第一篇：貸款調(diào)查

XX支行關(guān)于XXX申請貸款（授信）的調(diào)

查報告（模版）

泗陽農(nóng)商行總行：

XXX（申請人姓名）因XXX（用途）向我支行申請貸款XX萬元，我支行組織客戶經(jīng)理XXX、XXX同志進(jìn)行了實地調(diào)查，具體情況如下：

一、借款人基本情況

XXX，男，1967年12月15日生，現(xiàn)住XXX（住所），文化程度大專，中共黨員，家庭4口人，妻子XXX，本科文化，XXX（職業(yè)）。XXX（申請人主要職業(yè)或經(jīng)營經(jīng)歷）曾任XXX副廠長、XXX副總經(jīng)理。該戶個人經(jīng)營能力較強(qiáng)。目前經(jīng)營XXX，經(jīng)營正常。

XXX主要資產(chǎn)有：

1、住房（房產(chǎn)證、購房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

2、商鋪（房產(chǎn)證、購房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

3、車輛（行駛證）；

4、存貨（購貨合同、進(jìn)貨單、照片等）；

5、現(xiàn)金存款（銀行對賬單、存單等）；

6、其他固定資產(chǎn)（如機(jī)械設(shè)備、土地使用權(quán)等）。以上個人資產(chǎn)合計約XXX萬元。

XXX個人負(fù)債為XXX萬元（泗陽商行貸款XXX萬元、按揭貸款XXX萬元），其他負(fù)債（相關(guān)證明資料），凈資產(chǎn)XXX萬元。

二、借款人的經(jīng)營情況及經(jīng)濟(jì)效益情況

借款人從事XX加工銷售20年，現(xiàn)雇工20人，具有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力，經(jīng)營效益較好，該戶目前主要經(jīng)營XXXX有限公司，產(chǎn)品市場非常暢銷，主要銷往XX等地。當(dāng)前正值產(chǎn)品原材料價格較低，適宜收購，需要部分的收購資金。目前該戶已有流動資金XX萬元，無法滿足正常生產(chǎn)經(jīng)營需求，尚有缺口XX萬元。借款人每日可生產(chǎn)產(chǎn)成品XX噸，獲利XX元，年正常生產(chǎn)XX天，可獲純利潤XX萬元左右。

三、借款人的信譽(yù)以及發(fā)生業(yè)務(wù)情況

經(jīng)查詢借款人的征信記錄，該戶無不良信用記錄；該借款人在我行多年借款，在借款及擔(dān)保方面無不良記錄。該借款人在我行存款日均余額達(dá)XX萬元；該借款人為我行的XX客戶（如VIP、金鉆、黑鉆等）。

四、保證人基本情況及擔(dān)保能力分析

1、XXX．（參照借款人基本情況）。該戶擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)且收入較好。擔(dān)保有經(jīng)濟(jì)實力。擔(dān)保人在借款和擔(dān)保方面無不良記錄，擔(dān)保等級分析為較好。

…………………

五、該筆貸款的用途、還款來源及風(fēng)險的綜合評價 該筆貸款的用途為XXX，借款人投資該項目共需XX萬元，現(xiàn)借款人自籌資金在XX萬元，尚缺資金在XX萬元，還款來源第一為借款人收入和資金回籠款，第二是擔(dān)保人資產(chǎn)及收

入，該戶目前經(jīng)營正常，擔(dān)保較好，綜合評價風(fēng)險較小。

六、調(diào)查結(jié)論

綜上所述，借款人所申請的XX萬元貸款用于XXXX，借款人還款意愿強(qiáng)，經(jīng)營正常，擔(dān)保情況較好，經(jīng)調(diào)查分析同意貸款（授信）XXXX萬元。（請總行調(diào)查、審批）。

七、調(diào)查人承諾

以上調(diào)查內(nèi)容完全屬實，調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容負(fù)責(zé)，如有不實之處愿意接受總行的任何處罰。

第一調(diào)查人：

第二調(diào)查人：

支行行長：

調(diào)查日期：年月日

第二篇：貸款盡職調(diào)查

?

1、擔(dān)保（主要介紹貸款擔(dān)保）? 收費: a、定價原則：風(fēng)險定價+行業(yè)利潤定價，分享利潤，融資成本小于資金創(chuàng)造的利潤； b、一般標(biāo)準(zhǔn)：評審費1-3‰（上會前收取50%、放款前收取50%）、擔(dān)保費年2.5%-4%（與銀行簽署保證合同前收取）? 常見的反擔(dān)保措施：

a、關(guān)聯(lián)公司和實際控制人（含其配偶）提供連帶責(zé)任反擔(dān)保；

b、根據(jù)風(fēng)險度收取10-20%的履約保證金（與銀行簽署保證合同前收取）；

?

2、委托貸款

? 特點： 成本相對較高、“短期”、“臨時”；

? 小塊錢：

? 抵押貸款：以房地產(chǎn)客戶為主；

客戶入圍標(biāo)準(zhǔn)

委托人股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、穩(wěn)定，股份相對集中（主要經(jīng)營者應(yīng)處于控股地位），且應(yīng)民營股東控股；

? 委托人和實際控制人無不良信用記錄；老板無不良嗜好，從業(yè)經(jīng)歷在5年以上，年齡在35-55歲（有接班人除外）； ? 委托人主營業(yè)務(wù)穩(wěn)定，持續(xù)經(jīng)營時間在3年以上，最近一年主營業(yè)務(wù)收入不低于2000萬元，有穩(wěn)定的盈利能力，且無多元化經(jīng)營（相關(guān)多元化除外）； ? 委托人真實的資金用途以流動資金或增產(chǎn)擴(kuò)能為主；

? 公司和實際控制人有一定量的實物資產(chǎn)（廠房、設(shè)備、住房、門面、汽車等）； ? 委托人具有一定得資源優(yōu)勢或渠道優(yōu)勢（“傍大款”）。

我公司在盡職調(diào)查中一些特別要求

? 借款人及其關(guān)聯(lián)公司整體調(diào)查、評判

? 從盡可能多的渠道收集盡可能的軟消息：貸款卡、個人征信、銀行、同行、法院、稅務(wù)、工商等

? 收集個人財產(chǎn)狀況，擔(dān)保額度與其掛鉤

? 財務(wù)數(shù)據(jù)以真實為原則，不要求審計報告或規(guī)范的財務(wù)報表，項目經(jīng)理需根據(jù)盡職調(diào)查情況對財務(wù)數(shù)據(jù)還原

? 在真實性調(diào)查中采用各種輔助資料綜合印證為主，而非審計一樣仔細(xì)核實 與實際控制人的對話

? 老板個人經(jīng)歷、創(chuàng)業(yè)史

? 上下游渠道（應(yīng)特別關(guān)注其渠道來源和穩(wěn)定性）、結(jié)算方式

? 公司的整體情況（主要產(chǎn)品、規(guī)模、銀行負(fù)債、主要投入、資金盤子）? 公司管理、技術(shù)等 ? 融資用途、還款來源等 ? 未來發(fā)展規(guī)劃

? 老板家庭情況、個人資產(chǎn)情況、個人愛好等 ? 我公司簡介、合作初步方案和必需條件等 ? 老板面相、面部表情、眼神、回答問題神態(tài)等

現(xiàn)場查看

? 工作氛圍 ? 員工人數(shù)、人氣、精神面貌、繁忙程度 ? 現(xiàn)場管理 ? 設(shè)備類型、大致數(shù)量、開工情況 ? 工藝流程、部門設(shè)置等 ? 和不同人交流，交叉驗證

盡職調(diào)查提綱設(shè)計及方法

? 依據(jù)擔(dān)保對象提供的初始資料和信息，圍繞調(diào)研對象的行業(yè)特點、生產(chǎn)經(jīng)營模式和主要財務(wù)指標(biāo)制定。合理有效的提綱能使盡職調(diào)查有的方式、事半功倍。鋼材商貿(mào)企業(yè)

? 公司經(jīng)營歷史、老板從業(yè)經(jīng)歷 ? 上游渠道：如是鋼廠應(yīng)收集代理協(xié)議和近期與鋼廠的結(jié)算記錄、合作時間，如是市場調(diào)貨，需了解主要調(diào)貨渠道 ? 下游渠道：工地、市場，結(jié)算方式，價差，合作時間 ? 經(jīng)營情況：收集報表、銀行對賬單、納稅申報表、倉庫的進(jìn)出貨記錄、保證金賬戶和應(yīng)付票據(jù)科目明細(xì) ? 資金盤子：存貨、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、銀行融資等情況 ? 融資用途 ? 個人實物資產(chǎn)情況

摩托汽配企業(yè)

? 公司經(jīng)營歷史、老板從業(yè)經(jīng)歷 ? 主要的配套主機(jī)廠及其配套時間、配套量、結(jié)算方式 ? 上游渠道及其結(jié)算方式 ? 主要固定資產(chǎn)投入（設(shè)備、廠房、土地等）? 技術(shù)能力、主要同行 ? 收集同期水電氣能耗數(shù)據(jù) ? 融資用途 ? 經(jīng)營情況：收集報表、銀行對賬單、納稅申報表、主機(jī)廠的付款結(jié)算記錄、對賬記錄 ? 個人實物資產(chǎn)情況

房地產(chǎn)企業(yè)

? 公司已開發(fā)樓盤情況 ? 開發(fā)項目基本情況：位置、周邊規(guī)劃使用情況、土地、開發(fā)體量、分類面積、項目經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等 ? 取得的開發(fā)手續(xù)：土地出讓合同、五證 ? 已投入情況及付款憑據(jù) ? 項目后續(xù)資金及其來源測算 ? 項目進(jìn)度及其銷售情況 ? 項目周邊房地產(chǎn)市場概況 ? 資金用途及還款來源 ? 抵押物情況

企業(yè)資信調(diào)查常見方法

? 開戶行及主要結(jié)算行情況 ?近三年貸款記錄 ? 對外擔(dān)保記錄 ? 訴訟記錄 ? 納稅記錄 ? 人民銀行黑名單記錄 ? 工商局網(wǎng)、國稅網(wǎng)、地稅網(wǎng)記錄 ? 同行、上下游渠道

盡職調(diào)查有效性幾問

? 對企業(yè)主營業(yè)務(wù)和商業(yè)模式是否有準(zhǔn)確、全面的了解？ ? 對企業(yè)貸款真實資金用途、實際需求量、還款資金和來源是否有足夠的把握？ ? 對企業(yè)營業(yè)收入和現(xiàn)金流量的核實判斷方法、過程是否有效？ ? 對企業(yè)的重大變動事項及有重大影響事項是否進(jìn)行了核實？

第三篇：貸款調(diào)查總結(jié)

貸款調(diào)查五言詩

人而無信者，不知其可焉。申貸講誠信，貸款防詐騙。報表要真實，材料應(yīng)齊全。依法又合規(guī)，受理才過關(guān)。調(diào)查需盡職，五查和六看。交叉來驗證，慎字記心間。

一查互聯(lián)網(wǎng)，政策無風(fēng)險。限制高耗能，限制高污染。二查納稅單，銷售無隱瞞。第三水電表，正常在生產(chǎn)。四查銀行賬，還款有來源。充足現(xiàn)金流，風(fēng)險能預(yù)判。第五查征信，系統(tǒng)信息全。信用記錄好，歷史零污點。

一是看要件，資質(zhì)是否全。二是看庫存，實物要盤點。三是看設(shè)備，保障能生產(chǎn)。四是看現(xiàn)場，管理可規(guī)范。

五是看用途，挪用有風(fēng)險。

民間高利貸，避免被傳染。六是看擔(dān)保，抵質(zhì)押優(yōu)先。

關(guān)注互聯(lián)保，化解擔(dān)保圈。資金需求量，科學(xué)認(rèn)真算。過度來授信，損失難避免。權(quán)可知輕重，度可知長短。

風(fēng)險可計量，評級要完善。

表內(nèi)外業(yè)務(wù)，大客戶集團(tuán)。統(tǒng)一來授信，風(fēng)險好監(jiān)管。

行業(yè)勿集中，貸款要分散。不要把雞蛋，放進(jìn)一個籃。客戶集中度，監(jiān)管要求嚴(yán)。單一和集團(tuán)，守住預(yù)警線。單一不過八，集團(tuán)是十三。貸款壘大戶，資金損失慘。

存量超比例，逐步來壓減。新增超標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任高管擔(dān)。防范頂冒名，串通搞詐騙。貸款要面談，合同要面簽。調(diào)查若失職，不良易反彈。源頭活水來，把好這一關(guān)。

第四篇：貸款調(diào)查注意事項

貸款調(diào)查注意事項

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；

4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；

5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，針對本社實際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點，以期拋磚引玉。

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準(zhǔn)確性。主要考核以下三個綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。

②流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動比率=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負(fù)債總額 ×100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營業(yè)狀況

存貨周轉(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但

行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來源及還款時間分析

分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

企業(yè)調(diào)查報告相對農(nóng)戶調(diào)查報告來說要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸款決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關(guān)

第五篇：貸款前期調(diào)查

第一節(jié) 搞好貸款前期調(diào)查

一、搞好客戶面談

無論是對法人客戶，還是對自然人客戶，無論是對上門提出貸款申請的客戶，還是對小額貸款公司主動營銷的客戶，信貸營銷人員都應(yīng)當(dāng)通過與借款人當(dāng)面交談的方式進(jìn)行前期調(diào)查。前期調(diào)查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否有必要投入更多的精力進(jìn)行貸款洽談和開展正式調(diào)查。

同客戶面談，應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)確，擬定面談工作提綱，突出調(diào)查重點，做到有的放矢。面談的重點應(yīng)為借款人的歷史背景、經(jīng)營現(xiàn)狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經(jīng)營效益、還款來源、保證人經(jīng)濟(jì)實力等還款能力情況，抵押品的價值、變現(xiàn)難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質(zhì)量狀況、信用記錄情況，等等。通過面談，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)初步確定是否考慮借款人的貸款申請。

二、進(jìn)行內(nèi)部意見反饋

面談結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報面談情況，介紹了解到的客戶信息。

對于有些重要客戶，面談結(jié)束后信貸人員應(yīng)及時撰寫訪客報告，即會議紀(jì)要。訪客報告的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括，會談的時間、地點、會談對象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔(dān)保情況等，在此基礎(chǔ)上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見，以便及時向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報，由領(lǐng)導(dǎo)決策。

三、收集貸款申請資料

經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應(yīng)當(dāng)通過口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時通知借款人，要求其提供正式的借款申請書和更為詳細(xì)的貸款申請材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進(jìn)程，營銷人員應(yīng)當(dāng)拉出所需資料清單，交由借款人準(zhǔn)備。

借款人要提供正式《借款申請書》。其主要內(nèi)容為，借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。《借款申請書》上要有法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋公章。

在提供《借款申請書》的前提下，根據(jù)貸款種類和擔(dān)保方式不同，收集不同的貸款申請資料。

無論是申請何種類型的貸款，都應(yīng)當(dāng)提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件；借款人貸款卡復(fù)印件；借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務(wù)報表手近期的財務(wù)月報表；如借款人為初次貸款應(yīng)提供公司章程；如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)證書正本，合資、合作企業(yè)的合同、章程，對合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書。

如為流動資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方開立的信用證。

如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還應(yīng)提交資金到位情況的證明文件，項目可行性研究報告及有權(quán)部門對項目的批復(fù)，其他配套條件落實的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)小額貸款公司貸款以及境外借款擔(dān)保項目，應(yīng)提交國家有關(guān)部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

在提供上述資料的同時，還要根據(jù)貸款擔(dān)保形式不同，收集相關(guān)資料。如為保證擔(dān)保，需提供有擔(dān)保能力的保證人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；保證人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表；如保證人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。如為抵押、質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)提供抵押物、質(zhì)物清單；抵押箋、質(zhì)物價值評估報告；抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明文件；如抵押人或質(zhì)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意抵押或質(zhì)押的董事會決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。完成貸款調(diào)查之后，需要撰寫貸款調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)主要由貸款調(diào)查的內(nèi)容所決定。項調(diào)查報告的寫作有所不同，法人客戶貸款調(diào)查報告與自然人貸款調(diào)查報告的寫作也有所不同。法人客戶貸款自然人貸款調(diào)查報告的寫作可以簡單一點。

一、中長期貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)

對中長期貸款，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序和要求組織評估，也可以委托社會有資質(zhì)的專業(yè)評估公司評估。在評在風(fēng)險承擔(dān)者的角度，對項目貸款的自身效益、社會效益、小額貸款公司效益、償債能力及風(fēng)險防范等，進(jìn)結(jié)論。中長期項目貸款調(diào)查報告，實質(zhì)上是項目評估報告的濃縮與精華。其基本內(nèi)容主要有借款人基本情況情況、產(chǎn)品市場、項目投資、項目財務(wù)效益、貸款擔(dān)保、貸款風(fēng)險評價、貸款綜合收益、綜合性結(jié)論及限制要內(nèi)容不可回避，但內(nèi)容的先后順序、內(nèi)容之間是單列還是合并，應(yīng)視項目的具體情況而定。

（一）標(biāo)題

中長期貸款調(diào)查報告的標(biāo)題，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明貸款調(diào)查的主要內(nèi)容及文種，一般應(yīng)當(dāng)標(biāo)明受理貸款調(diào)查的小額查的小額貸款公司名稱、法人客戶名稱、貸款項目名稱、貸款種類、貸款金額和文種詞組成。如《***小額司年產(chǎn)***噸**項目申請****萬元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告》。

（二）開頭

完整的貸款調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)有個簡練的開頭。貸款調(diào)查報告的開頭，應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、客戶名款金額等情況。如直接營銷貸款的小額貸款公司的貸款調(diào)查報告的開頭多為：“接到****年*月*日***公目****萬元固定資產(chǎn)貸款申請后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概況及借款的合法性、安全性、盈利現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。超過下級小額貸款公司的貸款發(fā)放權(quán)限，需由上級小額貸款公司的客戶部門再的調(diào)查報告的開頭多為：“接到***行上報的關(guān)于****有限責(zé)任公司年產(chǎn)****噸**項目****萬元固定資材料之后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進(jìn)行了調(diào)開頭部分寫明“接到貸款申請的年月日”的目的，是顯示從接到貸款申請至調(diào)查結(jié)束的時間長短，從而促使貸

（三）借款人基本情況及主體資格 ?

1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。借款企業(yè)名稱、成立日期、企業(yè)類型、注冊地址、注冊資金、實收資的主要股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；是否涉入兼并被兼并、合資、分離、重大訴訟、破產(chǎn)等事項；經(jīng)營范圍、經(jīng)營

2、借款人人員構(gòu)成及法人代表的品格、能力及主要業(yè)績。法定代表人姓名、年齡、職稱、文化程度、處分和刑事處罰，是否曾在破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任過領(lǐng)導(dǎo)，有無不良記錄。

3、借款人經(jīng)營及財務(wù)狀況。近三年來借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益總額、現(xiàn)金流量、產(chǎn)品銷售收量、質(zhì)量、產(chǎn)銷率等主要指標(biāo)及其變動趨勢，說明借款人的償債能力、獲利能力、營運能力強(qiáng)弱。

4、借款人信用記錄及與本公司的關(guān)系。是否為本行基本帳戶或可否爭取成為基本帳戶；在本行存款總額的百分比；在本行的結(jié)算量占其總結(jié)算量的百分比；目前在本行貸款余額占其金融部門貸款總余額的百分戶、借款記錄和還本付息情況；對外是否提供擔(dān)保以及履行擔(dān)保責(zé)任情況；信用等級；本行對該借款人的授

5、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。是否具備有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡。房是否具有資質(zhì)證書；食品行業(yè)，是否具有衛(wèi)生許可證和生產(chǎn)許可證；收費公路項目，是否具備省級人民政府是否具備辦學(xué)許可證、收費許可證和招生計劃；醫(yī)院是否具備衛(wèi)生許可證、醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證和收費許可生產(chǎn)許可證等；借款用途是否符合營業(yè)范圍；是否有有效的董事會決議、法人授權(quán)委托書等。借款人歷史上情況不能回避。

（四）項目背景及基本情況

1、項目主要內(nèi)容。項目名稱、建設(shè)內(nèi)容、地理位置、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)期限等。如房地產(chǎn)項目，應(yīng)當(dāng)包劃面積、建筑物幢數(shù)、層數(shù)、用途，每項建筑物的建筑面積、住宅建筑的戶數(shù)、主力戶型、客戶定位、容合作方式、土地取得方式、土地性質(zhì)、實際支付的出讓金或轉(zhuǎn)讓金多少；項目建設(shè)期以及經(jīng)營期安排、工程

2、項目建設(shè)的必要性。主要從國家或地方建設(shè)的行業(yè)布局，以及企業(yè)的發(fā)展需要入手，說明項目建設(shè)劃的合理性、必要性。

3、項目產(chǎn)業(yè)政策及合法性手續(xù)情況。項目建設(shè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策、準(zhǔn)入政策和環(huán)保政報告何時由何單位編制，經(jīng)哪一級計委立項批復(fù)，屬于哪一級的重點支持項目或一般支持項目；何時獲得哪設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等手續(xù)是否齊備等。

4、項目生產(chǎn)建設(shè)及工藝技術(shù)情況。項目采用的技術(shù)和工藝方案由可部門提供、經(jīng)何部門鑒定，是否先所必備的水文、氣候、用水、用電、用氣、原材料、燃料、運輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實；目前項目進(jìn)展到了

5、項目地區(qū)投資環(huán)境。項目所在地區(qū)整個金融部門的貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險因素，是否屬于貸款高風(fēng)險區(qū)，對項目貸款的影響程可行性研究、是否立項，項目自有資金能否按時足額到位等情況不可回避。

（五）投資估算及資金籌措情況

1、項目投資估算情況。項目建設(shè)的總投資為多少，其中固定資產(chǎn)多少，流動資金多少；固定資產(chǎn)投資設(shè)備費用多少，流動資金中的相關(guān)費用各多少。

2、項目資金運用情況。項目資金的具體用途、用款計劃、目前已投入資金的使用情況。

3、項目資金落實情況。總投資當(dāng)中資本金多少，小額貸款公司借款多少，墊付資金多少，其他負(fù)債性何時到位，對外資金籌措數(shù)額、籌措方式、籌資成本。

（六）產(chǎn)品市場情況

1、產(chǎn)品市場狀況。項目產(chǎn)品所處行業(yè)的整體狀況、國際國內(nèi)同類產(chǎn)品已經(jīng)形成和還在形成的生產(chǎn)能力價格和未來的發(fā)展趨勢；政府或行業(yè)主管部門針對該借款人主要產(chǎn)品所制定的有關(guān)政策、未來發(fā)展戰(zhàn)略對項

2、項目產(chǎn)品的競爭能力。產(chǎn)品的主要性能、用途、目前所處生命周期及未來發(fā)展趨勢；產(chǎn)品的性能、業(yè)的競爭力，替代產(chǎn)品對產(chǎn)品市場的影響程度等。

3、項目單位的市場營銷能力。項目單位的銷售策略、銷售渠道，規(guī)避市場風(fēng)險的重要措施等。

（七）項目財務(wù)效益情況

1、項目盈利能力。項目主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、銷售收入、銷售率、其他應(yīng)收款、凈利潤、投資回收期等指標(biāo)及其變動趨勢，說明項目的獲利能力強(qiáng)弱。

2、項目營運能力。總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，說明借款人營運能力發(fā)展趨勢。

3、項目現(xiàn)金流量。現(xiàn)金流入、流出、凈現(xiàn)金流量，來自經(jīng)營活動、投資活動及籌資活動的現(xiàn)金凈流量各有多少，出現(xiàn)異常情況的原因是什么。

4、償債能力。借款人以往實現(xiàn)稅后利潤、提取折舊各有多少，項目達(dá)產(chǎn)后可新增稅后利潤有多少，能否按期歸還貸款本息。

5、不確定性分析。成本、價格、市場、銷售等因素發(fā)生變化的情況下，項目財務(wù)指標(biāo)的變動情況，說明其抗風(fēng)險能力的強(qiáng)弱。項目的盈利水平、現(xiàn)金流量等情況不能回避。

（八）擔(dān)保情況

1、保證擔(dān)保情況。保證人名稱、成立日期、注冊地址、企業(yè)類型、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業(yè)的股東情況；信用記錄、信用等級、評級人及評級有效日期；最近3年的主要財務(wù)? 指標(biāo)，是否具備保證人資格，保證手續(xù)是否嚴(yán)密有效，最后說明其是否具有保證能力，對消除貸款風(fēng)險將起到多大作用。

2、抵押擔(dān)保情況。抵押物名稱、所在地、數(shù)量、質(zhì)量、所有權(quán)、使用權(quán)；保存現(xiàn)狀、保存條件、保存費用；經(jīng)哪家評估機(jī)構(gòu)評估，采用何種評估方法，價值多少，抵押率多高，變現(xiàn)難易程度，變現(xiàn)的價值損失程度；有無必要要求借款人為抵押物投保，是否辦理了保險手續(xù)，保險權(quán)益是否已經(jīng)轉(zhuǎn)讓本行或是否已經(jīng)出具把保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓本行的承諾函，該抵押能否足額消除貸款風(fēng)險，有無必要另行保證擔(dān)保等。需要突出介紹抵押物的流動性及變現(xiàn)價值，應(yīng)當(dāng)注意絕不能用抵押物的一般評估價值總額替代變現(xiàn)價值總額，作為分母來計算貸款抵押率。因為，抵押率是指貸款本息之和與抵押物變現(xiàn)總額之比。對資產(chǎn)的評估計算方法，國家統(tǒng)一要求使用重置成本法、現(xiàn)行市價法、收益現(xiàn)值法、清算價格法等四種。清算價格法是指按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價值確定其價值的方法，只有使用清算價格法評估的抵押物價值才接近抵押物的實際變現(xiàn)價值。尤其是用機(jī)械設(shè)備、交通工具等固定資產(chǎn)作為抵押物的。在抵押期間一般都由抵押人繼續(xù)使用，隨著時間的推移，磨損、折舊不斷發(fā)生和變現(xiàn)難度也相當(dāng)大，等到借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險之時，這些抵押物的變現(xiàn)價值與其辦理抵押貸款時采用現(xiàn)行市價評估法、重置評估法或收益現(xiàn)值法所評估的價值將相差甚元。對使用劃撥土地作抵押的更要特別注意，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)人因遷移、解散、撤銷、破產(chǎn)、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建設(shè)發(fā)展需要和城市建設(shè)規(guī)劃要求，市縣人民政府有權(quán)無償收回其劃撥土地使用權(quán)；拍賣劃撥土地，還需繳納出讓土地使用權(quán)價款相當(dāng)比例的土地使用權(quán)出讓權(quán)，因此應(yīng)當(dāng)盡量避免選擇劃撥土地使用權(quán)作抵押。這里也不能出現(xiàn)用“全部資產(chǎn)作抵押”的表述。

3、質(zhì)押擔(dān)保情況。質(zhì)物名稱、質(zhì)量、數(shù)量、價值，質(zhì)物所有權(quán)、使用權(quán)，開具質(zhì)物的機(jī)小額貸款公司變現(xiàn)難易程度小額貸款公司在實際工作中，小額貸款公司一般不接小額貸款公司小額貸款公司分支機(jī)構(gòu)為出票人、承兌人的小額貸款公司承兌匯票或本票的質(zhì)押；也不接受借款人自己發(fā)行的股票和債券的質(zhì)押。對股票、公司債券作為質(zhì)物的，由于在一定條件下很難以足夠高的價格出售，所以應(yīng)當(dāng)審慎對待。對使用存單作質(zhì)押的，應(yīng)要求出質(zhì)人提供保證存單真實、所有權(quán)無爭議和愿望以其存單提供擔(dān)保的書面證明材料；還應(yīng)要求開具存單的金融機(jī)構(gòu)提供書面權(quán)利質(zhì)押證明，保證質(zhì)押的存單權(quán)真實有效，未經(jīng)掛失支取，并保證在貸款償還之前不再受理該存單的掛失。

4、“聯(lián)合擔(dān)保”情況。對實行一種擔(dān)保方式不足以消除貸款風(fēng)險的，可以同時實行擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。對實行聯(lián)合擔(dān)保的，要逐一介紹各種擔(dān)保方式的有關(guān)情況。對于保證人的信用記錄，抵（質(zhì)）押物采用何種方法評估，貸款抵押就緒的計算是否正確，有無必要要求借款人為抵押物投保，能否足額消除貸款風(fēng)險，有無必要另加保證擔(dān)保或抵押物等不可回避。

（九）貸款風(fēng)險分析

這里應(yīng)當(dāng)從政策制度、承貸主體、項目建設(shè)、項目投資、項目產(chǎn)品市場、財務(wù)效益、貸款擔(dān)保等方面入手，明確指出項目貸款的具體風(fēng)險，并根據(jù)其風(fēng)險狀況，進(jìn)行綜合性的歸納總結(jié)，以評價貸款的風(fēng)險程度。

1、項目政策和地區(qū)風(fēng)險。貸款項目屬于國家明令禁止或限制的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，項目建設(shè)所必須的合法性手續(xù)不夠齊全，建設(shè)條件無法全部落實，項目所在地區(qū)屬于貸款高風(fēng)險區(qū)等。

2、借款人風(fēng)險。借款人不具備承貸主體資格、信用等級較低、信用記錄不良、管理水平較差、借款手續(xù)不全、超過風(fēng)險限度等。

3、項目投資風(fēng)險。借款人項目資金來源結(jié)構(gòu)不夠合理，資本金及其他籌資不能按時到位。

4、市場風(fēng)險。項目產(chǎn)品市場前景存在不利因素和不確定性因素，產(chǎn)品質(zhì)量、性能、價格與同類產(chǎn)品相比存在不足，原材料供應(yīng)沒有保證等。

5、財務(wù)風(fēng)險。借款人的現(xiàn)金流量不足，主要還款來源不夠可靠，存在一定的還款缺口，不能足額歸還到期貸款本息；無效、低效資產(chǎn)較多；負(fù)債結(jié)構(gòu)不夠合理等，都屬于財務(wù)風(fēng)險。不能過分運用借款人的盈利情況來判斷其償債能力，要通過現(xiàn)金流量分析，評價借款人是否具有穩(wěn)定的還款來源和真實的還款能力。從報表上看，有些借款人的資產(chǎn)總量很大，資產(chǎn)負(fù)債率不高，但其無效、低效資產(chǎn)較多。譬如其中可能有部分應(yīng)收帳款帳齡較高，收回困難或者根本無法收回，屬于事實呆帳；或者庫存產(chǎn)品質(zhì)量過差，已經(jīng)嚴(yán)重貶值或無法變現(xiàn)；或者廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)已經(jīng)過時，根本無法使用、無法變現(xiàn)而低值高估，照樣反映在財務(wù)報表上，其償債能力不一定就強(qiáng)。借款人債務(wù)集中、長短期負(fù)債分布不合理，都會對歸還本行貸款產(chǎn)生不良影響。借款人或有負(fù)債較多，也有可能導(dǎo)致其形成損失或形成潛在債務(wù)風(fēng)險。

6、擔(dān)保風(fēng)險。擔(dān)保人不符合擔(dān)保資格，保證人的履約能力、履約意愿不佳；抵押、質(zhì)押不夠足值有效，抵押率計算不合理，抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)難度大，變現(xiàn)率低，不能足額消除貸款風(fēng)險等。如果不存在上述有關(guān)問題，就可以省去不寫。若存在上述有關(guān)問題，就應(yīng)當(dāng)一一詳細(xì)指出，分析其對項目和貸款安全的影響程度，提出防范和控制風(fēng)險的有效措施。

（十）貸款綜合效益分析

1、存款收益。能夠使借款人在本行開立帳戶或一般帳戶，日均存款可增加 多少，余額將穩(wěn)定在多少。

2、貸款收益。按其利率計算，每月可實現(xiàn)利息收入多少，全年可收息多少。

3、中間業(yè)務(wù)收益。可小額貸款公司保險收放多少，手續(xù)費多少；辦理小額貸款公司卡多少張，卡存款將達(dá)多少，卡收入多少；帶來國際結(jié)算量多少，收入多少。多項綜合收益將達(dá)多少，等等。該部分 的有關(guān)內(nèi)容如果曾出現(xiàn)在其他有關(guān)部分，或者內(nèi)容較為簡單，可以省去不寫。

（十一）綜合性結(jié)論

1、綜合意見。這里要對項目的承貸主體、生產(chǎn)建設(shè)、預(yù)測效益、還款能力、抵押擔(dān)保等加以總體評價，分析利弊，明確提出項目可行，還是不可行；是貸款支持還是不支持。

2、貸款方案。明確貸款金額多少、期限長短、利率高低、具體用途、貸款幣種、貸款種類、貸款方式、擔(dān)保方式、還款方式等。應(yīng)當(dāng)注意在確定項目貸款還款方式上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的項目投資期限、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)效益等情況合理確定貸款期限，并提倡采用分期還款的方式，明確每一的還款金額，這樣一方面可以合理安排借款人的負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，促使其加強(qiáng)資金管理，增強(qiáng)信用意識，一方面可以避免因時間、市場等因素造成抵押物價值不斷遞減而給貸款帶來風(fēng)險等問題。

3、同意支持的限制性條件。貸款限制性條款，不能泛泛而談，要針對項目貸款的風(fēng)險情況及存在問題提出，不能提出一般的管理要求，要有針對性，要具體化。主要從貸款擔(dān)保、資本金及其他融資、貸款投放進(jìn)度及貸后管理等方面提出具體要求或建議。

二、流動資金貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)

流動資金貸款調(diào)查報告的寫作要求，與中長期項目貸款調(diào)查報告的寫作要求基本一致，只是側(cè)重點有所不同。中長期項目貸款調(diào)查報告偏重于對項目情況的綜合分析，而流動資金貸款調(diào)查報告則偏重于對借款人的綜合分析、現(xiàn)金流量分析、貸款的必要性及可行性分析。

流動資金貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有借款人基本情況及主體資格、財務(wù)效益情況、貸款用途及貸款的合理性、擔(dān)保情況、貸款效益、貸款風(fēng)險評價、綜合性結(jié)論及限制性條件等。上述內(nèi)容可以根據(jù)不同情況，將有關(guān)內(nèi)容合并或單列。

（一）標(biāo)題

與中長期項目貸款調(diào)查報告的標(biāo)題制作基本相同，這里不再重復(fù)。

（二）開頭

與中長期項目貸款調(diào)查報告的開頭的寫作基本相同，這里不再重復(fù)。

（三）借款人基本情況及主體資格

1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。

2、借款人人員構(gòu)成及法人代表品格、能力、主要業(yè)績。

3、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。

4、借款人信用記錄及與我行的關(guān)系。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（四）借款人財務(wù)效益情況

1、借款人資產(chǎn)負(fù)債情況。

2、借款人盈利能力情況。

3、借款人現(xiàn)金流量情況。

4、借款人償債能力情況。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（五）貸款用途及貸款的合理性

1、貸款用途。包括借款人申請貸款金額、期限，用于購買何種物資、各種物資各多少，這些物資的主要用途是什么等等。

2、貸款的合理性。包括借款人的營運周期和資金周轉(zhuǎn)期，說明其短期資金需求情況。

3、還款小額貸款公司及還款計劃。主要包括庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、應(yīng)收帳款、應(yīng)收票據(jù)、變賣存貨和變賣資產(chǎn)、再融資等，并預(yù)測分析借款人何時有多少現(xiàn)金流量，根據(jù)現(xiàn)金流量情況安排貸款期限。

（六）貸款擔(dān)保情況

與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（七）貸款風(fēng)險評價

1、借款人風(fēng)險。

2、行業(yè)及地區(qū)環(huán)境風(fēng)險。

3、市場風(fēng)險。

4、財務(wù)及現(xiàn)金流量風(fēng)險。

5、貸款用途及合理性風(fēng)險。

6、擔(dān)保風(fēng)險。上述六個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告有關(guān)方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（八）貸款綜合效益

1、存款收益。

2、貸款收益。

3、中間業(yè)務(wù)收益。上述三個方面的寫作與項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（九）綜合性結(jié)論及同意放款的限制性條件

與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

三、自然人貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)

自然人貸款調(diào)查報告，主要由申請人的基本情況、申請貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來源及資信狀況、還款來源、綜合審查結(jié)論等部分組成。

（一）標(biāo)題

可以簡單小額貸款公司貸款調(diào)查報告”，也可以為“**小額貸款公司關(guān)于對***申請**萬元小額貸款公司貸款的調(diào)查報告”。如“***支行關(guān)于對王**申請**萬元購買店鋪貸款的調(diào)查報告”；“**小額貸款公司關(guān)于對李*申請*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查報告”。

（二）開頭

應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、自然人姓名、申請貸款金額、申請貸款用途等情況。如“接到****年*月*日李**遞交的*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款申請之后，我們隨即對李**的基本狀況、資信狀況、貸款用途、貸款擔(dān)保等進(jìn)行了調(diào)查。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：”

（三）申請人基本情況

主要包括申請人姓名、性別、年齡、學(xué)歷、工作單位、戶口所在地及家庭具體住址、婚姻狀況、工作年限；配偶及子女姓名、工作單位等等。

（四）申請貸款的用途

主要包括申請人投資或消費的項目名稱，投資總額，資金來源，其中貸款多少，何時運用等等。

（五）擔(dān)保情況

如果是保證擔(dān)保，要詳細(xì)介紹保證人姓名、工作單位、與申請人之間的關(guān)系、月收入多少，是否具有保證能力等。如果是抵（質(zhì)）押擔(dān)保，要介紹抵（質(zhì)）押物合法、真實、有效情況。

（六）申請人收入來源及資信狀況

借款人本人及家庭月收入各多少，與當(dāng)?shù)仄骄率杖胂啾雀鞲叱龆嗌倩虻投嗌伲患彝ビ泻沃饕敭a(chǎn)，是房產(chǎn)、店鋪、機(jī)動車輛，還是其他固定資產(chǎn)，價值各多少；存單、債券、股票等有價票證各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部門貸款各多少，按期歸還情況如何。

（七）還款來源

1、現(xiàn)小額貸款公司包括每月的固定收入、庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、股票、債券等。

2、應(yīng)收帳款。應(yīng)收帳款的期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)集中程度。期限越長，分布越集中，應(yīng)收帳款的風(fēng)險越大。

3、存貨。申請人的存貨數(shù)量、品種結(jié)構(gòu)是否適當(dāng)，變現(xiàn)難易程度及變現(xiàn)多少。

4、固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力最低，只能作為最后清償債務(wù)的還款來源。要介紹固定資產(chǎn)的現(xiàn)價、市場變化趨勢、變現(xiàn)難易程度等。

5、再融資。通過再融資方式獲得現(xiàn)金收入，也是歸還貸款的一個重要籌資渠道，但往往受很多不確定性因素的制約，有時無法變?yōu)楝F(xiàn)實。

（八）綜合性結(jié)論

明確是否同意辦理此項貸款業(yè)務(wù)，并對貸款的種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條件提出初步意見。該部分與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

此外，經(jīng)營行還應(yīng)當(dāng)制定貸后管理方案，作為貸款調(diào)查報告的附件。貸后管理方案的主要內(nèi)容為，指定貸款客戶經(jīng)理，明確其工作職責(zé)；細(xì)化貸后監(jiān)測管理的具體措施；提出考核與獎懲的具體內(nèi)容，等等