 金額 ； 5． 年 月 日 金額 ； 6． 年 月 日 金額。

（二）。

三、甲方應按第二款約定用款計劃用款，除非經乙方書面同意，甲方不得提前、推遲或取消提款。

四、甲方分次用款的，借款期限的到期日仍依據本合同第三條的約定確定。第六條 還款

一、還款原則

本合同項下甲方的還款按照下列原則償還：

乙方有權將甲方的還款首先用于償還本合同約定的應由甲方承擔而由乙方墊付的各項費用以及乙方實現債權的費用，剩余款項按照先還息后還本、利隨本清的原則償還。

二、付息

甲方應在結息日向乙方支付到期利息。首次付息日為借款發放后的第一個結息日。最后一次還款時，利隨本清。

三、還本計劃

還本計劃按以下第 種方式確定：

（一）還本計劃如下：

1． 年 月 日 金額 ； 2． 年 月 日 金額 ； 3． 年 月 日 金額 ； 4． 年 月 日 金額 ； 5． 年 月 日 金額 ； 6． 年 月 日 金額。

（二）。

四、還款方式

甲方應于本合同約定的還款日前在乙方開立的賬戶上備足當期應付之款項并自行轉款還貸（乙方也有權從該賬戶上劃款還貸），或者于本合同約定的還款日從其他賬戶上轉款用于還貸。

五、提前還款

甲方提前還本時，須提前 個工作日向乙方提出申請，經乙方同意，可提前償還部分或全部本金。

甲方分次還款的，如提前歸還部分借款本金，應按還款計劃相反順序還款。提前還款后，尚未歸還的借款仍按本合同約定的貸款利率執行。

第七條 甲方的權利和義務

一、甲方的權利

（一）有權要求乙方按合同約定發放借款；

（二）有權按本合同約定的用途使用借款；

（三）在符合乙方規定的條件下，有權向乙方提出借款展期的申請；

（四）有權要求乙方對甲方提供的有關財務資料以及生產經營方面的商業秘密予以保密，但法律法規和規章另有規定、有權機關另有要求或雙方另有約定的除外；

（五）有權拒絕乙方及其工作人員索取賄賂，對于上述行為或者乙方違反國家有關信貸利率、服務收費等法律法規的行為，有權向有關部門舉報。

二、甲方的義務

（一）按照本合同的約定提款并足額清償借款本息，承擔本合同約定的各項費用；

（二）按照乙方的要求提供有關財務會計資料及生產經營狀況資料，包括但不限于每季度第一個月的前 個工作日內向乙方提供上季度末的資產負債表、截止上季度末的損益表（事業單位為收入支出表），并于終了及時提供當年現金流量表，并且對所提供資料的真實性、完整性和有效性負責，不提供虛假材料或隱瞞重要經營財務事實；

（三）甲方發生名稱、法定代表人（負責人）、住所、經營范圍、注冊資本金或公司（企業）章程等工商登記事項變更的，應當在變更后 個工作日內書面通知乙方，并附變更后的相關材料；

（四）甲方應按本合同約定的用途使用借款，不得擠占、挪用或用農村信用社貸款從事非法、違規交易；應配合并接受乙方對其生產經營、財務活動及本合同項下借款使用情況的檢查、監督；不得抽逃資金、轉移資產或利用關聯交易，以逃避對乙方的債務；不得利用與關聯方之間的虛假合同，以無實際貿易背景的應收票據、應收賬款等債權到銀行貼現或質押，套取銀行資金或授信；

（五）甲方如利用本合同項下的借款進行生產制造、工程建設，應當遵守國家有關環境保護的規定；

（六）在未還清乙方貸款本息之前，未征得乙方同意不得用本合同項下的貸款形成的資產向第三人提供擔保；

（七）甲方如為集團客戶，應向乙方及時報告甲方凈資產10％以上關聯交易的情況，包括：（1）交易各方的關聯關系；（2）交易項目和交易性質；（3）交易的金額或相應的比例；（4）定價政策（包括沒有金額或只有象征性金額的交易）；

（八）本合同項下擬發放的貸款是固定資產貸款或項目貸款的，甲方應保證擬建項目取得政府有關機關的批準且不發生任何違法違規情形，資本金或其他應籌措資金應按規定的時間和比例足額到位；保證按計劃完成項目進度。

第八條 乙方的權利和義務

一、乙方有權要求甲方按期償還貸款本金、利息和費用，行使本合同約定的其他各項權利，要求甲方履行其在本合同項下的其他各項義務；

二、按照本合同的約定發放貸款，但因甲方原因或其他不可歸咎于乙方的原因造成的遲延除外；

三、對甲方提供的有關財務資料以及生產經營方面的商業秘密應予以保密，但法律法規和規章另有規定、有權機關另有要求或雙方另有約定的除外；

四、不得向甲方及其工作人員提供賄賂或者索取、收受其賄賂；

五、不得有不誠信、損害甲方合法利益的行為。第九條 違約責任及發生危及乙方債權情形的補救措施

一、乙方違約情形及違約責任

（一）如乙方無正當理由不按本合同約定發放貸款，甲方可要求乙方繼續按本合同約定發放貸款；

（二）如乙方違反國家法律、法規的禁止性規定向甲方收取了不應收取的利息、費用，甲方有權要求乙方退還。

二、甲方違約情形

（一）甲方違反本合同任一約定或違反任何法定義務；

（二）甲方明確表示或以其行為表明將不履行本合同項下的任一義務。

三、可能危及乙方債權的情形

（一）發生下列情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的：甲方發生承包、托管（接管）、租賃、股份制改造、減少注冊資本金、投資、聯營、合并、兼并、收購重組、分立、合資、（被）申請停業整頓、申請解散、被撤銷、（被）申請破產、控股股東/實際控制人變更或重大資產轉讓、停產、歇業、被有權機關施以高額罰款、被注銷登記、被吊銷營業執照、涉及重大法律糾紛、生產經營出現嚴重困難或財務狀況惡化、法定代表人或主要負責人無法正常履行職責；

（二）發生下列情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的：甲方沒有履行其他到期債務（包括對河北省農村信用社各級機構），低價、無償轉讓財產，減免第三方債務，怠于行使債權或其他權利，或為第三方提供擔保；

（三）甲方的股東濫用公司法人獨立地位或股東有限責任，逃避債務，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的；

（四）本合同約定的發放借款的任一前提條件沒有持續滿足；

（五）保證人出現以下情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的： 1．違反保證合同任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏； 2．發生承包、托管（接管）、租賃、股份制改造、減少注冊資本金、投資、聯營、合并、兼并、收購重組、分立、合資、（被）申請停業整頓、申請解散、被撤銷、（被）申請破產、控股股東/實際控制人變更或重大資產轉讓、停產、歇業、被有權機關施以高額罰款、被注銷登記、被吊銷營業執照、涉及重大法律糾紛、生產經營出現嚴重困難或財務狀況惡化、或者法定代表人或主要負責人無法正常履行職責，可能影響保證人承擔保證的能力；

3．喪失或可能喪失保證能力的其他情形；

（六）抵押、質押出現以下情形之一，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的：

1.因第三人行為、國家征收、沒收、征用、無償收回、拆遷、市場行情變化或任何其他原因導致抵押財產或質押財產毀損、滅失、價值減少；

2.抵押財產或質押財產被查封、扣押、凍結、扣劃、留臵、拍賣、行政機關監管，或者權屬發生爭議；

3.抵押人或出質人違反抵押合同或質押合同的任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏；

4.可能危及乙方抵押權或質權實現的其他情形；

（七）擔保不成立、未生效、無效、被撤銷、被解除，擔保人違約或者明確表示或以其行為表明將不履行其擔保責任，或擔保人部分或全部喪失擔保能力、擔保物價值減少等其他情形，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的；或者

（八）乙方認為可能危及本合同項下債權安全的其他情形。

四、乙方救濟措施

出現本條第二款或第三款約定的任一情形，乙方有權行使下述一項或幾項權利：

（一）停止發放貸款；

（二）宣布貸款立即到期，要求甲方立即償還本合同項下所有到期及未到期債務的本金、利息和費用；

（三）甲方未按合同約定支用借款的，則乙方有權要求甲方支付相當于未按約定支用金額 %的違約金，并有權拒絕甲方支用本合同項下未提款項；

（四）甲方未按本合同約定用途使用貸款的，對甲方挪用的部分，自未按合同約定用途使用貸款之日起至本息全部清償之日止按罰息利率和本合同約定的結息方式計收利息和復利；

（五）借款逾期的，對甲方未按時還清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清償之日止按罰息利率和本合同約定的結息方式計收利息和復利。借款逾期是指甲方未按期清償或超過本合同約定的分次還本計劃期限歸還借款的行為。

借款到期前，對甲方未按時還清的利息按本合同約定的貸款利率和結息方式計收復利。

（六）其他救濟措施，包括但不限于：

1．從甲方在河北省農村信用社系統開立的賬戶上劃收人民幣或其他幣種的相應款項，且無須提前通知；

2.行使擔保權利；

3.要求甲方對本合同項下所有債務提供符合乙方要求的新的擔保； 4.解除本合同。

第十條 其他條款

一、費用的承擔

本合同及與本合同項下擔保有關的律師服務、保險、評估、登記、保管、鑒定、公證等費用，由甲方承擔，雙方另有約定的除外。

乙方為實現債權而實際發生的一切費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產保全費、差旅費、執行費、評估費、拍賣費、公證費、送達費、公告費、律師費等）均由甲方承擔。

二、甲方信息的使用

甲方同意乙方向中國人民銀行及信貸征信主管部門批準建立的信用數據庫或有關單位、部門查詢甲方的信用狀況，并同意乙方將甲方信息提供給中國人民銀行及信貸征信主管部門批準建立的信用數據庫。甲方并同意，乙方為業務需要也可以合理使用并披露甲方信息。

三、公告催收

對甲方拖欠借款本息或發生其他違約情形，乙方有權向有關部門或單位予以通報，有權通過新聞媒體進行公告催收。

四、乙方記錄的證據效力

除非有可靠、確定的相反證據，乙方有關本金、利息、費用和還款記錄等內容的內部賬務記載，乙方制作或保留的甲方辦理提款、還款、付利息等業務過程中發生的單據、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構成有效證明甲乙雙方之間債權關系的確定證據。甲方不能僅因為上述記錄、記載、單據、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。

五、權利保留

乙方在本合同項下的權利并不影響和排除其根據法律、法規和其它合同所享有的任何權利。任何對違約或延誤行為施以任何寬容、寬限、優惠或延緩行使本合同項下的任何權利，均不能視為對本合同項下權利、權益的放棄或對任何違反本合同行為的許可或認可，也不限制、阻止和妨礙對該權利的繼續行使或對其任何其它權利的行使，也不因此導致乙方對甲方承擔義務和責任。

六、除本合同項下的債務外，甲方對乙方還負有其他到期債務的，乙方有權劃收甲方在河北省農村信用社系統開立的賬戶中的人民幣或其他幣種的款項首先用于清償任何一筆到期債務，甲方同意不提出任何異議。

七、甲方的通訊地址或聯系方式如發生變動，應立即書面通知乙方，因未及時通知而造成的損失由甲方自行承擔。

八、應付款項的劃收

對于甲方在本合同項下的全部應付款項，乙方有權從甲方在河北省農村信用社系統開立的賬戶中劃收人民幣或其他幣種的相應款項，且無須提前通知甲方。

九、爭議解決方式

本合同在履行過程中發生爭議，可以通過協商解決，協商不成，按以下第 種方式解決：

1.向乙方住所地人民法院起訴。

2.提交 仲裁委員會（仲裁地點為）,按照申請仲裁時該會現行有效的仲裁規則進行仲裁。仲裁裁決是終局的，對雙方均有約束力。

在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議部分的條款仍須履行。

十、合同生效條件

本合同經甲方法定代表人（負責人）或授權代理人簽字并加蓋公章及乙方法定代表人（負責人）或授權代理人簽字并加蓋公章后生效。

十一、本合同一式 份。

十二、其他約定事項

（一）；

（二）；

（三）；

（四）。第十一條 聲明條款

一、甲方清楚地知悉乙方的經營范圍、授權權限。

二、甲方已閱讀本合同所有條款。應甲方要求，乙方已經就本合同做了相應的條款說明。甲方對本合同條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解。

三、甲方簽署與履行本合同項下的義務符合法律、行政法規、規章和甲方章程或內部組織文件的規定，且已獲得甲方內部有權機構及/或國家有權機關的批準。

甲方（公章）：

法定代表人（負責人）或授權代理人（簽字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人

或授權代理人（簽字）： 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授權代理人（簽字）： 或授權代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授權代理人（簽字）： 或授權代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授權代理人（簽字）： 或授權代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人 或授權代理人（簽字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人 或授權代理人（簽字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人

或授權代理人（簽字）： 年 月 日 乙方（公章）： 法定代表人

或授權代理人（簽字）： 年 月 日

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乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授權代理人（簽字）： 或授權代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日

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第四篇：黑龍江省農村信用社貸款重組管理辦法(DOC)

黑龍江省農村合作金融機構 貸款重組管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規范貸款管理，及時處置和化解、降低信貸風險，根據國家政策和有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》、《黑龍江省農村信用社信貸業務操作規程》，特制定本辦法。

第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風險，對因借款人財務狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規定的還款條件進行調整的處理手段。

第三條 貸款重組必須遵循如下原則：

（一）有效重組原則：貸款重組應有效降低信貸風險和減少貸款損失，重組后的貸款風險必須低于原貸款風險；

（二）規范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規定的條件和程序進行操作和審批（咨詢）。

第四條 黑龍江省農村合作金融機構（含農村商業銀行、農村信用聯社及其所轄分支機構，以下簡稱“各行社”）均適用本辦法。

第二章 適用對象、條件及模式

第五條 貸款重組適用的對象包括企（事）業法人、經濟組織、農戶、自然人及個體工商戶等各類客戶。

第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：

（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金及回收貸款本金部分的利息，且貸款擔保效力不低于原擔保；

（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉化為擔保貸款，或進一步增強擔保的可靠性；

（三）貸款重組后保證、抵（質）押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導致貸款擔保或優先受償權喪失；

（四）變更借款人后貸款風險明顯降低；

（五）其他通過重組可以降低貸款風險的情況。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須同時符合如下條件：

（一）貸款已逾期，且貸款形態為關注、次級、可疑；

（二）借款人因財務狀況出現困難，且未發生實質性的、不可逆轉的不利于貸款償還的變化，暫時無力按期償還貸款本息；

（三）投向符合國家產業政策要求和重點扶持的行業；

（四）在原貸款期限內未發生惡意拖欠利息、挪用貸款

等情況；

（五）已征得合同其他當事人的書面同意，且原合同保證人、抵（質）押人同意對重組貸款繼續承擔擔保責任，或新設立規定的保證人、抵押人（出質人）對重組貸款承擔擔保責任；

（六）2005年8月2日以前發放的貸款辦理重組，擔保效力明顯改善的，其中抵押貸款的抵押率不低于50%；擔保效力未明顯改善的，必須現金回收5%以上的貸款本金，方可辦理貸款重組。2005年8月2日以后發放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；

（七）法律、法規和政策規定的其他情形。第八條 貸款重組的模式包括但不限于：

（一）更換借款主體，保留原擔保方式；

（二）更換借款主體，更換擔保方式；

（三）更換有代償能力和意愿的保證人，或更換更有價值、更容易處置的抵（質）押物；

（四）追加保證人或抵（質）押物。

第三章 期限及利率

第九條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務的構成及到期時間、抵（質）押物（權）價值及變現能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內

貸款風險加大。

第十條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。重組貸款到期后不得展期。

第十一條 貸款利率。各行社按照現行貸款利率執行，原則上實行按月或按季結息。

第四章 調查、審查、審批（咨詢）與辦理

第十二條 經辦機構辦理貸款重組業務按照《黑龍江省農村信用社信貸業務操作規程》規定，按照新發放貸款要求辦理：

貸款申請→受理與調查→風險評價→貸款審批（超權限貸款執行“三長聯簽”、貸委會審批/咨詢）→合同簽訂→貸款發放→貸款支付→貸后管理→貸款回收與處置。

第十三條 經辦機構辦理貸款重組業務除按照規定要求進行調查外，還應重點調查以下內容：

（一）深入調查、分析權衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風險和減少損失；

（二）詳細說明原貸款相關情況、出現問題的原因、辦理貸款重組的理由及風險控制措施等內容。

第十四條 經辦機構信貸審查部門（崗位）除按照規定對貸款調查報告進行審查外，還應重點審查如下內容：

（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；

（二）保證人保證能力、抵（質）押物（權）的價值和變現能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規性、預期風險變化情況，以便于科學決策。

第十五條 貸款辦理重組按照省聯社核定的各行社信貸業務單戶管理權限執行，但縣級機構不得將貸款重組權限轉授給基層行社。

第十六條 貸款重組通過發放新貸款同時收回原貸款的方式進行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款。

第五章 風險控制與分類

第十七條 貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息，利息應全部收回或逐步歸還。如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，應當對欠息進行書面確認，妥善安排還款計劃并繼續催收，同時落實有效擔保。

第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號）合同項下借款人所欠債務”。

第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但不限于下列內容的保護性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保情況完整、真實、準確；

（二）借款人未經貸款人書面同意，不得以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證；

（三）貸款期內如出現下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：

1.貸款出現欠息、逾期等違約事項；

2.借款人未經貸款人書面同意，以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證，致使貸款風險增加；

3.借款人的盈利水平、資產負債率、經營活動現金凈流量等指標惡化，或其股權結構、生產經營、對外投資和財務狀況發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；

4.保證人生產經營和財務狀況發生重大變化，從而喪失保證能力，或抵（質）押物發生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

第二十條 重組后的貸款為擔保貸款的，必須重新簽訂擔保合同:

（一）告知保證人、抵（質）押人貸款實際用途，并在合同補充條款中注明，或另外出具書面證明；

（二）對抵（質）押擔保，應當重新辦理抵押登記手續；

（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應承擔

共同連帶保證責任；

（四）存在兩種或以上擔保方式的，應當依法約定有利于保障和實現債權的受償次序。

第二十一條

注意控制不良貸款重組過程中的操作風險，確保發放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴防貸款挪作他用。

第二十二條

按《黑龍江省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》（黑農信聯發[2006]333號）的規定，貸款重組后應至少歸為次級類，重組以后如果貸款仍然逾期，或借款人仍然無力償還貸款，應至少歸為可疑類。重組貸款的分類結果在半年內原則上不得向上調整，但重組后債務人經營性現金流可以完全滿足還款要求，并經過半年觀察期或正常分期歸還本金兩次以上、付息正常的，按照貸款審批權限，經各級信貸審批（咨詢）委員會認定后，可以不再視為重組貸款。

第二十三條

重組后貸款重新逾期、欠息或出現其他重大風險預警信號的，要調低風險分類級別，并根據情況及時采取催收、保全、訴訟等措施。

第二十四條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯社規定的低風險業務方式，或重組貸款風險分類級別在觀察期后，調整為正常類或關注類的除外。

第六章 監督檢查

第二十五條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監控。在對重組貸款客戶進行經常性查訪的基礎上，每月要對重組貸款至少進行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機構貸審會及上級機構報告。對出現風險的重組貸款，要加大監控力度和監控頻率，并提前做好應對措施。

第二十六條 各行社要通過非現場監測或現場檢查的方式，加強對重組貸款的管理，建立重組貸款臺賬，尤其要加強對大額重組貸款的風險監控，定期分析貸款風險和貸款質量情況，采取必要措施防范風險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。

第二十七條 各級稽核部門應加大對貸款重組執行情況和重組貸款風險狀況檢查力度，并將檢查結果通報業務主辦部門，切實保障貸款重組業務合規、有序開展。

第七章 責任與獎懲

第二十八條 重組貸款責任劃分采取“尊重歷史、誰辦理誰負責”的原則。

第二十九條

貸款重組前后經辦信貸人員未發生變化與調整的，仍由原貸款相關經辦人員承擔調查、審查、審批與

經營管理等各環節相應責任。

第三十條 貸款重組前后經辦信貸人員發生變化的，辦理重組的相關經辦人員負責重組貸款日常管理工作。原貸款相關經辦人員在調查、審查、審批與經營管理等各環節有過失的,對貸款的最終損失仍承擔責任，并按照《黑龍江省農村合作金融機構員工違規行為處理辦法》等有關規定進行責任追究。

第三十一條 重組后的相關經辦人員，有下列情形之一者，按照《黑龍江省農村合作金融機構員工違規行為處理辦法》等有關規定對有關責任人進行嚴肅處理，并酌情調減有關責任機構當年信貸業務管理權限：

（一）為掩蓋資產損失、回避風險暴露，對不符合重組條件的貸款進行重組，導致風險增加的；

（二）違反本辦法第七條規定，強行重組的；

（三）超越審批權限，擅自重組的；

（四）重組貸款發放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風險的；

（五）對重組貸款未按規定進行跟蹤管理，錯失收貸時機，導致風險擴大并形成損失的；

（六）在觀察期未滿之前，不按規定隨意調高重組貸款風險類別的；

（七）在不良貸款重組中以貸收息的；

（八）其他違反貸款重組管理規定的情況。

第三十二條

對積極化解信貸風險，減少和消除貸款損失的非貸款責任人員，可酌情予以獎勵。

第八章 附 則

第三十三條

對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規定由原社團成員社協商辦理。

第三十四條

黑龍江省農村合作金融機構制定關于貸款重組的有關制度及規定與本辦法相抵觸的，按本辦法執行。

第三十五條

各行社可根據本地實際，并結合本辦法制定具體的實施細則。

第三十六條

本辦法自印發之日起執行。

第五篇：湖南省農村信用社質押貸款管理辦法(DOC)（推薦）

湖南省農村信用社質押貸款管理辦法

（討論稿）

第一章 總則

第一條

為規范和指導質押貸款操作，防范信貸風險，根據《擔保法》、《物權法》、《湖南省農村信用社信貸管理基本制度》等有關法律、法規與制度，制定本辦法。

第二條

質押貸款是指農村信用社（含農村信用合作聯社、農村合作銀行、農村商業銀行,簡稱“信用社”，下同）以借款人或第三人符合質押條件的動產或權利作為質押財產向借款人發放的貸款。

根據質押財產性質，質押分為動產質押和權利質押。第三條

質押貸款堅持“以質定貸、手續完備、到期歸還、逾期扣收”的原則。

第四條

除用貶值可能性不大、變現相對容易的存款單、保險單、匯票、支票、本票等為質押財產的貸款外，借款人須在信用社有可用的授信額度。

第二章 出質人與質押物

第五條

依法對質物享有所有權或者處分權的法人、其他組織或者有完全民事行為能力的自然人，可以作為債務人在信用社信貸業務的出質人。

第六條

信用社可接受下列動產質押：

（一）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（二）原材料、半成品、產品等存貨；

（三）法律、行政法規未禁止流通、轉讓的其他動產。第七條

信用社可接受下列權利質押：

（一）匯票、支票、本票；

（二）國債、金融債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）應收賬款；

（五）依法可以轉讓的基金份額、股份、股票；

（六）公路、橋梁、隧道或者渡口等不動產收費權、農村電網建設與改造工程電費收費權、電站收費權等收費權利；按規定可以質押的學校、醫院、公用事業收費權；

（七）依法可以質押的具有現金價值的人壽保險單；

（八）依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；

（九）法律、行政法規規定可以質押的其他財產權利。

第八條

押：

具有下列情形之一的動產或權利不得用于質

（一）依法禁止流通、轉讓，或依法不能強制執行和處理的；

（二）所有權、使用權不明或者有爭議的；

（三）已掛失、失效或被依法止付的；

（四）被依法查封、凍結、扣押或采取其他強制性措施的；

（五）難以判斷實際價值或難以變現、保值和保管的；

（六）法律、行政法規規定不得質押的其他財產。

第九條 信用社在辦理質押擔保時應優先選擇價值相對穩定、變現能力較強的質物，確保質押的優質、足值、合法、有效。

第三章 貸款條件、額度、期限、利率

第十條

貸款條件。凡向信用社提供依法可質押財產，具有借款主體資格的客戶，因生產、生活、經營等資金需要且符合貸款條件，均可向當地信用社申請辦理質押貸款。

第十一條 貸款額度。信用社應評估確認質押財產的價值，合理確定質押率，在確保本息能足額收回的前提下確定貸款額度。

質押物最高擔保額度=質押物評估價值×最高質押率 質押物評估價值原則上按以下標準確定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單等動產或權利，為質物面值或兌現價值扣除兌現費用。

（二）倉單、提單的評估價值為倉單、提單項下貨物總金額；

（三）應收賬款的價值為應收賬款實有余額；

（四）人壽保險單的價值為出質時保單現金價值；

（五）非上市公司的股權，按其對應有效凈資產的價值為基礎進行調整確定；

（六）其他質押物應根據質物的特性選擇合理的評估方法評估。

第十二條 質押率的確定。綜合考慮質物種類、折舊程度、變現能力、相關費用等因素，根據《湖南省農村信用社貸款擔保 3

管理辦法》中的《湖南省農村信用社押品分類、最高抵（質）押率和重估頻率表》確定。

第十三條 貸款期限。質押貸款期限根據質物到期日或有效期、客戶需求等由借貸雙方協商確定，權利質押的到期日最長不得超過質押權利憑證的到期日。質押貸款一般不予辦理展期。

第十四條 貸款利率。法人行社可根據利率管理規定及質物的不同實行差別定價。

第四章

申請與受理

第十五條 借款人（對公類客戶）應提交借款申請書及以下材料：

（一）合法有效的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡及特殊經營行業必須的相關許可證等；

（二）近期公司章程及前三個的財務報表及報告；

（三）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒，委托辦理的需提供授權委托書、委托代理人身份證明等相關資料；

（四）董事會同意申請貸款的決議或文件；

（五）貸款用途的證明材料；

（六）信用社認為需要提交的其他材料。個人類客戶需提交借款申請書及以下材料：

（一）借款人有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明資料；

（二）貸款用途的證明材料；

（三）從事生產經營的須提供相關有效證照；

（四）信用社認為需要提交的其他材料。

出質人需提供以下材料：

（一）出質人的有效身份證明；

（二）出質人同意提供質押擔保的書面文件；

（三）出質人對質物享有所有權或依法處分權的權屬證明（憑證）原件或文件；

（四）質物的清單及基本資料。包括質物的名稱、權屬證明、狀況、數量、質量、價值或評估價值等；

第十六條 對第十五條規定的資料外，對于不同類型的質押物和出質人，還應提供下列相應的資料：

（一）存貨質押。還應提交證明保管質物的倉儲監管公司（包括倉儲公司、物流監管公司或現貨交易市場等，下同）主體資格、信譽、管理、技術、系統等事項合格的書面文件；

（二）商業匯票質押。還應提交出質人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發票（法律法規規定無增值稅發票的，可提交其他發票）；

（三）憑證式國債質押。還應提交由出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。

（四）單位定期存單質押。還應提交開戶證實書、存款人委托信用社向存款行申請開具單位定期存單的委托書、存款人在存款行的預留印鑒或密碼。

（五）個人儲蓄存單質押。信用社簽發的個人儲蓄存單應提交存款人在存款行的預留印鑒或密碼。以其他銀行簽發的個人儲蓄存單質押的，應提交存款人在存款行的預留印鑒或密碼、與存

款行簽訂質押止付協議。

（六）倉單質押。還應提交證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。

（七）提單質押。還應提交提單項下貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據、質量和重量檢驗證明、商業發票、保險單、主管海關審批單據及核準抵押的書面證明等資料和證明文件。

（八）應收賬款質押。還應提交以下材料： 1.2.出質人與付款方之間對應本筆應收賬款的交易合同； 貨運單據、發票、經業主確認的工程進度表等能夠證明應收賬款真實性、確定應收賬款實有金額的相關材料原件。

（九）上市公司國有股質押。還應提交以下材料： 1.2.3.上市公司的基本情況材料；

出質人持有上市公司國有股的證明文件；

出質人為該上市公司國有股東授權代表單位、借款人為出質人本單位及其全資或控股子公司的證明文件；

4.出質人（作為發起人時）持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；

5.出質人用于質押的國有股數量未超過其所持該上市公司國有股總額的50%的證明文件；

6.出質人以國有股質押的董事會（未設董事會的由總經理辦公會）決議，出質人公司章程另有規定的除外；

（十）非上市股份有限公司的股份質押。還應提交以下材料： 1.2.3.公司的基本情況材料； 出質人的出資證明書；

由依法成立的中介機構出具的驗資報告。

以有限責任公司的股份質押的，除需提交上述規定的材料外，還應提交全體股東過半數同意出質股東將其股權質押的書面決議，但公司章程另有規定的除外。

（十一）可轉讓的基金份額、上市公司流通股股權質押。還應提交由證券登記結算機構出具的質物權利證明文件。

（十二）公路、橋梁、隧道或者渡口等不動產收費權質押。還應提交以下資料：

（十三）公路、橋梁、隧道或者渡口等建設經營項目立項、評估和批準開工的批文；

1.省級人民政府對征用土地、按比例承擔出資和備用資金的書面承諾；

2.省級人民政府及其職能部門批準的公路、橋梁、隧道或者渡口等收費文件（包括省級人民政府或國務院交通主管部門依法出具的關于收費站數量、站點的批文，省級人民政府交通主管部門會同同級物價行政主管部門出具的公路橋梁、隧道或者渡口等收費標準批文）；

3.有關各方簽署的建設承包合同、融資協議、技術咨詢合同（如有）、原材料供應合同（如有）、保險合同、經營承包合同及其相應的擔保合同；

4.以經營性公路、橋梁、隧道或者渡口等不動產收費權質押的，無須提供上述第2項材料，但應有相應建設經營項目各投資人同意收費權質押的書面決議。公路、橋梁、隧道或者渡口等建設經營項目成立項目公司的，應提供公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供公路、橋梁、隧道或者渡口等收費權質押的書面決議。

（十四）人壽保險單質押。還應提交下列材料： 1.開具人壽保險單的保險公司與信用社簽訂的載明保險公司負責對質押保單進行核實、計算現金價值、辦理出質登記和止付手續等內容的銀保合作協議；

2.投保人、被保險人、受益人（受益人為未成年人的除外）同意質押的書面承諾；

3.投保人沒有拖欠保險費（若以分期形式繳交保險費的，必須已繳納了最近一期保險費）的證明文件。

（十五）商標專用權、專利權、著作權中的財產權質押。以商標權中的財產權質押的，還應提供商標注冊證、出質前該商標專用權的許可使用情況證明文件；以專利權中的財產權質押的，還應有專利權的有效證明、出質前該專利權的實施及許可使用情況證明文件；以著作權中的財產權質押的，還應提供作品權利證明、出質前該著作權的授權使用情況證明文件。

第五章

調查、審查與審批

第十七條 貸款調查。調查人員應對質押人的主體資格、意思表示、授權情況和質押物的權屬、存在狀態、價值、變現的

難易程度等情況進行調查核實，除存單、保單、股票等可以特定化的質物外的質押貸款，還應對借款人的基本情況、信用狀況、財務狀況、還款能力等進行貸前調查，根據調查情況出具調查報告。調查內容包括但不限于內容：

（一）借款人基本情況；包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況等；

（二）借款戶收入、支出、資產、負債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況，借款人、保證人及其關聯人的征信情況；

（四）借款用途及預期風險收益情況；

（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；

（七）信用社認為需要調查的其他內容。質押擔保重點調查核實包括但不限于以下內容：

（一）以商業匯票質押的，應核查票據是否具有真實的交易關系，票面要素是否齊全有效、背書是否連續，簽章是否規范，他行是否已辦理查詢或貼現、是否掛失止付或公示催告等。

（二）以存款單質押的，應就出質存款單向存款行核押，并取得存款行開具的，由負責人簽字和加蓋單位公章的，載明存單內容真實、預留印鑒或密碼一致以及存款行保證未經信用社申請不在質押期間受理存款人提出的支取或掛失申請等內容的確認書，以本信用社開具的存款單出質的除外。

（三）以倉單質押的，應就出質倉單向期貨交易所、倉儲公司、物流監管公司或現貨交易市場核押，并取得上述機構開具的，由負責人簽字和加蓋單位公章的，載明倉單內容真實、為出質人合法持有以及期貨交易所或倉儲公司保證未經信用社申請不在質押期間交割、交易、轉讓、重復質押、注銷、掛失、解凍、出庫等內容的確認書；

（四）以人壽保險單質押的，應就出質人壽保單向保險公司核押，并取得保險公司根據與信用社簽訂的銀保合作協議出具的保單現金價值確認書和質押保單止付通知書回執；

（五）以應收賬款質押的，應登陸人民銀行應收賬款質押登記系統查詢并保存應收賬款的登記情況，包括出質人是否已將擬質押的應收賬款的部分或全部出質或轉讓給其他第三人、是否存在異議登記等。對通過系統查詢無法準確判斷擬質押的應收賬款是否已經出質或轉讓的，應向出質人進一步了解情況，必要時應要求出質人書面確認相關信息。

第十八條 貸款審查。評審人員應按照現行法律、法規、規章制度和信用社相關管理辦法，對質押擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定質押貸款的額度。

第十九條

貸款審批。經調查評審，對符合規定條件的質押擔保，信用社應按照信貸業務審批流程提交審批；對不符合規定條件的，信用社應及時告知借款人重新提供新的質押擔保或其他有效擔保。

第六章 質押合同訂立

第二十條 經有權審批人批準后，信用社方可與出質人訂立質押合同。質押合同的成立應采取信用社與出質人簽訂書面合同的形式。質押合同應當使用省聯社統一制定的合同文本。

第二十一條 信用社與出質人可以就單個借款合同分別訂立質押合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間連續發生的借款合同訂立一個最高額質押合同。

第七章

質押登記與保險

第二十二條

依本辦法規定必須辦理出質登記的，信用社應與出質人在簽訂質押合同后十五個工作日內到法定登記部門辦理質押登記手續。質押登記完成后，信用社應取得他項權利證書或質押登記證書原件。質押登記手續辦妥的日期原則上不得遲于質押貸款的實際發放日期。

第二十三條

以下列權利質押的，必須辦理質押登記手續，質權自有關部門辦理出質登記時設立。質押登記部門如下：

（一）以應收賬款質押的，為人民銀行征信中心應收賬款質押登記中心；

（二）以公路收費權質押的，為地市級以上交通主管部門和人民銀行征信中心應收賬款質押登記中心；

（三）以依法可以轉讓的上市公司股權質押的，為中央證券登記結算公司；信用社辦理上市公司國有股質押登記，應當要求出質人事先按照財務隸屬關系報省級以上主管財政機關備案，并提交該機關出具的《上市公司國有股質押備案表》；

（四）以非上市股份有限公司和有限責任公司的股權質押的，為工商行政管理部門；

（五）以標準倉單質押的，為開具標準倉單的期貨交易所；

（六）以商標專用權質押的，為國家工商行政管理總局商標局；

（七）以專利權中的財產權質押的，為國家知識產權局；

（八）以著作權中的財產權質押的，為國家版權局；

（九）以風景名勝區門票收費權質押的，為人民銀行應收賬款質押登記中心和相關管理部門。

（十）以發電項目收費權質押的，為人民銀行應收賬款質押登記中心和發改委等相關部門。

（十一）以高校學生公寓收費權質押的，為省級教育行政部門和人民銀行應收賬款質押登記中心。對于高校學生公寓收費納入收支兩條線管理的情況，應加強與政府和財政部門的溝通和聯系，盡可能取得財政部門劃款承諾。

（十二）以其他權利質押的，應由政府確定的部門登記或公證登記。

以動產及本款規定以外的權利質押的，質權自質物移交信用社占有或權利憑證交付信用社時設立。

第二十四條 以動產質押的，法人行社根據動產的種類和實際環境，有權決定是否要求出質人辦理以信用社為第一受益人的相關保險。

第八章

質押擔保的管理

第二十五條 以動產質押的，在質押合同簽訂后，信用社應

及時與出質人、倉儲監管公司簽訂三方協議，并要求借款人按約定將動產交由信用社認可的倉儲監管公司保管，并按約定交納保管費。信用社收妥倉儲監管公司出具的具有唯一性的以信用社為受益人的保管單證后，向出質人出具收押憑據。

動產質押合同項下質物的權屬證書、發票、保險單證及其他相關資料正本經信用社、出質人雙方共同確認、填寫交接清單并簽字蓋章后交由信用社保管。

第二十六條 以權利質押的，質押合同簽訂后，信用社應要求出質人將質押合同項下的出質權利憑證和其他相關資料按質押合同約定的移交日交付信用社保管。信用社驗收后向出質人出具收押憑據。

第二十七條

以存款單、國債、人壽保險單、可轉讓的基金份額出質的，信用社應及時辦妥質押止付手續。

第二十八條

以匯票、本票、記名股票、債券等可以背書轉讓的權利憑證出質的，信用社還應要求出質人在出質權利憑證上正確背書記載“質押”字樣并簽章。

第二十九條 對以價格波動幅度較大的質物（包括倉單、股票、基金份額、提單以及動產等）出質的,實行逐日盯市制度。信用社應與出質人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應的觀察期、補倉期以及處置期（平倉期）,確保質物處置價值能夠有效覆蓋信用社債權。

第三十條

對于法律及本辦法規定必須移交占有的質物，信用社不得約定由出質人或其代理人代為占有，也不得在質權存

續期間將質物返還出質人。

第三十一條 在質押合同有效期內，貸后檢查人員應按照規定的貸后檢查間隔期定期檢查質物的使用、管理和變化情況，將檢查情況、檢查結論和風險防范措施等寫入貸款檢查報告，并督促出質人按照質押合同的約定履行各項義務。

第三十二條 對質押擔保進行檢查時，應主要檢查出質人及質物是否發生下列情形：

（一）出質人涉及重大經濟糾紛、訴訟、仲裁；

（二）出質人經營機制或組織結構發生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯營、與外商合資或合作等；

（三）出質人經營范圍與注冊資本變更，股權變動；

（四）出質人破產、歇業、解散、停業整頓、被吊銷營業執照、被撤銷；

（五）出質人章程、法定代表人、住所、電話等發生變更；

（六）質物發生權屬爭議；

（七）質物毀損、滅失，或價值減少；

（八）質物產生附合物、混合物、加工物，或孳息；

（九）質物被饋贈、轉讓或以任何其他方式處分；

（十）出質商標專用權、專利權、著作權中的財產權被轉讓或許可他人使用；

（十一）出質權利憑證的兌現或提貨日期到期；

（十二）質物被有關機關依法凍結、查封、扣押；

（十三）出質動產的財產保險到期，或被中斷、撤銷；

（十四）質權受到或可能受到來自任何第三方的侵害；

（十五）質物非因信用社原因給信用社或第三人造成損害；（十六）質押倉單、股票、基金份額、提單、動產達到警戒線和處置線。

第三十三條 質押設立后發生異常情況造成或將造成質權受到侵害、質物價值降低的，可采取下列風險防控措施：

（一）要求借款人采取措施恢復抵押物價值；

（二）訂立最高額質押合同的，采取調整擔保額度或終止擔保額度的繼續使用；

（三）以質物因毀損、滅失、被征用或被轉讓而產生的保險金、賠償金、補償金或轉讓款等清償所擔保債權；

（四）宣告借款合同項下債務提前到期并要求借款人履行債務或與出質人協議處置抵押物。

第三十四條 對交付信用社的質物，信用社應妥善保管質物。

第三十五條 質物存在移交時非為信用社明知的隱蔽瑕疵造成信用社其他財產損失時，信用社應依法要求出質人承擔賠償責任。

第三十六條 各法人行社應按照省聯社有關信貸檔案管理辦法及信貸管理系統操作規定，加強質押擔保的檔案管理和系統管理，確保信貸檔案的完整性、有效性和連續性。

第九章 質權的實現

第三十七條 質權的效力及于出質動產或權利所生的孳息，出質動產的附合物、混合物、加工物和隨同動產質物移交信用社占有的從物，以及動產質物因毀損、滅失或被征用而產生的保險金、賠償金、補償金，信用社實現質權時應依法對其主張權利。

第三十八條 借款人不履行到期債務或發生合同約定的實現質權的情形，信用社應在主債權訴訟時效期間及時與出質人協議兌現、拍賣、變賣質物或以其他方式處置質物，或者請求人民法院兌現、拍賣、變賣該質物。信用社在拍賣或變賣質押財產前應通知出質人，但無法通知的除外。

第三十九條 信用社以依法處置質物所得價款優先受償，所得價款不足以清償債權的，應就不足部分繼續向借款人追償。

第四十條 債務人不履行到期債務或發生當事人約定的實現擔保物權的情形，信用社可以留置已經合法占有的債務人動產，并有權就該動產優先受償。

第四十一條 借款合同履行期屆滿，借款人履行債務或出質人清償所擔保的債權的，信用社應返還質物及相關單證，辦妥交接手續，并就辦理了質押登記的與出質人向原登記機關辦理注銷登記。

借款合同履行期屆滿信用社未受清償的，信用社可以繼續留置質物，并以質物的全部行使權利。

第四十二條 信用社在債務人不履行到期債務或發生當時

約定的實現擔保的情形，應及時行使質權，避免因怠于行使相關權利給出質人造成損害而承擔賠償責任。

第十章 附則

第四十三條 本辦法由湖南省農村信用社聯合社負責制定、解釋、修訂，各法人行社可根據本辦法制定實施細則或操作規程。

第四十四條 本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第四十五條 本辦法自發布之日起施行，原《湖南省農村信用社質押貸款管理辦法(試行)》同時廢止。