第一篇：關于開展小額聯保貸款情況調研的報告

****社關于開展小額聯保貸款情況的調研報告

*******支行：

根據人行*****中心支行《關于開展小額聯保貸款情況調研的通知》，結合*****社的小額聯保貸款運行情況進行了調研，現將有關情況報告如下：

一、小額聯保貸款基本情況

至*****年*****月末，*****社累計貸款筆數*****筆、累計貸款金額*****元，貸款余額*****萬元，按貸款五級分類的不良貸款余額*****萬元，均為可疑類貸款，不良率已達到*****%，貸款投向均為養殖業，貸款期限在一年以內，貸款利率水平為基準利率上浮*****%。

二、影響小額聯保貸款質量的原因 養殖產業的興起，大量養殖戶為了解決養殖生蠔資金，均從*****社申請小額聯保貸款資金，借款戶養殖生蠔由于受自然災害的影響，產品銷售渠道不暢，價格波動較大，導致養殖戶普遍經營虧損較嚴重，貸款大量出現逾期,在可疑類貸款反映多年。多年來，*****社對小額存量貸款已采取重組、依法清收等多種措施，已有*****筆貸款已采取重組，*****筆已采取起訴清收（*****筆起訴已結案，并歸還完貸款本息），但收到的效果不理想。如案例：借款戶*****、*****、**********因養殖生蠔欠缺資金，于*****年*****月*****日分別貸款*****元、*****萬元、*****萬元、*****萬元，到期日為*****年*****月*****日，聯保小組成員均為借款戶四人,貸款到期后，由于養殖生蠔受自然災害的影響，導致養殖生蠔失敗，出現虧損，無法按2-

然災害的影響，導致養殖生蠔失敗，出現虧損，貸款只有*****和*****分別歸還貸款*****萬元、*****萬元和部分利息，其余借款戶兩人陳*****、*****貸款分文未還，利息也沒清償，至今貸款經*****社人員多次追收，借款戶均以家庭生活困難為借口未歸還貸款本息，致使貸款在可疑類反映多年。

四、政策建議 一是政府要牽頭營造良好的農村信用環境。必須加大打擊逃廢金融債務行為的力度，幫助農信社做好組織資金、吸收股金、落實債權、清收不良貸款等工作，使農戶小額聯保貸款和開展創建信用村工作得到全面推廣。

二是建議國家應對農戶貸款進行政策引導和經濟扶持，以促進農戶貸款的發放。農戶貸款面廣量大額小，農戶居住分散，貸戶流動性大，管理成本較高。政府也可借鑒國家助學貸款貼息辦法，對農戶貸款利息適當補貼，鼓勵和支持農信社積極發放農戶貸款。要利用經濟手段支持和引導農信社做好支農工作，使其更有力的為三農做好服務。

三是建立農戶小額聯保貸款的風險防范機制。國家財政應建立專門的小額農貸風險補償基金，按農信社每年發放農戶小額聯保貸款的增長額的一定比例給予資金補貼，以降低農信社發放農戶小額聯保貸款而發生的風險。

四是創新農戶貸款品種，農戶貸款品種設計應更貼近農戶的實際情況。貸款期限也要根據借款實際用途來合理制定，適當靈活，根據-3-

貸戶需求可長可短，不必一定要控制在一年之內。針對聯保小組組建難的特點，可以嘗試自然人單戶保證貸款，關鍵對借款人的償還能力和保證人的保證能力作出明確的規定。在農戶貸款的方式上，可拓展多種途徑，譬如由政府出資組建農戶貸款擔保機構、允許土地使用權和農村房屋抵押，鼓勵農村土地適當流轉；根據實施的《物權法》，可創設浮動抵押等。

*****信用社

2012年*****月*****日

第二篇：農村信用社農戶小額聯保貸款探索

農村信用社農戶小額聯保貸款探索

摘 要：近幾年來，農村信用社農戶小額聯保貸款業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額聯保貸款業務的發展壯大。本人認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關鍵詞：信用社 聯保貸款 機制

長期以來，如何合理籌集資金，支持農村經濟發展、扶持農民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發展、制約信用社穩健經營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環的前提下，提高貸款額度，減少貸款環節，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額聯保貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額聯保貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中 低收入群體的金融服務，使農村信用社真正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。

一、雙贏的信貸方式—農村信用社農戶小額聯保貸款

農戶小額聯保貸款是農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額聯保貸款是農村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此，能否抓住農村這一市場，并贏得一般農戶關系是各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗的關鍵。農村市場主體—農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額聯保貸款的實施效果看，農村信用社農戶小額聯保貸款促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村 信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額聯保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額聯保貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。就漾濞自治縣農村信用合作聯社而言，自1998年開展首批農戶小額聯保貸款試點工作以來，經過不斷地實踐和探索經驗，農戶聯保貸款的推廣已得到了順利的實施，聯保面已由一個小小的試點自然村擴展到現在全縣的每一個角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現在的6834萬余元，歷年累放達36700萬元，受益農戶由原來的30多戶，增至現在15800多戶，無一筆逾期，收回率達100%。通過開展農戶小額聯保貸款，不僅促進了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經濟效益，聯保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩定均起到了促進作用。其結論為：從風險的角度看，小額聯保貸款的風險低于企事業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企事業貸款；從農戶小額聯保貸款與企事業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素，農戶小額聯保貸款總體收益率反而比企事業貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額聯保貸款業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需 求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

農村信用社農戶小額聯保貸款—農戶脫貧致富的法寶

首先，農村信用社小額聯保貸款極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額聯保貸款業務就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯互保，自選組長，村委審核把關，資金統一投放，限期收回”的貸款方式進行操作，使農戶在自身承受能力和規定的信用額度范圍內獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的農戶小額聯保貸款業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO及黨 的十六大召開之后，黨中央、國務院出臺了一系列惠農政策，農業發展有了更新更高的要求—中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額聯保貸款無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。漾濞自治縣農戶自1998年以來，在響應黨和國家的惠農政策下，在農村信用社的小額聯保貸款的支持下，結合區位優勢，大力發展種植業、養殖業，先后開辦了水產品開發中心、綠色水果培育基地、生態茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養戶等新型農村示范戶，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過新農村建設和小額聯保貸款進村入戶，大大增強了農民建設家園的信心和決心，幫助大多農戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設作出了貢獻。從而農業產業結構也得到了調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會而發愁。

二、三大主要矛盾—農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，漾濞自治縣農村信用合作聯社不良貸款雖由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61個百分點，但因漾濞縣域經濟基礎薄弱，儲源少，金融機構健全，而支持城鄉農業經濟發展的金融機構僅有信用社一 家，現在的農業銀行為了降低經營風險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規模，投資不斷地轉向內地發達地區，郵政儲蓄機構且不經營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現行“三農”發展的需要。為了增強農村信用社的支農實力，緩解農民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠遠不能滿足支農的需要，部分支農資金還可能隨時向省聯社調劑。目前，漾濞自治縣農村信用合作聯社有使用央行再貸款944萬元，有省聯社調劑資金5100萬元。

從資金需求方面看，農村信用社小額聯保貸款的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

1.期限。目前的農戶小額聯保貸款并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農村信用社自身資金實力有限，現階段農戶小額聯保貸款資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

2.利率。小額聯保貸款的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額聯保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

3.金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、產品開發等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社農戶小額聯保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額聯保貸款的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據統計，80%左右的農戶小額聯保貸款實際上是投向了高收入農戶，在對中低收入農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區農戶小額聯保貸款資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區農村信用社開辦的農戶聯保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農村信用合作聯社而言，從發放農戶小額聯保貸款的戶數和總量來看，80%以上的承貸農戶均屬中低層收入，但經不斷地努力，農戶生活不斷改善，貸款戶數和金額呈現出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，農戶小額聯保貸款只占貸款總額的27.64%，農戶小額聯保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

探索科學的運行機制—科學設計農戶小額聯保貸款的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額聯保貸款以“聯保、聯心、聯責、聯效、聯幫”為特征，主要解決山區中低收入的弱勢農戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農戶整個生產周期的資金需求。

構建完善的保障制度—建立新型農業保險和農業貸款擔保制度

農業的雙風險性使我們在農戶小額聯保貸款的推廣過程中，為保證農戶小額聯保貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

提供有力的政策支撐—給予優惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農村信用社的農戶小額聯保貸款將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此，農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，鼓勵農村信用社多發放農戶小額聯保貸款。

參考文獻

1.農業部軟科學委員會辦公室.增加農業投入與改善農村金融服務 [M].XX：中國農業出版社，XX

2.殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，XX

3.何廣文.以金融創新促進農村信用社小額貸款業務健康發展[J].中國農村信用合作，XX

4.閆永夫.中國農村金融業—現象剖析與走向探索[M].XX：中國金融出版，XX

第三篇：信用社開展婦女小額擔保貸款調研情況報告

xx農村信用合作聯社

開展婦女小額擔保貸款調研情況報告

省聯社xx辦事處：

根據人民銀行《關于對婦女小額擔保貸款開展情況進行調研的通知》精神以及辦事處要求，我社積極組織人員對轄區內婦女創業貸款情況進行了調研，現將調研情況匯報如下：

一、我社開展婦女小額擔保貸款的情況

我社開辦婦女小額擔保貸款貸款業務的網點65個，截至2012年3月末，我社婦女小額擔保貸款余額達176萬元，己累計發放婦女創業貸款30戶315萬元。較好地解決了所轄婦女創業過程中的資金瓶頸問題，完善了婦女創業服務體系，引導和幫助部分婦女成為創業致富的帶頭人。

（一）將婦女創業貸款與服務“三農”、做好“民生類貸款”工作相結合，以婦女創業帶動全民創業。抓住婦女“能頂半邊天”的強烈創業愿望，但苦于沒有資金來源而無法實現創業夢想的問題，對資信條件較好的婦女同志，采用小額信用、抵押、質押、自然人擔保和法人擔保等形式進行，信用貸款額度原則上控制在3萬元以內，最高不超過5萬元，同時，放寬貸款期限。根據借款人經營項目、生產周期加銷售周期確定，一般為3年以內，大力支持婦女創業項目，通過資金支持，促進婦女就業創業。

（二）結合“征信建設、反假幣等金融知識宣傳活動”，加

大宣傳力度。各社信貸員采取“5+2”、“白+黑”的工作方法走村串戶進行政策講解，目前共發放宣傳資料30000余份。同時，按照人行中心支行關于開展2011年“征信建設、反假幣的等金融知識宣傳活動”過程中，我社開展了廣泛宣傳活動，利用臨柜人員辦業務的時機，向前來辦理業務的客戶廣泛宣傳信貸業務產品和農村金融知識。還利用逢場的機會，走出柜臺，向廣大客戶宣傳，講解金融知識。聯社派出宣傳小分隊選擇安居鎮和三家鎮與兩個管理組一道開展宣傳活動，在信用社營業室外懸掛宣傳橫幅，搭建反假幣和婦女創業貸款宣傳臺，向過往的群眾和到信用社辦理業務的客戶散發傳單，并做細致講解。將婦女創業貸款的政策深入到每位客戶心中。

（三）合理確定操作流程，簡化辦手續。制定了《xx聯社婦女創業貸款》實施細則，下發各社執行，并結合實際制定計劃，明確任務，責任到人。對團市委提供的符合條件的婦女同志，要求信貸員及時調查，逐戶評定信用等級，根據信用等級，逐戶確定信用貸款額度。她們需要用款時，由借款本人填寫《借款申請書》，對在核定額度內憑本人“兩證一章”，填制《借據》，支取現金，對超過核定額度的借款人按規定提供抵押物，根據抵押物情況增加授信額度。為了簡化辦貸手續，開通信貸服務“綠色通道”，向社會鄭重承諾：申請金額在2萬元以內的貸款，當時答復，即時辦結；金額在2萬元以上10萬元以內的貸款，在3天內辦結；金額在30萬元以內的貸款，在4天內答復，答復后

3天內辦結；金額在30萬元以上的貸款，在10天內答復，答復后3天內辦結。

二、婦女小額擔保貸款存在的問題

一是受到傳統觀念以及婦女總體知識水平的影響，婦女創業意識不高，絕大部分女人希望從事一份穩定的工作，創業積極性不強；二是轄區內婦女絕大部分處于鄉鎮地區，信息相對閉塞，對于國家相關部門給予婦女小額擔保貸款方面的相關扶持政策不是很了解，造成了信息不對稱的現象；三是金融機構對婦女小額擔保貸款的重視程度還不夠，出于盈利目的，發放小額擔保貸款會增加銀行業金融機構的人力成本以及管理成本，機構更愿意發放大額貸款以獲得更豐厚的利潤。

三、應對的措施

一是要通過送金融知識下鄉等方式加強對轄內婦女的創業知識、金融知識的教育，推動婦女就業創業，正確引導、教育婦女轉變就業觀念；二是加大宣傳力度，增強自主創業意識，在所有營業網點增設婦女創業貸款窗口，進一步做好服務宣傳工作，讓轄內婦女了解國家的相關扶持政策，消除貸款后顧之憂；三是大膽探索應收賬款、股權、倉單等權利質押方式，大型農用生產設備、宅基地、林權、土地承包經營流轉使用權等抵押擔保方式，通過各類有效擔保方式，既形成風險分擔機制，又適度放大信貸額度，充分滿足婦女小額擔保貸款的有效信貸需求。

特此報告。

二0一二年四月二十六日

第四篇：婦女小額擔保貸款項目調研報告

**區實施婦女小額擔保貸款項目調研報告

為全面了解**區婦女小額擔保貸款工作現狀，充分發揮小額擔保貸款對婦女創業就業工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創業人員融資難、擔保難的問題，近日，區婦聯組成專題調研組，先后深入到區就業處、火連坡鎮、張公廟鎮、車溪鄉、閘口鄉、澧州特產購物中心進行了實地走訪調研。現將調研情況報告如下：

一、基本情況

(一)**區婦女小額擔保貸款發放情況2009年，全國婦聯等四部委實施的婦女小額擔保貸款項目為解決婦女發展資金短缺、融資渠道單一等問題提供了難得的發展機遇，這一民心工程不僅為想創業的婦女提供了資金支持，而且為已創業的婦女增添了發展后勁。項目自2010年實施以來，我區婦女創業熱情不斷高漲，前來各級婦聯咨詢的婦女絡繹不絕。截至目前，我區共爭取貼息資金1193萬元，注入擔保基金349萬元，為412名婦女發放小額擔保貸款4001萬元，分別占貸款總人數和貸款總額的38.58%和36.19%，扶持568名婦女成功創業，帶動8056名婦女就業，貸款回收率達100%，如下圖所示：

單位：筆，萬元

發放時間 發放筆數 發放總額 其中：婦女

筆數 金額 占貸款總額% 占貸款總人數%

2010年 160 1557 66 608 39.05% 41.25%

2011年 303 2810 131 1135 43.23% 40.39%

2012年 583 6189 208 2139 34.56% 35.68%

2013年 22 501 7 119 23.75% 31.82%

合 計 1068 11057 412 4001 36.19% 38.58%

(二)**區婦女小額擔保貸款認定審批程序

第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《**區促進就業小額擔保貸款申請審批表》，到區婦聯簽署初審意見。

第二步：區就業處在收到貸款婦女申請后，經辦人員對貸款婦女資格和項目進行審核及實地考察，并簽署意見。

第三步：具有小額擔保貸款發放資格的銀行接到區就業處(擔保中心)審批意見后，辦理借款合同和擔保手續、簽署意見、發放貸款。

第四步：將貸款申請人資料報區財政局出具貼息意見后，報區促進就業小額擔保貸款協調領導小組辦公室審核備案。

(三)婦女小額擔保貸款給婦女帶來的新變化

1、婦女創業的積極性顯著增強。婦女小額擔保貸款幫助婦女增強了創業信心，提供了創業舞臺。特別是湘人社發[2013]12號文件《關于進一步調整完善促進就業小額擔保貸款政策有關問題的通知》明確規定：從事種植業、養殖業的創業婦女申請小額擔保貸款不需要工商部門注冊登記。婦女創業小額擔保貸款的最高額度為8萬元(男性個體工商戶最高貸款額度為5萬元)，對符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦金融機構可將人均最高貸款額提高至10萬元，最高不超過人民幣50萬元。這項政策的出臺，進一步提高了婦女增收致富、參與社會管理的積極性和主動性。

2、婦女創業的區域優勢顯著增強。區婦聯、區就業處緊緊圍繞區委、區政府“六個一萬畝工程”(萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花)，按照山、丘、平、湖四大板塊產業格局發展思路，有針對性地開展婦女小額擔保貸款工作，帶動了農村高效產業的發展。

3、婦聯組織的凝聚力顯著增強。婦聯組織抓準服務婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務的突破點，實實在在為需要創業資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進一步彰顯了婦聯活力，提高了社會地位。

二、主要做法

自我區實施婦女小額擔保貸款以來，區委、區政府、區婦聯、區就業處及相關部門認真貫徹落實促進婦女就業小額擔保貸款政策，把實施婦女小額擔保貸款項目作為一項扶持婦女創業就業的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。

(一)多部門合作，政策保障到位

區委、區政府高度重視婦女小額擔保貸款工作，建立了“政府主導、婦聯配合、多方協作”的社會化、開放式和城鄉一體化的創業信貸服務體系，有效地發揮了小額擔保貸款扶持婦女創業就業的作用。

一是完善工作機構。區委、區政府將區婦聯納入成員單位，進一步充實了“小額擔保貸款協調領導小組”和“擔保中心”兩項機構的力量。各職能部門也加強協調配合，明確職責分工，及時解決推進過程中出現的問題，有效推動了工作的開展。

二是建立保障機制。區人社局會同財政、金融、婦聯等部門聯合制定印發了《**區促進就業小額擔保貸款實施辦法》、《關于推進和激勵全民創業的暫行意見》、《關于實施創業富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔保貸款強勁的政策支撐體系和保障機制。

三是建立聯動機制。制定和執行了聯席會議制度和工

第五篇：聯保貸款協議書

聯保貸款協議書

甲方：

銀行

分行

乙方：a、b、c等6家企業

為建立良好的銀企業合作關系、促進銀企雙方的共同發展和長遠合作，甲、乙方本著“相互支持、共同發展、誠實信用”的宗旨，經友好協商，達成以下協議，并承諾嚴格遵守本協議中的各項條款，履行各自的義務。

一、甲方把乙方列為重點、優先支持的客戶，在法律、法規和金融政策允許的前提下，優先為乙方提供全方位、優質、高效的金融服務。

1、貸款授信業務：甲方將根據有關法律、法規、金融信貸政策以及信貸規定和程序，積極支持乙方的建設，給予乙方總計授信敞口9000萬元人民幣

(每家企業1500萬元)，用于開立銀行承兌匯票、商業承兌匯票貼現、信用證以及貸款。乙方根據需要在授信額度內可分次向甲方申請，辦理銀行承兌匯票和商業承兌匯票貼現業務的保證金比例按甲方有關規定執行。

2、銀行結算業務：甲方以優質高效的服務質量，為乙方辦理銀行承兌匯票、電匯、本票、匯兌、轉帳、托收等結算業務。

3、甲方有義務為乙方的財務數據、經營信息、存貸款情況等給予保密，并依法不得向其他單位或個人提供上述數據信息。

二、乙方把甲方作為辦理存款、貸款、結算業務的經辦行，并在甲方開設結算帳戶。

1、乙方要合理使用貸款，并保證甲方貸款安全。

2、本次甲方授信由****等6家企業和6家企業法定代表人共同提供連帶保證擔保。

3、每家企業嚴格執行資產負債比例管理，資產負債率控制在70%以內，若有對外擔保必須征得甲方同意。

三、保證金制度

1、乙方推薦的每家企業需提交授信額度的30%--50%資金作為風險保證金，風險保證金存入在甲方開立的風險保證金專門賬戶中，作為風險防范的儲備，并對風險保證金統一管理和使用。

2、如有其中任何一家企業信用出現問題，不能按時還本付息或出現承兌墊款時，我行可無條件在風險保證金中扣款，若風險保證金余額不足，聯保企業中的任何一家或多家須承擔連帶保證責任，另外，聯保企業必須在一個月內補足我行的風險保證金;

四、在建立銀企全面合作關系過程中，甲乙雙方應積極溝通、恪守信用，努力建立起良好的銀企合作關系。

五、本協議在執行過程中，如發生爭議或需要對協議中的有關條款進行修改、補充時，由雙方友好協商解決。

六、本協議經甲、乙雙方簽字蓋章后生效。協議一式陸份，雙方各執壹份。

甲 方(簽字或蓋章)：

乙 方(簽字或蓋章)：

法定代表人：

法定代表人：

年 月 日 出處