第一篇：信息不對稱條件下的信用卡風險管理重點

信息不對稱條件下的信用卡風險管理

信息不對稱現象是指交易雙方總有一方只能獲取不完整的信息。信息不對稱現象廣泛存在于市場經濟中，信息不對稱現象降低了交易者信心，提高了交易成本，從而對整個市場產生次品驅逐優質品的破壞作用。

一、信息不對稱理論在銀行借貸領域的詮釋

銀行借貸中的信息不對稱，是指借款人對其自身的包括風險狀況在內的有關信息的了解肯定比貸款人知道的多，因而影響貸款人做出準確決策。現代信息經濟學認為，信息不對稱的存在，導致了“逆向選擇”和“道德風險”問題。

逆向選擇是指在貸款發放前發生的信息不對稱問題。潛在的不良貸款的風險往往來自于那些積極尋找貸款的人。銀行為了彌補貸款風險與損失，在貸款定價時，常常索取一定的“風險”利率。因此，在一個較高的利率水平下，使得高風險的借款人增加，而低風險的借款人減少，從而增加了總貸款資產的風險度。另外，由于逆向選擇使得貸款成為不良貸款的可能性增大，即便市場上有風險較低的貸款機會，貸款人也可能不發放貸款。

道德風險是在貸款交易發生之后出現的。貸款人發放貸款后，將面對借款人從事那些從貸款人角度看并不期望進行的活動。例如，借款人趨向于將這筆貸款投向高風險、從而高違約率的項目，或者借款人明知財務狀況正在惡化，今后沒有能力償還貸款，卻依然使用尚未用完的貸款額度。

信息不對稱導致借貸成本上升，銀行的資產風險增加，金融市場的運行效率下降。信用卡貸款是一種典型的無擔保的循環信用貸款，發卡銀行與申請人（持卡人）之間、監管機構與經營機構之間都存在著信息不對稱，如何解決好信息不對稱問題關系著信用卡產業發展成敗的大局。

二、我國信用卡業務信息不對稱的表現及成因

我國信用卡業務信息不對稱主要體現在銀行與持卡人之間，研究其表現及成因具有現實意義。

（一）信用卡業務中信息不對稱的表現及其對業務發展的制約、授信政策和定價策略不利于吸引高端客戶。所謂的高端客戶，通常是指那些收入水平高、消費能力強、信譽良好的客戶群體。在信息不對稱的條件下，高端客戶的資信狀況不能為銀行所充分了解，在確定其授信額度時，傾向于授予低于其真實資信水平的信用額度。較低的信用額度不能滿足高端客戶的消費需求，不利于客戶養成刷卡消費的習慣，不僅影響了銀行的手續費、利息等收入，更為嚴重的是，在激烈競爭的市場中，可能導致高端客戶的大量流失。

遠高于一般消費貸款的透支利率也在一定程度上抑制了高端客戶使用循環貸款。收入水平高且穩定的高端客戶有著更多的借貸渠道，通常情況下總是按期付清信用卡的全部欠款，不會支付透支利息。偶爾支付一次，可能是忘記了還款，而不是主觀所為。而常常使用循環貸款的客戶往往是那些消費欲望大大高于其消費能力，且收入不穩定的客戶，勿庸置疑，如果這類客戶成為使用信用卡貸款的主要客戶，發卡機構承受高風險就理所當然了。、欺詐性申請阻礙著信用卡業務的快速、規模化發展。在銀行不能全面掌控客戶信息的情況下，難免造成發卡客戶良莠不齊的狀況。資信條件不足的客戶可能虛增其收入水平、資產價值等指標，欺詐犯罪集團也會制作虛假申請，騙取貸款。銀行不能憑借現有的條件準確識別欺詐性申請，從防范風險的角度出發，勢必提高授信條件，要求申請人提供更多的資信證明材料，由此可能直接導致許多信用良好的客戶的申請不能通過，或者一些潛在的好客戶因申請手續的繁雜而放棄申請。因此，信息不對稱使得銀行在拒絕掉壞客戶的同時，也會把一部分好客戶拒之門外，直接影響了信用卡業務的快速、健康發展。作為零售業務的一個產品，信用卡業務只有在形成業務規模，具備規模經濟的條件之后，才可能進入良性發展的軌道。

3、高額的呆帳損失增加了信用卡業務的經營成本。能否將呆帳損失率控制在一定水平之下是決定信用卡業務經營成敗的關鍵。信用卡貸款是無指定用途的貸款，持卡人的還款能力的變化，銀行更是難以知曉。有的客戶“刷爆”后便沒了蹤影，有的客戶利用多家銀行的信用卡“拆東墻補西墻”，有的客戶故意賴帳不還，如此等等，不一而足。持卡人所顯露出來的道德風險最終表現為銀行的呆帳損失。即使信用卡業務發展到成熟階段，每00元的營業收入中，也要拿出5元，即收入的/4用來彌補呆帳及欺詐損失。

（二）信用卡業務中信息不對稱的成因、我國尚未建立一個統一的個人征信信息處理平臺。我國個人征信數據分散，開放程度很低。在我國，大約50%至60%的個人征信數據掌握在公安、法院、工商、勞動保障、人事等多個政府部門，以及商業銀行、公用事業、郵政、電信、保險等非政府機構，處于分散和相互屏蔽的狀態，沒有像西方發達國家建立統一的個人征信數據查詢平臺。因此，發卡銀行難以獲得征信數據，即使獲取一部分信息也是有限的、片面的，無法對個人的資信狀況做出客觀、全面的評估。、信用中介市場發育滯后，存在嚴重的供需矛盾。目前，我國缺少培育信用中介服務行業健康發展的市場環境，中介服務的市場化程度很低。由于國內有實力、能提供高質量信用產品的機構或企業相當有限，僅有的幾家征信公司服務收費過高，無法滿足個人金融產品低成本的發展要求。

3、個人征信活動沒有立法和制度來保障。由于個人征信數據牽扯到許多個人隱私，個人征信數據開放的范圍、開放的方式和保密的程度沒有法律依據，信息提供者和個人信用評估公司都存在法律風險，限制了征信數據的開放和獲得。因此，國內個人征信法律法規的缺失也制約著個人征信業的健康發展。

4、對失信行為懲罰不嚴，在一定程度上誘導了道德風險。在現實經濟生活中，失信的行為不能受到應有的懲罰，缺乏有效的失信懲罰機制。比如，有的人欠貸款不還，銀行沒有辦法處罰，司法介入的成本太高，最終不了了之。甚至，不良貸款人利用同樣的手法，可以從多家銀行騙取貸款，造成失信者有利可圖，即失信成本低。這起了一種不良誘導的作用，相反的，對守信者來說就顯得不公平。

除了以上分析的銀行與持卡人之間的信息不對稱，信用卡業務監管機構與經營機構也同樣存在信息不對稱問題。主要表現在監管機構因不了解經營機構的風險管理能力和市場發展狀況，導致現行的監管政策偏離了“防范風險與促進業務發展并重”的監管目標，不僅成了阻礙業務發展的絆腳石，而且也不利于防范和化解風險。

三、解決信用卡業務中信息不對稱的策略

信用卡業務的特性就是高風險、高收益。在利潤最大化的目標下，將風險控制在合理的范圍之內，是信用卡業務經營的原則和理念。如何弱化銀行與客戶之間信息不對稱無疑是銀行有效控制風險所要考慮的首要問題。

（一）盡快建立和完善我國的個人信用體系。成熟的個人信用體系至少具有以下四個方面的功能：一是保證個人征信數據的開放和合法傳播；二是建立一個富有活力、競爭有序的個人信用中介市場；三是制定個人信用管理相關的法律法規；四是失信懲罰機制發揮著重要作用。

我國應在借鑒各國建立個人信用體系的經驗基礎上，充分發揮政府的推動作用。通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺等措施積極推動個人征信體系的發展。通過信用立法，對個人征信數據的采集、評估、披露和使用，個人隱私的保密等做出明確的規定，確保征信機構能夠得到全面、真實的征信數據，確保個人信用評估公司以合法的手段進行社會化服務，確保各經濟主體和個人信用評估公司的合法利益得到保障。

（二）通過第三方機構、計算機系統的邏輯性檢查可以查詢和驗證客戶所提供的信息的真實性。通過以下渠道獲取的信息可以有助于減弱發卡行與申請人之間的信息不對稱現象。通過居民戶籍信息查詢系統可獲取申請人的身份真實性信息，根據住房公積金和社保基金系統中的月繳額度和繳費比例，可以測算出申請人的實際收入水平。通過房地產登記部門和機動車管理部門的記錄可以核實申請人的房產及機動車等證明其經濟實力的信息。

通過交叉檢驗等方式發現客戶資料的不一致之處，起到預警作用。按照一定的規則對申請人的手機號碼區段和郵政編碼、年齡和學歷及工作年限等進行邏輯一致性檢驗，發現不匹配和可疑之處，從而作進一步的核實。

（三）通過對數據挖掘和分析，建立信用評分模型，利用技術手段甄別好壞客戶。無論采取何種措施，只能弱化而不能消除信息不對稱的存在。如何在信息模糊條件下，銀行做出最優的決策，的確是很困難的。銀行可以根據過去客戶的風險與貢獻的表現，制定信用評分模型，計算出處于不同分數段出現風險的概率和收益期望值。這種根據過去信用歷史，通過計算機自動評估將來還款可能性和收益的方法，給銀行貸款審查提供了一個客觀和可靠的技術手段，成為包括信用卡在內的個人零售信貸的基本依據。

（四）通過交易監控和設置風險參數降低持卡人的道德風險。在業務實踐中，預借現金額占信用額度的比例、每日最大透支消費限額及筆數、每日最大取現限額及筆數等指標的設置可以在一定程度上弱化持卡人的道德風險。消費最低還款比例、最低還款額等方式可以用于驗證持卡人的還款能力是否惡化，判斷有無必要采取催收措施。

（五）加強信用卡業務監管機構與經營機構的信息溝通，制定促進業務發展的監管政策。

近幾年，我國信用卡經營機構的風險防范意識和能力明顯增強，這主要表現在三個方面：一是目前發卡銀行均采用國外先進的發卡系統，在這些系統中都有成熟的用于信用卡風險防范和催收的軟件，有利于控制風險和對逾期欠款者進行催收；二是一些地區已經建立了個人征信系統，如上海、深圳、武漢等，全國性的個人征信系統正在開發和完善中；三是許多銀行從境外聘請專家專職從事風險管理，把先進的管理經驗傳授給內地銀行的風險管理人員。因此，業務監管機構應該適時調整監管政策和相關的規章，以促進信用卡業務的健康發展作為監管的首要目標，在發展中解決防范和化解風險的問題。監管機構應將信用卡的授信權還給發卡銀行，讓銀行根據持卡人的資信情況授予不同的信用額度；銀行應有信貸透支利率的浮動權，區分客戶的風險狀況確定不同的利率政策；為了促進信用卡產業的發展，國家相關部委應積極研究制定信用卡呆帳和欺詐損失的準備金計提、損失的稅前列支政策，簡化呆帳核銷的程序，在政策標準上逐步與國際接軌。

第二篇：信息不對稱下的假冒偽劣現象

信息經濟學結課論文

題目：信息不對稱下的假冒偽劣現象

2016年6月4日

信息不對稱下的假冒偽劣現象

摘要

近幾年來，假冒偽劣產品愈來愈多。嚴重影響了社會秩序和人們的正常生活。從信息經濟學的角度看，其原因很多，但最主要的是市場上消費者與廠商之間存在嚴重的信息不對稱，導致了信息的失衡，本文分析了信息不對稱下的假冒偽劣產品這一現象，并指出產生這一現象的原因，危害以及解決辦法。

關鍵詞：假冒偽劣，信息不對稱，原因，危害，解決辦法

引

言

近些年來，假冒偽劣產品十分盛行。毒大米，毒饅頭等等食品安全問題，不斷的沖擊著我們的視野。各種山寨產品，也挑戰著我們的底線。并且假冒偽劣產品并不只出現在一些小的作坊里，像三鹿這樣的大企業也難逃其咎，可見假冒偽劣產品的發展已經到了多么迅速的地步。雖然各種媒體以及相關部門都在不斷的曝光和懲治這種行為，但現實中的假冒偽劣產品依舊嚴禁不止。假冒偽劣產品存在的原因

1.1 定義

根據國家質檢總局的定義，假冒產品是指使用不真實的廠名、廠址、商標、產品名稱、產品標識等從而使客戶，消費者誤以為該產品就是正版的產品。偽劣產品是指質量低劣或者失去使用性能的產品。

1.2 傳統原因

傳統分析認為，其原因有：一是生產者和銷售者對利潤的貪婪追求；二是消費者的軟弱和缺乏自我保護意識；三是法律不健全和地方保護主義。前兩個原因其實和問題基本上是無關的，因為賣方對利潤的貪婪追求同樣也是技術進步和質量改進的強大動力，這關鍵看廠商所面臨的市場約束條件；消費者買了假貨不訴諸法律解決也許完全是出于理性的計算，比如想免費搭車等。至于說法律不健全和地方保護主義確實揭示了問題的一個方面，即合約的實施效力問題，但這種解釋往往忽略了一個重要事實：運用法律手段來監督和實施產品質量的成本——包括昂貴的貨幣成本和時間成本。所以這些分析雖然有一定的合理性，但它們都沒有揭示假冒偽劣現象的深層次原因。

但在現實生活中，大家普遍能想到的就是“地溝油”，“毒奶粉”等等，這些有關食品安全的假冒偽劣產品，它對于普通百姓的影響最大，直接影響廣大群眾的健康。對此種假冒偽劣產品，大部分消費者會選擇花取更多的錢來購買高質量的產品，防止此種假冒偽劣產品對自身產生大的傷害。另外一種假冒偽劣產品就是人們所說的各種“贗品”，這類產品雖然質量比較差，但是一定程度上還可以進行使用，有一定的使用價值。所以部分消費者就會考慮到自己的經濟水平，以及利用程度，部分人就會因此選用這種假冒偽劣產品從而放棄正品。這兩種不同形式的假冒偽劣，給了部分消費者截然不同的選擇。信息經濟學解釋下的原因

2.1 信息不對稱的定義

信息不對稱是信息經濟學的一個重要原理，所謂信息不對稱就是指信息在各主體之間分布不均，與客觀現實存在偏差。

2.2 信息不對稱的原因

第一是由于社會分工愈來愈細。對每一項專業來說，專家和非專家所具有的知識差距越來越大，同一行業的兩位專家都完全有可能無法理解對方的專業知識。第二是由于私人信息的存在。人是復雜的，難以捉摸的，這使得關于人自身的一些信息具有隱蔽性，如身體狀況，情感波動以及消費偏好等，都成為隱蔽的個人信息。

2.3假冒偽劣產品存在的原因

非對稱信息的存在，使得擁有信息優勢的一方面有可能采取欺詐手段，來為自己謀取私利。而這種謀取私利的行為往往會損害對方或社會的福利。信息不對稱造成市場交易雙方的地位不平衡，人們天生的利己心決定了信息優勢方往往會利用其信息優勢地位，采取各種手段，千方百計隱蔽有關的信息，轉嫁本應由自己承擔的成本或風險，牟取不正當的私利。在市場經濟條件下，消費者同廠商相比處于相對信息劣勢地位，而廠商處于相對優勢地位，廠商對自己生產、銷售的商品質量了如指掌，而對廣大普通消費者來說，他們對廠商生產、銷售的商品質量卻一無所知，或知之甚少，只能通過對商品商標、品牌獲得粗略的信息。一些不法廠商往往濫用這種信息優勢，利用他們同消費者之間信息的不對稱，生產、銷售大量的假冒偽劣商品進行欺詐活動，不但嚴重侵害了廣大消費者和正當經營廠商的權益，并且危及市場機制的正常運作。

假冒偽劣產品存在的危害

非對稱信息的存在使要素市場、產品市場很難能夠以一種最有效率的方式來配置，導致資源配置偏離帕累托最優狀態，嚴重的時候還會導致市場失靈。由于信息不對稱有事前、事后之分，相應的帶來了兩種不同的后果：一種是由于信息事前、事后之分，相應的帶來了兩種不同的后果：一種是由于信息事前不對稱引起的逆向選擇問題，另一種是由于信息事后不對稱引起的道德風險問題。

逆向選擇指在信息不對稱情況下，消費者由于缺乏鑒別優劣真偽的有效信息，只能根據市場產品的平均質量水平決定支付意愿，從而導致生產者選擇低劣化的現象。逆向選擇的經典案例是阿克洛夫于1970年對二手車市場的研究。在舊車市場上 逆向選擇問題來自買者和賣者有關車的質量信息的不對稱。賣者擁有二手車質量方面的隱藏信息，買主只有在購買了二手車之后才能了解它的質量。二手車市場買賣雙方信息不對稱在時間軸上可以表現為如下

因而，買者只愿意根據平均質量支付價格，這樣一來，質量高于平均水平的賣者就會退出交易，只有質量低的賣者進入市場，結果是市場上出售的舊車的質量下降，買者愿意支付的價格進一步下降，更多的較高質量的車退出市場。如此循環，在均衡的情況下，只有低質量的車成交。

道德風險問題是在信息不對稱情況下，代理方在合同或契約簽訂后，利用自己的信息優勢或隱藏行動，為使自身利益最大化，而損害居于信息劣勢的委托方的利益，以至損害社會福利的一種行為。在市場交易中，消費者購買假冒偽劣產品后，相當于被欺騙，商品部分隱藏的信息也會由此暴露出來，從而導致消費者的權益受到威脅。

3.1 增大社會交易成本

由于信息的不對稱，會使消費者產生逆向心理，比如把所有的人都當作騙子，把所有的產品都視為假冒偽劣。因為缺乏安全感大多經營者認為在商務活動中需要提防，在地方政府、企業、消費者應密切配地方政府、企業、消費者應密切配購買原材料和生產設備時都要經過調查再買或直接去生產廠家購買，而選擇直接去市場購買的比重則降低，這種逆向選擇增大了社會的交易成本。

3.2 嚴重影響了中國企業在世界市場的形象

生產和資本全球化的發展決定了任何國家發展經濟都必須利用外資。我國的對外開放政策更是把引進外資作為加速現代化建設的重大措施。但在中國市場上出現的假冒國外名牌產品價值數額巨大包括名牌時裝、洋酒及家用電器等，嚴重影響了中國企業在世界市場的形象，嚴重影響到我國與世界各國正常的經貿往來。這一違法行為也嚇跑了一部分想來中國投資的投資者，因為他們認為假冒偽劣已成為在中國投資最大的風險。

3.3 使國內名牌企業蒙受重大損失

知名企業產品的市場被擠占，企業長期創立的品牌等無形資產被侵害。部分地方甚至出現打假主體錯位的現象，企業為打假甚至連生存都成問題。獲巴拿馬博覽會金獎的名牌產品杏花村汾酒，受山西朔州假酒案連累，銷售量曾一度下降了一半多多年盈利的企業竟因此而出現虧損。

3.4 給國家造成巨大的經濟損失

據不完全統計，全國的卷煙零售市場每年就平均有100萬件假冒“紅塔山”、“中華”、“阿詩瑪”等名牌香煙，單此一項每年給國家造成的經濟損失就達10億元之多。從另一方面看，因為市場經濟是一種用價格機制來決定資源配置的經濟體制，而由于假冒偽劣產品市場上存在信息的不對稱，價格機制不能充分發揮其作用，導致市場失靈，無法實現社會資源的最優。

3.5 極大地損害了消費者的利益

考生十年寒窗苦讀，卻毀于考試時用的假冒偽劣中華2B鉛筆。因假冒偽劣的2B鉛筆遠遠達不到標準的要求，而造成電腦閱卷機識別不出或識別錯誤，造成缺分少分甚至零分。考生真是欲哭無淚。廣州毒酒案令人震驚。假種子導致農民顆粒無收、假藥害人性命等令人觸目驚心。

解決信息不對稱條件下假冒偽劣現象的幾點建議 按照信息經濟學的理論和方法，要解決信息不對稱問題最主要的就是縮小市場參與者相互之間信息擁有量的差距，使彼此之間的信息得以均衡，這樣可使假冒偽劣的制造商失去偽裝和保護，使其假冒偽劣商品難以在市場上立足，從而減少甚至消除假 冒偽劣商品。

第一提高信息傳遞的效率，拓寬信息傳遞途徑，強化社會信譽觀念，建立完善的信息披露制度，從而增加信息的透明度，更好的使信息雙向、多向流動；建立個人和企業信用體系，加大制假者的制假成本和風險。

第二提高消費者的鑒別能力，增強消費者自身的維權意識，通過多渠道獲取信息靠自身的努力抑制假冒偽劣商品的銷售，使假冒偽劣失去立足之地。

第三完善相關法律法規，加快質量法規體系建設，嚴格整頓市場秩序，規范市場行為，同時建立健全企業質量管理制度。

第四企業應向消費者提供各種質量承諾、完善商品售后服務，增強消費者對商品的信心，通過企業向消費者傳遞各種信息，幫助消費者克服信息的不對稱。這樣如果制假者也提供同樣的承諾，他們將面臨更高的賠償，反之如果他們不敢向消費者提供這樣的質量承諾，就自然而然的證明他們商品的質量問題，這樣也可解決信息不對稱的問題。

綜上所述，正是由于廠商與消費者之間的信息不對稱的存在，使聯系二者的橋梁——商品的質量問題得以隱藏起來，價格對商品質量的反應也會失真，這讓假冒偽劣商品有機可乘。目前我國尚處于市場經濟的初期階段，難免會出現信息獲取上的不均和差別，治理假冒偽劣也不是短期內就能迅速解決的，還需要一個過程。隨著我國市場經濟的不斷成熟完善、信息傳遞和獲取機制的建立、社會信譽體系的構成以及消費者獲取信息和識別能力、維權意識的增強，這種信息不對稱的現象將會得到改善，假冒偽劣也將逐漸喪失市場。

參考文獻

[1]張維迎.博弈論與信息經濟學[M].上海:上海人民出版社,1999.[2]王則柯.對付欺詐的學問——信息經濟學平話[M].北京:中信出版社,2001.

第三篇：信息不對稱理論與農民工就業重點

信息不對稱理論與農民工就業

[摘要] 由于農民工和用人單位之間勞動力供給與需求的信息不對稱，一度出現“民工荒”和農民工難就業現象同時并存，農民工資源得不到合理整合和有效配置，這是政府信息宏觀管理作用不到位，市場中介信息服務作用未能充分發揮，農民工獲取信息能力弱等原因所致，因此，加強政府的信息服務作用，完善市場中介信息服務功能，提高農民工信息獲取能力是解決農民工就業的重要舉措。

[關鍵詞] 信息不對稱 農民工 就業

一、信息不對稱理論的內涵及其對農民工就業的影響

信息不對稱理論是信息經濟學中的重要理論,它由美國的三位經濟學家約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯彭斯在上世紀70年代提出的，由此三位經濟學家獲得了2001年諾貝爾經濟學獎。所謂“信息不對稱”(information asymmetry)是指在市場交易中,當一方無法得知另一方的行為或無法獲知另一方行動的完全信息,也或知曉對方信息成本高昂時,交易雙方在信息掌握上的不平衡狀態，即參與市場交易的一方比另一方擁有更多的信息,處于信息優勢地位。信息不對稱現象表現為兩種結果: 一是信息占有優勢方經常會做出“敗德行為”;二是信息占有劣勢方要承擔風險, 從而使自己面臨交易中的“逆向選擇”。由于“敗德行為”和“逆向選擇”的存在, 使信息不對稱市場缺乏效率。三位經濟學家的主要貢獻是探討了在信息不對稱的情況下，市場如何運轉和失靈的。本文把這一理論的內涵得以延伸，應用領域得以擴展，信息不對稱理論可以理解為在某一點上，用工單位和農民工一方擁有較多信息，另一方擁有較少信息從而導致利益單方傾斜。在這一理論基點上對農民工就業進行解析，農民工和用人單位之間勞動力供給與需求的信息不對稱可分為兩種情況，一種是賣方擁有更多信息，另一種是買方擁有更多信息。其后果是:當買方擁有更多信息，其表現是農民工不知道哪些企業用工，以及用工要求如何；遇到用工企業時，對企業的真實情況、承諾的可信度、工資發放情況、工作環境如何以及勞動權益能否得到保障等信息不能全面掌握，從而導致農民工流向的盲目性和轉移的群體性，農民工就業難。當賣方擁有更多信息時，企業不知道所需工人在哪里，即使有可選擇的農民工，但在招聘農民工時,對農民工的身體健康狀況、勞動能力、文化素質不能全面了解，企業招工難，出現“民工荒”現象。兩種情況的最終結果是農民工資源不能得到有序的整合和合理的配置，農民工就業難。

二、農民工就業中的信息不對稱原因分析

從哲學的角度分析，信息不對稱是絕對的、永恒的，而信息對稱則是相對的、暫時的，信息不對稱具有普遍性和絕對性。但從現實的角度來看，農民工就業中的信息不對稱有政府、市場中介、農民工個人等方面的原因。具體如下：

1.政府信息宏觀管理作用不到位

農民工就業難，很重要的原因是勞資雙方在勞動力市場上存在著信息不對稱，而就業信息的通暢需要政府做出努力。“農民外出務工首先是一個對國家城鄉政策調整與勞動就業環境（機會）、對城鎮勞動需求信息、對城鄉勞動收入差異信息的認識與發現的過程。而這樣一個信息過程主要不是依靠現代信息市場，而是鄉土熟人關系網絡。”農民工就業主要依靠傳統的血緣、地緣人際關系,以“投親靠友”為主要特征，通過“資深”農民工介紹,一輪帶一輪地以滾雪球方式進城。這種就業渠道，提供就業信息量小，內容單調,可靠性差, 而且缺乏連續性、穩定性。這樣的信息源表明，政府信息宏觀管理作用發揮得不充分。由于政府行為不到位，加之沒有形成完善的市場就業中介體系，使農民工擇業缺少確定性。近兩年，各地政府認真貫徹落實中央促進農民工就業的政策措施, 積極拓寬農民工就業渠道,開展農民工就業服務活動。但政府對農民工就業的管理沒有形成明確的領導機構, 缺乏統籌就業的政策規定, 農民工輸出地與輸入地不能相互協調，導致就業信息不能及時、有效的傳遞,未能形成一個全國性的勞動力供求信息網絡,出現企業不知道農民工在哪里？農民工不知道哪里缺工的信息不對稱現象。因此，各級政府及其相關職能部門應共同努力，盡快建立體系完備、功能齊全的信息服務系統，為農民工提供及時、有效的供求信息,減少農民工外出的盲目性，擴大農民工就業。

2.市場中介信息服務作用未能充分發揮

著名學者李培林在山東濟南的調查研究表明，農民工獲得就業信息的來源中前三項是同鄉、親戚、朋友，是社會學所說的“初級社會關系”，占了76.1%；后三項是所謂“次級社會關系”，占了14.1%。這組數據能充分說明市場中介信息服務作用未能充分發揮。“目前我國市場中介服務體系尚處于低層次、不合理狀態。”市場勞務中介不規范，職業介紹信息不可靠，沒有實現農民工和用工單位有效溝通，沒有形成統一的人才市場，市場中介缺乏統籌協調的全方位服務等，這些因素是影響用人單位和農民工信息不對稱的重要原因，也是農民工就業難的重要因素。同時;由于勞動力市場上存在一些非法中介機構和一些未經批準擅自擴大經營范圍、非法從事職業介紹活動的公司,利用農民工求職心切和缺乏辨別能力的弱點,以虛假信息、過期信息騙取農民工介紹費,致使農民工對市場中介機構存在抵觸心理，缺乏對市場中介的信任。因此不斷完善市場中介服務，加強勞務中介信息的效度和信度，加強勞務中介機構在農民工就業中的社會服務功能、信息溝通功能、協調和管理功能的作用十分重要。

3.農民工獲取信息能力有待提高

在勞動力市場上, 農民工獲取就業信息是弱勢的。農民工文化水平較低和農民工職業培訓力度不夠是導致其信息獲取處在弱勢的重要原因。“2004年, 在農民工流動就業人群中,文盲占2%, 小學文化程度占16%, 初中文化程度占65%, 高中文化程度占12%, 中專及以上文化程度占5%, 初中以下文化程度所占比例高達83%。”另外；“據2006年《中國農民工調研報告》調查顯示，目前我國農村勞動力中接受過短期職業培訓的占20%，接受過初級職業技術培訓或教育的占3.4%，接受過中等職業技術教育的占0.13%，而沒有接受過技術培訓的高達76.4%。”4農民工文化水平低, 造成了他們對就業信息的篩選能力非常弱，直接影響了農民工的信息素質。具體表現在三個方面：第一，直接限制了農民工對信息技術和網絡知識的學習能力，例如不能有效利用網絡尋求工作；第二，信息是一種高層次的文化產品，需要較高的分析、理解和利用能力，而較低的文化知識水平限制了農民工對各種就業信息的認識能力；第三：導致農民工的信息意識呈現出封閉性，信息反應遲鈍，對網絡信息持懷疑和不信任態度，缺乏應用信息的積極性。因此，通過對信息的宣傳，培養農民工的信息意識，提高識別真假信息的能力，使農民工能夠占有較多就業信息資源，準確把握各種就業機遇，增加就業的機會非常重要。

三、擴大農民工就業，加強信息服務的對策

1.加強政府的信息服務作用

信息作為當今時代重要的社會資源和公共產品,對農民工就業非常重要。為社會提供充分有效的就業信息,是政府有效履行公共服務職能的重要方面。面對信息不對稱給農民工就業帶來的障礙, 政府應轉變職能, 建立可靠、有效、優質的農民工就業信息服務系統。

(1)完善信息服務的基礎設施建設。加快農村信息基礎設施建設，盡快做到家家通電話，村村能上網，為農民工能及時了解就業信息創造硬件條件，這是解決農民工就業的重要途徑。隨著我國電信體制改革的深化, 電信企業對投資大、收益低的項目投資力度逐漸減小, 這使農村信息化基礎設施發展緩慢。因此，政府應盡快出臺對農村電信業發展的優惠政策，

第四篇：信息不對稱與防范銀行信貸風險重點

摘要：信息不對稱是我國銀行信貸風險產生的深層次原因。銀行為了實現“既為經濟增長提供足夠的信貸支持，又保持自身穩健運行”的目標，必須解決好信息不對稱問題。本文通過詳細分析銀行不良貸款的產生機制，提出了完善銀行內部信貸運行管理機制、運用先進技術工具；創建新型銀企關系、設計信貸合約；加強同業溝通，推廣銀團貸款等具體對策和建議，以降低因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，切實防范銀行信貸風險。

由于在“不對稱信息”市場研究方面的開創性貢獻，美國經濟學家阿克洛夫、斯賓塞和斯蒂格里茨成為2001諾貝爾經濟學獎得主，這也是自1994年以來，信息經濟學家第三次榮獲該獎。信息不對稱現象在世界普遍存在，在現代金融領域更為突出，在發展中國家向市場經濟的轉型中尤為嚴重。在我國的銀行信貸市場中，信息不對稱先是導致巨額不良資產，后來缺乏信息的銀行一方實行了嚴格的信貸配給，又導致出現了所謂的“惜貸”現象。面臨金融全球化的挑戰，銀行體系如何解決好信息不對稱問題，從根本上防范信貸風險，既為經濟增長提供足夠的信貸支持，又保持自身穩健運行，不僅是當前和今后一個時期搞好金融改革和發展的關鍵，而且對于鞏固和增強國內外對中國金融體系乃至整個經濟的信心，也是十分必要和重要的。

一、我國信貸風險形成中的信息不對稱因素

金融是現代經濟的核心，同時，金融業又是一個特殊的高風險行業。著名經濟學家吳敬璉認為，我國現在的金融體系相當脆弱，最脆弱的地方是銀行體系，不良資產數量很大，已成為社會穩定的隱患。針對我國銀行不良資產數額巨大的問題，經濟學界的一般的解釋是成因復雜，主要是體制問題。筆者認為，體制問題固然是不良資產產生的重要原因，但是信息不對稱才是我國銀行信貸風險產生的深層次原因。

銀行正常運行時，可以將擁有富余儲蓄的人的資金導向需要資金進行生產性投資的人，從而對經濟增長起到重要的基礎性作用。銀行圓滿完成這項工作的主要障礙是信息不對稱。由于銀行信貸交易存在跨時風險，因此具有天然的脆弱性。這種天然的脆弱性不僅是因為當前處理的資金的未來支付與預期有關，而且也與對交易對手的逆向選擇及其承擔的道德風險存在信息不充分和信息不對稱有關。銀行信貸風險分如下三種：

第一，銀行與企業之外的環境風險。這種風險超出銀行的控制范圍，即使對于最安全型的借款人而言，這種不確定性依然存在。

第二，企業與銀行之間信息不對稱帶來的風險。一是銀行對不具備履約能力的借款者的風險和質量類型做出錯誤的判斷，即逆向選擇；二是有能力履約的借款人故意毀約的風險，即道德風險。信息不對稱對銀行、企業交易行為的不利影響，在每一種經濟體制中都存在。但是西方發達國家銀行在長達數百年的發展過程中已經形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業的信息共享來查詢，采用專業的信用評級機構對企業的資信進行評級等，努力減輕這方面的負面影響。而我國由于社會信用管理體系尚未建立，銀行管理簡單粗放，導致企業逆向選擇和道德風險這兩個問題長期困擾我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無法克服銀企信息不對稱的障礙，也就導致了不良貸款產生的必然性。

第三，銀行內部風險，即總行與分支行在信貸管理中存在信息不對稱導致的“委托—代理問題”。針對一筆新增不良貸款，總行難以區分不良貸款是由分支銀行草率行事甚至是尋租行為造成的，還是由于客觀因素造成的。總行作為委托人，期望付出既定的工資且只愿承擔最小化的風險，是風險規避者。分支行是對信貸風險負有責任的代理人，它往往表現為風險中立者。分支銀行的效用函數為：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信貸過程中所付出的“努力”，包括收集信息，認真審貸，并嚴格監控企業的貸款使用情況等。e和A正相關，因為分支行領導可以通過努力工作獲得工資收入且尋求進一步升遷的機會。r表示分支行所能支配的信貸資源的數量。r和A存在高度正相關的關系，因為分支行領導可以從支配更大的資源中獲得成就感或獲得更多的尋租機會和數量更大的租金。目前，銀行系統一般采取定額薪酬，導致嚴重的激勵不足，分支行在審貸和監控貸款的工作中的努力程度相對有限，也沒有足夠的動機在風險控制中投入更多的成本，包括發展適宜本機構的風險決策、控制模型、高薪雇傭專業人才以及對職員培訓采取嚴格的態度。而且，由于實行了貸款責任終身制，信貸人員不愿承擔責任而選擇避險的“惜貸”策略，形成信貸市場的異常性收縮。信貸交易的內部性問題具有普遍性和周期性，但我國這個問題特別突出且有上升的趨勢。這主要因為信用觀念的缺失、金融體系演進的特性和激勵約束機制不健全造成道德風險和逆向選擇不斷上升，成為新增不良資產的根源之一。

一般而言，銀行的努力只能使后兩種風險降低。銀行可以通過加強客戶識別和嚴格監管等信息方面的努力，也可以通過信貸合約和機制設計等激勵手段來降低風險。

二、關于銀行降低信息不對稱的對策建議

1．完善銀行內部信貸運行管理機制，減少內部信息不對稱

第一，設置合理的組織機構，健全內部控制機制。包括建立部門獨立、業務分離、權力制衡的內部組織管理體系；建立以業務操作規程為基礎、崗位獨立、人員分工、職責分明的業務操作制度；建立以審批權限為核心的法人授權授信制度；建立嚴密、有權威的內部監督制度；建立完備的激勵約束機制和以提高職員素質敬業精神為核心的人事管理制度。

第二，加大技術支持力度，充分運用先進工具。一是運用科學的、以數據統計為基礎建立起的系統和工具，包括貸款決策系統，五級貸款分類、行業信用風險評級、抵押價值評估、貸后管理預警系統和信貸組合管理系統等，將貸前的評審、貸中的管理和貸后的監測考核有機結合起來，提高項目的評價和選擇、動態監控和內部風險管理水平。二是建立銀行內部系統，實現信息的快速流動。如工商銀行在2001年運用信貸管理綜合系統等先進的科技手段，由總行對一級、二級分行的主要業務實行直接監控，充分發揮總行信貸監測控制中心功能，進一步完善加強了風險監測和快速反應機制，逐戶逐筆監控信貸投放，每旬通報信貸資產質量狀況。借鑒央行監管模式，建立內部警告、整改、停牌、市場禁人和責令退出制度，增強了總行對全系統的監控能力，2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產質量較上年明顯好轉。

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2．創建新型銀企關系，努力減少信息不對稱帶來的障礙

第一，銀企之間要建立良好而持久的合作關系。銀行和企業作為信用鏈的重要節點，只有相互依存，互惠互利，才能鞏固各自的長期利益，這一點必須成為雙方的共識。銀行可以向重要企業的董事會中派駐代表，以更好地了解企業的財務狀況、現金來往及管理層對未來經營的判斷等，搜集企業全方位信息，為銀行決策提供依據。同時，通過提供理財服務，協助客戶進行債務的重組、融資的規劃，解決客戶實際困難，改善與企業的關系，提高企業還款的主動性。

第二，要設計信貸合約，形成激勵作用。銀行應逐漸減少格式文本的使用，而使用框架文本，根據不同風險的客戶，與企業談判確定不同利率和擔保條件組合的信貸合約，以激勵企業按期還款。

第三，要提高監管質量，實現預警功能。充分利用銀行信貸登記咨詢系統，監控借款人的所有借貸行為，防止出現借款人利用銀行間信息傳遞不暢的缺陷，通過多方借款實現循環質押和循環貸款。密切了解企業經營狀況、貸款物質保證及各項指標完成情況，及時發現信貸資產質量轉劣的苗頭，并有針對性地采取有效措施。

3．加強同業溝通，共同防范信息不對稱

第一，互通信息，協調行動。同業之間應建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級等信息資源共享，預防和減少有嚴重道德風險傾向的不良客戶利用銀行間的業務競爭而重復借貸或多頭騙取銀行資金現象的發生。同時，對不良客戶實施“黑名單”制度，統一制裁。

第二，積極推廣銀團貸款模式。銀團貸款是當今國際信貸業務的通行做法，由于貸款風險是由各貸款參加行按照份額承擔，分散了銀行的風險。而且，多家銀行會根據各自得到的不同信息對項目進行判斷，導致壞項目不容易獲得貸款或貸款后被及時中止，從客觀上減少了信息不對稱，有利于社會資源的優化配置，減少不良資款，具有不可比擬的優勢。而目前我國一個很普遍的現象是，銀行對于一個項目或一筆貸款，要么全部承貸，要么不貸。而且，即使一個項目由多家銀行提供貸款；通常也是各簽各的合同，互不相干。各家銀行為了爭奪優質客戶常陷入無序競爭中，紛紛對大企業提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個極端，形成了“局部的信用膨脹”，實質上又加大了信息不對稱，對銀行信貸資產質量構成了新的威脅。因此，對切實防范風險，必須加強同業間的合作，按照風險分散化的謹慎原則采用銀團貸款模式。

三、相關問題

信用制度及社會信用管理體系是現代生活的基礎，銀行機制是否能順利運行最終依賴于社會信用管理體系的完備程度，而完善社會信用管理體系，是政府責無旁貸的任務。

第一，樹立正確的輿論導向，培育社會信用意識。加強宣傳和信息披露，形成全社會講信用、守信用、重信用的輿論環境。

第二，盡快建立完善社會信用管理體系，即法律制度體系、市場監督體系和信用評價體系。

第三，建立信用擔保體系，借助專業擔保公司實現企業信用提級，減少銀行信貸風險，促進信貸交易形成。參考文獻：

[1] 張維迎．博弈論與信息經濟學[M]．上海：三聯書店、上海：人民出版社，1996．

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第五篇：信用卡風險管理策略

淺析信用卡風險管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來自： 《銀行卡受理市場》

從2003年起，信用卡已成為國內幾乎所有發卡行重點發展的信用卡產品。為了搶占先機、拓展市場份額，各家發卡銀行紛紛使出渾身解數，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大戰”。在信用卡的產品推廣中，各家發卡銀行必然會從自身的優勢出發，制定出不同的產品戰略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業務的開始，即應建立風險防范機制，做到“未雨綢”，則是各發卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業務的風險種類

分清信用卡業務的風險種類，是防范和控制信用卡業務風險的前提，只有對信用卡業務的風險種類進行準確的界定，才能制定出一套完整的風險防范策略，進而實行有效的預防與控制。一般來講，信用卡的風險主要分為兩大類：一是信貸風險，二是欺詐風險。

（一）信貸風險

信用卡的信用消費與一般消費信貸業務，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費信貸都是客戶使用發卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準的信用額度內用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個人消費信貸的一種方式，更多的品種特性則表現在與一般消費信貸的區別方面。

信用卡比一般消費信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發卡銀行，在向持卡人提供這些優惠、便利信貸方式的同時，其背后總是要隱含著相應的信貸風險。

1.無抵押貸款的隱含風險。

與其他個人消費信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發卡銀行提供任何資產抵押，因此，持卡人財務出現問題時，發卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發卡銀行要求客戶填寫他現有使用的銀行及信貸產品，目的就是要評估申請人是否財政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

2.循環貸款的隱含風險。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數額又未超過發卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續用卡消費。又因發卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務狀況又隨著時間及其經濟活動不斷發生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風險愈高。通常如惡意透支及不還款，在發卡初期的6至12個月已可以觀察。所以當一個信用卡客戶與發卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀錄，如消費類型、額度使用率、還款習慣等，可以參考。一些有長久時間，準時還款，使用循環功能的客戶，我們應把他們視為良好客戶。在一個成熟的市場，利息收入往往占據了收入來源的絕大部分。

3.客戶資料簡單的隱含風險。

各發卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領手續，令客戶提供的財務和其他信貸資料愈趨簡單化，導致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯系到客戶，其后果自然是風險系數增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機制（超額使用）的隱含風險。

信用卡與其他貸款還有一個明顯的區別，即在發卡銀行核批的信用額度之外，還有一個Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費活動以更多方便，在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。這樣，發卡銀行的風險承擔就不僅局限于信用額度內的損失。

5.代理授權的隱含風險。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發卡銀行的授權系統取得授權號碼，但為了避免因線路問題影響交易的進行，大部分發卡銀行會在其授權系統未能接通時，授權國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進行交易，這同樣會令發卡銀行承擔信貸額度以外的風險。

（二）欺詐風險

信用卡欺詐，是信用卡風險源之一，發卡銀行的很多風險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請。

一般都是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權機終端功能竊取信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

4.網上冒用。

發卡銀行為了提高產品的科技含量，為持卡人提供增值服務，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網上交易等功能，由于這些交易都是非面對式，所以其安全性相對較低，信用卡資料（卡號、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風險案件也會隨之增多。

以上所列的信用卡風險種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風險種類，但也基本上反映出了信用卡的風險主流。倘若發卡銀行能較為全面的認識和把握，并能因類而異，采取有針對性的預防、監控措施，相信信用卡的風險可以降低到最低限度。

二、信用卡的風險管理策略

根據目前國內的信用卡發展趨勢，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國內發卡銀行努力拓展的重要戰略產品，而市場競爭也會愈演愈烈。對發卡銀行來講，要向市場推出新的產品，必須采取積極進取的市場營銷策略，這是首要之舉。但是從整體產品發展戰略上看，建立起一套完善的風險管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場之初，即有安全保障。其實，信用卡的風險管理與其產品信貸周期的每一部分都是緊密相關，從產品的設計開始，它已經在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個完善的風險管理策略包括市場策略、利潤評估、信貸政策、風險監控及風險評價等諸多方面。

1.采取積極、穩妥的市場策略

在信用卡產品推出市場以前，風險管理主要體現在產品設計方面。發卡銀行在決定開發某種產品之前，首先應有一個清晰的市場定位，了解市場的發展潛力和卡產品面市后的期望值，以及與其他發卡銀行卡產品的優勢比較。其次是鎖定目標客戶。由于市場空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據本行的整體優勢和以往客戶群的素質，有針對性的鎖定本行卡產品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。再次，發卡銀行在推出信用卡時，還要了解其卡產品的產品組合。所謂了解產品組合就是要分析現有每個產品所帶來的風險，發卡銀行在信貸方面要承擔多大的風險主要取決于其產品組合，由于每個產品的目標客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風險程度也不同，通過推出不同的產品可以分散風險，從而降低整體所承受的風險壓力。簡單地說，積極、進取的市場策略，就是在產品組合、市場營銷、產品推廣、客戶選擇中將整體風險進行分散化解。

2.準確實際的利潤評估

產品的本質就是產生利潤。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產品，能積聚起一批高素質的客戶，有著較大的市場前景和利潤空間。當然，有利潤空間，并不等于就一定能得到利潤，具體到某一發卡銀行，應該避免進入市場的盲目性和隨意性，做好實際的卡產品利潤評估。在產品推向市場之前，先根據市場、客戶及產品的特性，預測投入量和將會承擔的風險，估算可以帶來的利潤。這種評估只要是審慎、準確和實際的，只要收益大于風險，產品能帶來利潤，就值得發卡銀行進入這一市場，努力推出能為本行帶來新的利潤增長點的信用卡產品。

3.樹立正確的風險管理理念，制訂適度的信貸政策

風險管理的目標是在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風險”。信用卡成功的關鍵在于強大的風險管理能力，而不是風險逃避能力。對于任何一家發卡機構來講，只有找到信用卡業務的風險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風險，才能實現利潤最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內容，在各發卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對信用卡信用額度的核定，發卡銀行主要是依據申請人的職業、職務、學歷、年齡、收入、資產及工作年限等基本指標進行綜合考量，通過對這些基本指標評分進行風險評估，得分高者，批核的信用額度就會高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風險的隱含性也就越高。而不良比率的風險表現，則是從兩方面進行比較，一是各發卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發卡銀行自身間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過了同業間平均不良比率和本行上的不良比率，發卡銀行就應當檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發卡銀行間所遵循的風險政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個框架，讓審批員能有規可依，但實際中一定有個別申請是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認為各發卡銀行之間的優勝劣汰，正是取決于申請處理的執行人員--審批員的素質。所以審批員如發現問題能立即與其主管人員討論或對政策有所反饋，對于信貸風險的控制將起到很大的作用。

總之，不管發卡銀行確定什么樣的發展目標，一個適度的信貸政策，對實現產品目標是至關重要的。一個好的信用卡信貸政策，就是要找準產品拓展與風險控制兩者之間的臨界點。

4.采用行為評分，實時跟蹤、監控客戶動態

國際上發卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評分系統，對卡實施有效跟蹤和監控。其做法主要是利用一些動態資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分，以每個月結帳日做計算。評分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風險愈低；積分愈低，風險愈高。這種系統可以有效的將客戶分類，同一個得分的客戶面對相同的風險，可以用同一處理方法，這對風險評估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發卡銀行在發行信用卡時，可以借鑒或采用這一系統功能，對持卡人的賬戶活動情況進行及時跟蹤與監控，預防風險轉化。

需要注意的是：因行為評分需要有客戶行為、資料才能進行建立統計模型，所以一般需要發卡后約18個月才可以開發。行為評分的開發將會是新發卡銀行信貸風險管理部未來的重點項目。

5.利用核心數據庫，開發多種MIS報表，建立風險預警系統

發卡銀行除在動態方面進行監督之外，還可以利用核心數據庫，開發多種MIS報表，對產品的表現及面對的風險做有效的預測。由于核心系統內可儲存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現金額和簽賬記錄、還款時間等，因而發卡銀行可以依據資料開發多種MIS報表，進行各類分析，例如了解新開戶資料、客戶素質、消費習慣、還款方式、透支期分布和各類產品的盈利能力等。這些數據對制定、檢討信貸政策及市場策略都具重要的作用和價值。

6.建立風險信息共享信息庫，加強相關機構之間的溝通交流

可考慮由中國銀聯牽頭，加強成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協查制度和聯防聯查機制，建立成員銀行之間信用風險信息、欺詐風險信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風險信息的共享平臺，各發卡機構均可通過該系統將黑名單信息通過網絡發送全國各地的成員機構，并做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經發卡機構核銷的戶，收錄在計算機系統內“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續詐騙等。

總之，一個有效的風險管理體制和風險控制策略，首先要了解每一個產品要承擔的風險，通過研發不同的產品，進行產品的組合分散風險。其次要根據產品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評估，按需要采用適當的風險管理技術和工具，通過選擇優質客戶資源，以降低整體風險比率。再次還要有一個完善的回饋制度，檢討每一個部分的問題，進而不斷完善。這種信用卡的風險管理和控制鏈，對各發卡銀行基本上是相同的，所不同的是發卡銀行如何將其有機的結合起來，抓住信用卡業務的不確定性風險因素和變化，提高抗風險能力，行使有效的控制手段，優化各環節功能，達到業務發展與風險控制的最佳平衡。