第一篇：個人征信體系的建立

個人征信體系的建立

現代市場經濟不僅是法治經濟, 而且是信用經濟。信用是市場經濟的實質和內在要求。沒有信用，就沒有秩序；沒有信用，就沒有市場，經濟活動就難以健康發展。當前，我國正在致力于現代市場經濟建設，經濟活動也在有序的進行。我們知道，經濟活動的基本行為是交易，而交易順利實現的前提是交易參與者都誠實守信。然 而，信息的不對稱是人類交易活動中難以克服的基本難題，有的交易者便利用這一難題采取機會主義行為，以欺詐的手段、損害他人利益來謀取自身利益的最大化。因此，一個適應現代市場經濟發展的個人征信體系應運而生。

個人征信系統又稱消費者信用信息系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。隨客戶要求提高，個人征信系統的數據已經不局限于信用記錄等傳統運營范疇，注意力逐漸轉提供社會綜合數據服務的業務領域中來。個人征信系統含有廣泛而精確的消費者信息，可以解決顧客信息量不足對企業市場營銷的約束，幫助企業以最有效的、最經濟的方式接觸到自己的目標客戶，因而具有極高的市場價值，個人征信系統應用也擴展到直銷和零售等領域。在美國個人征信機構的利潤有三分之一是來自直銷或數據庫營銷，個人征信系統已被廣泛運用到企業的營銷活動中。

建設個人征信體系具有以下現實意義：一是調查驗證他人的信用，使賒銷、信貸活動中的授信方能夠比較充分地了解信用申請人的真實資信狀況和如期還款能力；通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對稱的困境，從而約束市場交易各方的行為，使授信方的風險降到最低。

二是節約交易成本。征信是由專門的征信機構負責對個人的信用狀況進行調查評定，專業征信機構的出現是社會分工的必然結果，有利于提高社會運行的效率，節約單筆信用交易的成本，減少社會和個人時間成本。

三是個人征信系統的完善還起到對失信者的懲戒及提高社會信用觀念的作用。由于征信機構掌握的信用信息覆蓋面廣，信用結果的傳播速度也快，失信懲罰機制的作 用能得到最大限度的發揮，使個人認識到守信的重要，失信獲得的利益是暫時的，而經濟懲罰則是長期的、廣泛的。征信還可以起到一種無形的導向作用，使信用變 成一種潛在的經濟資源，信用報告可以成為政府、企業或個人進入信用社會的一種資格證明，成為從事契約活動的通行證，從而對個人的行為起到制約和規范的作 用，提高全社會的信用觀念。

當前，我國正在大力推進現代市場經濟建設，在這波瀾壯闊的偉大工程中，包括征信體系建設在內的信用體系建設是題中應有之義。但是，征信體系建設基礎性的制度環境遠不如歐美國家完善。一方面，社會信任基礎薄弱。改革開放之前，我國開展了一場長達十年的“文化大革命”，許多優秀的傳統文化被拋棄，社會信任機制遭到極大扭曲。進入經濟轉軌以來，政治和法律逐步為商品經濟、市場經濟正名，人們進入了一個新的商業時代，但由于信任機制未能及時建立，市場經濟重要的道德基礎——契約道德缺乏，商業交易中的相互欺詐等失信行為猖獗，一些正式部門和個人，利用手中的權力設租尋租，謀取部門和個人利益，損害了其公信力。另一方面，法治基礎薄弱。受傳統封建社會的影響，我國法治思想的民眾基礎比較脆弱，盡管改革開放以來，我國政府不斷推進法制建設，大力倡導和建設法制社會，但促使人們講信用的基礎的法律制度如私有產權保護、公務員管理方面的法律才建立不久，且執行起來困難重重，所以征信制度的推進還任重道遠。

建立高度的社會信用，加強法制建設，是今后我國建設征信體系的十分重要的制度基礎，也是國外經驗對我們的重要啟示。在信用發達的歐美國家，都有關于個人信用征信的完善的法律法規，如美國的《公平信用報告法》、《公平信用和貸記卡披露法》、《公平信用結賬法》等相關的征信法規給征信機構明確了業務和職責以及風險，從而促進了信用市場的擴大，也降低了整體經濟成本和風險。我們應借鑒發達國家的先進立法經驗，積極推進我國征信立法工作，制定全國性的個人信用管理法律。

從世界各國建立個人信用制度的做法看，個人信用體系建立都是在政府的領導和推動下進行的。在現階段，根據我國的國情和建立個人信用體系的要求，發揮政府主導作用是一種必然選擇，政府的調控能力和動用資源的能力最大，要在短時間內建立個人信用體系，尤其是征集信息數據，如果沒有政府的權力做基礎，是無法完成這一艱巨工作的。因為征信數據的采集可能會涉及金融、財政、工商、稅務、公安等多個部門，跨部門的協調和征集工作，只有政府出面不可。

提高個人的信用意識，加強誠信教育，完善失信懲罰制度。市場經濟主體是選擇守信還是失信取決于成本收益分析，我國 目前的情況就是失信的收益遠大于其成本。因此我們應采取措施增加失信成本使其高于失信收益，從而減少甚至杜絕失信行為。通過加強法制制約，用法律明確規定 對不同的失信行為給予輕重不一的處罰，把失信者的失信行為擴大為失信者與全社會的矛盾，對失信者產生強大的約束力和威懾力。再輔之以道德教化和輿論監督，讓人們逐漸認識到信用不僅僅是一種美德，而且是一種資源。守信者將獲得種種收益，享受生活的便利；失信者將面臨道德、輿論的譴責和嚴厲的經濟制裁。從而使 誠信成為人們推崇的道德品質，逐步建立“誠實得實惠，失信受懲罰”的良好社會風尚。

2005年7月1日起，央行力推的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯網。2005年年底，我國所有商業銀行和部分有條件的農村信用社將聯合起來，實現個人信用信息的共享。個人信用體系的建立是社會經濟發展到一定階段的產物，需要一個漸進過程，不可能一蹴而就，西方國家構建個人信用體系用了100多年的時間。我國在個人征信體系建設的道路上已經跨出了戰略性的一步，相信隨著我國個人信用信息數據庫的不斷完善，以及相關法律法規的頒布，信用體系的建設必將為我國經濟的穩定持續發展起到重要的推動作用，并在我國參與全球競爭過程中提升國家的綜合實力。

第二篇：建立企業及個人征信體系析

建立企業及個人征信體系析

銀行信貸登記咨詢系統是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機構辦理信貸業務的媒介，使用現代化通信和計算機網絡技術，連接各級金融機構信貸信息登記咨詢的計算機網絡系統。建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信體系，對規范借款人信用行為，實現信貸業務的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當前建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信體系已具備了條件。

1.銀行信貸登記咨詢系統自1999年在全國范圍內運行至今，通過不斷升級，逐步完善了系統的各項功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信系統奠定了技術基礎。

2.系統聯結的各個使用部門在《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）的基礎上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信系統提供了制度保障。

3.培訓和鍛煉了一大批系統的操作和維護人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信系統奠定了人員基礎。

4.銀行信貸登記咨詢系統運行至今，系統數據庫中已存儲了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信系統奠定了數據基礎。

目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信體系的因素主要有：

1.法規制度方面：現行的法規制度對保障系統數據的真實性、及時性、完整性不夠完善。一是《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）中對借款人辦理貸款卡提供的有關資料規定不夠嚴密，容易

給借款人辦卡時提供虛假的驗資報告等資料以可乘之機；二是對借款人申領貸款卡時提供的有關資料的真實性、完整性審核方面無法可依；目前，人民銀行為企業辦理貸款卡一般是按照企業提供的資產、負債情況進行信息錄入，至于資料是否真實完整，人民銀行無法掌握。三是部分企業借改制之機重新辦理營業執照和機構代碼，導致系統產生的借款人貸款卡編碼不能保證惟一，借款人的所有信用信息不能在同一個貸款卡號下真實地反映出來，影響了系統數據的真實性；四是從對該系統的專項審計結果來看，由于缺乏有效的法規制度來約束借款人及時參加貸款卡年審，導致借款人貸款卡年審率較低，造成系統數據庫中借款人的財務報表、基本概況等信息不能及時更新，嚴重影響了系統數據的及時性。

2.組織管理方面。目前，該系統由人民銀行統計部門負責管理，而建立確保系統數據的真實性、完整性、及時性，不僅需要人民銀行負責對系統程序的開發和維護管理等，更需要社會各個職能部門的共同參與，如辦理營業執照的工商管理部門、辦理機構代碼的技術監督部門、系統聯結的各家商業銀行等，這些職能部門之間的協調，需要一個專門的職能部門來支持。

基于上述，這里提出建立和完善以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信體系的幾點設想。

1.成立專職的銀行信貸登記咨詢系統管理部門，全面負責系統的開發、推廣、應用和維護工作，并依據有關法律，對借款人辦理及年審貸款卡時提供的資料的真實性進行審核，對提供虛假資料的借款人進行處罰。同時，通過系統中提供的有關數據，對借款人的信用等級進行評定，并向社會公布，以提高全社會的信用度，增強企業信譽觀念。

2.進一步完善借款人財務監督機制，確保系統登錄的借款人有關信息的真實性。系統所獲取的信息資料的準確真實與否取決于借款人在辦理和年審貸款卡時提供的財務報表的真實程度

。因此，要建立嚴密的企業財務監督機制，督促企業財務人員真實地編制企業財務報表，保證系統錄入信息的真實性和完整性。

3.進一步完善對借款人信用等級評定方面的法律法規。目前系統聯結的各家商業銀行按照自己的評級方法和標準，對借款人進行信用度評定，導致了對企業信用度評定的不統一，容易

造成對借款人信用度評定的不準確而引起借款人與銀行業的糾紛。同時，不利于商業銀行培育優質信貸客戶，打擊逃廢銀行債務行為。隨著銀行信貸登記咨詢系統在全國范圍內的聯網運行，系統的管理部門可以利用

系統所掌握的借款人各方面的信息，依據有關法律，對借款人的信用等級進行統一評定。

4.加強銀行信貸登記咨詢系統與政府其他職能部門的系統聯網工作，形成一種有效約束企業不守信用行為的社會制約機制。一是與技術監督部門及工商管理部門聯網，確保借款人貸款卡號及營業執照的惟一性，從而保證系統數據的真實、完整和及時；二是與稅務部門聯網，給信用好的企業在稅收上以優惠政策，激勵借款人增強信用觀念。

銀行信貸登記咨詢系統是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機構辦理信貸業務的媒介，使用現代化通信和計算機網絡技術，連接各級金融機構信貸信息登記咨詢的計算機網絡系統。建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信體系，對規范借款人信用行為，實現信貸業務的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當前建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信體系已具備了條件。

1.銀行信貸登記咨詢系統自1999年在全國范圍內運行至今，通過不斷升級，逐步完善了系統的各項功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信系統奠定了技術基礎。

2.系統聯結的各個使用部門在《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）的基礎上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信系統提供了制度保障。

3.培訓和鍛煉了一大批系統的操作和維護人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信系統奠定了人員基礎。

4.銀行信貸登記咨詢系統運行至今，系統數據庫中已存儲了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信系統奠定了數據基礎。

目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信體系的因素主要有：

1.法規制度方面：現行的法規制度對保障系統數據的真實性、及時性、完整性不夠完善。一是《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）中對借款人辦理貸款卡提供的有關資料規定不夠嚴密，容易

給借款人辦卡時提供虛假的驗資報告等資料以可乘之機；二是對借款人申領貸款卡時提供的有關資料的真實性、完整性審核方面無法可依；目前，人民銀行為企業辦理貸款卡一般是按照企業提供的資產、負債情況進行信息錄入，至于資料是否真實完整，人民銀行無法掌握。三是部分企業借改制之機重新辦理營業執照和機構代碼，導致系統產生的借款人貸款卡編碼不能保證惟一，借款人的所有信用信息不能在同一個貸款卡號下真實地反映出來，影響了系統數據的真實性；四是從對該系統的專項審計結果來看，由于缺乏有

效的法規制度來約束借款人及時參加貸款卡年審，導致借款人貸款卡年審率較低，造成系統數據庫中借款人的財務報表、基本概況等信息不能及時更新，嚴重影響了系統數據的及時性。

2.組織管理方面。目前，該系統由人民銀行統計部門負責管理，而建立確保系統數據的真實性、完整性、及時性，不僅需要人民銀行負責對系統程序的開發和維護管理等，更需要社會各個職能部門的共同參與，如辦理營業執照的工商管理部門、辦理機構代碼的技術監督部門、系統聯結的各家商業銀行等，這些職能部門之間的協調，需要一個專門的職能部門來支持。

基于上述，這里提出建立和完善以銀行信貸登記咨詢系統為主體的企業及個人征信體系的幾點設想。

1.成立專職的銀行信貸登記咨詢系統管理部門，全面負責系統的開發、推廣、應用和維護工作，并依據有關法律，對借款人辦理及年審貸款卡時提供的資料的真實性進行審核，對提供虛假資料的借款人進行處罰。同時，通過系統中提供的有關數據，對借款人的信用等級進行評定，并向社會公布，以提高全社會的信用度，增強企業信譽觀念。

2.進一步完善借款人財務監督機制，確保系統登錄的借款人有關信息的真實性。系統所獲取的信息資料的準確真實與否取決于借款人在辦理和年審貸款卡時提供的財務報表的真實程度

。因此，要建立嚴密的企業財務監督機制，督促企業財務人員真實地編制企業財務報表，保證系統錄入信息的真實性和完整性。

3.進一步完善對借款人信用等級評定方面的法律法規。目前系統聯結的各家商業銀行按照自己的評級方法和標準，對借款人進行信用度評定，導致了對企業信用度評定的不統一，容易

造成對借款人信用度評定的不準確而引起借款人與銀行業的糾紛。同時，不利于商業銀行培育優質信貸客戶，打擊逃廢銀行債務行為。隨著銀行信貸登記咨詢系統在全國范圍內的聯網運行，系統的管理部門可以利用

系統所掌握的借款人各方面的信息，依據有關法律，對借款人的信用等級進行統一評定。

4.加強銀行信貸登記咨詢系統與政府其他職能部門的系統聯網工作，形成一種有效約束企業不守信用行為的社會制約機制。一是與技術監督部門及工商管理部門聯網，確保借款人貸款卡號及營業執照的惟一性，從而保證系統數據的真實、完整和及時；二是與稅務部門聯網，給信用好的企業在稅收上以優惠政策，激勵借款人增強信用觀念。

第三篇：淺議征信體系的建立和完善

一、引言在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。

假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。

乙方履約違約甲方履約10，10-5，12違約12，-50，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰略選擇都是違約。這時沒有交易發生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。

現在我們設想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。

但是現實生活中的情況遠比這個博弈模型復雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態。

現實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質量的問題。設想一下，如果信息是由交易的關聯方發布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發布者會從他自己的利益出發，選擇性地公布信息甚至發布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關聯方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關系重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。

征信體系可以協助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構執行，畢竟他不是執法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經濟得以健康發展。

三、我國的現狀

（一）信用缺失的表現及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經相當嚴重，主要表現在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生；企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產權，等等。這些狀況給經濟運行帶來了嚴重的后果。

首先，它嚴重擾亂了市場經濟秩序，已成為國民經濟健康肌體上的毒瘤。一

第四篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關鍵詞：征信體系信用缺失社會信用體系

一、引言在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰略選擇都是違約。這時沒有交易發生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。現在我們設想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。但是現實生活中的情況遠比這個博弈模型復雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態。現實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質量的問題。設想一下，如果信息是由交易的關聯方發布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發布者會從他自己的利益出發，選擇性地公布信息甚至發布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關聯方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關系重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構執行，畢竟他不是執法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經濟得以健康發展。

三、我國的現狀

（一）信用缺失的表現及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經相當嚴重，主要表現在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生；企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產權，等等。這些狀況給經濟運行帶來了嚴重的后果。首先，它嚴重擾亂了市場經濟秩序，已成為國民經濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠遠超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內失信行為的蔓延和信用環境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。第二，信用的嚴重缺失導致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發生，使交易者不得不非常謹慎。有些企業甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結算方式，交易方式向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經濟的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風險。大量數據顯示，很多企業以改制、破產等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風險。

（二）現階段的發展近幾年，全國有些地方和部門已經開始探索建設信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經從1999年開始對個人的信用體系進行了試點，2000年7月1日，上海市個人信用聯合征信數據庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯合征信體系的網站已經開通，當年年底，其覆蓋人群已經達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領域。2002年3月28

第五篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關鍵詞：征信體系信用缺失社會信用體系

一、引言在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰略選擇都是違約。這時沒有交易發生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。現在我們設想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。但是現實生活中的情況遠比這個博弈模型復雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態。現實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質量的問題。設想一下，如果信息是由交易的關聯方發布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發布者會從他自己的利益出發，選擇性地公布信息甚至發布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關聯方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關系重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構執行，畢竟他不是執法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經濟得以健康發展。

三、我國的現狀

（一）信用缺失的表現及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經相當嚴重，主要表現在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生；企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產權，等等。這些狀況給經濟運行帶來了嚴重的后果。首先，它嚴重擾亂了市場經濟秩序，已成為國民經濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠遠超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內失信行為的蔓延和信用環境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。第二，信用的嚴重缺失導致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發生，使交易者不得不非常謹慎。有些企業甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結算方式，交易方式向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經濟的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風險。大量數據顯示，很多企業以改制、破產等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風險。

（二）現階段的發展近幾年，全國有些地方和部門已經開始探索建設信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經從1999年開始對個人的信用體系進行了試點，2000年7月1日，上海市個人信用聯合征信數據庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯合征信體系的網站已經開通，當年年底，其覆蓋人群已經達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領域。2002年3月28日，上海市又開通運行了國內第一個以企業信用信息為專門采集內容的企業聯合征信系統，這也是目前上海地區規模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業征信系統。目前這些系統運作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業不良行為警示系統，廣東汕頭社會信用信息網也已載入全市10萬多家企業的信用信息。近期，央行提出將加快全國統一的企業和個人基礎信用信息數據庫建設，形成覆蓋全國的基礎信

用信息查詢網絡。系統建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務，并依法逐步向其他具備合格資質的征信機構和其他具有合法使用目的的機構開放。與此同時，央行將加強征信法制建設，包括征信業管理法規和關于政務、企業信息披露及個人隱私保護的法規。同時央行還將加強征信行業標準化建設工作，目的是為各征信系統建設提供支持與服務，為各部門建立的信息系統實現互聯互通、信息共享及信息安全奠定基礎。總體來說，我國在這方面還處于起步階段，所以，了解發達國家信用制度的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經驗。

四、國外的做法從一些發達市場經濟國家的經驗看，一般都建立起了比較完善的社會信用制度，這些國家在社會信用體系建設的基本內涵方面沒有根本的區別，但各國國情 和立法傳統等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國為代表的模式，另一種是以歐洲大陸國家為代表的模式。由于美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業最發達的國家，所以，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。

（一）相關法律體系的建立是信用行業健康發展的基礎。第二次世界大戰后，隨著經濟的迅速發展，美國信用交易的規模不斷擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展，征信數據和服務方式等方面不可避免地產生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權問題。鑒于信用市場的發展狀況，有關方面對國會出臺信用管理相關法律提出了強烈要求，于是，在20世紀60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了以《公平信用報告法》為核心的一系列法律。這些法律構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環境，而且幾乎每一項法律都隨著經濟發展狀況的變化進行了若干次修改。在美國生效的信用管理相關的基本法律中，直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。因此，商業銀行、金融機構、房產、消費者資信調查、商賬追收等行業受到了直接和明確的法律規范與約束，而對征信行業中企業資信調查和市場調查行業則沒有相應的法律法規的約束。《公平信用報告法》是規范信用報告行業的基本法。該法所規范的主體是“消費者報告機構”和“消費者信用報告的使用者”。該法規定，消費者有權充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據，消費者具有對不實負面信息的申訴權利。對于消費者資信調查機構，最重要的規范是限制了消費者資信調查報告使用和傳播的范圍。法律規定，當事人有權取得自身的資信調查報告和復本，其他合法使用消費者資信調查報告的機構或個人必須符合下列條件，否則即使當事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業務需要有關；(5)奉法院的命令或有聯邦大陪審團的傳票。對于消費者資信調查報告中的負面信用信息，法律規定在指定的年限后，可以在資信調查機構的調查報告中予以刪除。該法案對負面信用信息保存年限的規定是：破產記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。對信用狀況判別的主要依據是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信 用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關消費者個人信息的使用做出了明確規定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇— 比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業的發展產生很大影響。該項法律規定，金融機構必須向消費者告知它想同第三方共享的有關消費者的信用信息；讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構有權將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構“出售”消費者的個人金融信息。《格雷姆—里奇—比利雷法》的頒布意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高(以前金融機構的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意)，但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。

（二）信用中介服務機構在信用體系中發揮重要作用。完善的信用制度必須有健全的信用服務機構作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構。在個人資信服務領域，全國有1000多家當地或地區的信用局(credit bureau)為消費者服務，但這些信用局中的絕大多數或者附屬于Equifax，Expefian／TRW和Trans Union等三家全國最為主要的信用報告服務機構，或者與這三家公司保持業務上的聯系，這三家公司都建有覆蓋全國范圍的數據庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內容：個人信息(如姓名、住址、社會保障號碼、工作狀況)、信用歷史、查詢情況(放款人、保險人等其他機構的查詢情況)和公共記錄(來自法院的破產情況等)；在企業征信領域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構。鄧白氏建有自己的數據庫，該數據庫涵蓋了超過全球5700萬家企業的信息；在資信評級行業，目前美國國內主要有穆迪投資者服務公司(Moody)、標準普爾公司(Standard and poor’s)、菲奇公司(Fitch)和達夫公司(Duff&phelps)，它們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標準普爾兩家公司在資信評級業的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發達，而且并未因信用交易額的擴大帶來更多的信用風險，發達的信用中介服務機構在其中發揮了不可或缺的重要作用。美國的信用中介機構都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機構都是以一種核心業務(如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等)為主，同時提供咨詢和增值信息服務。在信用中介機構的發展過程中，隨著當地信用市場壁壘的消除和近年來信

息技術的快速發展，信用中介機構的集中化趨勢不斷增強，機構數量在不斷減少，規模越來越大。美國信用行業幾乎每一個特定市場都已被少數幾家機構壟斷。隨著信息技術的快速發展，越來越多的信用中介服務機構開始向用戶提供在線服務，消費者的信用報告已經可以在網上獲取。由于互聯網的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，信用中介服務機構的影響也日益擴大。

（三）市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發展。在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難在業界生存和發展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業還是普通的消費者，都有很強的信用意識。美國的企業中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業中都有專門的信用管理部門，為有效防范風險，企業一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現自己的負面信息。4．對信用行業的管理。由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數據的取得和使用等都有明確的法律規定，因此政府在對信用行業管理中所起的作用比較有限，但美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監督和執法的作用，其中聯邦貿易委員會是對信用管理行業的主要監管部門，司法部、財政部貨幣監理局和聯邦儲備系統等在監管方面也發揮著重要作用。在美國，美國信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等一些民間機構 在信用行業的自律管理和代表行業進行政府公關等方面發揮了重要作用。行業協 會的主要功能在于聯系本行業或本分支的從業者，為本行業的從業者提供交流的 機會和場所，進行政府公共或議會的院外活動，替本行業爭取利益。行業協會還 提供信用管理的專業教育，舉辦從業執照的培訓和考試，舉辦會員大會和各種學 術交流會議，發行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。

五、結束語黨的十六屆三中全會作出了關于“建立健全社會信用體系”的決定，新一屆中央領導明確了用五年時間建立起社會信用體系基本框架和運行機制的部署。就當前中國社會信用狀況，需要作的工作還很多，除了盡快建立征信體系，還要培育信用道德文化，加快信用法律環境建設，完善政府監管和行業自律等。我們應當借鑒國際經驗，同時結合國內實際，探索出適合自己的社會信用體系，實現對守信行為的褒揚，對失信行為的懲戒，維護經濟秩序的正常進行，促進經濟社會的健康全面發展。