第一篇：農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引

農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引

第一章 總則

第一條 為有效解決農村信用社服務區域內涉農小企業貸款難問題，促進農村經濟金融事業和諧健康發展，完善農村信用社信貸結構，進一步規范對小企業信貸業務的管理，加強對小企業貸款業務的風險控制，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《貸款通則》等法律法規，結合涉農小企業融資實際情況，制訂本指引。

第二條 本指引所稱小企業是指經工商行政管理機關核準登記、應稅年銷售收入低于1000萬元的企業法人和其他經濟組織。

第三條 本指引所稱貸款人指農村信用合作社和縣（市、區）農村信用合作社聯合社、縣（市、區）農村信用合作聯社、農村合作銀行、農村商業銀行。

借款人指向貸款人提出貸款申請的小企業。

第四條 本指引所指信用貸款是指基于小企業信譽發放的貸款。第五條 本指引所指聯保貸款包括一般聯保貸款和特殊聯保貸款。一般聯保貸款是指由多個小企業組成聯保組并簽訂協議，在借款人不能按約償還貸款時由聯保組成員承擔連帶責任的貸款。

特殊聯保貸款是指由多個小企業共同出資設立風險基金、設定還款責任和損失風險補償機制，由貸款人對聯保的小企業發放的貸款。

第六條 貸款人開展小企業信用貸款和聯保貸款業務應符合商業可持續的要求，按照“綜合授信、分級授權、流程透明、規范高效”的原則開展小企業貸款業務。

第七條 農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款業務的管理應堅持“嚴格準入、自主選貸、注重效益、控制風險”的基本要求。

任何單位和個人不得干預貸款人辦理小企業信用貸款和聯保貸款業務的經營自主權。

第二章 貸款對象、用途和期限

第八條 申請小企業信用貸款和聯保貸款的借款人除符合《貸款通則》規定的基本條件外，還應至少符合以下要求：

（一）在貸款人處開立基本存款賬戶；

（二）持有合法有效貸款卡；

（三）主要營業場所在貸款人服務的社區范圍內；

（四）沒有不良信用記錄；

（五）產權關系明確；

（六）產業項目符合國家法律法規和政策的規定；

（七）貸款人規定的其他條件。

第九條 借款人申請信用貸款除符合第八條要求外，還應具備以下條件：

（一）不得在其他金融機構開立未經貸款人許可的銀行結算賬戶；

（二）具有比較健全的企業財務制度，資產負債率應低于50%；

（三）主要股東、關鍵管理人員近3年內沒有不良信用記錄；

（四）已開業并正常經營6個月以上；

（五）不是貸款人的關系人。第五項所稱關系人是指貸款人的理事（董事）、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬投資或擔任高級管理職務的小企業。

第十條 借款人申請聯保貸款除符合第八條要求外，還應具備以下條件：

（一）聯保組成員不得少于5戶；

（二）借款人和各成員的資產負債率在整個還款期內均應持續低于60%；

（三）單一借款人只能加入一個聯保組；

（四）所有聯保組成員都應符合或超過貸款人設定的能夠申請聯保貸款的最低信用等級標準；

（五）聯保組成員不是關聯方。貸款人應參照《企業會計準則-關聯方關系及其交易的披露》（財會字?1997?21號）的規定，認定聯保組成員的關聯方關系。

第十一條 小企業信用貸款應主要用于購買原(輔)材料和作為企業短期營運周轉資金。

第十二條 除第十一條的用途規定外，小企業聯保貸款還可以用于以下方面：

（一）設備的技術改造；

（二）購買專利權、商標權、特許經營權等知識產權；

（三）購建、維護固定資產。第十三條 小企業信用貸款期限（含展期）不超過1年,小企業聯保貸款期限（含展期）不超過3年。

第三章 授信管理

第十四條 貸款人應按照小企業信用貸款和聯保貸款的特點，遵照“評級、授信、用信”的程序建立相應的授信管理制度或操作流程，實行客戶經理制度。

第十五條 貸款人接到小企業的貸款申請后，應在規定時限內確定客戶經理受理，并向該企業一次告知小企業信用貸款和聯保貸款的流程及需要申報的材料。

第十六條 貸款人應充分考慮小企業經營特點和實際狀況，利用其熟悉社區、了解客戶的優勢，重點掌握以下要素進行評級和授信：

（一）小企業的有效資產、實際負債、生產經營情況、現金流量、在金融機構的還款記錄、資金結算、融資能力等真實財務狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業的發展前景等；

（二）小企業主要股東、關鍵管理人員的基本素質、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等；

（三）注冊登記與年檢及其他情況；

（四）實際納稅情況；

（五）小企業所屬行業協會、上下游企業對其的綜合評價；

（六）小企業所在社區村民委員會（居民委員會）以及附近居民對其的綜合評價。

第十七條 貸款人要按照“分類科學、內容齊全、及時收集、管理規范”的原則，建立適合小企業信用貸款和聯保貸款的綜合信息管理檔案。貸款檔案應包括以下內容：

（一）小企業的基本信息，包括營業執照、特種行業許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等；

（二）主要股東、關鍵管理人員的身份證明及其他必要的個人信息；

（三）小企業最近月份的負債和擔保情況；

（四）業務合同、近期的財務報表和財務狀況變動詳細情況；

（五）客戶經理的調查報告和辦理意見；

（六）聯保各方資信變動情況；

（七）其他資料。

第十八條 貸款人應綜合考察影響小企業還款能力、還款意愿的各種因素，并結合其同自身的交易情況（如存貸款情況、貸款質量和履約記錄等）及時評定申請貸款小企業的信用等級，信用等級有效期一般為一年。

第十九條 貸款人必須制定嚴格的信用評級管理辦法。

貸款人應按照動態管理的原則，適時對小企業的信用等級進行考評、調整和內部信息共享。

貸款人應設立、確定小企業信用貸款或聯保貸款申請人獲得不同授信額度的信用等級標準。

第二十條 貸款人應根據小企業申請人信用等級的評級結果確定其授信額度進行授信。

第二十一條 貸款人授信過程應符合《商業銀行授信工作盡職指引》的各項規定。

第二十二條 本指引中授信范圍包括各類貸款、貼現、信用證、票據承兌、貿易融資、保理等。

第二十三條 貸款人授信應遵守下列指標：

（一）計入授信額度后，單一借款人的資產負債比例不得高于75%；

（二）信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額度的20%；

（三）聯保貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額度的25%。

第二十四條 貸款人應根據對小企業客戶的信用評級和授信情況自主決定信用貸款或聯保貸款的幣種、對象、額度、期限、用途、定價及其附加產品條件。

對信用狀況良好的借款人，貸款人可給予利率優惠。對信用狀況欠佳的借款人，貸款人應充分根據風險定價原理厘定較高的利率水平。

第二十五條 貸款人在加強貸后管理的前提下，可實行小企業循環用信制度。允許小企業在確定的授信額度和一定期限內，多次提取、隨借隨用、循環使用、到期歸還。

第四章 貸款管理

第二十六條 貸款人開展小企業信用貸款和聯保貸款應以縣級聯社為單位實施統一管理和授權操作。

第二十七條 貸款人應根據當地經濟環境、風險管理水平、信貸資產質量等因素，按照“區別對待、動態調整、相對穩定”的原則，對分支機構、客戶經理進行差別授權和等級管理制度。

貸款人對分支機構、客戶經理的授權應采取書面方式并至少載明被授權人考核期內發放單筆信用貸款、聯保貸款的審批權限及限額，承擔全部賠償責任的單筆貸款審批權限及貸款總限額等內容。

第二十八條 貸款人應通過簡化貸款審批程序、建立標準化的貸款操作流程，來提高小企業信用貸款和聯保貸款的工作效率。

貸款人應根據借款人提出貸款需求時的狀況，分別對首次提出貸款申請、發生過貸款關系、申請材料不完整的借款人或超出分支機構貸款權限等不同情況提出處理意見，規定辦理時限。第二十九條 客戶經理在貸款人的授權范圍內實行一攬子主辦制，負責小企業貸款的調查、信貸檔案材料收集、提出調查報告和辦理意見、商議貸款合同條款、貸后管理與定期不定期貸后檢查等事項。

第三十條 客戶經理在授權范圍內辦理的小企業信用貸款、聯保貸款業務實行雙簽審批制。

客戶經理在授權范圍內可以獨立做出是否予以貸款的決定。貸款合同經借款人、客戶經理初議并由客戶經理和其所在分支機構的負責人共同簽字并加蓋貸款專用章后，即可生效。

第三十一條 貸款人可按照下列要求管理特殊聯保貸款：

（一）5個以上的小企業向貸款人提出設立聯保組和申請特殊聯保貸款的申請；

（二）貸款人逐一審核聯保組成員資格；

（三）符合貸款人規定條件的小企業成立聯保組后，聯保組成員共同出資設立風險基金、在貸款人處開立專戶存放；

（四）聯保組成員訂立風險基金管理、使用、處置、損失補償協議，經貸款人審核同意后實施；

（五）風險基金以聯保組成員各自名義存入貸款人處，由貸款人專戶管理，未經貸款人同意各聯保組成員不得動用；

（六）聯保組全體成員總的最高貸款額不得超過設立風險基金總額的3倍。第三十二條 貸款人在對小企業信用貸款和聯保貸款進行利率定價時，應嚴格遵循風險與收益相對稱的原則。利率至少應覆蓋貸款的資金成本、貸款方式、管理成本、貸款預期損失和貸款收益等要素。

第三十三條 貸款人可給予其分支機構及客戶經理一定的小企業信用貸款和聯保貸款的利率定價權，尤其是根據授權和對客戶的信用評級情況，在浮動區間內自主確定貸款利率的權力。

第三十四條 貸款的本息償還方式按照“協商議定、靈活多樣、方便客戶”的原則確定。

同一小企業客戶與貸款人簽訂多筆貸款合同的，可以約定采取不同的貸款償還方式。

第五章 風險控制

第三十五條 貸款人應建立針對小企業信用貸款和聯保貸款業務的獨立內控制度。

貸款人應加強對小企業信用和聯保貸款業務的內部稽核。

第三十六條 貸款人應建立客戶經理和經辦人員的預培訓和持續培訓、考試、考核制度，提高其對小企業信用貸款和聯保貸款的風險識別和管理能力。

第三十七條 貸款人應明確客戶經理、分支機構對小企業信用貸款和聯保貸款的貸后檢查頻率并應高于其他一般貸款形式。

第三十八條 貸款人應嚴格小企業信用貸款和聯保貸款的重組操作程序，嚴禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實形態。

第三十九條 貸款人應建立小企業信用貸款和聯保貸款的風險損失抵補機制，保證兩類貸款業務的利息收入能夠充分滿足兩類業務損失準備的提取。

第四十條 貸款人應建立小企業信用貸款和聯保貸款的監控流程，有效地掌握客戶經理、分支機構的盡職情況，確保其執行小企業貸款政策、服務質量、風險防控等各項操作標準。第四十一條 貸款人開辦小企業信用貸款和聯保貸款業務的操作流程、內控制度、風險控制措施等細則應報當地銀行業監管部門備案。

第四十二條 省級聯社可根據本指引結合當地實際情況制定實施細則，并報當地銀監局備案。

第六章 激勵與約束

第四十三條 貸款人應按照責、權、利相結合的原則，建立小企業信用貸款和聯保貸款績效評估機制，對工作績效進行全面的考核與評價，合理確定客戶經理及其他參與小企業貸款業務人員的獎勵和風險責任，從制度上保證在重視貸款質量的前提下開展小企業貸款業務。

第四十四條 貸款人可設立小企業信用貸款和聯保貸款獎勵專戶，根據客戶經理及其他參與人員發展的小企業客戶數量、貸款金額、利息收益、貸款質量以及在貸款中承擔的責任等因素，按照“明確標準、專門計提、專戶存儲、持續累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現”的方式計提專戶資金，實現獎懲。

第四十五條 貸款人應合理設置履約兌現獎懲的條件，依據客戶經理和其他人員的績效和責任，確定從獎勵專戶中兌現的比例和最終全部兌現的條件。

獎勵專戶受益人在所發放的小企業信用貸款和聯保貸款未能充分履約前，不能全額兌現獎金，留存的專戶獎金將作為貸款出現損失時的補償金。

獎勵專戶受益人因轉崗、調出、退休等原因不再經辦小企業貸款業務，應由貸款人認真審查后，根據受益人所發放貸款的履約狀況，按規定分期或全額兌現。

第四十六條 貸款人各級管理人員不得干涉獎勵專戶資金的正常發放、分配和使用。

第四十七條 貸款人應按照《商業銀行授信工作盡職指引》的要求，制定針對小企業信用貸款和聯保貸款業務的盡職細則，對分支機構和客戶經理進行盡職評價并區分盡職無錯和不盡職責任。貸款人對于界定為盡職無錯和非人為過錯責任的人員，應設立減輕或免除責任條款。

第四十八條 貸款人應根據辦理小企業信用貸款和聯保貸款相關人員的參與程度和授權情況，建立責任追究和賠付制度。貸款人應綜合考慮每筆貸款的發放權限、貸款方式、盡職責任等因素，計量責任人的賠付金額，按其承擔的責任彌補貸款損失并采取降低分類等級和轉崗、下崗清收至清退等處理措施。

第七章 附則

第四十九條 農村信用社開展小企業貸款業務接受中國銀行業監督管理委員會及其派出機構的指導和監管。

第五十條 從事商品生產、加工、流通的專業戶和種養殖戶申請小企業信用貸款、聯保貸款可參照本指引執行。

第五十一條 小企業聯保組的設立、變更、終止可以參照《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》（銀監發?2004?68號）執行。

第五十二條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第五十三條 本指引自發布之日起施行。

第二篇：農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款實施細則

貸款小字典 | 信貸知識 | 汽貸知識 │房貸專題│企業貸款專題 農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款實施細則

第一章 總 則

第一條 為規范小企業信貸業務行為，防范信貸風險，提高***省農村信用社(含農村合作銀行，下同)小企業金融業務市場競爭能力和盈利能力，根據中國銀行業監督管理委員會《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》、《***省農村信用社信貸管理基本制度》和《***省農村信用社小企業法人客戶信用等級評定暫行辦法》等有關規定，制定本細則。

第二條 本細則所稱的“小企業”是指各類所有制和組織形式的非金融性小型企業。其劃分標準按照《***省農村信用社小企業法人客戶信用等級評定暫行辦法》的標準執行。

第三條 本細則所指信用貸款是指基于小企業信譽發放的貸款。

第四條 本細則所指聯保貸款包括一般聯保貸款和特殊聯保貸款。

一般聯保貸款是指由多個小企業組成聯保小組并簽訂協議，在借款人不能按約償還貸款時，由聯保小組成員承擔連帶責任的貸款。

特殊聯保貸款是指由多個小企業共同出資設立風險基金、設定還款責任和損失風險補償機制，由農村信用社對聯保的小企業發放的貸款。

第五條 農村信用社開展小企業信用貸款和聯保貸款業務應按照“綜合授信、分級授權、流程透明、規范高效”的原則開展小企業貸款業務。

第六條 農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款業務的管理應堅持“嚴格準入、自主選貸、注重效益、控制風險”的基本要求。

第二章 貸款條件、用途、期限與利率

第七條 申請小企業信用貸款和聯保貸款的借款人除符合《***省農村信用社信貸管理基本制度》規定的基本條件外，還應符合以下要求：

(一)在農村信用社開立基本存款賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督;

(二)主要營業場所在農村信用社服務的轄區范圍內;

(三)產權關系明晰。

第八條 借款人申請信用貸款除符合第七條要求外，還應具備以下條件：

(一)不得在其他金融機構開立未經農村信用社許可的銀行結算賬戶;(二)具有比較健全的企業財務制度，資產負債率應低于50%;

(三)主要股東、關鍵管理人員近3年內沒有不良信用記錄;

(四)已開業并正常經營1年以上;

(五)信用評級為AA級;

(六)不是農村信用社的關系人。

第九條 借款人申請聯保貸款除符合第七條要求外，還應具備以下條件：

(一)聯保小組成員不得少于5戶;

(二)借款人和各成員的資產負債率在整個還款期內均應持續低于60%;

(三)聯保小組成員年銷售收入歸社率不低于30%;

(四)單一借款人只能加入一個聯保小組;

(五)所有聯保小組成員信用等級在A+級(含)以上;

(六)聯保小組成員不是關聯方。

一方控制、共同控制另一方或對另一方施加重大影響，以及兩方或兩方以上同受一方控制、共同控制或重大影響的，構成關聯方。農村信用社應參照《企業會計準則第36號--關聯方披露》的規定，認定聯保小組成員的關聯方關系。

第十條 小企業信用貸款應主要用于購買原(輔)材料和作為企業短期營運周轉資金。

第十一條 除第十條的用途規定外，小企業聯保貸款還可以用于以下方面：

(一)設備的技術改造;

(二)購買專利權、商標權、特許經營權等知識產權;

(三)購建、維護固定資產。

第十二條 小企業信用貸款期限(含展期)不超過1年,小企業聯保貸款期限(含展期)不超過3年。

第十三條 小企業信用貸款和聯保貸款的利率確定，應嚴格遵循風險與收益相對稱的原則。利率至少應覆蓋貸款的資金成本、貸款方式、管理成本、貸款預期損失和貸款收益等要素。第三章 授信管理

第十四條 小企業信用貸款和聯保貸款遵照“先評級、后授信，再用信”的操作流程。

第十五條 小企業授信總額的確定按照《***省農村信用社法人客戶統一授信管理暫行辦法》的有關規定執行。但最高不得超過下列標準執行：

(一)計入授信額度后，單一借款人的資產負債比例不得高于70%;

(二)對單一小企業信用貸款授信額度的標準：AA級小企業，為綜合授信總額的20%;

(三)對單一小企業聯保貸款授信額度的標準：AA級小企業，為綜合授信總額的25%;AA-級小企業，為綜合授信總額的20%;A+級小企業，為綜合授信總額的15%;

(四)特殊聯保貸款小組全體成員總的最高貸款額不得超過設立風險基金總額的3倍。

第四章 聯保小組的設立、變更

第十六條 聯保小組的設立

(一)設立程序

設立聯保小組應當向農村信用社提出書面申請，并提供各成員基礎資料，由經辦信貸人員逐一審核小組成員資格，形成聯保小組成員情況報告及受理意見，經縣級聯社核準后，所有成員出具小企業聯保貸款成員聯保承諾書(附件1)，并共同與縣級聯社簽署聯保協議書(附件2)。聯保小組自聯保協議簽署之日起設立。

特殊聯保貸款的聯保小組應由所有成員共同出資設立風險基金，在經辦農村信用社開立存款專戶。并由聯保小組成員與經辦農村信用社共同訂立風險基金管理、使用、處置、損失補償協議。風險基金以聯保小組成員各自名義存入經辦農村信用社，由經辦農村信用社專戶管理，聯保小組成員貸款未還清之前不得動用。

聯保小組成員通過民主選舉的方式選出聯保代表。聯保代表對內負責聯保小組有關事項的協調、組織;對外負責與農村信用社接洽聯保小組的有關事項。

(二)小組成員職責。聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:

1.按照借款合同約定償還貸款本息;

2.督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農村信用社;

3.在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損企業財產;

4.對聯保小組成員借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，聯保小組其他成員代為償還貸款本息;

5.按月向農村信用社上報相關的財務報表，并確保內容真實、合法;

6.共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第十七條 聯保小組的管理。聯保小組成立后，農村信用社可以要求聯保小組定期召開小組成員會，農村信用社信貸管理人員必須列席會議，小組成員應對各自經營管理情況進行通報，認真解答其他成員和信貸管理人員對有關可能影響貸款償還事項的詢問。

第十八條 聯保小組的變更、終止

(一)聯保小組全體成員償還所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小組。

(二)經聯保小組成員和農村信用社一致同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所有欠款，并繼續承擔聯保責任。

(三)聯保小組成員變更后，必須與農村信用社重新簽署聯保協議。

第五章 操作程序

第十九條 小企業信用貸款和聯保貸款的受理、調查、審查、審批、發放按照《***省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》的有關規定執行。

第二十條 貸后管理按照《***省農村信用社貸后管理暫行辦法》的有關規定執行。并重點關注以下內容：

(一)審批意見落實情況;

(二)主要投資者及管理人員是否穩定，個人資信狀況、健康狀況是否良好;

(三)企業資產及負債總量、結構變化是否正常;

(四)企業與農村信用社的合作態度上是否發生變化;

(五)聯保小組及成員情況。

第二十一條 貸款的本息償還方式按照“協商議定、靈活多樣、方便客戶”的原則確定。

第二十二條 縣級聯社要嚴格小企業信用貸款和聯保貸款的重組操作程序，嚴禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實形態。

第二十三條 小企業信用貸款和聯保貸款的檔案管理。按照《***省農村信用社信貸業務檔案管理暫行辦法》的有關規定執行。

太和縣農村信用社商戶及微型企業

聯保貸款管理暫行辦法

第一章

總

則

第一條 為規范商戶及微型企業聯保貸款管理和操作，防范信貸風險，提高貸款質量和服務水平，根據《商業銀行法》、《擔保法》、“三個辦法一個指引”等有關法律法規以及內部信貸管理基本制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商戶及微型企業聯保貸款，是指在農村同一鄉鎮（集鎮）范圍內的個體工商戶及微型企業、城關范圍內的安徽華源醫藥股份有限公司醫藥經營戶依照本辦法自愿組成聯保小組，貸款人對聯保小組成員發放的、并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

第三條 本辦法所稱貸款人是指太和縣轄內農村信用社。本辦法所稱借款人是指依照本辦法規定參加聯保小組的自然人或微型企業。

第四條 商戶及微型企業聯保貸款的發放和使用應符合國家的產業政策，實行“個人申請、多戶聯保、一次核定、隨用隨貸、周轉使用、責任連帶、分期還款”的管理辦法。

第二章 貸款對象及條件

第五條 太和縣鄉鎮（集鎮）范圍內的個體工商戶及微型企業均可向當地信用社申請辦理商戶及微型企業聯保貸款，城關范圍內的商戶僅限于在安徽華源醫藥股份有限公司從事醫藥經營戶。

第六條 商戶及微型企業聯保貸款的聯保小組成員，應當符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力，在當地工商部門依法辦理注冊登記，持有合法有效身份證件；

（二）常住戶口在本地，有固定的商品銷售場所和住址；具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；

（三）在經辦信用社開立個人存款帳戶，無不良信用記錄，無擔保貸款和本人借款；

（四）從事符合國家產業政策的商品銷售活動；

（五）信用等級為較好（含）或85分（含）以上；

（六）遵守聯保協議；

（七）符合經辦信用社要求的其他條件。

第三章

聯保小組的設立、變更和終止

第七條 凡符合第二章要求的借款人可以自愿組成聯保小組。聯保小組成員最低不少于3戶，最多不超過5戶。

第八條 設立聯保小組應當向貸款人提出申請，經貸款人核準后，所有成員應當共同與貸款人簽署聯保協議，并根據所需資金的多少存入一定比例的保證金。聯保小組自聯保協議簽署之日設立。

聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經貸款人同意后可以續簽。

第九條 聯保小組成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責：

（一）按照借款合同約定償付貸款本息；

（二）督促聯保小組其它成員履行借款合同，當其它借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

（三）在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、損毀用貸款購買的物資和財產；

（四）對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

（五）民主選舉聯保小組組長；

（六）共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第十條 聯保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小組。未全部還清的，經聯保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯保小組。

第十一條 經聯保小組成員一致同意，可以勸退違反聯保協議的成員，并責令被勸退者在退出前還清所有欠款。

第十二條 聯保小組成員變更后，必須與貸款人重新簽署聯保協議。

第十三條 出現下列情況之一的，聯保小組解散：

（一）聯保小組成員少于貸款人規定的最低戶數；

（二）根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

（三）聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；

（四）聯保小組嚴重違反聯保協議。

第十四條 聯保小組解散，聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。第四章 貸款的發放及管理

第十五條 聯保小組成員應分別填寫個人借款申請書，分別提交營業執照、稅務登記證、完稅發票、經營存款帳戶證明、借款人夫妻雙方身份證、戶口本和結婚證等其他有關材料，報貸款人審查通過后，與借款人簽訂借款合同，并附聯保協議。

第十六條 貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第十七條 貸款用途：借款者本人在商品流通交易過程中所需的流動資金。

第十八條 貸款人應根據聯保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯保小組的代償能力，核定每個聯保小組成員的貸款限額，聯保小組的貸款總額不得超過所存 保證金的10倍。每個聯保小組成員貸款最高限額農村集鎮單戶不得超過15萬元，安徽華源醫藥股份有限公司醫藥經營戶聯保組單戶不得超過50萬元。

第十九條 在聯保協議有效期內，借款者本人在核定的貸款額度內可周轉使用貸款。未退出聯保小組之前或已退出聯保小組但聯保小組其他成員貸款未還清之前，不得支取保證金。第二十條 聯保貸款最長授信期限不得超過3年；聯保小組成員任何一筆借款期限不得超過1年。

第二十一條 聯保貸款利率根據太聯發【2010】129號文件執行標準確定。

第二十二條 貸款發放后，聯保小組組長應負責協助貸款人管理貸款，及時了解借款人的商品銷售情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。

第二十三條 借款人必須按規定用途使用貸款，不得以任何方式將貸款轉讓、轉借給他人使用。

第二十四條

貸款到期后，借款人應積極主動地歸還貸款，對經信用社多次催收不還的逾期貸款，信用社有權從借款人、保證人的活期存款帳戶和定期到期存款帳戶中直接扣收。

第二十五條

商戶及微型企業聯保貸款年檢及授信管理

（一）商戶及微型企業聯保貸款的有效期根據審批的期限綜合確定，實行一年一檢。

（二）客戶經理在聯保期限滿一年后主動到客戶家中年檢或借款人主動提出年檢，年檢時客戶經理要及時深入客戶家中調查了解貸款使用情況，收支狀況，并根據借款人的還款記錄、還款能力及抵押物的變化確定下貸款額度或授信額度； 聯保小組整體信用較好（聯保成員均能做到按季結息到期按時還清）給予利率優惠同時，可以提高授信額度。

五章

附

則

第二十五條 本辦法未盡事宜按《商業銀行法》、《擔保法》、“三個辦法一個指引”及相關信貸管理制度執行。

第二十六條 本辦法由太和縣信用聯社負責解釋、修訂。

第二十七條 本辦法自下發之日起執行。

第三篇：農村信用合作社農戶聯保貸款指引

《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》

（銀監發[2004]68號）

第一章 總則

第一條 為提高農村信用合作社的信貸服務水平，進一滿足社區居民在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，制本指引。

第二條 本指引所稱農戶聯保貸款是指社區居民依照本指引組成聯保小組，貸款人對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

第三條 本指引所稱貸款人是指農村信用合作社。本指引所稱借款人是指依照本指引規定參加聯保小組的自然人。

第四條 農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。

第二章 聯保小組的設立、變更和終止

第五條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯保小組:

(一)具有完全民事行為能力；

(二)單獨立戶，經濟獨立，在貸款人服務區域內有固定住所；

(三)具有貸款資金需求；

(四)具有合法、穩定的收入；

(五)在貸款人處開立存款賬戶。

第六條 聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成，一般不少于5戶。

第七條 設立聯保小組應當向貸款人提出申請，經貸款人核準后，所有成員應當共同與貸款人簽署聯保協議。聯保小組自聯保協議簽署之日設立。聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經貸款人同意后可以續簽。

第八條 聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:

(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

(三)在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；

(四)對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯保小組組長；

(六)共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小組。未全部清償的，經聯保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯保小組。

第十條 經聯保小組成員一致同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所有欠款。

第十一條 聯保小組成員變更后，必須與貸款人重新簽署聯保協議。

第十二條 出現下列情況之一的，聯保小組解散:

(一)聯保小組成員少于貸款人規定的最低戶數；

(二)根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

（三）聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；

（四）聯保小組嚴重違反聯保協議。

第十三條 聯保協議期內，聯保小組解散，聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。

第三章貸款的發放及管理

第十四條 聯保小組成員應分別填寫個人借款申請書，報貸款人審查通過后，與借款人簽訂貸款合同，并附聯保協議。

第十五條 貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第十六條 貸款用途:

(一)種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

(二)加工、手工、商業等個體經營貸款；

(三)消費性貸款；

(四)助學貸款；

(五)貸款人同意的其他用途。

第十七條 貸款人應根據聯保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯保小組的代償能力，核定聯保小組成員的貸款限額，聯保小組各成員的貸款限額應相同。

對單個聯保小組成員的最高貸款限額由各省級信用合作管理部門根據地方經濟發展、當地居民收入和需求、農村信用社的資金供應等狀況確定。貸款人可根據借款人還款情況調整貸款額度。

第十八條 在聯保協議有效期內，借款者本人在原有的貸款額度內可周轉使用貸款。

第十九條 聯保貸款期限由貸款人根據借款人生產經營活動的周期確定。但最長不得超過聯保協議的期限。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十條 聯保貸款利率及結息方式由貸款人在適當優惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。農戶聯保貸款按季結息。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。

第二十一條 貸款人要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應嚴格按照貸款合同約定歸還貸款本息。

第二十二條 貸款發放后，聯保小組組長應負責協助貸款人管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。

第二十三條 借款人必須按規定用途使用貸款。

聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第四章 附則

第二十四條 本指引未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第二十五條 各地可根據本指引，結合當地實際情況制定具體辦法，并報上級聯社和中國銀行業監督管理委員會當地機構備案。

第二十六條 農村合作銀行和農村商業銀行辦理農戶聯保貸款適用本指引。

第二十七條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋、修改。

第二十八條 本指引自頒布之日起執行。凡與本指引不一致的規定以本指引為準。

設立聯保小組申請書及聯保協議（范本）

農村信用社：

我們 人自愿遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，向貴社申請成立聯保小組，保證遵守《 縣（市）農村信用社聯保貸款實施辦法》的各項規定，并約定如下聯保協議：

本聯保小組每一成員向農村信用社借款時，由聯保小組的所有其他成員提供最高額連帶責任保證，即：本聯保小組成員自愿為貴社在 年 月 日至 年 月 日期間向聯保小組的其他成員發放的，最高額為人民幣（大寫）萬元的貸款提供擔保，并承諾：

1、保證方式為連帶責任保證，每一聯保小組成員借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即互相聯保；

2、保證期間為自借款之日起至借款到期后二年；

3、保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

4、不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

5、因借款人違反合同或借據約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人應承擔連帶保證責任；

6、督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

7、保證人同意，保證人所應支付的一切款項，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內扣收。

申請人（聯保小組成員）簽章：

年 月 日

信用社意見：

年 月 日

聯保小組成員借款申請、審批表（范本）

借款人姓名 小組編號 成員編號

住址

身份證號碼 聯系電話

申請借款

金額 用途 期限

家庭總人口 家庭年收入

申請理由

借款保證人（其他聯保成員）

在信用社存款帳戶號

在信用社貸款余額 在他行貸款余額

申請人保證所有填寫的表格和提供的資料均為真實，并愿就此承擔法律責任。

申請人（簽章）： 年 月 日

調查意見：

年 月 日 審查意見：

年 月 日

審批意見：

年 月 日

聯保貸款合同(范本)

聯保小組成員（借款人、保證人）：

貸款人：

根據有關法律、法規、規章和《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的規定，經聯保小組成員（即借款人、保證人）、貸款人協商一致，簽訂本合同。

第一條 從 年 月 日起至 年 月 日止，由貸款人根據任一聯保小組成員的申請和貸款人的可能，對任一聯保小組成員在最高貸款余額人民幣(大寫)內分次發放貸款。在此期間和最高貸款余額內，由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，不再逐筆辦理保證擔保手續，每筆貸款的最后到期日不得超過 年 月 日，每筆借款的種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以借款借據為準。本合同項下借款按季結息，結息日為每季末月的第20日。提前還款時利率不變，貸款人有權按本合同約定的借款期限計收利息。借款借據作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第二條 作為借款人的聯保小組成員的權利和義務

(一)有權按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內可周轉使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯保小組成員使用；

(四)應貸款人的要求及時提供真實的相關表報及所有開戶社(行)、帳號及其他資料；

(五)接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經營活動的檢查監督；

(六)為他人債務提供擔保，應事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉移資產或擅自轉讓股份，以逃避對貸款人的債務。

(八)借款人同意，借款人所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在借款人的任何帳戶內扣收。

(九）聯保小組成員不得以任何方式將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第三條 貸款人的權利和義務

(一)在借款人履行本合同約定義務的前提下，按第一條的規定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權了解借款人的生產經營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；

(三)按照本合同約定收回或提前收回貸款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息和其他借款人應付費用時，貸款人均可直接從借款人和保證人任何帳戶中劃收，并有權商請其他開戶銀行(社)代為扣款清償，或通過法律程序要求借款人或保證人提前歸還貸款。

第四條 作為保證人的聯保小組成員的權利義務（保證條款）

（一）保證方式為最高額連帶責任保證，任一聯保小組成員向貸款人借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即聯保小組成員相互承擔連帶保證責任，互相聯保；

（二）保證期間為每一筆自借款之日起至借款到期后二年。

（三）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

（四）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

（五）因借款人違反本合同或借據約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任；

（六）即使主合同被確認無效，該保證條款仍然有效，保證人仍對債務人應履行義務承擔連帶責任；

（七）督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

（八）保證人同意，保證人承擔保證責任所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內扣收。

第五條 借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，須征得貸款人的同意。

第六條 違約責任

(一)借款人違約

1、不按期歸還借款本金，從逾期之日起按逾期貸款罰息利率計收利息(逾期貸款罰息利率按合同利率加收 %計算)；或按(日利率或月利率或年利率)計收利息。(遇利率政策調整，按人民銀行規定執行)。

若貸款展期后逾期的，從逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

2、不按合同規定用途使用借款，從未按合同規定用途使用借款之日起按未按合同規定用途使用借款罰息利率計收利息(未按合同規定用途使用借款罰息利率按合同利率加收 %計算)；或按(日利率或月利率或年利率)計收利息。(遇利率政策調整，按人民銀行規定執行)。

若貸款展期后未按合同規定用途使用借款的，從未按合同規定用途使用借款之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

3、不按期償付貸款利息，其欠息部份按逾期貸款罰息利率計收利息。

4、借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權停止本合同尚未發放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任。

(二)貸款人違約

在借款人履行本合同約定義務且按照貸款人要求辦妥貸款保證擔保的前提下，貸款人不能按本合同第一條向借款人提供貸款時，按違約數額和延期天數處以日利率萬分之 的違約金。

（三）保證人違約

保證人不履行約定義務，應承擔相應的違約責任，并賠償由此給貸款人造成的損失。

第七條 因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現債權的，借款人應當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現債權的費用。

第八條 本合同發生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。

第九條 其它約定事項

第十條 本合同一式 份，聯保小組成員各持一份，貸款人持 份。本合同自各方簽章之日起生效。

第十一條 提示

貸款人己提請聯保小組成員（借款人、保證人）注意對本合同各印就條款作全面、準確的理解，并應聯保小組成員（借款人、保證人）的要求做了相應的條款說明。簽約各方對本合同的含義認識一致，并表示任何時候都不得提出異議。

序號 聯保小組成員（借款人、保證人）身份證號碼 簽章 備注

貸款人（公章）：

法定代表人（簽章）：

簽約日期： 簽約地點：

第四篇：農村信用社農戶小額聯保貸款探索

農村信用社農戶小額聯保貸款探索

摘 要：近幾年來，農村信用社農戶小額聯保貸款業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額聯保貸款業務的發展壯大。本人認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關鍵詞：信用社 聯保貸款 機制

長期以來，如何合理籌集資金，支持農村經濟發展、扶持農民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發展、制約信用社穩健經營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環的前提下，提高貸款額度，減少貸款環節，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額聯保貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額聯保貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中 低收入群體的金融服務，使農村信用社真正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。

一、雙贏的信貸方式—農村信用社農戶小額聯保貸款

農戶小額聯保貸款是農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額聯保貸款是農村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此，能否抓住農村這一市場，并贏得一般農戶關系是各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗的關鍵。農村市場主體—農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額聯保貸款的實施效果看，農村信用社農戶小額聯保貸款促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村 信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額聯保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額聯保貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。就漾濞自治縣農村信用合作聯社而言，自1998年開展首批農戶小額聯保貸款試點工作以來，經過不斷地實踐和探索經驗，農戶聯保貸款的推廣已得到了順利的實施，聯保面已由一個小小的試點自然村擴展到現在全縣的每一個角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現在的6834萬余元，歷年累放達36700萬元，受益農戶由原來的30多戶，增至現在15800多戶，無一筆逾期，收回率達100%。通過開展農戶小額聯保貸款，不僅促進了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經濟效益，聯保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩定均起到了促進作用。其結論為：從風險的角度看，小額聯保貸款的風險低于企事業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企事業貸款；從農戶小額聯保貸款與企事業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素，農戶小額聯保貸款總體收益率反而比企事業貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額聯保貸款業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需 求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

農村信用社農戶小額聯保貸款—農戶脫貧致富的法寶

首先，農村信用社小額聯保貸款極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額聯保貸款業務就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯互保，自選組長，村委審核把關，資金統一投放，限期收回”的貸款方式進行操作，使農戶在自身承受能力和規定的信用額度范圍內獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的農戶小額聯保貸款業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO及黨 的十六大召開之后，黨中央、國務院出臺了一系列惠農政策，農業發展有了更新更高的要求—中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額聯保貸款無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。漾濞自治縣農戶自1998年以來，在響應黨和國家的惠農政策下，在農村信用社的小額聯保貸款的支持下，結合區位優勢，大力發展種植業、養殖業，先后開辦了水產品開發中心、綠色水果培育基地、生態茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養戶等新型農村示范戶，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過新農村建設和小額聯保貸款進村入戶，大大增強了農民建設家園的信心和決心，幫助大多農戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設作出了貢獻。從而農業產業結構也得到了調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會而發愁。

二、三大主要矛盾—農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，漾濞自治縣農村信用合作聯社不良貸款雖由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61個百分點，但因漾濞縣域經濟基礎薄弱，儲源少，金融機構健全，而支持城鄉農業經濟發展的金融機構僅有信用社一 家，現在的農業銀行為了降低經營風險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規模，投資不斷地轉向內地發達地區，郵政儲蓄機構且不經營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現行“三農”發展的需要。為了增強農村信用社的支農實力，緩解農民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠遠不能滿足支農的需要，部分支農資金還可能隨時向省聯社調劑。目前，漾濞自治縣農村信用合作聯社有使用央行再貸款944萬元，有省聯社調劑資金5100萬元。

從資金需求方面看，農村信用社小額聯保貸款的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

1.期限。目前的農戶小額聯保貸款并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農村信用社自身資金實力有限，現階段農戶小額聯保貸款資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

2.利率。小額聯保貸款的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額聯保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

3.金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、產品開發等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社農戶小額聯保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額聯保貸款的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據統計，80%左右的農戶小額聯保貸款實際上是投向了高收入農戶，在對中低收入農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區農戶小額聯保貸款資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區農村信用社開辦的農戶聯保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農村信用合作聯社而言，從發放農戶小額聯保貸款的戶數和總量來看，80%以上的承貸農戶均屬中低層收入，但經不斷地努力，農戶生活不斷改善，貸款戶數和金額呈現出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，農戶小額聯保貸款只占貸款總額的27.64%，農戶小額聯保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

探索科學的運行機制—科學設計農戶小額聯保貸款的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額聯保貸款以“聯保、聯心、聯責、聯效、聯幫”為特征，主要解決山區中低收入的弱勢農戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農戶整個生產周期的資金需求。

構建完善的保障制度—建立新型農業保險和農業貸款擔保制度

農業的雙風險性使我們在農戶小額聯保貸款的推廣過程中，為保證農戶小額聯保貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

提供有力的政策支撐—給予優惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農村信用社的農戶小額聯保貸款將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此，農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，鼓勵農村信用社多發放農戶小額聯保貸款。

參考文獻

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4.閆永夫.中國農村金融業—現象剖析與走向探索[M].XX：中國金融出版，XX

第五篇：農村信用社小企業貸款的調查報告

農村信用社小企業貸款的調查報告

農村信用社小企業貸款的調查報告2007-12-12 18:11:10第1文秘網第1公文網農村信用社小企業貸款的調查報告農村信用社小企業貸款的調查報告(2)

農村信用社小企業貸款的調查與思考

一、農村信用社小企業貸款的基本情況

（一）全市小企業概況。我市現有小企業__戶，[找文章到☆第1文秘(http://)一站在手，寫作無憂!]從業人數約為__萬人。規模在__萬元以下的企業有__戶，占小企業總數的__％；非公有制占主體，股份合作企業__戶，私營企業__戶；集中于第三產業，有3003戶，占小企業總戶數的。小企業已成為支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至2006年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業貸款工作中存在的主

要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規范，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的準入門檻。我市小

企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認為新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千戶小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不

良率高達。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業

來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

農村信用社小企業貸款的調查報告