第一篇：對農(nóng)村信用社撤銷社員服務(wù)點(diǎn)的調(diào)查分析

對農(nóng)村信用社撤銷社員服務(wù)點(diǎn)的調(diào)查分析

長期以來，社員服務(wù)點(diǎn)作為農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的延伸和補(bǔ)充，在利用人緣、地緣優(yōu)勢，為農(nóng)村信用社籌集支農(nóng)資金、改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要的作用。但隨著郵政儲蓄銀行的即將成立，并從多年的運(yùn)行和長遠(yuǎn)發(fā)展來看，清理社員服務(wù)點(diǎn)，既是加快農(nóng)村信用社改革、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、謀求自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是構(gòu)建公平有序競爭環(huán)境的必然趨勢。為此，我們對仙嬴市社員服務(wù)點(diǎn)對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響以及發(fā)展趨勢進(jìn)行調(diào)查與分析，已期對其改革提供借鑒。

一、社員服務(wù)點(diǎn)對農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的支持作用 郵政儲蓄設(shè)立以來，已經(jīng)形成了農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄三分農(nóng)村儲蓄市場的格局，多年來，農(nóng)行資金一般用于上存，郵政儲蓄只存不貸也分流了農(nóng)村資金，農(nóng)村信用社吸收存款取之于農(nóng)用之于農(nóng)。就組織資金而言，如果說農(nóng)行憑借“國”字招牌和結(jié)算優(yōu)勢爭得其應(yīng)有的份額，郵政儲蓄則因其具有政策傾向優(yōu)勢以違規(guī)攬存維持儲蓄的快速增長，而農(nóng)村信用社則由于歷史包袱的沉重，更多依靠代辦業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁支撐以維持支農(nóng)的重任，這也成為代辦業(yè)務(wù)存在的主要原因。同時(shí)，社員服務(wù)點(diǎn)作為農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的延伸和補(bǔ)充，也為促進(jìn)農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展方面發(fā)揮了重要的作用。

（一）社員服務(wù)點(diǎn)成為農(nóng)村信用社吸收資金的重要來源渠道之一。以仙嬴市農(nóng)村信用社為例，截止到2006年6月末，各項(xiàng)存款余額為269805萬元，其中儲蓄存款余額為243527萬元，市場份額分別達(dá)到了24.9%和31.8%。而在這部分存款中，社員服務(wù)點(diǎn)吸收存款余額為125284萬元，占全社各項(xiàng)存款總額的46.4%，占儲蓄存款總額的51.4%，其中，占比最高的信用社代辦存款占各項(xiàng)存款和儲蓄存款的比重分別高達(dá)82.7%和88.4%。

（二）社員服務(wù)點(diǎn)成為農(nóng)村信用社金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的延伸和補(bǔ)充。據(jù)調(diào)查，截止到2005年6月末，仙嬴市農(nóng)村信用社共設(shè)有社員服務(wù)點(diǎn)1048處，其中農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)689處，分布在全市433個自然村中，村莊覆蓋面達(dá)到了80%以上，而相對于農(nóng)村信用社26處農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)而言，社員服務(wù)點(diǎn)為農(nóng)村信用社金融服務(wù)起到了較大的的延伸和補(bǔ)充作用。

（三）社員服務(wù)點(diǎn)所吸收存款為農(nóng)村信用社帶來了較好的經(jīng)濟(jì)收益和社會效益。以仙嬴市為例，截止到2004年6月末，仙嬴市農(nóng)聯(lián)社社員服務(wù)點(diǎn)共吸收代辦存款余額164639萬元，若按照最低小額農(nóng)戶貸款年利率7.27%和自籌資金一年期定期存款利率2.25%軋差計(jì)算，代辦業(yè)務(wù)吸收存款每年將為農(nóng)村信用社帶來利息收入8265萬元，再減去代辦費(fèi)用支出后，每年的收入也可達(dá)7000萬元。同時(shí)，通過發(fā)放支農(nóng)貸款，也促進(jìn)了農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”和服務(wù)“三農(nóng)”社會形象的提高。

二、社員服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行產(chǎn)生的負(fù)面影響

1、降低了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)籌資功能的發(fā)揮，削弱了信用社員工吸收存款的積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2005年6月末，仙嬴市農(nóng)聯(lián)社各項(xiàng)存款余額為284500萬元，其中儲蓄存款余額239983萬元，而在這部分存款中，現(xiàn)有50處機(jī)構(gòu)，590多名員工，吸收存款余額為119861萬元，其中儲蓄存款余額為75344萬元，占比分別為42.1%和31%，占比最低的信用社吸收存款占各項(xiàng)存款和儲蓄存款的比重僅能達(dá)到17.3%和11.6%。由于社員服務(wù)點(diǎn)吸收存款將直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，積極性較高,而聯(lián)社考核各信用社的存款指標(biāo)不只是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)吸收的存款額，還包括社員服務(wù)點(diǎn)的存款在內(nèi)，因此社員服務(wù)點(diǎn)不僅削弱了信用社員工吸收存款的積極性，也降低了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)籌資功能的發(fā)揮。

2、在一定程度上擾亂了金融秩序。一方面，農(nóng)村信用社社員服務(wù)點(diǎn)的保留，也為郵政儲蓄、恒豐銀行違規(guī)攬儲提供了便利，他們?yōu)榱藬U(kuò)大市場份額，通過協(xié)儲、設(shè)立地下服務(wù)點(diǎn)等形式進(jìn)行攬儲。同時(shí)，出現(xiàn)了一個服務(wù)點(diǎn)為多家金融機(jī)構(gòu)辦理代辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，并利用結(jié)賬時(shí)間差相互轉(zhuǎn)賬套取代辦費(fèi)，增加了金融機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出，也破壞了公平競爭的金融環(huán)境。另一方面，部分服務(wù)點(diǎn)利用貸款難的現(xiàn)實(shí)，私自挪用攬存資金發(fā)放民間借貸，擾亂了正常的金融秩序，也增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3、增加了信用社費(fèi)用支出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年仙嬴市農(nóng)聯(lián)社以萬分之四點(diǎn)五計(jì)提代辦手續(xù)費(fèi)，代辦手續(xù)費(fèi)支出總額為892萬元；2005年以萬分之三點(diǎn)五計(jì)提代辦手續(xù)費(fèi)，代辦手續(xù)費(fèi)支出總額為774萬元，再加上安全設(shè)施、業(yè)務(wù)宣傳等費(fèi)用，信用社每年的代辦費(fèi)用支出高達(dá)近千萬元。

三、社員服務(wù)點(diǎn)的發(fā)展趨勢分析

（一）農(nóng)村信用社改革的深化，為撤銷社員服務(wù)點(diǎn)創(chuàng)造了必要條件。一方面，隨著省、市聯(lián)社機(jī)構(gòu)的成立，農(nóng)村信用社的管理體制得到了完善，農(nóng)村信用社的行業(yè)自率管理得到加強(qiáng)，對有效控制成本、減少基層違規(guī)行為必將起到促進(jìn)作用，也將促進(jìn)服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量的提高。另一方面，隨著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金支持方案的實(shí)施，信用社通過明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理結(jié)構(gòu)、改革內(nèi)部機(jī)制、健全內(nèi)部控制等大量工作，提高了經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)了自主經(jīng)營的活力。并通過增資擴(kuò)股和清收盤活，資本充足率和不良貸款占比已達(dá)到了央行專項(xiàng)票據(jù)考核兌付的要求。通過改革信用社員工對信用社的發(fā)展前景充滿信心，信用社的凝聚力和廣大員工的戰(zhàn)斗力明顯增強(qiáng)，農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展勢頭良好。第三、農(nóng)村信用社作為支持“三農(nóng)”的主力軍，多年來，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入發(fā)揮了不可替代的作用，同時(shí)也加深了與廣大農(nóng)民的溝通與交往，建立了濃厚的情意，且社員服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)對象主要是農(nóng)村居民，而相當(dāng)一部分農(nóng)村居民都得到過農(nóng)村信用社的信貸支持并成為信用社的股東，再加上農(nóng)村信用社經(jīng)營和社會形象的逐步好轉(zhuǎn)，撤銷服務(wù)點(diǎn)，對農(nóng)村居民的存款去向不會有大的改變，也不會對農(nóng)村信用社的資金來源產(chǎn)生大的影響。第四，從運(yùn)作情況看，山東省內(nèi)的社員服務(wù)點(diǎn)只辦理儲蓄存款業(yè)務(wù)而不辦理貸款業(yè)務(wù)，撤銷社員服務(wù)點(diǎn)對農(nóng)村信用社拓展小額農(nóng)貸和信貸服務(wù)方面將不會產(chǎn)生影響。

（二）郵政儲蓄銀行的即將成立，為撤銷社員服務(wù)點(diǎn)提供了有利時(shí)機(jī)。2005年7月20日，國務(wù)院第99次常務(wù)會議通過了《郵政體制改革方案》，2006年6月26日，籌建中國郵政儲蓄銀行已得到批準(zhǔn)。有關(guān)資料顯示，郵政儲蓄銀行成立后，突破方向瞄準(zhǔn)小額信貸和存單質(zhì)押貸款，而且有關(guān)方面組織的郵儲開展小額信貸的前期調(diào)查正在北京郊縣開展。另外，郵政儲蓄縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，這樣，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄將在同一環(huán)境下共同發(fā)展，郵政儲蓄分流農(nóng)村資金的局面也將大大改觀，農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀也將得到改善。

（三）撤銷社員服務(wù)點(diǎn)，也是構(gòu)建公平有序競爭環(huán)境、維護(hù)金融穩(wěn)定的必然趨勢。多年來，中國人民銀行以及銀監(jiān)會，為促進(jìn)郵政儲蓄體制改革，努力按照銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、理念和手段，對郵政儲蓄機(jī)構(gòu)實(shí)施了持續(xù)性合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，查處了大量違規(guī)經(jīng)營行為，對案件進(jìn)行了跟蹤治理，對郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了清理整頓并納入規(guī)范化管理，郵政儲蓄的經(jīng)營管理已逐步走向正規(guī)。而郵政儲蓄銀行成立后，如果農(nóng)村信用社繼續(xù)保留代辦業(yè)務(wù)，反而會逼迫郵政儲蓄與其進(jìn)行新一輪的惡性競爭，這樣，不僅加大了經(jīng)營成本，也將對農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定產(chǎn)生不利的影響。因此，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，清理社員服務(wù)點(diǎn)，也是構(gòu)建公平公正有序競爭環(huán)境、維護(hù)金融穩(wěn)定的必然要求。

從以上分析可以看出，社員服務(wù)點(diǎn)雖然對支持農(nóng)村信用社的發(fā)展起到了重要作用，但從金融改革和長遠(yuǎn)發(fā)展來看，清理社員服務(wù)點(diǎn)也是必然趨勢。我們認(rèn)為，撤并工作要結(jié)合郵政儲蓄銀行的成立進(jìn)行，做好以下工作：

一是加強(qiáng)宣傳，積極穩(wěn)妥地撤銷社員服務(wù)點(diǎn)。要吸取基金會清理的教訓(xùn)，借鑒國有商業(yè)銀行撤銷代辦業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，撤銷社員服務(wù)點(diǎn)前要事先做好宣傳解釋工作，取得代辦人員和廣大農(nóng)民的理解和支持。在對農(nóng)村信用社社員服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行撤并的同時(shí)，更要對郵政儲蓄、恒豐銀行的協(xié)儲、地下服務(wù)點(diǎn)等進(jìn)行整治，并加大規(guī)范、監(jiān)督檢查和懲處力度，確保撤并工作一次性完成并徹底根除，不留后遺癥。從而保持農(nóng)村金融市場不出現(xiàn)大的波動，不對農(nóng)民心理產(chǎn)生大的沖擊。

二是農(nóng)村信用社要合理布局機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。前幾年，農(nóng)村信用社從效益角度和代辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀出發(fā)，裁減了部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，撤銷社員服務(wù)點(diǎn)后，信用社的網(wǎng)點(diǎn)會顯得偏少，也將對信用社的發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生不利影響，因此，信用社應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上積極合理調(diào)整布局，可依據(jù)現(xiàn)有信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，通過分區(qū)設(shè)置的方法進(jìn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置，也可適當(dāng)增加機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，減少因撤銷社員服務(wù)點(diǎn)而帶來的負(fù)面影響。

三是要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，走集約經(jīng)營的道路。要更新理念，轉(zhuǎn)變依靠社員服務(wù)點(diǎn)支撐存款的依賴心理，考慮發(fā)展汽車銀行、流動銀行等新的吸儲模式，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和員工隊(duì)伍，集中時(shí)間下鄉(xiāng)進(jìn)村，為相對偏遠(yuǎn)的村莊農(nóng)民提供上門服務(wù)，吸收存款，發(fā)放貸款，減少社員服務(wù)點(diǎn)撤銷對農(nóng)村金融服務(wù)帶來的不利影響。

四是加大支付風(fēng)險(xiǎn)防范力度。在撤銷社員服務(wù)點(diǎn)時(shí)期，要密切關(guān)注農(nóng)村信用社頭寸資金變化，出現(xiàn)大幅度資金波動時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)濟(jì)資金予以支持，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，可在一定時(shí)期內(nèi)加大支農(nóng)再貸款額度，防止因資金來源萎縮，導(dǎo)致貸款較大幅度下降，出現(xiàn)農(nóng)民貸款難的情況，確保撤并時(shí)期的金融穩(wěn)定。

第二篇：對鄉(xiāng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況的調(diào)查

力做支持“三農(nóng)”的生力軍

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

最近，我對賢庠農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況進(jìn)行了一次問卷調(diào)查。調(diào)查選擇了農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、個體工商戶以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共102戶，其中純農(nóng)戶50戶，占55.9；種養(yǎng)大戶11戶，占10.8；農(nóng)村個體工商戶25戶，占24.5；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織9戶，占8.8。調(diào)查

顯示，農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個中心，立足服務(wù)“三農(nóng)”，切實(shí)加強(qiáng)管理，增加信貸投入，在促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：1．增加信貸投入，成為“三農(nóng)”資金供應(yīng)主渠道。據(jù)對102戶調(diào)查顯示，有78戶表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調(diào)查戶的76.5；有99戶在農(nóng)村作用社借過款，占被調(diào)查戶的97.1。

2．不斷簡化貸款手續(xù)，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式；在轄區(qū)范圍內(nèi)評定“信用戶”、“信用村”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

3．切實(shí)加強(qiáng)支農(nóng)宣傳，助推服務(wù)功能增強(qiáng)。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，賢庠信用社通過臨柜宣傳、標(biāo)語等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農(nóng)民對農(nóng)村信用社的認(rèn)識逐步得到了提高，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示，102戶調(diào)查戶中有98戶表示有錢愿意存入農(nóng)村信用社，愿意向農(nóng)村信用社借款，分別占被調(diào)查戶的99。對貸款種類，有70戶占68.6的調(diào)查戶表示清楚，只有3戶2.9的調(diào)查戶表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。

4．切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個主要因素，為此，在縣職社動員下，信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項(xiàng)重要工作來抓，使廣大農(nóng)戶還貸意識增強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示，102戶調(diào)查戶中有94戶表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款，占92.2，只有8戶7.8的調(diào)查戶表示不能按期歸還貸款。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問題

1．服務(wù)對象不廣。據(jù)調(diào)查看，仍有眾多的農(nóng)戶、個體工商戶，沒有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機(jī)構(gòu)，從存款看，本地同有一家農(nóng)行的儲機(jī)構(gòu)，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說明許多農(nóng)戶事實(shí)上沒有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機(jī)構(gòu)。102戶調(diào)查戶中只有51戶表示在農(nóng)村信用社有存款，占50，另有50的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社根本沒有存款。

2．服務(wù)層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營目標(biāo)考核等因素的影響，當(dāng)前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)輕新業(yè)務(wù)、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重農(nóng)戶輕其他的問題，貸款用于生產(chǎn)（含基本生產(chǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn)）的87戶占76.5，貸款用于生活消費(fèi)的15戶占23，其中上學(xué)為5戶，建房為7戶，其他2戶。

3．服務(wù)力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問題依然存在，此次102戶調(diào)查戶中，分別有24戶占23.5和27戶占26.5的調(diào)查戶表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1．切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念，堅(jiān)定支農(nóng)信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)（村），多了解農(nóng)戶、個體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況；二要切實(shí)加強(qiáng)對信貸政策的宣傳力度；三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務(wù)水平；四要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，及時(shí)增加對“三農(nóng)”信貸投入。

2．準(zhǔn)確定位經(jīng)營方向，堅(jiān)定服務(wù)目標(biāo)不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，合理掌握和調(diào)整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

3．靈活掌握經(jīng)營方式，堅(jiān)定優(yōu)化服務(wù)手段不放松，要大力推進(jìn)小額農(nóng)貸，進(jìn)一步推廣使用貸款證，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則進(jìn)行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度，切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押難的問題。

第三篇：對銀行服務(wù)的調(diào)查分析

對銀行服務(wù)的調(diào)查分析

1、對中國銀行業(yè)總體分析

中國銀行業(yè)不注重品牌戰(zhàn)略，不能達(dá)到品牌產(chǎn)品業(yè)務(wù)相

結(jié)合的發(fā)展；很多銀行的宣傳方法不夠深入人心，沒有給人留下應(yīng)該值得信賴的印象，大多宣傳廣告都不能真正達(dá)到顧客的訴求點(diǎn)；行業(yè)中缺乏系統(tǒng)性的管理，出現(xiàn)品牌管理混亂、危機(jī)處理太慢、VI形象不統(tǒng)一、營銷混亂等現(xiàn)象；品牌缺乏獨(dú)特的個性，差異化競爭很難實(shí)現(xiàn)；行業(yè)同質(zhì)化，業(yè)務(wù)總類、贏利模式大同小異，市場定位、營銷模式都跟隨社會流行，客戶定位、營銷手法十分雷同。

2、工商銀行的電子銀行所提供的服務(wù)特征

① 安全可靠

工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級先進(jìn)的加密校驗(yàn)技術(shù)，工商銀行的數(shù)百名工程師日夜對網(wǎng)站進(jìn)行管理、維護(hù)和監(jiān)控，客戶在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠看得見的防范措施還有客戶證書及其密碼。全國有3000多萬客戶使用工商銀行的電子銀行進(jìn)行查詢和交易，通過電子銀行結(jié)算的資金超過100萬億元，結(jié)算量超過80億筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務(wù)差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

② 方便實(shí)用

客戶可以隨時(shí)查詢帳戶的余額、當(dāng)日明細(xì)和歷史明細(xì)等，查看某

筆款項(xiàng)是否到帳，不但可以根據(jù)情況下載有關(guān)數(shù)據(jù)，還可打印出電子回單。即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間也可以進(jìn)行帳務(wù)對帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，真正實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)的銀行服務(wù)。客戶不必每筆業(yè)務(wù)都要跑到銀行來辦理，可以隨時(shí)隨地通過電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來進(jìn)行交易、查詢和控制。

③ 結(jié)算快捷

無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在中國工商銀行開戶，客戶都可以在瞬間完成結(jié)算工作，對方如果在其他銀行開戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，銀行將由專人為客戶辦理，結(jié)算方便快捷。

④強(qiáng)化管理

對于大客戶特別是集團(tuán)客戶能夠通過企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的帳戶，進(jìn)行資金的雙向調(diào)撥或橫向調(diào)撥，提高了資金的使用效率，這是工商銀行網(wǎng)上銀行推出的優(yōu)勢項(xiàng)目。全國的一些大集團(tuán)、大客戶為了強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)管理，將其下屬所有分支機(jī)構(gòu)全部移至工商銀行，通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行管理，加快了資金的回籠速度，有效地降低了資金的閑置，能夠做到集中資金辦大事。

⑤降低費(fèi)用

客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)以后，不必每筆結(jié)算業(yè)務(wù)都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費(fèi)用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費(fèi)用；網(wǎng)上銀行自主理財(cái)?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調(diào)度手段，減少一些不必要的財(cái)務(wù)損耗，客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用也相應(yīng)大大降低。

⑥提高形象

客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當(dāng)中樹立現(xiàn)代的、先進(jìn)的形象，在e時(shí)代一展身手，為自身業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。

3、影響顧客購買工商銀行電子銀行的服務(wù)的因素

①賬戶安全

②使用便捷

③結(jié)算速度

④地域、社會群體流行

⑤個人角色

⑥經(jīng)濟(jì)情況、消費(fèi)水平

⑦生活方式、環(huán)境、觀念

⑧心理因素

4、顧客對該企業(yè)是如何進(jìn)行服務(wù)感知

通過在該銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)對人工服務(wù)的態(tài)度，網(wǎng)上智能理財(cái)?shù)陌踩?wù)，管理的先進(jìn)性，使用網(wǎng)上銀行結(jié)賬的便捷性、迅速等的感受和評價(jià)。

5、顧客在購買該企業(yè)服務(wù)會有哪些感知風(fēng)險(xiǎn)？

①使用的時(shí)間是否快速

②產(chǎn)品功能是否適合自己

③對帳號中財(cái)產(chǎn)的安全保護(hù)度怎樣

④該企業(yè)是否能夠給我一種放心的服務(wù)

⑤是否會帶來不必要的麻煩

⑥不觸犯有關(guān)的法律法規(guī)

6、對該企業(yè)提出如何提高顧客服務(wù)感知和降低顧客感知風(fēng)險(xiǎn)的建議

●降低感知風(fēng)險(xiǎn)

①在業(yè)務(wù)中充分展現(xiàn)電子銀行服務(wù)特征

②增強(qiáng)賬戶安全保護(hù)系統(tǒng)功能

③增設(shè)電子銀行網(wǎng)上客戶咨詢平臺

●提高服務(wù)感知

①管理系統(tǒng)人性化

②提高員工服務(wù)態(tài)度與素質(zhì)

③對客戶負(fù)責(zé)任，不亂扣錢，亂收費(fèi)

第四篇：對農(nóng)村信用社縣域金融服務(wù)的調(diào)查與思考

對農(nóng)村信用社縣域金融服務(wù)的調(diào)查與思考

作為地方性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)具有義不容辭的責(zé)任。近年來，＃＃市農(nóng)村信用社緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體實(shí)際，圍繞如何將信貸服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，相得益彰、如何增加對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索出一條新路子，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、基本情況

＃＃市農(nóng)村信用社共有縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社11個，農(nóng)村信用社242個，職工2900多名。2009年7月底各項(xiàng)存款余額150.7億元,各項(xiàng)貸款余額118.9億元。＃＃市農(nóng)村信用社在信貸資金運(yùn)營中不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，牢記辦社宗旨，改進(jìn)貸款方式，突出支持重點(diǎn)，增加信貸投入，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。截止2009年7底，用于＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款余額已達(dá)到110.33億元,占到＃＃市金融機(jī)構(gòu)貸款總額的24%,，其中2009年1-7月用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的貸款凈增加32.9億元.＃＃市農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)經(jīng)過不斷調(diào)整也較好地適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。2009年7月底,農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款余額94.1億元，占到各項(xiàng)貸款總額的79.14%,農(nóng)村工商業(yè)貸款余額7.83億元,占到貸款總額的6.58%,其它貸款余額12.26億元,占到貸款總額的10.31%。這些資金的及時(shí)投入，對＃＃市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)結(jié)業(yè)構(gòu)調(diào)整，設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展起著重要的助推作用,其中用于果業(yè)、畜牧業(yè)和瓜菜業(yè)的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款余額達(dá)到22.63億元，今年新增6.4億元。其

中:畜牧業(yè)貸款余額達(dá)到9.68億元,新增2.3億元,果業(yè)貸款余額7.55億元,新增2.5億元,瓜菜業(yè)余額5.4億元,新增1.6億元。

二、金融服務(wù)情況

1、加大信貸總量投入。最近幾年，＃＃市農(nóng)村向農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款投入逐年增加，而且增幅較大。特別是今年前七個月，貸款增量與全國信貸投放基本同步，保持較好較快的態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，04年以來的五年間,全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各類貸款250億元,其中今年累計(jì)發(fā)放各類貸款68.83億元，比上年同期多發(fā)放21.36億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款170億元，其中今年前七個月累計(jì)發(fā)放54.7億元，同比多發(fā)放25億元。全市農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款已高達(dá)94億元，其中農(nóng)戶貸款達(dá)到69億元。這些資金的及時(shí)投放,為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需要，為保增長、保民生起到了重要作用。＃＃市幾個大縣的信用社貸款增量均創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄,如大荔縣農(nóng)村信用社貸款累放7.5億元,貸款凈增加4.7億元,臨渭區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放9.4億元,貸款凈增加4.3億元,韓城市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放18億元,貸款凈投放8.3億元。

2、采取多種措施，增強(qiáng)支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金實(shí)力。為最大限度地保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，＃＃市農(nóng)村信用社在三方面加大了組織籌措資金的工作力度。一是運(yùn)用多種方式增加存款。先后通過加強(qiáng)宣傳、改進(jìn)服務(wù)、增加硬件設(shè)施、引入競爭機(jī)制等各種手段，促進(jìn)存款不斷增加，今年1-7月全市信用社存款凈增加27。6億元，創(chuàng)歷史最好水平。二是大力清收盤活不良貸款。為了加快信貸資金轉(zhuǎn)，提高信貸資金使用效益，＃＃市始終把清收不良貸款作為信用社改善經(jīng)營的突破口來抓，召開動員會議，制定清收不良貸款的意見以及激勵措施，積極動員各種力量開展清收工作，取得了明顯成效。去年以來累計(jì)收回不良貸款近8億元。三是積極組織發(fā)放支農(nóng)再貸款。＃＃市農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分利用央行向信用社發(fā)放再貸款的機(jī)遇，做大做強(qiáng)信貸運(yùn)營這塊“蛋糕”，近年來先后累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款30億多元，支農(nóng)再貸款余額達(dá)到6.4億元。這些資金對＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。

3、適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，積極改進(jìn)金融服務(wù)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村貸款主體發(fā)生深刻變化，信用社信貸運(yùn)營如何適應(yīng)新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民貸款需求是農(nóng)村信用社在拓展市場空間所面臨緊要課題。

一是積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。＃＃市農(nóng)村信用社積極探索，大膽創(chuàng)新，逐步建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款運(yùn)作新機(jī)制、新方法，廣泛推行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，積極開展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動，以此來優(yōu)化信用環(huán)境，拓展農(nóng)村信貸市場，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益。在開展此項(xiàng)工作中，制定下發(fā)了《＃＃市推廣農(nóng)戶小額信用貸款、開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動的實(shí)施細(xì)則》，提出了工作的具體目標(biāo)、具體要求、具體操作步驟和考核辦法；組織有關(guān)人員，搞好試點(diǎn)，培養(yǎng)典型，召開現(xiàn)場會交流經(jīng)驗(yàn)；動員各級黨政和廣大村組配合支持和參與，保證了工作的順利開展。全市農(nóng)村信用社組織信貸人員，在各級黨政部門和廣大村組的支持下，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，建立農(nóng)戶

信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況，按照優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個等級，核定貸款限額，頒發(fā)“貸款證”，信用戶可持貸款證在信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)辦理貸款，無須擔(dān)保、抵押和審批，大大地方便了廣大農(nóng)戶借貸。到2009年底，全市已評定出信用戶 34萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的31%,創(chuàng)建信用村412個，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)17個，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案74個，占農(nóng)戶總數(shù)的67.55%。農(nóng)戶小信用貸款余額已達(dá)9.04萬元.其中今年1-7月增加2.44億元。

二是全市農(nóng)村信用社無償承擔(dān)了多項(xiàng)國家惠民款項(xiàng)代理發(fā)放任務(wù)。目前已經(jīng)開辦代理退耕還林、農(nóng)村低資金、糧食直補(bǔ)、庫區(qū)移民資金等多項(xiàng)政策性資金發(fā)放工作，代理資總量達(dá)到4.5億多元；

三是是積極推出了農(nóng)信銀全國通匯、大、小額支付和“富秦卡”“農(nóng)民工銀行卡”業(yè)務(wù)，通過電腦培訓(xùn)提高員工辦理業(yè)務(wù)速度；

四是廣泛開展了“進(jìn)萬家門，知萬家情、解萬家難”活動。通過不同方式了解民情，幫助農(nóng)民解生產(chǎn)生活的資金困難。

五是對信用戶以外和大額貸款需求的農(nóng)戶，信用社推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在村委會的協(xié)助下評選出5---10人一組不等的聯(lián)保貸款小組，由聯(lián)保小組為貸款農(nóng)戶擔(dān)保貸款。2009年7月底聯(lián)保貸款余額已達(dá)1744萬元。

六是創(chuàng)新產(chǎn)品，積極推行富秦家樂卡。在過去開展農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，利用這個品牌優(yōu)勢，今年重點(diǎn)推出了“富秦家樂卡”業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)就是在通過信用社、村組以及相關(guān)部門對廣大農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定，根據(jù)評定的等級確貸款額度，辦理“富秦家樂卡”，農(nóng)戶可持卡在全市信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)辦理貸款業(yè)務(wù)。目前全市信用社已發(fā)7429多張，發(fā)放貸款1.67億元。

4、突出重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

＃＃市信用社在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時(shí)，結(jié)合“一鄉(xiāng)一特、一村一品”產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求，突出支持重點(diǎn)。支持特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化。在支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的過程中，重點(diǎn)加大了一村一品示范村的支持力度。6月底,全市累計(jì)發(fā)放一村一品專項(xiàng)貸款1.76億元，一村一品示范村貸款余額達(dá)到1.28億元，支持瓜果、棉花、畜牧等“一村一品”示范村198個，全市信用社在一村一品示范村評定信用村38個，建立一村一品農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案51164戶，占示范村總戶的百分之百，在一村一品示范村評定信用戶32971戶。如富平縣農(nóng)村信用社支持留古、齊村等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起的大棚示范區(qū)，年產(chǎn)無公害瓜果蔬菜1500公斤，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入達(dá)到1000元；澄城縣農(nóng)村信用社發(fā)放貸款630萬元支持當(dāng)?shù)亟⑵痧B(yǎng)羊基地16個，養(yǎng)雞基地12個，羊豬基地14個，秦川牛基地6個，年產(chǎn)值達(dá)4000多萬元。大荔縣信用社結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，加大了農(nóng)業(yè)貸款投放，三年累計(jì)投放貸款近8億元，有力地支持了該縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，使該縣反季節(jié)蔬菜生產(chǎn)與山東壽光相媲美，被譽(yù)為中國西部的“壽光”。澄城縣信用聯(lián)社在支持生豬發(fā)展上實(shí)行包聯(lián)責(zé)任制，從聯(lián)社理事長、各信用社主任到基層信貸員都確定扶持基地，落實(shí)包聯(lián)責(zé)任，每一責(zé)任人對所包項(xiàng)目要一包到底。在信用社的支持下全縣建立養(yǎng)豬基地42個，生豬存欄達(dá)23萬多頭，形成“以糧

養(yǎng)畜、以畜建沼、以沼養(yǎng)果、以果促農(nóng)”的產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收的目標(biāo)，有力的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

5、積極支持中小企業(yè)發(fā)展。＃＃市中小企業(yè)總數(shù)10000家，其中規(guī)模以上中小企業(yè)265家，全市中小企業(yè)總收入達(dá)到380億元，過億元的達(dá)到27家，實(shí)現(xiàn)地方財(cái)稅收入22億元。在＃＃市中小企業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社圍繞市委市政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總部署，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在三農(nóng)貸款需求基本得到滿足的情況下，加強(qiáng)服務(wù)，改進(jìn)方式，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。截至2009年7月末，全市小企業(yè)貸款余額達(dá)到22億元、較年初增加5.4億元。一是設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)。全市信用社信貸運(yùn)作實(shí)行客戶經(jīng)理制，聯(lián)社業(yè)務(wù)部設(shè)立公司客戶和個人客戶機(jī)構(gòu)。目前設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)達(dá)到33個、主要集中在城區(qū)的營業(yè)部、城區(qū)信用社等機(jī)構(gòu)。二是落實(shí)崗位責(zé)任，提高服務(wù)效率。根據(jù)轄區(qū)屬地原則，各聯(lián)社將基層信用社主任定位于服務(wù)區(qū)域小企業(yè)第一責(zé)任人，對全市小企業(yè)客戶實(shí)行區(qū)域性管理。對客戶定期開展走訪活動，全面了解企業(yè)經(jīng)營過程中存在的難題和需求，并及時(shí)對客戶生產(chǎn)狀況、發(fā)展?jié)摿Α①Y金流量等基本資料進(jìn)行補(bǔ)充完善，建立健全客戶信息檔案，為業(yè)務(wù)拓展、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。目前，全市農(nóng)信社共建立小企業(yè)和工體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案2700余份，其中超過三分之二為授信客戶。三是積極探索,解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難.辦事處通過學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗(yàn),多次與市金融辦聯(lián)系,共同簽訂了《＃＃市中小企業(yè)信用擔(dān)保合作協(xié)議》，各縣聯(lián)社也積極與有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)商，努力通過各種途徑解決中小企業(yè)貸款難問題。四

是堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。全市農(nóng)信社根據(jù)小企業(yè)生產(chǎn)周期和貸款需求“短、頻、快”特點(diǎn)，不斷加快信貸新產(chǎn)品研發(fā)力度，及時(shí)滿足不同類型客戶個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)需求。針對潼關(guān)黃金產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社及時(shí)推出了黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；為解決貸款手續(xù)繁瑣問題，適時(shí)推出了最高額抵押、存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)新品種；為滿足小企業(yè)融資、結(jié)算需求，韓城、澄城、大荔、合陽等聯(lián)社又相繼開辦了銀行承兌匯票和貼現(xiàn)業(yè)務(wù),7月底貼現(xiàn)貸款余額4.9億元。

四、存在問題及建議

在支持＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村信用社發(fā)揮了重要作用，無論在支持的力度、支持的方法、支持的效果上都取得了重大突破。但是，在具體的工作中也遇到一些問題和困難。一是農(nóng)信用社由于資金和管理等方面的因素，信貸支持還不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個層面，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的較大項(xiàng)目。二是不良貸款清收困難，特別大戶貸款、企業(yè)貸款清收難度更大，收效不佳，嚴(yán)重制約了信用社的發(fā)展，特別是制約著信用社支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮。三是農(nóng)村資金外流問題突出，制約了農(nóng)村信貸資金的有效投入和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是農(nóng)村信用環(huán)境有待改善。突出表現(xiàn)是企業(yè)逃廢債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，＃＃市農(nóng)村信用社涉及逃廢債務(wù)企業(yè)300多家，金額達(dá)1.3億多元。根據(jù)以上情況，特提出以下建議：

1、準(zhǔn)確把握市場定位，積極支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)。要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。重點(diǎn)支持本地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖和高產(chǎn)、高效、高

科技農(nóng)業(yè)；要支持有市場、有效益、有信用的縣域中小企業(yè)發(fā)展。要在具體的支持中尋求三個突破，即：在支持龍頭企業(yè)上求突破，培植品牌響、效益好、輻射大、帶動力強(qiáng)的企業(yè)；在支持培育區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)上求突破，實(shí)行一行一業(yè)、一村一品，各具特色；在支持引進(jìn)聯(lián)合上求突破，形成多種形式全方位引進(jìn)聯(lián)合的新格局。

2、加大組織、盤活資金力度，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。農(nóng)村信用社在不斷改進(jìn)服務(wù)、大力組織存款、擴(kuò)大資金來源的同時(shí)，要重點(diǎn)抓好不良貸款盤活工作，要爭取有關(guān)部門的支持，努力解決歷史遺留問題。各級黨政部門要發(fā)揮行政力量，整頓農(nóng)村信用，主動協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)。

3、各級黨政要充分認(rèn)識農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位和作用，高度重視信用社對縣域經(jīng)濟(jì)的支持工作。當(dāng)前，農(nóng)村投入的主渠道是農(nóng)村信用社，要增加農(nóng)民收入，搞活縣域經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社，要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須發(fā)展農(nóng)村信用社。各級黨政領(lǐng)導(dǎo)要全面提高對農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、作用和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，高度重視農(nóng)村信用社的工作，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社在支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)中巨大作用。

4、堅(jiān)決打擊逃廢債務(wù)行為，為農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造較好的信用環(huán)境。凡借有信用社貸款的企業(yè)，在改制時(shí)，要按照農(nóng)村信用社信貸資金優(yōu)先保全的原則，堅(jiān)持債隨物走，盡可能落實(shí)債權(quán)。要采取必要的行政措施支持農(nóng)村信用社依法起訴清收貸款，嚴(yán)厲打擊少數(shù)企業(yè)和個人逃廢信用社債務(wù)的行為。對已逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)要迅速落實(shí)被懸空的債務(wù)，由轉(zhuǎn)制企業(yè)訂出分期分批還款計(jì)劃，積極歸還農(nóng)村信用社的貸款。對逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)不能落實(shí)的企業(yè)，要組織各家金融部門聯(lián)手制裁，不準(zhǔn)對其發(fā)放貸款，不準(zhǔn)為其開立賬戶，不準(zhǔn)為其辦理結(jié)算，并在報(bào)紙、電視臺公開曝光。

第五篇：對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對資本無需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性能強(qiáng)等特點(diǎn)，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分。快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問題、應(yīng)采取什么措施？帶著這些問題，筆者于近日對肅寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄內(nèi)16個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

1、起步較晚，項(xiàng)目單一

肅寧縣農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2000年后開展的，2000年時(shí)以代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代扣利息稅為標(biāo)志，中間業(yè)務(wù)得以開展；2002年下半年開始代收國稅業(yè)務(wù)；2003年開始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機(jī)費(fèi)；2004年代收移動手機(jī)費(fèi)；2005年代理人壽業(yè)務(wù)；2006年開始收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)；2007年開始辦理小額借貸險(xiǎn)，從中收取手續(xù)費(fèi)；2009年開始收取貸款咨詢費(fèi)。可以說肅寧縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個臺階，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程。

2、中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年該縣全轄營業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，占總收入的0.08%；2003年全縣全轄營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，占總收入的0.39%；2004年全縣全轄營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，占總收入的0.69%；2005年全縣全轄營業(yè)總收入為5163萬元，中間業(yè)務(wù)收入為91萬元，占總收入的1.76%；2006年全縣全轄營業(yè)總收入為5477萬元，中間業(yè)務(wù)收入為90萬元，占總收入的1.64%；2007年全縣全轄營業(yè)總收入為5542萬元，中間業(yè)務(wù)收入為62萬元，占總收入的1.12%；2008年全縣全轄營業(yè)總收入為6005萬元，中間業(yè)務(wù)收入為82萬元，占總收入的1.37%；2009年全縣全轄營業(yè)總收入為7429萬元，中間業(yè)務(wù)收入為245萬元，占總收入的3.30%；2010年全縣全轄營業(yè)總收入為7018萬元，中間業(yè)務(wù)收入為282萬元，占總收入的4.02%。而據(jù)有關(guān)資料顯示，2004年全國各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平就達(dá)到了

8.5%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到了17%，外資銀行占比更高，最高的占比達(dá)到60%，平均占

比也達(dá)到41%。就全縣農(nóng)村信用社總體而言，由于對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。

3、技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是知識密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進(jìn)行管理。目前，該縣農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經(jīng)營、懂管理的人才隊(duì)伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1、業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低

隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)品種僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費(fèi)、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費(fèi)提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%；代收電話費(fèi)的手續(xù)費(fèi)提取比例為4%；代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率為8%；貸款咨詢費(fèi)的手續(xù)費(fèi)比率略為高些，也只有10%。這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的99%以上，一些如保管箱、委托業(yè)務(wù)、代賣證券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。

2、對中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識不足、定位不準(zhǔn)

基層農(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場份額的手段。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。雖然中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比具有顯著優(yōu)勢，但目前大多數(shù)信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識到這一點(diǎn)，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創(chuàng)新和開拓進(jìn)取精神，思想禁錮的原因主要有三個

方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對閉塞，受國際大環(huán)境和外來先進(jìn)理念沖擊較小，對中間業(yè)務(wù)缺乏正確認(rèn)識；二是國有商業(yè)銀行實(shí)行收縮戰(zhàn)略后，信用社成為縣級金融市場上唯一具有自主貸款權(quán)限的法人機(jī)構(gòu)，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強(qiáng)的優(yōu)越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三農(nóng)”的市場定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點(diǎn)而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的發(fā)展思路。

3、人員短缺及政策性業(yè)務(wù)制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該縣窩北信用社為例，該社共有8名職工，其中主任1名，委派制會計(jì)1人，柜員2人、綜合柜員1人，信貸員3人。而該社存貸余額2010年底就達(dá)22286萬元，業(yè)務(wù)量較大，每天業(yè)務(wù)量都在430筆以上。營業(yè)人員每天處理大量的存取款業(yè)務(wù)，根本無暇營銷中間業(yè)務(wù)。另外，于2005年3月開始每年代發(fā)糧補(bǔ)業(yè)務(wù)，年存款量只有300余萬元，而筆數(shù)就達(dá)9576筆。此業(yè)務(wù)通過當(dāng)?shù)刎?cái)政部門撥付資金，帶有行政干預(yù)的性質(zhì)，信用社為獲取地方政府的支持和其他方面的照顧，并未收取任何手續(xù)費(fèi)。這種業(yè)務(wù)對于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強(qiáng)的臨時(shí)性存款，而人員額外工作量和相關(guān)成本也大幅度增加，實(shí)際上是得不償失。

4、人員素質(zhì)偏低影響中間業(yè)務(wù)的開展

農(nóng)村信用社人員構(gòu)成參差不齊，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，不少人只具備一般的業(yè)務(wù)操作技能，對中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、品種開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)防范等一整套體系知之甚少，沒有專門從事中間業(yè)務(wù)的人員，現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)多由柜面人員兼職辦理，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計(jì)算機(jī)、市場營銷的專業(yè)知識人才。

5、市場環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)

目前存款競爭仍然是基層金融市場爭奪的焦點(diǎn)，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲、變相貼水等不正當(dāng)手段進(jìn)行違規(guī)競爭外，還把開展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款的輔助手段，對一些代收代付業(yè)務(wù)不僅不收取或僅收取少量手續(xù)費(fèi)，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中間業(yè)務(wù)的本意。在這種情況下，農(nóng)村信用社作為競爭中的弱勢群體，連取得這樣“無償服務(wù)”的資格都很困難，更無法按照正常的經(jīng)營模式發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對策

1、提高認(rèn)識，統(tǒng)一思想

農(nóng)村信用社市場定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。隨著社會的不斷進(jìn)步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。同時(shí)入世后外資銀行的進(jìn)入，存貸款業(yè)務(wù)的沖擊逐漸波及農(nóng)村，中間業(yè)務(wù)更是占盡先機(jī)，為各類客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社如果不積極應(yīng)對，早作準(zhǔn)備，不但中間業(yè)務(wù)“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社實(shí)行資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下與存貸業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，從在競爭中圖發(fā)展的高度來實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理的機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力機(jī)制和動力機(jī)制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康快迅發(fā)展。

2、完善體系，規(guī)范機(jī)制

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農(nóng)村信用社自身的努力。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是省聯(lián)社或地（市）級聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負(fù)責(zé)全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。

3、開發(fā)產(chǎn)品，強(qiáng)化營銷

針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持市場有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條

件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。有計(jì)劃、分層次、有重點(diǎn)集中力量抓好研究開發(fā)工作。

4、加大投入，提高素質(zhì)

以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對完善的、與時(shí)代基本同步的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時(shí)，要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。培養(yǎng)自己的通曉政策法規(guī)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

5、正確處理改革與發(fā)展的關(guān)系

如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業(yè)務(wù)發(fā)展則是信用社治標(biāo)的主要途徑，所以不能因?yàn)樽ジ母锒雎粤藰I(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡快列入改革日程，從長遠(yuǎn)來看，大力開展中間業(yè)務(wù)，不僅不違背改革的總體要求和信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，而且能夠增強(qiáng)信用社的發(fā)展后勁和支農(nóng)實(shí)力，是改革進(jìn)程中必要而有益的補(bǔ)充。因而要一邊抓改革，一邊抓業(yè)務(wù)發(fā)展，要以改革促發(fā)展，兩者不可偏廢其一，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)信用社的持續(xù)、健康發(fā)展。（肅寧縣農(nóng)信聯(lián)社趙會永 劉穎麗