第一篇：湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法(DOC)（推薦）

湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法

（討論稿）

第一章 總則

第一條

為規(guī)范和指導(dǎo)質(zhì)押貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)法律、法規(guī)與制度，制定本辦法。

第二條

質(zhì)押貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,簡稱“信用社”，下同）以借款人或第三人符合質(zhì)押條件的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)向借款人發(fā)放的貸款。

根據(jù)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)性質(zhì)，質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。第三條

質(zhì)押貸款堅(jiān)持“以質(zhì)定貸、手續(xù)完備、到期歸還、逾期扣收”的原則。

第四條

除用貶值可能性不大、變現(xiàn)相對容易的存款單、保險(xiǎn)單、匯票、支票、本票等為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的貸款外，借款人須在信用社有可用的授信額度。

第二章 出質(zhì)人與質(zhì)押物

第五條

依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者有完全民事行為能力的自然人，可以作為債務(wù)人在信用社信貸業(yè)務(wù)的出質(zhì)人。

第六條

信用社可接受下列動產(chǎn)質(zhì)押：

（一）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（二）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（三）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。第七條

信用社可接受下列權(quán)利質(zhì)押：

（一）匯票、支票、本票；

（二）國債、金融債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）應(yīng)收賬款；

（五）依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股份、股票；

（六）公路、橋梁、隧道或者渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電站收費(fèi)權(quán)等收費(fèi)權(quán)利；按規(guī)定可以質(zhì)押的學(xué)校、醫(yī)院、公用事業(yè)收費(fèi)權(quán)；

（七）依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單；

（八）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（九）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

第八條

押：

具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利不得用于質(zhì)

（一）依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的；

（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的；

（三）已掛失、失效或被依法止付的；

（四）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的；

（五）難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。

第九條 信用社在辦理質(zhì)押擔(dān)保時(shí)應(yīng)優(yōu)先選擇價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物，確保質(zhì)押的優(yōu)質(zhì)、足值、合法、有效。

第三章 貸款條件、額度、期限、利率

第十條

貸款條件。凡向信用社提供依法可質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，具有借款主體資格的客戶，因生產(chǎn)、生活、經(jīng)營等資金需要且符合貸款條件，均可向當(dāng)?shù)匦庞蒙缟暾堔k理質(zhì)押貸款。

第十一條 貸款額度。信用社應(yīng)評估確認(rèn)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，合理確定質(zhì)押率，在確保本息能足額收回的前提下確定貸款額度。

質(zhì)押物最高擔(dān)保額度=質(zhì)押物評估價(jià)值×最高質(zhì)押率 質(zhì)押物評估價(jià)值原則上按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單等動產(chǎn)或權(quán)利，為質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用。

（二）倉單、提單的評估價(jià)值為倉單、提單項(xiàng)下貨物總金額；

（三）應(yīng)收賬款的價(jià)值為應(yīng)收賬款實(shí)有余額；

（四）人壽保險(xiǎn)單的價(jià)值為出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值；

（五）非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行調(diào)整確定；

（六）其他質(zhì)押物應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估。

第十二條 質(zhì)押率的確定。綜合考慮質(zhì)物種類、折舊程度、變現(xiàn)能力、相關(guān)費(fèi)用等因素，根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保 3

管理辦法》中的《湖南省農(nóng)村信用社押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表》確定。

第十三條 貸款期限。質(zhì)押貸款期限根據(jù)質(zhì)物到期日或有效期、客戶需求等由借貸雙方協(xié)商確定，權(quán)利質(zhì)押的到期日最長不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。質(zhì)押貸款一般不予辦理展期。

第十四條 貸款利率。法人行社可根據(jù)利率管理規(guī)定及質(zhì)物的不同實(shí)行差別定價(jià)。

第四章

申請與受理

第十五條 借款人（對公類客戶）應(yīng)提交借款申請書及以下材料：

（一）合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡及特殊經(jīng)營行業(yè)必須的相關(guān)許可證等；

（二）近期公司章程及前三個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)告；

（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒，委托辦理的需提供授權(quán)委托書、委托代理人身份證明等相關(guān)資料；

（四）董事會同意申請貸款的決議或文件；

（五）貸款用途的證明材料；

（六）信用社認(rèn)為需要提交的其他材料。個(gè)人類客戶需提交借款申請書及以下材料：

（一）借款人有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明資料；

（二）貸款用途的證明材料；

（三）從事生產(chǎn)經(jīng)營的須提供相關(guān)有效證照；

（四）信用社認(rèn)為需要提交的其他材料。

出質(zhì)人需提供以下材料：

（一）出質(zhì)人的有效身份證明；

（二）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件；

（三）出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬證明（憑證）原件或文件；

（四）質(zhì)物的清單及基本資料。包括質(zhì)物的名稱、權(quán)屬證明、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值或評估價(jià)值等；

第十六條 對第十五條規(guī)定的資料外，對于不同類型的質(zhì)押物和出質(zhì)人，還應(yīng)提供下列相應(yīng)的資料：

（一）存貨質(zhì)押。還應(yīng)提交證明保管質(zhì)物的倉儲監(jiān)管公司（包括倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場等，下同）主體資格、信譽(yù)、管理、技術(shù)、系統(tǒng)等事項(xiàng)合格的書面文件；

（二）商業(yè)匯票質(zhì)押。還應(yīng)提交出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（法律法規(guī)規(guī)定無增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）；

（三）憑證式國債質(zhì)押。還應(yīng)提交由出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。

（四）單位定期存單質(zhì)押。還應(yīng)提交開戶證實(shí)書、存款人委托信用社向存款行申請開具單位定期存單的委托書、存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。

（五）個(gè)人儲蓄存單質(zhì)押。信用社簽發(fā)的個(gè)人儲蓄存單應(yīng)提交存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。以其他銀行簽發(fā)的個(gè)人儲蓄存單質(zhì)押的，應(yīng)提交存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼、與存

款行簽訂質(zhì)押止付協(xié)議。

（六）倉單質(zhì)押。還應(yīng)提交證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書面文件。

（七）提單質(zhì)押。還應(yīng)提交提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明等資料和證明文件。

（八）應(yīng)收賬款質(zhì)押。還應(yīng)提交以下材料： 1.2.出質(zhì)人與付款方之間對應(yīng)本筆應(yīng)收賬款的交易合同； 貨運(yùn)單據(jù)、發(fā)票、經(jīng)業(yè)主確認(rèn)的工程進(jìn)度表等能夠證明應(yīng)收賬款真實(shí)性、確定應(yīng)收賬款實(shí)有金額的相關(guān)材料原件。

（九）上市公司國有股質(zhì)押。還應(yīng)提交以下材料： 1.2.3.上市公司的基本情況材料；

出質(zhì)人持有上市公司國有股的證明文件；

出質(zhì)人為該上市公司國有股東授權(quán)代表單位、借款人為出質(zhì)人本單位及其全資或控股子公司的證明文件；

4.出質(zhì)人（作為發(fā)起人時(shí)）持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；

5.出質(zhì)人用于質(zhì)押的國有股數(shù)量未超過其所持該上市公司國有股總額的50%的證明文件；

6.出質(zhì)人以國有股質(zhì)押的董事會（未設(shè)董事會的由總經(jīng)理辦公會）決議，出質(zhì)人公司章程另有規(guī)定的除外；

（十）非上市股份有限公司的股份質(zhì)押。還應(yīng)提交以下材料： 1.2.3.公司的基本情況材料； 出質(zhì)人的出資證明書；

由依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。

以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，除需提交上述規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。

（十一）可轉(zhuǎn)讓的基金份額、上市公司流通股股權(quán)質(zhì)押。還應(yīng)提交由證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)物權(quán)利證明文件。

（十二）公路、橋梁、隧道或者渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。還應(yīng)提交以下資料：

（十三）公路、橋梁、隧道或者渡口等建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目立項(xiàng)、評估和批準(zhǔn)開工的批文；

1.省級人民政府對征用土地、按比例承擔(dān)出資和備用資金的書面承諾；

2.省級人民政府及其職能部門批準(zhǔn)的公路、橋梁、隧道或者渡口等收費(fèi)文件（包括省級人民政府或國務(wù)院交通主管部門依法出具的關(guān)于收費(fèi)站數(shù)量、站點(diǎn)的批文，省級人民政府交通主管部門會同同級物價(jià)行政主管部門出具的公路橋梁、隧道或者渡口等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)批文）；

3.有關(guān)各方簽署的建設(shè)承包合同、融資協(xié)議、技術(shù)咨詢合同（如有）、原材料供應(yīng)合同（如有）、保險(xiǎn)合同、經(jīng)營承包合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同；

4.以經(jīng)營性公路、橋梁、隧道或者渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，無須提供上述第2項(xiàng)材料，但應(yīng)有相應(yīng)建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目各投資人同意收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的書面決議。公路、橋梁、隧道或者渡口等建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目成立項(xiàng)目公司的，應(yīng)提供公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供公路、橋梁、隧道或者渡口等收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的書面決議。

（十四）人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押。還應(yīng)提交下列材料： 1.開具人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)公司與信用社簽訂的載明保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對質(zhì)押保單進(jìn)行核實(shí)、計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值、辦理出質(zhì)登記和止付手續(xù)等內(nèi)容的銀保合作協(xié)議；

2.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人（受益人為未成年人的除外）同意質(zhì)押的書面承諾；

3.投保人沒有拖欠保險(xiǎn)費(fèi)（若以分期形式繳交保險(xiǎn)費(fèi)的，必須已繳納了最近一期保險(xiǎn)費(fèi)）的證明文件。

（十五）商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。以商標(biāo)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)提供商標(biāo)注冊證、出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件；以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件；以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)提供作品權(quán)利證明、出質(zhì)前該著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。

第五章

調(diào)查、審查與審批

第十七條 貸款調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)對質(zhì)押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和質(zhì)押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的

難易程度等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，除存單、保單、股票等可以特定化的質(zhì)物外的質(zhì)押貸款，還應(yīng)對借款人的基本情況、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行貸前調(diào)查，根據(jù)調(diào)查情況出具調(diào)查報(bào)告。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況等；

（二）借款戶收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況，借款人、保證人及其關(guān)聯(lián)人的征信情況；

（四）借款用途及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況；

（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；

（七）信用社認(rèn)為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。質(zhì)押擔(dān)保重點(diǎn)調(diào)查核實(shí)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）以商業(yè)匯票質(zhì)押的，應(yīng)核查票據(jù)是否具有真實(shí)的交易關(guān)系，票面要素是否齊全有效、背書是否連續(xù)，簽章是否規(guī)范，他行是否已辦理查詢或貼現(xiàn)、是否掛失止付或公示催告等。

（二）以存款單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)存款單向存款行核押，并取得存款行開具的，由負(fù)責(zé)人簽字和加蓋單位公章的，載明存單內(nèi)容真實(shí)、預(yù)留印鑒或密碼一致以及存款行保證未經(jīng)信用社申請不在質(zhì)押期間受理存款人提出的支取或掛失申請等內(nèi)容的確認(rèn)書，以本信用社開具的存款單出質(zhì)的除外。

（三）以倉單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)倉單向期貨交易所、倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場核押，并取得上述機(jī)構(gòu)開具的，由負(fù)責(zé)人簽字和加蓋單位公章的，載明倉單內(nèi)容真實(shí)、為出質(zhì)人合法持有以及期貨交易所或倉儲公司保證未經(jīng)信用社申請不在質(zhì)押期間交割、交易、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)質(zhì)押、注銷、掛失、解凍、出庫等內(nèi)容的確認(rèn)書；

（四）以人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)人壽保單向保險(xiǎn)公司核押，并取得保險(xiǎn)公司根據(jù)與信用社簽訂的銀保合作協(xié)議出具的保單現(xiàn)金價(jià)值確認(rèn)書和質(zhì)押保單止付通知書回執(zhí)；

（五）以應(yīng)收賬款質(zhì)押的，應(yīng)登陸人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)查詢并保存應(yīng)收賬款的登記情況，包括出質(zhì)人是否已將擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款的部分或全部出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓給其他第三人、是否存在異議登記等。對通過系統(tǒng)查詢無法準(zhǔn)確判斷擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款是否已經(jīng)出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)向出質(zhì)人進(jìn)一步了解情況，必要時(shí)應(yīng)要求出質(zhì)人書面確認(rèn)相關(guān)信息。

第十八條 貸款審查。評審人員應(yīng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和信用社相關(guān)管理辦法，對質(zhì)押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定質(zhì)押貸款的額度。

第十九條

貸款審批。經(jīng)調(diào)查評審，對符合規(guī)定條件的質(zhì)押擔(dān)保，信用社應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)審批流程提交審批；對不符合規(guī)定條件的，信用社應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的質(zhì)押擔(dān)保或其他有效擔(dān)保。

第六章 質(zhì)押合同訂立

第二十條 經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，信用社方可與出質(zhì)人訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的成立應(yīng)采取信用社與出質(zhì)人簽訂書面合同的形式。質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)使用省聯(lián)社統(tǒng)一制定的合同文本。

第二十一條 信用社與出質(zhì)人可以就單個(gè)借款合同分別訂立質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額質(zhì)押合同。

第七章

質(zhì)押登記與保險(xiǎn)

第二十二條

依本辦法規(guī)定必須辦理出質(zhì)登記的，信用社應(yīng)與出質(zhì)人在簽訂質(zhì)押合同后十五個(gè)工作日內(nèi)到法定登記部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押登記完成后，信用社應(yīng)取得他項(xiàng)權(quán)利證書或質(zhì)押登記證書原件。質(zhì)押登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。

第二十三條

以下列權(quán)利質(zhì)押的，必須辦理質(zhì)押登記手續(xù)，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。質(zhì)押登記部門如下：

（一）以應(yīng)收賬款質(zhì)押的，為人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心；

（二）以公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，為地市級以上交通主管部門和人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心；

（三）以依法可以轉(zhuǎn)讓的上市公司股權(quán)質(zhì)押的，為中央證券登記結(jié)算公司；信用社辦理上市公司國有股質(zhì)押登記，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人事先按照財(cái)務(wù)隸屬關(guān)系報(bào)省級以上主管財(cái)政機(jī)關(guān)備案，并提交該機(jī)關(guān)出具的《上市公司國有股質(zhì)押備案表》；

（四）以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)質(zhì)押的，為工商行政管理部門；

（五）以標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押的，為開具標(biāo)準(zhǔn)倉單的期貨交易所；

（六）以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，為國家工商行政管理總局商標(biāo)局；

（七）以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，為國家知識產(chǎn)權(quán)局；

（八）以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，為國家版權(quán)局；

（九）以風(fēng)景名勝區(qū)門票收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，為人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心和相關(guān)管理部門。

（十）以發(fā)電項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，為人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心和發(fā)改委等相關(guān)部門。

（十一）以高校學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，為省級教育行政部門和人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心。對于高校學(xué)生公寓收費(fèi)納入收支兩條線管理的情況，應(yīng)加強(qiáng)與政府和財(cái)政部門的溝通和聯(lián)系，盡可能取得財(cái)政部門劃款承諾。

（十二）以其他權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)由政府確定的部門登記或公證登記。

以動產(chǎn)及本款規(guī)定以外的權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)自質(zhì)物移交信用社占有或權(quán)利憑證交付信用社時(shí)設(shè)立。

第二十四條 以動產(chǎn)質(zhì)押的，法人行社根據(jù)動產(chǎn)的種類和實(shí)際環(huán)境，有權(quán)決定是否要求出質(zhì)人辦理以信用社為第一受益人的相關(guān)保險(xiǎn)。

第八章

質(zhì)押擔(dān)保的管理

第二十五條 以動產(chǎn)質(zhì)押的，在質(zhì)押合同簽訂后，信用社應(yīng)

及時(shí)與出質(zhì)人、倉儲監(jiān)管公司簽訂三方協(xié)議，并要求借款人按約定將動產(chǎn)交由信用社認(rèn)可的倉儲監(jiān)管公司保管，并按約定交納保管費(fèi)。信用社收妥倉儲監(jiān)管公司出具的具有唯一性的以信用社為受益人的保管單證后，向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。

動產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)信用社、出質(zhì)人雙方共同確認(rèn)、填寫交接清單并簽字蓋章后交由信用社保管。

第二十六條 以權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押合同簽訂后，信用社應(yīng)要求出質(zhì)人將質(zhì)押合同項(xiàng)下的出質(zhì)權(quán)利憑證和其他相關(guān)資料按質(zhì)押合同約定的移交日交付信用社保管。信用社驗(yàn)收后向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。

第二十七條

以存款單、國債、人壽保險(xiǎn)單、可轉(zhuǎn)讓的基金份額出質(zhì)的，信用社應(yīng)及時(shí)辦妥質(zhì)押止付手續(xù)。

第二十八條

以匯票、本票、記名股票、債券等可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，信用社還應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

第二十九條 對以價(jià)格波動幅度較大的質(zhì)物（包括倉單、股票、基金份額、提單以及動產(chǎn)等）出質(zhì)的,實(shí)行逐日盯市制度。信用社應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉期以及處置期（平倉期）,確保質(zhì)物處置價(jià)值能夠有效覆蓋信用社債權(quán)。

第三十條

對于法律及本辦法規(guī)定必須移交占有的質(zhì)物，信用社不得約定由出質(zhì)人或其代理人代為占有，也不得在質(zhì)權(quán)存

續(xù)期間將質(zhì)物返還出質(zhì)人。

第三十一條 在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，貸后檢查人員應(yīng)按照規(guī)定的貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的使用、管理和變化情況，將檢查情況、檢查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等寫入貸款檢查報(bào)告，并督促出質(zhì)人按照質(zhì)押合同的約定履行各項(xiàng)義務(wù)。

第三十二條 對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行檢查時(shí)，應(yīng)主要檢查出質(zhì)人及質(zhì)物是否發(fā)生下列情形：

（一）出質(zhì)人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁；

（二）出質(zhì)人經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；

（三）出質(zhì)人經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動；

（四）出質(zhì)人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷；

（五）出質(zhì)人章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更；

（六）質(zhì)物發(fā)生權(quán)屬爭議；

（七）質(zhì)物毀損、滅失，或價(jià)值減少；

（八）質(zhì)物產(chǎn)生附合物、混合物、加工物，或孳息；

（九）質(zhì)物被饋贈、轉(zhuǎn)讓或以任何其他方式處分；

（十）出質(zhì)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)被轉(zhuǎn)讓或許可他人使用；

（十一）出質(zhì)權(quán)利憑證的兌現(xiàn)或提貨日期到期；

（十二）質(zhì)物被有關(guān)機(jī)關(guān)依法凍結(jié)、查封、扣押；

（十三）出質(zhì)動產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到期，或被中斷、撤銷；

（十四）質(zhì)權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害；

（十五）質(zhì)物非因信用社原因給信用社或第三人造成損害；（十六）質(zhì)押倉單、股票、基金份額、提單、動產(chǎn)達(dá)到警戒線和處置線。

第三十三條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價(jià)值降低的，可采取下列風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）要求借款人采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值；

（二）訂立最高額質(zhì)押合同的，采取調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（三）以質(zhì)物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（四）宣告借款合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求借款人履行債務(wù)或與出質(zhì)人協(xié)議處置抵押物。

第三十四條 對交付信用社的質(zhì)物，信用社應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第三十五條 質(zhì)物存在移交時(shí)非為信用社明知的隱蔽瑕疵造成信用社其他財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，信用社應(yīng)依法要求出質(zhì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三十六條 各法人行社應(yīng)按照省聯(lián)社有關(guān)信貸檔案管理辦法及信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)定，加強(qiáng)質(zhì)押擔(dān)保的檔案管理和系統(tǒng)管理，確保信貸檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。

第九章 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

第三十七條 質(zhì)權(quán)的效力及于出質(zhì)動產(chǎn)或權(quán)利所生的孳息，出質(zhì)動產(chǎn)的附合物、混合物、加工物和隨同動產(chǎn)質(zhì)物移交信用社占有的從物，以及動產(chǎn)質(zhì)物因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金，信用社實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)應(yīng)依法對其主張權(quán)利。

第三十八條 借款人不履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，信用社應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處置質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。信用社在拍賣或變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)前應(yīng)通知出質(zhì)人，但無法通知的除外。

第三十九條 信用社以依法處置質(zhì)物所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。

第四十條 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，信用社可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。

第四十一條 借款合同履行期屆滿，借款人履行債務(wù)或出質(zhì)人清償所擔(dān)保的債權(quán)的，信用社應(yīng)返還質(zhì)物及相關(guān)單證，辦妥交接手續(xù)，并就辦理了質(zhì)押登記的與出質(zhì)人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記。

借款合同履行期屆滿信用社未受清償?shù)?，信用社可以繼續(xù)留置質(zhì)物，并以質(zhì)物的全部行使權(quán)利。

第四十二條 信用社在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)時(shí)

約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的情形，應(yīng)及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，避免因怠于行使相關(guān)權(quán)利給出質(zhì)人造成損害而承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十章 附則

第四十三條 本辦法由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋、修訂，各法人行社可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程。

第四十四條 本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第四十五條 本辦法自發(fā)布之日起施行，原《湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法(試行)》同時(shí)廢止。

第二篇：湖南省農(nóng)村信用社商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法

湖南省農(nóng)村信用社商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為支持教育事業(yè)發(fā)展，規(guī)范商業(yè)助學(xué)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)法律、法規(guī)、制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)助學(xué)貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，簡稱“信用社”，下同）向正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生、學(xué)生家長或監(jiān)護(hù)人（以下簡稱“借款人”）發(fā)放的，用于學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)以及與學(xué)習(xí)有關(guān)其他費(fèi)用的商業(yè)性貸款。

第三條 商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“額度核定、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。

第二章 貸款條件、用途、額度、期限和利率

第四條 凡申請商業(yè)助學(xué)貸款的借款人應(yīng)符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的當(dāng)?shù)爻Ｗ【用瘢?/p>

（二）身體健康，有可靠還款來源；

（三）借款人和擔(dān)保人無不良信用記錄，在信用社有可用的授信額度，能提供信用社認(rèn)可的擔(dān)保；

（四）信用社規(guī)定的其他條件。

第五條 商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行?？顚Ｓ?，借款人只能將貸款用于學(xué)生的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)以及與學(xué)習(xí)有關(guān)的其他費(fèi)用。

第六條 商業(yè)助學(xué)貸款的最高限額為學(xué)生在校期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)總額的80%，且每年的借款金額不超過6000 1

元。貸款實(shí)行一次申請，一次性簽訂借款合同，由借款人按學(xué)年（高中生可按學(xué)期）填寫借款憑證，分學(xué)年（高中生可分學(xué)期）發(fā)放。

第七條 商業(yè)助學(xué)貸款的期限最長為借款人在校學(xué)制年限加6年，且最長不超過10年。借款人在校學(xué)制年限指從助學(xué)貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，征得信用社同意后，貸款期限可相應(yīng)延長。

第八條 商業(yè)助學(xué)貸款利率可適當(dāng)優(yōu)惠。

第三章 貸款的申請、調(diào)查、審查、審批與發(fā)放

第九條 借款人申請商業(yè)助學(xué)貸款應(yīng)填寫貸款申請表，除貸款所需一般資料外，還需提供借款人與學(xué)生關(guān)系的證明材料和學(xué)生證明材料（包括學(xué)生證、學(xué)籍卡或新生錄取通知書等）。

第十條 資料初審?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對借款人的借款申請進(jìn)行初審，核實(shí)借款人是否具備借款資格，提供的資料是否齊全、合規(guī)，原件和復(fù)印件是否一致。

第十一條 貸前調(diào)查?？蛻艚?jīng)理貸前調(diào)查的主要內(nèi)容包括：對借款人及學(xué)生身份的調(diào)查；對借款人和擔(dān)保人信用等級、還款能力和可用授信額度的調(diào)查；對抵（質(zhì)）押物的調(diào)查?？蛻艚?jīng)理要對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析、整理，在貸款審批表相應(yīng)欄次內(nèi)簽署調(diào)查意見。

第十二條 客戶經(jīng)理將調(diào)查意見錄入信貸管理系統(tǒng)，按權(quán)限逐級上報(bào)有權(quán)部門審查審批。

第十三條 經(jīng)審批同意貸款的，信用社應(yīng)告知借款人并與其簽訂《借款合同》和相應(yīng)的擔(dān)保合同，辦理出帳手續(xù)。

第四章 貸款的管理與回收

第十四條 管片客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)商業(yè)助學(xué)貸款的日常管理，按貸后管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款用途、抵（質(zhì)）押物等進(jìn)行檢查，檢查后應(yīng)及時(shí)登記信貸管理系統(tǒng)。信用社應(yīng)與學(xué)校及借款人保持聯(lián)系，密切關(guān)注學(xué)生的學(xué)習(xí)生活情況。商業(yè)助學(xué)貸款的學(xué)生畢業(yè)后，信用社應(yīng)要求借款人、保證人制定具體的還款計(jì)劃。

第十五條 信用社應(yīng)按要求在信貸管理系統(tǒng)中建立客戶檔案、記錄客戶基本情況、登記客戶個(gè)人信用記錄、信用履約等情況；對違約借款人、保證人進(jìn)行通報(bào)，按要求向有關(guān)部門報(bào)送借款人、保證人違約信息，聯(lián)合有關(guān)部門對失信個(gè)人進(jìn)行制裁。

第五章 附則

第十六條 本辦法由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修訂，各縣級聯(lián)社可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則。

第十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第三篇：13農(nóng)村信用社農(nóng)戶質(zhì)押貸款管理辦法end

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為滿足農(nóng)村客戶的融資需求，規(guī)范農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)，制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款是指農(nóng)戶以未到期的人民幣定期儲蓄存單或憑證式國債等權(quán)利憑證作質(zhì)押，從農(nóng)村信用社取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

第三條 作為質(zhì)押品的定期存單包括未到期的整存整取、存本取息定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。

第四條 質(zhì)押存單存期內(nèi)按正常存款利率計(jì)息。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時(shí)，停止取息。

第五條 憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的信用社提供密碼；以憑印鑒或有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑密碼支取，否則信用社有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。

（四）保證按期償還貸款本息。

第十條 凡所有權(quán)有爭議或已作擔(dān)保、掛失以及凍結(jié)、止付的權(quán)利憑證，不得作為貸款質(zhì)押物；借款人在貸款未償還前，不得取回質(zhì)押物或申請掛失。

第三章 貸款額度、期限和利率

第十一條 農(nóng)戶個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款在確保貸款本息能足額收回的前提下，并在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的情況下適當(dāng)掌握以下貸款比例：定期存款單質(zhì)押貸款期限在一年以內(nèi)的每筆貸款額度不超過質(zhì)押憑證面額的90％，質(zhì)押期限在一年以上的每筆貸款額度不超過質(zhì)押憑證面額的80％。

第十二條 農(nóng)戶個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款的期限由貸款人與借款人協(xié)商確定，但質(zhì)押貸款期限最長不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

第十三條 出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人要求提前歸還貸款，需經(jīng)貸款社同意。借款人沒有依法履行合同的，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。存單到期日晚于借款到期日的，貸款人可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。如借款人未按期歸還貸款，自逾期之日起按規(guī)定計(jì)收罰息。

第十四條 農(nóng)戶個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款一般不予辦理展期。

意見，連同有關(guān)證明材料交信用社貸款審批責(zé)任人審核批準(zhǔn)。

第十八條 貸款審批。信用社貸款審批責(zé)任人要認(rèn)真審核借款人的有關(guān)材料和內(nèi)容，對借款人盡快作出“貸”與“不貸”的明確答復(fù)。同意貸款，要在審批表中簽署審批意見，通知貸款調(diào)查責(zé)任人辦理有價(jià)權(quán)利憑證止付手續(xù)。

第十九條 貸款發(fā)放。

（一）辦理止付手續(xù)。調(diào)查責(zé)任人將質(zhì)押憑證收存并憑《質(zhì)押憑證止付通知書》辦理憑證止付手續(xù)，同時(shí)經(jīng)信用社審批責(zé)任人復(fù)核。

（二）簽訂借款合同。信用社貸款審批責(zé)任人（或授權(quán)代理人）同借款人、出質(zhì)人共同簽訂《河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶質(zhì)押借款合同》，由貸款社、借款人、出質(zhì)人各執(zhí)一份。質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：

1、出質(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人姓名(名稱)、住址或營業(yè)場所；

2、被擔(dān)保的貸款的種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號；

3、定期存單號碼及所載存款的種類、戶名、開立機(jī)構(gòu)、數(shù)額、期限、利率；

4、質(zhì)押擔(dān)保的范圍；

5、定期存單確認(rèn)情況； 的責(zé)任人制度。

第二十四條 貸款調(diào)查責(zé)任人負(fù)責(zé)農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款發(fā)放的調(diào)查和到期貸款的回收，其職責(zé)是：

（一）受理所轄農(nóng)戶借款申請；

（二）調(diào)查核實(shí)權(quán)利質(zhì)物的真實(shí)性、合法性；

（三）記載貸款登記簿；

（四）辦理收回貸款手續(xù)；

（五）經(jīng)授權(quán)辦理憑證止付以及解除止付手續(xù)；

（六）其他規(guī)定職責(zé)。

第二十五條 信用社貸款審批責(zé)任人負(fù)責(zé)農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款發(fā)放的決策及管理，其職責(zé)是：

（一）對調(diào)查責(zé)任人提供資料的完整性和合法合規(guī)性進(jìn)行審核；

（二）提出貸與不貸的意見和理由；

（三）簽訂質(zhì)押借款合同；

（四）對還款手續(xù)的審核；

（五）其他規(guī)定職責(zé)。

第二十六條 貸款檢查責(zé)任人負(fù)責(zé)檢查監(jiān)督農(nóng)戶質(zhì)押貸款發(fā)放的安全性，其職責(zé)是：

（一）對貸款風(fēng)險(xiǎn)及貸款操作的合法合規(guī)性進(jìn)行檢查；

（二）對農(nóng)戶質(zhì)押貸款檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見；

（三）建立和保管貸款檔案資料；

（四）其他規(guī)定職責(zé)。

第二十七條 貸款責(zé)任人承擔(dān)的責(zé)任與其職責(zé)聯(lián)系。貸款調(diào)查責(zé)任人承擔(dān)調(diào)查失誤和貸款清收的責(zé)任；貸款審批責(zé)任人承擔(dān)決策失誤和領(lǐng)導(dǎo)不力的責(zé)任；貸款檢查責(zé)任人承擔(dān)檢查失誤和監(jiān)督不力的責(zé)任。



第六章 附則

第四篇：股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法

**銀行股份有限公司

銀行類金融機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)**銀行（以下簡稱“本行”）業(yè)務(wù)發(fā)展和滿足客戶需要，更好地拓寬企業(yè)融資渠道，支持中小企業(yè)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)及本行有關(guān)信貸管理制度，特制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱銀行類金融機(jī)構(gòu)股權(quán)（以下簡稱“銀行股權(quán)”），是指本行認(rèn)可的銀行類金融機(jī)構(gòu)非上市流通股權(quán)。銀行類金融機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行認(rèn)可的銀行股權(quán)為質(zhì)押的貸款。

第三條 本辦法所稱借款人是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織及自然人。

第二章 貸款條件

第四條 本行接受的銀行股權(quán)包括：全國性大型商業(yè)銀行，全國性股份制商業(yè)銀行，城商行及農(nóng)商行及農(nóng)信系統(tǒng)，各地村鎮(zhèn)銀行。

第五條 用于提供擔(dān)保的銀行股權(quán)應(yīng)滿足以下基本條件：

（一）依法發(fā)行，出質(zhì)人依法取得并持有，并符合本辦法的第四條規(guī)定；

（二）發(fā)行人（行）章程等內(nèi)部規(guī)章、法律文件未對股權(quán)的質(zhì)押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓做出限制或禁止性規(guī)定；

（三）出質(zhì)人應(yīng)對其股權(quán)擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)。用于提供擔(dān)保的股權(quán)應(yīng)當(dāng)是未設(shè)立質(zhì)押、質(zhì)押已解除或未向他人提供擔(dān)保。

第六條 借款人除具備《**銀行信貸管理辦法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)該具備以下條件：

（一）企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織需依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)、正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力，資產(chǎn)具有充足的流動性，且具備還本付息能力；

（三）借款用途合法、合規(guī)，嚴(yán)禁用于股本權(quán)益性投資。借款人承諾配合本行的貸款支付管理、能夠提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；

（四）本行要求的其他條件。

第三章 貸款的期限、利率和額度

第七條 銀行股權(quán)質(zhì)押貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素綜合確定，原則上貸款期限最長不得超過一年。

第八條 銀行股權(quán)質(zhì)押貸款利率按照月息6.6‰、結(jié)息方式按月結(jié)息，到期一次性或不定期歸還。第九條 貸款額度。貸款額度根據(jù)借款申請人合理的資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入情況、自有資金投入情況、所質(zhì)押股權(quán)價(jià)值等因素綜合確定，最高不超過所提供質(zhì)押股權(quán)股本金額的100%（或按照每股凈資產(chǎn)計(jì)算的股權(quán)價(jià)值的100%）。待定?。?/p>

第四章 質(zhì)押物的調(diào)查

第十條 借款人申請質(zhì)押貸款的，除提供本行規(guī)定的基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：

（一）質(zhì)押股權(quán)的權(quán)利證明文件；

（二）出質(zhì)人有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意質(zhì)押的相關(guān)材料；

（三）股權(quán)發(fā)行人（行）對擬出質(zhì)股權(quán)的意見；

（四）經(jīng)本行認(rèn)可的評估公司出具的質(zhì)押物價(jià)值的評估報(bào)告；

（五）質(zhì)押股權(quán)為國有股東持有的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)國有資產(chǎn)管理部門出具同意質(zhì)押的相關(guān)材料；

（六）質(zhì)押物清單；

（七）本行認(rèn)為需要提供的其他材料。

第十一條 質(zhì)押物調(diào)查由經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)具體辦理，并對調(diào)查的事實(shí)、結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第十二條 客戶經(jīng)理從以下方面對質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)。

（一）對客戶提供的質(zhì)押物資料進(jìn)行逐項(xiàng)核實(shí)，確保相 關(guān)資料的真實(shí)、合法、有效；

（二）質(zhì)押物必須是本暫行辦法規(guī)定的可接受質(zhì)押物；

（三）質(zhì)押物是否為借款人（即出質(zhì)人）所有或享有依法處分權(quán)，權(quán)屬真實(shí)有效；

（四）質(zhì)押物的價(jià)值評估報(bào)告是否由我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具；

（五）質(zhì)押率是否符合本暫行辦法的規(guī)定。

第十三條 客戶經(jīng)理調(diào)查完畢后，對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題予以真實(shí)反映，初步計(jì)算質(zhì)押率，提出明確調(diào)查意見。

第五章 股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的辦理

第十四條 質(zhì)押手續(xù)的辦理

經(jīng)審批同意的質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，經(jīng)辦部門應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控要求，及時(shí)辦理有關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)。

要求出質(zhì)人在質(zhì)押合同中與我行約定：

（一）若質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不足時(shí)，應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，要求其追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，及時(shí)補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口，否則，在本行向借款人發(fā)出通知的第七個(gè)工作日，本行可強(qiáng)行終止借款合同，處置質(zhì)押物，所得款項(xiàng)用于還本付息及其他相關(guān)費(fèi)用，余款清退給借款人，不足部分由借款人清償；

（二）質(zhì)物在質(zhì)押期間所產(chǎn)生的孳息（包括送股、分紅、派息等）隨質(zhì)物一起質(zhì)押。質(zhì)物在質(zhì)押期間發(fā)生配股時(shí)，出 質(zhì)人須購買并隨質(zhì)物一起質(zhì)押；

（三）明確出質(zhì)人下列事項(xiàng)的及時(shí)通知義務(wù)： 1.減資、合并、分立、解散及申請破產(chǎn)； 2.股權(quán)變更； 3.其他重大事項(xiàng)。第十五條 質(zhì)押物登記

（一）質(zhì)押登記前，須對借款合同、質(zhì)押合同辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，辦理質(zhì)押登記手續(xù)須本行兩名經(jīng)辦人員與出質(zhì)人一同到當(dāng)?shù)毓ど滩块T辦理。嚴(yán)禁委托中介機(jī)構(gòu)、出質(zhì)人獨(dú)自辦理質(zhì)押物登記手續(xù)；

（二）質(zhì)押合同簽訂后，經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將質(zhì)押原始憑證提交相關(guān)管理部門進(jìn)行放款審核；

（三）辦理股票質(zhì)押業(yè)務(wù)中所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第六章 質(zhì)押物的管理和處置

第十六條 質(zhì)押物的憑證及貸后管理

（一）質(zhì)押合同生效后，質(zhì)押物權(quán)利憑證視同有價(jià)單證管理，質(zhì)押物權(quán)利憑證原件原則上不得外借；

（二）經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)質(zhì)押物的監(jiān)控和檢查，對質(zhì)押物價(jià)值進(jìn)行跟蹤，了解公司經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)生的重要事項(xiàng)，每半需對質(zhì)押物價(jià)值重新估值，評價(jià)質(zhì)押股權(quán)的價(jià)值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效；

（三）貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)依據(jù)質(zhì)押合同以及有關(guān) 法律、法規(guī)，及時(shí)進(jìn)行處理。對于借款人或出質(zhì)人違約的，要追究其違約責(zé)任；對于借款人不按本行要求辦理業(yè)務(wù)的，可進(jìn)一步采取停止授信、終止授信合同等措施；

（四）出質(zhì)人以其他方式處分質(zhì)押物危及我行權(quán)利的，應(yīng)要求借款人立即清償質(zhì)押項(xiàng)下授信；

（五）經(jīng)辦單位應(yīng)按季撰寫質(zhì)押物監(jiān)控報(bào)告，內(nèi)容包括質(zhì)押物現(xiàn)狀、質(zhì)押物價(jià)值、發(fā)現(xiàn)的主要問題及處理情況、今后擬采取的措施與工作建議。如遇重大問題，應(yīng)于當(dāng)日以專題報(bào)告的形式報(bào)上級管理部門。

第十七條 擔(dān)保的追加是指在質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不符合本行要求時(shí)，借款人追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，以補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下將造成的質(zhì)押價(jià)值缺口。

第十八條 質(zhì)押權(quán)的變更和解除

（一）質(zhì)押權(quán)的變更是指質(zhì)押合同履行期間，借款人因各種原因要求變更換質(zhì)押標(biāo)的物以及改變擔(dān)保方式的行為。

借款人根據(jù)不同的變更類型提出質(zhì)押變更申請，并提供相應(yīng)材料，報(bào)經(jīng)本行審批同意后方可實(shí)施。

1、借款人申請更換質(zhì)押物標(biāo)的，應(yīng)對新的質(zhì)押物按本辦法或相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查。

2、借款人申請改變擔(dān)保方式的，應(yīng)根據(jù)新的擔(dān)保方式按本行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查。

（二）借款人按借款合同的規(guī)定償還全部貸款本息后，質(zhì)押權(quán)消滅，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和出質(zhì)人持相關(guān)還款憑證按相關(guān)規(guī)定辦理質(zhì)押物及相關(guān)憑證的出庫手續(xù)，并到相關(guān)登記機(jī)關(guān)解除 質(zhì)押登記。

追加擔(dān)保方式按本辦法或本行其他相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查。第十九條 質(zhì)押物的處置

(一）質(zhì)押期間，發(fā)生下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)處置質(zhì)押物：

1、質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不符合本行要求時(shí)，借款人未按要求追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，及時(shí)補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口時(shí)；

2、出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散及其他危及本行債權(quán)的情況；

3、借款人不按期足額償還本行貸款本息。

（二）質(zhì)押物的處置方式：

1、公開市場出售。按合同約定，委托第三方交易公司直接出售質(zhì)押股票；

2、轉(zhuǎn)讓。通過公告或質(zhì)押雙方主動尋找買方，將質(zhì)押物轉(zhuǎn)讓給第三方；

3、法律允許的其他方式。

（三）處分質(zhì)押物變現(xiàn)的價(jià)款超過所擔(dān)保的主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)押物保管費(fèi)以及質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)等相關(guān)費(fèi)用，超過部分退還借款人；價(jià)款低于所擔(dān)保的債權(quán)及其有關(guān)費(fèi)用和處分費(fèi)用的，不足部分由借款人清償。

第七章 附則

第二十條 本辦法（試行）由**銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂，自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第五篇：湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法

湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法(試行)

第一章總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)我省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理，有效防范和控制貸后管理風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及信貸管理有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生至貸款本息到期收回或信用結(jié)束的信貸管理行為，包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、帳戶監(jiān)管、問題貸款處理、本息清收等。

第三條貸后管理堅(jiān)持明確職責(zé)、落實(shí)責(zé)任、加強(qiáng)檢查、跟蹤監(jiān)控、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。

第二章貸后管理職責(zé)

第四條各級信用社對本級審批和上報(bào)審批（咨詢）的信貸業(yè)務(wù)負(fù)有貸后管理職責(zé)。

第五條貸后管理的主要職責(zé):

（一）制訂、落實(shí)貸后管理有關(guān)制度。

（二）客戶監(jiān)管及貸后檢查。監(jiān)管客戶資金賬戶往來，信貸資金實(shí)際用途等情況；落實(shí)審批內(nèi)容，定期聯(lián)系客戶，收集、整理、報(bào)告客戶的生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，分析客戶到期償還貸款本息能力；對企業(yè)改組改制、重大人事調(diào)整、對外擔(dān)保等可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行檢查。

（三）擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物的跟蹤檢查。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級，適時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類；定期檢查客戶經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，收集、整理客戶檔案和有關(guān)資料。

（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。排查信貸風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施處置風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)向上級報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)。

（六）制訂不良貸款處置方案，加強(qiáng)不良貸款的清收、盤活、保全和抵債資產(chǎn)的接收、處置。

（七）分析轄內(nèi)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（八）總結(jié)、報(bào)告貸后管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

（九）其它。

第六條客戶經(jīng)理是貸后管理的直接責(zé)任人；信用社對轄內(nèi)所有貸款直接進(jìn)行貸后管理；縣級聯(lián)社對轄內(nèi)貸款的貸后管理進(jìn)行檢查、督促和考核，并對審批發(fā)放和上報(bào)咨詢的貸款承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。縣級聯(lián)社理事長、主任和分管信貸業(yè)務(wù)副主任對轄內(nèi)貸后管理負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

第七條其他相關(guān)部門職責(zé)。會計(jì)部門負(fù)責(zé)配合貸后管理部門嚴(yán)控資金流向，做好賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作；稽核部門對貸后管理進(jìn)行再監(jiān)督，負(fù)責(zé)對貸后管理工作情況的監(jiān)督檢查，對貸款進(jìn)行定期與不定期稽核檢查。

第三章 貸后管理的實(shí)施

第八條信用社根據(jù)貸款額度、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度確定貸后現(xiàn)場檢查頻度。

（一）貸款額度在100萬元以內(nèi)的一年至少檢查一次，100萬至500萬元的半年至少檢查一次，500萬元以上的至少每個(gè)季檢查一次；

（二）每個(gè)信貸網(wǎng)點(diǎn)對前十大戶貸款應(yīng)每季至少檢查一次；

（三）建立信貸關(guān)系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次；

（四）出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險(xiǎn)問題、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化的客戶要隨時(shí)檢查；

第九條客戶經(jīng)理應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中逐戶錄入貸后檢查信息，在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告。

第十條縣級聯(lián)社每年組織對轄內(nèi)貸后管理情況進(jìn)行一次檢查，登陸信貸管理系統(tǒng)對貸后管理記錄信息和信貸員工作日志進(jìn)行詳細(xì)檢查和評價(jià)，并向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會報(bào)告檢查情況。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會對轄內(nèi)重大信貸風(fēng)險(xiǎn)要專題研究、制訂解決方案。

第四章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、處置

第十一條 建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過客戶資金賬戶信息、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)信息、國家宏觀經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解、處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第十二條 發(fā)現(xiàn)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢信用社債務(wù)的，要及時(shí)采取停止發(fā)放新貸款、限期糾正、要求補(bǔ)充抵（質(zhì)）物或增加擔(dān)保人、收回已發(fā)放貸款等措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第十三條 對客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的，應(yīng)及時(shí)查明原因，對臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)列入重點(diǎn)監(jiān)控對象，同時(shí)采取要求追加抵（質(zhì)）物、增加擔(dān)保人或停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第十四條 在接到下一級貸款風(fēng)險(xiǎn)處置報(bào)告后，應(yīng)及時(shí)提出處理意見并協(xié)助做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

第五章信貸業(yè)務(wù)到期處理

第十五條 信貸管理系統(tǒng)在貸款到期前一個(gè)月、前一周、前一天、當(dāng)天和逾期第一天進(jìn)行提示，信用社應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)提示及時(shí)向客戶及擔(dān)保人發(fā)送催收通知。

第十六條 客戶由于特殊原因到期無力償還貸款時(shí)，按有關(guān)規(guī)定經(jīng)過審批同意后可辦理展期或再融資貸款手續(xù)。

第十七條 貸款到期后，借款人無力足額償還貸款本息，按規(guī)定不能辦理展期或再融資貸款的，信用社應(yīng)行使抵（質(zhì)）押權(quán)利，追溯保證人責(zé)任。

第六章再融資貸款

第十八條 再融資貸款是指因借款人一時(shí)難以一次性歸還到期貸款，信用社向其發(fā)放的用于歸還原貸款本金的貸款。

第十九條 辦理再融資貸款必須有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，清收貸款本息。

第二十條 辦理再融資貸款必須同時(shí)滿足以下條件:

（一）借款人還款意愿較好，能夠主動配合信用社提出按時(shí)、足額的還款計(jì)劃；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常,能按時(shí)支付利息;

（三）重新辦理貸款手續(xù);

（四）貸款抵押、擔(dān)保有效;

（五）屬于周轉(zhuǎn)性貸款；

（六）對該筆貸款的本金壓縮比例不小于20％（含）；

（七）貸款期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期限部分）；

（八）貸款利率至少上浮10%；

（九）原則上只能辦理1次；

第二十一條再融資貸款的貸款手續(xù)。

(一)完善格式合同，如實(shí)填寫再融資貸款的真實(shí)用途。貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項(xiàng)應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還××合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”。

(二)原合同已采取抵押擔(dān)保方式的，信用社在辦理再融資貸款手續(xù)時(shí)，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同已采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，要與質(zhì)押人重新簽訂質(zhì)押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔(dān)保的，必須與保證人重

新簽訂保證合同。上述抵押人、出質(zhì)人、保證人可以是原擔(dān)保人，也可以是新的擔(dān)保人，但都必須符合信用社規(guī)定的相關(guān)條件。

(三)如再融資貸款只歸還原借款合同項(xiàng)下部分本金的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠謧鶆?wù)的擔(dān)保責(zé)任。

(四)資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時(shí)，不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票或親自簽名支取存款等方式還款。

第七章不良貸款管理

第二十二條 信用社按照“真實(shí)反映、區(qū)別對待、依法合規(guī)、化解風(fēng)險(xiǎn)”的原則對不良貸款進(jìn)行管理；按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則對不良貸款清收、盤活和保全。

第二十三條 客戶經(jīng)理要按有關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類，全面真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第二十四條 對過去的不良貸款要鎖定余額，分清責(zé)任，加大清收力度；對新增的不良貸款，要嚴(yán)格追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第八章貸后管理責(zé)任

第二十五條 客戶經(jīng)理在貸后管理過程中存在以下情況的，信用社應(yīng)對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究：

（一）不按本辦法要求開展貸后管理的；

（二）不按規(guī)定實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確地對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的；

（三）在貸后管理中隱瞞問題或不及時(shí)反映和處理問題，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或造成損失的；

（四）對不良貸款管理不嚴(yán)，清收不力，造成信貸資產(chǎn)惡化或資產(chǎn)損失的；

（五）遺失貸款原始檔案資料，對信用社利益造成損害的；

（六）信用社認(rèn)為應(yīng)追究責(zé)任的其他情況。

第二十六條 建立貸后管理責(zé)任移交制度。因原貸后管理人員工作崗位正常變動時(shí)，應(yīng)做好貸后管理移交工作。

第二十七條 建立不良貸款管理責(zé)任移交制度。對于不良貸款移交給不良資產(chǎn)管理部門的，要逐戶鑒定不良貸款客戶的基本情況、不良貸款抵押擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況，明確成因，界定責(zé)任，明確不良貸款的責(zé)任人并提出處理意見。

第九章附則

第三十八條本辦法由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修訂,自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第三十九條各縣級聯(lián)社可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則。