第一篇：征信體系建設名詞解釋（大全）

征信體系建設名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信：為信用活動提供的信用信息服務，實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。

征信機構(gòu)：指依法設立的專門從事征信業(yè)務即信用信息服務的機構(gòu)，它可以是一個獨立的法人，也可以是某獨立法人的專業(yè)部門，包括信用信息登記機構(gòu)（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信業(yè)務：又稱信用信息服務業(yè)務，包括信用記錄（報告）、信用調(diào)查、信用評分和信用評級。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術采集、匯總企業(yè)和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務的業(yè)務。

信用調(diào)查：又稱信用咨詢，指征信機構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況的活動。

信用評分：是利用數(shù)學和統(tǒng)計方法、根據(jù)中小企業(yè)和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。

信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標示對大中型企業(yè)主體和企業(yè)債項未來償還能力的評價。

個人信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎產(chǎn)品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個人信用信息的基礎上進行的關于借貸、賒銷的決策及其他有關活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業(yè)的信用信息服務機構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機構(gòu)：指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學和統(tǒng)計學的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構(gòu)由政府運營的稱為公共征信機構(gòu)；由非政府機構(gòu)運營的稱為私營征信機構(gòu)。公共征信機構(gòu)和私營征信機構(gòu)在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。

征信數(shù)據(jù)類型：凡是有助于判斷借款人信用風險的信息都應當是征信機構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。就個人征信而言，征信機構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當前負債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)和個人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務：向客戶提供信用報告是征信機構(gòu)的基礎業(yè)務，此外，征信機構(gòu)還向客戶提供增值服務，包括信用評分、信用評級、金融服務業(yè)務解決方案、市場營銷服務、防欺詐服務、商賬追收等。

第二篇：什么是征信體系

什么是征信體系

作者：金投網(wǎng)

貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。這些協(xié)會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會的信用信息服務基本能夠滿足會員對個人信用信息征集考查的需求。比如日本銀行協(xié)會建立了非營利的銀行會員制機構(gòu)，就是日本個人信用信息中心。日本銀行協(xié)會的第一個個人信用信息中心于1973年在東京建立，之后，各地的銀行協(xié)會相繼建立了25家地方性的個人信用信息中心，地方性的銀行作為會員參加“信息中心”。到1988年，全國銀行協(xié)會把日本國內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來，建立了全國銀行個人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個人簽訂消費貸款的合同時，均要求個人義務提供真實的個人信用信息。這些個人信息中心負責對消費者個人或企業(yè)進行征信。該中心在收集與提供信息服務時要收費，以持續(xù)中心的運行與發(fā)展，然而不以營利為目的。

同時日本征信業(yè)還存在一些商業(yè)性的征信公司，如“帝國數(shù)據(jù)銀行”，它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，有4000戶上市公司和和230萬戶非上市企業(yè)資料，占領70%以上的日本征信市場份額。

日本的消費者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用，之前并無明確的法律規(guī)定，然而在銀行授信前，會要求借款人簽訂關于允許將其個人信息披露給其他銀行的合同。現(xiàn)在，日本正在制訂和完善有關保護個人隱私的基本法律，重點確定個人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開放程度。日本的有關信用管理法律主要有：1988年12月頒布了《行政機關保有的電子計算機處理的個人信息保護法》，對行政機關保有的由計算機進行處理的個人信息提供了法律保護；1983年《貸款業(yè)規(guī)制法》和《分期付款銷售法》對于個人信用信息的收集和使用等做了初步規(guī)定，規(guī)定對信用信息機構(gòu)保有的信息只能用于調(diào)查消費者的償債能力或支付能力；1993年日本行政改革委員會提出《行政改革委員會行政信息公開法綱要》，對征信機構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)。另外，日本行業(yè)協(xié)會的內(nèi)部規(guī)定對信用管理活動發(fā)揮著核心作用。

第三篇：個人征信體系建設設想論文

一、我國征信體系建立的現(xiàn)狀及現(xiàn)有模式

經(jīng)過近幾年的努力，人民銀行牽頭建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)取得了初步成效。

按照國務院的要求，2004年初人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設。2004年12月中旬實現(xiàn)了中國銀行等15家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在上海等7個城市的試運行。2005年在全國范圍內(nèi)逐步推廣，6月底，16家國有和股份制商業(yè)銀行實現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)；8月底，115家城市商業(yè)銀行實現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)；2005年底，已有12家省級農(nóng)村信用聯(lián)社、55家地市級農(nóng)村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入該系統(tǒng)。經(jīng)過一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集個人的基本信息、開立結(jié)算賬戶信息、在金融機構(gòu)的借款、信用卡、擔保等信貸信息，并將個人在全國所有商業(yè)銀行的這些信息匯集到其身份證號下。目前，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達到3.4億人，其中有信貸紀錄的人數(shù)約為3500萬人，其余為開立結(jié)算賬戶信息。截至2005年底，收錄的個人貸款余額為2.2萬億元，約占全國個人信貸余額的97.5%。

目前個人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務柜臺，實現(xiàn)了個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機構(gòu)向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機構(gòu)根據(jù)有關規(guī)定向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)實時查詢個人的信用報告。金融機構(gòu)向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質(zhì)。

經(jīng)過數(shù)年的摸索，我國各部門在我國國情基礎上對個人征信體系建設進行了多種多樣的探索和嘗試，形成了以人民銀行為主導的方案與模式。

該模式類似于歐洲模式，由人民銀行作為主導機構(gòu)進行征信體系建設。在人民銀行已有的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)兩大信用系統(tǒng)的基礎上進行擴建、由人民銀行籌建專門的征信機構(gòu)進行運作，向包括金融機構(gòu)在內(nèi)的各種用戶提供信息報告服務。在個人征信方面，人民銀行2005年10月1日起施行了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。

這種模式的優(yōu)點是能夠依靠人民銀行現(xiàn)有系統(tǒng)和信息資源，減少前期投入并快速在全國建立起數(shù)據(jù)庫，缺點是容易使人民銀行對信用服務市場形成壟斷。

二、我國個人征信建設體系建設存在的問題

1、征信體系建設模式選擇不清晰

由于我國缺少類似美國聯(lián)邦委員會這樣專門管理市場經(jīng)濟的部門，使得全國征信系統(tǒng)建設缺乏協(xié)調(diào)行動，建設步伐遲滯。由于國務院沒有明確主導權(quán)和建設模式，各部門都在爭奪征信體系建設的主導權(quán)，建設自己的信用管理體系，將造成嚴重的資源浪費。

2、法律體系建設落后

信用是市場經(jīng)濟的基礎，而征信體系是信用體系建立的基礎，征信體系建設的保障是征信立法。完整、有效的信用法律體系是信用交易和征信系統(tǒng)順利建設的根本保證。信用的規(guī)范管理必須通過立法實現(xiàn)，但在我國現(xiàn)有的法律體系中，尚沒有一項法律或法規(guī)為信用活動提供直接依據(jù)。這直接影響了我國信用行業(yè)的健康發(fā)展。

3、行業(yè)技術標準不統(tǒng)一

由于技術標準不統(tǒng)一，使整個信用體系的數(shù)據(jù)可信度下降，各體系之間的數(shù)據(jù)交換成本增加，降低了信用數(shù)據(jù)的使用效率。

4、信用文化環(huán)境不健全

社會總體信用意識雖有提高，但仍處于較低水平。信用文化意識普遍較為淡薄，信用服務需求不顯現(xiàn)，新聞媒體對信用宣傳的力度也不夠。在信用管理專業(yè)教育方面，我國現(xiàn)在只有中國人民大學、吉林大學、上海財經(jīng)大學等少數(shù)高校開設了信用管理專業(yè)，信用管理專門人才匱乏。

三、我國個人征信體系建設的實現(xiàn)思路與建議

1、加快征信法律體系建設

征信立法是征信建設的核心，是確保征信建設健康發(fā)展的重要保障。沒有征信立法，社會信用活動及征信建設就會失去標準和規(guī)范。發(fā)達國家170多年的征信發(fā)展史證實了征信法規(guī)體系建立和完善的重要性，美國在信用管理上的相關法律法規(guī)有16部之多，內(nèi)容涵蓋了征信建設的各個環(huán)節(jié)。，采取的方式是先發(fā)展后立法，立法的目的是解決發(fā)展中存在的問題。

（1）建立《信用信息公開法》。界定國家機密、個人隱私的范圍，確定信用信息披露制度，明確信用信息查詢條件，區(qū)分信用數(shù)據(jù)失實與信用數(shù)據(jù)造假行為，建立可行渠道使失實信息可以得到及時更正，同時制定對信用數(shù)據(jù)造假行為的懲罰措施，規(guī)定負面信息的保存期限。個人信用信息并非可以隨便公諸于眾的資信，相反，它屬于個人的隱私。既是隱私就擁有隱私權(quán)。而現(xiàn)有個人征信系統(tǒng)所采集的信息中，哪些是公眾信息，哪些又是個人隱私，目前還沒有法律意義上的明確界定，因而，隱私權(quán)保護，成為個人征信體系建設中引人關注的焦點。

（2）建立廣泛社會聯(lián)防。社會聯(lián)防由政府監(jiān)管部門、授信機構(gòu)、雇主、公共事業(yè)單位和企業(yè)共同組成，使失信者或者信用記錄差的人，在信用消費、貸款、求職等諸多方面受到制約，促使個人重視自身的信用狀況，并盡量避免和信用記錄差的個人交易，從而提高社會的信用意識，提高社會對信用的需求與積極性，提高社會使用信用的意愿。金融部門要加強與司法部門、經(jīng)濟管理執(zhí)法部門的合作，加大對不履行還債義務行為的法律約束。

（3）修改現(xiàn)行法律法規(guī)，使現(xiàn)行法律法規(guī)中與個人信用制度相沖突的部分得到協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。這些法律法規(guī)主要涉及《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正當競爭法》。用法律手段規(guī)范個人的信用行為。

（4）加大執(zhí)法力度。執(zhí)法不嚴、司法不公、人治特色鮮明是我國司法系統(tǒng)存在的主要問題。隨著市場的發(fā)展和人們法制意識的不斷增強，社會整體的法制觀念正逐漸形成，這必然對司法的公正性和客觀性的加強形成動力，從而對淡化執(zhí)法過程中的人為色彩、加大具體執(zhí)法的力度產(chǎn)生正面的促進作用。

2、強化央行管理職能，營造良好的協(xié)作環(huán)境

要不斷強化人民銀行信用中心的核心地位，逐步完善個人信用體系，建立與社會各部門可隨時在人民銀行信用中心的信息庫中查找到自己所需的個人信息資料。雖然國務院授權(quán)央行管理征信業(yè)，但相關部門同樣掌握著大量的信用資源。這些部門在各自的職權(quán)范圍內(nèi)管理著相應的信用活動，并且出臺了很多具體的和信用相關的管理規(guī)則與實施辦法。這種自然形成的信用管理職能與分工，盡管符合我國市場經(jīng)濟發(fā)展的歷史進程，但其負作用不可小視：即給企業(yè)增加了不必要的管理負擔，又無法全面整合資源，造成資源浪費。

隨著社會對信用的重視，以及征信活動的迅速發(fā)展，要求央行進一步統(tǒng)一或協(xié)調(diào)組織，負責起全國信用管理的統(tǒng)籌安排。在征信服務行業(yè)的市場準入管理、從業(yè)人員的職業(yè)資格管理、執(zhí)業(yè)技術準則、行業(yè)標準等方面，進行比較全面的監(jiān)督和規(guī)范。

同時，建議成立“中國征信中心”，具體負責全國統(tǒng)一的征信信息基礎數(shù)據(jù)庫的建立和運行。由于我國個人80%以上的融資及其產(chǎn)生的信用信息集中在銀行等金融機構(gòu)，人民銀行建立的全國集中的個人和企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫已經(jīng)完全收錄了這部分信息并為在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)信用信息共享提供了有利條件，建議國務院明確中國征信中心以人民銀行建設的個人和企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為平臺，發(fā)揮中央銀行的主導作用，對全社會各部門產(chǎn)生的信用信息進行統(tǒng)一征集和整合。

3、加強信用標準化建設

所謂的信用標準化可理解為在征信體系建設過程中，對信用信息的采集、整理、加工和查詢的相關技術、產(chǎn)品和服務等，通過制定和實施標準，達到統(tǒng)一，以規(guī)范市場主體的行為和市場秩序的過程。

結(jié)合我國征信體系的發(fā)展狀況來看，征信體系標準化主要包括兩個方面：一是社會征信平臺建設的技術標準。其中包括涉及國家機密、商業(yè)機密和個人隱私權(quán)的信用信息界定標準，信用信息的數(shù)據(jù)格式和代碼標準，數(shù)據(jù)接口標準，以及信息安全、網(wǎng)絡基礎設施等相關標準。二是信用服務標準。包括信用服務基礎標準、信用服務質(zhì)量體系標準、信用服務業(yè)管理標準、信用服務業(yè)管理資質(zhì)標準、信用服務設施標準等，皆在規(guī)范征信機構(gòu)市場行為，提高信用產(chǎn)品和服務質(zhì)量。

同時統(tǒng)一個人信用評估標準。借鑒國外經(jīng)驗，逐步建立客觀、合理、科學、統(tǒng)一的個人信用評估指標體系，利用現(xiàn)代信用評估方法發(fā)展個人信用評估模型，從還款能力與還款意愿兩方面對個人信用進行科學評價。

4、加強信用信息數(shù)據(jù)庫建設，完善系統(tǒng)服務功能

信用信息數(shù)據(jù)庫是征信發(fā)展的重要基礎設施。征信數(shù)據(jù)庫是國家重要的戰(zhàn)略資源。信用信息征集的完整性、準確性和及時性決定了信用信息的有效性，是信用產(chǎn)品質(zhì)量的核心，直接影響征信系統(tǒng)的功能發(fā)揮。現(xiàn)階段，要不斷加強信用信息數(shù)據(jù)庫的建設，完善系統(tǒng)服務功能。一是要不斷提升數(shù)據(jù)庫建設的技術水平；二是要以市場對信用產(chǎn)品的需求為導向；三是在此基礎上，向經(jīng)濟金融監(jiān)管部門、政府部門等信用和使用部門有序開放信用信息數(shù)據(jù)庫，不斷擴大數(shù)據(jù)庫的查詢使用范圍，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫的服務功能；四是要積極推進數(shù)據(jù)庫的標準化建設，為實現(xiàn)各部門、地區(qū)間的信用信息數(shù)據(jù)交換和共享創(chuàng)造條件。

5、加強信用文化建設及專業(yè)人才培養(yǎng)

（1）加強宣傳力度，普及信用知識。征信體系建設是一項長期性、制度性的工作，要利用新聞、出版、教育、文藝、廣播電視等多種形式大力開展誠實守信教育，普及現(xiàn)代市場經(jīng)濟的信用文化和信用意識、加大輿論宣傳和監(jiān)督力度，形成講信用、守信用、用信用的良好社會氛圍。政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設的基礎工程來抓，讓人們真正意識到，個人信用是“第二身份證”是“經(jīng)濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應當有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化，給守信者以道德上的認同，予背約者以輿論上的譴責。誠信是現(xiàn)代化的社會標志，誠信建設應當深入到社會的各個方面，并且成為全社會共奉的準則。

（2）加強信用管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。政府應鼓勵有條件的高等院校開設信用管理專業(yè)或信用管理課程，為信用管理行業(yè)輸送后備人才。除大學教育外，我國應在征信行業(yè)中大力開展各種短期職業(yè)培訓和職業(yè)教育，建立類似注冊會計師的信用管理師資格認證考試，通過資格認證考試推動信用管理行業(yè)規(guī)范化的進程。

第四篇：如何構(gòu)建中國特色征信體系

如何構(gòu)建中國特色征信體系

征信體系建設是一項社會系統(tǒng)工程，涉及到政府的統(tǒng)一管理，包括法律法規(guī)建設、信用管理行業(yè)的發(fā)展、專業(yè)人才的培養(yǎng)，以及科研投入等多方面問題。由于各國政治、經(jīng)濟及民族文化不同，世界上沒有一個完整的最優(yōu)模式可以照抄照搬，因此要結(jié)合我國具體情況，借鑒國際經(jīng)驗構(gòu)建具有中國特色的征信管理體系。

加強法制建設營造良好的法制環(huán)境

良好的信用環(huán)境需要公眾良好的信用意識和信用行為，而信用行為必須有制度規(guī)則與法律的約束，制度與法律則需通過立法與執(zhí)法機構(gòu)來實現(xiàn)。

信用立法方面，當前要做的主要是對現(xiàn)有法律法規(guī)進行修改和完善，及時推動信用立法。首先，政府要建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，包括必須開放的數(shù)據(jù)資源及其監(jiān)督機構(gòu)的責任，以及對于向公眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰規(guī)定。在強制公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。其次，建立與界定商賬追收的法律與法規(guī)，其中包括允許有關部門開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進行商賬追收的程序與行為約定，對消費者個人及企業(yè)法人的追賬手段約定。再次，要在改善信用管理“外圍”法制環(huán)境的基礎上，進一步有針對性地加快征信立法進度。

加大宣傳力度提高國民信用意識

這里所說的信用，雖然不是道德觀念上的信用，也不是文化觀念上的信用，但它畢竟建立在道德文化的基礎之上。就每一位社會成員來說，加深對信用的認識，并把講信用付諸于行動，則不僅會大大降低社會成本，也有利于推動信用制度建設。

近年來，國內(nèi)企業(yè)和產(chǎn)品不斷走出國門，有許多有益的經(jīng)驗，也有深刻的教訓。它啟示我們，不講信用，不僅企業(yè)難以邁出國門，走出去了也很難立足，更在一定程度上損害國家的形象。而信用宣傳教育是一項普及性的社會工程，需要政府制定長遠的目標和規(guī)劃加以解決。從目前我國的實際情況看，國家應充分利用新聞媒體、社會輿論等多種方式進行全方位的宣傳，使全社會形成一種建立信用體系的緊迫感，形成一種信用缺失后，可能會給自己、給企業(yè)、給國家造成損害的這樣一種負疚感，夯實這個制度的社會文化基礎。

逐步培育市場化運作模式

有效的信用管理體系的建立，不可能純粹依靠市場來推動，而需要政府從制度上、管理上、財政上給予指導和幫助。從我國實際情況看，由于長期實行計劃經(jīng)濟體制，信息不對稱，信息資源高度集中于政府的現(xiàn)象很難在短時間內(nèi)解決，公眾很難得到完整的信息。所謂搜集信息，就是把政府擁有的信息匯總起來并依法披露，變成可供市場享用的信息。因此，政府在建立信用市場規(guī)范、整合信用資源等方面的作用是無可推卸、不可替代的。但從長遠看，政府也不能代替中介機構(gòu)，更不能代替市場。

目前，我國征信行業(yè)的市場化運作模式已初露端倪，但仍存在不規(guī)范現(xiàn)象。拿企業(yè)征信來說，我國已初步形成了不同類型的征信公司按照商業(yè)化原則在市場上開展競爭的格局。然而與之相配套的監(jiān)管體制相對落后，缺乏對征信機構(gòu)、征信活動有效的管理。因此，從發(fā)展信用征信行業(yè)的迫切性考慮，今后一段時間內(nèi)，在理順政府管理體系的基礎上，我國的征信

管理仍將以政府監(jiān)管為主，然后逐步實現(xiàn)由政府監(jiān)管向市場化監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

此外，可以嘗試建立信用管理民間組織，加強行業(yè)自律。國外經(jīng)驗表明，信用管理民間組織作為征信制度的外部約束機制，能夠協(xié)助政府進行信用管理，促進征信事業(yè)的發(fā)展。從我國實際情況看，這種民間組織建設雖有所啟動，但無論規(guī)模、影響都較小，尚不能起到行業(yè)協(xié)會的作用。

建立并有效運行失信懲罰機制

依照我國國情，在目前階段，國家信用管理體系的懲罰機制必須由中央人民政府和各級人民政府的相應機構(gòu)作為執(zhí)行機構(gòu)，而且，這種處罰不是簡單地隨著企業(yè)的破產(chǎn)或停業(yè)而消失，而是這種不良記錄要伴隨著企業(yè)或個人一段時間，使他們在這段期間內(nèi)，不能再取得社會信用服務，如在工商注冊、銀行貸款、信貸銷售服務、個人信用消費等方面，進行制約。這樣，失信懲罰機制才能產(chǎn)生足夠的威懾力。具體可考慮從以下幾方面著手：首先對違規(guī)信用信息采集行為的處罰。由于征信機構(gòu)采集信用信息時往往會涉及到個人隱私信息或者企業(yè)商業(yè)秘密，從保護個人和企業(yè)的合法權(quán)益角度出發(fā)，采集信息必須以得到個人或企業(yè)同意為基本原則。由此產(chǎn)生的未經(jīng)個人或企業(yè)認可違規(guī)采集信用信息的行為，就將受到有關部門的處罰。

其次對違規(guī)使用行為的處罰。征信機構(gòu)采集得來的信用信息的使用范圍，應當僅限于出具信用調(diào)查報告、開展信用評級、信用評分等與資信活動有關的活動。若超越這一范圍使用信用信息，也將被視為違規(guī)行為。

再次對內(nèi)部管理不善的征信機構(gòu)進行處罰。征信機構(gòu)手中掌握著大量的信用信息，除了外界的監(jiān)管外，對征信機構(gòu)內(nèi)部管理制度也需提出嚴格要求。如存在管理不善等問題，有關部門也應當予以相應處罰。

第四對信用信息提供者違規(guī)行為的處罰。信用信息提供者主要包括：一類是通過行使公共職能過程而積累了大量公共信息的政府機關、公用事業(yè)單位、司法機關等單位和部門；另一類則是在商業(yè)活動中掌握了個人或企業(yè)信用記錄的單位或個人。政府機關等公共信息掌握者是社會的公共管理者，所以，必須強制要求這些部門依法公開披露所掌握的信用記錄；而市場主體是市場交易的當事人，應按照自愿簽訂的合約依法進行信用記錄的披露。對應當公開而拒不公開的行為應承擔相應法律責任；對違法、違規(guī)提供信息或者提供信息不真實等侵害個人和企業(yè)合法利益的行為進行處罰。

最后對征信產(chǎn)品使用者違規(guī)行為的處罰。在對征信機構(gòu)使用信用信息的行為作出限制性規(guī)定的同時，對與其相對應的征信產(chǎn)品使用者的行為也要作出相應規(guī)范。如規(guī)定取得征信產(chǎn)品必須得到當事人的授權(quán)、如果使用消費者信用調(diào)查報告中的信息，采取了不利于消費者的行動，必須通知消費者本人等。

第五篇：關于完善我國個人征信體系建設的探討

個人征信體系又稱個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，由中國人民銀行征信管理局牽頭組建，是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風險的需求。個人征信體系的數(shù)據(jù)庫的功能又是其核心內(nèi)容。健全的個人征信體系有利于我國的金融、經(jīng)濟健康穩(wěn)定的發(fā)展。我國征信業(yè)的發(fā)展始于2O世紀8O年代后期，主要集中在一些大中城市。企業(yè)征信方面目前已建立起全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)征信系統(tǒng)一人行登記咨詢系統(tǒng)，而個人征信體系建設則仍處于初級階段，有些不足之處尚需改進。

一、建設個人征信體系的意義

(一)有助于幫助商業(yè)銀行化解金融風險，維護國家金融穩(wěn)定

雖然導致我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的因素很多，但貸款機構(gòu)缺乏可靠途徑，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特別是在市場經(jīng)濟和金融市場日益發(fā)展、借貸市場呈現(xiàn)多元化發(fā)展的狀況下更是如此。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，通過收集借款人在全國各家商業(yè)銀行的借款以及還款記錄，為他人擔保信息，以及身份、職業(yè)和居住等個人基本信息，實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的信息共享，將有利于商業(yè)銀行掌握借款人的異地、跨行負債水平，全面考察其綜合負債情況；有利于商業(yè)銀行掌握借債人的家庭總體負債水平，綜合評估其整體還款能力；有利于商業(yè)銀行了解借款人的不良負債狀況，客觀評價其還款意愿；有利于商業(yè)銀行了解借款人的或有負債，深入判斷其潛在風險。從而幫助商業(yè)銀行更加有效的判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時因為信息不對稱所帶來的風險。銀行業(yè)風險的降低，無疑將有助于國家更好的維護金融穩(wěn)定。

(二)有助于提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，更好的應對國際競爭

按照加入WTO時的承諾，到2006年我國的銀行業(yè)將向外資全面開放，內(nèi)資商業(yè)銀行將面臨外資銀行全方位的競爭。目前中資銀行，特別是國有中資銀行的主要客戶和盈利來源是向大中型企業(yè)的貸款。從國外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗看，為節(jié)約成本提高效率，大型企業(yè)將逐步轉(zhuǎn)向通過資本市場發(fā)行股票或債券直接融資，商業(yè)銀行的主要客戶和新的盈利增長點會逐漸轉(zhuǎn)向?qū)χ行∑髽I(yè)和消費者個人的貸款。然而，目前中資銀行在中小企業(yè)和個人貸款的效率、風險控制手段和資產(chǎn)質(zhì)量方面遠遠落后于外資銀行。例如，美國信用卡的發(fā)行可以做到即時甚至預先發(fā)行、住房抵押貸款3日辦妥、個人信貸不良率2％以下，而我國申辦一張信用卡至少需要3周、辦理住房貸款近1個月、不良率近年來逐漸上升。造成這種巨大差距的主要原因之一就是美國擁有世界上最成熟的征信體系，而我國幾乎處于空白。翻全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，將方便商業(yè)銀行獲取有關借款人的信用狀況，降低商業(yè)銀行對借款人進行授信時所需花費的調(diào)查成本，縮短審批時間，提高經(jīng)營效率。

(三)有利于促進消費信貸和消費健康增長，改善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)

建設個人征信系統(tǒng)，降低銀行對借款人資信的調(diào)查成本，根據(jù)風險程度合理定價，緩解信貸市場上逆向選擇問題，提高貸款效率，有助于擴大貸款總量和貸款范圍，有利于促進個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展，促進經(jīng)濟增長。這一點對實現(xiàn)中國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展意義重大。眾所周知，自1997年亞洲金融危機以來，我國一直實行積極的財政政策，政府投資一直是拉動我國經(jīng)濟增長的重要動力。但長期看，這種政策一是很難持久，二是投入產(chǎn)出的效益不高。溫家寶總理在2004年政府工作報告中就明確指出，“我國消費在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重偏低，不利于國內(nèi)需求的穩(wěn)定擴大，不利于國民經(jīng)濟持續(xù)較快增長和良性循環(huán)。在努力增加城鄉(xiāng)居民收入的同時，要提高中低消費居民的消費能力，發(fā)展消費信貸，通過不斷努力，逐步改變投資率偏高、消費率偏低的狀況。”個人征信系統(tǒng)的建立，將在制度和基礎建設方面，為個人消費信貸長期、持續(xù)、健康的增長創(chuàng)造條件。

(四)有利于確保金融體制改革順利進行，促進經(jīng)濟發(fā)展

世界銀行對拉美等國的研究發(fā)現(xiàn)，如果金融體制改革不能使更多的人得到融資服務的話，金融體制改革就將成為經(jīng)濟發(fā)展的不利因素。我國目前個人貸款面仍較狹窄，基本限于滿足工作穩(wěn)定的中等收入階層購房、購車、就業(yè)和消費等，如何滿足農(nóng)村城市化造成的進城農(nóng)民和國企改革帶來的下崗職工再就業(yè)的融資需求，擴大貸款面，是我國金融系統(tǒng)面臨的一個挑戰(zhàn)。建立個人征信系統(tǒng)，記錄個人信用檔案并積累信譽財富，有助于在沒有物質(zhì)抵押的情況下為個人提供“信譽抵押品”，可以為個人獲得銀行貸款提供方便。

二、我國個人征信體系的建設歷程

我國的個人征信體系建設，最早是從1999年7月中國人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，井于同年l2月中旬變現(xiàn)l5家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，經(jīng)過1年的試運行，于2006年1月正式運行。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄的自然人人數(shù)已達到3.4億人，其中有信貸記錄的約為3500萬人。截至2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97．5％。目前，任何自然人無論在國內(nèi)任何地方、任何一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，或開立結(jié)算賬戶時填報的基本信息，商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當事人書面授權(quán)后，進行查詢、實現(xiàn)共享。許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機構(gòu)開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達到ll萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風險確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。

三、當前個人征信體系建設中存在的缺陷

(一)個人征信業(yè)運作模式定位不清晰，面臨市場與政府結(jié)合難題

我國個人征信體系建設起步較晚，地方區(qū)域性的個人征信體系建設早于全國統(tǒng)一的個人征信體系。上海、深圳模式選擇的是政府推動、市場運轉(zhuǎn)的模式。人民銀行組織的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)目前由政府出資建設，個人信用信息來源于商業(yè)銀行，主要向商業(yè)銀行提供信用信息查詢服務，其在發(fā)展模式定位上尚不夠清晰。但無論是區(qū)域性是全國性，其在建設發(fā)展過程中都離不開政府的支持。在缺乏相關的法律制度和專門的執(zhí)法機構(gòu)的情況下，政府的介入叉將破壞正常的市場秩序，那些與政府關系密切的信用中介機構(gòu)將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。而政府在多大程度上介入才不會破壞現(xiàn)有公平的市場競爭格局，尺度很難把握。有鑒于此，我國個人征信體系的運作將面臨市場與政府結(jié)合的難題。

(二)需求與供給雙重不足

中國信用業(yè)呈現(xiàn)出供需雙重不足的局面，并呈現(xiàn)出惡性循環(huán)：一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識，并沒有將信用看作商品，因而信用服務行業(yè)的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，無法滿足商業(yè)化運作的需要，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；另一方面，從信用服務的供給來看，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)還很少，行業(yè)整體水平不高，沒有建立起一套完整科學的信用調(diào)查和評價體系，從而難以向社會提供高質(zhì)量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產(chǎn)品的需求。

(三)科學的市場化的征信運作機制尚未形成

我國目前專司個人征信的專業(yè)性征信公司主要是上海資信有限公司一家，由于征信公司占據(jù)了壟斷地位，其運作機制脫離不了“行政化”的影子。人民銀行目前運行的個人征信中央數(shù)據(jù)庫是由各商業(yè)銀行無償提供數(shù)據(jù)，使用上僅限于商業(yè)銀行，且尚未進入市場運行。因此目前個人征信的市場競爭還談不上，市場化運作機制更是遠未形成。(四)行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術規(guī)范不統(tǒng)一，服務標準化建設滯后

從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，行業(yè)協(xié)會在促進從業(yè)人員教育培訓、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術標準制定、行業(yè)自律、維護行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。我國的征信業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)執(zhí)業(yè)技術和服務標準，從信用信息的采集、匯總、分析、評估到查詢、披露均缺乏統(tǒng)一的技術、服務標準，行業(yè)整體尚處于粗放經(jīng)營發(fā)展的階段。

(五)中國人民銀行個人信用基礎數(shù)據(jù)庫入庫信息不夠豐富全面，時效性有待進一步提高

由于中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)目前尚處于推廣、試點階段，且也只從各有關商業(yè)銀行收集個人信用信息，與個人信用密切相關的納稅信息、水電費、通訊費交納信息等尚未采集，與公安、工商、法院、海關、稅務的系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)提供的個人信用報告信息還不夠豐富和全面，覆蓋率不高。同時由于目前各行都是每月向人行征信管理局報送一次數(shù)據(jù)，系統(tǒng)在有關個人信用信息數(shù)據(jù)的時效性方面無法做到實時更新，個人信用報告所反映的真實情況有一定的滯后性。

四、完善我國個人征信體系建設的對策和建議

(一)選擇適合中國國情的個人征信運行模式

由于我國目前尚處于個人征信體系建設的初級階段，信用數(shù)據(jù)信息互相封鎖，開放程度不高，而且征信法制建設滯后，直接學習西方國家走市場化征信的模式難以在短期見到成效，適應不了我國當前對個人征信的緊迫需要。應在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，根據(jù)我國基本國情及征信行業(yè)發(fā)展的實際需要，選擇“政府主導，市場運作”的聯(lián)合型征信發(fā)展模式。政府主導，是指前期通過國家出資建設覆蓋全國的征信基礎數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮政府在宏觀管理中的主導優(yōu)勢，以保障征信數(shù)據(jù)能在較短的時間內(nèi)覆蓋國內(nèi)的大多數(shù)居民，并保證信用數(shù)據(jù)的全面、準確、可靠。在數(shù)據(jù)的采集上，可以把采集銀行信用信息作為起點，并逐步擴大范圍。目前宜以人民銀行個人信用信息全國數(shù)據(jù)庫的建設作為政府主導建設的基礎，因為人民銀行有建立全國性企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的成功經(jīng)驗，而且銀行業(yè)的信息化程度相對較高，個人信息數(shù)據(jù)庫最為規(guī)范，具備聯(lián)合征信的數(shù)據(jù)基礎。市場運作，是指待個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信用數(shù)據(jù)逐步完善、相關法律法規(guī)建設逐步健全時．考慮將個人征信系統(tǒng)的經(jīng)營部分獨立出來，成立國有控股的征信公司，允許國有銀行、保險公司等機構(gòu)參股，并可考慮引進民營和境外戰(zhàn)略投資者，完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，引進先進的管理技術與經(jīng)驗，提高我國個人征信服務行業(yè)的整體服務水平。同時也應讓符合條件的中小企業(yè)(包括外資企業(yè))進入征信領域，鼓勵中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局，推動個人征信行業(yè)的發(fā)展。征信管理局則專注于依法對征信行業(yè)的監(jiān)管和服務，做到行政與市場相分離，提高整個體制的運行效率。

(二)強化信用管理局的職能，建立多層次的個人征信體系

從國際慣例來看，建立、發(fā)展和規(guī)范國家信用體系是一個社會系統(tǒng)工程，需要政府成立一個專門的協(xié)調(diào)機構(gòu)，加強部門之間的協(xié)調(diào)，整合社會各方面的征信數(shù)據(jù)資源才能順利實現(xiàn)。目前我國已在人民銀行內(nèi)部設立征信管理局，但其職能僅限于對銀行系統(tǒng)的征信系統(tǒng)的管理。應進一步強化現(xiàn)有信用管理局的職能，擴大其管轄的范圍，時機成熟時，再在目前人民銀行信用管理局的基礎上，成立專門的國家信用管理局或信用管理委員會。信用管理局(或信用管理委員會)作為國家對全社會信用的專門管理機構(gòu)，對國家的整個征信行業(yè)進行統(tǒng)一規(guī)范的組織和管理，確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，使征信公司可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進行良性競爭，優(yōu)勝劣汰，通過競爭機制提升中國個人征信的效率和競爭力；制定個人征信業(yè)的行政規(guī)章。隨著個人征信市場和行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，信用局可以進一步推動信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會等行業(yè)自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業(yè)自律組織，最終形成一個多層次的完善的個人征信管理體系。

(三)建立合理的信用獎懲機制和和諧的社會信用文化

信用懲罰機制的建立采取法律主導的懲罰機制和道德主導的懲罰機制并重。個人征信法規(guī)的建立不僅僅是讓失信者受到懲戒，更重要的是讓守信者受益。因此，需要在建立合理獎懲機制的基礎上，調(diào)動多方面的資源，從立法、宣傳、教育、行政等多方面人手，開展信用方面的培訓教育，將守信與失信的不同的后果深入到人們的道德觀念中，通過法律與道德對信用的雙重調(diào)節(jié)，引導并在全社會創(chuàng)建一種誠信的社會氛圍，從而造就一種健康和諧的信用文化。

(四)成立行業(yè)協(xié)會，提升個人征信的行業(yè)自律能力和管理水平

為了提高征信體系的運行效率，真正做到行政與市場的分離，必須成立征信行業(yè)協(xié)會，將政府征信管理部門從具體的市場行為中脫離開來。征信業(yè)行業(yè)協(xié)會的主要任務是開展信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法；協(xié)調(diào)企業(yè)征信行業(yè)與政府及各方面的關系；制定征信行業(yè)規(guī)劃、從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；加快信用產(chǎn)品的研發(fā)和標準規(guī)范的建設，開展信用產(chǎn)品、信用服務的技術標準研究、建設和推廣應用工作；加強與國際征信組織和國內(nèi)外征信服務機構(gòu)的合作與交流；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓，加快個人征信專業(yè)人才的培訓等。

(五)加快征信行業(yè)標準化的制定工作

征信業(yè)本質(zhì)上是信用信息服務業(yè)。在我國個人征信行業(yè)發(fā)展剛起步且地方性與全國性征信服務機構(gòu)并存的情況下，迫切需要制定出一個全國統(tǒng)一的行業(yè)技術和服務標準，使各部門、地方性、全國性征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)能互聯(lián)互通，既解決重復建設問題，提高信息共享效率，又避免限制征信機構(gòu)的特色發(fā)展。當前工作的重點是制定出信息標識標準、信息分類及數(shù)據(jù)編碼標識標準和安全、保密標準。

個人征信，已經(jīng)越來越不再是一個十分個人的問題，在當前的中國，它開始成為一個公眾的問題，成為一個金融體系面臨的共同問題。沒有一個相對完善的個人征信體系，不僅更多的中國人不得不以更高的交易成本進行交易，而且還要忍受更高的風險；個人征信體系的不發(fā)達，也使得個人在最為繼續(xù)金融支持的時候，得不到金融體系的信用支持，因為金融體系缺乏足夠的信息進行風險的識別；個人征信體系的不發(fā)達，也使得金融機構(gòu)在開辟個人金融業(yè)務時彷徨不前，喪失了個人金融這個巨大的業(yè)務增長空間，而在目前的國際金融界，個人金融已經(jīng)成為收益最為穩(wěn)定的金融業(yè)務。因此，個人征信是社會信用服務的重要組成部分，是金融宏觀調(diào)控的基礎。建立覆蓋全國的個人征信體系，探索適合我國國情的運作模式，對有效防范信貸風險，約束個人信用行為，改善社會信用環(huán)境，推動經(jīng)濟發(fā)展，具有十分重要的意義。

致謝

感謝我的導師楊學昌教授，他嚴謹細致、一絲不茍的作風一直是我工作、學習中的榜樣；他循循善誘的教導和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。

感謝我的室友們，從遙遠的家來到這個陌生的城市里，是你們和我共同維系著彼此之間兄弟般的感情，維系著寢室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我們沒有紅過臉，沒有吵過嘴，沒有發(fā)生上大學前所擔心的任何不開心的事情。只是今后大家就難得再聚在一起吃每年元旦那頓飯了吧，沒關系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快樂樂，順順利利，開開心心。我們在一起的日子，我會記一輩子的。

感謝我的爸爸媽媽，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。

在論文完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！

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