第一篇：如何構(gòu)建中國(guó)特色征信體系

如何構(gòu)建中國(guó)特色征信體系

征信體系建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，涉及到政府的統(tǒng)一管理，包括法律法規(guī)建設(shè)、信用管理行業(yè)的發(fā)展、專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，以及科研投入等多方面問(wèn)題。由于各國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)及民族文化不同，世界上沒(méi)有一個(gè)完整的最優(yōu)模式可以照抄照搬，因此要結(jié)合我國(guó)具體情況，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建具有中國(guó)特色的征信管理體系。

加強(qiáng)法制建設(shè)營(yíng)造良好的法制環(huán)境

良好的信用環(huán)境需要公眾良好的信用意識(shí)和信用行為，而信用行為必須有制度規(guī)則與法律的約束，制度與法律則需通過(guò)立法與執(zhí)法機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

信用立法方面，當(dāng)前要做的主要是對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善，及時(shí)推動(dòng)信用立法。首先，政府要建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)，包括必須開(kāi)放的數(shù)據(jù)資源及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對(duì)于向公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰規(guī)定。在強(qiáng)制公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)方式。其次，建立與界定商賬追收的法律與法規(guī)，其中包括允許有關(guān)部門(mén)開(kāi)放商賬追收類(lèi)信用管理公司的注冊(cè)，明確用法律或信用手段進(jìn)行商賬追收的程序與行為約定，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人及企業(yè)法人的追賬手段約定。再次，要在改善信用管理“外圍”法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步有針對(duì)性地加快征信立法進(jìn)度。

加大宣傳力度提高國(guó)民信用意識(shí)

這里所說(shuō)的信用，雖然不是道德觀念上的信用，也不是文化觀念上的信用，但它畢竟建立在道德文化的基礎(chǔ)之上。就每一位社會(huì)成員來(lái)說(shuō)，加深對(duì)信用的認(rèn)識(shí)，并把講信用付諸于行動(dòng)，則不僅會(huì)大大降低社會(huì)成本，也有利于推動(dòng)信用制度建設(shè)。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)企業(yè)和產(chǎn)品不斷走出國(guó)門(mén)，有許多有益的經(jīng)驗(yàn)，也有深刻的教訓(xùn)。它啟示我們，不講信用，不僅企業(yè)難以邁出國(guó)門(mén)，走出去了也很難立足，更在一定程度上損害國(guó)家的形象。而信用宣傳教育是一項(xiàng)普及性的社會(huì)工程，需要政府制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)和規(guī)劃加以解決。從目前我國(guó)的實(shí)際情況看，國(guó)家應(yīng)充分利用新聞媒體、社會(huì)輿論等多種方式進(jìn)行全方位的宣傳，使全社會(huì)形成一種建立信用體系的緊迫感，形成一種信用缺失后，可能會(huì)給自己、給企業(yè)、給國(guó)家造成損害的這樣一種負(fù)疚感，夯實(shí)這個(gè)制度的社會(huì)文化基礎(chǔ)。

逐步培育市場(chǎng)化運(yùn)作模式

有效的信用管理體系的建立，不可能純粹依靠市場(chǎng)來(lái)推動(dòng)，而需要政府從制度上、管理上、財(cái)政上給予指導(dǎo)和幫助。從我國(guó)實(shí)際情況看，由于長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，信息不對(duì)稱(chēng)，信息資源高度集中于政府的現(xiàn)象很難在短時(shí)間內(nèi)解決，公眾很難得到完整的信息。所謂搜集信息，就是把政府擁有的信息匯總起來(lái)并依法披露，變成可供市場(chǎng)享用的信息。因此，政府在建立信用市場(chǎng)規(guī)范、整合信用資源等方面的作用是無(wú)可推卸、不可替代的。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，政府也不能代替中介機(jī)構(gòu)，更不能代替市場(chǎng)。

目前，我國(guó)征信行業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式已初露端倪，但仍存在不規(guī)范現(xiàn)象。拿企業(yè)征信來(lái)說(shuō)，我國(guó)已初步形成了不同類(lèi)型的征信公司按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)的格局。然而與之相配套的監(jiān)管體制相對(duì)落后，缺乏對(duì)征信機(jī)構(gòu)、征信活動(dòng)有效的管理。因此，從發(fā)展信用征信行業(yè)的迫切性考慮，今后一段時(shí)間內(nèi)，在理順政府管理體系的基礎(chǔ)上，我國(guó)的征信

管理仍將以政府監(jiān)管為主，然后逐步實(shí)現(xiàn)由政府監(jiān)管向市場(chǎng)化監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

此外，可以嘗試建立信用管理民間組織，加強(qiáng)行業(yè)自律。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，信用管理民間組織作為征信制度的外部約束機(jī)制，能夠協(xié)助政府進(jìn)行信用管理，促進(jìn)征信事業(yè)的發(fā)展。從我國(guó)實(shí)際情況看，這種民間組織建設(shè)雖有所啟動(dòng)，但無(wú)論規(guī)模、影響都較小，尚不能起到行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。

建立并有效運(yùn)行失信懲罰機(jī)制

依照我國(guó)國(guó)情，在目前階段，國(guó)家信用管理體系的懲罰機(jī)制必須由中央人民政府和各級(jí)人民政府的相應(yīng)機(jī)構(gòu)作為執(zhí)行機(jī)構(gòu)，而且，這種處罰不是簡(jiǎn)單地隨著企業(yè)的破產(chǎn)或停業(yè)而消失，而是這種不良記錄要伴隨著企業(yè)或個(gè)人一段時(shí)間，使他們?cè)谶@段期間內(nèi)，不能再取得社會(huì)信用服務(wù)，如在工商注冊(cè)、銀行貸款、信貸銷(xiāo)售服務(wù)、個(gè)人信用消費(fèi)等方面，進(jìn)行制約。這樣，失信懲罰機(jī)制才能產(chǎn)生足夠的威懾力。具體可考慮從以下幾方面著手：首先對(duì)違規(guī)信用信息采集行為的處罰。由于征信機(jī)構(gòu)采集信用信息時(shí)往往會(huì)涉及到個(gè)人隱私信息或者企業(yè)商業(yè)秘密，從保護(hù)個(gè)人和企業(yè)的合法權(quán)益角度出發(fā)，采集信息必須以得到個(gè)人或企業(yè)同意為基本原則。由此產(chǎn)生的未經(jīng)個(gè)人或企業(yè)認(rèn)可違規(guī)采集信用信息的行為，就將受到有關(guān)部門(mén)的處罰。

其次對(duì)違規(guī)使用行為的處罰。征信機(jī)構(gòu)采集得來(lái)的信用信息的使用范圍，應(yīng)當(dāng)僅限于出具信用調(diào)查報(bào)告、開(kāi)展信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分等與資信活動(dòng)有關(guān)的活動(dòng)。若超越這一范圍使用信用信息，也將被視為違規(guī)行為。

再次對(duì)內(nèi)部管理不善的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。征信機(jī)構(gòu)手中掌握著大量的信用信息，除了外界的監(jiān)管外，對(duì)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度也需提出嚴(yán)格要求。如存在管理不善等問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)也應(yīng)當(dāng)予以相應(yīng)處罰。

第四對(duì)信用信息提供者違規(guī)行為的處罰。信用信息提供者主要包括：一類(lèi)是通過(guò)行使公共職能過(guò)程而積累了大量公共信息的政府機(jī)關(guān)、公用事業(yè)單位、司法機(jī)關(guān)等單位和部門(mén)；另一類(lèi)則是在商業(yè)活動(dòng)中掌握了個(gè)人或企業(yè)信用記錄的單位或個(gè)人。政府機(jī)關(guān)等公共信息掌握者是社會(huì)的公共管理者，所以，必須強(qiáng)制要求這些部門(mén)依法公開(kāi)披露所掌握的信用記錄；而市場(chǎng)主體是市場(chǎng)交易的當(dāng)事人，應(yīng)按照自愿簽訂的合約依法進(jìn)行信用記錄的披露。對(duì)應(yīng)當(dāng)公開(kāi)而拒不公開(kāi)的行為應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任；對(duì)違法、違規(guī)提供信息或者提供信息不真實(shí)等侵害個(gè)人和企業(yè)合法利益的行為進(jìn)行處罰。

最后對(duì)征信產(chǎn)品使用者違規(guī)行為的處罰。在對(duì)征信機(jī)構(gòu)使用信用信息的行為作出限制性規(guī)定的同時(shí)，對(duì)與其相對(duì)應(yīng)的征信產(chǎn)品使用者的行為也要作出相應(yīng)規(guī)范。如規(guī)定取得征信產(chǎn)品必須得到當(dāng)事人的授權(quán)、如果使用消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告中的信息，采取了不利于消費(fèi)者的行動(dòng)，必須通知消費(fèi)者本人等。

第二篇：什么是征信體系

什么是征信體系

作者：金投網(wǎng)

貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。這些協(xié)會(huì)的會(huì)員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會(huì)的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會(huì)員對(duì)個(gè)人信用信息征集考查的需求。比如日本銀行協(xié)會(huì)建立了非營(yíng)利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)，就是日本個(gè)人信用信息中心。日本銀行協(xié)會(huì)的第一個(gè)個(gè)人信用信息中心于1973年在東京建立，之后，各地的銀行協(xié)會(huì)相繼建立了25家地方性的個(gè)人信用信息中心，地方性的銀行作為會(huì)員參加“信息中心”。到1988年，全國(guó)銀行協(xié)會(huì)把日本國(guó)內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來(lái)，建立了全國(guó)銀行個(gè)人信息中心。信息中心的信息來(lái)源于會(huì)員銀行，會(huì)員銀行在與個(gè)人簽訂消費(fèi)貸款的合同時(shí)，均要求個(gè)人義務(wù)提供真實(shí)的個(gè)人信用信息。這些個(gè)人信息中心負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心在收集與提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以持續(xù)中心的運(yùn)行與發(fā)展，然而不以營(yíng)利為目的。

同時(shí)日本征信業(yè)還存在一些商業(yè)性的征信公司，如“帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行”，它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)，有4000戶上市公司和和230萬(wàn)戶非上市企業(yè)資料，占領(lǐng)70%以上的日本征信市場(chǎng)份額。

日本的消費(fèi)者信用信息并不完全公開(kāi)，只是在協(xié)會(huì)成員之間交換使用，之前并無(wú)明確的法律規(guī)定，然而在銀行授信前，會(huì)要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個(gè)人信息披露給其他銀行的合同。現(xiàn)在，日本正在制訂和完善有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的基本法律，重點(diǎn)確定個(gè)人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開(kāi)放程度。日本的有關(guān)信用管理法律主要有：1988年12月頒布了《行政機(jī)關(guān)保有的電子計(jì)算機(jī)處理的個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)行政機(jī)關(guān)保有的由計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理的個(gè)人信息提供了法律保護(hù)；1983年《貸款業(yè)規(guī)制法》和《分期付款銷(xiāo)售法》對(duì)于個(gè)人信用信息的收集和使用等做了初步規(guī)定，規(guī)定對(duì)信用信息機(jī)構(gòu)保有的信息只能用于調(diào)查消費(fèi)者的償債能力或支付能力；1993年日本行政改革委員會(huì)提出《行政改革委員會(huì)行政信息公開(kāi)法綱要》，對(duì)征信機(jī)構(gòu)收集政府部門(mén)保有的信用信息提供法律依據(jù)。另外，日本行業(yè)協(xié)會(huì)的內(nèi)部規(guī)定對(duì)信用管理活動(dòng)發(fā)揮著核心作用。

第三篇：論我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)個(gè)人征信體系構(gòu)建

論我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)個(gè)人征信體系構(gòu)建

摘要：“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自誕生之日起，就這樣漫無(wú)邊際的生長(zhǎng)。正是因?yàn)闆](méi)有征信系統(tǒng)的支持和對(duì)接，才導(dǎo)致一些P2P平臺(tái)自生自滅，甚至不斷發(fā)生倒閉和跑路的荒誕事件。由于目前央行的征信系統(tǒng)并不對(duì)P2P平臺(tái)開(kāi)放，作為個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸，P2P雖然相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行借貸，具有門(mén)檻低、審批快、手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，但是，投資者如何通過(guò)征信系統(tǒng)，獲取并識(shí)別借款人的信用和真假，一直困擾著P2P行業(yè)的健康發(fā)展。不少P2P平臺(tái)之所以倒閉，正是緣于對(duì)借款人的真實(shí)信用缺乏把控。因此，獲得征信系統(tǒng)的對(duì)接和支持，已是P2P行業(yè)得以可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。關(guān)鍵詞：P2P平臺(tái)；借貸；銀行；行業(yè)；健康發(fā)展 前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于各金融領(lǐng)域的滲透，關(guān)于能否將互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信記錄納入央行征信系統(tǒng)的討論也越來(lái)越多。事實(shí)上，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，中央銀行信貸的欲望，表現(xiàn)出一個(gè)完善的信用體系強(qiáng)制趨勢(shì)。越來(lái)越多的人“吐槽”央行征信系統(tǒng)不健全，不完整地反映公民的誠(chéng)信水平。事實(shí)上，這不僅是央行征信系統(tǒng)的問(wèn)題，金融發(fā)展至今是互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)和收入結(jié)構(gòu)的快速變化。1我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人征信體系發(fā)展 1.1我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人征信體系現(xiàn)狀

近兩年來(lái)，P2P活動(dòng)，影響力越來(lái)越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。據(jù)估計(jì)，到目前為止，大約有30家公司活躍在超過(guò)P2P，P2P已經(jīng)達(dá)到了數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的客戶，貸款余額達(dá)到30多十億人民幣。綜上所述，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)活動(dòng)的現(xiàn)狀是：

首先，鏈接作為融資方之間為“線下”、“行業(yè)”和以及融資雙方建立聯(lián)系的混合模式（客戶貸款）和投資者（卓越理財(cái)客戶）。“在線”是指利用互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)軟件技術(shù)來(lái)完成投資，融資的信用評(píng)級(jí)，資本定價(jià)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)的招募;“脫機(jī)”是指通過(guò)一種獨(dú)特的商業(yè)模式的發(fā)展，主要由公司員工的信用評(píng)級(jí)，招聘，貸后管理等活動(dòng)。因?yàn)榧兇獾摹霸诰€”模式是難以解決的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，目前的發(fā)展相對(duì)緩慢，“線下”和混合模式的快速發(fā)展。鄭州，河南商業(yè)貸款相量線上和線下這種模式的結(jié)合是發(fā)展的一個(gè)值得參考的模型中，風(fēng)險(xiǎn)比較小，做得很到位，以控制方面的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，P2P客戶專(zhuān)注于公司的貸款，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿考慮到人口，比小額貸款公司的客戶，主要是小微企業(yè)，店主，城鎮(zhèn)低收入居民和農(nóng)民的水平甚至更低工人和其他企業(yè)家。根據(jù)這類(lèi)群體的特點(diǎn)和需求，P2P貸款輕抵押、重信用;額度小、速度快。絕大部分P2P公司單筆貸款額在5萬(wàn)元以內(nèi)，以l萬(wàn)—2萬(wàn)元的居多。貸款周期短的只有幾分鐘，長(zhǎng)的也不超過(guò)7天，且多為信用貸款。

第三，行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)模式，但大多數(shù)的P2P公司的收入主要靠管理費(fèi)。P2P服務(wù)公司，為客戶提供一般有三類(lèi)：一是，將信息提供給投資雙方融資，幫助雙方建立聯(lián)系。二是保護(hù)投資者的利益，大多數(shù)公司在提供信用中介，并提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。這些服務(wù)包括前期的貸款，貸款和貸款三個(gè)環(huán)節(jié)之后。前總理進(jìn)行客戶信用分析，行為分析，欺詐檢測(cè)，社交網(wǎng)絡(luò)分析;開(kāi)展貸款客戶的個(gè)人信息認(rèn)證，第三方數(shù)據(jù)的比較和分析，其他用戶的反饋;集合貸款，不良信用信息在網(wǎng)上曝光對(duì)投資提供的聯(lián)系工具后進(jìn)行。此外，許多公司還為投資者提供的擔(dān)保承諾。第三，通過(guò)對(duì)投融資第三方支付平臺(tái)雙方提供結(jié)算服務(wù)。為應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而一些P2P公司還提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

第四，P2P貸款利率和小額貸款公司相當(dāng)，一般在20％-30％。原因?yàn)槔瘦^高水平的形成，一個(gè)P2P客戶端基本上不可能從正規(guī)金融體系得到貸款，客戶敏感度利率遠(yuǎn)低于高水平的企業(yè);二是有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，需要用高利率覆蓋成本;三是從資金角度來(lái)看，如果收入低，很難吸引足夠的資金的客戶。貸款資金的分配，一般銀行客戶10％-12％，P2P公司10％-18％。從還款方式看，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我們每月一次，而不是一個(gè)明確的方法來(lái)關(guān)閉服用薪酬本金和利息到期。第五，從地理角度看，P2P活動(dòng)大多集中在東部地區(qū)。主要的原因是一個(gè)很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在東部地區(qū)，企業(yè)家和更多的借款人的高等教育，信貸和更好的基礎(chǔ)。

第五，作為金融中介的一種新的格式，在一些地區(qū)，它已經(jīng)認(rèn)識(shí)到地方政府。一些P2P公司都向外伸出觸角，以尋求更廣泛的合作。凈貸款如平滑與西安保安公司合作提供貸款擔(dān)保的投資者后者。一些P2P公司已建立了與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，在小額信貸批發(fā)場(chǎng)的形式使用P2P技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，干預(yù)的合作伙伴關(guān)系。

1.2 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的主要運(yùn)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)分析 1.2.1拍拍貸

在P2P網(wǎng)絡(luò)交易，運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)拍拍貸的流動(dòng)性需求。除了股權(quán)資本，該平臺(tái)將收取管理費(fèi)的一定比例向借款人和貸款人。根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)一些平臺(tái)接收，更高的等級(jí)，收取較低的管理費(fèi)。在利益驅(qū)動(dòng)下，一些平臺(tái)會(huì)放寬對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，如資本要求不嚴(yán)格審查，借款人會(huì)在股票型基金，期貨，高風(fēng)險(xiǎn)交易，投標(biāo)，頻繁發(fā)生的盜用違約事件。此外，相關(guān)規(guī)定拍拍貸平臺(tái)，可以幫助提高借款人的信用評(píng)級(jí)。對(duì)于一些大的貸款額度，借款人的信用等級(jí)低，在幾十秒鐘就可以通過(guò)各種方法將全面，促成交易，以提高自己的信用等級(jí)，使用較高的信用評(píng)級(jí)，贏得了貸款人的信任，最后對(duì)貸款的目的。在另一方面，由于平臺(tái)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，缺乏一定的溝通，對(duì)同一借款人在很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“長(zhǎng)貸”，并最終全部或部分違約，造成擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于上述情況的發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。首先，中國(guó)的法律法規(guī)，為小型的P2P平臺(tái)綁定，該平臺(tái)的審查借款人資信，設(shè)置信用評(píng)級(jí)主要是管理的需要，少承擔(dān)的負(fù)債，這使得借款人的信貸審批平臺(tái)的放松，有利于借貸交易;其次，缺乏平臺(tái)之間的合作與交流，多平臺(tái)貸款的借款人缺乏管理，溝通不暢。1.2.2陸金所

根據(jù)調(diào)查，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)陸金所存在信用等級(jí)低的借款人愿意以高利率借款的現(xiàn)象，而且其中標(biāo)率也很高。同時(shí)，很多信用等級(jí)高的借款人卻面臨流標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明借款人的信用等級(jí)與出借人投標(biāo)(發(fā)放貸款)的意愿在一定程度上呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的狀態(tài)，逆向選擇發(fā)生。當(dāng)一些高風(fēng)險(xiǎn)的出借人要求的利率水平越來(lái)越高，最終導(dǎo)致的結(jié)果是品質(zhì)較好的借款人逐漸退出陸金所P2P平臺(tái)。例如，在陸金所貸平臺(tái)借款期限、借款時(shí)間等其他因素接近的兩個(gè)借款人，信用等級(jí)為HR、借款利率為13%的借款人在6分鐘內(nèi)獲得滿標(biāo)，而信用等級(jí)為A、借款利率為11.5%的借款人卻只獲得2%的借款額。所以，對(duì)于借款人和出借人的信用風(fēng)險(xiǎn)原因體現(xiàn)在借款人的信用、借款目的以及出借人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度。如果借款人借款目的不純，出借人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性加大。1.2.3宜信

在宜信P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，由于平臺(tái)自身成本限制導(dǎo)致其必須兼任不同職責(zé)。首先，隨著平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為吸引出借人一些平臺(tái)開(kāi)始實(shí)行自身?yè)?dān)保，制定了本金保障制度，有些甚至承諾保障利息，這使得出資人更多依賴(lài)平臺(tái)信用進(jìn)行放款。由于審核機(jī)制、風(fēng)控能力等缺乏，宜信平臺(tái)難以確保借款人信譽(yù)問(wèn)題，最后壞賬等問(wèn)題使平臺(tái)資金鏈斷裂。其次，由于出借人的資金需要經(jīng)網(wǎng)站過(guò)手交易、并非與借貸方直接支付，一些平臺(tái)為解決公司本身或關(guān)聯(lián)公司的資金難題將款項(xiàng)用于自融，非法集資的可能性加大。此外，宜信P2P平臺(tái)大多是通過(guò)第三方支付來(lái)和出借人進(jìn)行交易，第三方支付利用技術(shù)做到端口對(duì)接，但它只能作為資金通道，并沒(méi)有資金監(jiān)管的權(quán)力，加大了出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)。2我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人征信體系發(fā)展存在的問(wèn)題 2.1 征信技術(shù)落后，信用數(shù)據(jù)缺乏

目前的困難P2P平臺(tái)自身的信用體系主要存在不真實(shí)的數(shù)據(jù)和信息孤島。中國(guó)民間借貸領(lǐng)域充斥著大量的騙貸信息，欺詐已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)控制的第一步，我們必須首先確定數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。其次，我們必須解決的是信息孤島，大量不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)存在的問(wèn)題，但現(xiàn)在每一個(gè)機(jī)構(gòu)是一個(gè)“孤島”，并做得很好了一起。光有一些不完整的數(shù)據(jù)，并很難形成有效的信用體系，風(fēng)控模型。因此，在其自身的信用體系建設(shè)和風(fēng)控模型充分考慮到了整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)不成熟的現(xiàn)狀當(dāng)平臺(tái)，不要指望一蹴而就，要不斷驗(yàn)證多個(gè)層面，逐步完善信用體系，風(fēng)控模型他們的業(yè)務(wù)比重。

首先，在平臺(tái)上的（個(gè)體信用系統(tǒng)）需要分配到一段時(shí)間交易的累積的用戶，根據(jù)數(shù)據(jù)模型，來(lái)自信用用戶，然后根據(jù)用戶的每月水提供貸款的適量其他交易，目前國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的P2P平臺(tái)上線時(shí)間短，需要一定時(shí)間的積累。其次，建立相關(guān)模型設(shè)計(jì)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，人才儲(chǔ)備等費(fèi)用，一般初出茅廬的平臺(tái)壓力信用信息系統(tǒng)。最后，自征信系統(tǒng)覆蓋范圍基本上是自己的客戶，很難對(duì)信用評(píng)估的新用戶，可以考慮與其他第三方方正新平臺(tái)加入行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)盟或合作，共建信用體系。

2.2 行業(yè)內(nèi)信用信息封閉，未接入信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)

P2P貸款平臺(tái)本身進(jìn)行信用工作信息的收集和處理，包括線上和線下渠道，這使得該行業(yè)封閉信用信息，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有連接。對(duì)于大多數(shù)平臺(tái)，主要通過(guò)信用檢查，以確認(rèn)信息的在線評(píng)估為輔離線的真實(shí)性。真的完全純粹的網(wǎng)上信用平臺(tái)拍拍只占極少數(shù)的平臺(tái)貸款，以及一些其他的平臺(tái)提供了少量的信用標(biāo)準(zhǔn)，這種標(biāo)的往往具有較低量的投資者風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)力度也相對(duì)有限。

大多數(shù)的P2P貸款平臺(tái)具有下盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)的職責(zé)，所有的小額貸款公司的實(shí)施方案無(wú)異一行。該平臺(tái)的另一部分會(huì)降低工作的借款人的路線發(fā)展合作機(jī)構(gòu)（如小額貸款公司和擔(dān)保公司）。因此，通過(guò)合作信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的主要任務(wù)，平臺(tái)要與（主要是回顧和審查，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看），但信貸渠道合作伙伴機(jī)構(gòu)也通過(guò)線完成。因此，無(wú)論進(jìn)行信用的P2P貸款平臺(tái)自身或外部機(jī)構(gòu)，該物質(zhì)不會(huì)改變授信額度。2.3 評(píng)級(jí)方法缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

如果沒(méi)有平臺(tái)的同意，搶收視率廣場(chǎng)隨機(jī)行為的數(shù)據(jù)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融顧問(wèn)信用社薩肖指出，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的設(shè)計(jì)的基本原則，所有的數(shù)據(jù)可以被捕獲，被公布的數(shù)據(jù)。雖然是沒(méi)有法律，但公共信息平臺(tái)獲取的公權(quán)，評(píng)級(jí)黨這樣的評(píng)價(jià)，不構(gòu)成侵權(quán)。

有關(guān)具體信息網(wǎng)貸，屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，或者涉及到一些商業(yè)敏感信息不能被捕獲，或涉嫌侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密的網(wǎng)貸平臺(tái);此外，該平臺(tái)是否有授權(quán)方投資評(píng)級(jí)信息泄露核心信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供貸款，導(dǎo)致凈貸款數(shù)據(jù)容易入侵，可能涉及計(jì)算機(jī)犯罪。2.4 監(jiān)管空白

據(jù)宇博智業(yè)市場(chǎng)研究中心了解，今年無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融最為殘酷的一年。互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式P2P網(wǎng)貸更是迎來(lái)了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P機(jī)構(gòu)有1200家，跑路的有150家，去年以來(lái)幾乎平均每個(gè)月都有六七家P2P平臺(tái)跑路。其中8月新上線平臺(tái)北京龍華貸更是只上線一天便“跑路”了。輿論的焦點(diǎn)也對(duì)準(zhǔn)了跑路新聞，“不誠(chéng)信”、“詐騙公司”等詞語(yǔ)似乎成為人們對(duì)P2P行業(yè)的第一印象。

守規(guī)矩的P2P公司會(huì)從不同角度堅(jiān)守法律底線，而想借機(jī)擴(kuò)張和撈一筆的公司則期待監(jiān)管晚點(diǎn)到來(lái)。與此同時(shí)，最受傷害的投資者用戶對(duì)行業(yè)失去了信心，并且引發(fā)一系列社會(huì)連鎖反應(yīng)。從平臺(tái)的虛假合同、虛假交易形式、甚至洗錢(qián)、腐敗問(wèn)題都與互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)高大上的詞語(yǔ)掛鉤。一系列事件和問(wèn)題的出現(xiàn)，拷問(wèn)著我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管真空的問(wèn)題。2.5立法滯后

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)此尚無(wú)明確規(guī)定，目前沒(méi)有主管機(jī)構(gòu)愿意對(duì)其主管。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)依舊處在一種無(wú)序的野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，而且當(dāng)中有些業(yè)務(wù)甚至已經(jīng)觸及到了法律紅線。與海外P2P模式相似的網(wǎng)貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)已有6年時(shí)間，但目前卻基本處于監(jiān)管空白。

目前，我國(guó)關(guān)于民間融資和民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)有《民法通則》、《合同法》、《刑法》及相關(guān)的司法解釋?zhuān)约?991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：“各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。但我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的糾紛，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律可依，依然屬于法律灰色地帶。2011年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于人人貸（P2P）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)P2P平臺(tái)七大風(fēng)險(xiǎn)作出提示。P2P的性質(zhì)就是民間借貸，不屬于法律禁止范圍，在我國(guó)有關(guān)金融的法規(guī)是央行決定的，銀監(jiān)會(huì)本身不制定法規(guī)。銀監(jiān)會(huì)的文件并未要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管，只是風(fēng)險(xiǎn)提示，警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間建立防火墻，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。

3國(guó)外個(gè)人征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)借鑒 3.1 美國(guó)個(gè)人信用征信體系的狀況

美國(guó)第一家P2P平臺(tái)Prosper成立于2006年2月5日，平臺(tái)擁有160萬(wàn)會(huì)員，借貸總額超過(guò)5億美元。借款人要想在平臺(tái)上獲取資金，需要先在網(wǎng)站上注冊(cè)并提交個(gè)人相關(guān)信息證明材料。平臺(tái)會(huì)先審核借款人的個(gè)人信息，一旦信息準(zhǔn)確性得到確認(rèn)，借款人便可以在平臺(tái)上開(kāi)展交易。隨后借款人發(fā)布借款標(biāo)的，標(biāo)的內(nèi)容包含他的個(gè)人信息，如：性別、年齡、收入、婚姻狀況等和借款相關(guān)信息，其中包括借款金額、借款期限、能接受的利率等。當(dāng)投資人搜索到標(biāo)的后，可以根據(jù)自己的需求和判斷決定是否投資。值得注意的是，單一投資人最低的投資額度是50美元，這就意味著他的投資額不用覆蓋整個(gè)標(biāo)的，這就大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)競(jìng)價(jià)機(jī)制，投資人為標(biāo)的競(jìng)價(jià)，利率較低者中標(biāo)。當(dāng)競(jìng)價(jià)過(guò)程結(jié)束后，該標(biāo)的會(huì)被關(guān)閉并交由平臺(tái)審核。一旦審核通過(guò)，資金就會(huì)由投資人的賬戶轉(zhuǎn)到借款人賬戶。平臺(tái)會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)最高為借款總額的2%。Lending Club是另一家美國(guó)P2P平臺(tái)，成立于2007年，他的機(jī)制和功能與Prosper相似。

3.2 德國(guó)個(gè)人信用征信體系的狀況

德國(guó)目前的信貸管理面臨的P2P行業(yè)最大的發(fā)展挑戰(zhàn)。獲取信用信息是目前面臨的德國(guó)P2P行業(yè)的最大問(wèn)題。德國(guó)P2P網(wǎng)貸模式是指?jìng)€(gè)人貸款給個(gè)人，而不是傳統(tǒng)的銀行貸款，門(mén)檻低，審批快，手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，主要貸款群體是很難輕易獲得貸款的小銀行和微型企業(yè)主與工薪階層，學(xué)生團(tuán)體等，但條件較差的群體更多的資產(chǎn)，更難以評(píng)估自己的信譽(yù)和還款能力。而美國(guó)等P2P網(wǎng)貸相比，較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，中國(guó)的信用體系建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管幾乎是空白。小微貸款企業(yè)中，阿里小貸讓很多金融機(jī)構(gòu)羨慕，就在于其基于多年積累的商戶信息，利用大數(shù)據(jù)成功解決了征信信息的這個(gè)難題，但是一旦離開(kāi)P2P平臺(tái)，征信信息又成為盲區(qū)。3.3 韓國(guó)個(gè)人信用征信體系的狀況

對(duì)于機(jī)構(gòu)，信貸市場(chǎng)不僅是蛋糕的大小是不小，但足夠養(yǎng)活。雖然P2P公司信貸業(yè)務(wù)仍是摸索費(fèi)用，但可以參考央行費(fèi)用和國(guó)外信貸市場(chǎng)，目前韓國(guó)人有三次央行免費(fèi)的信用系統(tǒng)來(lái)檢查可用每年他們的信用信息;此外，韓國(guó)的銀行對(duì)央行征信系統(tǒng)的個(gè)人信息每條8元，100元每韓國(guó)企業(yè)信息。在更加成熟的韓國(guó)信用市場(chǎng)，在每個(gè)基本查詢信息的成本獲得了3元左右。在大型數(shù)據(jù)建模方面，除了傳統(tǒng)的審計(jì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用程序數(shù)據(jù)，信貸數(shù)據(jù)等，鏡還增加了多渠道多維度的海量數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，包括用戶的信用行為，網(wǎng)絡(luò)黑名單的相關(guān)認(rèn)證，在線行為數(shù)據(jù)，社交關(guān)系數(shù)據(jù)，以及各種第三方渠道和尺寸。3.4 日本個(gè)人信用征信體系的狀況

巨大的代價(jià)來(lái)建立信用體系，以最大限度地提高課程的成效，許多日本的P2P平臺(tái)已經(jīng)不滿足于自己的客戶服務(wù)和信用體系，癥狀開(kāi)始布局信貸市場(chǎng)，出口信貸產(chǎn)品，日本信平臺(tái)業(yè)務(wù)合作有所加強(qiáng)。除了自身的研發(fā)體系，許多日本的P2P平臺(tái)，與國(guó)外信貸機(jī)構(gòu)的權(quán)威合作。最近很多日本人的P2P平臺(tái)，與世界上最大的信用評(píng)分公司FICO推出大數(shù)據(jù)云平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)該平臺(tái)，除了獲得基本信息，以驗(yàn)證借款人，但也可以理解，如借款人的購(gòu)買(mǎi)歷史記錄，個(gè)人投資記錄，跨平臺(tái)的貸款記錄，法庭記錄，借款人的信用查詢機(jī)構(gòu)記錄和其他多維數(shù)據(jù)報(bào)告，以幫助信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的貸款資格核查交叉和潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.5國(guó)外個(gè)人信用征信體系對(duì)我國(guó)的啟示

盡管憑借其P2P借貸蓬勃發(fā)展，但行業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)仍然缺乏法律，法規(guī)，政府監(jiān)管空白，商家資質(zhì)良莠不齊，容易引誘經(jīng)濟(jì)犯罪問(wèn)題。而對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，最大的擔(dān)憂是對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)一旦凈貸款損失塌陷是由于負(fù)責(zé)管理不善或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)卷款潛逃，貸款人或血本無(wú)歸。獲取信用信息是面臨P2P行業(yè)的最大問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸模式是指?jìng)€(gè)人貸款給個(gè)人，而不是傳統(tǒng)的銀行貸款，具有門(mén)檻低，審批快，手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，主要貸款群體是很難輕松搞定的小的銀行貸款和微型企業(yè)業(yè)主和工薪階層，學(xué)生團(tuán)體等，但條件較差的群體更多的資產(chǎn)，更難以評(píng)估自己的信譽(yù)和還款能力。而美國(guó)等P2P網(wǎng)貸相比，較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，中國(guó)的信用體系建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管幾乎是空白。小微企業(yè)貸款，小額貸款讓很多金融機(jī)構(gòu)，羨慕的，在于其業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上多年積累的信息，采用大數(shù)據(jù)成功地解決了信用信息的問(wèn)題，但一旦他們離開(kāi)了小額信貸平臺(tái)，信用然而。失明。4打造國(guó)內(nèi)信貸的個(gè)人信用P2P網(wǎng)絡(luò)的建議 4.1加強(qiáng)信用共享機(jī)制中的作用 加強(qiáng)信用建設(shè)共享機(jī)制，規(guī)范金融監(jiān)管提案的P2P平臺(tái)來(lái)轉(zhuǎn)移資金，如第三方風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理平臺(tái)的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)更好的財(cái)務(wù)管理。它還應(yīng)考慮建立全行業(yè)的信用體系，在行業(yè)內(nèi)共享相關(guān)信息，通過(guò)建立一個(gè)全國(guó)性行業(yè)協(xié)會(huì)的逐步實(shí)施對(duì)接和人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。P2P手段，提高利率定價(jià)，創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，分享創(chuàng)新的P2P利率定價(jià)工具，并結(jié)合實(shí)際情況的地區(qū)，部門(mén)，行業(yè)，確定一個(gè)合理的速度范圍內(nèi)的P2P平臺(tái)，規(guī)范利率定價(jià)，防止高利貸行為。4.1.2個(gè)人征信

經(jīng)過(guò)幾十年的改革和創(chuàng)新，中國(guó)金融市場(chǎng)正在迅速擴(kuò)大，日益活躍的金融交易。而是最基層和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，其投資需求和融資需求難以通過(guò)正規(guī)金融部門(mén)來(lái)滿足。相當(dāng)數(shù)量的低收入人群的存錢(qián)財(cái)富銀行體系沉淀的形式，提供資金的低成本商業(yè)銀行可能會(huì)失去更多的收入的穩(wěn)定來(lái)源。目前，許多P2P平臺(tái)，有利于平臺(tái)的建設(shè)征求信用，因此，P2P平臺(tái)講誠(chéng)信，人們都喜歡去保。一般的P2P平臺(tái)年期基準(zhǔn)人民幣存款收益率只有2.75％，商業(yè)銀行融資年化收益率在5％左右，而投資收益在P2P平臺(tái)的年率8％以上。4.1.3 促進(jìn)行業(yè)內(nèi)信息共享

盡管網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)話題不斷，不少投資界人士卻并不看好P2P網(wǎng)貸未來(lái)的發(fā)展。門(mén)檻太低了，幾十萬(wàn)元就能辦一個(gè)P2P網(wǎng)上貸款網(wǎng)站，而且業(yè)務(wù)模式非常單一，光做點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸和理財(cái)，我們并不是特別看好。

在這種情況下，要解決這些行業(yè)問(wèn)題的一種方法是通過(guò)行業(yè)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律。上海市委委員會(huì)的指導(dǎo)下，公司成立于2012年12月21日通過(guò)信貸服務(wù)的商業(yè)聯(lián)盟網(wǎng)信，通過(guò)公約聯(lián)盟希望實(shí)現(xiàn)自律管理，推動(dòng)行業(yè)誠(chéng)信，健康發(fā)展。該公約規(guī)定，包括風(fēng)險(xiǎn)配置，保證了風(fēng)控，并定期保證信息披露包括自己的能力，計(jì)提準(zhǔn)備金的措施，審計(jì)報(bào)告，包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，更新后逾期客戶等，以促進(jìn)信息披露，透明度的舉措。

但是，也有更多的可能性。隨著P2P行業(yè)的同行，越來(lái)越多的企業(yè)各P2P共享的信息可能是另一種可能性。公司越來(lái)越同質(zhì)化，會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，在一些P2P企業(yè)借款人的借款人，即使你可能做得再好，其實(shí)整個(gè)行業(yè)，還是會(huì)出問(wèn)題，會(huì)有自己的償付能力不足，問(wèn)題臺(tái)灣在事實(shí)上發(fā)生。P2P行業(yè)建立一個(gè)機(jī)制，為今后信息共享，使每個(gè)人的信貸信用風(fēng)險(xiǎn)和他償還債務(wù)的能力有一個(gè)更全面的評(píng)估能力。這件事做好，行業(yè)才能有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)。這一次，在未來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，信息行業(yè)內(nèi)共享將是一個(gè)很好的發(fā)展。

4.2引入第三方私人征信機(jī)構(gòu)

4.2.1 我國(guó)第三方私人征信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

P2P平臺(tái)雖然發(fā)展火爆，但壞賬、跑路等詞語(yǔ)卻是P2P身上難以摘掉的標(biāo)簽。P2P平臺(tái)要增加其風(fēng)控能力調(diào)查借款人的信用，就不得不與其他信用機(jī)構(gòu)合作，只因無(wú)法接入央行的征信系統(tǒng)。P2P的合作機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是無(wú)奈之舉。借款人管理不善，壞賬重復(fù)抵押，惡意欺詐導(dǎo)致了另一個(gè)等因素的影響，甚至?xí)绊懙秸麄€(gè)平臺(tái)的正常運(yùn)行，所以在努力提高風(fēng)險(xiǎn)控制決策當(dāng)前的P2P平臺(tái)。此前曾有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為央行的征信系統(tǒng)接入盡快，但央行征信系統(tǒng)目前只提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，P2P公司無(wú)法從央行征信系統(tǒng)的有效支持。一個(gè)P2P公司內(nèi)部人士表示，因?yàn)橄到y(tǒng)無(wú)法查詢央行信用，他們可以使用它們來(lái)檢查借款人的信用信息，其他小額貸款公司合作。但這種間接的方式不僅費(fèi)時(shí)查詢，但有一個(gè)缺點(diǎn)，如果借款人違約，尾盤(pán)在一個(gè)平臺(tái)上，他們的行為將不被納入征信系統(tǒng)，也不會(huì)等P2P平臺(tái)形成了一個(gè)警告。

除了引入市場(chǎng)的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和信用機(jī)構(gòu)，也是業(yè)內(nèi)人士建議建立專(zhuān)門(mén)的中心，為P2P行業(yè)的信貸。因?yàn)閿?shù)據(jù)是每家公司的核心資產(chǎn)，還有做，你要實(shí)現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)的可行性，共享信貸機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)并不高，所以建議率領(lǐng)的中國(guó)協(xié)會(huì)，征信中心的銀行凈貸款引導(dǎo)建立P2P征信中心平臺(tái)可以通過(guò)征信中心查詢借款人的信息，并支付從信用卡中心購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的信用報(bào)告。與此同時(shí)，大量的原始數(shù)據(jù)現(xiàn)在都分散在金融機(jī)構(gòu)，司法機(jī)關(guān)，工商，稅務(wù)，水電等部門(mén)，這是不容易想要得到這些數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致缺乏數(shù)據(jù)支持大數(shù)據(jù)和依賴(lài)于信用。它建議相關(guān)部門(mén)可以建立各部門(mén)關(guān)于建立以實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制的基礎(chǔ)上，涵蓋了全系列的個(gè)人信貸，稅收，司法和保險(xiǎn)信息。4.2.2第三方私人征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)比較。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10.99%的速度增長(zhǎng)，全年累計(jì)成交量高達(dá)2528億元，2013年該行業(yè)的快速發(fā)展催生了迫切需要的信貸10.99％的平均每月增長(zhǎng)速度，但我們不完美的信用體系建設(shè)，信用缺失的文化已經(jīng)成為一個(gè)重要的問(wèn)題借記卡和信用卡網(wǎng)絡(luò)，P2P網(wǎng)貸增長(zhǎng)緩慢提行業(yè)的信譽(yù)，投資者的信心在信用債投資不足。信用行業(yè)是信貸業(yè)務(wù)的基石，貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)也很關(guān)鍵。完善的信用體系將有助于改善信用環(huán)境，人們關(guān)注自己的信用記錄;幫助識(shí)別P2P平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，分級(jí)定價(jià)，低質(zhì)量的借款人的交易成本;加快信貸流程，提高交易效率。

有效地幫助平臺(tái)，了解系統(tǒng)的基本信息必須借用信用記錄組，償還債務(wù)的貸款申請(qǐng)創(chuàng)紀(jì)錄的水平，從而減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，防止“老賴(lài)”，“過(guò)度負(fù)債”組;更好的數(shù)據(jù)的質(zhì)量，可靠的高。在不足之處：首先，接入系統(tǒng)需要提供平臺(tái)端的數(shù)據(jù)，平臺(tái)方的數(shù)據(jù)保護(hù)方面的考慮。其次，缺乏數(shù)據(jù)的完整性，官方信貸機(jī)構(gòu)通常有一個(gè)信用記錄大多是做生意的銀行信貸客戶，信用記錄更多的人是空的。第三，更嚴(yán)格的審查程序，數(shù)據(jù)格式和質(zhì)量要求會(huì)在門(mén)口很多小平臺(tái)。4.3建立征信監(jiān)管體系

4.3.1 對(duì)第三方征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管作用

借貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)和其他的互聯(lián)網(wǎng)存在立法滯后和金融監(jiān)管不到位等問(wèn)題，中國(guó)應(yīng)加快與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融法律制度的建設(shè)，首先在立法中應(yīng)明確貸款的P2P網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識(shí)的形式，只要指定明確的具體的監(jiān)管部門(mén)，它可以進(jìn)一步提供特定的功能，明確責(zé)任。此外，金融業(yè)在中國(guó)是高度管制的行業(yè)，牌照稀缺，當(dāng)局建議降低金融牌照的門(mén)檻，讓P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的金融創(chuàng)新企業(yè)通過(guò)合法手段改變自己的身份。同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司以制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及進(jìn)入壁壘，形成了明顯的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，一把尺子P2P網(wǎng)絡(luò)可以調(diào)節(jié)貸款經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)更加規(guī)范，透明，陽(yáng)光，促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展。4.3.2監(jiān)督的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的個(gè)人信用制度 完善的第三方擔(dān)保機(jī)制。目前，大多數(shù)的平臺(tái)，以獲得投資者的信任，先后引進(jìn)了第三方作為擔(dān)保，但擔(dān)保方與P2P平臺(tái)主要力量薄弱或缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｕ腺Y格進(jìn)行合作，不能真正保障投資者的利益。因此，我們應(yīng)該保證人資格嚴(yán)格審查。所有公司投資平臺(tái)應(yīng)該具有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的擔(dān)保頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格并連續(xù)獲得監(jiān)管部門(mén)的審查。此外，監(jiān)管部門(mén)可能會(huì)對(duì)一些獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，以鼓勵(lì)P2P平臺(tái)，積極探索多種安全模式。近日，有國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和托管合作的新模式開(kāi)辟了新的可能性。在第三方托管和第三方擔(dān)保完美的情況下，也能夠確保資金不會(huì)沉積在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，那么監(jiān)管應(yīng)該著眼于第三方平臺(tái)的資金沉淀。具體可以采取以下方法：第一，制定法規(guī)規(guī)范系統(tǒng)的安全性和第三方支付機(jī)構(gòu)，明確既得利益資金運(yùn)行安全;第二，第三方支付平臺(tái)支付必要保證金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立客戶準(zhǔn)備金繳納擔(dān)保基金或保險(xiǎn)制度;第三，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，專(zhuān)有賬戶跟蹤沉淀資金監(jiān)管，商業(yè)銀行明確的監(jiān)管義務(wù)的繼續(xù)。4.4 完善立法，建立失信懲戒機(jī)制 4.4.1 加快征信方面法規(guī)的建立

信用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是依托開(kāi)展，在本質(zhì)上，雖然它是一個(gè)金融活動(dòng)，但由于該網(wǎng)站是不是金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。因此，無(wú)論是目前正在研制的“放貸人條例”或相關(guān)政策利率，盡快制定和完善具體的法律，法規(guī)和政策體系的P2P信用貸款平臺(tái)是必不可少的。4.4.2形成個(gè)人失信懲戒機(jī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的核心價(jià)值就是利用信用信息的大數(shù)據(jù)技術(shù)分析。應(yīng)當(dāng)指出，它是在確定信用交易成本的一個(gè)重要因素。信用信息的收集，共享，處理和應(yīng)用，以及懲戒失信的機(jī)制，從健全社會(huì)信用體系是分不開(kāi)的。它應(yīng)該為人們提供真正的，全面的信用信息，在此之前，大數(shù)據(jù)技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。中國(guó)應(yīng)積極培育網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)，鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，拓寬個(gè)人信用信息收集渠道。結(jié)論

凈貸款實(shí)際上是民間借貸的一種新形式，民間借貸是小型的開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò)性能。如同所有的新事物，從誕生全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這種貸款模式一直持懷疑和爭(zhēng)議。當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以不同的方式，行業(yè)洗牌已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題。凈借款如果你想獲得更多的發(fā)展空間，需要重建的法律法規(guī)，行業(yè)規(guī)則，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面。尤其是工業(yè)的需求不斷加強(qiáng)自律誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)者，規(guī)范運(yùn)作，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，有效防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展的軌道。參考文獻(xiàn) 李俊麗;王家傳;美國(guó)個(gè)人征信體系的經(jīng)驗(yàn)及其借鑒[J];濟(jì)南金融;2006年08期 黃麗萍;商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策研究[J];哈爾濱金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào);2009年02期 賈有姣;信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J];征信;2009年05期 曹永華;劉朋峰;國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J];湖北農(nóng)村金融研究;2006年06期 姜磊,姜明輝,劉玉山,楊唯一;中國(guó)個(gè)人征信體系對(duì)美國(guó)經(jīng)驗(yàn)借鑒研究[J];商業(yè)研究;2005年12期 6 司洋,武宗山;建立企業(yè)及個(gè)人征信體系淺析[J];金融理論與實(shí)踐;2003年08期 李俊麗;王家傳;美國(guó)個(gè)人征信體系的經(jīng)驗(yàn)及其借鑒[J];金融理論與實(shí)踐;2006年09期 陶浬;我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展的思考[J];審計(jì)與理財(cái);2006年12期 周青笛;轉(zhuǎn)型時(shí)期的個(gè)人征信體系構(gòu)建研究[J];湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版);2007年03期

10羅長(zhǎng)青;信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性度量模型的構(gòu)建及其應(yīng)用研究[D];湖南大學(xué);2012年 11 顧乾屏;商業(yè)銀行法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)模型研究[D];清華大學(xué);2009年 徐志春;我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè) 信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D];華中科技大學(xué);2012年

第四篇：征信體系建設(shè)名詞解釋

征信體系建設(shè)名詞解釋

文章來(lái)源：征信管理局

信用：以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷(xiāo)等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信：為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，實(shí)踐中表現(xiàn)為專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

征信體系：指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為借貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)。

征信機(jī)構(gòu)：指依法設(shè)立的專(zhuān)門(mén)從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它可以是一個(gè)獨(dú)立的法人，也可以是某獨(dú)立法人的專(zhuān)業(yè)部門(mén)，包括信用信息登記機(jī)構(gòu)（有公共和私營(yíng)，私營(yíng)信用信息登記公司在國(guó)際上也被稱(chēng)為征信局）、信用調(diào)查公司、信用評(píng)分公司、信用評(píng)級(jí)公司。

征信業(yè)務(wù)：又稱(chēng)信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報(bào)告）、信用調(diào)查、信用評(píng)分和信用評(píng)級(jí)。

信用記錄：又稱(chēng)信用查詢，是指征信機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個(gè)人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查：又稱(chēng)信用咨詢，指征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過(guò)信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式，了解和評(píng)價(jià)被調(diào)查對(duì)象信用狀況的活動(dòng)。

信用評(píng)分：是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)方法、根據(jù)中小企業(yè)和個(gè)人的還款記錄等信息對(duì)其信用狀況進(jìn)行的量化評(píng)價(jià)。

信用評(píng)級(jí)：又稱(chēng)資信評(píng)估、信用評(píng)估，是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)定量、定性的分析，以簡(jiǎn)單、直觀的符號(hào)標(biāo)示對(duì)大中型企業(yè)主體和企業(yè)債項(xiàng)未來(lái)償還能力的評(píng)價(jià)。

個(gè)人信用報(bào)告：個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行的關(guān)于借貸、賒銷(xiāo)的決策及其他有關(guān)活動(dòng)，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機(jī)構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專(zhuān)業(yè)的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機(jī)構(gòu)：指通過(guò)批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫(kù)的機(jī)構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機(jī)構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過(guò)數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對(duì)借款人進(jìn)行進(jìn)一步分析判斷。信用信息登記機(jī)構(gòu)由政府運(yùn)營(yíng)的稱(chēng)為公共征信機(jī)構(gòu)；由非政府機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的稱(chēng)為私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。公共征信機(jī)構(gòu)和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強(qiáng)制性的而后者是自愿的。

征信數(shù)據(jù)類(lèi)型：凡是有助于判斷借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的信息都應(yīng)當(dāng)是征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。就個(gè)人征信而言，征信機(jī)構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類(lèi)：一是身份識(shí)別信息，主要包括姓名、身份識(shí)別號(hào)碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負(fù)債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當(dāng)前負(fù)債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)和個(gè)人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)：向客戶提供信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，此外，征信機(jī)構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù)，包括信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

第五篇：構(gòu)建中國(guó)特色政府職責(zé)體系

構(gòu)建中國(guó)特色的政府職責(zé)體系

優(yōu)化政府職責(zé)體系，促使各級(jí)政府機(jī)構(gòu)更為合理、高效地履行職責(zé)，一直是堅(jiān)持和完善中國(guó)特色社會(huì)主義行政體制行動(dòng)框架中的一個(gè)重要板塊。歷經(jīng)長(zhǎng)期的改革實(shí)踐積累和理論提煉，尤其是黨的十八大以來(lái)，政府職責(zé)體系不斷優(yōu)化調(diào)整，邁入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

三個(gè)首次：新時(shí)代政府職責(zé)體系的新動(dòng)向

黨的十八大以來(lái)，廣受矚目的幾次重要會(huì)議及其綱領(lǐng)性文件，都對(duì)政府職責(zé)體系提出了一系列新要求。2013 年 11 月 12 日，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，第一次對(duì)中央與地方政府的職責(zé)作出了明確區(qū)分，即：加強(qiáng)中央政府宏觀調(diào)控職責(zé)和能力，加強(qiáng)地方政府公共服務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理、環(huán)境保護(hù)等職責(zé)。這一劃分，采取各有所強(qiáng)、而非簡(jiǎn)單的上下對(duì)口的方式，指明了各級(jí)政府需要“差序化”地發(fā)揮長(zhǎng)處及作用。

2018 年 2 月 28 日，黨的十九屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于深化黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革的決定》，第一次明確提出要解決“上下一般粗”的問(wèn)題，即必須抓緊解決一些領(lǐng)域中央和地方機(jī)構(gòu)職能上下一般粗、權(quán)責(zé)劃分不盡合理這一問(wèn)題。專(zhuān)門(mén)針對(duì)該問(wèn)題的解決思路則包括：科學(xué)設(shè)置中央和地方事權(quán)，理順中央和地方職責(zé)關(guān)系，更好發(fā)揮中央和地方兩個(gè)積極性，中央加強(qiáng)宏觀事務(wù)管理，地方在保證黨中央令行禁止前提下管理好本地區(qū)事務(wù)，合理設(shè)置和配置各層級(jí)機(jī)構(gòu)及其職能。這些指向明確的改革思路，在其后的黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案中得到了充分體現(xiàn)，政府職責(zé)體系的優(yōu)化工作開(kāi)始朝著更深層次推進(jìn)。

2019 年 10 月 31 日，黨的十九屆四中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于堅(jiān)持和完善中國(guó)特色社會(huì)主義制度 推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化若干重大問(wèn)題的決定》，明確提出將“權(quán)責(zé)清晰”作為體系建設(shè)要達(dá)到的重要標(biāo)準(zhǔn)，即構(gòu)建從中央到地方權(quán)責(zé)清晰、運(yùn)行順暢、充滿活力的工作體系。“權(quán)責(zé)清晰”位于第一位，它是職責(zé)和機(jī)構(gòu)體系實(shí)現(xiàn)運(yùn)行順暢的基礎(chǔ)，充滿活力則是這一體系運(yùn)轉(zhuǎn)得較為成熟后才會(huì)達(dá)到的良好狀態(tài)。以此為目標(biāo)，該文件還更加具體地提出了“兩加一減”的任務(wù)要求，即適當(dāng)加強(qiáng)中央在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、跨區(qū)域生態(tài)環(huán)境保護(hù)等方面事權(quán)，減少并規(guī)范中央和地方共同事權(quán)。

2020 年 10 月 29 日，黨的十九屆五中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》，將建設(shè)職責(zé)明確、依法行政的政府治理體系，列于加快轉(zhuǎn)變政府職能這一任務(wù)板塊中的首要位置。

近年來(lái)，政府職責(zé)體系不斷建立健全，取得了可觀的進(jìn)展。在開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程中，推進(jìn)優(yōu)化政府職責(zé)體系這一工作會(huì)得到接續(xù)延展，作為實(shí)現(xiàn)一系列重要目標(biāo)的硬件保障。只有打造出一個(gè)更加精良的政府職責(zé)體系，實(shí)現(xiàn)中央到地方的各層級(jí)政府更加順暢、有效地協(xié)力應(yīng)對(duì)公共事務(wù)，才能夠達(dá)成國(guó)家治理效能得到新提升這一“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要目標(biāo)，以及國(guó)家行政體系更加完善、政府作用更好發(fā)揮、行政效率和公信力顯著提升等一系列子目標(biāo)。

構(gòu)建中國(guó)特色的梯度式職責(zé)體系

根據(jù)中央政府、省政府、市政府、區(qū)縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府這五層級(jí)政府的現(xiàn)有劃分，并結(jié)合各個(gè)職責(zé)領(lǐng)域本身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，我們可以按照“領(lǐng)域—層次”的雙維度統(tǒng)籌方法，來(lái)依次展開(kāi)職責(zé)內(nèi)容的配置規(guī)劃，形成“梯度式職責(zé)體系”。

這里所說(shuō)的“梯度式職責(zé)體系”，是在充分考慮到現(xiàn)實(shí)情況、穩(wěn)妥解決“上下一般粗”問(wèn)題的前提下，強(qiáng)調(diào)事權(quán)、職責(zé)和利益的合理“歸位”與實(shí)際“確認(rèn)”，而非線性地認(rèn)為應(yīng)該根據(jù)政府層級(jí)的遞進(jìn)關(guān)系、職責(zé)內(nèi)容口徑就需要由寬到窄或由窄到寬，即不會(huì)呈現(xiàn)出一個(gè)梯形或倒梯形這種另類(lèi)化的“對(duì)口對(duì)齊”職責(zé)構(gòu)建模式。具體而言，“梯度式職責(zé)體系”的設(shè)計(jì)思路包括：

一是“職責(zé)歸位”，每一級(jí)政府都有一份自己的職責(zé)目錄和手冊(cè)。按照職責(zé)本身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、現(xiàn)實(shí)需求、歷史沿革、條件支撐等要素，將現(xiàn)有的各項(xiàng)職責(zé)分別歸類(lèi)為共有職責(zé)、各有職責(zé)，即確定哪些職責(zé)是所有層級(jí)政府所共同擁有的、哪些職責(zé)是部分層級(jí)政府所共同擁有的、哪些職責(zé)是單一層級(jí)政府所獨(dú)自擁有的。每一級(jí)政府作為一個(gè)梯度，職責(zé)范圍就是梯度長(zhǎng)度，具體視實(shí)際情況有短有長(zhǎng)。各級(jí)政府的梯度范圍疊加在一起，如同各種尺寸的書(shū)疊在一起，由于厚薄、大小不一，顯然并不會(huì)整齊一致。這樣的一個(gè)職責(zé)和機(jī)構(gòu)體系，可能不符合我們對(duì)政府的傳統(tǒng)“審美”和慣性認(rèn)知，但卻是對(duì)真實(shí)情況的反映。

二是“層級(jí)鏈接”，構(gòu)建不同層級(jí)政府之間的多樣化協(xié)作關(guān)系。職責(zé)的各歸其類(lèi)、各歸其位只是一種人為的靜態(tài)劃分，將職責(zé)事項(xiàng)布置于各個(gè)政府層級(jí)。欲使其合理高效地得到履行，還需梳理好政府間的協(xié)同履責(zé)關(guān)系。全部層級(jí)政府的共有職責(zé)、單一層級(jí)政府的獨(dú)有職責(zé)如何履行，已有豐富的歷史經(jīng)驗(yàn)、域外做法可供汲取。對(duì)于部分層級(jí)政府的共有職責(zé)，有時(shí)需跳出過(guò)去的連續(xù)性思維，構(gòu)造“跳躍式”的層級(jí)搭配及互動(dòng)鏈條。比如，在“中央—省—市—區(qū)縣—鄉(xiāng)鎮(zhèn)”各層級(jí)之間，既可以存在著“中央—省—市”“省—市—區(qū)縣”“市—區(qū)縣”“區(qū)縣—鄉(xiāng)鎮(zhèn)”這樣的連續(xù)性三層次、兩層次共有職責(zé)，也可以根據(jù)現(xiàn)實(shí)治理需求配置出“中央—市—區(qū)縣”“省—區(qū)縣”“市—鄉(xiāng)鎮(zhèn)”這樣的跳躍式共有職責(zé)，進(jìn)而形成真正“錯(cuò)落有致”的職責(zé)配置多維空間化形態(tài)。從上至下，既允許“一對(duì)多”、又允許“多對(duì)一”，既可以“連續(xù)對(duì)”、也可以“跨著對(duì)”。顯然，要啟動(dòng)并推進(jìn)這項(xiàng)工程，還需推出一整套更具改革魄力、更加新穎的體制機(jī)制安排，以及一系列新型的配套措施。

三是基于容量平衡的考慮，適度控制下級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于“額外”職責(zé)的承載負(fù)荷。通過(guò)明晰各個(gè)下級(jí)機(jī)構(gòu)的工作屬性、內(nèi)容與“額外”公共事務(wù)的交疊程度，厘清緊密合作與臨時(shí)協(xié)助的邊界，讓真正有關(guān)聯(lián)、有助益的那一部分下級(jí)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)。而非一味地“求大求全”，不加區(qū)分地將任何主題的工作任務(wù)都全部分發(fā)給所有下級(jí)機(jī)構(gòu)。

四是嘗試設(shè)計(jì)并運(yùn)用“職責(zé)協(xié)議書(shū)”這一方式，規(guī)范上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。下級(jí)機(jī)構(gòu)可通過(guò)與上級(jí)機(jī)關(guān)簽訂“職責(zé)協(xié)議書(shū)”或類(lèi)似的制度化文本，提前約定履責(zé)的內(nèi)容、方式、時(shí)限、成本分?jǐn)偂⒖?jī)效認(rèn)定等關(guān)鍵條款，一事一議一簽。通過(guò)建立起規(guī)則化的“投入—回饋”正向激勵(lì)機(jī)制，能夠切實(shí)限定下級(jí)機(jī)構(gòu)的資源投入額度，且使得上下級(jí)機(jī)構(gòu)間的權(quán)責(zé)匹配、利益分享更加“名實(shí)相符”，從而有力提升縱向間政府協(xié)作履責(zé)的精細(xì)化水準(zhǔn)。

中國(guó)的政府職責(zé)體系別具一格、自成一體，源源不斷地為現(xiàn)有政府理論提供了新概念、新想法、新知識(shí)。可以說(shuō)，中國(guó)政府職責(zé)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)模式正處于蛻變升華、邁向煥然一新的醞釀期。從轉(zhuǎn)變政府職能的中國(guó)敘事中提煉出中國(guó)方案、形成中國(guó)貢獻(xiàn)，值得期待。