第一篇：我國征信系統的發展與功能

我國征信系統的發展與功能

征信系統發展歷程。根據黨中央、國務院部署，人民銀行從信貸征信起步，從上世紀90年代初貸款證制度開始推動全國集中統一的企業和個人征信系統（以下簡稱“征信系統”）建設。1992年，原人民銀行深圳分行推出貸款證制度，1997年到2002年建成銀行信貸登記咨詢系統（企業征信系統前身）。2004至2006年，人民銀行組織商業銀行建成征信系統并實現全國聯網運行。2013年3月15日施行的《征信業管理條例》，明確了征信系統是由國家設立的金融信用信息基礎數據庫的定位。

征信產品與服務。

（一）形成以信用報告為核心的多元化征信產品服務體系。企業和個人信用報告主要用于信貸審批和貸后管理，也廣泛用于政府依法履職、資格審查等方面，已經成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。

（二）開展多種信用報告查詢渠道建設。一是現場查詢網點遍布全國人民銀行分支機構；二是在全國實現通過互聯網提供本人信用報告查詢服務。此外，還積極開拓個人信用報告自助查詢等其他服務渠道建設，滿足社會公眾的多樣化需求。

（三）信息主體權益保護全面展開。按照《征信業管理條例》要求，在保障系統安全穩定運行的基礎上，全面保護信息主體合法權益和信息安全。依法開展信息采集，合規提供查詢服務。承諾并踐行每年兩次向社會公眾提供免費查詢信用報告服務。提供信用報告咨詢，組織金融機構積極開展信用報告異議處理服務，提高異議處理效率，切實維護信息主體的知情權、異議權和更正權。

征信系統應用成效顯著。第一，為金融機構提高風險管理水平、促進信貸市場發展提供了重要支持。征信系統有效解決了信息不對稱問題，提高了信貸審批效率，提升了社會公眾融資的便利性，為社會公眾創造了更多的融資機會。第二，為政府部門、金融監管機構依法履職提供信息支持，為促進行業、地方信用體系建設和執法管理創造了條件。政府部門在行政管理、評先評優、金融監管中依法查詢信用報告。征信信息還服務于公共部門從事民事活動，包括集中采購、項目招投標、招商引資等。第三，提高了社會信用意識和公眾遵紀守法意識，在全社會形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。征信系統的應用，使擁有良好信用記錄的個人和企業在融資、商業交易等方面獲得了公平、便利的發展環境，使擁有不良記錄的個人和企業在享受金融服務等方面受到限制或付出更高的成本而受到約束，充分發揮了“守信激勵、失信懲戒”的機制作用。

第二篇：征信系統

信用：在經濟學范疇里，信用就是以償還為條件的價值運動的特殊形式。包括貨幣

借貸、商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指為了滿足從事信用活動的機

構在信用交易中對信用信息的需要，專業化的征信機構依法采集，調查，保存，整

理，提供企業和個人的信用信息活動。

征信業務：又稱信用信息服務業務，包括信用記錄（報告）、信用調查、信用評分

和信用評級。

征信系統建設情況

企業信用信息基礎數據庫：人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統，2002年建成地市、省市和總行三級數據庫體系，實現以地市級數據庫為基礎的省內

數據共享。

截至2008年9月底，企業信用信息基礎數據庫收錄企業及其他組織共計1千多萬戶，其中6百多萬戶有信貸記錄。

個人信用信息基礎數據庫：個人信用信息基礎數據庫建設最早是從1999年7月人民

銀行批準上海資信有限公司試點開始的。

截止2008年9月底，個人信用信息基礎數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億

多人有信貸記錄。

（二）征信對個人有什么好處？

節省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花

那么多時間去調查、核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。

借款便利。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯

定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。

信用提醒。如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸

款時必然要慎重對待。

公平信貸。征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。

企業征信：是指依法設立的專門從事信用信息服務的征信機構，依法采集、調查、保存、整理和提供企業的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用

活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題

個人信用征信：是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是征信

機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。

建立個人信用信息基礎數據庫對個人有什么好處？

建立個人信用信息基礎數據庫對個人最大的好處是為個人積累信譽財富。目前，個

人在申請銀行貸款、信用卡等業務時，需要花費較長時間，同時還需要提供很多材

料、辦理很多證明，以證明自身的信用狀況，費時費力，很多情況下，還可能因無

法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個人信用信息基礎數據庫建成后，相當于為

個人建立了一個信用檔案，每一次按時支付水、電、燃氣、和電話費，以及按時向

銀行還本付息，都會為個人積累成一筆信譽財富，可以用作銀行借款的信譽抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

征信系統的信息采集

目前，企業和個人信用信息基礎數據庫的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收

錄的信息包括企業和個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及

企業主要財務指標。企業和個人信用信息基礎數據庫除了主要收錄企業和個人的信

貸信息外，還收錄企業和個人基本身份信息、企業環保信息、繳納各類社會保障費

用和住房公積金信息、質檢信息、企業拖欠工資信息以及繳納電信信息等。

一、企業和個人征信系統建設的必要性

（一）化解金融風險、維護金融穩定的需要

（二）提高商業銀行經營效率，應對國際競爭的需要

（三）促進消費信貸和消費健康增長，改善經濟增長結構的需要

發展個人征信，有利于促進個人消費信貸業務的健康發展。信貸業務重點從大企

業向個人的轉移是許多發達國家信貸市場都經歷過的一個轉變。但并不是每個國家的經歷都是成功的。

（四）緩解中小企業借款難、促進經濟健康持續增長的需要

（五）確保金融體制改革促進經濟發展的需要。

（六）提高全社會的誠信意識的需要

建立個人信用記錄，以制度的約束促使個人養成按時履約的習慣，促進個人重視

自己的誠信行為，有助于提高全社會的誠信意識。

企業和個人信用信息基礎數據庫功能

首先是幫助商業銀行核實客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業和個人的信用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利

率高低等因素的不同，獎勵守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業和個人征信系統遍布全國各地的網絡及其對企業和個人信貸交易等

重大經濟活動的影響，提高法院、環保、稅務、工商等政府部門的行政執法力度； 最后是通過企業和個人征信系統的約束性和影響力，培養和提高企業和個人遵守法

律、尊重規則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設和諧美好的社會。

企業和個人征信系統的應用正在迅速推廣，在社會經濟發展中發揮的作用也日益明

顯，主要體現在以下幾個方面：

一是提高信貸資產質量，防范信貸風險，維護金融穩定，促進經濟的可持續發展。

目前，查詢人民銀行信貸征信系統，已成為所有中資金融機構辦理信貸業務的必經

環節，大大縮短了審貸時間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會誠信水平，推動社會信用體系建設。隨著企業和個人征信系統內

在的“失信懲戒機制”作用的發揮，促使企業和個人重視在相關領域的誠信記錄，從而使得企業和個人的信用行為發生改變，包括主動償還拖欠的貸款，按時履行貸

款償還義務等。

三是有利于維護社會穩定。企業和個人征信系統在一定程度上，有效地約束了

社會上存在的過度負債沖動，在避免形成銀行不良資產的同時，降低了企業和個人

債務負擔過重的傾向，減輕了企業和個人因債務過重，影響到正常的經營和生活，甚至引發社會問題的可能性，對于維護社會穩定有著積極意義。此外，征信系統有

效地推動了金融創新。金融機構可以利用征信系統的信息數據，監測已有的資產組

合，建立消費者行為模型，開發和銷售新產品，通過更準確的定價和產品定位，提

高盈利能力。

市場經濟是信用經濟。

社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。建設社會信用體系，是完善我國

社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢

禁不止，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進

金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行

經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。

第三篇：簡述我國征信立法發展

簡述我國征信立法發展

隨著我國征信行業的逐步發展，國家相關部門以及一些地方政府都在積極推動征信體系的建設。但是，作為征信體系制度基礎和核心的法律規范仍沒有得到完善，征信行業的發展需要完善征信法律制度來規范和促進。

一、國外(個人)征信法律體系現狀

征信立法對征信業的發展具有十分深遠的影響，在協調個人權利保護與征信行業發展的矛盾方面的立法大致有兩種模式，分別是以美國為代表的平衡保護模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴格保護模式，立法的不同傾向必然導致國家之間征信業長期發展結果的重大差別。歐洲國家征信起步時間與美國大致相同，但是由于歐洲國家更為重視個人隱私的保護，對征信機構的限制較多，征信機構的運作成本較高，最終導致歐洲征信業的發展落后于美國。近年來，歐洲國家已經開始意識到立法傾向對征信業發展的影響以及由此帶來的許多不良后果，對一些法規著手進行修訂。

(一)主要經濟發達國家征信立法的基本情況

世界各國對信用信息征集活動的立法普遍較晚，大多開始于上個世紀90年代。如意大利1996年的《數據保護法》、瑞典1998年的《個人數據保護法》、英國1998年的《數據保護法》以及西班牙1999年的《個人數據保護法》。在美國，作為信用報告活動的核心法規《公平信用報告法》也是1970年才正式頒布。而且多數國家的征信立法主要是針對個人數據的保護，而涉及企業征信的內容很少。美國的《公平信用報告法》中一些條款也涉及企業，但主體是關于個人權利的保護。在歐洲，基本上沒有看到針對企業征信的立法文件。這可能與歐美國家的法律體系有關，關于企業商業秘密的保護條款已經存在于相關的法律中，另外可能由于個人處于更為弱小的地位，需要提供更多的法律保護。

從征信法規的使用范圍看，大部分國家沒有為信用征集活動或機構單獨立法。除美國以外，幾乎所有其他經濟發達國家都是以個人數據保護為主要立法對象，信用征信只作為“個人數據保護法”的規范對象之一。英國《數據保護法》、瑞典的《個人數據保護法》以及加拿大的《個人信息和電子文檔保護法》等法規的使用范圍不僅包括個人信用信息征集活動，還包括醫療、市場營銷等一系列可能涉及個人信息登記的活動。國際法方面，聯合國、OECD和歐洲委員會先后制定的有關公約，同樣也是以個人數據保護為立法對象。(二)征信的國際法律

著經濟全球化趨勢的日益發展和個人權利保護的國際共識的逐步形成，國際性的個人數據保護公約已成為國際法體系中不可缺少的、重要的組成部分。目前，關于個人信息保護的國際性公約有三個：OECD在1980年制定的《個人數據的隱私保護和跨國界流動的指導原則》、歐洲委員會在1981年簽署和發布的《個人自動文檔保護公約》和1990年聯合國簽署的《個人數據自動化檔案指導原則》，這三個國際性公約的基本目的和基本內容大致相同，立法的宗旨都在于保護個人隱私權和人權自由，它們要求在信息數據采集、儲存和使用過程中做到公正、合法、準確，對敏感信息的采集和使用以及對于跨國數據傳輸做了明確的規定，同時也規定了數據主題的被告知權利和對自身數據正確性提出質疑、修訂和消除的權利等。

(三)各國法規的基本內容

從世界各國有關征信立法的情況看，有關法規主要涉及以下幾個方面的內容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同時也表明所立法規的傾向性。（2）信息征集的目的和動機。具體明確信息征集的目的和動機，保證任何信息的征集行為處在合理的動機之下。（3）信息的采集。對信息征集范圍進行明確界定，以及對敏感信息的征集條件和方法。（4）信息的保存。對所征集信息的存儲進行規定，包括存儲方式、安全性措施、以及有關信息的保存時間等。（5）信息披露和使用。對信息的披露方式、使用范圍和使用方式進行規定。（6）有爭議信息的糾正。對有爭議的信息或錯誤信息糾正的程序、費用負擔、糾正完成時間長度進行規定。（7）特殊情況下個人信息的使用。對各種特殊情況下使用個人信息進行規定，比如涉及國家安全等若干方面。(四)歐洲與美國征信立法比較

除了在上面說到的基本內容大體相同外總體上，歐洲與美國的征信法律規制存在較大的差異：首先，歐洲國家很少有專門關于征信的立法，一般采取綜合立法的形式來對個人征信業進行規范。而美國的法律體系是專門的征信法律法規，針對性非常強。與歐洲許多國家綜合立法模式相比，它避免了綜合立法容易出現的限制不嚴導致對個人權利的侵犯，限制過嚴又不利于征信行業發展的局面。因而從立法效率和效果上講是比較好的。其次，由于文化上的差異，歐洲對個人隱私的保護非常重視，歐洲國家屬于個人隱私保護型，而美國則講求效率，屬于金融效率優先型。歐洲各國把隱私權作為一項基本的權利，歐盟《關于個人數據自動處理中保護個人問題的協議》制定的首要目的是，確保每個人的權利和基本自由，特別是隱私權得到尊重。其后各成員國的相應法律都貫徹了協議的以上精神。美國的《公平信用報告法》則更強調正確的信用報告和公平征信方法對銀行效率的重要性，要求征信機構以公平方式滿足消費者信用信息的商業需求。再次，歐美個人征信法律制度在個人信用數據的收集和使用上有很大的差別。歐洲國家數據收集和使用相當嚴格，美國則相對寬松。歐洲國家規定：收集和使用個人信用數據，除了數據主體參與的合同和少數特殊情形外，必須征得數據主體明確同意，以及處理所有數據必須通知數據主體。征信機構收集和使用個人信用數據，應當確保出于具體、明確和合法的目的。這種嚴格的限制不但降低數據采集的效率，同時也提高了征信機構的運營成本，從而使得私營初胸在這些歐洲國家的生存空間非常狹窄。而美國《公平信用報告法》沒有對個人信用數據的收集范圍進行嚴格的限制。美國私營征信下的法律體系對于征信數據的征集、使用方面的限制比較少，美國征信機構在收集消費者個人信用數據時，也沒有必須征得數據主體同意的義務。美國的《格雷姆一里奇一比利雷法案》規定，金融機構與第三者共享消費者的信用信息，要求由持有信息的金融機構告知消費者，但30日內沒有表示不同意，則可實施共享。在個人信用數據使用方面，美國的數據使用范圍比歐洲國家更為廣泛，包括信用和商業交易、債務風險評估、雇用目的、領取執照、福利的資格認定等。

因此，歐洲國家征信機構運轉比美國成本高，效率低。美國的法律體系更加注重征信行業的運作成本和行業發展，這也是美國征信行業比歐洲國家更為發達的重要原因之一。歐美在個人征信規制上的差異除了本身文化等的不同外，還在于其模式的選擇。歐洲是政府主導型，個人征信機構主要依托于政府，從政府的角度來看個人的利益更為重要，因此，歐洲國家征信立法規制的重點在于保護消費者的利益；而美國是市場主導型，各征信機構是市場活動的主體，市場要運作，就需要給企業更大的空間發展，因而，美國征信立法規制的重點在于對個人征信機構的積極誘導，促使其自由發展。

二、我國征信法律體系現狀

我國目前法律體系中專門規范征信管理的法律法規或與征信直接相關的法律法規并不多，但涉及到征信管理的法律法規卻非常多。我國現行征信法律體系以規章為主，法律和行政法規為輔，總體上法律效力層次不高。(一)法律層面上的征信立法

由于我國征信業發展較晚，整體上尚未形成統一、全面的法律規范，與征信管理有關聯的原則性規定見于《憲法》、《民法通則》及《合同法》、《商業銀行法》等有關法律條文。例如《憲法》中明確了對公民的人格尊嚴、住宅、通信自由和通信秘密的保護，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規定了誠信守法的法律原則，《刑法》中規定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關的法律。所以說我國目前在法律層面上的征信立法是缺失的。(二)行政法規層面 上的征信立法 在行政法規方面，我國目前直接規范征信行業的法規也是缺失的，并且這類立法的進程發展緩慢。

例如《征信管理條例》早在2002年底就已報國務院法制辦審查，并在2003年列入國務院二類立法計劃，但2004至2007年卻沒有被列入國務院立法計劃。在現階段征信行業急需法規指引的情況下，《征信管理條例》的立法停滯導致了征信行業缺乏全國統一的征信體系建設總體規劃，這種情況目前也得到主管部門的重視，因此，《征信管理條例》也被入國務院2009年一類立法計劃中，是力爭年內完成的重點立法項目。

作為我國征信行業管理的重要法規，《征信管理條例》中將規定信用評級的內部制度、業務、流程、訊息披露等細則，解決信用評級中的利益沖突、不正當競爭、信息壟斷、市場保護等問題。

除了正處于立法階段的《征信管理條例》，國務院已經在2007年1月公布了《中華人民共和國政府信息公開條例》，主要內容包括：基本概念和各部門的職能、政府信息公開的范圍及公開信息的具體內容、政府信息公開的方式和程序、政府信息公開的監督和保障。

政府信息公開是信用信息服務業即征信業發展的重要基礎，《中華人民共和國政府信息公開條例》為征信機構采集相關政務信息提供了法律保障。

此外，在征信標準化方面，中國人民銀行在2006 年底發布了我國首批征信數據元標準，包括《征信數據元 數據元設計與管理》和《征信數據元個人征信數據元》兩項標準。隨后，為了規范征信數據元的注冊與管理活動，加強征信數據元標準的動態維護，確保數據元標準的有效性、適用性，擴大征信數據元標準應用范圍，促進信用信息共享，又在2007年公布了《征信數據元注冊與管理辦法》。其中，《數據元設計與管理》是指導性標準，結合征信業務特點，對征信數據元的基本概念和結構、征信數據元的表示規范以及特定屬性的設計規則和方法進行規定，明確了征信數據元的動態維護管理機制，為指導征信機構或其他相關信用信息報送或使用機構編制征信數據元目錄提供了統一的方法和指南，適用于所有征信業務相關機構的數據元設計與管理活動。《個人數據元》對個人征信業務涉及的金額/利率/比率類、日期/時間類、地點/地址類、數量類、人員類、機構類、銀行業務類、非銀行業務類以及其他類共9類100多個基礎性、通用性數據元進行了統一規定。而《征信數據元注冊與管理辦法》則規定了注冊機構職責、注冊申請與受理、注冊申請評審以及注冊系統的維護等方面的內容。

標準化是實現信用信息共享的重要工具之一，征信標準化方面的法規和標準從我國征信業發展的需求入手，從具體內容到制度安排充分考慮了銀行信貸信息及其他反映市場主體信用狀況的各類信息的不同特征，對有效整合大量分散的信息，實現信息共享發揮著至關重要的作用。

(三)部門及地方性法規、規章層面 上的征信立法

與行政法規相比，征信的部門法規、地方性法規則顯得比較多，其數量已經超過了60部，而征信立法已經相對完善的美國現行有效的征信方面立法只有16部，我國征信體系各地方各自發展的情況比較突出。

1．在個人征信立法方面，各政府部門、地方政府先后公布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫信用報告本人查詢規程》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》，《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》、《上海市個人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》、《湖南省信用信息管理辦法》、《海南省征信和信用評估暫行規定》、《湖北省個人信用信息采集與應用管理辦法（試行）》等政策法規。2005年10月中國人民銀行通過的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，該《辦法》在維護金融穩定、防范和降低商業銀行信用風險、促進個人信貸業務發展和保障個人信用信息安全和合法使用等方面起到了很大的作用，但也存在一定的不足。第一是辦法涵蓋范圍超過了辦法的制定機關。辦法中的某些規定表明數據的信息為個人金融信用信息，但辦法同時規定其所稱的個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸信以及反映個人信用狀況的其他信息，而且對收集的信息范圍沒有作限制，容易導致信息過度收集，造成對個人權利的侵犯；第二是數據庫使用問題。《辦法》強制規定商業銀行在發放個人信貸時必須使用該數據庫，這是以行政命令進行市場壟斷的行為，不利于征信行業的發展；第三是《辦法》屬于部門規章卻涉及許多只能有法律或行政法規規定的內容；第四是《辦法》對征信服務中心的定位和運作模式未作明確規定。

深圳在2001年底通過了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。該《辦法》總共有25條，除了明確征信機構、個人征信、個人信用評級、個人信用信息等基本概念以及征信機構、信用信息提供和使用單位及其工作人員對個人信息的保護義務，還明確了征信行業的準入制度。該《辦法》規定了征信監管機構、征信原則、征集信息范圍、服務對象、個人對本人信息查詢權、異議權以及錯誤信息的更正程序、個人信息的保存期限和使用記錄信息數據和資料的危害和管理以及違反規定的法律責任等，規定了征信機構的信用評級標準應當報經深圳市個人信用征信及評級監督委員會同意。《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》是我國第一部對個人征信的立法，該辦法對規范個人征信、推動深圳個人征信體系建設起到重要的作用，也為后來其他省市征信管理辦法的制定提供的較好的參考。

上海市在2003年12月通過了《上海市個人信用征信管理試行辦法》。該《辦法》也規定了個人征信的管理部門、征信原則、個人信用信息的采集范圍和方式、信息加工和提供的有關事項以及異議信息的處理、監督管理和法律責任等。與深圳的管理辦法相比，《上海市個人信用征信管理試行辦法》在保護個人信息主體權利方面有較大的進步，如增加了有關禁止采集的信息、禁止采集的方式、系統安全的要求以及征信機構服務約定等，同時還規定涉及銀行相關業務的應當向人民銀行上海分行報告。

2．在企業征信方面，目前，北京、深圳、天津、上海、浙江、四川、湖南、安徽、海南、內蒙古、山西、江蘇、廣東、黑龍江、湖北、遼寧、蘇州、汕頭、太原、鄭州、南寧等省市都已經先后制定了企業征信有關地方規章。

三、現行征信法律體系存在的問題(一)法律效力層次不高

目前，我國直接規范征信行業的法律規范缺失，日常工作中以部門規章和地方政府規章為主要依據，法律效力層次較低，征信管理立法還處于起步階段，無論是征信業務的開展還是監督管理都面臨著無法可依的局面。

部門規章方面，目前人民銀行進行征信管理主要依據的是《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。在征信體系建設初期，由于涉及的主要是金融系統信用信息，這兩個部門規章發揮了較大的推動作用，但隨著征信體系建設的逐步深入，非銀行信息采集、中小企業信用檔案建設以及農村信用體系建設等工作的逐步開展，征信涉及的單位、部門越來越多。目前我國大量涉及企業、個人的基本信用信息都掌握在如公安、法院、人事、工商、稅務、勞動保障等政府相關部門以及銀行、公用事業單位、通信、保險等機構手中，這些部門和機構的信用數據檔案系統相互分割和封閉，現有的兩個管理辦法的部門局限性和法律效力不足使得其發揮的作用大打折扣。

地方性法規方面，地方政府制定的規章非常多，但是其效力通常只限于該行政區域，對于出現跨區域的征信糾紛，監管機構由于缺乏行之有效的依據，難以發揮日常分析、監督及管理職責的作用。同時，地方性法規只針對本地區的情況而制定，各自之間存在較多不同，也不利于征信行業統一規范化管理。(二)法律體系缺乏協調性

由于缺乏統一有效的征信法律約束，相關的征信規定顯得比較分散和凌亂，部門或地方出臺的低層次法律規定在同一法律效力層次之間缺乏協調或協調性很差。例如，貸款卡的管理依據主要是中國人民銀行1999年發布的《銀行信貸登記咨詢系統管理辦法(試行)》。但在《行政許可法》實施后，按照其規定，由于貸款卡核發沒有明確的許可年限，被許可人不在集中年審期間提出貸款卡的延續申請不應算是違法違規，在其備齊所需資料進行補年審申請時必須按規定做出是否受理的決定，這個規定與《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》中規定的集中年審制度就產生了不協調。(三)法律規范內容夠不全面

1．缺乏被征信人主體權益保護的法律法規

被征信人作為信息主體，其信息應當公布到什么程度，出現信息泄露是否有補救措施等方面在法律上都沒有明確。例如，在我國目前法律體系中，我國對公民隱私權事實上采取的是間接保護的方式，由于沒有明確隱私權的內涵和外延，僅是在憲法中以間接原則性的規定加以確認和規范，隱私信息的范圍、隱私保護措施缺乏具體的規定。《巴塞爾協議》等國際條約中均明確要求“信用信息共享與保護個人隱私信息要尋求平衡”，這也是我國征信管理的一個原則。但在實際操作中，由于缺乏明確的立法依據，使得隱私權中的個人信息與公共信息難以區分，數據保密范圍難以界定，信用信息共享與保護個人隱私信息之間的平衡也就難以控制。

目前的地方性法規中，僅在一些條款中體現了對信息主體權利的保護，如禁止披露的信息、允許本人查詢、及時更新數據庫等等，但是并不全面具體，缺乏現實可操作性，無法起到充分保護信息主體權益的作用。2．缺乏規范征信行為主體的法律法規

我國目前對征信機構的市場準人和退出還沒有統一的審批部門、標準和法律依據。如企業資信、證券評估機構等金融服務性機構，目前由人民銀行批準設立，執行依據為《關于企業資信、證券評估機構審批管理問題的函》(銀函[1993]408號)和《關于中國誠信證券評估有限公司等機構從事企業債券信用評級業務資格的通知》(銀發[97]547號)等文件，但在已公布的《國務院對確需保留的行政審批項目設定行政許可的決定》中并未將征信機構的市場準入列入，因此人民銀行目前批準設立征信機構的執行依據嚴格來說也是缺乏法律效力。正處于立法階段《征信管理條例（草案）》在征信機構市場準入方面有了明確的規定。《草案》則規定設立征信機構除應當符合公司法人的一般條件外，還應當具備下列條件：

（一）公司注冊資本不少于1億元人民幣，單獨從事法人、其他組織征信業務的公司注冊資本不少于5000萬元人民幣；

（二）有符合任職資格條件的高級管理人員和具有數據處理、分析等相應業務知識的專業人員；

（三）有嚴格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

（四）征信監督管理部門規定的其他條件。

這個規定從注冊資本、專業人員以及制度上限定了征信機構進入征信市場的條件。

3．缺乏規范信用信息采集方面的法律法規

對信息采集范圍沒有明確界定。由于我國現行法律體系對“隱私權”的規定模糊，導致在信用信息采集過程中信息采集機構很難明確界定，這也需要在未來征信立法必須考慮的問題之一。

目前的地方性法規中，對信息采集做了一些規定，如個人信息的范圍，無須同意即可采集的個人信用信息范圍以及禁止采集的信息范圍，但是這些規定并不全面具體而且各個地方的規定有較大的差異，缺乏現實可操作性，也不利于信用信息的共享。

四、結語

可見，國外征信立法都是在經歷了很長一段時間的實踐之后，形成了以美國為代表的平衡保護模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴格保護模式，不斷完善的征信立法為這些國家和地區征信業的發展起到了重要的作用，促進了當地征信業的發展，而我國的征信立法則是采取了完全不同的途徑，制定法規與建立征信系統計劃是同步進行的，征信立法存在法律效力層次不高、法律體系缺乏協調性以及法律規范內容夠不全面等問題。針對我國現行征信立法存在的現狀和問題，政府部門應該盡快出臺《征信管理條例》來統一規范征信機構的發展，保護被征信人的隱私權利。

在我國征信立法過程中，一是要參考國外相關經驗，參考以美國為代表的平衡保護模式，既要對被征信人的隱私進行充分和適當的保護也要對征信業發展起到促進作用，應該避免因為嚴格保護被征信人隱私權利而限制了征信業發展情況的發生；二是征信立法應堅持初步細化的原則，在對信用征集的每個環節的條款不作過細的規定，在經過一段時間的實踐之后再通過增加《細則》的方式來進行具體的規定。

附件一：我國現行法律有關個人隱私的規定摘錄

1、最高人民法院印發《關于貫徹執行＜中華人民共和國民法通則＞若干問題的意見（試行）》的通知

140．以書面、口頭等形式宣揚他人的隱私，或者捏造事實公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽，造成一定影響的，應當認定為侵害公民名譽權的行為。

以書面、口頭等形式詆毀、誹謗法人名譽，給法人造成損害的，應當認定為侵害法人名譽權的行為。

2、最高人民法院關于審理名譽權案件若干問題的解答

（最高人民法院審判委員會1993年6月15日第579次會議討論通過）法發〔1993〕15號

七、問：侵害名譽權責任應如何認定？ 答：是否構成侵害名著權的責任，應當根據受害人確有名譽被損害的事實、行為人行為違法、違法行為與損害后果之間有因果關系、行為人主觀上有過錯來認定。以書面或者口頭形式侮辱或者誹謗他人，損害他人名譽的，應認定為侵害他人名譽權。

對未經他入同意，擅自公布他人的隱私材料或者以書面、口頭形式宣揚他人隱私，致他人名譽受到損害的，按照侵害他人名譽權處理。

因新聞報道嚴重失實，致他人名譽受到損害的，應按照侵害他人名譽權處理。

十、問：侵害名譽權的責任承擔形式如何掌握？

答：人民法院依照《中華人民共和國民法通則》第一百二十條和第一百三十四條的規定，可以責令侵權人停止侵害、恢復名譽、消除影響、賠禮道歉、賠償損失。恢復名譽、消除影響、賠禮道歉可以書面或者口頭的方式進行，內容須事先經人民法院審查。

恢復名譽、消除影響的范圍，一般應與侵權所造成不良影響的范圍相當。公民、法人因名譽權受到侵害要求賠償的，侵權人應賠償侵權行為造成的經濟損失；公民并提出精神損害賠償要求的，人民法院可根據侵權人的過錯程度、侵權行為的具體情節、給受害人造成精神損害的后果等情況酌定。

十一、問：侵權人不執行生效判決，不為對方恢復名譽、消除影響、賠禮道歉的，應如何處理？

答：侵權人拒不執行生效判決，不為對方恢復名譽、消除影響的，人民法院可以采取公告、登報等方式，將判決的主要內容和有關情況公布于眾，費用由被執行人負擔，并可依照民事訴訟法第一百零二條第六項的規定處理。

3、《中華人民共和國律師法》 第四十四條 律師有下列行為之一的，由省、自治區、直轄市以及設區的市的人民政府司法行政部門給予警告，情節嚴重的，給予停止執業三個月以上一年以下的處罰；有違法所得的，沒收違法所得：

（六）泄露當事人的商業秘密或者個人隱私的；

4、《中華人民共和國行政復議法》

第二十三條 行政復議機關負責法制工作的機構應當自行政復議申請受理之日起七日內，將行政復議申請書副本或者行政復議申請筆錄復印件發送被申請人。被申請人應當自收到申請書副本或者申請筆錄復印件之日起十日內，提出書面答復，并提交當初作出具體行政行為的證據、依據和其他有關材料。

申請人、第三人可以查閱被申請人提出的書面答復、作出具體行政行為的證據、依據和其他有關材料，除涉及國家秘密、商業秘密或者個人隱私外，行政復議機關不得拒絕。

5、《中華人民共和國行政處罰法》

第四十二條 行政機關作出責令停產停業、吊銷許可證或者執照、較大數額罰款等行政處罰決定之前，應當告知當事人有要求舉行聽證的權利；當事人要求聽證的，行政機關應當組織聽證。當事人不承擔行政機關組織聽證的費用。聽證依照以下程序組織：

（三）除涉及國家秘密、商業秘密或者個人隱私外，聽證公開舉行；

6、《中華人民共和國刑事訴訟法（修正）》

第一百五十二條 人民法院審判第一審案件應當公開進行。但是有關國家秘密或者個人隱私的案件，不公開審理。

7、《中華人民共和國未成年人保護法》 第三十條 任何組織和個人不得披露未成年人的個人隱私。

8、《中華人民共和國民事訴訟法》

第六十六條 證據應當在法庭上出示，并由當事人互相質證。對涉及國家秘密、商業秘密和個人隱私的證據應當保密，需要在法庭出示的，不得在公開開庭時出示。

第一百二十條 人民法院審理民事案件，除涉及國家秘密、個人隱私或者法律另有規定的以外，應當公開進行。

離婚案件，涉及商業秘密的案件，當事人申請不公開審理的，可以不公開審理。第二百三十一條 被執行人不履行法律文書確定的義務的，人民法院可以對其采取或者通知有關單位協助采取限制出境，在征信系統記錄、通過媒體公布不履行義務信息以及法律規定的其他措施。

9、《中華人民共和國行政訴訟法》

第三十條 代理訴訟的律師，可以依照規定查閱本案有關材料，可以向有關組織和公民調查，收集證據。對涉及國家秘密和個人隱私的材料，應當依照法律規定保密。

經人民法院許可，當事人和其他訴訟代理人可以查閱本案庭審材料，但涉及國家秘密和個人隱私的除外。

第四十五條 人民法院公開審理行政案件，但涉及國家秘密、個人隱私和法律另有規定的除外。

第四篇：我國征信系統的發展定位--杜金富

杜金富：我國征信系統的發展定位

從上世紀90年代初推行貸款證制度至今，人民銀行推動我國征信系統建設已歷經近20年時間。在此期間，從紙質的貸款證到電子化系統，從各地分散建設到全國聯網，從銀行信貸登記咨詢系統到全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫（即企業和個人征信系統），人民銀行一直在不斷探索征信系統的建設經驗，努力推進我國社會信用體系建設。截至2011年8月底，企業征信系統共有774家接入機構，共收錄企業和其他組織1795.7萬戶，其中有信貸記錄的824.6萬戶，累計查詢量達1.96億次；接入個人征信系統的機構676家，收錄自然人7.94億人，其中有信貸記錄的2.48億人，累計查詢量達到9.73億次。根據人民銀行征信中心對21家全國性商業銀行的調查結果，僅2011年前兩個季度，商業銀行利用征信系統提供的資料，拒絕高風險客戶信貸業務申請1448.9億元，預警高風險貸款1237億元，清收不良貸款99.2億元。

目前，企業和個人兩大征信系統已經成為我國重要的金融基礎設施，在我國經濟社會生活中發揮著重要作用。它們不僅促進了商業銀行經營理念、管理方式和業務流程的轉變，而且在防范信用風險、提高信貸市場效率、推動解決中小企業融資難問題、促進經濟金融健康發展和改善社會信用環境方面發揮了積極作用。兩大系統提供的信用報告，正逐漸成為以信貸交易信息為核心，全面反映企業和個人借債還錢、遵守合同及遵紀守法狀況的“經濟身份證”。

隨著征信系統建設的不斷深化，我國征信系統發展的定位也越來越清晰，主要體現在以下方面：征信系統是我國一項重要的金融基礎設施，在經濟金融領域發揮著重要作用；金融機構依托這一信息共享平臺，本著互惠原則，進行信息共享；征信系統由專業機構即征信中心負責建設、運行和管理，對外提供征信服務；征信系統在對外提供征信服務中堅持保本原則，不以營利為目的；在征信系統建設過程中要加強對信息主體權益的保護。征信系統是我國一項重要的金融基礎設施

長期以來，我國金融體系一直是間接融資占主導地位，銀行體系的穩定對金融體系的穩定有著重要影響。而銀行體系的穩定在很大程度上由信貸資產的質量所決定。為了解決信貸投放中的信息不對稱問題，人民銀行將企業征信系統和個人征信系統作為我國一項重要的金融基礎設施來建設，建立了全國集中統一的征信系統，推動實現信用信息在全國范圍內的共享。國外經驗表明，建成一個全國性的征信系統，如果不是由國家建設，往往需要很長的時間才能完成，對于像我國這樣幅員遼闊、人口眾多的國家更是如此。征信系統由國家建設，可以充分發揮集中力量辦大事的優點，使之更具公信力，有利于充分調動各方資源，迅速實現信息的全國大集中。我國征信系統建設經驗已經充分證明了這一點，從2004年開始建設全國集中統一的企業和個人征信系統，2006年就建成并實現全國聯網運行。征信系統由國家建設，可以在最大范圍內實現對機構的覆蓋和對信息主體的覆蓋。目前，企業和個人征信系統基本上覆蓋了國內每一個有信用活動的企業和個人，基本覆蓋所有從事信貸業務的機構，連接了所有商業銀行、政策性銀行、合作金融機構，接入了包括財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司等在內的多家其他金融機構，一些小額貸款公司也正在陸續接入。此外，融資性擔保公司、資產管理公司的接入工作正在積極推進中。征信系統由國家建設，可以更好地得到各個部門的大力支持。目前，人民銀行已經與

公安部、人力資源與社會保障部、環境保護部、住房和城鄉建設部、質檢總局、銀監會等部門實現了部分信用信息的互聯互通。下一步，人民銀行將繼續與其他部門如教育部、工業和信息化部、民政部、司法部、財政部、國土資源部、海關總署、稅務總局、工商總局、最高人民法院等加強合作，共同努力，依托征信系統，建成全面記錄企業和個人在銀行、證券、保險、外匯以及其他領域信用信息的交流平臺，實現信息在更大范圍內的共享，更好地服務于全社會。

征信系統是金融機構的信息共享平臺

征信具有很強的網絡經濟特征，區域覆蓋范圍越廣、接入信息源越多、使用范圍越大，則征信活動的效率越高、功能越強、成本越低，越具有規模經濟效應，社會福利也越大。我國將征信系統作為一項重要的金融基礎設施來建設，推動從事信用交易活動的金融機構全部參與到這一體系的建設中來，也是充分考慮到了征信業這一特點。

市場經濟的核心是信用經濟，在沒有全國集中統一的企業和個人征信系統之前，由于信息不對稱，多頭貸款、過度負債、逃廢銀行債務等現象比較普遍，商業銀行不良貸款率較高，金融體系的穩定和市場經濟的發展受到嚴重影響。另外，由于缺乏征信系統，我國金融機構在向中小企業、農戶等群體提供金融服務方面也存在很大障礙。因此，建設全國集中統一的企業和個人征信系統，有利于促進金融體系穩定和幫助更多的社會群體分享正規的金融服務。

為了最大程度地發揮金融基礎設施的功能，征信系統建設的參與機構越廣泛、覆蓋信息主體越全面，其經濟效益和社會效益就越明顯。因此，任何從事信用交易活動的金融機構都不應游離于這一設施之外，而應積極參與到這一設施的建設中來。金融機構參與征信系統建設的一項重要任務，就是將自身擁有的客戶信息、信貸交易信息和其他與信用相關的信息，納入全國集中統一的企業和個人征信系統進行共享，只有這樣，征信系統作為我國一項重要金融設施的作用才能得到最大程度的發揮，征信系統“立足金融、服務社會”的目標才能最終實現。

征信系統的管理需要專業機構

征信業是一個進入門檻高、專業化強的行業，對征信系統進行管理需要具備經濟金融、數據統計、IT技術、市場營銷、經營管理等多種技能，需要具有靈活的機制和高水平的服務，以適應市場的要求。

首先，引入專業機構進行管理是由征信系統的重要作用所決定的。隨著我國信貸市場的進一步發展，征信系統的規模和影響將進一步擴大。目前，在線實時查詢征信系統已經嵌入絕大多數金融機構的信貸風險管理流程，成為商業銀行信用管理中不可或缺的工具。這意味著，一旦征信系統運行出現故障或服務效率低下，商業銀行的貸款業務也將停滯或受到影響。如果處理不當，將會影響我國信貸市場穩定。

其次，引入專業機構進行管理是由服務對象的性質所決定的。征信系統主要是為信貸市場提供服務的，因此，系統的產品和服務必須與信貸市場的要求相匹配，具備高效率、低成本和安全性。為達到以上要求，作為征信系統的建設、運行和管理機構，人民銀行征信中心在產品開發和服務上必須能夠迅速適應信貸市場的運行節奏和業務發展步伐；必須具備相對靈活的用人機制來吸引人才，維護機構活力，保證服務效率；必須具備高效、快速的財務決策機制，從而更好地進行資產管理、系統設備采購維修和信息化項目建設。

再次，引入專業機構進行管理是技術創新的需要。隨著我國信貸市場的快速發展，信貸風險管理理念和技術不斷提升，領先的信用風險管理工具被逐步引入我國信貸市場。在信用風險管理工具的開發和驗證方面，征信系統的全樣本數據發揮著不可替代的作用。根據國際經驗，基于征信系統開發的多樣化工具也將成為信用風險管理中的有效工具。可以說，信貸市場的發展和創新離不開征信系統的支持。

征信服務不能以營利為目的人民銀行從上世紀90年代初開始推動征信系統建設，一直得到了政府部門、金融機構和全社會的大力支持，才取得了今天的成績。我們要充分利用這一金融基礎設施，使之在我國社會信用體系建設、改善社會信用環境中發揮重要的基礎性作用，實現最大的社會效益。

征信系統中的數據主要來自金融機構，征信系統的使用者也主要是金融機構，金融機構為征信系統建設作出了巨大的貢獻，它們理所當然地應當分享征信系統建設所取得的成果。因此，征信專業機構在日常經營管理中，不能以營利為目的。從業務角度講，不以營利為目的，可以減少金融機構的成本，推動金融機構在信用風險管理中更廣泛地使用征信系統，從而更充分地發揮征信系統的社會作用。這也體現了以國家為主體、以防范信用風險、推動信貸市場發展、維護金融穩定為目的的建設初衷。

當然，征信系統不以營利為目的并不意味著免費使用。征信系統的建設、運行和管理會產生大量的成本，如基礎環境建設、IT建設和維護、服務網絡建設、人力成本支出、辦公成本支出、風險基金等，必須要有一定的營業收入，才可以保障征信系統的可持續發展。本著誰受益誰負擔的原則，征信系統建設所需費用主要由使用者來承擔——實際上，國家也一直在投入資金支持征信系統建設。作為國家建立的征信系統，在提供征信服務時不會收取超過成本的費用，收取費用的目標是把征信系統建設好，讓大家用得放心、用得方便，降低銀行信貸交易成本，促進信貸市場繁榮，推動社會信用體系建設。

需要切實保護信息主體權益

征信業是一個特殊的行業，相關的當事方包括數據報送機構、征信系統使用者、征信機構和信息主體，產品是信息主體的信用信息及在此基礎上形成的其他產品，會涉及個人隱私和企業的一些敏感信息，因此，對于信息主體權益的保護就顯得非常重要。

從國外經驗看，信息共享與信息主體權益保護之間存在著矛盾，信息共享得越充分，信息主體需要對自身權益放棄得越多。每個國家在對征信業進行規范時，都要考慮兩者之間的平衡，努力實現既能促進信用經濟發展，又能有效保護信息主體權益。因此，在要求信息主體讓渡了一定的隱私權或敏感信息之后，許多國家的法律會賦予信息主體一定的權利，比如知情權、異議權、更正權、救濟權等。

首先，要更充分地保護信息主體的知情權，這是信息主體行使其他權利的基礎。在征信系統對外提供服務時，一定要建立嚴格的機制，讓信息主體知悉自身信用信息被采集和處理的具體情況，包括信息的來源、內容、處理部門的名稱、處理目的和信息所涉及的接受者等；要使信息主體有權要求查閱自身信用信息的真實情況和信用信息的使用情況，了解自身的信用報告、信用評價情況及評價標準，掌握自身的信用等級。

其次，要采取切實措施，確保信息主體的異議權、更正權。如果信息主體認為自身的信用信息不全面、不正確、不及時，有權要求更正自身的信息，對遺漏或新發生的信息進行補充，對已經過時的信息進行及時更新。確保信息主體的異議權和更正權，對于征信系統的發展具有非常重要的意義，對于提高征信系統信息的全面性、準確性和及時性也有著很大的幫助。

再次，要為信息主體提供救濟的渠道，確保信息主體的救濟權得到切實保障。當信息主體認為自身的合法權益受到征信系統、信息提供機構或信息使用機構的侵犯時，要有暢通的渠道向執法主體或向法院提起訴訟并請求賠償損失。只有這一權利得到切實保障，才能對信息主體權益起到真正的保護作用，從法律層面增加對征信系統、信息提供機構和信息使用機構的約束力，確保其依法從事征信活動，合法使用信用信息。

因此，在信息主體權益保護方面，作為建設、運行和管理征信系統的專業機構，更要嚴格地執行信息主體權益保護的相關制度，未來在征信系統的建設、運行和管理中，要根據法律環境的變化，及時梳理信息采集、保存、加工、使用等的業務流程，確保合法合規，切實保障信息主體的權益。例如，針對信息主體是否有授權問題，需要制定并執行嚴格的檢查制度；針對信息主體負面信息保存期限問題，需要根據法律的規定及時進行調整等。

總之，全國統一的企業和個人征信系統的建設、運行和管理是一項系統性工程，只有我們堅持正確的發展方向，深刻認識征信業發展的客觀規律，在工作中不斷汲取好的經驗，才能全面推進征信系統建設，實現征信系統的可持續發展。■中國人民銀行副行長 杜金富

第五篇：中國人民銀行征信系統

中國人民銀行征信系統

作者：金投網

中國人民銀行征信系統包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。企業信用信息基礎數據庫始于1997年，在2006年7月份實現全國聯網查詢。截至去年底，該數據庫收錄企業及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。截至去年底，該數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統的主要使用者是金融機構，其通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺。目前，征信系統的信息來源主要也是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要財務指標。

什么是征信？為什么需要征信？

如果您向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明、工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪......兩星期、甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。

現在好了，征信出現了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：他們把各自掌握關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個專門的機構給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。

在我國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”,并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。

信用與征信的區別？

信用，主要是指借錢還錢、先消費后付款等經濟活動；征信指的是專業化的信用信息服務，為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機構將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供您和信貸機構使用。

誰決定您能否獲得貸款？

（一）決定您是否能獲得貸款的機構：信貸機構？征信中心？

決定您能否獲得貸款的是銀行等信貸機構。征信中心只是如實地提供您的信用報告，作為銀行等信貸機構決定是否給您貸款的重要參考之一。

（二）銀行根據什么做出是否給您貸款的決定？

銀行決定是否給您貸款時主要考慮以下幾方面的因素：

銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學生發放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力及其市場定位等因素決定。

借款人的基本情況：借款人的工作性質、居住狀況、財務狀況等；

借款人的信用狀況：借款人當前的負債水平；是否曾經有過借錢不還的信用歷史等。

因此，您的信用報告只是幫助銀行做出信貸決定的參考之一，并不是唯一依據。