第一篇：對農戶貸款業務的調查與思考

突出特色 嚴控風險 保持農戶貸款健康可持續發展

——對**農行農戶貸款業務的調查與思考

自2009年開辦農戶貸款以來，**農行認真貫徹落實省行農戶金融工作總體要求，以金融服務“三農”為已任，以提升質量和效益為主線，突出地方經濟特色，創新發展模式，全力促進農戶貸款結構優化，服務領域不斷延伸，金融覆蓋面不斷拓寬，在支持當地農村經濟的同時，有效推動了自身的發展。截止12月末，全行各項農戶貸款余額 萬元，較年初增加 萬元，其中農戶小額貸款余額 萬元，較年初增加 萬元。

一、采取的工作措施

（一）高度重視，全力推動農戶貸款有效投放。消除服務三農是政治任務、農戶貸款是特殊業務的思想偏差，正視業務發展中存在的問題，督促各支行、各網點多從主觀上分析問題背后隱藏的深刻原因，從同區域、同條件然而經營效果、風險控制差別較大的比較中找差距，透過業務滑坡、不良上升的現象，深刻認識和糾正工作指導思想上的偏差，端正經營思想。

（二）開展“三農”市場調查，摸排農戶真實金融需求。根據各支行網點、人員、任務目標等具體條件，配備了責任心強、吃苦耐勞、具有一定工作能力的客戶經理，組建“三農”服務小分隊，配備了相應的辦公設備和交通工具，走街串戶，深入田間地頭，詳細了解農戶資金需求，全面掌握了各縣、市、區及每個鄉鎮、村的經濟概況、特色產業、金融需求。

（三）突出地方特色加快發展。一是圍繞地方經濟發展戰略，突出支持特色農業、優勢農產品行業及民生工程。以地方政府年初評定的信用鄉鎮、信用村、信用戶為基礎，以農村龍頭企業上下游農戶、種養大戶、農機大戶等產業化、組織化、規模化高的農戶群體為支持重點，確立農戶貸款準入名單。二是擴大農戶服務領域，穩健發展新居貸業務。濟寧農行積極與地方政府部門溝通，選擇建設規劃規范、經濟基礎夯實、村集體實力較強的社區，在落實有效擔保的前提下，連片營銷擇優準入農村新居住房貸款。

（四）建立風險客戶退出機制，不斷優化農戶貸款結構。以當前國家穩健貨幣政策下信貸規模從緊的經濟形勢為契機，以調結構、優化存量為目標，指導各經營行深入農戶調查，認真審定退出目標客戶，逐戶制定退出方案，明確了風險客戶退出的四項原則，下決心淘汰一批劣質客戶和風險較高客戶。

（五）加強風險管控，實施精細化管理。一是加強貸前調查，做到“寧缺毋濫”。要求客戶經理放貸前必須雙人入村入戶實地調查，在村委會、農村合作經濟組織等推薦的基礎上，深入了解農戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數，保證信貸調查的真實性和完整性。二是加強農戶貸款貸后管理工作。實行到期貸款提示制度，要求客戶經理主動跟蹤了解客戶生產經營情況，隨時與客戶保持聯系，保持互動，及時發現風險信號，提前預警，做好催收預案，在貸款到期前提前利用短信、電話通知客戶做好還款準備。三是充分發揮農戶小額貸款客戶服務中心電話外呼輔助貸后管理作用，及時進行貸后協查、還款提示、逾期催收，并定期將農戶小額貸款逾期明細提示各經營行，督促各行加大調查核實力度。

二、業務開展中存在問題以及困難

（一）村鎮網點少，三農客戶經理少，交通工具有限，服務輻射半徑小，難以開展有效細致的貸前調查和貸后管理，加之農民居住區比較散性、農貸資金額度低，使農貸工作量大而艱苦，有時為幾十元的收息服務，客戶經理有時要走幾十里的路程，加大了工作成本，也影響了客戶經理放貸的積極性。

（二）難以落實有效擔保。農村財產結構主要是家庭房屋和生活資料,現有的抵押物范圍比較狹窄，有效抵押物不足。農村經濟較以往有了較大發展，但總體水平仍較低，農戶又屬于社會弱勢群體，經濟基礎差、收入水平低，農戶自身經濟狀況無法為大額貸款提供擔保。小額多戶聯保貸款以聯保小組內個人信用保證貸款本息償還，由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。當前，在經濟商品化比較落后的農村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農村執法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

（三）農村整個信用體系建設相對滯后。農村已有的誠信教育和信用觀念培養主要來自于淳樸民風形成的誠實守信傳統以及金融機構在農村開展的征信知識宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農村全面鋪開,不夠深入系統,農村誠信教育體系不完善。地方黨政部門對協助清收欠款、聯合制裁失信行為等對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作,往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（四）農業為弱質產業，對自然條件依賴性強，抵御風險能力較差；同時農業貸款額度雖小，但周期較長，易受自然災害影響。

三、進一步開展好農戶小額貸款的意見和建議

（一）以農戶小額貸款為主打，加強風險防控，保證農戶小額貸款可持續發展。

以特色產業、特色項目帶動，實施整體推進。要選擇重點區域、重點行業、重點客戶，對有信貸需求的農戶集中發放農戶貸款。大力支持具有代表性、示范意義的專業村、特色村、專業合作社、專業市場。重點支持當地政府優先發展，有特色、有市場、有訂單、有效益，能夠促進農業產業結構調整和吸收農村富余勞動力的的特色項目和優勢產業。重點支持訂單農業以及處于農業產業化鏈條上的農戶，有能力、有信用的種養大戶、家庭農場、專業合作社社員等規模化經營農戶；支持農機大戶、農業經紀人、農產品運銷專業戶、多種經營戶等經營大戶；支持個體工商戶、回鄉創業展業個私業主等新型農戶。

加強銀政合作，實施聯動營銷。一是爭取當地政府部門、村兩委、大學生村官、農村“五老”的支持配合，充分發揮他們熟悉農情、鄉情、人情的優勢，借助多方力量開展業務宣傳、發動、推廣、管理工作。二是積極爭取將農戶小額貸款納入當地政府招商引資的任務。三是積極將市委組織部下派的包村干部納入我行農戶小額貸款協管員。發揮下派的包村干部作用。四是與當地政府合作共同推廣信用村、信用鎮體系建設，通過信用村鎮體系的示范效應，強化農戶的信用觀念，改善區域金融生態環境。

實施精細化管理，不斷提高農戶貸款的風險控制能力。一是將貸前調查落到實處，嚴把客戶準入關。放貸前必須深入了解農戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數，最大限度降低貸款風險。二是引入貸款審查項目評估機制。分管行長牽頭，由客戶評級、信貸審查、監察等崗位人員組成項目評估小組，對貸款準入進行評估和審查，評估小組簽署可行意見的才能發放貸款。

創新擔保及風險補償機制。堅持有效擔保原則，穩妥推進農戶多戶聯保，積極發展公務員擔保、優勢行業人員擔保；積極尋求擴大農戶小額貸款規模的突破點，重點推廣“農行+風險補償基金+農戶”模式、“農行+擔保公司+農戶”模式。

是落實好后續跟蹤管理。要通過實地檢查、電話訪談、抽查惠農卡交易記錄等多種方式開展貸后管理。要及時處理省行電話外呼中發現的問題，及時進行協查結果確認、逾期貸款催繳等工作。利用ＣＭＳ系統對農戶貸款到期情況進行實時監測，及時進行還款提醒，對無法收回的貸款，要及時采取法律訴訟手段，對逾期日期超過20天的，各支行要逐筆書面上報逾期情況。

進一步做實“三包一掛”考核制度。一是積極引導客戶經理正確處理好責任與權利的關系，不能只看到責任和約束，就借口不放款，還要看到多放款、放好款，就能多收益。二是細化考核辦法，確保獎勵及時兌現到人。

（二）穩健發展農村個人生產經營貸款。

全面開展服務“三農”市場調查，摸排農戶金融需求。圍繞農業專業鎮、專業村、專業戶，及時將種養加工農戶和流通業、運輸業戶分類梳理，逐戶立檔建冊，有的放矢地推廣農村個人生產經營貸款。

實施“整村推進、覆蓋推廣” 營銷策略。鎖定農業產業化程度高、集約規模大的重點專業鎮、專業村，優選篩選具有一定經營規模，又有貸款需求的種養、加工及流通、運輸專業大戶，建立重點支持序列和支持目錄。

嚴格貸款調查。要嚴格按照“雙人入戶調查”的原則，依靠村組織、老支書、老黨員，全面了解貸款農戶、聯保戶的信用、人品等基本情況，現場實地考察經營場地、機器設備、原材料及經營規模、生產銷售等情況，從源頭上控制風險，切實做到放得出、收得回。

（三）探索發展農戶新居住房貸款。

要認真做好當地農村新居住房的市場調查，嚴格按照規定擇優準入、連片營銷農村新居住房。對不符合政府農村新居建設工程的總體規劃、房屋產權不清晰、房屋與貸款行位于不同管轄區域及城中村、城邊村的新居住房一概不準介入。

參照當地農村房地產市場價格水平，根據借款人所購（自建）住房的建筑面積、單位價格以及借款人還款能力等因素合理確定貸款金額和期限，落實有效擔保，優先采用抵押方式。

加強與當地政府合作，引導地方政府成立農戶新居住房貸款補償基金，建立貸款風險共擔機制，由政府成立的擔保公司或由政府財政部門在農業銀行設立專項擔?；鹛峁?。

第二篇：農戶儲糧狀況調查與思考

農戶儲糧狀況調查與思考

臺安縣糧食局---李 志

據國家糧食局對農村儲糧抽樣調查顯示，由于農村儲糧設施簡陋、缺乏儲糧技術、儲糧方法不科學等原因，農戶儲糧損耗驚人，損失率在8%—10%，全國每年農戶儲糧損失量高達150億—200億公斤，相當于有“北大荒”之稱的黑龍江農墾區糧食總產量的1.5—2倍，糧食資源浪費嚴重。為此，我們對臺安縣農民儲糧現狀進行了調查，具體情況如下：

一、臺安縣農村基本情況

臺安縣位于遼寧中部，地理位臵優越、交通便利，是遼寧省主要產糧縣之一。全縣農作物種植面積118萬畝，年總產量9.5億一10億斤左右，農戶8.3萬戶，農業人口30.3萬人。近年來，臺安縣堅持把解決好“三農”問題作為全部工作的重中之重，全面貫徹落實黨的農村政策，不斷深化農村稅費改革，及時兌現各種補貼，比如：糧食直補，水稻87.76元/畝、玉米58.92元/畝，在財力比較緊張的情況下，采取多種措施，強化對農業的支持力度，公共財力集中向農業和農村傾斜，加強農田水利和農村基礎設施建設投入，農業生產基本條件和農民生活條件進一步改善，極大地調動了廣大農民的生產積極性。農民種糧意識的增強，使我縣連續五年 1

豐收，在糧食豐收的情況下，農民儲糧意識薄弱，儲糧設施簡單而少，農民儲糧問題隨之凸現。

（一）、農民儲糧存在的問題

1、儲糧觀念陳舊

（1）、大部分農民認為，農村自古以來，代代相傳都是用玉米棧等儲糧的，蟲咬一點，鼠、雀吃一點沒關系，拋、灑、漏、脫、霉一點也不奇怪，反正糧食不值錢，有的甚至認為反正最后要賣掉的，因而安全隱患較大。

（2）、科學儲糧是糧食部門的事，是國家糧庫的事，農民無需掌握。

（3）、村干部認為，農戶存糧有千萬家，家家自會有辦法，鼠咬、雀啄畢竟有限無所謂（其實一家不多，各家各戶加起來就不是一個小數字了），蟲蛀、霉變也不可怕。

2、儲糧設施落后

（1）、農戶儲糧存放的工具大體上有：玉米棧子、簡易倉等，這是經濟條件和住房條件較好的農戶；大部分農戶是直接存放在編織袋、飼料袋、化肥袋內，也有的只是一個大散堆，存放在墻角邊，給老鼠等有可乘之機。

（2）、堆放地點陰暗潮濕，一般農戶的存糧與各種雜物、農藥和化肥等放在一起，這樣不占地方，卻極易造成糧食霉變。

（3）、單獨設立存糧倉的農戶幾乎沒有。在接受調查的農戶中，沒有一家專門設立儲糧糧倉的。

3、儲糧技術守舊

（1）、農戶對自己存糧的好壞都是憑眼看、鼻聞、牙咬、手摸等感官辦法，這已是傳統的老辦法，沒有一家擁有新的、現代化檢查設備的。

（2）、自己到市場購買存糧藥劑熏糧。農戶對熏糧藥物的毒性認識不足，使用劑量也把握不準，不但不利于糧食熏蒸，也不利于藥劑存放和安全，也是極為少數的農戶這樣做的。

（3）、農戶存糧一旦發生霉變，極大多數選擇將壞糧迅速賣給糧商，因此價高價低就不重要了，這不僅減少收益，也不利于食品安全。

二、農戶對家庭儲糧的新要求

“家中有糧、心里不慌”，傳統的惜糧心理致使農民戶戶有存糧，除存足一年的口糧外還要儲備以豐補欠的糧食。2008年，國家出臺了“玉米托市收購價”，有效地保護了農民的利益，但農戶仍不肯將全部余糧賣給國有糧食收儲企業，其原因是賣出去的糧食再需用時是不可以拿回去的。因此，農民要求有一個信得過的部門或單位采取合理的、符合農民心愿的方式代農戶儲糧，并達到手續簡便、存取自由、操作方便的要求。

三、解決問題的辦法與建議

一是推行“國有糧食企業為農戶代儲－也可稱為糧食銀行”業務是新形勢下糧食部門服務農業、農村、農民的一項全新舉措，也是解決農民儲糧問題的一種好辦法，“糧食銀行”若能推行，可助農民解決好以下幾個問題：

1、減少儲糧損失。糧食企業儲糧正常年損耗在2%以內，農民將余糧存入糧食企業，可減少年儲糧損失10%。

2、提高生活質量。如農民將自留的余糧統一寄存到“糧食銀行”集中保管，就可以有效地改善居住環境，提高生活質量。

3、節省勞動時間。農民將糧食存入“糧食銀行”后，“糧食銀行”可以代替農民完成糧食出售、加工、兌換等過程，為農民節約了時間、減少了繁重的體力勞動。

二是全面啟動農村糧食產后減損安全保障試點工程。農戶儲糧損耗巨大的問題已引起國家高度重視。從去年11月份起，我國啟動了農村糧食產后減損安全保障試點工程，初定的總體目標是：計劃用10年左右的時間(從2007年到2016年)，為全國24個省(區)500萬戶(占全國2.5億農戶的2%)改善儲糧條件，并通過示范效應影響全國，使全國農戶儲糧損失率由目前的8%至10%減少到3%至5%，我們當地總產量每年大約在10億斤左右，減少糧食損失0.6億斤左右。

1、農民初嘗儲糧新技術甜頭

參加試點項目工程的不少農戶喜氣洋洋地為自家的糧

食“喬遷新居”，今后他們不用再擔心辛辛苦苦種出的糧食，在儲存中遇上霉變、鼠咬、蟲蛀等問題了，國家提供補貼的鋼骨架矩形倉為他們解除了儲糧之憂。原先儲糧方法很不方便，且容易返潮。這種新糧倉防鼠、防潮，又美觀，又大方，還能隨時移動，用起來特方便！他們都是國家剛剛啟動的糧食產后減損安全保障工程的第一批受益者。

2、剛骨架矩形儲糧倉優、缺點及存在的問題

優點：設計科學，結構合理；防鼠、防霉效果明顯；具有自然通風降水功能；糧倉部分材料可以因地制宜，由農民就地取材；一次安裝后永久使用，是農民家庭財產的一部分,可根據農戶庭院的實際狀況，放臵在適宜的位臵。

缺點： 根據農戶使用情況看，一次性投資較大；倉門設計不合理；容量小，滿足不了農戶的需要。

建議：能否設計成組裝式的，農戶可根據自己的產量進行使用。

從以上各方面情況看，我們認為，要將農民家里部分存糧保管好，需要全社會參與“精耕細作”，有關部門要加強科學儲糧的宣傳，研究出行之有效的對策幫助農民存好糧食，同時及時宣傳好有關收購政策，讓沒有儲存條件的農民及時把余糧賣給儲糧企業；農戶要充分認識保管好存糧的意義和重要性，讓有限的糧食發揮最大的作用，為確保全社會糧食安全作出應有的貢獻。

第三篇：對推廣農戶小額信用貸款的調查與思考

對推廣農戶小額信用貸款的調查與思考

隨著農業產業結構的調整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農民的一塊心病。農村信用社適時開辦農戶小額信用貸款業務，無疑為農民辦了一件好事、辦了一件實事，這對于端正其經營方向，解決農民貸款難，支持“三農”經濟發展起到了一定積極的作用。但據調查，農村信用社在推廣農戶小額信用貸款業務過程中也出現了一些不容忽視的問題，值得高度重視和認真對待。

一、存在的問題

1、思想認識不到位。一是部分農民對小信貸款存在錯誤理解?！靶☆~貸款”在20世紀80年代初引入中國已20多年的今天，不少農戶仍然習慣性地認為，“小額貸款”是扶貧手段而不是金融服務，人人有份，因此出現村村爭小戶要貸款的現象，加大了貸款的風險。二是有些基層農信社也存在兩種不良思想傾向，一方面部分地方對推廣“小額貸款”思想認識不到位，存在畏苦畏難、原地不動、等待觀望的消極態度；另一方面不少地方把“小額貸款”當作純粹的“政治任務”，一哄而起降低標準，工作方式簡單化，盲目追求速度和數量，忽視這項工作的規范和質量，管理和監督沒跟上，結果是欲速則不達，給將來的收貸收息帶來一定隱患。

2、資金供求不合理。“小額貸款”是農信社主要的信貸方式，其特點是還款期短，一般是半年至一年，有的只有兩三個月；其次是額度小，一般在10000元以下?！靶☆~貸款”雖在一定程度緩解了農民的資金需求，由于它與林業、養殖業的生產周期不適應，且額度小，難以滿足農民發展規模種植、養殖和農產品加工的現實需要。一是當前農村信用社支農資金平衡困難，已嚴重制約了農信社推廣小信貸款乃至支農工作的深度和廣度。近年來，資金農轉非問題突出，郵政儲蓄和農業銀行從農村市場抽走了大量資金，嚴重削弱農信社和農村自身的“造血”功能，加上農信社結算手段落后，競爭力低下，進一步加劇了農信社資金供求矛盾，農村信用社以不足三分之一的資金份額支撐著90％以上的農戶貸款。一些基層農信社存貸比高位運行，農貸高峰時少數信用社資金嚴重不足。二是“小額貸款”戶資金回存率極低，易造成信貸資金惡性循環。由于受農業生產特點、農戶自身條件、鄉村地理因素、信用社結算手段等多方面的影響，小信貸款戶存款率（金額）低下，基本是“有去無回”，據統計，截至2005年6月末，衡山農信社發放小額信貸款3.92萬戶，余額為8286萬元，而相應的存款戶僅有966戶金額778萬元，資金回存率僅有9.3％，這種狀況進一步加劇了資金供求矛盾。

3、貸款管理難到位。一是農村信用社在信貸等級評定時對農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等指標缺乏一套切合地方實際、科學完整的評定辦法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農戶檔案較為粗糙，甚至存在應付的現象，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。二是信貸隊伍力量有限，貸后管理難。目前基層信用社支農一線人員基本是主任和信貸員各一名，主任還要兼顧日常管理工作，而小信貸款遍及鄉鎮的各個角落，交通不便，人數眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，如目前衡山縣農村信用社信貸人員與農戶的比例是1:1700左右，每個信貸人員一般要管理不同村落的數百筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。

4、信貸環境不理想。當前少數農戶信用意識淡薄，把信用社支農的善意行為當作是騙取貸款的好機會，一聽說信用社放貸款，便一哄而上，總以為貸款是國家的錢，不貸白不貸，多多益善，卻從未想過如何去償還，償債意識不強，信

用社收貸款時，便四處躲藏或賴債不還，逃廢債現象逐漸增加；再加上現行法律對債權人保護力度欠缺，對債務人約束軟化，執行難問題突出，使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理，在一定程度上強化債務人賴債有利，賴帳有理的心理，導致社會上還貸還息信用意識淡薄。目前農村信用社普遍存在的一個現象就是放貸容易，收貸難，貸款風險都集中于信用社，從而嚴重挫傷了農村信用社發放“小額貸款”的積極性。

二、建議與對策

1、加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農戶小額信用貸款工作的認識。農村信用社要牢固樹立以農為本的經營理念，克服不良的思想傾向，增強做好小信貸款支農工作的責任感和自覺性，提高支農服務水平，深入調查了解農民資金需求、生產經營和貸款意愿情況，宣傳農戶小額信用貸款政策的目的和意義，因地制宜，積極穩妥地推廣農戶小額信用貸款，做到“實事求是，量力而行，循序漸進，講求實效”；同時對推廣過程中農民的一些錯誤認識和諸如跟風借款等錯誤做法，既要耐心地做好宣傳解釋工作，又要堅持原則，充分發揮電視、報刊等宣傳媒體的作用，讓農民不僅了解農戶小額信用貸款政策是黨和政府對他們的關懷，同時更要讓他們懂得，只有用自己的誠信，積極支持和配合農村信用社的工作，才能維護雙方共同的長遠利益。

2、多管齊下增加支農資金來源，增強“小額貸款”支農后勁。首先農村信用社要加強自身建設，加快電子化結算網絡建設步伐，提高金融服務水平和市場競爭能力，增加存款市場份額；其次是積極爭取中央銀行支農再貸款的支持，增加支農資金來源；第三將縣級以下郵政儲蓄吸收的儲蓄存款以支農再貸款的形式回流至農村信用社，壯大農村信用社支農實力，提高支農水平。

3、規范農戶小額信用貸款管理，防范和化解信貸風險。首先要規范農戶信用登記評定工作，構筑“小額貸款”的第一道防線，要根據農戶家庭成員的個人身份信息、家庭財產經濟狀況信息、個人信用信息和品行道德修養信息等內容，制定出細化的、符合本地實際的定量與定性相結合的農戶個人資信評價體系，以統一的度量尺度，客觀、公正地進行農戶資信狀況評定，克服評定的隨意性及不可控性，真實確定農戶個人信用度；其次要完善信貸責任考核機制，充分發放調動“小額貸款”的積極性，著力建立一套責權利相統一的、激勵與約束相結合的、適應“小額貸款”推廣要求的信貸管理責任制度；第三是加強對“小額貸款”的動態管理，及時掌握和反饋農戶的資信變化。針對信用社信貸人員不足的狀況，重點是建立一個由村兩委、評定小組成員、社會代表、村民代表組成的農戶信用狀況監控網絡，通過他們實時性的現場監測，及時收集掌握農戶個人信用度的變化，以便信用社及時采取相應的處置措施。

4、改善農村信用環境，為推廣“小額貸款”工作創造誠實守信的良好氛圍。要開展形式多樣的宣傳活動，努力培育“講信用光榮、無信用可恥”的信用意識，使農民恪守“有借有還，再貸不難”的公民信用道德準則；進一步加大打擊逃廢債力度，對逃廢債者進行曝光，公檢法等部門要支持信用社對信貸資產的依法保全，幫助信用社最大限度地挽回資金損失；要把推廣農戶小額信用貸款與創建信用村（鎮）緊密結合起來，“小額貸款”推廣得較好、地方黨政支持、信用社資產質量較高的村、鎮，可優先評為信用村（鎮），并加大支農資金投放力度，反之，則要限制貸款規模，真正做到褒揚守信，貶抑失信。

第四篇：關于農戶貸款問題的思考與建議

關于農戶貸款問題的思考與建議

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歡迎發表評論2012年04月17日15:17 來源：銀行家 作者： 劉天鐸 糾錯|收藏|訂閱將本文轉發至：

農民貸款難是農民最關切、政府最關心、社會最關注的問題，也幾成為“兩會”熱點問題。破解難題，不僅對全面服務“三農”意義重大，對整個國民經濟發展、社會和諧穩定都具有深遠意義。

農戶貸款信貸抑制成因分析

農戶貸款信貸抑制問題，并非宏觀調控實施穩健貨幣政策所致。宏觀調控是有保有壓，“三農”恰恰是需保證和需重點傾斜的對象。實際情況也是如此，據筆者了解，農戶貸款發放少，甚至出現漸減趨勢，許多地方并非因農戶貸款安排的規模、計劃不足，恰相反，有不少金融機構是沒有完成投放計劃。問題主要由以下幾方面原因促成：

農戶貸款風險難控。信貸資金有償、有期、有息的本質要求，決定貸款發放必須以有效防控風險為重要前提。不良貸款超過一定比例，不僅金融企業自身利益受損，難以生存發展，信貸支農、惠農、富農的資金運作也不可持續。有效防控風險的管理要求，在操作層面必然要形成具體的控險條件、“門檻”，落實防控風險責任，必然會將防控風險的結果與操作者的利益相掛鉤。毋庸諱言，農業是弱質產業，農民是弱勢群體，商業風險與自然風險高、收入水平低等因素，決定農戶貸款第一還款來源一般具有更大的不確定性。而農村中按防控風險所必要的貸款條件衡量，真正具備發放信用貸款條件的農戶，數量十分有限。目前，許多地方采取“三戶聯?！被颉拔鍛袈摫！钡姆绞较蜣r戶發放貸款（這種方式本質上仍是信用貸款方式），從某種意義上講是沒有辦法的辦法。隨貸款風險暴露周期，一些風險問題往往集中暴露，“聯而不?！保粦舨贿€，聯保戶索性都不還而“火燒連營”問題已時有發生。

主要由償還能力和還款意愿決定的第一還款來源風險難控時，其他貸款主要靠第二還款來源，即合法有效的擔保、抵（質）押手段來實現對信貸風險進行控制，而農戶貸款投放難的癥結恰在于，能為貸款設定合法有效擔保、抵（質）押的物品及權益嚴重缺乏。首先，缺乏有效擔保?！叭龖袈摫！?、“五戶聯?！?，實踐已證明控險效力有限；而針對農戶貸款提供擔保的有一定擔保實力的擔保機構，在廣大農區也數量有限；保險機構也基本不辦理對農戶貸款的履約保險。其次，缺乏合法、有效的抵（質）押物品和權益。林權質押，由于自然條件等因素決定有林權的農戶有限，加之交易市場不成熟，處伐林木操作難等問題，尚難在廣大農區開展；以農業機械抵押貸款，也因擁有較大型農機具農戶仍不多及貸后難以有效占管等問題存在，也尚難在較大范圍展開。如吉林省農業銀行對本省近30萬農戶貸款中，以農業機械抵押的也只寥寥數筆。而廣大農戶最普遍擁有，也是最適于為農戶貸款設定有效和相對足值（如吉林省中部農區土地轉包費，旱田達每公頃1萬元，水田達1.3萬元）質押的土地承包經營權，按現行法律規定卻又不能質押。農戶的住宅和宅基地也同樣由于法律方面的障礙也不能抵（質）押。

缺乏合法、有效抵（質）押，是農戶貸款投放難的癥結，甚至是癥結中的癥結。因一些擔保機構為貸款提供擔保，一般也要求借款人提供合法、有效抵（質）押為反擔保的保障措施。

經營成本高、管理難度大的抑制。農戶貸款雖利率上浮水平較高，但由于額度小、筆數多和管理半徑等因素影響，耗費的人、財、物力要遠高于發放同樣數量的法人客戶貸款。由于風險難控，和一般其他貸款比，需要提更多的風險撥備和占用更高的經濟資本，扣除風險成本后，實際最終創造的經濟增加值，即最終經營成果往往并不理想；如果貸款風險得不到有效管控，不良貸款出現較大幅度上升，很容易出現經營性虧損。農戶貸款要面對千家萬戶，不僅貸款對象方面易出現更多風險事件、案件，還因是貸款品種中勞動最密集的品種，涉及員工管理、教育培訓，不僅費用更高，而且出現道德風險事件、案件的概率也更高。由于涉及面廣，也容易造成更大的負面影響。由于農戶貸款風險難控，使基層金融機構不敢放、難于放；也由于其經營成本高、管理難度大，也促使其不愿放，更不愿多放。

有關部門及各行對涉農貸款，在統計口徑以及相應的考核監測、優惠政策匹配等方面不夠細化。總體看，“涉農”、“縣域”貸款比非農、城市貸款，要風險高、收益低、管理難度大，但同是“涉農”或“縣域”的貸款，往往也存在較大差異。如有些“涉農”或“縣域”客戶可能是信用等級很高的大客戶，是各商業銀行追逐營銷的對象，和同樣“涉農”的農戶貸款是很難相提并論的。由于目前在考核監測、政策傾斜等方面多只把“涉農”、“縣域”作為統計口徑，金融機構為追求更好經營績效，便很容易在涉農”、“縣域”中做出抓大放小、追強避弱的選擇。

解決問題的幾點建議

建立健全農戶貸款風險聯防分擔機制。農戶貸款數額小、筆數多，具有天然分散風險的優勢，宜于利用擔保、保險機制發揮作用。應在現有基礎上更多發揮擔保、保險機構的功能，增強其擔保、保險實力，尤其應引入再擔保、再保險機制，包括利用城市內有實力的大型公司機構，對農村中實力較弱的機構進行再擔保、再保險。

應適時對《擔保法》、《物權法》進行修訂。對現行法律上規定關于“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”的條款進行修改，解除利用農村土地承包經營權為農戶貸款設定質押的法律障礙。禁止性條款實際是對農民權益的限制，阻礙了農村中最主要的資產資本化，使農村中最主要的資產不能資本化而“沉睡”、浪費，進而阻塞了農民財富擴大化渠道，也使商業運作的金融機構在服務“三農”，加大信貸支農力度方面很難施展。那種怕農地流轉、抵（質）押而使農民失去生存保障的過分擔心，其實是已無必要的。現今農民的狀況已與過去有很大區別：廣大農民生存門路、生存技能已不只局限于傳統種植業；收入水平已有提高，社會保障體系已建立并不斷完善；城市化進程的加速推進，以及農民文化水平、理性程度的提高，已為利用土地承包經營權質押貸款提供了可能。農地抵（質）押權的實現與農地流轉權的實現并無本質差別，都是一種對價，而非單方面獲取，擁有抵（質）押權與擁有流轉權一樣，可以幫助農民致富，為改善他們生活、生產條件提供更多便利。農地承包經營權的轉包在農村中實際已相當普遍，而實踐證明，尚鮮見由于土地流轉、轉包，而出現農民由此而難于生存等擔心的問題出現。以農地承包經營權質押發放貸款，有些地方的金融機構也已有試辦，實際情況也證明，所擔心的農民生存保障問題也很少出現。而真讓放貸金融機構擔心的，是由于法律上尚未能名正言順，貸款仍有違法放貸之嫌而仍怕被查處，而且也怕一旦借款人欠貸不還，金融機構訴諸法律維權，也難勝訴。其實，法律上消除禁令，為穩妥起見，有關部門仍可設定些開辦此種貸款的限制性條款，規范放貸金融機構，促使其理性放貸。諸如要求借款人第一還貸來源要達到一定充足度，規定貸款用途，以及要求借款者要有更高的社保參保額度，擁有對土地優先贖回權等等。

農戶貸款是小貸款，卻是關乎國計民生的大問題；農戶貸款問題反映在基層，解決問題，有些卻關系到需從法律等方面進行頂層設計的改進。

對風險偏高、收益偏低的金融機構給予相應補償。國家有關部門從總體上對服務“三農”金融機構，在稅收等方面給予必要優惠的同時，還應根據各金融機構不同的“涉農”貸款風險、成本、綜合收益水平等情況，對優惠政策進行進一步細化，使發放風險偏高、收益偏低類涉農貸款多的機構，給于相對多的補償。此外，有關部門和上級管理行，不應只按貸款品種測算，是農戶貸款都要占用很高的經濟資本，而應按各金融機構農戶貸款實際風險形態，測算其經濟資本需要耗占的額度，這樣更能起到鼓勵發放農戶貸款和鼓勵控制好農戶貸款風險的作用。總之，要在經濟上，不使放農戶貸款多的金融機構吃虧。

適當提高農戶貸款的容忍性。在從嚴查處農戶貸款中以貸謀私等違紀違法問題前提下，在考核監測、內控評價、處罰處理相關責任人等方面，也應考慮農戶貸款筆數多、管理半徑大、風險點多等特點，適當提高農戶貸款出現一般性問題的容忍度。考核評價不僅要看違規違紀違法事件、案件發生的絕對數，也還要以一些相對數指標衡量，使考核、評價和處罰更客觀、合理。

有關部門應加大對金融機構協調力度，更好地整合有限的農村金融資源，使金融部門既有競爭更有合作。應根據轄內金融機構各自的業務特點、人員網點狀況、資金能力等方面情況，設法使金融資源盡量合理分布，防止因資源分布不均而造成某區域農民貸款難問題更加突顯。

加強政策性金融扶持力度。解決農戶貸款難問題，不能僅靠商業金融包打天下，還應加大政策性金融、真正的合作金融介入力度，并加強對民間借貸的規范、引導，建立起更加完善的農村金融體系。

第五篇：對農戶擔保貸款新思路拓展的思考與對策

[摘 要]

農信社發展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步紓緩以至解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。

農戶擔保貸款拓展中的制約因素

支持新農村建設，必須解決好農村資金來源問題，促使“三農”融資向優化發展。目前由于農業保險體系、擔保體系和農村信用建設體系不健全，再加上農業分散經營和高風險性的特點，農信社在農戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：

因素一：農業保險體系不健全，制約著農戶擔保貸款拓展

這里的農業保險是針對農業（種植業、養殖業）生產的保險業務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償的制度形式。2006年全國各類自然災害造成農作物受災面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災，直接經濟損失近1600億元人民幣。

農戶遭受自然災害無法償還貸款時農信社的不良貸款將增加。例如，**省**市德慶縣農信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現不可抗力而使借款人無法償還時，農信社將有一半的農戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構來說風險極大。

因素二：農業的分散經營和高風險性，制約了一些金融機構的信貸投向。

目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。以**省德慶縣為例，當地的柑桔種植業利潤雖然高，但受天氣、自然環境等自然因素和高技術門檻等限制，風險反而更大。如2006年由于經銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而2005年的價格高達3—5元/斤。農業目前多數處于種植基地性質，尚缺乏風險分散機制，農信社支持柑桔種植戶發展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。

因素三：農村專業合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。

農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業緣關系發展和規范農村金融，包括發展和規范合作金融業務。當前某些地方自發成立的農村專業合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業性的指導和運作不規范，真正作用難以顯現。

因素四：農信社信貸員隊伍超負荷運轉，限制了其對農戶貸款的支持力度。

農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業務，業務分散，客戶管理上很難到位。如**省聯社管理下的農信社機構，目前共有營業機構6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉鎮有農信社，農戶平均每萬人擁有不足一個網點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現有業務量就非常吃力，從而限制了對農戶貸款的支持力度。

因素五：農村信用環境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。

當前，在經濟相對落后的農村，社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現多樣化的特征，現有的信貸管理方式、信貸業務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業經濟持續發展的客觀需要。

發展農戶擔保貸款的新思路

以農業保險來分散信貸風險。農信社要想更好地發展農業貸款就必須鼓勵和引導農業保險的發展。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。

我國目前除免征種養兩業險的營業稅外，對農業保險并無其他財稅優惠政策，特別是沒有保費直補，農業保險經營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農民根本保不起；若按農民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農民巨災風險轉移分擔機制，而在不少發達國家，政府直接為農產品價格和農業生產所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，2006年中央財政預算用于“三農”的支出達3397億元，比2005年增加422億元。我國可參照國外農業保險的經營模式，財政補貼商業保險開展農業保險，實行保費直補，國家還應該建立農業風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；

二是吸納社會各界人士的捐資；三是農民投保。當投保農民受災造成農作物損失，按投保額給予補償。

同時一些有條件地區要實現從“田頭” 跨越到“餐桌”的農業保險，即農業保險從傳統的種養兩業險開始向農業的生產、銷售、流通等廣闊的領域擴展，保證食品安全，這樣受保的農產品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區的農民帶

來了極大的損失，為了加大消費者對農產品的信心，確保合法農戶的利益,減少農業信貸風險，發展農業保險勢在必行。

建設多層次、多元化的農貸擔保體系緩解貸款難。農貸擔保體系發展緩慢是農信社大額貸款發放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農貸擔保體系，減少農信社的貸款風險。可以通過建立政府引導型擔?；?，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下撥給農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉（鎮）兩級農貸擔?；?。農貸擔保基金專戶存儲在農信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。另外還應建立商業運作型擔?；?。政府通過稅收等優惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農貸擔保公司，參照中小企業信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農戶互助型擔?；?。由農戶在自愿的基礎上，建立互助性質擔保基金，為成員貸款提供擔保。

因地制宜，緊扣支農，發揮農村金融機構的優勢。近幾年農業產業結構調整初見成效，農信社應將傳統的信貸業務向支持農業產業結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統的耕作模式，優化種植結構，發展高效農業、特色農業、生態農業和觀光農業。在支持畜牧養殖業方面，應以發展標準化規模養殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩定的綠色環保養殖項目上。

支持龍頭企業發展。世界發達國家的農業產業化成功經驗表明，大規模的農產品產、供、銷一體化的發展有利于產業的可持續、高速、健康的發展，因此，企業規模化是農產品產業化發展的必然趨勢。農業龍頭企業具有很強的經濟帶動作用，農信社要在加大扶持農戶分散經營、重點支持專戶經營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農村產業化經營，支持農村龍頭企業，支持農村合作經營組織，推行“業主+農戶”、“訂單+農戶”、“龍頭企業+農戶”等多種經營模式。

推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農信社應通過金融工具引導農民專業合作社發展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發揮農村金融杠桿作用，引導農民成立社區互助金融組織，如互助擔保或資金互助社等，通過互助組織將資金轉貸給農戶，不僅可以解決商業金融規模經營和可持續發展問題，另一方面也能解決農戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農戶資金需求，帶動農民合作組織化程度提高，從而有效化解農民進入市場的風險，也就有效化解農村金融風險。但是信用合作和各種社區性、專業性的合作組織必須結合起來。以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發展合作組織，并在合作社與合作協會平臺上開展農村信用評級和信用聯保，實現與現有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。

創新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是目前，不少農信社在業務品種上，諸如倉單質押、權利質押、票據承兌等業務沒有得到有效開發。農戶擔保貸款要得到進一步的發展，一定要從信貸準入條件上入手，要發展多種擔保方式，可以用固定資產抵押，可以用產品辦理質押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。

量身定制信貸品種。針對農戶貸款短、頻、急和農業生產的特點，應簡化貸款手續，提高辦貸效率，以免延誤時間使農民錯失商機。從我國的現實情況來看，農村的經濟及其產業結構特點，要求針對不同種類農產品開發不同的擔保貸款品種。因為不同農業產業其特征不一樣，故在開發品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節，滿足不同農業生產者的貸款需求。

建立科學的人力資源管理體制。人是生產力要素中最活躍、最重要的因素，金融業的競爭，歸根結底是人才的競爭。由于歷史原因，農信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質問題也影響到信貸資產質量。而要使信貸質量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產質量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優化。除了物質等正向激勵外，還應結合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。