第一篇：農戶貸款：定位、途徑、模式

涉農貸款：定位、途徑、發展模型

一、涉農貸款的定位

涉農貸款是國家支持的一項旨在為農戶生產經營發展需要的常規貸款方式，一般而言這些貸款主要有貼近農村地區實際的銀行及貸款公司來操作。在銀行上，主要有農村信用合作社（城市商業銀行）、郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、中國農業發展銀行等；小額貸款公司，包括網絡P2P貸款以及實體貸款都有農戶生產經營的貸款項目，此外，還包括農業發展基金項目等也開展農戶貸款項目。

資金本身具有很強的趨利性，也就是說在沒有認為干擾的情況下，資金是追逐利潤而去的，沒有利潤，市場是不會指引資金流入的，而正是由于資金獨特的性質，決定了資金難以流入農業生產。農業生產，具有自身的天然性質，包括收到季節影響、天氣影響、生產技術影響、市場銷售影響、政府政策影響、農戶自身素質影響等，因此，農業生產具有很強的不確定，不確定意味著農作物生產經營具有盈利的風險。此外，農作物的生產彈性相對較低，基本上等于生活必需品，這意味著農作物的價格基本上難以受到市場的影響，國家會采取限制農作物的生產價格，以能夠保證居民的日常生活需要。在這里需要區分的是大米、小麥等生活必需品的生產，區分豬肉、羊肉、大蒜、綠豆等生活可選產品的類型，因為二者的生產彈性是不一致的，前者彈性小，后者彈性大。而目前涉農貸款也主要是針對于生產彈性大的產品上，生產彈性小的農作物生產則主要有國家糧油補貼等政策性補貼來進行，而且生產經營上還有許多其他的補貼，如農業生產機械優惠政策等。總之，我們需要明白涉農貸款主要針對的是收到市場影響較大，具有一定生產經營收益的項目，這是涉農貸款的定位，或者說是市場目標對象。

從上面的分析中，我們應該可以理解涉農貸款為什么少？農作物天然的屬性使得機構都不太愿意進行涉農貸款，那么這意味著農作物生產沒有貸款機會了么？答案不是。有五個因素決定這個答案：一是國家推行家庭農場等小規模農業生產經營方式，具有很大的政府支持力度；二是目前很多農戶愿意回鄉從事農業生產，媒體上報道的就有碩士養豬、金領放羊等案例；三是國內的農業生產經營水平低，農作物附加值低，深挖空間大；四是居民消費意識以及生活消費水平提高，有機蔬菜、有機糧食等都是未來市場需求量較高的產品；五是國家耕地紅線，國家可耕作優質農糧作物的基地較少。這些因素都導致機構愿意貸款給農戶。

二、涉農貸款的獲取路徑及優惠

河南省作為國家糧食核心產區，作為當地農戶如何能貸款到呢？在這里我想強調的是你能不能貸款，而是你貸款后能干什么，也就是說貸款能夠給你帶來持續利潤嗎？持續的生產經營利潤是金融支持你的關鍵。這個論點的依據是現在貸款途徑太多了，后面會講到。如果你的項目經營三個月關門了，以后此類項目申請貸款時，機構是會慎重考慮的，尤其是針對你這個貸款人，因為你的信用受損了。所以，貸款的真正目的是為了使得雙方都能獲利，是持續獲利，而不是短期獲利。基于這個論點，下面來談談是否能貸款？怎么貸？如何發展？

首先，必須熟悉國家和省內的涉農貸款優惠政策，在這里我梳理了河南省涉農貸款的優惠政策。

1.根據國家有關政策文件規定，對符合條件的農村婦女貸款，中央財政給予貼息；對符合條件的農戶貸款，由扶貧部門貼息5%；對符合條件的林業貸款由中央財政貼息3%，可貼息3至5年。具體貼息辦法可向市縣財政、扶貧部門和農信社小額信貸技術員咨詢。

2.《河南省回鄉創業農民工、大中專畢業生小額擔保貸款操作辦法（試行）》（2009）。《辦法》指出，符合法定勞動年齡的回鄉創業農民工，誠實守信、有創業愿望并具備創業條件，可憑戶口所在地鄉鎮（街道）勞動保障機構出具的在外務工1年以上的證明或已經創業的證明，申請不超過5萬元的小額擔保貸款。對于合伙經營或組織起來創辦的經濟實體，則可按照人均5萬元的標準，合理確定貸款規模，最高可獲50萬元貸款。

3.《河南省地方稅務局關于農戶小額貸款利息收入免征營業稅有關問題的通知》（2010）

4.《財政部 國家稅務總局關于中國農業銀行三農事業部涉農貸款營業稅優惠政策的通知》（財稅〔2014〕5號）。明確自2013年11月1日至2015年12月31日，對中國農業銀行納入“三農金融事業部”改革試點的河南等19個省分行下轄的縣域支行，提供農戶貸款、農村企業和農村各類組織貸款取得的利息收入減按3%的稅率征收營業稅。

5.關于印發《河南省縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理辦法》的通知 其次，河南省省內較為知名的涉農貸款機構有哪些呢？主要是以省內的銀行機構為主，包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行、河南省農村信用合作社、改制后的城市商業銀行、省內主要村鎮銀行等。目前，這些機構在省內為農戶提供的貸款額度為最高50萬元。依據農戶貸款的性質、農戶自身的條件有不同的貸款額度。其中，基本條件為，不良誠信記錄、無賭博、無吸毒、無違法犯罪記錄的，本地戶口，項目材料齊全且項目具有可預期的盈利，都可以獲得貸款。具體而言，對于低于2000元的貸款申請，只需要本人提供身份證明材料、戶口材料等資料就可以直接獲得貸款；對于貸款額度超過2000元的，就要提供聯保或者抵押物，只要有保障、有抵押物，項目有可預期的盈利，均可以快捷獲得貸款。目前，省內中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、河南省農村信用合作社、改制后的城市商業銀行、省內主要村鎮銀行都可以受理此類貸款申請。下面，就主要銀行的貸款優惠進行說明。

農戶個體貸款機構主要河南省農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、村鎮銀行等。

1.河南省農村信用合作社

省農村信用社依托“財政惠民資金一卡通”開展的小額貸款業務是一種非常便捷的貸款方式，只要農戶持有“財政惠民資金一卡通”，向就近的小額信貸服務站申請貸款，直接就可以拿到2000元貸款，無需聯保和擔保，無需上報審批。如果需要2000元以上的資金，則需要提供聯保或擔保。誠信客戶貸款額度可逐年增加。小額信用貸款的金額原則上不超過2萬元，最高不超過5萬元。月息9.9‰+2.1‰=12‰，其中2.1‰的誠信保證金在還清本息時一次性獎勵給農戶，但本金或利息逾期者不獎。誠信客戶利息可逐年下降。對于需要更多資金發展生產的農戶，省農村信用社也可以提供小額擔保貸款。擔保的方式有很多，比如可以找拿財政工資的公務員、教師作擔保，找黨員干部、團員干部作擔保，也可以用存款單辦質押貸款，用林權證辦抵押貸款等。小額擔保貸款的金額可根據抵（質）押物價值由借貸雙方約定，原則上不超過50萬元。年息按同期基準利息上浮3個百分點。小額貸款期限原則上不超過3年，最長不超過10年。農民自愿選擇貸款時間，鼓勵農民提前還貸。

針對農戶很難提供抵押物的問題，專門為農戶設計了無需抵押的貸款品種，只要無不良誠信記錄、無賭博、無吸毒、無違法犯罪記錄的，自愿組成5戶聯保小組，經過7天的培訓，就可以獲得2萬元以下的貸款。有3年以上經營經驗的商戶，組成3戶聯保小組，一次性可貸2萬元。誠信客戶貸款額度可逐年增加。

2.郵政儲蓄銀行河南省分行

（1）郵政儲蓄銀行有哪些小額貸款產品？

小額貸款業務根據客戶對象的不同分為農戶小額貸款和商戶小額貸款，根據貸款擔保方式的不同分為聯保貸款和保證貸款，即農戶小額貸款分農戶聯保小額貸款和農戶保證小額貸款；商戶小額貸款分商戶聯保小額貸款和商戶保證小額貸款。農戶小額貸款最高5萬元，商戶小額貸款最高10萬元（部分地區貸款額度更高，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構）。

農戶聯保小額貸款由3至5戶農戶組成聯保小組，商戶聯保小額貸款由3戶微小企業主組成聯保小組，小組成員相互承擔連帶保證責任。這兩種聯保貸款在聯保小組簽訂聯保協議后，依據協議約定就可以在一定期限內獲得一個授信額度。只要在這個授信額度和期限內，并且上筆貸款已經結清，如果想再次申請貸款，貸款審批流程就會大大簡化。農戶保證貸款和商戶保證貸款由1-2個滿足條件的自然人提供保證。（2）申請郵政儲蓄銀行小額貸款須具備什么條件？

農戶小額貸款業務對象主要為具有完全民事行為能力，身體健康，具備勞動生產經營能力、能恪守信用的農戶或農村個體經營戶，城鎮個人從事農業相關的經營活動的，擁有穩定的經營場所，可以申請農戶貸款；商戶小額貸款對象主要為經工商行政管理部門核準登記并有固定的生產經營場所，產品有銷路、經營有效益、經營者素質好、能恪守信用的各類私營企業主、個體工商戶和城鎮個體經營者等。

具體的要求您可咨詢我行的當地分支行或客服熱線95580。（3）在哪里可以辦理小額貸款業務？

您可以前往郵政儲蓄銀行的各分支行，或者撥打客服熱線95580咨詢辦理小額貸款。

（4）辦理貸款需要哪些流程？

辦理的一般流程是，首先您提出貸款申請，由我行的受理人員受理后，信貸員會到您的生產經營場所和家庭住所進行實地調查，之后會將相關材料提交給審查審批人員，審批通過的就會通知您和相關人員簽訂貸款合同，貸款合同簽署完畢后就可獲得貸款。

（5）申請小額貸款都需要什么材料？

申請小額貸款需要提交的材料有：小額貸款申請表、您的有效身份證件的原件和復印件、您在當地常住戶口薄或居住滿一年的證明材料、辦理貸款所需的其他材料、結婚證或者婚姻證明、如果您申請的是商戶貸款，還需要提供：經年檢合格的營業執照原件及復印件；從事特許經營的，還應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；經營場所產權證明或租賃合同。

（6）辦理一筆小額貸款大約需要多長時間？

正常情況下，我行的信貸員對你進行實地調查后3天內會給您答復。您如果確實急用錢，您可以事先提出來，會優先安排，越積極配合我，獲得貸款的時間就越快。

3.洛陽銀行

眾所周知，中小企業客戶融資難主要體現在擔保難、抵押難。針對這一情況，洛陽銀行為小微企業貸款開發了拳頭產品——“富民寶”小額貸款。目前年齡在18-60周歲、經營歷史3個月以上，在鄭州市擁有固定經營場所和固定住所的個體工商戶或者小微企業都是“富民寶”的服務對象。符合條件并通過審核的客戶可以從洛陽銀行鄭州分行取得額度為2000元-500萬元不等的信貸支持，并根據客戶的不同情況設計靈活多樣的還本付息方式。

4.鄭州銀行 鄭州銀行微小貸款項目（ZMFP）啟動，微貸中心主要面向個體商戶、私營企業主及微小企業，為他們提供從5000元至100萬元不等的貸款額度。其中，微貸產品“鼎盛貸”，是鄭州銀行與德國IPC咨詢公司合作研發而成，具有手續簡單、擔保靈活、放款快捷、服務專業等特點，能解決個體工商戶和微小企業在進貨、購置設備過程中出現的流動資金缺口。

對于有擴大經營融資需求的客戶，該產品能延長貸款期限達36個月。貸款金額在50萬元以下的企業，則無需提供任何抵押物。

5.中國農業銀行

申請貸款條件（詳細見中國農業銀行農戶小額貸款管理辦法）：（1）有生產經營項目和設備(工具)或場地，自有資金比例達30%以上；（2）年滿18周歲且具有完全民事行為能力；

（3）、借款人及其直系親屬沒有不良個人信用記錄，且在簽訂聯保協議前如有向農行借款的，原借款已先行還清；

（4）遵守聯保協議；

（5）借款人在得到貸款前，應在農行存入不低于借款金額1%-10%的互助專戶存款,執行同檔次活期存款利率加0.6個百分點的存款利率,利息每年結算一次，互助金存款存入對公存款科目管理。

中國農業銀行和中國農業發展銀行主要是緊密響應國家涉農貸款政策，做系列中小微企業的貸款項目，再在此不詳述。

三、涉農貸款的發展模式

貸款最重要的是怎么去經營？選擇適當的經營模式，也是貸款能夠成功的關鍵。下面主要介紹幾種常見的貸款經營模式。

1.“銀行+農民專業合作社+農戶”貸款模式：“襄城模式”

“襄城模式”是指合作社社員自愿繳納一定比例的貸款風險擔保基金，由農民專業合作社向農行推薦把關，并協助農行對貸款進行管理，農行依托合作社進行農戶篩選、放貸和管理的模式。

“銀行+農民專業合作社+農戶”貸款模式，把農民專業合作社和農戶捆綁在一起服務，以規模種植、養殖等為特色的行政村，幫助其建立和規范專業合作社，增強合作社財務約束能力和風險能力，讓這些合作社符合信貸扶持條件，支持專業合作社規范運作。之后，該行依托合作社設立“三農工作服務站”，派駐客戶經理。為合作社和合作社的農戶提供全方位的金融服務，將雙方的合作推向縱橫，促進了“三農”業務健康快速發展。

此外，建立風險補償資金，銀行貸款風險可控。具體做法是，社員入社需繳納不少于1000元的風險補償基金，社員風險補償基金按貸款額度繳納，并在農行開立保證金專戶。同時，該行還與專業合作社簽訂了《合作協議》和《借款補充協議》，優先向簽約的合作社社員發放貸款，并適當優惠貸款利率。

案例1：襄城縣湛北鄉尚莊村瓜菜大棚

2010年11月1日，天氣驟變，晚上下起了大雪，農戶的蔬菜大棚遭受雪災，許多大棚倒塌，農戶經濟損失慘重，為了減少農民的經濟損失，村干部動員村民馬上修建大棚，及時補上蔬菜苗。可是資金成了攔路虎。這時農行襄城縣支行客戶經理了解該村情況后，及時回報縣支行，采取三戶聯保方式，在一星期內給該村貸款100多萬元，解了農戶的燃眉之急。

目前，尚莊村西瓜種植規模已擴大到3000畝、近千座大棚，畝年效益1.5萬元，村人均收入2010年已突破1萬元，大棚瓜菜總收入1500多萬元，是2001年村總土地收入的15倍。

案例2：“公司+專業合作社+農戶”：

襄城縣回鄉創業青年企業家李漢偉，高中畢業后到南方創業，做過生意，干過房地產，自己富了以后，2008年初，他毅然放棄了大城市優越的工作條件，回到了生他養他的家鄉——襄城縣十里鋪鎮。2008年10月，李漢偉投資3000萬元，在一片荒蕪土地上建成了集農業、養殖于一體循環經濟的大型農牧業集團企業，一個年出欄6萬頭生豬的現代化、標準化生豬養殖企業。目前該公司已發展成了公司+基地+農戶的農業產業化省級龍頭企業。該公司兼并13個養豬專業合作社吸納農戶300余戶。

2.新農村民居建設貸款新模式：“滑縣模式”

所謂“滑縣模式”即以新農村民居建設貸款支持社會主義新農村社區建設中的農戶購建房資金需求，以第三方承建企業的國有出讓土地使用權作抵押擔保，同時籌集不低于貸款總額2%的風險代償基金，成立協管員隊伍，在有效防范風險的前提下，實現了農戶貸款“集約化”經營，收到了銀政、銀農多方互利共贏的良好社會效應。

農行滑縣支行在辦理新農村民居建設貸款時，主要依托地方政府與村“兩委”班子，他們制定了“按村管理、一人一村、循序漸進、逐步深入”的工作方法。支持有不低于60%的自有建房資金、具有穩定收入和一定償還貸款能力的當地常住居民。

農民貸款金額在1萬~5萬元之間的，采用等額本息分期還款，貸款期限在5年以內，擔保方式主要以公務員擔保、法人企業擔保、專業機構擔保等為主。新農村民居貸款在貸款額度、借款方式、貸款期限、還款方式、貸款利率等方面的設定，非常近似城市居民的住房按揭貸款，因而，深受廣大農戶歡迎，有效地解決了農民建房缺資金的困難。為了降低金融貸款風險，農行滑縣支行積極完善貸款措施。該行積極與滑縣新區管委會溝通協調，完善出臺了《新農村建設風險代償基金管理辦法》，成立了滑縣新區管委會支持新農村建設風險代償基金管理委員會，具體負責風險代償基金的管理、使用和風險責任認定。風險代償基金籌資額度為新農村建設貸款發放額度的2%，由滑縣新區財政全部出資。風險代償基金在農行滑縣支行開立“滑縣新區管委會支持新農村建設風險代償基金”專戶存儲，需動用風險代償基金歸還不良貸款時，由農行滑縣支行提出風險代償基金彌補申請，提交風險代償基金委員會批準，風險基金專戶管理人員開具轉賬支票，農行網點進行貸款本息收回處理。

3.“政銀保”農業貸款融資模式：佛山，三水農業案例

農業生產風險大、農民可抵押的資產少，是農民貸款難的根源，由于農業生產受自然環境和市場因素影響較多，過往金融部門對農業生產貸款要求條件較高，須有資產抵押或有信譽的人擔保，農戶申請貸款較困難，“政銀保”農業貸款融資模式能夠很好地解決上述問題。

“政銀保”農業貸款融資模式正創始人之一的李偉明回憶道，這項政策早在2006年就開始醞釀，當年8月，臺風“派比安”重創佛山，三水農業損失很大。“當時印象最深的是，農民受災后沒有錢發展生產了，相關的農業設施也比較薄弱。”李偉明等人就在思考，能否制定一個政策，解決農民貸款難的問題，同時引導他們改善生產條件。

三水區政府在參考了上海、天津等地“政銀”合作的基礎上，引入“農業保險”的概念，創造性地提出“政銀保”三方合作貸款新機制。這套機制在為農民提供貸款擔保的同時，還通過放貸的額度突出了對重點產業和設施農業的扶持。目前，白坭、大塘的蔬菜種植業，蘆苞的水產養殖筍殼魚，樂平的水產養殖桂花魚是這項政策的重點扶持對象。

第二篇：農戶貸款申請書

***申請3萬元

貸款調查報告

***于2011年10月24日向我行申請3萬元流動資金貸款。我行客戶部調查員對該客戶進行了現場調查。現將調查情況匯報如下：

一、借款人基本狀況

借款人***，男，28歲，身份證號碼：**********家庭住址：**************88。

二、借款用途及收入來源調查

借款主要用于購買溫室大棚，借款人****長年從事溫室大棚種植，年銷售收入7萬元。

四、還款來源調查

第一還款來源，借款人以種植溫室大棚所產生利潤收入作為此筆貸款的還款來源。

第二還款來源，借款人以趙現榮坐落于*********街坊住宅房作為該貸款抵押物，建成于2003年，建筑面積67.17平方米。房權證第200812284號；產別：私有房產。抵押物位于*******中心地段，地理位置優越，交通便利，升值空間較大，具備較強的變現能力。

五、結論

經調查，借款人****信譽良好、為人正直、品德良好、具備償還能力，還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結算賬戶，符合我行個人短期經營性貸款條件，可向其發放貸款3萬元，貸款方式為抵

押，期限一年，利率執行***%，按月付息、到期一次性償還本金。

調查員：

2011年10月24日

第三篇：農戶消費貸款申請書

新農村建設消費貸款申請

*******支行：

****村，位于****鎮的東北部，緊靠****市，交通便利。現有常住人口約928人，外來人員約3000多人。該村于80年代初，大部分私人企業興起從事兒童服裝的加工生產與銷售貿易，企業均系個人獨資或私人合伙的中小型家庭作坊企業。現有企業約70多家，2009年全村實現年總產值約18000萬元，人均純收入近20000元。產品主要為紡織類與針織類的兒童棉襖、兒童套裝、單衣等系列，大部分產品通過國外服裝貿易公司駐****的辦事處出口中東國家、歐洲市場如俄羅斯、意大利等，部份產品通過***服裝市場銷往國內各服裝批發市場，如鄭州、重慶、徐州等，產品有市場，有利潤。2005年該村通過****市政府寬裕型文明村驗收，2005-2009年通過晉江市聯社信用村的評定。2007年在《百村示范、村村整治》工程中被確定為福建省百村示范聯系村,信息化示范村,被****市委評為<五好支部>.2007-2009年連續三年榮獲晉江市百村示范工程二等獎.2009年被泉州市確定為〈〈新農村建設示范村〉〉及《****市精品村》。

*****村積極響應2006年中央1號文件建設社會主義新農村的號召，深入貫徹落實黨的十六屆五中全會的精神，在各級黨委政府的支持下，成立了新農村建設小組，并在村兩委的推動下創建以****為法定代表人、以舊村改造為重點的******投資有限責任公司，公司注冊資金500萬元。按照新農村建設的基本要求，按規劃有序推進村容整治和舊村改造。開展全面建設“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村。規劃舊村改造22畝，總建筑面積約30000多平方米。現首期集資1500萬元作為啟動資金，舊村改造第一期工程的安置公寓總建筑面積11300平方米，共計66套，其中單式套房55套（每套約140㎡、每平方米售價1300元）、復式套房11套（每套約270㎡、每平方米售價1200元）、一樓店面36間（每間約50㎡、每平方米售價2000元）已經完工，并全部安置預售完成。現在二期工程的安置公寓總建筑面積12000平方米，共計88套，其中單式套房80套（每套約120㎡、每平方米售價1900元）、復式套房8套（每套約220㎡、每平方米售價2000元），也已經完工并全部安置預售完成。現54名購房者需裝修入住，向貴行申請新農村住房裝修消費貸款，期限五年，按季分期還本付息。由*****村委會推薦，*****有限責任公司作保證。申請裝修貸款總金額計柒佰肆拾玖萬元正（具體名單、金額見附件）。懇請貴行給予研究審批為盼！

*************村委會

年月日

第四篇：農戶聯保貸款合同

農戶聯保貸款合同

合同編號：（）號 甲方（貸款人）：

地址：

法定代表人（或授權代理人）：

證 件 類 型：身份證

聯 系 電 話：

郵 政 編 碼：

乙方（借款人）：

地址：

證 件 類 型：

聯 系 電 話：

郵 政 編 碼：

丙方（聯保人）：

地址：

證 件 類 型：

聯 系 電 話：

郵 政 編 碼：

證 件 號 碼：件 號 碼：件 號 碼：1證證

甲、乙、丙三方根據國家相關法律、法規和金融規章制度，在平等自愿的基礎上，為明確責任、恪守信用，簽訂本合同，以資信守。

第一條 借款總金額為人民幣（大寫）元整，人民幣（小寫）￥元整。

第二條 借款用途：本貸款只能用于的需要，乙方不得以任何理由將借款挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。

第三條 借款期限為個月，自年月日起至年月日止，在最高貸款限額內，對借款人分次發放貸款。最高貸款限額為：人民幣（大寫）元整，（小寫）￥元整。在此期間和最高貸款限額內，不再逐筆辦理聯保貸款手續。

第四條每筆貸款的最后到期日不得超過上述終止日，本貸款利率及計息方法，按照月息‰計算，利息從貸款發放之日起計算，結息日為每月的第25日。提前還款時利率不變，貸款人有權按本合同約定的借款期限計收利息。

第五條借款人的權利和義務

(一)有權按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內可周轉使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯保小組成員使用；

(四)應貸款人的要求及時提供真實的相關報表及所有開戶行(社)、帳

號及其他資料；

(五)接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經營活動的檢查監督；

(六)為他人債務提供擔保，應事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉移資產或擅自轉讓股份，以逃避對貸款人的債務。

(八）聯保小組成員不得以任何方式將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第六條貸款人的權利和義務

(一)在借款人履行本合同約定義務的前提下，按第三條的規定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權了解借款人的生產經營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；

第七條聯保人的權利義務（保證條款）

（一）聯保方式為最高額連帶責任保證，任一聯保小組成員向貸款人借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即聯保小組成員相互承擔連帶保證責任，互相聯保；

（二）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

（三）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

（四）因借款人違反本合同約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，聯保人承擔連帶保證責任；

（五）督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人。

第八條借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，需在還款15日前書面通知貸款人。

第九條違約責任

(一)借款人違約

1.乙方如未按貸款合同規定使用貸款，一經發現，甲方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收每日‰的罰息。

2.乙方如不按期付息還本，或有其他違約行為，甲方有權停止貸款，并要求乙方提前歸還已貸的本息。甲方有權從乙方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收每日‰的利息。

3、借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權停止本合同尚未發放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任。

（二）聯保人違約

聯保人不履行約定義務，應承擔相應的違約責任，并賠償由此給貸款 人造成的損失。

第十條因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現債權的，借款人

應當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現債權的費用。

第十一條如因履行本合同而發生任何糾紛，各方應友好協商解決，協商不成的提交人民法院訴訟解決。爭議未獲解決期間，除爭議事項外，各方應繼續履行本合同規定的其他條款。

第十二條本合同未盡事宜，甲、乙、丙各方按國家有關法律、法規和金融規章執行。

第十三條本合同一式份，均具有同等法律效力。甲乙丙方各執壹份。本合同到乙方全部還清貸款本息之日廢止。

甲方（公章）：

年月日

乙方（借款人）簽字、手印

年月日

丙方（聯保人）簽字、手印

年月日

第五篇：對農戶貸款投放“蘇州模式”的調查解析

對農戶貸款投放“蘇州模式”的調查解析

近期，在蘇州調研農戶貸款時了解到，當地農村金融機構探索出了一種投放農戶貸款的新模式，被稱之為“蘇州模式”，該模式在經濟條件較好的地區具有一定的推廣應用價值，也對各涉農金融機構創新農戶貸款發放模式具有一定的啟示。

蘇州處于經濟發達地區，近年來，在當地政府部門的引導和扶持下，當地出現了一些由農民入股形成股份有限公司，入股農民既是公司的股東，也是公司的雇員，平時從公司獲取勞動收入，年終可以獲得公司的分紅性收入。某農村金融機構投放農戶貸款時，由入股農戶申請農戶貸款，所入股的公司為貸款農戶提供擔保，所有農戶貸款由公司統一使用，用來購買生產經營需要的原材料等，貸款農戶以獲得的工資性和分紅性的收入作為主要還款來源，并由金融機構代扣代繳，收入未能償還貸款的，該公司提供連帶保證擔保責任。

從該貸款模式的實際運作看，在一定程度上解決了分散受理農戶貸款固有的缺陷，具有比較明顯的優勢：一是有效提高了辦貸效率。由于集中受理農戶貸款申請，且由其入股公司協助提供客戶信息，信息不對稱程度得到極大降低，節省了大量的貸前調查時間，辦貸效率得到大幅度提高；二是有效降低了貸款風險。從蘇州區域實際看，由于政府對此類的公司比較支持，該類公司普遍具有較大的經營優勢和政府背景，且公司統一采購相關的原材料能有效降低采購成本，間接增加農民收益。同時，相關的資金由銀行進行監控，整體風險相對較低。

雖然農戶貸款投放的“蘇州模式”具有很強的創新性和推廣應用價值，但也存在一定的政策性風險，需要引起關注。

一是是否屬于貸款挪用？有人認為由于貸款資金使用主體由貸款的農戶轉為公司，屬于農戶貸款資金挪用的違規行為。筆者認為，從表面上看，該種貸款投放模式的確存在一定的貸款挪用嫌疑，但從操作實質上講，貸款資金及使用均處在農戶監控授意之下，僅僅是在實際支付時由第三人代為辦理，貸款資金實質上仍為申請貸款農戶生產經營需要。從“公司+農戶”特殊操作模式看，該種資金使用方式具有一定的合理性，并非惡意的貸款資金挪用行為，且辦貸金融機構事先知曉，并在合同中對資金使用要求予以明確，不宜列為“多人承貸公司使用”的貸款資金挪用行為。

二是如何保證貸款用途合規？從該種模式的實際操作看，貸款主要用于經營用途，如購買原材料，由于資金統一由入股公司集中管理，如何保證按照合同約定用途使用信貸資金存在一定的風險。對資金用途的嚴格監控，是國家監管部門對個人貸款的明確要求，必須不折不扣的落實，但該種模式如果監控不當或不到位，就存在一定的資金用途變異風險，從而面臨一定的政策合規性風險。

基于以上問題，筆者認為，在實際操作該種農戶貸款投放模式時，建議取得上級行的批準，制定相應的操作流程，從制度層面上規范業務操作，重點關注以下風險防控措施：

強化對公司的準入。從“蘇州模式”實際應用看，風險控制的核心在于公司的準入及后續管理，只要切實管理好這個核心問題，就可在很大程度上控制住貸款投放的風險。所以，在制定操作流程時，應明確該類公司的具體準入標準，重點選擇具有一定市場影響力、誠信狀況較好的公司，優先選擇具有政府背景的公司。

細化對準入公司的風險防控。對于公司具有便于抵押固定資產的，應優先選擇抵押方式，對信用程度較好、評級較高的公司，可以接受連帶責任的保證擔保方式。為降低風險，可以要求公司根據農戶貸款總額繳納一定比例的保證金，進行專戶管理，出現不良貸款的，首先由保證金進行償還。同時，要加強對公司的貸后管理，密切關注公司主業市場情況，發現風險隱患的應及時預警并加以處置。

切實加強資金用途監管。為降低政策的合規性風險，保證貸款資金按照約定用途使用，對公司統一使用信貸資金的，農村金融機構應鼓勵采取轉賬支付方式，掌握信貸資金流向，監控貸款用途情況。對于必須使用現金支付方式的，建議在合同中約定，對超過一定金額的資金支付必須由金融機構批準，并由貸款投放行派專人逐筆監控資金使用情況，確保貸款資金不被公司挪用到投資、建房等行為上，切實保證信貸資金合規使用。

落實好貸款農戶的管理工作。在貸款農戶方面，除按照貸款條件做好農戶準入外，特別需要關注貸款農戶和公司的關系，確保農戶為公司的股東，并搜集相關的證明材料，如股東卡、公司證明等，否則面臨較大的資金收回風險。同時，應要求公司監督貸款農戶行為，對貸款農戶出現死亡、承擔刑事責任、賭博等行為時，及時報告貸款機構，以便于及時采取應對措施降低風險。

簽訂多方合作協議。建議銀行、公司、農戶三方簽訂合作協議，規定三方的權利義務，明確資金使用的具體方式及流程，規范各方出現違規行為時的處置辦法，對資金使用予以授權，并對資金償還方式及來源予以明確，從而保證該模式的順利實施。（來源：中國城鄉金融報 作者：趙云鵬）