第一篇：什么是征信體系

什么是征信體系

作者：金投網

貸業協會和信用產業協會。這些協會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構、商業公司以及零售店等。三大行業協會的信用信息服務基本能夠滿足會員對個人信用信息征集考查的需求。比如日本銀行協會建立了非營利的銀行會員制機構，就是日本個人信用信息中心。日本銀行協會的第一個個人信用信息中心于1973年在東京建立，之后，各地的銀行協會相繼建立了25家地方性的個人信用信息中心，地方性的銀行作為會員參加“信息中心”。到1988年，全國銀行協會把日本國內的信息中心統一起來，建立了全國銀行個人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個人簽訂消費貸款的合同時，均要求個人義務提供真實的個人信用信息。這些個人信息中心負責對消費者個人或企業進行征信。該中心在收集與提供信息服務時要收費，以持續中心的運行與發展，然而不以營利為目的。

同時日本征信業還存在一些商業性的征信公司，如“帝國數據銀行”，它擁有亞洲最大的企業資信數據庫，有4000戶上市公司和和230萬戶非上市企業資料，占領70%以上的日本征信市場份額。

日本的消費者信用信息并不完全公開，只是在協會成員之間交換使用，之前并無明確的法律規定，然而在銀行授信前，會要求借款人簽訂關于允許將其個人信息披露給其他銀行的合同。現在，日本正在制訂和完善有關保護個人隱私的基本法律，重點確定個人金融信用信息、醫療信息、通訊信息的開放程度。日本的有關信用管理法律主要有：1988年12月頒布了《行政機關保有的電子計算機處理的個人信息保護法》，對行政機關保有的由計算機進行處理的個人信息提供了法律保護；1983年《貸款業規制法》和《分期付款銷售法》對于個人信用信息的收集和使用等做了初步規定，規定對信用信息機構保有的信息只能用于調查消費者的償債能力或支付能力；1993年日本行政改革委員會提出《行政改革委員會行政信息公開法綱要》，對征信機構收集政府部門保有的信用信息提供法律依據。另外，日本行業協會的內部規定對信用管理活動發揮著核心作用。

第二篇：如何構建中國特色征信體系

如何構建中國特色征信體系

征信體系建設是一項社會系統工程，涉及到政府的統一管理，包括法律法規建設、信用管理行業的發展、專業人才的培養，以及科研投入等多方面問題。由于各國政治、經濟及民族文化不同，世界上沒有一個完整的最優模式可以照抄照搬，因此要結合我國具體情況，借鑒國際經驗構建具有中國特色的征信管理體系。

加強法制建設營造良好的法制環境

良好的信用環境需要公眾良好的信用意識和信用行為，而信用行為必須有制度規則與法律的約束，制度與法律則需通過立法與執法機構來實現。

信用立法方面，當前要做的主要是對現有法律法規進行修改和完善，及時推動信用立法。首先，政府要建立界定數據開放范圍的法律或法規，包括必須開放的數據資源及其監督機構的責任，以及對于向公眾提供不真實數據的懲罰規定。在強制公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據的經營方式。其次，建立與界定商賬追收的法律與法規，其中包括允許有關部門開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進行商賬追收的程序與行為約定，對消費者個人及企業法人的追賬手段約定。再次，要在改善信用管理“外圍”法制環境的基礎上，進一步有針對性地加快征信立法進度。

加大宣傳力度提高國民信用意識

這里所說的信用，雖然不是道德觀念上的信用，也不是文化觀念上的信用，但它畢竟建立在道德文化的基礎之上。就每一位社會成員來說，加深對信用的認識，并把講信用付諸于行動，則不僅會大大降低社會成本，也有利于推動信用制度建設。

近年來，國內企業和產品不斷走出國門，有許多有益的經驗，也有深刻的教訓。它啟示我們，不講信用，不僅企業難以邁出國門，走出去了也很難立足，更在一定程度上損害國家的形象。而信用宣傳教育是一項普及性的社會工程，需要政府制定長遠的目標和規劃加以解決。從目前我國的實際情況看，國家應充分利用新聞媒體、社會輿論等多種方式進行全方位的宣傳，使全社會形成一種建立信用體系的緊迫感，形成一種信用缺失后，可能會給自己、給企業、給國家造成損害的這樣一種負疚感，夯實這個制度的社會文化基礎。

逐步培育市場化運作模式

有效的信用管理體系的建立，不可能純粹依靠市場來推動，而需要政府從制度上、管理上、財政上給予指導和幫助。從我國實際情況看，由于長期實行計劃經濟體制，信息不對稱，信息資源高度集中于政府的現象很難在短時間內解決，公眾很難得到完整的信息。所謂搜集信息，就是把政府擁有的信息匯總起來并依法披露，變成可供市場享用的信息。因此，政府在建立信用市場規范、整合信用資源等方面的作用是無可推卸、不可替代的。但從長遠看，政府也不能代替中介機構，更不能代替市場。

目前，我國征信行業的市場化運作模式已初露端倪，但仍存在不規范現象。拿企業征信來說，我國已初步形成了不同類型的征信公司按照商業化原則在市場上開展競爭的格局。然而與之相配套的監管體制相對落后，缺乏對征信機構、征信活動有效的管理。因此，從發展信用征信行業的迫切性考慮，今后一段時間內，在理順政府管理體系的基礎上，我國的征信

管理仍將以政府監管為主，然后逐步實現由政府監管向市場化監管轉變。

此外，可以嘗試建立信用管理民間組織，加強行業自律。國外經驗表明，信用管理民間組織作為征信制度的外部約束機制，能夠協助政府進行信用管理，促進征信事業的發展。從我國實際情況看，這種民間組織建設雖有所啟動，但無論規模、影響都較小，尚不能起到行業協會的作用。

建立并有效運行失信懲罰機制

依照我國國情，在目前階段，國家信用管理體系的懲罰機制必須由中央人民政府和各級人民政府的相應機構作為執行機構，而且，這種處罰不是簡單地隨著企業的破產或停業而消失，而是這種不良記錄要伴隨著企業或個人一段時間，使他們在這段期間內，不能再取得社會信用服務，如在工商注冊、銀行貸款、信貸銷售服務、個人信用消費等方面，進行制約。這樣，失信懲罰機制才能產生足夠的威懾力。具體可考慮從以下幾方面著手：首先對違規信用信息采集行為的處罰。由于征信機構采集信用信息時往往會涉及到個人隱私信息或者企業商業秘密，從保護個人和企業的合法權益角度出發，采集信息必須以得到個人或企業同意為基本原則。由此產生的未經個人或企業認可違規采集信用信息的行為，就將受到有關部門的處罰。

其次對違規使用行為的處罰。征信機構采集得來的信用信息的使用范圍，應當僅限于出具信用調查報告、開展信用評級、信用評分等與資信活動有關的活動。若超越這一范圍使用信用信息，也將被視為違規行為。

再次對內部管理不善的征信機構進行處罰。征信機構手中掌握著大量的信用信息，除了外界的監管外，對征信機構內部管理制度也需提出嚴格要求。如存在管理不善等問題，有關部門也應當予以相應處罰。

第四對信用信息提供者違規行為的處罰。信用信息提供者主要包括：一類是通過行使公共職能過程而積累了大量公共信息的政府機關、公用事業單位、司法機關等單位和部門；另一類則是在商業活動中掌握了個人或企業信用記錄的單位或個人。政府機關等公共信息掌握者是社會的公共管理者，所以，必須強制要求這些部門依法公開披露所掌握的信用記錄；而市場主體是市場交易的當事人，應按照自愿簽訂的合約依法進行信用記錄的披露。對應當公開而拒不公開的行為應承擔相應法律責任；對違法、違規提供信息或者提供信息不真實等侵害個人和企業合法利益的行為進行處罰。

最后對征信產品使用者違規行為的處罰。在對征信機構使用信用信息的行為作出限制性規定的同時，對與其相對應的征信產品使用者的行為也要作出相應規范。如規定取得征信產品必須得到當事人的授權、如果使用消費者信用調查報告中的信息，采取了不利于消費者的行動，必須通知消費者本人等。

第三篇：征信體系建設名詞解釋

征信體系建設名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。

征信：為信用活動提供的信用信息服務，實踐中表現為專業化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。

征信機構：指依法設立的專門從事征信業務即信用信息服務的機構，它可以是一個獨立的法人，也可以是某獨立法人的專業部門，包括信用信息登記機構（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信業務：又稱信用信息服務業務，包括信用記錄（報告）、信用調查、信用評分和信用評級。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機構利用數據庫技術采集、匯總企業和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務的業務。

信用調查：又稱信用咨詢，指征信機構接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調查對象信用狀況的活動。

信用評分：是利用數學和統計方法、根據中小企業和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。

信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機構通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標示對大中型企業主體和企業債項未來償還能力的評價。

個人信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業信用管理。指在充分掌握企業和個人信用信息的基礎上進行的關于借貸、賒銷的決策及其他有關活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內部信息和外部信息。內部信息指信貸機構自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業的信用信息服務機構獲得的信息。

信用信息登記機構：指通過批量初始化和定期更新相結合的方式，集中采集借款人信用信息形成數據庫的機構。核心數據是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構一般只以原始數據或通過數學和統計學的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構由政府運營的稱為公共征信機構；由非政府機構運營的稱為私營征信機構。公共征信機構和私營征信機構在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。

征信數據類型：凡是有助于判斷借款人信用風險的信息都應當是征信機構數據采集的范圍。就個人征信而言，征信機構采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業單位等。二是負債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當前負債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業和個人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務：向客戶提供信用報告是征信機構的基礎業務，此外，征信機構還向客戶提供增值服務，包括信用評分、信用評級、金融服務業務解決方案、市場營銷服務、防欺詐服務、商賬追收等。

第四篇：征信體系是市場經濟發展的重要基礎

征信體系是市場經濟發展的重要基礎，黨中央、國務院歷來重視社會信用體系建設和征信事業發展，并作出了一系列重大決策部署。日前，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，部署制訂社會信用體系建設規劃。會議強調，“十二五”期間要以社會成員信用信息的記錄、整合和應用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統，全面推進社會信用體系建設。要加快征信立法和制度建設。抓緊制定《征信管理條例》及相關配套制度和實施細則，制定信用信息標準和技術規范，建立異議處理、投訴辦理和侵權責任追究制度。

當前，我國征信業發展面臨新的機遇，加強社會信用體系建設對保障我國經濟健康穩步發展也具有重要意義，而我國征信業發展迫切需要法律規范。專家就此指出，從目前我國征信業發展的態勢看，迫切需要制定基于信用信息交換、確保信息安全、對征信機構監管以及征信業務延展的征信業管理規范，從而全面提高我國征信業的整體競爭力。因此，為正確引導征信業健康發展，防范系統性金融風險，加快推動我國社會信用體系建設，維護國家信息安全，應盡快出臺《征信管理條例》。

“客觀地說，我國征信法律制度目前還是落后于征信業的發展。一方面征信體系建設與法律制度不成體系，各地信用規章內容差異較大，全國缺乏統一性。另一方面，關于個人信息保護等重要法律缺失，有關商業秘密和個人隱私保護的規定散見于《憲法》、《民法通則》等中，但都比較籠統，在征信領域更難以操作，這些法規不足以保護有效信息主體的權益。同時，由于目前并沒有專門的征信法律規范，在市場的準入和退出、從業資格、業務范圍、信息采集和應用管理等領域幾乎無法可依，這可能會導致目前的征信市場比較混亂。因此，盡快出臺《征信管理條例》對于保障征信業健康有序發展具有重要意義。”來自工行的分析人士指出。

盡快出臺《征信管理條例》還將對防范系統性金融風險、提升公眾信用意識和推動社會信用體系建設發揮重要作用。近年來，關于征信系統采集和使用信息的合法性，信息安全性的保證，負面信息的保存和使用以及非銀行信息的采集范圍等問題時常引發社會關注，如果不能從根本上對這些問題進行廓清，將不利于社會信用體系建設。

同時，《征信管理條例》的出臺對維護國家信息安全具有重要的戰略意義。有專家就此分析指出，由于相關法規的缺失，目前我國征信業的信息采集途徑和范圍幾乎沒有任何限制，跨境信用信息服務方面也沒有相關規定。監管機構無法確定征信機構采集的信息是否包括與國家安全、公共利益、軍事信息等相關的敏感信息，也無法監測和規范信息的跨境流動。

“目前，征信法規制度建設取得重要進展，《征信管理條例》已經完成了第二次公開征求意見，預計離最終出臺的日子已不遠了。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，隨著《征信管理條例》的出臺，征信的內涵和邊界、征信的服務對象及目的、征信與社會信用體系建設的關系；信息主體合法權益的保護，特別是征信活動中對個人權益的保護；征信活動業務規范，建立市場準入、業務行為和市場退出等多個環節的管理規范；征信業監督管理中的角色和職責等問題都將一一得以明確，這些將對提高對整個征信行業的引導、扶持和管理，推動社會信用體系建設健康高效發展具有重要意義。

第五篇：淺議征信體系的建立和完善

一、引言在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。

假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。

乙方履約違約甲方履約10，10-5，12違約12，-50，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰略選擇都是違約。這時沒有交易發生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。

現在我們設想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。

但是現實生活中的情況遠比這個博弈模型復雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態。

現實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質量的問題。設想一下，如果信息是由交易的關聯方發布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發布者會從他自己的利益出發，選擇性地公布信息甚至發布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關聯方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關系重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。

征信體系可以協助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構執行，畢竟他不是執法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經濟得以健康發展。

三、我國的現狀

（一）信用缺失的表現及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經相當嚴重，主要表現在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生；企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產權，等等。這些狀況給經濟運行帶來了嚴重的后果。

首先，它嚴重擾亂了市場經濟秩序，已成為國民經濟健康肌體上的毒瘤。一