第一篇：對我國錫礦業發展的幾點思考

對我國錫礦業發展的幾點思考

韋棟梁1,2何繪宇1,2 夏斌1

（1.中國科學院廣州地球化學研究所·廣州510640;2.中國科學院研究生院·北京 100039）

摘要：我國錫礦資源具有分布集中，共、伴生礦多的特點；在對錫礦的開發利用過程中存在著集約化程度低、規模小，技術落后，產業結構不合理，產品科技含量低等諸多問題。我國錫礦業的發展必須依靠政府和企業的共同努力，通過宏觀調控和政策的引導，以市場需求為導向，科技創新為手段，最終實現持續、健康發展。

關鍵詞： 錫礦業資源可持續發展中國

Some views on the development of Tin Industry in China

Wei Dongliang1,2He HuiYu1,2Xia Bin1

（1.Guangzhou Institute of Geochemistry, Chinese Academy of Sciences·Guangzhou 510640 ,China;

2.Graduate School, Chinese Academy of Sciences·Beijing 100039 ,China）

Abstract: Tin resource in China is characterized by intensive distribution and abundant associated ores;during the tin resource exploitation, there are lots of problems, such as low collective degrees, small scale, laggard technique, irrational industrial structure and low technological products.The development of Tin industry in China depends on the joint efforts of government and enterprises, directed by macroscopical control and policy, following the market demand, eventually realizes sustainable and sound development via technological innovation.Key words: Tin industryResourceSustainable developmentChina

錫是人類最早熟悉和使用的金屬之一，由于錫金屬具有質軟、延展性好、熔點低、易于冶煉、無毒、不活潑等化學性質，使得錫成為現代社會中重要的金屬礦種，在國民經濟和國防經濟中有著廣泛的消費基礎。近年來，隨著全球環保意識的增強以及微電子、化工等行業的快速發展，作為國際公認的“綠色金屬”，錫的市場前景更顯廣闊。中國是世界上錫儲量最大的國家，也是錫產量的第一大國，在世界錫市場中具有舉足輕重的作用。資料顯示，2002年我國錫的儲量和儲量基礎分別為170萬噸和350萬噸，占世界儲量的27.9％和31.8％。2001年我國礦山錫產量為7.88萬噸，精錫產量9.16萬噸，分別占當年世界總產量的33.9％和35.6％，居全球首位。盡管錫是我國的優勢金屬礦種，但近幾年世界經濟的不景氣和錫市場的波動給國內眾多錫礦企業帶來巨大沖擊，企業的產量及利潤持續下降，如國內錫礦的龍頭企業—云錫公司在2002年主營業務利潤

下降了50％并首次出現虧損，我國錫礦業的發展面臨嚴峻形勢。在這樣的情況下，如何更好地發揮我國錫礦的資源優勢，并將其進一步轉化為產業及行業優勢，使我們企業更從容地應對國際市場的波動和競爭，最終促進錫礦行業的可持續健康發展，已經成為我國錫礦業必須面對的重要問題。本文總結分析了近年來我國錫礦產業的發展現狀，并對錫礦業的可持續發展進行了探討。我國錫礦資源的分布特征

1）資源分布集中

我國的錫礦資源豐富，在全國15個?。▍^）都有分布，但主要還是集中分布于云南、廣西、江西、廣東、內蒙古及湖南6省，這六省（區）保有儲量占全國儲量的98％。云南個舊和廣西大廠是中國兩個最大的錫礦產地，兩地儲量占全國錫礦儲量的60％以上，其產量對世界錫礦市場有直接影響。大廠錫礦在2001年的“717”透水事件后停產整

頓，使得當年我國錫礦產量急劇下降，從2000年的11.24萬噸減至9.16萬噸，世界錫市場的價格也開始反彈。資源的絕對集中有利有弊，首先，有利于對礦產資源合理開發利用的總體規劃，有利于國家對礦產資源的管理，有利于礦產資源與企業資源的整合，有利于提升錫礦企業的國際市場競爭力，將企業做大做強，但同時，錫礦資源高度集中的礦區所產生的“四礦”問題將會更為突出。

2）原生礦多、砂錫礦少，共、伴生組分多

在我國錫礦資源中，原生錫礦占總儲量的90％，而砂錫礦僅占10％。原生錫礦中，錫石硫化物型多金屬礦床的儲量約占總量的80％左右。由于砂錫礦多為露天開采，選礦流程簡單，因此生產成本相對較低。我國以原生錫礦為主，這也增加了我們開采生產的成本和難度。此外，共、伴生組分多也是我國錫礦資源的一個重要特征。我國以單一礦產形式出現的錫礦只占12%，作為主礦產的錫礦占全國總儲量的66%，作為共伴生組分的錫礦占全國總儲量的22%。共生及伴生的礦產包括銅、鉛、鋅、鎢、銻、鉬、鉍、銀、鈮、鉭、鈹、銦、鎵、鍺、鎘，以及鐵、硫、砷等。這些共、伴生組分如能回收利用，可拓寬和延長錫礦山的產業鏈條，提高礦山經濟效益，具有巨大的綜合利用潛力。我國錫礦資源開發利用的現狀

1）錫礦企業眾多但規模不大，以粗放式的生產開發為主，集約化、規?；a的局面未能形成以云南個舊為例，除了云錫幾家大礦山之外，還有140多戶非國有礦山企業及依托這些企業生存的眾多承包、聯營個體采礦者。多數中、小企業的技術、資金不足，采選冶技術水平低，綜合回收率低；一些企業只顧眼前利益，片面追求短期利潤，采富棄貧現象嚴重。這都造成了資源的巨大浪費，也使礦山的服務年限急劇縮短，如廣西高峰錫礦的100號礦體，設計開采年限是30年以上，實際上開采不到10年就已進入尾聲。各企業各自為戰，使得礦山的開發處于無序狀態。整個礦區在制定、實施統一的開發規

劃上存在嚴重不足，不單不利于合理地開發現有資源，也給礦區的中長期發展也帶來諸多負面影響。規模過小的企業不具有太強的市場競爭力，難以應對國際錫礦市場的波動，易造成競相壓價的惡性競爭和行業內耗，不利于整個行業的健康發展。

2）礦山的環境污染和地質災害問題嚴重

錫礦礦山開發排出的廢水、廢氣和廢渣嚴重破壞著礦區環境：礦山廢水主要來自采礦生產中排出的礦坑水、廢石場的雨淋污水和選礦廠排出的洗礦、尾礦廢水，這些廢水不但污染礦山周圍的農田、河流，破壞生態平衡，部分重金屬有害物還會通過食物鏈直接危害人體健康；在礦山生產中的鑿巖和爆破會產生大量的CO、NO、CO2氣體和粉塵，有時還會產生SO2等有毒有害氣體；此外，礦山采選過程產生的廢石尾礦等固體堆積物不但占用大量土地，還成為破壞環境的新污染源。由于管理不到位、安全意識不足等多方面原因，我國錫礦業曾多次發生重大的地質災害和安全事故，最典型的莫過于南丹“717”透水事件，而僅云南個舊錫礦區就存在10余處滑坡、泥石流、陷落、地裂等地質災害。日益惡化的礦山地質環境給礦產開采帶來安全隱患，也直接影響到礦區居民的生存環境和生命財產安全。

3）后備儲量不足

盡管我國的錫儲量居世界第一，但經過多年的開采，再加上勘查投入不足，許多礦山已進入資源危機時期，部分礦山已經相繼閉坑或轉產。以云南個舊錫礦區為例，我國最大的錫礦企業—云錫集團有限責任公司已經辦理或正在辦理關閉、破產的礦山有11座，占公司原有礦山數的68.8％；而廣西大廠的特富礦體—高峰錫礦的服務年限也僅剩下5年。后備儲量不足是我國錫礦業發展面臨的首要難題。

4）開采及冶煉技術落后，綜合利用率低

相比國外采選冶工藝設備的高效智能化、機械化和節能化，我國錫礦行業的技術水平總體較為落后。以云錫集團為例，該公司盡管近十幾年來加大設備投入，陸續引進

和研制了部分采、選礦自動化設備，并不斷改進冶煉工藝，在部分領域已經達到世界領先水平。但限于資金、技術等多方面原因，許多新工藝和設備尚未能全面推廣應用。而國內大部分中、小礦山的開采和選礦手段仍然十分落后，在低效率高成本的層面上運行。我國錫礦多為共、伴生礦，錫礦開發過程中產生的尾礦及礦渣中蘊藏著豐富的共、伴生金屬礦，但對共、伴生礦的利用還未能形成規模和效益。尾礦大多被用來修庫貯尾，沒能將資源充分利用起來，造成資源浪費。

5）生產出口多以粗加工或未加工的產品為主，深加工產業發展緩慢，科研投入不足，產業結構亟需調整

我國作為世界重要的產錫大國，也是錫消費大國。2004年，中國產錫11.7萬噸，同時錫消費量達到8.4萬噸。我國錫業的產品主要為精錫、焊錫、錫基合金等初級加工產品，品種較少，技術含量相對較低。作為世界重要的錫出口大國，我國每年也從日本、韓國等國進口大量的深加工錫產品，而其原料則是源自我們國內出口的初級產品。在國際市場上我們只是在低附加值的初級加工產品市場上依靠資源優勢占有一席之地，但在高附加值、高科技含量的深加工產品市場，我們要遠落后于日本、美國等發達國家。我國錫礦產業的結構不合理，以技術含量低的粗加工產品為主，產業鏈條過短，資源優勢未能形成產業優勢，不利于我國錫業的可持續發展。我國錫礦業可持續發展的思考

1）充分發揮我國錫礦的資源優勢，以資源調配市場

以大型礦山企業為龍頭，通過資源整合等手段，逐步形成行業優勢，通過對資源的調配降低市場波動對錫礦企業的影響和風險。近幾年以來，錫礦行業發展最顯著的特點就是行業的集中度進一步提高，資源向具有競爭力的企業集中。在這種形勢下，我們應加快資源整合的步伐，加大力度，盡快塑造出一批更具國際競爭力的企業來。云南省的新云錫集團即是一個典型的成功例子：在云南省政府大力推進企業整合資源、加快工業企業發展的形勢下，云錫與昆明貴金屬研究所兩大優勢企業重組為新的云錫集團，成為集研發和加工為一體的世界級稀貴金屬提煉及研發生產加工的大企業，在行業內競爭能力大為增強。新的云錫集團在2004年錫產量達4萬噸，銷售收入40多億元，產能已雄居全國第一、世界第二，發展態勢良好。在資源整合的基礎上，國內相關企業應緊握資源優勢，以市場容量為導向進行開采，保持錫市場產量的穩定，避免出現無序競爭、競相壓價的情況；在銷售中建立市場銷售信息共享關系，在國際市場銷售策略上協同作戰，適當地控制銷量，形成一定的市場強勢，從而獲得比較好的經濟效益，保證我國錫礦行業的良性發展。

2）加強錫礦資源開發規劃的編制和實施

綜合礦區內各礦床的儲量、類型、分布等信息，制定合理的開發規劃。應以尋求最優開采率，保持錫礦資源有序、適度開發作為礦區規劃的基礎，同時顧及礦區周邊的生態環境。積極改善礦山布局不合理的狀況，以規模化、集約化的生產方式對錫礦資源進行開發，關閉開采規模過小的礦山。對錫礦資源實行有序開采，對技術難度或開采成本較高的貧礦可先采取戰略保護，根據技術、資本和市場狀況制定好開發順序。

3）整頓錫礦業開發秩序，規范錫礦業產權市場

繼續完善礦產資源管理的法律法規，加大實施力度，嚴厲打擊無證勘查和盜采。進一步加強對探礦權、采礦權的管理，提高透明度，嚴防違法違規審批等行為。

4）加大地質勘查投入和找礦力度

錫礦資源儲量是決定錫礦企業競爭力的首要因素，積極開展地質勘查和找礦是礦產行業發展的基本。首先要制定資源枯竭礦山的補充勘探規劃，努力延長危機礦山的服務年限。在大中型礦山深部和外圍堅持找礦，并繼續加強成礦區帶的礦產勘查和預測。

5）改進采選冶工藝和設備，提高生產效率和綜合利用率

根據各企業的實際狀況，逐步改進生產工藝、更新過期和效率低下的設備。在積極引進國外先進工藝及設備的同時，必須加強自主研發，盡快提高我國錫礦的采選冶技術水平。重視共、伴生礦的綜合開發及尾礦的回收利用，加大這方面的投入，可提升礦山的經濟效益，拓寬錫礦企業的產業面。

6）調整產業結構，生產經營集約化

錫礦的開發利用應向集約型的生產方

式靠攏，加強科技研發，以資源的深度加工為新起點延長產業鏈條。錫礦產品的深加工能提高產品的附加值，大幅度提升經濟效益，優化錫礦產業結構，將我國錫礦的資源優勢轉化為商品、經濟和產業優勢。

7）改變思維，走可持續發展路線

積極學習和汲取先進的礦業管理經驗，改變過去單純追求短期利益的片面管理思維，逐步采用清潔生產的思想和技術路線對礦山進行開發。這不僅有助于提升礦山企業的綜合效益，也能在一定程度上緩解礦業開發所帶來的環境污染等社會問題，是礦區可持續發展的必由之路。結語

盡管2004年以來，世界錫市場表現出復蘇的跡象，錫產品從供過于求變為供不應求，價格也有所回升，錫礦企業一掃前幾年的低迷。但暫時的復蘇不能掩蓋我國錫礦行業所面臨的諸多問題，要使整個行業可持續的健康發展，就必須正視和解決這些難題。一方面，政府應加強宏觀調控，積極推動錫礦企業的資源整合和錫礦產業結構調整，整頓錫礦開發秩序和礦業產權交易市場，為錫礦企業的生產經營提供健康、良性的發展環境；還要加大地質找勘查投入，重視危機礦山接替資源找礦，延長現有礦山的服務年限，為錫礦行業的發展打下堅實的資源基礎。另一方面，錫礦企業也應把握住國際錫市場的動態，以市場為導向進行產業開發；改變傳統思維，以集約化生產、規?；洜I為目標，加強科研開發，通過技術創新提升企業的生產力和競爭力，積極拓寬和占領錫消費領域。只有通過政府和企業的共同努

力，我國錫礦業才能更好地面對機遇和挑戰，實現可持續的健康發展。

參考文獻

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本工作受中國科學院邊緣海重點實驗室開放研究基金項目（MSGL04-13）和國家自然科學重點基金項目（No.40534019）資助.韋棟梁（1981－）男在讀博士從事礦產資源可持續發展及基礎地質等方面的研究

第二篇：對我國投資銀行發展的一些思考

對我國投資銀行發展的一些思考

中國正處于一個非常關鍵的時期。用政府的話說就是，中國正處于和平崛起的關鍵時刻。南海問題愈演愈烈，好在一個極具政治天才的“擱置爭議，共同開發”政策大大緩解了南海爭端。兩岸關系也逐漸升溫，APEC峰會上，胡錦濤重申提九二共識。另一方面，以美國、日本、韓國、菲律賓、印尼、文萊、新加坡、澳大利亞等國組成的小北約對我國實施C型軍事包圍。經濟上，2010年我國GDP達到5.7萬億美元，成為世界第二大經濟體。保守估計，如果我國繼續以8%的經濟增長速度發展，以70法則，9年后我國GDP就將達到12萬億美元，放寬一點，15年，我國GDP將超美國，屆時，中國將是世界第一大經濟體。5000年的文明史中，中國何曾屈居過人下？在這兩百年的衰敗后，中國必將再度崛起。相應的，西方各國感到了來自中國的壓力，各種中國威脅論，邪惡軸心國論不斷拋出。中國一再強調中國和平崛起，不做霸權國家。15年，只要再給我們15年的和平。

放眼國內。中國經濟正面臨的轉型的劇痛，從勞動力密集型逐步轉向資本密集型、智力密集型、技術密集型的經濟，通貨膨脹的問題，8億農民的問題，失業的問題，社會穩定的問題。政治改革的問題，民主的問題。以及中國金融行業發展的問題。在這樣的大背景下，中國的各方面才真正進入了現代化的改革。我們說美國有三大武器，軍事，外交，還有就是金融。全球前十大投行美國占了5家。美國擁有全球最大的資本市場。美國是最大的資本輸出國。雖然布雷頓森林體系崩潰減弱了美國在世界經濟中的作用，不過美國對世界經濟的主導位置從未改變。美國有發達的金融體系，完善的市場機制，完備的法律體系。與之相比，中國則是剛進入金融現代化的一個新興國家。金融管制和政府主導是這個經濟體的金融特征。

鑒于此，有人說，15年內，中美、中日必有一戰。筆者認為，金融戰爭這一無硝煙的戰爭才是最恐怖最具有破壞性的戰爭。我們應當有危機感，假使美國發動金融戰爭，以我國的金融現狀能夠抵御么？美國有上千家銀行，世界最大最強的金融機構在美國，世界最優秀的金融人才在美國，最前沿的金融理論研究在美國。而中國，除了工農中建交還有什么排的上號的銀行；衍生品市場發育不全；金融創新能力低下；高端金融人才缺失。金融行業的發展迫在眉睫！首當其沖的當是投資銀行。在金融行業里掀風起浪的不是普通商業銀行，是投資銀行和對沖基金。

時至今日，投資銀行業早已不是局限在證券承銷，已發展成為具有業務多樣化、國際化特點的高端金融服務行業。其基本業務已發展為以證券承銷、證券經紀和自營業務為主導的傳統型業務；以企業兼并、咨詢、委托理財等為主導的創新型業務和以金融工程為主導的引

申型業務。經過百年的發展、沉淀，美國投資銀行業務發展已順利完成了向創新型業務的轉型，并正日益向引申型業務演進。相形之下，新生的中國證券市場因發展時間短促及固有的制度性缺陷等問題，使得在其中孕育、成長、發展的中國投資銀行的業務品種的發展甚為稀少。目前其業務只局限于證券承銷（主要包括企業債券、股票的承銷）、證券經紀、證券自營業務、推薦上市和托管等傳統型業務領域，基本上并未涉足創新型或引申型業務領域。

投資銀行機構方面，中國沒有專營投行業務的金融機構，投行業務基本被券商和銀行瓜分了，信托分了一丁點羹。金融市場的不完善客觀上限制了投行的發展，所以討論投行的發展不得不討論金融市場的發展。中國金融市場普遍存在兩大問題：政府管制和金融產品單一。政府的管制限制了金融創新能力，而其自身邏輯的又存在權力尋租的問題。可能是被3·27國債弄怕了，中國衍生品市場遲遲不敢開放，股指期貨剛剛推出，融資融券進入第二試點階段。除了股指期貨、權證，中國難以見到衍生品的影子。互換、遠期的市場還沒有形成，更別提在四大基礎衍生品之上的其他衍生品，風險管理的工具單一。法治的不完善一定程度上助長了金融市場的投機風氣。具體細分，我國投行業務尚存在以下問題：

1、管理機制混亂。目前，我國金融市場的管理機構眾多，央行、三會（保銀證）、地方政府、交易所等。如果說這些機構能夠像美國那樣構成金字塔形監管結構，即集中化監管模式，也就罷了。問題是我國這方面立法不完善，這些機構在法律上缺乏監管合法性，處于無法可依的狀態。3·27國債事件，管京生被一個牽強的罪名送進了秦城監獄，以及中國改革開放以來的眾多政策先行者的悲劇屢屢皆是。這是其一。其二，由于某些原因，這些機構之間存在利益瓜分問題，使得監管更加難以有效執行。最有名的就是央行和證監會之間的公司債利益博弈。

2、資產規模小。我國證券公司除華夏、南方、國泰君安等少數幾家外，大多數資本在1億元人民幣以下，平均資本金只有3000萬元人民幣，而1999年美國資本金最多的美林集團資本總額已達95.67億美元，其中自有資本為32.25億美元，長期負債為63.42億美元。英國商人銀行規模普遍較小，但其第一大商人銀行沃伯格銀行的自有資本也高達13億美元；日本野村證券公司的子公司，野村國際證券公司的資本也有30.4億美元。我國眾多的證券公司中沒有一家能在資本規模上與其一爭高低。資本規模小直接限制了我國證券公司的資產運行能力和業務拓展能力。根據產業組織理論的規模經濟原理，任何投資銀行組織在競爭的壓力下，都力求把自己的經營規模擴展到最佳水平，從而最大限度地降低其生產成本和流通費用，這已經為世界

各國投資銀行發展現實所證實。現代投資銀行主要從市場規模、企業規模和業務范圍三個角度入手，有效的擴大經營規模，實現規模經濟。而中國長期無法形成能夠媲美美林、高盛的投行的部分原因就是市場管制，從而各個券商都安于證券承銷、證券經紀等傳統型業務，沒有競爭，沒有創新。

3、業務范圍窄。我國證券公司大多數在資本市場上主要充當三個角色：一級市場的承銷商和二級市場的經紀商和交易商。過去，一級市場的證券承銷商是證券公司高額利潤的主要來源，也是各公司爭奪的焦點。但是隨著新股發行規模的控制及大證券公司的絕對優勢，發行市場出現了明顯“僧多粥少”的狀況。地區性中小證券公司雖然還能依靠地方行政保護分食杯羹，但這種情況很難持久。在二級市場上，證券公司也主要從事自營交易和證券經紀業務，且業務有集中傾向。上海證券交易所統計資料表明，20名券商占全部經紀業務的41.8%，大多數中小券商只能勉強維持“溫飽”。而一旦證券市場處于低迷狀態，則各證券公司都會面臨“無米下鍋”的困難。西方發達國家投資銀行業務范圍已由傳統型發展到創新型以及引伸型，從而實現了收入來源多元化。以美林集團為例，1993年這三種類型業務收益比重分別42.8%，11.1%，46.2%。

4、、國際化程度低。70年代末以來，國際金融市場上出現了證券化的趨勢，西方大型投資銀行以此為契機，大規模步入國際市場，成為在海外廣泛設立分支機構進行國際經營的跨國金融企業。美國投資銀行所羅門兄弟公司1992年海外資產占總資產比例已達24.2%，而海外凈利潤與公司總利潤凈值之比為127.5%，即國內虧損，海外盈利，足見其國際業務的重要性。日本的證券公司海外擴張的步伐也極其迅速，1979年公司在海外有分公司10家，辦事處39家，當地金融法人40家，而到1991年底則分別上升為32家、90家和157家。目前我國證券公司的國際業務基本上是一片空白。這一方面是由于我國證券公司資本規模較小，資金實力薄弱，另一方面是由于投資銀行起步較晚，缺乏國際業務方面的經驗和專業化的人才，還不足以在激烈的國際競爭中站穩腳跟。

以上四點幾乎是國內關于投行發展的所有論文都提到的論點，筆者也持贊同態度。這四點基本概括了我國投行存在的問題。不難發現，這些問題的根本還是在于市場管制，或曰制度性問題。由于我國的歷史原因和政治取向，金融市場是處于國家嚴格控制之下的，隨著鄧小平提出“社會主義初級階段理論”的天才理論才將走什么主義的爭端解決。中國走向了事實上的國家資本主義道路。由此，工農中建交壟斷銀行業務，華夏（工行主辦）、國泰（建行主辦）、南方（農行主辦）、海通（交行主辦）壟斷了投行業務，投行市場格局就此形成。政策上的原因，投行業務不曾發展，一直以傳統型為主。于是就有了現在中國投行的以上幾點問題。邏輯上的，解決上述問題自然應從制度改革入手。問題是，制度改革不是你想改，想改就能改。文章開頭就分析了，中國正處于和平崛起的關鍵時期，任何不穩定將是無法承受的，中國現在需要的是穩！一旦放開管制，沒有先進完善法律和管理制度配合，中國難免又出現3·27國債那樣的事件。所以，改變不能從根本到枝末，而應由枝末到根本。由此，筆者提出以下幾點中國投行發展方向和進程：

1、業務多元化發展。這個趨勢清晰可見：股指期貨已然推出；融資融券進入第二階段試點；18日舉行的第十四次東盟與中日韓(10+3)領導人會議提出的“加強監管領域對話合作，擴大本幣互換規?！薄８嗟难苌返囊?，更多的兼并重組服務，更多的資產管理服務。

2、業務國際化發展。出于國家金融戰略考慮，國際化是必然趨勢。不過從目前取得的成績——國家主權財富基金、中國國金等投資公司在國外的慘敗——來看，還有很長的路要走。缺乏國際經驗、缺乏金融高級人才是我國金融界的一大障礙。這一方面勢必是未來投行一大戰場，我國投行必然投入大量人力物力發展這一塊。

3、股權改革。我國投行資本來源單一，基本是國有銀行全資控股。這里有兩個問題，一是風險，二是融資渠道單一。后者也是導致我國投行資本規模小的一個原因。而國外的投行大多是公開上市公司，從公眾那里籌資。

4、競爭更加激烈。隨著管制的逐步放開，國內收到政策保護的投行將有一個難過的行業整理期，經受不住市場考驗的投行必將被淘汰。這種競爭壓力來自兩處，其一是國外投行業務在中國放開，國外先進的管理和資本運營必將對國內投行產生重大沖擊；其二是在國內一直收到壓迫的私營或曰民間投行，例如華興資本、易凱資本、綠橋資本、漢能投資、貝祥投資等，一旦那些大頭沒有了政策支持，民間投行將飛速發展，加之其極具創造力和靈活性，也將在中國投行領域占有一席之地。

綜上所述，中國投行業還處于初步發展階段，待到其產業成熟時還將面臨著資本監管的問題，以避免出現08金融危機的情況，因為投行的倒閉勢必大大打擊金融系統（例如08金融危機的貝爾斯登和雷曼）。路要一步一步走，飯要一口一口吃。中國金融行業必將蓬勃發展，我們期待著。

第三篇：對我國商業銀行中間業務發展的思考

內容摘要：內容摘要： 經濟 的全球化為商業銀行中間業務帶來了極大的 發展 空間，伴隨著全球范圍內 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業務創新的發展趨勢，中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業銀行相比，我國商業銀行開展的中間業務無論在發展規模、業務范圍、業務品種和業務收入上都相差甚遠。本文對商業銀行中間業務的現狀及存在的問題進行剖析，在此基礎上闡述了商業銀行發展中間業務的必要性，進而提出發展商業銀行中間業務的策略，同時還闡述了發展中間業務時應正確處理的幾個關系。

關鍵詞：商業銀行 中間業務 風險監控 業務創新

商業銀行中間業務的內涵及種類

所謂商業銀行中間業務是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。其服務對象包括各類銀行、非銀行金融機構、企業、社會團體和個人。作為一種資產負債之外的和占用銀行資產較少的業務，它在銀行的資產負債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業務。

參照巴塞爾委員會的分類并結合目前我國商業銀行的實際情況，中間業務大體可以分為六類。代理性中間業務。它是現階段商業銀行開展的最為普遍的中間業務，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構業務，商業銀行之間的相互代理業務，代企業和個人理財以及其它代理事項等。結算性中間業務。它是商業銀行為客戶辦理的由債券債務關系引起的、與貨幣收付有關的業務。如傳統的結算。此外還包括結售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔保性中間業務。包括擔保、承諾、承兌、信用證等。服務性中間業務。包括提供市場信息、企業管理咨詢、項目資產評估、企業信用等級評定、公司財務顧問、電子 計算 機服務等。融資性中間業務。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務中的代理融通業務等。衍生性中間業務。它是由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各種交易引起的業務，包括金融期貨、期權、遠期利率協議、互換業務等。

目前我國商業銀行中間業務發展存在的問題

經營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業銀行在金融業處于壟斷地位，受傳統銀行經營理論的影響較深，沒有對商業銀行業務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，而單純將中間業務作為開拓傳統業務市場的工具。因此中間業務無論是在業務品種的開發上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發展目標和規劃。

業務品種單一，創新能力不足。目前我國商業銀行開展的中間業務仍然以傳統的接受客戶委托、不占用自己的資產和收取手續費為特色。由于管理體制和創新體制的落后，同時在中間業務方面缺乏高素質的專業技術人員，所以我國商業銀行創新能力不足。目前各商業銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業務品種，但從整體看仍然以傳統的結算、匯兌、代客收付等業務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財等新興業務和高附加值的業務品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。

規模有限，利潤貢獻低。我國商業銀行多將中間業務視為表內業務的一種附屬，作為發展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結算、代理收付等傳統業務時收費低廉，有時甚至是無償服務，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經營觀念不但降低了銀行收益，增加了經營風險，而且不利于中間業務市場的發展壯大，造成了中間業務收益對銀行利潤貢獻率低的局面。

缺乏統一規范，管理松散。中間業務的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機構來進行統一規劃和協調。目前多數銀行采取指定委托代理處作為中間業務的主要協調管理機構。然而，在中間業務的開拓缺乏統一操作規范和 科學 有效的統計考核指標體系的情況下，容易產生中間業務管理部門權限不清、職責不明等問題，并與其他業務部門產生利益沖突。

收費低廉，標準不統一。我國商業銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，不少商業銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業銀行中間業務的開展出現隨意確定收費費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面。國內中間業務這種市場競爭不規范、收費偏低和標準不統一的問題已成為制約商業銀行中間業務發展的主要障礙。

層次不高，資源投資有限，高素質從業人員嚴重不足。新興中間業務大多數是人力資本和技術含量較高的業務，它的運作以先進的電子設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人力投入。在解決中間業務科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續性，我國商業銀行系統性投入不足。中間業務領域的高素質從業人員嚴重不足，缺乏懂業務、會管理、善營銷的復合性人才，從而制約了中間業務的深入發展。

我國商業銀行中間業務的發展策略

在當今金融業競爭日益激烈的嚴峻形勢下，商業銀行經營傳統業務的優勢正在日益削弱，市場空間已經變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應 現代 商業銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發展方向，盡快調整經營思路、經營戰略、經營目標和經營方式，把開拓中間業務提升到事關商業銀行發展與振興的高度，積極著手構建商業銀行的中間業務發展框架體系。

調整經營戰略和完善管理體制

隨著我國銀行傳統業務利差收益的不斷萎縮，中間業務收入已逐步成為商業銀行新的效益增長點，也成為銀行間業務競爭的熱點和焦點。為此，各商業銀行必須更新經營理念，及時調整經營戰略，為中間業務的發展營造良好的軟環境。各商業銀行要根據各自的經營特色和優勢，積極創造發展中間業務的具體條件，包括制訂中間業務發展計劃，建立中間業務的經營機構和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負責制定中間業務發展規劃，做好新品種的研究發展和設計推廣，培訓中間業務的專門人才等。其次，建立健全中間業務管理制度，實行規范化管理，以確保中間業務健康持續穩定協調發展。

第四篇：對我國發展社區銀行的思考

對我國發展社區銀行的思

考

摘要近幾年我國的社區建設發展很快對金融服務提出了新的要求社區銀行經營機制靈活能有效地解決信貸中的信息不對稱問題可以緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高我國銀行業整體競爭力；本文在界定社區銀行內涵及特點的基礎上分析我國發展社區銀行的現實意義就其發展思路提出相關建議

關鍵詞社區銀行；虹吸現象；區域試點；存款保險制度

一、社區銀行內涵及其特征

社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小

企業和個人客戶的中小民營銀行

社區銀行的特征具體表現在以下幾個方面

在經營特色和發展戰略上社區銀行強調是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務與客戶保持長期性的業務關系

從業務范圍來看我國社區銀行應是具體服務于民營經濟中的中小企業以及居民家庭的小型民營銀行其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業

從市場定位看社區銀行主要面向當地小額、分散、流動的微型企業、中小企業面向周邊的家庭、農戶滿足這些對象的金融服務需求

從資金運用看大型銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用而社區銀行則主要將本地區吸收的存款繼續投入到該地區從而推動當地經濟的發展

從服務特色看它摒棄了繁雜的過程手續簡潔審核迅速辦事效率高特別是它比大型銀行更能準確有效地掌握本地 的市場變化和客戶信息能夠針對社區范圍內的客戶特點提供個性化的服務從而也促使其他類型的金融機構調整市場定位并提供差異化的金融服務

二、發展社區銀行的意義和作用

我國經濟對于資金的需求向著多層次差異化的方向發展主要體現在地區差異群體差異以及產品差異全國性銀行的體系很難滿足如此多層次的融資需求社區銀行業的引入無疑會為不同的地區、不同的群體提供適合他們的金融產品和個性化服務發展社區銀行有必要成為一種制度安排成為中國銀行體系的有機組成部分以改善和優化銀行結構實現融資市場化交易促進銀行體系均衡協調發展

1．發展社區銀行將進一步促進區域經濟的發展

國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用這造成中國資金流動的“虹吸現象”即

本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡被轉移到資金已經較為充裕的發達地區這也成為當前中國經濟發展的地區差距擴大的金融方面的原因社區銀行有助于緩解當前中國資金運行的“虹吸現象”填補因為大型銀行的戰略調整所出現的金融服務真空

2．發展社區銀行是我國銀行體系和融資渠道的有效補充力量

改革開放以來我國中小企業得到迅猛發展在國民經濟發展中越來越占據舉足輕重的位臵但其所占用的金融資源僅占商業銀行信貸總額的50%左右我國中小企業尤其是小企業融資難與當前我國缺少為中小企業服務的社區銀行有很大關系因此發展民營性質的社區銀行是完善融資結構的有效解決途徑

3．發展社區銀行能夠滿足多層次金融產品的需求和個性化金融服務

居民消費水平的提高需要多層次的金融產品和個性化社區銀行服務改革開放以來我國GDP年均增長達到9%左右是世界上增長最快的國家居民消費信貸具有額小、量多、面

廣的特點.根據我國消費信貸薄弱狀況發展社區銀行將有助于進一步釋放我國居民的消費潛能

4．發展社區銀行有利于引入競爭機制增強整個銀行業的競爭力

民營企業的出現不僅促進了國民經濟的持續增長而且對國有企業也形成了壓力和挑戰促進了國有企業的改革增加其競爭力金融開放以后競爭主要來自與外資銀行外資銀行進入中國市場實際上對于網絡龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的沖擊力度有限從其經營規模、針對部分客戶提供個性化服務等經營方式來看與社區銀行更為接近設立社區銀行能夠促使中國的金融機構迅速學習外資銀行的經營方式和經營經驗使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力

三、社區銀行的經營優勢

社區銀行是解決中小企業融資難的關鍵與大型金融

機構相比社區銀行在很多方面具有顯著的經營優勢引入可以有效地改善中小企業的融資環境

1．產權優勢

社區銀行都是個體和企業共同投資股份制所有國家不占任何股份能夠達到產權清晰的目的；社區銀行可以實行股份制也可以實行互助合作的組織形式社區銀行結構簡單委托代理的環節比較少經營管理鏈比較短經營決策活動透明而迅速能夠有效地適應市場經濟環境的變化

2．營銷定位優勢

社區銀行本來就是小企業在其發展過程中面臨著許多和其他小型企業相類似的問題能夠體諒到中小企業的融資困難和特殊需求所以能夠針對中小經濟的特殊需求設計特殊的產品給予特定的支持這有助于社區銀行和中小企業之間保持一種長期合作的依賴關系

3．集中經營優勢

社區銀行結構簡單能夠專注于所在社區的中小企業

和家庭能夠將有限的資源集中使用于所在社區這一特定的目標市場通過集中經營擴展和加深社區銀行產品線的寬度和深度這樣能夠更加細致地滿足目標客戶的各種需要集中經營的策略能夠使社區銀行在專業領域的經營上做到效率的提高做到業務量和經驗上的“規模經濟”集中經營所獲得的規模經濟能夠克服產品差異化和服務個性化所帶來的高成本獲得實行多元化經營戰略的大型銀行難以具備的比較優勢

4．信息優勢

貸款風險的主要來源是銀行掌握的信息和企業真實的業績信息之間的不對稱社區銀行的工作人員能夠積極有效地參與到社區經濟生活中去去了解周邊每個客戶的經營業績和信用狀況去了解當事人的性格、家族的歷史和組成、日常的消費狀況等等在搜集客戶信息方面大銀行致力于大規模程序化的信息收集而社區銀行在對小規模的信息收集中可以做到及時、準確這是“地位卑微”的小型機構所特有的優勢而在對高風險的中小企業貸款的時候信息的準確、及時是非常重要的社區銀行能夠利用它自身獲得信息方面的優勢來彌補中小企業信息紕漏的不足從而減少不良貸款的產生獲得比大銀行更大的安全盈利空間

5．地緣優勢

大商業銀行的業務管理人員一般具有很高的學歷水平代表著很高的身份往往在高大的現代化辦公樓中辦公沉溺于安逸舒適的環境不容易也不樂意融入到當地社區環境中去社區銀行的管理者和員工一般是當地土生土長的、從當地居民中聘請的十分熟悉周圍環境這些社區銀行員工能夠積極地融入到社區經濟中去了解社區經濟的最新動向和社區居民和企業的信用狀況的變動社區銀行植根當地的地緣優勢是它最大的無形資產社區銀行的這些特征使得它很容易與當地的客戶建立長期的業務合作關系

四、發展我國社區銀行的對策

我國發展社區銀行時一方面要借鑒國外發達國家的成功經驗同時也要吸取以往農村合作基金會和城市信用社的教訓應按照樹立和落實科學發展觀,從構建和諧社會的高度出發根據市場經濟發展的客觀要求有條不紊地推進社區銀行

發展具體可考慮采取以下思路及對策

1、開展社區銀行試點工作

應盡快進行發展社區銀行地區試點工作同時在國務院領導下由銀監會等相關部委組成權威研究機構總結理論實踐經驗早日明確指導意見,力爭在“十一五”規劃期間開始逐步推開規模性試點工作進行發展社區銀行試點工作必先制定“試點規則”使試點工作規范運作

2、應以“區域試點”作為起點

目前,我國發展社區銀行不宜采用以個別機構試點作為起點因為個別機構試點風險較大,尤其是在現行體制下通過個別試點難于推行全面配套改革措施難度較大這不利于推進試點工作不利于試點社區銀行的生存和發展為穩健起見,應選擇“區域試點”模式即選擇條件較為成熟的市作為試驗區在試驗區內全面配套改革措施這樣才有利于推進試點工作,有利于試點社區銀行的生存和發展

3、建立社區銀行市場準入與退出制度

我國發展社區銀行必須實行社區銀行市場準入與退出制度建立社區銀行市場準入與退出機制在實行市場準入制度方面應做到(1)依法準入凡是達到法律規定的要件就應當允許組建社區銀行(2)資本金下限不宜高同時規定上限(3)對大額貸款等重要指標制訂嚴格的制度保證

在實行市場退出制度方面應做到(1)允許經營穩健、業績優良的社區銀行做大甚至升格為城市商業銀行(2)及時掌握隨時控制降低風險由監管部門根據銀行資本充足率和核心資本充足率的比例提出增資、兼并或重組建議和要求

4．完善社區銀行配套措施,建立存款保險制度

建立強制信息披露制度和自主信息披露制度以縣城或市域為單位按月披露全部銀行機構的經營和財務信息便于公眾了解當地所有銀行機構的經營與風險狀況同時為了提高社區銀行的信譽、防范流動風險必須建立存款保險制度存款保險是指為從事存款業務的金融機構建立專門的保險機構當金融機構面臨支付危機或經營破產時保險機構向其提供支持或者給予補償的制度目的是為金融體系建造一道安全“堤

壩”防止存款者因個別金融機構的支付危機而造成擠兌引發銀行恐慌和金融危機

隨著我國金融機構不斷增多和競爭日趨激烈,從長遠來看少數金融機構（包括社區銀行）因受經營不善或外部條件的變化等因素影響出現支付風險是難以避免的過去我國金融機構是以國家信用作后盾的但在將來為了保護存款人的利益、促進金融機構改善經營管理,防止金融危機應建立存款保險制度發展我國社區銀行建立存款保險制度應立法先行對保險機構設臵、存款保險范圍、投保方案、保險額度和費率、保險公司對投保銀行的管理、保險資金的籌措以及對危險銀行的處理等作出明確規定

參考文獻

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第五篇：淺談對我國農村信用社存款業務發展的思考

淺談對我國農村信用社存款業務發展的思考

我國農村信用社在為農村經濟服務的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發展農村經濟服務農村發展中發揮了重要的作用。隨著經濟金融體制改革的深入，對農村的金融服務也得到了相關部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農村后，相繼出現了農村基金會，近年又推出了村鎮銀行。目前在農村金融體系中，基層金融服務網點主要由農信社、農業銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉鎮。這些機構在分割鄉鎮金融服務這一業務板塊中由于在業務種類上近與趨同，而服務功能上優于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農業銀行逐漸收縮了對農村基層的信貸投入，近年來農村信用社扮演了‘支持農村建設的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業務的發展受到嚴重影響，成了制約我國農村信用社發展的瓶頸。

一、影響農村信用社存款業務發展的主要因素

根據制約當前我國農村信用社存款業務發展的一些主要情況，我們認為金融同業的競爭、城鄉差別、政策體制和信用社內部建設是影響存款業務發展的主要因素。

（一）、金融網點競爭的影響。目前在農村金融體系中，鄉鎮農業銀行的機構網點開展的業務種類與信用社趨同，在網點硬件設施、人員素質的培訓提高和服務功能方面都優于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農村居民在儲蓄觀念上對傳統的專業銀行認可程度較高。傳統金融機構，如工商銀行、農業銀行等，仰仗幾十年的經營和管理，企業品牌和企業形象已經深入農村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優勢。這種金融企業的綜合優勢，在農村居民的生活意識和文化領域得到了綜合認可、接受，農村信用社很難在短時間內實現超越。

另外，近年來郵政儲蓄業務迅猛發展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉存款利率高于現行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅動下，郵政儲蓄業務迅速向農村經濟領域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農村資金市場，從農村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業銀行和郵政儲蓄機構流失。對農村信用社組織資金構成了極大的威脅。

（二）、城鄉貨幣供應量差別的現實格局。根據《中國人民銀行貨幣供應量統計辦法》關于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內容，我們知道M1和M2的構成。1

Ml=M0+企業活期存款十機關團體部隊存款十農業存款十信用卡存款； M2=Ml+企業定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預算外存款；

從上面的構成分析：由于我國的鄉鎮大部分城鎮化水平較低，經濟發展水平和基礎設施建設相對落后，不能滿足企業和機關職能單位設置對配套功能的要求?，F實的企業布局和機關部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規模貨幣總量M1、M2中的企業存款和機關部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農村信用社服務功能的相對落后，國有銀行的服務優勢已經得到扎根，農村信用社在這塊業務上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構各項存款為382981.20億元，其中：企業存款、財政存款和機關存款為533937.94億元，占44.98%；農業存款8680.98億元，僅占22.66%。

（三）、財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規定國有大中型企業、財政預算外資金、事業單位、保險公司的有關款項不允許存在農村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統一管理的政策，要求地方所有單位的預算資金統一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統一在指定銀行開設，更加加速了區域存款貨幣總量的集中。為農村信用社存款業務的發展又增加了一道難以逾越的門檻。

（四）、電子化建設的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領域得到了廣泛普及，國有商業銀行和大型股份制商業銀行早在上世紀90年代就已經基本完成了銀行業務電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設?？旖莸姆?、方便的通存通兌結算，為金融業的發展帶來了革命性的飛躍。而農村信用社在管理改革的探索中，業務核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結算渠道不暢，成了阻擋農村信用社存款業務發展最不和諧的因素。

（五）、業務創新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿易組織以來，各家國有商業銀行、股份制商業銀行為了更好地應對我國國內金融與經濟的發展需求和國外銀行業進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創新業務類型，例如銀行卡業務、信息咨詢顧問業務、電子銀行業務等個人銀行和網上銀行業務。有一部分已經通過其他金融企業進入到了農村金融市場，影響到了農村信用社存款資金的組織。

（六）、農村農民理財意識的提高。隨著農村地區的信息化工程的建設和農民個人素質的提高，農民對金融理財產品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農村地區卻沒有一家金融機構能著眼于農村市場，從農村金融市場的實際出發，開發出有利于農民生活的理財產品，致使農民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關產品的幾率不斷攀

升。全國股票交易統計數據顯示，受我國股市行情連續上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農村地區的一部分儲蓄存款。

二、做好農村信用社存款業務發展的對策

怎樣突破農村信用社存款業務發展的制約瓶頸，是解決我國農村信用社又快又好發展的關鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。

（一）、提高信用社為‘三農服務’的意識，改進支農作風。認真領會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農民“自己的銀行”來。發揚背包銀行的優良傳統，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財的工作做到農民的心坎上，把儲蓄業務辦到農民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結合，解決農民異地存取款難的問題。推行客戶經理制和聯絡員制度，培養信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優質企業的扶持力度，利用公司加農戶的方式發展農村經濟，拓展農村信用社的業務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。

（二）、建立農村資金回流機制。城鄉差別對農村資金的分流效應日漸明顯，企業、機關和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮化建設進程，加快鄉鎮城鎮化的建設步伐，著力解決鄉鎮的基礎設施和配套服務的問題，為企業的落地扎根營造一個良好的環境，讓部分企業能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調控為主要手段的資金管理辦法，允許農村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業務，而不是簡單的上收、下撥，讓農村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當的形式返回農村金融市場。借此，增加農村企業、農村機關團體和農村預算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農村。

（三）、加快發展電子化建設。目前同業競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發展，而農村信用社電子化建設的整體水平與同業相比已明顯滯后，因而加快農村信用社電子化建設既是適應同業競爭的需要，也是金融業自身行業升級換代的需要。從現實農村信用社的經營發展上看，更要徹底解決結算渠道和通兌問題，以提升農村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構來組織領導農村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業銀行的經驗，結合自己的體制特征，引進科技專業人才和培養自己原有的人員相結合，統一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規劃的過程中，統一各地主機型號、軟件版本、網絡平臺，盡量避免軟件開發管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。

（四）、加快業務創新步伐。要引進創新意識的高素質金融復合型人才，加強業務創新型人才的培訓，消除業務發展的技術約束，健全農村信用社業務創新管理機制。針對農村企業和農戶，開發適應農村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產品，要大力發展個人銀行、企業銀行和網上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩定和擴展客戶群體；迎合農村農民的生產生活特點，推出全新的業務種類，如開辦預約存款、基金存款、養老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉讓存單等在農民理財方面更具競爭力的產品來吸引客戶；開發培育真正適合農民工的銀行卡產品，擴大農村地區銀行卡服務的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。

參考文獻：

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學員：郭旺