第一篇：對CY農行推行鎢制品質押貸款的調查

贛南是“世界鎢都”，境內鎢礦保有儲量排名世界第二位，是中國乃至全球鎢的主產地和集散地。這些年來，當地鎢產業迅速崛起，僅ＣＹ縣從事鎢產品開采、加工及貿易的民營企業大大小小就有近百家。農行江西省ＣＹ縣支行在市場營銷過程中，立足縣域經濟發展，面對當地中小企業可抵押品少而原材料庫存大的現實，大膽創新，向鎢企業推出鎢產品質押貸款。[文

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風險防范為先

雖然鎢產業已經成為當地經濟的支柱產業，但是，作為其主體的民營鎢企業普遍存在資產規模小、固定資產少，可用于融資抵押物品以礦產品居多。農行江西省ＣＹ縣支行正是順應了這個潮流，組織人員深入企業調研，到工商、稅務和行業主管部門走訪，全面了解企業的資金實力、生產能力、銷售稅利及客戶信譽度等各方面的情況。通過認真調研分析，在耀升工貿發展有限公司試點的基礎上，全面推廣鎢產品質押貸款業務，并且逐步在全市農行系統得到推廣應用，成為一項創新和特色被金融同業采用。

創新必須風險防范第一、安全為先，這是ＣＹ支行一班人在鎢產品質押貸款業務推出之初的重點考慮的問題，也是該項業務得以蓬勃發展的根本。

支行多次組織貸審會全體成員到企業進行實地調查了解，增加對鎢行業和產品的理性認識，以更好地把握貸款風險點所在。同時，在認真學習《擔保法》、信貸有關政策和制度的基礎上，就貸款業務操作的每個環節進行深入細致的分析、討論，最終形成了“鎢產品質押貸款業務實施細則”，對該業務的市場調查、客戶認定、評級授信和貸款調查、審查、審批以及貸后管理、責任追究等各個環節都制定了具體的操作規范。

雖然鎢產品用途很廣，又是戰略性資源，加上國家的保護性開采措施，決定了鎢產品不可能出現破壞性跌價，但由于鎢行業具有開采成本差別大、產品價格波動大、流動資金投入大等特點，決定了它既是高利潤行業，也是高風險行業。為此，該行在“實施細則”中明確規定：第一，用于質押的鎢產品，質押率一般不超過70；第二，所有用于質押的產品，必須在銀行客戶經理的監督下，按例（梅花取樣法）隨機抽樣封存后，送交有資質的檢驗機關檢驗，并出具正式的檢驗報告；第三，質押物定價一般參考采購產品發票上的交易價格和有權部門的化驗結果確定，質押物定價就低不就高，重點看當時的中等價位；第四，針對鎢產品價格波動比較大的情況，每筆貸款均與企業簽訂“止損協議”，約定當市場的價格下降超過“止損協議”標明價格的20時，銀行可以要求企業增加質押物或處置變賣質押物。

與此同時，在強化貸后管理上，該行建立專人管戶制。挑選熟悉鎢行業的客戶經理為管戶經理，具體負責該項業務的全程操作與管理。建立價格跟蹤制。要求管戶客戶經理每天通過上網查詢等各種渠道了解鎢產品市場行情，跟蹤鎢制品價格變動信息，當鎢產品價格下跌時，管戶客戶經理必須及時向行領導和企業報告預警信號。

實現銀企“雙贏”

鎢產品質押貸款的推出，為破解中小鎢企業融資難困局開出了一劑祛病除疴的“新藥方”，受到中小鎢企業的熱捧。此舉還推動了縣內鎢制企業的快速發展，章源鎢制品有限公司由2000年名不見經傳到目前的全省科技創新重點企業，產業規模也發展到2億多元，耀升工貿發展有限公司還進入了“2006年中國私營企業納稅100強”名單榜。五年間，農行江西省ＣＹ縣支行累計發放鎢制品質押貸款近3億元，沒有一筆辦理展期、收舊貸新和借新還舊，沒有一筆形成逾期和不良。

鎢產品具有風險低、易保管、耐腐蝕、價值易確認、易變現的特點，與其他動產、不動產抵押相比，有明顯的競爭優勢。但是，我們在調查中也發現，采用鎢產品質押，仍然存在一定的風險隱患：

一是用于質押的鎢產品價格波動大，對市場行情的監測也是銀行迫切需要解決的問題。以鎢精礦為例，多年來一直在2——3萬元/噸徘徊，2004年末是4萬多元/噸，到2005年6月是13萬元/噸，2005年末為7萬多元/噸，目前維持11——12萬元/噸。一旦市場價格大幅下跌導致質押物不足值，銀行應該采取什么措施，也是一個不可回避的問題。

二是對質押物存儲企業（或存放地）的選擇和審查把關不嚴。由于沒有很好的專業存儲企業能提供存儲服務，我們在調查中發現，銀行在選擇存儲地時，有的選擇在企業或關聯企業作為存儲地，采取雙方加鎖的形式完成質押物的移交，一旦企業不守信或不盡責，容易導致質押權落空；有的就直接存放在銀行營業場所，由于大量存放，一方面容易導致房屋受損，另一方面也存在一定的安全隱患。

三是用于質押的鎢產品的價格確定是銀企雙方分歧

較大的一個方面，銀行希望價格定得低些，企業則恰好相反，以什么價格作為參考，需要確立一個基本的原則。

不斷推進創新

針對鎢產品質押貸款存在的風險隱患，我們要進一步完善防范措施，真正實現銀企“雙贏”：

一是嚴格市場準入。在客戶選擇上，要選擇有資源優勢（有礦山開采權）、產權明晰（屬民營企業）、生產規模

較大、產品有市場、貨款回籠快、管理規范、誠信度高的中小企業。在信貸審查上，嚴格按照《商業銀行授信工作盡職指引》的要求，把貸款企業第一還款來源作為授信審核的核心要求，防止片面強調質押而忽視第一還款來源審查的傾向。

二是加強對存儲企業（存放地）的選擇和審查。要注意選擇經濟實力雄厚、內部管理完善、經營業績優良且與貸款企業在業務上無緊密聯系的企業作為存儲企業。對存放在銀行內部的質押物，也要加強管理，經常性開展專項檢查，防患于未然。

三是試辦倉單質押業務。所謂倉單質押貸款，是指貨主企業把貨物存儲在倉庫中，然后可以憑倉庫開具的貨物倉儲憑證——倉單向銀行申請貸款，銀行根據貨物的價值向貨主企業提供一定比例的貸款，同時，由倉庫代理監管貨物。倉單質押貸款是一項新興的物流服務,是傳統儲運向現代物流發展的一個延伸業務，同時，它也被看成是一種金融產品。我們可以在建立和發展現代物流的基礎上，探索性試行該項業務，一方面培育一批成長性好的優質中小客戶，另一方面將金融風險轉嫁給倉儲企業或保險公司，規避風險。

第二篇：對農行浙江分行加強助學貸款管理的調查

對農行浙江分行加強助學貸款管理的調查

周波 江志明 2011年09月19日

近年來，農行浙江分行大力開展助學貸款業務,很好地踐行了社會責任。不過，由于大學畢業生流動性大、就業困難多等原因，導致了該行的助學貸款出現了一些違約情況。為了盡量減少助學貸款的損失，該行在不良助學貸款清收中，多措并舉，成效明顯。

畢業生流動性大、就業困難多和高校職責落實不到位，是助學貸款形成不良的主要原因。

信用觀念認識存在誤區。一方面，一些大學生存在錯誤認識，認為“助學貸款是國家給的，不需要還”。另一方面，國家助學貸款對于絕大多數貧困學生而言，是人生中頭一次對個人事務做出決斷，他們對欠貸將給個人信用造成影響的認識不足。

高校職責落實不到位。助學貸款由學生通過學校向銀行提出貸款申請，學校對學生提交的申請材料進行完整性、真實性、合法性資格審查，銀行負責最終審批學生的貸款申請，貸款發放后，學校負責監督學生的貸款使用情況，畢業離校前，學校組織借款學生與經辦銀行辦理還款確認手續，制訂還款計劃，簽訂還款協議，借款學生與經辦銀行辦理上述手續后，學校方可為其辦理畢業手續。由此可見學校是承擔助學貸款管理的主要角色，但當前由于缺乏有效的激勵及約束機制，學校疏于對助學貸款的管理，沒有及時掌握貸款畢業生的信息，并對其進行適時提醒，造成違約率不斷攀升。

就業影響還貸。近年來，受大學畢業生快速增長及用人單位存在應屆畢業生不用的思想觀念等的影響，造成了大學畢業生就業困難。調查了解，就業困難是助學貸款形成不良的一個重要原因。相比較而言，名牌高等院校畢業生拖欠國家助學貸款的情況較少。

銀行管理成本較高。助學貸款不同于一般的商業貸款，它帶有強烈的社會責任功能，對于銀行來說是一項善舉。不過，由于助學貸款戶數多、金額小、收集信息工作量大等原因，造成了銀行管理成本較高，從而疏于管理。

制定可行方案，責任落實到人，催收多措并舉，可大大提高不良助學貸款的清收效率。

助學貸款是銀行一項“知責任、明責任、負責任”的舉措，若簡單采取訴訟的方式，不但效果不理想，而且還會影響到銀行聲譽和銀校合作。浙江分行在不良助學貸款清收中，講求策略，鍥而不舍，成效明顯。

落實工作職責。不良助學貸款雖然總量較少，但清收難度較大，需要全行高度重視，明確分工，責任到人。尤其需要及時分析清收過程中存在的問題，并定期通報不良助學貸款清收處置情況。

制定可行方案。對不同的助學貸款需要采取不同的管理方案。對即將離校的借款學生,共同參與對他們遵守誠信原則教育，督促這部分借款學生在畢業后能夠及時歸還貸款。對剛畢業的學生，及時與學校聯系，重新掌握借款學生的聯系電話、地址，以便與他們進行及時聯系。對已畢業且沒有償還貸款的，通過電話和特快專遞信函等方式進行跟蹤催收，加大催收頻率和力度。

方法運用得力。對已形成不良的助學貸款，該行綜合運用各種措施，加大清收力度。一是錯開時間打電話與家長取得聯系進行催收。以前，清收人員在工作時間打電話與家長聯系，往往無人接聽，因為學生家長也可能在上班，特別是農村學生的家長，黎明即起就到外面干活。清收人員放棄中午、晚上的休息時間，合理錯開時間，在家長可能在家的時間里打家庭電話，與學生家長取得聯系進行清收。二是通過當地政府與學生家長取得聯系進行催收。清收人員通過114查號臺查找鄉（鎮）政府電話，再通過鄉（鎮）政府取得村長書記的電話，與村長書記取得聯系后，獲得學生家長電話進行催收。三是通過有貸款的老鄉同學聯系進行催收。四是采用先部分償還方式，以此維護訴訟時效。對畢業后暫時沒有找到工作和家庭確實經濟困難的學生，清收人員要求借款人或家長根據經濟狀況，采用部分還款的形式，以此維護訴訟時效，為今后收回貸款打下良好基礎，待經濟情況好轉時全額歸還本息。

降低助學貸款不良率，需要加強銀校合作和從源頭上培養學生誠信意識。

幫助大學生轉變信用觀念。一是在辦理國家助學貸款時要直接和學生面對面、一對一地進行談話，把貸款情況說明、相關政策解釋、還貸方法的教育等工作交給學校去做，教育學生誠信還貸。二是采用誠信宣傳、還款確認、電話及信函三種方式，幫助還款未到期的借款人樹立誠信意識。

健全助學貸款管理機制。一是明確高校助學貸款管理責任。從制度層面，要落實高校助學貸款管理責任，專人負責學生助學貸款工作，及時跟蹤學生信息，將貸款畢業生欠款催繳情況與學校思想政治教育先進集體及優秀輔導員評選相掛鉤。二是加強銀校聯系機制。銀行內部也要落實人員、明確清收責任和目標，加強與學校的溝通聯系，同時銀行要按季對高校國家助學貸款不良率排名通報，共同推動國家助學貸款工作健康良性發展。三是多渠道加強不良助學貸款清收處置。要從學校著手，做好記錄，及時做好催收工作，國家也要制定相關政策，如可進行公告催收等方式，確保在不影響學生就業等情況下，做好不良貸款催收管理。同時可委托當地鄉政府或信用社進行催收，支付一定比例手續費等，加快清收處置進度。

第三篇：對縣推行為民服務代理制的調查

實行農村稅費改革和取消農業稅之后,縣鄉政府如何盡快地轉變職能,妥善解決農民“辦事難”問題，以適應新形勢下基層群眾在村務活動中的新要求,這是新階段落實管理民主面臨的一個新問題。2005年以來,保康在先行試點的基礎上，在全縣推行為民服務代理制，為解決這一問題作了有益探索。最近，我們對此進行了調查。

一、基本動因

據

調查，保康縣推行“為民服務代理制”，是緣于這樣一件真實的事情。2005年,歇馬鎮長坡村一個農民為了8株板栗樹的所有權問題，到鎮里、縣里跑了19次，找了11個部門，歷時8個多月才得以解決。此事在全縣引起了強烈反響：農民辦事如此艱難，合法權益如何保障？民主權利如何落實？作為執政為民的縣鄉政府應該如何做好新形勢下的農村工作？于是，保康在深入調查的基礎上，進行了認真分析與研究，并很快形成了三點共識：

第一，從轉變鄉鎮政府職能的要求來看，指導村民自治需要有一種新的機制。農村改革以來，鄉鎮合并、管理區撤銷、機構精減和農業稅取消，鄉村干部從過去“催糧、刮宮、收款”中解脫出來，職能悄悄地發生了變化，盡管鄉鎮政府執政為民的宗旨沒有改變，指導村民自治的職責沒有減輕，但隨著市場經濟體制的健全完善，村民要求政府辦事的范圍越來越寬。鄉村干部對該干什么，怎樣干一時感到無所適從。機制缺失、職能不清的問題開始暴露。農民蓋房子要辦手續、搞企業要辦執照、采伐林木需要辦許可手續......等等，這些事在村域內靠民主制度難以解決,農民盼望縣、鄉政府盡快適應這一形勢的變化，切實把工作的重點放到服務村務公開民主管理和經濟社會發展、為民服務上來，而且在為民服務的方式上還需要建立一種新的機制，以促進鄉鎮政府盡快轉變工作職能，更好地服務村民自治，并賦予基層民主活動新的內涵。

第二，從解決農民群眾辦事難的現狀來看，服務群眾辦事需要有一種新的為民服務載體。近幾年，保康不斷加大管理民主落實力度，始終堅持從群眾中來，到群眾中去的群眾路線，引導村民群眾實踐創造，探索出了“干部問事，群眾說事，集中議事，及時辦事，定期評事”的“五事”制度。并靠這項制度保障干部經常深入基層，與群眾面對面的交心談心，用議事的方法促使村組干部尊重群眾意愿，實事求是的作出決策；用黨性的要求促使干部心系群眾疾苦，為群眾排憂解難；用評議的手段促使干部公開管理政務，自覺接受監督；通過“問、說、議、辦、評”這種具體而實在的辦法，在干部問事中體察民情，在群眾說事中了解民意，在集中議事中廣納民言，在及時辦事中解決民難，在定期評事中凝聚民心，使群眾怨氣怒氣有處可訴，急事難事有人解決，化解了村域生產、生活矛盾，形成了干部與群眾經常溝通的密切聯系機制、群眾議政參政的民主管理機制，較好地解決了村民群眾反映強烈的一些問題。但是，隨著農村改革的深化，一方面鄉鎮職能急需界定，一方面有些部門仍未改變行政體制下的官僚主義和衙門作風，農民群眾辦事難現象凸顯：要么，不知到哪里辦---找不到門；要么，不知找哪個辦，----找不到人。有的農民群眾還反映，實行8小時工作制，辦事早不得、晚不得，碰上雙休日、節假日又辦不得。此外，在部分機關部門和少數干部當中，不同程度地存在“門難進、人難找、臉難看、話難聽、事難辦”等問題。村民群眾常常為辦一個證、蓋一個章、簽一個字而來回折騰，既跑很多“冤枉路”，又花不少“冤枉錢”，還費較多“冤枉時”。要解決好群眾辦事難的問題，需要進一步改革創新，建立一種新的載體，從根本上轉變干部工作作風，消除“五難”現象，真正做到為民、便民、利民、惠民，切實保障村域管理民主的進一步落實。

第三，從保康山區的實際情況來看，為民解難需要有一種新的為民服務網絡。保康境內有3369座山頭，3193條溝壑，是襄樊市唯一的全山區縣，省定新世紀扶貧攻堅重點縣。版土面積3225平方公里，29.4萬人。“豎起來的路，掛起來的田”，“上坡碰鼻子，下坡閃腿子”，是對保康縣的真實寫照。這里山大人稀，交通閉塞，最遠的村距縣城達200多公里，距鄉鎮有近100公里，很多地方不通公路，也不通班車。群眾到鎮上、到縣城辦事，出來一趟極不容易，有時為了辦一件事情，得跑好幾趟、好幾天，而困難和問題仍然得不到解決，導致群眾有怨氣，干部窩火氣，組織上理不出頭緒。為此，從地處山區的縣情和方便群眾辦事的角度考慮，有效解決農民群眾辦事難，切實維護農民合法權益，需要盡快建立一種新的工作網絡，并通過這一網絡來把農民群眾要辦的事辦好。

基于上述三點認識，該縣開始探索“為民服務代理制”，于去年初先在城關鎮試點，并通過實踐總結。從4月初在全縣普遍推行了“為民服務代理制”。

二、具體做法

保康推行“為民服務代理制”，就是在縣、鄉鎮、村（社區）設立為民服務代理機構，群眾提出辦事申請并提供相關材料后，由代理服務機構在規定時間內為群眾無償提供“全天候、無休日、一站式”的全程代理服務。

（一）建立縣、鄉（鎮）、村（社區）三級聯動、上下貫通的工作網絡。縣里成立為民服務中心，與原有的縣行政服務中心合署辦公。縣直部門中具有行政審批職能且已在“中心”設立辦公窗口的，其窗口同時作為本部門的為民服務中心；其他未在“中心”設立辦公

窗口的部門則根據情況，在單位內部增設為民服務中心。目前，該縣已有公安、民政、計劃生育、工商、林業、土地、城建、司法等10個部門在“中心”設立為民服務中心，24個部門在本單位增設為民服務中心。11個鄉鎮均設立了為民服務代理室，并從相關職能部門抽調專人合署辦公，負責本轄區群眾所有審批事項的辦理和其他需代理事務的全程代理服務。261個行政村和9個社區設立了為民服務代理點，代理員由村（社區）主要干部兼任，其他干部配合，為本村群眾提供無償代理服務。

（二）建立受理、代理、辦理縱橫相連、高效運轉的封閉辦事系統。縱向上：村民申辦事項，先由村級代理員受理、登記，之后由村代理員將有關手續移交給鄉鎮為民服務代理室。鄉鎮為民服務代理室受理登記后，屬鄉鎮審批的事項，能當場辦理的當場辦理，不能當場辦理的由承辦單位在規定時限內辦結，并轉交給村代理員回復申辦人；屬縣級審批的事項，由鄉鎮代理室安排代理人到縣或有關部門為民服務中心辦理。為民服務中心受理登記后，能直接辦理的馬上就辦，不能直接辦理的由服務中心協調督促有關部門在規定時間內辦結。橫向上：各級代理機構根據內部業務分工，建立起受理、代理、辦理相互協調、相互監督的封閉回路系統。一是“窗口”受理，村（社區）、鄉鎮和縣直部門的代理服務機構，負責受理群眾的辦事申請。二是全程代理，代理機構受理辦事申請后，認真登記并出具承辦單，告知申請人的權利、義務，承諾辦理期限，然后交給全程代理人，申請人坐等結果即可，全程代理人根據工作情況，將材料轉給具體辦理人；具體辦理人按規定辦結后再交給全程代理人，最后由全程代理人將結果交回申辦人。

（三）建立即辦、諾辦、聯辦、代辦、控辦“五件五制”的辦理制度。根據群眾所辦事項的具體情況，代理制明確了“五件五制”辦理法。一是對程序簡便、可當場辦理的申請事項，作為“即辦件”，實行直接辦理。群眾申請材料齊全的事項，窗口工作人員即收即辦，當場辦結；群眾申報材料不齊全而影響辦理的事項，工作人員告知補辦材料，在群眾補齊材料后當場辦結。二是對需現場勘查或其他不能即辦的申請事項，作為“承辦件”，采取承諾辦理。群眾申報材料齊全，窗口收件后，按不同申請事項明確承諾辦結的時限；申報材料不全的，明確告知群眾需補辦的事項，待補齊后承諾辦結限期。三是對生產性新辦項目、技術改造項目和其他需由兩個以上主管部門辦理的申請事項，作為“聯辦件”，采取各有關部門聯合辦理，實施同步審批，在承諾時限內辦結。四是對需上報辦理的申請事項，作為“上報件”，采取上報代理。五是對國家明令禁止、不符合產業政策、不符合發展規劃的申請事項，作為“控制件”，采取解釋辦理。

（四）建立人員、制度、經費、辦理權限四個到位、保障有力的工作機制。一是人員配備到位。代理服務機構的工作人員都從本單位骨干人員中抽調。縣直部門代理服務中心工作人員根據業務量確定，實行定崗定責；鄉鎮代理室配備工作人員3至5人，從鄉鎮社會事務室等單位抽調，集中辦公。各級代理服務機構的負責人一律由副科級以上領導干部兼任，工作人員實行競爭上崗、擇優錄用。二是制度規范到位。建立健全了《為民服務代理室工作制度》、《為民服務代理點工作制度》、《為民服務代理工作回訪制度》等規章制度，對各項工作職責、程序和要求作出明確規定，考核獎懲嚴格按照制度規范執行。三是經費投入到位。縣里要求各代理服務窗口的面積在40平方米以上，配備微機、打印機、復印機、專線電話等辦公設施，同時解決必要的辦公經費。四是授權到位。規定凡適合進駐的事項，各部門都全部納入服務中心辦理，并授予服務中心一般事項的終審權，除重大項目確需領導簽批外，其他均由窗口工作人員直接辦理。

（五）拓展代理服務范圍，落實“四個延伸”。保康推行為民服務代理制，初始確定有29項代理事項，主要是：居民身份證辦理，暫住證辦理，戶口登記、遷移、變動，個體工商戶注冊登記，農村五保戶審批，城鄉低保審批，農村特困戶審批，生育證領取，流動人口生育證明，林木采伐許可證辦理，林地占用審批，森林、林木、林地林權證辦理，農戶建房手續辦理，房屋所有權登記、變更、注銷，農村土地經營承包合同簽訂、變更等。

隨著代理制的不斷健全完善，從2006年開始，全縣確立了405項代理承辦事項，并實行了“四個延伸”。即向生產領域延伸，定期發布國家產業政策、產品調整方向，辦理注冊登記手續；向科技領域延伸，舉辦農業科技知識培訓班，推廣新技術、新品種；向流通領域延伸，及時向社會發布產品需求和價格信息；向社區延伸，開展了以行政事務、信息查詢、社會福利為重點的便民利民服務。

三、初步成效

保康縣從2005年2月份推行為民服務制以來，到目前各級代理服務機構已為群眾代理事項26476件，已辦結26246件，群眾滿意率100。

一是促進了政府職能轉變。保康縣推行“為民服務代理制”，建立了方便群眾辦理的服務網絡，打通了便民利民的“綠色通道”，變群眾跑為干部跑，變多次辦為一次辦，變被動辦為主動辦，變隨意辦為規范辦，從根本上解決了農民群眾的辦事難，真正實現了政府職能由“管理型”向“服務型”的轉變。保康縣民政局局長張大根說：農村稅費改革和鄉鎮綜合配套改革之后，農民處在休養生息時期，鄉鎮、村組干部落實管理民主的重點應該圍繞為民服務做文章。比如，“生孩子上戶口、蓋房了辦手續、搞個體辦執照、用土地跑審批”等等事情，群眾要跑的路都由干部來跑，群眾要辦的事都由干部來辦，這樣，鄉鎮、村組干部工作的重心真正轉移到了為民服務上，才能真正領導、支持和保障村民群眾依法按章履行職責、活躍村民自治活動。

二是方便了農民群眾辦事。推行“為民服務代理制”后，廣大農民群眾再也沒有以前那種只能定時辦、分散辦、節假日不能辦的苦惱事了。先行試點“為民服務代理制”的城關鎮黨委書記、鎮長呂克憲說；“我們把過去的辦公樓改成為民服務樓，凡是群眾申辦的事項，通過村或者社區的代理員就可以一次性提交完整的材料，直接報到鎮為民服務代理室，屬鎮里辦理權限的，即時就可辦理；需要縣里及縣以上單位辦理的，經過材料審核，由代理室直接到縣為民服務代理中心代為辦理。”我們在過渡灣鎮方家坪村二組調查時，村民鄧代鳳說；“過去辦個證，要跑很多地方，還要找很多人，非常麻煩，現在由村干部為我們跑腿，辦好后給我們送來，既省錢、又省力，還省心，所以，村里有什么事，我們也更加關心，也愿意參加。”

三是提高了辦事效率。過去，群眾到縣里、到鎮上辦事往往需要來回反復多次，“東跑西跑來回跑，你批我批多頭批”，既費時又費力。現在，推行為民服務代理制后，群眾辦事如果不涉及實地勘查或需要調查的項目，不論涉及多少科室，也無論手續多么復雜，只要認準受理室一個門，隨到隨辦，大大提高了辦事效率。城關鎮陳家河村六組村民柳啟萍說：“以前回鄉辦理流動人口婚育證明，由于不知道提交哪些材料，跑了三趟也沒辦成，鎮里成立為民服務代理室后，我在外地打個電話就辦妥了。”劉家坪村一組村民王風成為孩子上戶口，不知道需要哪些手續，找到村代理員劉幫銀，劉二話不說，為其寫好申請，帶齊戶口簿、生育證等相關證明材料到鎮為民服務代理室蓋章后，又到鎮派出所辦理相關手續，整個代理程序僅用了兩個小時。

四是轉變了干部作風。推行“為民服務代理制”，從機制上保證了干部作風的轉變，不僅轉變了部分公務人員“高高在上”的衙門作風，也使一些部門存在的“門難進、人難找、臉難看、話難聽、事難辦”的問題得到了較好解決，許多干部想群眾之所想，急群眾之所急，主動為群眾辦好事、辦實事，架起了干群之間的“連心橋”，進一步密切了黨群干群關系。城關鎮小溝村三組村民胡春彥說：“黨委、政府推行為民服務代理制，真正把工作做到了我們的心坎上。”店埡鎮格蘭村支書告訴我們說；“村里已為群眾代辦了建房地基、森林砍伐、流動人口證件等10件實事。過去，群眾見我們愁眉苦臉；現在，村里開展自治活動，有“五事”制度作保障，村民有超越村域服務權限的困難，又有了為民服務代理制，群眾見我們干部在為他們辦實事辦好事，個個眉開眼笑。”

五是推進了廉政建設。通過公開代理事項、辦理程序和收費標準，把各項事務的辦理置于群眾的監督之下，杜絕了暗箱操作，避免了違規操作，防止了吃、拿、卡、要現象，推進了源頭治腐工作，我們調查的所有對象都認為，在為民服務代理機構辦事，程序清楚，收費合理，過去的“三亂”問題基本沒有。

六是活躍了基層民主。推行“為民服務代理制”，為鄉村干部服務農村搭建了工作平臺，順應了基層群眾新時期對政府職能方式、服務內容、服務態度、民主自治要求的時代潮流，使得地方黨委政府有更多的精力和時間加強和改進村務公開和民主管理工作，并因村制宜地基層民主政治建設，強化黨的思想和對村民自治的領導，通過為民服務、為民辦事解難，增加了村務活動透明度，激發了村民參與村務的熱情，保障和維護了農民的知情權、參與權、決策權和監督權，進一步推進了農村管理民主的落實和鄉鎮政權的穩固。

第四篇：對汽車消費貸款市場的調查

內容提要:我為了深刻了解目前消費者在貸款消費中對汽車消費貸款的形勢及汽車消費貸款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，對深圳市中匯安投資咨詢有限公司作了詳細的調查，對汽車消費貸款市場的調查。社會調查報告說明，本人此次...

我為了深刻了解目前消費者在貸款消費中對汽車消費貸款的形勢及汽車消費貸款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，對深圳市中匯安投資咨詢有限公司作了詳細的調查。社會調查報告說明，本人此次提供的社會調查報告是圍繞自己所從事的金融行業而展開的一次親身實踐和總結的報告，金融行業中所圍繞“消費貸款”為主題，分析社會公眾在當今經濟形勢下對“提前消費”的看法和舉動，并從側面反映到社會公眾的“提前消費”對經濟效益的影響。

此次社會調查報告還重點包括了圍繞金融行業中對“消費貸款”政策的競爭和優劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構或擔保集團的政策競爭。在充當金融市場中的重要角色中，“消費貸款”的競爭成為了各大金融機構的熱點和焦點話題。

目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。

當前的社會經濟發展條件下，曾幾何時，“提前消費”成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于“花明天的錢，為今天消費！”，調查報告《對汽車消費貸款市場的調查》。然而，這種“消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這“條件”我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業銀行金融市場的監管，對經濟的宏觀調空起到舉足輕重的作用。而各商業銀行又有屬于自己銀行營業政策，此次針對的政策是：“消費貸款”政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經濟發展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產品，一臺新車從“車輪子著地“開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風險卻是不一樣的，所關系到風險的問題，都是局限于大小的問題。

目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續簡單、快捷……中間無需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車貸款消費手續復雜、較為煩瑣；第二，汽車消費作為一種產品消費類型，汽車有別于房產，汽車屬于不保值產品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風險比之房產風險大。風險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業的業務空間。汽車消費貸款擔保業務是指銀行向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放購車貸款,我方提供貸款擔保的業務.一．申請對象：

1、在中國境內有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。

二．申請人條件： ．有正當的職業和穩定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力2 ．遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

第五篇：對農行貴州分行信貸支持旅游業的調查

對農行貴州分行信貸支持旅游業的調查

農行貴州分行調研組2011年09月05日

近年來，農行貴州分行依托貴州豐富的旅游資源，按照貴州省委、省政府打造旅游大省的戰略要求，積極支持旅游業發展。據初步統計，截至2010年末，該行累計投放貸款近146億元支持旅游景區設施及旅游基礎設施建設,惠及貴州廣大城鄉百姓。

大力支持旅游基礎設施建設、鄉村旅游發展和特色旅游商品開發，有效地推動了貴州旅游業的發展。

根據貴州省旅游資源尚處開發階段、旅游基礎設施建設滯后、鄉村旅游點遍布全省及多數景區有特色旅游商品的特點，貴州分行在信貸支持中側重四個方面：

大力支持旅游基礎設施建設。該行加大對以旅游公路為重點的交通基礎設施建設的支持力度，積極支持貴州主干公路網高等級公路、重大交通運輸干線與樞紐工程建設及貴廣鐵路項目建設、貴陽龍洞堡機場擴建工程，以提高游客的乘車舒適度，縮短到旅游目的地的時間。2000年以來，該行累計發放貸款近130億元，支持了玉銅、清黃、凱玉等26個貴州重點公路建設項目，有效地改善了當地生產生活與出行條件，推進了貴州旅游業的快速發展。

大力支持重點旅游景區建設。按照流動性、安全性和效益性原則，該行積極支持符合國家產業政策、已納入區域布局規劃、具有較強資金實力、發展前景和社會經濟效益良好的景區類優質客戶或項目，如先后投放貸款8億余元支持黃果樹景區扶梯建設、修建棧道、景區綠化及旅游宣傳等；投放貸款1.76億元支持梵凈山景區架空客運索道、佛教文化苑、游覽步道和游客服務中心等建設。在該行信貸支持下，如今，貴陽市南江大峽谷景區不僅完善了纜車、公廁等旅游基礎設施，改善了景區接待條件，而且升格為國家級4A景區。

大力支持鄉村旅游發展。近年來，以“農家樂”為主要形式的“特色鄉村旅游”在貴州異軍突起，該行通過整體推進方式開展集中連片授信，借助行政力量開展整縣推進授信和“農行+公司+農戶”的龍頭企業輻射帶動模式授信等方式，形成了“以網點為依托，以產業為基礎，現場公開辦貸，集中連片授信”的農戶小額貸款經營模式，以此支持地方鄉村旅游發展，為鄉村旅游經營戶改善經營環境提供資金支持，促進了當地農戶就業，增加了農戶收入。

積極支持特色旅游商品開發。根據貴州省旅游景區特色旅游商品深受游客青睞但規模不足的特點，該行加大對旅游特色商品開發的支持力度，以提高景區及景點的旅游附加值。在黔南州，該行加大對茶產業的支持力度，先后向當地茶葉企業發放貸款930萬元，用于7000多畝茶葉的種植。在遵義市，該行大力支持白酒產業發展，創造性地以基酒抵押方式解決白酒中小企業融資難問題，開辟了支持地方優質特色產業發展新途徑。目前該行采用白酒基酒抵押發放貸款5000余萬元。

扶持旅游產業面臨著符合信貸準入條件的客戶少、貸款擔保難以落實、貸款風險難以控制等問題。

符合信貸準入條件的客戶少。由于貴州不少旅游公司與景區、景點的“管理委員會”是兩塊牌子，一套人馬，因此，其經營發展經常受到一定的行政干預，商業化運作程度不高。目前，貴州省旅游企業普遍存在著“小、散、差”的特點，信用等級在AA級以上旅游企業較少，符合農行信貸準入條件的客戶不多。旅游項目貸款期限不能滿足實際需要。由于當前信貸政策對旅游行業客戶貸款期限原則上控制在10年以內，因此，剛起步的貴州旅游業投資額度大，投資回收期較長，單個景區在較短的貸款期限內全額償還貸款有一定壓力。

貸款擔保難以落實。由于貴州省旅游企業信用等級評定達到AA級以上的旅游景區很少，且大部分旅游項目又未取得國有土地使用權證和房產證，因此，多數旅游企業難以找到恰當的擔保方式。

風險控制存在一定難度。由于部分承貸主體與景區、景點的“管理委員會”是兩塊牌子、一套人馬，經

營管理不能完全按市場化運作，主管部門的誠信度如何成為貸款銀行需要防范的風險點，故對貸款資金的監管十分不利。同時，以景區或景點的收費權質押無法律依據，若貸款資金發生風險，也難以執行。

擴大信貸支持領域、適當調整信貸政策和切實提高風險防范能力，才能做好旅游產業的扶持工作。

擴大信貸支持領域。大力支持旅游基礎設施建設，著力改善旅游交通條件，提高旅游綜合服務水平；將重點旅游景區及所在地區的星級酒店建設納入旅游業支持范圍，切實提高重點旅游景區及所在地區的旅游服務質量和接待能力；積極支持旅游商品開發和創新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消費心理的旅游商品的開發，滿足游客消費多樣化需求，擴大旅游收入來源。

突出支持重點。根據貴州省旅游業發展的戰略規劃，要重點支持4A級及以上風景區和近期列入優先發展的旅游景區的開發建設；優先支持旅游資源豐富、業主實力雄厚且有廣闊發展前景的景點和景區建設開發項目，積極支持列入省級及以上財政預算的通水、通電、通路等基礎設施建設項目；有選擇地支持精品景區建設，做優做強精品景區，突出精品景區的帶動作用和骨干支撐作用。

適當調整信貸政策。一是將綜合收入在1000萬元以上且國家旅游局認定為3A級（含）以上的旅游景區、信用等級在A級（含）及以上企業列入信貸支持的對象。二是旅游開發建設貸款中固定資產貸款期限根據項目總投資和借款人償還能力合理確定，最長期限原則上不超過20年（含）。三是國家重點風景名勝區、世界自然遺產、世界文化遺產、世界地質公園等旅游開發建設貸款中固定資產貸款項目資本金為20%以上。四是國家重點風景名勝區、世界自然遺產、世界文化遺產、世界地質公園及國家旅游局認定為3A級（含）以上的旅游景區建設的旅游開發建設貸款，可采用收費權質押方式。五是將旅游商品開發和經營的企業、與旅游開發配套的運輸企業、旅游大縣或旅游相對成熟地區的鄉村旅游列入旅游業貸款范圍。切實提高風險防范能力。堅持科學決策，從貸款源頭到貸款出口各個環節上加強對貸款風險的評價和審查，努力將貸款風險控制在最低限度。切實加強貸后管理，及時發現和化解貸款風險。貸款發放后，明確專人進行管理，并制定科學合理的績效考評辦法，將管戶經理的個人收入與工作績效掛鉤，切實加強管戶經理的責任。特別是要加強對借款人現金流量的管理和監測，防止經營收入被轉移或挪作他用，建立“還本付息專戶”，每回籠一筆資金都要按與借款單位的約定將一定比例存入專戶，確保貸款本息能按計劃償還。