第一篇：黑龍江省農村信用社個人貸款管理實施細則

黑龍江省農村信用社 個人貸款管理實施細則

(試行)

第一章 總則

第一條 為規范農村信用社個人貸款業務經營行為，加強個人貸款審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》等法律法規以及銀監會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》，制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱個人貸款，是指農村信用社（含農村商業銀行、農村合作銀行，以下簡稱“貸款人”）向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

第三條 貸款人開展個人貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 貸款人發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本實施細則。

第五條 個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第六條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，完善內部控制體系，制定貸款管理制度及每一貸款品種 的操作流程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

第七條 貸款人應按區域、品種、客戶群等全方位、多角度建立個人貸款風險限額管理制度。

第八條

個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策、貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

第九條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。第十條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十一條 貸款人應建立完善內部評級制度，采用科學合理的個人評級和授信方法，評定資信等級，做好綜合授信，建立客戶資信記錄。

第二章 貸款的對象與條件

第十二條 個人貸款的對象為國家規定可以作為借款人的，具有完全民事行為能力的自然人。

第十三條 個人貸款借款人應具備以下條件：

（一）年齡原則上在60周歲以內（含60周歲），借款人身體健康、有穩定收入、具有很強的償還貸款本息的能力；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款用途明確、合法；

（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）貸款人要求的其他條件。

第三章 貸款的種類、利率

第十四條 個人貸款的種類

（一）按貸款期限劃分

1、臨時個人貸款，期限在6個月（含）以內，主要用于臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。

2、短期個人貸款，期限6個月至1年（不含6個月，含1年），主要用于個人正常生產經營周轉的資金需要。

3、中期個人貸款，期限1年至3年（不含1年），主要用于個人正常生產經營中經常性資金占用。

（二）按貸款周轉劃分

1、一般個人貸款，貸款按照合同約定發放，到期收回，不得循環使用。

2、個人循環貸款，貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環使用貸款。

（三）按還款方式劃分

1、個人整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還。

2、個人整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。

（四）個人貸款分為信用貸款和擔保貸款。

1、信用貸款，是指以客戶的信譽發放的貸款。除農戶小 額信用貸款外，要從嚴控制信用貸款。

2、擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。（1）、保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。農村信用社只發放連帶責任的保證貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并簽訂保證合同。

（2）、抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押發放的貸款。

辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行嚴格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押的有關登記手續。要根據抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評估變現值不得低于貸款額的1.5倍。

（3）、質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的權利作為質押物發放的貸款。

辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續。質押物變現值不得低于貸款額度的1.5倍，權利質押憑證面值不得低于貸款額度的1.2倍。

第十五條 個人貸款的利率

在中國人民銀行發布的貸款基準利率基礎上，按貸款種類科學合理的進行利率定價。第四章 貸款的申請、受理與調查

第十六條 借款人申請

貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供如下資料：

（一）借款人及家庭基本情況資料

主要包括夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證、實際居住地證明資料以及家庭主要財產、收入明細等。

（二）借款人貸款用途證明材料

主要包括各類合同、協議以及自有資金籌集的渠道與存儲情況，貸款資金使用計劃情況等。

（三）各類授權文件

主要包括查詢借款人本人、合伙人以及擬提供保證的自然人個人信用報告的書面授權。

（四）貸款人要求提供的其他資料。第十七條 貸款人受理

貸款人應對借款人提供的申請材料的方式和具體內容提出要求，要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

根據內部制約機制的要求，明確相關崗位獨立對借款人、擔保人提供的資料進行認真審核，做出是否受理的意見。

第十八條 貸款盡職調查

（一）貸款調查應以實地調查為主，間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

1、核實借款人提供資料的真實性、有效性與完整性；

2、深入借款人生產、工作以及生活活動區域進行實地調查或走訪；

3、與借款人本人面談，也可以同時根據貸款盡職調查要求與需要，與借款人的合伙人、保證人等相關人員面談；

4、根據授權查詢借款人、主要親屬及其相關人的個人信用報告；

5、采取實地調查與間接調查相結合的方法，對擔保意愿性、合規性、充足性進行調查。

（二）盡職調查要點

1、借款人基本情況，資信水平；

2、借款人資產、負債、收入、支出情況；

3、借款交易合同、協議，借款用途；

4、借款人還款來源、還款能力及還款方式；

5、保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；

6、其他需要調查或核查的事項。

（三）貸款盡職調查要求

1、貸款人應制定盡職調查的具體方式、要求，并明確相關的責任以及建立調查評估結果的評價機制；

2、盡職調查人員應對調查報告內容的真實性、完整性和有效性負責。

第十九條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項委托第三方代 為辦理，但必須明確第三方資質條件與代理責任。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。第二十條 貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。貸款應明確面談的形式、要點以及注意事項，并對面談情況記錄做出相應規定。

第五章 貸款的審查與審批

第二十一條 貸款審查

貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點審查：

（一）送審的材料是否齊全；

（二）借款人、擔保人是否符合貸款人有關規定的條件；

（三）貸款盡職調查是否真實、完整、準確；

（四）借款金額是否合理；

（五）借款用途是否合法、合規；

（六）借款人的償還能力、誠信情況是否符合規定；

（七）第二還款來源是否充足、可靠、合法、有效，抵（質）物是否易變現；

（八）貸款風險是否揭示到位，計劃采取的防控措施是否可行；

（九）其他需要審查的內容。第二十二條 貸款風險評價

貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評價。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十三條

貸款審批

貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規定審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十四條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應及時告知借款人。

第二十五條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。

第六章 貸款合同簽訂與發放

第二十六條

貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。

簽訂合同前，貸款人應當仔細查驗借款人、擔保人及其他相關人的身份證件，確保簽訂合同是當事人本人行為。

貸款人可以通過換人換崗或交叉復核的方式，加強對貸款合同簽訂行為的監督，也可以采取雙人辦理的方式予以監督，確保合同效力的充足性、準確性。

第二十七條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。第二十八條 簽訂最高額借款合同實行循環放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應的支付方式；不能確定支付方式的，應根據核定額度和期限內的每筆貸款的實際用途，在借款人書面提款申請批復上予以明確。

第二十九條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。

借款合同采用格式條款的，應予以公示，并提請借款人仔細閱讀合同條款，對借款人提出的問題或疑問，貸款人要予以解答。

第三十條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規以及銀監部門、省聯社相關管理制度的規定，規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理擔保、抵押物登記的，貸款人應與抵押人共同辦理抵押登記手續，并由不少于兩名信貸人員完成。

第三十一條 貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的貸款。

第三十二條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

第三十三條 貸款人可以要求借款人、擔保人到有關保險機構辦理相關保險，保險期限不得短于貸款主合同履行期限，保險金額不得低于貸款抵押物評估價值，保險合同及保險單中應當注明出險時貸款人為保險賠償金的第一受益人。

第七章 貸款支付管理

第三十四條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人書面的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十五條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款交易對象支付，但有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律規定的其他情形的。

第三十六條

采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

第三十七條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

第三十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否約定用途。

第三十九條 貸款應明確貸款發放、受托支付、自主支付審核的要點、審核流程以及審核結果審議流程。

第四十條 在貸款發放的支付過程中，借款人出現下列情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）借款人變更交易對象；

（三）盈利能力不強；

（四）不按合同約定用途使用貸款資金；

（五）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付；

（六）借款人出現違法違紀行為。

第八章 貸后管理

第四十一條 個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

第四十二條 貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第四十三條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第四十四條 貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第四十五條 個人貸款需要展期的，借款人應在貸款到期前15日向貸款人提出書面展期申請。擔保貸款展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續擔保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。貸款人根據借款人的展期申請，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。

一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。第四十六條 借款人出現違反合同約定情況的，未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守各項承諾事項等貸款人可以根據其影響程度，本著對貸款收回有利原則，應及采取有效措施，防范化解貸款風險。

第四十七條 借款人出現違反合同約定情形且對貸款人造成損失或同時違反法律法規要求的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收或盤活措施，并采取訴諸法律手段，追究借款人的法律責任。

第四十八條 對確實無法收回的個人不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。

第九章 責任追究

第四十九條 對貸款人未按有關法律法規、《個人貸款管理暫行辦法》及黑龍江省農村信用社有關規定辦理信貸業務的人員實行責任追究。對實際存在問題，但在檢查監督中未發現的，除追究責任人員的責任外，還要追究檢查監督人員的責任。

第十章 附則

第五十條 以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，可參照本實施細則執行。

第五十一條 各級農村信用社結合自身實際，依據本實 施細則分貸款品種制定個人貸款操作規程。

第五十二條 本實施細則由黑龍江省農村信用社聯合社負責解釋、修改。

第五十三條 本實施細則未盡事宜，以國家法律法規、監管制度為準。

第五十四條

本實施細則自發文之日起施行。

第二篇：黑龍江省農村信用社流動資金貸款管理實施細則

黑龍江省農村信用社 流動資金貸款管理實施細則

（試行）第一章 總則

第一條

為規范農村信用社流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》等法律法規以及銀監會頒布的《流動資金貸款管理暫行辦法》，制定本實施細則。

第二條

本實施細則所稱流動資金貸款，是指農村信用社（含農村商業銀行、農村合作銀行，以下簡稱“貸款人”）向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。

第三條

貸款人開展流動資金貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條 流動資金貸款項目的選擇必須符合國家產業政策和金融政策，向有利于農村經濟持續、快速、健康發展和農村各項社會事業全面進步的中小企業、新型農村經濟合作組織以及具有較大競爭力和發展潛能的新興行業傾斜。

第五條

貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和生產經營情況信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第六條

貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體借款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。

貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。

第七條

貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并按區域、行業、貸款品種等制度建立流動資金貸款的風險限額管理制度。第八條

貸款人應根據對經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。

第九條

貸款人應建立完善內部評級制度，采用科學合理的評級方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。

第十條

貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。

流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。

第二章 貸款的對象與條件

第十一條

流動資金貸款對象為國家規定可以作為借款人的、經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業法人、事業法人或其他組織。第十二條

流動資金貸款借款人應具備以下條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記，并經工商行政管理機關辦理的年檢手續，技術監督部門頒發的組織機構代碼證，特殊行業須持有有權機關頒發的營業許可證；

（二）借款人有穩定的經濟收入，信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人生產經營合法、合規，經營項目符合國家的產業、土地、環保相關政策；

（四）借款用途明確、合法；

（五）借款人具有持續經營能力，有明確的、合法的還款來源；

（六）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規定比例，實行公司制的企業法人必須符合公司章程，或具有董事會授權或決議；

（七）在貸款人營業網點開立基本賬戶或一般存款戶，自愿授受貸款人信貸監督和結算監督；

（八）持有中國人民銀行核發的有效貸款卡；

（九）落實貸款人認可的擔保；

（十）貸款人要求的其他條件。

第三章 貸款的種類、利率

第十三條 流動資金貸款種類

（一）按流動資金貸款期限劃分

1、臨時流動資金貸款，期限在6個月（含）以內，主要用于企業一次進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。

2、短期流動資金貸款，期限6個月至1年（不含6個月，含1年），主要用于企業正常生產經營周轉的資金需要。

3、中期流動資金貸款，期限1年至3年（不含1年），主要用于企業正常生產經營中經常性資金占用。

（二）按流動資金貸款周轉劃分

1、一般流動資金貸款，貸款按照合同約定發放，到期收回，不得循環使用。

2、流動資金循環貸款，貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環使用貸款。

（三）按流動資金貸款還款方式劃分

1、流動資金整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還。

2、流動資金整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。

（四）流動資金貸款分為信用貸款和擔保貸款。

1、信用貸款，是指以客戶的信譽發放的貸款。除農戶小額信用貸款外，要從嚴控制信用貸款。

2、擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。（1）、保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。農村信用社只發放連帶責任的保證貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并簽訂保證合同。（2）、抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押發放的貸款。

辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行嚴格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押的有關登記手續。要根據抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評估變現值不得低于貸款額的1.5倍。

（3）、質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的權利作為質押物發放的貸款。

辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續。質押物變現值不得低于貸款額度的1.5倍，權利質押憑證面值不得低于貸款額度的1.2倍。

第十四條 流動資金貸款的利率

在中國人民銀行發布的貸款基準利率基礎上，分行業、貸款品種科學合理的進行利率定價。

第四章 貸款的申請、受理與調查 第十五條 借款人申請

借款人需要流動資金貸款，應當向貸款人提出書面申請。并提供如下資料：

（一）借款人基本情況資料

主要包括反映借款人基本情況的營業執照、組織機構代碼證、公司章程、稅務登記證、特殊行業經營許可證或企業資質等級證書以及其年檢證明，法定代表人、主要負責人、財務負責人身份證明及簽字樣本，若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶、承包經營戶，要求提供董事會或發包人同意申請貸款業務的決議文件或同等法律效力的文件或證明，股東大會關于利潤分紅的決議或償還貸款的承諾等。

（二）借款人生產經營情況資料

主要包括反映借款人生產經營情況的各類產銷合同資料、有權機構核準的近三年資產負債表、損益表、現金流量表，成立不足三年的，提供成立以來的報表及報告；借款人的經營項目明細、運營計劃、對外擔保情況，各類稅費、電費繳納以及員工工資發放等資料。

（三）借款人申請貸款資料

主要包括貸款用途證明材料、經營產品的市場前景、經營項目的可行性研究報告，股東會或董事會借款決議、擔保人同意擔保的承諾、各類授權文件、擔保人財務資料以及抵（質）押物清單、權屬證明等。

（四）貸款人認為需要提供的其他資料。第十六條 貸款人受理

貸款人應對借款人提供的申請材料的方式和具體內容提出要求，要求借款人恪守誠信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

根據內部制約機制的要求，明確相關部門崗位獨立對借款人、擔保人提供的資料進行認真審核，做出是否受理的意見。

第十七條 貸款盡職調查

（一）盡職調查的程序與方法。貸款調查崗位（部門）負責貸款調查。根據客戶提交的借款申請和其他相關資料，指定有關人員進行貸款考察。應本著雙人經辦的原則，為該客戶指定一名主辦（A）信貸人員和一名協辦（B）信貸人員，按AB制方式，對貸款客戶進行考察。

貸款盡職調查是指貸款人通過現場調研和其他渠道獲取、掌握、核實借款人生產經營狀況、資產負債結構、發展前景、擔保和管理存在的問題等情況，分析研究借款人的償債能力和提示評估貸款可能潛在風險，為貸款決策提供準確的信息和依據。一般采取查閱有關資料與實地調查相結合、定性分析與定量分析相結合的方法開展調查。

1、查閱信貸管理系統、征信系統有關報告、資料，開展外延走訪；

2、查閱借款申請人提交的有關資料和近三年的財務報表，并對各種資料和財務報表的真實性進行審核；

3、深入實地，查閱客戶有關報表、賬簿，調查客戶提交的有關資料是否真實；

4、與客戶主要負責人、董事會成員、監事會成員以及有關職能部門負責人、工作人員及股東代表進行面談；

5、查閱提供的擔保資料，實地查檢抵（質）押物情況，走訪保證人。

（二）盡職調查要點。

1、調查客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

（1）查驗客戶提供的企（事）業法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；

（2）查驗客戶法定代表人或授權委托人的身份證明是否真實、有效；

（3）查驗客戶申請書的內容是否真實、齊全、完整；

（4）查驗客戶在信用社開立賬戶情況。

2、調查客戶信用及品行狀況。

（1）客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常；（2）了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出了客戶的承受能力等；（3）了解客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。

3、對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求和還款方案等。

（1）查閱客戶及其擔保人財務報告、賬簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

（2）分析客戶及其擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；

（3）分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

（4）查驗商品交易的真實性、合法性；（5）分析還款來源和還款時間的可能性；

（6）判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；

（7）測算貸款的風險度。

（三）貸款盡職調查要求。

1、貸款人應制定盡職調查的具體方式、要求，并明確相關的責任以及建立調查評估結果的評價機制。

2、盡職調查人員應對調查報告內容的真實性、完整性和有效性負責。

第五章 貸款的審查與審批

第十八條

貸款人應建立完善的流動資金貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人主體資格、條件滿足程度、生產經營情況以及還款來源可靠性、擔保、保險等角度全面審查流動資金貸款的風險因素。

第十九條

貸款人應制定專門的部門或崗位負責對流動資金貸款進行基本審查和風險評價，并形成全面的審查評價報告。

（一）基本條件審查要點。

1、送審的材料是否齊全；

2、借款人、擔保人是否符合貸款人有關規定的條件；

3、貸款盡職調查報告是否真實、完整、準確；

4、借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發展前景及內部管理是否良好；

5、借款用途是否合法、合規；

6、貸款金額、期限、利率是否符合農村信用社信貸政策；

7、借款人貸款總額是否符合監管部門監管指標要求；

8、借款人償還能力及第二還款來源是否充足、可靠、合法、有效，抵（質）物是否易變現；

9、客戶經營中存在的主要問題及對貸款安全性潛在影響；

10、其他需要審查的內容。

（二）合規風險審查要點。

1、借款人、擔保人的資格、資信情況是否符合法律法規、各類監管制度的規定；

2、貸款盡職調查報告是否對風險點進行了充分揭示，是否制定了有效的風險防范可行措施；

3、賬戶監管、支付委托等相關手續的合規性、有效性；

4、對按規定實施法律審查的，提交法律部門進行審查，并出具法律審查意見；

5、其他需要審查的內容。第二十條

貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。

第二十一條 貸款審批

貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。

貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。

第二十二條 貸款承諾 貸款人根據貸款審批結果，給予借款人相應的貸款承諾，同時明確貸款承諾兌現的必要條件。

第六章 貸款的合同簽訂

第二十三條

合同簽訂之前，貸款人應對貸款條件進行再確認。

第二十四條

貸款條件的再確認主要是按照貸款盡職調查報告、審批記錄以及貸款承諾函的要求，對借款人的借款資格、信譽狀況、財務狀況以及擔保措施等方面再次進行審核。

第二十五條

貸款人應明確貸款條件再確認的責任部門、崗位以及確認結果報送、審議流程。

第二十六條

貸款人責任部門、崗位在對貸款條件再確認過程中，發現借款人有較大變化，有可能加大信貸風險時，應將有關情況和處理方案逐級上報。

第二十七條

經再確認符合貸款條件的，貸款人通知借款人、擔保人進行貸款合同商談。貸款人參與貸款合同商談的人數至少在兩人以上（含兩人）。

第二十八條 合同商談的主要內容

（一）各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

（二）具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款保障以及風險處置等要素和有關細節。

（三）約定貸款支付的相關事項，包括但不限于以下內容：

1、貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；

2、支付方式變更及觸發變更條件；

3、借款資金支付的限制、禁止行為；

4、借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

（四）與借款人約定的提款條件、意見、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款。

（五）對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的發放賬戶。

（六）要求借款人對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：

1、及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；

2、配合貸款人進行貸款支付管理、貸款管理及相關檢查；

3、發生影響其償債能力的重要不利事項時及時通知借款人；

4、進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意；

5、貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；

6、其他需要借款人做出承諾的事項。

（七）借款人出現以下情形之一時，告知借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：

1、未按約定用途使用貸款的；

2、未按約定方式進行貸款資金支付的；

3、未遵守承諾事項的；

4、突破約束財務指標的；

5、發生重大交叉違約事件的；

6、違反借款合同約定的其他情形的。第二十九條

合同商談完成后，根據相關法律法規、監管制度的要求，結合合同商談的結果，貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議。

第三十條

貸款人應明確流動資金貸款合同簽訂與審核的責任部門、崗位以及具體審核的流程。

第三十一條

貸款人可以要求借款人、擔保人應同時辦理貸款擔保手續，作為借款合同的從合同，同時按規定手續或程序辦理相關登記。

第三十二條

貸款人可以要求借款人、擔保人到有關保險機構辦理相關保險，保險期不得短于貸款主合同履行期限，保險金額不得低于貸款抵押物評估價值，保險合同及保險單中應當注明出險時貸款人為保險賠償金的第一受益人。

第七章 貸款發放與支付 第三十三條

貸款人應設立或明確獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸款發放和支付審核。

第三十四條

貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

第三十五條

簽訂最高額借款合同實行循環放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應的支付方式；不能確定支付方式的，應根據核定額度和期限內的每筆貸款的實際用途，在借款人書面提款申請批復上予以明確。

第三十六條

合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。

第三十七條

貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人書面的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十八條

貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第三十九條

具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；

（三）貸款人認定的其他情形。第四十條

采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

第四十一條

采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第四十二條

貸款人應明確貸款發放、受托支付、自主支付以及審核結果審議流程。

第四十三條

在貸款發放和支付過程中，借款人出現下列情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）主營業務盈利能力不強；

（四）貸款資金使用出現異常；

（五）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。

第八章 貸后管理

第四十四條 貸款發放后，貸款人應及時對貸款進行首次跟蹤檢查，此后至少按季進行現場檢查，針對借款人所屬行業及經營特點，結合非現場監測情況，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。

出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。

第四十五條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出情況的管理。

貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。第四十六條

貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。

第四十七條

貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

第四十八條

貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。

第四十九條

貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分離、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。

第五十條

流動資金貸款需要展期的，借款人應在貸款到期前15日向貸款人提出書面申請，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。第五十一條

借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。

第五十二條

流動資金貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。

對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。

第五十三條

對確實無法收回的流動資金不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。

第九章 責任追究

第五十四條

對貸款人未按有關法律法規、《流動資金貸款管理暫行辦法》及黑龍江省農村信用社有關規定辦理信貸業務的人員實行責任追究。對實際存在問題，但在檢查監督中未發現的，除追究責任人員的責任外，還要追究檢查監督人員的責任。

第十章 附則 第五十五條

各級農村信用社結合自身實際，依據本實施細則分貸款品種制定流動資金貸款操作規程。

第五十六條

本實施細則由黑龍江省省農村信用社聯合社負責修改、解釋。

第五十七條

本實施細則未盡事宜，以國家法律法規、監管制度為準。

第五十八條

本實施細則自發文之日起施行。

附件：流動資金貸款需求量的測算參考 附件：

流動資金貸款需求量的測算參考

流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額(即流動資金缺口)確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨(原材料、半成品、產成品)、現金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業、經營規模、發展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業金融機構根據借款人當期財務報告和業務發展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：

一、估算借款人營運資金量

借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：

營運資金量＝上銷售收入×(1－上銷售利潤率)×(1＋預計銷售收入年增長率)/營運資金周轉次數

其中：營運資金周轉次數＝360/(存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數＋預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數)

周轉天數=360/周轉次數

應收賬款周轉次數＝銷售收入/平均應收賬款余額 預收賬款周轉次數＝銷售收入/平均預收賬款余額 存貨周轉次數＝銷售成本/平均存貨余額

預付賬款周轉次數＝銷售成本/平均預付賬款余額 應付賬款周轉次數＝銷售成本/平均應付賬款余額

二、估算新增流動資金貸款額度

將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。

新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金

三、需要考慮的其他因素

(一)各銀行業金融機構應根據實際情況和未來發展情況(如借款人所屬行業、規模、發展階段、談判地位等)分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，并可考慮一定的保險系數。

(二)對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。

(三)對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。(四)對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。

第三篇：關于關于黑龍江省實施《婚姻登記辦法》細

黑龍江省實施《婚姻登記辦法》細則

(黑龍江省民政廳 1987年8月12日)

第一章 總則

第一條 為保護婚姻當事人的合法權益，根據《中華人民共和國婚姻法》和《婚姻登記辦法》，結合本省實際情況，制定本細則。

第二條 婚姻登記包括結婚登記、離婚登記和復婚登記。男女雙方自愿結婚、離婚或復婚，應依照《婚姻登記辦法》和本細則進行登記。

依法履行登記的婚姻當事人的合法權益受法律保護。

第三條 各機關、社會團體、部隊、企事業單位和村(居)民委員會對合法申請婚姻登記的當事人，應如實出具《婚姻狀況證明》，并有責任向婚姻登記機關提供情況，協助做好婚姻登記工作。

第四條 縣級以上人民政府的民政部門是婚姻登記工作的主管機關。

第二章 婚姻登記機關

第五條 辦理婚姻登記的機關，在農村是鄉、鎮人民政府，在城市是街道辦事處或區人民政府、不設區的市人民政府，距離婚姻登記機關路程較遠，交通不便，人口較多的農場、林場，由省民政廳批準設立代辦機構，業務工作受當地縣級人民政府民政部門領導。

第六條 婚姻登記機關的登記員由民政助理員或專職民政部擔任;代辦機構的登記員由所在單位指定專人擔任。婚姻登記機關的登記員應經縣級以上民政部門進行業務培訓，經考核合格，取得《婚姻登記員證書》后，方可從事婚姻登記工作。

第七條 辦理婚姻登記使用的各種證件，均由省民政廳按照民政部規定的式樣統一印制(哈爾濱除外)，由縣、市轄區或不設區的市人民政府加蓋印章后方可使用。婚姻登記機關使用的婚姻登記專用章(鋼印)，由省民政廳統一刻制。

第八條 婚姻登記機關頒發《結婚證》、《離婚證》或出具《夫妻關系證明書》、《解除夫妻關系證明書》時，收取工本費。工本費由市、縣民政部門統一管理，專款專用。

第三章 結婚登記

第九條 申請結婚登記的男女雙方當事人，應親自到一方戶口所在地的婚姻登記機關申請結婚登記，并應持下列證件：

一、本人居民身份證或戶籍證明;

二、所在單位或村(居)民委員會出具的《婚姻狀況證明》;

三、男女雙方免冠半身二寸合影照片三張;

四、離過婚的申請結婚登記，還應持離婚證件，婚姻登記機關在發給《結婚證》的同時，收回離婚證件。

第十條 申請結婚登記的男女雙方當事人，對婚姻登記機關必須了解的情況，應如實提供。婚姻登記機關經審查了解，對符合《婚姻法》和《婚姻登記辦法》規定的，應準予登記，發給《結婚證》。

第十一條 申請結婚登記的當事人，因受單位或他人干涉，取不到所需證件時，婚姻登記機關應查明情況，對符合婚姻法的，寫出調查材料，報主管民政部門批準，發給《結婚證》，并將調查情況在《結婚申請書》的“提供證件情況”欄內注明。

第十二條 申請結婚登記的男女雙方或一方有下列情況之一者禁止結婚，不予登記：

一、未到法定結婚年齡的;

二、非自愿的;

三、已有配偶的;

四、屬于直系血親或三代以內旁系血親的;

五、患麻瘋病或性病未治愈的。

第四章 離婚、復婚登記

第十三條 男女雙方自愿離婚，并對子女撫養和財產處理達成協議的，應雙方親自到一方戶口所在地的婚姻登記機關申請離婚登記。申請時，應持居民身份證或戶籍證明和《結婚證》。婚姻登記機關查明情況后，應準予離婚，發給《離婚證》，收回《結婚證》。

男女雙方或一方要求離婚但對子女撫養和財產處理未達成協議的，或沒有辦理結婚登記而同居的要求離婚，婚姻登記機關不予受理。

第十四條 男女雙方領得《結婚證》后未同居要求撤銷結婚登記的，按離婚程序辦理。

第十五條 離婚后，男女雙方自愿恢復夫妻關系的，雙方應親自到一方戶口所在地的婚姻登記機關申請復婚登記。婚姻登記機關按照結婚登記程序辦理，發給《結婚證》，收回《離婚證》。

第五章 現役軍人的婚姻登記

第十六條 軍隊干部、超期服役戰士和志愿兵申請結婚登記，應持所在單位的團級以上政治機關出具的《婚姻狀況證明》，男女雙方親自到一方所在地的婚姻登記機關辦理結婚登記。超期服役戰士和自愿兵，在探親期間申請結婚登記的，如來不及到原部隊開具證明時，也可持當地縣(市)、市轄區人民武裝部出具的證明，男女雙方親自到當地婚姻登記機關辦理結婚登記。離過婚的申請結婚時，還應持《離婚證》。

第十七條 現役軍人申請離婚登記，應持所在單位的團級以上政治機關出具的證明，男女雙方共同到當地婚姻登記機關申請離婚登記。

第六章 涉外婚姻登記

第十八條 外國人、華僑、港澳同胞同本省公民的婚姻登記，由各市、縣民政部門介紹到省人民政府指定的涉外婚姻登記機關，按照《中國公民同外國人辦理婚姻登記的幾項規定》、《華僑同國內公民、港澳同胞同內地公民之間辦理婚姻登記的幾項規定》辦理。

第十九條 本省涉外婚姻登記機關設在哈爾濱、齊齊哈爾、佳木斯、牡丹江、伊春、綏化、北安市的民政部門，其他婚姻登記機關不準辦理涉外婚姻登記。

第七章 婚姻登記檔案

第二十條 縣、市轄區、不設區的市民政部門設立婚姻檔案室，應有專人負責保管婚姻檔案和出具婚姻關系證明材料。

第二十一條 《結婚證》、《離婚證》丟失不予補發，可辦理《夫妻關系證明書》和《解除夫妻關系證明書》。《夫妻關系證明書》、《解除夫妻關系證明書》與《結婚證》、《離婚證》具有同等法律效力。婚姻登記機關根據婚姻登記檔案可向需要了解情況的公安、司法等機關出具婚姻當事人依法登記的婚姻證明。

第八章 處罰

第二十二條 婚姻登記機關發現婚姻當事人有違反婚姻法的行為，或在登記時弄虛作假，騙取婚姻證書(結婚證書、離婚證書、復婚證書)的，應宣布該項婚姻無效，收回婚姻證書;拒不交回婚姻證書的，由婚姻登記機關向婚姻當事人所在單位和居住地公安派出所發出繳銷婚姻登記的書面通知，責令交回婚姻證書，并對當事人給予批評教育。觸犯刑律的，由司法機關依法追究刑事責任。

第二十三條 婚姻登記員在辦理婚姻登記時，徇私舞弊，收受賄賂，涂改戶口及有關證件的，應視情節輕重給予批評教育或行政處分;觸犯刑律的，由司法機關依法追究刑事責任。

對于當地領導批準的違法婚姻登記，婚姻登記員有權拒絕。對該領導應追究責任。

第二十四條 婚姻登記員出具假證，私自銷毀，涂改檔案材料的，應調離該工作崗位，并給予行政處分。

第二十五條 對不登記而同居的非法婚姻，處以二百元至五百元罰款并動員其分居，待符合婚姻條件時，再辦理登記手續。

罰款一律上繳當地財政。

第九章 附則

第二十六條 本細則由省民政廳負責解釋。

第二十七條 本細則從發布之日起施行。本省過去有關規定與本細則相抵觸的，執行本細則。

文章來源：中顧法律網(免費法律咨詢，就上中顧法律網）你好哦啊，

第四篇：黑龍江省農村信用社種糧大戶貸款管理暫行辦法

黑龍江省農村信用社 種糧大戶貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為全面支持農村土地集約化和規模化發展，加快優化信貸資產結構，提高信貸資產質量，提升“三農”金融服務水平，根據國家有關法律法規和《黑龍江省農村信用社貸款業務操作規程》、《黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法》（以下簡稱《農戶貸款管理辦法》）、《黑龍江省種糧大戶財政補貼實施方案》、《黑龍江省種糧大戶資格審定及管理辦法》、《黑龍江省種糧大戶貸款融資管理暫行辦法》（以下簡稱《融資辦法》）等相關政策以及規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱種糧大戶是指按《黑龍江省種糧大戶資格審定及管理辦法》（黑財經?2012?82號）中規定程序審核確認，經我省農村信用社實地調查后，符合種糧大戶財政補貼項目和標準的農戶（含農工，下同）。

第三條 風險共擔機制。省財政廳、縣級聯社（含農村商業銀行、股份制聯社，下同）共擔風險，其中省財政廳承擔70%代償責任，縣級聯社承擔30%損失風險責任。

第四條 種糧大戶貸款業務實行逐級授權、審貸分離、面

（一）土地流轉承包費用；

（二）耕種經營中支付購買種子、化肥、農藥等方面的資金需求；

（三）鄉財政所開具“支付令”的信貸資金需求；

（四）其它種糧大戶融資政策支持的用途。

第三章 業務對接、申請及受理

第八條 業務對接。每年信用社在接到種糧大戶名單后，都要與服務區域內種糧大戶進行有效對接，了解和掌握新增種糧大戶的基本生產生活信息及信貸資金需求等情況，并做好退出的種糧大戶已放貸款管理工作。

第九條 省聯社根據財政廳存入風險金的數額按相應比例放大后確定各地投放規模（省聯社未下發規模控制通知的，可視同同意向全部符合條件的種糧大戶按規定放款）。

第十條 業務申請。種糧大戶戶主本人根據實際信貸資金需求到信用社申請辦理貸款，同時提供以下申請貸款資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結婚證明等；

（二）土地使用權、承包經營權權屬證明等；

（三）貸款人要求提供的其他資料。

第十一條 業務受理。信用社審查申請資料后，初步認定借款申請人是否符合種糧大戶貸款條件，結合風險共擔機制、省聯社信貸部。

（二）核定授信額度。省聯社信貸部指定專人按照《融資辦法》規定的種糧大戶耕種土地面積區間核定授信額度上限標準。即：種植1,000畝至2,000畝上限為30萬元；2,000畝至3,000畝上限為40萬元；3,000畝以上的貸款上限為50萬元，對種糧大戶基礎授信額度進行調整。

以上標準每年由省聯社與財政廳共同研究磋商確定，逐年調整，當年不做調整時可延用上年執行標準。

（三）信用社授信額度大于或等于《融資辦法》規定限額的，按信用社授信額度執行，省聯社不予調整原授信額度。

第十五條 借款人申請種糧大戶核定授信額度上限以內貸款時，原則上不再增加新的擔保條件。

種糧大戶貸款額度可以超過本辦法規定的核定授信額度，但超出核定授信額度部分，須另行訂立借款合同，且不適用本辦法，可按照省聯社其他信貸業務管理辦法發放貸款。

第十六條 貸款期限、利率及還款方式。

（一）貸款期限。原則上控制在12個月以內，最長不超過15個月。

（二）貸款利率。按縣級聯社放款時同期同檔次農戶貸款利率執行，財政貼息比率及信用社讓利幅度由省財政廳與省聯社研究確定。貸款期限6個月以上15個月（含）以內按

行支付。

第七章 貸后管理

第二十條 貸后管理。信用社應根據“春耕夏耘、秋收冬售”規律對種糧大戶貸款組織檢查，每個季節至少檢查一次，主要檢查的內容：

（一）是否按約定用途使用貸款；

（二）借款人的耕地面積、種植品種是否發生變化；

（三）糧食作物生長狀況，預計實現收成；

（四）遇自然災害借款人采取的挽救措施及預計損失；

（五）糧食銷售主要渠道及回款情況；

（六）縣、鄉（鎮）政府對借款人的政策扶持情況；

（七）《農戶貸款管理辦法》中貸后管理相關規定。第二十一條 建立風險預警機制，信貸人員應熟知各類預警信息，發現風險信號及時提出處理建議并報告。

第二十二條 縣級聯社信貸管理部門對種糧大戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。并要將種糧大戶貸款列入每年農戶貸款現場檢查中的必查內容，檢查面達到100%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第二十三條 報表統計。縣級聯社、信用社對種糧大戶發放的貸款要及時填制《種糧大戶貸款臺帳》（見附件2），貸款臺帳填報要求：

（一）信用社。要根據種糧大戶名單和《種糧大戶貸款

省財政廳確認后，以風險擔保金向縣級聯社代償70%違約貸款本息。

（一）對已經代償處理的貸款，縣級聯社要積極協調縣財政部門落實和督促當地鄉（鎮）政府有關部門繼續向借款人追索債權，追回資金優先償還借款人在信用社的貸款本息。

（二）省財政廳向經辦信用社代償70%違約貸款本息后，信用社應將剩余30%部分落實貸款清收責任人，并制定和采取有效化解風險貸款清收措施，積極向借款人主張債權。

第九章 其他規定

第二十六條 縣級聯社應將種糧大戶貸款管理納入信貸人員考核管理辦法，加強責任追究，盡職免責，嚴控新增信貸業務風險。

附件：

1、《申請調整種糧大戶基礎授信額度明細表》

2、《種糧大戶貸款臺帳》

第五篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農”業務發展，規范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的用于農戶生產經營、個人消費的貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當地公安部門辦理暫住證明的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。

第三條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯社根據授權管理相關規定，結合信用社實際，對信用社進行轉授權。在授權范圍內審批辦理農戶貸款。

第二章 農戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農村區域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。

（二）農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發放農戶貸款。

（三）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（四）有明確的生產經營計劃，具有穩定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續生產經營期限在兩年以上（含兩年）；從事養殖業等生產經營的，必須有固定的經營場所，未來可持續生產經營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業的，須具有有權機關頒發的特種行業經營許可證。

（六）遵紀守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發放前，貸款申請人應開立與貸款相關聯的個人結算賬戶（卡），并自愿接受信貸監督和結算監督。

（九）貸款人規定的其他條件。

第五條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動；

（二）購買農機具、機動車輛、農業機械等資金需求；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；

（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業資金需求；

（六）農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴禁對以下農戶辦理貸款業務：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續的；

（二）有被查實的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業生產的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的；

（五）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業的。

第三章 評級與授信

第七條 農戶信用等級評定指標分為，農戶信用總體情況、農戶綜合素質以及農村信用環境三個方面。

第八條 農戶信用等級評定實行百分制。根據農戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風險逐級遞增。

第九條 農戶評定信用等級分值設定：

（一）AAA級戶。總得分在86分（含）以上，其中：農戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調整一次。

第十一條 信用評級實行動態管理。農戶信用等級評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。

（一）農戶在信用社、其他金融機構貸款或為他人擔保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；

（三）農戶家庭資產、生產經營能力或其他影響信貸資金安全事項發生重大變化的；

（四）貸款發放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調整為B級。

第十二條 農戶提出信用等級調整申請的，經信用社調查后，認定符合調整條件的，報縣級聯社審查、審批，同意后，由縣級聯社在信管系統中授權，基層信用社進行調整。

第十三條 信用社要結合農戶信用等級、生產經營情況、償債能力等對農戶貸款實行公開統一授信。確定農戶貸款授信額度的主要依據：

（一）農戶的資產情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產等；

（二）農戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農戶的擔保情況，包括：保證擔保、房屋抵押等；

（四）農戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產各分項×系數－負債各分項×系數－擔保各分項×系數）×各信用等級權重系數 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態管理。第十五條 農戶授信額度分為基礎授信額度和專項授信額度，基礎授信額度用于農戶家庭基本生產、消費需求，專項授信額度用于農戶規模化經營等資金需求量大的生產經營活動。

第十六條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調整。

第十七條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施。

第十九條 信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章 用信及擔保方式

第二十條 以農戶信用等級為標準，實行差異化用信方式，即農戶信用的評級由低到高，其對應的用信條件逐級梯次降低、手續梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農戶在基礎授信額度內貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔保“一證通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔保、公職人員擔保、抵（質）押等方式作為擔保，其中采取互保方式的兩個AAA級農戶授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農戶不得再為其他農戶擔保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質押方式的，質押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當提高質押率，但質押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農戶，擔保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農戶擔保、糧食補貼抵押、公職人員擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過60%、且質押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農戶，擔保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經營權（林權、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農戶擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農戶，只評級不授信。

5、農墾區域信用社可結合轄區農工的實際情況，采取靈活的擔保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯社提出具體方案，報市地聯社審批（辦事處）同意后，報省聯社備案執行。縣級聯社所提方案要明確規定縣聯社對放寬額度、采取靈活擔保方式的貸款進行審批把關；繼續使用三五戶聯保方式的，參與聯保體的農工評級需為AAA級，且農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的農戶不得再為其他人擔保；地域信用環境較好的聯社，使用三五戶聯保方式時，農工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農工，參與聯保體的農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的AA級農工不得再為其他人擔保。

（二）農戶超出基礎授信額度以外貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等方式作為擔保，抵押率不得超過60%、質押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等擔保方式作為擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發放的農戶貸款以公職人員擔保的，擔保金額不得超過貸款期限內擔保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下擔保方式發放農戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地擔保是指擔保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區內（化解存量貸款風險的除外）；

（二）未成年人的房地產、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質）押；

（三）本辦法未提及的其他擔保方式。

第二十四條 積極引導支持借款人自愿參加農業保險、家庭財產綜合保險及人身意外傷害保險。養殖業農戶貸款原則上應參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養殖業貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執行。

第二十六條 貸款利率。縣級聯社應在法規和政策允許范圍內，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，確定貸款利率。在貸款利率執行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農戶可給予優惠利率，具體優惠幅度由縣級聯社自主研究確定，并報市地備案。

第二十七條 還款方式。農戶貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養業貸款，按季或按年結息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養殖業貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業務申請與受理

第二十九條 業務申請。農戶提出口頭借款申請或填寫《農戶借款申請審批表》，并根據信貸業務品種提供相關材料，向信用社提出農戶借款申請。

第三十條 申請辦理農戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結婚證明等；

（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；

（五）抵（質）押物或保證人收入等相關資料。第三十一條 業務受理。信用社收到申請資料后，初步認定農戶是否具備辦理貸款業務的基本條件，并在收到農戶貸款申請后2個工作日內決定是否受理該筆業務，對于不予受理的，及時通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農戶貸款，基層信用社進行盡職調查。

第七章 貸前調查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經理負責農戶貸款的盡職調查。

第三十四條 農戶貸款主要調查以下內容：

（一）農戶提供的資料是否真實、有效、完整；

（二）農戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

（三）農戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；

（四）農戶經營管理能力、生產經營狀況、近3年生產經營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實、合法；

（六）農戶還款能力和意愿；

（七）調查核實抵押物（質物）權屬、質物及各項權證真實性和有效性等擔保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產收入狀況及信用狀況。

對農戶提供的復印件應與原件核對一致，由調查人員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調查人員將調查內容，根據客戶性質分為借款人和保證人，分別填制《農戶貸款貸前調查報告》。

第三十六條 調查人員根據調查情況，進行綜合效益分析，并根據風險收益分析提出合理的定價建議，提出調查結論，明確擬提供的信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農戶貸款以及種植業、養殖業以外的農戶貸款，調查人員在盡職調查后應填寫調查表和撰寫調查報告，調查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。

（二）農戶收支情況。

主要經營項目、主要經濟收入來源、其他經濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養人口等。

（三）農戶資產負債情況。

申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。

（四）農戶申請信息。

申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。

（五）擔保物情況。

1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；

2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；

4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結論性意見。

對是否同意辦理農戶貸款及信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時審查

第三十九條 信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗。主要審查以下內容：

（一）基本要素審查、信貸業務基礎資料和內部運作是否齊備；

（二）主體資格審查。農戶和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明材料是否符合規定；農戶近三年生產經營收入及主要來源是否合理；農戶、擔保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農信社信貸政策規定，定價是否合理，是否綜合考慮了業務風險與綜合收益情況；

（四）信貸風險審查。審查收入來源的穩定性以及家庭資產負債狀況、還款來源、擔保情況，重點分析客戶經營管理能力和生產經營情況。第四十條 審查人員根據審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會審議的農戶貸款，應撰寫審查報告，審查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況。是否具備主體資格；與農信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農戶生產經營情況。客戶經營管理能力、財務狀況；市場情況；

（三）信貸風險評價及防范措施。信貸政策風險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應風險防范措施；

（四）審查結論。根據審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第四十二條 審查人員對調查人員移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的信貸業務，可要求調查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業務，信用社負責人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料退回調查人員。

第四十三條 經審查人簽字后，按照規定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會（組）審議或按授權權限直接送有權審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負責人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。

第四十五條 審批權限。在信用社授權范圍內的農戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，要逐級上報審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。

第四十七條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批；

（三）對審批通過的，經有權簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發放程序。

第十章 貸款發放

第四十八條 落實用款條件

根據審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協商落實用款條件。用款條件包括：

1、確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉賬；

2、確保擔保措施已有效落實；

3、對需要辦理保險的，應確保有關手續已經辦理完畢；

4、農戶沒有發生約定的任一違約事項；

5、其他約定條件已經滿足。

第四十九條 風險監管員進行重要環節操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔保人及其配偶（或財產共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔保人影像聲記錄工作。

第五十條 風險監管員對柜員進行授權發放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉賬方式將貸款劃入借款人本人結算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。

第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證應依據規定視同現金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經理負責農戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層信用社客戶經理對所發放的貸款每年至少檢查兩次，并根據實際情況填寫《農戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應及時審閱檢查報告，并對存在的風險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產、負債及生產經營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結果。

（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統中錄入貸款狀況、風險分類分析報告和認定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。系統中檔案管理狀態應與實際情況相符；

（四）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理；

（五）定期報告。定期向基層信用社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯社信貸業務管理部對基層信用社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。縣級聯社信貸業務管理部應建立農戶貸款現場檢查制度，每半年組織對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農戶貸款業務到期前20天，下發《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關還款手續。對到期尚未歸還的農戶貸款，應按規定列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規定及時提起訴訟。

第十二章 其他規定

第五十五條 建立農戶貸款激勵約束機制。各縣級聯社可結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶貸款“三包一掛”（包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量和質量掛鉤）為核心內容的考核辦法。

第五十六條 加強責任追究，盡職免責，嚴控貸款風險。各級聯社要加強對農戶貸款業務的違規行為處臵力度，堅決杜絕利用農戶貸款科目發放或變相發放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規行為。對已全面履行了職責，但因不可預見或不可控制的因素造成的貸款風險，免予責任追究；對因能力因素形成的貸款風險視風險程度追究個人責任；對因道德風險形成的貸款風險要嚴格責任追究，觸犯刑律的，移送司法機關。農戶貸款業務中責任人追究，按照省聯社相關文件的規定執行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯社其他信貸管理制度不一致的規定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第五十九條 本辦法自下發之日起執行。