第一篇：簡述我國個人征信體系的發(fā)展

簡述我國個人征信體系發(fā)展

一、各地個人征信系統(tǒng)發(fā)展概況

隨著消費信用經(jīng)濟的發(fā)展、拉動內(nèi)需等政策的出臺以及銀行職能的轉(zhuǎn)變，我國個人征信行業(yè)逐漸發(fā)展起來，征信體系也開始逐漸建立起來。2002年3月，經(jīng)國務院批準，中國人民銀行牽頭，國務院信息辦，原國家經(jīng)貿(mào)委等16個部委及國有商業(yè)銀行人員成立了企業(yè)和個人征信專題工作小組，主要負責起草征信法規(guī)、編制征信行業(yè)技術(shù)標準和提出建設征信體系總體方案。2002年9月，建設部宣布全面開通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)，此后工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，稅務局建立了納稅人信譽等級信息系統(tǒng)，最高人民法院建立了判決文書基礎數(shù)據(jù)庫，財政部、公安部、海關總署、勞動和社會保障部等部門也建立起相應的部門基礎數(shù)據(jù)庫。

目前，我國央行和許多地方政府在征信數(shù)據(jù)庫的建設、相關征信法律法規(guī)完善、當?shù)卣餍艡C構(gòu)的培育等方面都做了積極的嘗試。但各地的發(fā)展情況有所不一樣，目前地方個人征信體系建立相對成功的有上海、深圳等地。

（一）上海個人征信系統(tǒng)建設歷程及概況

上海市政府在上海個人征信體系的建設發(fā)揮了極大作用。1997年，上海資信有限公司在上海市政府和中國人民銀行上海分行的支持下，由上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建，是一家國有性質(zhì)的股份制企業(yè)。上海資信實際是一家政府主導、壟斷經(jīng)營的區(qū)域性個人征信機構(gòu)。

上海個人征信業(yè)的發(fā)展是從同業(yè)征信向聯(lián)合征信發(fā)展，這主要從三方面體現(xiàn)出來：在信息收集方面，上海個人征信數(shù)據(jù)庫開始的信息收集主要來源于上海當?shù)氐纳虡I(yè)銀行，隨后，上海農(nóng)村信用社、水、電、煤、氣等公用實業(yè)單位也加入了征信系統(tǒng)。目前系統(tǒng)收集的信息還包括保險公司、財務公司、汽車租賃公司、典當公司、擔保公司等企業(yè)以及上海市高院、上海市社保局等公共機構(gòu)提供的信息；二是在服務對象方面，從為銀行服務開始逐漸向社會其他行業(yè)和個人開放；三是在信用產(chǎn)品方面，最初只提供個人信用報告，后來逐步發(fā)展了個人信用評估、個人信用評分等業(yè)務。目前上海資信有限公司提供的消費者信用報告的內(nèi)容包括：消費者基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協(xié)議用戶的繳費記錄、部分公用事業(yè)費的繳費記錄、執(zhí)業(yè)會計師的職業(yè)操守記錄等。

目前上海個人征信系統(tǒng)已覆蓋超過900萬市民，基于這系統(tǒng)的個人信用報告等信用產(chǎn)品日均查詢量近1萬份，在促進上海信用經(jīng)濟發(fā)展中起到了非常重要的作用。

（二）深圳個人征信系統(tǒng)建設歷程及概況

深圳鵬元資信評估有限公司前身是深圳市資信評估有限公司，1993年3月經(jīng)深圳市人民政府批準，由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國交通銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳市商業(yè)銀行和深圳國際信托投資有限責任公司11家金融機構(gòu)共同出資設立的。

深圳為個人征信的試點城市，1999年鵬園資信評估有限公司受深圳市人民政府委托開始著手對在深圳市建立個人征信系統(tǒng)進行市場調(diào)研，2000年4月，鵬元資信評估有限公司向市政府提出了建立個人征信及評級系統(tǒng)的建議，隨后，深圳市政府專門指定由分管金融工作的副秘書長負責項目的協(xié)調(diào)工作，并先后多次召集有關單位進行研究論證。2001年3月，深圳市政府在《關于研究建立深圳市個人信用征信及評級系統(tǒng)有關問題的會議紀要》中，正式委托鵬元公司籌建該項目，并指示鵬元資信評估有限公司盡快建成深圳市個人信用征信及評級系統(tǒng)。2001年12月，經(jīng)過一年多反復研究論證的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》在深圳市政府常務會議上獲得通過，于2002年1月1日正式實施，該辦法是我國第一部個人信用立法，對我國社會信用體系的建立有著深遠的意義。2002年的《深圳市政府工作報告》特別將“加快推進企業(yè)信用評級和個人征信系統(tǒng)建設，建立健全社會信用體系”作為2002年度深圳市政府的工作重點。2002年8月9日鵬元資信評估有限公司獨立承建、自主開發(fā)的深圳市個人信用征信及評級系統(tǒng)投入試運行，開始向各商業(yè)銀行提供個人信用報告查詢服務，這是我國繼上海之后第二個開通的比較完善的地方個人征信系統(tǒng)。2003年3月，深圳市個人信用征信系統(tǒng)被確定為“深圳市2003年信息化重點工程”，2003年10月28日，該系統(tǒng)正式對外開放，為全社會提供個人信用查詢服務。2005年4月，鵬元征信有限公司在國家工商總局注冊成立，深圳市個人信用征信系統(tǒng)正式移交給鵬元征信有限公司經(jīng)營管理。

深圳個人征信系統(tǒng)是我國目前覆蓋人口數(shù)量最多，范圍最廣的個人征信系統(tǒng)。系統(tǒng)已征集到國家和地方多個政府部門及商業(yè)機構(gòu)的信用信息，涵蓋了全國31省、直轄市和自治區(qū)12億人口。目前，系統(tǒng)用戶已遍布全國，包括銀行、保險公司、信用卡中心、汽車金融公司、人才中心等機構(gòu)及部分政府部門。該系統(tǒng)在政府境外投資行政審批、個人勞動就業(yè)支持核查、電信或移動用戶開戶審核、銀行信用卡發(fā)放、銀行貸款審核、個人購買保險、個人求職應聘、婚姻介紹、擔保投資和典當融資等領域也得到廣泛使用，年提供各類信用報告超過300萬份。

（三）中國人民銀行個人信息數(shù)據(jù)庫概況

按照黨中央國務院的要求，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎上，2004年中國人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設，在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上增加“個人信用信息系統(tǒng)”——個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

個人信用基礎數(shù)據(jù)庫建立于2004年初，主要由征信管理局運作和管理，2004年12月實現(xiàn)與15家國有和股份制商業(yè)銀行、8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行。2006年1月個人信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)正式運行，實現(xiàn)了127家商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)。同時，與農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)也在進行，目前已有12家省級農(nóng)村信用聯(lián)社、55家地市級農(nóng)村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)。全國金融機構(gòu)個人消費貸款90%的信用記錄已經(jīng)入庫。截至2008年底，全國個人征信系統(tǒng)共收錄近6.4億名自然人的信用信息，其中有信貸記錄的人數(shù)1.4億人，接入金融機構(gòu)近300家，查詢網(wǎng)點近11000個，開通查詢用戶10.5萬個，同比增長34.6%。

目前央行的個人信息系統(tǒng)最主要的應用領域是銀行體系。

此外，海南、浙江、北京、濟南、天津、廣州、汕頭、溫州、廈門、大連、成都等地也陸續(xù)建立或計劃本地區(qū)的聯(lián)合征信體系。行業(yè)方面，部分銀行、稅務、工商等也陸續(xù)建立本行業(yè)的信息系統(tǒng)。

二、個人征信市場發(fā)展情況

（一）美國個人征信市場發(fā)展概況

美國個人征信市場主要由Equifax、Experian、Trans Union三大征信局和一些中小征信局構(gòu)成。Equifax、Experian、Trans Union通過兼并中小型征信局，建立起自己的數(shù)據(jù)庫，各自采集數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)、提供產(chǎn)品。美國三大信用局和1000多家地方中小信用局收集了約1.6億成年人的信用資料，每年提供約6億多份消費者個人信用報告，收入超過100億美元。美國的消費者信用報告主要由這三大征信機構(gòu)提供，其余小型征信公司只在某類業(yè)務或一個較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務。在企業(yè)征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)美國絕大多數(shù)的市場份額。

（二）我國個人征信市場發(fā)展概況

自20世紀90年代開始，我國陸續(xù)成立了一批資信調(diào)查公司。如新華信商業(yè)風險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司等。外國征信公司也在90年代開始陸續(xù)在國內(nèi)開展業(yè)務，如鄧百氏公司、ABC公司、益百利等。鄧百氏等國外征信機構(gòu)在國內(nèi)經(jīng)營多年，目前已占有國內(nèi)征信業(yè)市場較大的市場份額。企業(yè)征信由于政府干預相對較小，目前市場中從事企業(yè)征信的企業(yè)數(shù)量較多，競爭相對較為激烈。相對于企業(yè)征信業(yè)，目前我國的個人征信業(yè)的競爭度較低，這主要是由于我國個人征信市場的誕生之初有很大的政府色彩。各地個人征信系統(tǒng)的建設是在當?shù)卣闹С窒陆⑵饋恚數(shù)氐膫€人征信機構(gòu)也是由政府推動建立，在資金、信息方面擁有壟斷優(yōu)勢。如上海資信有限公司、深圳鵬元征信有限公司是當?shù)氐淖畲蟮膫€人征信機構(gòu)，基本壟斷了當?shù)氐膫€人征信業(yè)務市場。而且目前各地的征信系統(tǒng)具有很強的地域性，其他地區(qū)的個人征信機構(gòu)進駐相對較難。

中國人民銀行運行的個人征信系統(tǒng)目前只提供個人信用報告，并沒有提供信用評級等增值產(chǎn)品。上海資信有限公司、深圳鵬元資信評估有限公司是當?shù)刈畲蟮膫€人征信機構(gòu)，其提供的產(chǎn)品從個人信用報告到信用評分、信用評級等增值產(chǎn)品。央行建設的數(shù)據(jù)庫有向市場化運作發(fā)展的方向，央行領導在多個場合表示，央行運作的個人征信系統(tǒng)的目標是使其轉(zhuǎn)化為一個獨立于央行的第三方股份制公司。隨著我國征信行業(yè)的發(fā)展，未來個人征信行業(yè)的競爭可能會加大，根據(jù)世貿(mào)組織規(guī)則，外資銀行和國外征信機構(gòu)也可以使用當?shù)氐恼餍艛?shù)據(jù)庫，這必然會加大整個個人征信行業(yè)的行業(yè)競爭。

（三）我國個人征信產(chǎn)品概況

個人征信產(chǎn)品是各個人征信機構(gòu)把分散在政府部門、銀行等金融機構(gòu)和社會各方面的信息手機起來，根據(jù)市場不同的需求，對信息進行加工處理，形成個人信用報告。如信用報告、信用評級、信用評分等。

目前我國信用經(jīng)濟發(fā)展迅速，征信產(chǎn)品的潛在需求巨大，但由于目前我國大多數(shù)居民仍缺乏信用意識，沒有將信用看作商品，潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求仍面臨著瓶頸。

供給來看，目前我國提供個人信用產(chǎn)品的機構(gòu)仍非常少。由中國人民銀行運作的個人征信系統(tǒng)目前只提供個人信用報告等初級產(chǎn)品。上海資信和深圳鵬元除了提供個人信用報告等初級產(chǎn)品，也提供一些如信用評分，信用評級等增值產(chǎn)品。但其所提供的產(chǎn)品只為當?shù)胤眨瑵M足當?shù)氐氖袌鲂枨螅茨芴峁┤珖J可的征信產(chǎn)品。在全國其他地方，個人征信數(shù)據(jù)庫已建立起來的寥寥無幾，個人征信產(chǎn)品供給更無從可談。所以我國目前征信產(chǎn)品供給仍不足。

除此之外，我國具有一定創(chuàng)新和研發(fā)能力的個人征信機構(gòu)很少，許多征信機構(gòu)缺乏開發(fā)細分市場產(chǎn)品的能力，個人征信產(chǎn)品供給的缺乏在一定程度也影響了個人征信產(chǎn)品的市場需求。

三、各征信機構(gòu)比較

我國個人征信機構(gòu)在建立的過程中政府和人民銀行或者當?shù)氐姆种衅鹆撕艽笞饔茫c美國的征信機構(gòu)獨立于政府、金融機構(gòu)有很大不同。

目前我國的各個人征信機構(gòu)的建立模式各不相同，央行的個人征信系統(tǒng)及征信服務中心與歐洲公共征信系統(tǒng)很相似，因為其機構(gòu)本身是中國人民銀行一個部門，在信息收集方面采取強制性。

上海資信有限公司與深圳鵬元有限公司及其系統(tǒng)一開始就是以公司的形式設立，雖從同業(yè)征信開始發(fā)展，但很快就實現(xiàn)市場化運作，有點類似私營征信機構(gòu)，但又有很大不同，因為他們均是國有企業(yè)或國有股份制企業(yè)，并且當?shù)卣o予很大支持。如信息來源有政府政策做保障，上海市政府規(guī)定上海市所有商業(yè)銀行有關個人信用的信息必須提供給上海資信公司，而且在業(yè)務上也得到上海人民銀行上海分行的支持，規(guī)定上海所有商業(yè)銀行發(fā)行個人信貸業(yè)務必須要向上海資信有限公司索取有關個人信用報告。

雖然絕大多數(shù)的地方政府的個人征信法規(guī)沒有限制私營征信機構(gòu)進入個人征信市場，且很多地方政府的個人征信法規(guī)明確規(guī)定可以建立商業(yè)化的個人征信機構(gòu)，但目前還沒有一家私營征信機構(gòu)以從事個人征信業(yè)務角度開始業(yè)務，目前大多數(shù)私營征信機構(gòu)以信息質(zhì)詢名義從事商賬追討等業(yè)務。

四、政府在征信體系建設中所起作用

（一）國外政府在征信建設所起的作用

美國信用管理行業(yè)發(fā)展歷史比較長，征信行業(yè)發(fā)展比較成熟，目前美國具有世界最大的信用市場和最先進的信用管理模式，美國征信業(yè)完全市場化，政府在征信行業(yè)所起的作用是發(fā)揮法律支持和信用監(jiān)管的作用。

歐洲的情況和美國類似，所不同的是歐洲法律賦予政府的數(shù)據(jù)開放強制權(quán)。政府通過立法強迫性地要求企業(yè)和個人向公共征信機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并通過立法保證征信數(shù)據(jù)的真實性。

除此以外，歐盟作為地區(qū)性政治經(jīng)濟聯(lián)盟也建立了對各成員國都有效的信用立法——“歐盟數(shù)據(jù)保護法”（EU Data Protection Law）。在歐洲，征信數(shù)據(jù)是相當開放的，有關信用管理的法律的立法宗旨是基于保護消費者個人隱私權(quán)，同時又保證企業(yè)和消費者征信信息流的暢通。

在非征信國家中，社會信用體系有的正處于初級建設階段，相關信用的立法還不完善，政府的作用主要表現(xiàn)在通過實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的合法有效的開放和互聯(lián)互通來啟動社會信用體系的建設。

在非征信國家，政府推動社會征信的重點工作為：一是促進信用信息和數(shù)據(jù)開放相關的立法出臺；二是強制政府有關部門和社會有關方面開放其所控制的征信數(shù)據(jù)；三是積極培育信用市場。在信用執(zhí)法方面，政府的工作重點在于監(jiān)督該國的信用管理行業(yè)，使其合理合法地使用和傳播征信數(shù)據(jù)。

（二）國內(nèi)政府在征信體系建設所起作用

建立個人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個人信用信息和提供高質(zhì)量的增值服務。根據(jù)信用信息征集的方式不同，個人征信系統(tǒng)的建立有三種方式：一是完全由政府操作；二是完全由市場操作；三是政府推動與市場運作相結(jié)合。我國征信體系的建設過程中，政府起了主導作用。上海、深圳在建設個人征信體系的第一階段，政府以行政指令者的身份介入，使上海資信、深圳鵬元能夠在很短的時間內(nèi)，以較低的成本建立起數(shù)據(jù)庫，短期內(nèi)收到規(guī)模效益。

此外，上海、深圳政府在建設城市信用文化、優(yōu)化信用環(huán)境、培育市場方面也起了很大作用。如上海制定市社會誠信體系建設工作表，落實各部門的工作任務來加強上海市的征信體系建設。上海市社會誠信體系工作表的內(nèi)容幾乎涵蓋上海市居民、企業(yè)日常生活、工作的各個方面，對推動上海市的征信體系建設起了很大作用。

總的來說，目前各地政府在當?shù)氐恼餍朋w系建設中起了重要作用，但長遠來看，我國征信行業(yè)健康發(fā)展應依靠市場和行業(yè)協(xié)會，政府在征信行業(yè)發(fā)展過程中主要是進行協(xié)調(diào)和提供相關服務。未來政府在征信體系的過程中作用應集中在以下方面：1.加快信用管理法規(guī)建設步伐；2.培育市場、培養(yǎng)征信人才；3.支持信用體系基礎設施建設；4.鼓勵成立行業(yè)協(xié)會；5.加強宣傳力度，普及信用知識。

五、結(jié)語

目前深圳、上海的個人征信系統(tǒng)已經(jīng)相對完善，人民銀行的個人征信系統(tǒng)也在加快完善中，但我國整體個人征信體系發(fā)展仍較為緩慢，主要是個人信息較企業(yè)信息分散，搜集成本較高，我國社會整體信用水平還不高，居民的信用意識還有待提高。且我國關于個人征信的整體法律法規(guī)不完善。盡管我國已正在研究《個人信息保護法》和《征信管理條例》，但這些法律法規(guī)現(xiàn)仍處于專家意見供稿階段，出臺還有一段時間。即使這兩部重要的法律出臺，其他相關法律法規(guī)的配套完善仍需要多年時間。

深圳、上海的個人征信市場在政府的培育下雖有了一定的發(fā)展，但如要達到美國的個人征信市場水平仍有很長一段路要走。

第二篇：簡述我國征信立法發(fā)展

簡述我國征信立法發(fā)展

隨著我國征信行業(yè)的逐步發(fā)展，國家相關部門以及一些地方政府都在積極推動征信體系的建設。但是，作為征信體系制度基礎和核心的法律規(guī)范仍沒有得到完善，征信行業(yè)的發(fā)展需要完善征信法律制度來規(guī)范和促進。

一、國外(個人)征信法律體系現(xiàn)狀

征信立法對征信業(yè)的發(fā)展具有十分深遠的影響，在協(xié)調(diào)個人權(quán)利保護與征信行業(yè)發(fā)展的矛盾方面的立法大致有兩種模式，分別是以美國為代表的平衡保護模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴格保護模式，立法的不同傾向必然導致國家之間征信業(yè)長期發(fā)展結(jié)果的重大差別。歐洲國家征信起步時間與美國大致相同，但是由于歐洲國家更為重視個人隱私的保護，對征信機構(gòu)的限制較多，征信機構(gòu)的運作成本較高，最終導致歐洲征信業(yè)的發(fā)展落后于美國。近年來，歐洲國家已經(jīng)開始意識到立法傾向?qū)φ餍艠I(yè)發(fā)展的影響以及由此帶來的許多不良后果，對一些法規(guī)著手進行修訂。

(一)主要經(jīng)濟發(fā)達國家征信立法的基本情況

世界各國對信用信息征集活動的立法普遍較晚，大多開始于上個世紀90年代。如意大利1996年的《數(shù)據(jù)保護法》、瑞典1998年的《個人數(shù)據(jù)保護法》、英國1998年的《數(shù)據(jù)保護法》以及西班牙1999年的《個人數(shù)據(jù)保護法》。在美國，作為信用報告活動的核心法規(guī)《公平信用報告法》也是1970年才正式頒布。而且多數(shù)國家的征信立法主要是針對個人數(shù)據(jù)的保護，而涉及企業(yè)征信的內(nèi)容很少。美國的《公平信用報告法》中一些條款也涉及企業(yè)，但主體是關于個人權(quán)利的保護。在歐洲，基本上沒有看到針對企業(yè)征信的立法文件。這可能與歐美國家的法律體系有關，關于企業(yè)商業(yè)秘密的保護條款已經(jīng)存在于相關的法律中，另外可能由于個人處于更為弱小的地位，需要提供更多的法律保護。

從征信法規(guī)的使用范圍看，大部分國家沒有為信用征集活動或機構(gòu)單獨立法。除美國以外，幾乎所有其他經(jīng)濟發(fā)達國家都是以個人數(shù)據(jù)保護為主要立法對象，信用征信只作為“個人數(shù)據(jù)保護法”的規(guī)范對象之一。英國《數(shù)據(jù)保護法》、瑞典的《個人數(shù)據(jù)保護法》以及加拿大的《個人信息和電子文檔保護法》等法規(guī)的使用范圍不僅包括個人信用信息征集活動，還包括醫(yī)療、市場營銷等一系列可能涉及個人信息登記的活動。國際法方面，聯(lián)合國、OECD和歐洲委員會先后制定的有關公約，同樣也是以個人數(shù)據(jù)保護為立法對象。(二)征信的國際法律

著經(jīng)濟全球化趨勢的日益發(fā)展和個人權(quán)利保護的國際共識的逐步形成，國際性的個人數(shù)據(jù)保護公約已成為國際法體系中不可缺少的、重要的組成部分。目前，關于個人信息保護的國際性公約有三個：OECD在1980年制定的《個人數(shù)據(jù)的隱私保護和跨國界流動的指導原則》、歐洲委員會在1981年簽署和發(fā)布的《個人自動文檔保護公約》和1990年聯(lián)合國簽署的《個人數(shù)據(jù)自動化檔案指導原則》，這三個國際性公約的基本目的和基本內(nèi)容大致相同，立法的宗旨都在于保護個人隱私權(quán)和人權(quán)自由，它們要求在信息數(shù)據(jù)采集、儲存和使用過程中做到公正、合法、準確，對敏感信息的采集和使用以及對于跨國數(shù)據(jù)傳輸做了明確的規(guī)定，同時也規(guī)定了數(shù)據(jù)主題的被告知權(quán)利和對自身數(shù)據(jù)正確性提出質(zhì)疑、修訂和消除的權(quán)利等。

(三)各國法規(guī)的基本內(nèi)容

從世界各國有關征信立法的情況看，有關法規(guī)主要涉及以下幾個方面的內(nèi)容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同時也表明所立法規(guī)的傾向性。（2）信息征集的目的和動機。具體明確信息征集的目的和動機，保證任何信息的征集行為處在合理的動機之下。（3）信息的采集。對信息征集范圍進行明確界定，以及對敏感信息的征集條件和方法。（4）信息的保存。對所征集信息的存儲進行規(guī)定，包括存儲方式、安全性措施、以及有關信息的保存時間等。（5）信息披露和使用。對信息的披露方式、使用范圍和使用方式進行規(guī)定。（6）有爭議信息的糾正。對有爭議的信息或錯誤信息糾正的程序、費用負擔、糾正完成時間長度進行規(guī)定。（7）特殊情況下個人信息的使用。對各種特殊情況下使用個人信息進行規(guī)定，比如涉及國家安全等若干方面。(四)歐洲與美國征信立法比較

除了在上面說到的基本內(nèi)容大體相同外總體上，歐洲與美國的征信法律規(guī)制存在較大的差異：首先，歐洲國家很少有專門關于征信的立法，一般采取綜合立法的形式來對個人征信業(yè)進行規(guī)范。而美國的法律體系是專門的征信法律法規(guī)，針對性非常強。與歐洲許多國家綜合立法模式相比，它避免了綜合立法容易出現(xiàn)的限制不嚴導致對個人權(quán)利的侵犯，限制過嚴又不利于征信行業(yè)發(fā)展的局面。因而從立法效率和效果上講是比較好的。其次，由于文化上的差異，歐洲對個人隱私的保護非常重視，歐洲國家屬于個人隱私保護型，而美國則講求效率，屬于金融效率優(yōu)先型。歐洲各國把隱私權(quán)作為一項基本的權(quán)利，歐盟《關于個人數(shù)據(jù)自動處理中保護個人問題的協(xié)議》制定的首要目的是，確保每個人的權(quán)利和基本自由，特別是隱私權(quán)得到尊重。其后各成員國的相應法律都貫徹了協(xié)議的以上精神。美國的《公平信用報告法》則更強調(diào)正確的信用報告和公平征信方法對銀行效率的重要性，要求征信機構(gòu)以公平方式滿足消費者信用信息的商業(yè)需求。再次，歐美個人征信法律制度在個人信用數(shù)據(jù)的收集和使用上有很大的差別。歐洲國家數(shù)據(jù)收集和使用相當嚴格，美國則相對寬松。歐洲國家規(guī)定：收集和使用個人信用數(shù)據(jù)，除了數(shù)據(jù)主體參與的合同和少數(shù)特殊情形外，必須征得數(shù)據(jù)主體明確同意，以及處理所有數(shù)據(jù)必須通知數(shù)據(jù)主體。征信機構(gòu)收集和使用個人信用數(shù)據(jù)，應當確保出于具體、明確和合法的目的。這種嚴格的限制不但降低數(shù)據(jù)采集的效率，同時也提高了征信機構(gòu)的運營成本，從而使得私營初胸在這些歐洲國家的生存空間非常狹窄。而美國《公平信用報告法》沒有對個人信用數(shù)據(jù)的收集范圍進行嚴格的限制。美國私營征信下的法律體系對于征信數(shù)據(jù)的征集、使用方面的限制比較少，美國征信機構(gòu)在收集消費者個人信用數(shù)據(jù)時，也沒有必須征得數(shù)據(jù)主體同意的義務。美國的《格雷姆一里奇一比利雷法案》規(guī)定，金融機構(gòu)與第三者共享消費者的信用信息，要求由持有信息的金融機構(gòu)告知消費者，但30日內(nèi)沒有表示不同意，則可實施共享。在個人信用數(shù)據(jù)使用方面，美國的數(shù)據(jù)使用范圍比歐洲國家更為廣泛，包括信用和商業(yè)交易、債務風險評估、雇用目的、領取執(zhí)照、福利的資格認定等。

因此，歐洲國家征信機構(gòu)運轉(zhuǎn)比美國成本高，效率低。美國的法律體系更加注重征信行業(yè)的運作成本和行業(yè)發(fā)展，這也是美國征信行業(yè)比歐洲國家更為發(fā)達的重要原因之一。歐美在個人征信規(guī)制上的差異除了本身文化等的不同外，還在于其模式的選擇。歐洲是政府主導型，個人征信機構(gòu)主要依托于政府，從政府的角度來看個人的利益更為重要，因此，歐洲國家征信立法規(guī)制的重點在于保護消費者的利益；而美國是市場主導型，各征信機構(gòu)是市場活動的主體，市場要運作，就需要給企業(yè)更大的空間發(fā)展，因而，美國征信立法規(guī)制的重點在于對個人征信機構(gòu)的積極誘導，促使其自由發(fā)展。

二、我國征信法律體系現(xiàn)狀

我國目前法律體系中專門規(guī)范征信管理的法律法規(guī)或與征信直接相關的法律法規(guī)并不多，但涉及到征信管理的法律法規(guī)卻非常多。我國現(xiàn)行征信法律體系以規(guī)章為主，法律和行政法規(guī)為輔，總體上法律效力層次不高。(一)法律層面上的征信立法

由于我國征信業(yè)發(fā)展較晚，整體上尚未形成統(tǒng)一、全面的法律規(guī)范，與征信管理有關聯(lián)的原則性規(guī)定見于《憲法》、《民法通則》及《合同法》、《商業(yè)銀行法》等有關法律條文。例如《憲法》中明確了對公民的人格尊嚴、住宅、通信自由和通信秘密的保護，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關的法律。所以說我國目前在法律層面上的征信立法是缺失的。(二)行政法規(guī)層面 上的征信立法 在行政法規(guī)方面，我國目前直接規(guī)范征信行業(yè)的法規(guī)也是缺失的，并且這類立法的進程發(fā)展緩慢。

例如《征信管理條例》早在2002年底就已報國務院法制辦審查，并在2003年列入國務院二類立法計劃，但2004至2007年卻沒有被列入國務院立法計劃。在現(xiàn)階段征信行業(yè)急需法規(guī)指引的情況下，《征信管理條例》的立法停滯導致了征信行業(yè)缺乏全國統(tǒng)一的征信體系建設總體規(guī)劃，這種情況目前也得到主管部門的重視，因此，《征信管理條例》也被入國務院2009年一類立法計劃中，是力爭年內(nèi)完成的重點立法項目。

作為我國征信行業(yè)管理的重要法規(guī)，《征信管理條例》中將規(guī)定信用評級的內(nèi)部制度、業(yè)務、流程、訊息披露等細則，解決信用評級中的利益沖突、不正當競爭、信息壟斷、市場保護等問題。

除了正處于立法階段的《征信管理條例》，國務院已經(jīng)在2007年1月公布了《中華人民共和國政府信息公開條例》，主要內(nèi)容包括：基本概念和各部門的職能、政府信息公開的范圍及公開信息的具體內(nèi)容、政府信息公開的方式和程序、政府信息公開的監(jiān)督和保障。

政府信息公開是信用信息服務業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎，《中華人民共和國政府信息公開條例》為征信機構(gòu)采集相關政務信息提供了法律保障。

此外，在征信標準化方面，中國人民銀行在2006 年底發(fā)布了我國首批征信數(shù)據(jù)元標準，包括《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設計與管理》和《征信數(shù)據(jù)元個人征信數(shù)據(jù)元》兩項標準。隨后，為了規(guī)范征信數(shù)據(jù)元的注冊與管理活動，加強征信數(shù)據(jù)元標準的動態(tài)維護，確保數(shù)據(jù)元標準的有效性、適用性，擴大征信數(shù)據(jù)元標準應用范圍，促進信用信息共享，又在2007年公布了《征信數(shù)據(jù)元注冊與管理辦法》。其中，《數(shù)據(jù)元設計與管理》是指導性標準，結(jié)合征信業(yè)務特點，對征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結(jié)構(gòu)、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及特定屬性的設計規(guī)則和方法進行規(guī)定，明確了征信數(shù)據(jù)元的動態(tài)維護管理機制，為指導征信機構(gòu)或其他相關信用信息報送或使用機構(gòu)編制征信數(shù)據(jù)元目錄提供了統(tǒng)一的方法和指南，適用于所有征信業(yè)務相關機構(gòu)的數(shù)據(jù)元設計與管理活動。《個人數(shù)據(jù)元》對個人征信業(yè)務涉及的金額/利率/比率類、日期/時間類、地點/地址類、數(shù)量類、人員類、機構(gòu)類、銀行業(yè)務類、非銀行業(yè)務類以及其他類共9類100多個基礎性、通用性數(shù)據(jù)元進行了統(tǒng)一規(guī)定。而《征信數(shù)據(jù)元注冊與管理辦法》則規(guī)定了注冊機構(gòu)職責、注冊申請與受理、注冊申請評審以及注冊系統(tǒng)的維護等方面的內(nèi)容。

標準化是實現(xiàn)信用信息共享的重要工具之一，征信標準化方面的法規(guī)和標準從我國征信業(yè)發(fā)展的需求入手，從具體內(nèi)容到制度安排充分考慮了銀行信貸信息及其他反映市場主體信用狀況的各類信息的不同特征，對有效整合大量分散的信息，實現(xiàn)信息共享發(fā)揮著至關重要的作用。

(三)部門及地方性法規(guī)、規(guī)章層面 上的征信立法

與行政法規(guī)相比，征信的部門法規(guī)、地方性法規(guī)則顯得比較多，其數(shù)量已經(jīng)超過了60部，而征信立法已經(jīng)相對完善的美國現(xiàn)行有效的征信方面立法只有16部，我國征信體系各地方各自發(fā)展的情況比較突出。

1．在個人征信立法方面，各政府部門、地方政府先后公布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》，《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》、《上海市個人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》、《湖南省信用信息管理辦法》、《海南省征信和信用評估暫行規(guī)定》、《湖北省個人信用信息采集與應用管理辦法（試行）》等政策法規(guī)。2005年10月中國人民銀行通過的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，該《辦法》在維護金融穩(wěn)定、防范和降低商業(yè)銀行信用風險、促進個人信貸業(yè)務發(fā)展和保障個人信用信息安全和合法使用等方面起到了很大的作用，但也存在一定的不足。第一是辦法涵蓋范圍超過了辦法的制定機關。辦法中的某些規(guī)定表明數(shù)據(jù)的信息為個人金融信用信息，但辦法同時規(guī)定其所稱的個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸信以及反映個人信用狀況的其他信息，而且對收集的信息范圍沒有作限制，容易導致信息過度收集，造成對個人權(quán)利的侵犯；第二是數(shù)據(jù)庫使用問題。《辦法》強制規(guī)定商業(yè)銀行在發(fā)放個人信貸時必須使用該數(shù)據(jù)庫，這是以行政命令進行市場壟斷的行為，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；第三是《辦法》屬于部門規(guī)章卻涉及許多只能有法律或行政法規(guī)規(guī)定的內(nèi)容；第四是《辦法》對征信服務中心的定位和運作模式未作明確規(guī)定。

深圳在2001年底通過了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。該《辦法》總共有25條，除了明確征信機構(gòu)、個人征信、個人信用評級、個人信用信息等基本概念以及征信機構(gòu)、信用信息提供和使用單位及其工作人員對個人信息的保護義務，還明確了征信行業(yè)的準入制度。該《辦法》規(guī)定了征信監(jiān)管機構(gòu)、征信原則、征集信息范圍、服務對象、個人對本人信息查詢權(quán)、異議權(quán)以及錯誤信息的更正程序、個人信息的保存期限和使用記錄信息數(shù)據(jù)和資料的危害和管理以及違反規(guī)定的法律責任等，規(guī)定了征信機構(gòu)的信用評級標準應當報經(jīng)深圳市個人信用征信及評級監(jiān)督委員會同意。《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》是我國第一部對個人征信的立法，該辦法對規(guī)范個人征信、推動深圳個人征信體系建設起到重要的作用，也為后來其他省市征信管理辦法的制定提供的較好的參考。

上海市在2003年12月通過了《上海市個人信用征信管理試行辦法》。該《辦法》也規(guī)定了個人征信的管理部門、征信原則、個人信用信息的采集范圍和方式、信息加工和提供的有關事項以及異議信息的處理、監(jiān)督管理和法律責任等。與深圳的管理辦法相比，《上海市個人信用征信管理試行辦法》在保護個人信息主體權(quán)利方面有較大的進步，如增加了有關禁止采集的信息、禁止采集的方式、系統(tǒng)安全的要求以及征信機構(gòu)服務約定等，同時還規(guī)定涉及銀行相關業(yè)務的應當向人民銀行上海分行報告。

2．在企業(yè)征信方面，目前，北京、深圳、天津、上海、浙江、四川、湖南、安徽、海南、內(nèi)蒙古、山西、江蘇、廣東、黑龍江、湖北、遼寧、蘇州、汕頭、太原、鄭州、南寧等省市都已經(jīng)先后制定了企業(yè)征信有關地方規(guī)章。

三、現(xiàn)行征信法律體系存在的問題(一)法律效力層次不高

目前，我國直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范缺失，日常工作中以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主要依據(jù)，法律效力層次較低，征信管理立法還處于起步階段，無論是征信業(yè)務的開展還是監(jiān)督管理都面臨著無法可依的局面。

部門規(guī)章方面，目前人民銀行進行征信管理主要依據(jù)的是《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。在征信體系建設初期，由于涉及的主要是金融系統(tǒng)信用信息，這兩個部門規(guī)章發(fā)揮了較大的推動作用，但隨著征信體系建設的逐步深入，非銀行信息采集、中小企業(yè)信用檔案建設以及農(nóng)村信用體系建設等工作的逐步開展，征信涉及的單位、部門越來越多。目前我國大量涉及企業(yè)、個人的基本信用信息都掌握在如公安、法院、人事、工商、稅務、勞動保障等政府相關部門以及銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險等機構(gòu)手中，這些部門和機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互分割和封閉，現(xiàn)有的兩個管理辦法的部門局限性和法律效力不足使得其發(fā)揮的作用大打折扣。

地方性法規(guī)方面，地方政府制定的規(guī)章非常多，但是其效力通常只限于該行政區(qū)域，對于出現(xiàn)跨區(qū)域的征信糾紛，監(jiān)管機構(gòu)由于缺乏行之有效的依據(jù)，難以發(fā)揮日常分析、監(jiān)督及管理職責的作用。同時，地方性法規(guī)只針對本地區(qū)的情況而制定，各自之間存在較多不同，也不利于征信行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范化管理。(二)法律體系缺乏協(xié)調(diào)性

由于缺乏統(tǒng)一有效的征信法律約束，相關的征信規(guī)定顯得比較分散和凌亂，部門或地方出臺的低層次法律規(guī)定在同一法律效力層次之間缺乏協(xié)調(diào)或協(xié)調(diào)性很差。例如，貸款卡的管理依據(jù)主要是中國人民銀行1999年發(fā)布的《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法(試行)》。但在《行政許可法》實施后，按照其規(guī)定，由于貸款卡核發(fā)沒有明確的許可年限，被許可人不在集中年審期間提出貸款卡的延續(xù)申請不應算是違法違規(guī)，在其備齊所需資料進行補年審申請時必須按規(guī)定做出是否受理的決定，這個規(guī)定與《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》中規(guī)定的集中年審制度就產(chǎn)生了不協(xié)調(diào)。(三)法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面

1．缺乏被征信人主體權(quán)益保護的法律法規(guī)

被征信人作為信息主體，其信息應當公布到什么程度，出現(xiàn)信息泄露是否有補救措施等方面在法律上都沒有明確。例如，在我國目前法律體系中，我國對公民隱私權(quán)事實上采取的是間接保護的方式，由于沒有明確隱私權(quán)的內(nèi)涵和外延，僅是在憲法中以間接原則性的規(guī)定加以確認和規(guī)范，隱私信息的范圍、隱私保護措施缺乏具體的規(guī)定。《巴塞爾協(xié)議》等國際條約中均明確要求“信用信息共享與保護個人隱私信息要尋求平衡”，這也是我國征信管理的一個原則。但在實際操作中，由于缺乏明確的立法依據(jù)，使得隱私權(quán)中的個人信息與公共信息難以區(qū)分，數(shù)據(jù)保密范圍難以界定，信用信息共享與保護個人隱私信息之間的平衡也就難以控制。

目前的地方性法規(guī)中，僅在一些條款中體現(xiàn)了對信息主體權(quán)利的保護，如禁止披露的信息、允許本人查詢、及時更新數(shù)據(jù)庫等等，但是并不全面具體，缺乏現(xiàn)實可操作性，無法起到充分保護信息主體權(quán)益的作用。2．缺乏規(guī)范征信行為主體的法律法規(guī)

我國目前對征信機構(gòu)的市場準人和退出還沒有統(tǒng)一的審批部門、標準和法律依據(jù)。如企業(yè)資信、證券評估機構(gòu)等金融服務性機構(gòu)，目前由人民銀行批準設立，執(zhí)行依據(jù)為《關于企業(yè)資信、證券評估機構(gòu)審批管理問題的函》(銀函[1993]408號)和《關于中國誠信證券評估有限公司等機構(gòu)從事企業(yè)債券信用評級業(yè)務資格的通知》(銀發(fā)[97]547號)等文件，但在已公布的《國務院對確需保留的行政審批項目設定行政許可的決定》中并未將征信機構(gòu)的市場準入列入，因此人民銀行目前批準設立征信機構(gòu)的執(zhí)行依據(jù)嚴格來說也是缺乏法律效力。正處于立法階段《征信管理條例（草案）》在征信機構(gòu)市場準入方面有了明確的規(guī)定。《草案》則規(guī)定設立征信機構(gòu)除應當符合公司法人的一般條件外，還應當具備下列條件：

（一）公司注冊資本不少于1億元人民幣，單獨從事法人、其他組織征信業(yè)務的公司注冊資本不少于5000萬元人民幣；

（二）有符合任職資格條件的高級管理人員和具有數(shù)據(jù)處理、分析等相應業(yè)務知識的專業(yè)人員；

（三）有嚴格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

（四）征信監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

這個規(guī)定從注冊資本、專業(yè)人員以及制度上限定了征信機構(gòu)進入征信市場的條件。

3．缺乏規(guī)范信用信息采集方面的法律法規(guī)

對信息采集范圍沒有明確界定。由于我國現(xiàn)行法律體系對“隱私權(quán)”的規(guī)定模糊，導致在信用信息采集過程中信息采集機構(gòu)很難明確界定，這也需要在未來征信立法必須考慮的問題之一。

目前的地方性法規(guī)中，對信息采集做了一些規(guī)定，如個人信息的范圍，無須同意即可采集的個人信用信息范圍以及禁止采集的信息范圍，但是這些規(guī)定并不全面具體而且各個地方的規(guī)定有較大的差異，缺乏現(xiàn)實可操作性，也不利于信用信息的共享。

四、結(jié)語

可見，國外征信立法都是在經(jīng)歷了很長一段時間的實踐之后，形成了以美國為代表的平衡保護模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴格保護模式，不斷完善的征信立法為這些國家和地區(qū)征信業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，促進了當?shù)卣餍艠I(yè)的發(fā)展，而我國的征信立法則是采取了完全不同的途徑，制定法規(guī)與建立征信系統(tǒng)計劃是同步進行的，征信立法存在法律效力層次不高、法律體系缺乏協(xié)調(diào)性以及法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面等問題。針對我國現(xiàn)行征信立法存在的現(xiàn)狀和問題，政府部門應該盡快出臺《征信管理條例》來統(tǒng)一規(guī)范征信機構(gòu)的發(fā)展，保護被征信人的隱私權(quán)利。

在我國征信立法過程中，一是要參考國外相關經(jīng)驗，參考以美國為代表的平衡保護模式，既要對被征信人的隱私進行充分和適當?shù)谋Ｗo也要對征信業(yè)發(fā)展起到促進作用，應該避免因為嚴格保護被征信人隱私權(quán)利而限制了征信業(yè)發(fā)展情況的發(fā)生；二是征信立法應堅持初步細化的原則，在對信用征集的每個環(huán)節(jié)的條款不作過細的規(guī)定，在經(jīng)過一段時間的實踐之后再通過增加《細則》的方式來進行具體的規(guī)定。

附件一：我國現(xiàn)行法律有關個人隱私的規(guī)定摘錄

1、最高人民法院印發(fā)《關于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國民法通則＞若干問題的意見（試行）》的通知

140．以書面、口頭等形式宣揚他人的隱私，或者捏造事實公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽，造成一定影響的，應當認定為侵害公民名譽權(quán)的行為。

以書面、口頭等形式詆毀、誹謗法人名譽，給法人造成損害的，應當認定為侵害法人名譽權(quán)的行為。

2、最高人民法院關于審理名譽權(quán)案件若干問題的解答

（最高人民法院審判委員會1993年6月15日第579次會議討論通過）法發(fā)〔1993〕15號

七、問：侵害名譽權(quán)責任應如何認定？ 答：是否構(gòu)成侵害名著權(quán)的責任，應當根據(jù)受害人確有名譽被損害的事實、行為人行為違法、違法行為與損害后果之間有因果關系、行為人主觀上有過錯來認定。以書面或者口頭形式侮辱或者誹謗他人，損害他人名譽的，應認定為侵害他人名譽權(quán)。

對未經(jīng)他入同意，擅自公布他人的隱私材料或者以書面、口頭形式宣揚他人隱私，致他人名譽受到損害的，按照侵害他人名譽權(quán)處理。

因新聞報道嚴重失實，致他人名譽受到損害的，應按照侵害他人名譽權(quán)處理。

十、問：侵害名譽權(quán)的責任承擔形式如何掌握？

答：人民法院依照《中華人民共和國民法通則》第一百二十條和第一百三十四條的規(guī)定，可以責令侵權(quán)人停止侵害、恢復名譽、消除影響、賠禮道歉、賠償損失。恢復名譽、消除影響、賠禮道歉可以書面或者口頭的方式進行，內(nèi)容須事先經(jīng)人民法院審查。

恢復名譽、消除影響的范圍，一般應與侵權(quán)所造成不良影響的范圍相當。公民、法人因名譽權(quán)受到侵害要求賠償?shù)模謾?quán)人應賠償侵權(quán)行為造成的經(jīng)濟損失；公民并提出精神損害賠償要求的，人民法院可根據(jù)侵權(quán)人的過錯程度、侵權(quán)行為的具體情節(jié)、給受害人造成精神損害的后果等情況酌定。

十一、問：侵權(quán)人不執(zhí)行生效判決，不為對方恢復名譽、消除影響、賠禮道歉的，應如何處理？

答：侵權(quán)人拒不執(zhí)行生效判決，不為對方恢復名譽、消除影響的，人民法院可以采取公告、登報等方式，將判決的主要內(nèi)容和有關情況公布于眾，費用由被執(zhí)行人負擔，并可依照民事訴訟法第一百零二條第六項的規(guī)定處理。

3、《中華人民共和國律師法》 第四十四條 律師有下列行為之一的，由省、自治區(qū)、直轄市以及設區(qū)的市的人民政府司法行政部門給予警告，情節(jié)嚴重的，給予停止執(zhí)業(yè)三個月以上一年以下的處罰；有違法所得的，沒收違法所得：

（六）泄露當事人的商業(yè)秘密或者個人隱私的；

4、《中華人民共和國行政復議法》

第二十三條 行政復議機關負責法制工作的機構(gòu)應當自行政復議申請受理之日起七日內(nèi)，將行政復議申請書副本或者行政復議申請筆錄復印件發(fā)送被申請人。被申請人應當自收到申請書副本或者申請筆錄復印件之日起十日內(nèi)，提出書面答復，并提交當初作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關材料。

申請人、第三人可以查閱被申請人提出的書面答復、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關材料，除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私外，行政復議機關不得拒絕。

5、《中華人民共和國行政處罰法》

第四十二條 行政機關作出責令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷許可證或者執(zhí)照、較大數(shù)額罰款等行政處罰決定之前，應當告知當事人有要求舉行聽證的權(quán)利；當事人要求聽證的，行政機關應當組織聽證。當事人不承擔行政機關組織聽證的費用。聽證依照以下程序組織：

（三）除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私外，聽證公開舉行；

6、《中華人民共和國刑事訴訟法（修正）》

第一百五十二條 人民法院審判第一審案件應當公開進行。但是有關國家秘密或者個人隱私的案件，不公開審理。

7、《中華人民共和國未成年人保護法》 第三十條 任何組織和個人不得披露未成年人的個人隱私。

8、《中華人民共和國民事訴訟法》

第六十六條 證據(jù)應當在法庭上出示，并由當事人互相質(zhì)證。對涉及國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私的證據(jù)應當保密，需要在法庭出示的，不得在公開開庭時出示。

第一百二十條 人民法院審理民事案件，除涉及國家秘密、個人隱私或者法律另有規(guī)定的以外，應當公開進行。

離婚案件，涉及商業(yè)秘密的案件，當事人申請不公開審理的，可以不公開審理。第二百三十一條 被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務的，人民法院可以對其采取或者通知有關單位協(xié)助采取限制出境，在征信系統(tǒng)記錄、通過媒體公布不履行義務信息以及法律規(guī)定的其他措施。

9、《中華人民共和國行政訴訟法》

第三十條 代理訴訟的律師，可以依照規(guī)定查閱本案有關材料，可以向有關組織和公民調(diào)查，收集證據(jù)。對涉及國家秘密和個人隱私的材料，應當依照法律規(guī)定保密。

經(jīng)人民法院許可，當事人和其他訴訟代理人可以查閱本案庭審材料，但涉及國家秘密和個人隱私的除外。

第四十五條 人民法院公開審理行政案件，但涉及國家秘密、個人隱私和法律另有規(guī)定的除外。

第三篇：如何建立我國的征信體系

如何建立我國的征信體系

一：征信體系介紹：

征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為特定的經(jīng)濟交易行為，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務關系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當商品經(jīng)濟高度發(fā)達，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應運而生。可見，征信實際上是隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動提供的信用信息服務。

征信體系指由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。社會信用體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過上百年的市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)達國家形成了相對比較完善的社會信用體系。但是，由于各國經(jīng)濟、文化、歷史不同，不同國家形成了不同的社會信用體系模式。從國際發(fā)達國家的經(jīng)驗看，征信體系模式主要有市場主導、政府主導和會員制三種模式。美國、加拿大、英國和北歐國家采用市場主導型模式，政府主導型模式的代表是法國、德國、比利時、意大利等幾個歐洲國家，日本則采用會員制模

二：我國征信體系的建設：

1我國征信體系：

市場化改革給我國商業(yè)性征信機構(gòu)的產(chǎn)生提供了內(nèi)生動力，然而，寡頭壟斷型的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，國有和國有控股銀行缺失有效的公司治理結(jié)構(gòu)，消費信用發(fā)展起步晚、規(guī)模小，人口流動性小等因素抑制了內(nèi)生于市場的征信體系的產(chǎn)生與發(fā)展。在內(nèi)生的私營征信業(yè)受到諸多體制和經(jīng)濟約束而不能充分發(fā)展情況下，政府不得已選擇通過強制性手段建立公共征信機構(gòu)，從而形成了中國目前的多層次征信體系。實質(zhì)上，這是在自然的制度變遷進程受阻的情況下，以強制性制度變遷以彌補征信制度供給不足的一個必然結(jié)果。從動態(tài)演化角度看，應該通過構(gòu)建合理的競爭和合作機制、完善金融業(yè)結(jié)構(gòu)和制度、完善法規(guī)、市場主體培育、改革行政結(jié)構(gòu)等手段推動市場導向型的商業(yè)性征信發(fā)展成為征信市場的主導力量，讓公共征信逐步從征信市場退出。

2我國征信體系的主要缺陷

落后的征信數(shù)據(jù)庫。建立完備的征信數(shù)據(jù)庫，并以市場機制來經(jīng)營征信數(shù)據(jù)庫，是構(gòu)建征信體系的重要任務。在許多發(fā)達國家，征信公司自己建立并經(jīng)營企業(yè)資信和消費者個人信用數(shù)據(jù)庫，并通過數(shù)據(jù)的組合等方式擴大某些數(shù)據(jù)庫容量，最終在全國范圍內(nèi)形成為數(shù)不多的大型征信數(shù)據(jù)庫。例如，美國鄧白氏公司的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫內(nèi)動態(tài)存儲有全球5700萬個企業(yè)的完整資信檔案，Trans Union公司的消費者個人信用數(shù)據(jù)庫中存儲有2億多?肖費者的個人信用檔案。我國的征信數(shù)據(jù)庫建設比較落后，突出表現(xiàn)在征信數(shù)據(jù)庫的不完備。由于征信數(shù)據(jù)源有限，收集和組合征信數(shù)據(jù)的技術(shù)落后，國有企業(yè)存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，以及掌握征信數(shù)據(jù)源的政府部門受局部利益驅(qū)動而控制數(shù)據(jù)等原因，我國目前尚沒有建立起完備的征信數(shù)據(jù)庫，更做不到對征信數(shù)據(jù)進行及時、動態(tài)的更新。

不成熟的征信業(yè)。發(fā)達、規(guī)范的征信業(yè)是完善的征信體系的重要標志之一，也是保證征信體系平穩(wěn)運行的微觀基礎。發(fā)達國家的征信中介機構(gòu)因其中立、高效的征信產(chǎn)品和服務而成為所在國征信體系中的亮點。而我國征信業(yè)的現(xiàn)狀則令人擔憂：首先，征信市場規(guī)模有限，以我國的企業(yè)資信調(diào)查報告類產(chǎn)品市場為例，1999年的行業(yè)總產(chǎn)值不超過人民幣5000萬元，只有美國同行業(yè)當年產(chǎn)值的幾百分之一。為爭奪有限的市場和業(yè)務，中介機構(gòu)之間的競爭加劇，甚至出現(xiàn)惡性競爭，如在征信活動中“偷工減料”、迎合客戶的不正當要求等，使征信產(chǎn)品和服務的質(zhì)量大打折扣。其次，我國與社會信用有關的高等教育剛剛起步，征信領域中的人力資源極其匱乏，以征信產(chǎn)品和服務為主題的各類培訓雖然不少，但師資和教材的質(zhì)量都亟待提高。許多征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，有意提供虛假信用信息，嚴重影響了征信業(yè)的成長壯大。再者，由于征信數(shù)據(jù)還沒有完全開放以及缺乏先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，我國征信業(yè)提供的產(chǎn)品單一，附加值不高，難以滿足市場需求的多樣性和差異性。

3：我國征信體系的改進：

構(gòu)建社會信用的法律框架。社會信用行為與管理是市場經(jīng)濟的重要內(nèi)容，應該受到法律的制約。因此，我們要認真修訂現(xiàn)行的法律，出臺新的法律，將征信活動納入明確且有可操作性的法律框架內(nèi)。一是強制開放有關征信數(shù)據(jù)。立法部門要明確界定有義務公開征信數(shù)據(jù)的政府部門和經(jīng)濟實體，界定應公開的征信數(shù)據(jù)之范圍，并且以立法形式向社會公布，依法對壟斷征信數(shù)據(jù)或拒絕公開征信數(shù)據(jù)的行為進行懲戒。二是保證公開數(shù)據(jù)的真實性。凡有義務公開征信數(shù)據(jù)的單位和個人都應自覺保證所公開數(shù)據(jù)的真實性，特別是企業(yè)要及時提供真實的原始數(shù)據(jù)，并按規(guī)定保持原始數(shù)據(jù)的動態(tài)連續(xù)性。三是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為。征信從業(yè)人員和機構(gòu)必須依法收集、整理和使用征信數(shù)據(jù)，對惡意篡改征信數(shù)據(jù)或提供虛假信用報告者，要給予法律制裁，決不姑息遷就。

建設完備的征信數(shù)據(jù)庫。相關立法只能為征信數(shù)據(jù)庫建設提供必要的前提，我們還要加強各部門和單位之間的合作與協(xié)調(diào)，推動征信數(shù)據(jù)的交換和共享，使向社會開放的征信數(shù)據(jù)庫更加完整，更具有真實性、公正性和可利用性。完備的征信數(shù)據(jù)庫并不意味著不加選擇地將所有信用數(shù)據(jù)都收集起來，而是要根據(jù)效益與效率的原則，選擇重要的數(shù)據(jù)和設計最佳的庫容量。事實上，只要開放征信數(shù)據(jù)的使用權(quán)，經(jīng)過使用者不同方式的數(shù)據(jù)組合與分析，征信數(shù)據(jù)庫所含的信息和功能還可以得到進一步的擴展。鑒于具體國情，目前可由政府投資建設和經(jīng)營征信數(shù)據(jù)庫，促進數(shù)據(jù)組合與分析機制的形成，在向社會提供“公共產(chǎn)品”的同時，也能產(chǎn)生示范效應。隨著時間的推移，政府要鼓勵民間組織進入征信數(shù)據(jù)庫的建設與經(jīng)營，最終使征信數(shù)據(jù)庫的建設與經(jīng)營市場化，通過市場競爭機制不斷完善征信數(shù)據(jù)庫，政府自身也可實現(xiàn)從“運動員”到“裁判員”的身份轉(zhuǎn)變。

四 我國征信建設的成績：

中國的法制建設逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設需要應運而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺將填補中國征信立法的空白，而且對于推動中國征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理條例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國征信立法進入了快車道。

中國征信法律制度建設已有時日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠。現(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢，與市場經(jīng)濟對統(tǒng)一市場的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長期目標下，此次《征信管理條例》公開征求意見，對推動整個中國的信用進步，乃至中國經(jīng)濟長遠的發(fā)展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業(yè)而言，加快立法進程，加強對征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟又好又快發(fā)展的必然要求。

通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機構(gòu)報告企業(yè)或個人的不良信用信息時，應提前通知企業(yè)或個人，以保證征信信息的準確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營

者應該承擔起更多的提醒信用風險的社會責任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應該建立善意確認制度，以書面形式及時告知當事人，給當事人提供異議和申辯的機會與渠道。中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業(yè)和個人從事經(jīng)濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹慎和挑剔的目光。

第四篇：關于完善我國個人征信體系建設的探討

個人征信體系又稱個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，由中國人民銀行征信管理局牽頭組建，是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風險的需求。個人征信體系的數(shù)據(jù)庫的功能又是其核心內(nèi)容。健全的個人征信體系有利于我國的金融、經(jīng)濟健康穩(wěn)定的發(fā)展。我國征信業(yè)的發(fā)展始于2O世紀8O年代后期，主要集中在一些大中城市。企業(yè)征信方面目前已建立起全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)征信系統(tǒng)一人行登記咨詢系統(tǒng)，而個人征信體系建設則仍處于初級階段，有些不足之處尚需改進。

一、建設個人征信體系的意義

(一)有助于幫助商業(yè)銀行化解金融風險，維護國家金融穩(wěn)定

雖然導致我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的因素很多，但貸款機構(gòu)缺乏可靠途徑，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特別是在市場經(jīng)濟和金融市場日益發(fā)展、借貸市場呈現(xiàn)多元化發(fā)展的狀況下更是如此。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，通過收集借款人在全國各家商業(yè)銀行的借款以及還款記錄，為他人擔保信息，以及身份、職業(yè)和居住等個人基本信息，實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的信息共享，將有利于商業(yè)銀行掌握借款人的異地、跨行負債水平，全面考察其綜合負債情況；有利于商業(yè)銀行掌握借債人的家庭總體負債水平，綜合評估其整體還款能力；有利于商業(yè)銀行了解借款人的不良負債狀況，客觀評價其還款意愿；有利于商業(yè)銀行了解借款人的或有負債，深入判斷其潛在風險。從而幫助商業(yè)銀行更加有效的判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時因為信息不對稱所帶來的風險。銀行業(yè)風險的降低，無疑將有助于國家更好的維護金融穩(wěn)定。

(二)有助于提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，更好的應對國際競爭

按照加入WTO時的承諾，到2006年我國的銀行業(yè)將向外資全面開放，內(nèi)資商業(yè)銀行將面臨外資銀行全方位的競爭。目前中資銀行，特別是國有中資銀行的主要客戶和盈利來源是向大中型企業(yè)的貸款。從國外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗看，為節(jié)約成本提高效率，大型企業(yè)將逐步轉(zhuǎn)向通過資本市場發(fā)行股票或債券直接融資，商業(yè)銀行的主要客戶和新的盈利增長點會逐漸轉(zhuǎn)向?qū)χ行∑髽I(yè)和消費者個人的貸款。然而，目前中資銀行在中小企業(yè)和個人貸款的效率、風險控制手段和資產(chǎn)質(zhì)量方面遠遠落后于外資銀行。例如，美國信用卡的發(fā)行可以做到即時甚至預先發(fā)行、住房抵押貸款3日辦妥、個人信貸不良率2％以下，而我國申辦一張信用卡至少需要3周、辦理住房貸款近1個月、不良率近年來逐漸上升。造成這種巨大差距的主要原因之一就是美國擁有世界上最成熟的征信體系，而我國幾乎處于空白。翻全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，將方便商業(yè)銀行獲取有關借款人的信用狀況，降低商業(yè)銀行對借款人進行授信時所需花費的調(diào)查成本，縮短審批時間，提高經(jīng)營效率。

(三)有利于促進消費信貸和消費健康增長，改善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)

建設個人征信系統(tǒng)，降低銀行對借款人資信的調(diào)查成本，根據(jù)風險程度合理定價，緩解信貸市場上逆向選擇問題，提高貸款效率，有助于擴大貸款總量和貸款范圍，有利于促進個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展，促進經(jīng)濟增長。這一點對實現(xiàn)中國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展意義重大。眾所周知，自1997年亞洲金融危機以來，我國一直實行積極的財政政策，政府投資一直是拉動我國經(jīng)濟增長的重要動力。但長期看，這種政策一是很難持久，二是投入產(chǎn)出的效益不高。溫家寶總理在2004年政府工作報告中就明確指出，“我國消費在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重偏低，不利于國內(nèi)需求的穩(wěn)定擴大，不利于國民經(jīng)濟持續(xù)較快增長和良性循環(huán)。在努力增加城鄉(xiāng)居民收入的同時，要提高中低消費居民的消費能力，發(fā)展消費信貸，通過不斷努力，逐步改變投資率偏高、消費率偏低的狀況。”個人征信系統(tǒng)的建立，將在制度和基礎建設方面，為個人消費信貸長期、持續(xù)、健康的增長創(chuàng)造條件。

(四)有利于確保金融體制改革順利進行，促進經(jīng)濟發(fā)展

世界銀行對拉美等國的研究發(fā)現(xiàn)，如果金融體制改革不能使更多的人得到融資服務的話，金融體制改革就將成為經(jīng)濟發(fā)展的不利因素。我國目前個人貸款面仍較狹窄，基本限于滿足工作穩(wěn)定的中等收入階層購房、購車、就業(yè)和消費等，如何滿足農(nóng)村城市化造成的進城農(nóng)民和國企改革帶來的下崗職工再就業(yè)的融資需求，擴大貸款面，是我國金融系統(tǒng)面臨的一個挑戰(zhàn)。建立個人征信系統(tǒng)，記錄個人信用檔案并積累信譽財富，有助于在沒有物質(zhì)抵押的情況下為個人提供“信譽抵押品”，可以為個人獲得銀行貸款提供方便。

二、我國個人征信體系的建設歷程

我國的個人征信體系建設，最早是從1999年7月中國人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，井于同年l2月中旬變現(xiàn)l5家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，經(jīng)過1年的試運行，于2006年1月正式運行。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄的自然人人數(shù)已達到3.4億人，其中有信貸記錄的約為3500萬人。截至2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97．5％。目前，任何自然人無論在國內(nèi)任何地方、任何一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，或開立結(jié)算賬戶時填報的基本信息，商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當事人書面授權(quán)后，進行查詢、實現(xiàn)共享。許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機構(gòu)開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達到ll萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風險確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。

三、當前個人征信體系建設中存在的缺陷

(一)個人征信業(yè)運作模式定位不清晰，面臨市場與政府結(jié)合難題

我國個人征信體系建設起步較晚，地方區(qū)域性的個人征信體系建設早于全國統(tǒng)一的個人征信體系。上海、深圳模式選擇的是政府推動、市場運轉(zhuǎn)的模式。人民銀行組織的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)目前由政府出資建設，個人信用信息來源于商業(yè)銀行，主要向商業(yè)銀行提供信用信息查詢服務，其在發(fā)展模式定位上尚不夠清晰。但無論是區(qū)域性是全國性，其在建設發(fā)展過程中都離不開政府的支持。在缺乏相關的法律制度和專門的執(zhí)法機構(gòu)的情況下，政府的介入叉將破壞正常的市場秩序，那些與政府關系密切的信用中介機構(gòu)將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。而政府在多大程度上介入才不會破壞現(xiàn)有公平的市場競爭格局，尺度很難把握。有鑒于此，我國個人征信體系的運作將面臨市場與政府結(jié)合的難題。

(二)需求與供給雙重不足

中國信用業(yè)呈現(xiàn)出供需雙重不足的局面，并呈現(xiàn)出惡性循環(huán)：一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識，并沒有將信用看作商品，因而信用服務行業(yè)的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，無法滿足商業(yè)化運作的需要，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；另一方面，從信用服務的供給來看，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)還很少，行業(yè)整體水平不高，沒有建立起一套完整科學的信用調(diào)查和評價體系，從而難以向社會提供高質(zhì)量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產(chǎn)品的需求。

(三)科學的市場化的征信運作機制尚未形成

我國目前專司個人征信的專業(yè)性征信公司主要是上海資信有限公司一家，由于征信公司占據(jù)了壟斷地位，其運作機制脫離不了“行政化”的影子。人民銀行目前運行的個人征信中央數(shù)據(jù)庫是由各商業(yè)銀行無償提供數(shù)據(jù)，使用上僅限于商業(yè)銀行，且尚未進入市場運行。因此目前個人征信的市場競爭還談不上，市場化運作機制更是遠未形成。(四)行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一，服務標準化建設滯后

從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，行業(yè)協(xié)會在促進從業(yè)人員教育培訓、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標準制定、行業(yè)自律、維護行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。我國的征信業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)和服務標準，從信用信息的采集、匯總、分析、評估到查詢、披露均缺乏統(tǒng)一的技術(shù)、服務標準，行業(yè)整體尚處于粗放經(jīng)營發(fā)展的階段。

(五)中國人民銀行個人信用基礎數(shù)據(jù)庫入庫信息不夠豐富全面，時效性有待進一步提高

由于中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)目前尚處于推廣、試點階段，且也只從各有關商業(yè)銀行收集個人信用信息，與個人信用密切相關的納稅信息、水電費、通訊費交納信息等尚未采集，與公安、工商、法院、海關、稅務的系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)提供的個人信用報告信息還不夠豐富和全面，覆蓋率不高。同時由于目前各行都是每月向人行征信管理局報送一次數(shù)據(jù)，系統(tǒng)在有關個人信用信息數(shù)據(jù)的時效性方面無法做到實時更新，個人信用報告所反映的真實情況有一定的滯后性。

四、完善我國個人征信體系建設的對策和建議

(一)選擇適合中國國情的個人征信運行模式

由于我國目前尚處于個人征信體系建設的初級階段，信用數(shù)據(jù)信息互相封鎖，開放程度不高，而且征信法制建設滯后，直接學習西方國家走市場化征信的模式難以在短期見到成效，適應不了我國當前對個人征信的緊迫需要。應在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，根據(jù)我國基本國情及征信行業(yè)發(fā)展的實際需要，選擇“政府主導，市場運作”的聯(lián)合型征信發(fā)展模式。政府主導，是指前期通過國家出資建設覆蓋全國的征信基礎數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮政府在宏觀管理中的主導優(yōu)勢，以保障征信數(shù)據(jù)能在較短的時間內(nèi)覆蓋國內(nèi)的大多數(shù)居民，并保證信用數(shù)據(jù)的全面、準確、可靠。在數(shù)據(jù)的采集上，可以把采集銀行信用信息作為起點，并逐步擴大范圍。目前宜以人民銀行個人信用信息全國數(shù)據(jù)庫的建設作為政府主導建設的基礎，因為人民銀行有建立全國性企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的成功經(jīng)驗，而且銀行業(yè)的信息化程度相對較高，個人信息數(shù)據(jù)庫最為規(guī)范，具備聯(lián)合征信的數(shù)據(jù)基礎。市場運作，是指待個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信用數(shù)據(jù)逐步完善、相關法律法規(guī)建設逐步健全時．考慮將個人征信系統(tǒng)的經(jīng)營部分獨立出來，成立國有控股的征信公司，允許國有銀行、保險公司等機構(gòu)參股，并可考慮引進民營和境外戰(zhàn)略投資者，完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，引進先進的管理技術(shù)與經(jīng)驗，提高我國個人征信服務行業(yè)的整體服務水平。同時也應讓符合條件的中小企業(yè)(包括外資企業(yè))進入征信領域，鼓勵中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局，推動個人征信行業(yè)的發(fā)展。征信管理局則專注于依法對征信行業(yè)的監(jiān)管和服務，做到行政與市場相分離，提高整個體制的運行效率。

(二)強化信用管理局的職能，建立多層次的個人征信體系

從國際慣例來看，建立、發(fā)展和規(guī)范國家信用體系是一個社會系統(tǒng)工程，需要政府成立一個專門的協(xié)調(diào)機構(gòu)，加強部門之間的協(xié)調(diào)，整合社會各方面的征信數(shù)據(jù)資源才能順利實現(xiàn)。目前我國已在人民銀行內(nèi)部設立征信管理局，但其職能僅限于對銀行系統(tǒng)的征信系統(tǒng)的管理。應進一步強化現(xiàn)有信用管理局的職能，擴大其管轄的范圍，時機成熟時，再在目前人民銀行信用管理局的基礎上，成立專門的國家信用管理局或信用管理委員會。信用管理局(或信用管理委員會)作為國家對全社會信用的專門管理機構(gòu)，對國家的整個征信行業(yè)進行統(tǒng)一規(guī)范的組織和管理，確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，使征信公司可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進行良性競爭，優(yōu)勝劣汰，通過競爭機制提升中國個人征信的效率和競爭力；制定個人征信業(yè)的行政規(guī)章。隨著個人征信市場和行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，信用局可以進一步推動信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會等行業(yè)自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業(yè)自律組織，最終形成一個多層次的完善的個人征信管理體系。

(三)建立合理的信用獎懲機制和和諧的社會信用文化

信用懲罰機制的建立采取法律主導的懲罰機制和道德主導的懲罰機制并重。個人征信法規(guī)的建立不僅僅是讓失信者受到懲戒，更重要的是讓守信者受益。因此，需要在建立合理獎懲機制的基礎上，調(diào)動多方面的資源，從立法、宣傳、教育、行政等多方面人手，開展信用方面的培訓教育，將守信與失信的不同的后果深入到人們的道德觀念中，通過法律與道德對信用的雙重調(diào)節(jié)，引導并在全社會創(chuàng)建一種誠信的社會氛圍，從而造就一種健康和諧的信用文化。

(四)成立行業(yè)協(xié)會，提升個人征信的行業(yè)自律能力和管理水平

為了提高征信體系的運行效率，真正做到行政與市場的分離，必須成立征信行業(yè)協(xié)會，將政府征信管理部門從具體的市場行為中脫離開來。征信業(yè)行業(yè)協(xié)會的主要任務是開展信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法；協(xié)調(diào)企業(yè)征信行業(yè)與政府及各方面的關系；制定征信行業(yè)規(guī)劃、從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；加快信用產(chǎn)品的研發(fā)和標準規(guī)范的建設，開展信用產(chǎn)品、信用服務的技術(shù)標準研究、建設和推廣應用工作；加強與國際征信組織和國內(nèi)外征信服務機構(gòu)的合作與交流；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓，加快個人征信專業(yè)人才的培訓等。

(五)加快征信行業(yè)標準化的制定工作

征信業(yè)本質(zhì)上是信用信息服務業(yè)。在我國個人征信行業(yè)發(fā)展剛起步且地方性與全國性征信服務機構(gòu)并存的情況下，迫切需要制定出一個全國統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)和服務標準，使各部門、地方性、全國性征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)能互聯(lián)互通，既解決重復建設問題，提高信息共享效率，又避免限制征信機構(gòu)的特色發(fā)展。當前工作的重點是制定出信息標識標準、信息分類及數(shù)據(jù)編碼標識標準和安全、保密標準。

個人征信，已經(jīng)越來越不再是一個十分個人的問題，在當前的中國，它開始成為一個公眾的問題，成為一個金融體系面臨的共同問題。沒有一個相對完善的個人征信體系，不僅更多的中國人不得不以更高的交易成本進行交易，而且還要忍受更高的風險；個人征信體系的不發(fā)達，也使得個人在最為繼續(xù)金融支持的時候，得不到金融體系的信用支持，因為金融體系缺乏足夠的信息進行風險的識別；個人征信體系的不發(fā)達，也使得金融機構(gòu)在開辟個人金融業(yè)務時彷徨不前，喪失了個人金融這個巨大的業(yè)務增長空間，而在目前的國際金融界，個人金融已經(jīng)成為收益最為穩(wěn)定的金融業(yè)務。因此，個人征信是社會信用服務的重要組成部分，是金融宏觀調(diào)控的基礎。建立覆蓋全國的個人征信體系，探索適合我國國情的運作模式，對有效防范信貸風險，約束個人信用行為，改善社會信用環(huán)境，推動經(jīng)濟發(fā)展，具有十分重要的意義。

致謝

感謝我的導師楊學昌教授，他嚴謹細致、一絲不茍的作風一直是我工作、學習中的榜樣；他循循善誘的教導和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。

感謝我的室友們，從遙遠的家來到這個陌生的城市里，是你們和我共同維系著彼此之間兄弟般的感情，維系著寢室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我們沒有紅過臉，沒有吵過嘴，沒有發(fā)生上大學前所擔心的任何不開心的事情。只是今后大家就難得再聚在一起吃每年元旦那頓飯了吧，沒關系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快樂樂，順順利利，開開心心。我們在一起的日子，我會記一輩子的。

感謝我的爸爸媽媽，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。

在論文完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！

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第五篇：個人征信體系的建立

個人征信體系的建立

現(xiàn)代市場經(jīng)濟不僅是法治經(jīng)濟, 而且是信用經(jīng)濟。信用是市場經(jīng)濟的實質(zhì)和內(nèi)在要求。沒有信用，就沒有秩序；沒有信用，就沒有市場，經(jīng)濟活動就難以健康發(fā)展。當前，我國正在致力于現(xiàn)代市場經(jīng)濟建設，經(jīng)濟活動也在有序的進行。我們知道，經(jīng)濟活動的基本行為是交易，而交易順利實現(xiàn)的前提是交易參與者都誠實守信。然 而，信息的不對稱是人類交易活動中難以克服的基本難題，有的交易者便利用這一難題采取機會主義行為，以欺詐的手段、損害他人利益來謀取自身利益的最大化。因此，一個適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的個人征信體系應運而生。

個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，主要為消費信貸機構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品。隨客戶要求提高，個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運營范疇，注意力逐漸轉(zhuǎn)提供社會綜合數(shù)據(jù)服務的業(yè)務領域中來。個人征信系統(tǒng)含有廣泛而精確的消費者信息，可以解決顧客信息量不足對企業(yè)市場營銷的約束，幫助企業(yè)以最有效的、最經(jīng)濟的方式接觸到自己的目標客戶，因而具有極高的市場價值，個人征信系統(tǒng)應用也擴展到直銷和零售等領域。在美國個人征信機構(gòu)的利潤有三分之一是來自直銷或數(shù)據(jù)庫營銷，個人征信系統(tǒng)已被廣泛運用到企業(yè)的營銷活動中。

建設個人征信體系具有以下現(xiàn)實意義：一是調(diào)查驗證他人的信用，使賒銷、信貸活動中的授信方能夠比較充分地了解信用申請人的真實資信狀況和如期還款能力；通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對稱的困境，從而約束市場交易各方的行為，使授信方的風險降到最低。

二是節(jié)約交易成本。征信是由專門的征信機構(gòu)負責對個人的信用狀況進行調(diào)查評定，專業(yè)征信機構(gòu)的出現(xiàn)是社會分工的必然結(jié)果，有利于提高社會運行的效率，節(jié)約單筆信用交易的成本，減少社會和個人時間成本。

三是個人征信系統(tǒng)的完善還起到對失信者的懲戒及提高社會信用觀念的作用。由于征信機構(gòu)掌握的信用信息覆蓋面廣，信用結(jié)果的傳播速度也快，失信懲罰機制的作 用能得到最大限度的發(fā)揮，使個人認識到守信的重要，失信獲得的利益是暫時的，而經(jīng)濟懲罰則是長期的、廣泛的。征信還可以起到一種無形的導向作用，使信用變 成一種潛在的經(jīng)濟資源，信用報告可以成為政府、企業(yè)或個人進入信用社會的一種資格證明，成為從事契約活動的通行證，從而對個人的行為起到制約和規(guī)范的作 用，提高全社會的信用觀念。

當前，我國正在大力推進現(xiàn)代市場經(jīng)濟建設，在這波瀾壯闊的偉大工程中，包括征信體系建設在內(nèi)的信用體系建設是題中應有之義。但是，征信體系建設基礎性的制度環(huán)境遠不如歐美國家完善。一方面，社會信任基礎薄弱。改革開放之前，我國開展了一場長達十年的“文化大革命”，許多優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化被拋棄，社會信任機制遭到極大扭曲。進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌以來，政治和法律逐步為商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟正名，人們進入了一個新的商業(yè)時代，但由于信任機制未能及時建立，市場經(jīng)濟重要的道德基礎——契約道德缺乏，商業(yè)交易中的相互欺詐等失信行為猖獗，一些正式部門和個人，利用手中的權(quán)力設租尋租，謀取部門和個人利益，損害了其公信力。另一方面，法治基礎薄弱。受傳統(tǒng)封建社會的影響，我國法治思想的民眾基礎比較脆弱，盡管改革開放以來，我國政府不斷推進法制建設，大力倡導和建設法制社會，但促使人們講信用的基礎的法律制度如私有產(chǎn)權(quán)保護、公務員管理方面的法律才建立不久，且執(zhí)行起來困難重重，所以征信制度的推進還任重道遠。

建立高度的社會信用，加強法制建設，是今后我國建設征信體系的十分重要的制度基礎，也是國外經(jīng)驗對我們的重要啟示。在信用發(fā)達的歐美國家，都有關于個人信用征信的完善的法律法規(guī)，如美國的《公平信用報告法》、《公平信用和貸記卡披露法》、《公平信用結(jié)賬法》等相關的征信法規(guī)給征信機構(gòu)明確了業(yè)務和職責以及風險，從而促進了信用市場的擴大，也降低了整體經(jīng)濟成本和風險。我們應借鑒發(fā)達國家的先進立法經(jīng)驗，積極推進我國征信立法工作，制定全國性的個人信用管理法律。

從世界各國建立個人信用制度的做法看，個人信用體系建立都是在政府的領導和推動下進行的。在現(xiàn)階段，根據(jù)我國的國情和建立個人信用體系的要求，發(fā)揮政府主導作用是一種必然選擇，政府的調(diào)控能力和動用資源的能力最大，要在短時間內(nèi)建立個人信用體系，尤其是征集信息數(shù)據(jù)，如果沒有政府的權(quán)力做基礎，是無法完成這一艱巨工作的。因為征信數(shù)據(jù)的采集可能會涉及金融、財政、工商、稅務、公安等多個部門，跨部門的協(xié)調(diào)和征集工作，只有政府出面不可。

提高個人的信用意識，加強誠信教育，完善失信懲罰制度。市場經(jīng)濟主體是選擇守信還是失信取決于成本收益分析，我國 目前的情況就是失信的收益遠大于其成本。因此我們應采取措施增加失信成本使其高于失信收益，從而減少甚至杜絕失信行為。通過加強法制制約，用法律明確規(guī)定 對不同的失信行為給予輕重不一的處罰，把失信者的失信行為擴大為失信者與全社會的矛盾，對失信者產(chǎn)生強大的約束力和威懾力。再輔之以道德教化和輿論監(jiān)督，讓人們逐漸認識到信用不僅僅是一種美德，而且是一種資源。守信者將獲得種種收益，享受生活的便利；失信者將面臨道德、輿論的譴責和嚴厲的經(jīng)濟制裁。從而使 誠信成為人們推崇的道德品質(zhì)，逐步建立“誠實得實惠，失信受懲罰”的良好社會風尚。

2005年7月1日起，央行力推的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯(lián)網(wǎng)。2005年年底，我國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社將聯(lián)合起來，實現(xiàn)個人信用信息的共享。個人信用體系的建立是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，需要一個漸進過程，不可能一蹴而就，西方國家構(gòu)建個人信用體系用了100多年的時間。我國在個人征信體系建設的道路上已經(jīng)跨出了戰(zhàn)略性的一步，相信隨著我國個人信用信息數(shù)據(jù)庫的不斷完善，以及相關法律法規(guī)的頒布，信用體系的建設必將為我國經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展起到重要的推動作用，并在我國參與全球競爭過程中提升國家的綜合實力。