第一篇：人才就業(yè)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱研究重點(diǎn)

人才就業(yè)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱研究

高校畢業(yè)生的就業(yè)市場(chǎng)，經(jīng)過近十幾年的發(fā)展完善，現(xiàn)已基本形成，但隱藏于市場(chǎng)背后的信息傳播渠道是否暢通？是否存在信息獲取的高成本壁壘？市場(chǎng)信息對(duì)于供需雙方是否做到了應(yīng)知盡知？目前高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)的實(shí)際運(yùn)行情況告訴我們：它暫時(shí)還不是一個(gè)完全有效的市場(chǎng)。這一市場(chǎng)的有效性受到抑制和扭曲的原因是多方面的，其中信息不對(duì)稱是主要原因。

一、信息不對(duì)稱理論的基本內(nèi)涵

信息不對(duì)稱理論(asymmetric information)最早由英國(guó)劍橋大學(xué)教授詹姆斯?莫里斯和美國(guó)哥倫比亞大學(xué)教授威廉?維克瑞提出。該理論主要是指對(duì)同一事件，相關(guān)信息在市場(chǎng)交易雙方之間的不對(duì)稱分布，由此造成市場(chǎng)雙方的交易關(guān)系和契約安排并非是在完全信息條件下，而是在信息不對(duì)稱狀態(tài)下進(jìn)行的，最終會(huì)對(duì)市場(chǎng)交易行為和市場(chǎng)運(yùn)行效率產(chǎn)生一系列重要影響，并有可能導(dǎo)致市場(chǎng)的無效率甚至崩潰。

信息不對(duì)稱的基本內(nèi)容主要有三點(diǎn)，第一，交易雙方中的任何一方都未獲得理想交易所需的完全清楚的信息；第二，有關(guān)交易的信息在交易雙方之間的分布是不對(duì)稱的，存在信息優(yōu)勢(shì)方；第三，交易雙方對(duì)于各自在信息占有方面的相對(duì)地位都是清楚的。

二、高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱產(chǎn)生的原因

高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是常態(tài)，完全信息卻是一種理想狀態(tài)，從構(gòu)成信息傳遞系統(tǒng)的信源、信道和信宿三方面分析，畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的產(chǎn)生原因如下：

1、由于信源形成信息不對(duì)稱

由于近幾年來的就業(yè)形勢(shì)壓力，致使高等教育的“出口”市場(chǎng)已變成了“買方”市場(chǎng)。同時(shí)，由于學(xué)歷在區(qū)分人才綜合能力方面的信號(hào)功能的弱化，學(xué)生不能被快速有效地分揀，造成了市場(chǎng)選擇的困惑與茫然。面對(duì)嚴(yán)峻的就業(yè)壓力和混沌的就業(yè)市場(chǎng)，畢業(yè)生為了順利跨過求職的第一道關(guān)口——爭(zhēng)取到面試機(jī)會(huì)，往往在求職材料上大做文章，因而一些畢業(yè)生就通過制作“注水”簡(jiǎn)歷、“虛假”證明等不誠(chéng)信行為來抬高身價(jià)，以求謀得理想的工作。用人單位盡管可以通過學(xué)工干部、專業(yè)老師甚至后勤物管人員等，了解除求職材料所反映的其他方面的信息，但由于受信息搜尋成本和高校教職員工反映信息的有效性的限制，這樣的工作實(shí)際上是存在很大障礙的。由于畢業(yè)生提供了虛假或不完全信息，這是源頭上造成信息不對(duì)稱的一個(gè)方面。

2、由于信道產(chǎn)生信息不對(duì)稱

一是由于信息披露的程序、信息傳播的方式、技術(shù)手段等一系列客觀條件的限制，目前畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)總體上還存在信息溝通渠道不暢的問題，使已經(jīng)公開的信息不能完全、及時(shí)地被雙方接收。二是由于信息獲取成本的存在，使得市場(chǎng)交易的任何一方想通過信息優(yōu)勢(shì)而獲得交易主動(dòng)，就必須投入一定的成本。畢業(yè)生和用人單位在權(quán)衡信息獲取成本和預(yù)期收益方面的差異，導(dǎo)致雙方都無法掌握完全信息。

3、由于信宿產(chǎn)生信息不對(duì)稱

一方面由于客觀的社會(huì)分工的細(xì)化，使人們掌握的信息更多局限于與自身工作相關(guān)的范圍內(nèi)，個(gè)人能擁有的私人信息及資源是有限的，隔行如隔山的事實(shí)存在，使得任何一個(gè)個(gè)體對(duì)其它領(lǐng)域信息的了解往往只能停留在表象上。另一方面，由于個(gè)體之間在信息的獲取、處理等方面的主觀認(rèn)識(shí)和判斷差異，導(dǎo)致相同信息在不同個(gè)體之間的實(shí)際利用方面存在信息不對(duì)稱。對(duì)于工作經(jīng)歷幾乎為零的大學(xué)生來說，由于他們的生活環(huán)境、專業(yè)知識(shí)水平、社會(huì)化狀態(tài)各不相同，對(duì)于就業(yè)市場(chǎng)上的同一信息做出不同的判斷乃至產(chǎn)生相反的利用結(jié)果就不足為奇了。同樣，對(duì)于同一用人單位的不同部門代表，如技術(shù)管理部門和人力資源管理部門的主管，對(duì)同一應(yīng)聘信息的判斷和處理結(jié)果也是不同的。

三、高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱對(duì)就業(yè)產(chǎn)生的影響

1、逆向選擇導(dǎo)致畢業(yè)生在就業(yè)市場(chǎng)上的供給過剩

逆向選擇，是指某一市場(chǎng)的劣質(zhì)品在交易過程中排斥優(yōu)質(zhì)品的交易現(xiàn)象，其實(shí)質(zhì)是一種市場(chǎng)失敗或市場(chǎng)無效。由于畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的真實(shí)存在，用人單位也就無法準(zhǔn)確及時(shí)地判斷畢業(yè)生目前的綜合素質(zhì)，再加上學(xué)生今后的工作投入程度、潛力發(fā)揮程度等私人信息的不確定性，單位就會(huì)選擇盡量壓低工資標(biāo)準(zhǔn)以規(guī)避用人風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)不同單位提供的幾乎同一水平的工資，保留工資（學(xué)生所愿意接受的最低工資）超出這一水平的高能力畢業(yè)生將退出市場(chǎng)，而低能力的畢業(yè)生由于單位提供的工資已高于其保留工資，這部分學(xué)生就更有可能達(dá)成就業(yè)協(xié)議。如果用人單位提供的工資再進(jìn)一步降低，將會(huì)導(dǎo)致更多高能力的畢業(yè)生退出市場(chǎng)，如此往復(fù)的結(jié)果是整個(gè)畢業(yè)生市場(chǎng)的失靈，畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)中的逆向選擇就已經(jīng)形成，低能力畢業(yè)生將高能力畢業(yè)生逐出市場(chǎng)，造成畢業(yè)生的供給過剩，畢業(yè)生與用人單位之間的交易只能達(dá)到與帕累托最優(yōu)相比的次優(yōu)狀態(tài)。

2、反逆向選擇導(dǎo)致用人單位對(duì)畢業(yè)生的需求不足

由于逆向選擇的存在，用人單位認(rèn)識(shí)到如果不提高工資水平，就很難找到適合企業(yè)發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。用人單位可以采用通過提高工資待遇等措施來反“逆向選擇”，從平均狀況來看，申請(qǐng)求職的畢業(yè)生能力總體上是上升了，但用人單位所支付的高于市場(chǎng)一般水平的工資待遇就成了它挑選高素質(zhì)畢業(yè)生的額外成本，企業(yè)增加的邊際成本能否取得預(yù)期的邊際收益，還有待畢業(yè)生的貢獻(xiàn)來證實(shí)。如果用人單位都采取這樣的反逆向選擇，就會(huì)造成整個(gè)社會(huì)工資水平的不斷提升，其結(jié)果必然是囿于企業(yè)自身承受能力的限制而減少對(duì)畢業(yè)生的需求。同時(shí)，如果企業(yè)在采取了反“逆向選擇”而未取得預(yù)期的邊際收益后，企業(yè)的用人理念就會(huì)反映到就業(yè)市場(chǎng)上，“需要幾年相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)或有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先”就成為用人單位的客觀需求，招聘門檻的抬高和人才高消費(fèi)的升級(jí)，也就意味著企業(yè)對(duì)畢業(yè)生需求的逐步減少。

3、敗德行為造成誠(chéng)信危機(jī)

敗德行為，也可稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。畢業(yè)生與單位簽約后，對(duì)于雙方來說都有可能面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。簽約后是否還在不停地尋找新的單位？毀約的可能性到底有多大？能否從簽約到正式工作的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)，按照單位的要求積極主動(dòng)了解單位主營(yíng)業(yè)務(wù)信息和發(fā)展情況、工作崗位的相關(guān)要求等？畢業(yè)生在實(shí)際工作崗位上能否發(fā)揮單位所期望的能力？畢業(yè)生簽約后行動(dòng)的不可預(yù)測(cè)性，導(dǎo)致了企業(yè)在錄用畢業(yè)生以后道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，使得用人單位對(duì)畢業(yè)生的信任度進(jìn)一步降低。同樣，畢業(yè)生到單位工作以后，單位能否兌現(xiàn)簽約前的承諾，企業(yè)發(fā)展前景和在行業(yè)中的地位等是否如招聘人員宣傳時(shí)一致，是道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的另一方面，其結(jié)果是畢業(yè)生對(duì)招聘企業(yè)信任度的下降。信息不對(duì)稱下，畢業(yè)生和企業(yè)雙方在各自利益的驅(qū)使下都可能產(chǎn)生的敗德行為，最終導(dǎo)致了整個(gè)就業(yè)市場(chǎng)的誠(chéng)信危機(jī)。

四、改善高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的措施

既然信息不對(duì)稱是由于三方面原因造成：信源所發(fā)布、披露的信息不完全或不真實(shí)，通過信道傳播信息的客觀阻力，信宿對(duì)信息處理和利用的主觀差異。相應(yīng)地，改善高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的措施可從三方面著手。

1、從信源的角度，加強(qiáng)誠(chéng)信教育和信用體系建設(shè)力度，切斷產(chǎn)生信息不對(duì)稱的源頭。

從單個(gè)企業(yè)和畢業(yè)生的角度來說，雙方之間的交易往往只有一次，是一錘子買賣，但現(xiàn)實(shí)的畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)是多個(gè)畢業(yè)生、多次與多個(gè)用人單位的重復(fù)博弈。重復(fù)博弈的結(jié)果告訴我們，任何一方隱瞞可能影響交易的私人信息的行為，最終都會(huì)使市場(chǎng)的失效。如果學(xué)生以虛假求職材料而與高于自身能力水平的單位“成功”簽約，問題也會(huì)在雇傭以后的工作中暴露出來而導(dǎo)致解聘或降薪；同樣，如果用人單位以不真實(shí)的招聘信息吸引到更加優(yōu)秀的畢業(yè)生，消極怠工或是頻繁跳槽帶來的用人成本增加和單位聲譽(yù)下降等問題也會(huì)在日后產(chǎn)生。因此，改善高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的措施首先要從源頭上著手，加強(qiáng)誠(chéng)信教育和信用體系的建設(shè)力度，在全社會(huì)積極倡導(dǎo)“誠(chéng)信光榮，背信可恥”的誠(chéng)信思想道德教育，形成“明禮誠(chéng)信”的良好社會(huì)風(fēng)氣。同時(shí)，在制度上要確保誠(chéng)信的預(yù)期收益大于先期成本以及不誠(chéng)信的后期處罰成本高于先前收益；在操作上，個(gè)人和單位信用檔案的形成、評(píng)定、管理和使用要有嚴(yán)格的規(guī)定，切斷產(chǎn)生信息不對(duì)稱的源頭，促使市場(chǎng)雙方能夠自覺、真實(shí)、全面地發(fā)布和披露可能影響簽約的所有私人信息。

2、從信道的角度，搭建更加便捷、有效的畢業(yè)生就業(yè)信息溝通平臺(tái)，完善信息傳播渠道。

一方面，大學(xué)生主要是依靠人才市場(chǎng)這樣的溝通渠道和交換平臺(tái)來獲得工作信息和機(jī)會(huì)。另一方面是，各種畢業(yè)生人才市場(chǎng)的舉辦效果還遠(yuǎn)沒有達(dá)到交易雙方的預(yù)期目標(biāo)，雙向選擇和相互交流信息不夠，信息不對(duì)稱局面未能較好扭轉(zhuǎn)。相對(duì)集中于每年11、12月和3、4月的招聘會(huì)的層次性、針對(duì)性、交叉性和互補(bǔ)性等不很明顯，導(dǎo)致的結(jié)果是畢業(yè)生和企業(yè)只能疲于奔命地去趕“招聘會(huì)”、“面試”。可見，從信道的角度，搭建更加便捷、有效的畢業(yè)生就業(yè)信息溝通平臺(tái)，完善信息傳播渠道，對(duì)改善高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)意義。首先要進(jìn)一步發(fā)揮政府主管部門和學(xué)校在信息傳遞過程中的宏觀調(diào)控和主觀能動(dòng)作用。無論是一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)之間的溝通，還是畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)、人才市場(chǎng)以及勞動(dòng)力市場(chǎng)之間的貫穿，既要求政府以及主管部門出臺(tái)相應(yīng)的政策、法規(guī)，架起各市場(chǎng)之間的信息交流平臺(tái)，同樣也要求高校能發(fā)揮一定的主觀能動(dòng)作用，對(duì)市場(chǎng)雙方的信息進(jìn)行調(diào)研、反饋，并進(jìn)行有效的監(jiān)督、把關(guān)，減少投機(jī)行為。其次要進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和中介組織的力量，在給市場(chǎng)雙方提供便利的同時(shí)，盡量要減少信息傳播成本，提供形式更為多樣、內(nèi)容更為豐富、成效更為明顯的服務(wù)。

3、從信宿的角度，努力提高畢業(yè)生的整體素質(zhì)、增強(qiáng)對(duì)信息的處理和利用能力。

從信息不對(duì)稱到信息對(duì)稱的動(dòng)態(tài)平衡過程，實(shí)質(zhì)上是在接收有效信息的同時(shí)剔除無用信息和虛假信息的處理過程。作為大學(xué)生來說，要克服信息不對(duì)稱給自身就業(yè)帶來的壓力，就必須努力提高自己的素質(zhì)，增強(qiáng)對(duì)就業(yè)市場(chǎng)上各種信息的辨別、吸收、掌握和利用能力。首先要提高學(xué)習(xí)的自覺性。今天的學(xué)習(xí)是為了明天的發(fā)展，在信息社會(huì)，大學(xué)生要進(jìn)一步激發(fā)學(xué)習(xí)動(dòng)力，自覺把學(xué)習(xí)作為一種生活方式，樹立起“終身學(xué)習(xí)”的理念，把自己塑造成具有真才實(shí)學(xué)的復(fù)合型高素質(zhì)人才。其次是要加強(qiáng)實(shí)踐鍛煉。實(shí)踐才能出真知，面對(duì)魚龍混雜的就業(yè)市場(chǎng)信息，大學(xué)生只有大膽投身社會(huì)實(shí)踐，才能有機(jī)會(huì)接觸市場(chǎng)、了解信息、參與競(jìng)爭(zhēng)和融入社會(huì)，才能以嫻熟的技巧和穩(wěn)定的心態(tài)處理各種各樣的信息

第二篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題研究

保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題研究

一、信息不對(duì)稱的定義

信息不對(duì)稱是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各參與主體由于內(nèi)外部各種原因致使他們?cè)谛畔⒌牧私馀c把握上存在差異性，信息掌握多的一方，往往處于有利地位，而信息掌握少的一方，則處于相對(duì)劣勢(shì)地位。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱產(chǎn)生的原因

對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種涉及面廣、知識(shí)含量相對(duì)較高的特殊產(chǎn)品，這就造成了經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)且具有實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)相關(guān)信息的了解和掌握程度要遠(yuǎn)高于普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者，同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司在信息披露方面存在的隱蔽性，使投保人難以通過保險(xiǎn)公司披露的信息對(duì)其有一個(gè)全面和深入的認(rèn)識(shí)，以上這兩方面的原因，引發(fā)了保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間在保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)公司相關(guān)信息掌握上的不對(duì)稱性，導(dǎo)致許多潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者難以轉(zhuǎn)化為真正的投保人。對(duì)保險(xiǎn)人來說，由于保險(xiǎn)標(biāo)的無論在投保前后都掌握在投保人的手中，投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)信息掌握上要比保險(xiǎn)人有著明顯的優(yōu)勢(shì)，引發(fā)了保險(xiǎn)人與投保人雙方間在有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)信息占有量上存在不對(duì)稱。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱引發(fā)的問題

保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱容易引發(fā)兩類比較典型的問題，即逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

（一）逆向選擇

1.定義。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，當(dāng)保費(fèi)處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后所得到的效用可能比不購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所得到的效用要低，此時(shí)這類低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)選擇不購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只剩下高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，繼續(xù)留在保險(xiǎn)市場(chǎng)上。當(dāng)這類低風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者退出保險(xiǎn)市場(chǎng)后，保險(xiǎn)公司如果繼續(xù)保持原有的保險(xiǎn)費(fèi)率不變，將出現(xiàn)虧損，為了扭轉(zhuǎn)這一虧損的局面，保險(xiǎn)公司將不得不對(duì)原有的保費(fèi)進(jìn)行提高，這樣一來，對(duì)于那些自身面臨風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)相對(duì)較小的消費(fèi)者而言，他們會(huì)認(rèn)為額外多支付這筆費(fèi)用不值得，因而會(huì)選擇不再投保，最終高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者將低風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，這便是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的逆向選擇問題。

2.危害。由于逆向選擇問題的存在，使投保人為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，試圖通過隱瞞投保信息以較低的保費(fèi)獲得保險(xiǎn)公司較高的風(fēng)險(xiǎn)保障，此時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，有必要對(duì)投保人進(jìn)行深入和細(xì)致的調(diào)查，從而來確定投保人提供的投保信息真實(shí)與否，這樣的調(diào)查不可避免的要增加保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出。同時(shí)，在逆向選擇情況下，高風(fēng)險(xiǎn)投保人將低風(fēng)險(xiǎn)投保人驅(qū)逐出保險(xiǎn)市場(chǎng)，部分低風(fēng)險(xiǎn)潛在消費(fèi)者正常的保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量會(huì)下降，增加了保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)與賠付支出，影響了預(yù)期利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)與經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的運(yùn)行效率，阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)分散機(jī)制的有效發(fā)揮。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

1.定義。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)指的是，被保險(xiǎn)人或受益人為了謀取保險(xiǎn)金而有意識(shí)地制造保險(xiǎn)事故，致使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)受到損失時(shí)不采取減輕損失的有效措施，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的危險(xiǎn)。

2.危害。道德風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，使投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)后放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與管控，有些投保人為獲取保險(xiǎn)賠付甚至不惜采用故意制造保險(xiǎn)事故、故意加大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的辦法來實(shí)施保險(xiǎn)欺詐，增加了投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率以及事故發(fā)生后造成的損失，使保險(xiǎn)公司支付的賠款金額增加，降低了預(yù)期利潤(rùn)，影響到了保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

四、解決措施

（一）針對(duì)逆向選擇問題的解決措施

1.提高核保質(zhì)量。首先，要規(guī)范核保制度，對(duì)核保的內(nèi)容、方式等作出詳細(xì)的說明與規(guī)定，以此來保證核保工作的規(guī)范性與準(zhǔn)確性。其次，要加強(qiáng)對(duì)核保人員的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)他們的專業(yè)化素質(zhì)與技能，提高對(duì)投保標(biāo)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的發(fā)現(xiàn)、識(shí)別以及分析的能力，從而可以減少對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投保標(biāo)的承保。再此，在核保中引入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，借助計(jì)算機(jī)程序來對(duì)投保人相關(guān)信息進(jìn)行篩選，同時(shí)，引入相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相融合，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別效率。

2.設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)公司通過設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)合同，以此來鼓勵(lì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人根據(jù)自身的實(shí)際情況來選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在具體操作上，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)應(yīng)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)投保人設(shè)定一個(gè)保額限制，使高風(fēng)險(xiǎn)的投保人不能從低風(fēng)險(xiǎn)型費(fèi)率中得到的好處用來彌補(bǔ)因高風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率而帶來的期望損失，通過這一信息掌握少的一方向信息掌握多的一方提供一個(gè)可以滿足多種選擇的方案，利用觀察他們的選擇結(jié)果來區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投保人。

3.提高理賠階段質(zhì)量。投保人只有在保險(xiǎn)理賠階段獲得了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付后才可以實(shí)現(xiàn)逆向選擇的最終目的，為此對(duì)于核保階段沒有發(fā)現(xiàn)的投保人逆向選擇問題，在理賠階段應(yīng)加大力度，將逆向選擇控制在出口處。應(yīng)進(jìn)一步完善理賠制度，使理賠時(shí)有一個(gè)比較全面且細(xì)致的參照，促進(jìn)理賠質(zhì)量的不斷提高，以此來提升發(fā)現(xiàn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，將核保階段沒有發(fā)現(xiàn)的逆向選擇盡量在理賠階段控制和解決。

（二）針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的解決措施

1.采取獎(jiǎng)勵(lì)的舉措。由于投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后將保險(xiǎn)標(biāo)的潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付，這就降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的采取防損、減損措施的積極性，為此保險(xiǎn)人可通過一定的獎(jiǎng)勵(lì)手段，比如可以對(duì)采取了防損、減損措施或出險(xiǎn)率較低的投保人給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠，以此來提高投保人防損、減損的積極性，降低道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生率。

2.鼓勵(lì)群眾舉報(bào)。為了提高廣大人民群眾對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的舉報(bào)力度，保險(xiǎn)公司可以建立有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，從公司預(yù)算中專門抽出一筆資金用于對(duì)舉報(bào)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問題的群眾的獎(jiǎng)勵(lì)，待舉報(bào)案件查處后立馬兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，為了防止實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)的投保人對(duì)舉報(bào)人的打擊報(bào)復(fù)，解除舉報(bào)人的后顧之憂，保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立相應(yīng)的保密制度。

3.加大對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的打擊力度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，成本與收益的對(duì)比對(duì)于投保人實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)與否起著很重要的作用，當(dāng)采取道德風(fēng)險(xiǎn)的收益小于成本時(shí)，理性的投保人將沒有實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力和積極性。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問題的查處和打擊力度，無論道德風(fēng)險(xiǎn)案件的大與小、賠款數(shù)額的多與少都要引起足夠的重視，都要堅(jiān)持一查到底，對(duì)于查處的案件情節(jié)嚴(yán)重者交由司法機(jī)關(guān)處理，加大對(duì)其懲處的力度，提高威懾力。

第三篇：二手車市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象思考措施

我國(guó)二手車流通行業(yè)經(jīng)過二十余年的發(fā)展，已成為我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ⑶乙呀?jīng)引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。但我國(guó)的二手車市場(chǎng)仍然處于起步階段，流通管理相對(duì)滯后于高速發(fā)展之間的矛盾仍很突出，流通環(huán)節(jié)中尚存在若干不容忽視的問題，尤其是二手車交易市場(chǎng)信息程度較低，制約著二手車流通行業(yè)的整體快速發(fā)展。對(duì)如何降低二手

車市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度進(jìn)行具體研究，對(duì)于我國(guó)二手車行業(yè)的健康、迅速發(fā)展，具有理論與實(shí)踐雙重的指導(dǎo)意義。

一、信息不對(duì)稱理論的簡(jiǎn)介

信息不對(duì)稱或不對(duì)稱信息理論（asymmetric information）最早由英國(guó)劍橋大學(xué)教授詹姆斯·莫里斯（james mirleees）和美國(guó)哥倫比亞大學(xué)教授威廉·維克瑞（william vickery）提出。信息不對(duì)稱理論是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心，它是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，交易雙方對(duì)于同一經(jīng)濟(jì)事件掌握的信息并不完全相同，即部分經(jīng)濟(jì)行為主體擁有另一部分經(jīng)濟(jì)行為主體所不擁有的信息；由此造成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者的交易關(guān)系和契約安排并非是在完全信息條件下、而是在不完全、不對(duì)稱信息狀態(tài)下進(jìn)行的。

影響人們獲取信息的能力的因素，一是社會(huì)勞動(dòng)分工使不同行業(yè)的勞動(dòng)者之間產(chǎn)生了巨大的行業(yè)信息差別。二是專業(yè)化產(chǎn)生的信息差別也同樣導(dǎo)致了信息不對(duì)稱。

信息不對(duì)稱性主要有三種表現(xiàn)形式：一是有關(guān)商品質(zhì)量的信息是不完全的，消費(fèi)者只掌握有限的質(zhì)量信息；二是有關(guān)商品價(jià)格的信息是不完全的，消費(fèi)者只掌握有限的價(jià)格信息；三是一部分消費(fèi)者掌握完全的信息，另一部分消費(fèi)者只掌握有限的信息。在只具有有限信息的市場(chǎng)上，生產(chǎn)者所提供的質(zhì)量可能得不到保障，而且供給者也具有減少購(gòu)買者信息的愿望。信息不對(duì)稱體現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中各個(gè)層面，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)一步提高，社會(huì)分工在不斷演進(jìn)細(xì)化，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)鏈條在不斷拓展延伸，由信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的問題已成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的普遍現(xiàn)象。信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的常態(tài)，而完全信息則只是一種理想的特殊狀態(tài)。

信息不對(duì)稱的市場(chǎng)是指在各個(gè)市場(chǎng)參與者所掌握的信息成不均勻分布的的市場(chǎng)，也可以看作是市場(chǎng)中存在的各種非對(duì)稱信息的集合體。信息不對(duì)稱的市場(chǎng)的基本形式可劃分為三種：一是買主與賣主之間的信息差別而產(chǎn)生的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。二是買主與買主之間的信息差別而產(chǎn)生的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。三是賣主與賣主之間的信息差別而產(chǎn)生的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。

2001諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者之一美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治?阿克洛夫(george akerlof)在其經(jīng)典論文《“檸檬”市場(chǎng)：質(zhì)量不確定性和市場(chǎng)機(jī)制》提出了“檸檬市場(chǎng)”（lemon game）理論，他以二手車市場(chǎng)為例，解釋了不對(duì)稱信息如何導(dǎo)致逆向選擇。研究了由產(chǎn)品質(zhì)量的不確定性所引致的信息非對(duì)稱性及其對(duì)市場(chǎng)效率的影響，開創(chuàng)了“逆向選擇”理論的先河。他指出，在多數(shù)市場(chǎng)環(huán)境下，由于買方通常無法觀測(cè)到個(gè)別商品的具體質(zhì)量，從而買方往往采用市場(chǎng)的平均統(tǒng)計(jì)值作為對(duì)商品的基本認(rèn)識(shí)。在這種信息非對(duì)稱的前提下，若不存在其它規(guī)制力量，根據(jù)效用最大化原則，賣方被激勵(lì)經(jīng)營(yíng)低質(zhì)量的商品以實(shí)現(xiàn)收益最大化，其結(jié)果是交易商品的質(zhì)量和市場(chǎng)規(guī)模都將逐步退化，出現(xiàn)“逆向選擇”現(xiàn)象，市場(chǎng)機(jī)制所實(shí)現(xiàn)的均衡則為無效率的均衡。

三、二手車市場(chǎng)信息不對(duì)稱產(chǎn)生的原因

1、質(zhì)量的不確定性：二手車的質(zhì)量不能與新車質(zhì)量具有相同的可靠性、準(zhǔn)確性和科學(xué)性。消費(fèi)者很難獲取購(gòu)置二手車所必需的汽車在使用過程中的基礎(chǔ)信息，例如車輛發(fā)生事故的記錄，維修保養(yǎng)記錄以及實(shí)際行駛里程等。上述信息內(nèi)容由于維修保養(yǎng)記錄、保險(xiǎn)記錄分別由各自歸口單位封存沒有共享

1、市場(chǎng)分割：地域差距、交易技術(shù)限制或者意識(shí)的差別都使得二手車市場(chǎng)處于分割狀態(tài)中，某一市場(chǎng)的交易者不能共享其他市場(chǎng)的交易信息，無法準(zhǔn)確了解同一品牌車型或相似車型在其它二手車市場(chǎng)的交易情況，這種情況所造成的信息不對(duì)稱不可避免會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者損失。另外，人們認(rèn)識(shí)能力有所差異，擁有的私人信息及資源是有限的。社會(huì)分工的細(xì)化使人們掌握的信息更多局限于與自身工作相關(guān)的范圍內(nèi)；

2、獲取信息需要成本，且二手車的買方、賣方獲取信息的能力也各不相同。利用價(jià)格機(jī)制的成本歸根結(jié)底屬于一種信息成本。從發(fā)現(xiàn)價(jià)格和交易信息到交易雙方談判達(dá)成締約，以及契約的監(jiān)督和完善都需要支付成本，從而構(gòu)成了交易雙方搜尋信息的障礙。在市場(chǎng)交易中，一方無法獲知另一方所擁有的全部信息，或獲取信息需要付出高昂成本時(shí)，交易雙方處于信息不對(duì)稱狀態(tài)，導(dǎo)致消費(fèi)者不能及時(shí)獲得有關(guān)交易活動(dòng)的信息，使其在決策信息失真或不完整的情況下進(jìn)行投資決策。

3、信息稀缺和處理能力低下：消費(fèi)者自身所擁有的資源，如自由支配時(shí)間、注意力

和理解力、信任力等都具有稀缺性。資源的稀缺性也限制了消費(fèi)者獲知全部信息的能力；原因可能在于消費(fèi)者本身缺乏信息識(shí)別、加工和處理方面的能力和經(jīng)驗(yàn)。消費(fèi)者在面對(duì)大量二手車交易信息的同時(shí)如果沒有處理這些信息的能力，其最終的投資決策是混亂而盲目的。

4、信譽(yù)欺詐：由于處于信息優(yōu)勢(shì)地位，經(jīng)營(yíng)者就有可能產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義的傾向，即為了

獲得更有利于自己的條件，實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)最大化目標(biāo)，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，機(jī)會(huì)主義行為的直接結(jié)果便是契約風(fēng)險(xiǎn)或契約行為的不確定性，表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)者有可能不完全提供全面的產(chǎn)品信息，而是見機(jī)行事，力圖獲得超額利潤(rùn)或不能獲得超額利潤(rùn)時(shí)逃債，甚至設(shè)法誤導(dǎo)、偽裝、混淆信息，以使實(shí)際結(jié)果按照有利于自己的方向發(fā)展。

5、相關(guān)的法律、法規(guī)不健全。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)的立法及執(zhí)法體系還不健全，制造虛假信息幾乎不受成本的約束，而制造虛假信息的收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其受到的懲罰成本，形成了“制假造假”的激勵(lì)。

四、信息不對(duì)稱對(duì)二手車市場(chǎng)的危害

信息不對(duì)稱對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行效率有著負(fù)面影響，其主要表現(xiàn)形式可歸納為“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”兩方面的問題。

（一）破壞二手車經(jīng)營(yíng)效率，制約二手車市場(chǎng)的發(fā)展

“逆向選擇”是指在價(jià)格水平一定的條件下，信譽(yù)好、質(zhì)量高的交易主體會(huì)退出交易；而信譽(yù)差、質(zhì)量低的交易主體則會(huì)大量涌入，信息不對(duì)稱在極端情況下，市場(chǎng)會(huì)失靈萎縮和不存在。經(jīng)濟(jì)學(xué)的傳統(tǒng)理論認(rèn)為，市場(chǎng)這只“看不見的手”通過價(jià)格調(diào)整使得供給等于需求，這在通常情況下可以達(dá)到有效率的資源配置。但是，在買賣雙方信息不對(duì)稱時(shí)，使消費(fèi)者的購(gòu)買價(jià)格不能真實(shí)地反映交易的價(jià)格，無法達(dá)到有效率的資源配置。在這種情況下，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于完全競(jìng)爭(zhēng)條件下市場(chǎng)機(jī)制作用的理想效果可能就會(huì)大打折扣，某些理想效果就會(huì)消失，市場(chǎng)的運(yùn)行可能是無效率的，并且信息不對(duì)稱在極端情況下，市場(chǎng)會(huì)失靈萎縮和不存在。價(jià)格原本是反映市場(chǎng)需求與供給的價(jià)值關(guān)系的，但是在信息不對(duì)稱的二手車交易市場(chǎng)中，由于買方不可能對(duì)每輛車的質(zhì)量和價(jià)值有所了解、并假定賣方不肯提供關(guān)于車況的完全信息，因而買方只能按汽車質(zhì)量分布的概率支付一個(gè)平均價(jià)格來彌補(bǔ)信息缺失上的損失；而賣方不肯將內(nèi)在質(zhì)量高于平均價(jià)格的二手車拿到市場(chǎng)上出售，只剩下低質(zhì)量的車讓買方挑選。如此繼續(xù)，買方會(huì)出更低的價(jià)格，賣方也隨之只愿提供質(zhì)量更差的車輛，出現(xiàn)劣質(zhì)品充斥市場(chǎng)的逆向選擇問題。“逆向選擇”的結(jié)果是劣質(zhì)品將驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品驅(qū)逐出市場(chǎng)，造成市場(chǎng)失靈即市場(chǎng)上只剩下劣質(zhì)商品次品，極大地降低了二手車的經(jīng)營(yíng)效率，嚴(yán)重制約了我國(guó)二手車市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，破壞社會(huì)信息傳遞機(jī)制的有效性

信息不對(duì)稱程度越高，二手車市場(chǎng)中產(chǎn)生錯(cuò)誤選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。道德風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在契約形成或交易完成之后，指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，具有信息優(yōu)勢(shì)的經(jīng)濟(jì)行為人（又稱代理人）通過發(fā)布虛假信息等手段欺騙處于信息劣勢(shì)的經(jīng)濟(jì)行為人（又稱委托人），或其他違背委托人利益的行為，從而為自己牟利。道德風(fēng)險(xiǎn)行為會(huì)減弱或破壞社會(huì)信息傳遞機(jī)制的有效性，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)行為主體之間的“委托代理問題”，甚至進(jìn)一步引發(fā)信用危機(jī)。由于我國(guó)二手車市場(chǎng)的車輛評(píng)估及鑒定的評(píng)級(jí)體系還沒有建立，消費(fèi)者很難通過市場(chǎng)獲得二手車的真實(shí)信息，虛假信息的普遍存在進(jìn)一步加劇了二手車市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度，而信息不對(duì)稱的嚴(yán)重存在使消費(fèi)群體面臨超常的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，直接阻礙了消費(fèi)需求的增加，嚴(yán)重影響了二手車汽車市場(chǎng)的整體發(fā)展。

五、二手車市場(chǎng)的監(jiān)管力度，促進(jìn)二手車市場(chǎng)健康發(fā)展

緩解或控制信息不對(duì)稱對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行效率負(fù)面影響的辦法主要有兩種，一是引入政府等第三方力量緩解信息不對(duì)稱，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效的干預(yù)。二是利用市場(chǎng)信號(hào)，通過信號(hào)顯示和信號(hào)甄別方式來緩解逆向選擇問題。

在我國(guó)，政府一直都在扮演著第三方監(jiān)督的角色，當(dāng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致二手車的“市場(chǎng)之手”失靈的時(shí)候，通過政府正確行使其具有優(yōu)勢(shì)的管理經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)制性職能進(jìn)行干預(yù)，保證市場(chǎng)基本條件的穩(wěn)定，消除市場(chǎng)過程發(fā)展道路上的障礙，建立信息化的信用體系，避免僅依靠人腦中的道德信用觀念所維系的信用基礎(chǔ)，依靠法律、行政等手段規(guī)范人們的行為，打牢全社會(huì)的信用。

工商行政管理部門作為政府部門之一，在社會(huì)信用體系中肩負(fù)著規(guī)范市場(chǎng)行為、維護(hù)市場(chǎng)秩序、加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管、提供公共服務(wù)職責(zé)，從而成為預(yù)防和矯治市場(chǎng)失靈的重要機(jī)構(gòu)。為進(jìn)一步規(guī)范二手車市場(chǎng)，使之有一個(gè)更為廣闊的發(fā)展空間，工商行政管理部門應(yīng)采取以下措施：

（一）認(rèn)真清理和確認(rèn)經(jīng)營(yíng)主體資格

國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于第三批取消河調(diào)整形聲審批項(xiàng)目的決定》（國(guó)發(fā)[2004]16號(hào)）已對(duì)“舊機(jī)動(dòng)車交易中心設(shè)立審批”予以取消，根據(jù)《二手車流通管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，設(shè)立二手車交易市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者及從事經(jīng)銷、拍賣、經(jīng)紀(jì)、鑒定評(píng)估，應(yīng)當(dāng)具備企業(yè)法人資格。工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)上述二手車經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行清理，不具備企業(yè)法人條件的，要督促企業(yè)及時(shí)依法辦理注冊(cè)登記。符合登記條件的，在其經(jīng)營(yíng)范圍中應(yīng)明確表述二手車經(jīng)營(yíng)。二手車鑒定評(píng)估機(jī)構(gòu)及外商投資設(shè)立的二手車交易市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)辦理注冊(cè)登記，按有關(guān)行政許可得規(guī)定，應(yīng)具備有關(guān)部門的核準(zhǔn)證書。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)巡查，規(guī)范交易秩序

工商行政管理部門要加強(qiáng)檢查，不斷完善市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，注重專項(xiàng)整治實(shí)效。一是要督促市場(chǎng)開辦者或經(jīng)營(yíng)者建立和完善市場(chǎng)內(nèi)部管理制度，建立經(jīng)營(yíng)者信用分類監(jiān)管制度，入場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者建立商品購(gòu)銷臺(tái)帳制度，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任義務(wù)，告知義務(wù)。二是要強(qiáng)化市場(chǎng)巡查制度，實(shí)行二手車交易索證索票制度。要求二手車經(jīng)營(yíng)企業(yè)（賣方）對(duì)自己所經(jīng)銷的二手車相關(guān)手續(xù)（即車輛法定證明、憑證）建立檔案固定經(jīng)銷軌跡；提示買方要及時(shí)向賣方索取車輛法定證明、憑證。車輛法定證明、憑證主要包括：授權(quán)銷售二手車委托書（原件）、身份證復(fù)印件或單位證明復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車行駛證復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車登記證書復(fù)印件、車輛購(gòu)置稅完稅證明復(fù)印件、車船使用稅繳付憑證復(fù)印件、養(yǎng)路費(fèi)繳付憑證復(fù)印件、車輛保險(xiǎn)單復(fù)印件。

三、重點(diǎn)檢查二手車交易中欺詐宣傳，嚴(yán)厲查處違規(guī)的行為，及時(shí)受理消費(fèi)者申訴舉報(bào)制度。四是要與有關(guān)市場(chǎng)監(jiān)管部門建立聯(lián)動(dòng)配合機(jī)制，形成整治合力，齊抓共管。

（三）推出《二手車交易合同》和《二手機(jī)動(dòng)車買賣合同》示范文本。

由于二手車市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性，在制定二手車相關(guān)法律的過程中應(yīng)十分重視和強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)者對(duì)最終消費(fèi)者的告知義務(wù)，并將此項(xiàng)義務(wù)通過合同示范文本的形式法制化、表格化，通過格式合同將二手車的的所有權(quán)、處置權(quán)、技術(shù)狀況，特別是存在涉及行車安全的重要部位及重要瑕疵向買方說明，并明確買賣雙方在交易過程中主要的權(quán)利和義務(wù)，便于政府部門對(duì)二手車交易過程實(shí)施監(jiān)督管理。

（四）創(chuàng)立二手車信息平臺(tái)，逐步完善二手車“信用檔案”。

工商行政管理部門應(yīng)當(dāng)在組織建立各類數(shù)據(jù)庫(kù)上發(fā)揮其應(yīng)有的組織作用。建立進(jìn)入市場(chǎng)的局域網(wǎng)和數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)包括貸款車欠款狀態(tài)登記庫(kù)，車輛事故庫(kù)，個(gè)人和企業(yè)信用檔案庫(kù)。并且發(fā)展征信會(huì)員。牽頭組織社會(huì)力量招標(biāo)，并組織各個(gè)有關(guān)部門對(duì)中標(biāo)公司在提供資源上進(jìn)行支持。評(píng)選出誠(chéng)信交易明星企業(yè)，宣傳報(bào)道。

（五）扶持推廣品牌二手車經(jīng)營(yíng)

品牌和聲譽(yù)是一種特殊資本，也是一種信號(hào)，是汽車廠商最能說服用戶的信號(hào)。品牌二手車，能對(duì)車輛來源的合法性、事故情況、性能、里程真實(shí)性以及評(píng)估價(jià)格的公證性提供公信力，更容易為普通消費(fèi)者所接受。消費(fèi)者在選擇二手車時(shí)，由于信息的不完全，企業(yè)的品牌便成為承載多種信息的一個(gè)比較可靠的載體。建立一個(gè)具有較高知名度，較高信譽(yù)度和較高程度的品牌是信息不對(duì)稱下企業(yè)營(yíng)銷的重要手段，同樣，對(duì)于二手車經(jīng)營(yíng)企業(yè)而言，樹立良好的企業(yè)形象和品牌聲譽(yù)也是吸引客戶需求、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要戰(zhàn)略措施。

（六）建立二手車鑒定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

目前國(guó)內(nèi)二手車的評(píng)估體系主要表現(xiàn)就是不統(tǒng)一、不規(guī)范、不科學(xué)、人為的鑒定作用占了主導(dǎo)，這在一定程度上削弱了二手車作為科技含量較高的商品在流通過程中所包含的價(jià)值，而由此造成的損害消費(fèi)者利益和權(quán)益的事情也就在所難免了。對(duì)一輛二手車進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，確定殘存的價(jià)值，是一項(xiàng)較為系統(tǒng)、科學(xué)、復(fù)雜的工作過程，獨(dú)立于買賣之外的第三方，且具有專業(yè)中介資質(zhì)的評(píng)估鑒定機(jī)構(gòu)將是平衡手車市場(chǎng)信息不對(duì)稱的重要砝碼。實(shí)行評(píng)估體系：價(jià)格指數(shù) + 標(biāo)準(zhǔn)查定。引入專業(yè)的第三方二手車標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)價(jià)格指數(shù)，并依據(jù)中國(guó)二手車地區(qū)差異的特點(diǎn)，實(shí)行若干個(gè)分區(qū)域的價(jià)格指數(shù)版本，使指數(shù)更貼近市場(chǎng)，更能真實(shí)反應(yīng)市場(chǎng)行情。這個(gè)“指數(shù)”將需要數(shù)年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)才能把握的所謂“行情”，實(shí)實(shí)在在地展現(xiàn)在用戶面前。開發(fā)不同的檢查項(xiàng)的車輛查定標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)地反應(yīng)每臺(tái)車的現(xiàn)實(shí)車況和整修價(jià)格。加強(qiáng)認(rèn)證二手車的星級(jí)認(rèn)證理念。這些標(biāo)準(zhǔn)保證了嚴(yán)格查修手段，會(huì)最大限度地還原品牌認(rèn)證二手車的使用功能，讓消費(fèi)者買著放心，用著安心。

第四篇：信息不對(duì)稱理論與農(nóng)民工就業(yè)重點(diǎn)

信息不對(duì)稱理論與農(nóng)民工就業(yè)

[摘要] 由于農(nóng)民工和用人單位之間勞動(dòng)力供給與需求的信息不對(duì)稱，一度出現(xiàn)“民工荒”和農(nóng)民工難就業(yè)現(xiàn)象同時(shí)并存，農(nóng)民工資源得不到合理整合和有效配置，這是政府信息宏觀管理作用不到位，市場(chǎng)中介信息服務(wù)作用未能充分發(fā)揮，農(nóng)民工獲取信息能力弱等原因所致，因此，加強(qiáng)政府的信息服務(wù)作用，完善市場(chǎng)中介信息服務(wù)功能，提高農(nóng)民工信息獲取能力是解決農(nóng)民工就業(yè)的重要舉措。

[關(guān)鍵詞] 信息不對(duì)稱 農(nóng)民工 就業(yè)

一、信息不對(duì)稱理論的內(nèi)涵及其對(duì)農(nóng)民工就業(yè)的影響

信息不對(duì)稱理論是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要理論,它由美國(guó)的三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯彭斯在上世紀(jì)70年代提出的，由此三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家獲得了2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。所謂“信息不對(duì)稱”(information asymmetry)是指在市場(chǎng)交易中,當(dāng)一方無法得知另一方的行為或無法獲知另一方行動(dòng)的完全信息,也或知曉對(duì)方信息成本高昂時(shí),交易雙方在信息掌握上的不平衡狀態(tài)，即參與市場(chǎng)交易的一方比另一方擁有更多的信息,處于信息優(yōu)勢(shì)地位。信息不對(duì)稱現(xiàn)象表現(xiàn)為兩種結(jié)果: 一是信息占有優(yōu)勢(shì)方經(jīng)常會(huì)做出“敗德行為”;二是信息占有劣勢(shì)方要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 從而使自己面臨交易中的“逆向選擇”。由于“敗德行為”和“逆向選擇”的存在, 使信息不對(duì)稱市場(chǎng)缺乏效率。三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的主要貢獻(xiàn)是探討了在信息不對(duì)稱的情況下，市場(chǎng)如何運(yùn)轉(zhuǎn)和失靈的。本文把這一理論的內(nèi)涵得以延伸，應(yīng)用領(lǐng)域得以擴(kuò)展，信息不對(duì)稱理論可以理解為在某一點(diǎn)上，用工單位和農(nóng)民工一方擁有較多信息，另一方擁有較少信息從而導(dǎo)致利益單方傾斜。在這一理論基點(diǎn)上對(duì)農(nóng)民工就業(yè)進(jìn)行解析，農(nóng)民工和用人單位之間勞動(dòng)力供給與需求的信息不對(duì)稱可分為兩種情況，一種是賣方擁有更多信息，另一種是買方擁有更多信息。其后果是:當(dāng)買方擁有更多信息，其表現(xiàn)是農(nóng)民工不知道哪些企業(yè)用工，以及用工要求如何；遇到用工企業(yè)時(shí)，對(duì)企業(yè)的真實(shí)情況、承諾的可信度、工資發(fā)放情況、工作環(huán)境如何以及勞動(dòng)權(quán)益能否得到保障等信息不能全面掌握，從而導(dǎo)致農(nóng)民工流向的盲目性和轉(zhuǎn)移的群體性，農(nóng)民工就業(yè)難。當(dāng)賣方擁有更多信息時(shí)，企業(yè)不知道所需工人在哪里，即使有可選擇的農(nóng)民工，但在招聘農(nóng)民工時(shí),對(duì)農(nóng)民工的身體健康狀況、勞動(dòng)能力、文化素質(zhì)不能全面了解，企業(yè)招工難，出現(xiàn)“民工荒”現(xiàn)象。兩種情況的最終結(jié)果是農(nóng)民工資源不能得到有序的整合和合理的配置，農(nóng)民工就業(yè)難。

二、農(nóng)民工就業(yè)中的信息不對(duì)稱原因分析

從哲學(xué)的角度分析，信息不對(duì)稱是絕對(duì)的、永恒的，而信息對(duì)稱則是相對(duì)的、暫時(shí)的，信息不對(duì)稱具有普遍性和絕對(duì)性。但從現(xiàn)實(shí)的角度來看，農(nóng)民工就業(yè)中的信息不對(duì)稱有政府、市場(chǎng)中介、農(nóng)民工個(gè)人等方面的原因。具體如下：

1.政府信息宏觀管理作用不到位

農(nóng)民工就業(yè)難，很重要的原因是勞資雙方在勞動(dòng)力市場(chǎng)上存在著信息不對(duì)稱，而就業(yè)信息的通暢需要政府做出努力。“農(nóng)民外出務(wù)工首先是一個(gè)對(duì)國(guó)家城鄉(xiāng)政策調(diào)整與勞動(dòng)就業(yè)環(huán)境（機(jī)會(huì)）、對(duì)城鎮(zhèn)勞動(dòng)需求信息、對(duì)城鄉(xiāng)勞動(dòng)收入差異信息的認(rèn)識(shí)與發(fā)現(xiàn)的過程。而這樣一個(gè)信息過程主要不是依靠現(xiàn)代信息市場(chǎng)，而是鄉(xiāng)土熟人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。”農(nóng)民工就業(yè)主要依靠傳統(tǒng)的血緣、地緣人際關(guān)系,以“投親靠友”為主要特征，通過“資深”農(nóng)民工介紹,一輪帶一輪地以滾雪球方式進(jìn)城。這種就業(yè)渠道，提供就業(yè)信息量小，內(nèi)容單調(diào),可靠性差, 而且缺乏連續(xù)性、穩(wěn)定性。這樣的信息源表明，政府信息宏觀管理作用發(fā)揮得不充分。由于政府行為不到位，加之沒有形成完善的市場(chǎng)就業(yè)中介體系，使農(nóng)民工擇業(yè)缺少確定性。近兩年，各地政府認(rèn)真貫徹落實(shí)中央促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)的政策措施, 積極拓寬農(nóng)民工就業(yè)渠道,開展農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)活動(dòng)。但政府對(duì)農(nóng)民工就業(yè)的管理沒有形成明確的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu), 缺乏統(tǒng)籌就業(yè)的政策規(guī)定, 農(nóng)民工輸出地與輸入地不能相互協(xié)調(diào)，導(dǎo)致就業(yè)信息不能及時(shí)、有效的傳遞,未能形成一個(gè)全國(guó)性的勞動(dòng)力供求信息網(wǎng)絡(luò),出現(xiàn)企業(yè)不知道農(nóng)民工在哪里？農(nóng)民工不知道哪里缺工的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。因此，各級(jí)政府及其相關(guān)職能部門應(yīng)共同努力，盡快建立體系完備、功能齊全的信息服務(wù)系統(tǒng)，為農(nóng)民工提供及時(shí)、有效的供求信息,減少農(nóng)民工外出的盲目性，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)。

2.市場(chǎng)中介信息服務(wù)作用未能充分發(fā)揮

著名學(xué)者李培林在山東濟(jì)南的調(diào)查研究表明，農(nóng)民工獲得就業(yè)信息的來源中前三項(xiàng)是同鄉(xiāng)、親戚、朋友，是社會(huì)學(xué)所說的“初級(jí)社會(huì)關(guān)系”，占了76.1%；后三項(xiàng)是所謂“次級(jí)社會(huì)關(guān)系”，占了14.1%。這組數(shù)據(jù)能充分說明市場(chǎng)中介信息服務(wù)作用未能充分發(fā)揮。“目前我國(guó)市場(chǎng)中介服務(wù)體系尚處于低層次、不合理狀態(tài)。”市場(chǎng)勞務(wù)中介不規(guī)范，職業(yè)介紹信息不可靠，沒有實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工和用工單位有效溝通，沒有形成統(tǒng)一的人才市場(chǎng)，市場(chǎng)中介缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的全方位服務(wù)等，這些因素是影響用人單位和農(nóng)民工信息不對(duì)稱的重要原因，也是農(nóng)民工就業(yè)難的重要因素。同時(shí);由于勞動(dòng)力市場(chǎng)上存在一些非法中介機(jī)構(gòu)和一些未經(jīng)批準(zhǔn)擅自擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍、非法從事職業(yè)介紹活動(dòng)的公司,利用農(nóng)民工求職心切和缺乏辨別能力的弱點(diǎn),以虛假信息、過期信息騙取農(nóng)民工介紹費(fèi),致使農(nóng)民工對(duì)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)存在抵觸心理，缺乏對(duì)市場(chǎng)中介的信任。因此不斷完善市場(chǎng)中介服務(wù)，加強(qiáng)勞務(wù)中介信息的效度和信度，加強(qiáng)勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)民工就業(yè)中的社會(huì)服務(wù)功能、信息溝通功能、協(xié)調(diào)和管理功能的作用十分重要。

3.農(nóng)民工獲取信息能力有待提高

在勞動(dòng)力市場(chǎng)上, 農(nóng)民工獲取就業(yè)信息是弱勢(shì)的。農(nóng)民工文化水平較低和農(nóng)民工職業(yè)培訓(xùn)力度不夠是導(dǎo)致其信息獲取處在弱勢(shì)的重要原因。“2004年, 在農(nóng)民工流動(dòng)就業(yè)人群中,文盲占2%, 小學(xué)文化程度占16%, 初中文化程度占65%, 高中文化程度占12%, 中專及以上文化程度占5%, 初中以下文化程度所占比例高達(dá)83%。”另外；“據(jù)2006年《中國(guó)農(nóng)民工調(diào)研報(bào)告》調(diào)查顯示，目前我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力中接受過短期職業(yè)培訓(xùn)的占20%，接受過初級(jí)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)或教育的占3.4%，接受過中等職業(yè)技術(shù)教育的占0.13%，而沒有接受過技術(shù)培訓(xùn)的高達(dá)76.4%。”4農(nóng)民工文化水平低, 造成了他們對(duì)就業(yè)信息的篩選能力非常弱，直接影響了農(nóng)民工的信息素質(zhì)。具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，直接限制了農(nóng)民工對(duì)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的學(xué)習(xí)能力，例如不能有效利用網(wǎng)絡(luò)尋求工作；第二，信息是一種高層次的文化產(chǎn)品，需要較高的分析、理解和利用能力，而較低的文化知識(shí)水平限制了農(nóng)民工對(duì)各種就業(yè)信息的認(rèn)識(shí)能力；第三：導(dǎo)致農(nóng)民工的信息意識(shí)呈現(xiàn)出封閉性，信息反應(yīng)遲鈍，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息持懷疑和不信任態(tài)度，缺乏應(yīng)用信息的積極性。因此，通過對(duì)信息的宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民工的信息意識(shí)，提高識(shí)別真假信息的能力，使農(nóng)民工能夠占有較多就業(yè)信息資源，準(zhǔn)確把握各種就業(yè)機(jī)遇，增加就業(yè)的機(jī)會(huì)非常重要。

三、擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)，加強(qiáng)信息服務(wù)的對(duì)策

1.加強(qiáng)政府的信息服務(wù)作用

信息作為當(dāng)今時(shí)代重要的社會(huì)資源和公共產(chǎn)品,對(duì)農(nóng)民工就業(yè)非常重要。為社會(huì)提供充分有效的就業(yè)信息,是政府有效履行公共服務(wù)職能的重要方面。面對(duì)信息不對(duì)稱給農(nóng)民工就業(yè)帶來的障礙, 政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能, 建立可靠、有效、優(yōu)質(zhì)的農(nóng)民工就業(yè)信息服務(wù)系統(tǒng)。

(1)完善信息服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快做到家家通電話，村村能上網(wǎng)，為農(nóng)民工能及時(shí)了解就業(yè)信息創(chuàng)造硬件條件，這是解決農(nóng)民工就業(yè)的重要途徑。隨著我國(guó)電信體制改革的深化, 電信企業(yè)對(duì)投資大、收益低的項(xiàng)目投資力度逐漸減小, 這使農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展緩慢。因此，政府應(yīng)盡快出臺(tái)對(duì)農(nóng)村電信業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，

第五篇：信息不對(duì)稱與防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)

摘要：信息不對(duì)稱是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。銀行為了實(shí)現(xiàn)“既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運(yùn)行”的目標(biāo)，必須解決好信息不對(duì)稱問題。本文通過詳細(xì)分析銀行不良貸款的產(chǎn)生機(jī)制，提出了完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)工具；創(chuàng)建新型銀企關(guān)系、設(shè)計(jì)信貸合約；加強(qiáng)同業(yè)溝通，推廣銀團(tuán)貸款等具體對(duì)策和建議，以降低因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于在“不對(duì)稱信息”市場(chǎng)研究方面的開創(chuàng)性貢獻(xiàn)，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿克洛夫、斯賓塞和斯蒂格里茨成為2001諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主，這也是自1994年以來，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家第三次榮獲該獎(jiǎng)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象在世界普遍存在，在現(xiàn)代金融領(lǐng)域更為突出，在發(fā)展中國(guó)家向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型中尤為嚴(yán)重。在我國(guó)的銀行信貸市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱先是導(dǎo)致巨額不良資產(chǎn)，后來缺乏信息的銀行一方實(shí)行了嚴(yán)格的信貸配給，又導(dǎo)致出現(xiàn)了所謂的“惜貸”現(xiàn)象。面臨金融全球化的挑戰(zhàn)，銀行體系如何解決好信息不對(duì)稱問題，從根本上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運(yùn)行，不僅是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期搞好金融改革和發(fā)展的關(guān)鍵，而且對(duì)于鞏固和增強(qiáng)國(guó)內(nèi)外對(duì)中國(guó)金融體系乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的信心，也是十分必要和重要的。

一、我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成中的信息不對(duì)稱因素

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)，金融業(yè)又是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在的金融體系相當(dāng)脆弱，最脆弱的地方是銀行體系，不良資產(chǎn)數(shù)量很大，已成為社會(huì)穩(wěn)定的隱患。針對(duì)我國(guó)銀行不良資產(chǎn)數(shù)額巨大的問題，經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般的解釋是成因復(fù)雜，主要是體制問題。筆者認(rèn)為，體制問題固然是不良資產(chǎn)產(chǎn)生的重要原因，但是信息不對(duì)稱才是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。

銀行正常運(yùn)行時(shí)，可以將擁有富余儲(chǔ)蓄的人的資金導(dǎo)向需要資金進(jìn)行生產(chǎn)性投資的人，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到重要的基礎(chǔ)性作用。銀行圓滿完成這項(xiàng)工作的主要障礙是信息不對(duì)稱。由于銀行信貸交易存在跨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，因此具有天然的脆弱性。這種天然的脆弱性不僅是因?yàn)楫?dāng)前處理的資金的未來支付與預(yù)期有關(guān)，而且也與對(duì)交易對(duì)手的逆向選擇及其承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)存在信息不充分和信息不對(duì)稱有關(guān)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分如下三種：

第一，銀行與企業(yè)之外的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)超出銀行的控制范圍，即使對(duì)于最安全型的借款人而言，這種不確定性依然存在。

第二，企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行對(duì)不具備履約能力的借款者的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量類型做出錯(cuò)誤的判斷，即逆向選擇；二是有能力履約的借款人故意毀約的風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱對(duì)銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經(jīng)濟(jì)體制中都存在。但是西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在長(zhǎng)達(dá)數(shù)百年的發(fā)展過程中已經(jīng)形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來查詢，采用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)等，努力減輕這方面的負(fù)面影響。而我國(guó)由于社會(huì)信用管理體系尚未建立，銀行管理簡(jiǎn)單粗放，導(dǎo)致企業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)問題長(zhǎng)期困擾我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無法克服銀企信息不對(duì)稱的障礙，也就導(dǎo)致了不良貸款產(chǎn)生的必然性。

第三，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，即總行與分支行在信貸管理中存在信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“委托—代理問題”。針對(duì)一筆新增不良貸款，總行難以區(qū)分不良貸款是由分支銀行草率行事甚至是尋租行為造成的，還是由于客觀因素造成的。總行作為委托人，期望付出既定的工資且只愿承擔(dān)最小化的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。分支行是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任的代理人，它往往表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)中立者。分支銀行的效用函數(shù)為：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信貸過程中所付出的“努力”，包括收集信息，認(rèn)真審貸，并嚴(yán)格監(jiān)控企業(yè)的貸款使用情況等。e和A正相關(guān)，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以通過努力工作獲得工資收入且尋求進(jìn)一步升遷的機(jī)會(huì)。r表示分支行所能支配的信貸資源的數(shù)量。r和A存在高度正相關(guān)的關(guān)系，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以從支配更大的資源中獲得成就感或獲得更多的尋租機(jī)會(huì)和數(shù)量更大的租金。目前，銀行系統(tǒng)一般采取定額薪酬，導(dǎo)致嚴(yán)重的激勵(lì)不足，分支行在審貸和監(jiān)控貸款的工作中的努力程度相對(duì)有限，也沒有足夠的動(dòng)機(jī)在風(fēng)險(xiǎn)控制中投入更多的成本，包括發(fā)展適宜本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)決策、控制模型、高薪雇傭?qū)I(yè)人才以及對(duì)職員培訓(xùn)采取嚴(yán)格的態(tài)度。而且，由于實(shí)行了貸款責(zé)任終身制，信貸人員不愿承擔(dān)責(zé)任而選擇避險(xiǎn)的“惜貸”策略，形成信貸市場(chǎng)的異常性收縮。信貸交易的內(nèi)部性問題具有普遍性和周期性，但我國(guó)這個(gè)問題特別突出且有上升的趨勢(shì)。這主要因?yàn)樾庞糜^念的缺失、金融體系演進(jìn)的特性和激勵(lì)約束機(jī)制不健全造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇不斷上升，成為新增不良資產(chǎn)的根源之一。

一般而言，銀行的努力只能使后兩種風(fēng)險(xiǎn)降低。銀行可以通過加強(qiáng)客戶識(shí)別和嚴(yán)格監(jiān)管等信息方面的努力，也可以通過信貸合約和機(jī)制設(shè)計(jì)等激勵(lì)手段來降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)于銀行降低信息不對(duì)稱的對(duì)策建議

1．完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制，減少內(nèi)部信息不對(duì)稱

第一，設(shè)置合理的組織機(jī)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制。包括建立部門獨(dú)立、業(yè)務(wù)分離、權(quán)力制衡的內(nèi)部組織管理體系；建立以業(yè)務(wù)操作規(guī)程為基礎(chǔ)、崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明的業(yè)務(wù)操作制度；建立以審批權(quán)限為核心的法人授權(quán)授信制度；建立嚴(yán)密、有權(quán)威的內(nèi)部監(jiān)督制度；建立完備的激勵(lì)約束機(jī)制和以提高職員素質(zhì)敬業(yè)精神為核心的人事管理制度。

第二，加大技術(shù)支持力度，充分運(yùn)用先進(jìn)工具。一是運(yùn)用科學(xué)的、以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)建立起的系統(tǒng)和工具，包括貸款決策系統(tǒng)，五級(jí)貸款分類、行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、抵押價(jià)值評(píng)估、貸后管理預(yù)警系統(tǒng)和信貸組合管理系統(tǒng)等，將貸前的評(píng)審、貸中的管理和貸后的監(jiān)測(cè)考核有機(jī)結(jié)合起來，提高項(xiàng)目的評(píng)價(jià)和選擇、動(dòng)態(tài)監(jiān)控和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平。二是建立銀行內(nèi)部系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的快速流動(dòng)。如工商銀行在2001年運(yùn)用信貸管理綜合系統(tǒng)等先進(jìn)的科技手段，由總行對(duì)一級(jí)、二級(jí)分行的主要業(yè)務(wù)實(shí)行直接監(jiān)控，充分發(fā)揮總行信貸監(jiān)測(cè)控制中心功能，進(jìn)一步完善加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和快速反應(yīng)機(jī)制，逐戶逐筆監(jiān)控信貸投放，每旬通報(bào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況。借鑒央行監(jiān)管模式，建立內(nèi)部警告、整改、停牌、市場(chǎng)禁人和責(zé)令退出制度，增強(qiáng)了總行對(duì)全系統(tǒng)的監(jiān)控能力，2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較上年明顯好轉(zhuǎn)。

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2．創(chuàng)建新型銀企關(guān)系，努力減少信息不對(duì)稱帶來的障礙

第一，銀企之間要建立良好而持久的合作關(guān)系。銀行和企業(yè)作為信用鏈的重要節(jié)點(diǎn)，只有相互依存，互惠互利，才能鞏固各自的長(zhǎng)期利益，這一點(diǎn)必須成為雙方的共識(shí)。銀行可以向重要企業(yè)的董事會(huì)中派駐代表，以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金來往及管理層對(duì)未來經(jīng)營(yíng)的判斷等，搜集企業(yè)全方位信息，為銀行決策提供依據(jù)。同時(shí)，通過提供理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶進(jìn)行債務(wù)的重組、融資的規(guī)劃，解決客戶實(shí)際困難，改善與企業(yè)的關(guān)系，提高企業(yè)還款的主動(dòng)性。

第二，要設(shè)計(jì)信貸合約，形成激勵(lì)作用。銀行應(yīng)逐漸減少格式文本的使用，而使用框架文本，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶，與企業(yè)談判確定不同利率和擔(dān)保條件組合的信貸合約，以激勵(lì)企業(yè)按期還款。

第三，要提高監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)預(yù)警功能。充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控借款人的所有借貸行為，防止出現(xiàn)借款人利用銀行間信息傳遞不暢的缺陷，通過多方借款實(shí)現(xiàn)循環(huán)質(zhì)押和循環(huán)貸款。密切了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款物質(zhì)保證及各項(xiàng)指標(biāo)完成情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)劣的苗頭，并有針對(duì)性地采取有效措施。

3．加強(qiáng)同業(yè)溝通，共同防范信息不對(duì)稱

第一，互通信息，協(xié)調(diào)行動(dòng)。同業(yè)之間應(yīng)建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級(jí)等信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)不良客戶實(shí)施“黑名單”制度，統(tǒng)一制裁。

第二，積極推廣銀團(tuán)貸款模式。銀團(tuán)貸款是當(dāng)今國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的通行做法，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)是由各貸款參加行按照份額承擔(dān)，分散了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而且，多家銀行會(huì)根據(jù)各自得到的不同信息對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行判斷，導(dǎo)致壞項(xiàng)目不容易獲得貸款或貸款后被及時(shí)中止，從客觀上減少了信息不對(duì)稱，有利于社會(huì)資源的優(yōu)化配置，減少不良資款，具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。而目前我國(guó)一個(gè)很普遍的現(xiàn)象是，銀行對(duì)于一個(gè)項(xiàng)目或一筆貸款，要么全部承貸，要么不貸。而且，即使一個(gè)項(xiàng)目由多家銀行提供貸款；通常也是各簽各的合同，互不相干。各家銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶常陷入無序競(jìng)爭(zhēng)中，紛紛對(duì)大企業(yè)提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個(gè)極端，形成了“局部的信用膨脹”，實(shí)質(zhì)上又加大了信息不對(duì)稱，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成了新的威脅。因此，對(duì)切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)同業(yè)間的合作，按照風(fēng)險(xiǎn)分散化的謹(jǐn)慎原則采用銀團(tuán)貸款模式。

三、相關(guān)問題

信用制度及社會(huì)信用管理體系是現(xiàn)代生活的基礎(chǔ)，銀行機(jī)制是否能順利運(yùn)行最終依賴于社會(huì)信用管理體系的完備程度，而完善社會(huì)信用管理體系，是政府責(zé)無旁貸的任務(wù)。

第一，樹立正確的輿論導(dǎo)向，培育社會(huì)信用意識(shí)。加強(qiáng)宣傳和信息披露，形成全社會(huì)講信用、守信用、重信用的輿論環(huán)境。

第二，盡快建立完善社會(huì)信用管理體系，即法律制度體系、市場(chǎng)監(jiān)督體系和信用評(píng)價(jià)體系。

第三，建立信用擔(dān)保體系，借助專業(yè)擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用提級(jí)，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸交易形成。參考文獻(xiàn)：

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