第一篇：完善青海省中小企業征信體系建設的對策建議

完善青海省中小企業征信體系建設的對策建議 信息缺口是導致中小企業融資難的重要原因。解決中小企業融資難問題，關鍵在于建立中小企業征信系統，以信用基礎設施為核心，完善法律法規制度和信息共享、激勵懲戒等工作機制，形成完整的中小企業信用體系。處于西北欠發達地區的青海省，人才相對匱乏，科技力量薄弱，中小企業征信系統的建設還不夠完善。針對當前青海省企業征信體系發展現狀，可以從以下兩個方面加強中小企業征信體系建設：

一、實現信息共享，規范信息征集

（一）實現信息的縱向和橫向發展，增加征信信息的來源，實現信用信息的縱向發展，使銀行、海關、工商、稅務、公安等部門已有的信用資料及管理趨于專業化和規范化。對此，應由政府主管部門以及專家制定并出臺有關信用數據庫規范化管理的指導意見，各系統的主管部門再據以制定實施細則。另一方面，實現信用信息的橫向發展。上述各類部門的信用數據庫大多數都是在自己的經營或管理過程中形成的，服務于己。政府應對信用信息共享出臺相關規定，盡快解決工商、稅務、法院、勞動、保險、公積金等職能部門和郵政、通信、廣電、電力、自來水等非政府公用事業單位掌握的非銀行信用信息采集問題，中小企業在各商業銀行和農村信用社的信貸信息要實現共享，實行統一規范、統一技術標準，將散落在不同部門的信用信息有效地整合起來，納入人民銀行的企業信息基礎數據庫，充分發揮中小企業信用信息輔助系統的效用。一方面需要政府出面協調和規范政府相關機構的信息公開辦法，另一方面征信管理相關規范應明確規定與信用信息有關的政府主管部門、監管機構以及其他政府機構不能參與建立和經營征信機構。

（二）多渠道征集信息，改進中小企業征信系統數據采集方式，完善中小企業信用檔案。目前，人民銀行西寧中心支行正致力于將中小企業企業概況信息、注冊資本及構成信息、企業財務指標、受表彰情況和資質情況、擁有專利情況、納稅信息、公共事業繳費信息、公積金、環境評定信息、行政處罰信息、外部評級信息、外匯收支信息、進出口核銷信息、法院執行信息、社保信息、授信業務信息、企業信貸數信息、貼現業務信息、收支逾期未申報信息納入中小企業征信系統，充分發揮中小企業信用信息輔助系統的作用，做好信中小企業的信用評級工作，為商業銀行貸款提供依據，解決中小企業的融資難題。

（三）尋求中小企業信用信息數據與商業秘密保護的平衡，與征信活動密切相關的隱私保護是完善的征信系統不可或缺的部分，征信的目的就在于使用信息，無論是信息的收集還是信息的使用，都應權衡信息數據與企業商業秘密的保護問題。在信息時代，對企業商業秘密的侵犯一旦發生，結果就不可逆轉。大力發展征信行業，只有制定適當的法律與監管措施，才能提高公眾對征信業的信心，才能從消極的排斥轉為積極的配合，也才能維護征信活動的公信力與商業秘密保護的平衡。目前企業征信尚未為社會所廣泛接受，有些企業甚至對征信調查懷有抗拒心理，依照現有的法律對商業秘密進行保護不能盡善盡美，同時又無法兼顧調整信息公開的范圍和程序。因此，在征信法規中對商業秘密保護問題另行做出規定實屬必要：一要明確信用專業機構可以采集和使用的信用信息范圍；二要界定與政府信用信息相關的國家秘密、與企業信用信息相關的商業秘密，并明確對國家秘密、商業秘密特殊信用信息的保護措施；三要明確政府部門及其相關機構信用信息公開的內容、范圍和具體方式；四要對信用專業機構采集和使用信用信

息的權利與義務做出明確規定。

二、加快征信專門人才建設，及時為企業以及相關部門輸送人力資源

從學科角度而言，信用管理跨財務管理、市場營銷、企業管理、電子技術、商法等學科，它對人才素質的要求很高，是一門典型的應用型交叉學科，這些征信專業人員主要依據市場需求，通過法律允許的渠道采集信息，經過專門的加工和處理，提供信用產品和服務。業務領域包括：信用調查、信用評級、國際保理、信用擔保、信用保險、商賬管理與追收、信用管理咨詢等。隨著全國統一的征信體系建設步伐加快，各地都將融入全國社會信用體系建設中去，而要在當地建設征信體系和管理征信行業都離不開這方面的人才。信用管理專業人員將成為企業經營管理不可或缺的人才，人才的匱乏直接影響到征信體系建設的效率。不僅是征信管理部門缺乏人才，企業更是缺乏信用管理的專門人才。青海省主要從事信貸市場征信業務的中國人民銀行征信分中心只有10人，在征信人才上青海省與其他東部省份還有很大差距。因此，在條件許可的情況下，可以在本地大中專院校積極設立與信用管理對應的學科專業，開設信用管理專業，通過內掘、外引、送培、實踐等途徑和方式，以企業信用監管人才和征信評價人才為重點，廣泛開展企業信用知識教育和征信評價專業技術培訓，培養高層次的信用管理專門人才，為企業及政府及時輸送人力資源。目前由人民銀行西寧中心支行編寫的征信教材已經進入青海的高校并被列為必修課，這將會為青海省征信人才的培養打下良好的基礎。

一、完善相關征信法律法規和制度（失信懲罰和信用激勵機制）

加強中小企業信用法制建設。一是嚴格規范征信機構、征信評估、征信數據等征信服務活動；二是擴大信用法律約束范圍，將所有中小企業納入信用法制規范范圍，制訂中小企業信用報告法等；三是加快國家信用法律法規建立。我國入世已經作出了信息公開的承諾，在兩部行政法中葉規定了信息公開制度，但還沒有一部專門的信息公開法。加強立法工作，統一管理統一協調，為企業信用體系建設創造良好的大環境；四要真正做到有法必依、執法必嚴，各地方政府要按市場規律管理、行政，公正辦事，嚴格執法，嚴厲打擊各種逃債和失信行為，嚴把信用關。（從別處復制過來的 改一改就行）比如 從盡快出出臺《征信法》、《信息公開法》、等角度闡述 對中小企業征信的規范

二、實現信息共享，規范信息征集

（把你的上面內容精簡一些 放在此部分）

三、加快征信專門人才建設

（你的上面的精簡放入）

四、加大對征信知識的宣春力度

第二篇：關于完善我國個人征信體系建設的探討

個人征信體系又稱個人信用信息基礎數據庫，由中國人民銀行征信管理局牽頭組建，是各商業銀行的信用數據信息共享平臺。主要采集和保存個人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息，并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務，滿足商業銀行防范和管理信用風險的需求。個人征信體系的數據庫的功能又是其核心內容。健全的個人征信體系有利于我國的金融、經濟健康穩定的發展。我國征信業的發展始于2O世紀8O年代后期，主要集中在一些大中城市。企業征信方面目前已建立起全國聯網的企業征信系統一人行登記咨詢系統，而個人征信體系建設則仍處于初級階段，有些不足之處尚需改進。

一、建設個人征信體系的意義

(一)有助于幫助商業銀行化解金融風險，維護國家金融穩定

雖然導致我國商業銀行產生不良貸款的因素很多，但貸款機構缺乏可靠途徑，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特別是在市場經濟和金融市場日益發展、借貸市場呈現多元化發展的狀況下更是如此。全國統一的個人信用信息基礎數據庫的建設，通過收集借款人在全國各家商業銀行的借款以及還款記錄，為他人擔保信息，以及身份、職業和居住等個人基本信息，實現了全國范圍內的信息共享，將有利于商業銀行掌握借款人的異地、跨行負債水平，全面考察其綜合負債情況；有利于商業銀行掌握借債人的家庭總體負債水平，綜合評估其整體還款能力；有利于商業銀行了解借款人的不良負債狀況，客觀評價其還款意愿；有利于商業銀行了解借款人的或有負債，深入判斷其潛在風險。從而幫助商業銀行更加有效的判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時因為信息不對稱所帶來的風險。銀行業風險的降低，無疑將有助于國家更好的維護金融穩定。

(二)有助于提高商業銀行經營效率，更好的應對國際競爭

按照加入WTO時的承諾，到2006年我國的銀行業將向外資全面開放，內資商業銀行將面臨外資銀行全方位的競爭。目前中資銀行，特別是國有中資銀行的主要客戶和盈利來源是向大中型企業的貸款。從國外銀行業發展的經驗看，為節約成本提高效率，大型企業將逐步轉向通過資本市場發行股票或債券直接融資，商業銀行的主要客戶和新的盈利增長點會逐漸轉向對中小企業和消費者個人的貸款。然而，目前中資銀行在中小企業和個人貸款的效率、風險控制手段和資產質量方面遠遠落后于外資銀行。例如，美國信用卡的發行可以做到即時甚至預先發行、住房抵押貸款3日辦妥、個人信貸不良率2％以下，而我國申辦一張信用卡至少需要3周、辦理住房貸款近1個月、不良率近年來逐漸上升。造成這種巨大差距的主要原因之一就是美國擁有世界上最成熟的征信體系，而我國幾乎處于空白。翻全國統一的個人信用信息基礎數據庫的建設，將方便商業銀行獲取有關借款人的信用狀況，降低商業銀行對借款人進行授信時所需花費的調查成本，縮短審批時間，提高經營效率。

(三)有利于促進消費信貸和消費健康增長，改善經濟增長結構

建設個人征信系統，降低銀行對借款人資信的調查成本，根據風險程度合理定價，緩解信貸市場上逆向選擇問題，提高貸款效率，有助于擴大貸款總量和貸款范圍，有利于促進個人消費信貸業務的健康發展，促進經濟增長。這一點對實現中國經濟的可持續發展意義重大。眾所周知，自1997年亞洲金融危機以來，我國一直實行積極的財政政策，政府投資一直是拉動我國經濟增長的重要動力。但長期看，這種政策一是很難持久，二是投入產出的效益不高。溫家寶總理在2004年政府工作報告中就明確指出，“我國消費在國內生產總值中的比重偏低，不利于國內需求的穩定擴大，不利于國民經濟持續較快增長和良性循環。在努力增加城鄉居民收入的同時，要提高中低消費居民的消費能力，發展消費信貸，通過不斷努力，逐步改變投資率偏高、消費率偏低的狀況。”個人征信系統的建立，將在制度和基礎建設方面，為個人消費信貸長期、持續、健康的增長創造條件。

(四)有利于確保金融體制改革順利進行，促進經濟發展

世界銀行對拉美等國的研究發現，如果金融體制改革不能使更多的人得到融資服務的話，金融體制改革就將成為經濟發展的不利因素。我國目前個人貸款面仍較狹窄，基本限于滿足工作穩定的中等收入階層購房、購車、就業和消費等，如何滿足農村城市化造成的進城農民和國企改革帶來的下崗職工再就業的融資需求，擴大貸款面，是我國金融系統面臨的一個挑戰。建立個人征信系統，記錄個人信用檔案并積累信譽財富，有助于在沒有物質抵押的情況下為個人提供“信譽抵押品”，可以為個人獲得銀行貸款提供方便。

二、我國個人征信體系的建設歷程

我國的個人征信體系建設，最早是從1999年7月中國人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。個人信用信息基礎數據庫始建于2004年初，井于同年l2月中旬變現l5家全國性商業銀行和8家城市商業銀行在全國7個城市的聯網試運行，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農村信用社的聯網運行，經過1年的試運行，于2006年1月正式運行。個人信用信息基礎數據庫收錄的自然人人數已達到3.4億人，其中有信貸記錄的約為3500萬人。截至2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97．5％。目前，任何自然人無論在國內任何地方、任何一家商業銀行留下的借款和還款記錄，或開立結算賬戶時填報的基本信息，商業銀行的基層信貸審查人員均可在經當事人書面授權后，進行查詢、實現共享。許多商業銀行已經將查詢個人信用信息基礎數據庫作為貸前審查的固定程序 個人信用信息基礎數據庫已在全國商業銀行各分支機構開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達到ll萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據信用風險確定利率水平方面發揮了積極作用。

三、當前個人征信體系建設中存在的缺陷

(一)個人征信業運作模式定位不清晰，面臨市場與政府結合難題

我國個人征信體系建設起步較晚，地方區域性的個人征信體系建設早于全國統一的個人征信體系。上海、深圳模式選擇的是政府推動、市場運轉的模式。人民銀行組織的個人信用信息基礎數據庫系統目前由政府出資建設，個人信用信息來源于商業銀行，主要向商業銀行提供信用信息查詢服務，其在發展模式定位上尚不夠清晰。但無論是區域性是全國性，其在建設發展過程中都離不開政府的支持。在缺乏相關的法律制度和專門的執法機構的情況下，政府的介入叉將破壞正常的市場秩序，那些與政府關系密切的信用中介機構將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。而政府在多大程度上介入才不會破壞現有公平的市場競爭格局，尺度很難把握。有鑒于此，我國個人征信體系的運作將面臨市場與政府結合的難題。

(二)需求與供給雙重不足

中國信用業呈現出供需雙重不足的局面，并呈現出惡性循環：一方面，由于缺乏現代信用意識，并沒有將信用看作商品，因而信用服務行業的社會需求不足，社會對信用產品的需求十分有限，無法滿足商業化運作的需要，不利于征信行業的發展；另一方面，從信用服務的供給來看，國內有實力提供高質量信用產品的機構還很少，行業整體水平不高，沒有建立起一套完整科學的信用調查和評價體系，從而難以向社會提供高質量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產品的需求。

(三)科學的市場化的征信運作機制尚未形成

我國目前專司個人征信的專業性征信公司主要是上海資信有限公司一家，由于征信公司占據了壟斷地位，其運作機制脫離不了“行政化”的影子。人民銀行目前運行的個人征信中央數據庫是由各商業銀行無償提供數據，使用上僅限于商業銀行，且尚未進入市場運行。因此目前個人征信的市場競爭還談不上，市場化運作機制更是遠未形成。(四)行業自律不足，執業技術規范不統一，服務標準化建設滯后

從發達國家的經驗看，行業協會在促進從業人員教育培訓、業內交流、行業技術標準制定、行業自律、維護行業利益等方面發揮著重要作用。我國的征信業缺乏統一的行業執業技術和服務標準，從信用信息的采集、匯總、分析、評估到查詢、披露均缺乏統一的技術、服務標準，行業整體尚處于粗放經營發展的階段。

(五)中國人民銀行個人信用基礎數據庫入庫信息不夠豐富全面，時效性有待進一步提高

由于中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫系統目前尚處于推廣、試點階段，且也只從各有關商業銀行收集個人信用信息，與個人信用密切相關的納稅信息、水電費、通訊費交納信息等尚未采集，與公安、工商、法院、海關、稅務的系統尚未聯網，系統提供的個人信用報告信息還不夠豐富和全面，覆蓋率不高。同時由于目前各行都是每月向人行征信管理局報送一次數據，系統在有關個人信用信息數據的時效性方面無法做到實時更新，個人信用報告所反映的真實情況有一定的滯后性。

四、完善我國個人征信體系建設的對策和建議

(一)選擇適合中國國情的個人征信運行模式

由于我國目前尚處于個人征信體系建設的初級階段，信用數據信息互相封鎖，開放程度不高，而且征信法制建設滯后，直接學習西方國家走市場化征信的模式難以在短期見到成效，適應不了我國當前對個人征信的緊迫需要。應在借鑒國外經驗的基礎上，根據我國基本國情及征信行業發展的實際需要，選擇“政府主導，市場運作”的聯合型征信發展模式。政府主導，是指前期通過國家出資建設覆蓋全國的征信基礎數據庫，充分發揮政府在宏觀管理中的主導優勢，以保障征信數據能在較短的時間內覆蓋國內的大多數居民，并保證信用數據的全面、準確、可靠。在數據的采集上，可以把采集銀行信用信息作為起點，并逐步擴大范圍。目前宜以人民銀行個人信用信息全國數據庫的建設作為政府主導建設的基礎，因為人民銀行有建立全國性企業征信數據庫的成功經驗，而且銀行業的信息化程度相對較高，個人信息數據庫最為規范，具備聯合征信的數據基礎。市場運作，是指待個人信用信息基礎數據庫系統信用數據逐步完善、相關法律法規建設逐步健全時．考慮將個人征信系統的經營部分獨立出來，成立國有控股的征信公司，允許國有銀行、保險公司等機構參股，并可考慮引進民營和境外戰略投資者，完善公司的法人治理結構，引進先進的管理技術與經驗，提高我國個人征信服務行業的整體服務水平。同時也應讓符合條件的中小企業(包括外資企業)進入征信領域，鼓勵中小資信企業的建立與發展，形成綜合性、地方性和行業性征信公司并存的多層次的競爭格局，推動個人征信行業的發展。征信管理局則專注于依法對征信行業的監管和服務，做到行政與市場相分離，提高整個體制的運行效率。

(二)強化信用管理局的職能，建立多層次的個人征信體系

從國際慣例來看，建立、發展和規范國家信用體系是一個社會系統工程，需要政府成立一個專門的協調機構，加強部門之間的協調，整合社會各方面的征信數據資源才能順利實現。目前我國已在人民銀行內部設立征信管理局，但其職能僅限于對銀行系統的征信系統的管理。應進一步強化現有信用管理局的職能，擴大其管轄的范圍，時機成熟時，再在目前人民銀行信用管理局的基礎上，成立專門的國家信用管理局或信用管理委員會。信用管理局(或信用管理委員會)作為國家對全社會信用的專門管理機構，對國家的整個征信行業進行統一規范的組織和管理，確保征信公司信息產品的質量，使征信公司可以在規范有序的環境中進行良性競爭，優勝劣汰，通過競爭機制提升中國個人征信的效率和競爭力；制定個人征信業的行政規章。隨著個人征信市場和行業規模的不斷擴大，信用局可以進一步推動信用管理協會、信用報告協會等行業自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業自律組織，最終形成一個多層次的完善的個人征信管理體系。

(三)建立合理的信用獎懲機制和和諧的社會信用文化

信用懲罰機制的建立采取法律主導的懲罰機制和道德主導的懲罰機制并重。個人征信法規的建立不僅僅是讓失信者受到懲戒，更重要的是讓守信者受益。因此，需要在建立合理獎懲機制的基礎上，調動多方面的資源，從立法、宣傳、教育、行政等多方面人手，開展信用方面的培訓教育，將守信與失信的不同的后果深入到人們的道德觀念中，通過法律與道德對信用的雙重調節，引導并在全社會創建一種誠信的社會氛圍，從而造就一種健康和諧的信用文化。

(四)成立行業協會，提升個人征信的行業自律能力和管理水平

為了提高征信體系的運行效率，真正做到行政與市場的分離，必須成立征信行業協會，將政府征信管理部門從具體的市場行為中脫離開來。征信業行業協會的主要任務是開展信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法；協調企業征信行業與政府及各方面的關系；制定征信行業規劃、從業標準以及行業的各種規章制度；加快信用產品的研發和標準規范的建設，開展信用產品、信用服務的技術標準研究、建設和推廣應用工作；加強與國際征信組織和國內外征信服務機構的合作與交流；促進行業自律；加強行業從業人員培訓，加快個人征信專業人才的培訓等。

(五)加快征信行業標準化的制定工作

征信業本質上是信用信息服務業。在我國個人征信行業發展剛起步且地方性與全國性征信服務機構并存的情況下，迫切需要制定出一個全國統一的行業技術和服務標準，使各部門、地方性、全國性征信系統的信用信息數據能互聯互通，既解決重復建設問題，提高信息共享效率，又避免限制征信機構的特色發展。當前工作的重點是制定出信息標識標準、信息分類及數據編碼標識標準和安全、保密標準。

個人征信，已經越來越不再是一個十分個人的問題，在當前的中國，它開始成為一個公眾的問題，成為一個金融體系面臨的共同問題。沒有一個相對完善的個人征信體系，不僅更多的中國人不得不以更高的交易成本進行交易，而且還要忍受更高的風險；個人征信體系的不發達，也使得個人在最為繼續金融支持的時候，得不到金融體系的信用支持，因為金融體系缺乏足夠的信息進行風險的識別；個人征信體系的不發達，也使得金融機構在開辟個人金融業務時彷徨不前，喪失了個人金融這個巨大的業務增長空間，而在目前的國際金融界，個人金融已經成為收益最為穩定的金融業務。因此，個人征信是社會信用服務的重要組成部分，是金融宏觀調控的基礎。建立覆蓋全國的個人征信體系，探索適合我國國情的運作模式，對有效防范信貸風險，約束個人信用行為，改善社會信用環境，推動經濟發展，具有十分重要的意義。

致謝

感謝我的導師楊學昌教授，他嚴謹細致、一絲不茍的作風一直是我工作、學習中的榜樣；他循循善誘的教導和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。

感謝我的室友們，從遙遠的家來到這個陌生的城市里，是你們和我共同維系著彼此之間兄弟般的感情，維系著寢室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我們沒有紅過臉，沒有吵過嘴，沒有發生上大學前所擔心的任何不開心的事情。只是今后大家就難得再聚在一起吃每年元旦那頓飯了吧，沒關系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快樂樂，順順利利，開開心心。我們在一起的日子，我會記一輩子的。

感謝我的爸爸媽媽，焉得諼草，言樹之背，養育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。

在論文完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！

參考文獻

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第三篇：淺議征信體系的建立和完善

一、引言在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。

假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。

乙方履約違約甲方履約10，10-5，12違約12，-50，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰略選擇都是違約。這時沒有交易發生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。

現在我們設想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。

但是現實生活中的情況遠比這個博弈模型復雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態。

現實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質量的問題。設想一下，如果信息是由交易的關聯方發布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發布者會從他自己的利益出發，選擇性地公布信息甚至發布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關聯方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關系重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。

征信體系可以協助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構執行，畢竟他不是執法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經濟得以健康發展。

三、我國的現狀

（一）信用缺失的表現及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經相當嚴重，主要表現在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生；企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產權，等等。這些狀況給經濟運行帶來了嚴重的后果。

首先，它嚴重擾亂了市場經濟秩序，已成為國民經濟健康肌體上的毒瘤。一

第四篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關鍵詞：征信體系信用缺失社會信用體系

一、引言在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰略選擇都是違約。這時沒有交易發生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。現在我們設想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。但是現實生活中的情況遠比這個博弈模型復雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態。現實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質量的問題。設想一下，如果信息是由交易的關聯方發布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發布者會從他自己的利益出發，選擇性地公布信息甚至發布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關聯方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關系重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構執行，畢竟他不是執法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經濟得以健康發展。

三、我國的現狀

（一）信用缺失的表現及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經相當嚴重，主要表現在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生；企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產權，等等。這些狀況給經濟運行帶來了嚴重的后果。首先，它嚴重擾亂了市場經濟秩序，已成為國民經濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠遠超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內失信行為的蔓延和信用環境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。第二，信用的嚴重缺失導致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發生，使交易者不得不非常謹慎。有些企業甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結算方式，交易方式向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經濟的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風險。大量數據顯示，很多企業以改制、破產等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風險。

（二）現階段的發展近幾年，全國有些地方和部門已經開始探索建設信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經從1999年開始對個人的信用體系進行了試點，2000年7月1日，上海市個人信用聯合征信數據庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯合征信體系的網站已經開通，當年年底，其覆蓋人群已經達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領域。2002年3月28

第五篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關鍵詞：征信體系信用缺失社會信用體系

一、引言在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰略選擇都是違約。這時沒有交易發生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。現在我們設想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。但是現實生活中的情況遠比這個博弈模型復雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態。現實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質量的問題。設想一下，如果信息是由交易的關聯方發布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發布者會從他自己的利益出發，選擇性地公布信息甚至發布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關聯方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關系重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構執行，畢竟他不是執法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經濟得以健康發展。

三、我國的現狀

（一）信用缺失的表現及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經相當嚴重，主要表現在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生；企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產權，等等。這些狀況給經濟運行帶來了嚴重的后果。首先，它嚴重擾亂了市場經濟秩序，已成為國民經濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠遠超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內失信行為的蔓延和信用環境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。第二，信用的嚴重缺失導致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發生，使交易者不得不非常謹慎。有些企業甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結算方式，交易方式向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經濟的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風險。大量數據顯示，很多企業以改制、破產等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風險。

（二）現階段的發展近幾年，全國有些地方和部門已經開始探索建設信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經從1999年開始對個人的信用體系進行了試點，2000年7月1日，上海市個人信用聯合征信數據庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯合征信體系的網站已經開通，當年年底，其覆蓋人群已經達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領域。2002年3月28日，上海市又開通運行了國內第一個以企業信用信息為專門采集內容的企業聯合征信系統，這也是目前上海地區規模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業征信系統。目前這些系統運作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業不良行為警示系統，廣東汕頭社會信用信息網也已載入全市10萬多家企業的信用信息。近期，央行提出將加快全國統一的企業和個人基礎信用信息數據庫建設，形成覆蓋全國的基礎信

用信息查詢網絡。系統建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務，并依法逐步向其他具備合格資質的征信機構和其他具有合法使用目的的機構開放。與此同時，央行將加強征信法制建設，包括征信業管理法規和關于政務、企業信息披露及個人隱私保護的法規。同時央行還將加強征信行業標準化建設工作，目的是為各征信系統建設提供支持與服務，為各部門建立的信息系統實現互聯互通、信息共享及信息安全奠定基礎。總體來說，我國在這方面還處于起步階段，所以，了解發達國家信用制度的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經驗。

四、國外的做法從一些發達市場經濟國家的經驗看，一般都建立起了比較完善的社會信用制度，這些國家在社會信用體系建設的基本內涵方面沒有根本的區別，但各國國情 和立法傳統等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國為代表的模式，另一種是以歐洲大陸國家為代表的模式。由于美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業最發達的國家，所以，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。

（一）相關法律體系的建立是信用行業健康發展的基礎。第二次世界大戰后，隨著經濟的迅速發展，美國信用交易的規模不斷擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展，征信數據和服務方式等方面不可避免地產生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權問題。鑒于信用市場的發展狀況，有關方面對國會出臺信用管理相關法律提出了強烈要求，于是，在20世紀60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了以《公平信用報告法》為核心的一系列法律。這些法律構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環境，而且幾乎每一項法律都隨著經濟發展狀況的變化進行了若干次修改。在美國生效的信用管理相關的基本法律中，直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。因此，商業銀行、金融機構、房產、消費者資信調查、商賬追收等行業受到了直接和明確的法律規范與約束，而對征信行業中企業資信調查和市場調查行業則沒有相應的法律法規的約束。《公平信用報告法》是規范信用報告行業的基本法。該法所規范的主體是“消費者報告機構”和“消費者信用報告的使用者”。該法規定，消費者有權充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據，消費者具有對不實負面信息的申訴權利。對于消費者資信調查機構，最重要的規范是限制了消費者資信調查報告使用和傳播的范圍。法律規定，當事人有權取得自身的資信調查報告和復本，其他合法使用消費者資信調查報告的機構或個人必須符合下列條件，否則即使當事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業務需要有關；(5)奉法院的命令或有聯邦大陪審團的傳票。對于消費者資信調查報告中的負面信用信息，法律規定在指定的年限后，可以在資信調查機構的調查報告中予以刪除。該法案對負面信用信息保存年限的規定是：破產記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。對信用狀況判別的主要依據是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信 用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關消費者個人信息的使用做出了明確規定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇— 比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業的發展產生很大影響。該項法律規定，金融機構必須向消費者告知它想同第三方共享的有關消費者的信用信息；讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構有權將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構“出售”消費者的個人金融信息。《格雷姆—里奇—比利雷法》的頒布意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高(以前金融機構的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意)，但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。

（二）信用中介服務機構在信用體系中發揮重要作用。完善的信用制度必須有健全的信用服務機構作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構。在個人資信服務領域，全國有1000多家當地或地區的信用局(credit bureau)為消費者服務，但這些信用局中的絕大多數或者附屬于Equifax，Expefian／TRW和Trans Union等三家全國最為主要的信用報告服務機構，或者與這三家公司保持業務上的聯系，這三家公司都建有覆蓋全國范圍的數據庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內容：個人信息(如姓名、住址、社會保障號碼、工作狀況)、信用歷史、查詢情況(放款人、保險人等其他機構的查詢情況)和公共記錄(來自法院的破產情況等)；在企業征信領域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構。鄧白氏建有自己的數據庫，該數據庫涵蓋了超過全球5700萬家企業的信息；在資信評級行業，目前美國國內主要有穆迪投資者服務公司(Moody)、標準普爾公司(Standard and poor’s)、菲奇公司(Fitch)和達夫公司(Duff&phelps)，它們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標準普爾兩家公司在資信評級業的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發達，而且并未因信用交易額的擴大帶來更多的信用風險，發達的信用中介服務機構在其中發揮了不可或缺的重要作用。美國的信用中介機構都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機構都是以一種核心業務(如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等)為主，同時提供咨詢和增值信息服務。在信用中介機構的發展過程中，隨著當地信用市場壁壘的消除和近年來信

息技術的快速發展，信用中介機構的集中化趨勢不斷增強，機構數量在不斷減少，規模越來越大。美國信用行業幾乎每一個特定市場都已被少數幾家機構壟斷。隨著信息技術的快速發展，越來越多的信用中介服務機構開始向用戶提供在線服務，消費者的信用報告已經可以在網上獲取。由于互聯網的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，信用中介服務機構的影響也日益擴大。

（三）市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發展。在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難在業界生存和發展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業還是普通的消費者，都有很強的信用意識。美國的企業中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業中都有專門的信用管理部門，為有效防范風險，企業一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現自己的負面信息。4．對信用行業的管理。由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數據的取得和使用等都有明確的法律規定，因此政府在對信用行業管理中所起的作用比較有限，但美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監督和執法的作用，其中聯邦貿易委員會是對信用管理行業的主要監管部門，司法部、財政部貨幣監理局和聯邦儲備系統等在監管方面也發揮著重要作用。在美國，美國信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等一些民間機構 在信用行業的自律管理和代表行業進行政府公關等方面發揮了重要作用。行業協 會的主要功能在于聯系本行業或本分支的從業者，為本行業的從業者提供交流的 機會和場所，進行政府公共或議會的院外活動，替本行業爭取利益。行業協會還 提供信用管理的專業教育，舉辦從業執照的培訓和考試，舉辦會員大會和各種學 術交流會議，發行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。

五、結束語黨的十六屆三中全會作出了關于“建立健全社會信用體系”的決定，新一屆中央領導明確了用五年時間建立起社會信用體系基本框架和運行機制的部署。就當前中國社會信用狀況，需要作的工作還很多，除了盡快建立征信體系，還要培育信用道德文化，加快信用法律環境建設，完善政府監管和行業自律等。我們應當借鑒國際經驗，同時結合國內實際，探索出適合自己的社會信用體系，實現對守信行為的褒揚，對失信行為的懲戒，維護經濟秩序的正常進行，促進經濟社會的健康全面發展。