第一篇：13農(nóng)村信用社農(nóng)戶質(zhì)押貸款管理辦法end

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為滿足農(nóng)村客戶的融資需求，規(guī)范農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)，制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款是指農(nóng)戶以未到期的人民幣定期儲(chǔ)蓄存單或憑證式國債等權(quán)利憑證作質(zhì)押，從農(nóng)村信用社取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

第三條 作為質(zhì)押品的定期存單包括未到期的整存整取、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。

第四條 質(zhì)押存單存期內(nèi)按正常存款利率計(jì)息。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時(shí)，停止取息。

第五條 憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的信用社提供密碼；以憑印鑒或有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑密碼支取，否則信用社有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。

（四）保證按期償還貸款本息。

第十條 凡所有權(quán)有爭議或已作擔(dān)保、掛失以及凍結(jié)、止付的權(quán)利憑證，不得作為貸款質(zhì)押物；借款人在貸款未償還前，不得取回質(zhì)押物或申請掛失。

第三章 貸款額度、期限和利率

第十一條 農(nóng)戶個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款在確保貸款本息能足額收回的前提下，并在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的情況下適當(dāng)掌握以下貸款比例：定期存款單質(zhì)押貸款期限在一年以內(nèi)的每筆貸款額度不超過質(zhì)押憑證面額的90％，質(zhì)押期限在一年以上的每筆貸款額度不超過質(zhì)押憑證面額的80％。

第十二條 農(nóng)戶個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款的期限由貸款人與借款人協(xié)商確定，但質(zhì)押貸款期限最長不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

第十三條 出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人要求提前歸還貸款，需經(jīng)貸款社同意。借款人沒有依法履行合同的，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。存單到期日晚于借款到期日的，貸款人可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。如借款人未按期歸還貸款，自逾期之日起按規(guī)定計(jì)收罰息。

第十四條 農(nóng)戶個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款一般不予辦理展期。

意見，連同有關(guān)證明材料交信用社貸款審批責(zé)任人審核批準(zhǔn)。

第十八條 貸款審批。信用社貸款審批責(zé)任人要認(rèn)真審核借款人的有關(guān)材料和內(nèi)容，對借款人盡快作出“貸”與“不貸”的明確答復(fù)。同意貸款，要在審批表中簽署審批意見，通知貸款調(diào)查責(zé)任人辦理有價(jià)權(quán)利憑證止付手續(xù)。

第十九條 貸款發(fā)放。

（一）辦理止付手續(xù)。調(diào)查責(zé)任人將質(zhì)押憑證收存并憑《質(zhì)押憑證止付通知書》辦理憑證止付手續(xù)，同時(shí)經(jīng)信用社審批責(zé)任人復(fù)核。

（二）簽訂借款合同。信用社貸款審批責(zé)任人（或授權(quán)代理人）同借款人、出質(zhì)人共同簽訂《河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶質(zhì)押借款合同》，由貸款社、借款人、出質(zhì)人各執(zhí)一份。質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：

1、出質(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人姓名(名稱)、住址或營業(yè)場所；

2、被擔(dān)保的貸款的種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號；

3、定期存單號碼及所載存款的種類、戶名、開立機(jī)構(gòu)、數(shù)額、期限、利率；

4、質(zhì)押擔(dān)保的范圍；

5、定期存單確認(rèn)情況； 的責(zé)任人制度。

第二十四條 貸款調(diào)查責(zé)任人負(fù)責(zé)農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款發(fā)放的調(diào)查和到期貸款的回收，其職責(zé)是：

（一）受理所轄農(nóng)戶借款申請；

（二）調(diào)查核實(shí)權(quán)利質(zhì)物的真實(shí)性、合法性；

（三）記載貸款登記簿；

（四）辦理收回貸款手續(xù)；

（五）經(jīng)授權(quán)辦理憑證止付以及解除止付手續(xù)；

（六）其他規(guī)定職責(zé)。

第二十五條 信用社貸款審批責(zé)任人負(fù)責(zé)農(nóng)戶權(quán)利質(zhì)押貸款發(fā)放的決策及管理，其職責(zé)是：

（一）對調(diào)查責(zé)任人提供資料的完整性和合法合規(guī)性進(jìn)行審核；

（二）提出貸與不貸的意見和理由；

（三）簽訂質(zhì)押借款合同；

（四）對還款手續(xù)的審核；

（五）其他規(guī)定職責(zé)。

第二十六條 貸款檢查責(zé)任人負(fù)責(zé)檢查監(jiān)督農(nóng)戶質(zhì)押貸款發(fā)放的安全性，其職責(zé)是：

（一）對貸款風(fēng)險(xiǎn)及貸款操作的合法合規(guī)性進(jìn)行檢查；

（二）對農(nóng)戶質(zhì)押貸款檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見；

（三）建立和保管貸款檔案資料；

（四）其他規(guī)定職責(zé)。

第二十七條 貸款責(zé)任人承擔(dān)的責(zé)任與其職責(zé)聯(lián)系。貸款調(diào)查責(zé)任人承擔(dān)調(diào)查失誤和貸款清收的責(zé)任；貸款審批責(zé)任人承擔(dān)決策失誤和領(lǐng)導(dǎo)不力的責(zé)任；貸款檢查責(zé)任人承擔(dān)檢查失誤和監(jiān)督不力的責(zé)任。



第六章 附則

第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。

第三條 農(nóng)戶貸款實(shí)行逐級授權(quán)制度?？h級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實(shí)際，對信用社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理農(nóng)戶貸款。

第二章 農(nóng)戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農(nóng)戶貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有身份證件。

（二）農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。

（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營的，必須有固定的經(jīng)營場所，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。

（六）遵紀(jì)守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個(gè)人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第五條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

（二）購買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴(yán)禁對以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；

（二）有被查實(shí)的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；

（五）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業(yè)的。

第三章 評級與授信

第七條 農(nóng)戶信用等級評定指標(biāo)分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個(gè)方面。

第八條 農(nóng)戶信用等級評定實(shí)行百分制。根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定模型進(jìn)行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個(gè)信用等級，風(fēng)險(xiǎn)逐級遞增。

第九條 農(nóng)戶評定信用等級分值設(shè)定：

（一）AAA級戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶?？偟梅衷?5分—79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農(nóng)戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調(diào)整一次。

第十一條 信用評級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶信用等級評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級。

（一）農(nóng)戶在信用社、其他金融機(jī)構(gòu)貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農(nóng)戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項(xiàng)行為的；

（三）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營能力或其他影響信貸資金安全事項(xiàng)發(fā)生重大變化的；

（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調(diào)整為B級。

第十二條 農(nóng)戶提出信用等級調(diào)整申請的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認(rèn)定符合調(diào)整條件的，報(bào)縣級聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進(jìn)行調(diào)整。

第十三條 信用社要結(jié)合農(nóng)戶信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債能力等對農(nóng)戶貸款實(shí)行公開統(tǒng)一授信。確定農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；

（二）農(nóng)戶的負(fù)債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農(nóng)戶的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；

（四）農(nóng)戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項(xiàng)×系數(shù)－負(fù)債各分項(xiàng)×系數(shù)－擔(dān)保各分項(xiàng)×系數(shù)）×各信用等級權(quán)重系數(shù) 第十四條 對授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項(xiàng)授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費(fèi)需求，專項(xiàng)授信額度用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

第十六條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調(diào)整。

第十七條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施。

第十九條 信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章 用信及擔(dān)保方式

第二十條 以農(nóng)戶信用等級為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差異化用信方式，即農(nóng)戶信用的評級由低到高，其對應(yīng)的用信條件逐級梯次降低、手續(xù)梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農(nóng)戶在基礎(chǔ)授信額度內(nèi)貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農(nóng)戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔(dān)?！耙蛔C通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔(dān)保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔(dān)保、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，其中采取互保方式的兩個(gè)AAA級農(nóng)戶授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農(nóng)戶不得再為其他農(nóng)戶擔(dān)保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質(zhì)押方式的，質(zhì)押率不得超過83.3%（存單和有價(jià)證券可適當(dāng)提高質(zhì)押率，但質(zhì)押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農(nóng)戶擔(dān)保、糧食補(bǔ)貼抵押、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過60%、且質(zhì)押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取糧食補(bǔ)貼抵押加土地承包經(jīng)營權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農(nóng)戶擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農(nóng)戶，只評級不授信。

5、農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實(shí)際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項(xiàng)，由縣級聯(lián)社提出具體方案，報(bào)市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報(bào)省聯(lián)社備案執(zhí)行?？h級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進(jìn)行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評級需為AAA級，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時(shí)，農(nóng)工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。

（二）農(nóng)戶超出基礎(chǔ)授信額度以外貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過60%、質(zhì)押率不得超過80%（存單、國債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區(qū)內(nèi)（化解存量貸款風(fēng)險(xiǎn)的除外）；

（二）未成年人的房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債和人壽保險(xiǎn)單抵（質(zhì)）押；

（三）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。

第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)及人身意外傷害保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動(dòng)物疫病保險(xiǎn)，與信用社貸款有關(guān)的保險(xiǎn)必須明確信用社為保險(xiǎn)第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個(gè)月（含），最長不超過18個(gè)月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十六條 貸款利率。縣級聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，確定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實(shí)行差別利率政策，對被評為AAA級的農(nóng)戶可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級聯(lián)社自主研究確定，并報(bào)市地備案。

第二十七條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業(yè)務(wù)申請與受理

第二十九條 業(yè)務(wù)申請。農(nóng)戶提出口頭借款申請或填寫《農(nóng)戶借款申請審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請。

第三十條 申請辦理農(nóng)戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明等；

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計(jì)劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人收入等相關(guān)資料。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社收到申請資料后，初步認(rèn)定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，及時(shí)通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進(jìn)行盡職調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。

第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實(shí)、有效、完整；

（二）農(nóng)戶基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；

（三）農(nóng)戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

（四）農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實(shí)、合法；

（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；

（七）調(diào)查核實(shí)抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項(xiàng)權(quán)證真實(shí)性和有效性等擔(dān)保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。

對農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告》。

第三十六條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益分析提出合理的定價(jià)建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會(huì)（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫調(diào)查表和撰寫調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況，重點(diǎn)分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學(xué)歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個(gè)人健康狀況、住址電話、手機(jī)號碼等。

（二）農(nóng)戶收支情況。

主要經(jīng)營項(xiàng)目、主要經(jīng)濟(jì)收入來源、其他經(jīng)濟(jì)收入來源、個(gè)人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。

（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債情況。

申請人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債合計(jì)、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。

（四）農(nóng)戶申請信息。

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況。

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見。

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時(shí)審查

第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運(yùn)作是否齊備；

（二）主體資格審查。農(nóng)戶和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況；

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款來源、擔(dān)保情況，重點(diǎn)分析客戶經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會(huì)審議的農(nóng)戶貸款，應(yīng)撰寫審查報(bào)告，審查報(bào)告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻艚?jīng)營管理能力、財(cái)務(wù)狀況；市場情況；

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)及防范措施。信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；貸款用途真實(shí)合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第四十二條 審查人員對調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會(huì)（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負(fù)責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報(bào)審批三種方式。

第四十五條 審批權(quán)限。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級上報(bào)審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第四十七條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)將借款申請表、面談?dòng)涗?、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；

（三）對審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。

第十章 貸款發(fā)放

第四十八條 落實(shí)用款條件

根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。用款條件包括：

1、確認(rèn)借款人已在信用社開立個(gè)人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；

2、確保擔(dān)保措施已有效落實(shí)；

3、對需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；

4、農(nóng)戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)；

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

第四十九條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員進(jìn)行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財(cái)產(chǎn)共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手??；直接完成與借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。

第五十條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員對柜員進(jìn)行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時(shí)代卡)。

第五十一條 有價(jià)單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎有庞蒙缈蛻艚?jīng)理對所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實(shí)際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告》。第一次檢查在放款后一個(gè)季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個(gè)月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時(shí)審閱檢查報(bào)告，并對存在的風(fēng)險(xiǎn)提出處臵意見。貸后檢查主要項(xiàng)目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產(chǎn)、負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔(dān)保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符；

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理；

（五）定期報(bào)告。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年組織對農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第十二章 其他規(guī)定

第五十五條 建立農(nóng)戶貸款激勵(lì)約束機(jī)制。各縣級聯(lián)社可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。

第五十六條 加強(qiáng)責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。各級聯(lián)社要加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅(jiān)決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)行為。對已全面履行了職責(zé)，但因不可預(yù)見或不可控制的因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，免予責(zé)任追究；對因能力因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)視風(fēng)險(xiǎn)程度追究個(gè)人責(zé)任；對因道德風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格責(zé)任追究，觸犯刑律的，移送司法機(jī)關(guān)。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法(DOC)（推薦）

湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法

（討論稿）

第一章 總則

第一條

為規(guī)范和指導(dǎo)質(zhì)押貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)法律、法規(guī)與制度，制定本辦法。

第二條

質(zhì)押貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,簡稱“信用社”，下同）以借款人或第三人符合質(zhì)押條件的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)向借款人發(fā)放的貸款。

根據(jù)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)性質(zhì)，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。第三條

質(zhì)押貸款堅(jiān)持“以質(zhì)定貸、手續(xù)完備、到期歸還、逾期扣收”的原則。

第四條

除用貶值可能性不大、變現(xiàn)相對容易的存款單、保險(xiǎn)單、匯票、支票、本票等為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的貸款外，借款人須在信用社有可用的授信額度。

第二章 出質(zhì)人與質(zhì)押物

第五條

依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者有完全民事行為能力的自然人，可以作為債務(wù)人在信用社信貸業(yè)務(wù)的出質(zhì)人。

第六條

信用社可接受下列動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：

（一）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（二）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（三）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動(dòng)產(chǎn)。第七條

信用社可接受下列權(quán)利質(zhì)押：

（一）匯票、支票、本票；

（二）國債、金融債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）應(yīng)收賬款；

（五）依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股份、股票；

（六）公路、橋梁、隧道或者渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電站收費(fèi)權(quán)等收費(fèi)權(quán)利；按規(guī)定可以質(zhì)押的學(xué)校、醫(yī)院、公用事業(yè)收費(fèi)權(quán)；

（七）依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單；

（八）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（九）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

第八條

押：

具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利不得用于質(zhì)

（一）依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的；

（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的；

（三）已掛失、失效或被依法止付的；

（四）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的；

（五）難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。

第九條 信用社在辦理質(zhì)押擔(dān)保時(shí)應(yīng)優(yōu)先選擇價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物，確保質(zhì)押的優(yōu)質(zhì)、足值、合法、有效。

第三章 貸款條件、額度、期限、利率

第十條

貸款條件。凡向信用社提供依法可質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，具有借款主體資格的客戶，因生產(chǎn)、生活、經(jīng)營等資金需要且符合貸款條件，均可向當(dāng)?shù)匦庞蒙缟暾堔k理質(zhì)押貸款。

第十一條 貸款額度。信用社應(yīng)評估確認(rèn)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，合理確定質(zhì)押率，在確保本息能足額收回的前提下確定貸款額度。

質(zhì)押物最高擔(dān)保額度=質(zhì)押物評估價(jià)值×最高質(zhì)押率 質(zhì)押物評估價(jià)值原則上按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單等動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，為質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用。

（二）倉單、提單的評估價(jià)值為倉單、提單項(xiàng)下貨物總金額；

（三）應(yīng)收賬款的價(jià)值為應(yīng)收賬款實(shí)有余額；

（四）人壽保險(xiǎn)單的價(jià)值為出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值；

（五）非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行調(diào)整確定；

（六）其他質(zhì)押物應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估。

第十二條 質(zhì)押率的確定。綜合考慮質(zhì)物種類、折舊程度、變現(xiàn)能力、相關(guān)費(fèi)用等因素，根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保 3

管理辦法》中的《湖南省農(nóng)村信用社押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表》確定。

第十三條 貸款期限。質(zhì)押貸款期限根據(jù)質(zhì)物到期日或有效期、客戶需求等由借貸雙方協(xié)商確定，權(quán)利質(zhì)押的到期日最長不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。質(zhì)押貸款一般不予辦理展期。

第十四條 貸款利率。法人行社可根據(jù)利率管理規(guī)定及質(zhì)物的不同實(shí)行差別定價(jià)。

第四章

申請與受理

第十五條 借款人（對公類客戶）應(yīng)提交借款申請書及以下材料：

（一）合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡及特殊經(jīng)營行業(yè)必須的相關(guān)許可證等；

（二）近期公司章程及前三個(gè)的財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)告；

（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒，委托辦理的需提供授權(quán)委托書、委托代理人身份證明等相關(guān)資料；

（四）董事會(huì)同意申請貸款的決議或文件；

（五）貸款用途的證明材料；

（六）信用社認(rèn)為需要提交的其他材料。個(gè)人類客戶需提交借款申請書及以下材料：

（一）借款人有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明資料；

（二）貸款用途的證明材料；

（三）從事生產(chǎn)經(jīng)營的須提供相關(guān)有效證照；

（四）信用社認(rèn)為需要提交的其他材料。

出質(zhì)人需提供以下材料：

（一）出質(zhì)人的有效身份證明；

（二）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件；

（三）出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬證明（憑證）原件或文件；

（四）質(zhì)物的清單及基本資料。包括質(zhì)物的名稱、權(quán)屬證明、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值或評估價(jià)值等；

第十六條 對第十五條規(guī)定的資料外，對于不同類型的質(zhì)押物和出質(zhì)人，還應(yīng)提供下列相應(yīng)的資料：

（一）存貨質(zhì)押。還應(yīng)提交證明保管質(zhì)物的倉儲(chǔ)監(jiān)管公司（包括倉儲(chǔ)公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場等，下同）主體資格、信譽(yù)、管理、技術(shù)、系統(tǒng)等事項(xiàng)合格的書面文件；

（二）商業(yè)匯票質(zhì)押。還應(yīng)提交出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（法律法規(guī)規(guī)定無增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）；

（三）憑證式國債質(zhì)押。還應(yīng)提交由出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。

（四）單位定期存單質(zhì)押。還應(yīng)提交開戶證實(shí)書、存款人委托信用社向存款行申請開具單位定期存單的委托書、存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。

（五）個(gè)人儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押。信用社簽發(fā)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單應(yīng)提交存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。以其他銀行簽發(fā)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押的，應(yīng)提交存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼、與存

款行簽訂質(zhì)押止付協(xié)議。

（六）倉單質(zhì)押。還應(yīng)提交證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書面文件。

（七）提單質(zhì)押。還應(yīng)提交提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明等資料和證明文件。

（八）應(yīng)收賬款質(zhì)押。還應(yīng)提交以下材料： 1.2.出質(zhì)人與付款方之間對應(yīng)本筆應(yīng)收賬款的交易合同； 貨運(yùn)單據(jù)、發(fā)票、經(jīng)業(yè)主確認(rèn)的工程進(jìn)度表等能夠證明應(yīng)收賬款真實(shí)性、確定應(yīng)收賬款實(shí)有金額的相關(guān)材料原件。

（九）上市公司國有股質(zhì)押。還應(yīng)提交以下材料： 1.2.3.上市公司的基本情況材料；

出質(zhì)人持有上市公司國有股的證明文件；

出質(zhì)人為該上市公司國有股東授權(quán)代表單位、借款人為出質(zhì)人本單位及其全資或控股子公司的證明文件；

4.出質(zhì)人（作為發(fā)起人時(shí)）持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；

5.出質(zhì)人用于質(zhì)押的國有股數(shù)量未超過其所持該上市公司國有股總額的50%的證明文件；

6.出質(zhì)人以國有股質(zhì)押的董事會(huì)（未設(shè)董事會(huì)的由總經(jīng)理辦公會(huì)）決議，出質(zhì)人公司章程另有規(guī)定的除外；

（十）非上市股份有限公司的股份質(zhì)押。還應(yīng)提交以下材料： 1.2.3.公司的基本情況材料； 出質(zhì)人的出資證明書；

由依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。

以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，除需提交上述規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。

（十一）可轉(zhuǎn)讓的基金份額、上市公司流通股股權(quán)質(zhì)押。還應(yīng)提交由證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)物權(quán)利證明文件。

（十二）公路、橋梁、隧道或者渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。還應(yīng)提交以下資料：

（十三）公路、橋梁、隧道或者渡口等建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目立項(xiàng)、評估和批準(zhǔn)開工的批文；

1.省級人民政府對征用土地、按比例承擔(dān)出資和備用資金的書面承諾；

2.省級人民政府及其職能部門批準(zhǔn)的公路、橋梁、隧道或者渡口等收費(fèi)文件（包括省級人民政府或國務(wù)院交通主管部門依法出具的關(guān)于收費(fèi)站數(shù)量、站點(diǎn)的批文，省級人民政府交通主管部門會(huì)同同級物價(jià)行政主管部門出具的公路橋梁、隧道或者渡口等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)批文）；

3.有關(guān)各方簽署的建設(shè)承包合同、融資協(xié)議、技術(shù)咨詢合同（如有）、原材料供應(yīng)合同（如有）、保險(xiǎn)合同、經(jīng)營承包合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同；

4.以經(jīng)營性公路、橋梁、隧道或者渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，無須提供上述第2項(xiàng)材料，但應(yīng)有相應(yīng)建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目各投資人同意收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的書面決議。公路、橋梁、隧道或者渡口等建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目成立項(xiàng)目公司的，應(yīng)提供公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供公路、橋梁、隧道或者渡口等收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的書面決議。

（十四）人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押。還應(yīng)提交下列材料： 1.開具人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)公司與信用社簽訂的載明保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對質(zhì)押保單進(jìn)行核實(shí)、計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值、辦理出質(zhì)登記和止付手續(xù)等內(nèi)容的銀保合作協(xié)議；

2.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人（受益人為未成年人的除外）同意質(zhì)押的書面承諾；

3.投保人沒有拖欠保險(xiǎn)費(fèi)（若以分期形式繳交保險(xiǎn)費(fèi)的，必須已繳納了最近一期保險(xiǎn)費(fèi)）的證明文件。

（十五）商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。以商標(biāo)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)提供商標(biāo)注冊證、出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件；以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件；以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)提供作品權(quán)利證明、出質(zhì)前該著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。

第五章

調(diào)查、審查與審批

第十七條 貸款調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)對質(zhì)押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和質(zhì)押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的

難易程度等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，除存單、保單、股票等可以特定化的質(zhì)物外的質(zhì)押貸款，還應(yīng)對借款人的基本情況、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行貸前調(diào)查，根據(jù)調(diào)查情況出具調(diào)查報(bào)告。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況等；

（二）借款戶收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況，借款人、保證人及其關(guān)聯(lián)人的征信情況；

（四）借款用途及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況；

（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；

（七）信用社認(rèn)為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。質(zhì)押擔(dān)保重點(diǎn)調(diào)查核實(shí)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）以商業(yè)匯票質(zhì)押的，應(yīng)核查票據(jù)是否具有真實(shí)的交易關(guān)系，票面要素是否齊全有效、背書是否連續(xù)，簽章是否規(guī)范，他行是否已辦理查詢或貼現(xiàn)、是否掛失止付或公示催告等。

（二）以存款單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)存款單向存款行核押，并取得存款行開具的，由負(fù)責(zé)人簽字和加蓋單位公章的，載明存單內(nèi)容真實(shí)、預(yù)留印鑒或密碼一致以及存款行保證未經(jīng)信用社申請不在質(zhì)押期間受理存款人提出的支取或掛失申請等內(nèi)容的確認(rèn)書，以本信用社開具的存款單出質(zhì)的除外。

（三）以倉單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)倉單向期貨交易所、倉儲(chǔ)公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場核押，并取得上述機(jī)構(gòu)開具的，由負(fù)責(zé)人簽字和加蓋單位公章的，載明倉單內(nèi)容真實(shí)、為出質(zhì)人合法持有以及期貨交易所或倉儲(chǔ)公司保證未經(jīng)信用社申請不在質(zhì)押期間交割、交易、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)質(zhì)押、注銷、掛失、解凍、出庫等內(nèi)容的確認(rèn)書；

（四）以人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)人壽保單向保險(xiǎn)公司核押，并取得保險(xiǎn)公司根據(jù)與信用社簽訂的銀保合作協(xié)議出具的保單現(xiàn)金價(jià)值確認(rèn)書和質(zhì)押保單止付通知書回執(zhí)；

（五）以應(yīng)收賬款質(zhì)押的，應(yīng)登陸人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)查詢并保存應(yīng)收賬款的登記情況，包括出質(zhì)人是否已將擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款的部分或全部出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓給其他第三人、是否存在異議登記等。對通過系統(tǒng)查詢無法準(zhǔn)確判斷擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款是否已經(jīng)出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)向出質(zhì)人進(jìn)一步了解情況，必要時(shí)應(yīng)要求出質(zhì)人書面確認(rèn)相關(guān)信息。

第十八條 貸款審查。評審人員應(yīng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和信用社相關(guān)管理辦法，對質(zhì)押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定質(zhì)押貸款的額度。

第十九條

貸款審批。經(jīng)調(diào)查評審，對符合規(guī)定條件的質(zhì)押擔(dān)保，信用社應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)審批流程提交審批；對不符合規(guī)定條件的，信用社應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的質(zhì)押擔(dān)?；蚱渌行?dān)保。

第六章 質(zhì)押合同訂立

第二十條 經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，信用社方可與出質(zhì)人訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的成立應(yīng)采取信用社與出質(zhì)人簽訂書面合同的形式。質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)使用省聯(lián)社統(tǒng)一制定的合同文本。

第二十一條 信用社與出質(zhì)人可以就單個(gè)借款合同分別訂立質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額質(zhì)押合同。

第七章

質(zhì)押登記與保險(xiǎn)

第二十二條

依本辦法規(guī)定必須辦理出質(zhì)登記的，信用社應(yīng)與出質(zhì)人在簽訂質(zhì)押合同后十五個(gè)工作日內(nèi)到法定登記部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押登記完成后，信用社應(yīng)取得他項(xiàng)權(quán)利證書或質(zhì)押登記證書原件。質(zhì)押登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。

第二十三條

以下列權(quán)利質(zhì)押的，必須辦理質(zhì)押登記手續(xù)，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。質(zhì)押登記部門如下：

（一）以應(yīng)收賬款質(zhì)押的，為人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心；

（二）以公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，為地市級以上交通主管部門和人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心；

（三）以依法可以轉(zhuǎn)讓的上市公司股權(quán)質(zhì)押的，為中央證券登記結(jié)算公司；信用社辦理上市公司國有股質(zhì)押登記，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人事先按照財(cái)務(wù)隸屬關(guān)系報(bào)省級以上主管財(cái)政機(jī)關(guān)備案，并提交該機(jī)關(guān)出具的《上市公司國有股質(zhì)押備案表》；

（四）以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)質(zhì)押的，為工商行政管理部門；

（五）以標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押的，為開具標(biāo)準(zhǔn)倉單的期貨交易所；

（六）以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，為國家工商行政管理總局商標(biāo)局；

（七）以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，為國家知識產(chǎn)權(quán)局；

（八）以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，為國家版權(quán)局；

（九）以風(fēng)景名勝區(qū)門票收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，為人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心和相關(guān)管理部門。

（十）以發(fā)電項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，為人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心和發(fā)改委等相關(guān)部門。

（十一）以高校學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，為省級教育行政部門和人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心。對于高校學(xué)生公寓收費(fèi)納入收支兩條線管理的情況，應(yīng)加強(qiáng)與政府和財(cái)政部門的溝通和聯(lián)系，盡可能取得財(cái)政部門劃款承諾。

（十二）以其他權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)由政府確定的部門登記或公證登記。

以動(dòng)產(chǎn)及本款規(guī)定以外的權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)自質(zhì)物移交信用社占有或權(quán)利憑證交付信用社時(shí)設(shè)立。

第二十四條 以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，法人行社根據(jù)動(dòng)產(chǎn)的種類和實(shí)際環(huán)境，有權(quán)決定是否要求出質(zhì)人辦理以信用社為第一受益人的相關(guān)保險(xiǎn)。

第八章

質(zhì)押擔(dān)保的管理

第二十五條 以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，在質(zhì)押合同簽訂后，信用社應(yīng)

及時(shí)與出質(zhì)人、倉儲(chǔ)監(jiān)管公司簽訂三方協(xié)議，并要求借款人按約定將動(dòng)產(chǎn)交由信用社認(rèn)可的倉儲(chǔ)監(jiān)管公司保管，并按約定交納保管費(fèi)。信用社收妥倉儲(chǔ)監(jiān)管公司出具的具有唯一性的以信用社為受益人的保管單證后，向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)信用社、出質(zhì)人雙方共同確認(rèn)、填寫交接清單并簽字蓋章后交由信用社保管。

第二十六條 以權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押合同簽訂后，信用社應(yīng)要求出質(zhì)人將質(zhì)押合同項(xiàng)下的出質(zhì)權(quán)利憑證和其他相關(guān)資料按質(zhì)押合同約定的移交日交付信用社保管。信用社驗(yàn)收后向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。

第二十七條

以存款單、國債、人壽保險(xiǎn)單、可轉(zhuǎn)讓的基金份額出質(zhì)的，信用社應(yīng)及時(shí)辦妥質(zhì)押止付手續(xù)。

第二十八條

以匯票、本票、記名股票、債券等可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，信用社還應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

第二十九條 對以價(jià)格波動(dòng)幅度較大的質(zhì)物（包括倉單、股票、基金份額、提單以及動(dòng)產(chǎn)等）出質(zhì)的,實(shí)行逐日盯市制度。信用社應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉期以及處置期（平倉期）,確保質(zhì)物處置價(jià)值能夠有效覆蓋信用社債權(quán)。

第三十條

對于法律及本辦法規(guī)定必須移交占有的質(zhì)物，信用社不得約定由出質(zhì)人或其代理人代為占有，也不得在質(zhì)權(quán)存

續(xù)期間將質(zhì)物返還出質(zhì)人。

第三十一條 在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，貸后檢查人員應(yīng)按照規(guī)定的貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的使用、管理和變化情況，將檢查情況、檢查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等寫入貸款檢查報(bào)告，并督促出質(zhì)人按照質(zhì)押合同的約定履行各項(xiàng)義務(wù)。

第三十二條 對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行檢查時(shí)，應(yīng)主要檢查出質(zhì)人及質(zhì)物是否發(fā)生下列情形：

（一）出質(zhì)人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁；

（二）出質(zhì)人經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；

（三）出質(zhì)人經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動(dòng)；

（四）出質(zhì)人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷；

（五）出質(zhì)人章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更；

（六）質(zhì)物發(fā)生權(quán)屬爭議；

（七）質(zhì)物毀損、滅失，或價(jià)值減少；

（八）質(zhì)物產(chǎn)生附合物、混合物、加工物，或孳息；

（九）質(zhì)物被饋贈(zèng)、轉(zhuǎn)讓或以任何其他方式處分；

（十）出質(zhì)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)被轉(zhuǎn)讓或許可他人使用；

（十一）出質(zhì)權(quán)利憑證的兌現(xiàn)或提貨日期到期；

（十二）質(zhì)物被有關(guān)機(jī)關(guān)依法凍結(jié)、查封、扣押；

（十三）出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到期，或被中斷、撤銷；

（十四）質(zhì)權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害；

（十五）質(zhì)物非因信用社原因給信用社或第三人造成損害；（十六）質(zhì)押倉單、股票、基金份額、提單、動(dòng)產(chǎn)達(dá)到警戒線和處置線。

第三十三條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價(jià)值降低的，可采取下列風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）要求借款人采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值；

（二）訂立最高額質(zhì)押合同的，采取調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（三）以質(zhì)物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（四）宣告借款合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求借款人履行債務(wù)或與出質(zhì)人協(xié)議處置抵押物。

第三十四條 對交付信用社的質(zhì)物，信用社應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第三十五條 質(zhì)物存在移交時(shí)非為信用社明知的隱蔽瑕疵造成信用社其他財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，信用社應(yīng)依法要求出質(zhì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三十六條 各法人行社應(yīng)按照省聯(lián)社有關(guān)信貸檔案管理辦法及信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)定，加強(qiáng)質(zhì)押擔(dān)保的檔案管理和系統(tǒng)管理，確保信貸檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。

第九章 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

第三十七條 質(zhì)權(quán)的效力及于出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利所生的孳息，出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)的附合物、混合物、加工物和隨同動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物移交信用社占有的從物，以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金，信用社實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)應(yīng)依法對其主張權(quán)利。

第三十八條 借款人不履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，信用社應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處置質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。信用社在拍賣或變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)前應(yīng)通知出質(zhì)人，但無法通知的除外。

第三十九條 信用社以依法處置質(zhì)物所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。

第四十條 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，信用社可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。

第四十一條 借款合同履行期屆滿，借款人履行債務(wù)或出質(zhì)人清償所擔(dān)保的債權(quán)的，信用社應(yīng)返還質(zhì)物及相關(guān)單證，辦妥交接手續(xù)，并就辦理了質(zhì)押登記的與出質(zhì)人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記。

借款合同履行期屆滿信用社未受清償?shù)模庞蒙缈梢岳^續(xù)留置質(zhì)物，并以質(zhì)物的全部行使權(quán)利。

第四十二條 信用社在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)時(shí)

約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的情形，應(yīng)及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，避免因怠于行使相關(guān)權(quán)利給出質(zhì)人造成損害而承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十章 附則

第四十三條 本辦法由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋、修訂，各法人行社可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程。

第四十四條 本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第四十五條 本辦法自發(fā)布之日起施行，原《湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法(試行)》同時(shí)廢止。

第四篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)發(fā)放的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內(nèi)各成員的總稱。聯(lián)保小組內(nèi)各成員叫聯(lián)保體成員。信貸員包括客戶經(jīng)理。

第四條 農(nóng)戶貸款實(shí)行逐級授權(quán)制度。縣級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各基層社實(shí)際，對基層社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各基層社在授權(quán)

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人在指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

（二）購買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對每戶家庭中一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質(zhì)押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔(dān)保人發(fā)生抵債資產(chǎn)；已被查實(shí)的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標(biāo)不計(jì)分，按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。

第十五條 農(nóng)戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農(nóng)戶信用等級實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的信用等級。

第十六條 信用評級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級。

（一）家庭成員出現(xiàn)重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，至少下調(diào)一個(gè)級次；

（二）第二還款來源出現(xiàn)重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對農(nóng)信社或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農(nóng)戶下調(diào)信用等級時(shí)，由調(diào)查崗提出下調(diào)農(nóng)戶信用等級的建議報(bào)告，審查崗審查，負(fù)責(zé)人審批。

第十八條 農(nóng)信社按照農(nóng)戶信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營情況，對農(nóng)戶貸款實(shí)行公開統(tǒng)一授信，信用等級每年按照評級結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。

第十九條 農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）按照農(nóng)戶的資產(chǎn)情況；

（二）按照農(nóng)戶的負(fù)債情況；

（三）按照農(nóng)戶的擔(dān)保情況。

第二十條

按照農(nóng)戶信用等級，對其設(shè)立相應(yīng)的資信權(quán)重系數(shù)。

可適當(dāng)提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，在報(bào)經(jīng)市地聯(lián)社、辦事處備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營總收入的50%。

第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的授信額度。

第二十五條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級備案。

第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個(gè)月（含），最長不超過18個(gè)月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十九條 貸款利率。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級授權(quán)制度，縣級聯(lián)社應(yīng)對分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在

（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時(shí)向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形；

（六）保證人與申請人屬于同一個(gè)聯(lián)保體，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（七）保證人與申請人關(guān)聯(lián)關(guān)系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（九）保證人擔(dān)保的貸款狀態(tài)有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十）保證人和申請人不能互相擔(dān)保，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十一）在聯(lián)保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體成員出現(xiàn)五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。

第三十五條 采用聯(lián)保擔(dān)保方式的，貸款社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保體成員的

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計(jì)劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。

第四十二條 業(yè)務(wù)受理。基層社收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，經(jīng)基層社負(fù)責(zé)人同意后，及時(shí)通知申請人。

第四十三條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第四十四條 基層社負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查。農(nóng)戶貸款必須由2名信貸員共同調(diào)查。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。

第四十五條 農(nóng)戶貸款實(shí)行實(shí)地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進(jìn)行面談并入戶調(diào)查。要通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。

第四十六條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）客戶基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；

（三）客戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口。

（三）個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況

申請人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債合計(jì)、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。

（四）客戶申請信息

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調(diào)查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時(shí)審查

第五十一條 基層信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設(shè)臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應(yīng)實(shí)行交叉審查。主要審查以下內(nèi)容：

國家政策、農(nóng)信社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，基層社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會(huì)審議或直接送有權(quán)審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權(quán)限。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批?；鶎有庞蒙缡芾淼某^授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由縣級聯(lián)社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負(fù)責(zé)人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會(huì)議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第五十九條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)將借款申請表、面談?dòng)涗浖皩徟碜鳛橘J款拒批記錄存檔；

（二）對須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；

53、對需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

4、客戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)。

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實(shí)后，進(jìn)入貸款出賬環(huán)節(jié)。第六十三條 貸款發(fā)放

（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，基層社委派會(huì)計(jì)應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會(huì)計(jì)在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內(nèi)勤綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員。

2、基層社內(nèi)勤系統(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間，按照有關(guān)規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。

（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，指定專職審核員進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經(jīng)理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款發(fā)放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符。

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理。

（五）定期報(bào)告。定期向基層社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級聯(lián)社信貸部門對基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。縣級聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年對農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎由缧刨J人員要在貸款發(fā)放后，對農(nóng)戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農(nóng)戶貸款進(jìn)行檢查一次。

第六十九條 縣級聯(lián)社信貸部門應(yīng)設(shè)臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對轄內(nèi)農(nóng)戶貸款到逾期等風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管。對非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)及時(shí)通過監(jiān)測通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等形式進(jìn)行發(fā)布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件一《農(nóng)戶信用等級評分表》 附件二《農(nóng)戶授信額度測算模型》 附件三《農(nóng)戶借款申請書》 附件四《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告》 附件五《農(nóng)戶貸款借款人面談?dòng)涗洝?附件六《農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告》

附件七《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農(nóng)村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農(nóng)村信用社擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》

第五篇：2山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

發(fā)布時(shí)間：2010年05月27日

山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)農(nóng)戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）、《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費(fèi)等各類人民幣貸款。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 實(shí)行信用等級評定制度，嚴(yán)禁向未評定信用等級的申請人發(fā)放貸款。

第五條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度。第二章 貸款條件、種類、期限、額度、利率與還款方式

第六條 借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65年；

以保值性較高的抵/質(zhì)押物提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng)放寬。

（二）戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）原則上在信用社（支行）的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

（三）有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備履約還款能力；

（四）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保（小額信用貸款除外）；

（五）在農(nóng)村信用社開立賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（六）無重大不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上；

（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社未辦理貸款證，無貸款；

（八）其他條件。

第七條 貸款種類。按有無擔(dān)保，可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，原則上只針對連續(xù)三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。按擔(dān)保方式又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)參照《保證人信用等級評定表》（見附件1）對保證人進(jìn)行信用等級評定。

第八條 貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。

第九條 貸款額度。貸款額度根據(jù)不同擔(dān)保方式分別確定，抵、質(zhì)押貸款額度原則上不超過《基本制度》第十七條的規(guī)定比例，保證貸款額度原則上不超過100萬元，信用貸款原則上不超過3萬元。

第十條 貸款利率。農(nóng)戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)村信用社利率浮動(dòng)幅度以及有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。

第十一條 還款方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實(shí)際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。

第三章 貸款發(fā)放流程

第十二條 農(nóng)戶貸款應(yīng)采用集中評級授信方式辦理?？h級聯(lián)社 應(yīng)組織轄內(nèi)信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級評定，可分批次組織實(shí)施，逐步減少直至取消隨時(shí)、分散的評級授信。對已評級授信的做好年審工作。

信用等級分AAA、AA、A三個(gè)等級。主要參考以下因素確定：

1.生產(chǎn)經(jīng)營狀況； 2.社會(huì)信譽(yù)狀況； 3.年凈收入； 4.資產(chǎn)負(fù)債情況； 5.自有資金情況； 6.貸款本息償還情況。

第十三條 農(nóng)戶貸款發(fā)放業(yè)務(wù)基本流程：集中評級授信〔信用評定（成立組織、宣傳發(fā)動(dòng)、集中受理申請、集中調(diào)查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺。

（一）信用等級評定、核定授信額度。

1.成立組織?？h級聯(lián)社成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業(yè)務(wù)部門及其他有關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全轄信用工程建設(shè)工作。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設(shè)實(shí)施小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動(dòng)、集中評級授信和日常貸款管理等工作。每個(gè)村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級初評小組（以下簡稱初評小組），負(fù)責(zé)轄內(nèi)申請人信用等級、授信額度的集中初評工作。對聯(lián)保體成員進(jìn)行信用等級初評時(shí)，初評小組可增加2－3名該聯(lián)保體成員代表。

2.宣傳發(fā)動(dòng)。聯(lián)合當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動(dòng)員會(huì)等方式，廣泛宣傳集中評級授信的工作時(shí)間、程序、條件和積極作用等。

3.集中受理申請。由申請人填寫《農(nóng)戶評級授信申請審批書》（見附件2），并提供如下相關(guān)資料：

（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件；（2）簽定的相關(guān)合同或協(xié)議；

（3）以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物權(quán)利憑證。

4.集中調(diào)查。初評小組負(fù)責(zé)對所有申請人信用狀況及擔(dān)保人集中進(jìn)行調(diào)查。貸款調(diào)查以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。

（1）對申請人的調(diào)查 ①申請人主體是否合法； ②是否具有還款能力；

③用途是否合法、合規(guī)、真實(shí)； ④品行和信用狀況； ⑤家庭基本情況；

⑥生產(chǎn)經(jīng)營情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。

（2）對擔(dān)保的調(diào)查

①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔(dān)保資格和代償能力；

②抵押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)有效，抵押物價(jià)值的評估情況，以共同財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意，抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)等；

③出質(zhì)人有效證件的真實(shí)性，出質(zhì)人是否具備完全民事行為能力，權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價(jià)值，所有權(quán)是否有爭議，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評估價(jià)值；所有權(quán)是否有爭議，質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定； ④其他需調(diào)查的內(nèi)容。

（3）集中初評。初評小組根據(jù)調(diào)查情況對申請人、保證人進(jìn)行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報(bào)告（申請?jiān)u級授信理由是否屬實(shí)、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動(dòng)幅度等初步意見），并及時(shí)連同相關(guān)資料提交貸審小組。

5.集中審查（審議）。信貸專管員負(fù)責(zé)組織貸審小組召開貸審會(huì)。貸審小組對調(diào)查報(bào)告等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行集體評議和投票表決，審查（審議）初評小組的初評意見。審查（審議）通過的信用評級情況應(yīng)通過申請人所在村宣傳欄向社會(huì)張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。

6.集中審批。對公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評定信用等級、核定授信額度及利率浮動(dòng)幅度）。超出信用社主任（支行行長）審批權(quán)限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報(bào)審批。

（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。對審批同意的申請，信用社（支行）與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同。屬周轉(zhuǎn)性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則為農(nóng)戶核發(fā)貸款證。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。

1.屬保證貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同》。

2.屬抵押貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動(dòng)產(chǎn)抵押清單》，并由雙人（信貸員、信貸專管員）及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)。

3.屬權(quán)利質(zhì)押貸款的，與申請人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》；并按規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)。屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債質(zhì)押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)。

（三）貸款上柜臺（貸款發(fā)放）。借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結(jié)清后三個(gè)月內(nèi)不再發(fā)生貸款業(yè)務(wù)）的，可不使用貸款證發(fā)放貸款。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關(guān)材料到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十五條 貸款發(fā)放時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶。嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。

第十六條 對未參加集中評級授信的，參照集中評級授信方式進(jìn)行。貸款調(diào)查實(shí)行AB崗雙人調(diào)查制度（調(diào)查內(nèi)容同貸款證業(yè)務(wù)），調(diào)查報(bào)告需雙人簽字。

第十七條 對審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^的申請，由信貸人員在5個(gè)工作日內(nèi)通知申請人。

第十八條 貸款資金支付按照山東省農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸后管理與貸款收回

第十九條 貸后檢查。信貸人員應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)了解貸款真實(shí)用途及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況。貸后檢查中心（未設(shè)立的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)）負(fù)責(zé)組織農(nóng)戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。

農(nóng)戶貸款貸后檢查根據(jù)額度大?。ň唧w額度由縣級聯(lián)社自行設(shè)定）實(shí)行差別化檢查制度：即大額貸款首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行，小額貸款實(shí)行批量檢查。大額貸款的日常實(shí)地貸后檢查應(yīng)至少每季按一定比例開展一次。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級評定小組有關(guān)人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進(jìn)行）。檢查完畢應(yīng)填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。

檢查人員若發(fā)現(xiàn)問題立即報(bào)告，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，及時(shí)按照合同約定采取補(bǔ)救措施。

第二十條 風(fēng)險(xiǎn)分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》要求及時(shí)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，對超信用社（支行）認(rèn)定權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)縣級聯(lián)社進(jìn)行最終認(rèn)定?？h級聯(lián)社每半年組織一次農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情況抽查，抽查面不低于30%。

第二十一條 貸款收回。貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時(shí)歸還貸款本息。歸還貸款時(shí)，借款人可持相關(guān)證件到信用社（支行）柜臺辦理還款手續(xù)。

第二十二條 貸款展期。貸款證貸款不得展期。由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能履約還款的非貸款證貸款業(yè)務(wù)，借款人應(yīng)在貸款到期前10天填寫《借款展期申請書》（見附件4），向信用社（支行）提出展期申請，農(nóng)戶貸款展期的調(diào)查、審查與審批視同新增貸款辦理。經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。第二十三條 貸款逾期。未歸還貸款自到期次日轉(zhuǎn)入逾期，信貸人員根據(jù)逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》（見附件5）和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》（見附件6）各一式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收：一份借款人、擔(dān)保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。

第二十四條 信貸檔案管理。

（一）信貸人員按借款人逐戶建立個(gè)人信用檔案，主要內(nèi)容包括：家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)濟(jì)收入情況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況及其他內(nèi)容。

（二）信貸人員負(fù)責(zé)全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負(fù)責(zé)審查、整理和維護(hù)工作，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。信用社（支行）權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸專管員負(fù)責(zé)保管，超權(quán)限的由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)保管。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)防范與責(zé)任追究

第二十五條 縣級聯(lián)社應(yīng)建立內(nèi)外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時(shí)間原則上不超過三年。在崗位輪換或跨社交流時(shí)，應(yīng)落實(shí)貸款責(zé)任人。

第二十六條 檢查工作。辦事處、市聯(lián)社每年組織一次信貸檢查；縣級聯(lián)社每年組織一次信用工程建設(shè)檢查、每半年組織一次信貸檢查。主要檢查以下內(nèi)容：

（一）信用工程建設(shè)開展情況；

（二）農(nóng)戶貸款調(diào)查、審查、審批情況；

（三）農(nóng)戶貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺辦理、是否轉(zhuǎn)賬支付）；

（四）風(fēng)險(xiǎn)分類情況；

（五）貸后檢查情況（借款人、擔(dān)保、借款用途等情況）；

（六）其它。

第二十七條 對工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章 附 則

第二十八條 縣級聯(lián)社依據(jù)本辦法制定轄內(nèi)農(nóng)戶貸款操作規(guī)程，并報(bào)辦事處、市聯(lián)社備案。

第二十九條 本辦法所稱農(nóng)村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及其所屬的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所稱縣級聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三十條 本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款暫行辦法》同時(shí)廢止。