第一篇：對某市民間融資狀況的調查與分析

分析和研究目前xx市民間融資活動的變化趨勢，探索規范和引導民間融資的方法、途徑，對于堅持科學的金融發展觀，準確貫徹執行穩健的貨幣政策，優化信貸資源配置結構，促進轄區融資渠道順暢及經濟金融協調穩定發展具有非常重要的意義。

一、xx市經濟發展資金供求與民間融資基本狀況

至2006年末，xx市金融機構各項存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%；存貸比例只有xx%。據測算，2006年末，xx市經濟發展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機構累計發放貸款只有xx億元，資金缺口達到xx億元。據問卷調查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達到xx％，家庭(個人)融資總額達到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達到xx萬元。xx份企業問卷顯示，有x家企業參與民間融資，占比為xx％，融資總額達到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業涉及民間融資，融資主體不僅涉及農戶、城鎮居民、個體工商戶、民營企業主，甚至企事業單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農村學校、鄉村政權機構也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區，很多的農村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉的經歷。絕大部分的農村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節借，開學的春秋時節還。“一費制”導致農村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產，歷年負債沉重，所以農村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規模大。隨著經濟規模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現在擴大到最多單筆達到幾十萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據融資對象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據調查測算，企業民間融資用于生產、經營的占xx%；家庭民間融資中農民用于購買農業生產資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉向多樣化。

（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數是互助性質，但當前的民間融資已向生產經營或投資獲利方向轉變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業或個人的生產經營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調查情況看，民間融資受地區經濟發展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經濟發展相對較慢、交通不便的地區，或者私營經濟比較活動的地區，民間融資相對活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經濟的發展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，xx市經濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農政策的貫徹落實，農村經濟得到了快速發展，城鄉居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發展的前提和基礎。

（二）基層金融機構金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業銀行加快了改革步伐，經營重心向大城市、大企業集中，對縣級及縣以下機構進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農業銀行近幾年來，大量撤并農村網點機構，鄉鎮網點減少了近xx％。縣及縣以下金融機構主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉鎮的郵政儲蓄機構的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農村信用社由于規模小，難以承擔起支持縣域經濟發展的重任，客觀上為民間融資提供了發展空間。

（三）中小企業獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機構落實宏觀調控政策，對信貸投放適當緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發放給規模大、效益好的支柱產業和熱點行業，中小企業獲得銀行資金支持的難度增加。同時，為降低貸款風險，各商業銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質押貸款，嚴控信用貸款。對于那些可供抵押的資產少而又急需貸款的個人和部分個體、私營企業而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產品銷售價格在買方市場下基本持平，大多數企業資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。

（三）金融機構貸款程序復雜，工作效率低，使急需資金者轉向民間融資。目前一些金融機構貸款方式，尤其是對散戶及眾多的農村經營戶的貸款方式，基本上是抵（質）押貸款，但一般農戶和個體私營企業戶缺少有效抵（質）押物。特別是近年來，金融機構為防范信貸風險，上收貸款審批權，客觀上增加了貸款的審批時間和審批環節，為不貽誤時機、商機，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。

（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機構各項規章制度不斷完善，業務經營管理日趨規范化、制度化，信貸管理制度對信貸員的職責有了更加明確的規定，個別金融機構甚至對信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責任制，過分追求貸款“零風險”，嚴加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負信貸風險責任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產市場拓展不力，出現銀行“難貸款”，企業、個人“貸款難”的“兩難”現象。在向金融機構貸款困難的情況下，資金需求者只能轉向民間融資。

（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅使成為民間融資活躍的動力。

四、民間融資對經濟金融的影響

（一）對經濟金融的正面影響。

1、民間融資在一定程序上融通了社會閑散資金，緩解了農民和中小民營企業貸款難的問題，活躍了城鄉經濟，填補了金融支持的空白。在國有商業銀行信貸資金向大城市、大企業、大項目集中，農村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨力難支的情況下，農戶通過民間融資解決了生產或生活的一時資金急需，私營企業通過民間融資渠道組織資金，實現了規模的擴張和效益的提高，促進了農村經濟和民營經濟的發展。

2、促進了中小金融機構服務水平的提高。由于民間融資服務對象主要是農民和個體私營企業，其活躍和發展必然占領中小金融機構的部分信貸市場，加大它們的經營壓力，同時也會促進其改善服務，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。

3、拓寬了投資渠道，帶動了民間投資的發展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發展的個體工商業對資金的巨大需求，促使部分民間資金轉向生產和經營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又擴展了民間投、融資渠道，帶動了地方經濟的發展。

（二）對經濟金融的負面影響。

1、沖擊國家產業政策，造成資源浪費，不利于國家產業結構、經濟結構的調整和資金的有效配置。如一些國家限制發展的產業，在國家貨幣政策調控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個別企業在利益驅動下，通過民間融資繼續生產經營，甚至擴大生產規模，造成資源浪費和影響國家產業政策的調整。

2、影響社會穩定。民間融資法律約束力差，手續不規范，大都采用白條方式，擔保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對資金的使用進行有效監督，一旦借款人由于天災人禍等原因不能按時還款，有可能引發糾紛，釀成不穩定因素。

3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機構貸款利率，對婚喪嫁娶、治病求醫、子女上學等生活性貸款和企業的急需貸款，由于借款時間的突發性和使用的急切性，借款戶對融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發高利貸行為。

4、加劇了農村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對象主要是私營企業和農民生活消費借款，涉及到農業生產投資的寥寥可數，大部分農村資金通過民間融資渠道流入非農領域，加劇了農村資金外流的趨勢，造成農村資金日益減少。

5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機構之外，造成大量資金“體外循環”，一定程度上分流了農村金融機構的資金來源，也容易滋生非法金融活動，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時，也影響了社會信用和社會資金總量統計的準確性，削弱了中央銀行的宏觀調控能力。

6、導致國家稅收的流失。按照國家政策規定，儲戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動中，國家沒有相應措施進行有效規范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。

7、借貸風險不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風險卻不容忽視。

民間借貸最大的風險還來自于借貸本身法律手續的不齊全，一旦出現行業性和信用風險，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。

五、促進民間融資健康發展的主要對策

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（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業融資渠道。在防范信貸風險的同時，商業銀行要改進當前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經營自主權，調動他們的積極性和創造性。農村信用社在取得人民銀行票據置換資金后，信貸資金實力大大增強，應通過完善法人治理結構，加強內部管理，強化貸款營銷理念，進一步加大信貸投入，努力滿足農村經濟發展的需要，增強金融對經濟的支持力度。

（二）金融機構應不斷改進金融服務。各金融機構應積極適應市場經濟的需要，加快金融業務創新，特別是農村信用社，應加大市場營銷力度滿足農戶小額資金需求，努力拓展個人委托貸款業務，使之成為一種新型的個人投資理財手段。

（三）加快利率市場化進程，積極推進利率市場化改革。通過利率市場化，金融機構根據資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價，吸引更多資金以減少民間游資，擴大對農戶和中小民營企業的支持，縮小民間融資的生存發展空間。

（四）加強對民間融資的引導。在當前對民間融資沒有明確的管理機構的情況下，人民銀行要加強對金融法律法規的宣傳力度，密切監控民間融資動態，引導民間融資發揮對經濟金融的輔助和補充作用；政府等有關部門應從加強金融生態環境建設入手，積極探索建立民營經濟信用擔保體系，解決企業貸款抵押擔保難問題，同時也為民間資金開啟多種投資渠道。

（五）依法規范民間融資。要盡快建立健全適應民間融資行為的金融法律法規，依照有關法律法規加以規范。

第二篇：對某市民間融資狀況的調查與分析

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“>對某市民間融資狀況的調查與分析2010-06-29 18:15:01免費文秘網免費公文網對某市民間融資狀況的調查與分析對某市民間融資狀況的調查與分析(2)

對xx市民間融資狀況的調查與分析 分析和研究目前xx市民間融資活動的變化趨勢，探索規范和引導民間融資的方法、途徑，對于堅持科學的金融發展觀，準確貫徹執行穩健的貨幣政策，優化信貸資源配置結構，促進轄區融資渠道順暢及經濟金融協調穩定發展具有非常重要的意義。

一、xx市經濟發展資金供求與民間融資基本狀況

至2006年末，xx市金融機構各項

存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長%；存貸比例只有xx%。據測算，2006年末，xx市經濟發展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機構累計發放貸款只有xx億元，資金缺口達到xx億元。據問卷調查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達到xx％，家庭(個人)融資總額達到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達到xx萬元。xx份企業問卷顯示，有x家企業參與民間融資，占比為xx％，融資總額達到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業主或個體戶把民間融資作為一種投資形

式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業涉及民間融資，融資主體不僅涉及農戶、城鎮居民、個體工商戶、民營企業主，甚至企事業單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農村學校、鄉村政權機構也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區，很多的農村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉的經歷。絕大部分的農村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節借，開學的春秋時節還?！耙毁M制”導致農村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產，歷年負債沉重，所以農村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規模大。隨著經濟規模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融

資金額一般單筆幾百、幾千元，但現在擴大到最多單筆達到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業期限結構看，期限6個月以下的x戶，6至12個月的x戶，12個月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據借入者的需要，隨用隨取，借入的企業信用程度較高，償還能力較強。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續借，這樣既能有效防范風險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調度靈活性。同時，融資手續趨于規范化，大部分融資行為都立有字據憑證，有的還有中間人作擔保；企業民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據融資對象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據調查測算，企業民間融資用于生產、經營的占xx%；家庭民間融資中農民用于購買農業生產資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉向多樣化。

（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數是互助性質，但當前的民間融資已向生產經營或投資獲利方向轉變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業或個人的生產經營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調查情況看，民間融資受地區經濟發展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經濟發展相對較慢、交通不便的地區，或者私營經濟比較活動的地區，民間融資相對活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原

因分析

（一）經濟的發展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，xx市經濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農政策的貫徹落實，農村經濟得到了快速發展，城鄉居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發展的前提和基礎。

（二）基層金融機構金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業銀行加快了改革步伐，經營重心向大城市、大企業集中，對縣級及縣以下機構進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農業銀行近幾年來，大量撤并農村網點機構，鄉鎮網點減少了近xx％?？h及縣以下金融機構主

第三篇：對某市民間融資狀況的調查與分析

對xx市民間融資狀況的調查與分析

分析和研究目前xx市民間融資活動的變化趨勢，探索規范和引導民間融資的方法、途徑，對于堅持科學的金融發展觀，準確貫徹執行穩健的貨幣政策，優化信貸資源配置結構，促進轄區融資渠道順暢及經濟金融協調穩定發展具有非常重要的意義。

一、xx市經濟發展資金供求與民間融資基本狀況

至

2006年末，xx市金融機構各項存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%；存貸比例只有xx%。據測算，2006年末，xx市經濟發展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機構累計發放貸款只有xx億元，資金缺口達到xx億元。據問卷調查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達到xx％，家庭(個人)融資總額達到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達到xx萬元。xx份企業問卷顯示，有x家企業參與民間融資，占比為xx％，融資總額達到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業涉及民間融資，融資主體不僅涉及農戶、城鎮居民、個體工商戶、民營企業主，甚至企事業單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農村學校、鄉村政權機構也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區，很多的農村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉的經歷。絕大部分的農村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節借，開學的春秋時節還?！耙毁M制”導致農村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產，歷年負債沉重，所以農村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規模大。隨著經濟規模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現在擴大到最多單筆達到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業期限結構看，期限6個月以下的x戶，6至12個月的x戶，12個月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據借入者的需要，隨用隨取，借入的企業信用程度較高，償還能力較強。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續借，這樣既能有效防范風險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調度靈活性。同時，融資手續趨于規范化，大部分融資行為都立有字據憑證，有的還有中間人作擔保；企業民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據融資對象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據調查測算，企業民間融資用于生產、經營的占xx%；家庭民間融資中農民用于購買農業生產資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉向多樣化。

（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數是互助性質，但當前的民間融資已向生產經營或投資獲利方向轉變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業或個人的生產經營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調查情況看，民間融資受地區經濟發展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經濟發展相對較慢、交通不便的地區，或者私營經濟比較活動的地區，民間融資相對活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經濟的發展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，xx市經濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農政策的貫徹落實，農村經濟得到了快速發展，城鄉居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發展的前提和基礎。

（二）基層金融機構金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業銀行加快了改革步伐，經營重心向大城市、大企業集中，對縣級及縣以下機構進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農業銀行近幾年來，大量撤并農村網點機構，鄉鎮網點減少了近xx％?？h及縣以下金融機構主

第四篇：民間融資利弊分析

我國中小企業民間融資的利弊研究

標簽：中小企業民間融資2011-07-08 21:01 星期五

摘要:民間融資在在解決中小企業資金短缺、提高資源有效配置、彌補正規金融不足等方面發揮著積極作用，但其不規范性也沖擊著商業銀行的發展、影響貨幣政策的制定實施并加大了金融風險。本文通過分析我國中小企業民間融資活躍的原因，剖析中小企業民間融資的利弊，提出了規范中小企業民間融資的相關建議。

關鍵詞:民間融資 民間金融 利弊

一、民間融資概述

（一）民間融資的概念及形式

民間金融是指社會自發產生的金融活動或金融組織，如私人之間拆借、互助基金組織、合會等。民間融資是一種直接融資形式，是與銀行間接融資相對的一種解決市場資金需求的重要的方式。它廣泛存在于城鄉個體經濟之間、個體經濟與鄉鎮經濟之間。目前民間借貸形式主要分為利率水平較高的信用借貸、低利率的互助式借貸、不規范的中介借貸和變相的企業內部集資四類。

（二）民間融資的特點

1、規模大、利率高

隨著改革開放后我國經濟的發展，尤其是2004年后，我國的民間融資得到蓬勃發展，許多地方的民間融資市場已經初具規模。有資料顯示，2009年全國民間融資規模已超1萬億元[1]。民間融資的利率水平普遍高于正規金融體系的存貸利率，付息方式靈活。

2、用途廣泛，主要用于企業的生產經營，擴大生產規模。

民間融資早期主要用于解決生活之需。隨著經濟的發展，民間融資的用途愈加廣泛，但也主要集中在生產性領域。

3、呈現半公開化或公開化的特點

商業銀行個人委托貸款業務的推出和宏觀調控后中小民營企業資金的緊張，使得民間融資更為活躍，而且該行為逐漸為公眾所認同，呈現半公開化或公開化的特點。

二、我國中小企業民間融資活躍的原因分析

（一）國有商業銀行“高門檻”的信貸政策

近年來，國有商業銀行經營重心向大城市、大企業集中，其信貸政策日益嚴格，信貸準入條件不斷提高，而廣大中小企業及“三農”經濟由于受資產規模、競爭力等因素的限制，很難獲得國有商業銀行的信貸支持，故轉而向民間進行借貸，為民間借貸的發展提供了較大的發展空間。

（二）銀行存款利率持續走低，民間資金急于尋找投資渠道

經濟的發展、個人財富的增加為民間融資提供了穩定可靠的資金來源，部分居民選擇了獲利較高的民間借貸方式利用其閑散資金。

（三）民間融資與民間資金需求的特點相契合

中小企業及“三農”的資金需求具有“需求急、總量少”的特點，民間借貸恰好適應了這個需求特點。這是民間借貸合理存在的土壤[2]。

三、中小企業民間融資的利弊分析

（一）民間融資的積極作用

民間融資在解決中小企業融資中有著不可比擬的優勢，其積極作用主要表現在以下幾方面：

1、民間融資有利于提高資源的配置效率

現行的利率水平遠不能反映資金的價值，民間資金不能得到很好的利用。民間融資是一種雙方自愿達成交易的市場化融資機制，由于地緣、親緣等原因在一定程度上可以解決信息不對稱問題，因而有利于其制定正確的融資決策，并對借款人在資金使用上予以實時監督。并且融資雙方能夠快速地達成協議，減少了不必要的資金閑置。

2、民間融資在一定程度上解決了中小企業融資難的問題，促進了中小企業發展

中小企業是中國經濟發展的重要推動力，而融資難是當前制約中小企業發展的關鍵問題，這個問題由于中小企業的特殊性，以及中國正式金融體系的不健全，使其很難通過正規金融渠道得到解決[3]。

3、民間融資與正規金融融資相輔相成、相互補充

中國當前城鄉經濟和金融發展極不平衡，正式金融機構出于安全性考慮而對中小企業“惜貸”，這為民間金融的發展提供了有利的外部環境。同時，數量眾多的中小企業和個體工商戶的大量資金需求需要求助于民間金融，這成為其發展的動力。民間融資與正規融資能夠相互補充、相輔相成以促進中國經濟的發展[4]。

4．民間融資有利于監督管理和控制風險

民間融資的融資雙方之間存在著密切的聯系。借款人可以利用地緣、親緣等關系對貸款的使用進行監督，并對資金使用中的風險進行控制。

（二）民間融資的消極作用

民間融資的確為中小企業發展提供了充足的資金，加速了社會資金流動和利用，起到了積極的作用，但民間融資行為也有其消極影響。

1、不規范的民間金融不利于社會安定

一方面民間借貸缺乏必要的管理和適用的法規支持，容易引起糾紛，影響社會穩定。另一方面，民間借貸利息一般高于商業銀行信貸利率，因此，民間借貸也面臨著高風險，一旦企業無力償還就不利于經濟社會的正常運轉。

2、不利于貨幣政策的實施

民間融資涉及的“體制外貨幣”不受金融監管當局的監管，這使得民間金融的風險增大。根據中央財經大學金融學院國家社科基金課題組調查，2005年中國未觀測金融 總量約為2.9萬億元左右，民間金融約占1/3，約為1萬億元。政府政策難以對其進行約束，不利于貨幣政策的實施和執行。

3、規模龐大的民間金融對商業銀行的發展造成沖擊

首先，民間融資減少了商業銀行儲蓄的來源，不利于商業銀行的發展。其次，民間融資也減少了商業銀行的資本業務。我國中小企業數目較多，總的資金需求量大，但由于其融資途徑少，使其對資金的需求彈性較小。對商業銀行而言，如果失去了中小企業融資市場，其自身的發展就會受到阻礙。再次，由于民間融資的利率一般高于商業銀行制定的利率水平，可能會引發套利行為，損害商業銀行的利益。

四、規范發展中小企業民間融資的幾點建議

（一）使民間資本“正規化”，加強對民間資本的監管力度

逐步向民間資金開放正規金融體系，拓寬民間資金投資的渠道，使得民間資本“正規化”，接受金融法規的約束和金融監管部門的管理?？梢酝ㄟ^國家立法，將民間借貸納入納入金融監管范圍，為規范民間借貸行為建立管理平臺。

（二）運用多種方法，對其他形式民間融資活動逐步制定規范措施

很多民間融資活動并非典型的借貸形式，如集資、融資中介等，還有大量的民間借貸是偶發的。有關部門可以通過制定相關法律法規對這類民間借貸進行規范。

（三）從事民間融資的主體要樹立強烈的法律意識，遵守相關金融法規，自覺維護金融秩序

參與民間融資活動的中小企業應當依據有關的金融法律法規從事合法的融資活動，這就從根源上防范了金融風險的發生，有利于經濟的正常運轉和金融秩序的穩定。

第五篇：對高中生心理狀況的調查與分析

對高中生心理狀況的調查與分析

【摘要】運用自編的《中學生心理狀況調查問卷》對我校學生468人進行問卷調查，了解學生的心理狀況。結果顯示，在中學階段對學生心理健康影響較大的四個方面是：人際關系、學習、情緒、情感。學校心理教育的重點是人際關系輔導、學習輔導、情緒輔導、情感輔導。通過人際關系輔導應使學生樹立正確的人際交往觀點，掌握人際交往技巧，提高同學之間的相容性，形成良好的人際交往環境；通過學習輔導要切實解決學習方法、學習動機、學習焦慮等問題，使學生建立正確的學習觀念；通過情緒輔導使學生掌握情緒疏導和調整的技巧與方法，學會正確的看待挫折、失落、孤獨等問題，形成正確的自我觀；通過情感輔導解決學生的情感問題，樹立正確的異性交往觀念。

【關鍵詞】高中生心理狀況問卷調查心理教育

1.問題的提出

近年來心理健康教育日益成為人們關注的熱點，學生的心理健康問題也越來越為人們所重視。由此，學生的心理健康狀況成為人們急需了解的一份資料。我們認為人際關系（主要包括同學關系、師生關系、親子關系）、學習問題（主要表現在學習方法、學習焦慮、學習動機等方面）、情緒問題（主要指由學習問題、交往問題所造成的失落、自信心不足、孤獨、自卑、情緒低落等問題）、情感問題（主要指異性交往中的愛戀問題）是影響中學生心理健康狀況的主要因素，這些問題導致了學生對失敗、失望、懲罰的不安，導致了在交往中更多的對人充滿了敵意，并失去別人的愛和關心，無法滿足情感需要，由此產生了深深的自責、恐懼和焦慮，使他們更多的產生了消極體驗，對其學習和生活造成了很大影響。據此，我們自編了《中學生心理狀況調查問卷》，對部分學生進行了問卷調查。

2.方法

以不記名方式，運用自編的《中學生心理狀況調查問卷》對我校學生468人進行問卷調查。

3.結果及分析

3.1 人際關系

表1列出了師生關系、親子關系、同學關系對學生的影響程度。

表1：不同人際關系對學生的影響

同學關系

師生關系

親子關系 高一（%）56 28 16 高二（%）46 41 13 高三（%）46 35 19 合計（%）50 33 17

3.1.1 同學關系中學階段是最重視同伴關系的階段，中學生希望在班級、同學間有被接納的歸屬感，尋求同學、朋友的理解與信任。由于同學關系不融洽，甚至關系緊張，有的同學就流露出孤獨無助感，比如，同學之間經常會因小矛盾而鬧的很僵；由于競爭，有的同學之間總是不很友好；由于性格不和，經常會爆發戰爭；由于對同學的不良品行接受不了，不愿與其交往，但卻還要天天面對。還有在交友方面，因處理不好朋友之間的關系而苦惱等等。還有的因處理不好與異性的交往問題而苦惱，如害怕因搞不好而成了所謂的早戀；怕會受到其他同學的談論；很難把握度；不知道怎樣交往，交往不自然；無法溝通等。

3.3.2 師生關系其主要問題是教師對學生的不理解、不信任而使學生產生對抗心理，以及教師的認知偏差等情況給學生造成壓仰心理、攻擊行為，教師過多干涉學生的業余生活和正常交往而引起學生的困感和煩惱等。

中學時期，教師仍然是學生的理想目標、公正代表，他們希望得到教師的關心、理解與愛。如果教師缺乏理解、耐心與愛心，不能以熱情的態度給予指導幫助，反而橫加指責，學生則會失望。更有甚者，有的教師對學生缺乏尊敬，其不良態度使學生心理遭到嚴重的創傷。學生，特別是高年級學生往往病態地感知這一切，這也是師生間發生沖突的原因。筆者曾在一次問卷調查中問到這樣一個問題，“你心中的秘密最愿向誰說？”，結果，在234個學生中只有2個學生選擇了自己的老師，在一定程度上也能說明師生關系問題的重要性。

3.1.3親子關系與父母的關系問題主要還是由于父母與子女之間缺乏相互理解和溝通，或家庭關系不和對學生造成的心靈傷害。民主型的和睦良好的家庭給中學生一個溫暖的歸屬港灣，專制式的家庭中父母與其子女之間不能進行正常的溝通，造成兒童孤僻、專橫性格。家庭的種種傷痕，會給中學生造成不同程度的心理傷害。有研究認為，父母不和比父母一方死亡，會給兒童在心理問題上造成更大傷害，因為他們在父母那里看到了人際關系的惡劣性。學生反映比較多的問題有：考試不好時家長會批評；和父母很難

溝通；在許多問題上父母與子女之間存在差異；受不了家長的嘮叨；父母的期望值太高，給我的壓力大；父母的關心無形中增加了壓力；有時父母的脾氣很壞；不理解我；覺得考不好對不起父母；父母總是限制我；一到家就和父母有吵不完的架等。

3.2 學習問題

學習是學生最重要的事情，也是學生最為關心的事情，因此，學生在學習過程中的體驗對其心理狀況產生了重要影響。在咨詢實踐中，相當一部分問題直接或間接源于學習問題，根據對我校心理中心個別咨詢記錄的統計分析，64%的問題是由于學習問題所導致。調查結果顯示學生最關心的5個學習問題是

1、如何盡快提高弱科成績。（30%）

2、如何克服粗心大意，眼高手低所致的無謂失誤。（17%）

3、如何培養興趣，增強動機，克服厭學情緒。（13%）

4、如何提高注意力，上課不分心（12%）

5、如何提高學習效率。（9%）

3.3 情緒問題

學生的情緒調整問題大多是由生活、學習中的不適造成的，它對學生的生活產生了極大的影響。調查結果顯示，89%的學生把情緒調整作為最關心的問題。在被調查的學生中，25%的同學“由于遇到很多問題，一直就悶悶不樂，很少能高興起來”；35%的同學“情緒不穩定，常因一些小事而或好或壞”；10%的同學“情緒不好的時候容易發火，控制不好”。學生的情緒問題較多的體現在自卑、挫折、自信心不足、孤獨等所造成的焦慮、抑郁、苦惱、羞怯、悲觀、沮喪、憤怒、不良應激等方面。中學生負擔的壓力非常大，尤其是他們處于成長階段，面對這樣那樣的問題時，缺乏經驗，容易產生挫敗感，因此他們極容易產生各種不良情緒體驗，如若不及時加以疏導就會產生各種心理問題。

3.4 情感問題

情感問題指的是異性同學之間的愛慕、好感、戀愛問題。中學生情緒較為敏感，易沖動，對異性充滿了好奇與向往，在“心中的秘密最愿對誰說”的調查中，36.4%的人選擇了異性朋友，占第一位。隨著青春期的到來，受社會環境的影響，“戀愛”這個對于中學生來說尚早的話語，出現在了校園中。校園戀愛，這是一個我們無法回避的事實。根據調查結果，36.6%的學生認為，談戀愛是因為對對異性好奇，有神秘感 ；0.7%的學生認為是模仿成人；29.9%的學生認為是無聊；32.8%的學生認為是因為真的喜歡他（她），說明學生對異性交往中情感問題的認識水平不一，這也正是情感輔導的重點。特別值得注意的是，學生對“談戀愛”越來越“認同”，42%的人認為“只要不發生越軌行為就行”。并且，這幾年學校里男女同學發生性行為的現象也呈上升趨勢，伴隨出現更嚴重的問題，這應引起我們的注意。

4.結論與建議

4.1 學校心理教育的重點是人際關系輔導、學習輔導、情緒輔導、情感輔導。通過人際關系輔導使學生樹立正確的人際交往觀點，掌握人際交往技巧，提高同學之間的相容性，形成良好的人際交往環境；通過學習輔導切實解決學習方法、學習動機、學習焦慮等問題，建立正確的學習觀念；通過情緒輔導使學生掌握情緒疏導和調整的技巧與方法，學會正確的看待挫折、失落、孤獨等問題，形成正確的自我觀；通過情感輔導解決學生的情感問題，樹立正確的異性交往觀念。

4.2 心理健康教育應當是建設性和預防性的，是主動和積極的，不僅能夠解決和處理已經出現的問題，而且能夠防患于未然，促進和提高學生的心理健康水平，減少各種心理問題的出現。在這方面的首要工作就是營造有利于學生心理健康的環境，為他們的心理發展提供良好的基礎和條件。作為老師要重視排除對學生產生不良心理影響的外在條件,特別是可能帶來不良后果的教育方式,以防止出現由于教的不當而產生的群體性心理障礙。

4.3 全面滲透于學校教育的全過程，融入在學科教學、學校教育活動和班主任工作等各項工作中，這是心理健康教育的主要途徑。無論是優化學校教育全過程還是提高全體教師的現代教育理念，都必須強調心理健康教育。由于心理健康教育功能的特殊性，實施心理教育采用提供心理咨詢，進行心理輔導，心理訓練，開設課程等特殊作業方式是十分必要的，但是由于心理教育功能的全面性，心理健康教育就不能只局限于上述方式，而應當貫穿于全部教育教學活動之中，并且全體教師都積極參與。