第一篇：山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款實(shí)施細(xì)則

山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款實(shí)施細(xì)則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范企業(yè)流動(dòng)資金貸款行為，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本細(xì)則。

第二條 本細(xì)則所稱企業(yè)流動(dòng)資金貸款是指農(nóng)村信用社向企業(yè)發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。

第三條 企業(yè)流動(dòng)資金貸款堅(jiān)持“統(tǒng)一授信、集中管理、審貸分離、分級(jí)審批”原則，實(shí)行信貸專管員、貸款主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人以及責(zé)任追究、盡職免責(zé)等制度。

第四條 企業(yè)流動(dòng)資金貸款應(yīng)遵循評(píng)級(jí)、授信和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定。在評(píng)級(jí)、授信的基礎(chǔ)上，貸款操作流程包括借款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查（公示）、貸款審議與審批、咨詢、提款與支付、貸后管理與收回、檔案管理等環(huán)節(jié)。第二章 貸款對(duì)象和貸款條件

第五條 貸款對(duì)象是指依法經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的法人企業(yè)、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等。

第六條 申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)具備以下基本條件：

（一）在工商行政管理部門依法注冊(cè)登記，并辦理年檢手續(xù)；特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求，有合法的還款來源；

（三）有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，經(jīng)濟(jì)效益和信用良好，無重大不良信用記錄；

（四）申請(qǐng)貸款用途明確、合法；

（五）信用等級(jí)在BBB級(jí)（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70％（含）以下，能按期償還貸款本息；但以定期存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的貸款，可適當(dāng)放寬資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級(jí)（企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間不到1年的，可暫不評(píng)級(jí)）方面的條件要求；

（六）在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸、支付結(jié)算監(jiān)督；

（七）實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，并提供董事會(huì)（股東會(huì)）的授權(quán)（決議）；合伙企業(yè)申請(qǐng)貸款必須符合合伙協(xié)議的規(guī)定；

（八）須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)年檢的貸款卡；

（九）擁有法定的資本金，自有資金符合規(guī)定比例；

（十）能提供合法有效的擔(dān)保；

（十一）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

第七條 流動(dòng)資金貸款采取擔(dān)保方式，從嚴(yán)控制信用貸款。

第八條 貸款擔(dān)保應(yīng)符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)法律法規(guī)，并遵循以下規(guī)定：

（一）保證擔(dān)保

1.保證人具備擔(dān)保資格，從事行業(yè)符合國(guó)家法律及有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，無重大不良信用記錄； 2.信用等級(jí)在BBB級(jí)（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下，具有代償債務(wù)能力； 3.關(guān)聯(lián)企業(yè)不得作為單一保證人擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保 1.抵押人具備擔(dān)保資格；

2.抵押貸款原則上需提供國(guó)有出讓土地使用權(quán)及其地上建筑物抵押等有效抵押物，從嚴(yán)控制通用設(shè)備、交通運(yùn)輸工具抵押，嚴(yán)禁專用設(shè)備抵押；

3.抵押物的價(jià)值由賬面凈值、評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估值或雙方協(xié)商價(jià)值確定。抵押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長(zhǎng)短、抵押物的種類等因素合理確定，保值性較差的抵押物抵押率不得超過30%，在建工程抵押率不得超過50%，其他抵押物的抵押率最高不得超過70%。

（三）質(zhì)押擔(dān)保

1.出質(zhì)人具備擔(dān)保資格，對(duì)質(zhì)物有合法的所有權(quán)和處置權(quán)；

2.質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長(zhǎng)短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過90%，以個(gè)人或單位定期存單等價(jià)值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋貸款本息及費(fèi)用。第三章 貸款期限與利率

第九條 企業(yè)流動(dòng)資金貸款按期限分為短期貸款和中期貸款。

短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金貸款。

中期貸款是指期限為1年以上（不含1年）至5年以下（含5年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動(dòng)資金貸款。

第十條 企業(yè)流動(dòng)資金貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和利率浮動(dòng)幅度規(guī)定以及農(nóng)村信用社有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。第四章 借款申請(qǐng)與受理

第十一條 借款申請(qǐng)。借款人向公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）提出書面借款申請(qǐng)，其內(nèi)容包括借款人基本情況，申請(qǐng)借款金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等，并填寫《企業(yè)借款申請(qǐng)書》（附件1）。

第十二條 借款申請(qǐng)的受理。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）負(fù)責(zé)借款申請(qǐng)的受理。信貸人員接到借款人的借款申請(qǐng)后，對(duì)借款人基本經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行初步調(diào)查，根據(jù)初步調(diào)查結(jié)果決定是否受理。

第十三條 借款人提交資料。對(duì)同意受理的借款申請(qǐng)，公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）通知借款人提供以下資料的原件及復(fù)印件。

（一）必須提供的資料主要包括：

1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人企業(yè)法定代表人、合伙企業(yè)執(zhí)行事務(wù)合伙人、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人（以下統(tǒng)稱法定代表人）身份有效證明或授權(quán)委托書； 2.組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3.貸款卡； 4.稅務(wù)登記證；

5.有權(quán)部門批準(zhǔn)的企業(yè)章程或合資、合作、合伙的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

6.董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款的決議，并提供董事會(huì)（股東會(huì)）成員及法定代表人名單和簽字樣本等；《中華人民共和國(guó)合伙企業(yè)法》或合伙企業(yè)的合伙協(xié)議對(duì)執(zhí)行事務(wù)合伙人辦理借款、擔(dān)保事項(xiàng)有限制的，應(yīng)提供合伙人同意意見書；

7.近三年度、近期及上年同期的財(cái)務(wù)報(bào)表，必要時(shí)年度報(bào)表須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所等有權(quán)部門審計(jì)； 8.其他資料。

（二）根據(jù)業(yè)務(wù)需要，同時(shí)提供以下資料：

1.參照第十三條第一款的規(guī)定，提供擔(dān)保人有關(guān)資料； 2.購(gòu)銷合同；

3.抵質(zhì)押物的權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人和財(cái)產(chǎn)共有人同意抵、質(zhì)押的承諾書；抵、質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估材料、保險(xiǎn)單等；

4.特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證； 5.其他資料。

第十四條 信貸人員在《貸款調(diào)查、審查、審批書》（附件2）中的借款附報(bào)資料清單上對(duì)借款人提交的有關(guān)資料進(jìn)行登記。第五章 貸款調(diào)查

第十五條 公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，調(diào)查人員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。貸款調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持管戶信貸人員在內(nèi)的2人（含）以上實(shí)地調(diào)查。

（一）對(duì)借款人的調(diào)查：

1.調(diào)查借款人的基本情況。包括企業(yè)性質(zhì)、管理體制、組織架構(gòu)、法定地址、注冊(cè)資金、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、高管情況、職工人數(shù)、關(guān)聯(lián)企業(yè)及附屬機(jī)構(gòu)等。調(diào)查營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡等年檢情況。借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，提供的復(fù)印件與原件是否相符，并要求借款人在復(fù)印件上蓋章；調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽字。

（1）查驗(yàn)借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否真實(shí)、有效；查詢營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生了變更等。

（2）查驗(yàn)借款人的公章及法定代表人、授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效，并要求借款人預(yù)留印模和有關(guān)人員簽字樣本（包括法定代表人、授權(quán)委托人、股東會(huì)或董事會(huì)成員）。（3）查驗(yàn)借款人填寫的借款申請(qǐng)書內(nèi)容是否齊全、完整。

（4）對(duì)借款人提供的資料，必要時(shí)向工商、國(guó)土、房管、稅務(wù)等部門進(jìn)行核實(shí)。2.調(diào)查借款人信用和主要負(fù)責(zé)人品行狀況。

（1）查詢企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱企業(yè)征信系統(tǒng)），并打印企業(yè)當(dāng)前綜合信息、余額、不良負(fù)債、擔(dān)保、欠息、墊款、環(huán)評(píng)等信息資料，了解企業(yè)目前借款、其他負(fù)債和對(duì)外擔(dān)保情況，查驗(yàn)企業(yè)征信系統(tǒng)反映的融資金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，不一致的須要求企業(yè)提供有效說明；分析是否有重大不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出企業(yè)的承受能力等。

（2）調(diào)查借款人的法定代表人和財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力，是否有重大不良信用記錄等，并在上述人員授權(quán)基礎(chǔ)上查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，打印信用報(bào)告。3.調(diào)查借款人近三年及報(bào)告期的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況。

（1）財(cái)務(wù)狀況。實(shí)地查閱企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)的核實(shí)分析。

（2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。企業(yè)規(guī)模、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍等，必要時(shí)核實(shí)其納稅、用電、用水等情況。

（3）市場(chǎng)情況。重點(diǎn)調(diào)查分析企業(yè)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)等情況。

4.調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況。重點(diǎn)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)成員情況、借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況以及關(guān)聯(lián)交易等方面進(jìn)行調(diào)查分析。5.調(diào)查貸款需求和還款方案，分析償債能力。調(diào)查分析貸款需求的原因、貸款用途的合法性、商品交易的真實(shí)性，分析還款來源和還款時(shí)間。

6.調(diào)查分析本筆貸款帶來的收入、存款、結(jié)算等綜合效益。7.調(diào)查借款人的或有負(fù)債情況，包括借款人擔(dān)保對(duì)象的經(jīng)營(yíng)情況。8.需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

（二）對(duì)保證人的調(diào)查。參照對(duì)借款人的調(diào)查內(nèi)容對(duì)保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查了解保證人和借款人之間的關(guān)系，是否屬于關(guān)聯(lián)企業(yè)；調(diào)查保證人的主體資格、擔(dān)保行為的合法性、真實(shí)性，分析擔(dān)保能力等。

（三）對(duì)抵、質(zhì)押物的調(diào)查。調(diào)查抵、質(zhì)押物的權(quán)屬情況，價(jià)值的評(píng)估情況，抵、質(zhì)押物現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)，分析抵、質(zhì)押物是否足值、合法，是否易于保管、變現(xiàn)等，并要求有處分權(quán)人和財(cái)產(chǎn)共有人出具同意抵、質(zhì)押承諾書。以房屋抵押的，調(diào)查房屋的對(duì)外出租情況，并要求承租人出具相關(guān)聲明；以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，調(diào)查該使用權(quán)的閑置情況，閑置超出規(guī)定時(shí)間的，不得抵押；以劃撥國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，要充分考慮其權(quán)屬性質(zhì)及市場(chǎng)價(jià)值；以在建工程抵押的，調(diào)查該在建工程留置權(quán)情況。各類抵押物價(jià)值在認(rèn)定過程中，要充分考慮其市場(chǎng)價(jià)值及變現(xiàn)能力，防止評(píng)估價(jià)格虛高而實(shí)際抵押值不足情況出現(xiàn)。

第十六條 撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查分析結(jié)束后，調(diào)查人員撰寫調(diào)查報(bào)告，并填寫《貸款調(diào)查、審查、審批書》。調(diào)查報(bào)告內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況及市場(chǎng)分析；

（三）申請(qǐng)貸款情況；

（四）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

（五）本次貸款的綜合效益；

（六）調(diào)查結(jié)論。提出明確的調(diào)查意見，如同意貸款應(yīng)明確貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等。

第十七條 調(diào)查人員在調(diào)查報(bào)告及調(diào)查表上簽字后，將全部貸款資料交風(fēng)險(xiǎn)管理部（信貸專管員）審查，并登記貸款資料交接登記簿，辦理交接手續(xù)。第六章 貸款審查

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款的審查，負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人。審查的主要內(nèi)容：

（一）基本要素審查。借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款內(nèi)部手續(xù)是否齊全。

（二）主體資格審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人組織架構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無重大不良信用記錄。

（三）信貸政策審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、安檢等政策以及信貸管理制度；貸款用途、期限、擔(dān)保方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸規(guī)定。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。分析、揭示企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（五）其他需審查的內(nèi)容。

第十九條 審查結(jié)束后，審查人員撰寫審查報(bào)告，填寫《貸款調(diào)查、審查、審批書》。審查報(bào)告的主要內(nèi)容：

（一）借款人基本情況。1.借款人概況及資格審查； 2.貸款背景及基本情況；

3.信用狀況及與農(nóng)村信用社合作情況。

（二）借款人財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)評(píng)價(jià)。1.財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)； 2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況評(píng)價(jià)； 3.產(chǎn)品市場(chǎng)評(píng)價(jià)；

4.效益評(píng)價(jià)。

（三）擔(dān)保情況分析。

（四）貸款監(jiān)控管理指標(biāo)情況，包括：?jiǎn)?/p>

一、集團(tuán)客戶授信集中度，行業(yè)授信集中度，存貸比例等。

（五）貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措施。

（六）審查結(jié)論。提出明確的審查意見，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。

第二十條 審查人員對(duì)提交的貸款信息通過辦公網(wǎng)絡(luò)或內(nèi)部電子郵箱等方式在縣級(jí)聯(lián)社系統(tǒng)內(nèi)部公示，內(nèi)部公示和審查工作同步進(jìn)行。公示信息包括：借款申請(qǐng)人名稱、貸款金額、用途、期限、擔(dān)保以及利率等情況，公示范圍為縣級(jí)聯(lián)社中層以上人員，公示期限1-3天。公示有異議的，由審查部門重新核實(shí)。審查人員在審查報(bào)告及審查表上簽字后連同有關(guān)資料，提交貸審會(huì)審議。

第二十一條 審查人員對(duì)公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）移交的資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不明晰的貸款，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、安檢等政策以及信貸政策的貸款，經(jīng)審查主責(zé)任人簽字確認(rèn)后，不再提交貸審會(huì)審議，將材料退回公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行），并做好記錄，辦理交接手續(xù)。第七章 貸款審議、審批及咨詢

第二十二條 貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審委）負(fù)責(zé)貸款的審議，有權(quán)審批人負(fù)責(zé)貸款的審批，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。

第二十三條 根據(jù)有關(guān)規(guī)定召開貸審會(huì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部提交的貸款資料進(jìn)行審議。審議的主要內(nèi)容：

（一）貸款是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、安檢、信貸等政策；

（二）貸款業(yè)務(wù)帶來的綜合效益；

（三）貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；

（四）其他需要審議的內(nèi)容。

第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸審會(huì)的會(huì)議記錄和檔案資料的保管。會(huì)議記錄內(nèi)容主要包括會(huì)議召開的時(shí)間、主持人、參加人員、審議事項(xiàng)（貸款業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素解釋、貸審委評(píng)議）、審議結(jié)果等。根據(jù)會(huì)議記錄和表決結(jié)果，填寫貸款審議、審批表，連同會(huì)議記錄送有權(quán)審批人決策。

第二十五條 對(duì)審議通過的貸款，有權(quán)審批人在《貸款調(diào)查、審查、審批書》上簽署明確意見。對(duì)需要上報(bào)咨詢的貸款，經(jīng)有權(quán)審批人簽署意見后逐級(jí)上報(bào)咨詢。對(duì)審批不同意的貸款，公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）負(fù)責(zé)將有關(guān)資料退回企業(yè)，并在登記簿上做好記錄。第二十六條 省聯(lián)社或辦事處（市聯(lián)社）大額貸款咨詢委員會(huì)（以下統(tǒng)稱貸咨委）負(fù)責(zé)大額貸款的咨詢。

第二十七條 根據(jù)貸咨委工作規(guī)則，召開貸咨委會(huì)議對(duì)上報(bào)咨詢的貸款進(jìn)行評(píng)議。貸咨委辦公室負(fù)責(zé)貸咨委的會(huì)議記錄，根據(jù)主任（副主任）委員簽署的意見填寫大額貸款咨詢意見書，并及時(shí)反饋至縣級(jí)聯(lián)社，由縣級(jí)聯(lián)社自主決定貸款是否發(fā)放。第八章 提款與支付

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部將《貸款調(diào)查、審查、審批書》等有關(guān)信貸資料移交公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行），對(duì)經(jīng)有權(quán)審批人審批同意發(fā)放的貸款，公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）填寫《借款合同》和《保證合同》或《抵押合同》、《質(zhì)押合同》等信貸合同。信貸合同應(yīng)使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本。

第二十九條 信貸合同實(shí)行面簽制度，合同填寫和簽章應(yīng)符合下列要求:

（一）合同用鋼筆或簽字筆書寫，內(nèi)容填寫應(yīng)完整一致，不得涂改；

（二）信貸合同的借款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容應(yīng)與貸款審批的內(nèi)容相符；

（三）當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽字、蓋章，信貸合同中借款人、擔(dān)保人名稱應(yīng)與公章、營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的企業(yè)名稱完全一致；

（四）采用最高額抵押的，借款合同約定的到期日應(yīng)在最高額抵押合同所設(shè)立的抵押期限之內(nèi)。

第三十條 公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）填寫信貸合同后，送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，審查內(nèi)容：

（一）合同使用是否正確；

（二）合同填寫的內(nèi)容是否符合要求；

（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)；

（四）借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)代理人是否在合同上簽字、蓋章，并與預(yù)留印模和簽字樣本進(jìn)行核對(duì)。風(fēng)險(xiǎn)管理部審核無誤后，加蓋合同專用章或公章后交公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行），并登記印章使用登記簿。

第三十一條 調(diào)查人員、審查人員雙人與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦妥抵、質(zhì)押登記、止付以及權(quán)證入庫(kù)保管等手續(xù)。

第三十二條 借款人提款時(shí)，填寫《流動(dòng)資金貸款提款申請(qǐng)書》，調(diào)查人員受理借款人的提款申請(qǐng)。借款人提款時(shí)應(yīng)滿足以下條件：

（一）借款人已按照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章規(guī)定，辦妥與借款合同項(xiàng)下貸款有關(guān)的行政許可、批準(zhǔn)、登記及其他法定手續(xù)；

（二）借款人已提交符合信用社要求的有關(guān)資料；

（三）借款合同項(xiàng)下的擔(dān)保已辦理完畢所有雙方約定的手續(xù)并已生效/抵押權(quán)已成立/質(zhì)權(quán)已成立；

（四）借款人沒有發(fā)生借款合同所約定的任一違約事項(xiàng)；

（五）至提款時(shí)，借款人在借款合同中所作的聲明和保證仍真實(shí)、準(zhǔn)確、有效；

（六）至提款時(shí)，借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況未發(fā)生任何重大不利變化；

（七）采取最高額抵押的，至提款時(shí)不存在抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押及債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷等影響信用社債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形；

（八）借款人已在信用社開立了相關(guān)賬戶；

（九）信用社認(rèn)為應(yīng)滿足的其他條件。

第三十三條 對(duì)符合條件的貸款，按照農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督的有關(guān)規(guī)定辦理貸款的發(fā)放和資金支付。

第三十四條 貸款發(fā)放后，按規(guī)定將企業(yè)貸款信息錄入企業(yè)征信系統(tǒng)。第九章 貸后管理與貸款收回

第三十五條 公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的日常管理。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）的負(fù)責(zé)人為管理主責(zé)任人，管戶信貸員為管理經(jīng)辦責(zé)任人。

第三十六條 貸款管理責(zé)任的移交。管理主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人崗位變動(dòng)時(shí)應(yīng)辦理責(zé)任移交手續(xù)。主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在審計(jì)部門監(jiān)督下辦理交接手續(xù)；管理經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在管理主責(zé)任人監(jiān)督下辦理交接手續(xù)。管理責(zé)任交接表要存檔保管。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對(duì)接收后的貸款管理負(fù)責(zé)。第三十七條 貸后檢查。貸后檢查要求雙人實(shí)地進(jìn)行。

（一）首次貸后跟蹤檢查。在首次提款后15日內(nèi)，公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）包括管理經(jīng)辦責(zé)任人在內(nèi)的檢查人員對(duì)貸款資金流向、企業(yè)執(zhí)行信貸合同等情況進(jìn)行首次跟蹤檢查，并填寫《首次貸后跟蹤檢查表》（附件3）。檢查的主要內(nèi)容：

1.檢查借款人是否按照合同規(guī)定的用途使用貸款資金，并在《首次貸后跟蹤檢查表》上詳細(xì)、如實(shí)填寫信貸資金使用情況，如具體的支付時(shí)間、支付方式、金額、用途及流向等，并核對(duì)

企業(yè)賬戶流水及支付憑證，重點(diǎn)要掌握流動(dòng)資金貸款的流向，尤其要檢查貸款是否被挪用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，是否用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途等內(nèi)容；對(duì)未按規(guī)定使用的，應(yīng)查明原因并提出處置意見和建議；

2.對(duì)經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)影響到期還本付息事項(xiàng)的，應(yīng)在《首次貸后跟蹤檢查表》上詳細(xì)注明； 3.管理主責(zé)任人應(yīng)在《首次貸后跟蹤檢查表》上簽署意見。

（二）日常檢查。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）包括管理經(jīng)辦責(zé)任人在內(nèi)的檢查人員對(duì)企業(yè)的日常檢查每季至少一次，填寫《貸后檢查表》（附件4）。檢查的主要內(nèi)容：

1.檢查借款人、擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；

2.了解掌握借款人、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員變動(dòng)、涉及訴訟等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懫髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；

3.檢查抵、質(zhì)押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

（三）對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題的，填寫《信貸制裁審批書》，履行有關(guān)審批手續(xù)后，填寫《貸款提前收回通知書》、《信貸制裁通知書》，可以單獨(dú)或同時(shí)采取如下信貸措施： 1.停止發(fā)放新貸款或未使用的貸款； 2.宣布已發(fā)放的貸款提前收回； 3.按照合同約定加收罰息； 4.其他信貸制裁措施。

（四）每次檢查結(jié)束后，及時(shí)將《首次貸款跟蹤檢查表》或《貸款貸后檢查表》等資料，送管理主責(zé)任人簽字確認(rèn)。

第三十八條 風(fēng)險(xiǎn)分類。信貸人員應(yīng)根據(jù)農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類有關(guān)規(guī)定，正確劃分信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類別，調(diào)整信貸資產(chǎn)級(jí)次，建立風(fēng)險(xiǎn)分類臺(tái)賬，逐筆登記風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，主動(dòng)識(shí)別和及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可能危及信貸安全或重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并采取防范和化解措施。第四十條 貸款催收。

（一）貸款到期前的催收。短期貸款業(yè)務(wù)到期前10天，中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)到期前30天，管理經(jīng)辦責(zé)任人以電話、短信或書面等方式提示借款人按期償還貸款本息。

（二）逾期貸款的催收。對(duì)到期尚未歸還的貸款，管理經(jīng)辦責(zé)任人及時(shí)登記貸款臺(tái)賬，并于10日內(nèi)填寫《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》，送借款人和擔(dān)保人進(jìn)行催收，并要求其在《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字蓋章。之后，至少每半年催收一次，并要求借款人和擔(dān)保人在催收通知書上簽章。對(duì)正常催收不能及時(shí)收回的貸款，應(yīng)及時(shí)采取公告催收、訴訟、仲裁等保全措施。

第四十一條 貸款收回。借款人還清貸款本息后，將抵、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵、質(zhì)押人，辦理抵、質(zhì)押移交手續(xù)。貸款歸還當(dāng)日，管理經(jīng)辦責(zé)任人登記貸款管理臺(tái)賬、企業(yè)授信臺(tái)賬。有關(guān)人員按規(guī)定將企業(yè)還款信息錄入企業(yè)征信系統(tǒng)。

第四十二條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款需展期的，按以下要求辦理貸款展期手續(xù)。

（一）借款人應(yīng)提交書面的展期申請(qǐng)。借款人應(yīng)在貸款到期前15日內(nèi)提出展期申請(qǐng)，填寫《借款展期申請(qǐng)書》（附件5），原貸款的保證人、抵質(zhì)押人應(yīng)在《借款展期申請(qǐng)書》上簽署“同意繼續(xù)擔(dān)保”等意見并簽字蓋章。

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審議和審批。包括管理經(jīng)辦責(zé)任人在內(nèi)的雙人對(duì)貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查，撰寫貸款展期調(diào)查報(bào)告，填寫《貸款展期申報(bào)審批書》（附件6），按照其調(diào)查、審查、審批程序辦理。

（三）簽訂貸款展期協(xié)議及賬務(wù)處理。經(jīng)審批同意辦理展期的貸款，管理經(jīng)辦責(zé)任人與借款人、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）簽訂《借款展期協(xié)議》，辦理貸款展期的賬務(wù)處理。在貸款展期當(dāng)日，管理經(jīng)辦責(zé)任人登記《貸款管理臺(tái)賬》、企業(yè)授信等臺(tái)賬。

（四）貸款展期的期限和利率參照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十三條 信貸檔案的管理。按照農(nóng)村信用社檔案管理的有關(guān)規(guī)定管理企業(yè)流動(dòng)資金信貸檔案。

第十章 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與責(zé)任追究

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制，分析信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的原因和趨勢(shì)，全面掌握轄內(nèi)企業(yè)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第四十五條 責(zé)任追究。對(duì)未履行信貸工作職責(zé)、有違法違規(guī)行為的，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究；觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第四十六條 盡職免責(zé)制度。縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)成立獨(dú)立的信貸業(yè)務(wù)盡職評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)責(zé)任人進(jìn)行盡職評(píng)價(jià)，確定信貸工作人員是否免責(zé)。對(duì)于嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、發(fā)放、支付以及貸后管理等環(huán)節(jié)盡職履職的信貸工作人員，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可視情況減輕或免除責(zé)任。第十一章 附則

第四十七條 本細(xì)則所稱農(nóng)村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及其所屬分支機(jī)構(gòu)。縣級(jí)聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。第四十八條 本細(xì)則由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋、修改，未盡事宜參照有關(guān)信貸管理基本制度執(zhí)行。縣級(jí)聯(lián)社可參照本細(xì)則制訂本單位的流動(dòng)資金貸款實(shí)施細(xì)則。第四十九條 事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的流動(dòng)資金貸款參照本細(xì)則執(zhí)行。

第五十條 本細(xì)則自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款暫行辦法》、《山東省農(nóng)村信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程（試行）》同時(shí)廢止。

第二篇：企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款

申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款

****行：

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，滿足城鄉(xiāng)居民對(duì)生鮮農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)水平的提高和消費(fèi)質(zhì)量安全的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、競(jìng)爭(zhēng)能力和企業(yè)盈利能力，做大做強(qiáng)企業(yè)，我公司上馬了******項(xiàng)目》。該項(xiàng)目在省、市、區(qū)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門的關(guān)心和支持下，項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展順利，一期冷庫(kù)和配送中心等配套設(shè)施已于2012年3月底建成投入營(yíng)運(yùn)。現(xiàn)將公司基本情況報(bào)告如下：

一、2012公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況

自公司成立以來，緊密結(jié)合地域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，堅(jiān)持圍繞“三農(nóng)”做文章，采用“公司+基地+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的運(yùn)作模式，穩(wěn)扎穩(wěn)打，促使公司取得了快速發(fā)展：公司現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品示范基地5000畝，其中設(shè)施蔬菜2000畝，高山露地菜3000畝。3個(gè)有機(jī)、綠色、無公害產(chǎn)品基地認(rèn)定和2個(gè)農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證正在進(jìn)行當(dāng)中。同時(shí)積極發(fā)揮龍頭企業(yè)帶頭作用，在****、***村、****村指導(dǎo)組建蔬菜、食用菌專業(yè)合作社3個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶1000余戶，發(fā)展種

植面積2000畝，訂單種植蔬菜2000畝；在經(jīng)營(yíng)上，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，做好市場(chǎng)定位，采用多種營(yíng)銷組合策略，由批發(fā)市場(chǎng)向終端銷售滲入，擴(kuò)大了企業(yè)的知名度和產(chǎn)品在市場(chǎng)上的占有率，2102，公司開展了***市區(qū)蔬菜流通網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目建設(shè)，在***市區(qū)設(shè)立生鮮果蔬超市和蔬菜直營(yíng)店13個(gè)，購(gòu)置冷凍車、蔬菜直通車5輛，向政府部門機(jī)關(guān)食堂、廠礦企業(yè)、大中專院校、大超市、酒店開展配送業(yè)務(wù)，市區(qū)內(nèi)市場(chǎng)覆蓋率達(dá)80%以上；春節(jié)前后積極承擔(dān)了政府下達(dá)的蔬菜應(yīng)急儲(chǔ)備任務(wù)，涉及品種達(dá)10余種，極大地起到了便民、惠民作用，強(qiáng)有力的促進(jìn)了公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)張和銷售量、銷售收入的同步增加，2012年全年銷售收入達(dá)到3043萬元，較2011年增長(zhǎng)144.81%，全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)328.4萬元，較2011年增長(zhǎng)80.74%，企業(yè)的知名度和社會(huì)影響力大幅度提升，取得了較好的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

二、2013年公司的經(jīng)營(yíng)工作思路

1、進(jìn)一步加大生鮮農(nóng)產(chǎn)品的配送能力，優(yōu)化配送流程，積極探索培育新型現(xiàn)代化生鮮農(nóng)產(chǎn)品流通模式，建立和完善現(xiàn)代流通體系。

2、創(chuàng)新營(yíng)銷模式，深層次地開展“農(nóng)超對(duì)接”、“農(nóng)校對(duì)接”、“農(nóng)企對(duì)接”、“農(nóng)社對(duì)接”業(yè)務(wù)，減少流通環(huán)節(jié)和流通成本，實(shí)現(xiàn)基地與消費(fèi)市場(chǎng)的無縫對(duì)接，為穩(wěn)定***農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)揮主體作用，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益雙贏；

3、新建農(nóng)產(chǎn)品交易中心2000平方米，采取招商批零兼營(yíng)和配送服務(wù)相結(jié)合的辦法進(jìn)一步擴(kuò)大銷售。

4、依托冷庫(kù)硬件設(shè)施，進(jìn)一步增加經(jīng)營(yíng)品種，拓寬銷售渠

道，擴(kuò)大營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，提高企業(yè)的盈利水平和獲利能力。從2013年元月至今，公司派員花費(fèi)大量的時(shí)間、精力和財(cái)力，先后對(duì)商洛優(yōu)勢(shì)資源進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究和考察分析，并有針對(duì)性地出外考察先進(jìn)的生產(chǎn)加工技術(shù)，尋找銷售市場(chǎng)和渠道，確定對(duì)當(dāng)?shù)赜挟a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的青皮核桃和豐富資源的苜蓿、薺薺菜、蕨菜、馬齒菜、灰灰菜等山野菜速冷加工、品牌銷售，提升農(nóng)副產(chǎn)品的附加值。目前已和*******公司達(dá)成了鮮食核桃儲(chǔ)藏保鮮協(xié)議；和******公司達(dá)成了山野菜、果蔬速冷加工協(xié)議，為企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)增強(qiáng)了發(fā)展后勁。

三、貸款用途和擔(dān)保方式

隨著公司保鮮冷藏業(yè)務(wù)的深入開展和果蔬加工生產(chǎn)線的建成投入生產(chǎn)，公司經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，經(jīng)初步測(cè)算，流動(dòng)資金占用為*****萬元，流動(dòng)資金主要用于以下方面：①3～5月份主要收購(gòu)陜西涇陽(yáng)的早春甘藍(lán)菜，如菜花、蓮花白等；臨潼、周至的紅皮洋蔥；山東壽光的蒜苔、大蒜和新上市的時(shí)令菜等，需要資金****萬元；②5～9月份主要收購(gòu)儲(chǔ)藏本地***、***、***、****的豬肉、雞肉、雞蛋等；露天蔬菜（西紅柿、辣椒等）；大棚設(shè)施蔬菜（食用菌）；山野菜（蕨菜、薺菜、馬齒莧、香椿、黃花菜）等，計(jì)劃需資金***萬元；③10～12月份主要用于收購(gòu)和加工戶縣的大白菜；大荔縣的紅蘿卜；陜北定邊的土豆和大宗蔬菜；新疆的庫(kù)爾勒香梨、辣椒；洛川蘋果和*****土特產(chǎn)等。計(jì)劃需要資金*****萬元。以上共需要資金****萬元，按年周轉(zhuǎn)3次計(jì)算，流動(dòng)資金占用量為****萬元，其中我公司可自籌*****萬元，資金缺口為****萬元，故特向貴行申請(qǐng)

流動(dòng)資金貸款*****萬元。考慮到農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷受季節(jié)和地理氣候影響的因素，申請(qǐng)辦理最高額抵押貸款，分次提款。擔(dān)保方式為用******的土地使用權(quán)抵押擔(dān)保。

綜上所述，我公司認(rèn)為該項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，是國(guó)家十二五期間重點(diǎn)扶持的對(duì)象，同時(shí)企業(yè)基礎(chǔ)條件較好，項(xiàng)目市場(chǎng)前景廣闊，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益可觀，保證按季結(jié)息，到期還本。特請(qǐng)貴行予以貸款支持。

特此報(bào)告

*****8****

二零一三年五月二十三日

主題詞：流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)報(bào)告檔

（一）共印3份

第三篇：湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則

湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則

發(fā)布日期：2010年08月03日 來源：本站原創(chuàng) 瀏覽：

742 次

第一章 總則

第一條

為規(guī)范湖南省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010第1號(hào)）、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條

湖南省轄內(nèi)農(nóng)村信用社（含縣級(jí)聯(lián)社、合作銀行、商業(yè)銀行，以下簡(jiǎn)稱信用社）經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指信用社向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第四條

信用社應(yīng)按照評(píng)級(jí)→授信→用信的原則建立流動(dòng)資金貸款全流程管理機(jī)制，其基本操作流程為：評(píng)級(jí)→授信→貸款申請(qǐng)→受理與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置。

第五條

信用社辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信”的原則。

第二章 貸款條件

第六條 貸款條件。申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人應(yīng)具備以下基本條件：

（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并年審。

（二）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，在金融部門融資無不良信用記錄，無其他重大不良記錄。

（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)制度健全，財(cái)務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按期還本付息能力。

（五）持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，特殊行業(yè)應(yīng)取得相關(guān)資質(zhì)的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件。

（六）已在本社開立基本帳戶或一般結(jié)算帳戶。

（七）有具體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或消費(fèi)項(xiàng)目，借款用途及還款來源明確、合法。

（八）能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保。

（九）貸款社要求的其他條件。

第七條

貸款金額。信用社應(yīng)根據(jù)借款人資產(chǎn)負(fù)債、存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款的情況，合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際貸款需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

第八條 貸款期限。流動(dòng)資金貸款按期限分為臨時(shí)貸款、短期貸款和中期貸款三類。信用社應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理選擇流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)種類，確定流動(dòng)資金貸款的期限。

1、臨時(shí)貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其它支付性資金不足。

2、短期貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限為三個(gè)月（不含）至一年（含）的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。

3、中期流動(dòng)資金貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限為一（不含）至三年（含）的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，生產(chǎn)規(guī)模較大，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)，歸還貸款本息有保證的企業(yè)。第九條

限額控制。信用社應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，且信用社應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)的實(shí)際情況對(duì)行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第十條

貸款用途。信用社應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。

1、不得將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

2、流動(dòng)資金貸款不得挪用，信用社應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。

第十一條

貸款利率。流動(dòng)資金貸款利率應(yīng)在人民銀行同檔次貸款利率基礎(chǔ)上，根據(jù)有關(guān)利率定價(jià)政策，綜合考慮各項(xiàng)成本、風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率等因素合理確定。第十二條

風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究。信用社應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第三章 受理與調(diào)查

第十三條

貸款申請(qǐng)。符合流動(dòng)資金貸款條件的借款人，可向所在地農(nóng)村信用社申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請(qǐng)人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并對(duì)其資格和貸款基本情況進(jìn)行初審。

第十四條

貸款受理。受理機(jī)構(gòu)對(duì)初審合格的借款人，要求其提供流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)的相關(guān)材料，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾其所提供材料真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)材料包括以下內(nèi)容：(一)借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料：

1、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明。借款人為企業(yè)法人的，應(yīng)提供工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；借款人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)提供有關(guān)部門的批準(zhǔn)證書、外商投資企業(yè)外匯登記證；借款人為事業(yè)法人的，應(yīng)提供有關(guān)部門核發(fā)的事業(yè)法人資格證書；借款人為其他組織的，應(yīng)提供有關(guān)部門批準(zhǔn)或登記成立的有關(guān)文件；借款人從事需批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，還須同時(shí)提供有關(guān)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營(yíng)許可證。

2、技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。

3、稅務(wù)登記證及最新年檢證明。

4、驗(yàn)資報(bào)告。

5、近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表。

6、公司章程。

7、貸款卡及最新年檢證明。

8、基本賬戶開戶許可證及在本社的開戶證明。

9、個(gè)人信息

10、書》。

11、的決議、12、13、14、15、16、法人代表或負(fù)責(zé)人、委托人身份證明及其必要的

借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)

借款人股東會(huì)或董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款或同意擔(dān)保文件或具有同等法律效力的文件或證明。

有關(guān)交易合同、協(xié)議。營(yíng)運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)。

本及最近月份的借款及對(duì)外擔(dān)保情況。誠(chéng)信承諾書。其它有關(guān)資料。(二)借款人申請(qǐng)貸款屬擔(dān)保貸款的，擔(dān)保單位除按第(一)項(xiàng)規(guī)定提供相關(guān)資料外，還應(yīng)提供以下資料：

1、股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

2、抵（質(zhì)）押物品清單和抵（質(zhì)）押物的合法權(quán)屬證明。

3、其它有關(guān)資料。

第十五條

貸款調(diào)查。貸款社應(yīng)安排至少2名客戶經(jīng)理對(duì)借款人的相關(guān)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的盡職調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告，并對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查的操作流程包括但不限于：

（一）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；

（二）做好溝通，與借款人的相關(guān)管理人員進(jìn)行面談；

（三）實(shí)地察看借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)情況、設(shè)施狀況，調(diào)查了解借款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況；

（四）通過相關(guān)部門、信息媒體、關(guān)聯(lián)方、交易對(duì)手等調(diào)查借款人的有關(guān)情況；

（五）在調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫盡職調(diào)查報(bào)告及進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定等，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

盡職調(diào)查的內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整、有效，借款人是否出具書面文件承諾其提供的材料真實(shí)、完整、有效。

（二）借款人的基本情況。基本情況調(diào)查應(yīng)包括但不限于：成立時(shí)間、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)及經(jīng)營(yíng)管理能力、法人代表及股東的資信狀況等。

（三）借款人的經(jīng)營(yíng)情況。經(jīng)營(yíng)情況應(yīng)包括但不限于：經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃、借款人所在行業(yè)狀況、企業(yè)發(fā)展前景等；

（四）借款人的財(cái)務(wù)狀況。財(cái)務(wù)狀況應(yīng)包括但不限于：借款人近三年來的經(jīng)營(yíng)情況，借款人現(xiàn)有的資產(chǎn)、負(fù)債、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，并測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求情況。

（五）借款人的信用狀況。信用狀況應(yīng)包括但不限于：借款人償還債務(wù)的歷史記錄,有無不良信用現(xiàn)象;借款人以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無違約記錄。

（六）借款人關(guān)聯(lián)方情況。關(guān)聯(lián)方情況應(yīng)包括但不限于：借款人關(guān)聯(lián)方的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)形式，關(guān)聯(lián)方與借款人之間的往來情況。集團(tuán)公司下屬子公司申請(qǐng)貸款的，應(yīng)調(diào)查集團(tuán)整體經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況。

（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手情況。

（八）還款來源情況。還款來源情況應(yīng)包括但不限于：借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等。

（九）擔(dān)保情況。擔(dān)保情況應(yīng)包括但不限于：抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 第十六條

貸款審查。信用社應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，明確具體部門、具體崗位進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。貸款審查的基本內(nèi)容：

(一)基本要素的審查。借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料、申報(bào)資料是否齊全等。

(二)主體資格的審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；借款人股東的實(shí)力及注冊(cè)資金到位情況；借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄等。(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策以及國(guó)家貨幣信貸政策等規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定等。

(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。審查測(cè)定的借款人信用等級(jí)、授信額度、營(yíng)運(yùn)資金需求；分析揭示借款人的交易風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施等。

(五)擔(dān)保審查。分析保證人的保證資格、保證能力及意愿。采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，分析抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法有效性，抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力等。

(六)審查結(jié)論。在全面論證貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益的基礎(chǔ)上，提出貸款審查結(jié)論。第十七條

流動(dòng)資金貸款嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批（咨詢）。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第五章 合同簽訂

第十八條

簽訂合同。貸款社必須與借款人當(dāng)面簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的貸款合同，合同中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理要求，要約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款，防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無效。屬擔(dān)保貸款范疇的流動(dòng)資金貸款，還應(yīng)簽訂擔(dān)保合同。

第六章 貸款發(fā)放與支付

第十九條

信用社要設(shè)立獨(dú)立的部門或崗位負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和支付審核。第二十條

貸款發(fā)放審核。信用社應(yīng)根據(jù)貸款審批權(quán)限明確獨(dú)立的放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。基層信用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由基層信用社負(fù)責(zé)，超過基層信用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)。重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：

(一)審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況。提請(qǐng)放款的申請(qǐng)資料是否齊全，貸款審批文件是否在有效期內(nèi)，貸款審批文件是否經(jīng)有權(quán)簽批人簽署意見等；

(二)審核限制性條款的落實(shí)情況。是否已經(jīng)落實(shí)審批文件上的限制性條款要求；

(三)審核貸款擔(dān)保的落實(shí)情況。擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否已按要求進(jìn)行核保；是否已按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記等；(四)貸款合同文本使用是否正確、重要條款是否明確、主從合同是否銜接等；

(五)貸款社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。

第二十一條

貸款支付包括提款申請(qǐng)、支付審核和放款三個(gè)環(huán)節(jié)。

第二十二條

貸款支付的方式。貸款發(fā)放審核后，信用社按照合同約定通過受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

信用社受托支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第二十三條

借款人申請(qǐng)?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料：

（一）提款申請(qǐng)書。

（二）貸款用途證明材料。

（三）信用社認(rèn)定的其他資料。

第二十四條

貸款支付審核。貸款支付審核由基層信用社負(fù)責(zé)，采取信用社負(fù)責(zé)人或客戶經(jīng)理交叉審核的原則。貸款支付審核原則上應(yīng)在信用社受理借款人提款申請(qǐng)資料后當(dāng)天完成。審核的重點(diǎn)應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來確定：

(一)信用社受托支付方式的審查重點(diǎn)包括：

1、確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)；

2、審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；審查提款申請(qǐng)書、支付憑證中所列金額、支付對(duì)象是否與貸款用途證明材料相符；

3、借款人所填列賬戶基本信息是否完整；

4、其他需要審核的內(nèi)容。

(二)借款人自主支付的審查重點(diǎn)包括：

1、確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)；

2、審查借款人是否提交用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；

3、用款計(jì)劃或用款清單中的貸款資金支付額度是否超過信用社受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件；

4、其他需要審核的內(nèi)容。

第二十五條

經(jīng)支付核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在支付核準(zhǔn)的當(dāng)天與借款人簽訂借據(jù)，并通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門將貸款資金劃入借款人指定的賬戶或借款人貸款資金專用帳戶。信用社受托支付的，貸款資金原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象的，信用社應(yīng)在下一個(gè)工作日完成受托支付；借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在貸款社開立的結(jié)算賬戶。借款人提款申請(qǐng)不符合條件的，貸款不得發(fā)放，信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)向借款人說明理由。

第二十六條

信用社受托支付。具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用信用社受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用等級(jí)在A級(jí)以下（含A）；

（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額在100萬元（不含）以上；

（三）貸款社認(rèn)定的其他情形。第二十七條

借款人自主支付。采用借款人自主支付的，信用社應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十八條

貸款支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情況之一，貸款社應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

(一)借款人信用狀況下降；(二)主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；

(三)貸款資金挪用、貸款用途不實(shí)等貸款資金使用出現(xiàn)異常的；

(四)借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外投資等發(fā)生重大不利變化；(五)信用社認(rèn)定的其他情形。

第七章 貸后管理

第二十九條

信用社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。

第三十條

信用社可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。同時(shí)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第三十一條

信用社應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三十二條

信用社應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第三十三條

信用社應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款社債權(quán)。

第三十四條

流動(dòng)資金貸款需要展期的，信用社應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。

第三十五條

流動(dòng)資金貸款形成不良的，信用社應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款社可與其協(xié)商重組。

第三十六條

對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，信用社按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。

第八章 附則

第三十七條

本實(shí)施細(xì)則未盡事宜按《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》等規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條

原有信貸制度與本實(shí)施細(xì)則有沖突的，以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。

第三十九條

各信用社可根據(jù)本實(shí)施細(xì)則制定相應(yīng)的操作細(xì)則。第四十條

本實(shí)施細(xì)則由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定解釋，自發(fā)文之日起實(shí)施。

第四篇：黑龍江省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則

黑龍江省農(nóng)村信用社 流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則

（試行）第一章 總則

第一條

為規(guī)范農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條

本實(shí)施細(xì)則所稱流動(dòng)資金貸款，是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下簡(jiǎn)稱“貸款人”）向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第三條

貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條 流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目的選擇必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，向有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步的中小企業(yè)、新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織以及具有較大競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)撃艿男屡d行業(yè)傾斜。

第五條

貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條

貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體借款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。

第七條

貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等制度建立流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第八條

貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。

第九條

貸款人應(yīng)建立完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄。

第十條

貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。

流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。

第二章 貸款的對(duì)象與條件

第十一條

流動(dòng)資金貸款對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人或其他組織。第十二條

流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，并經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理的年檢手續(xù)，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；

（二）借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保相關(guān)政策；

（四）借款用途明確、合法；

（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有明確的、合法的還款來源；

（六）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例，實(shí)行公司制的企業(yè)法人必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（七）在貸款人營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立基本賬戶或一般存款戶，自愿授受貸款人信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（八）持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的有效貸款卡；

（九）落實(shí)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；

（十）貸款人要求的其他條件。

第三章 貸款的種類、利率

第十三條 流動(dòng)資金貸款種類

（一）按流動(dòng)資金貸款期限劃分

1、臨時(shí)流動(dòng)資金貸款，期限在6個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。

2、短期流動(dòng)資金貸款，期限6個(gè)月至1年（不含6個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。

3、中期流動(dòng)資金貸款，期限1年至3年（不含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性資金占用。

（二）按流動(dòng)資金貸款周轉(zhuǎn)劃分

1、一般流動(dòng)資金貸款，貸款按照合同約定發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用。

2、流動(dòng)資金循環(huán)貸款，貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。

（三）按流動(dòng)資金貸款還款方式劃分

1、流動(dòng)資金整貸整償貸款，借款人可一次提取，到期償還。

2、流動(dòng)資金整貸零償貸款，借款人可一次提取，分期償還。

（四）流動(dòng)資金貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

1、信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，要從嚴(yán)控制信用貸款。

2、擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。（1）、保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。（2）、抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評(píng)估變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。

（3）、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額度的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額度的1.2倍。

第十四條 流動(dòng)資金貸款的利率

在中國(guó)人民銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，分行業(yè)、貸款品種科學(xué)合理的進(jìn)行利率定價(jià)。

第四章 貸款的申請(qǐng)、受理與調(diào)查 第十五條 借款人申請(qǐng)

借款人需要流動(dòng)資金貸款，應(yīng)當(dāng)向貸款人提出書面申請(qǐng)。并提供如下資料：

（一）借款人基本情況資料

主要包括反映借款人基本情況的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書以及其年檢證明，法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證明及簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶、承包經(jīng)營(yíng)戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的決議文件或同等法律效力的文件或證明，股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分紅的決議或償還貸款的承諾等。

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況資料

主要包括反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的各類產(chǎn)銷合同資料、有權(quán)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的近三年資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，成立不足三年的，提供成立以來的報(bào)表及報(bào)告；借款人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目明細(xì)、運(yùn)營(yíng)計(jì)劃、對(duì)外擔(dān)保情況，各類稅費(fèi)、電費(fèi)繳納以及員工工資發(fā)放等資料。

（三）借款人申請(qǐng)貸款資料

主要包括貸款用途證明材料、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，股東會(huì)或董事會(huì)借款決議、擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾、各類授權(quán)文件、擔(dān)保人財(cái)務(wù)資料以及抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明等。

（四）貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料。第十六條 貸款人受理

貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠(chéng)信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

根據(jù)內(nèi)部制約機(jī)制的要求，明確相關(guān)部門崗位獨(dú)立對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見。

第十七條 貸款盡職調(diào)查

（一）盡職調(diào)查的程序與方法。貸款調(diào)查崗位（部門）負(fù)責(zé)貸款調(diào)查。根據(jù)客戶提交的借款申請(qǐng)和其他相關(guān)資料，指定有關(guān)人員進(jìn)行貸款考察。應(yīng)本著雙人經(jīng)辦的原則，為該客戶指定一名主辦（A）信貸人員和一名協(xié)辦（B）信貸人員，按AB制方式，對(duì)貸款客戶進(jìn)行考察。

貸款盡職調(diào)查是指貸款人通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道獲取、掌握、核實(shí)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、發(fā)展前景、擔(dān)保和管理存在的問題等情況，分析研究借款人的償債能力和提示評(píng)估貸款可能潛在風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供準(zhǔn)確的信息和依據(jù)。一般采取查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法開展調(diào)查。

1、查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關(guān)報(bào)告、資料，開展外延走訪；

2、查閱借款申請(qǐng)人提交的有關(guān)資料和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)各種資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審核；

3、深入實(shí)地，查閱客戶有關(guān)報(bào)表、賬簿，調(diào)查客戶提交的有關(guān)資料是否真實(shí)；

4、與客戶主要負(fù)責(zé)人、董事會(huì)成員、監(jiān)事會(huì)成員以及有關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人、工作人員及股東代表進(jìn)行面談；

5、查閱提供的擔(dān)保資料，實(shí)地查檢抵（質(zhì)）押物情況，走訪保證人。

（二）盡職調(diào)查要點(diǎn)。

1、調(diào)查客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

（1）查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

（2）查驗(yàn)客戶法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明是否真實(shí)、有效；

（3）查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；

（4）查驗(yàn)客戶在信用社開立賬戶情況。

2、調(diào)查客戶信用及品行狀況。

（1）客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常；（2）了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出了客戶的承受能力等；（3）了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。

3、對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案等。

（1）查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、賬簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；

（2）分析客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；

（3）分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；

（4）查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；（5）分析還款來源和還款時(shí)間的可能性；

（6）判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

（7）測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（三）貸款盡職調(diào)查要求。

1、貸款人應(yīng)制定盡職調(diào)查的具體方式、要求，并明確相關(guān)的責(zé)任以及建立調(diào)查評(píng)估結(jié)果的評(píng)價(jià)機(jī)制。

2、盡職調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第五章 貸款的審查與審批

第十八條

貸款人應(yīng)建立完善的流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人主體資格、條件滿足程度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

第十九條

貸款人應(yīng)制定專門的部門或崗位負(fù)責(zé)對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行基本審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成全面的審查評(píng)價(jià)報(bào)告。

（一）基本條件審查要點(diǎn)。

1、送審的材料是否齊全；

2、借款人、擔(dān)保人是否符合貸款人有關(guān)規(guī)定的條件；

3、貸款盡職調(diào)查報(bào)告是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；

4、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；

5、借款用途是否合法、合規(guī)；

6、貸款金額、期限、利率是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；

7、借款人貸款總額是否符合監(jiān)管部門監(jiān)管指標(biāo)要求；

8、借款人償還能力及第二還款來源是否充足、可靠、合法、有效，抵（質(zhì)）物是否易變現(xiàn)；

9、客戶經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題及對(duì)貸款安全性潛在影響；

10、其他需要審查的內(nèi)容。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查要點(diǎn)。

1、借款人、擔(dān)保人的資格、資信情況是否符合法律法規(guī)、各類監(jiān)管制度的規(guī)定；

2、貸款盡職調(diào)查報(bào)告是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了充分揭示，是否制定了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范可行措施；

3、賬戶監(jiān)管、支付委托等相關(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性；

4、對(duì)按規(guī)定實(shí)施法律審查的，提交法律部門進(jìn)行審查，并出具法律審查意見；

5、其他需要審查的內(nèi)容。第二十條

貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。

第二十一條 貸款審批

貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。

貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

第二十二條 貸款承諾 貸款人根據(jù)貸款審批結(jié)果，給予借款人相應(yīng)的貸款承諾，同時(shí)明確貸款承諾兌現(xiàn)的必要條件。

第六章 貸款的合同簽訂

第二十三條

合同簽訂之前，貸款人應(yīng)對(duì)貸款條件進(jìn)行再確認(rèn)。

第二十四條

貸款條件的再確認(rèn)主要是按照貸款盡職調(diào)查報(bào)告、審批記錄以及貸款承諾函的要求，對(duì)借款人的借款資格、信譽(yù)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及擔(dān)保措施等方面再次進(jìn)行審核。

第二十五條

貸款人應(yīng)明確貸款條件再確認(rèn)的責(zé)任部門、崗位以及確認(rèn)結(jié)果報(bào)送、審議流程。

第二十六條

貸款人責(zé)任部門、崗位在對(duì)貸款條件再確認(rèn)過程中，發(fā)現(xiàn)借款人有較大變化，有可能加大信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況和處理方案逐級(jí)上報(bào)。

第二十七條

經(jīng)再確認(rèn)符合貸款條件的，貸款人通知借款人、擔(dān)保人進(jìn)行貸款合同商談。貸款人參與貸款合同商談的人數(shù)至少在兩人以上（含兩人）。

第二十八條 合同商談的主要內(nèi)容

（一）各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

（二）具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款保障以及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

（三）約定貸款支付的相關(guān)事項(xiàng)，包括但不限于以下內(nèi)容：

1、貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；

2、支付方式變更及觸發(fā)變更條件；

3、借款資金支付的限制、禁止行為；

4、借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。

（四）與借款人約定的提款條件、意見、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。

（五）對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的發(fā)放賬戶。

（六）要求借款人對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：

1、及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；

2、配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸款管理及相關(guān)檢查；

3、發(fā)生影響其償債能力的重要不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知借款人；

4、進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；

5、貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

6、其他需要借款人做出承諾的事項(xiàng)。

（七）借款人出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，告知借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：

1、未按約定用途使用貸款的；

2、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；

3、未遵守承諾事項(xiàng)的；

4、突破約束財(cái)務(wù)指標(biāo)的；

5、發(fā)生重大交叉違約事件的；

6、違反借款合同約定的其他情形的。第二十九條

合同商談完成后，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度的要求，結(jié)合合同商談的結(jié)果，貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。

第三十條

貸款人應(yīng)明確流動(dòng)資金貸款合同簽訂與審核的責(zé)任部門、崗位以及具體審核的流程。

第三十一條

貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人應(yīng)同時(shí)辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，作為借款合同的從合同，同時(shí)按規(guī)定手續(xù)或程序辦理相關(guān)登記。

第三十二條

貸款人可以要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于貸款主合同履行期限，保險(xiǎn)金額不得低于貸款抵押物評(píng)估價(jià)值，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)貸款人為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。

第七章 貸款發(fā)放與支付 第三十三條

貸款人應(yīng)設(shè)立或明確獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。

第三十四條

貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十五條

簽訂最高額借款合同實(shí)行循環(huán)放款的，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，應(yīng)根據(jù)核定額度和期限內(nèi)的每筆貸款的實(shí)際用途，在借款人書面提款申請(qǐng)批復(fù)上予以明確。

第三十六條

合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第三十七條

貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人書面的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十八條

貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第三十九條

具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；

（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。第四十條

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。

第四十一條

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第四十二條

貸款人應(yīng)明確貸款發(fā)放、受托支付、自主支付以及審核結(jié)果審議流程。

第四十三條

在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；

（四）貸款資金使用出現(xiàn)異常；

（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第八章 貸后管理

第四十四條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，此后至少按季進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)情況，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。

出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。

第四十五條 貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出情況的管理。

貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。第四十六條

貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。

第四十七條

貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四十八條

貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第四十九條

貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分離、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。

第五十條

流動(dòng)資金貸款需要展期的，借款人應(yīng)在貸款到期前15日向貸款人提出書面申請(qǐng)，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第五十一條

借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。

第五十二條

流動(dòng)資金貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，并及時(shí)制定清收或盤活措施。

對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

第五十三條

對(duì)確實(shí)無法收回的流動(dòng)資金不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。

第九章 責(zé)任追究

第五十四條

對(duì)貸款人未按有關(guān)法律法規(guī)、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》及黑龍江省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)的人員實(shí)行責(zé)任追究。對(duì)實(shí)際存在問題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)的，除追究責(zé)任人員的責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員的責(zé)任。

第十章 附則 第五十五條

各級(jí)農(nóng)村信用社結(jié)合自身實(shí)際，依據(jù)本實(shí)施細(xì)則分貸款品種制定流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程。

第五十六條

本實(shí)施細(xì)則由黑龍江省省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)修改、解釋。

第五十七條

本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，以國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。

第五十八條

本實(shí)施細(xì)則自發(fā)文之日起施行。

附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考 附件：

流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考

流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額(即流動(dòng)資金缺口)確定。一般來講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨(原材料、半成品、產(chǎn)成品)、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，按以下方法測(cè)算其流動(dòng)資金貸款需求量：

一、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量

借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：

營(yíng)運(yùn)資金量＝上銷售收入×(1－上銷售利潤(rùn)率)×(1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))

周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額

預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額

二、估算新增流動(dòng)資金貸款額度

將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。

新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金

三、需要考慮的其他因素

(一)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來發(fā)展情況(如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等)分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。

(二)對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過估算值。

(三)對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。(四)對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。

第五篇：山東省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育實(shí)施細(xì)(標(biāo)準(zhǔn))

山東省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育實(shí)施細(xì)則

第一章總則

第一條為貫徹實(shí)施衛(wèi)生部、國(guó)家中醫(yī)藥管理局、人事部有關(guān)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的規(guī)定和《山東省專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育暫行規(guī)定》，建立和完善繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育制度，不斷提高我省衛(wèi)生技術(shù)人員的創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)社會(huì)主義衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的需要，結(jié)合我省實(shí)際，特制定本細(xì)則。

第二條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育（含中醫(yī)藥繼續(xù)教育，下同）是衛(wèi)生技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)的重要內(nèi)容，必須堅(jiān)持以鄧小平理論為指導(dǎo)，適應(yīng)醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)的實(shí)際需要，面向現(xiàn)代化，面向世界，面向未來。

第三條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育是繼畢業(yè)后醫(yī)學(xué)教育之后，以學(xué)習(xí)新理論、新知識(shí)、新技術(shù)和新方法為主的一種終身教育。其目的是使衛(wèi)生技術(shù)人員在整個(gè)職業(yè)生涯中，保持高尚的職業(yè)道德，不斷提高專業(yè)工作能力和業(yè)務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，適應(yīng)醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)和衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的需要，更好地為人民健康服務(wù)。

第四條我省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的對(duì)象是各級(jí)各類醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)中完成畢業(yè)后醫(yī)學(xué)教育或具有中級(jí)及醫(yī)學(xué)`教育網(wǎng)搜集整理以上專業(yè)技術(shù)職務(wù)的衛(wèi)生技術(shù)人員，以及未參加住院醫(yī)師規(guī)范化化培訓(xùn)的各類初級(jí)衛(wèi)生技術(shù)人員。參加繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育是衛(wèi)生技術(shù)人員應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)。

第五條各級(jí)衛(wèi)生、人事行政部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的領(lǐng)導(dǎo)，并提供條件和制度上的保證。各醫(yī)療衛(wèi)生單位、醫(yī)學(xué)院校和學(xué)術(shù)團(tuán)體應(yīng)將開展繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育作為一項(xiàng)重要任務(wù)，抓好落實(shí)。

第二章組織管理

第六條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育工作實(shí)行全行業(yè)管理。各級(jí)衛(wèi)生行政部門要打破醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的行政隸屬關(guān)系和所有制界限，充分利用各種衛(wèi)生和醫(yī)學(xué)教育資源，調(diào)動(dòng)各方面積極性，加強(qiáng)對(duì)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的規(guī)劃、領(lǐng)導(dǎo)和管理。

第七條山東省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“委員會(huì)”）在省衛(wèi)生廳、人事廳的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)全省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育工作的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和組織管理。委員會(huì)由省衛(wèi)生廳、人事廳、有關(guān)市衛(wèi)生局、高等醫(yī)學(xué)院校、學(xué)術(shù)團(tuán)體和醫(yī)療衛(wèi)生單位的領(lǐng)導(dǎo)和專家組成。

l、擬定全省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的總體規(guī)劃和實(shí)施計(jì)劃；

2、依據(jù)繼續(xù)教育有關(guān)規(guī)定，制訂實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)政策措施；

3、負(fù)責(zé)國(guó)家級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目的組織申報(bào)、初評(píng)與推薦；負(fù)責(zé)省級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目的評(píng)審，評(píng)審結(jié)果作為省衛(wèi)生廳批準(zhǔn)、公布的依據(jù)；

4、負(fù)責(zé)省內(nèi)國(guó)家級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育基地的初評(píng)、推薦。負(fù)責(zé)省級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育基地的評(píng)審，評(píng)審結(jié)果作為省衛(wèi)生廳批準(zhǔn)和公布的依據(jù)；

5、組織和指導(dǎo)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育文字、聲像教材的編寫、出版和發(fā)行工作，負(fù)責(zé)開展遠(yuǎn)程教育；

6、對(duì)全省的繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查和評(píng)估。委員會(huì)下設(shè)辦公室、若干學(xué)科組和省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育中心。辦公室負(fù)責(zé)全省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的指導(dǎo)協(xié)調(diào)、組織實(shí)施和日常管理工作。學(xué)科組由專家組成，負(fù)責(zé)相應(yīng)學(xué)科專業(yè)的繼續(xù)教育業(yè)務(wù)指導(dǎo)工作。省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育中心負(fù)責(zé)承擔(dān)委員會(huì)及辦公室交辦的事務(wù)性、技術(shù)性管理工作。

第八條各市要加強(qiáng)對(duì)本地繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，貫徹落實(shí)省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的計(jì)劃與要求。各縣（市、區(qū)）和有關(guān)醫(yī)療衛(wèi)

生單位應(yīng)做好衛(wèi)生技術(shù)人員繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育活動(dòng)的組織、考核、登記等管理工作。

第九條各單位要為衛(wèi)生技術(shù)人員參加繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育提供必要的條件。衛(wèi)生技術(shù)人員要積極主動(dòng)地參加繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育活動(dòng)，服從所在單位的安排，接受考核。在學(xué)習(xí)期間享受國(guó)家和本單位規(guī)定的工資、保險(xiǎn)、福利待遇。在接受繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育后，有義務(wù)更好地為本單位服務(wù)。

第三章內(nèi)容和形式

第十條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的內(nèi)容，應(yīng)以醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)發(fā)展中的新理論、新知識(shí)、新技術(shù)和新方法為重點(diǎn)，注意先進(jìn)性、針對(duì)性和實(shí)用性，并結(jié)合不同層次、不同專業(yè)衛(wèi)生技術(shù)人員的實(shí)際工作需要，加強(qiáng)對(duì)衛(wèi)生技術(shù)人員創(chuàng)造力的開發(fā)和創(chuàng)造性思維的培養(yǎng)。

在繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育活動(dòng)中要注意加強(qiáng)政治思想、職業(yè)道德、衛(wèi)生法律法規(guī)和醫(yī)學(xué)倫理學(xué)等有關(guān)內(nèi)容的教育，培養(yǎng)高素質(zhì)的衛(wèi)生技術(shù)人員。

第十一條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的形式要靈活多樣，以短期培訓(xùn)、業(yè)余學(xué)習(xí)和自學(xué)為主，主要有：培訓(xùn)班、進(jìn)修班、研修班、學(xué)術(shù)講座、遠(yuǎn)程教育、業(yè)務(wù)考察、臨床進(jìn)修、實(shí)地指導(dǎo)和有計(jì)劃、有組織、有考核的自學(xué)等，為繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育提供教材、學(xué)術(shù)報(bào)告，以及發(fā)表論文、出版專著，獲得科研立項(xiàng)、獎(jiǎng)勵(lì)等亦視為參加繼續(xù)教育。

第十二條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目是繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的重要形式之一。繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育主管部門定期將認(rèn)可的繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目，按學(xué)科專業(yè)公布，供衛(wèi)生技術(shù)人員選擇參加。

第十三條經(jīng)審批認(rèn)可的繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目可分為國(guó)家級(jí)、省級(jí)和市級(jí)。國(guó)家級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目由全國(guó)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育委員會(huì)評(píng)審，衛(wèi)生部公布；國(guó)家級(jí)中醫(yī)藥繼續(xù)教育項(xiàng)目由全國(guó)中醫(yī)藥繼續(xù)教育委員會(huì)評(píng)審，國(guó)家中醫(yī)藥管理局公布；省級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目由省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育委員會(huì)評(píng)審，省衛(wèi)生廳、人事廳公布；市級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目由市繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育委員會(huì)評(píng)審，市衛(wèi)生局、人事局公布。各級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、科研單位、學(xué)術(shù)團(tuán)體、醫(yī)學(xué)院校應(yīng)積極申報(bào)和舉辦繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育項(xiàng)目。

第四章考核

第十四條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育實(shí)行學(xué)分制。繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育對(duì)象任職期限內(nèi)學(xué)分可以累計(jì)計(jì)算，平均每年取得的繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育學(xué)分不得低于25分，當(dāng)年所獲學(xué)分不得低于20分。學(xué)分的授予與管理應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《山東省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育學(xué)分授予辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第十五條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育實(shí)行考核登記制度。繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育活動(dòng)主辦單位負(fù)責(zé)考核并授予相應(yīng)學(xué)分，衛(wèi)生技術(shù)人員所在單位按規(guī)定進(jìn)行學(xué)分審核登記。

第十六條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育考核實(shí)行驗(yàn)證和任期合格證制度。受衛(wèi)生行政部門委托，各單位負(fù)責(zé)對(duì)衛(wèi)生技術(shù)人員進(jìn)行考核驗(yàn)證；衛(wèi)生技術(shù)人員任職期滿，由省、市級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育委員會(huì)進(jìn)行任期考核，合格者發(fā)放全省統(tǒng)一印制的繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育任期合格證書。

第十七條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育合格作為衛(wèi)生技術(shù)人員考核合格、技術(shù)職務(wù)聘任、晉升和執(zhí)業(yè)再注冊(cè)的條件之一。

第十八條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育工作應(yīng)列入單位工作目標(biāo)和主要負(fù)責(zé)人任期目標(biāo)，作為單位年終考核和領(lǐng)導(dǎo)干部任期內(nèi)政績(jī)考核的內(nèi)容之一。

第十九條建立繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的評(píng)估制度。省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育委員會(huì)定期對(duì)各市、各有關(guān)單位的繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育情況進(jìn)行評(píng)估，并及時(shí)上報(bào)全國(guó)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育委員會(huì)或全國(guó)中醫(yī)藥繼續(xù)教育委員會(huì)。

第五章獎(jiǎng)懲

第二十條各級(jí)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育主管部門對(duì)在繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育工作中成績(jī)突出的單位和個(gè)人應(yīng)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。

第二十一條對(duì)違反本《細(xì)則》及有關(guān)規(guī)定，繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育開展不力的單位要給予通報(bào)批評(píng)，并追究單位負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

第二十二條對(duì)在繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育活動(dòng)中有下列情形之一的衛(wèi)生技術(shù)人員，要視情節(jié)分別給予批評(píng)教育、考核不合格或緩聘、低聘、解聘衛(wèi)生技術(shù)職務(wù)和不準(zhǔn)參加相應(yīng)技術(shù)職務(wù)資格考試、不予執(zhí)業(yè)再注冊(cè)的處理。

1、不服從本單位繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育工作安排的；

2、未達(dá)到學(xué)習(xí)目標(biāo)的基本要求，修業(yè)不合格的；

3、學(xué)習(xí)期間違反辦學(xué)單位的有關(guān)規(guī)定和制度，造成不良影響的；

4、未獲得規(guī)定學(xué)分?jǐn)?shù)的；

5、在學(xué)分登記、和任期考核中弄虛作假的。

第六章經(jīng)費(fèi)

第二十三條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育的經(jīng)合，采取國(guó)家、單位、個(gè)人等多渠道籌集的辦法解決。各級(jí)衛(wèi)生行政部門要將繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育經(jīng)費(fèi)納入部門預(yù)算管理，各單位用于繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育經(jīng)費(fèi)不能低于職工工資總額的1.5%，衛(wèi)生技術(shù)人員本人也應(yīng)承擔(dān)一定的費(fèi)用。提倡通過其他途徑籌集資金。繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育經(jīng)費(fèi)專款專用。

第二十四條繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育活動(dòng)舉辦單位，可根據(jù)國(guó)家、省有關(guān)規(guī)定收取合理學(xué)習(xí)費(fèi)用，但不以盈利為目的。

第七章附則

第二十五條本細(xì)則之前所制定的有關(guān)繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育規(guī)定，與本細(xì)則相抵觸的條款，以本細(xì)則為準(zhǔn)。

第二十六條未參加住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的各類初級(jí)衛(wèi)生技術(shù)人員的繼續(xù)教育可采取兩種形式：一是學(xué)時(shí)制，即每年脫產(chǎn)學(xué)習(xí)時(shí)間不少于96學(xué)時(shí)，經(jīng)考核合格即為繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育合格；二是參照?qǐng)?zhí)行《山東省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育學(xué)分授予辦法》。

第二十七條本細(xì)則自發(fā)布之日起施行。在此之前開展的繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育活動(dòng)及所登記學(xué)分仍認(rèn)可有效，不再重新核實(shí)、登記。

第二十八條本細(xì)則由山東省繼續(xù)醫(yī)學(xué)教育委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。