第一篇：農(nóng)村信用社個人經(jīng)營貸款實施細則

市農(nóng)村信用社個人經(jīng)營貸款實施細則

**市農(nóng)村信用社個人經(jīng)營貸款實施細則(試行)

目 錄

第一章 總 則

第二章 貸款對象、條件及用途

第三章 貸款額度、期限、計息及還款方式 第四章 貸款擔(dān)保 第五章 信用評定 第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查 第二節(jié) 審查與審批 第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放 第四節(jié) 支付管理 第五節(jié) 貸后管理

第七章 崗位設(shè)置與職責(zé) 第八章 責(zé)任追究 第九章 附 則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)行為，促進個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，結(jié)合我市農(nóng)村信用社實際，制定本實施細則。

第二條 **市各縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)及其分支機構(gòu)(以下簡稱貸款人)辦理個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本實施細則。

第三條 本實施細則所稱個人經(jīng)營貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營等用途的人民幣貸款。

第四條 個人經(jīng)營貸款實行分類管理，需要單獨管理的個人經(jīng)營貸款品種，貸款人可在本實施細則的基礎(chǔ)上制定專項產(chǎn)品操作規(guī)范。

第五條 辦理個人經(jīng)營貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六條 個人經(jīng)營貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的個人經(jīng)營貸款。

第七條 個人經(jīng)營貸款可遵循額度授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理的原則。

第八條 貸款人應(yīng)按照科學(xué)、有效、可行的原則，積極建立和完善借款人信用評價體系，組織對臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營類自然人借款人的信用等級評定。第二章 貸款對象、條件及用途

第九條 貸款對象。具有完全民事行為能力、年滿18周歲且年齡與貸款期限之和原則上不超過60周歲的自然人。但對于提供房屋抵押的，年齡與貸款期限之和不超過65周歲；辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的，不受年齡限制。

本實施細則所稱低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)主要是指用國債、存單以及其他有價單證進行抵押(質(zhì)押)的信貸業(yè)務(wù)。

第十條 貸款條件。借款人必須同時符合下列條件：(一)有固定的住所。

(二)有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力。(三)遵紀(jì)守法，誠實守信，無重大不良信用記錄。

重大不良信用記錄主要根據(jù)借款人主觀還款意愿及客觀上拖欠本金及利息的金額與時間來進行界定，原則上拖欠金額較大、拖欠時間在181天(含)以上的應(yīng)認(rèn)定為有重大不良信用記錄。

如經(jīng)調(diào)查核實，并提供充分證明，確因非惡意原因造成欠款的，可視具體情況調(diào)整重大不良信用記錄的界定。

(四)從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動。(五)貸款人要求的其他條件。

第十一條 借款人有下列情形之一，貸款人不得發(fā)放個人經(jīng)營貸款：(一)有重大不良信用記錄的。

(二)有黃、賭、毒等不良行為的。

(三)有制假、販假等不法行為或從事國家限制、禁止經(jīng)營行為的。(四)不守信用，隱瞞重要事實，提供虛假情況的。(五)其他不宜發(fā)放貸款情形的。

第十二條 貸款用途。主要用于個人臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營等合理的資金需要。貸款資金可以用于歸還臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營過程中的負(fù)債性資金(包括銀行借款、其他應(yīng)付款等合理性負(fù)債)。但不得用于以下用途： 1.生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品。

2.從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊資金、注冊驗資或增資擴股。3.從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資。4.國家明確規(guī)定的其它禁止用途。

第三章 貸款額度、期限、計息及還款方式

第十三條 貸款額度。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人經(jīng)營所需資金與現(xiàn)有資金的差額以及擔(dān)保方式等因素，合理確定貸款額度。

第十四條 貸款額度分為可循環(huán)額度和不可循環(huán)額度，額度性質(zhì)由審批確定。

本實施細則所稱可循環(huán)額度，是指在額度有效期內(nèi)的任一時點，借款人滿足雙方約定的條件，且貸款余額未超過審批額度總額的，貸款人可以對差額部分向借款人發(fā)放貸款。可循環(huán)額度貸款有效期最長不超過2年，在額度有效期內(nèi)單筆貸款到期日不能超過額度有效期屆滿之日起1年。

第十五條 貸款期限。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人還款能力，合理確定貸款期限。

(一)貸款資金用于購買營業(yè)房的，貸款期限最長不超過10年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。

(二)貸款資金用于購買大中型生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，貸款期限最長不超過5年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。

(三)貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的，貸款期限最長不超過3年，貸款可以為可循環(huán)額度貸款或不可循環(huán)額度貸款。第十六條 計息與結(jié)息。

個人經(jīng)營貸款可采用固定利率或浮動利率兩種計息方式，1年期以上的個人經(jīng)營貸款原則上應(yīng)采用浮動利率。執(zhí)行浮動利率的貸款，遇人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，應(yīng)從次年1月1日起調(diào)整貸款執(zhí)行利率。

結(jié)息采用按月、按季兩種方式，具體由借貸雙方協(xié)商確定并在合同中約定。第十七條 還款方式。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采取到期一次還本、分期還款方式；貸款期限在1年以上的，應(yīng)采取分期還款(月、季、半年或雙方約定的時間)方式。第四章 貸款擔(dān)保

第十八條 個人經(jīng)營貸款可采用抵押(最高額抵押)、質(zhì)押(最高額質(zhì)押)、保證(最高額保證)或信用方式發(fā)放。

采用最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保方式的，每次發(fā)放貸款時，應(yīng)到登記機關(guān)查詢擔(dān)保物信息。

第十九條 個人經(jīng)營貸款采用信用方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人進行信用等級評定，且信用等級應(yīng)達到較好(AA)級。

第二十條 個人經(jīng)營貸款采用自然人保證方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人、保證人進行信用等級評定，且借款人、至少一個保證人信用等級應(yīng)達到較好(AA)級以上。第五章 信用評定

第二十一條 信用等級設(shè)定。借款人信用等級分為優(yōu)秀(AAA)、較好(AA)、一般(A)三個等級。

第二十二條 信用等級評定。根據(jù)區(qū)域、行業(yè)與借款人經(jīng)營情況打分評定。信用等級有效期不超過1年。

(一)優(yōu)秀級(AAA)。指生產(chǎn)經(jīng)營達到相當(dāng)規(guī)模，市場競爭力很強，有很好的發(fā)展前景，資金流動性很大，管理水平很高，具有很強的償債能力，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價值，定量得分在90分以上(含90分)。

(二)較好級(AA)。指生產(chǎn)經(jīng)營達到一定的規(guī)模，市場競爭力很強，有很好的發(fā)展前景，資金流動性大，管理水平高，償債能力強，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價值，定量得分在75—89分。

(三)一般級(A)。指生產(chǎn)經(jīng)營初具規(guī)模，市場競爭力強，有好的發(fā)展前景，資金流動性較大，管理水平較高，償債能力較強，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展有價值，定量得分在60—74分。

(四)對于定量評分在59分(含59分)以下的，不評定信用等級。第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查

第二十三條 借款人申請。申請個人經(jīng)營貸款時，借款人應(yīng)提供以下資料：(一)《個人經(jīng)營貸款申請書》(原件，見附件1)。

(二)固定住所證明材料(房屋產(chǎn)權(quán)證明、購房合同、營業(yè)執(zhí)照等)。(三)借款人臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營的證明材料(營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證以及其他證明材料原件及影印件)。

(四)借款人及其配偶有效身份證明，包括身份證、戶口本、軍官證、警官證、居留證等(原件及影印件)。

(五)借款人婚姻證明材料。

1.有配偶的需提供夫妻關(guān)系證明(原件及影印件)。2.單身的需提供《單身聲明書》(原件，見附件2)。

(六)償還能力證明材料(包括銀行流水記錄、房產(chǎn)證明、租金收入證明、納稅憑證、貨物進出單據(jù)等原件及影印件)。

(七)合伙人還應(yīng)提供合伙經(jīng)營協(xié)議(原件及影印件)。(八)擔(dān)保資料。

1.辦理抵(質(zhì))押貸款的，應(yīng)同時提供抵(質(zhì))押物品的權(quán)屬證明材料(原件及影印件)。2.擔(dān)保人為法人企業(yè)的，應(yīng)提供：營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)，組織機構(gòu)代碼證(影印件)，法定代表人的身份證明(原件及影印件)，稅務(wù)登記證(副本及影印件)，經(jīng)工商行政管理機關(guān)備案的章程、有權(quán)機構(gòu)同意擔(dān)保的決議等。

3.擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)提供個人身份證明、婚姻證明、擔(dān)保能力證明等。

4.抵押物已出租的，應(yīng)提供租賃合同；抵押物尚未出租的，應(yīng)提供該抵押物尚未出租的聲明。

(九)貸款人要求提供的其他資料。

第二十四條 業(yè)務(wù)受理。信貸受理人員收到借款人申請材料后，清點材料是否齊全，并進行初步審查。

借款人申請材料初審后，如不合格，應(yīng)及時告之借款人，并退還貸款申請材料；如合格，及時由調(diào)查人員開展信貸調(diào)查，原件退還借款人。

所有影印件應(yīng)有“與原件核對無誤”的意思表述，核對人員須簽署個人名字。

第二十五條 信貸調(diào)查。調(diào)查人員圍繞申請內(nèi)容和提供資料的真實性、準(zhǔn)確性進行調(diào)查核實，包括但不限于以下內(nèi)容：(一)借款人基本情況。(二)借款人收入情況。(三)借款用途。

(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式。(五)借款人信用記錄調(diào)查。

(六)擔(dān)保人意愿、擔(dān)保能力及信用記錄調(diào)查。

已婚借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人一并納入貸前調(diào)查。申請信貸業(yè)務(wù)時抵押物已經(jīng)出租的，調(diào)查人員應(yīng)要求承租人與出租人在租賃合同影印件上表達“此合同是正在執(zhí)行的合同”的意思，并簽署個人名字。

第二十六條 調(diào)查過程中，調(diào)查人員應(yīng)通過身份聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)核實借款人、擔(dān)保人，并至少應(yīng)與借款人面談，形成面談的書面記錄(見附件3)，調(diào)查人員與被調(diào)查人員簽署個人名字。

第二十七條 在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

第二十八條 信貸調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)對信用方式及保證方式發(fā)放貸款的借款人和保證人進行信用等級評定(見附件4)；并對是否同意貸款表達明確的意見。

對同意貸款的，填制《個人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表》(見附件5)連同其他信貸資料移送風(fēng)險審查評價人員；對不同意貸款的，應(yīng)及時告之借款人，并退還貸款申請材料。第二十九條 調(diào)查人員對調(diào)查內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性、有效性負(fù)責(zé)。第二節(jié) 審查與審批

第三十條 審查與風(fēng)險評價。

(一)風(fēng)險審查評價人員對調(diào)查人員提交的資料進行合規(guī)性、完整性、一致性審查，重點審查調(diào)查人的盡職情況、借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵質(zhì)押比率、風(fēng)險程度等。

(二)風(fēng)險審查評價人員在進行合規(guī)性、完整性、一致性審查的基礎(chǔ)上，以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，進行風(fēng)險評價。

第三十一條 風(fēng)險審查評價人員完成審查與風(fēng)險評價后，形成書面審查評價意見，提交審批。

第三十二條 審批人員從貸款人的利益出發(fā)，進行可行性及合理性分析，特別是對主要風(fēng)險點和對風(fēng)險的規(guī)避與控制措施分析，決定是否同意該筆信貸業(yè)務(wù)，簽署明確的審批人意見。

第三十三條 風(fēng)險審查評價人員對資料的完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)；審批人員對審批結(jié)論的合理性負(fù)責(zé)。

第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放

第三十四條 個人經(jīng)營貸款審批通過后，貸款人應(yīng)按審批確定的各項條件與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。

(一)對循環(huán)額度貸款，貸款人應(yīng)與借款人簽訂《個人額度借款合同》。按照審批意見要求擔(dān)保的，簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同。

(二)不可循環(huán)額度貸款，貸款人應(yīng)與借款人簽訂《個人借款合同》。按照審批意見要求擔(dān)保的，可以簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同，也可以簽訂相應(yīng)的一般擔(dān)保合同。

第三十五條 已婚借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人簽訂借款合同，但對已當(dāng)面出具借款承諾的可以不在借款合同上簽字；共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，共同共有人應(yīng)作為共同擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。第三十六條 合同填寫應(yīng)符合以下要求：

(一)內(nèi)容填制完整，正副文本內(nèi)容一致，不得涂改，不得留有空白。(二)合同簽訂完畢，應(yīng)加蓋騎縫章。

(三)合同填制人應(yīng)在合同封面簽署個人名字，合同的有權(quán)簽字人為合同填寫的復(fù)核人，合同填制人對簽字的真實性負(fù)責(zé)，合同填制人與復(fù)核人共同對合同的完整性、有效性、一致性負(fù)責(zé)。

第三十七條 需要辦理抵(質(zhì))押登記的，貸款人原則上應(yīng)當(dāng)參與，未參與的，應(yīng)對抵(質(zhì))押登記情況予以核實。參與人員或核實人員應(yīng)在抵(質(zhì))押登記證明文件影印件上表達“抵(質(zhì))押登記為本人參與”、“抵(質(zhì))押登記經(jīng)本人核實”的意思，并簽署個人名字。以保證方式擔(dān)保的，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第三十八條 每筆貸款應(yīng)明確放款審核人員，具體負(fù)責(zé)信貸合同填制、放款條件落實、貸款發(fā)放以及支付管理工作。

第四節(jié) 支付管理

第三十九條 貸款資金支用可采用貸款人受托支付或借款人自主支付兩種方式。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第四十條 個人經(jīng)營貸款應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式，但下列情形可采用借款人自主支付方式：

(一)借款人無法事先確定具體交易對象的。

(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的。(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的。(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第四十一條 采用貸款人受托支付的，支付流程為：(一)借款人提出申請，并提供以下資料： 1.借款人的《提款申請書》。

2.借款人已簽章的支付結(jié)算憑證。

3.本筆支付對應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、擬歸還貸款的借款合同的原件及復(fù)印件等。4.貸款人要求的其他材料。

(二)放款審核人員進行貸款發(fā)放與支付審核，審核的主要內(nèi)容包括：借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的貸款受托支付條件等。

(三)審核同意后，向放款營業(yè)網(wǎng)點會計核算人員提交以下資料： 1.《放款通知書》。2.《借款借據(jù)》。

3.借款人已簽字的支付結(jié)算憑證。4.其他需要提交的資料。

(四)放款營業(yè)網(wǎng)點會計核算人員根據(jù)放款通知書及支付結(jié)算憑證的各項要素，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金支付給指定收款人。

第四十二條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因非借款人原因?qū)е峦丝畹模趴顮I業(yè)網(wǎng)點會計核算人員應(yīng)根據(jù)錯賬處理的相關(guān)要求及時辦理再次支付。

第四十三條 貸款人受托支付方式下，應(yīng)積極爭取借款人的上下游客戶等交易對手在農(nóng)村信用社開戶，以加強貸款支付審核的實際效果、提高支付效率。第四十四條 采用借款人自主支付的，支付的流程為：(一)借款人提出申請，并提供以下資料： 1.借款人的《提款申請書》。2.貸款人要求的其他材料。

(二)放款審核人員進行貸款的發(fā)放與支付審核，應(yīng)主要審核是否符合約定的自主支付條件，以及提交的計劃支付事項清單是否符合約定的貸款用途。(三)審核同意后，向放款營業(yè)網(wǎng)點會計核算人員提交以下資料： 1.《放款通知書》。2.《借款借據(jù)》。

3.其他需要提交的資料。

第四十五條 借款人自主支付方式下：

(一)貸款資金一次性發(fā)放的，應(yīng)將貸款資金使用情況作為第一次貸后檢查的主要內(nèi)容之一。

(二)貸款資金分次發(fā)放的，在本次自主支付資金使用完畢及下一次提交自主支付提款申請時，應(yīng)要求借款人將自主支付資金實際使用情況匯總報告，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體包括：

1.借款人實際支付情況是否與提款申請書一致，實際支付清單是否與計劃支付清單一致。

2.借款人實際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。3.借款人實際支付是否符合約定的貸款用途。

4.借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形。5.其他需要審核的內(nèi)容。第五節(jié) 貸后管理

第四十六條 貸后管理是貸款風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié)，主要包括貸后檢查、風(fēng)險分類與預(yù)警、貸款本息回收、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)管理和信貸檔案管理等。個人經(jīng)營貸款的貸后管理工作應(yīng)按照《**省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見》和《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》等有關(guān)制度規(guī)定進行。

第四十七條 貸后檢查。按照《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》要求的內(nèi)容開展貸后檢查工作。檢查的時間頻度，各聯(lián)社(合行)可結(jié)合實際確定。

第四十八條 風(fēng)險分類與預(yù)警。按照《**省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施暫行辦法》及時對信貸資產(chǎn)進行風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險。

通過對借款人賬戶信息、貸后檢查、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。

第四十九條 貸款本息回收。貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照《**省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見》和《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》等有關(guān)制度規(guī)定開展個人經(jīng)營貸款的本息回收工作。

第五十條 貸款展期。按照《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》中關(guān)于展期的相關(guān)條款執(zhí)行，但展期期限按下列規(guī)定辦理：

(一)1年以內(nèi)(含)的個人經(jīng)營貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限。(二)1年以上的個人經(jīng)營貸款，展期期限為：

1.購買營業(yè)房的，展期期限累計與原貸款期限相加不得超過10年。

2.購買大中型生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，展期期限累計與原貸款期限相加不得超過5年。

3.貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的，展期期限累計與原貸款期限相加不得超過3年。第五十一條 不良貸款管理。個人經(jīng)營貸款形成不良的，應(yīng)及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定核銷呆賬。

對已核銷的貸款要做到“賬銷、案存、權(quán)在”，繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處置。第五十二條 信貸檔案管理。按照《**省農(nóng)村信用社檔案管理辦法(試行)》及貸款人的有關(guān)要求辦理。

第七章 崗位設(shè)置與職責(zé)

第五十三條 貸款管理各環(huán)節(jié)部門與崗位設(shè)置。(一)授權(quán)營業(yè)機構(gòu)負(fù)責(zé)人審批的貸款。1.信貸調(diào)查人員為營業(yè)機構(gòu)工作人員。

2.風(fēng)險審查評價人員可以是審批人員，但不能為該筆貸款調(diào)查人員。

3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營業(yè)機構(gòu)負(fù)責(zé)人。(二)授權(quán)聯(lián)社(合行)有關(guān)人員個人審批的貸款。

1.調(diào)查部門為營業(yè)機構(gòu)，信貸調(diào)查人員為營業(yè)機構(gòu)工作人員。

2.審查部門為聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門，風(fēng)險審查評價人員為聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險部門工作人員。

3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營業(yè)機構(gòu)負(fù)責(zé)人或聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人。

(三)聯(lián)社(合行)貸審會審批的貸款。

1.調(diào)查部門為營業(yè)機構(gòu)、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門，信貸調(diào)查人員為營業(yè)機構(gòu)、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門工作人員。

2.審查部門為聯(lián)社(合行)風(fēng)險部門，風(fēng)險審查評價人員為聯(lián)社(合行)風(fēng)險部門工作人員。3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營業(yè)機構(gòu)負(fù)責(zé)人、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或分管領(lǐng)導(dǎo)。放款審核人員對審查意見和所錄入提款信息的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，放款審定人員對審定意見負(fù)責(zé)。

第五十四條 會計核算人員在主機端進行放款操作和將貸款資金對外支付的崗位職責(zé)，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第八章 責(zé)任追究

第五十五條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照**省農(nóng)村信用社有關(guān)制度規(guī)定及本實施細則對相關(guān)責(zé)任人進行責(zé)任認(rèn)定和處罰，違反國家法律規(guī)定的移送司法機關(guān)：(一)受理不符合條件的個人經(jīng)營貸款申請并發(fā)放貸款的。

(二)貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職,而造成貸款較大損失的。(三)未按本實施細則規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的。

(四)對借款人違反協(xié)議約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。

(五)以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的。(六)與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的。(七)超越或變相超越權(quán)限審批貸款的。

(八)未按本實施細則規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的。(九)未按規(guī)定執(zhí)行貸款面談、協(xié)議面簽的。(十)違反本實施細則的其他事項。第九章 附則

第五十六條 經(jīng)審批的可循環(huán)額度貸款，在額度控制范圍和有效期內(nèi)，貸款可多次循環(huán)支用，支用不履行審批程序。業(yè)務(wù)受理、調(diào)查與審查、發(fā)放與支付、貸后管理依照本實施細則第六章的規(guī)定辦理。

第五十七條 貸款用途為向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)購買營業(yè)房的，應(yīng)要求房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)階段性保證責(zé)任，并承擔(dān)一定比例的保證金。

第五十八條 已有專項產(chǎn)品操作規(guī)范的個人經(jīng)營貸款品種，應(yīng)同時執(zhí)行本實施細則和專項產(chǎn)品操作規(guī)范，二者存在不一致的，以本實施細則為準(zhǔn)。第五十九條 農(nóng)戶小額信用貸款暫不執(zhí)行本實施細則的規(guī)定。

第六十條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人經(jīng)營貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，按貸款用途適應(yīng)相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第六十一條 本實施細則由**省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社**辦事處負(fù)責(zé)修訂和解釋。第六十二條 本實施細則自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：個人經(jīng)營貸款

☆ 業(yè)務(wù)簡述

個人經(jīng)營貸款是中國工商銀行向借款人發(fā)放的用于借款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。個人經(jīng)營貸款，是您生產(chǎn)經(jīng)營的好助手。☆ 適用對象

個人經(jīng)營貸款的借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--60周歲（不含）之間，借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，并且能夠提供有效的階段性擔(dān)保。

☆ 特色優(yōu)勢

1.貸款額度高，最高達1000萬元。

2.貸款期限長、還款方式多。

☆ 開辦條件

獲得我行個人經(jīng)營貸款需要具備以下條件：

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。

2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或者企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在我行及其他已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄；

6.能夠提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；

7.借款人在工行開立個人結(jié)算賬戶；

8.工行規(guī)定的其他條件。

您如果計劃申請個人經(jīng)營貸款，需提前準(zhǔn)備并提供以下資料：

1.個人經(jīng)營貸款申請表；

2.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

3.經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；

4.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經(jīng)營實體的分紅證明、租金收入、在我行或他行近6個月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等；

5.能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細或完稅憑證等證明資料；

6.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件；

7.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料；

8.銀行要求提供的其他資料。

☆ 貸款金額

個人經(jīng)營貸款最高貸款額度為1000萬元。

☆ 貸款期限

貸款期限最長不超過5年。

☆ 貸款利率

個人經(jīng)營貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款利率并可適當(dāng)上浮，符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)下浮。

☆ 還款方式

貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法等還款方式還款；

貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次還本的還款方式；采用低風(fēng)險質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的的還款方式。

☆ 服務(wù)渠道與時間

您可向我行個人貸款中心或當(dāng)?shù)胤中袀€人信貸業(yè)務(wù)部門遞交貸款申請。☆ 操作指南

1.客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填定申請表，同時提交相關(guān)資料；

2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3.發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人的交易對象支付或發(fā)放給借款人，由借款人向其交易對象支付；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；借款人在借款合同約定的還款期內(nèi)，還款日期可在約定還款日基礎(chǔ)上延期10個自然日。

5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。

貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

☆ 責(zé)任聲明

本頁面內(nèi)容僅供參考，最終解釋權(quán)歸中國工商銀行股份有限公司。部分內(nèi)容以當(dāng)?shù)胤中泄媾c具體規(guī)定為準(zhǔn)。

第三篇：個人經(jīng)營貸款

個人商業(yè)用房貸款 個人商業(yè)用房貸款——安心置業(yè)圓夢財富

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于購置各類型商業(yè)用途房產(chǎn)（包括商住兩用房）的貸款。

2、產(chǎn)品特色

（1）靈活多樣的還款方式——支持等額本金法、等額本息法及分階段還款法等7種還款方式；

（2）方便省心的貸后服務(wù)——便捷的還款、貸款提醒服務(wù)、貸款變更服務(wù)等。

3、貸款對象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來源和按期還本付息能力的自然人。

4、貸款額度

購置商業(yè)用房的，貸款額度最高為所購房產(chǎn)價值的50%；購置商住兩用房的，貸款額度最高為所購房產(chǎn)價值的55％

5、貸款期限

貸款期限最長可達10年。

6、申請材料

（1）個人貸款申請表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）商品房預(yù)售合同或銷售合同；

（4）首付款證明；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、個人稅單、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）抵押證明；

（7）我行要求的其他資料。

7、辦理指南

（1）提出申請：借款人持上述申請材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表。

（2）貸款審批：銀行對借款人擔(dān)保、信用等情況進行調(diào)查，按程序進行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

個人短期經(jīng)營性貸款——周轉(zhuǎn)有道圓夢助力

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動中流動資金周轉(zhuǎn)的貸款。

2、貸款對象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，企業(yè)經(jīng)營情況良好，在本地具有固定居住場所，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來源和按期還本付息能力的自然人。

3、貸款額度

貸款額度最高可達所需資金的70%。

4、貸款期限

貸款期限最長1年。

5、申請材料

（1）個人貸款申請表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）資金用途證明（如購銷合同、稅票等）；

（4）企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證、企業(yè)財務(wù)報表、企業(yè)稅單等；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、稅單、銀行流水、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）抵押、質(zhì)押、保證證明；

（7）銀行要求的其他資料。

6、辦理指南

（1）提出申請：借款人持上述申請材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表。

（2）貸款審批：銀行對借款人擔(dān)保、信用等情況進行調(diào)查，按程序進行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

個人中長期經(jīng)營性貸款——無憂創(chuàng)業(yè)圓夢伙伴

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動中固定資產(chǎn)投資、項目改造及流動資金周轉(zhuǎn)等中長期資金需要的人民幣貸款。

2、貸款對象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，企業(yè)經(jīng)營情況良好，在本地具有固定居住場所，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來源和按期還本付息能力的自然人。

3、貸款額度

貸款額度最高可達所需資金的60%。

4、貸款期限

貸款期限最長可達5年。

5、申請材料

（1）個人貸款申請表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）資金用途證明（如固定資產(chǎn)建設(shè)規(guī)劃、為生產(chǎn)經(jīng)營所簽署的各類合同及相關(guān)稅票等）；

（4）企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證、企業(yè)財務(wù)報表、企業(yè)稅單等；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、稅單、銀行流水、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）借款抵押擔(dān)保的權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押的證明；

（7）銀行要求的其他資料。

6、辦理指南

（1）提出申請：借款人持上述申請材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表。

（2）貸款審批：銀行對借款人擔(dān)保、信用等情況進行調(diào)查，按程序進行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

第四篇：個人經(jīng)營貸款

個人經(jīng)營貸款

☆ 申請條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)；

2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，或持有營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照或其他合法、有效經(jīng)營資質(zhì)證明；

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在工行及其他已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄；

6.能夠提供工行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；

7.借款人在工行開立個人結(jié)算賬戶；

8.工行規(guī)定的其他條件。

☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，或營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照原件及復(fù)印件；

3.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經(jīng)營實體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等；

4.能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細或完稅憑證等證明資料；

5.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件；

6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料；

7.銀行要求提供的其他資料。

☆ 責(zé)任聲明

第五篇：個人經(jīng)營貸款

個人經(jīng)營貸款

產(chǎn)品定義

個人經(jīng)營貸款是廣州銀行向個人發(fā)放的用于合法投資經(jīng)營活動的資金周轉(zhuǎn)需要的個人貸款。

產(chǎn)品特色

門檻低－有融資需求的中小企業(yè)主和個體經(jīng)營者均可申請。

額度高-根據(jù)借款人還款能力和抵押物價值以及經(jīng)營的實際需要核定貸款額度，充分滿足您經(jīng)營發(fā)展的迫切需求。

期限長-一般不超過3年，視客戶資質(zhì)情況綜合確定。

還款靈活－多種還款方式自由選擇，全面滿足客戶理財需要。

抵押物范圍廣—可接受的抵押物包括住房、寫字樓、別墅（含獨棟別墅）、商住兩用房、首層臨街商鋪、標(biāo)準(zhǔn)化廠房等。

申請條件

申請個人經(jīng)營貸款的借款人須具備下列條件：

1、在中國境內(nèi)有常住戶口或有效居留身份，有完全民事行為能力，年齡18-60歲。

2、具備個人經(jīng)營主體資格，包括個人、個人獨資企業(yè)經(jīng)營者、個體工商戶、合伙企業(yè)的合伙人、他私營企業(yè)的個人股東、非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人。

3、個人信用狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

4、經(jīng)營情況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定；所經(jīng)營項目或產(chǎn)品具有良好的效益和經(jīng)營前景。

5、能提供銀行認(rèn)可的合法、有效的擔(dān)保。

提供材料

您在向本行申請個人經(jīng)營貸款時，應(yīng)填妥《廣州銀行個人貸款申請書》，并向本行提交如下文件：

1、借款人身份證明（居民身份證、護照、戶口簿等）、婚姻證明；

2、借款人經(jīng)濟收入證明或職業(yè)證明或個人資產(chǎn)狀況證明；

3、有配偶的借款人需提供借款人配偶的身份證件和戶籍證明；

4、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告等；

5、近兩年的財務(wù)報表，如有提供反映近一年經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細；

6、符合企業(yè)經(jīng)營范圍的貸款用途證明（如購貨合同等）；

7、采取房屋抵押擔(dān)保方式的，須提供抵押房屋的房地產(chǎn)權(quán)證及評估報告。

8、本行要求提供的其他資料；

辦理流程

提出申請——抵押物評估——銀行審批——簽署合同——落實放款條件——貸款發(fā)放——客戶還款——貸后服務(wù)