第一篇：銀行信貸風險防控心得

風險防控心得

隨著2011年物價水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價和打壓房價，大幅提高銀行存款準備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經濟最活躍的地方之一，民間資本就變得非常活躍，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補自己這部分風險。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應，銀行的大量信貸資產也存在著較大的風險。

在保持風險可控的前提下，更應加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務指標，通過部門已有的優(yōu)質客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質客戶合作，在其關系網中再尋找?guī)准覂?yōu)質客戶。在部門老總的帶領下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機開展我行和這些優(yōu)質客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務，同時也是為我部門完成明年的營銷任務打下良好的基礎。

風險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風險的失控。我們銀行作為經營風險的機構，如果談風險色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務發(fā)展。我們應該以一種科學發(fā)展的態(tài)度來認識風險，只要我們認為風險是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強的抵押物，或者客戶向我行提供強有力的保證，在客戶生產經營狀況正常的前提下，我們當然可以大膽的和客戶合作。并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風險加大，而對拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務流程上，客戶經理更要樹立風險意識，因為對于企業(yè)總體風險的控制，法律合同風險和程序風險都是企業(yè)總體風險的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實質風險主要有客戶經理掌握，但是在經手具體合同、具體業(yè)務時也存在很多內控的風險。在合同的簽訂時，一定要確保當事人當面簽字，在不認識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產生脫保的情況，關于合同的簽訂在和有關部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風險，在具體業(yè)務辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經理必須核實其真實性，在抵押登記方面更要親自把關，在他項權證的領取上更要親自領取，避免客戶帶領而導致抵押失效的情況，有時候在經辦具體業(yè)務時，會出現(xiàn)由于各種原因導致客戶一方面急于放款，而另一方面公司法人的簽字或者保證公司的簽字蓋章沒有落實到位的情況，在這種情況下要如何學會向客戶解釋我行內控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務的快慢并不是我們業(yè)務部門一個人的事情，只有我們業(yè)務部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質來說我們是一家經營風險的企業(yè)，銀行通過承擔受讓企業(yè)的經營風險而向企業(yè)收取相關費用。因此我們銀行的信貸業(yè)務從實質上來看就是在風險和利潤中左右搖擺。在風險可控的情況下，銀行業(yè)作為一個理性的經濟人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習氣特別是黃賭毒，我們客戶經理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時的生活中一定要有一個清楚的認識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第二篇：銀行信貸風險防控心得

風險防控心得

隨著2011年物價水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價和打壓房價，大幅提高銀行存款準備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經濟最活躍的地方之一，民間資本就變得非常活躍，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補自己這部分風險。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應，銀行的大量信貸資產也存在著較大的風險。

在保持風險可控的前提下，更應加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務指標，通過部門已有的優(yōu)質客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質客戶合作，在其關系網中再尋找?guī)准覂?yōu)質客戶。在部門老總的帶領下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機開展我行和這些優(yōu)質客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務，同時也是為我部門完成明年的營銷任務打下良好的基礎。

風險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風險的失控。我們銀行作為經營風險的機構，如果談風險色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務發(fā)展。我們應該以一種科學發(fā)展的態(tài)度來認識風險，只要我們認為風險是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強的抵押物，或者

客戶向我行提供強有力的保證，在客戶生產經營狀況正常的前提下，我們當然可以大膽的和客戶合作。并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風險加大，而對拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務流程上，客戶經理更要樹立風險意識，因為對于企業(yè)總體風險的控制，法律合同風險和程序風險都是企業(yè)總體風險的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實質風險主要有客戶經理掌握，但是在經手具體合同、具體業(yè)務時也存在很多內控的風險。在合同的簽訂時，一定要確保當事人當面簽字，在不認識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產生脫保的情況，關于合同的簽訂在和有關部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風險，在具體業(yè)務辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經理必須核實其真實性，在抵押登記方面更要親自把關，在他項權證的領取上更要親自領取，避免客戶帶領而導致抵押失效的情況，有時候在經辦具體業(yè)務時，會出現(xiàn)由于各種原因導致客戶一方面急于放款，而另一方面公司法人的簽字或者保證公司的簽字蓋章沒有落實到位的情況，在這種情況下要如何學會向客戶解釋我行內控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務的快慢并不是我們業(yè)務部門一個人的事情，只有我們業(yè)務部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質來說我們是一家經營風險的企業(yè)，銀行通過承擔受讓企業(yè)的經營風險而向企業(yè)收取相關費用。因此我們銀

行的信貸業(yè)務從實質上來看就是在風險和利潤中左右搖擺。在風險可控的情況下，銀行業(yè)作為一個理性的經濟人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習氣特別是黃賭毒，我們客戶經理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時的生活中一定要有一個清楚的認識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第三篇：防控信貸風險

防控信貸風險

信貸風險內部控制，實質上是對信貸管理的一種再監(jiān)督行為，它是監(jiān)管部門依據國家金融法律、規(guī)章，對金融機構信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括對信貸管理組織體系，貸款的審批、發(fā)放、管理、回收等內部控制機制進行檢查、考核、評價方法的總稱。

其目的是督促金融機構建立、健全信貸管理各項平衡制約機制和責任制，并有效地執(zhí)行，防止因制度的漏洞或執(zhí)行不力及監(jiān)督控制不嚴而出現(xiàn)高風險貸款、以及以貸謀私等不良現(xiàn)象，切實防范和控制信貸風險。

關鍵詞：信貸風險；內部控制；信貸管理；貸款發(fā)放

1.信貸風險內部控制評價

信貸風險內部控制評價，主要圍繞防范控制風險的各項操作程序、方法、管理制度、辦法等機制展開。具體包括以下四項要素：

1.1信貸策略。評價金融機構制定的信貸策略是否符合國家法律規(guī)定和中央銀行制定的規(guī)章制度要求，是否符合國家的產業(yè)政策，是否考慮比較優(yōu)勢，突出自身特點，是否遵守審慎原則，按資產負債比例管理要求從嚴掌握貸款規(guī)模，選擇貸款對象，有無盲目擴張行為；信貸策略是否形成規(guī)范性文件，并被每一個信貸人員知曉、準確理解執(zhí)行。

1.2組織體系。評價金融機構是否按照“審貸分離、分級審批”要求建立了信貸操作和管理互相制約組織體系，貸款的發(fā)放和管理是否

由兩個以上部門或崗位分別承擔；是否建立科學、民主的貸款審批機構；信貸人員的選撥是否建立了任職資格和優(yōu)勝劣汰制度。是否設立專門內審部門對信貸業(yè)務全過程進行再監(jiān)控并向最高決策層報告。

1.3操作程序。貸款發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書面形式確立下來，是否嚴格執(zhí)行。

1.4管理制度。包括日常檢查、清收管理、風險管理、質量監(jiān)測管理、崗位責任制、信貸資產保全等是否建立了完善的規(guī)章制度，并嚴格執(zhí)行。

2.信貸管理組織體系的內部控制

信貸管理組織體系是指根據信貸業(yè)務環(huán)節(jié)的內在要求和平衡制約機制要求而進行的機構或崗位的配置，包括信貸業(yè)務操作部門或崗位、信貸審查管理部門或崗位、貸款發(fā)放審批決策組織的確立及其職能和職責、內部稽核部門的設立及其職責履行情況等。信貸管理組織體系是信貸風險內部控制的組織準備，是加強信貸風險內部控制，防范控制信貸風險的一個極為關鍵的環(huán)節(jié)。

《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，貸款發(fā)放應實行“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”和“審貸分離、分級審批”制度，一項信貸業(yè)務應由兩個以上部門或崗位完成，這就要求金融機構分離貸款調查評估和審查、檢查的職能，分別設置信貸調查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機構或崗位，并要求根據貸款額的大小確立各級部門的審批權限，建立相應的信貸審批委員會或審批小組，保證每筆貸款由互相制約的兩個以上部門或崗位來完成；并建立信貸風險內部稽核監(jiān)

督、報告制度，保證貸款的發(fā)放處在高層管理人員的監(jiān)督之中。3 貸款發(fā)放內控要求

貸款發(fā)放是信貸業(yè)務的一個重要環(huán)節(jié)，這個環(huán)節(jié)控制，隋況對信貸風險的大小具有很大的影響。貸款發(fā)放應具有一套嚴密的程序，包括貸前調查、貸時審查、貸款審批發(fā)放的全過程，這套程序應順序經過借款人提出貸款申請，信貸業(yè)務人員進行貸前調查評估并簽署意見，信貸審查人員對貸前調查評估的真實，陛和科學性進行審查并簽署意見，上報有權審批人審批，與借款人簽訂借款合同（擔保貸款還要簽訂擔保合同）。對這個過程中的每一個環(huán)節(jié)，各金融機構都應當建立一套完善的操作規(guī)程，以防止貸款發(fā)放的隨意性或違法亂紀行為。對貸款發(fā)放內部控制進行稽核評價，就是要稽核評價各環(huán)節(jié)操作方法的完整性和有效性。

3.1審查借款人資格。借款人提交貸款申請書及相關資料后，貸款人首先要根據金融法規(guī)的規(guī)定，審查借款人是否具備貸款條件。借款人應具備的基本條件是：

（1）應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

（2）應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，且符合以下要求：a.有按期還本付息的能力；b.應當經工商行政管理部門核準登記的，須經過工商部門辦理年檢手續(xù)；c.已開立基本帳戶或一般存款帳戶；d.除國務院規(guī)定外，有限責

任公司和股份公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50％；e.資產負債率符合貸款人的要求；f.申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

3.2貸款人規(guī)定的其他條件。

（1）貸前調查評估。貸款人受理借款人的申請后，應當對借款人的財務狀況、償債能力、信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質押物、保證人情況，測定貸款的風險度，在此基礎上提出貸與不貸、貸款期限＼貸款方式等意見。信用等級評估應當根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、財務收支狀況、經營效益和發(fā)展前景等要素進行。

（2）貸時審查。信貸業(yè)務部門對受理的借款人申請貸款的可行性進行調查評估并簽署意見后，移交審查部門審查。審查人按照有關規(guī)定對調查評估結果進行審查核實，提出意見，按規(guī)定權限報批。

（3）貸款審批。審批人接到審查部門報采的資料后，應按規(guī)定的方式組織有關信貸管理人員或專家對貸款發(fā)放的可行性進行評審，并確定貸款期限和方式，簽署審批意見。

（4）簽訂借款合同。所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款時間、種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任及雙方認為需要約定的其他事項。保證貸款還須保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法

人公章，并由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署姓名，抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。

4.信貸管理的內控要求

信貸管理內控是指金融機構在運用信貸資金時，對貸款在貸出之前調查評估，貸時審查核實，貸后監(jiān)督使用，回收本息，監(jiān)測預報風險，資產質量分析，控制化解風險以及確定貸款方式、期限、利率，規(guī)范信貸檔案資料等一系列制度、辦法的總稱。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個重要環(huán)節(jié)，且習慣上所稱信貸管理較多的是指貸后管理，而且貸前的各個環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經述及，本節(jié)所稱信貸管理內控專門指貸后管理各項控制制度，包括貸后檢查，信貸風險預警機制，信貸資產質量監(jiān)管，信貸資產保全，貸款本息清收以及信貸崗位責任制等方面的內容。貸款發(fā)放之后管理好壞，同樣對信貸風險的大小具有重要影響。因此，必須強化對信貸管理內部控制情況的稽核評價。《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及中央銀行制訂頒發(fā)的“信貸資金管理辦法”和各金融機構制訂的貸款管理規(guī)定都對貸款發(fā)放之后的管理提出了明確要求。具體如下：

（1）貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款人應當對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。

（2）貸款回收。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單；貸款人對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作；貸款

人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規(guī)定加收罰息；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴。

第四篇：淺論農發(fā)行信貸風險防控

淺論農發(fā)行信貸風險防控

隨著農發(fā)行信貸支農力度的逐漸加大，信貸規(guī)模快速增長，加上農業(yè)本身的高風險性和經濟形勢復雜多變的不利影響，當前農發(fā)行信貸風險有不斷積累擴大的趨勢。如何有效防范和控制信貸風險，保持信貸業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展，是農發(fā)行風險管理中值得探討的課題。

一、當前農發(fā)行信貸風險表現(xiàn)形式

（一）農副產品市場風險。儲備糧油和最低收購價糧食的信貸風險國家財政認可，而對于準政策性糧棉油和商業(yè)性農副產品收購貸款，國家沒有明確的信貸風險保障政策。從近幾年農發(fā)行業(yè)務發(fā)展情況來看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來自宏觀環(huán)境的農副產品市場風險成為最具殺傷力的信貸風險之一。近年來糧油價格波動起伏大，受國際國內經濟危機的影響，收購的市場價糧油品種銷售情況不理想，特別是收購貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經營風險極易轉化為農發(fā)行信貸風險。

（二）企業(yè)法人道德風險。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進資金、項目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產權證明作抵押等手段，蓄意詐騙貸款；缺乏長期經營理念，一旦經營出現(xiàn)問題就以各種形式逃廢銀行債務；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設外賬、亂用科目、調整賬表等形式，投向股票或房地產等高風險領域。

（三）貸款客戶經營風險。表現(xiàn)為客戶治理機制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產、家族式經營和經驗式管理階 1 段，行業(yè)、技術起點較低，產品競爭力不強，抵御市場風險能力弱。貸款客戶由于決策失誤、產品市場占有率下降、盈利空間萎縮等原因，無法按期還款。近兩年農發(fā)行中長期貸款占比逐年增加，貸款資金趨向長期化，客戶經營造成的潛在信貸風險大量后移。

（四）貸款資格準入風險。少數(shù)基層行在業(yè)務發(fā)展和客戶營銷過程中，由于在客戶戰(zhàn)略性調整中饑不擇食，注重客戶營銷數(shù)量和信貸投放規(guī)模，忽視了少數(shù)客戶自身先天性不足，對客戶的資格審查和信貸準入沒有嚴格把關，形成信貸風險。

（五）內部管理操作風險。主要表現(xiàn)為少數(shù)貸前調查報告僅根據客戶相關文字材料摘錄、整合，沒有深入探究客戶真實財務狀況、盈利能力和管理水平，由此形成的調查結論不能反映客戶的真實情況。貸款風險保障條件落實不嚴，對借款人、擔保人、抵(質)押物審查不嚴。貸后管理表面化，貸款風險預警機制失靈，對貸款預警信息不能及時發(fā)現(xiàn)，及時報告，及時處臵等。

二、防控信貸風險的有效途徑

農發(fā)行要打造現(xiàn)代農業(yè)政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經濟規(guī)則來防范和控制信貸風險，從管理理念、客戶營銷、方法、方案、體系、管理工具、市場走勢、績效考核、貸后管理、風險預警等方面完善和提高信貸風險管理水平，是目前農發(fā)行風險管理的重中之重。

（一）提升理性認識防風險，牢固樹立全面風險防控理念。履行國務院賦予的政策性職能，加快業(yè)務發(fā)展是目前農發(fā)行的主題。但農發(fā)行信貸支農、建設新農村，面臨著比商業(yè)銀行更高的 2 信貸風險，所以必須牢固樹立全面風險防控意識，培育統(tǒng)一的風險管理理念，將風險防控理念貫穿于單筆業(yè)務、每條產品線、市場區(qū)間和業(yè)務單元的日常工作。要樹立和健全“五種風險管理理念”，即一致性理念，確保風險管理目標與業(yè)務發(fā)展目標相一致；全面性理念，確保風險管理能夠涵蓋所有業(yè)務和所有環(huán)節(jié)中的一切風險，所有風險都有專門的對應的崗位來負責；獨立性理念，健全職責清晰、權責明確的風險管理機制；權威性理念，確保風險管理部門和風險管理評估監(jiān)督部門具有高度權威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。

（二）嚴格把握客戶準入條件防風險，加大對客戶結構的調整。一是將風險防控的關口前移，把好客戶準入關，這是全面風險管理的首要關口和關鍵環(huán)節(jié)。在客戶營銷過程中，要提高對客戶風險和發(fā)展前景判斷和識別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關部門的信息共享來查詢，努力降低銀企信息不對稱帶來的道德風險，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評級機構對客戶的資信進行動態(tài)評級，調優(yōu)客戶結構。建立健全適合農發(fā)行貸款客戶的信用評級指標和評價體系，信用評級指標要注重客戶的成長性、盈利性等要素。通過綜合信用評級將客戶分類，對信用度差、資產負債率高、產品競爭力弱、經營不規(guī)范，或體制差、產權不明、股權分散的客戶實行退出機制；對信用等級高、經營效益好、履約能力強和所屬行業(yè)持續(xù)景氣的優(yōu)質客戶找準投入點，加大信貸投入力度。三是調整信貸結構，優(yōu)化信貸投入。緊跟國家宏觀經濟政策的走向，加強對相關產業(yè)和行業(yè)政策的調查研究，圍繞重點企業(yè)及項目優(yōu)化投向，積極支持風險低、可持 3 續(xù)發(fā)展的重點涉農產業(yè)。

（三）研究市場走勢防風險，依據市場確定信貸政策。農產品市場的價格和供求走勢決定客戶經營風險的大小。要適時分析市場走勢變化，科學把握好貸、收、存、銷的關系，科學確定貸款投放的時間、額度、方式，幫助和督促貸款客戶將信貸風險降低到最低限度。在農產品收購貸款投放和管理過程中，當價格高開高走時，督促客戶邊購邊銷，快購快銷；當價格低開高走時，先多投放貸款，后逐漸減少貸款投放，控制貸款投放節(jié)奏；當價格低開低走時，適量增加貸款投放量，增加企業(yè)庫存。充分運用信貸杠桿，引導企業(yè)理性把握市場走勢，在價格上漲時不盲目“賭市”，在價格下跌時不慌亂“畏市”，降低經營風險。

（四）健全預警機制防風險，構筑信貸風險的“三道預警防線”。第一道防線是行業(yè)定期分析預測和預警預報，提高應對行業(yè)系統(tǒng)性風險的能力。不僅要分析宏觀經濟形勢對相關產業(yè)發(fā)展的影響，分析產品供求、產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、困境、趨勢，揭示經濟周期與行業(yè)周期之間的關系，還要充分利用客戶貸款申報資料和CM2006數(shù)據，定期采集反映客戶盈利能力、償債能力、營運能力等方面的財務指標，揭示客戶經營情況和所處行業(yè)特征。在此基礎上，深入分析農發(fā)行信貸支持客戶及產業(yè)的主要風險，并對相關風險進行及時預警和應對。第二道防線是客戶資金和庫存的預警預報，主要是對客戶的資金流和貸款物質保證度的適時監(jiān)測，密切關注客戶的不正常關聯(lián)交易，及時預警。第三道防線是客戶貸款到期或逾期的及時介入。要進一步理順、明確客戶和風險兩個部門之間的風險管理職責和工作協(xié)調機制，客戶部門要積極參 4 與到風險管理中，發(fā)現(xiàn)風險就要及時向風險部門預報，風險部門及早分析調查，及早處理風險，提高信貸風險管控的有效性。

（五）規(guī)范信貸流程防風險，落實風險防控措施。一是強化客戶經理的信息搜集分析職責，提高信息甄別能力。二是建立適合客戶特點的貸款審查制度。在防范風險的基礎上，適當簡化貸款審查程序，健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度，逐步建立客戶貸款的標準化技術手段，提高貸款審批效率。三是建立客戶信息系統(tǒng)，除客戶的財務信息、信用記錄外，應注重客戶主的個人素質、信用、能力、客戶技術、產品、市場現(xiàn)狀與前景等軟信息。四是根據客戶風險、信用等級實施不同的貸款方式。如信用貸款、抵(質)押貸款、保證擔保貸款等。五是加強對客戶經理和風險專業(yè)人員的培養(yǎng)、儲備和配備，強化盡職管理。用好《客戶經理貸款管理盡職手冊》，構建“盡職免責、失職必究”的責任追究體制。

（六）健全補償機制防風險，有效落實貸款風險補償措施。一是落實好“三金”制度，即貸款客戶要在開戶農發(fā)行存入一定數(shù)量的法人保證金、貸款風險保證金和自有資金。當客戶不能按要求償還貸款本息時，要從客戶法人保證金、貸款風險保證金、自有資金、其他業(yè)務收入和以前利潤等渠道多方籌措資金來源，盡可能控制信貸風險，避免信貸風險的累積擴大。二是落實好合規(guī)合法足值的擔保措施。客戶經理要全程參與擔保資產評估，逐一核實擔保資產，合法確定其市場價值。在日常信貸監(jiān)管活動中，不僅要核實擔保貸款的安全性，還要檢查擔保實物和價值是否發(fā)生變化，防止擔保物品減值、損失和轉移。三是落實好貸款形成實物的財產保險，并將農發(fā)行作為該保險的第一受益人。

第五篇：信貸風險防控學習心得

信貸風險防控學習心得

2015年9月3日，我有幸參加了我行在杭州舉辦的“ ？？？？？”的學習班，在為期一周的培訓中，我認真地學習了信貸風險防范和財務報表分析等內容。其中，老師對信貸風險防控的理論基礎進行了深刻講解，并組織了實際案例的討論、演示和點評，既有實務操作又有理論講解，使我對信貸風險防控有了更多的認識和理解。

一、貸前調查是風險防控的第一道關口。

貸前調查不全面、資料收集不全;輕易采用企業(yè)提供的報表數(shù)據，欠核實，缺乏對假信息、報表的防范;存在由社會上不正常現(xiàn)象引發(fā)的道德風險問題，對企業(yè)信譽調查重視程度不夠，未能及時發(fā)現(xiàn)借款人注冊資金未到位或抽逃公司注冊資金。有可能導致貸前調查報告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

二、貸時審查是風險防控的再保險。

若貸款審批機制不完善，輕信信貸調查結論，對貸款主體的資質、信用、財產狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，就會讓不符合貸款條件的企業(yè)輕易獲得貸款資格。審查人員應根據相關政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產業(yè)及行業(yè)政策、信用等級評定、授權授信等方面，逐一核實貸款調查人員提供的貸款申請資料和調查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款準入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關鍵環(huán)節(jié)。對應該由調查人員及經營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務材料，審查人員應當列出單子，及時通知調查人員及相關行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回復。原則上凡是貸款調查人員調查認定的內容，審查人員都應當重新審核，看其是否真實有效是否符合信貸準入條件和相關政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。全面初步審查的主要內容，同貸款調查階段收集借款申請資料的內容基本一致。

三、貸后管理是監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)。

貸款實行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風險隱患及時采取相應的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。同時，實地進行貸后檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

總之，我覺得開展業(yè)務知識學習是銀行從業(yè)人員的的一項本職工作。我們要將學習內容落實到今后的工作，找準薄弱點各個擊破，不斷健全我行信貸防控體系。