第一篇：貸款調(diào)查匯報要點

附件1-4

貸審會匯報要點

匯報人員著正裝在指定位置落座后，應(yīng)首先向貸審委員們問好，然后自我介紹。匯報時應(yīng)言簡意賅，突出重點，包括但不限于以下內(nèi)容。

一、商業(yè)性短期流動資金貸款匯報要點

（一）原額續(xù)貸項目：

1、企業(yè)與我行建立信貸關(guān)系的時間及銀企配合情況。

2、續(xù)貸以來企業(yè)發(fā)生的重大事項簡介。若有投資新建、擴建項目，要簡述項目總投資、資金來源、已投入資金及來源、項目進展、預(yù)計投產(chǎn)時間及項目收益以及投產(chǎn)后配套流動資金來源等情況。

3、若續(xù)貸以來企業(yè)財務(wù)狀況發(fā)生較大變化，要對變動較大的財務(wù)指標(biāo)進行說明，并重點解釋其向好或向差的原因，對財務(wù)狀況的未來發(fā)展做出趨勢性判斷分析。

4、融資行結(jié)構(gòu)變化情況。

4、就主審人提出的風(fēng)險點逐條進行解答。

5、回答貸審委委員的提問。

（二）續(xù)增貸項目：

除上述內(nèi)容外，重點闡述本次增加貸款的理由，如擴大產(chǎn)能、原材料等生產(chǎn)成本價格上漲等因素，增貸的具體測算情況，貸款增加后我行貸款占比情況、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化及相應(yīng)效益。

（三）新營銷客戶項目：

1、營銷的理由，企業(yè)所處行業(yè)及其在行業(yè)中的地位、排名，產(chǎn)品特點及競爭優(yōu)勢。對新涉及的行業(yè)，還應(yīng)對行業(yè)情況簡單介紹。

2、企業(yè)上年度及近期生產(chǎn)經(jīng)營及效益狀況，第一還款來源是否有保障。貸款額度確定的主要依據(jù)，風(fēng)險防范措施等。

3、就主審人提出的風(fēng)險點逐條進行解答。

4、回答貸審委委員的提問。

二、經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款項目匯報要點

（一）項目概況。主要匯報項目建設(shè)的名稱、內(nèi)容、性質(zhì)、主要內(nèi)容，項目立項、環(huán)評、土地、規(guī)劃等建設(shè)手續(xù)辦理進度，項目的投資規(guī)模及籌資方案，重點分析資本金的來源，資本金占比，目前項目建設(shè)進度及預(yù)計完工時間。

（二）借款人情況。主要匯報借款人成立時間、經(jīng)營范圍、股權(quán)構(gòu)成、信譽狀況，近幾年生產(chǎn)經(jīng)營情況、期末資產(chǎn)負(fù)債狀況及相關(guān)財務(wù)指標(biāo)分析。對已與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系的存量客戶，還應(yīng)匯報貸款期間借款人配合情況。對新設(shè)法人，要對其出資人及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進行簡要介紹。

（三）項目投資情況。主要匯報投資構(gòu)成、主要建設(shè)內(nèi)容造價核實以及資本金來源及其可靠性。

（四）項目產(chǎn)品市場前景。主要匯報項目投產(chǎn)所需主要原材料、采購來源及可靠性；項目主要產(chǎn)品、銷售渠道、當(dāng)前市場競爭程度等。

（五）項目財務(wù)可行性。主要匯報經(jīng)測算評估的項目盈利能力、清償能力，如項目財務(wù)凈現(xiàn)值是否大于零，內(nèi)部報酬率是否高于基準(zhǔn)折現(xiàn)率，貸款償還期內(nèi)經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量是否滿足還本付息需要等等。同時，還要介紹項目盈虧平衡點和敏感性分析情況。

（六）主要風(fēng)險點及擬采取防范措施。主要匯報項目及借款人面臨的主要風(fēng)險，借款人與開戶行擬采取的防范措施及其有效性；貸款擔(dān)保情況，包括擔(dān)保方式，保證人經(jīng)營概況、擔(dān)保能力，抵押物或質(zhì)押物標(biāo)的、權(quán)屬及評估價值等。

（七）結(jié)論性建議。主要包括貸款發(fā)放與否、貸款額度、期限、利率、方式、條件、還款計劃等提出建議。

（八）就主審人提出的問題逐條解答，并回答貸審委委員的提問。

三、非經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款項目匯報要點

（一）項目營銷的背景及政策依據(jù)。主要匯報項目營銷的背景，以及項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸支持政策。

（二）項目概況。主要匯報項目名稱、主要建設(shè)內(nèi)容及項目性質(zhì)，項目立項、環(huán)評、土地、規(guī)劃等建設(shè)手續(xù)是否齊備，項目的投資規(guī)模及籌資方案，重點分析資本金的來源及其可靠性，資本金占比，目前項目建設(shè)進度及預(yù)計完工時間。

（三）借款人情況。主要匯報借款人成立時間、經(jīng)營范圍、股權(quán)構(gòu)成以及組織架構(gòu)，借款人資產(chǎn)負(fù)債概況，近幾年經(jīng)營狀況及經(jīng)營收入的主要來源，未來收益實現(xiàn)的主要經(jīng)營項目（或資產(chǎn)）及預(yù)期收益情況，以及借款人的經(jīng)營管理能力、償債能力、出資能力等。對于新設(shè)法人，要對其出資人及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進行簡要匯報。

（四）收益實現(xiàn)及覆蓋情況。主要匯報項目預(yù)期收益來源以及確保實現(xiàn)的措施，項目收益對貸款本息的覆蓋程度等。對需要借款人綜合收益還款的，簡要匯報借款人綜合還款資金來源情況以及綜 合收益對現(xiàn)有債務(wù)和本項目貸款本息的覆蓋程度等。

（五）政府財力情況。對非經(jīng)營性項目簡要匯報當(dāng)?shù)卣呢斦杖搿⒖芍湄斄Α⒇?fù)債以及“三率”指標(biāo)情況。

（六）主要風(fēng)險點及擬采取的防范措施。主要匯報項目及借款人面臨的主要風(fēng)險，借款人與開戶行擬采取的防范措施及其有效性；貸款擔(dān)保情況，包括擔(dān)保方式，保證人經(jīng)營概況、擔(dān)保能力，抵押物或質(zhì)押物標(biāo)的、權(quán)屬及評估價值等。

（七）結(jié)論性建議。主要包括貸款發(fā)放與否、貸款額度、期限、利率、方式、條件、還款計劃等提出建議。

（八）就主審人提出的問題逐條解答，并回答貸審委委員的提問。

第二篇：新農(nóng)村建設(shè)貸款要點匯報

新農(nóng)村建設(shè)貸款要點匯報

第一部分 貸款產(chǎn)品介紹

一、政策依據(jù)

1、關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新農(nóng)村建設(shè)貸款辦法（試行）》的通知

2、關(guān)于進一步貫徹落實地方政府融資平臺公司貸款管理有關(guān)要求的通知

二、政策要點

1、新農(nóng)村建設(shè)貸款是對縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款中有關(guān)農(nóng)村土地整治和農(nóng)民集中住房建設(shè)支持領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新整合。

2、新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)具有貸款投向國家支農(nóng)政策、充分體現(xiàn)政府主導(dǎo)作用和還款主要來源于財政土地出讓收入返還等特征，是政策性銀行與地方政府合力支農(nóng)的重要領(lǐng)域

三、政策條件

（一）借款人條件：

1、國有或國有控股企業(yè)，營業(yè)執(zhí)照上加上新農(nóng)村建設(shè)、土地整治的經(jīng)營范圍

2、經(jīng)政府委托（授權(quán)），承擔(dān)農(nóng)村土地整治、農(nóng)民集中住房建設(shè)項目融資、建設(shè)和運營職能

3、具備與債務(wù)相應(yīng)的權(quán)益性資本，信用記錄良好

4、法人治理結(jié)構(gòu)完善、組織健全、財務(wù)規(guī)范、內(nèi)控到位，在“借、用、管、還”等環(huán)節(jié)建立完備的管控機制。

5、具有穩(wěn)定的經(jīng)營性現(xiàn)金流或者可靠的償債資金來源，財務(wù)可持續(xù)性良好。

6、承擔(dān)農(nóng)民集中住房建設(shè)施工的（或經(jīng)借款人委托具體施工的企業(yè)），須具備三級以上（含）行業(yè)資質(zhì)，并經(jīng)過有權(quán)部門年檢。

（二）貸款用途

貸款主要用于解決借款人在農(nóng)村土地整治、農(nóng)民集中住房建設(shè)等方面的資金需求。包括土地整理、各種管網(wǎng)改造、綠化建設(shè)、安置房建設(shè)等。

（三）貸款規(guī)模

區(qū)發(fā)改委列入城中村改造項目的，貸款規(guī)模2億；市發(fā)改委列入城中村改造項目的，貸款規(guī)模5億。

（四）項目資本金要求為20%

（五）貸款利率執(zhí)行國家基本利率，不上浮。

第二部分 我公司房開項目的適用性

圍繞新農(nóng)村建設(shè)貸款的產(chǎn)品特點討論我公司房開項目是否適用該貸款產(chǎn)品，得出以下結(jié)論：

1、從借款人主體來看，我公司現(xiàn)不符合土地整治的管理職能，必須事先得到政府授予相關(guān)的資質(zhì)，現(xiàn)在該資質(zhì)的批復(fù)已基本無法獲得。

2、目前烏當(dāng)基地所在地塊規(guī)劃為城鎮(zhèn)居住用地，如引進該貸款以該方式開發(fā)建設(shè)，首先要改變規(guī)劃為村鎮(zhèn)居住用地，同時村鎮(zhèn)與城鎮(zhèn)用地規(guī)劃的容積率不同，相對容積率較低。

3、烏當(dāng)基地及計劃擴增土地只涵蓋一個行政村的部分，土地面積過小，相對項目較小，對此發(fā)改委無法立項；

4、新農(nóng)村建設(shè)模式，土地仍為集體土地性質(zhì)，房開商對新建房屋無法進行上市銷售；

5、新建房屋為限價房，無法獲取應(yīng)得的較高利潤

綜上所述，認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品有其政策的優(yōu)勢，但不符合我公司現(xiàn)有房開項目的開發(fā)方向，建議如下：

1、小城鎮(zhèn)建設(shè)開發(fā)項目符合新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品的特點，如能獲得相關(guān)政府的委托授權(quán)，可列為我公司的潛在開發(fā)項目

2、我公司現(xiàn)有房開項目應(yīng)明確方向走商業(yè)貸款模式，并落實相關(guān)的房開資質(zhì)問題。

第三篇：課題)個人貸款盡職調(diào)查要點

個人經(jīng)營貸款盡職調(diào)查報告要點

客戶申請→與客戶面談→借款人資格審查→內(nèi)部受理審核→受理意見反饋→申請資料準(zhǔn)備與初步審查

一、借款人情況

（一）基本情況

借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。

備注：

1.婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供

離婚證）。

2.職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟師、會計師等專業(yè)資

格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。

3.居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物

業(yè)管理費單等，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。

4.聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借款人單位固

定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。

（二）、信用情況

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。

二、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)

領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

三、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和商業(yè)銀行信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

四、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠商業(yè)銀行及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務(wù)和信用分析

財務(wù)比率可以從不同角度反映企業(yè)的短期償債能力、長期償債能力、盈利能力和資產(chǎn)運用效率的狀況，銀行信貸人員通過對這些比率的比較分析，可以從不同角度來評價企業(yè)的財務(wù)績效。主要考核以下五類綜合指標(biāo)：

1、短期償債能力

流動比率

流動比率=流動資產(chǎn)／流動負(fù)債

流動比率是衡量借款人短期償債能力強弱的指標(biāo)。一般來說，流動比率越高，反映企業(yè)可變現(xiàn)資產(chǎn)相對鉸多，短期償債能力較強。流動比率過低，則說明企業(yè)營運資金(流動資產(chǎn)與流動負(fù)債之差)不足，短期償債能力弱，債權(quán)人遭受損失的風(fēng)險大。流動比率也并非越高超好，因為流動比率過高，可能是滯留在流動資產(chǎn)上的資金過多，如貨幣資金存量過大，存貨積壓等，未能有效地加以利用，可能會影響獲利能力。一般經(jīng)驗認(rèn)為，流動比率在2:1左右比較合適。但不同的行業(yè)有所不同。評價流動比率的高低要與同行業(yè)平均水平和本企業(yè)歷史水平進行比較分析。

2.業(yè)務(wù)活動比率

1)存貨周轉(zhuǎn)率=營業(yè)成本／存貨余額

存貨周轉(zhuǎn)率表示管理層對存貨控制的有效性，反映的是企業(yè)銷售能力和存貨庫存狀況。存貨周轉(zhuǎn)率高，說明存貨周轉(zhuǎn)速度快，積壓少，變現(xiàn)能力強；反之，存貨周轉(zhuǎn)率低則表明采購過量，庫存積壓。不過，存貨周轉(zhuǎn)率過高意味著存貨低于正常水平，這會導(dǎo)致庫存不足與銷售機會的錯過。存貨周轉(zhuǎn)率不能只看比率的高低，只有將這一比率同該企業(yè)以往的情況以及同行業(yè)類似規(guī)模的其他企業(yè)的情況作比較，才能體現(xiàn)出這一比率的作用。同時，銀行信貸人員還應(yīng)進一步分析存貨的構(gòu)成和適銷性以及存貨價值計量方法.2)流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝營業(yè)收入／流動資產(chǎn)總額

銷售收入凈額一般用主營業(yè)務(wù)收入凈額代替。流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高，說明企業(yè)流動資產(chǎn)經(jīng)營效率好，取得的收入高；反之，則說明其流動資產(chǎn)經(jīng)營效率差，取得的收入少。

3.負(fù)債比率

資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額／資產(chǎn)總額*100％

資產(chǎn)負(fù)債率反映在企業(yè)資產(chǎn)總額中有多大比例是通過借債籌資獲得的，也反映了債權(quán)人權(quán)益的保障程度。它可以用來衡量企業(yè)的風(fēng)險大小。企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率越低，債權(quán)人權(quán)益保障程度越高；反之，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率越高，債權(quán)人權(quán)益保障程度越低。一般來說，正常的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于75%；如果該比率高于100％，則說明該企業(yè)已資不抵債。不過，資產(chǎn)負(fù)債率如果過低，說明企業(yè)未充分利用財務(wù)杠桿作用來增加盈利，一定程度上也反映了企業(yè)管理層的保守經(jīng)營策略。

4.盈利比率

銷售利潤率=(營業(yè)收入-營業(yè)成本)/營業(yè)收入*100％

5.保障比率

1)利息保障倍數(shù)=（稅后利潤+利息支出）/利息支出

利息保障倍數(shù)一般在3-6之間；如果該比率小于1，則表明企業(yè)無力賺取大于借款成本的收益，企業(yè)沒有足夠的付息能力。

五、還貸來源及還款時間分析

分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。

1、收入支出情況

個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。

2、資產(chǎn)負(fù)債情況

1、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。

2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：

（1）、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；

（2）、交通運輸工具及變現(xiàn)價值；

（3）、家電器具及變現(xiàn)價值；

（4）、存貨及變現(xiàn)價值；

（5）、存款及其他變現(xiàn)價值等；

（6）、主要可變現(xiàn)價值合計。

3、負(fù)債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。

六、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

（三）企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以

上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間。

第四篇：貸款調(diào)查

XX支行關(guān)于XXX申請貸款（授信）的調(diào)

查報告（模版）

泗陽農(nóng)商行總行：

XXX（申請人姓名）因XXX（用途）向我支行申請貸款XX萬元，我支行組織客戶經(jīng)理XXX、XXX同志進行了實地調(diào)查，具體情況如下：

一、借款人基本情況

XXX，男，1967年12月15日生，現(xiàn)住XXX（住所），文化程度大專，中共黨員，家庭4口人，妻子XXX，本科文化，XXX（職業(yè)）。XXX（申請人主要職業(yè)或經(jīng)營經(jīng)歷）曾任XXX副廠長、XXX副總經(jīng)理。該戶個人經(jīng)營能力較強。目前經(jīng)營XXX，經(jīng)營正常。

XXX主要資產(chǎn)有：

1、住房（房產(chǎn)證、購房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

2、商鋪（房產(chǎn)證、購房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

3、車輛（行駛證）；

4、存貨（購貨合同、進貨單、照片等）；

5、現(xiàn)金存款（銀行對賬單、存單等）；

6、其他固定資產(chǎn)（如機械設(shè)備、土地使用權(quán)等）。以上個人資產(chǎn)合計約XXX萬元。

XXX個人負(fù)債為XXX萬元（泗陽商行貸款XXX萬元、按揭貸款XXX萬元），其他負(fù)債（相關(guān)證明資料），凈資產(chǎn)XXX萬元。

二、借款人的經(jīng)營情況及經(jīng)濟效益情況

借款人從事XX加工銷售20年，現(xiàn)雇工20人，具有較強的經(jīng)營管理能力，經(jīng)營效益較好，該戶目前主要經(jīng)營XXXX有限公司，產(chǎn)品市場非常暢銷，主要銷往XX等地。當(dāng)前正值產(chǎn)品原材料價格較低，適宜收購，需要部分的收購資金。目前該戶已有流動資金XX萬元，無法滿足正常生產(chǎn)經(jīng)營需求，尚有缺口XX萬元。借款人每日可生產(chǎn)產(chǎn)成品XX噸，獲利XX元，年正常生產(chǎn)XX天，可獲純利潤XX萬元左右。

三、借款人的信譽以及發(fā)生業(yè)務(wù)情況

經(jīng)查詢借款人的征信記錄，該戶無不良信用記錄；該借款人在我行多年借款，在借款及擔(dān)保方面無不良記錄。該借款人在我行存款日均余額達XX萬元；該借款人為我行的XX客戶（如VIP、金鉆、黑鉆等）。

四、保證人基本情況及擔(dān)保能力分析

1、XXX．（參照借款人基本情況）。該戶擔(dān)保人經(jīng)濟實力較強且收入較好。擔(dān)保有經(jīng)濟實力。擔(dān)保人在借款和擔(dān)保方面無不良記錄，擔(dān)保等級分析為較好。

…………………

五、該筆貸款的用途、還款來源及風(fēng)險的綜合評價 該筆貸款的用途為XXX，借款人投資該項目共需XX萬元，現(xiàn)借款人自籌資金在XX萬元，尚缺資金在XX萬元，還款來源第一為借款人收入和資金回籠款，第二是擔(dān)保人資產(chǎn)及收

入，該戶目前經(jīng)營正常，擔(dān)保較好，綜合評價風(fēng)險較小。

六、調(diào)查結(jié)論

綜上所述，借款人所申請的XX萬元貸款用于XXXX，借款人還款意愿強，經(jīng)營正常，擔(dān)保情況較好，經(jīng)調(diào)查分析同意貸款（授信）XXXX萬元。（請總行調(diào)查、審批）。

七、調(diào)查人承諾

以上調(diào)查內(nèi)容完全屬實，調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容負(fù)責(zé)，如有不實之處愿意接受總行的任何處罰。

第一調(diào)查人：

第二調(diào)查人：

支行行長：

調(diào)查日期：年月日

第五篇：貸款前期調(diào)查

第一節(jié) 搞好貸款前期調(diào)查

一、搞好客戶面談

無論是對法人客戶，還是對自然人客戶，無論是對上門提出貸款申請的客戶，還是對小額貸款公司主動營銷的客戶，信貸營銷人員都應(yīng)當(dāng)通過與借款人當(dāng)面交談的方式進行前期調(diào)查。前期調(diào)查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否有必要投入更多的精力進行貸款洽談和開展正式調(diào)查。

同客戶面談，應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)確，擬定面談工作提綱，突出調(diào)查重點，做到有的放矢。面談的重點應(yīng)為借款人的歷史背景、經(jīng)營現(xiàn)狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經(jīng)營效益、還款來源、保證人經(jīng)濟實力等還款能力情況，抵押品的價值、變現(xiàn)難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質(zhì)量狀況、信用記錄情況，等等。通過面談，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)初步確定是否考慮借款人的貸款申請。

二、進行內(nèi)部意見反饋

面談結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報面談情況，介紹了解到的客戶信息。

對于有些重要客戶，面談結(jié)束后信貸人員應(yīng)及時撰寫訪客報告，即會議紀(jì)要。訪客報告的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括，會談的時間、地點、會談對象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔(dān)保情況等，在此基礎(chǔ)上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見，以便及時向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報，由領(lǐng)導(dǎo)決策。

三、收集貸款申請資料

經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應(yīng)當(dāng)通過口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時通知借款人，要求其提供正式的借款申請書和更為詳細的貸款申請材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進程，營銷人員應(yīng)當(dāng)拉出所需資料清單，交由借款人準(zhǔn)備。

借款人要提供正式《借款申請書》。其主要內(nèi)容為，借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。《借款申請書》上要有法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋公章。

在提供《借款申請書》的前提下，根據(jù)貸款種類和擔(dān)保方式不同，收集不同的貸款申請資料。

無論是申請何種類型的貸款，都應(yīng)當(dāng)提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件；借款人貸款卡復(fù)印件；借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務(wù)報表手近期的財務(wù)月報表；如借款人為初次貸款應(yīng)提供公司章程；如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)證書正本，合資、合作企業(yè)的合同、章程，對合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書。

如為流動資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務(wù)合同；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應(yīng)出具進口方開立的信用證。

如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還應(yīng)提交資金到位情況的證明文件，項目可行性研究報告及有權(quán)部門對項目的批復(fù)，其他配套條件落實的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)小額貸款公司貸款以及境外借款擔(dān)保項目，應(yīng)提交國家有關(guān)部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

在提供上述資料的同時，還要根據(jù)貸款擔(dān)保形式不同，收集相關(guān)資料。如為保證擔(dān)保，需提供有擔(dān)保能力的保證人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；保證人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表；如保證人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。如為抵押、質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)提供抵押物、質(zhì)物清單；抵押箋、質(zhì)物價值評估報告；抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明文件；如抵押人或質(zhì)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意抵押或質(zhì)押的董事會決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。完成貸款調(diào)查之后，需要撰寫貸款調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)主要由貸款調(diào)查的內(nèi)容所決定。項調(diào)查報告的寫作有所不同，法人客戶貸款調(diào)查報告與自然人貸款調(diào)查報告的寫作也有所不同。法人客戶貸款自然人貸款調(diào)查報告的寫作可以簡單一點。

一、中長期貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)

對中長期貸款，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序和要求組織評估，也可以委托社會有資質(zhì)的專業(yè)評估公司評估。在評在風(fēng)險承擔(dān)者的角度，對項目貸款的自身效益、社會效益、小額貸款公司效益、償債能力及風(fēng)險防范等，進結(jié)論。中長期項目貸款調(diào)查報告，實質(zhì)上是項目評估報告的濃縮與精華。其基本內(nèi)容主要有借款人基本情況情況、產(chǎn)品市場、項目投資、項目財務(wù)效益、貸款擔(dān)保、貸款風(fēng)險評價、貸款綜合收益、綜合性結(jié)論及限制要內(nèi)容不可回避，但內(nèi)容的先后順序、內(nèi)容之間是單列還是合并，應(yīng)視項目的具體情況而定。

（一）標(biāo)題

中長期貸款調(diào)查報告的標(biāo)題，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明貸款調(diào)查的主要內(nèi)容及文種，一般應(yīng)當(dāng)標(biāo)明受理貸款調(diào)查的小額查的小額貸款公司名稱、法人客戶名稱、貸款項目名稱、貸款種類、貸款金額和文種詞組成。如《***小額司年產(chǎn)***噸**項目申請****萬元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告》。

（二）開頭

完整的貸款調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)有個簡練的開頭。貸款調(diào)查報告的開頭，應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、客戶名款金額等情況。如直接營銷貸款的小額貸款公司的貸款調(diào)查報告的開頭多為：“接到****年*月*日***公目****萬元固定資產(chǎn)貸款申請后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概況及借款的合法性、安全性、盈利現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。超過下級小額貸款公司的貸款發(fā)放權(quán)限，需由上級小額貸款公司的客戶部門再的調(diào)查報告的開頭多為：“接到***行上報的關(guān)于****有限責(zé)任公司年產(chǎn)****噸**項目****萬元固定資材料之后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進行了調(diào)開頭部分寫明“接到貸款申請的年月日”的目的，是顯示從接到貸款申請至調(diào)查結(jié)束的時間長短，從而促使貸

（三）借款人基本情況及主體資格 ?

1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。借款企業(yè)名稱、成立日期、企業(yè)類型、注冊地址、注冊資金、實收資的主要股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；是否涉入兼并被兼并、合資、分離、重大訴訟、破產(chǎn)等事項；經(jīng)營范圍、經(jīng)營

2、借款人人員構(gòu)成及法人代表的品格、能力及主要業(yè)績。法定代表人姓名、年齡、職稱、文化程度、處分和刑事處罰，是否曾在破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任過領(lǐng)導(dǎo)，有無不良記錄。

3、借款人經(jīng)營及財務(wù)狀況。近三年來借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益總額、現(xiàn)金流量、產(chǎn)品銷售收量、質(zhì)量、產(chǎn)銷率等主要指標(biāo)及其變動趨勢，說明借款人的償債能力、獲利能力、營運能力強弱。

4、借款人信用記錄及與本公司的關(guān)系。是否為本行基本帳戶或可否爭取成為基本帳戶；在本行存款總額的百分比；在本行的結(jié)算量占其總結(jié)算量的百分比；目前在本行貸款余額占其金融部門貸款總余額的百分戶、借款記錄和還本付息情況；對外是否提供擔(dān)保以及履行擔(dān)保責(zé)任情況；信用等級；本行對該借款人的授

5、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。是否具備有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡。房是否具有資質(zhì)證書；食品行業(yè)，是否具有衛(wèi)生許可證和生產(chǎn)許可證；收費公路項目，是否具備省級人民政府是否具備辦學(xué)許可證、收費許可證和招生計劃；醫(yī)院是否具備衛(wèi)生許可證、醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證和收費許可生產(chǎn)許可證等；借款用途是否符合營業(yè)范圍；是否有有效的董事會決議、法人授權(quán)委托書等。借款人歷史上情況不能回避。

（四）項目背景及基本情況

1、項目主要內(nèi)容。項目名稱、建設(shè)內(nèi)容、地理位置、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)期限等。如房地產(chǎn)項目，應(yīng)當(dāng)包劃面積、建筑物幢數(shù)、層數(shù)、用途，每項建筑物的建筑面積、住宅建筑的戶數(shù)、主力戶型、客戶定位、容合作方式、土地取得方式、土地性質(zhì)、實際支付的出讓金或轉(zhuǎn)讓金多少；項目建設(shè)期以及經(jīng)營期安排、工程

2、項目建設(shè)的必要性。主要從國家或地方建設(shè)的行業(yè)布局，以及企業(yè)的發(fā)展需要入手，說明項目建設(shè)劃的合理性、必要性。

3、項目產(chǎn)業(yè)政策及合法性手續(xù)情況。項目建設(shè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策、準(zhǔn)入政策和環(huán)保政報告何時由何單位編制，經(jīng)哪一級計委立項批復(fù)，屬于哪一級的重點支持項目或一般支持項目；何時獲得哪設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等手續(xù)是否齊備等。

4、項目生產(chǎn)建設(shè)及工藝技術(shù)情況。項目采用的技術(shù)和工藝方案由可部門提供、經(jīng)何部門鑒定，是否先所必備的水文、氣候、用水、用電、用氣、原材料、燃料、運輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實；目前項目進展到了

5、項目地區(qū)投資環(huán)境。項目所在地區(qū)整個金融部門的貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險因素，是否屬于貸款高風(fēng)險區(qū)，對項目貸款的影響程可行性研究、是否立項，項目自有資金能否按時足額到位等情況不可回避。

（五）投資估算及資金籌措情況

1、項目投資估算情況。項目建設(shè)的總投資為多少，其中固定資產(chǎn)多少，流動資金多少；固定資產(chǎn)投資設(shè)備費用多少，流動資金中的相關(guān)費用各多少。

2、項目資金運用情況。項目資金的具體用途、用款計劃、目前已投入資金的使用情況。

3、項目資金落實情況。總投資當(dāng)中資本金多少，小額貸款公司借款多少，墊付資金多少，其他負(fù)債性何時到位，對外資金籌措數(shù)額、籌措方式、籌資成本。

（六）產(chǎn)品市場情況

1、產(chǎn)品市場狀況。項目產(chǎn)品所處行業(yè)的整體狀況、國際國內(nèi)同類產(chǎn)品已經(jīng)形成和還在形成的生產(chǎn)能力價格和未來的發(fā)展趨勢；政府或行業(yè)主管部門針對該借款人主要產(chǎn)品所制定的有關(guān)政策、未來發(fā)展戰(zhàn)略對項

2、項目產(chǎn)品的競爭能力。產(chǎn)品的主要性能、用途、目前所處生命周期及未來發(fā)展趨勢；產(chǎn)品的性能、業(yè)的競爭力，替代產(chǎn)品對產(chǎn)品市場的影響程度等。

3、項目單位的市場營銷能力。項目單位的銷售策略、銷售渠道，規(guī)避市場風(fēng)險的重要措施等。

（七）項目財務(wù)效益情況

1、項目盈利能力。項目主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、銷售收入、銷售率、其他應(yīng)收款、凈利潤、投資回收期等指標(biāo)及其變動趨勢，說明項目的獲利能力強弱。

2、項目營運能力。總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，說明借款人營運能力發(fā)展趨勢。

3、項目現(xiàn)金流量。現(xiàn)金流入、流出、凈現(xiàn)金流量，來自經(jīng)營活動、投資活動及籌資活動的現(xiàn)金凈流量各有多少，出現(xiàn)異常情況的原因是什么。

4、償債能力。借款人以往實現(xiàn)稅后利潤、提取折舊各有多少，項目達產(chǎn)后可新增稅后利潤有多少，能否按期歸還貸款本息。

5、不確定性分析。成本、價格、市場、銷售等因素發(fā)生變化的情況下，項目財務(wù)指標(biāo)的變動情況，說明其抗風(fēng)險能力的強弱。項目的盈利水平、現(xiàn)金流量等情況不能回避。

（八）擔(dān)保情況

1、保證擔(dān)保情況。保證人名稱、成立日期、注冊地址、企業(yè)類型、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業(yè)的股東情況；信用記錄、信用等級、評級人及評級有效日期；最近3年的主要財務(wù)? 指標(biāo)，是否具備保證人資格，保證手續(xù)是否嚴(yán)密有效，最后說明其是否具有保證能力，對消除貸款風(fēng)險將起到多大作用。

2、抵押擔(dān)保情況。抵押物名稱、所在地、數(shù)量、質(zhì)量、所有權(quán)、使用權(quán)；保存現(xiàn)狀、保存條件、保存費用；經(jīng)哪家評估機構(gòu)評估，采用何種評估方法，價值多少，抵押率多高，變現(xiàn)難易程度，變現(xiàn)的價值損失程度；有無必要要求借款人為抵押物投保，是否辦理了保險手續(xù)，保險權(quán)益是否已經(jīng)轉(zhuǎn)讓本行或是否已經(jīng)出具把保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓本行的承諾函，該抵押能否足額消除貸款風(fēng)險，有無必要另行保證擔(dān)保等。需要突出介紹抵押物的流動性及變現(xiàn)價值，應(yīng)當(dāng)注意絕不能用抵押物的一般評估價值總額替代變現(xiàn)價值總額，作為分母來計算貸款抵押率。因為，抵押率是指貸款本息之和與抵押物變現(xiàn)總額之比。對資產(chǎn)的評估計算方法，國家統(tǒng)一要求使用重置成本法、現(xiàn)行市價法、收益現(xiàn)值法、清算價格法等四種。清算價格法是指按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價值確定其價值的方法，只有使用清算價格法評估的抵押物價值才接近抵押物的實際變現(xiàn)價值。尤其是用機械設(shè)備、交通工具等固定資產(chǎn)作為抵押物的。在抵押期間一般都由抵押人繼續(xù)使用，隨著時間的推移，磨損、折舊不斷發(fā)生和變現(xiàn)難度也相當(dāng)大，等到借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險之時，這些抵押物的變現(xiàn)價值與其辦理抵押貸款時采用現(xiàn)行市價評估法、重置評估法或收益現(xiàn)值法所評估的價值將相差甚元。對使用劃撥土地作抵押的更要特別注意，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)人因遷移、解散、撤銷、破產(chǎn)、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建設(shè)發(fā)展需要和城市建設(shè)規(guī)劃要求，市縣人民政府有權(quán)無償收回其劃撥土地使用權(quán)；拍賣劃撥土地，還需繳納出讓土地使用權(quán)價款相當(dāng)比例的土地使用權(quán)出讓權(quán)，因此應(yīng)當(dāng)盡量避免選擇劃撥土地使用權(quán)作抵押。這里也不能出現(xiàn)用“全部資產(chǎn)作抵押”的表述。

3、質(zhì)押擔(dān)保情況。質(zhì)物名稱、質(zhì)量、數(shù)量、價值，質(zhì)物所有權(quán)、使用權(quán)，開具質(zhì)物的機小額貸款公司變現(xiàn)難易程度小額貸款公司在實際工作中，小額貸款公司一般不接小額貸款公司小額貸款公司分支機構(gòu)為出票人、承兌人的小額貸款公司承兌匯票或本票的質(zhì)押；也不接受借款人自己發(fā)行的股票和債券的質(zhì)押。對股票、公司債券作為質(zhì)物的，由于在一定條件下很難以足夠高的價格出售，所以應(yīng)當(dāng)審慎對待。對使用存單作質(zhì)押的，應(yīng)要求出質(zhì)人提供保證存單真實、所有權(quán)無爭議和愿望以其存單提供擔(dān)保的書面證明材料；還應(yīng)要求開具存單的金融機構(gòu)提供書面權(quán)利質(zhì)押證明，保證質(zhì)押的存單權(quán)真實有效，未經(jīng)掛失支取，并保證在貸款償還之前不再受理該存單的掛失。

4、“聯(lián)合擔(dān)保”情況。對實行一種擔(dān)保方式不足以消除貸款風(fēng)險的，可以同時實行擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。對實行聯(lián)合擔(dān)保的，要逐一介紹各種擔(dān)保方式的有關(guān)情況。對于保證人的信用記錄，抵（質(zhì)）押物采用何種方法評估，貸款抵押就緒的計算是否正確，有無必要要求借款人為抵押物投保，能否足額消除貸款風(fēng)險，有無必要另加保證擔(dān)保或抵押物等不可回避。

（九）貸款風(fēng)險分析

這里應(yīng)當(dāng)從政策制度、承貸主體、項目建設(shè)、項目投資、項目產(chǎn)品市場、財務(wù)效益、貸款擔(dān)保等方面入手，明確指出項目貸款的具體風(fēng)險，并根據(jù)其風(fēng)險狀況，進行綜合性的歸納總結(jié)，以評價貸款的風(fēng)險程度。

1、項目政策和地區(qū)風(fēng)險。貸款項目屬于國家明令禁止或限制的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，項目建設(shè)所必須的合法性手續(xù)不夠齊全，建設(shè)條件無法全部落實，項目所在地區(qū)屬于貸款高風(fēng)險區(qū)等。

2、借款人風(fēng)險。借款人不具備承貸主體資格、信用等級較低、信用記錄不良、管理水平較差、借款手續(xù)不全、超過風(fēng)險限度等。

3、項目投資風(fēng)險。借款人項目資金來源結(jié)構(gòu)不夠合理，資本金及其他籌資不能按時到位。

4、市場風(fēng)險。項目產(chǎn)品市場前景存在不利因素和不確定性因素，產(chǎn)品質(zhì)量、性能、價格與同類產(chǎn)品相比存在不足，原材料供應(yīng)沒有保證等。

5、財務(wù)風(fēng)險。借款人的現(xiàn)金流量不足，主要還款來源不夠可靠，存在一定的還款缺口，不能足額歸還到期貸款本息；無效、低效資產(chǎn)較多；負(fù)債結(jié)構(gòu)不夠合理等，都屬于財務(wù)風(fēng)險。不能過分運用借款人的盈利情況來判斷其償債能力，要通過現(xiàn)金流量分析，評價借款人是否具有穩(wěn)定的還款來源和真實的還款能力。從報表上看，有些借款人的資產(chǎn)總量很大，資產(chǎn)負(fù)債率不高，但其無效、低效資產(chǎn)較多。譬如其中可能有部分應(yīng)收帳款帳齡較高，收回困難或者根本無法收回，屬于事實呆帳；或者庫存產(chǎn)品質(zhì)量過差，已經(jīng)嚴(yán)重貶值或無法變現(xiàn)；或者廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)已經(jīng)過時，根本無法使用、無法變現(xiàn)而低值高估，照樣反映在財務(wù)報表上，其償債能力不一定就強。借款人債務(wù)集中、長短期負(fù)債分布不合理，都會對歸還本行貸款產(chǎn)生不良影響。借款人或有負(fù)債較多，也有可能導(dǎo)致其形成損失或形成潛在債務(wù)風(fēng)險。

6、擔(dān)保風(fēng)險。擔(dān)保人不符合擔(dān)保資格，保證人的履約能力、履約意愿不佳；抵押、質(zhì)押不夠足值有效，抵押率計算不合理，抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)難度大，變現(xiàn)率低，不能足額消除貸款風(fēng)險等。如果不存在上述有關(guān)問題，就可以省去不寫。若存在上述有關(guān)問題，就應(yīng)當(dāng)一一詳細指出，分析其對項目和貸款安全的影響程度，提出防范和控制風(fēng)險的有效措施。

（十）貸款綜合效益分析

1、存款收益。能夠使借款人在本行開立帳戶或一般帳戶，日均存款可增加 多少，余額將穩(wěn)定在多少。

2、貸款收益。按其利率計算，每月可實現(xiàn)利息收入多少，全年可收息多少。

3、中間業(yè)務(wù)收益。可小額貸款公司保險收放多少，手續(xù)費多少；辦理小額貸款公司卡多少張，卡存款將達多少，卡收入多少；帶來國際結(jié)算量多少，收入多少。多項綜合收益將達多少，等等。該部分 的有關(guān)內(nèi)容如果曾出現(xiàn)在其他有關(guān)部分，或者內(nèi)容較為簡單，可以省去不寫。

（十一）綜合性結(jié)論

1、綜合意見。這里要對項目的承貸主體、生產(chǎn)建設(shè)、預(yù)測效益、還款能力、抵押擔(dān)保等加以總體評價，分析利弊，明確提出項目可行，還是不可行；是貸款支持還是不支持。

2、貸款方案。明確貸款金額多少、期限長短、利率高低、具體用途、貸款幣種、貸款種類、貸款方式、擔(dān)保方式、還款方式等。應(yīng)當(dāng)注意在確定項目貸款還款方式上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的項目投資期限、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)效益等情況合理確定貸款期限，并提倡采用分期還款的方式，明確每一的還款金額，這樣一方面可以合理安排借款人的負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，促使其加強資金管理，增強信用意識，一方面可以避免因時間、市場等因素造成抵押物價值不斷遞減而給貸款帶來風(fēng)險等問題。

3、同意支持的限制性條件。貸款限制性條款，不能泛泛而談，要針對項目貸款的風(fēng)險情況及存在問題提出，不能提出一般的管理要求，要有針對性，要具體化。主要從貸款擔(dān)保、資本金及其他融資、貸款投放進度及貸后管理等方面提出具體要求或建議。

二、流動資金貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)

流動資金貸款調(diào)查報告的寫作要求，與中長期項目貸款調(diào)查報告的寫作要求基本一致，只是側(cè)重點有所不同。中長期項目貸款調(diào)查報告偏重于對項目情況的綜合分析，而流動資金貸款調(diào)查報告則偏重于對借款人的綜合分析、現(xiàn)金流量分析、貸款的必要性及可行性分析。

流動資金貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有借款人基本情況及主體資格、財務(wù)效益情況、貸款用途及貸款的合理性、擔(dān)保情況、貸款效益、貸款風(fēng)險評價、綜合性結(jié)論及限制性條件等。上述內(nèi)容可以根據(jù)不同情況，將有關(guān)內(nèi)容合并或單列。

（一）標(biāo)題

與中長期項目貸款調(diào)查報告的標(biāo)題制作基本相同，這里不再重復(fù)。

（二）開頭

與中長期項目貸款調(diào)查報告的開頭的寫作基本相同，這里不再重復(fù)。

（三）借款人基本情況及主體資格

1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。

2、借款人人員構(gòu)成及法人代表品格、能力、主要業(yè)績。

3、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。

4、借款人信用記錄及與我行的關(guān)系。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（四）借款人財務(wù)效益情況

1、借款人資產(chǎn)負(fù)債情況。

2、借款人盈利能力情況。

3、借款人現(xiàn)金流量情況。

4、借款人償債能力情況。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（五）貸款用途及貸款的合理性

1、貸款用途。包括借款人申請貸款金額、期限，用于購買何種物資、各種物資各多少，這些物資的主要用途是什么等等。

2、貸款的合理性。包括借款人的營運周期和資金周轉(zhuǎn)期，說明其短期資金需求情況。

3、還款小額貸款公司及還款計劃。主要包括庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、應(yīng)收帳款、應(yīng)收票據(jù)、變賣存貨和變賣資產(chǎn)、再融資等，并預(yù)測分析借款人何時有多少現(xiàn)金流量，根據(jù)現(xiàn)金流量情況安排貸款期限。

（六）貸款擔(dān)保情況

與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（七）貸款風(fēng)險評價

1、借款人風(fēng)險。

2、行業(yè)及地區(qū)環(huán)境風(fēng)險。

3、市場風(fēng)險。

4、財務(wù)及現(xiàn)金流量風(fēng)險。

5、貸款用途及合理性風(fēng)險。

6、擔(dān)保風(fēng)險。上述六個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告有關(guān)方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（八）貸款綜合效益

1、存款收益。

2、貸款收益。

3、中間業(yè)務(wù)收益。上述三個方面的寫作與項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（九）綜合性結(jié)論及同意放款的限制性條件

與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

三、自然人貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)

自然人貸款調(diào)查報告，主要由申請人的基本情況、申請貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來源及資信狀況、還款來源、綜合審查結(jié)論等部分組成。

（一）標(biāo)題

可以簡單小額貸款公司貸款調(diào)查報告”，也可以為“**小額貸款公司關(guān)于對***申請**萬元小額貸款公司貸款的調(diào)查報告”。如“***支行關(guān)于對王**申請**萬元購買店鋪貸款的調(diào)查報告”；“**小額貸款公司關(guān)于對李*申請*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查報告”。

（二）開頭

應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、自然人姓名、申請貸款金額、申請貸款用途等情況。如“接到****年*月*日李**遞交的*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款申請之后，我們隨即對李**的基本狀況、資信狀況、貸款用途、貸款擔(dān)保等進行了調(diào)查。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：”

（三）申請人基本情況

主要包括申請人姓名、性別、年齡、學(xué)歷、工作單位、戶口所在地及家庭具體住址、婚姻狀況、工作年限；配偶及子女姓名、工作單位等等。

（四）申請貸款的用途

主要包括申請人投資或消費的項目名稱，投資總額，資金來源，其中貸款多少，何時運用等等。

（五）擔(dān)保情況

如果是保證擔(dān)保，要詳細介紹保證人姓名、工作單位、與申請人之間的關(guān)系、月收入多少，是否具有保證能力等。如果是抵（質(zhì)）押擔(dān)保，要介紹抵（質(zhì)）押物合法、真實、有效情況。

（六）申請人收入來源及資信狀況

借款人本人及家庭月收入各多少，與當(dāng)?shù)仄骄率杖胂啾雀鞲叱龆嗌倩虻投嗌伲患彝ビ泻沃饕敭a(chǎn)，是房產(chǎn)、店鋪、機動車輛，還是其他固定資產(chǎn)，價值各多少；存單、債券、股票等有價票證各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部門貸款各多少，按期歸還情況如何。

（七）還款來源

1、現(xiàn)小額貸款公司包括每月的固定收入、庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、股票、債券等。

2、應(yīng)收帳款。應(yīng)收帳款的期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)集中程度。期限越長，分布越集中，應(yīng)收帳款的風(fēng)險越大。

3、存貨。申請人的存貨數(shù)量、品種結(jié)構(gòu)是否適當(dāng)，變現(xiàn)難易程度及變現(xiàn)多少。

4、固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力最低，只能作為最后清償債務(wù)的還款來源。要介紹固定資產(chǎn)的現(xiàn)價、市場變化趨勢、變現(xiàn)難易程度等。

5、再融資。通過再融資方式獲得現(xiàn)金收入，也是歸還貸款的一個重要籌資渠道，但往往受很多不確定性因素的制約，有時無法變?yōu)楝F(xiàn)實。

（八）綜合性結(jié)論

明確是否同意辦理此項貸款業(yè)務(wù)，并對貸款的種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條件提出初步意見。該部分與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

此外，經(jīng)營行還應(yīng)當(dāng)制定貸后管理方案，作為貸款調(diào)查報告的附件。貸后管理方案的主要內(nèi)容為，指定貸款客戶經(jīng)理，明確其工作職責(zé)；細化貸后監(jiān)測管理的具體措施；提出考核與獎懲的具體內(nèi)容，等等