第一篇：征信征文

“征信”一詞溯源,最早見之《左傳》“君子之言,信而有征,故怨遠于其身.”大意是君子言而有信，信可驗證，因此不會招人怨恨。從詞意上看“征信”的“征”可理解為征集，“信”可理解為信用。征信在本質上是信用信息服務.在實踐中依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關企業和個人的信用信息。其特點是在一定范圍內依法共享信用信息。主要是為了防范信用風險、保持金融的穩定同時對促進金融的發展提升金融競爭力、保證經濟健康發展和社會文明、和諧、進步有重大的積極作用。

隨著改革開放的推進和市場經濟的發展信用在我國也日漸發展。為適應現代信用交易發展的需要我國建立了征信體系，由此可見征信的重要。我們現在離開了身份證可能會寸步難行而在歐美等征信業發達的國家，沒有另一張“身份證”你也會覺得舉步維艱，這個就是我們的信用記錄。

征信能夠從制度上約束企業和個人行為，有利于形成良好的社會信用環境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德、一種為人處事的基本準則。誠實守信對企業和個人都是不可或缺的美德。曾經雄踞華夏商業數百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄。一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業理念。

曾經遇到過這樣的一個案例是某客戶在我行申請二手房貸款業務我行信貸人員通過個人征信系統查詢發現，該借款人過去在其他銀行辦理的一筆貸款曾經出現了逾期半年的情況，鑒于該客戶個人經濟狀

況良好而且現在已經已將貸款結清同時還出具了經辦機構出具的非惡意逾期證明，我行同意發放住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶非常的后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，沒有再出現過不良信用的行為。有了前科借款是可以的。但是大家也看到了我行提高了首付款的發放比例，同時給了客戶一個知錯能改的機會。

再來看看反面的例子。不要說下面的人是怎么怎么無恥，他也可能就在我們的身邊。某客戶到我行申請個人綜合消費貸款20萬元，接到貸款申請后信貸員隨即通過個人征信系統查詢該客戶的信用狀況，發現該客戶除在其他金融機構有個人住房按揭貸款24.8 萬元外。在另一家金融機構還辦理了個人住房按揭貸款31.3 萬元且已預期15 次拖欠貸款本金4.41 萬元，拖欠時間180 天。鑒于該客存在有嚴重的不良記錄我行做出了拒貸決定。做人要厚道，有借有還是一個人良好的美德。貼近一點說就是讓人覺得你這個人有底氣、厚道。

“征信”一詞開始對我還是很陌生的。然而隨著自己的逐漸成長眼界和閱歷不斷的提高逐漸了解了征信為何物。社會的一份子、郵儲銀行的員工我也逐漸感覺到信用和自身的誠信是如此的重要。所以我們一定要以誠為本、以信待人。

改革開放以來，我國的各項工作穩步前進國家日益富強，這也使得我國有了建立健全的征信體系的前提。我們堅信在以后的工作和生活中我國的征信的體系一定會取得更加輝煌的成果。

第二篇：個人征信征文

誠實守信，美好人生

記得征信一詞第一次映入眼簾時，我還不能完全明白其中的含義，只是覺得應該是誠信的同義詞吧，經過十年金融系統從業經歷后，我逐步對兩者的關系有了全方面的了解與認識。誠信作為我國的優良傳統美德，有著悠久的歷史，早在古代就流傳著季布一諾千金、曹操割發代首的信用故事；而“征”謂之“征集”，“信”謂之“信用”，征信本身不是誠信，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務，早在我國古代《左傳》中就有著“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”的記載。誠信是我們每個人都應該具備的品質，是人與人之間良好相處的基礎，征信則是屬于誠信的一部分，是由于社會不斷發展而形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的一種社會信用制度，它的存在是為了推動社會的發展，規范人們的誠信行為，提醒人們誠信的重要性和必要性。

“君子之言，信而有征”，多么富有哲理的一句話，古語還在口中回味，古訓還在耳邊回蕩，卻殊不知，背信與背叛就在這過程中像被施了魔法的藤蔓一樣盤旋在我們的心中，外界的風吹草動都可以激起那沉睡的惡魔，在我們毫無預兆也毫無防備的情況下摧毀我們的誠信之門。據早前《長沙晚報》 報道：一位 30 歲左右的男子，戴著紙糊的高帽，胸前掛著一塊紅色的紙牌，在車站路旁人行天橋上乞討。該男子在帽子上寫著“如有謊言，天打雷劈”幾個大字，并聲稱，裝束之所以“出格”，是為了“誠信乞討”。當第一次看到這則故事的時候，感覺真的是啼笑皆非，連乞丐都打出了“誠信乞討”的招牌，說明了什么？但一番回味后卻不得不承認，在這個競爭激烈的社會中，越來越多的人失去了誠信，究其原因一是因為拜金主義的滋長，我們對金錢越來越看重，越來越覺得金錢遠比誠信重要；二是我們的教育環境的影響，現在的教育對誠信已經越來越淡化了，讓我們都快忘記誠信的重量了。

“人若有兮天一方，忠為衣兮信為裳”，可見一個“誠信”是多么的重要，就像衣服一樣每天都要陪伴著我們，丟掉誠信，就像都掉衣服一樣可怕，誰會愿意在光天化日之下，一絲不掛的暴露在眾人面前？原始人類尚且知道以葉遮羞，何況是現代文明高度發達的現代人呢？我只能說，堅守你高貴的誠信吧，沒有了誠信的人就像丟失了靈魂的肉體，存在又有何意義？

隨著歷史的年輪的不斷增加，現代經濟的不斷發展，產生了不少的信用機制，房貸，學貸，信用卡……這些信用機制為人們的生產生活提供了不少的方便。沒有等級的差異，身份的歧視，便捷，公平。它們可以給沒有家的人送去一個溫馨家園，給因貧困而輟學的孩子送去一份美好未來，給生命垂危的人們送去一個生的希望……在你打算要背棄這份誠信時，想想它帶給你的利益與希望吧，羊兒尚有跪乳之恩，人為什么沒有了？懷著感恩的心，堅守你原本可以僅僅握住的這份高貴，那是一種力量的象征，顯示著一個人的高度自重和內心的安全感和尊嚴感。這份高貴就像一面鏡子，只要有了裂縫就不能再像原來那樣連成一片，不能為了一時的沖動，放棄了長遠的利益，為了一棵樹放棄整個森林便是這個道理。

讓我們共同呼喊：誠實守信，美好人生！

第三篇：大學生誠信征信征文

三杯吐然五岳輕

——對大學生與征信有感

隨著中國特色社會主義事業建設的不斷前進發展，國家對高級人才的需要越加急迫，為了讓更多的高級知識分子投身到社會主義建設中去，國家制定了大學擴招的政策。然而，在為國家建設儲備人才，在實現了眾位莘莘學子大學夢的同時，另一個問題也隨之而來，那就是關于學費的問題。眾所周知，我國做為一個發展中國家，并且是人口最多的發展中國家，要一個家庭每年拿出和人均GDP差不多的學費，對很多家庭式比較艱難的。面對這一問題，國家也適時出臺了相應的政策——大學生助學貸款制度和征信制度。

一、大學生與大學生助學貸款現狀

1999年6月,我國制定的關于大學生國家助學貸款政策——《關于國家助學貸款的管理規定(試行)》的頒布標志國家助學貸款制度開始系統化。我國的助學貸款是由政府主導,財政貼息,銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。20世紀90年代末,我國高等教育成本分擔體制基本形成,高等教育由公費變自費,而且收費逐步提高。高等教育全面收費政策以及大學生擴展政策的實施，導致高校貧困生群體的形成。為了解決家境貧困的學生因無法或很難支付學費而被剝奪接受高等教育的權利這樣的問題,1999年大學生助學貸款政策出臺。從1999年國務院頒發了大學生助學貸款政策文件到2009年新的國家助學貸款代償政策實施,該政策在十年中不斷被修正,且其政策所帶來的成果愈加突顯。教育部財務司巡視員、全國學生資助管理中心主任崔邦焱在2009年初說,從1999年至2008年年底,全國高校累計有436.1萬名大學生通過國家助學貸款政策圓了自己的大學夢,累計貸款金額達337.1億元。大學生助貸政策,不僅幫助國家緩解了財政危機,而且給貧困學生緩解了上學困難的矛盾,更能夠激勵大學生珍惜來之不易的上學機會。

然而，在大學生畢業還貸款的問題上，也存在很多不好的現象。“北京工商銀行從1999年9月開始向各高校發放貧困生助學貸款.目前工行已經按合同向全市發放了1.8億元，從去年12月20日開始，有1250名畢業的學生進入還款期，但迄今仍有119人未還錢，占了近10%，第一季欠款金額共計10.3萬元。第二個還款季度開始，如果這119人仍然不還錢，10.3萬元就要翻番。現在還貸的大多是舊生貸款，真正還款期的最高峰還沒有來。從總體統計來看，學生貸款不還的比例約為１０％，要遠遠高于一般居民的千分之一。就工行而言，廣州地區到期不還的比例是３８％，而全國各地中最高可達8０％。一些學生畢業就走人了，連還款賬號一起銷掉，由于助學貸款完全是憑信用，所以學生畢業后不還錢，銀行也無可奈何。”這是來至2004年的資料，資料中現象可謂是大學生助學貸款制度長遠發展的硬傷，長此以往，有多少銀行會再愿意貸款，有多少能上大學的大學生會面臨無法支付學費的尷尬。而我們都知道2004年，加入世貿不久，與國際接軌不久，很多社會制度、人民意識都還不完善，導致了我國社會信用不健全。而這，又對一些貧困大學生有一種潛移默化的作用。然而，更重要的其實是制度，有什么樣的制度，會形成什么樣的公民意識！金融制度有缺陷, 憑信用道德來彌補，是不可靠的。道德是主動的，靠自覺。但如果人們沒有這種自覺怎么辦，顯然，需要制度來規范。在這樣的背景下，我國的征信制度開始建立，并逐步完善。

二、我國征信制度的現狀

征信一詞，我國自古便有。征信一詞來源于《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。在傳統文化的熏陶下，在現實制度的壓力下，我國逐步建立了一系列征信制度，其體系是:由人民銀行總行牽頭，組建關于征信制度的計算機系統網絡,并開發相應軟件,向各個商業銀行提供接口，讓其與自己信貸系統連接,并定期接收全國聯網的商業銀行的個人信貸資料，以此，逐步建立各人征信體系。而目前,工行、農行、中行和建行等大型商業銀行已經全部聯網。他們一邊提供各人信用的基礎數據，同時也調取使用網絡信用庫中的數據。信用庫中數據是各個商業銀行共享的，央行只負責收集整理記錄數據.并不對數據本身進行任何額外加工和評價，這就做到數據的原始化。讓各個商業銀行更公正的評價各人征信。

然而，做為一個事關國家、各人發展的制度，沒有一個健全的法律保障是不行的。我國征信法律制度建設已有時日，但距離建立統一的征信法律體系仍任重道遠。現有的征信規定多為規章、地方法規，呈部門、地區分割之勢，與市場經濟對統一市場的內在要求相悖，加之現有的規定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統一的征信法律或行政法規長期目標下，此次《征信管理條例》公開征求意見，對推動整個中國的信用進步，乃至中國經濟長遠的發展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業而言，加快立法進程，加強對征信業的有效管理，是確保征信業和市場經濟又好又快發展的必然要求。2009年10月12日，在此大背景下，已經醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。

雖然征信制度在不斷完善，征信制度法規在不斷建立，然而，不可預計的各種人為因素也會大大有礙與貸款制度的完善。所以，我認為，貸款制度的完善，除了制度的完善，還應該是人們思想道德的完善。而這方面，做為大學生更應該積極主動的樹立誠信意識。

三、大學生的誠信及其因果

戰國思想家墨翟說過：“志不強者智不達，言不信者行不果”，論語中也有“言忠信，行篤敬”的警句，而現代發達國家也流傳著“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”這樣的話，可見，誠信在人們的生活中，從古至今、從西方到東方都占據著十分重要或是起著決定一個人人品的作用。所以，這一點，對受著高等教育的大學生來說，尤為重要。有句話說的好，“先成人，后成才”。相對一個道德不達標的高級知識分子，我認為，一個道德高尚的普通工人更能為國家為社會奉獻自己。

然而，在思想道德方面，一定要教育是很有必要的，然而更重要的是，大學生要建立起道德體系標準，自覺地遵守道德規范。我們需要認識到，誠信在以后的人生中是必不可少而又重要非凡的。我們要知道，征信體系中的信用記錄是我們以后的第二身份證！

首先，關于我們生活中的一些大事情，離不開信用報告，例如買房、買車、找工作，辦信用卡、租房、買保險，“我能看您的信用報告嗎？”往往是您提出要求后，銀行、雇主、房東和保險公司向您必問的問題之一。其次，信用記錄的好壞決定我們是否能辦成我們想辦的事，以及花多大的成本辦成我們想辦的事。

比如以后大多數大學生都會面對的銀行房貸，個人信用的好壞，直接決定著個人的生活質量。所以，在誠信問題上，除了客觀的思想道德教育，個人的自覺性也是非常重要的。

大學生做為祖國的接班人，做為中國現代化建設的儲備人才，做為國家繁榮發展的希望，本身應該是光明且興興向榮的。然而，正如“生命不能從謊言之中開出燦爛的鮮花”，大學生的人生記錄若是加上“失信”二字，不僅辜負了國家的培育，也辜負了父老的期望，自己的憧憬。所謂“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，所以，做為未來接班人的大學生，應該樹立正確的道德觀，自覺遵守誠信原則，做一個言而有信、一諾千金的謙謙君子。

三杯吐然諾，五岳倒為輕。

第四篇：大數據征信

大數據征信 互聯網金融的羅生門

2015-02-19徐富記

從央行個人征信牌照開閘，到首家互聯網銀行微眾銀行給卡車司機發放第一筆貸款，互聯網金融的浪潮儼然已從P2P網貸洶涌到眾籌，又波濤到大數據征信。

史鐵生曾說過：“歷史在發生時未被發現，在發現時已被重組”，正如當下之大數據征信，盡管已悄然發生，但未被發現，而再發現時，卻已被改寫，局內人的自說自話，局外人的不明覺厲，大數據征信，似乎已成互聯網金融的羅生門。

四級征信機構 百花齊放

2015年新年伊始，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，正式開啟個人征信市場化閘門，民營征信迎來元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費大數據的征信機構、以鵬元征信為代表的基于公共大數據的征信機構和以社交數據作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機構紛紛登臺亮相。

以目前國內的信用體系，信用數據大致分為國家級、電商級、互聯網金融企業級、社交金融級，其中，國家級的信用數據為央行的征信中心和銀行等金融機構的信貸數據、各部委的具有公共屬性的比如通信、水、電、煤氣等公共數據。

電商級的即包括以阿里、京東為代表的消費數據；互聯網金融企業級的則如安融惠眾、上海資信；社交金融則如閃銀等開啟的新型征信模式。

毫無疑問，征信產業的發展不僅有效防范金融的風險，改善個人貸款質量，提高了銀行的凈收益，同時，隨著國內信貸行業及消費行業的提速，也再次催生了征信業的巨大需求，據《中國征信業發展報告(2003-2013)》顯示,截止 2012 年我國征信機構達到 140 家左右,總規模達 20 億,相較于美國近800 億市場和日本 40 億市場仍有較大的差距。

為此，方正證券研究認為，如果我國采取市場化模式,按照現有價格、企業及個人總數的體量,在發展成熟后我國征信行業僅個人征信市場總空間將在 1000 億左 右,相較目前不到 20 億的體量有 50 倍的成長,是名符其實的藍海。

我的“痛”，有誰知？

在如此藍海之下，我國目前的大數據征信的成長階段跟美國早起的征信市場類似，百花齊放，百家爭鳴，那么，現在的信用數據體系中，各種不同模式又各自有著怎樣的“痛”呢。

以央行的征信中心數據體系為例，由于起步較晚，目前我國個人的征信體系明顯存在覆蓋面不足的情形。到2013年底，央行征信系統收錄的自然人數量已經超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，占全國總人口數的1/4不到。另外征信在日常生活服務中的應用幾乎為空白。而且這些數據都來自于銀行的信貸數據，涉及面較為單一。

以電商為代表的消費信用數據“芝麻信用”的模式，則是通過分析人的互聯網行為記錄，對人的身份真實性、行為可信性進行評估并給出認證等級，并且首次作為第三方平臺征信數據，提供給P2P平臺等。

事實上，阿里巴巴在早年就已推出誠信通指數，這是阿里在誠信通會員的“誠信通檔案”基礎上推出評分系統，由A&V認證、證書及榮譽、會員評價、經驗值等要素構成。每次成功交易或獲得貸款，均會累計會員的誠信通指數，并實時公布，從而引導客戶注重累計自己的信用度、活躍度，形成信用市場的良性循環。

然而，眾所周知的是，阿里巴巴的金融業務無論是對個人還是對商戶，業已開展的如火如荼，這意味者如果芝麻信用要將自己的信用數據與p2p等金融機構互換（芝麻信用不一定會拿出自己的全部數據），那么，芝麻信用的數據值將是1+1》2的模式，一旦換取更多的信用值，自己的信貸業務又如火如荼，那么，阿里巴巴就充當了又當裁判，又做球員。

這就類似與美國的FICO，因為FICO為各家信用卡機構提供評分和信用結果，結果FICO自己又去發放信用卡，那么，信用卡機構是無法跟FICO長期愉快地玩耍的。

第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯網金融征信機構，央行杭州中心支行行長張健華在日前發表的《我國互聯網征信發展與監管研究》披露的數據是，截至2014年7月25日，網絡金融征信系統（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺，日均查詢量達約2000次。

與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數據量似乎更高，其創建的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔保公司提供行業信息共享服務。截至2014年9月15日，MSP征信平臺會員機構已經達到405家，會員間信用信息共享查詢量已達日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數量突破100萬人。

就筆者了解，上述兩種征信機構目前階段還屬于接入更多數據階段，也只有接入的P2P、小貸公司、擔保公司的量足夠龐大，才能考慮在此數據量的基礎上，開發數據模型與信用評分。

第四種創新的模式則是基于社交的大數據征信模式，典型的代表企業為玖富旗下品牌閃銀，閃銀被看作是中國的Zestfinace，通過利用移動互聯網、利用大數據技術分析用戶的社交信息等數據，完成個人授信。

在閃銀的評價模型中，社交數據尤為重要，比如個人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過附加社交維度評估個人信用狀況，大大降低傳統單一的通過資產或流水形式評估的信用風險。

揭開“大數據征信”面紗

如此來看，無論是正規軍，還是后起之秀，大數據征信，無論哪一家都需要解決的一個痛點是“大”，怎么才算大？是足夠多還是足夠重要？是一家獨大還是大而不全？在央行打開的這半扇羅生門里，需要撥開以所謂“大數據”為外衣的云霧，只有當我們看到征信業的新歷史正在發生時，我們才能發現這個歷史，而非在它重組之時。

撥開這層云霧，則回到征信的初衷，征信的本質在于解決兩方面問題：信用能力和信用意愿，換而言之，即解決個人的還款能力和還款意愿，再追根溯源一點，即解決壞賬和逾期兩個問題。

那么，大數據征信，無論是傳統在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺上的軌跡，都需要去驗證，這些數據對壞賬和逾期的相關性問題。

而這個驗證的工作，正如一個精巧的匠工，首先需要海量的數據積累，然后有的才是一點一滴地去校驗過程，只有這個過程做到足夠龐大，就像手表一樣，才能走得足夠精準。如此以來，征信對金融的價值才能準確發揮。

第五篇：征信規章制度

企業征信系統管理制度

（2009年7月16日起執行，2013年9月12日修訂）

為加強企業征信系統管理，保證數據質量及信息安全，履行金融信用信息基礎數據庫信息提供及使用者責任，促進社會信用體系建設，根據《征信業管理條例》及中國人民銀行征信中心相關規定，結合貸款公司實際，制定本制度。

第一章 機構及用戶管理

第一條 公司為無分支機構獨立法人，公司本部為接入企業征信系統唯一機構用戶，由征信中心北京市分中心創建及維護，并授予數據報送、信息查詢等權限。

第二條 公司發生名稱、地址、聯系人等信息變更時，應向征信中心北京分中心提交《企業征信系統機構變更申請表》（附件1）及相關資料申請變更。

第三條 公司內部用戶分為管理員用戶及普通用戶。管理員用戶由信息技術部指定專人擔任，經征信中心北京分中心審查后創建和停用，負責普通用戶管理。管理員用戶創建及停用需向征信中心北京分中心提交《征信系統接入機構總部管理員用戶申請表》（附件2）。

第四條 普通用戶按照“專人專用、一人一戶”原則，由管理員用戶負責創建及停用。管理員用戶應定期對普通用戶進行清查，對離崗用戶及時進行停用。管理員用戶對公司全部用戶建冊管理，登記《企業征信系統創建用戶登記備案簿》（附件3）及《企業征信系統停用用戶登記備案簿》（附件4），并在用戶發生變動后的2個工作日向征信中心北京分中心報備。

第五條 內部用戶的創建管理等具體要求按照公司《企業征信系統用戶管理規定》執行。

第二章 分工及職責

第六條 公司信貸部門（包括自主及貸款業務部門）為企業征信系統（非接口行報文生成系統,mbt系統）錄入及企業信用信息的使用部門。信貸部門業務人員負責在非接口行報文生成系統中錄入貸款業務信息，并作為第一責任人保證數據的真實、準確、完整。信貸部門業務人員因盡職調查及后續管理需要，可申請查詢企業信用信息。

第七條 綜合統計部門設企業征信系統管理員兩名，分為a、b角，承擔征信系統相關制度的建立健全、信貸數據的審核、報文生成及上報、反饋報文的收取及解析、系統數據信息核對、錯誤數據刪除、信用信息查詢及異議處理，變動信息報備及與征信中心工作人員的溝通聯系等職責。

第八條 信息技術部指定專人負責征信系統的程序安裝、日常技術維護，并承擔管理員用戶職責，負責普通用戶的創建、權限設置、停用及建冊登記等事項。

第三章 信息采集及上報

第九條 公司按照《征信業管理條例》及征信中心相關規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸業務信息。

第十條 公司采集及上報信息主體基礎信息及貸款信息應事先取得信息主體書面同意。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的借款合同或出具《授權書》（附件5、6）。

第十一條 企業征信系統采集信息包括借款人基本信息、信貸業務信息和財務報表信息。其中信貸業務信息包括貸款合同信息、借據信息、還款信息、展期信息、欠息信息及擔保信息。

第十二條 信貸業務部門業務人員負責及時將相關信息錄入非接口行報文生成系統，其中借款人基本信息應在新增客戶或客戶基本信息發生更新時錄入，信貸業務信息應在相關業務發生后的24小時之內錄入。

第十三條 企業征信系統管理員按日審核征信數據錄入情況，并按要求生成數據報文上報到金融信用信息基礎數據庫，保證信貸業務在發生后的下一個工作日結束之前上報。

第四章 信息查詢

第十四條 查詢企業征信信息應取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔保人）出具書面《授權書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔保合同》。

第十五條 公司實行嚴格的企業信用信息查詢歸口管理，企業信用信息查詢統一由綜合統計部門企業征信系統管理員進行，其他人員均無權查詢企業信用信息。

第十六條 查詢企業信用信息的條件限定為盡職調查、貸后管理需要及其他公司領導同意的與業務開展相關的合理需要。查詢內容一般包括貸款信息、擔保信息、欠息信息、不良記錄及信用報告。

第十七條 查詢企業信用信息需由發起查詢部門填制《企業征信信息查詢審批表》（附件7），經部門負責人及分管領導審批后提交綜合統計部門企業征信系統管理員，并提供企業名稱及貸款卡號碼。

第十八條 綜合統計部門企業征信系統管理員對查詢人員、查詢日期、企業名稱、貸款卡編碼等信息進行登記，并將查詢結果反饋到查詢部門。

第五章 信息刪除管理

第十九條 從企業征信系統刪除的數據信息包括：因原有委托業務規范等歷史原因已不在公司賬內也不作為債權管理但仍存在于征信系統的業務信息；因操作失誤、業務發生重組、借款企業發生變更而在征信系統無法變更產生的與實際情況不相符的數據信息；其他情況產生的確需刪除的信息。

第二十條 從企業征信系統中刪除信息須履行審批程序，由業務人員填寫《企業征信系統信息刪除審批表》（附件8），填寫擬刪除數據信息及刪除原因，由所在部門負責人及分管領導簽字同意，報綜合統計部門征信系統管理員審核，經征信系統管理員及綜合統計部門負責人簽字同意后，由征信系統管理員向征信中心提交《金融機構企業征信系統批量業務刪除申請表》（附件9）并上報刪除報文。

第二十一條 如刪除數據后需要重新上報正確數據，業務人員應及時登錄數據信息，經征信系統管理員審核無誤后立即補報新數據。

第六章 數據質量及安全管理

第二十二條 各級用戶在設立或變更后要及時修改密碼，不得使用初始密碼，并定期進行更換。用戶應妥善保管密碼，防止泄露，不得讓他人借用用戶名及密碼。管理員密碼應進行封存并交公司檔案室保管。

第二十三條 管理員用戶創建、停用普通用戶及修改普通用戶信息及權限必須經過普通用戶所在部門申請及分管領導審批，不得隨意操作。用戶管理過程應進行詳細記錄。

第二十四條 用戶完成操作或離開操作臺，必須退出程序。

第二十五條 業務人員作為數據質量的第一責任人必須按照《企業征信系統貸款公司貸款業務采集指南》要求，及時、準確錄入信息和數據。可采取業務人員交叉復核或部門統計員復核方式提高準確率。

第二十六條 業務人員加強相關企業的宣傳和引導工作，提高企業信用意識，監督企業及時更新基本信息。

第二十七條 綜合統計部門征信系統管理員根據業務發生情況督促業務人員及時錄入數據，并對數據、信息完整性進行審核，確保在要求時限內完成報送。

第二十八條 征信系統管理員生成報文（包括加壓加密）及上報報文分別由a、b角負責，并定期進行角色交換，防止可能存在的數據泄露和篡改風險。

第二十九條 征信系統管理員應定期與征信中心進行數據核對，保證兩端數據一致性，及時獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數據刪除和更正業務。

第三十條 公司將征信系統數據報送情況納入公司績效考核體系，征信系統管理員對業務人員數據錄入情況進行監測，發生遲報、錯報等情況定期反饋到人力資源部，作為員工績效考核的依據之一。征信系統管理員工作質量由部門負責人進行評估，并通過與征信中心定期核對數據等途徑獲得信息，作為考核依據。

第三十一條 征信系統管理員應定期對征信系統數據管理情況進行自查；審計部不定期對征信系統管理制度的執行情況進行檢查，以防范操作風險，保障數據準確性和安全性。

第七章 異議處理

第三十二條 企業認為征信系統中的信息存在錯誤、遺漏的，可由企業法定代表人或委托經辦人向公司提出異議申請，提出異議申請應提交《企業征信異議申請表》（附件10），法定代表人親自辦理的應提供身份證明，委托經辦人辦理的應提交《法定代表人授權委托書》（附件11）及經辦人身份證件。

第三十三條 異議受理由綜合統計部門征信系統管理員受理，征信系統管理員應妥善處理企業異議申請，不得無故拒絕。

為方便企業提出異議申請，公司接受企業通過撥打綜合統計部門電話或公司投訴專線方式先行受理，電話核實異議人身份，提前進入受理程序，并通知企業補辦書面異議申請。

第三十四條 受理異議申請后，征信系統管理員應當向企業法定代表人或經辦人說明異議處理的程序、時限、對處理結果有爭議時可以采取的救濟手段。

第三十五條 征信系統管理員應在受理異議申請后兩個工作日內進行處理。經核查企業征信系統，不存在異議信息的，應及時回復異議申請人。確認異議信息存在錯誤、遺漏，且錯誤、遺漏是由于公司數據報送錯誤形成的，應及時向異議申請人說明情況，同時向征信中心報送更正信息，盡快進行處理；不能確認核查結果或認為錯誤原因是由于數據庫數據處理過程形成的，應在征信系統中進行“異議標注”并發送至征信中心審核確認，確認通過的異議信息由征信中心在企業信用報告中進行填加。

第三十六條 由征信中心受理的企業異議信息需要由公司進行核查的，在接到核查通知后立即啟動核查程序，并及時將核查結果通過企業征信異議處理子系統發送至征信中心，核查后確認異議信息存在錯誤、遺漏的應在回復核查結果的同時向征信中心報送更正信息。確認異議信息不存在錯誤、遺漏的.應明確回復核查結果。經核查不能確認核查結果的,應如實回復核查情況。由征信中心根據情況回復異議申請人或進行異議標注。

第三十七條 異議處理結束之后.應及時刪除異議標注。

第三十八條 綜合統計部門征信系統管理員應向企業法定代表人或經辦人出具《企業征信異議回復函》（附件12），其中經核查不存在異議信息的應及時回復；因公司數據報送錯誤形成的，應在7個工作日內回復；不能確認核查結果需要征信中心處理的，應在在20日內回復。

第八章 附則

第三十九條 在征信系統管理過程中出現下列情況公司視情況給予相關人員警告、記大過、扣罰工資獎金、辭退等處罰；給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，移送司法機關：

（一）違法提供或者出售企業征信信息；

（二）因過失泄露企業征信信息；

（三）未經同意查詢或采集企業信貸信息；

（四）未按照規定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務院征信業監督管理部門或者其派出機構檢查、調查或者不如實提供有關文件、資料。

第四十條 征信系統管理員應定期對報文生成系統數據進行備份，并妥善保管征信系統上報報文及反饋報文。

第四十一條 征信系統管理員應對系統管理過程形成的資料建檔管理，包括以下內容：

查詢業務所形成的《企業征信信息查詢審批表》原件及相關企業《授權書》原件、傳真件或掃描件；

刪除數據所形成的《企業征信系統信息刪除審批表》、《金融機構企業征信系統批量業務刪除申請表》；

異議處理業務所形成的異議企業法定代表人及經辦人身份證件復印件、其他證件復印件、《企業信用報告異議申請表》原件、《企業法定代表人授權委托證明書》原件、以及《企業征信異議回復函》復

印件等；

其他應保管的資料，如向征信中心報備的資料、管理臺賬、自查報告及報表等。第四十二條 本制度自公布之日起執行。

第四十三條 本制度由綜合統計部門進行解釋和修訂。

二〇〇九年七月十六日篇二：個人征信管理條例

個人征信管理條例

第一條

為維護社會主義市場經濟秩序，保護征信活動相關當事人的合法權益，規范征信機構的行為，促進征信業發展，制定本條例

第二條

征信機構在中華人民共和國境內從事征信業務，適用本條例。

本條例所稱的征信業務是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業務活動。行政機關、司法機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織收集、整理、保存與履行職責相關的信用信息，或對外提供本單位在履行職責過程中形成的、依法應當公開的信息的活動除外。

本條例所稱的征信機構是指依法設立，從事前款規定的征信業務的法人。

本條例所稱的信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：

(一)基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業和居住地址等信息；

(二)信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經濟活動中形成的與信用有關的交易記錄；

(三)其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制執行信息、企業環境保護信息等社會公共信息。

第三條

中國人民銀行是國務院征信業監督管理部門，負責對征信機構及其業務活動實施監督管理。

國務院征信業監督管理部門的派出機構在國務院征信業監督管理部門的授權范圍內，履行監督管理職責。

法律、行政法規規定征信機構有關業務接受其他監管部門監督管理的，依照其規定。

第四條

國家依法保障征信市場的健康發展，對從事個人征信業務和從事法人及其他組織征信業務實行區別管理。

第五條

征信機構應當依法保護個人隱私和商業秘密。

第六條

征信機構應當建立健全規章制度，采取必要措施，確保信息安全。第七條

征信機構應當遵守法律、法規，遵循誠實信用原則，不得危害國家安全，擾亂社會經濟秩序，損害社會公共利益。

第八條

征信機構可以依法成立行業自律組織，實行自律管理。

第九條

設立征信機構，應當經國務院征信業監督管理部門批準。未經國務院征信業監督管理部門批準，任何單位和個人不得從事征信業務。

經批準設立的征信機構，由國務院征信業監督管理部門頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

征信機構應當依照法律、行政法規的規定使用經營許可證。禁止偽造、變造、轉讓、出租、出借經營許可證。

征信機構變更業務范圍、組織形式，分立、合并，設立、收購或者撤銷分支機構及國務院征信業監督管理部門規定的其他重大事項，應當經國務院征信業監督管理部門批準。

法律、行政法規規定征信機構開展有關業務應接受其他監管部門批準的，征信機構應及時將批準情況報國務院征信業監督管理部門備案。

第十條

設立征信機構，應當具備下列條件：

(一)實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣，征信機構從事信用報告業務的，實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣；

(二)有健全的組織機構和管理制度；

(三)有具備國務院征信業監督管理部門規定的任職資格的董事、監事、高級管理人員；

(四)股東、實際控制人應滿足國務院征信業監督管理部門規定的條件；

(五)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

(六)有符合要求的營業場所、技術設施；

(七)有完善的信用信息數據庫系統；

(八)國務院征信業監督管理部門規定的其他條件。

國務院征信業監督管理部門批準設立征信機構及其分支機構，應當考慮征信市場發展和公平競爭的需要。

第十一條

設立征信機構，申請人應當向國務院征信業監督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設立的征信機構的名稱、住所、注冊資本、組織機構設置等；

(二)章程草案；

(三)擬任職的董事、監事、高級管理人員的資格證明；

(四)法定驗資機構出具的驗資證明；

(五)股東名冊及其出資額、股份；

(六)持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關資料；

(七)經營方針和計劃；

(八)營業場所、信用信息數據庫、信息檔案管理、保密措施、安全防范措施和與業務有關的其他設施的資料；

(九)國務院征信業監督管理部門規定的其他文件、資料。

征信機構設立分支機構，應當向國務院征信業監督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設立的分支機構的名稱、運營資金、業務范圍、總公司及分支機構住所等；(二)申請人最近3年的財務會計報告；

(三)擬任職的高級管理人員的資格證明；

(四)經營方針和計劃；

(五)營業場所、信用信息數據庫、技術措施及與業務有關的其他設施的資料；

(六)國務院征信業監督管理部門規定的其他文件、資料。

第十二條

國務院征信業監督管理部門應當自受理之日起60個工作日依照上述規定進行審查，作出批準或不予批準的決定，并通知申請人。不予批準的，應當說明理由。60個工作日內不能作出決定的，經國務院征信業監督管理部門負責人批準，可以延長30日，并將延長期限的理由告知申請人。第十三條

有下列情形之一的，不得擔任征信機構的高級管理人員、董事、監事：

(一)因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產或破壞社會主義市場經濟秩序罪，被判處刑罰，執行期滿未逾5年，或因犯罪被剝奪政治權利，執行期滿未逾5年；

(二)擔任或曾經擔任因違法被撤銷或被吊銷營業執照的公司、企業的法定代表人或負責人，并負有個人責任或直接領導責任，自該公司、企業被吊銷營業執照之日起未逾3年；

(三)擔任或曾經擔任破產清算公司、企業的董事或廠長、經理，對該公司、企業破產負有個人責任的，自該公司、企業破產清算完結之日起未逾3年；

(四)個人所負數額較大的債務到期未清償；

(五)在其他征信機構、會計師事務所、律師事務所及其他中介服務機構工作期間有故意出具虛假評估咨詢報告等法律文件行為的；

(六)信用報告中有嚴重不良信用記錄。

第十四條

征信機構解散的，應當經國務院征信業監督管理部門批準，注銷經營許可證，并按照規定妥善處理其收集的信用信息。

征信機構依法破產的，應當注銷經營許可證，并按照規定妥善處理其收集的信用信息。

第十五條

征信機構應當依法收集個人、法人及其他組織的信息，不得通過欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫或其他不正當手段收集信息。

第十六條

除下列信息外，征信機構收集、保存、加工個人信息應當直接取得信息主體的同意：

(一)行政機關、司法機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織已經依法公開的信息；

(二)其他已經依法公開的個人信息。

第十七條

征信機構對所收集的信息應當客觀、及時進行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應當采取必要、合理的措施以確保信息的及時更新。第十八條

征信機構從事信息的保存、整理、加工和分析只能在中華人民共和國境內進行。

征信機構對境外機構或個人提供任何形式的信用信息，均應符合國務院征信業監督管理部門制定的標準和程序。

第十九條

征信機構應當向信息主體本人或經其授權的個人、法人及其他組織提供信息主體的信用信息，但法律規定可以不經同意提供個人信息，法律、行政法規規定可以不經同意提供法人及其他組織信息的除外。第二十條

征信機構、金融機構基于模型開發、系統測試等目的使用或對外提供個人、法人及其他組織信息的，可以不經信息主體的同意，但所使用或提供的信息不得包含個人姓名、公民身份證號碼、手機號碼、住宅電話、企業名稱、住址及其他可以識別信息主體身份的信息。

第二十一條

征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。

第二十二條

征信機構提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當事人另有約定的除外。

第二十三條篇三：xx銀行股份有限公司企業征信系統管理辦法(試行)xx銀行股份有限公司

企業征信系統管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為規范xx銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）企業征信系統運行管理，保障我行企業征信系統數據安全、合法使用，保證采集、報送、維護以及異議處理及時、準確，促進企業征信信息在信貸管理過程中的有效運用，根據《中國人民銀行關于企業信用基礎數據庫試運行有關問題的通知》（銀發?2005?400號）及《企業信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告?2006?第8號），制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱企業征信系統包括我行企業征信信息報送系統（以下簡稱“企業征信報送系統”）和人民銀行企業信用信息基礎數據庫（以下簡稱“人行企業征信系統”）兩部分。我行企業征信報送系統從信貸管理系統（以下簡稱“信管系統”）抽取客戶信息、業務數據，生成向人行企業征信系統報送的數據接口文件。人行企業征信系統接收并檢驗我行報送的征信數據文件，并向金融機構提供企業借款人信用信息咨詢服務，同時依法向社會其他部門提供信息服務。

第二章 部門職責

第三條 企業征信數據上報與運用工作是一項全行性工作，涉及多個系統與部門。由風險管理部牽頭，各相關部門配合完成；運用工作貫穿于信貸業務全流程，公司業務、風險管理等主線部門在處理相關業務過程中，必須參考企業征信系統中借款人的信用信息。

第四條 風險管理部是全行企業征信管理工作的牽頭部門，市場管理部是具體執行部門，負責企業征信系統日常的報送、投訴處理等工作，對內負責協調、督促各相關部門開展工作，推動征信數據報送質量不斷提高，推進企業征信信息在客戶分析、授信決策、貸后管理中的運用。

具體職責包括：

（一）負責征信突發事件的應急處理或協調，進行責任認定，對責任人進行通報，提出處罰建議等。

（二）受理人行企業征信系統中的異議協查函并及時處理回復。對于支行不能自行解決的問題在核實問題真實性的基礎上及時提出異議申請。

（三）受理客戶經理提出的書面征信異議申請，跟蹤異議申請的辦理過程，回復客戶經理有關企業征信的問題。

（四）推進提高企業征信系統在客戶經理中的運用成效，完成客戶經理有關企業征信的推廣培訓工作。要求客戶經理在貸后檢查中運用企業征信系統核實客戶信息，檢查、通報運用情況。

（五）根據差異明細數據及人行反饋錯誤及時進行查錯、糾錯。

（六）收集、匯總本行企業征信系統問題，提交改進意見與建議報告等。

（七）按照人民銀行《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》 要求，在對客戶進行授信審查時，可使用該客戶及擔保客戶的中征碼、機構信用代碼、組織機構代碼、工商注冊號和國地稅號，通過人行企業征信系統進行信用信息查詢，將通過系統查詢的客戶信用信息作為重要授信參考資料，直接使用從征信系統實時查詢得到的客戶信用報告。

對于已有中征碼的企業，可輸入機構信用代碼、組織機構代碼、工商注冊號或國地稅號（任一皆可）查詢其中征碼。對于無中征碼的企業，系統將為其自動生成中征碼。

第三章 數據報送、修改及糾錯

第五條 市場營銷部按其職責確保信貸管理系統中客戶中征碼、客戶信息、授信業務信息、業務發放數據等與事實情況嚴格一致，保證我行企業征信數據能及時、準確、完整地報送至人行企業征信系統。

第六條 市場營銷部應將當天發生、變化的信貸業務信息于下一個工作日結束前報送企業征信系統。當發現其所報送的借款人、擔保人信用信息不準時，應當重新報送更正信息。

第七條 企業征信報送以信管系統中所得數據為依據。由于信管系統數據錯誤造成客戶異議的，由客戶經理提交申請，請求修改對應系統中有關數據，風險管理部經辦人員核實無誤后，交由部門負責人審批。

第八條 對于操作失誤（如會計人員賬務操作失誤、客戶經理錄入他人中征碼等）造成的客戶不良信用記錄，一經發現，客戶經理應及時提交《信貸管理系統數據查詢、修改申請表》（明確中征碼號、業務編號、業務品種、發生機構）、問題說明及改進措施。風險管理部經辦人員收到申請表后應及時、合法處理，經核實無誤后，交由部門負責人審批。

第四章 信用信息的查詢

第九條 我行在辦理、管理信貸業務時，可以向人行企業征信系統查詢借款人、擔保人信用信息。

第十條 對申請信貸業務的借款人、擔保人的信用信息進行查詢時，要取得被查詢人書面授權。

第十一條 對已發生信貸業務的借款人、擔保人進行貸后風險管理查詢其信用信息時，無須取得被查詢人授權，但必須

經風險管理部負責人審批同意；當所有信貸業務關系解除后，我行將不再具有對該借款人、擔保人信用信息的查詢權。

第十二條 我行通過查詢人行企業征信系統獲取的借款人、擔保人信用信息，不得用于本機構除辦理、管理信貸業務之外的其他用途，不得向第三方提供。

第十三條 信息查詢員應當按系統查詢的時間順序設立查詢登記表，如實記載查詢人員的姓名，查詢的時間、內容及用途。

第五章 異議處理

第十三條 我行異議信息是指由我行上報，經人民銀行征信中心加載進入人行企業征信系統后，借款人或擔保人認為與其真實情況不符并提出異議的信息。處理異議信息的過程稱為異議處理，該過程的發起是由人行企業征信系統發起。

第十四條 風險管理部指定專人作為異議處理人員，負責個人信用信息異議處理工作。

第十五條 我行在接到異議信息核查通知后應立即啟動核查程序。

第十六條 異議處理人員應將核查結果通過企業征信異議處理子系統發送至征信中心。

第十七條 經我行核查后確認異議信息存在錯誤、遺漏的，應在回復核查結果的同時向征信中心報送更正信息。篇四：小額貸款有限責任公司征信管理制度

貴州貴安新區興融通小額貸款有限責任公司

征信系統管理制度

我公司作為專業的貸款公司，已正式接入互聯網征信系統，為保證數據質量及信息安全，正規使用系統，達到服務業務經營的目的，根據《征信業管理條例》及相關規定制定本管理制度。

一、系統使用范圍

公司的業務性質決定公司一方面應自覺接受征信系統的管理，另一方面也需要運用征信系統加強業務及對客戶的管理。公司信貸部為接入互聯網征信系統唯一機構用戶，由中征征信（北京）有限責任公司授予數據報送、信息查詢等權限；同時利用征信系統對公司信貸業務中企業和個人的信貸信息進行采集、整理、保存、和公布，并向信息使用者提供征信業務及相關活動。

二、系統功能及部門職責

（一）管理員職責

1.公司指定專人負責征信系統的日常運營維護，并監督管理員用戶操作；

2.公司按照“專人專用、一人一戶”原則，設定管理員用戶分為數據報送用戶及信用報告查詢用戶；

3.查詢用戶負責個人/企業信用信息查詢，權限包括信用報告查詢、修改登錄密碼、查看自己的資料和權限等；

4.數據報送用戶負責向征信系統報送本公司發生的信貸業務有關個人/企業信用信息數據，權限包括報文預處理、報文報送、報文

上報情況查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權限等；

5.用戶必須妥善保管好自己的密碼和ukey，第一次登錄系統后必須立即更改密碼，之后至定期更改一次密碼；

6.用戶發生變動時，必須做好征信的交接工作并記錄，保證公司征信工作的正常進行。

(二)部門職責

1.公司信貸部作為征信系統的管理部門，負責歸納提供征信系統采集及上報數據內容，信貸業務人員負責采集借款人及貸款業務信息，并作為第一責任人保證數據的真實、準確、完整。征信系統數據報送用戶根據信貸員提供的資料進行上報。

2.風控部作為征信系統管理的監督部門，負責信貸數據的審核，確保信貸數據的安全質量。

三、數據采集與信息上報

1.公司按照《征信業管理條例》及征信中心相關規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸業務信息。

2.公司采集、查詢、上報信息主體基礎信息及貸款信息應事先取得信息主體書面同意。信貸業務人員在業務發生簽署相關法律合同時要明確告知借款人有同意我公司有采集上報數據的義務，并出具書面文書。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的《借款合同》或出具《授權委托書》（附件1）。

3.征信系統采集信息包括借款人基本信息、信貸業務信息。其中信貸業務信息包括借款合同信息、借據信息、還款信息、欠息信息、特殊交易信息、抵押信息、擔保信息及其它征信系統要求的數據采集項。

4.信貸業務人員負責及時將相關信息報送給管理員數據報送用戶，其中借款人基本信息應在新增客戶或客戶基本信息發生變動時錄入，信貸業務信息應在相關業務發生后的24小時之內上報金融信用信息基礎數據庫。

5.信貸業務人員將擬錄入上報的相關信息報信貸部負責人審批，并由風控部會審，再行錄入上報。

四、信息查詢

1.公司在辦理下列業務時，可以向征信系統查詢信用信息：

（1）審核貸款申請人的；（2）審核貸款擔保人的；

（3）對已發放的信貸進行貸后風險管理的；

（4）因其他事由需要查詢時，需報公司總經理批準。

2.查詢征信信息應取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔保人）出具書面《授權書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔保合同》。

3.公司實行嚴格的企業信用信息查詢歸口管理，信用信息查詢統一由公司征信系統管理員信用報告查詢用戶進行。

4.查詢個人/企業信用信息需由發起查詢人填制《征信信息查詢審批表》（附件2），經部門負責人及分管領導審批后提交征信系統管理員。

5.公司征信系統管理員在受理查詢申請，應登記有關事項并將查詢結果反饋到查詢部門，查詢申請人在收到查詢結果時，應簽字確認。

五、系統維護

1.管理員用戶創建、停用及修改用戶信息、權限必須經過分管領導審批，不得隨意操作。

2.用戶完成操作或離開操作臺，必須退出程序。

3.征信系統管理員應定期與征信中心進行數據核對，保證兩端數據一致性，及時獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數據刪除和更正業務。

4.征信系統管理員應定期對征信系統數據管理情況進行自查；公司分管領導不定期對征信系統管理制度的執行情況進行檢查，以防范操作風險，保障數據準確性和安全性。

5.公司指定專人保管檔案，安排專門檔案柜存放，并做好對檔案存放地的安全措施。

6.對公司征信相關文檔的借閱應當嚴格限定范圍，未經公司總經理批準，任何人不得擅自查詢、借閱和復制檔案資料。

7.所有關于公司征信信息的檔案留存期限不低于三年。

六、異議處理

1.征信系統中的信息存在錯誤、遺漏的，可由客戶向公司提出異議申請，提出異議申請應提交《征信異議申請表》（附件3）及其它相關要求證件。

2.異議申請經處理后，征信系統管理員應向異議申請人出具《征

信異議回復函》（根據征信系統統一格式），其中經核查不存在異議信息的應及時回復；因公司數據報送錯誤形成的，應在7個工作日內回復；不能確認核查結果需要征信中心處理的，應在在20日內回復。

3．異議處理需按程序報主管領導批準后執行。

附件一：授權委托書；

附件二：信用報告查詢審批表；

附件三：異議申請表

二0一五年十二月篇五：征信業管理條例全文

中華人民共和國國務院令

第631號

《征信業管理條例》已經2012年12月26日國務院第228次常務會議通過，現予公布，自2013年3月15日起施行。

總理 溫家寶 2013年1月21日

征信業管理條例

第一章 總 則

第一條 為了規范征信活動，保護當事人合法權益，引導、促進征信業健康發展，推進社會信用體系建設，制定本條例。

第二條 在中國境內從事征信業務及相關活動，適用本條例。本條例所稱征信業務，是指對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

國家設立的金融信用信息基礎數據庫進行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規定。

國家機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織依照法律、行政法規和國務院的規定，為履行職責進行的企業和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。

第三條 從事征信業務及相關活動，應當遵守法律法規，誠實守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業秘密和個人隱私。

第四條 中國人民銀行（以下稱國務院征信業監督管理部門）及其派出機構依法對征信業進行監督管理。

縣級以上地方人民政府和國務院有關部門依法推進本地區、本行業的社會信用體系建設，培育征信市場，推動征信業發展。

第二章 征信機構

第五條 本條例所稱征信機構，是指依法設立，主要經營征信業務的機構。

第六條 設立經營個人征信業務的征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的公司設立條件和下列條件，并經國務院征信業監督管理部門批準：

（一）主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規記錄；

（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務院征信業監督管理部門規定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施；

（四）擬任董事、監事和高級管理人員符合本條例第八條規定的任職條件；

（五）國務院征信業監督管理部門規定的其他審慎性條件。

第七條 申請設立經營個人征信業務的征信機構，應當向國務院征信業監督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規定條件的材料。

國務院征信業監督管理部門應當依法進行審查，自受理申請之日起60日內作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，頒發個人征信業務經營許可證；不予批準的，應當書面說明理由。

經批準設立的經營個人征信業務的征信機構，憑個人征信業務經營許可證向公司登記機關辦理登記。

未經國務院征信業監督管理部門批準，任何單位和個人不得經營個人征信業務。

第八條 經營個人征信業務的征信機構的董事、監事和高級管理人員，應當熟悉與征信業務相關的法律法規，具有履行職責所需的征信業從業經驗和管理能力，最近3年無重大違法違規記錄,并取得國務院征信業監督管理部門核準的任職資格。

第九條 經營個人征信業務的征信機構設立分支機構、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應當經國務院征信業監督管理部門批準。

經營個人征信業務的征信機構變更名稱的，應當向國務院征信業監督管理部門辦理備案。

第十條 設立經營企業征信業務的征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的設立條件，并自公司登記機關準予登記之日起30日內向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業執照；

（二）股權結構、組織機構說明；

（三）業務范圍、業務規則、業務系統的基本情況；

（四）信息安全和風險防范措施。

備案事項發生變更的，應當自變更之日起30日內向原備案機構辦理變更備案。

第十一條 征信機構應當按照國務院征信業監督管理部門的規定，報告上一開展征信業務的情況。

國務院征信業監督管理部門應當向社會公告經營個人征信業務和企業征信業務的征信機構名單，并及時更新。

第十二條 征信機構解散或者被依法宣告破產的，應當向國務院征信業監督管理部門報告，并按照下列方式處理信息數據庫：

（一）與其他征信機構約定并經國務院征信業監督管理部門同意，轉讓給其他征信機構；

（二）不能依照前項規定轉讓的，移交給國務院征信業監督管理部門指定的征信機構；

（三）不能依照前兩項規定轉讓、移交的，在國務院征信業監督管理部門的監督下銷毀。

經營個人征信業務的征信機構解散或者被依法宣告破產的，還應當在國務院征信業監督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業務經營許可證交國務院征信業監督管理部門注銷。

第三章 征信業務規則

第十三條 采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規規定公開的信息除外。

企業的董事、監事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，不作為個人信息。

第十四條 禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息。

征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息。但是，征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意的除外。

第十五條 信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規規定公開的不良信息除外。

第十六條 征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。

第十七條 信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

第十八條 向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規定可以不經同意查詢的除外。

征信機構不得違反前款規定提供個人信息。

第十九條 征信機構或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

第二十條 信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經個人信息主體同意向第三方提供。

第二十一條 征信機構可以通過信息主體、企業交易對方、行業協會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業信息。

征信機構不得采集法律、行政法規禁止采集的企業信息。

第二十二條 征信機構應當按照國務院征信業監督管理部門的規定，建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，并采取有效技術措施保障信息安全。經營個人征信業務的征信機構應當對其工作人員查詢個人信息的權限和程序作出明確規定，對工作人員查詢個人信息的情況進行登記，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內容及用途。工作人員不得違反規定的權限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。

第二十三條 征信機構應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。征信機構提供的信息供信息使用者參考。