第一篇：淺析中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

淺析中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

徐田田

（江南大學(xué) 江蘇 無(wú)錫）

摘要：隨著金融全球化、市場(chǎng)化的強(qiáng)力推進(jìn)和金融創(chuàng)新的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為了中國(guó)銀行業(yè)面臨的重要課題。本文圍繞商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，分析了其危害及管理的重要性，探尋了中國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的缺陷與不足，并提出了解決方案。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

中國(guó)加入WTO之后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)一步溶入國(guó)際社會(huì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全球化、市場(chǎng)化、一體化更加明顯，面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。針對(duì)這種形勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)把防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)來(lái)抓，嚴(yán)把信貸質(zhì)量關(guān)，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。本文以商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)為主題，分析了目前中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)了研究信貸風(fēng)險(xiǎn)危害及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，提出了強(qiáng)化中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

長(zhǎng)期以來(lái)，信貸和存款是中國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，存貸款的利息差就成為了商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，這就使得信貸風(fēng)險(xiǎn)成為了商業(yè)銀行所面臨的尤為重要的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值增值，致使銀行遭受損失的可能性。它具有兩方面的意思：一方面是指借款人能否如約對(duì)貸款進(jìn)行還本付息的不確定性；另一方面是指由于大量不良貸款的形成導(dǎo)致商業(yè)銀行危機(jī)的可能性。信貸業(yè)務(wù)是中國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)是影響中國(guó)商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng)的重要因素。

信貸風(fēng)險(xiǎn)基本可分為非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)。非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于地震、水災(zāi)、火災(zāi)等不確定的自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失，無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)家政策的變化，不法個(gè)人行為和其他事故等不確定因素所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，即經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行和借款人在信貸資金運(yùn)用過(guò)程中，由于各種戰(zhàn)略決策，主管行為，市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等不確定因素所帶來(lái)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。目前，因操作風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行往往因?yàn)橹Ц讹L(fēng)險(xiǎn)，加之金融資產(chǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)感染性，引起“多米諾骨牌效應(yīng)”，引發(fā)系統(tǒng)性或區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國(guó)信貸五級(jí)分類(lèi)制度，銀行信貸資產(chǎn)分為五類(lèi):正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類(lèi)信貸。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：1.客觀(guān)性。信貸風(fēng)險(xiǎn)客觀(guān)存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中的信貸互動(dòng)必然存在風(fēng)險(xiǎn)。2.隱蔽性。信貸因信用評(píng)級(jí)掩蓋真實(shí)還款能力而發(fā)生的損失。3.擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，而且會(huì)如多米諾骨牌一般引起相關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?.可控性。依照一定的方法、制度預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。

二、中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）內(nèi)控管理水平薄弱

完善的內(nèi)控制度是商業(yè)銀行得以有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)部制度保障。內(nèi)控管理水平的薄弱也意味著信貸管理制度方面的漏洞與缺失。往往表現(xiàn)為：1.客戶(hù)經(jīng)理權(quán)力過(guò)大，本應(yīng)兩人或多人執(zhí)行的項(xiàng)目被一人所辦理，監(jiān)督約束力度不夠，導(dǎo)致一些小額貸款多不能正常收回；2.貸款責(zé)任落實(shí)不夠，最終因無(wú)人負(fù)責(zé)而不了了之；3.對(duì)經(jīng)營(yíng)單位目標(biāo)考核項(xiàng)目不科學(xué)，造成急功近利，為完成項(xiàng)目采用違規(guī)做法，沒(méi)有有效控制手段。

（二）組織管理體系不完善

盡管目前中國(guó)商業(yè)銀行普遍實(shí)施了審貸分離制度，客戶(hù)經(jīng)理部負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)審查貸款，通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部不直接接觸貸款客戶(hù)來(lái)回避貸款風(fēng)險(xiǎn)，但與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門(mén)與貸款復(fù)核部門(mén)之間不獨(dú)立，受外界干擾較多，獨(dú)立性原則在工作中體現(xiàn)不夠。

（三）信貸文化嚴(yán)重缺失

信貸文化包括銀行的信貸、價(jià)值取向、管理溝通等因素，是決定銀行績(jī)效和銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。當(dāng)前信貸文化嚴(yán)重缺失主要表現(xiàn)在：1.重貸輕管，貸后的服務(wù)管理欠完善。銀行注重信貸資金發(fā)放，卻極少對(duì)客戶(hù)的信貸資金的使用狀況及重大經(jīng)營(yíng)管理決策等進(jìn)行必要的調(diào)查、監(jiān)督和參與，這種只“放”不“管”的不均衡管理必然導(dǎo)致信貸資金的使用失控，增加了不良貸款的數(shù)目。2.形式主義，信貸流程止于表面文章。一般情況下，商業(yè)銀行只強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中違規(guī)行為的處罰，而對(duì)于不良貸款的形成責(zé)任追究力度不夠，導(dǎo)致了信貸人員辦理業(yè)務(wù)時(shí)只追求過(guò)程完美而忽視了結(jié)果。

（四）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

商業(yè)銀行往往僅對(duì)信貸發(fā)放的前期進(jìn)行相關(guān)的分析和預(yù)測(cè)，不能顧全全局，而信貸從業(yè)人員也往往只注重當(dāng)前顯現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了客戶(hù)和貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理工具及技術(shù)落后

對(duì)比國(guó)際性銀行，中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不論是在度量方法、數(shù)據(jù)的采集、加工，還是結(jié)果檢驗(yàn)等方面都存在著相當(dāng)?shù)牟罹?，這極大地限制了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在揭示和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的作用，使得商業(yè)銀行難以掌控和避免風(fēng)險(xiǎn)。

（六）風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確

風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體明確，權(quán)力、責(zé)任和利益的合理分配是有效的風(fēng)險(xiǎn)管理的根本前提。然而，在中國(guó)目前現(xiàn)行的銀行體制下，商業(yè)銀行不能有效地實(shí)行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的最終邊界并不明確。金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確使得最終后果只能由國(guó)家來(lái)承擔(dān)，這也導(dǎo)致了國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)管理層對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)行政干預(yù)過(guò)多，而微觀(guān)金融主體的金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏緊迫感和積極性。

（七）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)和制度存在缺陷

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制促使了中國(guó)銀行業(yè)的形成，中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的法規(guī)，銀行普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，國(guó)家對(duì)它也無(wú)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任要求，直到20世紀(jì)90年代，國(guó)家才開(kāi)始重視外部的金融立法及銀行內(nèi)部的配套制度的建立。然而，這些制度中信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的規(guī)定十分粗略，涵蓋面低，其科學(xué)性、完整性還有欠缺。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

（一）銀行的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)要求加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行的大部分資金來(lái)源于存款，使其高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，高提取性、高流動(dòng)性和短期限性等特點(diǎn)往往導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)與負(fù)債在流動(dòng)性與期限性上不對(duì)稱(chēng)。一旦商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款大量形成，就會(huì)加劇商業(yè)銀行資產(chǎn)與負(fù)債在流動(dòng)性與期限性上的不對(duì)稱(chēng)，從而有可能導(dǎo)致銀行擠兌風(fēng)潮的出現(xiàn)，以至于銀行倒閉。因此，商業(yè)銀行的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)要求加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）銀行外部負(fù)效應(yīng)較大的特點(diǎn)決定了要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，商業(yè)銀行負(fù)債率較高，并且其債權(quán)人覆蓋社會(huì)各階層。銀行承受的信貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也是大部分社會(huì)民眾所承受的風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)散性。一家銀行由于承受過(guò)度的信貸風(fēng)險(xiǎn)等原因而倒閉，可能會(huì)波及其他金融機(jī)構(gòu)，引起鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，引發(fā)的金融動(dòng)蕩，甚至在某種程度上會(huì)造成宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)震蕩。因此必須嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)是各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中反映

作為金融中間人，銀行已成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞，覆蓋經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)部門(mén)各個(gè)角落。一旦銀行與其他經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生信貸關(guān)系，經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)通過(guò)信貸關(guān)系部分甚至全部地轉(zhuǎn)化為銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，這充分說(shuō)明了銀行風(fēng)險(xiǎn)的集中性。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)又反過(guò)來(lái)作用于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，控制住了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，也就從一定程度上控制住了整個(gè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證經(jīng)濟(jì)各部門(mén)的良好運(yùn)行。

四、提高中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策

（一）培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度以及在風(fēng)險(xiǎn)管理方面采取的常規(guī)性措施和指導(dǎo)原則，它是企業(yè)文化的重要組成部分。建立長(zhǎng)期一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化需要做到三點(diǎn)：一是強(qiáng)化資本約束的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念；二是全員參與；三是要變過(guò)去被動(dòng)的、消極的事后“亡羊補(bǔ)牢”型風(fēng)險(xiǎn)管理為全程化的、積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）建立合理的激勵(lì)機(jī)制

傳統(tǒng)的薪酬制度主要是以利潤(rùn)、資產(chǎn)質(zhì)量等事后會(huì)計(jì)指標(biāo)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者績(jī)效作出評(píng)價(jià)，這種業(yè)績(jī)的反映具有滯后性，不能有效的反映銀行遠(yuǎn)期盈利能力。國(guó)有商業(yè)銀行在實(shí)行制度革新和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，應(yīng)積極借鑒和吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行的管理制度和管理經(jīng)驗(yàn)。比如，可采用建議高層管理者購(gòu)買(mǎi)股票期權(quán)；設(shè)立限制性股權(quán)或通過(guò)延期股票發(fā)行激勵(lì)中層管理人員；鼓勵(lì)普通員工投資入股，強(qiáng)化員工激勵(lì)機(jī)制，推行“貨幣福利”激勵(lì)，從而加快推動(dòng)國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)銀行、主管和普通員工風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

（三）建立和健全信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，主要包括三個(gè)方面的內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

1．風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。a.商業(yè)銀行可以通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)短期化，即提高短期資產(chǎn)的比重或降低資產(chǎn)的平均期限來(lái)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性；b.商業(yè)銀行在開(kāi)展外幣業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)自身實(shí)力和對(duì)匯率變動(dòng)的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，在幣種選擇上選擇收硬幣付軟幣、借軟幣貸硬幣；c.商業(yè)銀行可以通過(guò)債務(wù)互換避免風(fēng)險(xiǎn)，即債務(wù)人依據(jù)各自的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)金融中介相互交換所需支付債務(wù)本息的幣種和利率的種類(lèi)與水準(zhǔn)；d.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)避重就輕地進(jìn)行投資，側(cè)重投資風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的項(xiàng)目。

2.風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。商業(yè)銀行可以通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)達(dá)到分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，其精髓就在于“不把全部的雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。商業(yè)銀行針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)集中的情況，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，多元投資，不將貸款集中于某一行業(yè)，不把貸款集中于某一地區(qū)，更不能把貸款集中于少數(shù)客戶(hù)手中。只有商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)多樣化，才能降低整個(gè)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。補(bǔ)充商業(yè)銀行的自有資金，提高自身儲(chǔ)備金率，建立風(fēng)險(xiǎn)后備金制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）細(xì)化貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

在這一點(diǎn)上，商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外評(píng)級(jí)制度，內(nèi)外結(jié)合，使其制度化、規(guī)范化、程序化。貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)是按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)不同檔次，但在實(shí)際操作中，僅僅五個(gè)檔次不足以真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映信貸的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度。細(xì)化的評(píng)級(jí)檔次可以更加準(zhǔn)確地把握信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，客觀(guān)全面地評(píng)價(jià)信貸質(zhì)量，及時(shí)有效地防范潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并逐步提高銀行內(nèi)部的信貸管理質(zhì)量。

（五）建立和健全信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制

通過(guò)充分利用金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，商業(yè)銀行逐步組建一個(gè)較為完善的指標(biāo)體系，通過(guò)定量分析與定件分析相結(jié)合的方法，對(duì)企業(yè)的綜合情況進(jìn)行評(píng)估，而通過(guò)對(duì)企業(yè)的監(jiān)測(cè)，也能對(duì)商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)發(fā)出預(yù)警。

五、筆者的隱憂(yōu)

公司信息的披露和透明度。商業(yè)銀行只有隨時(shí)獲取真實(shí)全面的公司信息，才能做出正確的價(jià)值評(píng)估和合理的投資決策，才能有效地避免或降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸資金的高效安全周轉(zhuǎn)和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。因此, 公司信息的披露和透明度極為重要，但現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)管理體制難以達(dá)到信息的完全公開(kāi)化透明化。此外，信貸管理法律和制度的缺陷，難以在短時(shí)間內(nèi)作出迅速調(diào)整并完善，使得商業(yè)銀行信貸管理的任務(wù)更為艱巨，在寄希望國(guó)家加強(qiáng)宏觀(guān)調(diào)控和加快信貸立法的同時(shí)，也希望各商業(yè)銀行能夠迅速調(diào)整自我，達(dá)到最好的信貸管理水平。

作者簡(jiǎn)介：徐田田，女，江南大學(xué)，研究方向：金融銀行學(xué)

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第二篇：中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與行業(yè)授信策略分析報(bào)告

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企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在市場(chǎng)需求尚未形成之時(shí)就牢牢的鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會(huì)傾盡畢生的精力及資源搜尋行業(yè)的當(dāng)前需求、潛在需求以及新的需求!

隨著銀行金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的銀行金融機(jī)構(gòu)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)發(fā)展環(huán)境與市場(chǎng)需求的跟蹤研究，特別是對(duì)企業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶(hù)需求趨勢(shì)變化的深入研究。

本報(bào)告利用前瞻長(zhǎng)期對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)跟蹤搜集的一手市場(chǎng)數(shù)據(jù)，全面而準(zhǔn)確地為您從行業(yè)的整體高度來(lái)架構(gòu)銀行信貸業(yè)務(wù)研究分析體系。本報(bào)告主要包括：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)研究范圍;信貸業(yè)務(wù)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境、貨幣政策與趨勢(shì);信貸業(yè)務(wù)供給與需求分析，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì);報(bào)告第4章重點(diǎn)分析了信貸投向的多個(gè)細(xì)分行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)與趨勢(shì)以及當(dāng)前信貸狀況;另外本報(bào)告對(duì)區(qū)域市場(chǎng)信貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了詳細(xì)分析;同時(shí)分析了主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況;最后報(bào)告部分為銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)分散手段與技術(shù)分析，并對(duì)各個(gè)細(xì)分行業(yè)授信機(jī)會(huì)與策略提出分析建議。同時(shí)，本報(bào)告佐之以全行業(yè)近5年來(lái)全面詳實(shí)的一手連續(xù)性市場(chǎng)數(shù)據(jù)，讓您全面、準(zhǔn)確地把握整個(gè)總部經(jīng)濟(jì)形態(tài)的走向和發(fā)展趨勢(shì)。

本報(bào)告最大的特點(diǎn)就是前瞻性和適時(shí)性。報(bào)告根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展軌跡及多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)做出審慎分析與預(yù)測(cè)。是銀行金融機(jī)構(gòu)、科研單位、其他授信單位準(zhǔn)確了解銀行業(yè)當(dāng)前最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，做出正確經(jīng)營(yíng)決策和明確業(yè)務(wù)發(fā)展方向不可多得的精品。也是業(yè)內(nèi)第一份對(duì)銀行信貸投向細(xì)分行業(yè)以及重點(diǎn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全面系統(tǒng)分析的重量級(jí)報(bào)告。

本報(bào)告將幫助銀行金融機(jī)構(gòu)、科研單位、其他授信單位準(zhǔn)確了解銀行信貸業(yè)務(wù)當(dāng)前最新發(fā)展動(dòng)向，及早發(fā)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)點(diǎn)，增長(zhǎng)點(diǎn)以及盈利點(diǎn)，前瞻性的把握銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)未被滿(mǎn)足的市場(chǎng)需求和趨勢(shì)，形成良好的可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，有效規(guī)避銀行信貸業(yè)務(wù)投資風(fēng)險(xiǎn)，更有效率地鞏固或者拓展相應(yīng)的戰(zhàn)

略性目標(biāo)市場(chǎng)，牢牢把握行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

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第三篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)

信貸質(zhì)量是金融企業(yè)的生命線(xiàn)，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性始終是金融企業(yè)的重要課題。對(duì)信用社也是如此。特別是在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整過(guò)程中，由于農(nóng)村信用社所處的特殊地理位臵和社會(huì)環(huán)境，一方面農(nóng)村信用社要為切實(shí)增加農(nóng)民收入、為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村搞活金融發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)作貢獻(xiàn)，另一方面農(nóng)村信用社要生存、發(fā)展壯大自己，這就要求農(nóng)村信用社對(duì)如何確立市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)觀(guān)念、準(zhǔn)確定位，把市場(chǎng)拓展、內(nèi)部信貸決策和內(nèi)控管理與 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)等有機(jī)銜接，確保資產(chǎn)質(zhì)量的提高和經(jīng)營(yíng)效益的實(shí)現(xiàn)

現(xiàn)行體制和機(jī)制下信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1、體制風(fēng)險(xiǎn)

信用社不能真正市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作，是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和累積的最根本原因，雖然這么多年國(guó)家對(duì)農(nóng)信社的改革一直沒(méi)有停止過(guò)，最近進(jìn)行的“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的改革也旨在明晰產(chǎn)權(quán)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化自我約束。但以前的改革只是一些表面上的、形式上的改革，并未觸及到問(wèn)題的實(shí)質(zhì)；最近的產(chǎn)權(quán)制度改革也進(jìn)行得不徹底或是不到位。按組織原則，信用社股東大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上股東們?nèi)狈Ψe極主動(dòng)行使自己權(quán)利的意識(shí)、能力、信息和機(jī)會(huì)。由于信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明，產(chǎn)權(quán)約束乏力，使得信用社的所有者主體缺位，構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要素缺失，科學(xué)的管理機(jī)制無(wú)法建立，信用社始終無(wú)法市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)行，各種風(fēng)險(xiǎn)，特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。信用社股東、客戶(hù)、職工、經(jīng)營(yíng)者，沒(méi)有人真正對(duì)信用社資產(chǎn)（特別是信貸資產(chǎn)）的保值和增值負(fù)責(zé)，股東們充其量只想多分點(diǎn)紅利，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒(méi)有機(jī)會(huì)和能力去阻止信貸操作中的不良行為、惡意放貸行為，監(jiān)督制約機(jī)制失效，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生。

2、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。

制約機(jī)制失效，違規(guī)成本小，是產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的直接原因。信用社通過(guò)這么多年的改革，各種規(guī)章制度、法律法規(guī)已經(jīng)是一個(gè)較大的體系，可以說(shuō)已較為完備；但這些規(guī)章制度卻始終得不到有力的貫徹執(zhí)行，特別是信貸管理中的“三查”制度，以及其它信貸管理制度（如崗位責(zé)任制、責(zé)任追究制度等），使得信貸風(fēng)險(xiǎn)不可避免地出現(xiàn)。為什么這些規(guī)章制度不能得到全面、有效的貫徹執(zhí)行呢？是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度改革的不徹底，鋼性約束失效，建立在這種基礎(chǔ)之上的制約監(jiān)督機(jī)制必然成為軟約束。以貸款“三查”制度為例，在實(shí)際操作過(guò)程中，許多信用社存在流于形式的問(wèn)題： 一是貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查閱帳薄、憑證、核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及管理等各種情況，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合分析研究，形成客觀(guān)、公正、有決策價(jià)值的結(jié)論，是恰恰在這一“ 節(jié)骨眼”上，信貸人員作不出或因種種原因不愿作出有深度的調(diào)查，不對(duì)相關(guān)數(shù)字進(jìn)行核實(shí)，只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字資料，對(duì)企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)輕易采信和運(yùn)用，按照信用社信貸管理的要求進(jìn)行摘錄、整合、做出表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報(bào)告作出決策放貸已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)督其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向，認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，但信貸人員對(duì)不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放得很松，僅僅依靠貸款的抵押擔(dān)保作為阻當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的屏障。由于到企業(yè)了解情況的時(shí)間少，無(wú)法隨時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況，只為了應(yīng)付上級(jí)的日常制度檢查，憑印象撰寫(xiě)出一些簡(jiǎn)單的貸后檢查報(bào)告放臵于信貸檔案內(nèi)，失去了貸后檢查的真正意義，造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈。這種背景下審批出的貸款，其“三查”制度的貫徹自然會(huì)流于形式。而信用社即使將貸款通過(guò)這種方式放“爛”了，也可通過(guò)轉(zhuǎn)貸、“輸血”……等方式將風(fēng)險(xiǎn)重新包裹起來(lái)，這種違規(guī)成本相當(dāng)小。所以一些信貸人員敢于違規(guī)、勇于違規(guī)。

3、管理風(fēng)險(xiǎn)。

管理力量薄弱，使信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和處臵乏力。信貸管理部門(mén)，擔(dān)負(fù)著全轄信用社大額信貸資產(chǎn)的審查、審批、貸后檢查，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處臵、資產(chǎn)保全，各種信貸規(guī)章制度的制定、執(zhí)行、檢查……可以說(shuō)是任務(wù)相當(dāng)繁重。但信貸管理方面卻人力單薄。僅應(yīng)付人行、銀監(jiān)、省市聯(lián)社的各種報(bào)表、文字材料、檢查、調(diào)查、研討、學(xué)習(xí)、培訓(xùn)……等，哪里還有時(shí)間來(lái)顧及信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展及風(fēng)險(xiǎn)的處臵和預(yù)防呢？聯(lián)社業(yè)務(wù)部門(mén)1人身兼多崗、多項(xiàng)工作，崗位職責(zé)沒(méi)有細(xì)分，沒(méi)有明確各自的崗位職責(zé)，致使對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制不能做到及時(shí)、專(zhuān)業(yè)、深入。失去了擔(dān)負(fù)信貸風(fēng)險(xiǎn)“過(guò)濾器”的應(yīng)有作用和功能。

4、道德風(fēng)險(xiǎn)。

信用社信貸人員的選撥、上崗，往往沒(méi)經(jīng)過(guò)正規(guī)培訓(xùn)、考試、資格審查，導(dǎo)致信貸人員素質(zhì)參差不齊。表現(xiàn)在政治思想上缺乏正確的理想信念和價(jià)值觀(guān)念，拜金主義思潮泛濫；在業(yè)務(wù)素質(zhì)上，對(duì)信貸操作規(guī)程掌握不牢固、不熟練，甚至有些連資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)指標(biāo)也不會(huì)計(jì)算；對(duì)《擔(dān)保法》、《民事訴訟法》、《合同法》……等基本的實(shí)用法律知識(shí)理解不深不透、掌握不牢。以至于在簽訂合同、辦理?yè)?dān)保手續(xù)、進(jìn)行訴訟時(shí)處于不利地位，甚至無(wú)意識(shí)地做些有損自己利益的事，從而增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5、政策風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村信用管理體制不暢，職責(zé)功能不明，既要求信用社不斷盈利、降低不良貸款，又要求信用社服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的各項(xiàng)工程、項(xiàng)目。許多時(shí)候出現(xiàn)了由“政府點(diǎn)菜，信用社買(mǎi)單”的現(xiàn)象，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不可避免地出現(xiàn)。農(nóng)村信用社失去了經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，貸款投放的政策性色彩濃厚，卻缺乏相應(yīng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。

6、信用風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)信用環(huán)境、政策法律環(huán)境差，剝?nèi)趿宿r(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前中國(guó)的個(gè)人和企業(yè)征信體系尚未全面建立，社會(huì)文化背景中對(duì)誠(chéng)信的重視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，特別是在廣大農(nóng)村，少數(shù)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及私營(yíng)企業(yè)，一旦自己經(jīng)營(yíng)管理不善，陷入困境，便再無(wú)還款意愿和還款意識(shí)，千方百計(jì)地想辦法賴(lài)債、躲債、逃債，甚至有的從一開(kāi)始貸款就是通過(guò)騙取手段獲得，根本沒(méi)有想過(guò)要?dú)w還信用社貸款。而對(duì)這些不守信的企業(yè)和個(gè)人，沒(méi)有一種有效的機(jī)制加以懲處，使他們的不守信成本很低，不守信的收益很大。面對(duì)這些不守信的個(gè)人和企業(yè)，信用社只有依靠法律武器來(lái)保障自身的權(quán)益。但令人遺憾的是司法部門(mén)也存在種種弊端，最典型的是“執(zhí)行難”這一問(wèn)題，始終得不到有效解決，由于借款人采取種種手段轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)，信用社往往勝訴后因墊付高昂的訴訟費(fèi)和執(zhí)行費(fèi)而“贏了官司輸了錢(qián)”，助長(zhǎng)了借款人惡意逃廢信用社債務(wù)的氣焰，增大了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)；

7、激勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)。最典型的是對(duì)信貸人員的考核評(píng)價(jià)體系不完善，分配制度不完全公平，挫傷了信合干部職工在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面的積極性。比如干多干少一個(gè)樣，干好干壞一個(gè)樣；質(zhì)產(chǎn)資量好的反而不獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量差的，由于收回的“兩呆”多，反而得到重獎(jiǎng)，這樣使得信貸人員付出的勞動(dòng)與收益不成正比，價(jià)值觀(guān)念被扭曲。此外，信貸人員的晉升機(jī)制沒(méi)有建立，愛(ài)崗敬業(yè)，質(zhì)產(chǎn)質(zhì)量搞得好，對(duì)信用社貢獻(xiàn)大的信貸人員，不一定有新的平臺(tái)，而真正把信貸資產(chǎn)質(zhì)量搞好，少不了要與部分客戶(hù)發(fā)生沖突，自己所花的代價(jià)很大。

信用社目前時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。新《巴塞爾協(xié)議》將銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為“信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)”三大風(fēng)險(xiǎn)。

一、如何預(yù)防和管理信用風(fēng)險(xiǎn)

（一）、貸款發(fā)放前的篩選

1、找準(zhǔn)行業(yè)----行業(yè)分析

（1）行業(yè)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境分析，如國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)政策。

（2）行業(yè)周期分析，導(dǎo)入、成長(zhǎng)、成熟、衰退階段。行業(yè)與行業(yè)持續(xù)時(shí)間區(qū)別很大，并不按四個(gè)階段周期發(fā)展。

（3）行業(yè)需求與供給分析（4）行業(yè)盈利性分析（5）行業(yè)依賴(lài)性分析（6）行業(yè)集中度分析（7）行業(yè)可替代性分析（8）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)

2、別把貸款給錯(cuò)了人----借款人分析

（1）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析。規(guī)模、產(chǎn)品市場(chǎng)供求、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等

（2）管理因素評(píng)價(jià)人。組織形式、管理層的穩(wěn)定性、素質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)、資金管理、3、貸款風(fēng)險(xiǎn)的緩沖墊----擔(dān)保的設(shè)定與評(píng)價(jià) 擔(dān)保的種類(lèi)與作用，擔(dān)保的設(shè)定。

4、把雞蛋放在幾個(gè)籃子里----信貸資產(chǎn)分散化

信貸資產(chǎn)分散化是指在貸款總額一定的情況下，盡量把貸款放給更多的人，避免貸款過(guò)多的集中是一個(gè)人，特別是集團(tuán)、上市公司等。要避免貸款的傳染效應(yīng)----風(fēng)險(xiǎn)在貸款之間的傳播，貸款之間盡量減少豐關(guān)性同。

5、貸款中的價(jià)值規(guī)律----合理進(jìn)行貸款定價(jià)

貸款利率是貸款價(jià)格的重要表示方式，由于貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，所以貸款的定價(jià)者是接受者。

6、可以給你，但不能完全滿(mǎn)足你----信貸配額的確定 企業(yè)過(guò)度負(fù)債的負(fù)機(jī)影響包括，在困境時(shí)可能放棄企業(yè)生存的機(jī)會(huì)，能過(guò)其它方式，加大現(xiàn)金分紅有比例，引發(fā)管理人的道理風(fēng)險(xiǎn)（轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)）等，7、給借款人排隊(duì)----借款人信用評(píng)級(jí)，能過(guò)模型支持。

（二）、貸款存續(xù)中的監(jiān)測(cè)與管理

1、貸款分級(jí)實(shí)踐----貸款五級(jí)分類(lèi)管理

2、為貸款作體檢----貸后檢查

貸款的早期預(yù)警信號(hào)包括財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)管理人員、抵押品、企業(yè)與信用社的關(guān)系、非財(cái)務(wù)因素。

（三）、風(fēng)險(xiǎn)貸款出現(xiàn)后的管理

1、確定風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理目標(biāo)---對(duì)其它主體博奕 盡量減少損失是信用社必須全力做好的工作

2、分析產(chǎn)生的根源----對(duì)癥下藥

3、選擇管理的對(duì)策----具體應(yīng)對(duì)方法

催收、重組（展期、借新還舊、還舊借新、降息、增加擔(dān)保品），更換借款人、清算抵押品、訴訟、破產(chǎn)、沖銷(xiāo)等。

二、如何管理和規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)

1、信貸決策科學(xué)化

對(duì)借款人、保證人、擔(dān)保品的選擇，貸款的審批科學(xué)化

2、良好的信貸監(jiān)督機(jī)制

信貸制度面前人人平等，以阻止不該發(fā)放的貸款

3、完善的貸款質(zhì)量與控制體系

區(qū)分主觀(guān)和客觀(guān)產(chǎn)生的原因，盡職給于免責(zé)

4、標(biāo)準(zhǔn)化的信貸操作

貸款的流程、貸款文檔的制作與管理、擔(dān)保的登記、擔(dān)保品的評(píng)估、擔(dān)保品的選擇與貸后跟蹤管理等形成標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)定。

發(fā)放前可能會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題：

（1）超業(yè)務(wù)范圍放貸、帳外經(jīng)營(yíng)等（2）未經(jīng)授權(quán)、越權(quán)、違反信貸政策操作

（3）擔(dān)保不充分、對(duì)借款人、保證人背景調(diào)查不充分（4）對(duì)貸款的目的與用途、還款來(lái)源分析不夠（5）對(duì)借款人的融資需要可能給其帶來(lái)的利益不了解，而有可能被長(zhǎng)期占用

（6）對(duì)債務(wù)人的報(bào)表分析失誤或咨詢(xún)不夠我，判斷錯(cuò)誤

（7）貸款的期限不合理

（8）為了爭(zhēng)奪客戶(hù)而過(guò)分注重貸款的增加，放寬貸款標(biāo)準(zhǔn)

（9）信貸人員缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)或不怕勸告，抵押物有缺陷

（10）信貸人中員經(jīng)不住客戶(hù)的誘說(shuō)，脅迫或公然不成示原則發(fā)放貸款（11）信用分析不足

（12）過(guò)分倚重第二還款來(lái)源（13）放貸綜合癥 發(fā)放后可能出現(xiàn)的問(wèn)題（1）貸后檢查不嚴(yán)格（2）對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不關(guān)心（3）信用額度缺乏控制

（4）沒(méi)有措施防止債務(wù)人過(guò)度擴(kuò)張（5）不斷增加貸款

（6）信貸人員不愿承認(rèn)錯(cuò)誤（7）

掩蓋事實(shí)（8）行動(dòng)遲緩或輕信

（9）信貸人員觀(guān)點(diǎn)的“霉變”（10）信貸人員“厚此薄彼”

5、借款人欺詐與識(shí)別

（1）長(zhǎng)期缺乏現(xiàn)金或債務(wù)記錄無(wú)規(guī)則，迫切需要資金（2）財(cái)務(wù)比率惡化

（3）不停追逐新市場(chǎng)或投資

（4）主要層次上人員變化頻繁，特別是財(cái)務(wù)人員（5）工作條件或組織行為惡化（6）現(xiàn)金日常支出由另外人控制

（7）管理人員或唯命是從的人報(bào)酬很高，按融資比例提成

（8）向信貸人員送錢(qián)送禮，請(qǐng)客

（9）普通員工對(duì)企業(yè)大的投資或主要業(yè)務(wù)不熟（10）接受高利率

（11）會(huì)計(jì)報(bào)表有假或不合邏輯（12）資金在關(guān)聯(lián)企業(yè)間流動(dòng)

（13）一般員工素質(zhì)較低，薪酬也低，但高管人員對(duì)外顯示派頭或不易接近

（14）財(cái)務(wù)指標(biāo)與實(shí)物不接近（15）過(guò)度復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)

（16）人員不在、資料不全或以保密為借口，對(duì)付調(diào)查（17）不明交易增多，上班時(shí)間不正常（18）主要負(fù)責(zé)人婚姻、經(jīng)濟(jì)方面壓力大等

三、如何關(guān)注和管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)控制在信用社可以隨的合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)晉中市的收益率的最大化。

第四篇：淺議信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

淺議信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，先后經(jīng)歷了“指標(biāo)管理”、“期限管理”、“信用等級(jí)管理”、“風(fēng)險(xiǎn)度管理”、“授信管理”等不同階段。授信管理，基本概括了前期幾種不同風(fēng)險(xiǎn)管理模式的優(yōu)點(diǎn)，突出了對(duì)客戶(hù)綜合評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)總量控制、區(qū)別對(duì)待的原則。與之相配套的信貸管理制度信貸新規(guī)則更加注重對(duì)信貸決策過(guò)程的程序制約，通過(guò)審貸部門(mén)分離和主責(zé)任人制度強(qiáng)化了審慎決策和對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。然而，現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，依然存在一些明顯的缺陷和漏洞，仍不能有效地防范和化解信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存的問(wèn)題

㈠貸款企業(yè)分析偏差導(dǎo)致客戶(hù)選擇失準(zhǔn)。

貸款企業(yè)分析是克服銀企信息來(lái)源不對(duì)稱(chēng)性的重要手段，是幫助企業(yè)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，維護(hù)銀行信貸資產(chǎn)“安全性、流動(dòng)性、效益性”的重要保證。因此，銀行對(duì)貸款企業(yè)的分析應(yīng)該是嚴(yán)謹(jǐn)、全面、深入的。而事實(shí)上，我們?cè)谶M(jìn)行貸款企業(yè)分析過(guò)程中較普遍地存在以片概全、以點(diǎn)概面、顧此失彼的現(xiàn)象。

1、重財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，輕非財(cái)務(wù)因素分析。

銀行信貸部門(mén)在進(jìn)行貸款企業(yè)分析時(shí)，基本上能做到對(duì)企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)資料進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表分析和財(cái)務(wù)比率分析，也能大致上從分析中判斷企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果、預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，為貸款決策和管理提供依據(jù)。但由于財(cái)務(wù)分析依賴(lài)的報(bào)表資料主要是由企業(yè)財(cái)務(wù)人員提供，這必然會(huì)導(dǎo)致銀行與企業(yè)之間信息來(lái)源的不對(duì)稱(chēng)性。在克服這種不對(duì)稱(chēng)性，銀行就必須要對(duì)企業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，包括市場(chǎng)的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，貸款企業(yè)與顧客、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及能源、資金、原材料、勞動(dòng)力技術(shù)等資源的供應(yīng)者和業(yè)務(wù)主管部門(mén)、地方稅務(wù)部門(mén)等有關(guān)機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系進(jìn)行研究分析，即市場(chǎng)環(huán)境分析。同時(shí)還應(yīng)注重對(duì)企業(yè)管理水平的分析，企業(yè)管理水平的高低決定了企業(yè)的發(fā)展規(guī)模、能源利用效率、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和收益的大小。而商業(yè)銀行往往卻不重視這些能反映企業(yè)發(fā)展前景和經(jīng)營(yíng)水平的非財(cái)務(wù)因素分析，受理了大量財(cái)務(wù)上金玉其表的“優(yōu)良”客戶(hù)忽視了諸多非財(cái)務(wù)因素構(gòu)成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2、重第二還款來(lái)源分析，輕第一還款來(lái)源分析。

借款人的第一還款來(lái)源是指借款人的主管業(yè)務(wù)收入。同時(shí)銀行為了防范企業(yè)未來(lái)的不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行第一還款來(lái)源檢測(cè)后，要求客戶(hù)提供足額足值的質(zhì)押物進(jìn)行擔(dān)保，即第二還款來(lái)源分析。兩者應(yīng)該是相互依存、互動(dòng)制衡的關(guān)系。按第二者對(duì)貸款“三性”的保障意義來(lái)說(shuō)，第一還款來(lái)源比第二還款來(lái)源更重要。但在實(shí)際操作中，銀行信貸客戶(hù)經(jīng)理由于受自身素質(zhì)水平、信息搜集能力等各方面的限制，很難對(duì)企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景等作出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測(cè)，往往會(huì)“舍本求末”，將第二還款來(lái)源的可靠程序作為選擇客戶(hù)的主要依據(jù)。殊不知，銀行所控制的作為第二還款來(lái)源的擔(dān)保物，并不一定能保證企業(yè)有足夠的資金來(lái)償還到期債務(wù)。這是因?yàn)橘J款擔(dān)保物并不能取代借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，更不能等同借款人的信譽(yù)度。一旦銀行以處置擔(dān)保物不清償企業(yè)債務(wù)，那么銀行所花費(fèi)的成本與精力，將可能使一筆貸款由盈利變?yōu)樘潛p。銀行的信貸行為將會(huì)變得毫無(wú)意義。

3、重賬面償債能力分析，輕或有負(fù)債分析。

企業(yè)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)是否有足夠的自有資金來(lái)清償銀行債務(wù)，是銀行進(jìn)行貸款企業(yè)項(xiàng)目評(píng)估最關(guān)心的主要指標(biāo)之一。實(shí)際操作中，銀行往往只注重從賬面資產(chǎn)上分析企業(yè)的償債能力，而忽視了或有負(fù)債對(duì)企業(yè)償債能力的潛在影響。因此，一些企業(yè)為了套取銀行信用，故意不在會(huì)計(jì)報(bào)告中予以充分反映（或列示），但或有負(fù)債一旦轉(zhuǎn)化成真正的負(fù)債，便會(huì)影響企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，特別是對(duì)企業(yè)償債能力產(chǎn)生直接影響。如會(huì)計(jì)報(bào)表及附注中沒(méi)有對(duì)或有負(fù)債項(xiàng)目以披露、揭示。潛在的流動(dòng)負(fù)債項(xiàng)目會(huì)人為地減少。這樣計(jì)算出來(lái)的流動(dòng)比率將會(huì)比實(shí)際要大。銀行如果借用這樣的財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)分析企業(yè)短期償債能力的錯(cuò)誤結(jié)論。因此，銀行在進(jìn)行企業(yè)償債能力分析時(shí)，或有負(fù)債是個(gè)必不可少的分析項(xiàng)目。

㈡行為風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致信貸決策扭曲

1、能力風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法保證科學(xué)決策。

以某市分行為例，全行有信貸人員145人，從表面上看，信貸人員的整體素質(zhì)在不斷提高，大專(zhuān)以上學(xué)歷的信貸人員已占總?cè)藬?shù)的40%。但實(shí)際上，能熟悉企業(yè)查賬、進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和有較強(qiáng)文字綜合能力的不到1/10人。大部分信貸人員不會(huì)客觀(guān)真實(shí)地分析企業(yè)的財(cái)務(wù)帳表，不會(huì)對(duì)客戶(hù)提供的不真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別和調(diào)整，寫(xiě)不出個(gè)象樣的調(diào)查報(bào)告。一些按程序發(fā)放的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，很大程度與信貸人員的調(diào)查、審查、評(píng)估、監(jiān)管能力低下有關(guān)，即能力風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。我們?cè)谡{(diào)查某市分行1998年以來(lái)發(fā)放形成不良貸款的18戶(hù)法人客戶(hù)貸款，幾乎沒(méi)有一筆存在違規(guī)操作行為，但也沒(méi)有一位信貸客戶(hù)經(jīng)理能準(zhǔn)確地預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，皆因其能力缺陷。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法保證理性決策。

道德風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的“不作為”行為。其主要表現(xiàn)：一是信貸客戶(hù)經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。即信貸客戶(hù)經(jīng)理與貸款客戶(hù)串通一氣，制作虛假的調(diào)查材料，欺騙信貸決策部門(mén)，套取銀行信用。二是信貸決策者的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于決策者擁有駕馭信貸動(dòng)作與懲治信貸違規(guī)違紀(jì)的雙重職權(quán)，一旦這種職權(quán)失去監(jiān)督，可能被用作制造違規(guī)違紀(jì)的特殊權(quán)利。有的決策者為了短期政績(jī)，急功近利，拋開(kāi)程序決策，不講原則，違規(guī)點(diǎn)貸。更有甚者為一已私利，收受賄賂，包庇違規(guī)違紀(jì)行為。決策者手中的權(quán)力失控和濫用反而成為信貸違規(guī)違紀(jì)行為的“保護(hù)傘”。

3、貸審會(huì)決策風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法保證科學(xué)決策。

一是貸審會(huì)成員構(gòu)成不合理。貸審會(huì)中有部分同志根本沒(méi)有從事過(guò)信貸業(yè)務(wù)，信貸分析水平的欠缺導(dǎo)致他們?cè)谶M(jìn)行信貸決策時(shí)，往往只憑經(jīng)驗(yàn)、印象投票；二是貸款程序不合理。貸款決策基本按“經(jīng)營(yíng)行申報(bào)—管理行信貸部審查—管理行貸審會(huì)表決”的模式動(dòng)作?？蛻?hù)的綜合信息、經(jīng)營(yíng)行申報(bào)意見(jiàn)等只是在貸審會(huì)表決前，由信貸部門(mén)對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，貸審會(huì)成員不可能在較短的時(shí)間內(nèi)，對(duì)一個(gè)不熟悉的客戶(hù)作出客觀(guān)、公正的評(píng)判，從而不得不盲從信貸部門(mén)或領(lǐng)導(dǎo)者作出的導(dǎo)向性意見(jiàn)；三是決策內(nèi)容不全面。貸審會(huì)往往只注重單個(gè)客戶(hù)、單筆貸款審批，忽視貸款的宏觀(guān)發(fā)展策略研究，貸款的政策及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。

㈢權(quán)責(zé)不對(duì)等導(dǎo)致責(zé)任管理名重實(shí)輕。

根據(jù)信貸新規(guī)則的要求，銀行為強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，大多建立了嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度，然而由于信貸行為責(zé)任與權(quán)利的不對(duì)等性，使得責(zé)任追究制度在執(zhí)行上大打折扣。

1、前臺(tái)責(zé)任與權(quán)利不對(duì)等。

信貸前臺(tái)客戶(hù)經(jīng)理作為貸款的直接責(zé)任人，所擔(dān)負(fù)的責(zé)任最大，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就要承擔(dān)主要責(zé)任，包括經(jīng)濟(jì)賠償或下崗清收。同時(shí)，由于管理行及經(jīng)營(yíng)行對(duì)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)又缺乏激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有突出貢獻(xiàn)的客戶(hù)經(jīng)理沒(méi)有配套獎(jiǎng)勵(lì)措施。這種權(quán)責(zé)不對(duì)等現(xiàn)象，大大挫傷了客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的積極性，恐貸、畏貸、厭貸心理極為普遍。

2、后臺(tái)責(zé)任與權(quán)利不對(duì)等。

由于信貸后臺(tái)在信貸決策前不能與客戶(hù)見(jiàn)面，其職責(zé)只是對(duì)前臺(tái)提供的客戶(hù)資料的全面性、連貫性、真實(shí)性、可行性進(jìn)行分析。倘若信貸前臺(tái)與客戶(hù)串通一氣，提供一套完整的虛假的信貸文本，蓄謀套取銀行信用。這時(shí)，信貸后臺(tái)就很難從文本上發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，最終有可能誤導(dǎo)信貸決策。一旦貸款形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同樣要追究審查主責(zé)任人的連帶責(zé)任。同時(shí)，由于審貸分離的剛性規(guī)定，信貸后臺(tái)工作的注定了只是對(duì)前臺(tái)工作的監(jiān)督、補(bǔ)充、修正和完善，其成績(jī)沒(méi)有現(xiàn)成的衡量標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。這種權(quán)責(zé)的不對(duì)等也有導(dǎo)致信貸后臺(tái)審查職責(zé)流于形式。

3、貸審會(huì)責(zé)任與權(quán)利不對(duì)等。

貸審會(huì)成員在進(jìn)行貸款決策時(shí)，采取的是無(wú)記名投票方式，決策正確與否，沒(méi)有明確的反映和文字記載，貸審會(huì)成員只負(fù)責(zé)貸款審批，卻不承擔(dān)相應(yīng)的決策風(fēng)險(xiǎn)，這種有權(quán)無(wú)責(zé)的貸審會(huì)管理制度容易滋生瀆職行為，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）貸后監(jiān)管松馳導(dǎo)致管理效力遞減。

當(dāng)前，信貸管理狀況是：貸前調(diào)查、評(píng)估、審查一般能夠按優(yōu)良客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把關(guān)，貸款發(fā)放時(shí)的簽約、擔(dān)保、立據(jù)等手續(xù)也基本能做到規(guī)范操作，即貸前風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范措施都比較到位。但貸后對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)卻疏于監(jiān)管，導(dǎo)致管理效力遞減。一是時(shí)間上的遞減，即前緊后松，即上嚴(yán)下松。

1、思想認(rèn)識(shí)上的片面性。

信貸客戶(hù)部門(mén)普遍認(rèn)為，既然是經(jīng)過(guò)過(guò)濾、篩選的優(yōu)良客戶(hù)，貸款自然就無(wú)風(fēng)險(xiǎn)可言，無(wú)需監(jiān)管；對(duì)一些通過(guò)公關(guān)開(kāi)發(fā)的優(yōu)良客戶(hù)或大額貸款戶(hù)，擔(dān)心深入監(jiān)管會(huì)招致客戶(hù)的誤解，于是采取屈讓的態(tài)度，怯于監(jiān)管；對(duì)那些與銀行沒(méi)有任何業(yè)務(wù)往來(lái)的“兩呆”企業(yè)貸款，則采取放任自流的態(tài)度，懶于監(jiān)管。

2、監(jiān)管制度上的軟約束性。

貸后監(jiān)管是一項(xiàng)日常性、基礎(chǔ)性的工作，需要管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)常性地深入企業(yè)，對(duì)企業(yè)原材料訂購(gòu)、產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行跟蹤監(jiān)督管理。顯然，現(xiàn)行的管理制度不具備這些方面的約束力。一是對(duì)管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理監(jiān)督行為的軟約束。即想管就管，不想管就不管，即使到了企業(yè)也只是走馬觀(guān)花，口頭問(wèn)問(wèn)，草草寫(xiě)個(gè)監(jiān)管報(bào)告，回來(lái)交差了事。二是管理行對(duì)經(jīng)營(yíng)行的軟約束。經(jīng)營(yíng)行貸款企業(yè)涉及千家萬(wàn)戶(hù)，企業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)瞬自萬(wàn)變，管理行在行使監(jiān)管職權(quán)時(shí)，由于人力、物力和風(fēng)險(xiǎn)防范手段上的短缺，無(wú)法對(duì)經(jīng)營(yíng)行貸款企業(yè)進(jìn)行深入、全面、有效的監(jiān)管。三是責(zé)任追究的軟約束力。按照信貸新規(guī)則主責(zé)任人制度的要求，貸款一旦形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，要嚴(yán)格追究調(diào)查主責(zé)任人、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人、審查主責(zé)任人等各級(jí)主責(zé)任人的責(zé)任，而實(shí)際工作中往往是查而不究、究而不嚴(yán)、做做形式。

3、風(fēng)險(xiǎn)衡量技術(shù)的不準(zhǔn)確性。

當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系還存在一些設(shè)置不科學(xué)、概念模糊的現(xiàn)象。如農(nóng)行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)度量化分級(jí)管理，風(fēng)險(xiǎn)度的計(jì)算公式為：貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式權(quán)重×貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重×貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重

這個(gè)公式的不足之處在于沒(méi)有區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重對(duì)貸款最終風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，同時(shí)運(yùn)用幾種風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的乘數(shù)關(guān)系計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度也缺乏很強(qiáng)的理論依據(jù)。照此計(jì)算出的風(fēng)險(xiǎn)度難以反映貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度。

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺乏部門(mén)之間的聯(lián)防協(xié)作。信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各部門(mén)之間相互協(xié)作、緊密配合、經(jīng)常溝通、立體跟進(jìn)。然而，現(xiàn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管卻缺乏防防意識(shí)、缺乏互相溝通，給風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管留下了“肓區(qū)”和“死角”。

1、審計(jì)檢查局限系統(tǒng)內(nèi)部。

當(dāng)前我們的信貸審計(jì)檢查，不管是內(nèi)部自審，還是行際之間交叉審計(jì)，都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即稽查范圍局限于銀行內(nèi)部，而且也只是對(duì)信貸本文、決策程序等的依法合規(guī)性進(jìn)行檢查，缺少深入信貸客戶(hù)的深層的信貸檢查。事實(shí)上，信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源是客戶(hù)，特別是那些違規(guī)放貸的劣質(zhì)客戶(hù)。同時(shí)，由于信貸審計(jì)次數(shù)少，稽查問(wèn)題不深入，督促整改不得力等原因，又反過(guò)來(lái)促成經(jīng)營(yíng)行肓動(dòng)、冒進(jìn)的僥幸心理。

2、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管專(zhuān)注不良貸款。

信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管既包括增量信貸資產(chǎn)的監(jiān)管又包括存量資產(chǎn)的監(jiān)管，既含存量正常資產(chǎn)的監(jiān)管又含存量不良資產(chǎn)的監(jiān)管。不良貸款實(shí)行“四專(zhuān)”管理后，清收人員“無(wú)權(quán)”監(jiān)管正常貸款，信貸前后也沒(méi)有義務(wù)監(jiān)管不良貸款，這種職權(quán)界限必然會(huì)導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理上的嚴(yán)重脫節(jié)。同時(shí)，又由于沒(méi)有一套行之有效的不良信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，不良貸款日受蠶食、流失的趨勢(shì)不可避免。

3、監(jiān)察立案設(shè)置“門(mén)檻”較高。

過(guò)去，我們一般認(rèn)為只有當(dāng)信貸責(zé)任人嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)造成了信貸資金重大損失，或信貸當(dāng)事人觸犯法律構(gòu)成違法，才認(rèn)定為信貸案件。換句話(huà)說(shuō)，只要是信貸資金出現(xiàn)重大損失和責(zé)任人嚴(yán)重違法亂紀(jì)兩個(gè)條件不同時(shí)具備，監(jiān)察部門(mén)一般都不立案查處。信貸違規(guī)違紀(jì)人員也正是利用了監(jiān)察立案這個(gè)“度”的界限，“踩紅線(xiàn)”、打“擦邊球”，給信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管留下了難以根治的隱患。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)對(duì)策

㈠更新管理觀(guān)念，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

農(nóng)行過(guò)去的信貸管理制度是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式下形成的，它強(qiáng)調(diào)的是權(quán)利的縱向制約，其特點(diǎn)是速度快、效率高，但難以控制道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這種制約必然導(dǎo)致權(quán)力的濫用和腐敗。因此在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本要求，將信貸決策行為劃分為多個(gè)環(huán)節(jié)在平面上相互牽制，達(dá)到橫向平行制衡。要達(dá)到橫向平制衡，必須要增強(qiáng)三種決策意識(shí)。一要增強(qiáng)民主決策意識(shí)。每一筆信貸業(yè)務(wù)，從客戶(hù)申請(qǐng)到貸款收回都要經(jīng)過(guò)調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)四個(gè)環(huán)節(jié)，從廣義的管理學(xué)看，每個(gè)環(huán)節(jié)中的每個(gè)行為人都是這筆信貸業(yè)務(wù)的決策人之一，其作出的判斷、決定和所實(shí)施的行為對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)能否達(dá)到預(yù)期目的都是十分重要的。這就要求每個(gè)決策人都要以主人翁姿態(tài)參與民主管理，這樣無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在哪個(gè)部位或哪個(gè)環(huán)節(jié)，都可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范并化解。二要增強(qiáng)科學(xué)決策意識(shí)。科學(xué)決策是建立要民主決策基礎(chǔ)上的，只有決策者廣納良言，才能避免以個(gè)人偏好來(lái)主觀(guān)臆斷決策。科學(xué)決策還要用信息技術(shù)手段和借助專(zhuān)家咨詢(xún)，而不是僅靠經(jīng)驗(yàn)來(lái)決策，這樣就可以減少?zèng)Q策者犯盲目、輕信、跟風(fēng)和瞎指揮等錯(cuò)誤的決策行為，從而降低決策者能力風(fēng)險(xiǎn)。三是提高審慎決策意識(shí)。只要堅(jiān)持民主決策和科學(xué)決策，就會(huì)在全行形成一種群眾監(jiān)督氛圍，對(duì)那些想謀私利或?yàn)E用權(quán)力者形成有力的監(jiān)督，使決策者感到一種強(qiáng)大的責(zé)任感，從而采取審慎態(tài)度決策，降低決策者道德風(fēng)險(xiǎn)。

㈡依據(jù)管理需求，加速調(diào)查審查專(zhuān)業(yè)化建設(shè)。

總行信貸新規(guī)則出臺(tái)后，改變了過(guò)去主要按產(chǎn)業(yè)、行業(yè)劃分的做法來(lái)設(shè)置信貸部門(mén)，如工業(yè)信貸部、農(nóng)業(yè)信貸部、商業(yè)信貸部等，而是根據(jù)橫向平行制衡原理，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)即客戶(hù)和信貸管理部，實(shí)行審貸部門(mén)分離。前臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)客戶(hù)調(diào)查，后臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)信貸審查。新的信貸管理體制需要一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化調(diào)查和審查隊(duì)伍，才能達(dá)到落實(shí)新的規(guī)則的目標(biāo)。同時(shí)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大了銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，如何進(jìn)一步更新信息采集手段，提高信息采集的效率和真實(shí)性，做好客戶(hù)的評(píng)價(jià)和市場(chǎng)預(yù)測(cè)是擺在我們面前不容回避的問(wèn)題，因此只有加速組建貸款調(diào)查審查專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍，才能有效地采集并運(yùn)用大量可靠的信息數(shù)據(jù)做好客戶(hù)和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)有效決策。

1、加速貸款調(diào)查專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)。

貸款調(diào)查專(zhuān)業(yè)化建設(shè)分兩個(gè)層次，在二級(jí)以上分行的客戶(hù)部門(mén)建立一支業(yè)務(wù)技能精湛，職業(yè)道德水準(zhǔn)較高的專(zhuān)業(yè)信貸分析調(diào)查組，獨(dú)立或下一級(jí)行的客戶(hù)經(jīng)理共同參與相應(yīng)級(jí)別貸款客戶(hù)的貸前調(diào)查，并由資深信貸分析員出具調(diào)查報(bào)告。在縣支行的客戶(hù)部門(mén)按行業(yè)貸款或產(chǎn)業(yè)設(shè)置專(zhuān)職調(diào)查員，如私營(yíng)個(gè)體貸款調(diào)查員、工商企業(yè)貸款調(diào)查員、行政事業(yè)單位調(diào)查員等，獨(dú)立或與管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理共同參與相應(yīng)級(jí)別信貸客戶(hù)的貸前調(diào)查，并由調(diào)查員出具調(diào)查報(bào)告。

2加速貸款審查專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)。

貸款審查專(zhuān)業(yè)化建設(shè)要與貸款調(diào)查專(zhuān)業(yè)化相匹配，以承擔(dān)相應(yīng)級(jí)別貸款客戶(hù)的貸款審查，考慮到個(gè)人能力有限，一個(gè)人不可能既懂財(cái)務(wù)，又懂法律、技術(shù)和市場(chǎng)，貸款審查專(zhuān)業(yè)化設(shè)置又有不同，在二級(jí)以上分行的信貸管理部成立審查中心，按風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)設(shè)審查崗位，即指定專(zhuān)人審查政策法律風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)人審查市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)人審查財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)相應(yīng)級(jí)別貸款客戶(hù)的審查出具報(bào)告。在支行一級(jí)同時(shí)考慮到信貸管理部人員配備不足的問(wèn)題，可從其它部門(mén)如綜合辦公室、財(cái)務(wù)部等抽調(diào)人員組成一個(gè)審查小組，按風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分崗位審查的辦法對(duì)同等級(jí)別貸款客戶(hù)的貸款進(jìn)行審查，并各自出本風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的審查報(bào)告。在調(diào)查、審查專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍組建初期，要加大相關(guān)人員的培訓(xùn)力度，并保持一段較長(zhǎng)時(shí)期的穩(wěn)定，考慮到盡可能培養(yǎng)多的全能人才及建立優(yōu)勝劣汰的用人機(jī)制，今后要逐步實(shí)施人員輪崗制、輪換制。

㈢細(xì)化崗位職責(zé)，完善對(duì)等的管理機(jī)制。

1、細(xì)化崗位職責(zé)，推行級(jí)別等級(jí)管理和技術(shù)等級(jí)管理制度。

根據(jù)信貸業(yè)務(wù)流程上的調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)四個(gè)環(huán)節(jié)的要求，分別設(shè)置若干個(gè)工作崗位，并將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》中每項(xiàng)具體工作細(xì)節(jié)分解到每個(gè)崗位，以崗位責(zé)任書(shū)的形式明確每個(gè)員工的崗位及職責(zé)范圍?？蛻?hù)部的客戶(hù)經(jīng)理依據(jù)其所服務(wù)客戶(hù)的規(guī)?；蚣?jí)別推行級(jí)別管理制，設(shè)立高級(jí)、中級(jí)、初級(jí)、見(jiàn)習(xí)四個(gè)檔次，5000萬(wàn)元以上貸款企業(yè)可配高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理，享受科級(jí)以上待遇；3000萬(wàn)元以上貸款企業(yè)可配中級(jí)客戶(hù)經(jīng)理，享受股級(jí)待遇；1000萬(wàn)元以上貸款企業(yè)可配初級(jí)客戶(hù)經(jīng)理，1000萬(wàn)元以下配見(jiàn)習(xí)客戶(hù)經(jīng)理。信貸管理人員依據(jù)自身素質(zhì)、工作業(yè)績(jī)和工作質(zhì)量推行技術(shù)等級(jí)管理，技術(shù)等級(jí)設(shè)高級(jí)、中級(jí)、初級(jí)、見(jiàn)習(xí)四個(gè)檔次。信貸管理人員按相應(yīng)的等級(jí)授予相當(dāng)?shù)臋?quán)限職責(zé)，并與個(gè)人收入分配掛鉤，同等級(jí)別的技術(shù)職務(wù)與行政職務(wù)享受同等級(jí)的分配收入待遇。

2、建立量化的考核管理體系。

根據(jù)信貸業(yè)務(wù)操作流程四個(gè)環(huán)節(jié)的劃分，分別設(shè)置相應(yīng)考核指標(biāo)，并實(shí)行百分制的量化考核。量化調(diào)查人員考核指標(biāo)。一是調(diào)查率指標(biāo)。受理的客戶(hù)申請(qǐng)調(diào)查率要達(dá)到100%。二是及時(shí)性指標(biāo)。從申請(qǐng)到受理不得超過(guò)2個(gè)工作日，一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查不得超過(guò)10個(gè)工作日，項(xiàng)目貸款高歌不得超過(guò)20日。三是調(diào)查報(bào)告的合規(guī)性指標(biāo)。所有的調(diào)查均必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提交調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告要格式規(guī)范，內(nèi)容齊全，要有相關(guān)調(diào)查人員簽字，并對(duì)該報(bào)告的專(zhuān)業(yè)性和真實(shí)性負(fù)責(zé)。

量化審查人員考核指標(biāo)。一是審查率指標(biāo)。對(duì)客戶(hù)部門(mén)提交的調(diào)查報(bào)告的審查率要達(dá)到100%。二是及時(shí)性指標(biāo)，從客戶(hù)部正式轉(zhuǎn)交調(diào)查報(bào)告時(shí)間算起，審查時(shí)間不得超過(guò)10個(gè)工作日。三是審查報(bào)告合規(guī)性指標(biāo)。對(duì)調(diào)查報(bào)告的審查要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)出具審查報(bào)告，審查報(bào)告格式要規(guī)范，內(nèi)容要齊全，要有相關(guān)審查人員簽字，并對(duì)審查報(bào)告的專(zhuān)業(yè)性負(fù)責(zé)。

量化審批人員考核指標(biāo)。一是及時(shí)性指標(biāo)。每筆信貸業(yè)務(wù)審議、審批不得超過(guò)15個(gè)工作日。二是審議、審批程序性指標(biāo)。貸款審議、審批是否按規(guī)定的程序進(jìn)行操作，該在本行貸審會(huì)審議的是否及時(shí)召開(kāi)貸審會(huì)進(jìn)行審議。

量化經(jīng)營(yíng)人員考核指標(biāo)。一是貸款管理和預(yù)警指標(biāo)。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸經(jīng)營(yíng)人員要對(duì)客戶(hù)執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面的情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，以書(shū)面報(bào)告為考核依據(jù)。特別對(duì)以資產(chǎn)提供擔(dān)保抵押的客戶(hù)，還要考核是否建立擔(dān)保抵押資產(chǎn)監(jiān)測(cè)卡，并對(duì)擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否進(jìn)行定期評(píng)估和監(jiān)控。對(duì)貸款企業(yè)發(fā)生的危及貸款安全的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素，是否在事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取了相應(yīng)的防范措施，并按規(guī)定向有權(quán)審批部門(mén)報(bào)告。二是客戶(hù)經(jīng)理要為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)，鞏固和拓展一批新老客戶(hù)，主要考核客戶(hù)經(jīng)理是否完成客戶(hù)維護(hù)和拓展的數(shù)字指標(biāo)。三是檔案資料收集和歸檔的考核，信貸經(jīng)營(yíng)人員要以所維護(hù)和拓展的客戶(hù)為單位建立檔案，負(fù)責(zé)收集信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)全過(guò)程及客戶(hù)和擔(dān)保人的完整記錄資料，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)錄入信貸管理系統(tǒng)，當(dāng)貸款收回并進(jìn)行總結(jié)后，將客戶(hù)的檔案資料交專(zhuān)職檔案管理人員保管。

3、完善配套的分配機(jī)制。

信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員的收入分配實(shí)行工資績(jī)效工資+崗位+獎(jiǎng)勵(lì)工資的分配方式。崗位工資依據(jù)當(dāng)?shù)仄骄畹蜕钏胶徒?jīng)營(yíng)管理人員的級(jí)別等級(jí)和技術(shù)等級(jí)來(lái)確定，一年一核定，按月計(jì)發(fā)?？?jī)效工資是依據(jù)上述各個(gè)環(huán)節(jié)的量化考核得分來(lái)確定，考核得滿(mǎn)分者，可全額拿回績(jī)效工資，低于100分者按比例計(jì)發(fā)，績(jī)效工資按季度考核計(jì)發(fā)。另外量化考核可實(shí)行加分制，對(duì)業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)超額完成的可加分，對(duì)在貸款監(jiān)控、經(jīng)營(yíng)管理中有特別貢獻(xiàn)的可加分，加分后超出滿(mǎn)分者，計(jì)發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)工資，獎(jiǎng)勵(lì)工資按分值計(jì)算，每個(gè)分值含有固定的資金額，獎(jiǎng)勵(lì)工資按季考核，滾動(dòng)累加（也可彌補(bǔ)下季度的考核不足），年終計(jì)發(fā)。

4、嚴(yán)格責(zé)任追究制。

信貸管理出臺(tái)的規(guī)章和制度，只是對(duì)具體操作者所立的“規(guī)矩”，只有同時(shí)實(shí)施嚴(yán)格責(zé)任追究制度，才能對(duì)操作者進(jìn)行硬約束，保證操作規(guī)范到位。責(zé)任追究主要以行政和經(jīng)濟(jì)手段實(shí)施。因不按規(guī)章制度操作或者不作為等行為對(duì)信貸業(yè)務(wù)造成影響的，要按四個(gè)主責(zé)任人的劃分給予當(dāng)事人相應(yīng)的行政處分和經(jīng)濟(jì)處罰，對(duì)造成貸款損失的，還要進(jìn)行賠償，10萬(wàn)元以下的貸款實(shí)行按責(zé)任比例全額賠償，10萬(wàn)元以上的貸款按責(zé)任比例賠償10萬(wàn)元。對(duì)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)業(yè)中有嚴(yán)重瀆職或嚴(yán)重違法亂紀(jì)的行為，并給農(nóng)行造成重大損失和影響的，除給予行政、經(jīng)濟(jì)處罰外，還要追究其法律責(zé)任。責(zé)任追究實(shí)行永久責(zé)任制和連帶責(zé)任制。

㈣注重對(duì)企業(yè)分析，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)的服務(wù)和監(jiān)管。

從當(dāng)前及今后很長(zhǎng)一段時(shí)期來(lái)看。企業(yè)法人都將是商業(yè)銀行信貸資金最主要的載體，而企業(yè)貸款相對(duì)于自然人、事業(yè)單位貸款等來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是偏高的。因此，加強(qiáng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的方面。

1、要注重對(duì)企業(yè)分析。

銀行針對(duì)企業(yè)所開(kāi)展的分析活動(dòng)不能簡(jiǎn)單地套用企業(yè)自身開(kāi)展的分析活動(dòng)，企業(yè)自身開(kāi)展的分析活動(dòng)是企業(yè)站在個(gè)體的角度上，對(duì)其產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷(xiāo)售，市場(chǎng)、管理以及財(cái)務(wù)狀態(tài)等因素開(kāi)展的分析活動(dòng)，而銀行對(duì)企業(yè)開(kāi)展的分析活動(dòng)要站在更高一層的角度上，把個(gè)體企業(yè)納入一個(gè)行業(yè)、一個(gè)群體的宏觀(guān)環(huán)境下進(jìn)行更為全面的分析，具體如歸納為以下幾個(gè)方面：⑴、產(chǎn)業(yè)政策分析，重點(diǎn)分析企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否符合國(guó)家最新頒布的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向。⑵、企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度分析，重點(diǎn)分析企業(yè)的產(chǎn)權(quán)是否明晰。⑶企業(yè)法人代表及其信用狀況分析，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)法人的信用記錄及還款意愿進(jìn)行分析。⑷、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)責(zé)狀況分析，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)及其流動(dòng)性進(jìn)行分析。⑸、企業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)分析，包括對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)能力、產(chǎn)品目前所處的生命周期，產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力及其市場(chǎng)前景進(jìn)行分析。⑹、企業(yè)財(cái)務(wù)分析，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)盈利能力、償債能力和資金營(yíng)運(yùn)能力進(jìn)行分析。⑺、企業(yè)管理水平分析，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)的人力資源管理制度，企業(yè)內(nèi)控制度，產(chǎn)、供、銷(xiāo)及設(shè)備管理制度、分配制度進(jìn)行分析。⑻、在擔(dān)保貸款企業(yè)中要注重第一還款來(lái)源及第二還款來(lái)源分析。只有建立在對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行綜合全面分析和動(dòng)態(tài)分析的基礎(chǔ)上，才能準(zhǔn)確地把握企業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2、要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管。

當(dāng)前對(duì)貸款企業(yè)監(jiān)管尤其是對(duì)優(yōu)良客戶(hù)的監(jiān)管，普遍感到難以監(jiān)督，不敢監(jiān)督。這種局面的形成固然有銀行同業(yè)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，客戶(hù)利用信息不對(duì)稱(chēng)炒作銀行等客觀(guān)因素，但與我們?cè)谥饔^(guān)上缺乏務(wù)實(shí)和靈活的監(jiān)管辦法也有很大的關(guān)系。筆者認(rèn)為，在加強(qiáng)貸款客戶(hù)的監(jiān)管上要重點(diǎn)抓好三點(diǎn)：⑴、抓好基本帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)權(quán)的監(jiān)管。對(duì)所有申請(qǐng)貸款的企業(yè)，首要條件就是要在貸款營(yíng)業(yè)處所開(kāi)立基本帳戶(hù)，只有牢牢把握基本帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)權(quán)，才能把握監(jiān)管企業(yè)的主動(dòng)權(quán)，在企業(yè)違約后方可通過(guò)人民銀行及《同業(yè)公約》中的有關(guān)條款，對(duì)其進(jìn)行理直氣壯的制裁。⑵、抓好企業(yè)資金回籠的監(jiān)管，有了基本帳戶(hù)，企業(yè)資金回籠的監(jiān)管敢變得實(shí)際可行了。⑶抓好企業(yè)抵貸資產(chǎn)的監(jiān)管。對(duì)企業(yè)抵貸的資產(chǎn)要建立資產(chǎn)監(jiān)管卡，客戶(hù)經(jīng)理要定期對(duì)其進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)抵貸資產(chǎn)流失或貶值時(shí)，要作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)重大事故進(jìn)行書(shū)面報(bào)告，并采取限期追回或增加抵貸資產(chǎn)等手段，確保抵貸資產(chǎn)足額有效。

3、要改進(jìn)對(duì)企業(yè)的服務(wù)水平。

改進(jìn)對(duì)企業(yè)的服務(wù)也是企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)提供“度身定做”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，才能增強(qiáng)企業(yè)的信任感，提高企業(yè)的忠誠(chéng)度，同時(shí)，銀行客戶(hù)經(jīng)理本著參與不干預(yù)，獻(xiàn)策不決策的宗旨，幫助企業(yè)分析市場(chǎng)，改善經(jīng)營(yíng)，降低成本，提高收益，必將實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，確保信貸資金的良性循環(huán)。

㈤立足培植信用，建立內(nèi)外聯(lián)防的防范體系。

農(nóng)行要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，除了自身要采取理性的行為之外，還要通過(guò)鼓與呼，逐步建立起內(nèi)外聯(lián)防的立體防范體系。在內(nèi)部聯(lián)防的平臺(tái)上，信貸、會(huì)計(jì)、監(jiān)察、審計(jì)部門(mén)要相互配合、相互支持、相互監(jiān)督，形成一道“密不透風(fēng)”的屏障；在外聯(lián)防的平臺(tái)上，要努力營(yíng)造人人講信用的良好氛圍，用實(shí)際行動(dòng)爭(zhēng)取社會(huì)媒體的關(guān)注，爭(zhēng)取行政執(zhí)法部門(mén)的支持，爭(zhēng)取人行同業(yè)的共鳴，爭(zhēng)取社會(huì)信用環(huán)境的好轉(zhuǎn)。

[參考文獻(xiàn)]

1、汪建峰：關(guān)于存量貸款風(fēng)險(xiǎn)及管理狀況的調(diào)查與思考 《湖北農(nóng)村金融研究 》2002、7

2、于興超：對(duì)解決當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題和困難的建議 《湖北農(nóng)村金融研究》

3、金山.韓方強(qiáng)：信貸決策機(jī)制的完善 《湖北農(nóng)村金融研究》 2003、2

4、孫日軍：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)淺微思考《湖北金融研究》 2000、1

5、胡小飛：淺談農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策《湖北金融研究》 2000、3

第五篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語(yǔ)錄

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語(yǔ)錄

（一）：理念、文化篇

1.世界上沒(méi)有一家銀行是因謹(jǐn)慎放貸而破產(chǎn)的，只有因過(guò)度發(fā)放貸款而倒閉。

2.任何一個(gè)傻瓜都能把錢(qián)放出去，而收回它則需要相當(dāng)大的本事。3.銀行的基本職能是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)——前美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘。

4、風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的，風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，識(shí)別是核心，管理是必備手段

5、從事信貸或擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)其核心競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)上體現(xiàn)為管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是管理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，上述相關(guān)行業(yè)的基本職能是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)，要提升上述相關(guān)行業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術(shù)和人才培養(yǎng)等多方面入手進(jìn)行建設(shè)。

6、如果銀行的貸款管理經(jīng)常出現(xiàn)問(wèn)題，其原因并不是它缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的體系、政策制度和程序，而是因?yàn)樗鼪](méi)有占主導(dǎo)地位的信用文化，不能使這些系統(tǒng)、政策、程序真正執(zhí)行并發(fā)揮作用。

——愛(ài)德華《演進(jìn)著的信用風(fēng)險(xiǎn)管理》

7、不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里?！_謬爾遜《經(jīng)濟(jì)學(xué)》

8、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)是在做加法，風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)是在做減法。

9、以客戶(hù)為中心，你不可能了解所有的客戶(hù)，你不可能服務(wù)所有的客戶(hù)，我們應(yīng)該盡量去滿(mǎn)足一部分客戶(hù)的全部需求。

10、人和人類(lèi)組織所從事的事情一定會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，我們只能控制和減少操作錯(cuò)誤的發(fā)生?！贫?/p>

11、追求濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)。——中信銀行經(jīng)營(yíng)理念

12、銀行的貸款哲學(xué)是通過(guò)正式的貸款政策書(shū)面表達(dá)出來(lái)的?！獑讨?漢普爾《銀行管理》

13、做資金生意，只能是救急，不就難！面對(duì)暴利，寧可放過(guò)，不可做錯(cuò)。

14、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理不局限于調(diào)查階段。風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)均得到體現(xiàn)。沿著流程模塊，每一個(gè)環(huán)節(jié)均對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇、過(guò)濾以及管理，以最終達(dá)到“風(fēng)險(xiǎn)可控”的目的。

（二）：貸前、審查審批篇

1.我經(jīng)歷過(guò)銀行這個(gè)行業(yè)的起起落落，我還是認(rèn)為在調(diào)查時(shí)，沒(méi)有什么能替代下面三個(gè)最主要的問(wèn)題：你要這筆貸款干什么？你準(zhǔn)備用什么償還這筆貸款？你說(shuō)的還款方法無(wú)效時(shí)，還準(zhǔn)備怎么償還？

2.我沒(méi)有什么聰明的智慧，我只是能沉住氣聽(tīng)完坐在我辦公室的借款申請(qǐng)人講“故事”，而不是急于表態(tài)。當(dāng)我聽(tīng)完“故事”后，把不太動(dòng)聽(tīng)的“故事”留下，而對(duì)非常動(dòng)聽(tīng)的“故事”婉言謝絕。

對(duì)于受理的貸款申請(qǐng)，列出核心問(wèn)題讓客戶(hù)經(jīng)理一件一件地認(rèn)真調(diào)查。不論調(diào)查有多么困難，我也要讓客戶(hù)經(jīng)理找到具體的數(shù)據(jù)或信息，模糊的或大概的東西我們不接受。有時(shí)候我會(huì)親自查企業(yè)的庫(kù)存數(shù)字或向同業(yè)咨詢(xún)。我們的客戶(hù)經(jīng)理是偵探，而我是探長(zhǎng)。

我們貸款的整體質(zhì)量很好，違約率一直在3%以下。我們的工作比較扎實(shí)。有相當(dāng)部分客戶(hù)是中小型企業(yè)，是被別的銀行拒之門(mén)外的。但他們信用很好，是我們經(jīng)過(guò)詳細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的。這些企業(yè)雖然小，但很健康結(jié)實(shí)。—— 一位行長(zhǎng)的話(huà)

3.一般來(lái)講，客戶(hù)經(jīng)理所要做的三件事，一是盡可能多地了解情況并抓住主要問(wèn)題，二是核實(shí)這些情況的真實(shí)性，三是對(duì)貸款能否受理作出自己的判斷。

4.“你把客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和資金狀況都搞清楚了嗎？”——某支行行長(zhǎng)感言。5.出借人應(yīng)當(dāng)善于利用多種渠道去調(diào)查客戶(hù)的信用，這些渠道包括：（1）直接向授信者索?。唬?）向行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)索取資料；（3）向政府有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢(xún)，這些機(jī)構(gòu)包括工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、車(chē)輛管理、法院等；（4）向借款人上下游客戶(hù)、鄰居、員工、朋友等查詢(xún)；（5）訂閱查詢(xún)相關(guān)資料，資料來(lái)源有以下幾種：來(lái)自官方資料：政府部門(mén)的個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)表或公布的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，經(jīng)濟(jì)指數(shù)、物價(jià)統(tǒng)計(jì)、商品走勢(shì)、市場(chǎng)行情、來(lái)自行業(yè)協(xié)會(huì)資料、來(lái)自專(zhuān)業(yè)及一般新聞雜志。（6）委托專(zhuān)業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查；（7）利用企業(yè)信用信息查詢(xún)平臺(tái)、被執(zhí)行人信息查詢(xún)平臺(tái)等查詢(xún)平臺(tái)等。

部分公開(kāi)查詢(xún)渠道列舉：

（一）主體信息查詢(xún)：

（1）國(guó)家工商總局“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”，網(wǎng)址：http://gsxt.saic.gov.cn/。（2）部分省、市工商局網(wǎng)站。（3）部分省、市級(jí)信用網(wǎng)，比如北京市企業(yè)信用信息網(wǎng)，網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn ；（4）最高人民法院“全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢(xún)系統(tǒng)”，網(wǎng)址：http://shixin.court.gov.cn;(5)中國(guó)法院網(wǎng)“裁判文書(shū)”、“公告查詢(xún)”；（6）北大法律信息網(wǎng)“北大法寶”；

（三）財(cái)產(chǎn)信息查詢(xún)

（1）國(guó)土資源部子網(wǎng)站“中國(guó)土地市場(chǎng)網(wǎng)”；（2）國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局“專(zhuān)利檢索系統(tǒng)”；（3）國(guó)家工商總局商標(biāo)局“中國(guó)商標(biāo)網(wǎng)”；（4）人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)。

（四）投融資信息（1）中國(guó)人民銀行征信中心（可查詢(xún)企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓登記信息、具體包括質(zhì)權(quán)人名稱(chēng)、登記到期日、擔(dān)保金額及期限等；（2）中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)網(wǎng)站；（3）中國(guó)貨幣網(wǎng)；（4）中國(guó)債券信息網(wǎng)；（5）和訊網(wǎng)。

（五）百度、文件混搜、混合搜索等搜索。

6.客戶(hù)經(jīng)理在調(diào)查貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到三個(gè)“沒(méi)有”：沒(méi)有不變的企業(yè)、沒(méi)有不變的風(fēng)險(xiǎn)、沒(méi)有不變的貸款。

7.選擇客戶(hù)，必須先人后事，閱人比閱事更重要。：選擇客戶(hù)最重要的是選擇擁有共同經(jīng)營(yíng)價(jià)值觀(guān)的未來(lái)成功者。

8.‘要想不被騙，就不要和騙子打交道?！薄?一位行長(zhǎng)的話(huà)

9.信用分析的質(zhì)量由獲得的可信的財(cái)務(wù)信息的數(shù)量決定?！假?lài)恩·科伊爾。

10.每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)決策是克服銀行與借款人之間信息不對(duì)稱(chēng)障礙的過(guò)程。克服這個(gè)障礙，信貸人員應(yīng)像“偵探”一樣搜集借款人的經(jīng)營(yíng)管理信息，對(duì)借款人所講的“故事”尋找破綻，以及預(yù)測(cè)未來(lái)可能發(fā)生的問(wèn)題?！T祿成《商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理》

11.多年來(lái)，持有質(zhì)量不斷下降的貸款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。所有的分析重點(diǎn)都集中于一項(xiàng)交易的事前階段，極力避免一項(xiàng)不良資產(chǎn)出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。——蒙特利爾銀行副總裁瑞遜。

12、我在基層銀行工作，經(jīng)常跑企業(yè)，直接接觸企業(yè)的各級(jí)管人員，得出一個(gè)結(jié)論：廠(chǎng)長(zhǎng)的素質(zhì)就是企業(yè)的素質(zhì)，領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)決定了貸款項(xiàng)目的成敗?？雌髽I(yè)首先要看廠(chǎng)長(zhǎng)，看他的人品素質(zhì)怎樣，精神狀態(tài)是否積極向上，工作思路是否清晰流暢。企業(yè)家有許多精神上的東西，靠電腦評(píng)級(jí)是評(píng)不出來(lái)的?！?/p>

13、“看公司不但要看它的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況，還要看老板或經(jīng)理下班以后干，什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官員在一起，那一定是想找什么好事或者遇到了什么麻煩。如果他經(jīng)常和銀行工作人員在一起，那一定是公司資金緊缺，還需銀行援手。如果他左右不離公檢法或江湖兄弟，那一定還有鋌而走險(xiǎn)的事需要擺平。相反，如果一家公司的老板或經(jīng)理不是成天往政府部門(mén)跑，而是往國(guó)內(nèi)外同業(yè)跑，往產(chǎn)品市場(chǎng)或資金市場(chǎng)跑，那他一定會(huì)變成行業(yè)中的先進(jìn)。如果銀行對(duì)他的公司彬彬有禮、公事公辦，那公司一定是財(cái)務(wù)健康、運(yùn)行良好?！?14.“五查四看一走訪(fǎng)十確認(rèn)”：

(1)查互聯(lián)網(wǎng)，確認(rèn)產(chǎn)品是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策，是否有較好發(fā)展前景和競(jìng)爭(zhēng)力；

(2)查納稅憑證，確認(rèn)是否有較好的銷(xiāo)售；(3)查用電量及電費(fèi)繳納情況，確認(rèn)是否正常生產(chǎn)；(4)查銀行賬戶(hù)，確認(rèn)現(xiàn)金流量是否正常；

(5)查央行征信系統(tǒng)，確認(rèn)企業(yè)以及法定代表人、股東的信用狀況；(6)看經(jīng)營(yíng)要件，確認(rèn)是否具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；

(7)看賬務(wù)與實(shí)物，確認(rèn)入賬是否合理、賬實(shí)是否相符、應(yīng)收應(yīng)付賬款是否真實(shí)；

(8)看生產(chǎn)設(shè)備，確認(rèn)是否具有足夠的生產(chǎn)能力并有產(chǎn)權(quán)證明；(9)看生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)，確認(rèn)內(nèi)部管理是否科學(xué)規(guī)范；

(10)走訪(fǎng)工商、稅務(wù)、電力、同行和當(dāng)?shù)鼐用?，確認(rèn)企業(yè)負(fù)責(zé)人資信。

15、大客戶(hù)不一定就是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，小客戶(hù)也不一定就是劣質(zhì)客戶(hù)。

16、“三品”決定貸或不貸——企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品。“三表”摸清企業(yè)底細(xì)——電表、水表、稅表（或海關(guān)報(bào)表）。

17、把錢(qián)借給有錢(qián)人——資信好的客戶(hù)和質(zhì)量高的貸款，是各家銀行努力追求的目標(biāo)。

18、客戶(hù)經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時(shí)，就是為客戶(hù)“量身定做”的過(guò)程，就像裁縫師傅在為客戶(hù)訂制服裝，要仔細(xì)地“度量”客戶(hù)的需求和能力。一方面要確保這筆貸款能合理地滿(mǎn)足客戶(hù)需 要，另一方面要確保不出風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)方法至今沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。

19、救急不救窮——銀行把錢(qián)借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個(gè)人，但不能把錢(qián)借給還不起錢(qián)的貧困企業(yè)和個(gè)人。

20、“雖然對(duì)大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但也不能一概而論。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，銀行應(yīng)以‘企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營(yíng)好壞’的眼光去判斷風(fēng)險(xiǎn)所在。”

21、千萬(wàn)不要小看貸款條款的設(shè)計(jì)，嚴(yán)密的限制性保護(hù)條款能使銀行在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)?！商乩麪栥y行高級(jí)副總裁羅爾遜

22、要真正把握好客戶(hù)的需求。幫客戶(hù)設(shè)計(jì)好方案，避免條件不斷主主禍情況發(fā)生。

23、“要想做好生意，首先要會(huì)拒絕不好的生意?！薄?一位企業(yè)家的話(huà)。

24、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對(duì)人品而言更容易控制和把握。

25.一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評(píng)估的核心是對(duì)第一還款能力的評(píng)估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借款人違約的成本、出借人對(duì)借款的管理等因素，違約成本對(duì)還款意愿的影響在目前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中一直被忽略。

26.如何評(píng)估借款人的人品：信貸人員可以從申請(qǐng)人的表情、眼神、言談舉止；對(duì)待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過(guò)往信用記錄；外部評(píng)價(jià)等方面評(píng)估借款人的人品，一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個(gè)企業(yè)的“人品”約等于企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人的人品。

27．借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營(yíng)受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）；社會(huì)聲譽(yù)和評(píng)價(jià)受到重大影響；負(fù)面的征信記錄。影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營(yíng)兩個(gè)角度來(lái)看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子女比沒(méi)子女的違約成本高；有住房及資產(chǎn)比沒(méi)住房和資產(chǎn)的違約成本高；本地人比外地人違約成本高；借款人的社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)越高的人違約成本越高；借款人配偶和父母的社會(huì)地位越高的人違約成本越高。就生意因素而言，經(jīng)營(yíng)年限越長(zhǎng)一般違約成本越高、經(jīng)營(yíng)地年限越長(zhǎng)違約成本越高、回頭客越重要違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所越難違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所對(duì)生意的負(fù)面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高。

（三）貸中審批篇

1、大客戶(hù)不一定就是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，小客戶(hù)也不一定就是劣質(zhì)客戶(hù)。

2、“三品”決定貸或不貸——企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品?！叭怼泵迤髽I(yè)底細(xì)——電表、水表、稅表（或海關(guān)報(bào)表）。

3、把錢(qián)借給有錢(qián)人——資信好的客戶(hù)和質(zhì)量高的貸款，是各家銀行努力追求的目標(biāo)。

4、客戶(hù)經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時(shí)，就是為客戶(hù)“量身定做”的過(guò)程，就像裁縫師傅在為客戶(hù)訂制服裝，要仔細(xì)地“度量”客戶(hù)的需求和能力。一方面要確保這筆貸款能合理地滿(mǎn)足客戶(hù)需 要，另一方面要確保不出風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)方法至今沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。

5、救急不救窮——銀行把錢(qián)借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個(gè)人，但不能把錢(qián)借給還不起錢(qián)的貧困企業(yè)和個(gè)人。

6、“雖然對(duì)大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但也不能一概而論。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，銀行應(yīng)以‘企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營(yíng)好壞’的眼光去判斷風(fēng)險(xiǎn)所在?！?/p>

7、千萬(wàn)不要小看貸款條款的設(shè)計(jì)，嚴(yán)密的限制性保護(hù)條款能使銀行在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)?！商乩麪栥y行高級(jí)副總裁羅爾遜

8、要真正把握好客戶(hù)的需求。幫客戶(hù)設(shè)計(jì)好方案，避免條件不斷主主禍情況發(fā)生。

9、“要想做好生意，首先要會(huì)拒絕不好的生意。”—— 一位企業(yè)家的話(huà)。

10、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對(duì)人品而言更容易控制和把握。

11.一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評(píng)估的核心是對(duì)第一還款能力的評(píng)估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借款人違約的成本、出借人對(duì)借款的管理等因素，違約成本對(duì)還款意愿的影響在目前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中一直被忽略。

12.如何評(píng)估借款人的人品：信貸人員可以從 申請(qǐng)人的表情、眼神、言談舉止；對(duì)待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過(guò)往信用記錄；外部評(píng)價(jià)等方面評(píng)估借款人的人品，一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個(gè)企業(yè)的“人品”約等于企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人的人品。

13．借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營(yíng)受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）；社會(huì)聲譽(yù)和評(píng)價(jià)受到重大影響；負(fù)面的征信記錄。影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營(yíng)兩個(gè)角度來(lái)看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子女比沒(méi)子女的違約成本高；有住房及資產(chǎn)比沒(méi)住房和資產(chǎn)的違約成本高；本地人比外地人違約成本高；借款人的社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)越高的人違約成本越高；借款人配偶和父母的社會(huì)地位越高的人違約成本越高。就生意因素而言，經(jīng)營(yíng)年限越長(zhǎng)一般違約成本越高、經(jīng)營(yíng)地年限越長(zhǎng)違約成本越高、回頭客越重要違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所越難違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所對(duì)生意的負(fù)面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語(yǔ)錄

（四）：貸后管理及追償篇

(2015-08-27 13:34:30)轉(zhuǎn)載▼

1、宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井?！吨熳又渭腋裱浴?/p>

2、客戶(hù)經(jīng)理貸后管理的職責(zé)好比看護(hù)蘋(píng)果，當(dāng)蘋(píng)果有一個(gè)蟲(chóng)眼時(shí)，就要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告，趕緊處理。不能等到蘋(píng)果已經(jīng)爛掉一大半時(shí)，才發(fā)現(xiàn)，才去處理，那時(shí)為時(shí)已晚?！晃恍虚L(zhǎng)的話(huà)

3、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的原則，就是要做到”早發(fā)現(xiàn)、早行動(dòng)、早化解。—— 一位行長(zhǎng)的話(huà)

3、“對(duì)于企業(yè)一筆貸款的貸后檢查，實(shí)際也是對(duì)該企業(yè)下一筆貸款的貸前調(diào)查。，4、我們當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作，就是挖地雷。在它還沒(méi)爆炸之前，把他排除掉?！晃恍≠J公司行長(zhǎng)的話(huà)

5、不要讓你的客戶(hù)在你的視野里消失，不要被客戶(hù)正常還款迷惑，根據(jù)客戶(hù)生意特點(diǎn)設(shè)計(jì)監(jiān)控方向和實(shí)踐。

6、“當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)就會(huì)像河床中的礁石顯露出來(lái)，對(duì)銀行的貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行應(yīng)該盡早調(diào)整好貸款的客戶(hù)結(jié)構(gòu)，提前把風(fēng)進(jìn)隱患清除掉。”

7、你必需在你深陷損失無(wú)可自拔前快速行動(dòng)！切記！立刻快速行動(dòng)！

8、“借款人往往沒(méi)有解決自身問(wèn)題的足夠能力，等到銀行找他時(shí)，他已經(jīng)、花掉了最后一分錢(qián)。”

9、貸款清收過(guò)程匯總，不要做出任何空洞的許諾或無(wú)謂的威脅！一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶(hù)！關(guān)鍵是追究到底的精神！

10、每次向客戶(hù)追帳都應(yīng)施加比上一次更大的壓力，否則就不要上門(mén)。11.逾期貸款清收經(jīng)驗(yàn)：沒(méi)有百試百靈的方法、堅(jiān)持不停的“騷擾”客戶(hù)并不斷升級(jí)、會(huì)面前制定好策略和方案。

12、“我們通過(guò)暗訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，企業(yè)生產(chǎn)線(xiàn)開(kāi)工不足，前來(lái)拉貨的車(chē)輛減少很多，用電量大幅減少，企業(yè)高管人員在轉(zhuǎn)讓高爾夫會(huì)員卡，家人在暗中變賣(mài)房產(chǎn)，我們就覺(jué)得不對(duì)勁，趕緊就收回了貸款，躲過(guò)了一劫。而有的銀行退得不及時(shí)，就陷進(jìn)去了?！?/p>

10、“貸款能否退出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之差?！?/p>

9、亡羊補(bǔ)牢，猶未為晚?！稇?zhàn)國(guó)策·楚策四》

10、勿以惡小而為之，勿以善小而不為?！度龂?guó)志·蜀書(shū)·先主傳》

11、客戶(hù)關(guān)系管理是現(xiàn)代管理科學(xué)與先進(jìn)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，是企業(yè)重新樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，從而在此基礎(chǔ)上開(kāi)展的包括判斷、選擇、爭(zhēng)取、發(fā)展和保持客戶(hù)所實(shí)施的全部商業(yè)過(guò)程——馬蔚華《商業(yè)銀行客戶(hù)關(guān)系管理探討》。

12、什么是逾期？指客戶(hù)沒(méi)有按時(shí)還款。根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)逾期是例外，解決一筆逾期貸款是非常耗時(shí)的。預(yù)防是處理逾期最好的辦法，這就要求在做回訪(fǎng)監(jiān)控的時(shí)候要認(rèn)真，并且注意任何不正常的小細(xì)節(jié)，半個(gè)小時(shí)的回訪(fǎng)可以讓你節(jié)省將來(lái)為了追回逾期而花費(fèi)的幾十甚至幾百個(gè)小時(shí)的時(shí)間。

13、貸后標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控：定期與客戶(hù)電話(huà)聯(lián)系、在客戶(hù)前來(lái)分期還款的時(shí)候盡量他們見(jiàn)面進(jìn)行交談、經(jīng)常去客戶(hù)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、搜集一些重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（如營(yíng)業(yè)額或利潤(rùn)），并核實(shí)其一致性、核查貸款的使用情況、在監(jiān)控表里記錄所有與客戶(hù)聯(lián)系的情況。至少每半年進(jìn)行一次詳盡的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)控。

14、貸后非標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控：借款人失去了一個(gè)重要的客戶(hù)或者供應(yīng)商;發(fā)生了某些意外事故導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被中斷（比如火災(zāi)）;管理層或者營(yíng)業(yè)地址發(fā)生重大變化；成本結(jié)構(gòu)的重大變動(dòng)（比如，原材料或其他成本的增加）;借款人貿(mào)易鏈中的結(jié)算方式或者結(jié)算時(shí)間發(fā)生重大改變；宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)或政策發(fā)生重大變化，直接影響客戶(hù);客戶(hù)出現(xiàn)違約情況等等。

15、貸后管理常見(jiàn)危險(xiǎn)信號(hào)：擔(dān)保人突然要求放棄擔(dān)保責(zé)任；借款人突然要求增加貸款或改變還款計(jì)劃；借款人改變了經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；借款人改變了經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；借款人經(jīng)常無(wú)法聯(lián)系；借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所經(jīng)常關(guān)閉；借款人存貨大幅度減少等；借款人家庭發(fā)生重大變故等等；客戶(hù)最近付款明顯比三個(gè)月前緩慢；客戶(hù)答應(yīng)付款但連續(xù)兩次毀約；客戶(hù)負(fù)責(zé)人長(zhǎng)時(shí)間聯(lián)系不上，且?guī)状尾换貜?fù)留言電話(huà)；發(fā)出的催款函長(zhǎng)期沒(méi)有任何回復(fù)；客戶(hù)股東和重要領(lǐng)導(dǎo)人突然發(fā)生改變；合伙人或股東之間有極大的爭(zhēng)議；客戶(hù)自己產(chǎn)品的銷(xiāo)售價(jià)格比以前大幅下降；客戶(hù)最近經(jīng)常更換銀行帳戶(hù)；客戶(hù)被其他供應(yīng)商以拖期帳款為由進(jìn)行起訴；客戶(hù)的重要客戶(hù)破產(chǎn)；客戶(hù)發(fā)展過(guò)快，且客戶(hù)所在行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加??；客戶(hù)所在地區(qū)發(fā)生天災(zāi)等。

16.貸后管理的一般要求：1.需要制定貸后跟蹤的硬性規(guī)定及工作指引；2.借鑒銀行采取風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別管理；3.貸后管理中的復(fù)查和審計(jì)；4.發(fā)現(xiàn)問(wèn)題可采取的措施：（1）要求提前還貸；（2）要求債務(wù)人增加擔(dān)保；（3）采取訴訟保全措施；（4）限制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

17．企業(yè)逃、賴(lài)、廢債的方法

企業(yè)逃廢債的方法越來(lái)越多，手段也愈來(lái)愈高明。

● 其一是以交易方式來(lái)逃廢債。包括：低價(jià)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；無(wú)償轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；故意承擔(dān)違約責(zé)任；假擔(dān)保、假抵押；假租賃；假虧損等等。

● 其二是以改制方式來(lái)逃廢債。包括：假合資；假分立；假重組；假投資等等。

● 其三是以訴訟等方式來(lái)逃廢債，包括：假訴訟；假查封；假調(diào)解；假執(zhí)行等等。

●其四是以違規(guī)退市方式逃廢債，包括：故意歇業(yè)、故意被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；故意破產(chǎn)等等。

18.逾期前的征兆

不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開(kāi)會(huì)、出差、在辦急事

借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。19.你必需在你深陷損失無(wú)可自拔前快速行動(dòng)！切記！立刻快速行動(dòng)！20.追討流程： 及時(shí)溝通----制定預(yù)案

聯(lián)系客戶(hù)----現(xiàn)場(chǎng)查看掌握實(shí)際情況 及時(shí)匯報(bào)----制定可行的方案

執(zhí)行方案----靈活的處理問(wèn)題，“度”的把握 進(jìn)展反饋----及時(shí)調(diào)整策略

不要做出任何空洞的許諾或無(wú)謂的威脅！一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶(hù)！追究到底！

根據(jù)國(guó)內(nèi)外的統(tǒng)計(jì)，隨著逾期時(shí)間的延長(zhǎng)，你要回借款的可能性在逐步降低。

21、四類(lèi)逾期處理方法

如果貸款出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)非是還款意愿和還款能力某一方面出現(xiàn)問(wèn)題或兩個(gè)方面都出現(xiàn)問(wèn)題，據(jù)此，對(duì)于逾期貸款，可正對(duì)具體情況采取如下措施進(jìn)行處理：

第一類(lèi)：還款意愿和還款能力良好，客戶(hù)因特殊原因（如生意出差在外地沒(méi)趕回，出現(xiàn)數(shù)天逾期)

處理方法：等客戶(hù)回來(lái)，加強(qiáng)溝通，請(qǐng)客戶(hù)如外出，提前存入月還款金額，幫助客戶(hù)做好還貸管理

第二類(lèi)：還款意愿良好，還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，但經(jīng)過(guò)評(píng)估，如給客戶(hù)一定的時(shí)間，其還款能力能逐步恢復(fù)，并最終能償還借款。(注意：對(duì)還款能力評(píng)估的核心是對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債情況及借款人未來(lái)贏利狀況的評(píng)估，這其中本身蘊(yùn)含很大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是未來(lái)贏利狀況會(huì)受商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力等很多因素的影響。

處理方法：如果客戶(hù)還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，首先對(duì)其現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債情況進(jìn)行了解和評(píng)估，在此基礎(chǔ)上，對(duì)借款人未來(lái)的贏利情況作出預(yù)測(cè)，如果經(jīng)過(guò)預(yù)估，借款人經(jīng)過(guò)一段時(shí)間能夠逐步恢復(fù)還款能力，我們可根據(jù)借款人未來(lái)資金回籠情況調(diào)整還款計(jì)劃和還款方式，最終回收債權(quán)。有三個(gè)問(wèn)題需要注意：第一，如果經(jīng)過(guò)評(píng)估，借款人需要經(jīng)過(guò)比較長(zhǎng)的時(shí)間才有恢復(fù)還款能力的可能，但現(xiàn)有資產(chǎn)能償還部分欠款，出借人經(jīng)過(guò)評(píng)估，如認(rèn)為延期還款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，直接采取手段進(jìn)行追討，以便盡可能的收回欠款；第二，如果經(jīng)過(guò)評(píng)估給客戶(hù)展期，在和借款人人展期的洽商過(guò)程中，記得要求相應(yīng)的對(duì)價(jià)，主要可以從兩個(gè)方面考慮，一是考慮讓借款人增加擔(dān)保，一是增加一些其他保障債權(quán)的措施，其他債權(quán)保障措施包括派人到客戶(hù)公司監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；設(shè)置共管賬戶(hù)；限制企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，比如說(shuō)企業(yè)對(duì)外支出超過(guò)一定金額需要出借人同意；其他措施。第三，如果企業(yè)除我方外，還存在其他債權(quán)人，在追討的過(guò)程中，一定要注意了解其他債權(quán)人的想法，有條件的話(huà)最好與其他債權(quán)人達(dá)成一致意見(jiàn)，在有些情況下，有的時(shí)候我們給客戶(hù)展期了，但是借款人的其他債權(quán)人不給其展期，借款人照樣是思路一條，而一旦我們這方給借款人展期，往往在追討過(guò)程中會(huì)處于不利地位。

第三類(lèi)：無(wú)還款意愿或還款意愿惡化，有還款能力。

處理方法：參照逾期處理流程，按規(guī)范處理該客戶(hù)。在這種情況下，作為出借人而言，如果覺(jué)得借款人還款意愿已經(jīng)出問(wèn)題了，無(wú)論其還款能力是充足還是不足，出借人都應(yīng)該盡快的采取措施進(jìn)行追討，很簡(jiǎn)單的一個(gè)道理，借款人既然還款意愿已經(jīng)出問(wèn)題，已經(jīng)想“賴(lài)”或“拖”掉這筆借款，在這種情況下，出借人不及時(shí)采取措施，借款人就會(huì)想辦法利用各種手段進(jìn)行討債。

第四類(lèi)：無(wú)還款意愿，無(wú)還款能力

處理方法：參照逾期處理流程，按規(guī)范處理該客戶(hù)，啟動(dòng)內(nèi)審，對(duì)該貸款的分析與審批進(jìn)行檢查。