第一篇：當前農戶信用體系狀況的調查與思考

當前農戶信用體系狀況的調查與思考

一、饒陽縣農村信用社農戶信用體系建設總體概況

1、農戶信用檔案管理情況

饒陽縣農村信用社2000年10月份開始辦理農戶小額信用貸款，按照上級聯社的文件要求，均對農戶信用狀況建立了農戶信用檔案，內容包括信用戶照片、有效身份證件復印件、個人申請書、信用社對農戶的資信調查以及對農戶的貸款限額認定表等相關資料。信用社每兩年對信用戶重新進行一次資格評定，并對評定情況形成文字材料，更新有關檔案信息。但是，在實際工作中，由于此項業務涉及面廣、工作量極大，部分信用社對信用戶的資信年審和更新檔案信息工作做的不是很及時，其中也不排除有個別信貸人員工作拖拉、不負責任問題。

2、小額貸款證的發放、管理情況

自開辦農戶小額信用貸款業務以來，信用社始終積極推動小額信用貸款業務的開展，將農戶小額貸款業務作為信貸工作重點，將此納入工資考核范圍，從而促進了此項業務的迅速開展。在實際工作中，信貸人員走村入戶，深入田間地頭，積極做好對農戶的資信評定及發證工作。到2004年末，對符合條件的農戶全部辦理了發證。2005年以來，發證數量明顯減少，主要原因是剩余農戶絕大部分不符合信用戶標準及要求。

截止到2006年末，全縣信用社已為197個自然村發放了農戶小額信用貸款證，占全縣總村數的100%；已發證30398戶，占全縣總農戶數的43%。

3、對個人信用檔案的運用及放款標準

信用社依據個人信用檔案中的有關數據、個人信息等資料對農戶 1

信用資格和貸款限額進行認定。對于放款標準，在發放小額貸款過程中，信用社統一執行的是省、市聯社《貸款操作規程》、《農戶評級授信管理辦法》、《農戶小額信用貸款管理辦法》以及《農戶小額信用貸款實施方案》等制度、辦法，在對貸款額度的核定上，將信用戶分為三個等級，并按等級分別確定限額，其中對一級信用社貸款限額為2萬元（含）以內，二級信用戶為1萬元（含）以內，三級信用戶為5000元（含）以內。

4、信用村、鎮建設及小額信用、聯保貸款發放情況

截止到2006年末，饒陽縣信用社已評定信用村141個，占全縣總村數的72%；評定信用鄉（鎮）1個。近兩年來信用村（鎮）未增加的原因主要是其余村（鎮）達不到規定標準。在聯保貸款建設方面，由于農戶不愿參加互保、有參與互保意愿的農戶經濟能力不匹配及不符合規定條件等多方面原因，信用社農戶聯保貸款業務成效不大。到2006年末全縣信用社僅建立聯保小組47個，涉及農戶249戶，近兩年來，在農戶小額信用及聯保貸款的發放方面，由于有相當一部分信用社出現信用不良以及信貸員自身管理問題，信用社在小額信用貸款的發放上采取了適當控制，投放數額有所下降。截止到2006年末，全縣信用社共累計投放小額貸款62256萬元，余額達到13753萬元，其中2005年、2006年累計投放為28288萬元，兩年僅增加小額貸款3382萬元；到2006年末，全縣信用社共累計投放農戶聯保貸款1125萬元，余額為395萬元。

二、小額信用、聯保貸款方面存在的問題

幾年來，通過小額農戶貸款業務的開展，有效化解了農民貸款難問題，充分發揮了信用社的支農主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，也得到了當地政府及廣大農民的充分認可。通過調查了解，發現了以

下幾個方面的問題：

1、整體信用觀念偏低。表現在兩個方面：一是部分農戶為圖省事，有了錢不主動歸還貸款，而是繼續投入再生產、擴大規模，使本應有的信用缺失；二是有部分農戶貸款的目的根本就不是用于農業生產投入或搞經營，而是用所取得的貸款用做日常消費，即使信貸人員在貸后檢查中發現，也為時已晚，這部分貸款基本很難收回。

2、存在少數農戶騙貸、逃貸現象。在實際工作中，由于小額貸款業務面對千家萬戶，工作量極大，信貸人員在調查摸底過程中對一些細節問題難免有些疏漏，以至被一小部分戶主鉆了空子，有的農戶貸款后就外出打工，常年不歸，不知去向，家里人則總已種種理由推托，表示無力還貸；另有部分農戶是貸款到期不還，幾經催收后，干脆夫妻共同外出，查無音信。

3、基于親情、友情關系或受利益驅動頂名貸款。一是信用戶親友本人因不具備貸款資格或無償還能力而無法取得貸款，信用戶或礙于情面或出于幫一把的好心，頂名貸款為其親友所用，以致信用社的貸款管理帶來很大麻煩，同時也給信貸資金造成一定的風險隱患；二是受利益誘惑頂名貸款為集體或企業所用，如城關鎮張池、朱池、李池等幾個村，涉及農戶80余戶，頂名貸款為村里修路、打井、接電等所用，條件是村委會為每戶向信用社入股500元以取得社員資格，現這部分貸款已全部形成不良，雖經起訴勝訴（法院判決由村委會償還）。但由于村委會無收入，貸款收回已是相當困難。

4、個別信貸員對工作不負責任，違規發證、違規放貸。

三、對建立農戶信用體系的建議

針對小額貸款發放與管理過程中存在的以上問題，提幾點粗淺建議：

1、抓好內控制度建設，嚴格操作程序，以杜絕違規發證、違規放貸問題的發生。在農戶小額信用貸款業務方面，信用社有一整套的管理辦法和操作程序，之所以出現違規問題，充分暴露出了在有效監督、控制方面的不到位。因此，應重點從內控制度的不斷完善和狠抓落實入手，杜絕違規問題的發生。

2、縣、鄉、村三級政府要切實發揮好各自的職能作用，積極幫助農村信用社清收已形成風險的小額貸款。農戶小額貸款業務是一項政策性強、涉及面廣、促進農村穩定的信貸業務。在對農戶的資信評定以及核定限額過程中，大部分都有村委會或村民代表參加，信用社在發證過程中，很大程度上是聽取了村委會或村民代表的意見。因此，在對已形成風險的小額貸款清收方面，建議由縣政府組織協調，鄉（鎮）政府抓好落實，村委會負責實施，積極幫助信用社開展工作。

3、各級、各部門要充分尊重農村信用社的經營自主權，避免干預貸款、指派貸款問題的發生。在現已形成風險的小額貸款中，有相當一部分系縣委、政府當年發展棚室蔬菜而指定信用社發放的，當時由于要求的時間緊、涉及戶多，以致使信用社在對農戶的資信評定過程中出現偏差，貸款形成風險；再就是政府當年指派信用發放的財政貼息小額貸款，由于貼息不到位，以致給信用社的清收工作造成很大困難，很大一部分貸款現仍未收回。

4、多方聯動，搞好宣傳，在農村營造起一個良好的信用氛圍。首先是農村信用社的自身宣傳，其次是各級政府在廣大農村對信用社的宣傳。通過對農村信用社辦社宗旨、服務方向以及在農村的作用等多方面宣傳，使廣大農民對信用社有更進一步的了解和認識，讓廣大農民知道信用社是他們自己的銀行，從而積極配合信用社開展工作，逐步實現農民信用意識快速提高，農村信用社健康發展，社農雙贏，地方

經濟跨越式發展的目的。

第二篇：農戶儲糧狀況調查與思考

農戶儲糧狀況調查與思考

臺安縣糧食局---李 志

據國家糧食局對農村儲糧抽樣調查顯示，由于農村儲糧設施簡陋、缺乏儲糧技術、儲糧方法不科學等原因，農戶儲糧損耗驚人，損失率在8%—10%，全國每年農戶儲糧損失量高達150億—200億公斤，相當于有“北大荒”之稱的黑龍江農墾區糧食總產量的1.5—2倍，糧食資源浪費嚴重。為此，我們對臺安縣農民儲糧現狀進行了調查，具體情況如下：

一、臺安縣農村基本情況

臺安縣位于遼寧中部，地理位臵優越、交通便利，是遼寧省主要產糧縣之一。全縣農作物種植面積118萬畝，年總產量9.5億一10億斤左右，農戶8.3萬戶，農業人口30.3萬人。近年來，臺安縣堅持把解決好“三農”問題作為全部工作的重中之重，全面貫徹落實黨的農村政策，不斷深化農村稅費改革，及時兌現各種補貼，比如：糧食直補，水稻87.76元/畝、玉米58.92元/畝，在財力比較緊張的情況下，采取多種措施，強化對農業的支持力度，公共財力集中向農業和農村傾斜，加強農田水利和農村基礎設施建設投入，農業生產基本條件和農民生活條件進一步改善，極大地調動了廣大農民的生產積極性。農民種糧意識的增強，使我縣連續五年 1

豐收，在糧食豐收的情況下，農民儲糧意識薄弱，儲糧設施簡單而少，農民儲糧問題隨之凸現。

（一）、農民儲糧存在的問題

1、儲糧觀念陳舊

（1）、大部分農民認為，農村自古以來，代代相傳都是用玉米棧等儲糧的，蟲咬一點，鼠、雀吃一點沒關系，拋、灑、漏、脫、霉一點也不奇怪，反正糧食不值錢，有的甚至認為反正最后要賣掉的，因而安全隱患較大。

（2）、科學儲糧是糧食部門的事，是國家糧庫的事，農民無需掌握。

（3）、村干部認為，農戶存糧有千萬家，家家自會有辦法，鼠咬、雀啄畢竟有限無所謂（其實一家不多，各家各戶加起來就不是一個小數字了），蟲蛀、霉變也不可怕。

2、儲糧設施落后

（1）、農戶儲糧存放的工具大體上有：玉米棧子、簡易倉等，這是經濟條件和住房條件較好的農戶；大部分農戶是直接存放在編織袋、飼料袋、化肥袋內，也有的只是一個大散堆，存放在墻角邊，給老鼠等有可乘之機。

（2）、堆放地點陰暗潮濕，一般農戶的存糧與各種雜物、農藥和化肥等放在一起，這樣不占地方，卻極易造成糧食霉變。

（3）、單獨設立存糧倉的農戶幾乎沒有。在接受調查的農戶中，沒有一家專門設立儲糧糧倉的。

3、儲糧技術守舊

（1）、農戶對自己存糧的好壞都是憑眼看、鼻聞、牙咬、手摸等感官辦法，這已是傳統的老辦法，沒有一家擁有新的、現代化檢查設備的。

（2）、自己到市場購買存糧藥劑熏糧。農戶對熏糧藥物的毒性認識不足，使用劑量也把握不準，不但不利于糧食熏蒸，也不利于藥劑存放和安全，也是極為少數的農戶這樣做的。

（3）、農戶存糧一旦發生霉變，極大多數選擇將壞糧迅速賣給糧商，因此價高價低就不重要了，這不僅減少收益，也不利于食品安全。

二、農戶對家庭儲糧的新要求

“家中有糧、心里不慌”，傳統的惜糧心理致使農民戶戶有存糧，除存足一年的口糧外還要儲備以豐補欠的糧食。2008年，國家出臺了“玉米托市收購價”，有效地保護了農民的利益，但農戶仍不肯將全部余糧賣給國有糧食收儲企業，其原因是賣出去的糧食再需用時是不可以拿回去的。因此，農民要求有一個信得過的部門或單位采取合理的、符合農民心愿的方式代農戶儲糧，并達到手續簡便、存取自由、操作方便的要求。

三、解決問題的辦法與建議

一是推行“國有糧食企業為農戶代儲－也可稱為糧食銀行”業務是新形勢下糧食部門服務農業、農村、農民的一項全新舉措，也是解決農民儲糧問題的一種好辦法，“糧食銀行”若能推行，可助農民解決好以下幾個問題：

1、減少儲糧損失。糧食企業儲糧正常年損耗在2%以內，農民將余糧存入糧食企業，可減少年儲糧損失10%。

2、提高生活質量。如農民將自留的余糧統一寄存到“糧食銀行”集中保管，就可以有效地改善居住環境，提高生活質量。

3、節省勞動時間。農民將糧食存入“糧食銀行”后，“糧食銀行”可以代替農民完成糧食出售、加工、兌換等過程，為農民節約了時間、減少了繁重的體力勞動。

二是全面啟動農村糧食產后減損安全保障試點工程。農戶儲糧損耗巨大的問題已引起國家高度重視。從去年11月份起，我國啟動了農村糧食產后減損安全保障試點工程，初定的總體目標是：計劃用10年左右的時間(從2007年到2016年)，為全國24個省(區)500萬戶(占全國2.5億農戶的2%)改善儲糧條件，并通過示范效應影響全國，使全國農戶儲糧損失率由目前的8%至10%減少到3%至5%，我們當地總產量每年大約在10億斤左右，減少糧食損失0.6億斤左右。

1、農民初嘗儲糧新技術甜頭

參加試點項目工程的不少農戶喜氣洋洋地為自家的糧

食“喬遷新居”，今后他們不用再擔心辛辛苦苦種出的糧食，在儲存中遇上霉變、鼠咬、蟲蛀等問題了，國家提供補貼的鋼骨架矩形倉為他們解除了儲糧之憂。原先儲糧方法很不方便，且容易返潮。這種新糧倉防鼠、防潮，又美觀，又大方，還能隨時移動，用起來特方便！他們都是國家剛剛啟動的糧食產后減損安全保障工程的第一批受益者。

2、剛骨架矩形儲糧倉優、缺點及存在的問題

優點：設計科學，結構合理；防鼠、防霉效果明顯；具有自然通風降水功能；糧倉部分材料可以因地制宜，由農民就地取材；一次安裝后永久使用，是農民家庭財產的一部分,可根據農戶庭院的實際狀況，放臵在適宜的位臵。

缺點： 根據農戶使用情況看，一次性投資較大；倉門設計不合理；容量小，滿足不了農戶的需要。

建議：能否設計成組裝式的，農戶可根據自己的產量進行使用。

從以上各方面情況看，我們認為，要將農民家里部分存糧保管好，需要全社會參與“精耕細作”，有關部門要加強科學儲糧的宣傳，研究出行之有效的對策幫助農民存好糧食，同時及時宣傳好有關收購政策，讓沒有儲存條件的農民及時把余糧賣給儲糧企業；農戶要充分認識保管好存糧的意義和重要性，讓有限的糧食發揮最大的作用，為確保全社會糧食安全作出應有的貢獻。

第三篇：農戶信用與農村金融環境調查

農戶信用與農村金融環境調查

——以惠民縣為例

本文所指農戶是指具有農業戶口性質、以農業主副業生產為主要收入來源的農村居民。

農戶因其所處的地理位置遠離城市，在金融服務體系中處于末梢環節。即使在以農村為發展領域的農村信用社、農業銀行等金融機構的服務體系建設中，農戶這一對象也處于弱勢地位。郵儲銀行成立后，把服務重點放在服務“三農”上，加大了對農戶金融需求的拓展。通過3年的探索和實踐，更深刻地感受到農村金融環境亟待改善，農戶融資需求更為迫切。現實中農戶的信用狀況和農村金融環境究竟是怎樣的呢？與其他貸款對象的信用差距究竟如何？為此，對惠民縣的300戶農戶做了一次較為詳盡的調查。

一、農戶信用的現狀

1．農戶的收入水平、資產狀況與償債能力

惠民縣全縣版圖面積1357平方公里，耕地面積120萬畝，總人口63萬，農業人口54萬，占全縣總人口的85.7%，屬于典型的農業大縣。

統計部門數據顯示，惠民縣有農戶14.28萬戶，平均每戶3.78人。2010年農民人均純收入6861元，即每戶年均純收入14000元。據對300戶農戶的抽樣調查，收入在l萬元以下的占比為11%，l萬元至5萬元的占比為72%，5萬元至l0萬元的占比為7%，10萬元至20萬元的占比為7%，20萬元以上的占比為3%。即收入在10萬元以上與收入l萬元以下的農戶占比大體相當，約占10%。而l萬元收入以上的農戶又占了72%，由此可以推斷，多數農戶有能力承擔年均l萬元以上的債務。

從接受調查的農戶家庭資產狀況來看，300戶農戶平均每戶資產52萬元，其中，10萬元以下的農戶占比為22%，10萬元至50萬元的農戶占比為61%，50萬元以上的農戶占比為17%。

在家庭資產構成中，農戶資產主要以房產為主，占資產總價值的61%，其次分別為種植、養殖類資產、存款和現金。惠民縣糧棉菜果種植、雞鴨牛羊養殖以及林木深加工等產業形成規模，農戶資產構成中所占比例充分證明了這一點。因為農村宅基地性質和實際生存需要，房產不能償還債務的條件，故約80%的農戶償債能力在20萬元以下；另有17%的富裕戶償債力在30萬元以上。結合年收入分析，目前約50%的農戶承債能力應在5萬元以上。

2．農戶的信貸融資現狀

2010年末，惠民縣農戶中與銀行有借貸關系的為3.2萬戶，占總戶的22.5%；貸款總額為10.88億元，平均每戶貸款3.4元。據對300個農戶的抽樣調查，有

銀行貸款的農戶為163戶，戶數占比為54.3%；有民間借貸（含擔保公司變相貸款）的33戶，戶數占比為11%，平均借貸金額6.3萬元；其中有19戶既有銀行貸款，又有民間借貸。由此來看，300戶農戶中，有貸款需求并通過各種方式取得借款的農戶為196戶，戶數占比65.3%；從借貸的情況看，除有7戶銀行貸款在50萬元以上外，其余貸款金額都很小，其中46戶貸款在2萬元以下，占貸款總戶數的15%，這與民間借貸每戶6.3萬元有一定差距。

從農戶的資金運用看，71%的資金用于生產經營，9%的資金用于教育，20%用于建房或子女婚嫁等消費。也就是說，農戶的借款用途主要還是用于生產。從投入產出的角度看，由于農戶的借款大多用于生產投入增值，因而具有潛在的信用歸還能力。

3．信貸違約率的現狀

信貸違約率是指全部借款人中，未能按照借款合同約定、如期足額償還借款的借款人的比率，這一指標也是檢驗信用優劣的直觀標準。據對惠民縣金融機構貸款情況的調查，2010年末農戶不良貸款戶數違約率高達17.3%，遠遠高于中小企業的違約率的6.6%，也就是說農戶的守信狀況比中小企業差。進一步分析看，農戶的不良貸款主要集中在次級和可疑類，損失類貸款僅占3.7%，與中小型企業相近。綜合分析，農戶的信用狀況與中小企業相比，尚有一定差距。

二、金融服務的現實狀況

（一）農戶融資需求的滿足度

對于農戶的信用需求，主要針對銀行信用對300戶農戶做了統計。調查顯示，300戶農戶中僅有55戶無真實的資金需求，有資金需求的有245戶，戶數占比81.7%。在245戶有資金需求的農戶中，有銀行貸款的163戶，占資金需求戶數的66.5%，其中有41戶在得到銀行貸款后資金得到滿足。因此可以說，銀行信用滿足度僅為25.2%。

（二）金融機構的服務排斥

1、擔保要求嚴格。目前，惠民縣農戶信貸主要有聯保、保證、抵押、質押四種方式。聯保指三戶及以上有貸款需求的農戶互為擔保；保證指有穩定收入來源的國家正式工作人員為貸款農戶擔保；抵押指以依法可以變現的個人或第三方資產抵押貸款；質押指以有處置權的有價證券作為質押物貸款。這些擔保方式雖然有效降低了金融機構的信貸風險，但在很大程度上為滿足農戶資金需求形成了制約。

2、利率水平偏高。目前信用社在貸款利率的制度上尚無具體規定，只是有一個浮動范圍，比如執行下限系數0.9，上限系數2.3。從實際執行看，信用社對農戶的貸款均實行上浮利率，只是對社員貸款在執行利率的基礎上優惠利息的5%。據對300家農戶調查，金融機構貸款一年期加權平均利率在10%以上。郵

儲銀行農戶小額貸款利率執行固定利率13.2，連續5個月如期還款給予一個月的免息優惠，利率水平雖然有所降低，但明顯高于中小企業貸款利率，阻礙了一般農戶的貸款需求。

3．貸款審批手續復雜，期限不合理，如最簡單的質押貸款有些銀行卻要求只能用本行的存單。據對300家農戶調查，有38戶曾因各種原因遭銀行拒貸。除去急需資金或不得不借款的農戶外，許多農戶抱著有多少錢辦多大事的心理，視自有資金多少從事經營活動。農戶的貸款93%為一年之內的短期貸款，這與農戶農業長期投資和養殖業的利潤回報期限不相一致，而且到期很難申請延期。

（三）金融服務的覆蓋面

1、金融網點偏少。隨著工、農、中、建等大型國有商業銀行收縮農村市場，在鄉鎮普遍設有金融網點的只有農信社和郵儲銀行兩家，且郵儲銀行90的農村網點并不辦理信貸業務。與競爭激烈的城市金融市場相比，農村顯然成為被忽視的“角落”，給農戶貸款帶來極大不便。

2．服務方式簡單、手段落后。金融機構在農村的網點設備更新、電子化投入不足，服務手段落后。轄內縣人民銀行金庫撤銷，各商業銀行調款都要分別跑到市級機構，不僅加大了費用，而且由于現金調撥不及時，農戶支現時常被拒。另外，各行、社農村網點撤銷后，農戶存、取款不得不到縣、鄉鎮網點，以致出現了農戶存款難、貸款難、支現難、轉賬難、辦理信用卡難的現象。

三、農戶信用水平與金融服務水平的差距

1．農戶征信體系滯后與金融機構服務約束的矛盾

從以上現狀分析可以得出，農戶具有一定的資金實力，較為強烈的信用需求，但現實卻是農戶獲取金融服務難，究其原因，還是農戶的信用體系建設狀況滯后和金融機構服務約束超前的矛盾。據統計，全縣14.28萬農戶，僅有31%的農戶在人行的征信系統有信用檔案，而且信息過時。鑒于農戶信用信息不透明，銀行難以據此授信。近年來金融機構的對借款人的信用約束越來越嚴，對內部人員的責任追究力度越來越大，更加影響了金融機構對農戶信貸的投放力度。

2．農戶的分散性與金融集約化的矛盾

農戶是一個分散的群體，信用總量小，承貸水平低，彼此聯系松散，難以形成集團式的利益共同體和互助承貸體。農戶分散的弱勢和金融機構集約化經營的趨勢相背離，過去為農戶服務的四大國有銀行紛紛撤離農村，信用社也在上收機構，向更高一級的法人治理模式過渡。郵儲銀行、村鎮銀行等農村新的金融機構逐步成立，但尚難頂替其他國有銀行成為支農主力；貸款公司、資金互助社在本地還剛剛著手組建，但普遍規模較小，服務能力有限，且貸款利率極高，難以適應農戶低投入、低產出的資金需求。

3．農戶服務需求與金融服務成本的矛盾

農戶是一個巨大的金融服務需求群體，而且其需求越來越大。從300家問卷調查的情況看，有一半以上的農戶從事農業種植養殖，資金需求大、使用周期長。例如，養一頭豬需要投入1000元，一個小規模的養殖就需投資20萬元以上；建一個蔬菜大棚也需要1~2萬元。這樣一個資金需求幾千元貸款是不足的，更不要說經營其他產業，這也是農戶民間借貸的主要原因。對金融部門來講，資金不是問題，問題在于服務的成本。貸款要一戶一戶的信用考核，一筆一筆的小額投放；存取款、匯兌結算要面對偏遠村落的百姓，要投人人力、物力和財力，這是根本的矛盾所在。

四、推進農村金融環境建設的措施和建議

1、充分發揮金融業對農村經濟發展的支持作用。建立在良好的農村金融生態環境基礎上的金融業，能夠更有效地配置金融資源，從而有力地促進農村經濟的發展。要充分發揮金融對農村經濟的有力支持，通過增加合理投放和優化結構等措施積極支持重點產業、重點項目和經濟薄弱環節的發展。金融系統應突出加大對“三農”等經濟薄弱環節和弱勢群體的支持力度，提供個性化、專業化、靈活多樣的金融服務。

2．培育建造農村金融服務體系

解決農戶貸款難、金融服務難問題，第一位的是要解決農村金融機構缺失問題。通過培育新的機構或組織，建立農村金融服務市場的競爭機制，提高服務水平。其一要確立農行、農信社、郵儲銀行的服務方向和支柱地位。三家機構服務的大方向應是“三農”，監管部門應監督其農業貸款的存貸比。其二要培育和支持新的服務機構和組織建立。應鼓勵諸如各級扶貧辦設立的農村資金互助基金（協會）的運作，支持產業協會的信貸行為。其三是規范民間借貸，應盡快出臺相關保護法律，規范借貸行為，禁止高利貸產生，同時也保護借貸雙方的利益，解除借貸雙方的擔心。

3、加強農村金融風險管理與防控

各金融機構應加大改革過程中的風險防控力度，改變農村金融“高風險”的現狀。一是加強農村金融業務內控管理。加強內控制度的建立，在制度上為有效內控提供保障，有重點地采取多種措施，規避或降低回收貸款等環節的風險；積極開展“信用鄉”、“信用村”、“信用戶”示范活動。二是繼續加大對廣大農村地區的誠信知識宣傳，提高農民及企業的信用意識、法制意識和風險防范意識，培育農村信用文化。三是推進農村金融擔保體制的建立健全，引導商業性保險公司加大對農業保險的投入，政策性保險和商業性保險相輔相成地拓寬農業風險的分散渠道，降低農村金融系統性風險。

4、建立農戶信用評價系統。

一是加快農戶征信系統建設。人民銀行應針對農戶這一特殊群體設立并征集農戶信用信息，力爭盡快建立一個包括更多農戶在內的現代信息系統。二是對農戶信用進行評分。由銀行業監管部門主導，統一標準對自愿農戶進行信用評分，對符合標準的予以足夠的授信。三是建立農戶失信懲戒機制。對于惡意逃廢債行為要由政府或銀行業監管部門統一治理，如協調法律清收、計入失信者名單等，營造良好的農村金融環境。

5、創新農村金融產品

農戶是金融機構服務的不可或缺的重要市場，不斷改進服務是金融機構發展的根本。作為農村金融的主力軍，農信社、郵儲銀行應著力滿足不同主體信貸需求，在大力支持分散農戶的同時，努力做到“既貸點又貸鏈”，積極支持各類農村市場主體的生產發展。針對農戶缺乏有效擔保抵押物的特點，大力發展不需要抵押擔保的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，并根據農業生產周期，靈活調整額度、期限、利率等要素，拓展小額信貸適用范圍。要創新抵押擔保方式，探索土地承包經營權抵押、生產經營場所抵押、林權抵押、農機具抵押等新途徑。第三是積極開辦授權農戶信用卡業務，解決農戶短期的資金需求。

第四篇：當前職工思想狀況的調查與思考

當前職工思想狀況的調查與思考

近年來鐵路改革創新不斷，而每一次改革都會對職工思想產生一定的沖擊，所以加快職工隊伍的思想政治工作，對培養企業人才，促進鐵路跨越式發展，建設和諧社會有著十分重要的意義。為了全面掌握了解職工思想狀況，我對車站職工進行了認真研究，深入調查了解職工的思想、工作和生活狀況，傾聽基層職工對進一步加強思想政治工作和生活狀況的意見，以及當前職工存在的問題。

一、當前職工的思想狀況通過調查，從總體上看，車站職工的思想狀況主流是健康的、積極向上的，并呈現出一下特征：

1、職工主流的思想認識、人生觀和價值觀表現為積極進取，樂觀向上。職工把追求事業成功和有益于企業、社會作為人生目標，部分職工認為要取得個人成功，光靠個人實力是不行的。需要一個團隊的良好合作方能實現。同時還能體現出黨組織號召力較強，黨的思想教育結果較為顯著。

2、職工對鐵路改革、服務、經營和目前的金融危機等有關問題比較關注。職工對企業所面臨的改革表現出的一種比較普遍的關心、理解和支持。這一點可以從昌九高鐵的運行開通可以看出，這期間的焦點從高鐵的安全舒適到性能票價，證明職工的市場競爭意識較強，參與單位管理和經營的主人翁意識較強，并認識到企業文化建設的重要性。

3、職工普遍重視個人職業發展。隨著市場經濟的不斷深化和企業內外競爭的加劇，部分職工認為自己“知識能力不夠”的危機

意思強烈，但學習熱情不高，學習方向不明確。對于這部分職工所表現的愿望與行動，工會及黨組織應加以引導、支持，并使之發展成為企業的人才庫，這樣有利于增強企業發展和創新能力。

4、存在自卑心理。部分職工學歷、技術素質等相對落后，對工作有一定壓力，怕工作難能勝任。一旦下崗，妻子兒女生活無著落。這無形給部分職工心理上造成一種壓力、并產生自卑心理。

5、對于居民消費水平上漲趨勢，尤其是最近物價上漲迅速，使車站職工對日常生活產生擔憂，生活成本大增，很多職工希望車務段能提供一些補貼，獎金等福利，以改善生活條件。

二、加強改進職工思想政治工作的幾點思考

鑒于當前職工思想存在的一些問題，本人認為應該從以下幾點入手，通過扎實有效地思想政治工作，努力構建職工良好的思想精神體系。

1、強化調查研究，全面深入準確了解職工。企業黨組織要多深入基層，有針對性的開展調查研究工作，了解職工的思想動態，了解他們的愿望、呼聲和要求，了解他們對企業文化和企業前景、對企業改革和發展、對生產和服務的意見、建議，了解他們在企業發展的不同階段所表現出的不同心態，保證他們以飽滿的熱情投身于日常的生產與服務工作。

2、加強思想信念教育，加快職工思想轉變。要切實做好黨建工作，突出共產黨員、共青團員的奉獻精神在一般群眾中的先鋒模范作用，注意把握職工思想政治和精神追求的主導方向，用鄧小

平理論和“三個代表”重要思想教育引導青年堅定理想信念，明確歷史使命，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀、努力把青年塑造成為科學理論的堅定追隨者和社會主義理想信念的大力弘揚者，要以市場觀念為先導，在加強針對性上下功夫，實現職工思想的快速轉變。

3、弘揚培育企業精神，加強企業文化建設。在廣大職工中不斷培育、弘揚熱愛鐵路、艱苦奮斗的精神，思想求進的進取思想，不斷開拓、永不滿足的創新精神，上下齊心、風雨同舟的團隊精神，勇挑重擔、爭做貢獻的全局精神。

4、轉變工作方法，增強職工思想教育效果。要以人為本，充分信任職工，認真對待職工所提出的疑問，采取平等的態度與他們共同探討。要針對不同層次、不同特點、創新載體、構建平臺，大力開展以弘揚社會公德、職業道德為主題的實踐活動。要放手讓職工進行自我教育、自我服務、自我管理、多層次、多角度、多方面的良好溝通，增強班組思想作用的效果。

5、把和諧建設融入職工思想教育當中去。當前的工作、就業、生活給很多人產生巨大壓力，因人的性格、素質不同，有些人會帶來情緒上的波動，甚至產生人際矛盾，我們要在改善生活條件下培養職工的理解，寬容心態。把扶貧濟困長期開展下去，讓職工在單位有家的感覺，對發揮職工的積極性、創造性有重大意義。

第五篇：當前基層職工思想狀況之調查與思考

當前基層職工思想狀況之調查與思考

在近期的工作中，XXX黨總支采取座談、面對面談心等形式對職工思想進行調查了解，以便及時排查出不穩定因素，理順職工情緒，化解思想矛盾，引導職工在保安全、促穩定中做出積極貢獻。

一、職工思想中存在的問題

一是對企業發展走勢的擔憂。近幾年職工通過漲工資、工作環境改善等切實感受到了鐵路企業的改革發展成果，但面對客運、貨運發送量逐年遞減的經濟“新常態”，部分職工對鐵路企業的抗危機能力和發展前景表示不確定。職工都認識到全局經營指標與職工是息息相關的，比較關心經營任務的完成情況，了解經營形勢的嚴峻和完不成指標帶來的損失，因而有擔憂心理。

二是精神壓壓力大。職工普遍反映管理處罰力度一年比一年嚴、基礎管理要求一年比一年細、經營任務擔子一年比一年重、各項活動貫穿全年抓得一年比一年緊，精神壓力得不到緩釋。另外，干部管理定量層層加碼，尤其是安全大檢查期間“不許空手”，干部下現場檢查必須發現問題，個別職工不理解，有的職工接受上級檢查出現“本來會干，領導在場就不會干的現象”。

三是安全和效率的關系有時擺不好。有時著忙開車就盲目圖快、搶活干，作業條件不好時或身體不適和心不順時也存在偷懶、簡化作業程序等，給安全帶來隱患。

四是對新設備、新方法接收、使用能力差。對集團公司提出的“人防、物防、技防”理解不深，學習不透、掌握不熟，尤其是對各種現場監控、記錄儀的作用理解有偏差，認為是捆綁的作業人員的“繩索”，有抵觸情緒。

二、影響職工思想穩定的因素 一是工作壓力遞增。職工工作時間里要全心全意確保安全暢通、促進經營，業余時間還要堅持政治學習、業務演練和參加各種形式的活動，自己可支配的、用于個人愛好的時間太少，對參與各種形式的會議、活動不積極，提不起興趣，與領導和同事的溝通不夠。

二是干群關系緊張。個別干部存在本位思想，檢查巡視僅止于完成考核任務，發現問題后以罰代教，處理方式簡單粗暴，以致于個別職工在與接受安全管理時存在抵觸情緒，執行規章制度做表面文章或當面頂撞。

三是個人發展無望。認為個人的崗位變動與工資待遇與理想狀態有差距，自己付出的勞動與收獲不成正比。

分析存在以上因素的原因在于以下幾點：

一是思想政治工作與嚴格考核之間的不協調。由于在落實安全逐級負責制過程中沒有及時跟進思想政治工作，隨著干部考核任務的指標化比例的增大，作為安全管理鏈節中的最末一環，職工對安全管理的最直觀認識就是“提高工作效率=違章違紀=定責處理=罰錢”，尤其后進職工容易產生被“拋棄”的感覺，這種認識容易沖淡職工對安全生產和經營的責任感，被動接受管理，心理上產生抗拒。

二是企業文化建設的滯后。由于側重于用經濟收入量化工作成績，企業文化建設不能及時跟進，造成職工缺乏單位歸屬感和長遠目光，認為講大道理不管用，每天只要接好車、干好活，到時間領到工資就可以了，或過于強調個人一時一事的得失，當一己私利受到損害時，就產生抵觸、抱怨、不合作情緒，這種情緒又會在職工中蔓延，影響穩定。

三是職工個人思想認識的局限。個別職工政治素質不高，理想、信念空洞、淡化，強調個人需要，一切都用經濟衡量，精神支柱比較脆弱，遇到不如意就說不公平，夸大影響；或不考慮全面因素，拿自己的工資水平與地方工資水平進行簡單橫向比較；或家庭突遭變故、經濟驟然緊張時，過于依賴來自單位的救助，一旦得到的幫助不能達到自己的想象范圍，就產生抱怨情緒。

四是有些職工跟不上形勢發展需要。隨著新設備、新技術的投入應用，企業發展對高素質人才的需要越來越迫切，當職工個人素質由于文化水平低、不愛學習、不善于總結提高、年齡大適應力差等因素而跟不上崗位需要時，就自信心受挫、積極性受影響，進而對改革形勢片面理解，不自覺地把這種負面情緒帶到工作、學習與同事的交流中，這些錯誤觀念、言論的蔓延，直接影響到班組氛圍。

三、對下一步做好職工隊伍穩定工作的思考

一是堅持正面引導，理順職工工作情緒。要根據關鍵時期和各階段重點工作推進落實情況，及時總結宣傳階段工作成果、典型經驗和先進事跡，充分展示干部職工開拓創新、拼搏進取的精神風貌，弘揚“在崗一分鐘、負責六十秒”的企業精神，通過典型示范和正面宣傳，對內激發工作干勁，對外宣傳鐵路形象。同時，要幫助職工建立起正確的價值觀，堅定政治立場，用長遠眼光看待企業發展、定位個人價值，引導職工逐漸開闊眼界、提高認識，走出思想觀念上的誤區。

二是增進溝通減少偏見。干部在到現場檢查巡視時，不僅要發現問題，還要利用職工作業間隙與職工進行談心，并把談心對象、談心主要內容記在巡視本上，真正將談心工作融入安全管理中，通過與職工面對面的交流，增進理解，消除因溝通不到位而產生的誤會。

三是關心職工生活，解決職工實際困難。要堅持“以人為本”理念，把嚴格要求與人文關懷、生活關心更好地結合起來，暢通職工反映意見和建議的渠道，對職工群眾關注的熱點問題、反映強烈的難點問題、存在困惑的疑點問題，既要敢于觸及，又要善于疏導；既要堅持正面引導，又要加強心理疏導。千方百計地解決職工最關心、最直接、最現實的利益問題，努力為職工辦實事、辦好事、多辦事。積極創造和諧穩定的內部環境，切實形成爭先創優、加快發展的強大合力。

總之，在消除影響穩定的因素，為職工創造一個積極向上的工作氛方面做好思想政治工作是第一位的。我們要及時把握住一線職工的思想脈動，及時解決好職工遇到的問題、存在的顧慮，這樣才能為保障安全穩定掃清障礙，為各項工作的順利開展提供動力支撐。