第一篇：關于上海市社會征信體系建設試點的調研報告

社會信用體系建設座談會

關于上海市社會征信體系建設試點的調研報告

聯合調查組

為貫徹落實全國金融工作會議精神，研究建立我國的社會信用體系，2002年3月，國家計委經濟政策協調司金融處與遼寧省計委等單位組成聯合調查組赴上海市專題調研社會征信體系試點情況，回京后又組織一些專家和有關地方的同志進行了座談討論。現將調研情況綜述如下。

一、上海市社會征信體系試點的基本情況

征信是指對他人的資信狀況進行系統調查和評估。在發達國家，普遍存在專門從事征信業務的社會中介機構，根據市場需求收集、加工和生產信息產品，提供資信信息服務，并形成了一整套與之相關的法律和政策體系，以及技術標準和行業規范，概稱之為社會征信體系。據了解，國內最早見諸報端研究此項工作的，是1998年國家信息中心與美國同時也是世界上最大的征信機構鄧百氏公司舉辦的一次國際研討會。會后國家信息中心向我委領導和人民銀行領導正式報告，建議在國內著手研究建立社會征信體系，并隨即參與了上海市社會征信體系的籌建工作。

改革開放以來，上海市已經成為我國市場經濟最活躍的地區，營造誠信氛圍，提升城市信用指數，已經越來越成為大多數上海人的共識。上海的金融服務業發展十分迅速，消費信貸余額迅猛增加，截至2001年底，上海市個人消費信貸余額已經突破1000億元，成為我國個人消費水平最高的城市。同時，上海市個人消費信貸的活躍人群已經達到560多萬人。這些表明，上海市已經具備了社會信用體系建設的基礎條件。1999年初，根據經濟發展的需要，以上海市計委為主，會同上海市信息辦、上海市信息中心等部門成立了一個建立社會信用體系的籌備研究小組，準備先行成立一家征信公司，作為試點工作的開始。

上海市政府十分重視社會征信體系的建設工作，當時的上海市政府常務副市長陳良宇親自組織實施，確定了政府指導、推動和市場化運作的原則。1999年7月，經上海市人民政府核準、中國人民銀行總行批準，在上海市計委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，內地首家個人信用聯合征信機構──上海資信有限公司正式成立。該公司由上海市信息投資股份公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司和上海隸平實業有限公司共同出資組建。同年9月，朱镕基總理批示首先在上海市進行建立個人征信體系的試點。

上海資信有限公司的正常運行與人民銀行上海分行的支持是分不開的。公司成立之初，上海分行發文要求當地各商業銀行分支機構必須向上海資信有限公司提供上海市個人信用檔案信息數據，同時建立個人信用檔案信息數據中心，由上海資信有限公司負責中心的建設和管理工作，并運用國際先進技術和管理經驗，通過數據庫信用信息網絡，開展個人信用信息咨詢、資質認證和風險評估等業務。此外，人民銀行上海分行還就商業銀行的信貸評估報告的需求和提供做出了必須使用上海資信有限公司的信用報告的規定。

2000年1月，由上海市信息辦、人民銀行上海分行牽頭組建了“上海市個人信用信息數據中心理事會”，上海市15家金融機構（目前達到16家）和移動通信、聯通為理事會成員單位。理事會負責協調各有關機構使用信用信息的行為。

2000年7月1日，上海市個人信用聯合征信服務系統數據采集及信用報告查詢分系統正式啟動，并出具了中國大陸第一份個人信用報告。目前，該系統已采集了240多萬人的個人信用信息。這些信息的更新頻率主要是根據各信息來源部門本身的業務周期確定的，如賬戶信息等經常發生變動的，一般按月更新，遇有重要信息即時更新，更新的數據向提供機構付款每條0.10元。負面信息的保存時限一般根據該信息的嚴重程度和信息提供方的信息保留時限共同確定。例如：用戶拖欠自來水費連續5次以上，根據國際慣例，其不良記錄將被保留。最嚴重的失信記錄保留最長不超過7年。

上海市個人信用聯合征信服務系統數據采集及信用報告查詢分系統開通至今，每份信用報告需使用者支付10元（現已降為5元），已累計查詢16萬余次。同時，在全市范圍內還建立了近300個查詢網點，為方便客戶、提高業務效率、規避商業風險起到了積極的作用。上海資信有限公司的誕生受到了國內外各界的熱切關注。2000年10月在舊金山召開的第二屆個人信用報告全球會議對上海資信有限公司的工作給予了高度評價，與會代表一致認為上海資信有限公司的成立是自第一屆會議召開以來全球資信界發生的最重大的事件。全國各省市已有20多個考察組到上海考察，表示要盡快開展此項工作。

2001年11月，上海市企業聯合征信系統建設啟動。建成后的上海市企業聯合征信數據庫系統，是目前上海地區規模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業征信系統。現階段的征信合作單位，包括上海市工商局、上海市技監局、上海市統計局、上海市國資辦、上海海關、人行上海分行等，系統覆蓋了上海全市所有擁有經營記錄的企業，入 庫單位數量達48萬余家（超過人民銀行上海分行“企業信貸登記咨詢系統”的3萬戶

庫存量）。目前企業征信系統的技術平臺、網絡建設、信息采集、報告生成和服務體系建設等工作已全部完成，具備了向社會提供企業聯合征信服務的必要條件，并于今年3月28日正式建成開通，標志著國內第一個較為完善的包括個人征信和企業征信的區域內社會征信體系框架在上海已基本成型。

二、上海的試點對建立全國社會信用體系進行了有益的探索和嘗試

近三年來，上海市就社會征信體系建設的法律框架、業務發展模式、考核評價指標體系和數據庫建設以及區域性合作等幾個方面進行了成功的試點，所建立的個人信用聯合征信系統，已經得到了較廣泛的應用，并在以下四個方面取得了全國的首創，積累了經驗。

1、探索建立開展個人信用聯合征信業務的政策和法律法規框架。2000年2月，上海市頒布了國內第一部關于個人信用聯合征信的政策性管理辦法──《上海市個人信用聯合征信試點辦法》；今年還將出臺兩個有關資信方面的法規。

2、探索形成有中國特色的個人信用聯合征信業務發展模式。為了有利于確定一個初步的行業約束準則和控制征信信息使用范圍，成立了由16家金融機構以及移動通信、聯通和公用事業企業等公司組成的“上海市個人信用信息數據中心理事會”。這是在目前法制不健全情況下的自律機構。

上海資信有限公司采取漸進方式推進業務的開展。最初以消費信貸起點，為銀行開展個人消費信貸提供同業征信和內部服務。到2001年5月，與移動通信、聯通、水、電、煤氣等公用事業單位、市農村信用社聯合社先后確定了合作關系，從同業征信走向聯合征信。與上海市的高校合作，通過對大學生發放助學貸款，建立大學生信用檔案。隨后，在同年6月，開展面向公眾的資信服務，向個人開通報告查詢服務，從行業服務走向社會服務。到2001年12月累計查詢請求數25936份，報告提供數20307份；每天向商業銀行提供報告800份。目前每天提供的報告總數達1200份以上。

目前，上海資信有限公司正在探索介入租賃業（如個人租賃汽車）、百貨業和拍賣等行業，并嘗試電子商務和個人提供自己的信用基礎資料供社會查詢等新業務。

3、探索制定符合我國國情的個人信用考核評價指標體系和聯合征信業務的實施辦法。上海資信有限公司在個人信用考核評價指標體系的構建方面，設計了從個人信用報告、個人信用評分到系列化評分卡的不同層次的信用考核辦法。同時，同國外著名的征信機構合作，引進先進的考核評價軟件系統和模型，逐步提高信用報告的準確程度和量化標準。

4、在區域性信用信息系統和數據庫建設上取得成果。上海初步建立了有一定覆蓋面的征信數據庫，到2001年7月共采集了240萬人的信息資料，70余萬筆個人貸款資料，240萬移動入網人員情況，120萬張準貸記卡信用資料。采集與個人信用有關的信息，主要是征集還款能力等屬于資產信用范疇的信息。現正在考慮建設基于這些數據的派生數據庫，對社會、對行業、對特定人群進行分析。

三、上海市社會征信體系建設試點的意義及需要進一步解決的問題

1、為創造良好的市場經濟運行秩序和環境打下基礎。最近召開的全國金融工作會議強調指出，“市場經濟是信用經濟、法制經濟，良好的社會信用是建立規范的社會主義市場經濟秩序的保證，是有效防范金融風險的重要條件，是現代經濟金融正常運行的根基”；“要借鑒國外經驗，把建立健全社會信用制度，作為關系經濟發展全局的一件大事來抓，力爭盡快取得成效。當前，要在試點的基礎上，抓緊建立全國企業和個人征信體系”。社會征信體系的建立是市場經濟發展到一定程度的必然結果。完善的社會征信體系可以有效地促進商業交易的完成，減少由于信息不對稱造成的信用風險，促進市場經濟的發展和完善。上海市建立社會征信體系可以擴大市場中的信用交易成分，降低經濟生活中的交易成本。

2、促進商業銀行發展信貸業務。在擴大內需的宏觀經濟政策背景下，信貸消費成為促進消費進而促進經濟增長的有力手段。但由于社會征信體系不健全，銀行貸款的風險很高，特別是個人消費信貸過程中，由于針對個人資信狀況的調查缺乏有效手段和依據，明顯制約了個人消費信貸業務的開展。因此，上海市社會征信體系的建立，能較好地解決經濟發展過程中制約消費信貸的瓶頸問題。目前上海的試點已經擴大到企業征信，將有助于從根本上解決“銀行惜貸”和“企業賴帳”的問題。

3、為全社會投融資改革和發展創造條件。最近投融資體制改革加快，要求規范政府投資行為，大力促進直接融資和民間投資，這些措施都需要有健全的社會信用制度作為保證。只有在交易制度和信用體系越來越完善的前提下，才可以充分發揮直接融資的功能和效益，降低間接融資的比重，促進各種類型的投資包括創業投資和民間投資的穩定增長，促進經濟的持續快速健康發展。

4、社會信用體系的建設將會繼續改善上海市的投資環境，塑造上海嶄新的形象。

新世紀國際資本全球化流動的趨勢越來越明顯，資本總是流向投資更安全、資本收益更高的國家和地區。上海市社會征信體系的建立有助于降低投資風險，獲得投資的預期收益，將有效地吸引國際、國內資本投資，擴大利用外資。

5、上海市社會信用體系建設成為公民道德建設的重要組成部分。最近，中共中央印發了《公民道德建設實施綱要》，強調“誠信”等基本道德準則。社會信用體系的建設也將有助于推進社會主義市場經濟的道德建設。

當然，上海市的社會征信體系也還有一個完善的過程，當前遇到的主要問題: 一是法規還有待建立和完善。到目前為止，還沒有全國性的相應的法律法規，在道德信用與資產信用的界定、銀行外信用在個人信用評價中的地位、個人隱私權及知情權的權衡等方面都迫切需要有法可依。二是投資回報實現盈虧平衡還有一個過程。相對大的投入與前期回報相對低的反差，投入的相對剛性與回報的相對彈性之間的反差。從國外的經驗看，征信機構的盈利一般需要5-8年的時間，上海資信有限公司的盈虧點也需要3-5年的時間達到，更具體地說如果每天提供的信用報告數量能夠達到3000份以上，基本可以實現公司的資金平衡。最后是發展規劃和監管問題。目前缺乏對征信機構乃至信用體系建設的全國整體規劃，包括市場準入和地區布局;監管也不明確，對各部門之間的協調力度也不夠。在上海試點的過程中，開始由市計委牽頭，后轉由市信息辦和人行上海分行共同牽頭。今后在全國性的法規中，應該對監管部門及其職責進一步加以明確。

第二篇：關于上海市社會征信體系建設試點的調研報告

社會信用體系建設座談會

關于上海市社會征信體系建設試點的調研報告

聯合調查組

為貫徹落實全國金融工作會議精神，研究建立我國的社會信用體系，2002年3月，國家計委經濟政策協調司金融處與遼寧省計委等單位組成聯合調查組赴上海市專題調研社會征信體系試點情況，回京后又組織一些專家和有關地方的同志進行了座談討論。現將調研情況綜述如下。

一、上海市社會征信體系試點的基本情況

征信是指對他人的資信狀況進行系統調查和評估。在發達國家，普遍存在專門從事征信業務的社會中介機構，根據市場需求收集、加工和生產信息產品，提供資信信息服務，并形成了一整套與之相關的法律和政策體系，以及技術標準和行業規范，概稱之為社會征信體系。據了解，國內最早見諸報端研究此項工作的，是1998年國家信息中心與美國同時也是世界上最大的征信機構鄧百氏公司舉辦的一次國際研討會。會后國家信息中心向我委領導和人民銀行領導正式報告，建議在國內著手研究建立社會征信體系，并隨即參與了上海市社會征信體系的籌建工作。

改革開放以來，上海市已經成為我國市場經濟最活躍的地區，營造誠信氛圍，提升城市信用指數，已經越來越成為大多數上海人的共識。上海的金融服務業發展十分迅速，消費信貸余額迅猛增加，截至2001年底，上海市個人消費信貸余額已經突破1000億元，成為我國個人消費水平最高的城市。同時，上海市個人消費信貸的活躍人群已經達到560多萬人。這些表明，上海市已經具備了社會信用體系建設的基礎條件。1999年初，根據經濟發展的需要，以上海市計委為主，會同上海市信息辦、上海市信息中心等部門成立了一個建立社會信用體系的籌備研究小組，準備先行成立一家征信公司，作為試點工作的開始。

上海市政府十分重視社會征信體系的建設工作，當時的上海市政府常務副市長陳良宇親自組織實施，確定了政府指導、推動和市場化運作的原則。1999年7月，經上海市人民政府核準、中國人民銀行總行批準，在上海市計委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，內地首家個人信用聯合征信機構──上海資信有限公司正式成立。該公司由上海市信息投資股份公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司和上海隸平實業有限公司共同出資組建。同年9月，朱镕基總理批示首先在上海市進行建立個人征信體系的試點。

-1 社會信用體系建設座談會

庫存量）。目前企業征信系統的技術平臺、網絡建設、信息采集、報告生成和服務體系建設等工作已全部完成，具備了向社會提供企業聯合征信服務的必要條件，并于今年3月28日正式建成開通，標志著國內第一個較為完善的包括個人征信和企業征信的區域內社會征信體系框架在上海已基本成型。

二、上海的試點對建立全國社會信用體系進行了有益的探索和嘗試

近三年來，上海市就社會征信體系建設的法律框架、業務發展模式、考核評價指標體系和數據庫建設以及區域性合作等幾個方面進行了成功的試點，所建立的個人信用聯合征信系統，已經得到了較廣泛的應用，并在以下四個方面取得了全國的首創，積累了經驗。

1、探索建立開展個人信用聯合征信業務的政策和法律法規框架。2000年2月，上海市頒布了國內第一部關于個人信用聯合征信的政策性管理辦法──《上海市個人信用聯合征信試點辦法》；今年還將出臺兩個有關資信方面的法規。

2、探索形成有中國特色的個人信用聯合征信業務發展模式。為了有利于確定一個初步的行業約束準則和控制征信信息使用范圍，成立了由16家金融機構以及移動通信、聯通和公用事業企業等公司組成的“上海市個人信用信息數據中心理事會”。這是在目前法制不健全情況下的自律機構。

上海資信有限公司采取漸進方式推進業務的開展。最初以消費信貸起點，為銀行開展個人消費信貸提供同業征信和內部服務。到2001年5月，與移動通信、聯通、水、電、煤氣等公用事業單位、市農村信用社聯合社先后確定了合作關系，從同業征信走向聯合征信。與上海市的高校合作，通過對大學生發放助學貸款，建立大學生信用檔案。隨后，在同年6月，開展面向公眾的資信服務，向個人開通報告查詢服務，從行業服務走向社會服務。到2001年12月累計查詢請求數25936份，報告提供數20307份；每天向商業銀行提供報告800份。目前每天提供的報告總數達1200份以上。

目前，上海資信有限公司正在探索介入租賃業（如個人租賃汽車）、百貨業和拍賣等行業，并嘗試電子商務和個人提供自己的信用基礎資料供社會查詢等新業務。

3、探索制定符合我國國情的個人信用考核評價指標體系和聯合征信業務的實施辦法。上海資信有限公司在個人信用考核評價指標體系的構建方面，設計了從個人信用報告、個人信用評分到系列化評分卡的不同層次的信用考核辦法。同時，同國外著名的征信機構合作，引進先進的考核評價軟件系統和模型，逐步提高信用報告的準確程度和量化標準。

-3 社會信用體系建設座談會

新世紀國際資本全球化流動的趨勢越來越明顯，資本總是流向投資更安全、資本收益更高的國家和地區。上海市社會征信體系的建立有助于降低投資風險，獲得投資的預期收益，將有效地吸引國際、國內資本投資，擴大利用外資。

5、上海市社會信用體系建設成為公民道德建設的重要組成部分。最近，中共中央印發了《公民道德建設實施綱要》，強調“誠信”等基本道德準則。社會信用體系的建設也將有助于推進社會主義市場經濟的道德建設。

當然，上海市的社會征信體系也還有一個完善的過程，當前遇到的主要問題: 一是法規還有待建立和完善。到目前為止，還沒有全國性的相應的法律法規，在道德信用與資產信用的界定、銀行外信用在個人信用評價中的地位、個人隱私權及知情權的權衡等方面都迫切需要有法可依。二是投資回報實現盈虧平衡還有一個過程。相對大的投入與前期回報相對低的反差，投入的相對剛性與回報的相對彈性之間的反差。從國外的經驗看，征信機構的盈利一般需要5-8年的時間，上海資信有限公司的盈虧點也需要3-5年的時間達到，更具體地說如果每天提供的信用報告數量能夠達到3000份以上，基本可以實現公司的資金平衡。最后是發展規劃和監管問題。目前缺乏對征信機構乃至信用體系建設的全國整體規劃，包括市場準入和地區布局;監管也不明確，對各部門之間的協調力度也不夠。在上海試點的過程中，開始由市計委牽頭，后轉由市信息辦和人行上海分行共同牽頭。今后在全國性的法規中，應該對監管部門及其職責進一步加以明確。

第三篇：征信體系建設名詞解釋

征信體系建設名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。

征信：為信用活動提供的信用信息服務，實踐中表現為專業化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。

征信機構：指依法設立的專門從事征信業務即信用信息服務的機構，它可以是一個獨立的法人，也可以是某獨立法人的專業部門，包括信用信息登記機構（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信業務：又稱信用信息服務業務，包括信用記錄（報告）、信用調查、信用評分和信用評級。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機構利用數據庫技術采集、匯總企業和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務的業務。

信用調查：又稱信用咨詢，指征信機構接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調查對象信用狀況的活動。

信用評分：是利用數學和統計方法、根據中小企業和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。

信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機構通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標示對大中型企業主體和企業債項未來償還能力的評價。

個人信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業信用管理。指在充分掌握企業和個人信用信息的基礎上進行的關于借貸、賒銷的決策及其他有關活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內部信息和外部信息。內部信息指信貸機構自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業的信用信息服務機構獲得的信息。

信用信息登記機構：指通過批量初始化和定期更新相結合的方式，集中采集借款人信用信息形成數據庫的機構。核心數據是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構一般只以原始數據或通過數學和統計學的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構由政府運營的稱為公共征信機構；由非政府機構運營的稱為私營征信機構。公共征信機構和私營征信機構在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。

征信數據類型：凡是有助于判斷借款人信用風險的信息都應當是征信機構數據采集的范圍。就個人征信而言，征信機構采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業單位等。二是負債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當前負債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業和個人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務：向客戶提供信用報告是征信機構的基礎業務，此外，征信機構還向客戶提供增值服務，包括信用評分、信用評級、金融服務業務解決方案、市場營銷服務、防欺詐服務、商賬追收等。

第四篇：加快征信體系建設 建立社會信用體系

加快征信體系建設 建立社會信用體系

營造廉潔自律社會環境

——魏 緒 信用是現代市場經濟的基石。社會信用體系建設涉及社會經濟生活的各個方面，包含法律、制度、管理、信息共享服務和道德文化等內容。其中，金融信用是社會信用體系的重要組成部分。社會信用水平的提高離不開征信體系的建立。征信，即“征之以信”，是專業化的、獨立的第三方機構依法采集、保存、整理企業和個人的信用信息，并依法對外提供信用信息服務的行為的總稱。具體的作用是為企業和個人建立信用檔案，幫助人們積累信用財富，擴展經濟活動的地域空間；提供有效傳播信息的平臺，緩解信用交易中信息不對稱的問題；建立獎勵守信、懲戒失信的內在機制，引導人們養成守信履約的行為習慣，改善社會信用環境。可以說，有無健全的征信體系是市場經濟能否穩健運行和走向成熟的標志。

建設征信體系是人民銀行的一項新職能。人民銀行于2006年組織建成了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。到2007年年底，該數據庫分別為全國1300多萬戶企業和近6億自然人建立了信用檔案。目前，信用報告正逐漸成為企業和個人的“經濟身份證”，日益滲透到人們日常的

1經濟活動中，開局良好。人民銀行基層行應當積極推動金融征信體系建設，不斷改善社會信用環境，為構建全社會信用體系打下堅實基礎。一是加強對征信體系建設的組織管理。進一步明確和增強人民銀行管理和建設征信體系、發展征信市場的職能，把征信體系建設和金融生態環境建設作為一項密不可分、相輔相成的重要工作。二是應提高政府部門和社會機構對發展征信事業、創建誠信文化、建設社會信用體系的認識，提高社會各界對企業和個人征信體系建設的支持度。三是積極開展征信和金融知識宣傳教育，營造誠實守信的社會信用環境，增強全社會信用意識，積極培育國內信用市場，將征信及相關金融知識帶進百姓生活，教育社會成員牢固樹立誠信守法意識。四是加快企業和個人信用信息基礎數據庫的建設步伐。進一步完善個人信用信息基礎數據庫的系統查詢、異議處理、統計、糾錯等功能，提高數據處理效率。提高數據庫的數據質量，建立多渠道的數據質量檢查制度和快捷的糾錯機制，充分挖掘數據庫的統計分析和監測功能，加大數據庫的非銀行信息采集工作力度，以不斷提高數據庫的應用水平。

完善的社會信用體系有利于形成社會管理的長效機制，特別是對以“信用”為根本的銀行業來說，推動征信系統建設，防止金融欺詐、惡意逃廢金融債務、防范金融風險具有重大作用。通過加快征信體系建設，改善社會信用環境，發

揮個人信用記錄在就業、融資、經營活動、事業發展甚至人際交往中的重要作用，使缺乏契約意識、不守信用、違規違紀者付出代價，讓人們倍加珍惜和愛護個人信用，大力營造廉潔自律的社會環境，是人民銀行履行社會反腐敗職能的重要職責。

第五篇：推進完善農村征信體系調研報告

誠信是一切經濟交往和國際交往中最基本的行為準則,也是現代精神文明的重要標志。誠實守信是一個社會最為寶貴的無形資產，也是現代市場經濟繁榮發展的基石。加快完善農村征信體系，推進農村誠信建設，對于創建文明守信的和諧農村，擴大農村信貸投入，實現“海西”整體經濟金融良性互動和可持續發展具有重要的現實意義。但當前農民信用意識比較低，農村的信用環境比較差，征信體系不健全，不利于金融機構對農村的信貸投入。

一、當前農村征信體系狀況

當前農村征信體系狀況是：以**縣為例，轄區內真正開展個人信用評級的機構沒有一家。農村征信業務主要分為二類，一是人民銀行建立的個人征信系統;二是農村信用社建立的信用農戶評審機制。

（一）人民銀行的個人征信系統。由人民銀行總行組建的個人征信系統主要收集有貸款的**縣農戶個人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬個。個人基本信息包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等。貸款信息包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。信用卡信息包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領域以外的信用信息。

（二）農村信用社建立的農戶信用評審機制。一是信用農戶的核定。**縣農村信用社在鄉鎮、村干部的協助下，對轄區的農戶開展資信狀況調查，根據資信評定標準進行評估，核定“信用戶”，確定授信額度，發放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶，發放貸款4100萬元。二是農戶信用等級評定。在農戶填好《農戶信用等級評定表》后，由**縣農信社逐戶建立農戶基本經濟檔案，然后根據資信評定標準進行信用等級評定，核定授信額度。信用等級共分為“優秀”、“較好”和“一般”三個等級，“優秀”等級的每三年評審一次，“較好” 等級的每二年評審一次。評為“一般”等級的農戶不給予貸款或收回已發放的貸款。

二、存在的主要問題

（一）農村信用缺失。當前，通過開展“信用村”活動，農村的信用環境雖有了一定的改善。但農村、農民對征信體系知之甚少，農民信用意識比較低，農村的信用環境比較差，仍存在一些問題，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態度，制約了金融機構對農村的信貸投入，阻礙了農村經濟發展。

（二）農戶可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農民建立了信用檔案。多數農民因未與金融機構發生信貸業務，而沒有在人民銀行個人征信系統中建立信用檔案。全縣農村勞動力約8.6萬人，在人民銀行個人征信系統中建立信用檔案約1.2萬人，占比為13.95%。二是個人征信系統中的農民信用信息不全面。目前，個人征信系統中，能查詢到的個人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農戶信用信息檔案未完全建立。由于人行的農戶信用信息檔案建設尚處于初級階段，建立的農戶信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農戶信用信息檔案223戶，已建立農戶信用電子化檔案只有45戶，且尚不能對外提供農戶信息。四是農信社只建立部分農戶經濟檔案。當前，在**縣農信社建立的農戶經濟檔案約1.1萬戶，只占全縣3.5萬戶的31.43%。且這部分農戶經濟檔案只用于農信社內部，不對外共享。

（三）非銀行信息采集難。當前，與人行**縣支行建立信用信息共享機制的非銀行機構只有法院、技監局、環保局三家，也只有三家機構為人行征信部門提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數的權力機構由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機制，且這些權力機構所掌握的大量信用信息有的對外封閉，有的對外共享時機尚未成熟，難以成為人行的征信信息。總體上，人行征信部門所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。

（四）個人征信系統的失信約束功能發揮受到制約。人行建立了個人征信系統以后，雖收集了大量的個人信用信息，為銀行業金融機構的信貸活動提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業金融機構所提供的基本信息、銀行信息的及時性和準確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產品的開發與運用范圍單一。個人征信系統失信約束功能的發揮受到制約，不利于農村的誠信建設。

三、推進農村征信體系建設的建議

（一）為農村征信體系建設而加快立法。信用體系建設需要相應法律的保駕護航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢和使用。制訂與建設征信體系相關法律法規是建立健全社會信用體系的緊迫任務，也是農村信用體系建設的緊迫任務。只有通過立法，才能為征信系統建設提供法律保障，為金融機構和個人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達到充分體現保護債權人利益的原則，提高失信成本，保護債權人、守信者；才能打擊失信方的信用規則，保護經濟行為主體的正當權益。

（二）深入農村開展征信宣傳。政府應開展形式多樣的征信宣傳活動，提高廣大農民的信用意識。一是組織多種形式宣傳活動，如散發宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競猜、開展巡回演出、辦宣傳欄、開座談會等；二是建立村級征信宣傳站，開展經常性宣傳，讓征信知識在農村持久地、廣泛地傳播。通過宣傳，讓農村經濟實體、農民了解更多的征信知識，提高信用意識，明白信用記錄對其事業、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財富積累。

（三）完善農民信用信息檔案。目前，個人征信系統中農民信用檔案信息不夠全面，農戶信用檔案建設滯后，農戶信用信息比較匱乏，影響農村征信體系建設，最終阻礙了農民的信貸投入。所以，為推進農村誠信建設，加快農村經濟的發展，建議如下：一是加強與當地政府及其部門的溝通、協調，爭取當地政府及其部門的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農民個人的信用信息；二是農聯社應積極配合人行開展的農村信用體系建設工作，加快農戶信用檔案電子化建立；三是人行應加強向個人征信系統提供基本信息和銀行信息的金融機構的監管，確保相關信息的及時性、準確性。

（四）建立信用守信失信獎懲機制。不少農民個人的信用意識較差，還貸意愿低下，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態度。所以有必要實施獎懲機制，如對信用守信者給予相應的優惠政策等獎勵，對失信者給予相應的打擊甚至法律制裁等處罰。

（五）完善農村信用評價體系。目前，農村信用評價多為農信社的“信用戶”評選活動、“優秀”等三個信用等級的評定，其他的信用評價沒有涉足農村。建議各級各有關部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導，市場化運作，社會化服務的農村信用評價機構，完善農村信用評價機制、體系和方法，為金融機構業務加大農民信貸投入提供重要的依據。