第一篇:征信鑒別
按照中國人民銀行“T+1”接口規范要求,個人征信數據T+1項目于2014年9月1日正式上線!數據報送頻率由原來的每月變成了每日,也就是說今天的貸款明天征信上就會顯示!
同時銀行原有的3天寬限期也將統一取消,信用卡還款3天寬限期也沒有了。請大家珍愛自己的信用記錄,且行且珍惜!
一·信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區別?
信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統收到查詢者提出查詢請求的時間;“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。切在正常情況下,刁兩者間隔時間非常短,通常在5秒以內。一般來說,信用報告中反映的信息,應當是截至“報告時間”時,個人數據庫中所擁有的關于被查詢人的所有的最新信息。如:報告編號:20***052583999查詢時間:2013.01.16 16:14:20 報告時間:2013.01.1616:16:21。
二·個人信用報告的信息有哪些欄目? 個人信用報告的信息包括以下欄目:
(一)個人基本信息,包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業等;
(二)信用交易信息,如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息;
(三)最近開立結算賬戶時填寫的基本信息,包括電話、住址、郵編和信息獲取時間;
(四)個人非銀行信息,包括個人住房公積金信息、個人養老保險金信息和個人電信繳費信息等;
(五)特殊交易信息;
(六)個人聲明信息;
(七)異議標注信息;
(八)查詢記錄。
需要說明的是,目前,中國人民銀行個人信用數據庫從部分省(市)的住房公積金中心、勞動和社會保障等部門采集個人的信用信息,這項工作正逐步向全國展開。因此,有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養老保險金信息或個人電信繳費信息等,有些城市則沒有。
三·個人身份信息是怎么來的?
個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行上報的,追溯起來,就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務,而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同,個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的同類信息中最新的一條,但仍可能與您當前的實際情況不符,原因是您在最近一次把信息留給銀行后,個人情況可能又發生了變化。因此,如果個人基本信息發生了變化,請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料,以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準確性。
四·“明細信息”是什么意思?
個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的授信額度、每次使用(透支)和還款情況的具體信息;每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況,后者反映個人每筆貸款的相關情況。
五·什么是“信用額度”與“共享授信額度”? 信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等,事先為申請人設定的最高使用金額,這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內,申請人使用信用卡并還款后,信用額度會自動恢復,從而可循環使用信用卡。共享授信額度,是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度,當任意卡片及賬戶消費一定金額后,這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。
舉一個例子,某位客戶擁有兩張同一銀行發行的信用卡,假設分別為A 卡和B 卡。兩張卡共享10000 的信用額度,當這位客戶使用A 卡消費3000元后,當他再用B 卡去消費時,由于B 卡的額度與A 卡共享,這就意味著B 卡實際只能使用7000元的額度。假設A 卡為雙幣信用卡,由人民幣和美元兩個賬戶組成,兩個賬戶共享10000元人民幣,美元賬戶的信用額度為等值人民幣,上述情況在信用報告中展示為:
信用卡類型賬戶幣種開戶日期信用額度(元)共享授信額度(元)A卡賬戶1 人民幣 2003.5.20 10000 10000 賬戶2 美元 2003.5.2010000 0 B卡賬戶3 人民幣 2003.6.20 10000 0
六·未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告?
有朋友問,銀行給了我2 萬元的授信額度,但我并沒使用,為什么也要記入我的信用報告?正如上一問題解釋的那樣,授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定,在授信有效期和授信額度內,您可循環使用信用卡或貸款,當歸還信用卡消費額或貸款時,授信額度會自動恢復,因此,授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息,應當記入您的信用報告。
七·如何理解信用卡的最大負債額? 在每個賬單周期內,出發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬單周期內當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內應還金額的最高值。
八· “透支余額”與“已使用額度”是什么意思? 透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況,通俗地說,就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的,而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是,此數據項包含本金和利息。
九·什么是“逾期”?
逾期,凡即過期,指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是,以下情況屬于逾期行為,都會被記入個人信用報告:
(一)比到期還款日晚一兩天還款;
(二)過了到期還款日,銀行工作人員電話催繳后,客戶還清了欠款;
(三)客戶已經在到期還款日之前還款,但由于不清楚應還的具體金額,沒有足額還款。
十·如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”? 這三個項目很容易混淆,我們可以舉個例子來說明一下:假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款,按合同每月需還款2000 元。但因暫時的資金周轉不靈,3 月至7 月連續5 個月未還款。下邊我們來計算該客戶7 月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。剛當前逾期期數是一個連續的概念,是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5 個月也就是5 期沒有還款,所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數,只要逾期1 次,它就累加1 次,所以它也是5 次;最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值,即在3 月至7 月的當前逾期期數中取最大的一個數字,凡不難理解它也是5。假設2006 年8 月該客戶把前5 個月應歸還的貸款共10 000 元還上,此時這三個數據項發生了什么變化呢?首先看當前逾期期數,雖然8 月之前已經沒有欠款,但該客戶沒有還8 月的2 000 元,即8 月逾期1 次,所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數,由于前5 個月累計逾期次數是5次,第6個月再逾期1 次,累計逾期次數要相應增加到6 次。至于最高逾期期數,取3 月至8 月“當前逾期期數”的歷史最大值,即7 月的5 次。凗
十一·“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎?
當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言,是指當前未歸還最低還款額的總額;對貸款而言,是指當前應還未還的貸款額合計,應還貸款額(包括本金和利息)的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡,該數據項無意義,所以顯示為0。
16:48:18 十二·逾期1 天與逾期180 天有什么區別?
前面我們已經說過,個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180 天,都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款,且在此之前從沒有過逾期記錄,那么,當逾期1天時,信用報告中相應的當前逾期期數體現為1,而逾期180 天時,當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價,只是如實的記載,但是,信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是,這里1 和6 這兩個數字對商業銀行判斷風險而言,剛一般會存在很大差別。
十三·為什么要單獨把“準貸記卡透支180 天以上未付余額”標識出來? 準貸記卡透支180 天以上未付余額,是指該張準貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180 天(不含180 天)時,透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180 天,則透支180 天以上未付余額等于0。在實際操作過程中,則多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款,不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180 天未還款,則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來,有利于銀行判斷持卡人的信用狀況,分控制信用風險。
十四·什么是信用卡的“最低還款額”?
最低還款額是針對貸記卡而言的,是銀行在賬單日計算出的最低還款額,一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具,使用貸記卡額度后,銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額,而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額,比如10%,這就是最低還款額。但需要注意的是,如果未全額還款,所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。
十五·信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎?
不算。只要按期歸還最低還款額,就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定,客戶可以按最低還款額還款,所以,按期歸還最低還款額是正常履約的表現,不構成負面信息。不僅如此,由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入,倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。
十六· “貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是什么意思?
答:是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12 個月內未還最低還款額的次數。貸記卡按月結算,“貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是“幾”,就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。
十七·“24 個月還款狀態”是什么意思?
這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24 個月內每個月的還款情況。一般而言,商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”,C 表示正常結清的銷戶,即在正常情況下的賬戶終止;而G 表示結束,指除結清外的其他任何形態的終止賬戶,如壞賬核銷等,這兩個要加以區別。此外,則也需注意“#”這個符號,表示賬戶已開立,切但當月狀態未知。信用卡24個月還款狀態及各種符號和數字的含義 代碼準貸記卡貸記卡 / 未開立賬戶未開立賬戶
* 上個月余額為0 本月又沒有透支上個月余額為0 本月沒有使用 N 透支后還清當月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期 1 透支1-30天未還最低還款額1次 透支31-60天連續未還最低還款額2次 3 透支61-90天連續未還最低還款額3次 4 透支91-120天連續未還最低還款額4次 5 透支121-150天連續未還最低還款額5次 6 透支151-180天連續未還最低還款額6次 7 透支181天以上連續未還最低還款額7次以上 C 銷戶銷戶 G 核銷核銷
# 暫時表示還款狀態未知暫時表示還款狀態未知
個人貸款24個月還款狀態及各種符號和數字的含義 代碼說明代碼說明 / 未開立賬戶 # 暫時表示還款狀態未知
* 本月沒有還款歷史,刋還款周期大于月;還款頻率不定期,凈當月沒有發生還款行為;開戶當月不需要還款。刖 D 擔保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還,凚包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款)
N 正常(借款人已經按時歸還該月應還款金額的全部)G 結束(除結清外的,刣其他任何狀態的終止賬戶)逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 4 逾期91-120天 Z 以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。刅僅指以資抵債部分)
C 結清(包括正常結清、提前結清、以資抵債、擔保人代還結清)
十八·“信息獲取時間”與“結算年月”兩個時間點有什么不同? 信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間,也就是該記錄信息加載到個人信用數據庫的時間。結算年月反映的是信用報告中本條記錄已更新到的月份,是最近24 個月還款狀態記錄的參照時間點。刞舉例說明,下面列出某個賬戶24 個月的還款狀態,結算年月是2005 年8 月,這就表示編號1是2005 年8 月,編號2 表示結算年月往前推的一個月,即2005 年7 月,依此類推;同時結算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。
十九·“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關系? 信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”,因此,有些在信息獲取時間后發生的信用交易,例如,某些還款行為,在查詢個人信用報告時,可能尚未反映在個人信用報告中。
二十·什么是“特殊交易信息記錄”?
特殊交易信息記錄是指在信貸業務過程中發生的展期(延期)、擔保人代還、以資抵債等方面的有關信息。
二十一·個人信用報告中“法人機構數”和“機構數”是一個含義嗎?
不是。法人機構數是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量的合計數,反映了您的信貸業務在不同法人機構中的分布狀況。則機構數是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的合計數。每一家商業銀行的總行均為法人機構。比如,您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡,在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款,您的信用報告中法人機構數為3,機構數為4。值得注意的是,劃“法人機構數”和“機構數”這兩類信息只在個人信用報告銀行標準版中出現,個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。
二十二·如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息?
個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱,可以幫助商業銀行判斷個人真實的工作單位。現在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷,其住房公積金賬戶無法轉移且又不符合銷戶條件時所處的狀態。封存的住房公積金賬戶為封存戶。
住房公積金賬戶的啟封是指恢復原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業或者與原單位恢復工資關系時,職工及其所在的單位應按規定繳存住房公積金。職工恢復繳存住房公積金時,其住房公積金賬戶恢復正常狀態。
代碼說明 / 未開立賬戶
* 當前已開戶,但尚未開始繳納
M 賬戶已開始繳納,但當月沒有繳款(包括正常繳納和不繳)
第二篇:征信證明
征信證明
一、借款申請人債務情況:
經查實,借款申請人:,性別:,身份證編號:,□有、□無 不良記錄,共有不良貸款萬元;至年月日,□有、□無 銀行貸款或其他債務,金額萬元,銀行貸款或其他債務具體情況詳述:。
二、家庭其他主要成員債務情況(有2人及以上的請各社復制增加):
1、姓名,□有、□無 不良記錄,共有不良貸款萬元;至年月日,□有、□無 銀行貸款或其他債務,金額萬元,銀行貸款或其他債務具體情況詳述:。
2、.......三、該家庭所有成員總體債務情況:
該家庭所有成員至年月 銀行貸款或其他債務,金額合計:萬元,□有、□無 不良記錄,共有不良貸款金額萬元。
注:在“ □ ”內劃“√”,若選擇“有”,請填寫具體金額,選擇“無”,填“0”。
特此證明
經辦人:
電話:
信用社(蓋章)年日
第三篇:征信口號
1、珍愛信用記錄 積累信譽財富
2、擁有誠信記錄 銀行助你成功
3、良好的信用記錄是無形的信譽財富
4、信用創造財富 守信成就明天
5、信用重于財富 誠信從小抓起。
6、珍愛信用記錄 享受幸福人生
7、守信走遍天下 無信寸步難行。
8、今日的信用 就是明日的財富
9、參與征信建設 共鑄和諧社會
10、守信一生 幸福一生
11、信用創造財富 守信成就事業
12、貸款助學 信用助業
13、人無信不立 業無信不興 國無信不強 社會無信不穩定
14、企業要生存 信譽是根本
15、信用信息出錯不要慌 異議處理把忙幫
16、信用信息來自商業銀行 人民銀行收集匯總
17、欠款沒有善惡分 按時還款記在心
18、逾期貸款及時還 信用修復不怕晚
19、個人信息全國已聯網 異地逾期對貸款有影響
20、自身信息變更 請及時通知相關金融機構
第四篇:征信業務流程
一、受理委托
征信工作是從企業客戶提出商務需求開始的。企業客戶的具體商務需求可能各不相同,但無外乎兩個方面:一是融資需求,如向商業銀行申請授信業務,或是向租賃公司申請融資租賃,或是向社會發行債券;二是交易需求,如商品交易中的賒銷預付,工程項目中的招、投標。無論融資需求或是交易需求都涉及到一個核心問題即企業客戶(征信對象)的信用狀況或資信狀況。
就征信要求和征信對象的關系而言,征信對象可能處于主動狀況也可能處于被動狀況:前者的情況是,企業在向社會發行債券或向某工程項目投標之前主動向第三方征信機構申請對自己的征信,以求得一個信用評級;后者的情況是,企業在向商業銀行申請信貸、業務或向供貨商申請賒銷額度時,需要被動地接受銀行或供貨商對自己的征信。因此,信用學院受理征信業務的或者是社會上的征信機構如資信評估公司或征信所,或者是融資方內部的征信部門如銀行的信貸部或風險管理群。
二、簡單面談
企業客戶來洽談商務需求的可能是業務部門的人員也可能是財務部門的人員,征信機構或征信部門需要安排有關征信人員來接待并進行簡單的面談。面談的內容可以包括以下方面:
1、商務需求的內容,企業客戶的商務需求是融資需求還是交易需求,在融資需求方面是銀行信貸還是企業債券,在信貸需求方面是貸款需求還是銀行承兌需求或是信用證需求,在貸款需求方面是短期流動資金貸款需求還是長期項目貸款需求。
2、企業基本情況,這包括企業的經濟性質、主要股東、行業歸屬、主營業務、經營規模、員工人數、主要客戶、主要財務指標等。
3、企業融資情況,這包括企業在銀行有無借款情況,在租賃公司有無融資租賃情況,在社會上有無發行債券情況,在供貨商有無應付賬款情況等。
三、查閱資料
信用學院通過與企業有關人員簡單面談后,對企業的基本情況有了一個大致的輪廓,這時征信人員需要查閱有關資料,以便核對有關情況,發現有關問題,明確調查重點。
1、應查閱政府部門的有關統計分析資料,如統計年鑒、行業指引、區域規劃等資料,盡可能搜集企業客戶所在地區的經濟信息,如經濟增長、經濟結構、行業重點等。
2、應查閱民間及行業信息服務部門的有關統計分析資料,如行業信息、業內企業、行業分析等資料,盡可能搜集企業客戶所在行業的經濟信息,如市場規模、競爭狀況、客戶分布、技術水平、發展前景等。
3、應查閱同類企業的以往征信報告,作為征信機構或征信部門以往對各行業的企業都有過征信業務,在遇到同類企業征信時可以從內部將以往征信報告調出來查閱,以便對同類企業的業務及財務情況進行比較分析。
4、應查閱企業客戶的以往交易記錄,如銀行信貸部門應查看企業客戶在本行以往有無信貸業務,如果有,其還本付息情況如何;如果沒有,信用學院再看企業客戶在本行以往有無結算業務,如果有,其結算情況如何。
四、擬寫提綱
在簡單面談和初步查閱資料后,為提高實地調查工作的效率,需要擬寫調查提綱。提綱內容大致如下:
1、需要客戶填寫哪些資料,如授信申請書;
2、需要客戶提供哪些資料,所需資料列明清單并注明哪些是原件哪些是復印件;
3、需要核對和查閱客戶哪些資料,如《企業法人營業執照》、《經營許可證》、有關政府批文、有關業務交易單據、納稅憑證、償債憑證、財務報表、會計賬簿、房地產證等;
4、需要會見客戶哪些人員,如法定代表人、總經理、財務主管、業務主管、上級企業或關聯企業的有關人員等;
5、需要參觀客戶哪些地點或部門,有些企業的經營活動可能發生在幾處地點,如管理部門、研發部門、生產部門、倉庫等各處不同的地點。
調查提綱盡量考慮得充分些,以免實地調查時遺漏,事后再去補訪或再電話詢問或再索要資料,容易給對方造成困擾,可能影響彼此間往來關系。此外,調查提綱最好不要提供給客戶,因詳盡的調查提綱對于征信人員來講便于有步驟有重點地調查,但對于客戶來講則可能產生過于繁難和不信任感,以至于產生負面作用。信用學院較好的處理方式是,需要客戶提供的資料最好事先網郵或傳真給客戶,以便其提前準備,至于需要核對和查閱的資料以及需要調查的重點做到心中有數就行,不必對外宣傳。待實地調查中詢問聊天時不經意提出核對和查閱有關資料,客戶不致警覺也往往容易配合。
五、約定時間
實地調查前必須約定時間。一方面需要告知客戶擬去走訪的征信人員情況;另一方面需要了解客戶出面接待的有關人員情況,至少客戶的總經理和財務主管必須出面,這有利于保證實地調查的順利進行,也有利于觀察主要經理人員的可信度。實地調查的時間應當約定在正常的工作日,以便觀察了解企業的生產經營活動。對于客戶的管理部門、研發部門、生產部門、倉庫等不在同一地點的情況,需要參觀哪些部門最好事先商定,以便在時間上作出恰當安排。基本要求是:該詢問的人能問到,該去的地方能去到,該看的情況能看到,該要的資料能要到。
六、實地調研
實地調研是獲得客戶第一手資料的主要方法,其目的主要有這樣幾方面:一是查看和落實《企業法人營業執照》上的住所地,二是走訪和證實客戶主要經理人員,三是觀察客戶的經營設施和經營活動,四是感受客戶的經營氛圍,五是核對和查閱有關證件單據等資料,六是索要有關授信資料。實地調查除了落實客戶的有關情況外,對于征信人員來講,第一感覺很重要,這包括對經理人員的感覺,對一般員工的感覺,對經營設施的感覺,對經營活動的感覺,以及對經營氛圍的感覺等。因而實地調查的信息量是非常豐富的,也是非常鮮活的,是從客戶二手資料中無法得到的,所謂百聞不如一見。
七、資信查證
經過實地調查后,征信人員從客戶那里該問的問了,該去的去了,該看的看了,該要的要了,下一步就是圍繞從客戶那里得到的資料、掌握的情況和發現的問題從外圍進行資信查證。資信查證的目的就是進一步證實包括證偽從客戶那里得到和反映出來的各種信息。資信查證通常有以下渠道和方法可資利用。
1、查詢客戶的往來廠商。企業的經營活動不可能孤立地進行,通常存在著產業鏈。上下游企業是相對來說的,你的上游企業,在人家看來你是其下游企業;而你的下游企業,在人家看來,你是其上游企業,也就是說,每個企業都有上家和下家。客戶可能夸大其業務交易量信息,如編造財務報表、編造交易合同,但并不能控制其往來廠商的信息。征信人員如果能接觸到客戶的往來廠商,從其了解客戶的往來情況,如合同金額、結算金額、賒賬金額、付款方式、運輸方式等,從而大體判斷出客戶所提供信息的可信度。
2、查詢客戶的同業。企業的經營活動可以歸屬于某個特定的行業。出于競爭的需要,同業之間是大致了解的,如對方的行業地位、市場份額、經營規模、設備性能、技術水平、產品質量、購銷渠道、往來客戶等。如果客戶有什么問題,同業或多或少也會知道一些。信用學院征信人員通常對一些主要行業都有過征信業務,每個行業可能都有些較熟悉的客戶,通過其打聽和了解征信對象的情況,可以得到不少有價值的信息。
3、查詢客戶的近鄰。如同住家一樣,每個企業也都有近鄰,或者同在一個寫字樓辦公,或者同在一個商務鋪面經營,或者同在一個工業園區生產。客戶生產經營時間來來往往是什么人,進進出出是什么貨,閑忙情況如何,只要是相處較長一段時間的近鄰能大體說出一個感覺。征信人員對客戶的一些情況如有疑慮,不如側面問問鄰近廠商或鄰近住戶或物業管理員或園區保安等,或許會有所收獲。
4、查詢政府部門。政府職能部門從事社會公共管理,對社會企事業單位和個人具有服務、監督、懲罰等職能,政府部門掌握和提供的信息具有權威性和公信力。因此,對客戶的資信查證應當充分利用政府部門的信息,具體來講有以下方面:
(1)查詢工商管理部門,可以獲得客戶的注冊資料、年檢資料等;
(2)查詢稅務部門,可以獲得客戶的納稅記錄等;
(3)查詢統計部門或行業主管部門,可以獲得客戶所在行業的業務數據、財務數據、經濟動態等;
(4)查詢房產管理部門,可以獲得客戶的房產所有權、房產抵押登記等信息;
(5)查詢車輛管理部門,可以獲得客戶的車輛所有權、車輛抵押登記等信息;
(6)查詢對外經濟管理部門,可以獲得客戶的進出口企業資格、年審情況等;
(7)查詢質量技術管理部門,可以獲得客戶的生產許可證、安全認證及產品質量情況等;
(8)查詢金融監管部門,可以獲得客戶貸款卡上的貸款總額、信用記錄等;
(9)查詢海關,可以獲得客戶的進出口業務記錄、出口退稅記錄等;
(10)查詢法院,可以獲得客戶的刑事案件、民事糾紛等訴訟記錄。
5、查詢商業銀行。商業銀行從事存款、貸款、結算等金融服務業務。在現代社會,企業的經營活動不可能不與商業銀行打交道,不可能不在商業銀行留下往來記錄,其資金往來、融資活動不可能完全游離于商業銀行體系。因此,信用學院通過查詢商業銀行,可以了解客戶的開戶情況、結算情況、信貸情況等,從而可以大體判斷客戶的現金流量、授信規模及信用狀況等。
6、查詢大眾傳媒。大眾傳媒是人們了解社會新聞的主要信息來源。傳統的大眾傳媒主要有報紙、雜志、廣播、電視等。征信人員平時應當養成關注傳媒關注新聞的習慣,隨時留意有關經濟、金融及行業方面的信息,對于有關企業的報道也要留心。以往的瀏覽記憶可以有助于迅速查找和檢索當時的有關傳媒報道,從而查證與征信對象有關的情況。
7、查詢互聯網。互聯網是一個全球性的計算機網絡系統。它是借助于現代通訊和計算機技術實現全球信息傳遞的一種快捷、有效、方便的手段。互聯網將傳統意義上的物理空間轉變成電子空間,把人們帶人了一個網絡社會中。互聯網是一個巨大的信息庫,它連接著成千上萬個上網的資料庫,信用學院提供的信息包括:大學圖書館的圖書、文摘、論文;各種報刊、雜志;政府機構的信息、政策;電視臺的新聞,媒體報道;各公司的廣告,網上宣傳和服務;各種電子出版物;娛樂、游戲、論壇、生活信息服務等。征信人員應當熟練地掌握上網技術,善于利用互聯網的信息檢索服務、信息瀏覽服務(www)、信息傳輸服務(E —mail),搜集有關征信對象的信息,例如了解某個上市公司的情況,只要點擊有關證券網站或財經網站,該公司披露的有關資料、該公司的即時行情,以及對該公司的各種評價都可以看到并可立即下載。
八、征信報告
根據以下信息填寫征信報告
(一)是個人基本信息,包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等;
(二)是信用交易信息,包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息;
(三)是其他信息,如個人公積金、養老金信息等
第五篇:征信知識
征信知識
征信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案,依法采集、客觀記錄其信用信息,并依法對外提供信用信息服務的一種活動,它為專業化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺。
摘要
征信記錄了個人過去的信用行為,這些行為將影響個人未來的經濟活動,這些行為體現在個人信用報告中,就是人們常說的“信用記錄”。目前中國現行的法律體系中還沒有一項法律法規為征信業務活動提供直接依據。國務院法制辦2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》,就征信管理條例征求社會各界意見。簡介
征信活動的產生源于信用交易的產生和發展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式,包括貨幣借貸和商品賒銷等形式,如銀行信用、商業信用等。現代經濟是信用經濟,信用作為特定的經濟交易行為,是商品經濟發展到一定階段的產物。信用本質是一種債權債務關系,即授信者(債權人)相信受信者(債務人)具有償還能力,而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當商品經濟高度發達,信用交易的范圍日益廣泛時,特別是當信用交易擴散至全國、全球時,信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時,了解市場交易主體的資信就成為—種需求,征信活動也應運而生。可見,征信實際上是隨著商品經濟的產生和發展而產生、發展的,是為信用活動提供的信用信息服務。征信在中國是個古老的詞匯,《左傳》中就有“君子之言,信而有征”的說法,意思是說一個人說話是否算數,是可以得到驗證的。隨著現代征信系統的發展,從事經濟活動的個人有了除居民身份證外又一個“經濟身份證”,也就是個人信用報告。
中國人民銀行組織商業銀行建成的企業和個人征信系統,已經為全國1300多萬戶企業和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說,這些企業和個人從事經濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經濟身份證”上,成為與本企業(本人)永遠相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規定,那么“經濟身份證”將被抹上灰色的一筆,今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹慎和挑剔的目光。
征信能夠從制度上約束企業和個人行為,有利于形成良好的社會信用環境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德,并通過道德意義上的批判促進誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德,一種為人處事的基本準則。
誠實守信對企業和個人都是不可或缺的美德。曾經雄踞華夏商業數百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄,一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業理念。
原由
如果向銀行借錢,那么銀行就需要了解您是誰;需要判斷您是否能按時還錢;以前是否借過錢,是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現前,您要向銀行提供一系列的證明材料:單位證明工資證明等;銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。兩星期甚至更長的時間后,銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累,您也煩,借錢可真夠麻煩的。征信的出現讓銀行了解您信用狀況的方式變簡單:他們把各自掌握的關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總,由這個專門的機構給您建立一個 信用檔案(即個人信用報告),再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信,為的是提高效率,節省時間,快點兒給您辦事。有了征信機構的介入,有了信用報告,您再向銀行借錢時,銀行信貸員征得您的同意后,可以查查您的信用報告,再花點時間重點核實一些問題,便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事,您省心。在中國,中國人民銀行征信中心(以下簡稱征信中心)是建立您的“信用檔案”,并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。
好處
節省時間
銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了,所以就不用再花那么多時間去調查核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以,征信的第一個好處就是給您節省時間,幫您更快速地獲得借款。
借款便利
俗話說好借好還,再借不難。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真
履約的人,銀行肯定喜歡您,不但能提供貸款、信用卡等信貸服務,還可能在金額、利率上給予優惠。
信用提醒
如果信用報告中記載您曾經借錢不還,銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔保,或降低貸款額度,或提高貸款利率,或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經借了很多錢,銀行也會很慎重,擔心您負債過多難以承擔,可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄,自覺積累自己的信用財富。
公平信貸
征信對您還有一大好處是,幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄,讓事實說話,減少了信貸員的主觀感受個人情緒等因素對您貸款信用卡申請結果的影響,讓您得到更公平的信貸機會。意義
中國的法制建設逐步走向成熟,各種法律法規隨著社會發展和經濟建設需要應運而生,但征信立法工作仍然滯后,《條例》的出臺將填補中國征信立法的空白,而且對于推動中國征信業健康發展具有重要意義。有網民提出,《征信管理條例》一旦立法通過,其內容和規定就可成為法院判決的法律依據,這表明我國征信立法進入了快車道。
中國征信法律制度建設已有時日,但距離建立統一的征信法律體系仍任重道遠。現有的征信規定多為規章、地方法規,呈部門、地區分割之勢,與市場經濟對統一市場的內在要求相悖,加之現有的規定本身也不乏需要完善之處,所以,在著眼盡快制定統一的征信法律或行政法規長期目標下,此次《征信管理條例》公開征求意見,對推動整個中國的信用進步,乃至中國經濟長遠的發展,在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業而言,加快立法進程,加強對征信業的有效管理,是確保征信業和市場經濟又好又快發展的必然要求。
通過立法要求各商業銀行及其他信用信息提供者在向征信機構報告企業或個人的不良信用信息時,應提前通知企業或個人,以保證征信信息的準確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性,另一方面也對減少事后社會成本,包括訴訟成本,不無裨益。銀行作為經營者應該承擔起更多的提醒信用風險的社會責任,在將不良記錄提供給征信系統前,應該建立善意確認制度,以書面形式及時告知當事人,給當事人提供異議和申辯的機會與渠道。
分類
按業務模式可分為企業和個人征信兩類
企業征信主要是收集企業信用信息、生產企業信用產品的機構;個人征信主要是收集個人信用信息、生產個人信用產品的機構。有些國家這兩種業務類型由一個機構完成,也有的國家是由兩個或兩個以上機構分別完成,或者在一個國家內既有單獨從事個人征信的機構,也有從事個人
和企業兩種征信業務類型的機構,一般都不加以限制,由征信機構根據實際情況自主決定。美國的征信機構主要有三種業務模式:
(1)資本市場信用評估機構,其評估對象為股票、債券和大型基建項目;
(2)商業市場評估機構,也稱為企業征信服務公司,其評估對象為各類大中小企業;
(3)個人消費市場評估機梅,其征信對象為消費者個人。
按服務對象
可分為信貸征信、商業征信、雇傭征信以及其他征信
信貸征信主要服務對象是金融機構,為信貸決策提供支持;商業征信主要服務對象是批發商或零售商,為賒銷決策提供支持;雇用征信主要服務對象是雇主,為雇主用人決策提供支持;另外,還有其他一些征信活動,諸如市場調查,債權處理,動產、不動產鑒定等。各類不同服務對象的征信業務,有的是由一個機構來完成,有的是在圍繞具有數據庫征信機構上下游的獨立企業內來完成。
按征信范圍
可分為區域征信、國內征信、跨國征信等
區域征信一般規模較小,只在某一特定區域內提供征信服務,這種模式一般在征信業剛起步的國家存在較多,征信業發展到一定階段后,大都走向兼并或專業細分,真正意義上的區域征信隨之逐步消失;國內征信是目前世界范圍內最多的機構形式之一,尤其是近年來開設征信機構的國家普遍采取這種形式;跨國征信這幾年正在迅速崛起,此類征信之所以能夠在近年得以快速發展,主要有內在和外在兩方面原因:內在原因是西方國家一些老牌征信機構為了拓展自己的業務,采用多種形式(如設立子公司、合作、參股、提供技術支持、設立辦事處等)向其他國家滲透;外在原因主要是由于世界經濟一體化進程的加快,各國經濟互相滲透,互相融合,跨國經濟實體越來越多,跨國征信業務的需求也越來越多,為了適應這種發展趨勢,跨國征信這種機構形式也必然越來越多。但由于每個國家的政治體制、法律體系、文化背景不同,跨國征信的發展也受到一定的制約。
企業
企業征信最早產生于美國,是從債券評級開始的。穆迪公司的創始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風險的體系,并按照倒債風險確定債券等級。此后,企業征信在美國投資界風行,1918年,美國政府規定,凡是外國政府在美國發行債券的,發行前必須取得評級結果。
企業征信在美國的歷史和金融發展史上證明是成功的,世界各國也都借鑒美國的經驗,相繼建起本國的評估機構。穆迪和標準普爾公司已成為全球性的評估機構,其確定的級別在許多國家都是通用的,有權威的。在中國,企業征信基本上是于1987年與企業發行債券同步產生的。但受制于發育尚不成熟的金融市場,目前仍處于起步階段。
中國正處于市場經濟成型階段。市場經濟是信用經濟,又是風險經濟,在市場經濟下,規避風險、嚴守信用、確保經濟交往中的各種契約關系的如期履行,是整個經濟體系正常運行的基本前提。市場經濟越發達,各種經濟活動的信用關系就越復雜。隨著市場經濟的發展,建立和完善企業的企業征信和社會監調體系,以保證各種信用關系的健康發展及整個市場經濟體常運行,是一項十分重要的任務。
法規
征信法規是規范征信活動主體權利義務關系的有關法律規范的總稱。從各國經驗看,完整的征信法規體系一般包括兩部分:一部分是關于征信業管理的法規,其調整對象是征信機構和全社會的征信活動,主要目的是依法規范征信機構運行及其管理,促進征信業健康發展,維護國家經濟信息安全和社會穩定;另一部分是關于政務、企業信息披露及個人隱私保護的法規,其調整對象是政府部門、企業和個人,主要目的是提高信息透明度、實現信息共享,保護企業的商業秘密和個人隱私不受侵 害。
與此相比,盡管央行推進征信立法進程對促進中國征信業健康發展發揮了積極作用,但法律的缺失仍然是制約中國征信系統發展的最大問題。尤其是近年來,中國在征信領域的建設取得了快速進展,全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫已經順利建成,截至2007年底,企業征信系統收錄的企業及其他組織數量已經達到1331萬家,與全國聯網運行初期相比增加116萬家,共開通查詢用戶11.8萬個,日均查詢量達8.1萬次;個人征信系統收錄的自然人數已經達到5.9億人,與全國聯網運行初期相比增加3600萬人,共開通查詢用戶10.4萬個,日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時,信用信息基礎數據庫信息采集的范圍和信息服務的范圍也在逐步擴大,目前信息采集范圍已拓寬至企業參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執行信息、企業住房公積金繳費信息以及企業環保信息等等。在此形勢下,中國征信活動的不斷擴大和深入,使加強和推進中國征信法規建設和制度建設的迫切性日益凸顯。法律界人士表示,目前中國的法制建設逐步走向成熟,各種法律法規隨著社會發展和經濟建設需要應運而生,但征信立法
工作仍然滯后。主要表現為:盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規定了誠信守法的法律原則,在《刑法》中規定了對詐騙等犯罪行為的處罰,但缺少與信用制度直接相關的立法,特別是《信貸征信管理條例》還沒有出臺;實際操作中大都按照部門規章來運行,立法層次還不夠高;另外,對于現有的信用中介、評級公司等征信企業無完備的法律法規和行業規范約束,對其經營行為,也無促使其發展的制度框架,這些問題的存在極大地制約了征信活動的開展。
查詢
失信者四處碰壁
個人征信系統建設的目的是方便社會公眾,為社會各界提供服務,但在實際查詢中卻出現了讓人費解的現象:部分基層銀行類金融機構由于查詢麻煩又不能收費,有的怕承擔責任,以需要領導簽字審批或以網絡不通不能查詢為由推諉,更有甚者以沒有查詢權限將查詢者拒之門外。有網民提出,作為個人征信系統的建設者,基層人民銀行縣級支行沒有查詢權限和查詢端口,面對查詢者只能束手無策。
個人失信由多種原因造成,除了確鑿的惡意失信外,還有相當一部分屬于疏忽導致的不良信用。很多人對“征信”這個詞還很陌生,一個疏忽就會“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時,往往大談其種種好處,對客戶的義務和違約后果語焉不詳,導致客戶對逾期還款帶來的信用污點沒有足夠重視。此外,一些客觀因素也會導致失信行為的發生,如當事人的還款賬號因銀行系統升級發生變更。有網民指出,個人征信記錄中的負面信息在國外會被保存7年,而企業和個人破產記錄保留10年。但在中國,對于個人征信記錄中的負面信息應保留多長時間目前還沒有明確的法律規定。根據個人征信系統操作規程規定,基層人民銀行征信管理部門受理異議申請后,應立即轉交征信服務中心,再轉至相應的商業銀行協查,經過查詢核實回復給征信服務中心,再返回到當地人民銀行征信管理部門,然后通知申請人。該過程環節多,加上商業銀行在協查中大多存在超期現象,造成異議申請處理時間過長。
《征信管理條例》
2009年10月12日,已經醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進行明確,即信用不良記錄5年之后將不再公布,犯罪記錄公開的時效則為7年。
意見稿旨在保護征信活動相關當事人的合法權益,規范征信機構的行為,同時還提出禁止征信機構搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業內人士認為,意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限,但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。
有些不良信用記錄并非當事人主觀意愿所為,比如銀行系統故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等,由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當事人覺得很冤枉,這類不良信用記錄可以消除。
征集信用信息
征信機構:是指依照有關規定批準成立,征集個人信用信息,向商業銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務的法人單位;
指經征信監督管理部門批準專門從事征信業務活動的企業法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構,擁有一定規模的信用信息數據庫。
狹義而論,征信機構是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業務的以贏利為目標的信息服務專業機構。一般來講,指經征信監督管理部門批準的、專門從事征信業務活動的企業法人。征信機構通常分為三大類,分別是企業征信機構、個人征信機構、財產征信機構。征信機構的概念還可以擴大其他各類信用管理行業的企業類型,例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構,甚至產生出不同的稱謂。