第一篇：對*市中長期貸款的調查與分析

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一、市中長期貸款的基本情況

到2004年底，市中長期貸款余額為23.39億元，比

2002年增加4.17億元，增長21.70，其中基本建設類余額為5.22億元、技術改造類余額為4.48億元，個人消費、住房、汽車、農業等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出，2002-2004年，市中長期貸款總額呈平穩增長態勢，其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。

二、市中長期貸款呈現的特點

1.從新增貸款的主要投向來看。2002年末，市中長期貸款余額達19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區各商業銀行為轄內汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術改造貸款當年增加0.91億元。2003年末，全市中長期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮居民公益事業煤氣、供熱、煤矸石發電項目的中長期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發放固定資產貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發電廠發放貸款1.02億元，汾陽農行向汾陽醫院外科綜合大樓建設發放1930萬元中長期貸款。2004年末，全市中長期貸款余額達23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術改造和住房領域貸款。

2.從中長期貸款行際分布來看。工、農、建行的中長期貸款占絕對主導地位。2002年底轄區19.22億元中長期貸款中工、農、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發行、信用社的中長期貸款僅占8.9％。2003年轄區22.88億元中長期貸款中，工、農、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機構中長期貸款占比僅為10.9％。2004年轄區23.39億元中長期貸款中，工、農、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機構占比僅為10％。

3.從中長期貸款的行業分布來看。近年來，市中長期貸款的行業分布較廣，新型產業貸款增幅迅猛。并呈現以下幾個特點：

①中長期貸款集中投向煤炭行業。近年來作為支柱產業的煤炭行業，由于企業管理粗放，技術低下，安全不達標，有悖于國家的宏觀產業和環保政策，因此許多企業不得不進行技術改造。據統計，2002年-2004年，投向煤焦行業的基本建設和技術改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當年中長期貸款總額的10％、22％、21％。

②投向城市拆遷改造和市場建設中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現，轄區城鎮化建設、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點。據統計，2002-2004年轄區用于城市拆遷改造和市場建設的貸款分別達6646萬元，8327萬元、10332萬元，分別占當年中長期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。

③個人住房貸款增勢強勁，汽車消費貸款增勢回落。2002年-2004年，轄區個人住房貸款余額分別達13285萬元、20288萬元、23157萬元，分別占個人消費貸款的37.1％、51％、64.8％。2002年—2004年汽車消費貸款在個人消費貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個百分點。

④用于農業基礎建設和扶貧攻堅項目的中長期貸款緩慢下降。2002-2004年，投向柳林億元扶貧攻堅項目，汾陽汾州小米試驗基礎項目,臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區各縣市機修梯田、節水灌溉、打旱井等項目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。

三、中長期貸款中存在的問題

1、中長期貸款投放行業集中趨勢明顯

市域經濟屬典型的資源型經濟。轄內煤、鐵、鋁資源豐富，近年來，在全市“大上項目、上大項目”的經濟發展戰略指引下，全市新上馬和發展壯大了一批煤焦、鋼鐵項目，這些企業為當地優勢企業，是重點稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如2004年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發放8年期項目貸款1.44億元人民幣,該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55;孝義市近年來投向煤焦

第二篇：關于對自然人其他貸款情況的調查分析報告

關于對自然人其他貸款情況的調查

分析報告

關于對自然人其他貸款情況的調查分析報告

關于對自然人其他貸款情況的調查分析報告

一、借款人的基本情況 借款人，鎮，行政村人，現住自來水廠，身份證號，家庭人口人，該戶在購買了自來水廠，該戶人品好，辦事務實誠信，經營合規合法，頭腦靈活，經營思路對頭，思想轉變快，能根據市場變化及時調整思路，捕捉商機，借款人愛人在功橋街道開飯店兼營水暖配件，飯店及水暖配件生意較好，年收入可觀，兩個小孩，其中一個小孩已在水廠工作，夫妻倆經營情況頗佳，年純收入約25萬元。

二、貸款基本情況

借款人自購買了自來水廠后，一直從事自來水的經營及銷售，行情較好，為了擴大生產，借款人近年已投資數萬元，因需購進用予鋪設自來水管道的原材料以及水廠擴建需資金40多萬元,于6月17日在我社辦理抵押貸款20萬元，期限二年，6月17日到期，于6月13日實施借新還舊，訂于6月13日到期。借款人過去在我社貸款多次，均能做到按季結息，優先償還我社貸款。其主要還款來源有

1、自來水廠經營收入

2、建筑水路安裝收入。

3、其愛人經營水暖配件店收入。

三家庭目前的經濟狀況

借款人目前資產總額約為110萬，其中固定資產約110萬，目前除在我社欠貸25萬元外無其他外債，家庭年經營收入約35萬元，年凈收益約25萬元。

四、非財務分析

因功橋地區自來水廠屬獨家經營，目前經營狀況良好，自來水需求量較大，特

別是各行政村開戶需求量大，經營前景看好。其家屬經營的水暖配件店面目前生意較好，經營的水暖配件直接供應水廠需求以及工程水路安裝所需配件器材，目前不愁銷路。借款人及其家屬為人忠厚老實，信用度高，肯吃苦，但借款人為了擴大水廠的經營，近幾年持續對水廠投入資金進行機械的更新改造，投入資金較多，資金周轉緊張，所以對原貸款申請辦理了借新還舊手續，訂于一年后償還。

五、擔保情況分析

自來水廠，位于，占地面積1590㎡,房屋10間，機器設備6臺，管道若干，水廠經營合法，產權歸借款人所有，根據當時的市場價評估50萬，且升值潛力大，抵押率40%，抵押登記手續合法有效。擔保人耿正午，是人，目前在上海經營豆制品加工行業，經營狀況良好，在擁有門面房二間三層，市場價值約30萬元，經濟實力較強，有承擔擔保責任的能力。

六、此筆貸款償還的有利因素及不利因素

有利因素：

1、借款人為人老實，無不良記錄，還款意愿強。

2、借款人夫妻雙方經營情況正常，家庭年純收入約25萬元，收入來源穩定，第一還款來源可靠。

3、抵押物已辦理了合法的抵押登記手續，抵押物充足。抵押率40%，第二還款來源有充分的保障。

4、擔保人經濟實力強，能承擔擔保責任。

不利因素：此筆貸款用水廠的機械設備進行抵押，如借款人的經營出現風險，在實際執行中將存在困難。

七、分類意見

借款人目前的經營狀況正常，能正常支付我社的貸款利息，經濟實力較強，特別是水廠經營前程看好，盈利能力強，但因近幾年持續對水廠進行投資造成短期內資金一時周轉緊張，對原有貸款實施借新還舊，根據貸款五級分類的核心定義及分類的原則認為符合關注類貸款條件，認定為關注類。

八、防范和化解貸款風險的措施及建議 針對借款人目前的實際狀況，應加大對借款人及其家屬所經營的水廠、水暖配件店的實際經營狀況的調查了解，對抵押貸款要求借款人按借新還舊后約定還款時間到期償還，如經營需要資金，可一次性現金償還我社貸款后，按貸款手續重新申請貸款。

初評人：

年六月十三日

第三篇：對市社會武術教練員的調查與分析

對衡水市社會武術教練員的調查與分析

楊文龍

衡水學院體育系

河北

衡水

053000 摘要：本文采取了文獻資料法、問卷調查法、訪談法、數理統計法，對衡水各縣市區的武術學校、青少年宮、體育俱樂部、大中專院校及各個武術館中的部分教練員進行訪談和調查，從教練員的年齡結構、執教年限、學歷結構、段位水平、參加培訓情況、制定訓練計劃和依據等幾個方面進行分析，發現衡水社會武術教練員的水平有待提高，從而提出衡水市社會武術教練員的發展新思路和對策，為社會武術的發展提供一定的參考依據。關鍵詞：衡水市

教練員

社會武術

前言：社會武術是指在城市里少兒族、學生族、上班族（包括體力較勻的女子）都能夠參加的大眾化武術，以強身防身為主要目的，注意文化氛圍，注重感覺，對柔韌性要求的不是很高，通常利用業余時間練習，對格斗自衛術的訓練增加，主要是基本套路的練習，以及格斗自衛術的訓練。

衡水市武術協會統計資料顯示，僅衡水市有近30家不同規模的武術館及俱樂部，練習人數達上千人，并且還在不斷增長。教練員是運動訓練過程的設計者、組織者和管理者，在運動訓練中起著主導作用，是運動員的教育者和指導者。如何提高社會武術的水平，達到社會武術的目的，提高教練員的水平是關鍵所在，本文試圖通過調查了解社會武術教練員的一些情況，來分析目前存在的問題，能為提高社會武術的運動水平提供參考。1 研究對象和研究方法 1.1 研究對象

本文的研究對象為隨機抽取的衡水市各區縣的武術學校、青少年宮、體育俱樂部、大中專院校及各個武術館中的教練員，共50名。1.2 研究方法

本文采取了文獻資料法，問卷調查法，訪談法和數理統計法。2 結果與分析

2.1 衡水市社會武術教練員年齡結構和執教年限的調查現狀

表1 衡水市社會武術教練員年齡結構調查表

年齡 人數 百分比 20歲以下 16

20—25 24 48

25—30 13 26

30歲以上 10 表1是衡水市社會武術教練員的年齡結構情況，從表中可以看出，衡水市社會武術教練員的年齡結構呈現出年輕化特點。其中，20歲以下的有8人，占16%；20—25歲有24人，占48%；25— 1 30歲有13人，占26%；30歲以上有5人，占10%。

表2 衡水市社會武術教練員執教年限調查表

執教年限 人數 百分比

2年以下 18 36

2—5年 26 52

5年以上 12 表2是衡水市社會武術教練員執教年限的調查表，從表2可以看出，執教年限在2年以下的有18人，占36%；執教年限在2—5年的有26人，占52%；執教年限在5年以上的僅6人，占12%。由于衡水的武術起步較晚，所以接觸武術的人員較年輕化。另外武術教練員有工作強度大，任務重的特點。教練員隊伍的年輕化符合教練員工作的性質和特點。所以衡水市社會武術教練員年齡結構基本合理。執教年限對豐富教練員的執教經驗有很大的幫助，教練的過程是自己實踐活動的繼續和積累，許多年輕的教練員需要經過多年的磨練，才能逐漸成為一名優秀的教練員，所以衡水市社會武術教練員的執教年限不太合理。

2.2 衡水市社會武術教練員學歷結構調查現狀

表3 衡水市社會武術教練員學歷結構調查表

學歷 人數 百分比 研究生 0 0

本科 9 18

大專 24 48

高中（中專）32

初中及以下 2 表3是衡水市社會武術教練員學歷結構調查表，可以看出有大專文憑的人最多，有24人，占48%；其次是高中和中專，有16人，占32%；最少的為初中及以下，有1人，占2%。

衡水市社會武術教練員學歷程度基本合理，學歷是反映接受正規教育的程度，是衡量一個人知識水平的標準之一，具有高學歷的人一般知識比較豐富，對事物的了解和看法比較深入，悟性也相對較高，對待問題會考慮的更細，分析的更徹底。但在實際訓練過程中，學歷并不能完全代表教練員的執教訓練能力，在訓練過程中還包含著教練員對所從事武術專項的特征、規律的感知和理解程度以及運用專業知識科學合理安排訓練，解決訓練中處理問題的能力，通過調查，教練員中有很大部分為在校大學生，并且有一部分專業為非體育專業和非師范專業。雖然教練員學歷結構基本合理，但武術專項技能偏低。

2.3 對衡水市武術教練員段位水平的調查現狀

表4 衡水市社會武術教練員段位級別調查表

類別 人數 百分比 五段及以上 6

五段 6 12

四段 19 38

三段 12 24

三段一下 10 20 段位是武術的技術象征，段位的高低是衡量武術教練員水平高低的標準之一，表4是衡水市社會武術教練員段位級別調查表，從表4可以看出，五段及以上的有3人，占6%；五段的有6人，占12%；四段的有19人，占38%；三段的有12人，占24%；三段以下段位的有10人，占20%。

衡水市社會武術教練員段位級別偏低，造成這一現象的原因一是與武術的段位制度有一定關系，段位的升級受到年限的限制，二是衡水市考取段位和段位的升級不方便，這些因素都導致了教練員段位的級別普通偏低。

2.4 衡水市社會武術教練員參加培訓情況調查現狀

表5

衡水市社會武術教練員參加培訓情況調查表 類別 人數 百分比

全國級 4 8

省市級 18 36

其它 18 36

無 10 20 表5是衡水市社會武術教練員參加培訓情況調查表，其中，參加過全國級別培訓的只有4人，占8%；參加過省市級別的有18人，占36%；參加過其它級別的有18人，占36%。

衡水市社會武術教練員參加過教練員培訓的比例明顯偏低，這些現象造成的原因一是教練員參加各種培訓班機會較少，由于教練員工作繁忙，并且所舉辦的各種培訓班次數相對偏少，不能滿足廣大教練員經常參加培訓的需要。

2.5 衡水市社會武術教練員訓練計劃制訂和制訂依據的現狀

表7 衡水市社會武術教練員訓練計劃的制定調查表

類別 答題 人數 百分比 全年計劃 有

無 12

24

階段計劃 有

無 39

78

周計劃 有

無 10

20

課時計劃 有

無 19

38

表7是衡水市社會武術教練員計劃制定的調查表，從表中可以看出，全年計劃具備的有12個人，占24%；沒有計劃的38個人，占76%；在階段計劃制訂的調查中，共有39人有計劃，占78%；11人沒有計劃，占22%；周計劃有10人，占10%；調查時計劃19人，占38%。

多數教練員的訓練計劃內容不全，并且在各種計劃的制訂中還有一部分教練員沒有計劃。多數教練員有階段性訓練計劃，只有很少教練員有全年計劃、周計劃和課時計劃。練習人員的不固定，導致訓練計劃不好制訂。在制訂訓練計劃依據方面，根據本人經驗制訂的較多，根據練習者現實狀態制訂訓練計劃的居中，隨意制訂的最少。3 結論與建議

3.1衡水市社會武術教練員年齡結構基本合理，衡水市社會武術教練員的執教年限不太合理。3.2教練員學歷結構基本合理，但武術專項技能偏低，高段位教練員人才偏少。應加強社會武術教練員的專業技術水平和理論水平。

3.3教練員段位的級別普通偏低。注重教練員的段位級別，最好把段位級別與待遇和工資結合起來，加強各領導和教練員對段位級別的重視。

3.4衡水市社會武術教練員參加過教練員培訓的比例明顯偏低，并且擁有教練員證書，裁判員證書的 人數偏少。要各級參加全國或省市舉辦的武術教練員培訓，并且通過考核取得教練員證書。

3.5教練員必須制訂詳細的各種計劃，再根據計劃要求逐一實施，使整個訓練過程得以良好的監督和控制，在制訂計劃中要根據運動員的現實狀態合理科學的規劃。

參考文獻：

[1] 王守恒

北京市競技體育教練員現狀與發展戰略的研究

首都體育學院學報，2004年03期 [2] 胡玉璽 河南省武術館校教練員素質調查與對策

新鄉師范高等?？茖W校學報，2005年05期 [3] 陳養勝 我國優秀武術館校散打教練員現狀調查與分析

作者簡介：

楊文龍（1978--）男，河北滄州人，衡水學院體育系。電話： ***

6617799

博擊，2005年11期

第四篇：中長期貸款檢查通報（定稿）

關于某某銀行中長期貸款檢查情況的報告

為貫徹落實省銀監下發《浙江銀監局辦公室關于開展中長期貸款合同規范性及“三查”制度落實情況現場檢查的通知》（浙銀監辦?2011?29號）文件精神，規范中長期貸款業務開展，我行于統一組織了對全轄網點2010年以來發放至檢查日仍有余額的中長期貸款（含中期流動資金貸款）進行了檢查，現將檢查情況通報如下：

一、基本情況

本次檢查，我行抽調了職能部室的相關人員組成二個檢查工作組，2010年以來發放至檢查日仍有余額的中長期貸款進行了全面檢查，檢查面達到100%。到檢查日止，我行2010年以來共發放貸款 戶，筆，余額 萬元，其中 戶，筆，余額 萬元為中期流動資金貸款，其余為中長期固定資產貸款。

二、檢查發現的主要問題

通過本次檢查發現，對中長期貸款的發放存在著一些問題和不足，與銀監和我行制定的有關規定、要求有出入，工作要求不夠嚴格，簡化了規定程序。

本次檢查存在的主要問題表現在以下幾個方面：

（一）、中長期貸款還款方式不規范。

檢查中發現，部分中長期項目貸款未根據工程預計收益

情況制定還款計劃，存在整還現象。

（二）、貸前調查不到位。

檢查中發現，部分貸款貸前調查流于形式，未對貸款具體用途、工程概況、資金使用計劃等進行具體分析，個別貸前調查報告出現前后矛盾現象。

（三）、合規性審查不到位。

檢查中發現，有部分項目貸款合規性審查不到位，對申報項目貸款所須的資料把關不嚴，出現項目貸款資料缺失。

（四）、貸款用款條件落實審查不到位。

檢查中發現，有部分貸款不符合用款條件。

（五）、自主支付、受托支付執行不嚴

檢查中發現，從我行執行貸款新規以來，有部分項目貸款未按要求進筆自主支付或受托支付，主要是未執行實貸實付原則，貸款資金未及時使用。

（六）、貸后檢查不到位

檢查中發現，較多中長期貸款貸后檢查過簡單，未對貸款資金使用情況及時跟蹤。

三、下一步要求

（一）及時落實整改。要高度重視此次中長期貸款的檢查，要求一把手負總責，加強信貸員責任心，對存在的問題要積極采取措施，及時整改，同時在今后的工作中避免再次出現同樣的問題。

（二）加強學習。我行要在今后工作中及時組織有關人員認真學習中長期貸款各相關文件、法規，特別是對貸款新規的學習，加強對信貸員的業務輔導，檢查。

（三）加強貸款三查落實情況。要對中長期貸款三查制度確實落實到位，對于基礎資料的收集要做到及時、準確、完整；要根據具體項目進度及收益情況合理按排貸款期限及還款計劃；貸前調查報告要完整、全面，貸后檢查報告要及時，要說明貸款資金金使用情況，工程進度等。

（四）、加強貸后資金管理。信貸員要加強貸后檢查，貸款發放后要及時跟進，進一步規范信貸資金使用去向，提高信貸員對貸后管理的重視程度，要嚴格按照貸款用途使用信貸資金，受托支付和自自支付要落實到位，嚴禁不按貸款用途隨意使用。

二○一一年二月二十八日

第五篇：對農戶貸款業務的調查與思考

突出特色 嚴控風險 保持農戶貸款健康可持續發展

——對**農行農戶貸款業務的調查與思考

自2009年開辦農戶貸款以來，**農行認真貫徹落實省行農戶金融工作總體要求，以金融服務“三農”為已任，以提升質量和效益為主線，突出地方經濟特色，創新發展模式，全力促進農戶貸款結構優化，服務領域不斷延伸，金融覆蓋面不斷拓寬，在支持當地農村經濟的同時，有效推動了自身的發展。截止12月末，全行各項農戶貸款余額 萬元，較年初增加 萬元，其中農戶小額貸款余額 萬元，較年初增加 萬元。

一、采取的工作措施

（一）高度重視，全力推動農戶貸款有效投放。消除服務三農是政治任務、農戶貸款是特殊業務的思想偏差，正視業務發展中存在的問題，督促各支行、各網點多從主觀上分析問題背后隱藏的深刻原因，從同區域、同條件然而經營效果、風險控制差別較大的比較中找差距，透過業務滑坡、不良上升的現象，深刻認識和糾正工作指導思想上的偏差，端正經營思想。

（二）開展“三農”市場調查，摸排農戶真實金融需求。根據各支行網點、人員、任務目標等具體條件，配備了責任心強、吃苦耐勞、具有一定工作能力的客戶經理，組建“三農”服務小分隊，配備了相應的辦公設備和交通工具，走街串戶，深入田間地頭，詳細了解農戶資金需求，全面掌握了各縣、市、區及每個鄉鎮、村的經濟概況、特色產業、金融需求。

（三）突出地方特色加快發展。一是圍繞地方經濟發展戰略，突出支持特色農業、優勢農產品行業及民生工程。以地方政府年初評定的信用鄉鎮、信用村、信用戶為基礎，以農村龍頭企業上下游農戶、種養大戶、農機大戶等產業化、組織化、規?；叩霓r戶群體為支持重點，確立農戶貸款準入名單。二是擴大農戶服務領域，穩健發展新居貸業務。濟寧農行積極與地方政府部門溝通，選擇建設規劃規范、經濟基礎夯實、村集體實力較強的社區，在落實有效擔保的前提下，連片營銷擇優準入農村新居住房貸款。

（四）建立風險客戶退出機制，不斷優化農戶貸款結構。以當前國家穩健貨幣政策下信貸規模從緊的經濟形勢為契機，以調結構、優化存量為目標，指導各經營行深入農戶調查，認真審定退出目標客戶，逐戶制定退出方案，明確了風險客戶退出的四項原則，下決心淘汰一批劣質客戶和風險較高客戶。

（五）加強風險管控，實施精細化管理。一是加強貸前調查，做到“寧缺毋濫”。要求客戶經理放貸前必須雙人入村入戶實地調查，在村委會、農村合作經濟組織等推薦的基礎上，深入了解農戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數，保證信貸調查的真實性和完整性。二是加強農戶貸款貸后管理工作。實行到期貸款提示制度，要求客戶經理主動跟蹤了解客戶生產經營情況，隨時與客戶保持聯系，保持互動，及時發現風險信號，提前預警，做好催收預案，在貸款到期前提前利用短信、電話通知客戶做好還款準備。三是充分發揮農戶小額貸款客戶服務中心電話外呼輔助貸后管理作用，及時進行貸后協查、還款提示、逾期催收，并定期將農戶小額貸款逾期明細提示各經營行，督促各行加大調查核實力度。

二、業務開展中存在問題以及困難

（一）村鎮網點少，三農客戶經理少，交通工具有限，服務輻射半徑小，難以開展有效細致的貸前調查和貸后管理，加之農民居住區比較散性、農貸資金額度低，使農貸工作量大而艱苦，有時為幾十元的收息服務，客戶經理有時要走幾十里的路程，加大了工作成本，也影響了客戶經理放貸的積極性。

（二）難以落實有效擔保。農村財產結構主要是家庭房屋和生活資料,現有的抵押物范圍比較狹窄，有效抵押物不足。農村經濟較以往有了較大發展，但總體水平仍較低，農戶又屬于社會弱勢群體，經濟基礎差、收入水平低，農戶自身經濟狀況無法為大額貸款提供擔保。小額多戶聯保貸款以聯保小組內個人信用保證貸款本息償還，由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。當前，在經濟商品化比較落后的農村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農村執法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

（三）農村整個信用體系建設相對滯后。農村已有的誠信教育和信用觀念培養主要來自于淳樸民風形成的誠實守信傳統以及金融機構在農村開展的征信知識宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農村全面鋪開,不夠深入系統,農村誠信教育體系不完善。地方黨政部門對協助清收欠款、聯合制裁失信行為等對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作,往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（四）農業為弱質產業，對自然條件依賴性強，抵御風險能力較差；同時農業貸款額度雖小，但周期較長，易受自然災害影響。

三、進一步開展好農戶小額貸款的意見和建議

（一）以農戶小額貸款為主打，加強風險防控，保證農戶小額貸款可持續發展。

以特色產業、特色項目帶動，實施整體推進。要選擇重點區域、重點行業、重點客戶，對有信貸需求的農戶集中發放農戶貸款。大力支持具有代表性、示范意義的專業村、特色村、專業合作社、專業市場。重點支持當地政府優先發展，有特色、有市場、有訂單、有效益，能夠促進農業產業結構調整和吸收農村富余勞動力的的特色項目和優勢產業。重點支持訂單農業以及處于農業產業化鏈條上的農戶，有能力、有信用的種養大戶、家庭農場、專業合作社社員等規?；洜I農戶；支持農機大戶、農業經紀人、農產品運銷專業戶、多種經營戶等經營大戶；支持個體工商戶、回鄉創業展業個私業主等新型農戶。

加強銀政合作，實施聯動營銷。一是爭取當地政府部門、村兩委、大學生村官、農村“五老”的支持配合，充分發揮他們熟悉農情、鄉情、人情的優勢，借助多方力量開展業務宣傳、發動、推廣、管理工作。二是積極爭取將農戶小額貸款納入當地政府招商引資的任務。三是積極將市委組織部下派的包村干部納入我行農戶小額貸款協管員。發揮下派的包村干部作用。四是與當地政府合作共同推廣信用村、信用鎮體系建設，通過信用村鎮體系的示范效應，強化農戶的信用觀念，改善區域金融生態環境。

實施精細化管理，不斷提高農戶貸款的風險控制能力。一是將貸前調查落到實處，嚴把客戶準入關。放貸前必須深入了解農戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數，最大限度降低貸款風險。二是引入貸款審查項目評估機制。分管行長牽頭，由客戶評級、信貸審查、監察等崗位人員組成項目評估小組，對貸款準入進行評估和審查，評估小組簽署可行意見的才能發放貸款。

創新擔保及風險補償機制。堅持有效擔保原則，穩妥推進農戶多戶聯保，積極發展公務員擔保、優勢行業人員擔保；積極尋求擴大農戶小額貸款規模的突破點，重點推廣“農行+風險補償基金+農戶”模式、“農行+擔保公司+農戶”模式。

是落實好后續跟蹤管理。要通過實地檢查、電話訪談、抽查惠農卡交易記錄等多種方式開展貸后管理。要及時處理省行電話外呼中發現的問題，及時進行協查結果確認、逾期貸款催繳等工作。利用ＣＭＳ系統對農戶貸款到期情況進行實時監測，及時進行還款提醒，對無法收回的貸款，要及時采取法律訴訟手段，對逾期日期超過20天的，各支行要逐筆書面上報逾期情況。

進一步做實“三包一掛”考核制度。一是積極引導客戶經理正確處理好責任與權利的關系，不能只看到責任和約束，就借口不放款，還要看到多放款、放好款，就能多收益。二是細化考核辦法，確保獎勵及時兌現到人。

（二）穩健發展農村個人生產經營貸款。

全面開展服務“三農”市場調查，摸排農戶金融需求。圍繞農業專業鎮、專業村、專業戶，及時將種養加工農戶和流通業、運輸業戶分類梳理，逐戶立檔建冊，有的放矢地推廣農村個人生產經營貸款。

實施“整村推進、覆蓋推廣” 營銷策略。鎖定農業產業化程度高、集約規模大的重點專業鎮、專業村，優選篩選具有一定經營規模，又有貸款需求的種養、加工及流通、運輸專業大戶，建立重點支持序列和支持目錄。

嚴格貸款調查。要嚴格按照“雙人入戶調查”的原則，依靠村組織、老支書、老黨員，全面了解貸款農戶、聯保戶的信用、人品等基本情況，現場實地考察經營場地、機器設備、原材料及經營規模、生產銷售等情況，從源頭上控制風險，切實做到放得出、收得回。

（三）探索發展農戶新居住房貸款。

要認真做好當地農村新居住房的市場調查，嚴格按照規定擇優準入、連片營銷農村新居住房。對不符合政府農村新居建設工程的總體規劃、房屋產權不清晰、房屋與貸款行位于不同管轄區域及城中村、城邊村的新居住房一概不準介入。

參照當地農村房地產市場價格水平，根據借款人所購（自建）住房的建筑面積、單位價格以及借款人還款能力等因素合理確定貸款金額和期限，落實有效擔保，優先采用抵押方式。

加強與當地政府合作，引導地方政府成立農戶新居住房貸款補償基金，建立貸款風險共擔機制，由政府成立的擔保公司或由政府財政部門在農業銀行設立專項擔?；鹛峁?。