第一篇：關(guān)于完善我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的探討

個(gè)人征信體系又稱個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，由中國(guó)人民銀行征信管理局牽頭組建，是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。個(gè)人征信體系的數(shù)據(jù)庫(kù)的功能又是其核心內(nèi)容。健全的個(gè)人征信體系有利于我國(guó)的金融、經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展。我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展始于2O世紀(jì)8O年代后期，主要集中在一些大中城市。企業(yè)征信方面目前已建立起全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)征信系統(tǒng)一人行登記咨詢系統(tǒng)，而個(gè)人征信體系建設(shè)則仍處于初級(jí)階段，有些不足之處尚需改進(jìn)。

一、建設(shè)個(gè)人征信體系的意義

(一)有助于幫助商業(yè)銀行化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定

雖然導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的因素很多，但貸款機(jī)構(gòu)缺乏可靠途徑，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)日益發(fā)展、借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化發(fā)展的狀況下更是如此。全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，通過(guò)收集借款人在全國(guó)各家商業(yè)銀行的借款以及還款記錄，為他人擔(dān)保信息，以及身份、職業(yè)和居住等個(gè)人基本信息，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)的信息共享，將有利于商業(yè)銀行掌握借款人的異地、跨行負(fù)債水平，全面考察其綜合負(fù)債情況；有利于商業(yè)銀行掌握借債人的家庭總體負(fù)債水平，綜合評(píng)估其整體還款能力；有利于商業(yè)銀行了解借款人的不良負(fù)債狀況，客觀評(píng)價(jià)其還款意愿；有利于商業(yè)銀行了解借款人的或有負(fù)債，深入判斷其潛在風(fēng)險(xiǎn)。從而幫助商業(yè)銀行更加有效的判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時(shí)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的降低，無(wú)疑將有助于國(guó)家更好的維護(hù)金融穩(wěn)定。

(二)有助于提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，更好的應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

按照加入WTO時(shí)的承諾，到2006年我國(guó)的銀行業(yè)將向外資全面開(kāi)放，內(nèi)資商業(yè)銀行將面臨外資銀行全方位的競(jìng)爭(zhēng)。目前中資銀行，特別是國(guó)有中資銀行的主要客戶和盈利來(lái)源是向大中型企業(yè)的貸款。從國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，為節(jié)約成本提高效率，大型企業(yè)將逐步轉(zhuǎn)向通過(guò)資本市場(chǎng)發(fā)行股票或債券直接融資，商業(yè)銀行的主要客戶和新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向?qū)χ行∑髽I(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的貸款。然而，目前中資銀行在中小企業(yè)和個(gè)人貸款的效率、風(fēng)險(xiǎn)控制手段和資產(chǎn)質(zhì)量方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資銀行。例如，美國(guó)信用卡的發(fā)行可以做到即時(shí)甚至預(yù)先發(fā)行、住房抵押貸款3日辦妥、個(gè)人信貸不良率2％以下，而我國(guó)申辦一張信用卡至少需要3周、辦理住房貸款近1個(gè)月、不良率近年來(lái)逐漸上升。造成這種巨大差距的主要原因之一就是美國(guó)擁有世界上最成熟的征信體系，而我國(guó)幾乎處于空白。翻全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，將方便商業(yè)銀行獲取有關(guān)借款人的信用狀況，降低商業(yè)銀行對(duì)借款人進(jìn)行授信時(shí)所需花費(fèi)的調(diào)查成本，縮短審批時(shí)間，提高經(jīng)營(yíng)效率。

(三)有利于促進(jìn)消費(fèi)信貸和消費(fèi)健康增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)

建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)，降低銀行對(duì)借款人資信的調(diào)查成本，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度合理定價(jià)，緩解信貸市場(chǎng)上逆向選擇問(wèn)題，提高貸款效率，有助于擴(kuò)大貸款總量和貸款范圍，有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這一點(diǎn)對(duì)實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展意義重大。眾所周知，自1997年亞洲金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)一直實(shí)行積極的財(cái)政政策，政府投資一直是拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α５L(zhǎng)期看，這種政策一是很難持久，二是投入產(chǎn)出的效益不高。溫家寶總理在2004年政府工作報(bào)告中就明確指出，“我國(guó)消費(fèi)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重偏低，不利于國(guó)內(nèi)需求的穩(wěn)定擴(kuò)大，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快增長(zhǎng)和良性循環(huán)。在努力增加城鄉(xiāng)居民收入的同時(shí)，要提高中低消費(fèi)居民的消費(fèi)能力，發(fā)展消費(fèi)信貸，通過(guò)不斷努力，逐步改變投資率偏高、消費(fèi)率偏低的狀況。”個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，將在制度和基礎(chǔ)建設(shè)方面，為個(gè)人消費(fèi)信貸長(zhǎng)期、持續(xù)、健康的增長(zhǎng)創(chuàng)造條件。

(四)有利于確保金融體制改革順利進(jìn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

世界銀行對(duì)拉美等國(guó)的研究發(fā)現(xiàn)，如果金融體制改革不能使更多的人得到融資服務(wù)的話，金融體制改革就將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利因素。我國(guó)目前個(gè)人貸款面仍較狹窄，基本限于滿足工作穩(wěn)定的中等收入階層購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、就業(yè)和消費(fèi)等，如何滿足農(nóng)村城市化造成的進(jìn)城農(nóng)民和國(guó)企改革帶來(lái)的下崗職工再就業(yè)的融資需求，擴(kuò)大貸款面，是我國(guó)金融系統(tǒng)面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。建立個(gè)人征信系統(tǒng)，記錄個(gè)人信用檔案并積累信譽(yù)財(cái)富，有助于在沒(méi)有物質(zhì)抵押的情況下為個(gè)人提供“信譽(yù)抵押品”，可以為個(gè)人獲得銀行貸款提供方便。

二、我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)歷程

我國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)，最早是從1999年7月中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開(kāi)始的。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)始建于2004年初，井于同年l2月中旬變現(xiàn)l5家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過(guò)1年的試運(yùn)行，于2006年1月正式運(yùn)行。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的約為3500萬(wàn)人。截至2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬(wàn)億元，約占全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97．5％。目前，任何自然人無(wú)論在國(guó)內(nèi)任何地方、任何一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，或開(kāi)立結(jié)算賬戶時(shí)填報(bào)的基本信息，商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)后，進(jìn)行查詢、實(shí)現(xiàn)共享。許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作為貸前審查的固定程序 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已在全國(guó)商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)啟了5.2萬(wàn)個(gè)查詢用戶終端，目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到ll萬(wàn)筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過(guò)度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。

三、當(dāng)前個(gè)人征信體系建設(shè)中存在的缺陷

(一)個(gè)人征信業(yè)運(yùn)作模式定位不清晰，面臨市場(chǎng)與政府結(jié)合難題

我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)起步較晚，地方區(qū)域性的個(gè)人征信體系建設(shè)早于全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系。上海、深圳模式選擇的是政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的模式。人民銀行組織的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)目前由政府出資建設(shè)，個(gè)人信用信息來(lái)源于商業(yè)銀行，主要向商業(yè)銀行提供信用信息查詢服務(wù)，其在發(fā)展模式定位上尚不夠清晰。但無(wú)論是區(qū)域性是全國(guó)性，其在建設(shè)發(fā)展過(guò)程中都離不開(kāi)政府的支持。在缺乏相關(guān)的法律制度和專門(mén)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入叉將破壞正常的市場(chǎng)秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實(shí)上的不公平競(jìng)爭(zhēng)。而政府在多大程度上介入才不會(huì)破壞現(xiàn)有公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，尺度很難把握。有鑒于此，我國(guó)個(gè)人征信體系的運(yùn)作將面臨市場(chǎng)與政府結(jié)合的難題。

(二)需求與供給雙重不足

中國(guó)信用業(yè)呈現(xiàn)出供需雙重不足的局面，并呈現(xiàn)出惡性循環(huán)：一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識(shí)，并沒(méi)有將信用看作商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求十分有限，無(wú)法滿足商業(yè)化運(yùn)作的需要，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；另一方面，從信用服務(wù)的供給來(lái)看，國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，行業(yè)整體水平不高，沒(méi)有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，從而難以向社會(huì)提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。而這勢(shì)必會(huì)影響社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求。

(三)科學(xué)的市場(chǎng)化的征信運(yùn)作機(jī)制尚未形成

我國(guó)目前專司個(gè)人征信的專業(yè)性征信公司主要是上海資信有限公司一家，由于征信公司占據(jù)了壟斷地位，其運(yùn)作機(jī)制脫離不了“行政化”的影子。人民銀行目前運(yùn)行的個(gè)人征信中央數(shù)據(jù)庫(kù)是由各商業(yè)銀行無(wú)償提供數(shù)據(jù)，使用上僅限于商業(yè)銀行，且尚未進(jìn)入市場(chǎng)運(yùn)行。因此目前個(gè)人征信的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還談不上，市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制更是遠(yuǎn)未形成。(四)行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后

從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。我國(guó)的征信業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從信用信息的采集、匯總、分析、評(píng)估到查詢、披露均缺乏統(tǒng)一的技術(shù)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)整體尚處于粗放經(jīng)營(yíng)發(fā)展的階段。

(五)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)入庫(kù)信息不夠豐富全面，時(shí)效性有待進(jìn)一步提高

由于中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)目前尚處于推廣、試點(diǎn)階段，且也只從各有關(guān)商業(yè)銀行收集個(gè)人信用信息，與個(gè)人信用密切相關(guān)的納稅信息、水電費(fèi)、通訊費(fèi)交納信息等尚未采集，與公安、工商、法院、海關(guān)、稅務(wù)的系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告信息還不夠豐富和全面，覆蓋率不高。同時(shí)由于目前各行都是每月向人行征信管理局報(bào)送一次數(shù)據(jù)，系統(tǒng)在有關(guān)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的時(shí)效性方面無(wú)法做到實(shí)時(shí)更新，個(gè)人信用報(bào)告所反映的真實(shí)情況有一定的滯后性。

四、完善我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的對(duì)策和建議

(一)選擇適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人征信運(yùn)行模式

由于我國(guó)目前尚處于個(gè)人征信體系建設(shè)的初級(jí)階段，信用數(shù)據(jù)信息互相封鎖，開(kāi)放程度不高，而且征信法制建設(shè)滯后，直接學(xué)習(xí)西方國(guó)家走市場(chǎng)化征信的模式難以在短期見(jiàn)到成效，適應(yīng)不了我國(guó)當(dāng)前對(duì)個(gè)人征信的緊迫需要。應(yīng)在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)基本國(guó)情及征信行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，選擇“政府主導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的聯(lián)合型征信發(fā)展模式。政府主導(dǎo)，是指前期通過(guò)國(guó)家出資建設(shè)覆蓋全國(guó)的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，充分發(fā)揮政府在宏觀管理中的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，以保障征信數(shù)據(jù)能在較短的時(shí)間內(nèi)覆蓋國(guó)內(nèi)的大多數(shù)居民，并保證信用數(shù)據(jù)的全面、準(zhǔn)確、可靠。在數(shù)據(jù)的采集上，可以把采集銀行信用信息作為起點(diǎn)，并逐步擴(kuò)大范圍。目前宜以人民銀行個(gè)人信用信息全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)作為政府主導(dǎo)建設(shè)的基礎(chǔ)，因?yàn)槿嗣胥y行有建立全國(guó)性企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的成功經(jīng)驗(yàn)，而且銀行業(yè)的信息化程度相對(duì)較高，個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)最為規(guī)范，具備聯(lián)合征信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。市場(chǎng)運(yùn)作，是指待個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)信用數(shù)據(jù)逐步完善、相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)逐步健全時(shí)．考慮將個(gè)人征信系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)部分獨(dú)立出來(lái)，成立國(guó)有控股的征信公司，允許國(guó)有銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)參股，并可考慮引進(jìn)民營(yíng)和境外戰(zhàn)略投資者，完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，提高我國(guó)個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)的整體服務(wù)水平。同時(shí)也應(yīng)讓符合條件的中小企業(yè)(包括外資企業(yè))進(jìn)入征信領(lǐng)域，鼓勵(lì)中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競(jìng)爭(zhēng)格局，推動(dòng)個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展。征信管理局則專注于依法對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管和服務(wù)，做到行政與市場(chǎng)相分離，提高整個(gè)體制的運(yùn)行效率。

(二)強(qiáng)化信用管理局的職能，建立多層次的個(gè)人征信體系

從國(guó)際慣例來(lái)看，建立、發(fā)展和規(guī)范國(guó)家信用體系是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)工程，需要政府成立一個(gè)專門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，整合社會(huì)各方面的征信數(shù)據(jù)資源才能順利實(shí)現(xiàn)。目前我國(guó)已在人民銀行內(nèi)部設(shè)立征信管理局，但其職能僅限于對(duì)銀行系統(tǒng)的征信系統(tǒng)的管理。應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)有信用管理局的職能，擴(kuò)大其管轄的范圍，時(shí)機(jī)成熟時(shí)，再在目前人民銀行信用管理局的基礎(chǔ)上，成立專門(mén)的國(guó)家信用管理局或信用管理委員會(huì)。信用管理局(或信用管理委員會(huì))作為國(guó)家對(duì)全社會(huì)信用的專門(mén)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)國(guó)家的整個(gè)征信行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的組織和管理，確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，使征信公司可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提升中國(guó)個(gè)人征信的效率和競(jìng)爭(zhēng)力；制定個(gè)人征信業(yè)的行政規(guī)章。隨著個(gè)人征信市場(chǎng)和行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用局可以進(jìn)一步推動(dòng)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業(yè)自律組織，最終形成一個(gè)多層次的完善的個(gè)人征信管理體系。

(三)建立合理的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制和和諧的社會(huì)信用文化

信用懲罰機(jī)制的建立采取法律主導(dǎo)的懲罰機(jī)制和道德主導(dǎo)的懲罰機(jī)制并重。個(gè)人征信法規(guī)的建立不僅僅是讓失信者受到懲戒，更重要的是讓守信者受益。因此，需要在建立合理獎(jiǎng)懲機(jī)制的基礎(chǔ)上，調(diào)動(dòng)多方面的資源，從立法、宣傳、教育、行政等多方面人手，開(kāi)展信用方面的培訓(xùn)教育，將守信與失信的不同的后果深入到人們的道德觀念中，通過(guò)法律與道德對(duì)信用的雙重調(diào)節(jié)，引導(dǎo)并在全社會(huì)創(chuàng)建一種誠(chéng)信的社會(huì)氛圍，從而造就一種健康和諧的信用文化。

(四)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，提升個(gè)人征信的行業(yè)自律能力和管理水平

為了提高征信體系的運(yùn)行效率，真正做到行政與市場(chǎng)的分離，必須成立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，將政府征信管理部門(mén)從具體的市場(chǎng)行為中脫離開(kāi)來(lái)。征信業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的主要任務(wù)是開(kāi)展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法；協(xié)調(diào)企業(yè)征信行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；制定征信行業(yè)規(guī)劃、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；加快信用產(chǎn)品的研發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的建設(shè)，開(kāi)展信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究、建設(shè)和推廣應(yīng)用工作；加強(qiáng)與國(guó)際征信組織和國(guó)內(nèi)外征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作與交流；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)，加快個(gè)人征信專業(yè)人才的培訓(xùn)等。

(五)加快征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的制定工作

征信業(yè)本質(zhì)上是信用信息服務(wù)業(yè)。在我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展剛起步且地方性與全國(guó)性征信服務(wù)機(jī)構(gòu)并存的情況下，迫切需要制定出一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使各部門(mén)、地方性、全國(guó)性征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)能互聯(lián)互通，既解決重復(fù)建設(shè)問(wèn)題，提高信息共享效率，又避免限制征信機(jī)構(gòu)的特色發(fā)展。當(dāng)前工作的重點(diǎn)是制定出信息標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)、信息分類(lèi)及數(shù)據(jù)編碼標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)和安全、保密標(biāo)準(zhǔn)。

個(gè)人征信，已經(jīng)越來(lái)越不再是一個(gè)十分個(gè)人的問(wèn)題，在當(dāng)前的中國(guó)，它開(kāi)始成為一個(gè)公眾的問(wèn)題，成為一個(gè)金融體系面臨的共同問(wèn)題。沒(méi)有一個(gè)相對(duì)完善的個(gè)人征信體系，不僅更多的中國(guó)人不得不以更高的交易成本進(jìn)行交易，而且還要忍受更高的風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人征信體系的不發(fā)達(dá)，也使得個(gè)人在最為繼續(xù)金融支持的時(shí)候，得不到金融體系的信用支持，因?yàn)榻鹑隗w系缺乏足夠的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別；個(gè)人征信體系的不發(fā)達(dá)，也使得金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)辟個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)彷徨不前，喪失了個(gè)人金融這個(gè)巨大的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間，而在目前的國(guó)際金融界，個(gè)人金融已經(jīng)成為收益最為穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人征信是社會(huì)信用服務(wù)的重要組成部分，是金融宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)。建立覆蓋全國(guó)的個(gè)人征信體系，探索適合我國(guó)國(guó)情的運(yùn)作模式，對(duì)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，約束個(gè)人信用行為，改善社會(huì)信用環(huán)境，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的意義。

致謝

感謝我的導(dǎo)師楊學(xué)昌教授，他嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、一絲不茍的作風(fēng)一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣；他循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無(wú)盡的啟迪。

感謝我的室友們，從遙遠(yuǎn)的家來(lái)到這個(gè)陌生的城市里，是你們和我共同維系著彼此之間兄弟般的感情，維系著寢室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我們沒(méi)有紅過(guò)臉，沒(méi)有吵過(guò)嘴，沒(méi)有發(fā)生上大學(xué)前所擔(dān)心的任何不開(kāi)心的事情。只是今后大家就難得再聚在一起吃每年元旦那頓飯了吧，沒(méi)關(guān)系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快樂(lè)樂(lè)，順順利利，開(kāi)開(kāi)心心。我們?cè)谝黄鸬娜兆樱視?huì)記一輩子的。

感謝我的爸爸媽媽，焉得諼草，言樹(shù)之背，養(yǎng)育之恩，無(wú)以回報(bào)，你們永遠(yuǎn)健康快樂(lè)是我最大的心愿。

在論文完成之際，我的心情無(wú)法平靜，從開(kāi)始進(jìn)入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長(zhǎng)、同學(xué)、朋友給了我無(wú)言的幫助，在這里請(qǐng)接受我誠(chéng)摯的謝意！

參考文獻(xiàn)

[1] 李同勛.我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建策略[J].《農(nóng)村金融研究》.2009，（6）：38–45.[2] 曉伊.5問(wèn)“個(gè)人信用報(bào)告” [J].《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》.2009，（6）：21–28.[3] 沈益昌，王裕文.我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)存在的問(wèn)題及對(duì)策建議[J].《福建金融》.2009，（4）：36–46.[4] 董震.淺談商業(yè)銀行個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)[J].《金融電子化》.2009，（3）：25–31.[5] 林愚.信息不對(duì)稱與個(gè)人征信體系建設(shè)[J].《中國(guó)信用卡》.2009，（3）：60–69.[6] 侯?lèi)?ài)民.關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)的思考[J].《廣西金融研究》.2009，（3）：58–66.[7] 王向文.中美個(gè)人征信體系分析[J].《科技創(chuàng)業(yè)月刊》.2009，（3）：12–22.[8] 高明.個(gè)人征信系統(tǒng)優(yōu)化方案的思考[J].《金融電子化》.2009，（2）：19–26.[9] 雷繼平.個(gè)人征信系統(tǒng)與個(gè)人信用信息保護(hù)[J].《法律適用》.2009，（1）：21–28.[10] 高強(qiáng).征信體系、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)拓展[J].《浙江金融》.2010，（11）：22–30.[11] 方豐.住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人征信體系[J].《金融與經(jīng)濟(jì)》.2009，（9）：16–24.[12] 王玉琴.發(fā)達(dá)國(guó)家征信體系模式對(duì)我國(guó)的啟示[J].《黑龍江社會(huì)科學(xué)》.2009，（4）：33–45.[13] 黃萍.個(gè)人信用征信制度中的隱私權(quán)保護(hù)[J].《長(zhǎng)白學(xué)刊》.2008，（5）：65–74.[14] 呂羅文.基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)模型技術(shù)構(gòu)建個(gè)人征信系統(tǒng)[J].《北京工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》.2009，（4）：55–66.[15] 王漪.關(guān)于構(gòu)建個(gè)人信用體系的思考[J].《經(jīng)濟(jì)論壇》.2008，（12）：46–55.[16] 熊其康.我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的目標(biāo)規(guī)劃及階段構(gòu)想[J].《金融論壇》，2009，（9）：31–39.[17] 馮敬陽(yáng).我國(guó)征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、模式選擇及法律構(gòu)建[J].《西南金融》，2009，（8）：36–45.

第二篇：淺議征信體系的建立和完善

一、引言在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡(jiǎn)單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。

假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬(wàn)元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬(wàn)元，而違約的一方卻能獲利12萬(wàn)元；如果雙方都違約，沒(méi)有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來(lái)表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。

乙方履約違約甲方履約10，10-5，12違約12，-50，0顯然，從總體的角度來(lái)看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對(duì)對(duì)方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩?huì)做這樣的考慮：如果設(shè)想對(duì)方履約，那么自己履約的收益為10萬(wàn)元，自己違約的收益為12萬(wàn)，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對(duì)方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬(wàn)元的損失，這時(shí)他還會(huì)選擇違約。所以，無(wú)論對(duì)方采取哪種行動(dòng)，對(duì)自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時(shí)沒(méi)有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬(wàn)元。

現(xiàn)在我們?cè)O(shè)想雙方對(duì)交易對(duì)手的信息掌握得越來(lái)越多，并且越來(lái)越確信對(duì)方不會(huì)違約，那么，雙方都履約的可能性會(huì)不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過(guò)，乙對(duì)甲也有著同樣的認(rèn)識(shí)，這個(gè)博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬(wàn)元的收益。

但是現(xiàn)實(shí)生活中的情況遠(yuǎn)比這個(gè)博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對(duì)稱幾乎是不可能的，而信息的不對(duì)稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。

現(xiàn)實(shí)中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對(duì)于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問(wèn)題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會(huì)缺乏可信度，因?yàn)樾畔l(fā)布者會(huì)從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國(guó)證券市場(chǎng)的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來(lái)自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對(duì)對(duì)方一無(wú)所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時(shí)，如何保證信息的真實(shí)性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因?yàn)殄e(cuò)誤的信息必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會(huì)不公平地分配。所以，市場(chǎng)中必須要有一個(gè)獨(dú)立的第三方參與，交易的成功與否對(duì)他的利益沒(méi)有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說(shuō)定期發(fā)布信用評(píng)級(jí)報(bào)告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個(gè)評(píng)級(jí)報(bào)告估計(jì)對(duì)方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會(huì)信用體系不可缺少的一部分——征信體系。

征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場(chǎng)，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會(huì)獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來(lái)的好處，那么市場(chǎng)中的每一個(gè)人就會(huì)自覺(jué)維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺(jué)地堅(jiān)守“誠(chéng)信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。

三、我國(guó)的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說(shuō)，目前我國(guó)的信用缺失問(wèn)題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢(qián)等行為屢見(jiàn)不鮮；“有償新聞”、“虛假?gòu)V告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬(wàn)億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)了嚴(yán)重的后果。

首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一

第三篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關(guān)鍵詞：征信體系信用缺失社會(huì)信用體系

一、引言在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡(jiǎn)單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬(wàn)元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬(wàn)元，而違約的一方卻能獲利12萬(wàn)元；如果雙方都違約，沒(méi)有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來(lái)表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來(lái)看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對(duì)對(duì)方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩?huì)做這樣的考慮：如果設(shè)想對(duì)方履約，那么自己履約的收益為10萬(wàn)元，自己違約的收益為12萬(wàn)，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對(duì)方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬(wàn)元的損失，這時(shí)他還會(huì)選擇違約。所以，無(wú)論對(duì)方采取哪種行動(dòng)，對(duì)自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時(shí)沒(méi)有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬(wàn)元。現(xiàn)在我們?cè)O(shè)想雙方對(duì)交易對(duì)手的信息掌握得越來(lái)越多，并且越來(lái)越確信對(duì)方不會(huì)違約，那么，雙方都履約的可能性會(huì)不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過(guò)，乙對(duì)甲也有著同樣的認(rèn)識(shí)，這個(gè)博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬(wàn)元的收益。但是現(xiàn)實(shí)生活中的情況遠(yuǎn)比這個(gè)博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對(duì)稱幾乎是不可能的，而信息的不對(duì)稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。現(xiàn)實(shí)中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對(duì)于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問(wèn)題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會(huì)缺乏可信度，因?yàn)樾畔l(fā)布者會(huì)從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國(guó)證券市場(chǎng)的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來(lái)自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對(duì)對(duì)方一無(wú)所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時(shí)，如何保證信息的真實(shí)性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因?yàn)殄e(cuò)誤的信息必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會(huì)不公平地分配。所以，市場(chǎng)中必須要有一個(gè)獨(dú)立的第三方參與，交易的成功與否對(duì)他的利益沒(méi)有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說(shuō)定期發(fā)布信用評(píng)級(jí)報(bào)告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個(gè)評(píng)級(jí)報(bào)告估計(jì)對(duì)方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會(huì)信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場(chǎng)，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會(huì)獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來(lái)的好處，那么市場(chǎng)中的每一個(gè)人就會(huì)自覺(jué)維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺(jué)地堅(jiān)守“誠(chéng)信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。

三、我國(guó)的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說(shuō)，目前我國(guó)的信用缺失問(wèn)題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢(qián)等行為屢見(jiàn)不鮮；“有償新聞”、“虛假?gòu)V告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬(wàn)億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)了嚴(yán)重的后果。首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場(chǎng)交易過(guò)程中，利用交易雙方處于信息不對(duì)稱的狀況大量進(jìn)行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問(wèn)題。因?yàn)闆](méi)有有效的懲戒機(jī)制，失信行為所獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其所付出的成本，這必然又造成全社會(huì)范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進(jìn)一步加劇市場(chǎng)秩序的紊亂。第二，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場(chǎng)交易成本上升，資源配置效率下降。因?yàn)槭判袨榈念l繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹(jǐn)慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟(jì)的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）現(xiàn)階段的發(fā)展近幾年，全國(guó)有些地方和部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開(kāi)始對(duì)個(gè)人的信用體系進(jìn)行了試點(diǎn)，2000年7月1日，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)初步建成，并出具了我國(guó)大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。到2002年7月，個(gè)人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開(kāi)通，當(dāng)年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達(dá)到293萬(wàn)。個(gè)人誠(chéng)信報(bào)告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28

第四篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關(guān)鍵詞：征信體系信用缺失社會(huì)信用體系

一、引言在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡(jiǎn)單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬(wàn)元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬(wàn)元，而違約的一方卻能獲利12萬(wàn)元；如果雙方都違約，沒(méi)有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來(lái)表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來(lái)看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對(duì)對(duì)方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩?huì)做這樣的考慮：如果設(shè)想對(duì)方履約，那么自己履約的收益為10萬(wàn)元，自己違約的收益為12萬(wàn)，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對(duì)方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬(wàn)元的損失，這時(shí)他還會(huì)選擇違約。所以，無(wú)論對(duì)方采取哪種行動(dòng)，對(duì)自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時(shí)沒(méi)有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬(wàn)元。現(xiàn)在我們?cè)O(shè)想雙方對(duì)交易對(duì)手的信息掌握得越來(lái)越多，并且越來(lái)越確信對(duì)方不會(huì)違約，那么，雙方都履約的可能性會(huì)不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過(guò)，乙對(duì)甲也有著同樣的認(rèn)識(shí)，這個(gè)博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬(wàn)元的收益。但是現(xiàn)實(shí)生活中的情況遠(yuǎn)比這個(gè)博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對(duì)稱幾乎是不可能的，而信息的不對(duì)稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。現(xiàn)實(shí)中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對(duì)于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問(wèn)題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會(huì)缺乏可信度，因?yàn)樾畔l(fā)布者會(huì)從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國(guó)證券市場(chǎng)的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來(lái)自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對(duì)對(duì)方一無(wú)所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時(shí)，如何保證信息的真實(shí)性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因?yàn)殄e(cuò)誤的信息必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會(huì)不公平地分配。所以，市場(chǎng)中必須要有一個(gè)獨(dú)立的第三方參與，交易的成功與否對(duì)他的利益沒(méi)有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說(shuō)定期發(fā)布信用評(píng)級(jí)報(bào)告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個(gè)評(píng)級(jí)報(bào)告估計(jì)對(duì)方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會(huì)信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場(chǎng)，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會(huì)獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來(lái)的好處，那么市場(chǎng)中的每一個(gè)人就會(huì)自覺(jué)維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺(jué)地堅(jiān)守“誠(chéng)信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。

三、我國(guó)的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說(shuō)，目前我國(guó)的信用缺失問(wèn)題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢(qián)等行為屢見(jiàn)不鮮；“有償新聞”、“虛假?gòu)V告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬(wàn)億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)了嚴(yán)重的后果。首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場(chǎng)交易過(guò)程中，利用交易雙方處于信息不對(duì)稱的狀況大量進(jìn)行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問(wèn)題。因?yàn)闆](méi)有有效的懲戒機(jī)制，失信行為所獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其所付出的成本，這必然又造成全社會(huì)范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進(jìn)一步加劇市場(chǎng)秩序的紊亂。第二，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場(chǎng)交易成本上升，資源配置效率下降。因?yàn)槭判袨榈念l繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹(jǐn)慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟(jì)的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）現(xiàn)階段的發(fā)展近幾年，全國(guó)有些地方和部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開(kāi)始對(duì)個(gè)人的信用體系進(jìn)行了試點(diǎn)，2000年7月1日，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)初步建成，并出具了我國(guó)大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。到2002年7月，個(gè)人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開(kāi)通，當(dāng)年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達(dá)到293萬(wàn)。個(gè)人誠(chéng)信報(bào)告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28日，上海市又開(kāi)通運(yùn)行了國(guó)內(nèi)第一個(gè)以企業(yè)信用信息為專門(mén)采集內(nèi)容的企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)。目前這些系統(tǒng)運(yùn)作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問(wèn)題。此外，北京市也開(kāi)通了企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)，廣東汕頭社會(huì)信用信息網(wǎng)也已載入全市10萬(wàn)多家企業(yè)的信用信息。近期，央行提出將加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信

用信息查詢網(wǎng)絡(luò)。系統(tǒng)建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和其他具有合法使用目的的機(jī)構(gòu)開(kāi)放。與此同時(shí)，央行將加強(qiáng)征信法制建設(shè)，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個(gè)人隱私保護(hù)的法規(guī)。同時(shí)央行還將加強(qiáng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，目的是為各征信系統(tǒng)建設(shè)提供支持與服務(wù)，為各部門(mén)建立的信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎(chǔ)。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)在這方面還處于起步階段，所以，了解發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度的實(shí)踐，將為我國(guó)建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。

四、國(guó)外的做法從一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起了比較完善的社會(huì)信用制度，這些國(guó)家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒(méi)有根本的區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情 和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國(guó)為代表的模式，另一種是以歐洲大陸國(guó)家為代表的模式。由于美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，所以，對(duì)美國(guó)的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。

（一）相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國(guó)信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問(wèn)題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問(wèn)題。鑒于信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，在20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了以《公平信用報(bào)告法》為核心的一系列法律。這些法律構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國(guó)生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對(duì)征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)則沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。《公平信用報(bào)告法》是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。該法規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告中予以刪除。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。對(duì)信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信 用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國(guó)的法律對(duì)信用信息的采集和共享、特別是對(duì)有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇— 比利雷法》的頒布，改變了對(duì)信息共享的要求，這將對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息；讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費(fèi)者沒(méi)有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息。《格雷姆—里奇—比利雷法》的頒布意味著信息共享的范圍會(huì)比以前更廣泛，效率也更高(以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意)，但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開(kāi)始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。

（二）信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用。完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國(guó)有許多專門(mén)從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國(guó)有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局(credit bureau)為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Expefian／TRW和Trans Union等三家全國(guó)最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這三家公司都建有覆蓋全國(guó)范圍的數(shù)據(jù)庫(kù)，包含超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄。信用局每年會(huì)提供5億份以上的信用報(bào)告，典型的信用報(bào)告一般包括4部分內(nèi)容：個(gè)人信息(如姓名、住址、社會(huì)保障號(hào)碼、工作狀況)、信用歷史、查詢情況(放款人、保險(xiǎn)人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況)和公共記錄(來(lái)自法院的破產(chǎn)情況等)；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋了超過(guò)全球5700萬(wàn)家企業(yè)的信息；在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，目前美國(guó)國(guó)內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard and poor’s)、菲奇公司(Fitch)和達(dá)夫公司(Duff&phelps)，它們基本上主宰了美國(guó)的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評(píng)級(jí)業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國(guó)際上的聲譽(yù)也最好，其他國(guó)家在建立本國(guó)的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。美國(guó)的信用市場(chǎng)之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來(lái)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。美國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門(mén)所有，一般來(lái)說(shuō)，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)(如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評(píng)級(jí)、商賬追收等)為主，同時(shí)提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌?chǎng)壁壘的消除和近年來(lái)信

息技術(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來(lái)越大。美國(guó)信用行業(yè)幾乎每一個(gè)特定市場(chǎng)都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。

（三）市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展。在美國(guó)，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。因此，不論是企業(yè)還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門(mén)的信用管理部門(mén)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒(méi)有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國(guó)的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會(huì)定期向信用信息局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。4．對(duì)信用行業(yè)的管理。由于美國(guó)有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國(guó)的有關(guān)政府部門(mén)和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。在美國(guó)，美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu) 在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié) 會(huì)的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的 機(jī)會(huì)和場(chǎng)所，進(jìn)行政府公共或議會(huì)的院外活動(dòng)，替本行業(yè)爭(zhēng)取利益。行業(yè)協(xié)會(huì)還 提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué) 術(shù)交流會(huì)議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。

五、結(jié)束語(yǔ)黨的十六屆三中全會(huì)作出了關(guān)于“建立健全社會(huì)信用體系”的決定，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)明確了用五年時(shí)間建立起社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制的部署。就當(dāng)前中國(guó)社會(huì)信用狀況，需要作的工作還很多，除了盡快建立征信體系，還要培育信用道德文化，加快信用法律環(huán)境建設(shè)，完善政府監(jiān)管和行業(yè)自律等。我們應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際，探索出適合自己的社會(huì)信用體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)守信行為的褒揚(yáng)，對(duì)失信行為的懲戒，維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康全面發(fā)展。

第五篇：如何建立我國(guó)的征信體系

如何建立我國(guó)的征信體系

一：征信體系介紹：

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷(xiāo)等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來(lái)償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國(guó)、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對(duì)方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，了解市場(chǎng)交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生。可見(jiàn)，征信實(shí)際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)。

征信體系指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為借貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)。社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過(guò)上百年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家形成了相對(duì)比較完善的社會(huì)信用體系。但是，由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)、文化、歷史不同，不同國(guó)家形成了不同的社會(huì)信用體系模式。從國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，征信體系模式主要有市場(chǎng)主導(dǎo)、政府主導(dǎo)和會(huì)員制三種模式。美國(guó)、加拿大、英國(guó)和北歐國(guó)家采用市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，政府主導(dǎo)型模式的代表是法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利等幾個(gè)歐洲國(guó)家，日本則采用會(huì)員制模

二：我國(guó)征信體系的建設(shè)：

1我國(guó)征信體系：

市場(chǎng)化改革給我國(guó)商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生提供了內(nèi)生動(dòng)力，然而，寡頭壟斷型的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，國(guó)有和國(guó)有控股銀行缺失有效的公司治理結(jié)構(gòu)，消費(fèi)信用發(fā)展起步晚、規(guī)模小，人口流動(dòng)性小等因素抑制了內(nèi)生于市場(chǎng)的征信體系的產(chǎn)生與發(fā)展。在內(nèi)生的私營(yíng)征信業(yè)受到諸多體制和經(jīng)濟(jì)約束而不能充分發(fā)展情況下，政府不得已選擇通過(guò)強(qiáng)制性手段建立公共征信機(jī)構(gòu)，從而形成了中國(guó)目前的多層次征信體系。實(shí)質(zhì)上，這是在自然的制度變遷進(jìn)程受阻的情況下，以強(qiáng)制性制度變遷以彌補(bǔ)征信制度供給不足的一個(gè)必然結(jié)果。從動(dòng)態(tài)演化角度看，應(yīng)該通過(guò)構(gòu)建合理的競(jìng)爭(zhēng)和合作機(jī)制、完善金融業(yè)結(jié)構(gòu)和制度、完善法規(guī)、市場(chǎng)主體培育、改革行政結(jié)構(gòu)等手段推動(dòng)市場(chǎng)導(dǎo)向型的商業(yè)性征信發(fā)展成為征信市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，讓公共征信逐步從征信市場(chǎng)退出。

2我國(guó)征信體系的主要缺陷

落后的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。建立完備的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并以市場(chǎng)機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，是構(gòu)建征信體系的重要任務(wù)。在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，征信公司自己建立并經(jīng)營(yíng)企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)數(shù)據(jù)的組合等方式擴(kuò)大某些數(shù)據(jù)庫(kù)容量，最終在全國(guó)范圍內(nèi)形成為數(shù)不多的大型征信數(shù)據(jù)庫(kù)。例如，美國(guó)鄧白氏公司的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)有全球5700萬(wàn)個(gè)企業(yè)的完整資信檔案，Trans Union公司的消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)有2億多?肖費(fèi)者的個(gè)人信用檔案。我國(guó)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)比較落后，突出表現(xiàn)在征信數(shù)據(jù)庫(kù)的不完備。由于征信數(shù)據(jù)源有限，收集和組合征信數(shù)據(jù)的技術(shù)落后，國(guó)有企業(yè)存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，以及掌握征信數(shù)據(jù)源的政府部門(mén)受局部利益驅(qū)動(dòng)而控制數(shù)據(jù)等原因，我國(guó)目前尚沒(méi)有建立起完備的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，更做不到對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)、動(dòng)態(tài)的更新。

不成熟的征信業(yè)。發(fā)達(dá)、規(guī)范的征信業(yè)是完善的征信體系的重要標(biāo)志之一，也是保證征信體系平穩(wěn)運(yùn)行的微觀基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國(guó)家的征信中介機(jī)構(gòu)因其中立、高效的征信產(chǎn)品和服務(wù)而成為所在國(guó)征信體系中的亮點(diǎn)。而我國(guó)征信業(yè)的現(xiàn)狀則令人擔(dān)憂：首先，征信市場(chǎng)規(guī)模有限，以我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)為例，1999年的行業(yè)總產(chǎn)值不超過(guò)人民幣5000萬(wàn)元，只有美國(guó)同行業(yè)當(dāng)年產(chǎn)值的幾百分之一。為爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)，中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，如在征信活動(dòng)中“偷工減料”、迎合客戶的不正當(dāng)要求等，使征信產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量大打折扣。其次，我國(guó)與社會(huì)信用有關(guān)的高等教育剛剛起步，征信領(lǐng)域中的人力資源極其匱乏，以征信產(chǎn)品和服務(wù)為主題的各類(lèi)培訓(xùn)雖然不少，但師資和教材的質(zhì)量都亟待提高。許多征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢(qián)的誘惑，有意提供虛假信用信息，嚴(yán)重影響了征信業(yè)的成長(zhǎng)壯大。再者，由于征信數(shù)據(jù)還沒(méi)有完全開(kāi)放以及缺乏先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，我國(guó)征信業(yè)提供的產(chǎn)品單一，附加值不高，難以滿足市場(chǎng)需求的多樣性和差異性。

3：我國(guó)征信體系的改進(jìn)：

構(gòu)建社會(huì)信用的法律框架。社會(huì)信用行為與管理是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，應(yīng)該受到法律的制約。因此，我們要認(rèn)真修訂現(xiàn)行的法律，出臺(tái)新的法律，將征信活動(dòng)納入明確且有可操作性的法律框架內(nèi)。一是強(qiáng)制開(kāi)放有關(guān)征信數(shù)據(jù)。立法部門(mén)要明確界定有義務(wù)公開(kāi)征信數(shù)據(jù)的政府部門(mén)和經(jīng)濟(jì)實(shí)體，界定應(yīng)公開(kāi)的征信數(shù)據(jù)之范圍，并且以立法形式向社會(huì)公布，依法對(duì)壟斷征信數(shù)據(jù)或拒絕公開(kāi)征信數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行懲戒。二是保證公開(kāi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。凡有義務(wù)公開(kāi)征信數(shù)據(jù)的單位和個(gè)人都應(yīng)自覺(jué)保證所公開(kāi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，特別是企業(yè)要及時(shí)提供真實(shí)的原始數(shù)據(jù)，并按規(guī)定保持原始數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)連續(xù)性。三是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為。征信從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)必須依法收集、整理和使用征信數(shù)據(jù)，對(duì)惡意篡改征信數(shù)據(jù)或提供虛假信用報(bào)告者，要給予法律制裁，決不姑息遷就。

建設(shè)完備的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。相關(guān)立法只能為征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)提供必要的前提，我們還要加強(qiáng)各部門(mén)和單位之間的合作與協(xié)調(diào)，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的交換和共享，使向社會(huì)開(kāi)放的征信數(shù)據(jù)庫(kù)更加完整，更具有真實(shí)性、公正性和可利用性。完備的征信數(shù)據(jù)庫(kù)并不意味著不加選擇地將所有信用數(shù)據(jù)都收集起來(lái)，而是要根據(jù)效益與效率的原則，選擇重要的數(shù)據(jù)和設(shè)計(jì)最佳的庫(kù)容量。事實(shí)上，只要開(kāi)放征信數(shù)據(jù)的使用權(quán)，經(jīng)過(guò)使用者不同方式的數(shù)據(jù)組合與分析，征信數(shù)據(jù)庫(kù)所含的信息和功能還可以得到進(jìn)一步的擴(kuò)展。鑒于具體國(guó)情，目前可由政府投資建設(shè)和經(jīng)營(yíng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)數(shù)據(jù)組合與分析機(jī)制的形成，在向社會(huì)提供“公共產(chǎn)品”的同時(shí)，也能產(chǎn)生示范效應(yīng)。隨著時(shí)間的推移，政府要鼓勵(lì)民間組織進(jìn)入征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)與經(jīng)營(yíng)，最終使征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)與經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不斷完善征信數(shù)據(jù)庫(kù)，政府自身也可實(shí)現(xiàn)從“運(yùn)動(dòng)員”到“裁判員”的身份轉(zhuǎn)變。

四 我國(guó)征信建設(shè)的成績(jī)：

中國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺(tái)將填補(bǔ)中國(guó)征信立法的空白，而且對(duì)于推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理?xiàng)l例》一旦立法通過(guò)，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國(guó)征信立法進(jìn)入了快車(chē)道。

中國(guó)征信法律制度建設(shè)已有時(shí)日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)。現(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門(mén)、地區(qū)分割之勢(shì)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)統(tǒng)一市場(chǎng)的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長(zhǎng)期目標(biāo)下，此次《征信管理?xiàng)l例》公開(kāi)征求意見(jiàn)，對(duì)推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的信用進(jìn)步，乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實(shí)踐上都有著十分重要的意義。對(duì)于尚不成熟的中國(guó)征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。

通過(guò)立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告企業(yè)或個(gè)人的不良信用信息時(shí)，應(yīng)提前通知企業(yè)或個(gè)人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對(duì)減少事后社會(huì)成本，包括訴訟成本，不無(wú)裨益。銀行作為經(jīng)營(yíng)

者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書(shū)面形式及時(shí)告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國(guó)1300多萬(wàn)戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說(shuō)，這些企業(yè)和個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠(yuǎn)相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟(jì)身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請(qǐng)貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。