第一篇：淺談我國社區銀行的發展途徑

淺談我國社區銀行的發展途徑

內容提要：社區銀行經營機制靈活，在緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高銀行業整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發展社區銀行對促進我國經濟的發展具有重要意義。本文在界定社區銀行內涵的基礎上，分析我國發展社區銀行的現實意義，并借鑒美國的發展經驗提出我國發展社區銀行的思路。

關鍵詞：融資 社區銀行 發展路徑 投資 資產評估

近年來，我國銀行業取得了長足的進步，但是，從國際金融業發展、變革與創新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業對外資全面開放的形勢下，我國銀行業的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關注的焦點。在這種背景下，發展社區銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發展社區銀行路徑問題進行探討。

一、我國發展社區銀行的現實意義

目前學術界對社區銀行并沒有統一的定義。美國獨立社區銀行協會（ICBA）定義社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。參照國外社區銀行功能并結合我國金融發展的實際情況，本文認為我國建立的社區銀行是指資產為5億元以下，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構。在當前的經濟金融形勢下，發展社區銀行的意義重大。

（一）有利于改善中小企業貸款難問題。近年來，我國中小企業普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經營能力、經營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區銀行以服務社區為宗旨，與商業銀行相比，其資產規模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經營決策較靈活。此外，社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩定的業務關系。所以，根據信息優勢假說（information advantage hypothesis），社區銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發生的可能性，因而，相比于大型商業銀行，社區銀行在服務中小企業中就有比較優勢。比如，作為“準社區銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業及個體工商戶為主要服務對象，努力發揮在地緣、人緣、信息等方面的優勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發放貸款350余億元，其中90%以上投向當地的民營中小企業和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數及各項貸款余額的89.06%和24.61%.（二）促進金融服務水平和協調社區發展。發展社區銀行可以刺激國有商業銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平與質量。同時，根據“共同監督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區銀行典型的區域性特征，為了區域內大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督，有利于中小企業建立良好的信用習慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區銀行強調對社區文化的融合，有助于實現社區發展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區居民和單位可以利用其在社區銀行中的股東或是社員權力，通過社區銀行的資金投放項目參與社區服務設施建設、服務項目開設、服務內容確立的集體決策，實現社區建設與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區銀行基于信用的產品設計以及對社區改善和發展活動的實踐參與，可以推動社區信用建設和協調社區發展。

（三）有利于優化銀行體系結構，降低系統性風險。根據產業組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產的市場集中度看，根據相關機構的數據可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業銀行資產總額達169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業融資和經濟健康發展。而社區銀行的適當發展將會有利于改善銀行體系結構，進而分散來自經濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質性所造成的系統性風險。換句話說，設立社區銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的社區資金市場，進而規避系統性金融風險。

（四）為居民提供投資渠道與增值服務。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發展水平很低，加上有關的金融產品創新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創新投資渠道。從這一方面來看，社區銀行的發展有一定的必要性。因為社區銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業”的戰略相反，除了主要為社區居民和社區小企業提供金融服務外，在網點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農村和城鄉結合部發展。此外，社區銀行在審批中小企業和社區居民貸款時，很關注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務，與此同時，社區銀行實行多元化經營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結構，不斷推行業務創新，提供特色化的金融服務，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務。

（五）可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發展。近年來我國民間融資有很大發展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據中國人民銀行監測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業2005年一季度的貸款加權平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點，高于法定貸款利率0.27個點的上調幅度），民間融資有較大盈利空間外，關鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業的資金需求得不到滿足。培育和發展社區銀行，可將民間融資納入國家正規的金融渠道之內，為民間資本進入銀行業提供一個比較現實的通道，提高民間金融的規范化、組織化和機構化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結構的二元化，降低潛藏的金融風險。

二、我國發展社區銀行的路徑探析

20世紀90年代，歐洲掀起了一場“社區銀行服務運動”（Campaign for Community Banking Services），主要有新設社區銀行、共享分支網絡（Shared branch）、利用分支機構和特許經營（Franchises）等渠道，而澳洲的社區銀行主要采取分支機構模式、代理模式及電子銀行模式。我國發展社區銀行必須從當前銀行業的改革和發展的實際情況出發，主要途徑有：

（一）由民營企業資本組建新的社區銀行。新組建股份制社區銀行容易明晰產權，其公司治理結構相對比較完善，市場定位目標也比較明確，在應對市場環境變化方面也會比較靈活。要按照現代企業制度要求組建社區銀行，同時也要十分關注退出機制的建設，真正實現“產權清晰、政企分開、自主經營、自負盈虧”。但是，民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導致過度擴張，加大金融風險；股東控制社區銀行容易發生獲取關聯企業貸款等問題，應進一步完善相關法規以降低風險出現的可能性和危害性。與此同時，由于我國區域經濟發展很不均衡，尤其是區域內的中小企業發展水平不盡相同，這就形成不同的發展社區銀行的條件，必須區別對待以提高效率，一般來講，應該先進行試點，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經濟發達的地區作為試點，然后擇機推廣。一般情況下，允許達到法規規定的各項條件（如資本金額、股東人數、產權制度與治理結構、高管人員任職資格、合規的章程等）的自然人或企業法人

組建社區銀行（應宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協議》的要求，資本金應在1000～5000萬元為宜。

（二）將現有小型金融機構改造為社區銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經驗，可以在很大程度上降低貸款風險，更好地為中小企業提供融資服務。我們可以根據有關規定對其實施規范改造，鼓勵優秀民資入股，優化股權結構，改造成以所在社區的中小企業和居民為服務對象、按股份制原則進行經營管理的社區銀行。另外，農村信用社由于市場變化正亟需要轉型，可以通過適當的資本結構優化和機構整合，促進農信社重組，逐步改造為產權明晰、按市場化運作的社區銀行（翟建宏、高明華，2005）。關鍵在于經營機制的轉變、機構布局的調整和規模效益的實現。另外，由于各個信用社的發展情況不盡相同，應該區別對待，最好是先進行改造試點，不斷探索，總結經驗教訓，逐步推行改革，促進社區銀行的健康發展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經寧波銀監局批準，浙江省第一家完成增資擴股、改制成為有限責任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運營。綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長到1.39億元，資本充足率遠遠超過法定標準；在新的股權結構中，法人單位17家，均為民營企業，自然人32個，過去參與投資的行政事業單位全部退出，單體投資者最高占有股權比例為10.79%.（三）在部分郵政基層機構基礎上進行改造，組建社區銀行。據郵政儲匯局統計，到2006年3月末，我國郵儲存款余額達到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有

3.6萬個網點，其中縣及縣以下農村網點占2/3以上，而且，郵政儲蓄65%的資金來源于農村，而幾乎90%以上的資金都通過轉存央行或者以協議存款的方式轉存城市商業銀行、股份制銀行等途徑，實現資金從農村大量向城市的逆向流動。這不僅有可能影響到農村金融發展，甚至有可能使得郵政匯兌業務畸形化，以服務于郵政儲蓄業務的利益沖動（鐘偉，2004）。隨著《郵政體制改革方案》的通過，組建中國郵政儲蓄銀行工作即將進入實施階段。因此，可以適當考慮基層郵政儲蓄機構的社區銀行化。具體思路如下：在民營經濟較為發達、信用環境較好的地區，由地方政府、金融監管部門及郵政部門進行協商，將個別條件較好的郵政縣支局作為試點，先由權威資產評估機構進行價值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產進行招標出售，需要說明的是，管理部門必須對各招標單位或個人（一般為民營企業法人或獨立自然人）先進行考核、選擇，嚴格把關，“交接”之后，要進行適當引導、監控。

（四）引導民間非正規金融發展成社區銀行。根據央行調查統計司的調查推算，目前我國民間融資規模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營經濟發達地區，地下

金融的間接融資規模大約相當于國有銀行系統的1/3.另外，根據中國人民銀行溫州中心支行的調查測算，2005年末的民間借貸資金規模為450~500億元，作為一種自發的民間資金運作方式，溫州民間資本規模超過了3000億元，其原因主要是正規金融對中小企業的融資支持不足。另外，有證據表明，與現有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規金融的經營效率更高，并且對當地小企業創業貢獻更大。所以，通過正確引導使非正規金融走上正規化、合法化道路；通過組建社區銀行將民間閑散資金組織運營起來的意義將十分深遠。兩年前，溫州成為全國性的金融改革綜合試驗區，在農信社改革和利率浮動改革方面凸現了示范效應，如今，我們亦可考慮以其作為發展社區銀行的試點，具體操作方式為：先試點設立1家，由市政府明確一個主管部門，組織、鼓勵和引導市轄內具有一定規模的企業發起，采取股份制的形式，明晰權責，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監管部門要首先對“發起人”進行很好的選擇，一般選擇經營良好、實力雄厚、社會知名度高、信譽好的企業，股份應當較為分散以防止因一股獨大破壞“社區銀行”的運營、管理。

參考文獻：

1.應宜遜、李國文，“社區銀行”：內涵、現實意義與發展思路，上海金融2005，11

2.翟建宏、高明華，中小企業貸款與社區銀行發展，金融理論與實踐，2005，3

3.鐘偉，中國民營銀行宜走社區銀行之路，上海金融，2004，6

4.王欣欣，上海設立社區銀行的社會經濟效益分析，上海金融，2005，9

5.晏露蓉等，中國社區銀行的市場需求和發展的可能性分析，金融研究，2003，10

第二篇：對我國發展社區銀行的思考

對我國發展社區銀行的思

考

摘要近幾年我國的社區建設發展很快對金融服務提出了新的要求社區銀行經營機制靈活能有效地解決信貸中的信息不對稱問題可以緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高我國銀行業整體競爭力；本文在界定社區銀行內涵及特點的基礎上分析我國發展社區銀行的現實意義就其發展思路提出相關建議

關鍵詞社區銀行；虹吸現象；區域試點；存款保險制度

一、社區銀行內涵及其特征

社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小

企業和個人客戶的中小民營銀行

社區銀行的特征具體表現在以下幾個方面

在經營特色和發展戰略上社區銀行強調是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務與客戶保持長期性的業務關系

從業務范圍來看我國社區銀行應是具體服務于民營經濟中的中小企業以及居民家庭的小型民營銀行其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業

從市場定位看社區銀行主要面向當地小額、分散、流動的微型企業、中小企業面向周邊的家庭、農戶滿足這些對象的金融服務需求

從資金運用看大型銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用而社區銀行則主要將本地區吸收的存款繼續投入到該地區從而推動當地經濟的發展

從服務特色看它摒棄了繁雜的過程手續簡潔審核迅速辦事效率高特別是它比大型銀行更能準確有效地掌握本地 的市場變化和客戶信息能夠針對社區范圍內的客戶特點提供個性化的服務從而也促使其他類型的金融機構調整市場定位并提供差異化的金融服務

二、發展社區銀行的意義和作用

我國經濟對于資金的需求向著多層次差異化的方向發展主要體現在地區差異群體差異以及產品差異全國性銀行的體系很難滿足如此多層次的融資需求社區銀行業的引入無疑會為不同的地區、不同的群體提供適合他們的金融產品和個性化服務發展社區銀行有必要成為一種制度安排成為中國銀行體系的有機組成部分以改善和優化銀行結構實現融資市場化交易促進銀行體系均衡協調發展

1．發展社區銀行將進一步促進區域經濟的發展

國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用這造成中國資金流動的“虹吸現象”即

本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡被轉移到資金已經較為充裕的發達地區這也成為當前中國經濟發展的地區差距擴大的金融方面的原因社區銀行有助于緩解當前中國資金運行的“虹吸現象”填補因為大型銀行的戰略調整所出現的金融服務真空

2．發展社區銀行是我國銀行體系和融資渠道的有效補充力量

改革開放以來我國中小企業得到迅猛發展在國民經濟發展中越來越占據舉足輕重的位臵但其所占用的金融資源僅占商業銀行信貸總額的50%左右我國中小企業尤其是小企業融資難與當前我國缺少為中小企業服務的社區銀行有很大關系因此發展民營性質的社區銀行是完善融資結構的有效解決途徑

3．發展社區銀行能夠滿足多層次金融產品的需求和個性化金融服務

居民消費水平的提高需要多層次的金融產品和個性化社區銀行服務改革開放以來我國GDP年均增長達到9%左右是世界上增長最快的國家居民消費信貸具有額小、量多、面

廣的特點.根據我國消費信貸薄弱狀況發展社區銀行將有助于進一步釋放我國居民的消費潛能

4．發展社區銀行有利于引入競爭機制增強整個銀行業的競爭力

民營企業的出現不僅促進了國民經濟的持續增長而且對國有企業也形成了壓力和挑戰促進了國有企業的改革增加其競爭力金融開放以后競爭主要來自與外資銀行外資銀行進入中國市場實際上對于網絡龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的沖擊力度有限從其經營規模、針對部分客戶提供個性化服務等經營方式來看與社區銀行更為接近設立社區銀行能夠促使中國的金融機構迅速學習外資銀行的經營方式和經營經驗使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力

三、社區銀行的經營優勢

社區銀行是解決中小企業融資難的關鍵與大型金融

機構相比社區銀行在很多方面具有顯著的經營優勢引入可以有效地改善中小企業的融資環境

1．產權優勢

社區銀行都是個體和企業共同投資股份制所有國家不占任何股份能夠達到產權清晰的目的；社區銀行可以實行股份制也可以實行互助合作的組織形式社區銀行結構簡單委托代理的環節比較少經營管理鏈比較短經營決策活動透明而迅速能夠有效地適應市場經濟環境的變化

2．營銷定位優勢

社區銀行本來就是小企業在其發展過程中面臨著許多和其他小型企業相類似的問題能夠體諒到中小企業的融資困難和特殊需求所以能夠針對中小經濟的特殊需求設計特殊的產品給予特定的支持這有助于社區銀行和中小企業之間保持一種長期合作的依賴關系

3．集中經營優勢

社區銀行結構簡單能夠專注于所在社區的中小企業

和家庭能夠將有限的資源集中使用于所在社區這一特定的目標市場通過集中經營擴展和加深社區銀行產品線的寬度和深度這樣能夠更加細致地滿足目標客戶的各種需要集中經營的策略能夠使社區銀行在專業領域的經營上做到效率的提高做到業務量和經驗上的“規模經濟”集中經營所獲得的規模經濟能夠克服產品差異化和服務個性化所帶來的高成本獲得實行多元化經營戰略的大型銀行難以具備的比較優勢

4．信息優勢

貸款風險的主要來源是銀行掌握的信息和企業真實的業績信息之間的不對稱社區銀行的工作人員能夠積極有效地參與到社區經濟生活中去去了解周邊每個客戶的經營業績和信用狀況去了解當事人的性格、家族的歷史和組成、日常的消費狀況等等在搜集客戶信息方面大銀行致力于大規模程序化的信息收集而社區銀行在對小規模的信息收集中可以做到及時、準確這是“地位卑微”的小型機構所特有的優勢而在對高風險的中小企業貸款的時候信息的準確、及時是非常重要的社區銀行能夠利用它自身獲得信息方面的優勢來彌補中小企業信息紕漏的不足從而減少不良貸款的產生獲得比大銀行更大的安全盈利空間

5．地緣優勢

大商業銀行的業務管理人員一般具有很高的學歷水平代表著很高的身份往往在高大的現代化辦公樓中辦公沉溺于安逸舒適的環境不容易也不樂意融入到當地社區環境中去社區銀行的管理者和員工一般是當地土生土長的、從當地居民中聘請的十分熟悉周圍環境這些社區銀行員工能夠積極地融入到社區經濟中去了解社區經濟的最新動向和社區居民和企業的信用狀況的變動社區銀行植根當地的地緣優勢是它最大的無形資產社區銀行的這些特征使得它很容易與當地的客戶建立長期的業務合作關系

四、發展我國社區銀行的對策

我國發展社區銀行時一方面要借鑒國外發達國家的成功經驗同時也要吸取以往農村合作基金會和城市信用社的教訓應按照樹立和落實科學發展觀,從構建和諧社會的高度出發根據市場經濟發展的客觀要求有條不紊地推進社區銀行

發展具體可考慮采取以下思路及對策

1、開展社區銀行試點工作

應盡快進行發展社區銀行地區試點工作同時在國務院領導下由銀監會等相關部委組成權威研究機構總結理論實踐經驗早日明確指導意見,力爭在“十一五”規劃期間開始逐步推開規模性試點工作進行發展社區銀行試點工作必先制定“試點規則”使試點工作規范運作

2、應以“區域試點”作為起點

目前,我國發展社區銀行不宜采用以個別機構試點作為起點因為個別機構試點風險較大,尤其是在現行體制下通過個別試點難于推行全面配套改革措施難度較大這不利于推進試點工作不利于試點社區銀行的生存和發展為穩健起見,應選擇“區域試點”模式即選擇條件較為成熟的市作為試驗區在試驗區內全面配套改革措施這樣才有利于推進試點工作,有利于試點社區銀行的生存和發展

3、建立社區銀行市場準入與退出制度

我國發展社區銀行必須實行社區銀行市場準入與退出制度建立社區銀行市場準入與退出機制在實行市場準入制度方面應做到(1)依法準入凡是達到法律規定的要件就應當允許組建社區銀行(2)資本金下限不宜高同時規定上限(3)對大額貸款等重要指標制訂嚴格的制度保證

在實行市場退出制度方面應做到(1)允許經營穩健、業績優良的社區銀行做大甚至升格為城市商業銀行(2)及時掌握隨時控制降低風險由監管部門根據銀行資本充足率和核心資本充足率的比例提出增資、兼并或重組建議和要求

4．完善社區銀行配套措施,建立存款保險制度

建立強制信息披露制度和自主信息披露制度以縣城或市域為單位按月披露全部銀行機構的經營和財務信息便于公眾了解當地所有銀行機構的經營與風險狀況同時為了提高社區銀行的信譽、防范流動風險必須建立存款保險制度存款保險是指為從事存款業務的金融機構建立專門的保險機構當金融機構面臨支付危機或經營破產時保險機構向其提供支持或者給予補償的制度目的是為金融體系建造一道安全“堤

壩”防止存款者因個別金融機構的支付危機而造成擠兌引發銀行恐慌和金融危機

隨著我國金融機構不斷增多和競爭日趨激烈,從長遠來看少數金融機構（包括社區銀行）因受經營不善或外部條件的變化等因素影響出現支付風險是難以避免的過去我國金融機構是以國家信用作后盾的但在將來為了保護存款人的利益、促進金融機構改善經營管理,防止金融危機應建立存款保險制度發展我國社區銀行建立存款保險制度應立法先行對保險機構設臵、存款保險范圍、投保方案、保險額度和費率、保險公司對投保銀行的管理、保險資金的籌措以及對危險銀行的處理等作出明確規定

參考文獻

1翟建宏,高明華.中小企業貸款難與社區銀行發展.金融理論與實踐2005（3).2中國人民銀行西安分行課題組.我國社區銀行的培育與發展問題究.西安金融2005（10).3錢水士,李國文.社區銀行及其在我國發展.金融理論與實踐2006(2).12

第三篇：我國社區銀行的發展路徑探析

內容 提要：社區銀行經營機制靈活，在緩解中小 企業 融資困境、優化銀行體系結構和提高銀行業整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發展 社區銀行對促進我國 經濟 的發展具有重要意義。本文在界定社區銀行內涵的基礎上，分析 我國發展社區銀行的現實意義，并借鑒美國的發展經驗提出我國發展社區銀行的思路。

關鍵詞：融資 社區銀行 發展路徑

近年來，我國銀行業取得了長足的進步，但是，從國際 金融 業發展、變革與創新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少 問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業對外資全面開放的形勢下，我國銀行業的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為 理論 界與銀行界共同關注的焦點。在這種背景下，發展社區銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發展社區銀行路徑問題進行探討。

一、我國發展社區銀行的現實意義

目前 學術界對社區銀行并沒有統一的定義。美國獨立社區銀行協會（icba）定義社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。參照國外社區銀行功能并結合我國金融發展的實際情況，本文認為我國建立的社區銀行是指資產為5億元以下，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構。在當前的經濟金融形勢下，發展社區銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業貸款難問題。近年來，我國中小企業普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經營能力、經營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區銀行以服務社區為宗旨，與商業銀行相比，其資產規模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經營決策較靈活。此外，社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩定的業務關系。所以，根據信息優勢假說（information advantage hypothesis），社區銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發生的可能性，因而，相比于大型商業銀行，社區銀行在服務中小企業中就有比較優勢。比如，作為“準社區銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業及個體工商戶為主要服務對象，努力發揮在地緣、人緣、信息等方面的優勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發放貸款350余億元，其中90%以上投向當地的民營中小企業和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數及各項貸款余額的89.06%和24.61%。

2、促進金融服務水平和協調社區發展。發展社區銀行可以刺激國有商業銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平與質量。同時，根據“共同監督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區銀行典型的區域性特征，為了區域內大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督，有利于中小企業建立良好的信用習慣，推動 社會 信用狀況的改善。另外，社區銀行強調對社區文化的融合，有助于實現社區發展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區居民和單位可以利用其在社區銀行中的股東或是社員權力，通過社區銀行的資金投放項目參與社區服務設施建設、服務項目開設、服務內容確立的集體決策，實現社區建設與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區銀行基于信用的產品設計以及對社區改善和發展活動的實踐參與，可以推動社區信用建設和協調社區發展。

3、有利于優化銀行體系結構，降低系統性風險。根據產業組織理論，cr4≤40%為低集中度，40%≤cr4≤ 60%為中集中度，60%≤cr4≤80%為較高集中度，cr4&80%為高集中度。從資產的市場集中度看，根據相關機構的數據可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（cr15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業銀行資產總額達169321億元，市場集中度（cr4）為54.1%；而負債的cr15和cr4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業融資和經濟健康發展。而社區銀行的適當發展將會有利于改善銀行體系結構，進而分散來自經濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質性所造成的系統性風險。換句話說，設立社區銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的社區資金市場，進而規避系統性金融風險。

4、為居民提供投資渠道與增值服務。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發展水平很低，加上有關的金融產品創新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創新投資渠道。從這一方面來看，社區銀行的發展有一定的必要性。因為社區銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業”的戰略相反，除了主要為社區居民和社區小企業提供金融服務外，在網點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在 農村 和城鄉結合部發展。此外，社區銀行在審批中小企業和社區居民貸款時，很關注借款人的性格特征、家族的 歷史 和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的 影響，從而為客戶提供全面的個性化服務，與此同時，社區銀行實行多元化經營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結構，不斷推行業務創新，提供特色化的金融服務，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務。

5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發展。近年來我國民間融資有很大發展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據 中國 人民銀行監測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業2005年一季度的貸款加權平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點，高于法定貸款利率0.27個點的上調幅度），民間融資有較大盈利空間外，關鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業的資金需求得不到滿足。培育和發展社區銀行，可將民間融資納入國家正規的金融渠道之內，為民間資本進入銀行業提供一個比較現實的通道，提高民間金融的規范化、組織化和機構化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結構的二元化，降低潛藏的金融風險。

第四篇：我國發展現代農業的困境和途徑

我國發展現代農業的困境和途徑

發展現代農業的關鍵是完善現代農業的治理和服務結構、建立完善的市場環境、技術培訓體系、農業保障和農產品補貼體系，把農業納入現代產業體系中。

近年來，在歐美等發達國家，現代農業表現出了新的特征?；蚣夹g、生物技術、灌溉設施和技術廣泛應用，科研院所和農場日益密切聯系，為農業發展提供新技術、高科技裝備，使現代農業具備了技術密集型產業特征；大型聯合收割機、飛播防治病蟲害等農業機械的廣泛運用，提高了農業的有機構成，具備了資本密集型特征；大型農場的現代化管理制度、完善的市場體系，使農業具備了較合理的制度結構。農業已經不是傳統農業，而是具有現代產業技術密集、資本密集、制度體系完善的新興產業，已經成為一國產業結構的重要組成部分。但中國的農業仍然采用傳統的耕作方式，嚴重缺乏技術、資金、制度支持，農產品的科技含量低，產品結構變化不大，已成為城鄉居民收入差距加大、構建和諧社會的突出問題。

一、我國發展現代農業的主要困境

1．現代農業的管理制度缺失。建國后相當長一段時期內，我國實施重工業優先發展戰略，壓低農產品價格以補貼大量的國有企業。改革開放以來，社會經濟雖然有較快發展，但長期存在的城鄉居民收入差距，使農業積累受到制約，長

期停留在小農經營模式上。同時，政府扶持的科研項目、科研成果等對農業發展的支持非常有限。另外，農民的社會事務參與度低，阻礙了土地產權制度的建立和發展，致使農業治理結構落后。農村社會保障體系不完善，城鎮的社會保障制度、醫療保障制度、住房津貼、義務教育及各種社會福利依然將農村人口拒之門外，致使農民不能應對市場經濟的系統風險，降低了農民生產經營的積極性。

2．與現代農業特征相適應的市場環境缺失?，F代農業必需的資源不能流入農業領域，農業領域多余的資源和農產品也不能合理流向社會。同時，農業內部土地資源、農業技術的流動性降低，降低了農業的資源效率。農村教育落后和農民文化科技素質低，制約著生產方式和觀念的更新，阻礙了農業技術的推廣。人力資本投資和農業技術交易規模小、發展緩慢，造成農民技能單

一、粗放經營，農產品的質量檔次得不到提升。農村的基礎教育和義務教育不足，阻礙農民技能的提高，阻礙現代農業的發展。

二、我國發展現代農業的對策

1．建立與現代農業特征相適應的市場體系。與現代農業特征相適應的市場體系，不僅包括產權市場、資本市場、生產資料市場、農產品期貨期權市場，還包括科技市場。比如，發展科技市場從而促進技術的推廣，有利于增加農業的科技投入，提高農產品的科技含量和附加值。同時，也鼓勵

了科技創新。

2．建立與現代農業相適應的技術培訓和職業教育體系。建立適應現代農業發展的技術培訓和職業教育體系，要求調動大學、科研院所等機構的積極性。鼓勵面向農業的各種科研機構、高校、非政府組織、民辦教育等教育機構服務于農村教育，提供面向現代農業的多層次職業教育，多形式地解決農村勞動力產業技能的形成，提高農產品的競爭力。此外，建立適應現代農業的技術培訓和職業教育體系必須以農業科技為后盾，提升現代農業的發展潛力和空間。發達國家都高度重視農業科技進步，不斷提高農業品質和產量。如美、加、日、歐盟各國依靠科技進步，在植物遺傳育種、動物優良品種培育、動植物檢疫及工業原材料選育等方面投入大量經費，開展生物技術研究，大大推動了現代畜牧業的快速發展；采用現代高科技培育谷物新品種，使小麥、水稻、玉米等作物畝產突破500公斤以上；運用計算機、信息網絡、遙感技術等現代科技實施病蟲害防治和監控等，大大降低了農業經營的風險。

3．建立與現代農業相適應的保護和支持體系。早在多年前，發達國家普遍采取農業保護和支持政策。美國在20世紀30年代制定了一系列農業支持政策，主要有農業品，最低保護價、休耕補貼等。2002年5月，美國參眾兩院又通過了《2002年農業安全與農村投資法案》，再次增加對農業的補貼力度。歐盟也非常注重利用共同農業政策，加強對農業的補貼和保護，1962年形成的共同農業政策對改變歐洲農業落后局面發揮了積極作用。所以，我國應進一步完善農業保護和支持體系的建設，從而增強農業可持續發展能力。

第五篇：我國銀行保險業務發展淺析22

我國銀行保險業務發展淺析

2011-1-20 15:16:07MSN理財共有評論1條進入理財大學

作者：王曉楓

關鍵詞：銀行保險 兼業代理 功能型監管

內容提要：目前銀行保險的兼業代理形式不符合金融市場混業經營的趨勢。本文對制約銀保業務發展的因素作了簡要分析，提出了一些應對建議，如建立戰略聯盟、加強聯合監管、加強創新和激勵等。

一、引文

銀行保險起源于20世紀80年代的歐洲，如今已經發展到銀行與保險公司的深層次合作所表現出的一種新制度。銀保一體化使得銀行與保險各自服務范圍都得到了拓寬，彼此利用對方的技術、經驗、客戶基礎和分銷渠道，使二者優勢互補，占有更大的市場空間。然而目前我國的銀行保險是在回避權屬融合的前提下談銀行或保險，實踐中表現為：銀行作為一個獨立的機構，以自身業務之便代理銷售保險公司的產品，屬于保險的兼業代理形式，不符合世界金融市場混業經營的趨勢。現就制約我國銀保業務發展的因素和應對方案淺析如下。

二、制約我國銀行保險發展的因素

1、兼業代理模式使銀保合作無法深入

國內的銀保合作主要是銀行與保險公司簽訂代銷協議，保險公司依賴銀行豐富的客戶資源銷售保險產品，銀行通過代理保險產品獲取中間收入。這種兼業代理模式使雙方在合作之初便形成了關注點的分歧：保險公司要搶占銀行市場，擴大保費規模；銀行要獲得更多的手續費獲得中間收入。結果便是保險公司同業之間形成手續費用的惡性競爭，而銀行也沒有把銀保合作擺上經營管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營銷機制和手段上沒有加強創新，僅利用網點機構柜面強制個人推銷保險的傳統銷售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

2、銀保產品品種沒有吸引力

我國人均保險覆蓋率較低，作為風險轉移的重要手段，保障型保險的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險產品中絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，萬能險、兩全險，保障功能設計不足；產品同質性較強，無法滿足不同地區和不同年齡客戶的差異化需求。從投資功能考慮，我國資本市場并不十分穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上拓展銀行市場支付較高手續費，成本提升，必然影響到產品的盈利。

3、銷售人員專業水平參差不齊

由于保險技術原理的復雜性和獨特性，使得保險產品的學習和掌握具有一定的難度，而保險公司培訓時多數避重就輕，精于營銷話術，致使銷售人員對產品本身缺乏辨識度，保險產品原理及內容的掌握不夠到位，盲目營銷，無法與客戶需求匹配，更不能專業解答客戶提

出的問題，多數成交保單均為保險公司協助完成，產生售后異議的概率較大。

4、沒有科學有效的激勵考核制度

由于銀行在代理過程中處于優勢，絕大多數情況在簽訂合作協議的期間內，保險公司只能通過階段性激勵機制（手續費收入）框定保險銷售業務的目標，但對于具體目標計劃數的落實沒有話語權。有的銀行一方面沒有具體下達任務指標和具體考核和激勵措施，另一方面收取的代理手續費全部進入銀行中間業務收入的大帳，也影響到網點銷售人員的營銷激情和能動性。

5、分業監管弊端

銀監會和保監會發布的《關于加強銀行代理壽險業務結構調整促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》中雖然有對銀行保險合作比較完善的監管規定：如手續費支付管理，協議簽約主體限定，銀行壽險兼業資格及銷售人員資格，售后回訪及風險評估等等，但規定的落實情況并不理想。實踐中實行分業監管銀保合作，銀監會和保監會在各自的領域內發揮監管作用，無法“越權行動”。雖有規定，但沒有明確跨機構跨業務該如何合作加強監管，無疑就出現多重監管和監管真空的情況。

三、應對建議

1、建立長期銀保戰略聯盟，聯手提供產品和服務

銀行保險雙方應建立在長遠、戰略的高度來選擇合作伙伴，這樣合作雙方的地位平等，才能在聯合投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，更利于建立和培養一支相對專業、穩定的銷售隊伍，集中精力開發有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關心、發展銀行代理保險業務。合作的模式不是單純簽訂產品的短期代理協議，而是銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰略聯盟，銀行可以主動參與銀保產品的創新，結合客戶需求，聯手開發集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產品，優化售前、售中、售后服務流程，實現共贏局面。

2、加強產品開發創新和人員專業培訓

銀行應該主動參與到銀保產品的開發工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產品的內涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據銀行所在地區實際情況，設計滿足區域客戶群需求的特定產品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業務。

保險公司對銀行銷售人員保險專業知識、銀保產品銷售策略、銀行代理專業化銷售流程、柜臺營銷等內容進行培訓；銷售人員必須具備保險代理人資格，并且按時進行繼續教育及產品學習，使其對銀保產品像掌握其他銀行理財一樣清晰；對臺柜面人員培訓積極主動轉介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。

3、建立健全激勵考核機制

科學的考核為業務開展提供指引導向，而合理的激勵機制更是調動能動性的助力。銀行和保險公司共同商定銷售人員的考核辦法，采取獎勵與銷售業績以及目標完成率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行可將收入大帳的保險手續費收入按一定比例發放給到銷售員工；保險公司可以將通過銀行代理銷售產品而降低成本所獲得的利潤適當的與代理銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎勵代理保險業務突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構業績的標準，調動哦銀行及其員工銷售的積極性。對于員工的激勵和考核可以不僅局限于直接銷售人員，還包括進行客戶轉介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團隊營銷給予充分的肯定，促進合力推動產品銷售。

4、完善銀保監管體系，加強監管力度

從長遠來看，金融一體化是銀行保險發展的要求和結果，應逐漸突破現行分業監管的模式，實行功能型監管制度?？梢愿鶕鹑诋a品的功能即金融業務進行監管，而不管這個業務由哪個金融機構從事，即由針對金融機構的監管轉變為針對金融產品的監管。一方面在出現金融業務交叉現象時，可以實施跨產品、跨機構、跨市場的整體監管，使監管機構對金融風險的關注視野放大，另一方面鑒于金融產品所實現的基本功能具有較強的穩定性，據此建立的監管體系和規則更有連續性和統一性，從而有效地解決混業經營條件下金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管“真空”和多重監管現象的出現。

四、結語

銀保合作市場空間的開發，需要在借鑒國外銀行保險成功合作經驗的基礎上，聯系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯合，開展深層次合作，實現優勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平。相信在全球金融業的混業經營成為趨勢的條件下，我國銀行業與保險業的有機融合只是時間問題。