第一篇：淺談銀行信貸風險管理和業務發展的平衡1

淺談銀行信貸風險管理和業務發展的平衡 隨著我國金融體制改革步伐的加快和金融業開放程度的提高，國內銀行業面臨著參與國際競爭的嚴峻挑戰。在金融業日益全球化的新形勢下，強化風險管理，提高市場效率，促進業務發展，縮小與國外同行的差距，已成為我國商業銀行刻不容緩的工作。建立完善的銀行風險管理體系是實現銀行業可持續發展的一種目標選擇，而提高業務發展是加強自身競爭能力的必要條件，因此，銀行要處理好風險管理和業務發展的平衡關系，才能適應加入WTO后的激烈競爭環境。

一、我國商業銀行對信貸風險管理和業務發展平衡的認識和現狀

（一）商業銀行在經營過程中面臨的主要風險

商業銀行面臨的主要風險有信用風險，市場風險，操作風險，流動性風險以及法律風險等。

信貸風險是商業銀行面臨的最主要的風險，一筆違約貸款帶來的損失有時候足以吞沒一個機構整年的盈利。所以，管理好信貸風險是重要的。全部的信貸風險可分為兩個基本的部分即交易風險和組合風險。交易風險是把銀行的所有的貸款看作一個整體時所承擔的風險，交易風險又分為三種：選擇風險，承銷風險與操作風險。組合風險又分為內在風險和集中風險。內在風險源于特定的借款者或者產業所獨有的因素，例如一個特定的借款者或者產業的顧客群，它的市場，地理位臵，財務以及其他一些因素。集中風險起源于貸款的金額或比例過度集中于單一的借款者或特定的地理區域。

（二）我國商業銀行對信貸風險管理和業務發展平衡的認識

我國商業銀行的風險意識是近幾年才開始覺醒的。在相當長的一個時期里，我國商業銀行在發展的戰略取向上，走的是一條片面追求速度和規模，忽視質量和效益的“粗放式經營”的道路。在資產規模日益擴大，業務品種成倍增加的同時，商業銀行的不良貸款比例也急劇增加。于是，近年來，尤其是在國家完成對中國建設銀行、中國銀行和中國工商銀行的注資剝離之后，不少商業銀行為了防止和減少新的不良信貸資產的產生，本著“寧缺毋濫”的指導思想，在業務發展上過份的拘謹和保守，從而在一定程度上制約和影響了信貸業務的發展和創新，以致陷入了一種兩難境地，銀行既擔心風險控制過嚴導致業務的下降和客戶的流失，又擔心對某些企業和客戶的信貸有潛在風險，甚至有些銀行員工把這種風險控制和業務發展的矛盾戲稱為“貸出去找死，貸不出去等死”。

二、目前我國商業銀行在風險管理與業務發展平衡上存在的缺點

與不足

（一）風險管理程序有時候過于拘泥于細節和形式，影響效率的提高

在我國的商業銀行中，評估部門和信貸審批部門是事前風險防范的主要部門，他們的主要職責是在識別風險的情況下，判斷風險是否可控，并進而有針對性地提出風險防范措施，而不是拒絕風險。然而，現實中信用審查部門往往過于拘泥于細節和形式上的審查，缺少不違反原則的變通，材料的傳遞手續煩瑣，效率低下。例如，實踐中常會因為

客戶自身或政策的原因導致某些材料無法按時提供，相關部門以不符合程序為由，拒絕審查，影響了審批的進程，而事實上，這些材料并不真正影響風險的度量。

（二）缺少大量有經驗的信貸審批人員以致跟不上業務發展的需

要

我國的商業銀行沒有對貸款的審查決策人員提出具體的要求，即使看不懂財務報表，不了解相關行業一樣可以審批貸款，而且審批人員多是各個不同領域的負責人，這樣在審批時對風險狀況并沒有特別清楚的認識，自然影響到審批效率的提高。

（三）信息來源單一，不能真實了解客戶內部信息

商業銀行在與客戶交往過程中面臨著信息不對稱以及道德風險。道德風險是指借款人對貸款人的欺騙行為或其行為的不當變化。信息不對稱是指作為外部人的的貸款人和作為內部人的借款人之間在信息占有方面的不平等，借款人如果缺乏誠信，不愿積極提供或實際上未能提供及時準確的有關信息，將使貸款人處于不利地位。信息不完整將影響貸款審批速度

第二篇：銀行信貸風險研究

銀行信貸風險研究

學院專業

（指導老師：）

[摘要]經濟效益不佳，信貸資產質量不高，是我國國有商業銀行經營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約中國金融改革的主要障礙。本文對國有商業銀行信貸風險提出了有針對性的防范對策。

[關鍵詞]：銀行信貸風險

改革開放二十多年來，中國各銀行商業化，經營模式進入市場經濟狀態，基本上良性發展。但在中國現行的金融體制下，中國商業銀行風險性相對比較高，具體表現在于商業銀行信貸占比一直處于過高狀態（上半年商業銀行信貸、股票、國債和企業債融資的比例為87．8：5．0：5．5：1．7），商業銀行的任何風險都可能導致金融市場的整體性風險。央行最近公布的《2005年第二季度中國貨幣政策執行報告》有兩個方面最具新意：一是對當前貨幣信貸形勢的分析；二是對金融市場制度性建設取得新進展的描述。

隨著中國醫務改革開放進一步發慌，市場調節的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，我國原國有專業商業銀行向國有商業銀行商業化轉軌的速度也越來越快，從而使多年積累的商業銀行金融問題日漸暴露，潛在的風險日益表面化。但是，無論是不良貸款率的下降，還是商業銀行風險控制的理性化及商業銀行業績的改善，除了商業銀行業的努力外，更多的是得益于政府注資或出售不良貸款。目前國內商業銀行業真正的從機制上的改善仍然不夠，而且不少改革措施都是治標不治本的行程。為此，防范與化解金融風險是國有商業商業銀行當前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。因此我們從我國商業銀行現狀的信貸風險成因入手，進行逐個分析研究，采取相應措施，努力從實際出發解決存在問題！

1中國各商業商業銀行信貸風險形成的主要因素

1.1商業銀行的歷史問題多年積累的長期形成的金融巨瘤。在過去改革開放前計劃經濟體制下，我國銀行實行的是分級經營、分級管理。作為國有非市場經濟動作的銀行，由計劃經濟體制下的行政決策，向市場經濟條件下按規范程序科學決策轉軌，在這一過程中，中國原有的商業銀行舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現為兩個方面:一是中國原國有企業風險長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現。由于歷史原因，中國國有商業銀行與國有企

業合作密切，生死相依。國有企業大部分資金來自國有商業銀行，而國有商業銀行的大部分資產也是對企業的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關系。隨著我國改革開放的深化，市場經濟取代了計劃經濟，企業擁有自主經營權的同時，必須承擔原國有企業自負盈虧的責任。于是，原國有企業長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使原來的那些不良貸款開始出現，國有企業的經營風險也就轉移成為商業銀行的信貸風險。特別是在國有企業轉換經營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔讓老企業承擔，使原來改制前的商業銀行貸款被大量懸空，實際上原貸款的國有銀行承擔了這些國有企業的責任。因此，目前商業銀行的貸款質量問題，在很大程度上是原國有企業經營風險長期隱藏、積累后集中暴露的結果。二是國有商業銀行在過去發放了許多政策性貸款，由政府領導批示，打條子或者更高級部門介入銀行經濟運作，借貸經營困難國有企業，現在這些貸款基本上都成為不良貸款。在我國《商業銀行法》未出臺以前，我國有商業銀行的企業法人地位尚未確立，自主經營權沒有落實，在地方政府行政干預下發放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性商業銀行之前，各商業銀行都承擔了相當數量的政策性貸款任務，這些政策性貸款是經政府協調后商業銀行對單戶企業、單個項目發放的。這些政策性貸款的絕大部分風險很高。很多原國有大中型企業的貸款就這種原因無法收回，所以導致我國商業銀行的歷史風險形成。

1.2我國的商業銀行的風險還與國有企業負債過多、效益較差密切相關。在改革開放前計劃經濟體制下，國有企業的固定資產投資以及相當一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實行“撥改貸”以后，財政基本不向企業增資，企業擴大再生產的資金來源，從財政撥款轉向到國有商業銀行借款。但國有企業的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產負債率越來越高，對商業銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量占用商業銀行貸款維持生產經營。特別是近幾年來，我國經濟市場化加強，社會競爭更加激烈，國有企業改革舉步維艱，國有企業大部在競爭中落后，多數國企虧損或經營狀況不佳，而這些企業負債的主要部分是商業銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實力嚴重不足，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到商業銀行貸款資金的安全。即使少數效益較好的國有企業，由于其資產負債率較高，利息負擔較重，貸款到期也很難收回，企業能夠按時支付貸款利息，不過是商業銀行不斷準予續借，這些國企貸款風險沒有

暴露出來而已。一旦商業銀行停止續借，不良貸款立即顯露出來。這是擴大貸款風險的又一重要因素。

1.3商業銀行經營管理方式相對比較落后，操作漏洞比較多。主要表現在:一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。國有商業銀行的內在的市場化激勵機制并沒有得到根本性改變，國有各商業銀行業競相爭奪高風險、低效益的項目的根本問題沒有改善。盡管商業銀行中長期貸款過快增長的勢頭得到有效控制，貸款結構有所改善，但是中長期貸款所占的比重仍然過高。同國有企業經營機制相似，國有商業銀行長期以來，并沒有真正建立起責權相當的管理機制，對有權決策人缺乏有效約束和監督制構，有些個別商業銀行甚至搞違規經營、帳外經營，加之政策性業務與經營性業務混在一起，商業銀行自己經營權受到影響，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。多年的數據表明，國內各國有商業銀行就是不愿意以企業和個人的信用風險來對貸款利率定價，而是在央行規定的基準利率水平上徘徊。各商業銀行的貸款利率水平仍然處于很低水平上且浮動范圍十分較窄。在這種情況下，商業銀行的利率也就無法實現市場化，企業和個人的信用風險就無法相對準確定價，商業銀行的貸款業務或商業銀行的信貸風險要得到根本的改善和提高就更加困難了。

1.4中國商業銀行對房地產的信貸比重過大。中央商業銀行第一次以專題報告形式對外發布了《2004中國房地產金融報告》。《報告》明確指出，我國商業銀行房地產貸款存在很大的風險：一方面，房地產開發商貸款的不良率相對比較高；另一方面，隨著未來房屋稅收政策的逐步到位和物業管理費用的提高，購房者的還款能力可能受到影響，按揭貸款可能出現風險。《報告》顯示，我國的商業銀行房地產貸款，一般包括了房地產開發商貸款和個人購房貸款兩個主要的部分。雖然四家國有商業商業銀行個人購房貸款資產質量較好，不良貸款率為

1.5％左右，但是開發商貸款的風險已開始顯現，四家商業銀行匯總的房地產開發貸款不良貸款率在10%-11％之間，不容忽視。對于正在進行或積極準備股份制改造的國有商業銀行而言，10%-11%的房地產開發貸款不良貸款率是不可以掉以輕心的，它在商業銀行新增貸款中的比例不是小數，任其發展下去，將會使商業銀行的整個不良貸款率很快上升。

按照央行《2004中國房地產金融報告》，目前商業銀行房地產貸款還存在如下幾個方面的風險：一是部分地區如上海等地房地產市場過熱存在市場風險。房地產價格上漲過快容易造成市場價格過分偏離其真實價值，從而產生泡沫，一旦

泡沫破滅，房地產價格下跌，作為抵押物的房地產就會貶值甚至大幅縮水，這將給商業銀行帶來不小的損失。二是房地產開發企業高負債經營隱含財務風險。我國房地產開發商通過各種渠道獲得的商業銀行資金占其資產的比率在70%以上。三是“假按揭”凸顯道德風險。今年4月2日，中國商業銀行就自曝北京“森豪公寓”按揭涉嫌騙貸案。經查明，從2000年12月至2002年6月，北京華運達房地產開發有限公司采取假按揭的方式，從中行北京分行申請按揭貸款199筆，涉及公寓273套，形成風險敞口64494萬元。四是基層商業銀行發放房地產貸款存在操作風險。突出表現在：貸前審查經辦人員風險意識不強，審查流于形式，隨意簡化手續，對資料真實性、合法性審核不嚴；抵押物管理不規范，辦理抵押的相關職能部門協調配合不力，不按程序操作；個別基層行貸后管理混亂，缺少相關的風險預警措施。另外，由于土地儲備中心運作不規范、對其監管不嚴而導致土地開發貸款有較大信用風險，由于相關法律法規的不配套而導致房地產貸款的法律風險也在加大。諸如此類，商業銀行房地產貸款的風險幾乎無處不在。2針對以上信貸風險問題我們，防范與化解信貸風險的對策

2.1轉變舊觀念，尋找新思路。如何防范和化解商業銀行的信貸風險？首先要實現舊經營觀念的轉變。一是在商業銀行經營指導思想上要實現由追求“數量”轉移到注重質量的過程中去。我國市場經濟體制的建立，要求國有商業銀行切實改變原先的追求總量擴張，對安全、質量、效益較為淡薄的經營思想。因此，首先要樹立安全、效益經營理念，要把金融貸款的安全性和效益性視為商業銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。其次，要樹立主市場經濟主導下的商業金融競爭觀念，正視商業銀行的現實，充分利用商銀行各自優勢，開拓競爭，改變原來的粗放式管理，實行集約化經營戰略，創造最大的經濟效益。最后，要樹立長遠發展的戰略觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習國內外的先進管理經驗。二是對信貸資產的管理上要實現由“高風險、低收益”到“低風險、高收益”的轉變。首先，充分利用目前國有企業優化資本結構的良機，支持和幫助企業實現資產重組。把風險承擔的主體轉移到高效低險的企業中去，降低風險系數，提高金融信貸資產的收益。其次，建立金融信貸風險防范預警系統。從貸前的安全調查入手，通過確立科學的貸前調查分析指標，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標，提出科學的貸前預報；貸后要建立跟蹤檢查系統，形成我國商業銀行新一套的信貸資金網絡風險管理體系，及時發現問題，起到預警、報警作用。再次，健

全商業銀行貸款放、收一條龍責任制，實行全過程的嚴格管理，逐步將過去追求規模、鋪新攤子，以外延擴張為主的粗放式經營改變為注重效益，講求效率，以內涵為主的集約化經營模式，從而使商業銀行金融信貸資產達到高效益低風險。

2.2根據企業信用等級有條件地選擇貸款客戶，把握優良客戶，不斷壓縮中間客戶，逐步清理不良客戶。貸款企業的信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低，是貸款風險大小、效益好壞的基本標志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級高的企業(如AA級以上企業)，把他們作為貸款重點投放對象；對信用等級低的客戶(如BB級以下企業)因貸款風險較高，要采取多種措施進行清理；對中間客戶(如A級、BBB級企業)，目前貸款風險可能不大，但這些企業經營狀況一般，潛在風險較大，對其貸款應以臨時性為主，并可以考慮適當壓縮。

2.3加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風險貸款。我國商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也相對較大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要做到廣開渠道，充分利用依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，采取有針對性措施有效清理各筆風險貸款。同時，要采取適當獎勵措施，調動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款，充分利用商業銀行的優勢、積極引導經營不良企業轉換經營機制，提高這些企業的經濟效益，提高不良企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業，要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對宣告破產的企業，要依法清收商業銀行貸款，要運用法律手段排除風險，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬，依法起拆，抓典型，動真格，重點突破，擴大影響，發揮法律的震懾力。

2.4要做到進一步加強對商業銀行房地產開發貸款管理，嚴格遵守對房地產開發企業的貸款程序。應重點檢查房地產開發企業的資質，審查房地產開發公司以往的信用紀錄。密切關注借款人與關聯企業的關聯交易，防止借款人資本金明顯不足向控股公司或關聯企業借款增加資本金，防止控股公司轉移挪用借款人的開發項目預售款。規避房貸操作風險，完善房貸操作程序。加強抵押物管理，及時合理地辦理相關抵押手續，規范抵押物估價標準。各商業銀行總行應加強對基層行有關操作規程的管理，就包括房貸風險點、完善合約的程序、相關法規制度、違反操作程序的責任制度等作明確規定。防范“假按揭”風險，完善懲戒機

制。建設一個良好的經濟、社會和信用環境。應建立對騙貸開發商的懲戒機制，如公開披露騙貸企業名單等。對于協助開發商套取個人住房按揭貸款的商業銀行責任人，對其違規行為進行追查和嚴加懲罰。加強利率風險管理，滿足借款人規避利率風險的需要。為此，各商業銀行應提高服務意識，設計符合各類消費者需求的貸款產品。可以考慮允許商業銀行發放固定利率個人住房貸款，使商業銀行的貸款收益能與其資金成本匹配。同時，有關部門應進一步研究利率風險管理工具，爭取早日推出利率互換、利率期權、互換期權等利率衍生產品。另外，各商業銀行應當盡快完善住房置業擔保制度，進一步研究房貸保險制度。3小結

總之，化解國內商業銀行的信貸風險一是要從商業銀行內部風險定價機制入手，促使國內商業銀行的真正市場化；二是要改變目前以商業銀行為主導的金融體系，建立起多元化的融資市場，可以降低和防范國內商業商業銀行信貸風險。

參考文獻：

[1]中國人民銀行貨幣政策分析小組，2005年第二季度中國貨幣政策執行報告，2005年8月

[2]中國人民銀行房地產金融分析小組，2004中國房地產金融報告，2005年8月

[3]中國最高人民法院，商業銀行法，2005年6月

[4]中華工商時報，防范房地產金融風險、研究制定房貸保險制度，2005年8月

[5]互聯周刊，貨幣政策執行報告，2005年7月

[6]王衛國，中國商業銀行不良資產跨國收購的法律背景，2005年8月

第三篇：信貸風險管理

信貸風險管理培訓

信貸質量是金融企業的生命線，如何實現資產的安全性、流動性和效益性始終是金融企業的重要課題。對信用社也是如此。特別是在大力推進農業和農村經濟結構戰略性調整過程中，由于農村信用社所處的特殊地理位臵和社會環境，一方面農村信用社要為切實增加農民收入、為建設社會主義新農村搞活金融發展縣域經濟作貢獻，另一方面農村信用社要生存、發展壯大自己，這就要求農村信用社對如何確立市場經營觀念、準確定位，把市場拓展、內部信貸決策和內控管理與 防范貸款風險等有機銜接，確保資產質量的提高和經營效益的實現

現行體制和機制下信用社信貸風險產生的原因

1、體制風險

信用社不能真正市場化、商業化運作，是信貸風險產生和累積的最根本原因，雖然這么多年國家對農信社的改革一直沒有停止過，最近進行的“花錢買機制”的改革也旨在明晰產權，轉換經營機制，強化自我約束。但以前的改革只是一些表面上的、形式上的改革，并未觸及到問題的實質；最近的產權制度改革也進行得不徹底或是不到位。按組織原則，信用社股東大會是最高權力機構，但實際上股東們缺乏積極主動行使自己權利的意識、能力、信息和機會。由于信用社產權關系不明，產權約束乏力，使得信用社的所有者主體缺位，構建現代企業制度的基本要素缺失，科學的管理機制無法建立，信用社始終無法市場化、商業化運行，各種風險，特別是信貸風險由此產生。信用社股東、客戶、職工、經營者，沒有人真正對信用社資產（特別是信貸資產）的保值和增值負責，股東們充其量只想多分點紅利，沒有風險意識，也沒有機會和能力去阻止信貸操作中的不良行為、惡意放貸行為，監督制約機制失效，從而使信貸風險不斷產生。

2、監督風險。

制約機制失效，違規成本小，是產生信貸風險的直接原因。信用社通過這么多年的改革，各種規章制度、法律法規已經是一個較大的體系，可以說已較為完備；但這些規章制度卻始終得不到有力的貫徹執行，特別是信貸管理中的“三查”制度，以及其它信貸管理制度（如崗位責任制、責任追究制度等），使得信貸風險不可避免地出現。為什么這些規章制度不能得到全面、有效的貫徹執行呢？是因為產權制度改革的不徹底，鋼性約束失效，建立在這種基礎之上的制約監督機制必然成為軟約束。以貸款“三查”制度為例，在實際操作過程中，許多信用社存在流于形式的問題： 一是貸前調查作為風險控制的關鍵環節，需要調查人員深入企業查閱帳薄、憑證、核實相關數據，了解企業的產品、生產經營及管理等各種情況，通過大量的數據資料進行綜合分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論，是恰恰在這一“ 節骨眼”上，信貸人員作不出或因種種原因不愿作出有深度的調查，不對相關數字進行核實，只是根據企業提供的相關文字資料，對企業提供的報表數據輕易采信和運用，按照信用社信貸管理的要求進行摘錄、整合、做出表面文章，根據這樣的貸前調查報告作出決策放貸已經使貸款失去了安全性。二是貸后檢查作為風險控制的重點環節，需要信貸人員深入企業監督其經濟活動和資金流向，認真分析其貸款風險變化情況，但信貸人員對不少貸款企業的后續管理放得很松，僅僅依靠貸款的抵押擔保作為阻當風險的屏障。由于到企業了解情況的時間少，無法隨時掌握企業生產經營變化情況，只為了應付上級的日常制度檢查，憑印象撰寫出一些簡單的貸后檢查報告放臵于信貸檔案內，失去了貸后檢查的真正意義，造成貸款預警機制失靈。這種背景下審批出的貸款，其“三查”制度的貫徹自然會流于形式。而信用社即使將貸款通過這種方式放“爛”了，也可通過轉貸、“輸血”……等方式將風險重新包裹起來，這種違規成本相當小。所以一些信貸人員敢于違規、勇于違規。

3、管理風險。

管理力量薄弱，使信貸風險的控制和處臵乏力。信貸管理部門，擔負著全轄信用社大額信貸資產的審查、審批、貸后檢查，風險預警、處臵、資產保全，各種信貸規章制度的制定、執行、檢查……可以說是任務相當繁重。但信貸管理方面卻人力單薄。僅應付人行、銀監、省市聯社的各種報表、文字材料、檢查、調查、研討、學習、培訓……等，哪里還有時間來顧及信貸業務的開展及風險的處臵和預防呢？聯社業務部門1人身兼多崗、多項工作，崗位職責沒有細分，沒有明確各自的崗位職責，致使對信貸風險的控制不能做到及時、專業、深入。失去了擔負信貸風險“過濾器”的應有作用和功能。

4、道德風險。

信用社信貸人員的選撥、上崗，往往沒經過正規培訓、考試、資格審查，導致信貸人員素質參差不齊。表現在政治思想上缺乏正確的理想信念和價值觀念，拜金主義思潮泛濫；在業務素質上，對信貸操作規程掌握不牢固、不熟練，甚至有些連資產負債率、流動比率、速動比率等簡單的財務指標也不會計算；對《擔保法》、《民事訴訟法》、《合同法》……等基本的實用法律知識理解不深不透、掌握不牢。以至于在簽訂合同、辦理擔保手續、進行訴訟時處于不利地位，甚至無意識地做些有損自己利益的事，從而增大了信貸風險。

5、政策風險。

由于農村信用管理體制不暢，職責功能不明，既要求信用社不斷盈利、降低不良貸款，又要求信用社服務“三農”，支持社會主義新農村建設的各項工程、項目。許多時候出現了由“政府點菜，信用社買單”的現象，導致信貸風險不可避免地出現。農村信用社失去了經營自主權，貸款投放的政策性色彩濃厚，卻缺乏相應防范和化解風險的措施。

6、信用風險。

社會信用環境、政策法律環境差，剝弱了農村信用社抗風險能力。目前中國的個人和企業征信體系尚未全面建立，社會文化背景中對誠信的重視程度也還遠遠不夠，特別是在廣大農村，少數個體經營者及私營企業，一旦自己經營管理不善，陷入困境，便再無還款意愿和還款意識，千方百計地想辦法賴債、躲債、逃債，甚至有的從一開始貸款就是通過騙取手段獲得，根本沒有想過要歸還信用社貸款。而對這些不守信的企業和個人，沒有一種有效的機制加以懲處，使他們的不守信成本很低，不守信的收益很大。面對這些不守信的個人和企業，信用社只有依靠法律武器來保障自身的權益。但令人遺憾的是司法部門也存在種種弊端，最典型的是“執行難”這一問題，始終得不到有效解決，由于借款人采取種種手段轉移、隱匿資產，信用社往往勝訴后因墊付高昂的訴訟費和執行費而“贏了官司輸了錢”，助長了借款人惡意逃廢信用社債務的氣焰，增大了信用社信貸風險；

7、激勵風險。最典型的是對信貸人員的考核評價體系不完善，分配制度不完全公平，挫傷了信合干部職工在信貸風險控制方面的積極性。比如干多干少一個樣，干好干壞一個樣；質產資量好的反而不獎勵，而對資產質量差的，由于收回的“兩呆”多，反而得到重獎，這樣使得信貸人員付出的勞動與收益不成正比，價值觀念被扭曲。此外，信貸人員的晉升機制沒有建立，愛崗敬業，質產質量搞得好，對信用社貢獻大的信貸人員，不一定有新的平臺，而真正把信貸資產質量搞好，少不了要與部分客戶發生沖突，自己所花的代價很大。

信用社目前時期信貸風險管理的對策。新《巴塞爾協議》將銀行風險劃分為“信用風險、市場風險、操作風險”三大風險。

一、如何預防和管理信用風險

（一）、貸款發放前的篩選

1、找準行業----行業分析

（1）行業的宏觀經濟和政策環境分析，如國際、國內的經濟環境、行業政策。

（2）行業周期分析，導入、成長、成熟、衰退階段。行業與行業持續時間區別很大，并不按四個階段周期發展。

（3）行業需求與供給分析（4）行業盈利性分析（5）行業依賴性分析（6）行業集中度分析（7）行業可替代性分析（8）行業風險綜合評價

2、別把貸款給錯了人----借款人分析

（1）經營風險分析。規模、產品市場供求、采購、生產、銷售等

（2）管理因素評價人。組織形式、管理層的穩定性、素質與經驗、資金管理、3、貸款風險的緩沖墊----擔保的設定與評價 擔保的種類與作用，擔保的設定。

4、把雞蛋放在幾個籃子里----信貸資產分散化

信貸資產分散化是指在貸款總額一定的情況下，盡量把貸款放給更多的人，避免貸款過多的集中是一個人，特別是集團、上市公司等。要避免貸款的傳染效應----風險在貸款之間的傳播，貸款之間盡量減少豐關性同。

5、貸款中的價值規律----合理進行貸款定價

貸款利率是貸款價格的重要表示方式，由于貸款市場競爭激烈，所以貸款的定價者是接受者。

6、可以給你，但不能完全滿足你----信貸配額的確定 企業過度負債的負機影響包括，在困境時可能放棄企業生存的機會，能過其它方式，加大現金分紅有比例，引發管理人的道理風險（轉移財產）等，7、給借款人排隊----借款人信用評級，能過模型支持。

（二）、貸款存續中的監測與管理

1、貸款分級實踐----貸款五級分類管理

2、為貸款作體檢----貸后檢查

貸款的早期預警信號包括財務報表、經營狀況、企業管理人員、抵押品、企業與信用社的關系、非財務因素。

（三）、風險貸款出現后的管理

1、確定風險貸款的管理目標---對其它主體博奕 盡量減少損失是信用社必須全力做好的工作

2、分析產生的根源----對癥下藥

3、選擇管理的對策----具體應對方法

催收、重組（展期、借新還舊、還舊借新、降息、增加擔保品），更換借款人、清算抵押品、訴訟、破產、沖銷等。

二、如何管理和規避操作風險

1、信貸決策科學化

對借款人、保證人、擔保品的選擇，貸款的審批科學化

2、良好的信貸監督機制

信貸制度面前人人平等，以阻止不該發放的貸款

3、完善的貸款質量與控制體系

區分主觀和客觀產生的原因，盡職給于免責

4、標準化的信貸操作

貸款的流程、貸款文檔的制作與管理、擔保的登記、擔保品的評估、擔保品的選擇與貸后跟蹤管理等形成標準化的規定。

發放前可能會出現的問題：

（1）超業務范圍放貸、帳外經營等（2）未經授權、越權、違反信貸政策操作

（3）擔保不充分、對借款人、保證人背景調查不充分（4）對貸款的目的與用途、還款來源分析不夠（5）對借款人的融資需要可能給其帶來的利益不了解，而有可能被長期占用

（6）對債務人的報表分析失誤或咨詢不夠我，判斷錯誤

（7）貸款的期限不合理

（8）為了爭奪客戶而過分注重貸款的增加，放寬貸款標準

（9）信貸人員缺乏必要的經驗或不怕勸告，抵押物有缺陷

（10）信貸人中員經不住客戶的誘說，脅迫或公然不成示原則發放貸款（11）信用分析不足

（12）過分倚重第二還款來源（13）放貸綜合癥 發放后可能出現的問題（1）貸后檢查不嚴格（2）對經濟形勢不關心（3）信用額度缺乏控制

（4）沒有措施防止債務人過度擴張（5）不斷增加貸款

（6）信貸人員不愿承認錯誤（7）

掩蓋事實（8）行動遲緩或輕信

（9）信貸人員觀點的“霉變”（10）信貸人員“厚此薄彼”

5、借款人欺詐與識別

（1）長期缺乏現金或債務記錄無規則，迫切需要資金（2）財務比率惡化

（3）不停追逐新市場或投資

（4）主要層次上人員變化頻繁，特別是財務人員（5）工作條件或組織行為惡化（6）現金日常支出由另外人控制

（7）管理人員或唯命是從的人報酬很高，按融資比例提成

（8）向信貸人員送錢送禮，請客

（9）普通員工對企業大的投資或主要業務不熟（10）接受高利率

（11）會計報表有假或不合邏輯（12）資金在關聯企業間流動

（13）一般員工素質較低，薪酬也低，但高管人員對外顯示派頭或不易接近

（14）財務指標與實物不接近（15）過度復雜的公司結構

（16）人員不在、資料不全或以保密為借口，對付調查（17）不明交易增多，上班時間不正常（18）主要負責人婚姻、經濟方面壓力大等

三、如何關注和管理市場風險

市場風險管理是一個識別、計量、監測和控制市場風險的全過程。市場風險管理的目標是通過將風險控制在信用社可以隨的合理范圍內，實現經過風險晉中市的收益率的最大化。

第四篇：銀行零售業務發展

銀行零售業務是指銀行機構向居民個人、家庭、中小企業提供的金融活動，包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等各類業務。相對于批發業務“對公業務”而言，零售業務具有單筆規模小、風險分散、收益穩定；客戶群體龐大、易于發展中間業務；屬于資本節約型業務等諸多特點。正因為如此，一方面在國內居民財富日益膨脹、金融需求多樣化所形成的良好形勢推動下，另一方面在我國加入WTO后銀行業對外開放程度加深和受到外資銀行咄咄逼人的業務競爭，以及國內金融監管國際化發展、注重資本監管和風險監管形勢的經營環境擠壓下，發展零售銀行業務已經成為國內銀行經營戰略轉型的基本選擇。

一、國內銀行零售業務發展存在的問題

由于長期以來我國銀行業經營一直存在“重批發、輕零售”的現象，一直把個人金融業務視為投入大、成本高、規模小的低效業務，致使零售銀行業務一直未得到重視，目前總體發展水平還處于初期階段，與花旗、匯豐、渣打等零售銀行業務發展比較先進的銀行相比，在思想觀念、市場定位、產品和服務創新、管理流程機制、信息技術應用、人力資源等方面仍存在著諸多的實際問題。主要表現在：

（一）經營觀念落后，經營模式陳舊。表現在：一是沒有正確認識零售業務的價值和戰略發展地位，將零售業務等同于儲蓄吸存。在實際工作中，大多數的銀行把通過零售銀行吸收存款放在了首要的地位，存款指標的完成情況幾乎成為零售銀行業績考核的唯一標準。二是沒有真正體現“以客戶為中心”和追求價值最大化的經營理念。在體制、組織結構、經營模式、業務流程等方面都未能圍繞客戶需求進行實質性的改變，“一字排開的柜臺、一視同仁的服務、千篇一律的產品、眉毛胡子一把抓的推銷”成為當前國內零售業務狀況的寫照；在實際工作中“以產品為中心”的思想根深蒂固，不重視對客戶需求的研究，不尊重客戶體驗；在“業務創造價值”的傳統模式價值觀影響下，只看到了銀行價值創造的直接載體，忽視了為銀行帶來業務的主體（客戶）、為創造銀行價值的手段（服務）、為客戶提供服務的主體（員工），導致客戶價值沒人關心、服務品質沒人過問、員工為銀行創造的價值不能作為判斷員工績效的依據。三是缺乏市場定位觀念，對零售業務市場層次、市場定位把握不準確、不到位，對客戶分類、需求定位方面的研究不夠深入，更缺乏針對區域經濟特點和自身優勢確定明晰市場策略，導致了產品同

一、服務無差別、核心產品不突出。

（二）產品品種有限、功能單一，品牌意識和創新意識薄弱。一是品種有限，結構不合理。雖然近幾年零售業務產品品種逐步在創新中豐富，但總體上功能單

一、種類有限，創新也僅僅是簡單復制，同質化現象嚴重，尤其缺乏個性化與差異化的金融產品。經營中注重傳統的低盈利品種而忽視了對理財業務、消費信貸業務以及零售中間業務等高收益業務的拓展。二是產品創新針對性不強，缺乏對市場中“有效需求”充分調查的基礎，在一定程度上帶有盲目性和隨意性。三是品牌意識薄弱。現代企業專家史蒂芬金這樣評價優秀品牌對企業的重要性：“產品是企業所產生的東西，品牌是消費者所購買的東西。產品可以被競爭者模仿，優秀品牌卻是獨一無二的；產品易過時落伍，但成功的優秀品牌卻能經久不衰。”但長期以來，國有商業銀行習慣以業務名稱代替品牌名稱，以業務管理代替品牌管理；同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優勢所獨創且他行不能替代的核心產品，1 / 4

無法形成良好品牌。

（三）營銷戰略不明，營銷體系亟待健全。一是營銷戰略不明。由于觀念缺陷和市場定位研究不足，國內商業銀行長期缺乏系統、有效的零售業務營銷戰略規劃，營銷策略針對性較差。二是組織結構模式落后，營銷組織不力。目前，國內商業銀行的市場營銷組織構架基本上是政府組織形式的變體，是按專業縱向建立、按區劃管理而行程的總分行制或類似結構，總體上屬于直線－職能型與地區事業部型的結合體。這種組織構架的管理層級多、信息反饋損耗大，缺乏全局觀，組織損耗成本高，容易出現相互推諉、扯皮、功能重復或缺位的情形，也造成縱向的條與整體的塊之間的不相融，營銷渠道不暢通。

（四）服務和客戶關系管理滯后，難以適應現代金融競爭的需要。一是欠缺科學的客戶關系管理。目前，國有商業銀行在對客戶提供金融產品和服務后，很少再會對客戶進行跟蹤服務，詢問客戶對產品和服務的滿意度，意見建議等，并根據客戶的經濟狀況和風險承擔能力向客戶推薦適合的其他金融產品。加之缺乏客戶信息收集機制和高效的客戶分析工具，造成客戶結構難以優化，客戶信息難以共享，分層次服務策略難以實施等等。二是欠缺科學合理的業務流程。由于多數銀行網點實行以自我為中心的、封閉的、一字排開的推銷方式，業務流程以業務處理為中心，網點人員忙于應付大量的記賬和現金業務，沒有把主要精力放在識別客戶、挖掘客戶和優化服務上來。加之業務流程中審批環節多、存在重復控制的現象，因此客戶辦理業務的周期長，環節多，手續復雜，服務效率難以真正提高。三是欠缺人性化的高質量服務。由于客戶的無限性與銀行資源有限性的矛盾，重視所有客戶的結果是對所有人都不重視，尤其是對高端客戶的不尊重；文明優質服務只能停留在態度層面上，無法認真研究客戶需求并針對性開展高品質和深層次服務；另外，商業銀行現有人員素質普遍達不到客戶資產增值的需要，提供給客戶的服務仍只局限于一般的、較低水準的服務，難以滿足客戶更高層次的服務需求。

（五）渠道建設方面的問題。“零售業務，渠道為王”。當前國內銀行客戶服務渠道也不斷發展和豐富，且電子銀行渠道擁有的客戶量正在迅速增加。但國內銀行在服務渠道發展上普遍缺乏統一的策略和規劃，柜臺系統、網上銀行、Call Center、手機銀行等相互分離，渠道之間缺乏信息交互通道，業務數據和客戶信息也得不到充分挖掘和利用，最終使技術支出不能促進生產力發展，相反多渠道發展卻成為銀行業務發展和創新的障礙，并為今后渠道拓展和維護帶來很多問題。渠道的獨立分離所形成的數據分裂等、渠道沖突等問題，提升了業務成本，并成為客戶關系管理的障礙，降低了零售銀行業務競爭力。

（六）人力資源支持不足。銀行零售業務范圍廣泛，其產品功能和現代技術緊密結合，科技含量越來越高，包括個人結算、理財、金融咨詢、投資服務等業務同時滲透了很強金融專業知識；零售業務營銷戰略能否有效實施最終取決于營銷人員的素質。目前，國內商業銀行零售業務隊伍的主體基本上還是原來從事傳統儲蓄業務的儲蓄人員，知識結構單

一、知識老化嚴重，缺乏辦理資產業務、會計業務、結算業務等綜合業務操作技能。能夠適應現代零售銀行業務發展的綜合性專業人才匾乏，對零售業務產品開發、市場營銷、業務組織、綜合理財、投資咨詢

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等都形成制約，必然會嚴重制約現代意義的銀行零售業務的發展。

二、促進零售業務發展的對策

要真正促進我國零售銀行業務發展，提高市場競爭能力，就必須從思想觀念、組織流程、產品服務、營銷渠道、人員團隊幾方面著手，形成系統化管理、專業化經營的體系。

（一）強化戰略觀念，創造雙向價值

“以市場為主導、以客戶為中心”是商業銀行經營管理工作的根本方向。只重視業務而忽視客戶和客戶價值，就會忽視產生業務的源泉，也會在業務創造的機制設計上產生缺陷，并最終不利于商業銀行的發展。一是要強化“客戶價值觀”；要關注客戶有價值的需求尤其是能為銀行帶來高額利潤的高端客戶的需求，以客戶的滿意度作為評價工作的標尺，把客戶放在銀行組織體系和業務流程圖的上方，圍繞客戶的需求和利益調動所有資源向客戶提供全方位、個性化的產品與服務。要通過給客戶提供良好的服務、給客戶良好的消費體驗來建立長久良好的客戶關系，以此為銀行創造價值。要把“客戶價值觀”深深植入企業文化之中、植入戰略實施之中，使之成為產品創新、組織構造、流程改造、機制創新等各方面經營改良的理念基礎。二是要在強化客戶服務觀念的基礎上建立零售業務拓展戰略。要在對自身資源優勢和市場客戶需求進行全面分析后，形成明確的市場定位、系統的戰略管理觀念和分層實施策略；要識別并區分客戶價值，在此基礎上實施客戶分層和差異化服務策略。要通過明確的客戶觀念和明晰的市場定位，從根本上把握零售業務的整體拓展。

（二）創新組織構架，改造流程控制

一是要面向客戶的組織構架，提高組織運行的質量和決策效率。從總體上說，“事業部制＋產品線管理”的方式更能夠適應零售銀行業務管理和組織的要求。要改變目前總分行制體制下條塊分割的管理體系狀況，按照零售銀行業務特點和客戶金融需求的變化趨向，建立適應性的組織指揮和決策構架。要在總體實行分權制的事業部設置基礎上，系統內部按照產品線設置管理部門和人員，形成產品經理、業務經理共同支持的框架；在總行和分支機構的組織管理上，總行事業部中心側重于統一組織、策劃、管理、研發等職能，而基層行直接改造成營銷平臺。二是要改造業務流程，在流程把握中控制風險。要按照“以客戶為中心”的原則，梳理和完善前中后臺職能，形成統一、高效、安全、靈活的市場營銷前臺，產品服務中臺，風險控制與技術支持后臺。要在流程環節中建立風險點監測和重要環節控制，全過程控制風險。要通過組織構架和流程的改造，實現客戶中心主義下的高度專業化與協同化，前后端一體化。

（三）創新產品體系，增強客戶體驗

一是要組織和應用好產品創新。客戶價值是基礎與終點，而提供優質的產品和服務、實現產品價值與服務價值是兩個重要的手段與工具，尤其產品是客戶接受銀行服務的前提，也是銀行創造價值的開端。因此，要高度重視通過不斷開發新的 3 / 4

產品為客戶提供更優質的服務。首先要加強基礎平臺產品體系的建設，包括數據庫產品、電話與網絡產品、零售系統產品等；其次要開發新的重點產品、特色產品和核心產品，如個人循環授信業務、特色消費服務等；再次是要針對不同的目標客戶群進行產品的組合包裝，改進產品的功能與特性、簡化產品的流程與手續，要針對特定的大客戶或重點客戶群開發全新的產品。

二是要完善服務，通過提高服務效率、服務水平、服務質量增強客戶體驗。銀行是金融服務企業，銀行經營活動的實質就是提供金融服務，銀行產品的本質也就是向客戶提供能夠滿足其金融需求的服務。在此意義上來說，銀行經營的不僅僅是產品，更是一種服務，是一種服務的過程。要建立并執行標準化服務規范，統一對外服務形象；要實施差別化服務管理，對重點和核心客戶實施增值服務，提供給客戶良好的消費精神體驗。

三是要充分利用信息技術和科技支持，建立良好的客戶服務平臺，實現平臺的標準化與應用的多元化。要建立具有廣泛的適用性、高度的開放性、應用的靈活性和一定的超前性零售系統、數據庫、網絡銀行等銀行服務的基礎平臺，滿足客戶數據分析和不同地域、不同層次、不同需求的分支機構的基礎服務要求；另一方面，在技術平臺標準化的基礎上為產品創新和標準化組裝提供渠道，以適應產品和服務定制的需要。

（四）虛實網點互補，加強渠道管理

一是要加強渠道建設。渠道是客戶獲得銀行產品與服務的載體與通道。要為客戶提供3A式的24小時全天候無障礙服務渠道，不能單純依賴傳統的物理網絡，更要建設和開放電話渠道、網絡渠道、關系渠道、營銷渠道等，使客戶隨時隨地享受銀行的服務。要充分挖掘和發揮銀行這些渠道的潛在價值，使之不僅成為簡單的銷售平臺，更要成為營銷平臺、客戶關系管理平臺、對外合作平臺、技術平臺，使渠道在銀行價值供應鏈和利潤分配體系中的作用得到更大的體現。二是要完善營銷渠道體系，形成虛擬銀行和實體銀行相互補充，網點功能之間實現互補。

（五）科學搭配互補，完善人員團隊

一是要構建團隊營銷新模式。要通過標準化、低成本服務為一般客戶提供業務處理和產品銷售渠道；要通過產品經理、風險經理、客戶經理以及相關業務專家的搭配，為重點客戶、高價值客戶提供高效率、高質量的融智服務。二是要加強柜面一線人員的培訓，提高人員素質。要通過專業訓練和服務培訓提升一線人員的服務技能；要培養其客戶導向意識，提高充分快速了解客戶的新想法、新需求的能力，從而創造新的市場機會。要加強客戶經理的培訓，要結合實際進行全方位的技能、素質培訓，提升層次，適應和全方位滿足客戶金融需求多樣化的需要。三是重視員工價值，要引導員工在服務客戶的過程中發揮和體現價值；要建立人才挖掘和職業生涯發展規劃，為優秀人才脫穎而出提供通道。要加快配套的非管理類別的干部任用制度的建設，通過客戶經理、星級柜員、大堂經理等相關職務聘任管理制度的實行和完善，鼓勵員工崗位成才，從發展業務、發展自我的角度積極走業務成才之路。

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第五篇：信用卡業務信貸風險防范

今年以來，在銀行信貸收緊背景下，民間借貸和社會融資異常活躍，存在個人客戶向銀行虛假申貸套取貸款資金，轉手借給擔保公司、典當行或民間借貸，賺取高額利差，將風險傳遞和擴散至銀行業金融機構的潛在風險。在此形勢下，興業銀行上海分行按照《個人貸款管理暫行辦法》有關要求，進一步加強個人貸款及信用卡業務信貸風險防范。

一、加強個人住房裝修貸款用途的管理

首先，經營機構調查崗、分行個人貸款審查崗及放款審核崗加強對借款人提供的裝修用途證明材料真實性、完整性的審查審核，對裝修合同中明確載明工程進度及付款時間、金額的，按工程進度發放貸款，且貸款用途與裝修合同規定保持一致。其次，貸前調查環節，經營機構調查崗對裝修房屋情況進行實地查看，并提供2幅裝修現場照片作為貸款申請資料。第三，貸后檢查環節，分行貸后管理崗再次對裝修房屋情況進行實地查看，拍取2幅裝修現場照片作為貸后管理資料歸入貸款檔案。

二、加強內部員工貸款管理

加強對行內員工個人貸款的資金實際流向監控。通過對行內貸款員工結算賬戶流水進行分析，根據分析結果和貸款風險狀況分類的不同實行差別化的貸后管理措施，如對某貸款員工的結算賬戶流水分析發現賬戶存在資金回流等情況，需進一步核實該筆回流資金的實際來源，若確為信貸資金回流，則相應采取提前收貸措施等，以提高貸后檢查質量，規范行內員工與擔保公司、典當行等單位的交往行為，堅決杜絕信貸資金流入股市或民間融資市場。

三、切實規范信用卡業務管理

一是加強信用卡發卡環節的客戶資料審查，規范發卡營銷行為，改進過分強調發卡數量的考核辦法。二是嚴格授信額度控制，審慎開展分期付款業務等，從源頭上加強信用卡風險控制。三是建立完善信用卡風險監測預警機制，加強信用卡合規管理，對于發卡數量突然大幅上升、相關投訴大量增加、異常交易增多等情況，及時反應，追根溯源。四是加強收單業務管理。對特約商戶和POS機具交易量突增、頻繁出現大額交易、整數金額交易、交易額與經營狀況明顯不符等情況，及時調查處理，如確認屬虛假申請、信用卡套現、泄露賬戶交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的，及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等措施，并根據情節輕重，進一步采取提交公安機關處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統、與相關銀行卡組織共享風險信息等風險控制措施。

截至6月30日，興業銀行上海分行個人貸款余額比年初新增21.1億元;個人貸款不良率與年初持平，比去年同期下降0.1個百分點。