第一篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索

摘 要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務的發(fā)展壯大。本人認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關鍵詞：信用社 聯(lián)保貸款 機制

長期以來，如何合理籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、扶持農(nóng)民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發(fā)展、制約信用社穩(wěn)健經(jīng)營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理指導意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中 低收入群體的金融服務，使農(nóng)村信用社真正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

一、雙贏的信貸方式—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款

農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現(xiàn)某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應該是其最主要的市場，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場，并贏得一般農(nóng)戶關系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗的關鍵。農(nóng)村市場主體—農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村 信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，自1998年開展首批農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款試點工作以來，經(jīng)過不斷地實踐和探索經(jīng)驗，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣已得到了順利的實施，聯(lián)保面已由一個小小的試點自然村擴展到現(xiàn)在全縣的每一個角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現(xiàn)在的6834萬余元，歷年累放達36700萬元，受益農(nóng)戶由原來的30多戶，增至現(xiàn)在15800多戶，無一筆逾期，收回率達100%。通過開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，不僅促進了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經(jīng)濟效益，聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進作用。其結論為：從風險的角度看，小額聯(lián)保貸款的風險低于企事業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企事業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款與企事業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款總體收益率反而比企事業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需 求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款—農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯(lián)互保，自選組長，村委審核把關，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO及黨 的十六大召開之后，黨中央、國務院出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了更新更高的要求—中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結構調整。而農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。漾濞自治縣農(nóng)戶自1998年以來，在響應黨和國家的惠農(nóng)政策下，在農(nóng)村信用社的小額聯(lián)保貸款的支持下，結合區(qū)位優(yōu)勢，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，先后開辦了水產(chǎn)品開發(fā)中心、綠色水果培育基地、生態(tài)茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養(yǎng)戶等新型農(nóng)村示范戶，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設。通過新農(nóng)村建設和小額聯(lián)保貸款進村入戶，大大增強了農(nóng)民建設家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設作出了貢獻。從而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構也得到了調整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會而發(fā)愁。

二、三大主要矛盾—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款雖由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61個百分點，但因漾濞縣域經(jīng)濟基礎薄弱，儲源少，金融機構健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融機構僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉向內地發(fā)達地區(qū)，郵政儲蓄機構且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。為了增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)實力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠遠不能滿足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時向省聯(lián)社調劑。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調劑資金5100萬元。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

單一的金融服務和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

1.期限。目前的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)村信用社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

2.利率。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額聯(lián)保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

3.金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結構多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開發(fā)等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

小額信貸的扶貧性質與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，80%左右的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款實際上是投向了高收入農(nóng)戶，在對中低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農(nóng)戶均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款只占貸款總額的27.64%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

探索科學的運行機制—科學設計農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金需求。

構建完善的保障制度—建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度

農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的推廣過程中，為保證農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

提供有力的政策支撐—給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此，農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調整支農(nóng)再貸款期限以適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。

參考文獻

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第二篇：農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展方向

農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展方向

農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社主要的金融產(chǎn)品，在一定時期內為農(nóng)信社的發(fā)展和壯大做出了重大的貢獻。但在現(xiàn)階段，各基層農(nóng)信社的小額農(nóng)貸占比呈下滑趨勢。以筆者所在的信用社為例，98年小額農(nóng)戶貸款占貸款總額的76%，XX年為65%，XX年為50%，而XX年未僅占37%。經(jīng)分析小額農(nóng)貸業(yè)務減少原因主要有以下幾方面：

1、授信金額小。隨著社會的發(fā)展，新農(nóng)村建設的興起，最高三萬元的小額農(nóng)戶貸款已經(jīng)無法滿足農(nóng)民的需要。由于農(nóng)村大部分農(nóng)民已退耕還林還草，需要以生產(chǎn)用的種子化肥等為貸款用途的明顯減少；且現(xiàn)在提倡農(nóng)民勞務輸出、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。以前幾百元就可以滿足農(nóng)民需要的貸款少之又少。以養(yǎng)殖為例，就算給農(nóng)戶評為“優(yōu)秀”，各社情況不同，也不可能都給授信三萬元。三萬元連10頭牛都買不起。一萬元能買幾頭豬？怎么支持新農(nóng)村建設？怎么服務“三農(nóng)”？

2、貸款手續(xù)繁瑣?，F(xiàn)在小額農(nóng)戶貸款和其它類型貸款在手續(xù)上基本一樣。根本沒法體現(xiàn)小額農(nóng)貸手續(xù)簡便之處。雖規(guī)定上是說營業(yè)人員可以辦理，但實際上沒有幾個網(wǎng)點真正做到了用貸款證到營業(yè)柜臺辦理貸款；從放貸款的責任上也沒有具體規(guī)定說小額農(nóng)戶貸款責任人為本社的小額農(nóng)貸評定小組。導致網(wǎng)點營業(yè)人員沒必要為自已不相干的事弄上 一筆責任貸款。

3、評定工作不合理。小額農(nóng)貸評定工作一年做一次，本來就是錯誤！評定工作應根據(jù)情況隨時變動；評定工作多是由村組干部和信貸員一起，影響評定結果的主要是村組干部和農(nóng)戶家庭情況。統(tǒng)一印制的評定表內容太簡單，沒體現(xiàn)農(nóng)民現(xiàn)在所經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的前景、所需求的資金、農(nóng)民的人品和有無賴帳事實等。

4、貸款期限不合理。由于小額農(nóng)貸手續(xù)繁瑣所以不便“核定余額、隨貸隨用”，所以期限應根據(jù)此貸款用途的生產(chǎn)周期而定。農(nóng)民對這方面不懂，可信貸員方此類貸款基本上都是期限一年。到時逾期就給貸戶增加了經(jīng)濟上負擔。

5、貸款利率和結息優(yōu)惠不明顯。小額農(nóng)戶貸款雖說是執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率。但農(nóng)信社現(xiàn)行的農(nóng)戶貸款利率也比其他銀行利率高。而且不排除有些網(wǎng)點根本沒給小額農(nóng)貸執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率。交通不便的農(nóng)民為按季結息產(chǎn)生的費用也是不小數(shù)字。

為了鞏固小額農(nóng)貸在農(nóng)信社的主導地為，為了使小額農(nóng)貸在同行中有競爭力，為了讓農(nóng)信社在發(fā)揮經(jīng)濟效益最大化的同時最大化的支持“三農(nóng)”、真正做成“農(nóng)民自已的銀行”。筆者認為要從以下幾方面發(fā)展小額農(nóng)貸：

1、授信評級上主要從借款人的人品和要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)前景及需求資金的多少為借款人量身定做金融產(chǎn)品。授信金額 應靈活機動，不能以申請貸款金額高而否定貸款，也不能申請多審批少。信貸員應對借款人的最佳現(xiàn)金量進行測算所需資金。對于可以放的，權限不夠的集中上報。有權機構應簡化手續(xù)，提高效率。

2、貸款期限上信貸員應根據(jù)市場動態(tài)，算出借款人的現(xiàn)金流量，不能最少要三年才能還清的只定一年。

3、貸款利率是否可以更優(yōu)惠？可否聯(lián)系政府部門幫借款人爭取貼息貸款。金額小的可以根據(jù)借款人實際情況還款方式定為利隨清。

4、簡化手續(xù)上重在評級授信，只要沒超出貸款證上余額應該在營業(yè)柜臺就可辦理。貸款責任人應為授信責任人?？梢钥紤]一次立據(jù)分次提款，貸款證視為存折一樣，做成可留密碼形式，核對身份就可以和存折一樣取款，向商業(yè)銀行的可透支的信用卡方向發(fā)展。

總之，農(nóng)信社立足農(nóng)村，扎根農(nóng)村，服務“三農(nóng)”，小額農(nóng)貸定會再創(chuàng)一次輝煌。

第三篇：內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)

內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為提高全區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，進一步滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》等有關法律、規(guī)章，制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人。第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行個人申請、多戶聯(lián)保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯(lián)保小組的設立、變更和終止

第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨立戶，經(jīng)濟獨立，在農(nóng)信社服務區(qū)域內有固定住所；(三)已成為農(nóng)信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩(wěn)定的收入(六)在農(nóng)信社開立存款賬戶。

第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務區(qū)域內的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設立聯(lián)保小組應當向農(nóng)信社提出申請，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設立。

第七條 聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)農(nóng)信社同意后可以續(xù)簽。第八條 聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農(nóng)信社；

(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；

(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；

(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員償還農(nóng)信社所有貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小

組；未全部清償前申請退出的，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，方可退出，未清償?shù)馁J款本息由聯(lián)保小組其他成員承擔連帶保證責任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準退出聯(lián)保小組。

第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。

第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)信社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。

第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。

(一)聯(lián)保小組成員少于農(nóng)信社規(guī)定的最低戶數(shù)；(二)根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；

(三)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔連帶擔保責任；(四)聯(lián)保小組嚴重違反聯(lián)保協(xié)議。第三章 貸款限額的核定

第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：

(一)種植戶的種植面積及年純收入；

(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；

(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)榷喾N經(jīng)營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產(chǎn)狀況；(六)聯(lián)保小組組長的意見。

第十四條 對單個聯(lián)保小組成員最高貸款限額一般不超過該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過5萬元。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內。

聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應相同。

第十五條 各農(nóng)信社應根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展水平、當?shù)鼐用袷杖牒托枨蟆⒆陨淼馁Y金供應等狀況制定詳細的貸款限額核定辦法。并可根據(jù)借款人還款情況調整貸款額度。第十六條 農(nóng)信社應對聯(lián)保小組的設立、變更及貸款限額的核定、調整情況予以公示。第四章 貸款的發(fā)放

第十七條 聯(lián)保小組各成員需要貸款時應分別提交個人借款申請書，農(nóng)信社按相關規(guī)定進行審查并通過后，報有權人簽批。并在授權范圍內與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。超過審批權限的，按農(nóng)信社法人機構超權限信貸管理的有關規(guī)定辦理。

第十八條 農(nóng)信社應將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。

第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)葌€體經(jīng)營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。

第二十條 在聯(lián)保借款合同有效期內，借款者本人在各自最高貸款限額內可周轉使用貸款。

第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。

第二十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社根據(jù)存款利率、費用成本和貸款風險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中約定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結息方式由農(nóng)信社根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況由雙方自主協(xié)商確定，原則上應以按季結息為主。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。第五章 貸款的管理

第二十五條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。

如發(fā)現(xiàn)有違反上述規(guī)定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯(lián)保小組成員資格。

第二十六條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應負責協(xié)助農(nóng)信社管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時告知農(nóng)信社。

第二十七條 貸款發(fā)放以后，信貸員應加強對貸款的跟蹤檢查和管理，及時了解和掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。

(一)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案以行政村為單位，按聯(lián)保小組建立保管。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實性負責，負責農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內容的及時更新；信貸會計負責農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理。

(二)農(nóng)戶聯(lián)保檔案應包括以下內容：

1、聯(lián)保小組成員基本情況，包括姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權債務情況等；

2、設立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議；

3、聯(lián)保小組成員借款申請書；

4、農(nóng)信社審查、審議、審批情況；

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同；

6、其他需要掌握的材料。第六章 附 則

第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 各地可根據(jù)本辦法，結合當?shù)貙嶋H情況制定具體實施細則，并報自治區(qū)聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會當?shù)胤种C構備案。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。

第三十二條 本辦法由內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋、修改。

第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：淺析農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款及催生小額信貸

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淺析農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款及催生小額信貸 作者：鄢川源

來源：《新農(nóng)村》2011年第19期

摘 要：隨著信用社貸款風險防范意識的進一步加強，貸款內控管理制度的不斷完善，擔保貸款在貸款構成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。但在實際工作中，發(fā)現(xiàn)仍有少部分信用社在辦理擔保貸款有關手續(xù)時，貸款擔保知識欠缺，存在違規(guī)擔保，無效擔保，使信用社貸款擔保流于形式，存在潛在信貸風險，極易產(chǎn)生新的不良貸款損失。本文從幾方面探討了這個問題。

關鍵詞：聯(lián)保貸款 管理制度 信貸風險

近年來，農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款存在的幾個問題：

一、存在的問題

忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機關及部門、學校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體或未經(jīng)授權的企業(yè)分支機構充當保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無效保證；忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經(jīng)濟實力的審查，由于保證人沒有經(jīng)濟保證能力，從而形成擔而不保；借款人互相保證和連環(huán)保證，由于貸款風險并沒有因此而減少，最后造成誰也不保，使擔保流于形式。連帶責任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個月內未要求保證人承擔保證責任，即喪失了保證時效，使保證人免除保證責任，貸款形成風險。

二、應采取的對策

1.加強信貸員的培訓學習，提高信貸員的業(yè)務素質、增強法制觀念、增長業(yè)務水平，使每一個信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風險，防患于未然，把擔保貸款的風險控制在萌芽狀態(tài)中。

2.健章建制，用行之有效的，操作性強的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔保貸款在申請，調查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個環(huán)節(jié)的責任人，做到責任明確，控制風險。

3.加強貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔?，F(xiàn)象發(fā)生；對保證人的資信狀況應視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款。通過對聯(lián)保貸款管理情況的調查發(fā)現(xiàn)，實際工作中存在著諸多問題，農(nóng)信社聯(lián)保貸款還需要進一步規(guī)范運作，切實防范貸款風險。

三、規(guī)范運作，切實防范貸款風險的對策

1.嚴把信貸管理，確保貸款擔保的有效性

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是建立在以農(nóng)戶信譽作保證和相互擔保基礎上的貸款，解決了農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中額度較大的貸款需求。因此，在對聯(lián)保農(nóng)戶的選擇上，一是要選擇誠實守信，家庭經(jīng)濟條件比較好，有一定經(jīng)濟項目的農(nóng)戶；二是要向農(nóng)戶說明聯(lián)保的法律責任，宣傳法律知識，為以后工作爭取主動；三是農(nóng)村信用社必須做好貸前調查和市場預測，對貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營的項目做一些分析、論證和預測，注重貸后的跟蹤檢查和監(jiān)督管理。

2.優(yōu)化營銷管理，促進增效抑險

2.1因地制宜，避免出現(xiàn)對聯(lián)保貸款額度上搞“一刀切”

農(nóng)聯(lián)社對信用社在聯(lián)保貸款實施辦法上，要結合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟特點提出指導性要求，不能盲目地定任務下指標，要根據(jù)各地農(nóng)戶經(jīng)營特點和守信情況，合理確定聯(lián)保貸款額度、期限和利率，保持聯(lián)保貸款市場活力，發(fā)揮支農(nóng)效益。

2.2積極探索農(nóng)戶聯(lián)保貸款營銷方式

將發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款與創(chuàng)建農(nóng)村信用工程結合起來，在建立農(nóng)戶資信評級與資信數(shù)據(jù)庫工作的基礎上，對部分信用程度較高，貸款聯(lián)保風險小的農(nóng)戶，可采取在貸款額度上適當放寬，利率上給予適當優(yōu)惠，逐步引導農(nóng)戶建立誠實守信意識。而對那些信用等級差、貸款風險大的客戶，信用社可探索建立政府牽頭的農(nóng)戶聯(lián)?；?。對信用社的聯(lián)保貸款，各地政府要根據(jù)貸款額度給予一定的財政補貼，配合信用社開展工作，降低信用社信貸資金風險。

3.建立完善的聯(lián)保貸款風險防范預警機制

3.1要改變以往“重貸輕管、重放輕收”的粗放經(jīng)營模式，對小額農(nóng)貸的發(fā)放不僅要進行貸前調查，而且還要進行貸后跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)資金運用中存大的問題，對違背貸款合同或投資有較大風險的要立即強制停止使用資金。聯(lián)保不僅要規(guī)模，而且要效益，不僅放得出，還要收得回，不僅農(nóng)戶滿意，而且信用社也得滿意。

3.2要嚴格規(guī)范貸款操作程序。評定信用戶不能走過場，農(nóng)戶經(jīng)濟檔案一定要真實、統(tǒng)一、規(guī)范，貸款合同、借據(jù)必須填寫正確，手續(xù)合規(guī)、完善。

3.3要建立和完善內控制度建設，對聯(lián)保貸款的還款能力在組建聯(lián)保小組時要嚴格把關，對貸款管理風險防范重在嚴格貸款操作程序和“三查”制度的要求。

3.4逐步完善信貸管理制度，進一步規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放程序，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款朝著健康的方向發(fā)展。

四、催生農(nóng)信社小額信貸生命力

小額信貸以“一次評定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的自身靈活特色和廣大農(nóng)民的信貸需求相適應，以其頑強的信貸生命力，在廣大農(nóng)村正逐步生根發(fā)芽，遍地開花，發(fā)展壯大，因此普遍受到了廣大農(nóng)戶的認可和歡迎。同時我們認識到，小額信貸不僅是一個單一的信貸問題，而且是一個政治問題，客觀上對維護社會的穩(wěn)定和推動農(nóng)民奔小康，推動新農(nóng)村建設的進程起著作用。那么，如何進一步做好小額信貸管理，從而更催生農(nóng)信社小額信貸生命力呢，筆者認為應當從以下方面去思考：

1.小額信貸的自身特色

1.1小額信貸解決了農(nóng)戶貸款難實際問題

小額信貸手續(xù)簡單，減少了不必要的一些中間環(huán)節(jié)，以往農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入，急需資金時往往借助存單質押貸款，而在農(nóng)村要讓一些農(nóng)戶借存單是一件特別棘手的事情。借不著，就錯過了貸款的機會，耽誤了大好農(nóng)時。即使投親靠友，東奔西走，好不容易借著了，還得信貸員去親自驗資，存單人還得親自到場簽字，手續(xù)較復雜。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時貸款程序較簡單。

1.2小額信貸培養(yǎng)和強化了農(nóng)戶的信用意識，培植了信用土壤，這正是小額信用貸款得以生存和發(fā)展的原因和依靠之一

小額信用貸款在解決農(nóng)民急需資金之時，在其真正得到實際方便和客觀收益的過程，也同時是信用在其中的實踐和磨練過程，從而最終形成一股強大的無形的信用力量，即轉化成“自覺意識”，來完成一次又一次的借款、還款過程，最終實現(xiàn)“社農(nóng)雙贏”的目的。

1.3小額信貸弱化了風險

由于小額信貸具有額小、分散的自身特色，使貸款由批發(fā)轉向零售，風險因此由集中轉向分散，通過有效的管理，即使單一貸款出現(xiàn)了一定的風險也不能動其全身，出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。再者由于農(nóng)業(yè)貸款的周期性特點，農(nóng)民增收潛力在逐步得到增強，這種貸款往往也能通過一定的時間得到“起死回升”。

2.小額信貸的管理

2.1充分利用利率杠桿的指導作用，培養(yǎng)優(yōu)質客戶群

在繼續(xù)堅持對入股的農(nóng)戶實行一定程度的利率優(yōu)惠外，對那些重合同、守信用、按時結付利息、到期及時償還本息的農(nóng)戶，個體戶和個體私營企業(yè)這些優(yōu)質客戶群，采取“區(qū)別對待，利率擇優(yōu)扶持”的小額信貸營銷戰(zhàn)略，以打造一批精品客戶為工作目標，讓他們在其中起到一

種小額信貸引領作用，創(chuàng)造一種與客戶難以割舍的相互依存關系，達到凈化農(nóng)村金融市場運作環(huán)境，促進小額信貸良性循環(huán)的信貸效應。

2.2形成一套系統(tǒng)小額信貸運作體系，方便客戶

可以讓聯(lián)社客戶業(yè)務部觸角向下延伸，在人員密集、經(jīng)濟發(fā)展快、信貸需求旺盛的村、鎮(zhèn)專門設立信貸分部，同時肩負審批、轉賬放款的職能。聯(lián)社可以給信貸分部一定的信貸額度，同時肩負貸款“包放、包收、包效益”的信貸責任。這樣附近有信貸需求的農(nóng)戶，可以就地申請，信貸分部也可以就地審查，對符合條件的農(nóng)戶就地轉賬放款。這樣信貸分部就可以充分滿足客戶的信貸需求，同時也可近距離貼近客戶，提升信用社是農(nóng)民身邊的銀行，聯(lián)系三農(nóng)最好的紐帶作用。

2.3進一步簡化信貸手續(xù)，縮短貸戶等候時間

堅持實行“集儲蓄、信貸、糧補、合作醫(yī)療”功能一卡通，信貸分部在登記好農(nóng)戶開卡賬號，堅持邊核定、邊發(fā)放的基礎上，貸款辦完資金自動上折，農(nóng)民依托綜合網(wǎng)絡平臺，隨時、隨處根據(jù)需要，隨用隨貸，周轉使用，這樣農(nóng)民就可以把信貸資金像對待自己存款一樣，自由享受自己支配的便利，從而達到穩(wěn)定老客戶、挖掘新客戶、搶占新市場的目的。

2.4貸款期限適當延長，充分滿足客戶信貸需求

立足農(nóng)業(yè)實際，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的自身特色，適當延長貸款期限。小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中占有很大的比重，而農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性特點，現(xiàn)有的短期貸款很難適應農(nóng)業(yè)自身的要求，而形成的倒約換據(jù)也人為加大了信貸人員的工作量，浪費農(nóng)戶的勞動時間，導致農(nóng)戶多有抱怨，在小額信貸管理中，適當增加中長期貸款也就成為一種內在的趨勢。

參考文獻:

[1]潘虹竹.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[M].碩士學位論文,2008,(5).[2]焦瑾璞、楊駿.小額信貸與農(nóng)村金融[M].北京:中國金融出版社,2006.[3]張鳴軒.完善農(nóng)村小額信貸工作的若干思考[J].現(xiàn)代金融,2009,(1).

第五篇：農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同

農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同

合同編號：（）號 甲方（貸款人）：

地址：

法定代表人（或授權代理人）：

證 件 類 型：身份證

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

乙方（借款人）：

地址：

證 件 類 型：

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

丙方（聯(lián)保人）：

地址：

證 件 類 型：

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

證 件 號 碼：件 號 碼：件 號 碼：1證證

甲、乙、丙三方根據(jù)國家相關法律、法規(guī)和金融規(guī)章制度，在平等自愿的基礎上，為明確責任、恪守信用，簽訂本合同，以資信守。

第一條 借款總金額為人民幣（大寫）元整，人民幣（小寫）￥元整。

第二條 借款用途：本貸款只能用于的需要，乙方不得以任何理由將借款挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。

第三條 借款期限為個月，自年月日起至年月日止，在最高貸款限額內，對借款人分次發(fā)放貸款。最高貸款限額為：人民幣（大寫）元整，（小寫）￥元整。在此期間和最高貸款限額內，不再逐筆辦理聯(lián)保貸款手續(xù)。

第四條每筆貸款的最后到期日不得超過上述終止日，本貸款利率及計息方法，按照月息‰計算，利息從貸款發(fā)放之日起計算，結息日為每月的第25日。提前還款時利率不變，貸款人有權按本合同約定的借款期限計收利息。

第五條借款人的權利和義務

(一)有權按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內可周轉使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯(lián)保小組成員使用；

(四)應貸款人的要求及時提供真實的相關報表及所有開戶行(社)、帳

號及其他資料；

(五)接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經(jīng)營活動的檢查監(jiān)督；

(六)為他人債務提供擔保，應事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉移資產(chǎn)或擅自轉讓股份，以逃避對貸款人的債務。

(八）聯(lián)保小組成員不得以任何方式將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。

第六條貸款人的權利和義務

(一)在借款人履行本合同約定義務的前提下，按第三條的規(guī)定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；

第七條聯(lián)保人的權利義務（保證條款）

（一）聯(lián)保方式為最高額連帶責任保證，任一聯(lián)保小組成員向貸款人借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任，互相聯(lián)保；

（二）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現(xiàn)債權的其他費用；

（三）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

（四）因借款人違反本合同約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，聯(lián)保人承擔連帶保證責任；

（五）督促借款人履行合同，當借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人。

第八條借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，需在還款15日前書面通知貸款人。

第九條違約責任

(一)借款人違約

1.乙方如未按貸款合同規(guī)定使用貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，甲方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收每日‰的罰息。

2.乙方如不按期付息還本，或有其他違約行為，甲方有權停止貸款，并要求乙方提前歸還已貸的本息。甲方有權從乙方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收每日‰的利息。

3、借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權停止本合同尚未發(fā)放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任。

（二）聯(lián)保人違約

聯(lián)保人不履行約定義務，應承擔相應的違約責任，并賠償由此給貸款 人造成的損失。

第十條因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現(xiàn)債權的，借款人

應當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現(xiàn)債權的費用。

第十一條如因履行本合同而發(fā)生任何糾紛，各方應友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的提交人民法院訴訟解決。爭議未獲解決期間，除爭議事項外，各方應繼續(xù)履行本合同規(guī)定的其他條款。

第十二條本合同未盡事宜，甲、乙、丙各方按國家有關法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

第十三條本合同一式份，均具有同等法律效力。甲乙丙方各執(zhí)壹份。本合同到乙方全部還清貸款本息之日廢止。

甲方（公章）：

年月日

乙方（借款人）簽字、手印

年月日

丙方（聯(lián)保人）簽字、手印

年月日